CONDUSEF PSD 0121 ABRIL 2010

7/24/2019 CONDUSEF PSD 0121 ABRIL 2010

http://slidepdf.com/reader/full/condusef-psd-0121-abril-2010 1/52



QUEJAS, DENUNCIAS,

SOLICITUDES, SUGERENCIAS,

CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS

Titular del Órgano Interno de ControlLic. Manuel Galán Jiménez

[email protected] 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Titular de Quejas y de ResponsabilidadesLic. César Larriva Ruí[email protected] 48 71 75

Porque nos interesa promover la transparencia de

la gestión pública y lograr la participación ciudadana,ponemos a su disposición los medios para presentar una

Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,Consulta o Reconocimiento

Ayúdanos a combatir

la Corrupción

No permitasirregularidades,

estamos para servirte

Ubicación:

Av. Insurgentes Sur

No. 762, Piso 9,Col. Del Valle,

Mexico, D. F. 0310

Delegación Benito Ju

Horario

de Atención:

Lunes a Viernes

de 9:00

a 18:00 horas

1. Personalmenteacudir al 9º piso, y presentarseen el Área de Quejas.

2. Vía telefónicapor línea directa o a los números54 48 71 80 y01 800 71 71 774

3. Por Buzonesinstalados en las áreas deatención al público.

4. Página de internet http://www.condusef.gob.mx en el sitio

del Órgano Interno de Control5. Correo electrónico: [email protected]

atención de la C. Yolanda RodríguezSánchez

6. A través de la Secretaría de laFunción Pública

asesoría las 24 horas los 365 días del año

Sancionar las conductas indebidas,satisfacer las necesidades y expectativas

de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Distrito Federal: 2000 2000De Estados Unidos 1 800 475 [email protected]



PERSPECTIVAVacaciones… ¡todo incluido!

Para que en estas vacaciones note lleves sorpresas desagradables,

sigue estos prácticos consejos y

sácale provecho a los productos y

servicios nancieros.

CARTA DE LA

PRESIDENCIA

EN CORTO

Noticias de México

y el mundo.

PROSPECTIVA

Agenda para abril

Actividades y

recomendaciones que teayudarán a proteger tu

dinero en forma divertida

durante estas vacaciones.

SINERGIA

Comisiones a la vista.

De ahora en adelante sabrás

cuánto te cobra un cajero

automático

por retirar efectivo y

consultar tu saldo.

Decálogo para invertir

en la Bolsa de Valores.

CONSULTORIOFINANCIERO

¡Véndele al gobierno!

Si fabricas o comercializas

algún producto…

conviértete en proveedor del

Gobierno Federal.

3

4

6

8

11

18

ContenidoAbril 2010

12

PROTEGE TUBOLSILLOLiquida tus deudas.

Aunque parezca

imposible… puedes

pagar lo que debes. Te

presentamos un plan de acción.

30

FACTOR JOVEN

Profesionistas desde la cuna.

Un seguro educativo es lamejor herramienta para

garantizar que tu hijo

tendrá acceso a

educación universitaria.

TABLERO FINANCIERO

Este mes te ofrecemos una

tabla con las características

de los seguros educativos.

Además te decimos cuáles

son las tarjetas bancarias

con comisiones más altas y

las más bajas, comparativos

del Costo Anual Total de

distintos tipos de créditos…

CONDULETRAS

Aprende jugando.

40

44

48

22PRIMER PLANOProtege tu patrimonioLos seguros de hogar son una

herramienta útil para evitar que

tu patrimonio se pierda de un

momento a otro a causa de un

desastre natural.

34 TENDENCIAS

¿Es seguro comprar

por internet?Hacer pagos en línea

entraña ventajas, pero

también tiene sus riesgos.

Aprende a identicar las

situaciones riesgosas.

il

que teger tu

ivertida

aciones.

ista.

nte sabrás

1www.condusef .gob.mxProteja su dinero



SEÑOR USUARIO:

Monitoreo Ciudadano dela Carta Compromiso al Ciudadano

Procedimiento Conciliatorio

Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implementó enesta Comisión Nacional la figura de participación ciudadana denominada“MONITOREO CIUDADANO”.

Es un mecanismo de participación donde la sociedad civil organizada evalúa yasegura, que la institución está cumpliendo con los compromisos establecidosen la carta compromiso al ciudadano, además de realizar sugerencias en buscade enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios públicos.

Para este primer ejercicio se contó con la participación de la Facultad deDerecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en laevaluación y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,sugerencias que ya se implementaron.

Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la búsquedade la excelencia en el servicio.

Para mayor información usted podrá consultar nuestra página de internet:www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.

Por su atención… Muchas Gracias.




n las últimas semanas hemos visto cómo, a causa de de-sastres naturales, miles de personas han perdido su pa-trimonio de un momento a otro. Si bien es cierto que no

está en nuestras manos evitar las inundaciones, los terremotosy los huracanes, sí podemos tomar medidas preventivas paraatenuar sus efectos. Una de estas medidas es contratar un se-

guro de hogar con cobertura de desastres naturales. En este nú-mero te decimos cómo adquirir un instrumento de este tipo:esa protección te permitirá saber que tú y los tuyos seguiráncontando con el patrimonio que has formado con esfuerzo.

Pero la prevención no se limita a la naturaleza, pues los avan-ces tecnológicos también tienen sus riesgos. Encuestas recien-tes demuestran que la tarjeta de crédito es la forma de pagomás utilizada para comprar en internet (74% del volumen totalde ventas en línea se liquidan con este sistema). Junto a los be-necios del comercio electrónico, hay factores que alimentan elrecelo: clonación de tarjetas, de robo de identidad, de hackers

y virus. Por ello, dedicamos un espacio de este número a hacerun recuento de cuáles son los puntos que debes considerar alrealizar compras en línea.

Otro de los contenidos que quisimos desarrollar para abriltiene que ver con la forma en que enseñamos a nuestros hijos amanejar el dinero. Pero además de hacerte algunas sugerenciaspara fomentar en los niños el hábito de ahorro, te invitamos aque ahorres tú también. Una de las herramientas que más be-necios les pueden dar a tus hijos es un seguro educativo, pueséste es una forma de garantizar que, en un entorno cada vezmás competido, tendrán oportunidad de seguirse preparando

cuando llegue el momento de entrar a la universidad.Hasta hoy es difícil saber cuánto pagas de comisiones cuan-

do realizas operaciones interbancarias en un cajero automáti-co (es decir, retiras dinero en un cajero de banco distinto al queemitió tu tarjeta). A partir del último día de este mes, cuandohagas operaciones de ese tipo deberá aparecer en la pantalla lacomisión que te cobraría por realizar la acción que deseas. Asípodrás decidir su utilizas o no el servicio.

Finalmente, quizá estés entre los afortunados que en estatemporada se toman unas vacaciones para salir de la rutina yconcentrarse en el descanso y las diversiones. Si es así, lo más

seguro es que, vayas a donde vayas, harás uso de productos yservicios nancieros. Por eso incluimos una lista de sugeren-cias que pueden ahorrarte dolores de cabeza.

Así, de la prevención a la diversión, de los cajeros automáticos alas compras por internet, el número de abril pretende, sobre todo,ofrecerte contenidos que resulten útiles para tu bolsillo.

La Presidencia

E

PresidenteLuis Pazos de la Torre

Secretario de la Junta de GobiernoFernando Charleston Hernández

Vicepresidenta de DelegacionesMaria Isabel Velasco Ramos

Vicepresidente JurídicoBernardo Horacio Castellanos Fernández

Vicepresidente de Planeación y AdministraciónLauro López Sánchez Acevedo

Vicepresidente TécnicoLuis Fabre Pruneda

Director General de Promociónde la Cultura Financiera

Arturo Luna Canales

Director de Comunicación Social y PublicacionesCésar Castruita Ávila

Consejo EditorialArturo Luna Canales (coordinador)

José María AramburuLuis Alberto Amado Castro

David Mendoza

Editor responsableVicente A. Rodríguez Aguirre

Redacción

Rossana Caballero Galván

Gabriela Guillén OrtegaAna Eunice Rocha Chávez

Coordinador de Arte y DiseñoLuis Valdés Martínez

DiseñoArturo Olivier GonzálezArturo Vazquez ValdezOscar Tomás Martínez

Administración y DistribuciónGeorgina García González

Diseño de PortadaLuis Valdés Martínez

Proteja su Dinero

Es una revista mensual editada y publicada por la ComisiónNacional para la Protección y Defensa de los Usuariosde Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762,Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México,D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor resposable: Vicente AlfonsoRodríguez Aguirre.

Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle,C.P 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Certificadode Licitud de Título núm. 11251, Certificado de Licitud deContenido ante la Comisión Calificadora de Publicacionesy Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm.7874, Certificado de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: ReproduccionesFotomecánicas, S.A. de C.V. Democracias núm. 116, Col. SanMiguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.



4 www.condusef .gob.mxProteja su dinero

A partir del 1 de abril los inmobiliarios comenzaron a registrar a los

arrendatarios tanto físicos como morales en el Buró de Crédito, anun-

ció la Asociación Mexicana de Profesionales Inmobiliarios (AMPI). La

medida se tomó con el n de eliminar el riesgo de pago en su cartera de

clientes. Alejandro Kuri, consejero de la AMPI, dijo que esta medida se

implementará luego de que

de 2008 a 2009, la cartera

vencida del sector inmobi-

liario se incrementó 50 por

ciento, cifra que se tradu-

ce en una pérdida promedio

de 100 millones de pesos

anuales.

En Nueva York el nanciero

Arthur Nadel se declaró cul-

pable recientemente de quince

delitos relacionados con una es-

tafa millonaria a inversores me-diante un esquema Ponzi. Entre

1999 y 2009 Nadel estafó a in-

versionistas de seis fondos de

alto riesgo de Florida, a quie-

nes persuadió para que aporta-

ran capital proveniente de sus

pensiones y ahorros y les ase-

guró que obtendrían sustancio-

sos benecios. Para ello falsicó

balances de cuentas de clientes

y otros documentos con el n

de aparentar que sus operacio-

nes generaban importantes be-

necios, lo que contribuyó en

parte a que casi 250 individuos

aportaran en la última década

más de 397 millones de dólares

a esos fondos.

De acuerdo con la

agencia investiga-

dora de mercados

Nielsen, entre 1999

y 2008 las tienditasde la esquina y es-

tanquillos disminu-

yeron su participación

dentro del canal formal

de comercio establecido, a di-

ferencia de lo que su-

cedió con los grandes

autoservicios.

En 1999 el canal tradicional

de comercio ocupaba 43.3%de participación dentro del seg-

mento, pero para 2008 su participación decayó a 32.3%. En ese lapso las

tiendas de autoservicio, como Walmart de México, Tiendas Comercial

Mexicana, Organización Soriana, entre otros, crecieron de 42.9% a 51.7%.

Culpable de estafa

Tienditas vssupermercados

Al buró, quienes no paguen renta

“Desdichadamente la situación económica del país ha provocado que la

cartera vencida en materia de arrendamiento aumente. Es por ello que

tuvimos que buscar mecanismos más eficaces y medidas drásticas para

ordenar la cobranza”.

Alejandro Kuri, Consejero de la AMPI



Proteja su dinero 5www.condusef .gob.mx

¿Qué cuentas?

de los mexicanos gasta

más de lo que gana.31%

de quienes usan tarjeta

de crédito se atrasa en

sus pagos.

48%

entre los 19 y 44 años de

edad no poseen una cuenta de

ahorro, algún tipo de seguro,

tarjetas de débito o crédito,

ni ha tenido acceso a créditos

formales.

43%

de la gente lleva algún

tipo de registro de sus

deudas, gastos, ingresos y

ahorro.

Sólo

18.5%

han contratado algún tipo

de seguro.

Sólo

9%

Michael Carroll, ciudadano inglés

de 26 años, tardó ocho en dilapi-

dar los 9.7 millones de libras que

ganó en la lotería, según informó

el diario Daily Mail. Carroll so-

brevive hoy con el seguro de des-empleo de alrededor de 48 euros

semanales que le da el Estado.

“Empecé a pensar sólo en tres co-

sas: drogas, sexo y oro”, declaró el

ex millonario a medios británicos.

Además contó que había invertido

una pequeña fortuna en una colec-

ción de joyas y en una ota de co-

ches, en apuestas en carreras de

perros y caballos.

Fuente: Encuesta Nacional en Viviendas sobre Uso

de Servicios Financieros (Secretaría de Hacienda y

Crédito Público).

Cómo gastar una fortuna en poco tiempo

Peor para los hombresDatos revelados por la OCDE muestran que en Estados Unidos se perdieron, entre julio de 2009 y enero de 2010, 7.2 millones de empleos. De éstos, 5.1 millones fueronde hombres, y 2.1 millones fueron mujeres. En los países miembros de la OCDE, elnúmero de hombres con empleo ha caído 3%, mientras que el número de mujeres con

empleo ha caído apenas la décima parte de eso, es decir 0.3%

Si deseas conocer la forma en la

que distribuyes tus ingresos; es

decir, en qué estás gastando tu di-

nero, consulta el Planicador de

presupuesto

http://portalif.condusef.gob.mx/planica/

inicial_pla.html

http://portalif.condusef.gob.mx/planica/

inicial_pla.html

Con esta herramienta podrás:

visualizar el nivel de gastos que tienes

para poder controlarlos,

desarrollar un plan nanciero personal yplantearte metas de ahorro a corto,

mediano y largo plazo.

Que no te ocurra lo mismo

HOMBRES

MUJERES

(millones)1 32 4 5




P R O S P E C T I V A

Programa: Finanzas Personales

Conductor: Gianco Abundiz Cabrero

Estación: 88.9 noticias FM

(Gupo ACIR)

Horario: de lunes a viernes de 21:00

a 22:00 hrs; Sábado de 11:00 a 12:00,

de 18:00 a 19:00, de 23:00 a 23:59;

Domingo de 05:00 a 06:00, de 12:00

a 13:00, de 16:00 a 17:00 y de23:00

a 23:59

DINERO AL AIRE¿Quieres másconsejos para tu bolsillo?Escucha:

ESTE MES DEL NIÑO

No existe motivo ni razón para quedarte encerrado

en casa. Proteja su Dinero te presenta una guía conlugares donde encontrarás diversión, entretenimiento,y mucho más que no podrás perderte:

Programa: Don DineroConductor: Alberto Aguilar

Estación: 88.1 FM o 1110 de

AM(Grupo Radio Centro)


a 21:00 hrs

Programa: No tires tu DineroConductor: David Páramo

Estación: Reporte 98.5 FM (Grupo

Imagen)

Horario: de lunes a viernes de 17:00a 18:00 hrs

Programa: Negocios en Imagen

Conductor: Darío Celis

y Mauricio Flores

Estación: 90.5 FM (Grupo Imagen)


a 18:00 hrs

Programa: Universo Pyme

Conductor: Eduardo Torreblanca

Estación: 1290 AM (Radio Trece)Horario: de lunes a viernes de 20:00

a 21:00 hrs

Programa: Saldo a FavorConductor: Eduardo Sastré y Aarón

Constantiner

Estación: 94.5 FM Opus (Grupo IMER)

Horario: de lunes a viernes de 7:00 a 7:30

Museo Interactivo de Economía (MIDE), en dondeencontrarás animaciones y espectáculos multimedia cuyoobjetivo es reconocer el papel que la economía tiene

en tu vida. Ubicado en el Antiguo Convento de Betlemitas Tacuba (entreBolívar y Filomeno Mata) Centro Histórico D.F, para más información visitawww.mide.org.mx o llama al 51-30-46-00

La Ciudad de los Niños, un lugar de entretenimiento, diversión

y educación infantil para niños de 2 a 12 años de edad. Es unaciudad a escala, en donde además de edificios, y calles, la

ciudad cuenta con un sistema bancario propio en el quepuedes ahorrar, ganar intereses, obtener una tarjeta dedébito y hacer transacciones.

Todo esto y más dentro del centro comercial Santa Fe, local 1, Vasco de Quiroga3800, Antigua Mina la Totolapa México D.F, para mayor información visita la páginawww.laciudaddelosninos.com o llama al (55) 91-77-47-00

Museo Tecnológico de electricidad (MUTEC). Un espaciointeractivo donde los electrodomésticos cobran vida y nos

invitan a tomar medidas para el ahorro de la energía eléctrica.Para visitar el museo tienes que ir a la Segunda Sección delBosque de Chapultepec, o bien visita su página de internet en www.cfe.gob.mx

Granja las Américas es un parque interactivo para niños,en donde podrás encontrar diversión en su Zona Extrema,alimentar a los animalitos de la granja en el Corral de Animales,

aunque si lo que te interesa es contratar un servicio financiero,en la Granja Banamex pone a tu alcance, una tarjeta que te darápuntos intercambiables por premios en la tienda de souvenirs. Está ubicada en

Boulevard Pípila acceso #3 entre Av. Industria Militar y Conscripto Col. Lomasde Sotelo (dentro del Hipódromo de las Américas) para más información visita

www.granjalasamericas.com.mx

Si te encuentras en el Estado de México visita el Museo deNumismática, en donde las salas de exposición muestran en

forma cronológica las monedas y billetes que conforman unimportante eslabón en nuestra historia. Está ubicado en laAvenida Miguel Hidalgo y Costilla, número 506 Poniente de

la Ciudad de Toluca, México. Para mayores informes consultawww.edomexico.turista.com.mx




Taller Finanzas personales, la administración efectiva del dineroEl taller ofrece los aspectos emocionales y prácticos que las personas ordina-

rias tenemos respecto del dinero, procurando generar un cambio radical en tu

vida por medio de las herramientas que enriquecerán notoriamente las habili-

dades para el manejo avanzado de tus finanzas personales; con éste taller po-drás desarrollar un plan para la creación de una riqueza personal y conocerás

los fundamentos acerca de cómo generar una libertad financiera acompañada

de tiempo para disfrutarla. El taller dará inicio el 10 de abril del año en curso,

los sábados con una duración de 16 horas y será impartido en el Tec de Mon-

terrey campus Santa Fe Av. Carlos Lazo #100, Col. Santa Fe, Alvaro Obregón,

México D.F. Horario: sábados de 9:00 a 18:00.

Para mayor información e inscripciones visita www.itesm.edu o comuníca-

te al: 52 (55) 91-77- 8000 ó bien envía un correo al coordinador comercial

[email protected]

Foro PyME Mujer Primavera 20102° Edición Foro PyME Mujer 2010, evento organizado de manera exclusiva

para mujeres inversionistas, emprendedoras y empresarias. El objetivo es ofre-

cer en un solo lugar soluciones, apoyos, y oportunidades para que las mujeres

empresarias y emprendedoras inicien, amplíen, fortalezcan y fomenten sus ne-

gocios. En este foro encontrarás las mejores soluciones empresariales, capa-

citación, financiamiento y oportunidades de negocios, a través de expositores

previamente seleccionados. El Foro se llevará a cabo los días 21 y 22 de abril

en el Salón Mexica del WTC Cd. de México, en donde participarán cerca de

200 expositores. La entrada es libre.

Para más información visita www.foropymemujer.com

FORO

El manejo eficiente de la empresafamiliar para lograr su desarrollo y continuidadCreado para los participantes que tienen interés en la empresa familiar. Adqui-

rirán conocimientos sobre las grandes ventajas y posibilidades de desarrollo de

las empresas familiares, así como la manera de enfrentar los riesgos continuos

que estas empresas presentan. El participante contará con herramientas fun-

damentales para el manejo de la empresa familiar. Tendrá los elementos para

reforzar las estructuras formales de su empresa, sus órganos de gobierno, así

como el conocimiento de cómo lograr una sucesión exitosa que garantice la

continuidad de la empresa familiar. El curso dará inicio el 24 de abril del pre-sente año, los sábados con una duración de 108 horas y será impartido en el

Tec de Monterrey campus Santa Fe Av. Carlos Lazo #100, Col. Santa Fe, Al-

varo Obregón, México D.F. Horario: 9:00 a 15:00 hrs Para mayor información

e inscripciones visita www.itesm.edu o comunícate al: 52 (55) 91-77- 8000 ó

bien envía un correo a [email protected]

CURSO

Curso de Sociedades de InversiónDel 8 al 12 de abril de lunes a viernes de

7:00 a 9:00 con un costo de $1, 100 más

IVA impartido en la Bolsa Mexicana de

Valores (Paseo de la Reforma #255, Col.Cuauhtémoc). Si estás interesado en to-

mar el curso deberás confirmar a este co-

rreo 10 días antes del inicio del mismo:

[email protected] o bien pue-

des comunicarte al 53-42-9000 con el

coordinador Marcos Astorga.

CURSO

Expo Chiquitines mes del niño 2010La expo dará inicio del 30 de abril al

2 de mayo desde las 11:00 hasta las19:00 horas. Evento para niños de 3 a 12

años donde encontrarán una gran varie-

dad de productos y servicios, así como

conferencias, pláticas para padres, talle-

res, granja de animalitos, shows infanti-

les y muchas sorpresas. En el Centro

Banamex (Av. Conscripto 311, Col. Lo-

mas de Sotelo, Del. Miguel Hidalgo).

EXPO

Saber GastarAutor: Gianco Abundiz CabreroEditorial: AguilarISBN: 9786071102430

El libro te ofrece recomendaciones para un

mejor manejo de las finanzas personales,

sin importar el nivel de los ingresos econó-

micos. Saber gastar te enseña cómo

convertirte en un experto, en finan-

zas personales. En ésta publicación

encontrarás la información indispen-

sable para que sepas administrar tus

recursos económicos, vivas bien con

lo que tienes hoy y tengas lo suficien-

te para el día en que dejes tu vida laboral.

Entre los temas que el libro aborda

está: el reto del ahorro, beneficios de los

seguros, Afores y pensiones, inversiones

para que el dinero genere más dinero y las

ventajas y desventajas de los créditos.

PARA LEER

TALLER



S I N E R G I A


partir del 30 de abril,cuando uses un cajeroautomático de un ban-

co distinto al que emitió tu tarje-ta, deberá aparecer en la pantalla

la comisión que te cobraría porrealizar la acción que deseas. Asípodrás autorizar o rechazar laoperación. Desde esa fecha las ins-tituciones nancieras están obli-gadas a informarte, antes de querealices una operación en cajeroautomático: 1) El concepto del cobro.2) La comisión a cobrar, sin

impuestos.3) La entidad nanciera que per-cibirá la comisión.

La disposición es válida para tarjetas de crédito y de débito. An-teriormente existían casos en quepodías llegar a pagar dos comisio-nes al realizar una operación in-terbancaria en cajero automático:

Antes de autorizar una operación en cajero

automático, fíjate cuánto te cobrará por usarlo

GABRIELA GUILLÉN

Comisiones

A

a la vista





S I N E R G I A

abes a dónde va el di-nero de una cuenta quese abandona? De acuer-do con la Ley de Insti-

tuciones de Crédito, es obligaciónde los bancos remitir a una cuen-ta global o concentradora “Elprincipal y los intereses de los ins-trumentos de captación que notengan fecha de vencimiento, o bien, que teniéndola se renuevenen forma automática, así como lastransferencias o las inversiones

vencidas y no reclamadas, que enel transcurso de tres años no ha-yan tenido movimiento por depó-sitos o retiros y, después de quese haya dado aviso por escrito, enel domicilio del cliente que cons-te en el expediente respectivo, connoventa días de antelación”

Quizá te cueste trabajo entenderel párrafo anterior. Para darle másclaridad, podemos empezar por se-

ñalar un ejemplo de los productosnancieros que se mencionan: el pa-garé con rendimiento liquidable alvencimiento. Generalmente cuandocontratas un producto de este tipo,existe en los términos de la contrata-ción lo que conocemos como “reno-vación automática de la operación”,es decir, que el banco se obliga a

¿Sinvertir, en el mismo tipo de instru-mento y al mismo plazo, el dine-ro que depositaste más los interesesgenerados. Para que se pueda apli-car este artículo, tienen que habersecumplido las siguientes condiciones:

a) Que no haya movimientos portres años (no se consideran movi-mientos las comisiones que el ban-co te cobra).

b) Aviso POR ESCRITO en elDOMICILIO del cliente.

c) Que hayan transcurrido 90 días

Una vez hecho lo anterior y a partirde que ingresa el dinero en la cuen-ta global, no se podrán cobrar máscomisiones y el dinero solo genera-rá un interés mensual equivalenteal aumento en el Índice Nacional dePrecios al Consumidor en el períodorespectivo.

Es importante mencionar que si el

titular de la cuenta se presenta,la institución deberá retirarel dinero de la cuenta global y regresarlo a la cuen-ta original o entregárselo,de acuerdo con lo queél instruya.

El dinero no puede mantenerseen la cuenta concentradora de for-ma indenida, por lo que si nadielo reclama, éste se quedará ahí otrostres años y después será enviado a la“benecencia pública”, junto con losintereses generados.

¿Qué es la benecencia públi-ca? es un órgano desconcentra-do de la Secretaría de Salud cuyamisión es generar y canalizar re-cursos a la atención en salud depersonas en situación de pobreza,

carentes de seguridad social. Estose logra mediante apoyos que con-tribuyan a que los mexicanos ten-gan acceso a la salud.

Por lo anterior, podemos concluirque el dinero que no se reclame deestas cuentas, se destinará a propor-cionar salud a aquellas personas queno tengan acceso a estos servicios.


Nadie sabe, nadie supo

DIANA FERRER

¿Qué ocurre con el dinero de las cuentas abandonadas?






P E R S P E C T I V A

as vacaciones son unaoportunidad para salir dela rutina y concentrarnos

en el descanso y las diversiones.No obstante, uno de los aspec-tos cotidianos que no podemoshacer a un lado es el uso de pro-

ductos y servicios nancieros. Tepresentamos algunos sencillosconsejos que pueden ahorrartedolores de cabeza:

Haz un presupuesto y

apégate a él: estable-ce cuánto vas a gastar

por día y en qué concep-

DE LA REDACCIÓN

L

Si vas a salir de viaje, sigue estos consejos

prácticos para utilizar en tu favor los

servicios y productos financieros

C A

VAVA

tos (transportes, alimentos, hos-pedaje, diversión, detalles paraamigos y familiares).

• Divide la cantidad de quedispongas entre el número dedías de vacaciones para obtenerun gasto diario y así no termina-

rás recortando tus vacaciones ohaciendo grandes esfuerzos paraahorrar porque gastaste muchoen los primeros días.

• Contempla una partida paraimprevistos, así como una can-tidad en efectivo para hacer pa-gos donde no sean aceptadas lastarjetas.

V a c a

c iones

c o n todo

i ncluid o V a

c a c i o n

e s




pasando la tarjeta aquí y allá si notienes la certeza de que despuéspodrás pagar. No olvides que tutarjeta de crédito no es dinero adi-cional, es un préstamo que ten-drás que regresar con los intereses

correspondientes.Para que no pagues tantos in-

tereses y tengas problemas deincumplimiento de pago en tutarjeta, es importante que antesde empezar a comprar conozcascuál es la cantidad máxima por laque te puedes endeudar y lo re-levante que es pagar más del mí-nimo que te solicita tu banco o

• Revisa diariamente tus gastos.• Si no cuentas con alimen-

tos incluidos en el hospedaje y noquieres gastar mucho, consideraun lugar que tenga cocina o bien,localiza restaurantes que los luga-

reños acostumbren.

Evalúa la tentación del

“viaja ahora, paga des-

pués”: evalúa con cui-dado la idea de viajar

I l u s t r a c i ó n e s : L u i s V a l d é s

a c a p u l c o

N

M A X I M A k m / h

TATA

tienda departamental para ir li-quidando tu deuda.

Aunque no existen fórmulasúnicas, debido a que las necesi-dades y deseos de las personasson muy diferentes, te recomen-damos cuidar que la cantidad

que tengas que pagar mensual-mente para cubrir tus deudas,no sea mayor al 30 por ciento detu ingreso mensual neto, es de-cir, del dinero que efectivamen-te recibes y tienes disponible, aesto se le conoce como capacidadmáxima de endeudamiento.

Un esquema muy común paraviajar es el de “meses sin inte-

reses”. Éste te permite adqui-rir servicios –como boletos deavión o noches de hotel– con tutarjeta de crédito al precio decontado, en plazos que van ge-neralmente de 3 a 18 meses.

Cuando adquieres algo a mesessin intereses, lo que haces es com-prometer parte del dinero que ga-narás en meses futuros. Por ello, lodeseable es utilizar este esquemapara comprar bienes duraderos,cuyos benecios se prolongaránmás allá de tu deuda. No es malopagar tus vacaciones bajo este es-quema, lo malo es que rebases tucapacidad de endeudamiento.Muchos usuarios se meten en problemas porque rman un produc-

9 M E S E S S I N T I N T E R E S E S

P A Q U E T E F A M I L I A R S I N T

V AL L AR T AV AL L AR T A

V I A J A A

3 M E S E S S I N I N T E R E S E S

P AQ U E T E 2 P E R S O N AS





pagarás comisio-nes más elevadas,de preferencia utilí-

zala sólo para pagaren establecimientos.• Antes de salir de vacaciones ve-

rica las fechas de corte de tus tarjetas para que sepas cuál(es) deella(s) te conviene utilizar. No olvi-des que es mejor usar aquéllas cuyafecha de corte haya pasado recien-temente, así tu tiempo de nancia-miento sin intereses será mayor.

• Al llegar a tu destino, localizalos cajeros automáticos de tu ban-co para evitar usar los de RED quete cobran comisiones extra.

• Revisa la fecha de vencimien-to de la tarjeta antes de partir paraestar seguros de que no expirarádurante las vacaciones.

Tu tarjeta de crédito no es

dinero adicional, es un préstamo

que tendrás que pagar con los intereses

correspondientes

to a meses sin intereses y despuésrealizan sólo el pago mínimo de sutarjeta.

Toma en cuenta que las men-sualidades de lo que adquieras sesumarán a las de otros productosque hayas adquirido bajo este es-quema, así como al monto total dela deuda que tengas en tu tarjeta.De la suma de varias mensualida-des pequeñas y otros cargos pue-de resultar una cantidad grandecuando llegue tu fecha de pago.

Compara pre-

cios: nunca tequedes con el

primer productoo servicio que te ofrezcan,compara al menos tres alter-

nativas. Recuerda que no ne-cesariamente la opción másanunciada o la que aparente-mente te da más benecios esla mejor para ti.• Por disposición ocial, durantevacaciones algunos transportes depasajeros (generalmente autobu-

ses) otorgan descuen-tos del 25 por ciento

al 50 por ciento a es-tudiantes, maestros,personas de la ter-

cera edad y discapa-citados. Para obtenerlos

se debe presentar una credencial vi-gente (excepto los discapacitados).Sin embargo, el criterio de aplica-ción determina que sólo cinco luga-

res por autobús están disponiblespara este descuento.

• Es muy probable que encuen-tres precios más altos en sitios des-tinados a turistas que en lugaresdestinados a residentes.

Optimiza el uso de tus

tarjetas: planea los re-tiros de efectivo de tu

tarjeta de débito para nosobrepasar el número de reti-

ros gratuitos. Recuerda que si reti-ras efectivo de la tarjeta de crédito

1 2 3 % 4 5 6

7 8 9 0 .

=

÷

×

+

s

tedeu-en-

crédito

e s u ue s t o

r ans o r t e s me n o s

H o s p e da j e i v e r s i ó n

Pinkmart

C R É D IT O

DÉBIT O

P Ó L I Z A

A N C U N

VALLAR TA VALLAR TA

ce




Conoce los seguros que te ofrece tu tarjeta cuando viajasLa mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen a los viajeros algún seguro, mismo que viene incluido dentro de la

contratación del plástico, como pueden ser: seguro de accidentes y enfermedades en viajes, de vida, seguro por daño,

pérdida o demora de equipaje, entre otros.

Institución/Tarjeta

Seguro de Accidentes yEnfermedades

Cubre hasta 100,000 USD al Titular de la

tarjeta, y sus dependientes económicos (cón-

yuge e hijos menores de 23 años de edad).

Otorga Asistencia Global en Viajes como es

asistencia médica y legal.

Cobertura hasta por 75,000 USD.

Seguro de vida y accidentes hasta por

100,000 USD.

Seguro de vida: Cubre hasta 75,000 USD.

Gastos médicos: No cuenta con este seguro.

Seguro de Vida: 75,000 USD por persona,

con un máximo de dos asegurados.

El Titular estará protegido en caso de acci-

dentes en viajes por 75,000 USD.

Cubre al Titular de la tarjeta, y sus dependi-

entes económicos (cónyuge e hijos menores

de 23 años de edad).


dentes hasta por $75,000 USD.

Cubre al Titular de la tarjeta y sus dependi-




dentes hasta por $75,000 USD.

Cubre al Titular de la tarjeta y sus dependi-



Seguro de Vida: 250,000 USD, cubre la pérdi-

da por mutilación para Titular, cónyuge, e hijos

menores de 23 años. Para el caso de muertes

que resulten relacionadas con una misma cuen-

ta, la responsabilidad de la aseguradora sólo se

limitará a un máximo de dos fallecimientos.

Seguro de Vida: Hasta 75,000 USD

Gastos médicos: No cuenta con este seguro.

Cubre muerte accidental o pérdida de órganos

hasta por $450,000 M.N. amparando al Titular

de la tarjeta y sus dependientes económicos

(cónyuge e hijos menores de 24 años)

Asimismo, cubre el reembolso por gastos

médicos hasta por $30,000 M.N.

Seguro por daño, pérdida odemora de equipaje

Pérdida y demora hasta por $360 USD, por

evento.

No cuenta con este seguro


Pérdida, daños y robo de equipaje $3,000 por

pieza, máximo 3 piezas.

Demora de Equipaje $1,500 por evento.

Demora de equipaje hasta $1,000 por maleta

Pérdida de equipaje de $1,500.00 por maleta.

Se protegen dos maletas por cada boleto

comprado con la tarjeta, máximo dos boletos.


Cubre al Titular de la tarjeta y sus

dependientes económicos, en caso de que el

equipaje se pierda hasta por $750 USD.




Pérdida total o parcial del equipaje, paquetes

y artículos personales durante el trayecto de

los viajes realizados a través de transportes

públicos autorizados por $2,500.00 (máximo

dos maletas por evento).

Seguro en la renta de autos enE.U. y Canadá

Protección contra robo o daños materiales

del automóvil, hasta por 50,000 USD.






Cubre hasta el valor real del vehículo,

las reparaciones o el reemplazo debido a

colisión o robo, siempre que el vehículo se

encuentre en su posesión.


Cubre hasta el valor real en efectivo del auto,

el costo de las reparaciones o el reemplazo

de un vehículo de alquiler por daños debido

a colisión o robo mientras el auto esté en

poder del Titular, su cobertura es nacional y

aplica también en Estados Unidos y Canadá



Fuente: Páginas de Internet y Call Center de las instituciones. Aplican restricciones para algunos productos. Para ver las condiciones particulares de cada tarjeta, es necesario

consultar a la institución.

Tarjeta de crédito verde

Clásica

Clásica

Clásica

Azul

Clásica

Clásica

Tarjeta de Crédito Efe

Clásica

Clásica

Clásica

Ampara el equipaje desde su registro,documentación y entrega a las líneas

transportistas, pagando con tu tarjeta.

Es necesario pagar la renta del vehículo conla tarjeta.

Te protege desde el momento de abordarhasta tu llegada al destino. Compra los boletos

de viaje en una línea comercial autorizada.





•Memoriza el Número de Iden-ticación Personal (NIP) de tutarjeta, nunca lo lleves escrito ycuando hagas uso del cajero auto-mático asegúrate que nadie te ob-

serve cuando

lo teclees; haz una lista de los telé-fonos de emergencia de las insti-tuciones bancarias en caso de roboo extravío de tarjetas o cheques ydéjala en un lugar seguro.

• Ten cuidado en dónde utili-zas tus tarjetas de crédito o dé- bito. Si efectúas un pago conalguna de éstas, es importanteque no la pierdas de vista; al mo-mento de rmar el voucher cer-ciórate de que la cantidad queaparece es la correcta.

• De preferencia no acudas a

cafés internet para realizar pagosy operaciones bancarias en línea;si debes hacerlo toma las medi-das de seguridad necesarias.

• Guarda los comproban-tes de los gastos que ha-yas efectuado con tarjetasde crédito, esto te permiti-rá corroborarlas contra elestado de cuenta. En caso de de-

tectar alguna anomalía por cobrosindebidos, notifícalo de inmediatoa tu banco.

• Cuando no vayas a utilizartu tarjeta, déjala en la caja de se-guridad del hotel. No es recomen-dable, bajo ninguna circunstancia,dejarla en la habitación ni dentrode las maletas.

del automóvil, es necesario pagarla renta del vehículo con la tarjeta.

Si vas a viajar en tu propio vehí-culo, cerciórate de la vigencia delseguro, no te expongas a estar des-protegido porque olvidaste pagar.

Recuerda que cuando manejas en las carreteras operadas porCaminos y Puentes Federales deIngresos y Servicios Conexos (CA-

PUFE) y/o el Fondo Na-cional de Infraestructura(FONADIN), estás pro-tegido con un segurode responsabilidad civilpor daños a terceros. Si

tienes un accidente en ca-rretera, este seguro te puede

ser de gran ayuda.Si eres el responsable del acci-

dente, la cobertura1 de este segu-ro incluye:

• Daños a la autopista.• Daños a otros vehículos (in-

cluyendo los gastos médicos delos ocupantes de ésos y de pea-tones que eventualmente resul-

ten lesionados).

• Gastos médicos y funera-rios de los ocupantes y conduc-

tor del vehículo.Si no eres tú el responsable delaccidente en el que te veas involu-crado, el seguro cubre2:

• Daños a tu vehículo, a losocupantes de la unidad y al con-ductor, como consecuencia de de-

Viaja seguro: La ma-yoría de las tarjetas decrédito ofrecen a los via-

jeros algún seguro, mis-mo que viene incluido en la

contratación del plástico: seguro

de accidentes y enfermedades enviajes, de vida, seguro por daño,pérdida o demora de equipaje, en-tre otros.

• Para que aplique el se-guro de accidentes y en-fermedades en viajes,es necesario que el tarjetahabiente compre los boletos de avión, ferro-carril, barco o autobúsen una línea comercial au-torizada, comenzando la protec-ción desde el momento de abordarhasta su llegada al destino. Asímismo, este seguro es válido siem-pre y cuando el tarjetahabiente seencuentre en el interior del mediode transporte.

• Por lo que corresponde al se-guro por daño, pérdida o demora

de equipaje, aplica cuando el tar-

jetahabiente se encuentreviajando y ampara el equipaje des-

de el momento en que haya sidoregistrado, documentado y en-tregado a las líneas transportistasdentro o fuera del territorio nacio-nal. Los boletos se tienen que pa-gar con la tarjeta para que el segurosea válido.

•Para que aplique el segurocontra robo, o daños materiales

P

ti

se-

Si vas a viajar en tu propio vehículo

cerciórate de la vigencia del seguro,

no te expongas a estar desprotegido

porque olvidaste pagar

mart C R É D IT O DÉBIT O

1 Cobertura de Responsabilidad Civil del Usuario

2 Cobertura de Responsabilidad Civil Autopista




rrumbes o deslaves, objetos dentrodel camino (sólo cuando haya pa-vimento suelto por mantenimien-to de la autopista), hoyos, baches,derrame de sustancias que pon-gan en riesgo la vialidad y acci-

dentes con animales.• Daños que causes a las vías

generales de comunicación.Es importante que to-

mes en cuenta que haycondiciones especícasen las que el seguro no teprotege (exclusiones).

Cuando tú eres el responsable, note cubrirá:

• Gastos médicos y funera-rios si conduces en estado deebriedad, drogas.

• Gastos médicos y funerariosal conductor del vehículo res-ponsable para camiones de cargay vehículos mayores a 1.5 tone-

ladas por siniestros derivados deexceso de velocidad.

• Gastos de grúa o de arrastre atu vehículo.

Cuando tú no eres el responsa-

ble, no te cubrirá:• Daños materiales que sufra

el vehículo cuando su pesoexceda de 1.5 toneladas yal conducir te encuentresen estado de ebriedad o

bajo inuencia de drogas.• Daños a tu vehículo

ocasionados por vandalismo.• Cuando participes en carreras

o pruebas de seguridad, resistenciao velocidad, entre otras.

En caso de que tú seas el respon-sable del accidente, ten en cuentaque tendrá un costo para ti (dedu-cible) de acuerdo a lo siguiente:

a) De $10,000.00 MN por even-to para Autobuses, Microbuses,

LÍMITE MÁXIMO

LÍMITE MÁXIMO

RESPONSABILIDAD CIVIL DEL USUARIO

RESPONSABILIDAD CIVIL AUTOPISTA

Por daños a las vías generales decomunicación e Infraestructura

33,000 DSMGVDF por evento (1,896,180 pesos)

Por daños a terceros en sus bienesy/o en sus personas.

33,000 DSMGVDF (1,896,180 pesos) por evento, sin exceder de 6,000 DSMGVDF(344,760 pesos) por persona aplicado como Límite Único y Combinado.

Por daños a peatones y ciclistas ensus bienes y personas.

33,000 DSMGVDF (1,896,180 pesos) por evento, sin exceder de 6,000 DSMGVDF(344,760 pesos) por persona

Por persona 1,087 DSMGVDF (62,459 pesos) vía reembolso.

Gastos médicos a conductory ocupantes del vehículo cuyoconductor sea responsable.

Gastos Funerarios

Por daños que sufra el usuario ensu persona y/o en sus bienes.

En automóviles, pick ups y vehículos de carga, autobuses, microbuses y minibuses2,175 DSMGVDF (124,976 pesos) límite por persona.Por vandalismo 6,000 DSMGVDF (344,760 pesos) por persona por el número deocupantes al momento del siniestro.

33,000 DSMGVDF (1,896,180 pesos) por evento. La rotura de cristales es unmáximo de 116 DSMGVDF (6,665 pesos).Para ocupantes que viajan fuera de cabina la responsabilidad será el que resultede multiplicar el límite máximo por persona de 6,000 DSMGVDF (344,760 pesos),por el número de ocupantes permitidos.

Minibuses ó similares, una vez re- basada la cantidad de 19,000 DS-MGVDF (1,091,740 pesos).

b) De 20% del valor comercial dela unidad responsable por evento,para tractocamiones o camiones

con capacidad de carga superior atres y media toneladas, una vez re- basada la cantidad de 19,000 DS-MGVDF (1,091,740 pesos).

c) Para los demás vehículos nodetallados en los incisos 1 y 2 apli-cará un deducible de $1,000.00MN. por evento (en este caso po-drían entrar la mayoría de los au-tomóviles y camionetas).

d) Se aplicará doble deduciblea los conductores de los vehículoscuando sean menores de 21 años.

Si te ves involucrado en algúnaccidente, repórtalo al teléfono01800-823-1893.

(Con información de Finanzas Prácticas de Visa, Mónica

Martínez y Ana Eunice Rocha).

M A X I M A k m / h

Coberturas Amparadas3(en el seguro de autopista):

3 Nota: DSMGVDF = Días de Salario Mínimo General Vigente en el Distrito Federal: $57.46

Fuente: Página de Internet de CAPUFE a marzo de 2010



l Gobierno Federal es el

cliente más grande del país.

Cada año requiere desde

materias primas y refacciones has-

ta productos terminados: calzado,

herramientas, libros, químicos,

medicamentos, servicios de lim-

pieza, de jardinería…

Quizá eres de los que piensan

que es difícil venderle al gobierno,

que se necesita un contacto direc-

to, o que tendrás que cumplir con

muchos requisitos y que los pa-

gos tardan… la verdad es que te

conviene pensarlo dos veces: las

compras que realiza el gobierno

representan oportunidades de ne-gocios para miles de proveedores.

DANIELA OLGUÍN

¿Sabías que este

año el Gobierno

Federal contratará

productos y servicios

aproximadamente

por 828 mil millones

de pesos1? ¿Y sabías

que de esa cantidad,al menos un 20%

debe dedicarse a

pequeñas y medianas

empresas2?

E

Conviértete en proveedor del cliente másgrande del país

al gobierno!

¡Véndele

I l u s t r a c i o n e s : L

u i s V a l d é s M a r t i n e z ,

A r t u r o O

l i v i e r

1Presupuesto calculado con base al Programa Anual de

Adquisiciones 2010 de las Dependencias y Entidades

del Gobierno Federal.

Fuente: http://www.funcionpublica.gob.mx/index.php/

unidad-de-politica-de-contrataciones-publicas/765.html.2Acuerdo por el que se crea la Comisión Intersecretarial

de Compras y Obras de la Administración Pública

Federal a la micro, pequeña y mediana empresa.

Publicado en el DOF el 15 de enero de 2009.

N

S

O

R

O

C

O N S U L T O R I O

F

N

N

C

I

E

R

O

F I N A N C I E R O




El procedimiento por el cual el

gobierno adquiere la mayoría de

los bienes y servicios que necesi-

ta se llama licitación. Este proceso

permite hacer compras de manera

transparente, sin que haya “can-

dados” o “comisiones”, y asegura

al Estado las mejores condiciones

disponibles en cuanto a precio y

calidad de los productos.

Para participar con éxito en una lici-

tación pública, el primer paso es sa-

ber qué dependencias del gobierno

necesitan lo que tu empresa produ-

ce o distribuye. Para eso, las áreas

interesadas en comprar emiten con-vocatorias públicas y gratuitas.

Puedes enterarte de las convo-

catorias en:

• El Sistema Electrónico de Con-

trataciones Gubernamentales

(CompraNet)

http://www.compranet.gob.mx/

• El Diario Ocial de la Federa-

ción (que se publica los martes

y los jueves)

• La página web de la Secretaría de

Economía (se publica la totalidad

de los servicios que pretende

comprar el gobierno, aunque no

se especican los procedimientos

por los que serán adquiridos los

bienes y/o servicios).

• Las Ocinas Centrales de cual-

quier dependencia.

• El buscador de licitaciones3.

Supongamos que tienes una pe-

queña empresa que comercializa

distintos tipos de papel. Ingresa al

buscador y tecleas la palabra “pa-

pel”. Como resultado, encontrarás

que hay al menos 14 dependen-

cias que requie-ren productos

de esta clase. Anali-

zando las condiciones de

cada una de las convoca-

torias, podrás decidir en

cuáles licitaciones te inte-

resa participar.

También puedes sus-

cribirte al Boletín de

Ventas al gobierno, sólo

tienes que ingresar a

www.nansa.com y regis-

trar tus datos en la sección

Red de Negocios. Depen-

diendo del giro de tu nego-

cio selecciona la familia

de productos o servicios

para que recibas las licita-

ciones en las que puedes partici-

par. Este boletín se envía con base

a las licitaciones publicadas enCompraNet y a la familia de pro-

ductos seleccionada. Cuando exis-

ta una licitación con los productos

que tú comercializas, el boletín te

llegará para que conozcas la licita-

ción y decidas participar.

¿Qué necesitas para participar¿Qué necesitas para participar?

El segun-do paso es

descargar las

convocatorias de cada

una de las licitaciones que

te interesen, pues éstas

contienen los requisitos

mínimos y las fechas y ho-

rarios para presentar pro-

puestas. Las condiciones

de la convocatoria deben

ser las mismas para todos

los participantes y están

disponibles en las ocinas

que marque la convocato-

ria, o en la página electró-

nica de CompraNet.

La tercera etapa es la jun-ta de aclaraciones , que consiste

en un acto público al que asisten

representantes de los proveedo-res quienes maniestan sus dudas

respecto a los bienes o servicios

a adquirir, con fundamento en la

convocatoria. Los funcionarios

que participan en esta reunión

deben ofrecer respuestas claras y

precisas, no forzosamente favora-

bles, por escrito o de forma oral.

Para participar en un proceso de licitación pública sólo requieres:

• Contar con la inscripción o alta en el RFC.

• Contar con capacidad de respuesta inmediata.

• Contar con actividades comerciales o profesionales relacionadas

con los bienes o servicios que se requieren.

• Estar al tanto en los diversos medios de difusión, sobre las convo-

catorias que se publiquen.

Fuente: www.nafin.com

3 http://www.nafin.com/portalnf/content/ventas-al-gobierno/licitaldia/busqueda-de-licitaciones.do




En la reunión de presentación y

apertura de propuestas te deben in-

formar en qué fecha y en qué lugar

se dará a conocer el fallo, es decir

cuál de las empresas participantes

será la que obtega el contrato.

Posteriormente, las propuestas

son evaluadas por la institución

convocante. De las propuestas sol-

ventes, es decir, de las que cum-

plan con todos los requisitos, se

escoge la que ofrezca las mejores

condiciones para el Estado.

Finalmente, el fallo se da a co-

nocer en la hora y fecha seña-

ladas, o se entrega por escrito a

los participantes.

Toma en cuenta

Algunas recomendaciones que te pueden ser útiles al participar en

un proceso de licitación:

• Revisa cuidadosamente la convocatoria de la licitación en lo que

respecta a las especicaciones técnicas del bien o servicio.

• Señala claramente que los productos y/o servicios que ofrezcascumplen con las especicaciones de la convocatoria de la licita-

ción, de preferencia no excedas las especicaciones de los bie-

nes o servicios, porque eso podría elevar los costos y no te

ofrece ninguna ventaja adicional contra tus competidores.

• No hagas ofertas que no puedas cumplir, realiza una

evaluación global de tus capacidades.

• Incluye el número de la licitación en toda tu documen-

tación y especialmente en tus propuestas técnicas y

económicas.

• Firma la documentación que entregas, especialmente

tus propuestas técnicas y económicas.• Observa las fechas y horarios establecidos en la convoca-

toria del proceso, ya que no se admite tolerancia.

• Revisa que no estés sancionado ante la Secretaría de la Función

Pública.

• Verica que hayas escrito correctamente tu domicilio scal.

• Deberás incluir la documentación solicitada con la leyenda “bajo

protesta de decir verdad”.

Fuente: www.nafin.com

El siguiente paso es la entregade propuestas: los participantes

entregan sus propuestas en un

sobre cerrado, o pueden enviar-

los por vía electrónica a través

de CompraNet. La propuesta

está integrada por dos secciones:la propuesta técnica y la pro-

puesta económica. En la reunión

de entrega de propuestas se pro-

cederá a abrir los sobres ante los

participantes, de modo que to-

dos los interesados conozcan

el contenido de las demás pro-

puestas presentadas.

Si no cumples con los requisi-

tos señalados en la convocatoria

quedarás fuera del proceso de li-

citación. Revisa con cuidado la

documentación administrativa y

legal solicitada para participar en

el proceso. Los requisitos pueden

variar de acuerdo a cada depen-

dencia; por lo general te pedirán:

• Copia de identicación ocialvigente (credencial de elector,

pasaporte o cédula profesio-

nal) de la persona que rma

las propuestas.

• Copia del R.F.C.

• Currículum de la empresa

• Carta de Aceptación de Térmi-

nos de la convocatoria, Anexos,

Modelo del Contrato y de la No

Participación de Personas Inhabi-

litadas por Conducto del Provee-

dor y Declaración de Integridad.

N

S

O

R

O

C

O N S U L T O R I O

F

N

N

C

I

E

R

O

F I N A N C I E R O







P

M

R

P R I M E R

P

N

O

P L A N O

omo consecuencia de los

desastres ocurridos re-

cientemente en distintaslatitudes del mundo, miles de

personas han perdido sus casas y

sus pertenencias. Quizá las imá-

genes de edicios colapsados y

de calles inundadas te hayan he-

cho pensar que podría ocurrir-

te algo similar si un terremoto,

un huracán o lluvias torrencia-

GABRIELA GUILLÉN ORTEGA

C

les azotaran la población donde

vives. Podrías perder de golpe

tu casa, tu ropa, tus muebles…No podemos evitar esos fenó-

menos, pero podemos tomar me-

didas preventivas para atenuar

sus efectos. Una de esas acciones

es contratar un seguro de hogar

con una cobertura que incluya

desastres naturales. Eso te dará

la tranquilidad de saber que, en

Procaso de que ocurra un siniestro,

tú y los tuyos seguirán contando

con el patrimonio que has forma-do con esfuerzo.

La cobertura básica de los Se-

guros de Hogar se llama Incendio.

Además de daños ocasionados

por el fuego, este seguro puede

incluir afectaciones derivadas de

terremotos y fenómenos hidrome-

teorológicos (avalanchas de lodo,

I l u s t r a c i ó n e s : L u i s V a l d é s




suelo como servicios de agua, aire

acondicionado, drenaje y energía

eléctrica) y el Contenido son tus bienes muebles (menaje, alfom-

bras, joyas, objetos de arte, equipo

deportivo, juguetes e instalaciones

jas como baños y cocinas).

La razón para dividir el Edicio

del Contenido es que si rentas la

vivienda en la que habitas no ten-

drías por qué cubrir los daños que

granizo, helada, huracán, inun-

dación por lluvia, golpe de mar,

marejada, nevada, vientos tem-pestuosos, rayos).

Al contratar un seguro de ho-

gar tienes la opción de proteger

lo que las aseguradoras llaman el

Edicio y los Contenidos. El Edicio

es la estructura física de tu vivien-

da (techos, muros, ventanas, ins-

talaciones jas sobre el nivel del

Hay desastres naturales que no podemos

evitar, pero sí podemos tomar medidaspara atenuar sus consecuencias

le puedan ocurrir al edicio, esto

le correspondería al dueño del in-

mueble. Si estás pagando tu casa

con un crédito hipotecario, el be-

neciario preferente es la insti-

tución nanciera que te otorgó el

crédito a través de una sucesiónde beneciario que se establece

en la póliza. Esto signica que en

caso de siniestro, la compañía de

seguros le pagará primero. Cuan-

do el daño es parcial, lo que proce-

de es que se repara el daño.

Para ofrecerte la protección de

un seguro, la aseguradora te co-

bra un importe por cubrir un ries-

go determinado, a esto se le llamaprima. Dicho de otra forma, la pri-

ma es el costo del seguro. En el

caso de los seguros de hogar, di-

cho costo se determina por tres

factores: el valor de tu propiedad

(y en su caso los contenidos de

ésta), la ubicación del inmueble y

las coberturas que contrates.

¿Cuánto vale tu casa?

Es muy importante que conoz-cas con exactitud el valor de tu vi-

vienda, pues si llegara a ocurrir un

siniestro podrás recuperar en ma-

yor medida tu patrimonio. Toma

en cuenta que si el costo estimado

está muy por debajo del costo real

no te alcanzará para la restitución

del bien; por el contrario, si te so-

brepasas, la aseguradora no te pa-

gará más que el valor real y no elexcedente, pero habrás pagado de

más por tu seguro.

Para que esto no te ocurra pue-

des contratar un perito valuador,

quien jará el Valor Comercial

de tu vivienda. Para ello deberá

evaluar las condiciones físicas y

urbanas del inmueble, su ubica-

ege tu patrimonio




P R I M E R

P L A N O

que contratas con las de Incendio

básico: Remoción de Escombros y

Gastos Extraordinarios.

• Remoción de Escombros: la

compañía te dará una suma de di-

nero (la cual se ja al contratar el

seguro) con la que se pagan los

gastos causados por remover los

escombros de los bienes afectados.

Incluye limpieza, demolición, aca-

rreo u otra actividad a realizarse

para que el bien asegurado que-

de en condiciones de reparación o

construcción.

• Gastos extraordinarios: recibes

una indemnización en caso de

que tengas que desocupar tu

vivienda a consecuencia de

un terremoto o fenómeno

hidrometeorológico. Lacantidad que recibirás

se ja al contratar el

Para ofrecerte la protección de un seguro,

la aseguradora te cobra un importe por

cubrir un riesgo determinado

ción, los precios del mercado, la

supercie del terreno, la construc-

ción y los acabados.

Si no puedes contratar un peri-

to, algunas compañías asegurado-

ras te asesoran. Para ello toman en

cuenta estándares del precio delmetro cuadrado de vivienda, se-

gún los diferentes tipos de cons-

trucción, o bien, existen manuales

al respecto que puedes conseguir

y jarlo tú mismo.

Ubicación

La ubicación es otro factor im-

portante para determinar el costo

del seguro, ya que la asegurado-

ra toma en cuenta los riesgos a los

que está expuesto el inmueble de

acuerdo al sitio en que está ubica-

do. Los riesgos pueden ser la zona

sísmica (alta, media o baja); si te

encuentras en una zona de hura-

canes o ciclones, y la distancia

a la que está tu vivienda de un

río, laguna o mar.

A mayor riesgo, el segu-

ro tendrá mayor costo.Por ejemplo, el cos-

to del seguro de

un inmueble ubicado en una zona

sísmica alta como en Chilpancin-

go, Guerrero, es mayor que para

una vivienda que se localiza en

Monterrey, Nuevo León, donde

casi nunca tiembla.

Coberturas opcionales: Imagínate que ocurrió un siniestro

y tu vivienda ha sido tan afectada

que es inhabitable y tienes que de-

rrumbarla para volver a construir.

¿Con qué dinero lo harás? ¿Dónde

vas a vivir mientras construyes?

Para solventar estos gastos exis-

ten dos coberturas opcionales y




A mayor

riesgo,

el seguro

tendrá mayor

costo

seguro y te sirve para solventar los

gastos que te origine el estar fuera

de tu domicilio como el rentar otravivienda, irte a un hotel, así como

los gastos de la mudanza, el tiem-

po que se te proporciona es gene-

ralmente de seis meses.

Comúnmente, esta clase de se-

guros sólo protege bienes que no

estén expuestos a la intemperie,

si deseas proteger palapas, cami-

nos, albercas, luminarias, sistemas

de riesgo, tanques, entre otros, ve-rica con la institución bajo qué

condiciones y a qué costo puede

ofrecer dicha protección.

Considera que si cuentas con

un seguro de hogar y adquieres

nuevos bienes, deberás noticar-

lo a la compañía, a n de precisar

si la suma asegurada se ha vis-

to afectada o no y en caso de ser

así ajustarla. Si haces ampliacio-

nes a tu casa, tienes que noticarlolo antes posible a la compañía por

varias razones:

1) Para ajustar lasuma asegurada , ya

que si ocurre un si-

niestro y tu póliza no

fue actualizada no te

va a alcanzar para la

reconstrucción.

2) Porque mientrasexiste una obra en tu casa el ries-go de ocurrencia de un sinies-tro se agrava. Por ejemplo, si en

el tiempo que están haciendo la

obra ocurre un incendio origina-

do por dicha obra y no comuni-

caste que se realizaba, pueden no

pagarte por el incendio.

Exclusiones

Pese a que pareciera que los se-

guros te pueden cubrir todo, estoes no es cierto, existen ciertas cir-

cunstancias en las

que el seguro no apli-

ca, a éstas se le deno-

minan exclusiones y

se especican en la

póliza al momento de

contratar el seguro.

Entre las más impor-

tantes están:• Hundimientos paulatinos: si

construiste sobre un terreno ojo y

se empieza a sumir paulatinamen-

te tu casa el seguro no te cubre.

• Nivel freático: si a causa de

éste existen ltraciones y se te da-

ñan tus cimientos el seguro tam-

poco te cubrirá.

MAPA DE ZONAS SÍSMICAS

15

16

14

123 4 5 6 7

8 9 1113

1210

Zona asismica

Zona penisismica

Zona sísmica

Trinchera mexicana

Placas tectónicas

Principales volcanes

Trayectoria de ciclones

1.2.3.4.5.6.

7.8.9.

10.11.12.13.14.15.16.

TequilaNevado de ColimaVolcán de ColimaParicutínJorulloSan Andrés

Nevado de TolucaAjuscoPopocatépetlIztaccíhuatlMalincheCofre de PerotePico de OrizabaSan Martín TuxtlaChinchónTacaná

Falla deSan Andrés

Falla Dorsal delPacífico Este

Placa deNorteamérica

Placa delCaribe

Placa Cocos

Falla de Clarión

Falla de Acambay

M a p a s : T

o m á s B e n í t e z . F

u e n t e : S i s t e m a S i s m o l ó g i c o N a c i o n a l




P R I M E R

P L A N O

Para el caso de la cobertura

de Fenómenos Hidrometeoro-

lógicos debes tener cuidado conlas inundaciones, ya que no to-

das son sujetas de cobertura.

Consulta con la compañía con la

que decidas contratar el seguro,

• Vibraciones del suelo omovimientos naturales del sub-

suelo ajenos al terremoto que

dañasen tu hogar,

• Si frescos y murales decora-tivos del bien asegurado se per-

dieran a causa de un siniestro, elseguro no lo cubrirá.

• Por desgaste continuo y fal-ta de mantenimiento del bien

asegurado.

para ver cuáles son las condicio-

nes específicas.

En caso de siniestro

Si a consecuencia de un sismo ob-

servas que hay grietas o cuar-

teaduras en la estructura de tu

Teniendo estos conceptos: valor comercial, ubicación y cobe-

rturas, tu asesor de seguros podrá jar el costo del seguro. A

continuación te presentamos un ejemplo de cotización:

Características del InmuebleDepartamento ubicado en planta baja en condominio

vertical de 4 pisos.

Zona sísmica alta.

Ubicado a más de 500 m. de línea de rompimiento de olas,

Más de 250 m. de lago, laguna o río.

Muros, techo y entrepiso: concreto.

Coberturas amparadas

I. Daños al inmueble (suma asegurada $600 mil)

Riesgos hidrometeorológicos y terremoto y/o erupción vol-

cánica amparada.

II. Daños a los contenidos (suma asegurada $200 mil)

Riesgos hidrometeorológicos y terremoto y/o erupción vol-

cánica amparada.

III. Pérdidas consecuenciales.

Remoción de escombros (suma asegurada $ 80 mil)

Gastos extraordinarios ( suma asegurada $80 mil)

IV. Responsabilidad Civil (suma asegurada $2

millones).

Remoción de escombros (Contenido y

Edicio).

En promedio, la prima anual para

este ejercicio sería alrededor de

$4,200 pesos.

*El ejercicio se hace sólo para fines informativos y se considera

para la fecha y las condiciones específicas en que fue realizado.

Si deseas cotizar un seguro de este tipo, acércate al agente de la

institución que elijas.

Las cuarteaduras en diagonal son las que

representan el mayor riesgo

¿Cuánto cuesta este seguro?



MAPA DE CICLONES TROPICALES

Nivelde riesgo

Muy Alto

Alto

Medio

Bajo

Chihuahua, norte de Durangoy Sonora

Probabilidad Muy Alta:

Baja California, Colima, Jalisco,

Quintana Roo, Michoacán y Sinaloa,

Alta: Yucatán, Tamaulipas, Nayarit, Guerrero,

Oaxaca, Campeche y Costa de Veracruz.

Mediana: Veracruz, Tabasco, Chiapas,

Baja California, Sonora.

Nivelde riesgo

Muy Alt

Alto

Medio

Bajo


vivienda, además de llamar a la

aseguradora para que evalúe los

daños, llama a Protección Civilpara que determinen la gravedad

de los mismos. Dentro de todos

los niveles de gobierno, delegacio-

nal o municipal, estatal o federal

existe una ocina de este tipo.

Para conocer la gravedad, pri-

meramente harán una inspec-

ción visual del inmueble con

especial atención al estado de

las columnas y muros de car-

ga para buscar la presencia de

cuarteaduras y su tipo, pues se-

gún el tipo es la gravedad.

Las cuarteaduras en diagonalson las que representan el mayor

riesgo, ya que existe el factor de

deslizamiento y la probabilidad

de un derrumbe aumenta. Más si

éstas forman una “X”, o sea una

doble diagonal ya que anulan la

resistencia en los cuatro puntos

de necesidad de una vivienda.

Si una vez concluido el dic-

tamen técnico se determina que

la gravedad de las cuarteadu-

ras, fisuras, fracturas, despla-

zamiento o demás elementos

evaluados representa un riesgopara sus habitantes, la estructu-

ra es declarada inhabitable.

Otros aspectos

que debes conocer

Para las coberturas de Terremo-

tos y Fenómenos Hidrometeo-

rológicos existen conceptos que

pueden incidir en el monto de la

indemnización en caso de ocu-

rrir un siniestro, como deduci-

bles y coaseguros.

El deducible es una cantidad

pactada entre tú y la compañía

de seguros que debes pagar cada

vez que ocurra un siniestro para

que se te indemnice. La lógica es

la siguiente: si ocurre un sinies-

Para el caso de la cobertura de Fenómenos

Hidrometeorológicos debes tener cuidado

con las inundaciones, ya que no todas son

sujetas de cobertura.

F u e n t e : C e n a p r e d






informa a la compañía la situación

real de tu vivienda, la clase de ma-

teriales con que está construida,el número de niveles con los que

cuenta la construcción, así como

el uso que se le da (por ejemplo si

cuenta con un anexo que es usa-

do como local comercial u ocina).

6) Busca un agente conable:antes de que contrates un segu-

ro, pídele al agente que aclare

todas tus dudas. El agen-

te debe ser un asesor

con la suciente

experiencia y éti-

ca para resolver tus

inquietudes, explicarte

MAPA DE INUNDACIONES

Nivelde riesgo

Muy Alto

Alto

Medio

Bajo

Zonas de mayor peligro de inundaciones

Nivelde riesgo

uy Alt

Alto

edio

Bajo

las coberturas y encontrar el me-

jor producto para las necesidades

que tengas.7) Resguarda los documentos

importantes: no olvides que la pó-

liza contiene toda la información

relativa al seguro que contrataste,

por ello, haz varias copias y guár-

dalas en lugares accesibles como

tu ocina o la casa de un familiar.

Resguarda muy bien los docu-mentos originales, incluyendo la

escritura de la vivienda y las foto-

grafías del inventario, si es posible

en bolsas de plástico para que en

caso de inundación no se mojen.

8) Reporta el siniestro a tu ase-guradora a más tardar dentro de

las 24 horas siguientes, para ello

debes tener la póliza vigente. Pos-

terior al reporte, un ajustador de

la compañía llegará para reali-

zar la evaluación del riesgo y la

responsabilidad.

9) No intentes cobrar un dañoque ya estaba antes de que ocurrie-

ra el siniestro, por ejemplo cuartea-

duras previas que hubiera en el

domicilio antes de un terremoto.

Busca un agente conable:s de que contrates un segu-

ídele al agente que aclare

s tus dudas. El agen-

ebe ser un asesor

la suciente

riencia y éti-

ara resolver tus

ietudes, explicarte

F u e n t e : I n v e n t a r i o N a c i o n a l d e O b

r a s d e P r o t e c c i ó n c o n t r a I n u n d a c i o n e s e n C a u c e s N a t u r a l e s



P R O T E G E

T U B

O L S I L L O


on tu rma resolviste unas vacaciones en Cancún, te diste el gusto de pagar la comida del viernes con

los amigos, “aprovechaste” la súper promoción a meses sin intereses y pagaste ¡hasta la renta, el telé-

fono y la luz! Días después... llega tu estado de cuenta y la consecuencia es que no tienes ni un quin-

to para liquidar esas deudas. Además, tienes encima la mensualidad de la hipoteca y del automóvil. En esta

ocasión ¡ni el anillo de la abuela te sacaría de apuros!

C

Sé sincero:

Si respondiste que sí a la

mayoría de estas preguntas,

emprende un plan de acción

para liquidar tus deudas y

quítate un peso de encima.

Marco Carrera, Director de

Estudios de Mercado de la

Condusef y especialista en el

tema, nos dice cómo.

Emprende un plan de acción y quítate un peso de encima

MARCO CARRERA SANTA CRUZ/ANA EUNICE ROCHA

¿Pides prestado para

terminar la quincenapor que ¡no te alcanza!?

¿Realizas sólo el pagomínimo de tu tarjeta?

¿Pides un préstamopara pagar otro?

¿Te retrasas enel pago de tus deudas?

¿Gastas másde lo que ganas?

LIQUIDATUS




No es algo fácil pero es necesario.

Busca alternativas como cambiar

de empleo, cambia tu paradig-

ma: si a lo mejor tienes una torte-

ría, amplía tu oferta y vende tacos

para aumentar tu ganancia.

Debes cumplir con todas tus

deudas cuando menos con el

mínimo, ¿por qué? porque si ya

estás en un esquema moratorio,

tu deuda va a crecer como una

bola de nieve y no vas a poder

salir. No te quedes esperando

a ver qué pasa el mes próximo,

si ganas un premio o te dan un

préstamo, porque al contrario

de lo que pasa en las arenas mo-

vedizas, aquí si no te mueves te

hundes. Es momento de buscar

alternativas para superar esta

crisis, en los siguientes pasos te

mostramos algunas.

Si haces tu plan de pagos pero

a la semana olvidas tu presu-

puesto y compras lo que no ne-

cesitas, nunca te va a funcionar

nada. Debes hacer un sacricio

para canalizar lo mayor posible

a pagar tus compromisos. Y so-

bre todo, no agregues un solocentavo a tus deudas: no pidas

prestado, no utilices tus tarjetas

de crédito hasta que las pagues

al 100%, no aceptes nuevos

plásticos y no caigas en la ten-

tación de comprar cosas a me-

ses sin intereses. Recuerda que

para que tus nanzas se equili-

bren tienes que gastar menos de

lo que ganas.

Primero, anota todos tus ingresos (salario, intereses o renta), es impor-

tante no incluir lo que crees que vas a obtener como comisiones, bo-

nos, ventas, o hasta sacarte la lotería. Luego, registra todos tus gastos

y clasifícalos en jos y ocasionales.

Los gastos jos son aquellos que mes con mes deben pagarse comoalimentación, transporte, agua, luz, gas, renta o pago de tu casa.

Los gastos ocasionales no se realizan siempre, son prescindibles y

varían de acuerdo a tus gustos y preferencias como cine, teatro, paseos,

comidas fuera de casa, vacaciones, regalos de cumpleaños, etc.

Finalmente, suma tus ingresos y réstale la suma de tus gastos. Este

ejercicio te mostrará tu situación: si ganas $7,000 al mes ¿cómo es que

gastas $10,000?, signica que tu nivel de gasto supera tu ingreso, de

entrada estás en quiebra y por supuesto que vas a estar de deuda en

deuda. Si esta es tu situación, tendrás muy claro cuáles son los recur-

sos que tienes para hacer frente a tus deudas: ninguno. Y lo primero

que tienes que hacer es reconocer esta crisis para buscar una solución.

¿Cuánto y a quién le debes?

anótalo e inclúyelo en tu presu-

puesto como gastos jos, esto

te permitirá tener un mayor

control de tus deudas. Proyec-ta tu presupuesto mensual a un

año —o más— para darte una

idea del tiempo que te llevará

pagarlas.

Anota al nal del día todos los

gastos que realizaste, analízalos

y pregúntate si pudiste prescin-

dir de alguno; te darás cuenta

que muchos son superuos y

que sólo los realizaste por im-

pulso. Determina qué gastos

puedes reducir o eliminar de tupresupuesto.

Presupuesta. Registra tus deudas.

Recorta gastos.

Mejora tus ingresos.

Te invitamos a visitar la página

http://portalif.condusef.gob.mx/planica/inicial_pla.html donde encon-

trarás un Planicador de Presupuesto Per-

sonal y Familiar: una herramienta útil que

te ayudará a entender más sobre tu dine-

ro: a dónde se va, cuánto y cuándo. Además

te muestra un presupuesto anual para que

puedas observar en qué meses tienes más

ingresos o gastos y, de esta forma, prepa-

rarte con anticipación para hacer frente a

todos tus compromisos económicos.

¿No sabes cómorealizar un presupuesto?

Actúa con disciplina.

No dejes de pagar.

•Compara precios antes de

cualquier compra.

•Evita comprar extras: ve al súper

con una lista de lo que necesitas.

•Evita comer siempre en la ca-

lle: preparar alimentos en casa

te ahorra dinero.

•Paga a tiempo tus cuentas: evi-

ta recargas y multas.

Tips para reducirgastos:



P R O T E G E

T U B

O L S I L L O


Analiza tu situación y conside-

ra los cargos y comisiones que te

cobran por transferir o consolidar

tu saldo, haz cuentas para ver si te

conviene.

c) Reestructura de deudas: aquí

el cliente solicita a su banco rene-

gociar la deuda: ampliación del

plazo, reducción de la tasa de in-

terés o ampliación de pagos -

jos, o incluso, la condonación del

adeudo crediticio.

Es importante advertir que cual-

quier renegociación que impli-

que la condonación del adeudo,quedará registrada en tu historial

crediticio por un periodo de seis

años, hecho que podrá limitar la

obtención de nuevos créditos.

d) Si tienes problemas en tu ca-

pacidad de pago para liquidar

deudas, existe una opción que em-

pieza a funcionar en nuestro país:

Las reparadoras de crédito, sonempresas que te ofrecen opciones

para liquidar tus deudas. A ma-

nera de ejemplo te pueden ofre-

cer una línea de crédito por deter-

minada cantidad, a cambio de una

garantía (tu casa o tu coche). Con

ese dinero la reparadora paga a

los bancos, lo que les debes y

convierte esa deuda que tenias

de corto plazo, en una deuda

de largo plazo que documen-tas con nuevas

condiciones con

la reparadora,

como pudieran

ser nueva tasa

de interés, nue-

vo plazo... etc.

¿Qué debes pagar primero para

evitar que tus deudas crezcan?

Prioriza tus deudas por plazo de

pago: la idea es saldar primero

las deudas de las que más pron-

to puedas deshacerte. Una vez

que cumplas cuando menos con

el mínimo en todas tus deudas y

cumplas con los pagos compro-

metidos en tu presupuesto (comi-

da, colegiatura, transporte, etc.),

utiliza el saldo a favor que obtu-

viste de recortar tus gastos y me-

jorar tus ingresos (acelerador de

pagos) como punto de apoyo

para liquidar tus deudas. Proba- blemente sientas la tentación de

depositar esa cantidad en la deu-

da más elevada o la tasa más alta,

pero eso puede ser tanto como

poner una gota de agua en la are-

na: debes mucho, la tasa es muy

elevada, tienes poco dinero y no

existe un efecto multiplicador

que te permita avanzar.

En cambio, si tienes cuatrodeudas, luego tres, al rato dos y

nalmente una, te vas liberando y

sientes esa motivación de ser dis-

ciplinado; si tienes muchas deu-

das te pierdes en ellas y es muy

lamentable no tener dinero para

pagarlas todas. Una vez que li-

quidas la primera deuda, con-

céntrate en la siguiente: destina el

acelerador de pagos más el pago

mínimo de ésta.

Existen alternativas que los bancos

ofrecen a los usuarios para ayudar-

los a liquidar sus deudas en mejo-

res términos, como tasas de interés

más bajas, plazos jos, etc. Algu-

nas de estas opciones son:

a) Transferencia de saldos: otro

banco te ofrece una línea de cré-

dito para que puedas pagar la

que tienes actualmente pero a

una tasa menor.

b) Consolidación de deudas: un

banco te ofrece traspasar el saldo

de varias tarjetas de crédito deotros bancos a una sola cuenta y

quedarte nada más con esa deu-

da a una tasa de interés menor.

Cada institución tiene distintas

modalidades para cada una de es-

tas alternativas, algunos bancos

sólo las ofrecen a deudores que

vayan al corriente en sus pagos.

Antes de acercarte a un ban-co para pedir este tipo de ayu-

da, te recomendamos obtener tu

Reporte de Crédito Especial en

las Sociedades de Información

Cre-diticia (Buró de Crédito,

Círculo de Crédito) para saber

cómo te ven las instituciones -

nancieras, pues difícilmente te

van a apoyar si tienes mala re-

putación. En cambio, si tienes

un buen historial puedes ir se-guro con esas credenciales. Re-

cuerda que también en Buró de

Crédito, puedes solicitar tu Sco-

re de Crédito, que equivale a tu

calicación en el uso del crédi-

to, misma que te será de gran

utilidad para estos nes.

Prioriza tus deudas. Busca ayuda.

OTNOTALa clave para liquidar tus deudas es pagar

más del mínimo requerido.

Toma en cuenta que el crédito hipotecario

posee mayor complejidad, aunque es un

crédito a largo plazo nunca debes aplazar

tu pago porque podrías perder tu casa.

ofre-

eter-

e una

Con

a a

y

ias

da

-




Una vez que liquides todas

tus deudas no te olvides de las

prácticas que te llevaron a una

situación de crisis nanciera.

Recuerda:

•No comprometas más del 30%

de tus ingresos en deudas.

•No pidas prestado para termi-

nar la quincena.

•No pagues sólo el mínimo.

•No consideres la tarjeta de cré-

dito como ingreso adicional.

•Analiza bien si te conviene el

esquema a meses sin intereses

para comprar bienes que pier-

den su valor en el corto pla-

zo, como ropa o comidas en

restaurantes.

Para que tus nanzas estén equilibradas idealmente debes contar con

un ahorro de seis meses de tu sueldo actual, pero en este tipo de situa-

ciones si debes $20,000 en la tarjeta de crédito donde te cobran intere-

ses elevados y cuentas con un ahorro de $15,000, lo mejor es abonarlo

y evitar que esa deuda siga creciendo. Una vez que liquides tus deu-

das puedes empezar nuevamente con un plan de ahorro.

Utiliza cualquier dinero extra (aguinaldo, prima vacacional, repar-

to de utilidades, etc.) para disminuir tus deudas más rápido.

De poco te sirve tener algo guar-

dado si no lo utilizas, si tienes

una deuda, vende eso viejo que

tienes y paga. Antes debes eva-

luar cuál es el costo de oportu-nidad de la venta, es decir, no

por liquidar tu deuda acabes re-

matando tu bien. Evalúa siem-

pre qué te conviene, si tienes

una deuda del 80% de ese bien

y lo “rematas” (o aprovechas) al

50%, disminuye tu deuda y em-

piezas a limpiar tu balance.

No olvides la lección:

Deshazte de lo viejo.

Utiliza tus ahorros.

De esta forma, estableces un

esquema de deuda a largo pla-

zo en el que ganas tranquilidad

(plazo) porque tu ujo de gastos

disminuye, por ejemplo: si ganas

$10,000, pagabas $5,000 de deu-

das, ahora podrás pagar $2,000

durante el nuevo plazo pactado.

En México, algunas empresas

empiezan a ofrecer este tipo de

servicios y en este sentido Con-

dusef busca establecer un es-

quema legal para regularlas de

manera ágil y evitar con ello,

que un usuario que tenga pro-

blemas serios con sus deudas, sevea afectado en mayor medida

por acudir a una “empresa” que

en lugar de ayudarle, le agrave

los problemas.

¿Dónde consigo mi Reportede Crédito Especial?

En Buró de Crédito:

www.burodecredito.com.mx

o en Círculo de Crédito:

www.circulodecredito.com.mx

Ilustraciones: Oscar T. Martínez Torres



T E N D E N C I A S


DE LA REDACCIÓN

en cuidado con tu infor-mación nanciera cuandorealices operaciones en in-

ternet, pues si ésta cae en malasmanos puede servir para muchospropósitos: hacer cargos indebi-dos a tu tarjeta de crédito, vaciartu cuenta de ahorro e incluso su-

plantar tu personalidad para co-meter otros delitos.

Entre la principal informaciónque buscan los maleantes se en-cuentran los números de tus tarjetas de crédito (en conjunto condatos periféricos como nombre,NIP, contraseñas, y el código de 4dígitos que viene en el reverso del

T

¡Que NO te pesquen!

plástico), pues teniendo estos da-tos, cualquiera podría realizar car-gos a tu nombre.

Otra información muy codicia-da -aunque mucho más difícil deencontrar- es la que da acceso a lossistemas de banca electrónica, comotu nombre de usuario y tu contrase-

ña. De acuerdo con datos difundi-dos por la UNAM, una sola cuentade acceso puede ser vendida hastaen mil dólares, por ejemplo. Eso sedebe a que dicha información per-mitiría a un delincuente cibernético,además de vaciar tu cuenta, realizartransferencias (por ejemplo, para la-vado de dinero).

Phishing y otras amenazas

Los delincuentes pueden obtenertu información por medio de dis-tintas técnicas. La más frecuente esa través de engaños, por ejemploel phishing. Éste consiste en contac-tarte mediante correos electróni-cos supuestamente enviados por

instituciones nancieras, comer-ciales e incluso gubernamentalesque llevan a páginas falsas queusan logotipos e imágenes sin au-torización para confundirte y ob-tener así datos importantes de tutarjeta de crédito.

De hecho, el robo de cuentas bancarias por medio del phishing

Al comprar en internet debes actuar igual que cuando

vas por la calle: no vas mostrándole tu tarjeta a todo mundo.

I l u s t r

a c i ó

n : O s c a r

T . M

a r t í n

e z T o

r r e s




es, junto con el fraude al comer-

cio electrónico, el delito noticadocon mayor frecuencia a la PolicíaCibernética. Y aunque la preven-ción es la mejor medida contra estedelito, la dicultad principal es queno hay sistemas infalibles para saber si un correo electrónico es ge-nuino o si se trata de una trampa:“la única medida preventiva es co-nocer al remitente y vericar su

perl de correo con datos persona-les. De no ser así, hay que dudar detoda propuesta, sobre todo en casode ofertas de dinero o premios”, se-ñala Abril V. Martínez, de la Unidadde Delitos Cibernéticos y ContraMenores de la Secretaría de Seguri-dad Pública.

En ello coincide Carlos A. Mar-molejo Trujillo, Director Gene-ral de Supervisión de Sistemas

Informáticos de Instituciones Fi-nancieras de la Comisión NacionalBancaria y de Valores: “cuando rea-lizas compras en internet debes ac-tuar de la misma forma que cuan-

do vas por la calle. No vas entre-

gándole tu número de tarjeta a cual-quiera o mostrándole tu tarjeta atodo mundo, sólo lo haces en establecimientos que te dan conanza”.

Advierte que si bien la bancaelectrónica en México es 100% se-gura, no ocurre lo mismo con elcomercio en línea: “como no haycontacto (directo) entre el clien-te y el comercio, no hay manerade saber si es realmente el cliente

quién está introduciendo los da-tos. Lo que puedo decir es que elusuario nada más debe tener cui-dado dónde compra, estar segurode que pueda ser un sitio able”.

Engaños coloridos

Si bien el phising es el delito máscomún, existe algo peor: el phar-

ming. En esta modalidad te lle-ga un correo que, dicho a grandesrasgos, modica algunos archivosde tu computador, de modo que lasiguiente vez que entres o intentesentrar a tu banco te puede desviara un sitio falso. Ante esta situación,Carlos Marmolejo recomienda es-tar atento cuando proporciones

tus datos en el portal del banco: sives algo extraño, como por ejem-plo que te pida muchas veces tucontraseña, comunícate de inme-diato con tu institución.

Para saber si una página es se-gura, la Policía Cibernética reco-mienda jarte si la dirección de lapágina corresponde al nombre deldominio del sitio que arma ser

(presta atención a la ortografía deldominio): “Para asegurarte de quete encuentras en el sitio correcto,principalmente cuando se trata deun portal de comercio electrónicoo banca en línea, verica que en la barra de navegación, la direcciónelectrónica comience con https”,aconseja Abril V. Martínez.

Los anzuelos

Generalmente las páginas de phishing tratan de engañarte diciendo:•Que puedes aprovechar una tentadora oferta.

•Que clonaron tu tarjeta.

•Que obtuviste un premio.

•Que necesitan actualizar tus datos.

•Que están investigando irregularidades.

•Que tu cuenta ha sido congelada.

•Que tu tarjeta de crédito ha sido cancelada.Fuente: www.condusef.gob.mx

El banco tiene la

obligación de ver a

qué comercios les

está permitiendo

aceptar sus tarjetas

Carlos Marmolejo,

Director General

de Supervisión de

Sistemas Informáticos

de Instituciones

Financieras de la

Comisión Nacional

Bancaria y de Valores.

“

”



T E N D E N C I A S


Asimis-

mo, cuandoingreses in-

formacióndelicada(por ejem-plo la re-

lacionadacon tu tarje-

ta de crédito),debes vericar

que aparezcaun candadoen la barra de

estado, (en laparte inferior de-

recha del navegador). Al dar clicsobre dicho ícono, deben mostrarselos datos del certicado de autenti-cidad, que deben coincidir con losde la página visitada. Pon especialatención en esto último, pues mu-chas veces las páginas falsicadaspueden contener tal candado, perocomo una imagen “truqueada”.

Responsabilidad compartida

Si un primer ltro para evitar frau-des en el comercio electrónico sonlos usuarios o consumidores, hayque señalar que también se hantomado medidas por parte de las

instituciones, como por ejemploque los bancos requieran a los co-mercios que envíen la mercancíaal domicilio de la tarjeta de crédi-to, señala Carlos Marmolejo.

Además especica que “el ban-co tiene la obligación de ver a quécomercios les está permitiendoaceptar sus tarjetas. La responsa-

bilidad primaria está del lado de

los bancos, la responsabilidad se-cundaria está del lado de los clien-tes, que deben tener únicamentecuidado de no proporcionar su in-formación a todo mundo, sólo a si-tios conables”.

Y añade: “Los bancos han hechoun esfuerzo muy fuerte en bajarmuchas páginas fraudulentas quesolicitan información condencial

a los usuarios. La Banca incluso hacontratado empresas que se dedi-can a monitorear que este tipo depáginas no estén vigentes. Si losclientes pueden aportar informa-ción para ello, comunicándose consu banco y dando los datos, ellosvan a utilizarlo para bajar estos si-tios de internet”.

Servicios

de pago, no regulados

Ante el aumento de amenazas enel comercio electrónico, hay em-presas cuya labor consiste en ofre-cer a sus clientes sistemas depago seguros, por ejemplo Pay-pal. Estas empresas ofrecen “com-prar con seguridad” sin tener que

Muchas personas se dan cuenta del fraude cuando ya fueron víctimas del ilícito, puesaparecen en sus estados de cuenta operaciones que no realizaron. En estos casos, los

analistas de la Unidad de Delitos Cibernéticos y Contra Menores recomiendan al ciuda-

dano levantar formal denuncia ante el Ministerio Público, así como acudir a la entidad

bancaria de la cuenta afectada para darla de baja.

Evita proporcionar datos personales hasta no vericar la autenticidad del sitio que

visitas. Asimismo, puedes enviar una alerta anónima a la institución contra la que se esté come-

tiendo el fraude o en su caso noticar a la Unidad de Delitos Cibernéticos y Contra Menores de

la Policía Federal al correo: [email protected]

¡Denuncia!

revelar a los comercios electróni-cos la información de tu tarjeta decrédito o de tu cuenta bancaria.

Pero el caso es que debes compar-tir tus datos con estos servicios depago, y eso equivale a darle tu in-formación bancaria a un tercero,advierte Marmolejo: “ese tipo deempresas no están reguladas porla CNBV (...) si tú le vas a dar la in-formación de tu tarjeta de crédito,la dirección de dónde vives, tus te-léfonos, tus datos personales a untercero es porque estás conandoen él y ese tercero debe cuidar tuinformación supuestamente”.

Precisa que si bien “muchasempresas de este tipo se han he-cho famosas justamente por el ni-vel de conanza que le puedanofrecer a la gente, no son empre-sas reguladas”.




En este ejemplo real recibes un correo de alguien que rma “Ideas Telcel”, y que en el asunto propone:“Recarga saldo y recibe el doble!!!”. Este correo te lleva a la página:

¡Aprende a identi car correos fraudulentos!

¡Aprende a identicar correos fraudulentos!

La terminación “portal seguro” no signicanada. Una página segura tendría que comenzarcon “https”. Y en la barra de estado debe aparecerun candado (cerrado)

El autor de este phishing ha incluido ilegal-mente estos sellos para darte la impresiónde que es una oferta real. Visita la páginawww.sellosdeconanza.org.mx/lisneg.php

para vericar que el sello sea legítimo

Estos logos tambihan sido incluidilegalmente.

Aquí es donde te piden los dtos de tu tarjeta, que despuusarán para hacer compa tu nombre. Si tienes dud

de la legitimidad de la pána, no proporciones dapersonales.

Cuidado: difícilmente upágina pedirá que revelessaldo disponible.




T E N D E N C I A S

Para comprar

en internete acuerdo con la Asocia-

ción Mexicana de Inter-

net (AMIPCI), la tarjeta

de crédito es la forma de pago más

utilizada para comprar en inter-

D

27.6

millonesde internautas

Hay

18.2millones

de computadoras en México

Hay

(1) Estudio de Comercio Electrónico 2009, Elaborado por AMIPCI y presentado por VISA.

I l u s t r a

c i ó n :

L u

i s V

a l d

é z

M a r t í n

e z

ción. Si bien el acceso a internet es

aún limitado –hay 27.6 millones de

internautas en México–, se ha am-

pliado en gran medida.

La pregunta

hoy es ¿resulta

seguro comprar

en línea?

Con frecuen-cia escuchamos

noticias que ali-

mentan nuestro recelo frente

al comercio por internet: histo-

rias que hablan de clona-ción de

tarjetas, de robo de identidad,

de hackers y virus. A ello se su-

man condiciones propias de la

compra, pues al adquirir pro-

ductos a distancia los usuariostienen más dicultades para cons-

tatar la calidad y las característi-

cas de lo que adquieren, mientras

que el vendedor necesita garan-

tías del pago.

Lo cierto es que usar una tarje-

ta de crédito para pagar productos

y servicios por internet no entra-

ña más riesgos

que otras opera-

ciones que pue-

das hacer con tu

plástico, como

cuando dispones

de dinero en un

cajero automático o cuando pagas

en un restaurante.

net, ya que 74% del volumen total

de ventas en línea se liquidan con

este sistema. Muy lejos le siguen

los créditos no bancarios, el efec-

tivo y la transfe-

rencia en línea,

con alrededor de

8% cada uno.

Basados en la

oferta de empre-

sas mexicanas,

las ventas totales del comercio

electrónico al consumidor alcan-

zaron 1,768 millones de dólares en

2008(1). Si tomamos en

cuenta que en

nuestro país ha-

bía 11.3 millones

de máquinas co-nectadas a in-

ternet, tenemos que

en cada computadora se

realizaron ventas anua-

les por un promedio de

apenas 158 dólares. Eso

nos permite ver que el

potencial de este mercado

es enorme

todavía.

En años

anteriores la

principal li-

mitante para

hacer compras en

la red era el acceso mismo a la lla-

mada supercarretera de la informa-




Hay algunos sellos que pueden fun-cionar como indicador de que unsitio es legítimo y seguro, por ejem-

plo los de AMIPCI, Vered by Visa,Mastercard. Cuando veas estos se-llos, cerciórate de que no estén falsi-

cados: haz clic sobre la imagen paracomprobar que están ligados a la or-ganización que los avala.

El Sello de Conanza AMIPCI esun distintivo otorgado por la Asocia-

ción Mexicana de Internet para sitiosen México. Cuando haces clic en el

sello electrónico, debe desplegarseun certicado digital adjunto que re-conoce a los negocios o institucio-nes que promueven el cumplimiento

de la privacidad de la información yestán legítimamente establecidos. Esmuy importante que veriques que

la dirección a la que fue otorgado elcerticado coincida con el sitio quela ostenta.

Los boletos

de avión

representan el

79% de las ventas

del comercio

electrónico enMéxico. Artículos

de consumo como

entretenimiento,

computación,

electrónica y otros

generan el 21%

restante.

Para hacer pagos más seguros en línea,sigue las siguientes recomendaciones:

Asegúrate de que setrata de un sitio legítimo

Verifica que la direcciónelectrónica sea genuina

Crea contraseñas fuertes

Utiliza a tufavor la tecnología

Busca sellos deaprobación de terceros

Defiende tu privacidad

1. Los virus informáticos son progra-mas maliciosos que pueden provocar

daños en el software o en el hard-ware de tu computadora. Quizá tuequipo ya tenga un antivirus instala-

do, pero no te servirá del todo si no

lo actualizas constantemente.2. Un Firewall personal es un progra-

ma que ayuda a proteger tu equipo ysu contenido contra accesos no au-torizados de extraños en internet.

Cuando se congura apropiadamen-te, detiene todo el tráco no autori-zado hacia y desde tu computadora.

Un buen consejo es investigar qué opi-

nión tienen otros compradores en lí-nea acerca del servicio o productoque deseas pagar. Existen incluso si-

tios de consumidores que tienen espa-cios destinados a recopilar opiniones

acerca de empresas y proveedores.

Muchos sitios de ventas en línea re-

quieren que te inscribas creando unnombre de usuario y una contraseña(Log-in). Buena parte de ellos solici-

tan datos reales y personales en sus

formularios de registro, además depedirte información sobre tus hábitos

de recreación o de consumo. Cuan-do te encuentres en esta situación,aporta sólo los datos estrictamente

necesarios. Los campos obligatoriosgeneralmente aparecen marcados conun asterisco (*). Nunca respondas

preguntas que no consideres apro-piadas para la transacción.

Revisa que la dirección electrónica(conocida en inglés como el url o eluniform resource locator ) de la página

donde realizarás el pago tenga en elprotocolo una letra s (https o shttp)y que en la parte inferior derecha, en

la barra de estado, tenga el icono de

un candado, o una llave entera, lo queindica que la información de la ope-

ración de compra está encriptada oprotegida y por lo tanto se trata deun sitio seguro.

Las contraseñas son una llave de acce-

so a cuentas en línea, correos elec-trónicos, reservaciones y otra infor-mación importante, razón de más

para que pongas mucho cuidado alcrear contraseñas únicas y fuertes. Alrespecto te sugerimos que:

1. Evites usar la misma contraseñapara distintos servicios.2. Evites usar contraseñas fáciles de

adivinar como tu nombre, tu fecha denacimiento, números telefónicos, se-ries numéricas o alfabéticas (1234 o

qwerty, por ejemplo) así como nom-bres de mascotas.3. No compartas las contraseñas

con nadie.



F A C T O R

J O V E N


MILDRED RAMO

os niños que nazcan en esteaño llegarán a la mayoríade edad en 2028: justo en el

declive del bono poblacional. Apartir de 2030, disminuirá paulati-namente el porcentaje de mexica-nos menores de 20 años.

De acuerdo con esos datos del

Consejo Nacional de Población(Conapo) el bono poblacional, deaprovecharse, implicará beneciosinigualables: de 2000 a 2030 la po- blación dependiente (niños y an-cianos) constituirá 45 de cada 100habitantes. Es decir, la mayoría seráapta para producir en lo económico.Pero esto implicará también unamayor presión entre la capa másgruesa de la población: luchar

por más sitios en las escuelas, porfuentes de empleo, casas… abrirsepaso será arduo.

La demanda por espacios educa-tivos es constante. José Narro, rectorde la Universidad Nacional Autó-noma de México (UNAM), cita- ba en una conferencia acerca de ladesigualdad educativa en el país:

L

Profesionistas

Lo dicho: a medida que hayamás jóvenes en edad universita-ria, crecerá la demanda educativa.La competencia se medirá acodazos.

en el ciclo escolar 2008-2009, las ins-tituciones de educación superior su-maron 2.8 millones de alumnos. Laspúblicas cubrieron 67 por ciento deesa matrícula, mientras las privadascubrieron el resto. Hoy, sólo uno decada cuatro jóvenes en edad univer-sitaria tiene lugar en ese nivel.

“Ingresan 100 estudiantes a laprimaria, ¿y cuántos egresan y cuán-tos se titulan en nuestro sistema deeducación? En el trayecto perdemosa 9 de cada 10. Bueno, creo que noes lo que queremos y no es lo quese merecen las próximas generacio-nes”, comentó Narro en la cere-monia del 50 aniversariode la Academia Mexi-cana de Ciencias, el

año pasado.

desde la cuna




La mejorherencia que te

dejaré será tueducación, afirman

las madres mientras

sirven la sopa. Hayherramientas quepermitirán que esa

premisa se conviertaen realidad

Prevenir para educar

Puedes hacer mucho para garanti-zar el acceso a la educación de tushijos. Y entre más pronto comien-ces, mejor. Hoy prácticamente todaslas aseguradoras ofrecen productosde cobertura educativa, es decir, se-guros que te permitan ahorrar paraque, cuando tus hijos lleguen a laedad universitaria, cuenten con eldinero para pagar la colegiatura.

Como estándar, las asegurado-ras ofrecen este tipo de productosen plazos de 15, 18 y 22 años. En-tre más lejos esté la fecha de venci-miento, más accesible será la cuotaa pagar. Dicho de otra forma: si elseguro educativo se contrata cuan-

do el niño tenga 1 año deedad, se dispon-drá de 17

años para ahorrar en ese seguro. Amás tiempo de ahorro, menor canti-dad a desembolsar.

Así funciona el mecanismo: lasaseguradoras tasan la prima con base en el costo de 4 años de univer-sidad. Digamos, por ejemplo, queuna carrera universitaria en una ins-titución privada hoy cuesta 500 milpesos. Lo traducirán a dólares paraconservar el valor vigente.

Cotización anual estimada para2010: 13 pesos. Serían 38 mil461 dólares, en números ce-rrados. Supongamos que tiene17 años para reunirlos, queda-rían anualidades de 2, 262 dó-lares o el equivalente al tipo de cambio de cada año.

También se manejan mecanismosde valor en Unidades de Inversión(Udis) y, por supuesto, en pesos.

Además, la aseguradora vincu-lará ese producto con un seguro devida e incapacidad para los padreso tutores, exención del pago delseguro por muerte y otros bene-cios. Por ejemplo, puede conside-rar además del costo de la carrera

universitaria, algún apartado paramateriales didácticos.

La cuestión es quecada una podrá ofre-cer soluciones comotrajes a la medida. Lomismo pueden hacerleel cálculo para una ins-

titución de educación superior en elextranjero, que para una universi-dad pública local.

Los padres o tutores también po-drán decidir cómo quieren recibir eldinero una vez cumplida la meta deahorro: en pagos anuales, semestra-les y, en algunos casos, en una solaexhibición. Se estipula, igualmente,que si el hijo no desea estudiar unacarrera, se le entregue el dinero parahacer un patrimonio, por ejemplo.

Todos los contratos deberán es-tar registrados ante la Comisión Na-

cional de Seguros y Fianzas (CNSF).¿Qué pasa si, a mitad del camino,desea cancelarse esa póliza? Te de-volverán la suma acumulada, peroaquí las aseguradoras pueden haceralgunas penalizaciones por gastosadministrativos, por ejemplo. Deahí la importancia de estudiar a fon-do el contrato antes de rmarlo.






on pocos los años que transcurren desde que los niños juegan con billetitos sin valor hasta que les llega el primerofrecimiento para una tarjeta de crédito. Este tiempo es muy importante para enseñarles cómo manejar el dinero.Una de las primeras tareas es fomentarles el hábito del ahorro. Pero ahorrar por ahorrar no llamará su

atención. Por eso te sugerimos acompañar este esfuerzo de una meta, que en todos los casos debe ser real, al-canzable y adecuada a la edad del niño. Por ejemplo: para un pequeño en edad preescolar una meta puede sercomprar un dulce el n de semana, mientras que para uno que curse la primaria puede ser adquirir un juguete.

Otro aspecto que debes considerar es tener un lugar especíco para guardar el ahorro. Puede ser desde una al-cancía elaborada por ellos mismos hasta diferentes cuentas de ahorro diseñadas para pequeños. Busca motivarlos:usar como alcancía un envase o botella transparente les servirá para ver cómo van creciendo sus ahorros.

Quizá la idea de contratar un seguro educativo todavía no te convence.

Para aclarar tu posición al respecto:

Toma en cuenta estos consejos

S

• Educa con el ejemplo: si tus hijos venque despilfarras el dinero y no destinan

nada al ahorro, ellos harán lo mismo.

• Cuando tu hijo alcance una meta

felicítalo y acompáñalo a comprar el

objetivo de su ahorro.

• Con el paso del tiempo fijen metas

más ambiciosas. Esto hará que tu

hijo se esfuerce más en ahorrar.

En este caso, quedan descartadaslas cuentas de ahorros tradiciona-les: no alcanzarían a ofrecer los ren-dimientos necesarios, a lo largo deltiempo, para pagar la carrera.

Bono o pagaré

Conapo, la misma institución queexplicó el bono poblacional, ahoratambién habla del fenómeno con-trario: el pagaré demográco. Si nose aprovechó el momento del pre-dominio de la juventud, entonces elcosto social será elevado, dado quela población, a partir de 2050, esta-rá cada vez más envejecida, lo queimplicará baja productividad y al-tos costos en salud.

Que sea bono y no pagaré, de-penderá en mucho, de la suma(ojalá cada vez mayor) de mexi-canos que hayan cursado el nivelsuperior educativo. Desde hoy,los padres ya pueden ahorrar enun instrumento especíco y acor-de a sus posibilidades.

¿En verad te importa?

1. Si lo que dices es “no me alcanza” Es tiempo de revisar el

presupuesto:

¿Qué porcentaje del gasto destinas a:• Comida?

• Servicios (teléfono, luz, agua, etc)?

• Diversión?

• Vestido?

• Educación?

Si cortas algunos gastos innecesarios o sacrificas algún rubro, podrás des-

tinar una cuota mensual a la carrera. Si es con orden y disciplina, redundará

en amplios beneficios.

2. ¿De verdad el tema de la educación universitaria de tu hijo te

mueve como para emprender alguna acción al respecto?

3. En tu opinión, ¿cuál es tu papel como padre en la educación uni-

versitaria de tus hijos? Es decir, ¿consideras que es tu responsabili-

dad pagarla toda, sólo una parte o es tarea de tus hijos?

Al revisar estos tres puntos, tendrás más información sobre tu postura real

frente a los seguros educativos.

• Puedes asignarle tareas pequeñas enel hogar, que no afecten su rendimiento

en la escuela, y a cambio otorgarle una

pequeña cantidad de dinero. Le estarás

enseñando que el dinero es el pago

a un esfuerzo o trabajo.

• Un hábito se fomenta con el

tiempo, por ello, el ahorro

debe ser constante.

Enseña a tus hijos a ahorrar DE LA REDACCIÓN



T A B L E R O F

I N A N C I E R O


UNIVERSIDAD PARA TU HIJO

Para que puedas darte una idea de las opciones de Se-

guro Educativo que hay en el mercado, te presenta-

mos cuáles son las distintas coberturas que ofrecen.

El costo de los seguros depende de la suma asegu-

rada es la cantidad que se quiere ahorrar- y la edaddel menor. Para la realización del cuadro comparati-

vo se consideraron los siguientes factores:

Generalidades del contratante y beneciario

• Edad del contratante: 31 años

• Género del contratante: Masculino

• Salud del contratante: Buena (no fumador)

• Edad del beneciario: 3 años

• Género del beneciario:Masculino

• Lugar de Residencia: Distrito Federal

Generalidades del plan

- Tipo de moneda: Dólares

- Plazo del plan: 15 años

Cobertura Básica

- Consiste en entregar la suma asegurada contratada, cuando el menor asegurado

alcance la edad establecida en el contrato, por lo general 15, 18 o 22 años.

Coberturas Adicionales

- Invalidez total y permanente. Esta suma se pagará cuando el asegurado se

incapacite a consecuencia de un accidente o una enfermedad.

- Fallecimiento. Se entregará la suma a los beneficiarios designados por el

contratante.

- Muerte accidental y pérdida de miembros. Si el contratante fallece en un accidentela institución pagará, a los beneficiarios designados, además de la suma asegurada

por fallecimiento la contratada para esta cobertura. Si el contratante no fallece en

el accidente pero sufre alguna pérdida orgánica, la institución lo indemnizará de

acuerdo con un tabulador o tabla de porcentajes.

- Exención de pago de primas. Si el asegurado se incapacita total y permanentemente

a causa de un accidente o enfermedad, la aseguradora lo eximirá del pago de las

primas restantes, quedando vigente la póliza.

- Enfermedades graves. Son padecimientos que se presentan o se diagnostican

durante el periodo de la cobertura, como por ejemplo: un infarto al miocardio

y cáncer, por los cuales la aseguradora pagará un adelanto -porcentaje- de

la suma asegurada.

- Asistencia médica. Este beneficio consiste en ofrecer, asesoría y segunda

opinión médica, además de orientación o realización de trámites de

ingreso en hospitales de EUA. Asimismo proporciona servicio de

interpretes y traductores requerido para la atención médica.

- Gastos funerarios. Cantidad que se entregará a los beneficiarios, para

solventar gastos con motivo del fallecimiento del contratante.

Con la finalidad de que la suma asegurada -ahorro para la educación- no pierda su

valor adquisitivo durante la vigencia del seguro, estos productos generalmente se

venden en dólares o UDIS. Para todas las instituciones el pago de primas y suma

asegurada, la conversión a pesos se llevará a cabo de acuerdo al t ipo de cambio

vigente al día en que se realice la transacción.

Fuente: Cuadro elaborado por Condusef con datos obtenidos de las propias

instituciones, a través de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros

(AMIS). En el caso de Mapfre, se obtuvo la información por medio de la

cotización de un agente.

Notas:2 (SMMVDF) Salario Mínimo Mensual Vigente en el Distrito Federal.

NA. No Aplica

Costo

Suma asegurada

Costo

Suma asegurada

Costo

Suma asegurada

Costo

Suma asegurada

Costo

Suma asegurada

Costo

Suma asegurada

Costo

Suma asegurada

Costo

Suma asegurada

Costo

Suma asegurada

Costo

Suma asegurada

Costo

Suma asegurada

1,919.20

40,000

2,063.55

40,000

1,916.46

42,000

1,772.00

40,000

1,841.72

40,000

1,898.00

40,000

2,108.00

40,000.00

1,868.40

40,000

2,138.00

40,000

2,090.00

40,000

1,988.66

40,000

Institucióny plan

Costo/Suma asegurada

Cantidad querecibirá el menoral cumplir 18 año

USD

Cobertura básica

tante no fallece en

lo indemnizará de

rmanentemente

á del pago de las

o se diagnostican

al miocardio

entaje- de

segunda

ites de

icio de

rios, para

n- no pierda su

neralmente se

primas y suma

po de cambio

las propias

de Seguros

edio de la




47.60

40,000

37.60

40,000

60.48

42,000

38.40

40,000

34.10

40,000

31.00

40,000

31.00

40,000.00

132.40

40,000

28.40

40,000

49.60

40,000

28.00

40,000

73.60

40,000

66.00

40,000

188.88

42,000

152.60

40,000

64.57

40,000

Incluido en

la cobertura básica

40,000

86.00

40,000.00

Incluido en


40,000

Incluido en


40,000

100.00

40,000

Incluido en


40,000

No cotizada

No cotizada

105.00

42,000

87.60

40,000

No cotizada

No cotizada

No cotizada

No cotizada

90.00

40,000

NA

No cotizada

No cotizada

0.51

Cubierto

1.26

Cubierto

24.20

Cubierto

0.44

Cubierto

No cotizada

9 por invalidezy 62 por

fallecimiento

AMPARADA

34.40

40,000

7.88

Cubierto

72.63

Es parte del

paquete (Exención

de pago de primas

por invalidez o

muerte)

No cotizada

Sin costo

10,000

39.20

10,000

Sin costo

Máximo 30% de

la cobertura por

fallecimiento con

un tope de 265

SMMVDF2

No cotizada

No cotizada

Sin costo

Cubierto

No cotizada

Sin costo

Cubierto

NA

NA

NA

NA

NA

Sin costo

Cubierto

No cotizada

No aplica

No cotizada

No cotizada

Sin costo

Cubierto

No cotizada

No cotizada

NA

NA

NA

NA

NA

No aplica

No cotizada

Sin costo

Máximo 30% de

la cobertura por

fallecimiento con

un tope de 60

SMMVDF2

No cotizada

No cotizada

No cotizada

No cotizada

Sin costo

Cubierto

NA

NA

NA

2,040.40

2,206.86

2,272.08

2,074.80

1,940.83

1,929.00

2,296.00

2,035.20

2,264.28

2,312.23

2,016.66

Muerte accidentaly pérdidasorgánicas

USD

Exención depago de primas

USD

Coberturas adicionales para el contratante

Enfermedadesgraves

USD

Invalidez totaly permanente

USD

Asistenciamédica

USD

Fallecimiento

USD

Gastosfunerarios

USD

Primaanual

USD



T A B L E R O F

I N A N C I E R O


BANCO PROPIO BANCO RED$ $

RETIRO DE $1000

...Tarjeta de Crédito?

...Tarjeta de Débito?

TARJETA DE CRÉDITOINSTITUCIÓN

BANCO PROPIO BANCO RED$ $

RETIRO DE $1000

Clásica

AzulClásica

Tarjeta de Crédito Bancoppel

Efe

Clásica

Tradicional Clásica

La Tarjeta de Crédito

BF Clásica

Clásica

Clásica

Clásica

Clásica

Clásica

Cuenta Bansí

Cuenta Multiva

Cuenta de ChequesSin InteresesCuenta Enlace Global Fuertecon ChequeraEnlace Global Pago porTransacción con Chequera

Cuenta Efe

Cuenta LIDER PF MNCuenta de Cheques MaestraPersonas FísicasCuenta Maestra MonedaNacional Personas Físicas

Ixe Cuenta

Supercuenta con ChequesCuenta Maestra

Cuenta Maestra

Cuenta Maestra TradicionalCuenta MaestraCuenta Única Plus Cuota FijaCuenta Única Plus Pago porTransacción

4%

5%, $20 mínimo

6.5%

6%, $10 mínimo

5%

8%

9%

-

-

3%, $100 mínimo

10%

9%

9%

10%

Sin costo

8 gratis, adicional

$10

4 gratis, adicional$7

Sin costo

$6

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

$1.2

Sin costo

1 gratis, adicional $5

10 gratis, adicional $5.5

Sin costo

3 gratis, adicional

$5

4%

5%, $20 mínimo

6.5%

$10 + 6%, $20 mínimo

$20 + 5%

8%

9%

10%

10%

4.5%, $100 mínimo

10%

$17 + 9%

$20.30 + 9%

$19 + 10%




$7.2

$19

$13

$15

$15

$15.65

$18

$19

$19.95

$20

$20

$20

$20

$20

40

50

65

60

50

80

90

-

-

100

100

90

90

100

0

0

0

0

$6

0

0

0

0

0

0

1.2

0

0

0

0

0

40

50

65

70

70

80

90

100

100

100

100

107

110.3

119

0

0

0

7.2

19

13

15

15

15.65

18

19

19.95

20

20

20

20

20

Toma en cuenta

Disponer de efectivo con

tu tarjeta de crédito es un

financiamiento caro.

Es mejor utilizar tu tarjeta de

débito para disponer de efectivo.

Si vas a disponer de efectivo

para realizar una compra, mejor

pregunta en el establecimiento si

acepta la tarjeta, así podrás evitar

la comisión por retiro.

Recuerda que el comprar el

día después de tu fecha de corte,

puedes obtener hasta 50 díasde financiamiento sin costo.

Consulta tu saldo por teléfono,

es un servicio sin costo.

Toma en cuenta

A diferencia de una Tarjeta de

Crédito, en una Tarjeta de Débi-

to manejas tu propio dinero.

Antes de retirar de un cajero

automático propio o RED con-

sulta si tienes retiros gratis.

Si vas a disponer de efectivo

para realizar una compra, mejor

pregunta en el establecimiento si

acepta la tarjeta, así podrás evitar

la comisión por retiro.

Memoriza tu NIP

Con la Tarjeta de Débito evi-

tas llevar efectivo y es aceptada

en múltiples establecimientos.

Comisiones en Cajeros Automáticos¿Cuánto me cobran por retirar dinero con...

Cuentas de chequespersonas físcas

con o sin intereses

INSTITUCIÓN

T A R J E T A

D E D É B

I T O

1 2 5 7

5 6 9 8 2

3 6 5 1 2 5 4

T Ú B a n c

o

... T A R

J E T A D E

C R É D I T O

N o m b r e

y A p e l

l i d o

1 2 5 7 5

6 9 8 2 3 6 5

1 2 5 4

T Ú B a n

c o

Fuente: Registro de comisiones

relativas a créditos y servicios

de pago del Banco de México

a enero de 2010, no incluyen

IVA de la comisión.

- Indica que el banco no considera este concepto para cobro de comisión o no ofrece el servicio.

Nota: El porcentaje es sobre el monto del retiro.




Conoce el CAT de tutarjeta de crédito clásica

La tarjeta de crédito es uno de los productos másutilizados por la población en general y, por talmotivo, es importante que conozcas el Costo AnualTotal (CAT), ya que es un elemento que te permite

comparar el costo de las tarjetas.

**CAT: Costo Anual Total Promedio (Sin IVA). Debe entenderse como el costo

anual total del financiamiento expresado en términos porcentuales anuales, que para

fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos

inherentes a los créditos.

Fuente: Cuadro elaborado por Condusef, con datos de Banco de México a diciembre

de 20091) Se ha calculado suponiendo que el total del monto del crédito de $15,000 pesos,

devenga intereses, ignorando el efecto de las promociones tasa cero y otros

beneficios, las anulidades para el ejercicio no incluyen IVA.

2) Se tomaron las tarjetas más representativas.

• Existen en el mercado más de 180 opciones de tarjetas de crédito.

• El pago mínimo oscila entre 5 y 15%.

• La anualidad para el titular en Tarjetas Clásicas se encuentra en rangos de sin costo

hasta 500 pesos.

• La anualidad para la adicional en Tarjetas Clásicas se encuentra en rangos de sin

costo hasta 275 pesos.

• A diciembre de 2009, el número de tarjetas de crédito vigentes en el mercado

registró 22,096,949 plásticos.

Banorte Fácil

Azul

Clásica

Light

Tradicional Clásica

Efe

Clásica

Clásica

Clásica

Clásica

Clásica

Clásica

Clásica

Blue/Verde

BF

Clásica

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

13

14

15

16

18.0

34.3

34.9

36.4

40.3

43.3

43.9

44.8

46.7

54.7

55.8

56.7

58.0

59.9

76.8

91.9

TarjetaInstitución Costo Anual Total**(%)

Conoce el CAT de tuCrédito hipotecario

Conoce el CAT de tuCrédito personal

Más caroMás barato

1

2

2

11.75

13.14

12.90

12.69

14.71

12.90

16.42

13.07

15.22

15.32

37.80

59.80

93.1

14.07

14.32

14.45

14.47

14.54

14.79

14.96

15.21

15.30

16.71

El CAT aplica para créditos con un plazo de 15 años sobre un monto de $500,000

Datos a marzo de 2010 Fuente: CONDUSEF

• La tasa varía en función al plazo, enganche, perfil del cliente y valor del inmueble.

• Los plazos oscilan entre 3 y 30 años.

• El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisión por apertura, avalúo,

gastos de investigación y gastos notariales.

• Los bancos, sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntual.

• Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos.

• El enganche oscila entre 5 y 50%.

• La comisión por apertuta va del sin costo a 3.5%.

• En todos los créditos se debe contratar un seguro de vida, así como un seguro

de daños.

• Las tasas de interés oscilan entre 9.90 y 15.86%.

Para un monto de $10,000 pesos

Fuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero.

Datos a marzo de 2010

• El ingreso mínimo mensual requerido puede ser a partir de 2,000 pesos.

• La comisión por apertura es de sin costo hasta 2%.

• Los plazos van de 6 a 48 meses.

• Los montos financiables pueden ser desde 1,500 hasta 500,000 pesos.

2010%

2009%

CAT marzo

CAT marzo 2010

%

Institución

Institución

Si estás considerando la contratación de un crédito hi-potecario dentro de tu plan nanciero, toma en cuen-ta que Santander brinda la opción con el CAT más bajo del mercado de 14.07%, en contraste, Hipoteca-

ria ING ofrece el CAT más alto de 16.71%.

Si piensas pedir un crédito personal, comparaopciones. Banco del Bajío ofrece el CAT más baratodel mercado de 37.8%, en contraste con Banco Aztecaque se coloca como el más caro con un CAT de 93.1%.

T A R J E T A

D E C R É D

I T O

N o m b

r e yA p e

l l i d o

1 2 5 7 5

6 9 8 2 3

6 5 1 2 5

4

T Ú B a n c

o

1

2

3

3

4

5

6

7

8

9



C O N D U L E T R A S


SOLUCIÓN

1. Es la manifestación documental del contrato de seguro.

2. El seguro educativo se clasifica como:

3. Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro.

4. Iniciales de la Comisión Nacional supervisora que inicia

funciones en 1990.

5. Nombre de la persona que intermedia con los contratos

de seguros.

6. Iniciales de la autoridad que autoriza el funcionamiento de

las instituciones de seguros.

7. Documento donde constan modificaciones a la póliza.8. Seguros de reciente creación que facilitan la comparabilidad.

co n

d u

l e

t r

a s

9. Elemento material del contrato de seguro.

10. Persona que sufre los daños producidos por

el siniestro.

11. ¿Cómo se denomina la sección de niños de

la página web de Condusef?

12. ¿En qué mes se festeja el día del niño en

México?

13. ¿En qué mes se festeja el día del niño a nivel

mundial?14. Persona que tenía más sobrinos en México.

15. ¿Qué aprueba la ONU el 20 de noviembre

de 1959?

16. Autor mexicano de canciones infantiles.

17. Fondo de las Naciones Unidas que protege

a la Infancia.

18. Artista que protagonizó a Cri-Cri.

19. ¿Quién ordenó la matanza de niños para evitar

la llegada del hijo de Dios?

20. Antecedente de la palabra niño.

Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, opiniones y sugerencias a:

O llámanos al tel:

“La información es tu ganancia”

[email protected]

01 800 999 80 80

JOSÉ MARÍA ARAMBURU



¿Ya no quieres recibir publicidad

de productos y servicios financieros?

¡Llama para queno te llamen!



AGUASCALIENTESAv. Francisco I. Madero No. 322Zona centro Aguascalientes, Ags.C.P. [email protected]

BAJA CALIFORNIAPaseo de los Héroes N° 9365Edicio Paseo Despacho 405 ZonaRío Tijuana, B.C. C.P. [email protected]

BAJA CALIFORNIA SURAv. Baja California Sur 510 EntreAllende y Normal Fracc. PerlaLa Paz B.C.S. C.P. [email protected]

CAMPECHECalle 10 N° 365 Entre 65 y 67 Col.Centro Campeche, Camp. C.P. [email protected]

COAHUILABlvd. Independencia N° 2120Ote. Planta Baja “A” Col. EstrellaTorreón, Coah. C.P. [email protected]

COLIMAAv. Constitución # 2171, Local 4,5 y 6Col. Residencial Los Olivos Colima,C.P. [email protected]

CHIAPASBlvd. Belisario Domínguez Esq.15Poniente Norte No. 253 Col.Moctezuma Plaza Bonampak TuxtlaGutiérrez, Chis. C.P. [email protected]

CHIHUAHUATrasviña y Retes # 2100 Esq.

Ramírez Calderón Col. San FelipeChihuahua, Chih. C.P. [email protected]

CD. JUÁREZ (CHIH.)Centro Comercial Galerías TEC Local14 A Planta Alta Col Fuentes del

DURANGOHidalgo No. 105 Norte Zona CentroDurango, Dgo. C.P. [email protected]

ESTADO DE MEXICOEdif. NAFIN Carret. Toluca IxtapanN° 556, 2do. Piso, Col. La PurísimaMetepec, Edo. de México. C.P. [email protected]

GUANAJUATOAgua Azul N° 610, esq. FarallónCol. Jardines del Moral León, Gto.C.P. [email protected]

GUERREROAv. Costera Miguel Alemán Nº 133Mezanine (Edicio Nan)Fracc. Magallanes Acapulco, Gro.C.P. [email protected]

HIDALGOBlvd. Everardo Márquez Nº 101Módulo 1, 2do Piso Edicio NAFINCol. Periodistas Pachuca, Hgo.

C.P. 42060hgocond@conduesf

JALISCOEdicio “Cima” López Cotilla N°2032, 2do. y 4to. Piso Col. Arcos SurGuadalajara, Jal. C.P. 44100 [email protected]

MICHOACÁNAv. Camelinas No. 3233 Desp. 209Fracc. Las Américas Morelia, Mich.C.P. [email protected]

MORELOS

Av. Teopanzolco No. 156Col. Acapantzingo Cuernavaca, Mor.C.P. [email protected]

NAYARITCalle San Luis 136 Sur Col Centro

NUEVO LEÓNMorelos N° 133 Oriente, 9° PisoCondominio “Monterrey”Zona Centro Monterrey, N. L.C.P. [email protected]

OAXACAAv. Hidalgo No. 911 Desp. 203 al 206Col. Centro Oaxaca, Oax C.P. [email protected]

PUEBLA31 Sur N° 3902 AltosCol. Las Ánimas Puebla, Pue.C.P. [email protected]

QUERÉTAROCalz. Zaragoza No. 330 P.H.Col. Centro Querétaro, Qro.C.P. [email protected]

QUINTANA ROOAv. Tulum No. 96 y 97 Esq. CalleAgua, Mzna. No. 15 SupermanzanaNo. 4 Cancún, Q. Roo. C.P. 77500

[email protected]

SAN LUIS POTOSÍAv. Real de Lomas No. 1005Edif. 1, Secc. A, P.B., Esq. CordilleraCol. Karakorum San Luis Potosí,S.L.P. C.P. [email protected]

SINALOAInsurgentes N° 1197 Zona CentroSinaloa Culiacán, Sin. C.P. [email protected]

SONORADr. Ignacio Pesqueira N° 170

Esq. Con Madrid Col. Prados delCentenario Hermosillo, Son.C.P. [email protected]

TABASCOViveros Nº 102 Plaza Cascada Fracc

TAMAULIPASAlvaro Obregón 114 Oriente PlantaAlta. Entre Olmos y ColónCol. Centro Tampico, Tamps.C.P. [email protected]

TLAXCALABlvd. Emilio Sánchez No. 33 Col.Centro Tlaxcala, Tlax. C.P. [email protected]

VERACRUZFray Bartolomé de las Casas No.199 entre Tuero Molina y ManuelAltamirano Col. Ignacio ZaragozaVeracruz, Ver. C.P. [email protected]

YUCATÁNCalle 60 X 53 N° 466 Depto. 2Col. Centro Mérida, Yuc. C.P. [email protected]

ZACATECASBlvd. López Mateos N° 103-CInterior 1, Col. Centro Zacatecas,Zac. C.P. 98000

[email protected]

DELEGACIONES PARA EL D.FY ÁREA METROPOLITANA

NORTEProl. Molière 450 C, 1er. PisoCol. Ampliación GranadaDel. Miguel Hidalgo México, D.F.C.P. [email protected]

ORIENTEPlaza Ermita Ave. Ermita IztapalapaNo. 655 Locales 1,2 y 3 E

Col. Progreso del SurDel. Iztapalapa C.P. [email protected]

SURCandelaria No. 33 Col. Los ReyesCoyoacán Entre Pacíco y División

1 8 999 8 801 800 999 80 80

DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LAPROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 32 delegaciones regionales,a las 3 delegaciones metropolitanas o la delegación central de Condusef ubicadas en:

Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle,Delegación Benito Juárez, C.P. 03100, México, D.F.

Documents

CONDUSEF PSD 0121 ABRIL 2010