CONDUSEF PSD 0123 JUNIO 2010

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QUEJAS, DENUNCIAS,SOLICITUDES, SUGERENCIAS,

CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS

Titular del rgano Interno de ControlLic. Manuel Galn Jimnez [email protected] 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Titular de Quejas y de ResponsabilidadesLic. Csar Larriva Ruz [email protected] 48 71 75

Porque nos interesa promover la transparencia dela gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,

ponemos a su disposicin los medios para presentar unaQueja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,

Consulta o Reconocimiento

Aydanos a combatir la Corrupcin

No permitas irregularidades,

estamos para servirte

Ubicacin:Av. Insurgentes Sur No. 762, Piso 9, Col. Del Valle, Mexico, D. F. 03100 Delegacin Benito Jurez.

Horario

de Atencin:

Lunes a Viernes

de 9:00

a 18:00 horas

1. Personalmente acudir al 9 piso, y presentarse

en el rea de Quejas.2. Va telefnica por lnea directa o a los nmeros

54 48 71 80 y 01 800 71 71 7743. Por Buzones instalados en las reas de

atencin al pblico.

4. Pgina de internet http://www.condusef.gob.mx en el sitio del rgano Interno de Control5. Correo electrnico: [email protected] atencin de la C. Yolanda Rodrguez

Snchez6. A travs de la Secretara de la Funcin Pblica asesora las 24 horas los 365 das del ao

Sancionar las conductas indebidas,satisfacer las necesidades y expectativas

de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Distrito Federal: 2000 2000De Estados Unidos 1 800 475 [email protected]

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CARTA DE LA PRESIDENCIA

EN CORTONoticias de Mxicoy el mundo.

PROSPECTIVAAgenda para junioActividades y recomendaciones que te ayudarn a proteger tu dinero.

FACTOR JOVENFutbol FinancieroPon a prueba tus conocimientos en este torneo y aprende a manejar tu dinero.

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ContenidoJunio 2010

La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), est destinada a informar y orientar sobre temas de Educacin Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripcin de productos y servicios financieros se publican con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no debern considerarse como recomendaciones para la contratacin, compra o venta de ningn tipo de valores, bienes, productos o servicios. La informacin generada por fuentes distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artculos firmados no necesariamente refleja la opinin de la revista ni de Condusef.

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PROTEGETU BOLSILLOServicio a la cartaLos cajeros automticos sirven para muchas ms cosas que slo consultar tu saldo y disponer de efectivo.

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32 PERSPECTIVACrdito, salo a tu favorSi eres de los que jams piden prestado porque no les gusta deber, quiz te convenga replantear tu postura.

LETRA CHIQUITACmo cancelar tus tarjetasHas tenido problemas cancelando una tarjeta bancaria? Sigue estos pasos.

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RED4556 4985

6547 2284

JORGE G. ANAYA GONZ

ALEZ

TENDENCIASMe lo compras?Hay situaciones cotidianas que puedes aprovechar para hablar con los hijos de dinero y, sobre todo, ensearles con el ejemplo.

CONSULTORIO FINANCIEROAhorrar o invertir?Una de las diferencias entre ahorrar tu dinero o invertirlo estriba en tus necesidades y tus metas.

TABLERO FINANCIEROIndicadores tiles para tomar mejores decisiones: quien te da ms por tu dinero, que instituciones te ofrecen los rendimientos ms altos y mucho ms.

CONDULETRASAprende jugando

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PRIMER PLANOPapelito hablaSi piensas comprar una casa a crdito, pide antes que te den la oferta vinculante sta puede ahorrarte mucho dinero.

VAlo a tu favors que

1www.condusef .gob.mx

Proteja su dinero

Contenido123.indd 1 20/05/10 20:00

SEOR USUARIO:

Monitoreo Ciudadano dela Carta Compromiso al Ciudadano

Procedimiento Conciliatorio

Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implement en esta Comisin Nacional la gura de participacin ciudadana denominada MONITOREO CIUDADANO.

Es un mecanismo de participacin donde la sociedad civil organizada evala y asegura, que la institucin est cumpliendo con los compromisos establecidos en la carta compromiso al ciudadano, adems de realizar sugerencias en busca de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios pblicos.

Para este primer ejercicio se cont con la participacin de la Facultad de Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la evaluacin y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio, sugerencias que ya se implementaron.

Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la bsqueda de la excelencia en el servicio.

Para mayor informacin usted podr consultar nuestra pgina de internet:www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.

Por su atencin Muchas Gracias. pagina 2.indd 2 20/05/10 19:38


Proteja su dinero

i eres de los que jams piden prestado para no deberle a nadie, quiz valga la pena que reconsideres tu postura: si lo utilizas con planeacin y responsabilidad, el crdito

puede ser una poderosa herramienta. Es por ello que varios ar-tculos de este nmero estn dedicados al crdito.

Por una parte, en nuestra seccin Perspectiva te decimos cmo utilizar a tu favor esta herramienta para aumentar tu patrimonio. Pero adems, en nuestro artculo central te damos una valiosa re-comendacin si quieres contratar un crdito hipotecario: solicita la oferta vinculante. Se trata de un documento que, cuando as lo requieras, deben entregarte por escrito y sin costo las institucio-nes que te ofrecen crditos hipotecarios. No lo eches en saco roto: la oferta vinculante no slo puede ahorrarte mucho dinero, tam-bin te da certeza de que la institucin que la emite mantendr los trminos y las condiciones del crdito por al menos 20 das.

Sabas que los cajeros automticos son mucho ms que dis-positivos para disponer de efectivo? En ellos puedes realizar acciones que quiz ni te imaginas: desde el pago de servicios como agua, luz y telfono hasta consultar el estado de cuen-ta de tu Afore; desde adquirir boletos de avin hasta pagar im-puestos e incluso comprar boletos de la Lotera Nacional, pagar la mensualidad de tu crdito hipotecario o tu tarjeta de crdito. Y ya que hablamos de dinero plstico, has tenido di cultades para cancelar una tarjeta bancaria? Si es as, te decimos cmo hacerlo paso por paso.

En este mes en que se celebra el da del padre, nos interesa re-saltar un aspecto muy importante de la paternidad: quiranlo o no, todos los padres ensean con el ejemplo, y esta verdad inclu-ye el aspecto econmico. Si quieres que tus hijos desarrollen bol-sillos saludables, un buen inicio es que vean que los tuyos lo son.

Finalmente: si te entusiasman los deportes, seguramente este mes tu atencin estar centrada en el mundial de futbol. En con-sonancia con el torneo global, te presentamos un artculo sobre Futbol Financiero, un programa virtual que te divierte mientras desarrollas habilidades esenciales que se re ejarn en tu bolsillo.

En este juego, al que puedes acceder sin ningn costo en in-ternet, tus avances dependern de la habilidad que tengas para manejar tus nanzas personales. Pero no se trata de responder a ciegas: cuentas con una gua que te ayudar a saber cmo mover-te. As pues, se trata de desarrollar habilidades y de ponerlas en prctica, pues de nada servir que te quedes slo con la teora!

La Presidencia

SPresidente

Luis Pazos de la Torre

Secretario de la Junta de GobiernoFernando Charleston Hernndez

Vicepresidenta de DelegacionesMaria Isabel Velasco Ramos

Vicepresidente JurdicoBernardo Horacio Castellanos Fernndez

Vicepresidente de Planeacin y Administracin

Lauro Lpez Snchez Acevedo

Vicepresidente TcnicoLuis Fabre Pruneda

Director General de Promocin de la Cultura Financiera

Arturo Luna Canales

Director de Promocin y Educacin FinancieraMargarito Cruz Morales

Consejo EditorialArturo Luna Canales (coordinador)

Jos Mara AramburuLuis Alberto Amado Castro

David Mendoza

Editor responsableVicente A. Rodrguez Aguirre

Redaccin

Rossana Caballero GalvnGabriela Guilln Ortega

Ana Eunice Rocha Chvez

Coordinador de Arte y DiseoLuis Valds Martnez

DiseoArturo Olivier GonzlezArturo Vazquez ValdezOscar Toms Martnez

Administracin y DistribucinGeorgina Garca Gonzlez

Diseo de PortadaLuis Valds Martnez

Proteja su DineroEs una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor resposable: Vicente Alfonso Rodrguez Aguirre.

Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certificado de Licitud de Ttulo nm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calificadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certificado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.

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4www.condusef .gob.mxProteja su dinero

Accede nuestra pgina de internet (http://www.condusef.gob.mx/tutoriales/tarjeta-credito/index.html) e ingresa a un nuevo tutorial que mediante ejemplos y consejos prcticos te dar informacin bsica que te permita tomar mejores decisiones en el uso y manejo de la tar-jeta de crdito.

Conoce tu tarjeta de crdito y scale provecho

El Banco Holands ABN Amro realiz un estudio para encontrar al pas favorito econmico que debera imponerse en el prximo Mundial de Futbol Sudfrica 2010, esto para maximizar el impacto positivo en la economa global. El ganador sera Alemania.

El anlisis Soccernomics 2010 destaca que la economa

mundial recibira su mayor impulso si el pas gana-dor es una fuerza econ-

mica global y exporta ms de lo que importa. Esto descarta a Estados Uni-

dos, Francia, Inglaterra, Ita-lia y Espaa, quedando Japn y

Alemania. Aunque la economa japonesa es

mayor que la alemana, esto se

El favorito econmico para ganar el Mundialcompensa por la mayor cuota de importaciones en Alemania.

La teora se apoya en el feel good factor, esto es, que consu-midores felices tienden a gastar ms. Esto, por supuesto, ms all del hecho de que un triunfo supo-ne, a su vez, festejos que se prolon-gan y todo un mercado ligado a la venta de souvenirs que recuerdan la hazaa.

De acuerdo a la investigacin del ABN Amro, que ya public el mismo estudio en 2006, los pases que ganan la Copa del Mundo dis-frutan de un plus del 0,7% en la expansin de su PBI, mientras que el nalista que vuelve a casa con las manos vacas registra una ca-da promedio del 0,3% en relacin al ao previo.

En menos de diez minutos, aprenders:-Qu es una tarjeta de crdito.-De cuntas formas puedes usarla y-Cmo manejarla adecuadamente.

Mediante elementos gr cos conocers:-Cmo nanciarte hasta por 50 das sin pagar intereses.-Qu es el Costo Anual Total (CAT) y para qu sirve.-La importancia de la fecha de corte y la fecha de pago.-Por qu es importante pagar ms del mnimo.

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Proteja su dinero 5www.condusef .gob.mx

Derivado de las medidas de aus-teridad para reducir el d cit, el Gobierno Espaol ha decidido su-primir el cheque beb, que otor-gaba una ayuda nica de 2,500 euros a madres que desde el 1 de julio del 2007 hubiesen dado a luz o adoptado un nio.

Con la nueva disposicin, a partir del 2011 las madres ya no recibirn tal ayuda, con lo que se pretende ahorrar 15.000 millones de euros en el gasto pblico de 2010 y 2011. Otros de los recortes en esa nacin contempla la dismi-nucin en un 5% en el sueldo de los funcionarios pblicos y 15% el de miembros del gobierno, as como la congelacin de las pen-siones y una nueva reduc-cin en las inversiones estatales.

Qu cuentas?

de usuarios de telefona mvil en Mxico

84.8millones

de suscriptores estn en prepago

87%

CELULARES

de suscriptores estn en postpago

13%

bancos en Mxico ofrecen el servicio de banca mvil

13

de usuarios utilizan el servicio de banca mvil

3 millones

Fuente: http://www.sudinero.com.mx/2010/05/telefonia-celular-en-mexico-las-companias-y-los-porcentajes-de-usuarios/ y Condusef

Se ha detectado un correo falso emitido desde [email protected], direccin electr-nica que NO pertenece al Servicio de Administracin Tributaria (SAT), ni a la Se-cretara de Hacienda y Cr-dito Pblico (SHCP) ni a la Secretara de Economa (SE). Este correo pretende sorpren-derte ya que te remite a un formu-lario que te solicita datos generales, adems de los de alguna tarjeta de crdito; para devolverte un supues-to saldo a favor.

No te dejes sorprender!

Otros correos apcrifosLos remitentes apcrifos que se han detectado son:[email protected]@[email protected]@shcp.org.mx

Afecta la crisis a bebs

El principal hotel de Abu Dhabi entr a competir por el glamour en los Emiratos rabes con una mquina dispensadora de oro. El dispositivo registra la cotizacin dia-ria del oro y ofrece pequeos lingotes de hasta 10 gramos o monedas con diseos personalizados.

La idea es del empresario alemn Tho-mas Geissler, quien empez a poner a prue-ba las mquinas en su pas en 2009. El debut en Abu Dhabi el mircoles es considerado como la primera incursin internacional de la marca Oro al paso de Geissler. Geissler dijo que escogi Abu Dhabi debido al am-biente de lujo y a los tradicionales vnculos de la regin con el comercio del oro.

Te urge una barra de oro?

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Programa: Finanzas Personales Conductor: Gianco Abundiz CabreroEstacin: 88.9 noticias FM (Gupo ACIR). Horario: de lunes a viernes de 21:00 a 22:00 hrs; Sbado de 11:00 a 12:00, de 18:00 a 19:00 y de 23:00 a 23:59; Domingo de 05:00 a 06:00, de 12:00 a 13:00, de 16:00 a 17:00 y de 23:00 a 23:59.

DINERO AL AIREQuieres ms consejos para tu bolsillo?Escucha:

CURSO

Expo proveedores del gobierno federal, estatal y municipal (Guadalajara)Es el encuentro empresarial organizado por la Cmara Nacional de Comer-cio, Servicios y Turismo de Guadalajara que presentarpa a las Pymes mexica-nas alternativas de negocio y de financiamiento. La expo se llevar a cabo en Av. Mariano Otero No. 1499 Col. Verde Valle Guadalajara Jalisco del 3 al 4 de junio de 8:45 a 19:00 hrs, el costo de entrada es de $ 250.

EXPO

Expo franquicias 2010 GuadalajaraExpo Franquicias Guadalajara se llevar a cabo del 25 al 27 de ju-nio, en el Centro de Convenciones y Exposiciones Expo Guadalajara, en la ciudad de Guadalajara, en donde se presentar lo mejor de la in-dustria de franquicias.Si necesitas ms informacin consulta la pgina http://expofranquiciasguadalajara.com/

EXPO

Expo asegrate Conoce y compara todos los servicios del ramo asegurador y financiero para tu proteccin relacionados con el ahorro, gastos mdicos, autos, vivienda, reti-ro y pensin. La exposicin tendr lugar en el WTC en la Ciudad de Mxico del 4 al 6 de junio de las 11:00 am a las 20:00 hrs. La admisin no tiene costo. Para ms informacin consulta www.expoasegurate.com

EXPO

Parque Financiero Impulsa (curso)Parque Financiero Impulsa fue creado para los estudian-tes de 12 a 18 aos, esta simulacin les permite tomar decisiones fi-nancieras personales e inteligentes. Comienza en su saln de clases, en donde tomarn un curso de 5 unidades donde estudiarn temas como: instituciones financieras, ventas, impuestos, la importancia de un pre-supuesto personal as como de la planeacin financiera, con el objeti-vo de enfrentar y entender los problemas econmicos del mundo real. Para ms informacin contacta a Martha Cervantes Leyzaola, directo-ra general, al correo [email protected] o al telfono 72-22-13-95-26.

El parque Financiero Impulsa se encuentra en el museo MUMCI, en avenida Miguel Hidalgo, oriente #201, Colonia Santa Clara, Toluca Edo. de Mxico.

Programa: Don DineroConductor: Alberto AguilarEstacin: 88.1 FM o 1110 de AM (Grupo Radio Centro).Horario: de lunes a viernes de 20:00 a 21:00 hrs.

Programa: Informacin que sirveConductor: Ral Gonzlez Soto, Leonor y Javier Villalobos.Estacin: 88.9 FM(Grupo ACIR).Horario: Primer domingo de cada mes a las 9:00 am

Programa: No tires tu DineroConductor: David PramoEstacin: Reporte 98.5 FM (Grupo Imagen).Horario: de lunes a viernes de 17:00 a 18:00 hrs.

Programa: Negocios en ImagenConductor: Daro Celis y Mauricio Flores.Estacin: 90.5 FM (Grupo Imagen).Horario: de lunes a viernes de 17:00 a 18:00 hrs.

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Proteja su dinero

Fundamentos de InversionesAutor: Lawrence J.GitmanEditorial: Pearson Prentice HallISBN: 9789702615149El texto se enfoca en el inversionista individual y proporciona a los lectores la informacin que necesitan para desarrollar, implementar y supervisar un programa de inversin exito-so. Tambin ofrece un fundamento slido de conceptos, herramientas y tcnicas para alcanzar este objetivo. La obra cuenta con la herramienta MyFinanceLab, un sistema tutorial en lnea y de tareas completamente in-tegradas, que resuelve uno de los mayores problemas de enseanza de los cursos de finanzas.

PARA LEER

Aprende de finanzas personales jugando, Pro-teja su Dinero tiene para ti una lista de juegos de mesa con los que aprenders a ahorrar y a invertir con el fin de empezar a tomar tus deci-siones financieras sin temor.K bban, adquirelo en el Museo Interactivo de Economa (MIDE) o solictalo en www.kbban.com.mx. Tiene un cos-to de $399 ms gastos de envo al interior de la repblica y entrega en diferentes puntos en el rea metropolitana.Monopolio, lo adquieres en la tienda de auto-servicio de tu preferencia, o lo puedes jugar en www.monopolyloquierotodo.com. De empleado a Billonario, conoce el juego-simula-dor financiero que te ensea cmo analizar inversiones en segundos y multiplicar tus ganancias netas en tiem-po rcord de manera fcil y divertida. Tiene un costo de $580 con el envo incluido, para ms informacin visita www.empleadoabillonario.com.Cash flow, es un juego para practicar la inversin del mun-do real con dinero de juguete, es un juego de mesa educa-tivo que ensea sobre contabilidad, finanzas e inversin al mismo tiempo y hace que el aprendizaje sea divertido. Es recomendado para adultos y jvenes de 14 aos en ade-lante. No hay juegos disponibles en Mxico, pero lo puedes pedir en el sitio de internet de RichDad de Estados Unidos www.richdad.com/Store. Para quin trabajas, mediante casillas los jugadores aprenden de manera divertida cmo invertir, gastar, ma-nejar deudas, protegerse y lograr metas. Tiene un costo de $555 y lo puedes comprar en www.liverti.com.mx. Mi domingo, juego que fomenta el ahorro, la inver-sin, el gasto inteligente y el logro de sueos. Un juego para nios de seis aos en adelante. Lo puedes adqui-rir a travs de internet en www.liverti.com.mx con un costo de $249.Tiempo y Dinero, juego que consta de tarjetas a travs de las cuales los nios identifican los billetes y monedas de Mxico, desarrollan su razonamiento matemtico, apren-den a leer el reloj y a valorar el tiempo como una inversin importante. Tiene un costo de $80 y lo puedes adquirir en www.liverti.com.mx. Lotera de valores y dinero, dirigido a los nios de tres aos en adelante. La diferencia radica en que las cartas tienen elementos de dinero ligados con temas de valores para que los nios y sus familiares desarrollen una cultura financiera donde liguen los dos conceptos. Lo adquieres en www.liverti.com.mx con un costo de $120.

JUEGOS DE MESA

La Bolsa: Funcionamiento y Tcnicas para InvertirAutor: Oriol Amat SalasEditorial: Ediciones DeustoISBN: 8423422402Este libro explica las claves que permiten en-tender cmo funciona la bolsa. En l se en-sea a utilizar las tcnicas de anlisis burstil, a elegir el momento adecuado para invertir y el momento para vender. El libro est escrito pensando en los conocimientos y necesida-des de las personas no iniciadas en la bolsa, pero que estn interesadas en la materia. Por ello se tratan los siguientes temas: ttulos- valores, operaciones burstiles, contratacin, anlisis econmico financiero, anlisis de ratios burstiles y anlisis tcnico.

Es tu dinero!: Finanzas Personales sin asesoresAutor: Nicolas Litvinoff Editorial: EDICIONES GRANICAISBN: 9789506415655Extraamente la administracin del dinero propio despierta dudas y temores, Cmo invertirlo de manera segura y cmo

evitar al mismo tiempo que a largo plazo la in-flacin le reste valor? sta pregunta y muchas otras las trata de responde Nicols Litvinoff ya que nos ensea a reflexionar sobre los erro-res que solemos cometer a la hora de manejar nuestras finanzas, y a disear estrategias ade-cuadas que nos hagan ganar dinero y a la vez nos resulten cmodas.

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FACT

OR J

OVEN

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financieras!

a educacin y el de-porte pueden cambiar nuestro mundo, dijo

Pel en nuestro pas el mircoles 28 de noviembre de 2007, como remate de una charla con univer-sitarios. Con ello no estaba des-cubriendo el hilo negro: tal como sucede con el balompi, en mu-chos aspectos de la vida hay que prepararse para ganar.

El manejo del dinero no es la excepcin: as como en el deporte existe lo que se conoce como ju-gadas de pizarrn (es decir, tc-ticas diseadas para situaciones espec cas), en las nanzas hay momentos y situaciones clave para las que vale ms estar prepa-rado. Quiz piensas que ya cono-ces los temas nancieros a los que te enfrentars en distintas eta-pas de la vida. Lleg la hora de demostrarlo.

Quiz piensas que ya conoces los temas financieros

a los que te enfrentars en distintas etapas de la vida.

Lleg la hora de demostrarlo. DE LA REDACCIN

L

Juega dominadas

Una buena forma es jugando Futbol Financiero, un programa virtual que te divierte mientras desarrollas habilidades esenciales que se re ejarn en tu bolsillo.

A lo largo del juego, al que pue-des acceder sin costo en www.futbol nanciero.com.mx, tendrs que responder preguntas con dis-tintos grados de di cultad. Cun-to avances depender de que las contestes correctamente. Pero no se trata de respon-der a ciegas: para ello cuentas con una gua que te ayudar a saber cmo

moverte con habilidad en el rea de las nanzas personales. As pues, se trata de desarrollar ha-bilidades y de ponerlas en prc-tica, pues de nada servir que te quedes slo con la teora! Por lo pronto, para que te animes, aqu te presentamos dos jugadas en-tre las muchas que encontrars en Futbol Financiero:

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Proteja su dinero

Jugada 1: Quiero vs. Necesito

El factor ms importante para ela-borar un presupuesto realista es distinguir entre las cosas que ne-cesitas y las que quieres. Tus ne-cesidades son todos los gastos mensuales asociados a los bienes y servicios que mantienen tu vida estable. Antojos son los bienes y servicios que no son esenciales para la vida diaria, pero que a me-nudo hacen a la gente feliz o que hacen sentir que la vida es ms f-cil o ms especial.

Tus gastos pueden ser divididos en dos tipos: gastos jos, que son la misma cantidad cada mes, y gas-tos variables, los que uctan a lo largo del ao.

Ejemplos de gastos jos son el alquiler, pago del auto, seguros, membresa del gimnasio. Ejemplos de gastos variables son los servi-cios, alimentos, gasolina, telfono.

1.Una revista y un caf grande.

A veces gastamos el dinero en algo que queremos pero que no necesi-tamos, esto se llama gasto discre-cional, por ejemplo: una botana y un refresco en un restaurante de comida rpida, boletos para el cine, unas vacaciones de verano, etc.

Los antojos y gastos discrecio-nales no son malos. De hecho, un

antojo puede ser un excelente mo-tivador para ahorrar dinero. Sin embargo, hacer muchos gastos dis-crecionales puede di cultar que ahorres dinero. Al monitorear cui-dadosa y constantemente los h-bitos de gastos discrecionales, las oportunidades de ahorrar sern ms fciles de identi car.

Decide cul de los siguientes artculos es un ejemplo de un gasto jo, un gasto variable o un gasto discrecional. En algunos casos considera que un consumo discrecional podra convertirse en un gasto necesario o viceversa.

2.El alquiler de este mes.

3.Cena en un restaurante.

4.La factura del telfono celular.

5.Libros de la escuela.

6.Pago del seguro de la motocicleta.

7.El boleto del metro o del autobs.

8.La cuenta de gas.

9.Bajar canciones a un reproductor mp3.

10.Pizza congelada en el supermercado.

11.Un nuevo par de tenis para correr.

12. (Si ya tienes cinco pares detenis para correr?).

13.Cambiar el aceite del coche.

14.Un nuevo telfono celular.

15.(Si tu telfono viejo se descompuso?).

16.Pago de un prstamo personal.

17.El depsito semanal de $200 a tu cuenta de ahorro.


FACT

OR J

OVEN


Qu tan bien conoces las caractersticas de cada una? Marca con una x en el recuadro a qu tipo de tarjetas corresponde cada caracterstica.

Jugada 2: Salen las tarjetas

Cuando un entrenador de ftbol dirige a su equipo hacia una victo-ria, elige a los jugadores que estn mejor preparados para cada juga-da, basndose en las fortalezas y debilidades de cada deportista.

Paga ahora:

Paga despus:

Paga antes:

En este mismo sentido, cuan-do se trata de elegir entre tarje-tas de crdito, dbito y prepago, tambin es bueno conocer sus fortalezas relativas. Conocer cmo funcionan y cul es la me-jor manera de usarlas en varias circunstancias, te ayuda a apro-vechar sus ventajas.

Tarjetas de Dbito.

Tarjetas de Crdito.

Tarjetas de Prepago.

Hay una manera muy fcil de recordar la diferencia:

Te cubren en casos de cargos fraudulentos.

Puede ser recargable o desechable.

Las compras se suman a una deuda pendientes si no se pagan completamente cada mes.

Crea un historial crediticio para luego poder rentar un departamento, obtener prstamos y conseguir un seguro de auto.

Incurres en sobregiro si compras ms all del lmite de crdito.

Puedes comprar bienes y servicios en Internet.

Puede ofrecer puntos de recompensa.

Las compras retiran dinero de tu cuenta de cheques.

Puedes manejar cargos y pagos va Internet.

Permite hacer retiros en el cajero automtico de tu cuenta de cheques.



Proteja su dinero

Futbol Financiero es un esfuerzo mundial, distribuido en 30 pases en decenas de idiomas. Promovido en Mxico por Finanzas Prcticas de Visa, la Asociacin de Bancos de Mxico y Condusef, te ofrece una gua que explica, en forma clara y sencilla, los conceptos para tres distintos niveles de edad:

Cuestin de estrategia

Respuestas

1. Una revista y un caf grande. (GD)

2. El alquiler de este mes. (GF)

3. Cena en un restaurante. (GD)

4. La factura del telfono celular. (puede ser GV, GD. Disctelo)

5. Libros de la escuela. (GV)

6. Pago del seguro de la motocicleta. (GF)

7. El boleto del metro o del autobs. (GF)

8. La cuenta de gas. (GV)

9. Bajar canciones para un reproductor mp3. (GD)

10. Pizza congelada en el supermercado. (GD)

11. Un nuevo par de tenis para correr. (GV)

12. (Si ya tienes cinco pares de tenis para correr?). (DS)

13. Cambiar el aceite del coche. (VE)

14. Un nuevo telfono celular. (DS)

15. (Si tu telfono viejo se descompuso?). (VE)

16. Pago de un prstamo personal. (FE)

17. El depsito semanal de $200 pesos a tu cuenta de ahorro. (FE)

Te cubren en casos de cargos fraudulentos. (C)(D)(P)

Puede ser recargable o desechable. (P)

Las compras se suman a una deuda pendientes si no se pagan

completamente cada mes. (C)

Crea un historial crediticio para luego poder rentar un departamento,

obtener prstamos y conseguir un seguro de auto. (C)

Incurres en sobregiro si compras ms all del lmite de crdito. (D)

Puedes comprar bienes y servicios en Internet. (C)(D)(P)

Puede ofrecer puntos de recompensa. (C)(D)

Las compras retiran dinero de tu cuenta de cheques. (D)

Puedes manejar cargos y pagos va Internet. (C)(D)

Permite hacer retiros en el cajero automtico de tu cuenta de cheques. (D)

AMATEURpara estudiantes

de 11-14 aos de edad.

SEMI-PROFESIONALpara estudiantes

de 14-18 aos de edad.

CLASE MUNDIALpara estudiantes

de 18 aos en adelante.

Puedes descargar gratuitamente cualquiera de estos mdulos en http://futbolfinanciero.com.mx/. All encontrars consejos como stos:

La primera regla del ahorro es: pgate a ti mismo primero. No trates a tus ahorros como si fueran la ltima prioridad, pues si lo haces probablemente nunca acabes ahorrando. Una manera fcil para empe-zar a ahorrar es encontrar maneras creativas para reducir lo que gastas diariamente. (Aprendes cmo hacer un presupuesto en el siguiente mdulo) Por ahora, se trata de que entiendas lo fcil que puede ser em-pezar a ahorrar. Considera los siguientes ejemplos:

Desayuna en casa en vez de comprar un pan dulce y

algo para beber. Ahorraste $20 pesos.

Pasa la tarde en el parque (gratis) en vez de ir a un restaurante de

comida rpida. Ahorraste $50 pesos.

Evita ir al cine ($100 pesos incluyendo palomitas y refresco)

y renta una pelcula ($15 - $40 pesos). Ahorraste entre $85 y $60 pesos.

Al final ahorraste $85 pesos o ms en un solo da. (Para saber qu pasa si esos $85 pesos se depositan en una cuenta de ahorros, consulta el mdulo 1).

La gua del Ftbol Financiero habla, adems, de los diferentes tipos de productos de ahorro. Cul es mejor para cada tipo de persona de-pende de muchos factores: para qu estn ahorrando?, qu tan cmo-dos estn con ciertos niveles de riesgo? y qu tan lquidos necesitan que sean sus ahorros?

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Fuente: http://futbolfinanciero.com.mx/.


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tilizas el cajero auto-mtico slo cuando necesitas dinero? los

cajeros automticos son mucho ms que dispositivos para retirar efecti-vo, ofrecen muchos otros servicios que van desde consultar el estado de cuenta de tu Afore hasta adqui-rir boletos de avin y trasferir di-nero de una cuenta a otra. Puedes comprar tiempo aire para tu celular y en algunos pagar servicios como luz, gas, televisin por cable, telfo-no, colegiaturas y seguros. En otros puedes pagar tus impuestos e inclu-so comprar boletos para participar en sorteos de Pronsticos y la Lote-ra Nacional.

Como ves, los servicios que prestan los cajeros varan entre las distintas instituciones: algu-nos te ofrecen un men con servi-cios bsicos y otros un men ms completo. Todos te permiten la consulta de saldo y detalle de mo-vimientos de tus cuentas de che-ques, ahorro o crdito, as como cambiar tu NIP. Los de algunos bancos tienen servicios adiciona-les: puedes pagar tu tarjeta de cr-dito e incluso la mensualidad de tu crdito hipotecario.

Es importante que conozcas las opciones que te brinda el cajero que utilizas con regularidad para sacarle el mayor provecho posible.

La ventaja es que realizas ope-raciones que en sucursal podran llevarte ms tiempo y a diferencia de una sucursal, el cajero lo pue-des utilizar las 24 horas del da y los 365 das del ao.

ANA EUNICE ROCHA

Los cajeros automticos te ofrecen

mucho ms que retiros de efectivo:

aprende a utilizarlos y scales provecho

a la a la cartacartaServiciosServicios

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Qu puedes hacer en tu cajero automtico?

Retiro de efectivo

OperacinInstitucin

Consulta de saldo

Con tarjeta de otros bancos: entre $20 y $27 segn la

ubicacin y giro comercial.Con tarjeta de crdito en

cajero propio: entre 8% y 10% del monto de la operacin dependiendo de la tarjeta.

Cuentas bsicas sin costo.

Con tarjeta de otros bancos: entre $17 y $25 segn la

ubicacin y giro comercial.Con tarjeta de crdito en

cajero propio: entre 8% y 10% del monto de la operacin.


Con tarjeta de otros bancos: entre $19.5 y $28 segn la ubicacin y giro comercial.Con tarjeta de crdito en cajero propio: entre 1.5% y

5% del monto de la operacin dependiendo de la tarjeta.


Con tarjeta de otros bancos: $25

Con tarjeta de crdito en cajero propio: entre 3% y 9% del monto de la operacin dependiendo de la tarjeta.


Fuente: Elaboracin propia con datos obtenidos en cajeros automticos de los bancos.

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SALDO

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MOVIMIENTOS

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Consulta de movimiento

Compra de tiempo aire

Cambio de NIP

Pago de servicios

Pago de crditos

Traspasos

Otros


Unefon, Movistar, Club Unefon y Telcel.

Sin costo

Sin costo

Te ofrecen crditos.


Movistar, AT&T, Unefon, Skycard, Telcel, Iusacell, Biper,

Habla larga distancia, Toditocard, Bueno larga distancia.

Sin costo

Sin costo

TV Cable, luz, gas, telfono, pago de productos por

catlogo, escuelas.

Pago de tarjeta de crdito propia sin costo; otros bancos:

$12Por pagar las tarjetas Estmulo: $8 con 10 operaciones libres y por pagar la HSBC Advance:

$5 sin operaciones libres.

Entre cuentas de cheques o Visa Travel Money: $5

Consulta de Afore HSBC. Boletos de avin.

Pago de impuestos. Boletos para sorteos Pronsticos, Melticos con revancha y Lotera Electrnica Nacional.

Cuentas bsicas sin costo, excepto tarjeta Bsica

Bancomer: $5.50 con una consulta gratis.

Viva Iusacell, Amigo Telcel, Movistar y Unefon

Sin costo, excepto, la tarjeta de crdito IPN cobra $20

por compra de tiempo aire.

Sin costo

Sky, Telmex, Axtel, American Express, Movistar, Telcel,

CFE, Hipotecaria Nacional, Cablevisin, UDLA, Alestra AT&T, GMAC y Seguros

Monterrey

Tarjeta de crdito o crdito hipotecario.

Pago automtico de tarjeta de crdito (domiciliacin).

Sin costo

Entre cuentas de cheques, ahorro o crdito,

A otras cuentas BBVA

Sin costo

Cuentas bsicas sin costo, excepto cuenta Base

Banamex: $10 con una consulta gratis.

Unefon, Movistar,Telcel y Iusacell.

Sin costo

Sin costo

Te ofrecen crditos.

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JORGE G. ANAYA GONZ

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Programa tus necesidades de efectivo con anticipacin.Primero, es importante que sepas cunto te cobra tu banco por retiros y consultas de sal-do en un cajero propio y en un cajero de otro banco, y si tienes derecho a un nmero de retiros o con-sultas sin costo. La mayora de las cuentas de nmina no cobran comisin por retiros de efectivo y con-sultas de saldo en cajeros propios, lo que te permi-te hacer retiros regulares; esto puede ser til en la admi-nistracin de tu ingreso, pues el efectivo es ms sus-ceptible que el plstico a desapare-cer en gastos hormiga. Si tu banco te cobra por retiros y consultas es mejor restringirse y programar los retiros semanal o quincenalmente: presu-puesta tus gastos de transporte, alimentacin, servicios, entre otros, para que retires la cantidad adecuada, que no te falte pero tampoco te excedas pues tendras que recortar los gastos de semanas subsecuentes. Conside-ra que en cada operacin puedes retirar un mximo de $5,000 diarios.

Evita los retiros de efectivo de tarjetas de crdito.Retirar efectivo de una tarjeta de

crdito es un nanciamiento caro, por lo que su uso debe restringirse a situaciones ex-traordinarias. Si el retiro es de un cajero propio, en pro-medio los bancos te cobran un 7.7% del monto de la ope-racin, por ejemplo, si re-tiras $500, te cobrarn en promedio $39; si el retiro es de un cajero de otro banco, en promedio los bancos te cobran un 8.2% del monto

de la operacin, que representan $41 en el ejemplo que propone-mos. En ambos casos el costo se acumula a los intereses que se ge-neran a partir del momento de la disposicin y hasta que el saldo es completamente liquidado. En consultas de movimientos de tar-jeta de crdito, HSBC es el nico banco que cobra un monto jo de $9.4 por consulta en cajero pro-pio. Recuerda que la tarjeta de crdito no es dinero propio ni una extensin de tu salario.

Procura que el cajero est cerca de ti.Si slo tienes una cuenta bancaria y por donde vives no hay ningn ca-jero automtico de ese banco, quiz te convenga transferir tu cuenta a la de uno que se encuentre cercano a ti. Si tienes adems una tarjeta de crdito o una cuenta de inversio-nes, es ms difcil tomar la decisin de cambiarte, pues debes conside-rar otros aspectos como el CAT, los rendimientos, los plazos, etctera. Antes de tomar una decisin de-bes informarte sobre comisiones y costos adicionales; toma en cuenta que la portabilidad de nmina no tiene ningn costo.

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JORGE G

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Pero los cajeros automticos no slo te permiten ahorrar tiempo, si adems armas una estrategia de uso y tomas las medidas de segu-ridad recomendadas puedes aho-rrarte mucho dinero. Te decimos nueve formas inteligentes de uti-lizar el cajero automtico:

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Ubica un cajero que se encuentre cerca de tu casa o lugar de trabajo, donde puedas realizar tus retiros programados, pues sacar dinero de un cajero ajeno a tu banco te puede salir entre $7 y $36 depen-diendo del banco.

Contempla tambin que las co-misiones varan de acuerdo a la ubicacin y giro comercial donde estn instalados los cajeros auto-mticos, por ejemplo, las comisio-nes por retiro de efectivo en cajeros ubicados en tiendas de autoservi-cio pueden ser ms altas que las de los cajeros ubicados fuera de su-cursales bancarias. Tambin consi-dera que en algunos casos puedes realizar retiros de efectivo de has-ta $1,000 de tu tarjeta de dbito en las cajas de los supermercados sin ningn tipo de comisin.

Si haces cuentas del nmero de retiros y consultas que realizas en cajeros propios y en cajeros de otros bancos en un mes, te dars cuenta de lo mucho que puedes ahorrar planeando tus retiros.

Utiliza cajeros de tu propio banco.

Guarda los recibos que te da el cajero automtico.

Con ellos podrs veri car todas las operaciones que aparezcan en tu estado de cuenta, y detectar cualquier anomala a tiempo.

Memoriza tu NIP.La mayora de los cajeros autom-ticos ofrecen la facilidad de cam-biar tu NIP. Trata de que no sea fcil de descifrar (es decir, que no incluya nmeros de tu telfo-no, fecha de nacimiento, etctera). Nunca lo lleves contigo, es me-jor memorizarlo, ya que corres el riesgo de que en caso de robo o ex-travo de tu tarjeta, alguien haga mal uso de l. Asimismo, nunca proporciones tu nmero a nadie, ni siquiera a personas que se iden-ti quen como funcionarios de tu banco o un familiar.

Toma medidas de seguridad.

Si encuentras alguna anomala o mecanismo poco comn en el ca-jero, no lo utilices, es recomenda-ble veri car que la ranura donde se inserta la tarjeta se encuentra li-bre y no contenga tiras plsticas o algn otro dispositivo que impida la salida de la tarjeta (este tipo de mecanismos podra ser usado por los defraudadores para robar la tarjeta). Asimismo debes veri car que no exista ningn tipo de c-mara que pueda grabar tu NIP, no debes permitir ayuda de personas desconocidas al momento de uti-lizar un cajero, evita que nadie te vea al momento de digitar tu NIP y no retires efectivo de cajeros ale-jados o poco concurridos.

Analiza la posibilidad de contratar un seguro.

Algunos bancos estn ofreciendo a sus clientes un seguro en caso de asalto en cajero o, robo o ex-travo de la tarjeta. En este lti-mo caso, hay instituciones que a partir del reporte inician la pro-teccin; otros cubren prdidas desde un periodo previo. Analiza la posibilidad de contratarlo; an-tes evala el costo del seguro, tu capacidad de pago y, en su caso, el lmite de crdito (riesgo).

No cargues con varias tarjetas de crdito.Con una sola basta, no tiene sen-tido portar ms. Utiliza aquella cuya fecha de corte haya pasado recientemente.

Qu debes hacer en caso de que el cajero no te en-tregue tu dinero, lo haga de manera incompleta o no te entregue tu tarjeta? Antes que nada, no aceptes ayuda de desconocidos. Debe-rs veri car tu saldo y en caso de que se haya cargado algn monto de manera incorrecta debers reportarlo a tu ban-co: llama al centro de atencin a clientes, el nmero general-mente aparece en algn anun-cio cerca del cajero aunque es recomendable tener el telfo-no siempre a la mano.

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Proteja su dinerowww.condusef .gob.mx

Es tu derecho cancelar cuando lo desees las tarjetas de crdito o dbito

GABRIELA GUILLN ORTEGA

Sin enredos:cancela tus tarjetas

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Proteja su dinero

na tarjeta de crdito bien manejada es de gran ayu-da, pues te puede servir

para financiarte hasta por 50 das sin pagar intereses. Por otro lado, su mal manejo puede oca-sionar serios problemas en tus finanzas. Si cuentas con ms de una tarjeta y ests hasta el tope de adeudos, quiz sea momen-to de que analices la cancelacin de algunas de ellas.

La Ley de Transparencia para el Ordenamiento de los Servi-cios Financieros establece que es tu derecho poder cancelar, cuando lo desees, los crditos al consumo con los que cuentes, tal es el caso de las tarjetas de cr-dito. Para hacerlo debes seguir ciertos pasos:

Cubre el monto to-tal del adeudoSi te encuentras to-talmente decidido

a cancelar tu plstico debes acudir a tu sucursal ban-caria con tu ltimo estado de cuenta y solicitar el monto de tu adeudo (consumos, comisiones, intereses) para pagarlo en su to-talidad. Al hacerlo te deben dar un comprobante de que no exis-te adeudo. Este paso es muy im-portante, tu cuenta debe quedar en ceros, sin ningn cargo a fa-vor ni en contra.

Solicita la anulacinMediante un escrito solicita a tu institucin

bancaria la anulacin de la cuenta. La carta debe contener la peticin, tu nombre completo y el nmero de tarjeta. Incluye con ella una copia del comprobante de pago total que te dieron en el paso ante-

rior. Ambos documentos debes en-tregarlos a un ejecutivo de cuenta quien deber acusarte de recibido.

Solicita tu folio de cancelacin

Cuando entre-gues tu documen-

tacin, el ejecutivo te debe proporcionar un folio o n-mero de cancelacin. Este debe indicar el nmero de la cuen-ta que fue cancelada y el titular del mismo. El folio es la con-firmacin por parte de la insti-tucin de que la tarjeta ha sido cancelada.

Consolidacin de deudaLa consolidacin de deuda se puede dar cuando tienes varias cuentas con un banco o con va-rios bancos y quieres dejar tu adeudo con uno slo. Esto, bus-cando una mejor tasa de inters, comisiones e implcitamente un mejor Costo Anual Total (CAT), as como una adminis-tracin ms fcil de tus deudas.

Cuando tienes adeudos con varios bancos, es la ins-titucin a la que te vas a cambiar quien liquida tu adeudo a las otras insti-tuciones, debindole t slo a ste. En el otro caso, cuando cuentas con di-versas tarjetas de un solo banco, tu adeu-do se concentra en una sola tarjeta de esa institucin.

Aunque la consolidacin de deudas tiene ventajas no exis-te compromiso u obligacin por parte de las instituciones finan-cieras para realizar esta prctica.

Si el cliente tiene un buen his-torial crediticio, puede acudir a la institucin con quien desea estar para ver la posibilidad de que se le brinde est opcin.

En caso de que la institu-cin acepte, se le indicarn los trmites que debe realizar. Es importante verificar que que-de debidamente documenta-do que las otras tarjetas se han cancelado al solicitar el folio de cancelacin.

Cmo cancelar la tarjeta de crdito del titular si ste fallece?Cada institucin bancaria aplica con-diciones diferentes para la cance-lacin de una tarjeta de crdito por fallecimiento del titular y la cobertu-ra del monto del adeudo.

Lo ms comn es mediante un seguro que las instituciones tie-nen contratado y que cubre el sal-do deudor de la cuenta en caso de fallecimiento del titular.

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Otra forma es mediante la condo-nacin del adeudo de la lnea de cr-dito. En cualquiera de los dos casos, los adeudos que se cubren son slo aquellos realizados hasta el momen-to del fallecimiento del ti-tular. Lo que signi ca que no estn obligados a pagar montos de adeudos poste-riores al fallecimiento rea-lizados por titulares de tarjetas adicionales.

Cabe mencionar que la ley establece que las perso-nas a quienes el titular de un crdito revolvente haya autorizado el uso de tarje-tas adicionales en ningn caso podrn ser obligados solidarios o subsidiarios de ste. Pero en caso de que los tar-jetahabientes adicionales sigan usn-dolas, posterior al fallecimiento del titular de la tarjeta, el emisor podr exigirles el pago de las transacciones que hayan realizado.

Para cancelar una tarjeta de crdi-to por deceso del titular se debe pre-sentar en un plazo no mayor a 180 das naturales a partir de la fecha del fallecimiento:

Copia certi cada del acta de

defuncin Identi cacin o cial del nado Identi cacin o cial de quien

presenta la cancelacin Escrito de noti cacin por falle-

cimiento que contenga el nom-bre y la cuenta del titular de la tarjeta de crdito.

Lo ms recomendable es leer los contratos de adhesin que se r-maron al momento de contratar el crdito, en donde viene una clau-sula denominada de alguna de las siguientes formas: Seguros, Libera-cin de Saldos por Fallecimiento, R-

gimen del Saldo por Fallecimiento, Seguros sobre Saldos o Liberacin de Saldo Insoluto por Fallecimien-to, para conocer la forma en la que aplica en su caso.

Tarjetas de DbitoAl igual que con las tarjetas de crdito, es conveniente que che-ques las diferentes cuentas de dbito que manejas, pues tener un nmero en exceso pue-de generar hoyos en tu economa. Para saber cules te conviene can-celar toma en cuenta: Comisiones por reti-ro en cajeros: Analiza

cual es el costo que tiene realizar consultas y movimientos en ca-jeros automticos, quiz te con-venga conservar aquella tarjeta que te ofrece un nmero gra-tuito de retiros y consultas o las que te dan un precio ms bajo por retiros en cajeros de red.

Saldo promedio mnimo men-sual requerido: algunas insti-tuciones requieren en ciertas cuentas que el cliente mantenga un saldo promedio mensual, de lo contrario les cobran comisio-nes. Te convendra cancelar aque-lla que te pide el saldo ms alto.

Cancelar una tarjeta de dbito re-sulta mucho ms fcil, pues se trata de tu dinero. Aunque el proceso vara de una institucin banca-ria a otra, en esencia los requisi-tos son: Acude a la sucursal: de prefe-

rencia, acude a la sucursal donde abriste la cuen-ta, para que el trmite sea ms rpido, si no puedes hacerlo acu-

de a cualquier sucursal del banco. Presentar tu identi cacin o -

cial (IFE, pasaporte). Llevar el nmero de cuenta. Veri ca que la cuenta a cancelar

est en ceros. Elaborar una carta motivo para

la cancelacin: en algunos ban-cos no es necesario que realices la carta pues ah te entregarn un escrito para rmarlo. Haz dos copias de esta carta, una la entregars al ejecutivo de cuen-ta y la otra te sellarn de reci-bido. En caso de que exista un problema en el futuro esta ser la prueba de que hiciste el tr-mite. El escrito puede hacerse a mano o en computadora.

Entregar el plstico, de contar con l. Si lo llevas contigo, cer-cirate que lo destruyan ante ti.

En caso de que se trate una tarjeta con chequera debers entregarla tambin, de igual forma cercirate que la destru-yan en tu presencia.

Llevar el contrato de apertu-ra: son muy pocas las institu-ciones que te solicitan lleves el contrato que rmaste al abrir la cuenta. En caso de que no lo tengas puedes llevar el ltimo estado de cuenta de la tarjeta que quieres cancelar. Algunas otras instituciones no te solici-tan ninguno de los dos.

Lo ms recomendable

es leer los contratos de

adhesin que se firmaron

al momento de contratar el

crdito



Proteja su dinero

Cmo cancelar la tarjeta de dbito del titular si ste fallece?La Ley de Instituciones de Crdi-to seala que al momento de abrir una cuenta, el cliente debe sea-lar bene ciario(s) del saldo de sta. Los bene ciarios quedan registra-dos por escrito en el formato que la institucin bancaria le proporcio-na para esos efectos y pasa a formar parte del contrato de la cuenta.

Al momento del falleci-miento del cliente, el bene cia-rio tiene derecho a disponer del saldo de la cuenta.

En caso de existir varios bene -ciarios, se debe veri car si el clien-te estipul las partes proporcionales que se le entregara a cada uno de ellos, en caso de no existir el banco repartir a cada uno por partes igua-les el saldo a que tengan derecho.

El cliente puede modi car los be-ne ciarios que haya designado pre-viamente, ya sea aadiendo otros o sustituyndolos. Si no existiesen bene ciarios designados, el saldo ser entregado a los bene ciarios de acuerdo a la legislacin comn, es decir por sucesin legtima.

Para la cancelacin de la cuenta y retiro del saldo, es necesario que el interesado noti que del fallecimien-to del cliente a la institucin bancaria. Debes llevar: Carta dirigida al banco con nom-

bre completo del titular, nmero de cuenta, peticin de cancela-cin por fallecimiento y rmada por el bene ciario.

Copia certi cada del acta de defuncin.

Copia de identi cacin del nado. Identi cacin y copia del

bene ciario.

En el caso de las tarjetas de crdito, lo ms probable es que algn ejecu-tivo de cuenta trate de persuadir-te para que no canceles tu cuenta con ellos ofrecindote bajar tu tasa de inters, subindote el lmite de crdito o alguna cuestin similar. Mantente firme en tu decisin y no flaquees ante la oferta.

Una vez que hayas iniciado el pro-ceso de cancelacin, no debers uti-lizar nuevamente la tarjeta porque estars aadiendo nuevos cargos a

A modo de recomendacin

sta y la cancelacin no proceder.No confundas el trmite de blo-

queo de servicio por robo o extra-vo por el de cancelacin. El primero tiene como fin bloquear una tarje-ta, sea de crdito o dbito, cuan-do es robada o extraviada, a fin de evitar su mal uso. Sin embargo, en ningn momento la cuenta es can-celada, sino solamente se sustituye el plstico por otro y en algunos ca-sos tiene un costo para el tarjetaha-biente por la reposicin del mismo.

En el caso de la cancelacin, este trmite busca terminar de forma definitiva con la contratacin de un producto y no representa un costo para el usuario.

No es lo mismo tener un esta-do de cuenta en ceros, que cance-lar una tarjeta de crdito y contar con un folio que lo avale. En el pri-mer caso, indica que no le debes al banco por conceptos de retiros o compras, pero s te estarn cobran-do comisiones como la anualidad.

Mxico D.F a 06 de Mayo de 2010 Mxico D.F a 06 de Mayo de 2010

Modelo de carta de exposicin de motivos para cancelar una tarjeta

Modelo de carta de exposicin de motivos para cancelar una tarjeta de crdito/dbito por fallecimiento del titular

BANCO ABCPRESENTE

BANCO ABCPRESENTE

Nombre de la institucin a la que pertenece tu cuenta Nombre de la institucin a la que pertenece tu cuenta

Lugar y fecha Lugar y fecha

Solicito la cancelacin total de la cuenta tipo dbito/crdito xxxxx con

nmero 012345678 que se encuentra a mi nombre.

El motivo para su cancelacin es (puedes poner por motivos

irrefutables, por no convenir a tus intereses, etc.)

Sin otro particular, quedo a sus rdenes

Tu nombre y firma

Solicito la cancelacin por deceso del titular de la cuenta tipo

dbito/crdito xxxxx con nmero 012345678 cuyo titular era

XXXXXX

Sin otro particular, quedo a sus rdenes

Tu nombre y firma

Indica si es una cuenta de crdito o dbito

Motivo de la cancela cin

Motivo de la cancelacin

Nmero de cuentaNmero de cuenta

Nombre del titular

Nombre del producto

Indica si es cuenta de crdito o dbito



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MARA FERNANDA SALDVAR/REDACCIN PROTEJA SU DINERO

Que te lo pongan

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Proteja su dinero

dquirir una casa puede ser, por muchas razones, la compra ms importan-

te que hagas en tu vida. No slo porque es el espacio en el que t y tu familia pasarn buena parte de su tiempo, tambin por las conse-cuencias que puede tener en tu pa-trimonio, sobre todo si la adquieres a travs de un crdito hipotecario.

La recomendacin de elegir con cuidado las condiciones en que adquirirs tu casa aplica no slo para seleccionar el inmue-ble, tambin para de nir con cul institucin contratars el crdi-to. Existen muchas alternativas para nanciar la compra de una casa: Infonavit, Fovissste, bancos comerciales, sociedades nancie-ras de objeto limitado (Sofoles),

A

Si piensas comprar una casa a crdito, pide antes que te den la oferta vinculante sta puede ahorrarte mucho dinero

sociedades nancieras de objeto mltiple (Sofomes) Si bien esto puede representar una ventaja, pues pone ms alternativas sobre la mesa, tambin es cierto que eva-luar las condiciones ofrecidas hace que sea cada vez ms difcil iden-ti car la opcin ms conveniente.

Contratar un crdito hipote-cario puede signi car una im-portante oportunidad para hacer crecer tu patrimonio o un proble-ma nanciero que tendras que acarrear durante aos. Puede ha-ber muchos miles de pesos de di-ferencia al comprar la misma casa a travs de distintas instituciones nancieras, pagando en el mis-mo plazo y con el mismo engan-che. Por esa razn, te presentamos un elemento que puede ayudar-

te a tomar esa decisin: la oferta vinculante.

En la teora, la oferta vinculan-te es un documento que, cuando as lo solicites, deben entregarte por escrito y sin costo las institu-ciones que te ofrecen crditos hi-potecarios. La ley marca que las instituciones que ofrecen crdi-tos hipotecarios estn obligadas a emitirla1. A tal efecto, las entida-des debern proporcionarte una solicitud de crdito, la que conten-dr todos los requisitos que debe-rs declarar a efecto de obtenerla.

La oferta vinculante puede ahorrarte mucho dinero (las di-ferencias entre una opcin y otra pueden ser decenas e incluso cien-

1 Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crdito Garantizado.



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cumento cuando lo solicites, en la prctica no es tan sencillo con-seguirla: un sondeo entre ins-tituciones que ofrecen crditos hipotecarios revel que es muy co-mn que los representantes de las instituciones nancieras no sepan qu es una oferta vinculante.

Tambin pudiera ocurrir que, si solicitas una oferta vinculante, te pidan algunos papeles para expe-dirla, aunque la ley indica que no es necesario presentar documen-tos al momento de requerirla. Bas-ta con que brindes de buena fe la informacin que te soliciten; posteriormente, si decides contra-tar el crdito, debers presentar los documentos que sustenten los datos que aportaste.

Con todo, solicitarla puede ser muy conveniente para tu bolsillo.

tos de miles de pesos). Adems te dar certeza sobre las condiciones del crdito que planeas adquirir al menos por tres razones:

1. Porque en la oferta vinculan-te la institucin debe informarte cunto te costara, en pesos y cen-tavos, adquirir tu casa si contratas un crdito con ellos.

2. Tambin debe informar-te cul sera el esquema de pagos respectivo: as sabrs cunto paga-ras cada mes y cunto te faltara por pagar.

3. Porque una vez emitida, la entidad est obligada a otorgarte el crdito en los trminos y condi-ciones all expresados, siempre y cuando cumplas con las formali-dades que establezca la ley.

Pero si en la teora las institu-ciones deben entregarte este do-

No slo porque puede ahorrar-te mucho dinero, tambin porque cuando existe oferta vinculante la institucin se obliga, por un plazo no menor a 20 das naturales con-tados a partir de la fecha en que la recibas, a mantener los trmi-nos y las condiciones en los cuales te otorgara el crdito. Esto es im-portante porque te permite tomar-te tiempo para comparar entre las ofertas vinculantes que te propor-cionen distintas instituciones an-tes de tomar una decisin.

Por otra parte, de nada te ser-vir andar de aqu para all soli-citando ofertas vinculantes si no sabes con precisin qu necesitas. Para realmente sacar provecho de esta herramienta te recomen-damos tomar en cuenta una serie de conceptos que son importantes



Proteja su dinero

en todo crdito de vivienda, y que pueden ser la diferencia entre am-pliar tu patrimonio o meterte en

problemas: tu capacidad de pago, el plazo, el enganche, los gastos extra, el monto mximo a nan-ciar y el Costo Anual Total. Una vez que analices tu situacin es-pec ca y tengas claro cules son las condiciones ptimas para pe-dir un crdito, te ser mucho ms ben co solicitar y comparar las ofertas vinculantes de distintas instituciones.

Busca tu medidaEl primer paso es encontrar el pun-to de equilibrio en-tre lo que quieres y lo que puedes com-

prar. S realista: haz conciencia de que se trata de un compromi-so que tendrs que afrontar du-rante diez, veinte o hasta treinta aos. Por ello es importante cono-cer tu capacidad de pago. Para el pago de tus mensualidades te su-gerimos considerar tus ingresos -jos, es decir aquellos que recibes regularmente.

No caigas en la tentacin de contemplar slo el mo-mento de vida nancie-ra en que ests: establece cules pudieran ser los es-cenarios futuros. Por ejem-plo, pudiera ser que ahora ests soltero y que te las arre-

gles bastante bien para pagar tus mensualidades. Pero qu pasa si dentro de cinco aos ests casado

y con un hijo, y sigues con los mis-mos ingresos? Podrs pagar?

Podras tener di cultades para saber cunto de tu ingreso es pru-dente destinar al pago de un crdi-to hipotecario. Es comn escuchar que el monto mximo que se pue-de comprometer a pagar deudas es el 30% del ingreso mensual fami-liar. No obstante, sabemos que las recomendaciones no aplican nece-sariamente para todos los casos, es por ello que te sugerimos identi -car tu capacidad de pago restando

a tus ingresos la cantidad que gas-tas en satisfacer tus necesidades y las de tu familia, as como lo que ahorras cada mes. Si al realizar esta operacin sientes que tu capacidad de pago est por debajo de lo que esperabas, revisa tu presupuesto mensual: quiz haya renglones en los que puedas gastar menos y des-tinar ese dinero a pagar tu casa.

PlazoNo es lo mismo pa-gar un crdito en cinco aos que en veinte, y eso tam-bin se ve re ejado

en la oferta vinculante. Por ello de-bes tener muy claro cul es el pla-zo en que quieres pagar la casa que deseas. Los crditos hipotecarios van de 5 a 30 aos. Toma en cuen-ta que segn el plazo va a ser el pago mensual. Si te vas a un pla-

S realista: haz conciencia de que se trata de un compromiso que tendrs

que afrontar durante diez, veinte o hasta treinta aos.

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zo muy corto, tendrs pagos ms altos, aunque a nal de cuentas acabars pagando menos intere-ses en total.

Puedes elegir entre diferentes opciones el plazo en el que paga-rs tu crdito. Considera que para convenir el plazo, las institucio-nes toman en cuenta tu edad. Esto se traduce en que, si eres mayor de 50 aos, por ejemplo, lo ms probable es que te jen un plazo ms corto que el que obtendra una persona de 30 aos.

EngancheOtro de los ele-mentos que ten-drs que conocer para solicitar la oferta vinculante

es la cantidad que ests dispues-to a pagar como enganche. En la actualidad hay muchas alternati-vas que te ofrecen apartar tu casa por unos cuantos pesos. Por ten-tadora que resulte la idea, anali-za bien cules son las condiciones y qu consecuencias tendr para tu bolsillo adquirir un compro-miso de ese tipo. Te recomen-damos que no solicites el crdito hipotecario con

el enganche ms bajo. Por el con-trario, procura dar el mayor mon-to posible como enganche, pues entre mayor sea ste, menor ser el monto que tengas que pedir pres-tado al banco y como consecuencia tambin ser menor el monto de los intereses que tengas que pagar y ms baja ser tu mensualidad.

Gastos extraIndependientemen-te del monto del enganche, consi-dera que hay gas-tos que tendrs que

afrontar al inicio de tu crdito, ta-les como la comisin por apertu-ra, el avalo y gastos notariales. En conjunto, estos gastos pueden ser de alrededor del 10% del valor de la vivienda. Los gastos notaria-les se determinan en relacin a un porcentaje del valor de la vivien-da, dependiendo del estado de la repblica donde se encuentra el bien inmueble. Algunas insti-tuciones te ofrecen la posibilidad

de incluir estos gastos en tu crdito,

pero toma en cuenta que hacerlo as podra encarecer considerable-mente la adquisicin de tu nuevo hogar, pues tambin tendrs que pagar intereses sobre el costo de esos gastos.

Debes considerar que contra-tar un crdito hipotecario tambin conlleva la contratacin de dos seguros: el de daos y el de vida, si bien hay instituciones que ofre-cen tambin un seguro de desem-pleo. El costo de estos seguros se encuentra dentro del pago de la mensualidad del crdito, y sus co-berturas estarn vigentes durante la vida del crdito, de modo que estars cubierto en caso de un si-niestro mientras ests al corrien-te en tus mensualidades. Como te dars cuenta en el formato que in-cluimos en las pginas 28 y 29, los seguros tambin deben ir contem-plados en la oferta vinculante.

Monto mximo a nanciarEs el porcentaje del valor de la vivien-da que el banco est dispuesto a pres-tarte. Supongamos

que la casa que deseas comprar cuesta 800,000 pesos, y el crdito que quieres contratar contempla un monto mximo a nanciar de

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Proteja su dinero

Ahora s: a pedir ofertas Mientras que el CAT es un ele-mento informati-vo que se expresa en forma de por-

centaje y es de carcter general, la oferta vinculante toma en cuenta las condiciones espec cas del cr-dito que deseas contratar y expre-sa en pesos y centavos cunto te costara la casa y la forma como la iras pagando. En la pgina 28 en-contrars el formato de oferta vin-culante en donde te explicamos cules son y en qu consisten los principales conceptos que incluye el documento.

Como mencionamos al inicio de este artculo, conocer la oferta vin-culante es un factor de certeza por-que una vez emitida, la entidad est obligada a otorgarte el crdito en los trminos y condiciones que se establezcan, siempre y cuando cumplas con las formalidades que establezca la ley, entre ellas:

Comprobar la veracidad y autenticidad de los datos que ha-yas proporcionado.

Comprobar que cuentas con capacidad crediticia conforme a las sanas prcticas y condiciones de mercado.

Se reciba un avalo practica-do por un valuador autorizado.

Se veri que el cumplimiento de las dems formalidades.

Ten presente que una vez que recibas una oferta vinculante, dispones de un plazo de al menos 20 das naturales para

aceptar dicha oferta y presen-tar la documentacin requerida.

A partir de que aceptes la oferta, la institucin tiene un plazo de has-ta 75 das naturales para formali-zar el crdito si es que cumpliste con los requisitos que la ley mar-ca al respecto.

Vale la pena comparar

Para demostrarte cmo opera la oferta vinculante, realizamos este ejercicio: supongamos que la casa que deseas cuesta $800,000 y t tienes $150,000 para darlos como enganche. As pues, el monto del crdito ser de $650,000, que pien-sas pagar en un plazo de 15 aos. Antes de echarte a la bolsa el com-promiso, compara opciones.

Si analizas bien el cuadro de las p-ginas siguientes, elegir un crdito con hipotecaria Vrtice, que en tr-minos de CAT tiene una diferencia de 3.61% con respecto a Santander, te cuesta $257,595.41 ms caro. A la larga esto podra signi car, por ejemplo, la educacin de tu hijo. O bien, la diferencia entre una dcima de punto porcentual de CAT entre Scotiabank y A rme podra signi -

car pagar $100,802.04 ms en total de tu crdito A

poco no vale la pena comparar?

80%. En este caso, el banco te pres-tara hasta 640,000 pesos.

Compara el Costo Anual TotalUna vez que ten-gas claros los puntos anterio-res, te dars cuen-ta de que puede

ser muy complicado establecer cul opcin de crdito es la que ms te conviene, pues son mu-chos los factores que intervienen en esta decisin. Para comenzar a buscar, compara el Costo Anual Total (CAT) de las distintas alter-nativas de crdito. El Costo Anual Total es un indicador que puede ser de gran utilidad para identi -car aquellas alternativas que pue-dan ser las ms baratas.

Es una medida que incorpo-ra en una sola cifra todos los cos-tos relevantes en que incurrirs al contratar el crdito (por ejem-plo los intereses, comisiones y se-guros). Todas las entidades que otorgan crdito estn obligadas a informar el CAT antes de formali-zar cualquier operacin de crdito en la publicidad que re era cos-tos o pagos, en los contratos y en los estados de cuenta. Puedes con-sultar el Costo Anual Total de los crditos hipotecarios en la pgina www.condusef.gob.mx

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PRIM

ER P

LANO La importancia de compararLa importancia de comparar

1 El Pago Total incluye el monto del crdito, intereses, seguros de vida y daos.

La casa que deseas cuesta $800,000 y tienes $150,000 para darlos como enganche. El monto del crdito ser de $650,000, que pagars en 15 aos. Adems de jarte en el CAT, antes de decidir, compara el pago total de las distintas opciones de crdito.

Institucin Tipo de Institucin Intereses totales a pagar ($)

Seguro de Vida($)

Banco

Banco

Banco

Sofom E.R.

Banco

Banco

Sofom E.N.R.

Banco

Sofol

Banco

Sofol

Sofol

Banco

Sofom E.R.

Sofom E.N.R.

628,245.59

826,486.33

720,118.90

713,609.49

736,176.04

752,678.12

788,193.12

804,863.71

785,205.14

811,139.26

908,137.42

932,581.56

822,643.12

923,890.24

1.041,536.74

28,184-60

36,310.11

58,500.00

45,435.00

60,840.00

29,328.00

40,560.00

30,471.70

28,080.00

60,138.00

50,700.00

39,841.44

90,090.00

38,610.00

--



Proteja su dinero

Seguro de Daos($)

Pago Mensual Neto ($)

Tasa Fija (%) Pago Total del Crdito ($) 1

CAT(%)

32,864.00

44,185.68

11,477.33

59,241.00

21,633.53

52,861.25

18,298.80

18,036.00

14,040.00

30,888.00

22,425.00

17,683.95

38,793.60

18,017.28

--

8,606

8,805

8,591

8,784

8,713

8,749

9,620

8,447

8,515

8,623

9,063

9,112

9,114

9,170

9,397

12.75

12.95

12.95

12.95

12.90

12.95

14.30

12.50

12.41

12,75

14.00

14.31

12.90

14.20

15.67

1,339,294.19

1,433,941.33

1,440,096.23

1,468,285.49

1,468,649.58

1,484,867.37

1,497,051.92

1,503,371.41

1,532,700.00

1,552,165.26

1,631,262.42

1,640,106.95

1,640,526.72

1,650,540.28

1,691,536.74

14.26

14.02

14.27

14.51

14.61

14.83

17.17

15.06

15.35

15.43

16.68

16.96

16.21

16.97

17.63

2 Los seguros de vida y daos se encuentran comprendidos en el monto a financiar. Fuente: Simulador de Crditos Hipotecarios de la CONDUSEF (Mayo 2010). www.condusef.gob.mx



PRIM

ER P

LANO



Proteja su dinero



PRIM

ER P

LANO

xisten diversas entidades que otorgan crditos hipo-tecarios. Sin embargo, cada

una atiende a sectores espec cos de acuerdo a la relacin laboral e ingresos.

El Infonavit otorga crditos a trabajadores asalariados del sector privado y el Fovissste opera con trabajadores del sector pblico.

Asimismo, existe la SHF, quien por medio de los intermediarios -

nancieros otorga crditos hipote-carios a la poblacin que pueda comprobar ingresos y no sea aten-dida ni por el Infonavit y Fovissste.

Otra opcin de crdito son los bancos quienes otorgan hipotecas para vivienda media y residencial.

Opciones de crdito:

Infonavit o Fovissste

ANA EUNICE ROCHA

Existen opciones para aquella poblacin de bajos ingresos que no cotiza a ningn fondo de vi-vienda, como son: el FONHAPO y los OREVIS, quienes atienden a poblacin con ingresos menores a 2.5 salarios mnimos.

E



Proteja su dinero

Qu necesito para solicitar mi crdito Infonavit?Debes tener una relacin

laboral vigente y que tu patrn realice las aporta-

ciones del 5% sobre tu salario diario integra-

do, con el n de con-formar tu saldo de Subcuenta de Vi-

vienda, que es tu ahorro para obtener tu crdito.

Este ahorro es importante al momento de solicitar un crdi-

to, ya que se integra al monto del prstamo que te otorga el In-fonavit, obteniendo con ello, la posibilidad de tener una mayor capacidad para adquirir una vi-vienda de mayor valor.

Es necesario contar con 116 puntos que se calculan sumando tu edad y salario, antigedad en el empleo, bimestres de cotizacin contina, as como el saldo de tu Subcuenta de Vivienda.

Qu necesito para solicitar mi crdito Fovissste?Los requisitos que debes

cumplir son: ser un tra-bajador al servicio del

estado y cotizar al Fovissste, median-

te las aportaciones que tu depen-dencia o entidad

aporten del 5% de tu salario base a la Subcuenta de Vi-

vienda del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR).

No haber obtenido ningn crdito hipotecario Fovissste con anterioridad. Salvo si recibiste un crdito A la Palabra y ya lo liquidaste podrs obtener un Crdito Hipotecario en sus di-ferentes modalidades siempre y cuando cumplas con los requisi-tos del mismo.

Los factores que se to-man en consideracin

para el clculo del monto de crdito son: Para mayor informacin

Eres un trabajador que cotiza al Infonavit?

Llama a Infonatel al telfono 91 71 50 71, pregunta por los Centros de Ser-vicio Infonavit o consulta el sitio en

Internet www.infonavit.gob.mx

Eres un trabajador al servicio del estado?

Llama a los telfonos: 53 22 31 20 o 53 22 04 97, ext. 15732 - 15733 -

15733 - 15739 y pregunta por los de-partamentos de Vivienda de las 35 delegaciones del ISSSTE en el pas.

Consulta el sitio en Internet www.fovissste.gob.mx.

En caso de que tengas me-nos de 100 puntos, podrs apro-vechar el programa Crdito Seguro, que consiste en realizar ahorros en plazos desde cuatro hasta 24 meses.

As mismo, si cumples con los requisitos establecidos por las le-yes del IMSS, del Infonavit y del Sistema de Ahorro para el Retiro, el da que concluyas con tu vida laboral podrs retirar tus ahorros.

El nmero de bimestres coti-zados a la Subcuenta de Vivienda del SAR, los cuales no podrn ser inferior a 9 bimestres.

El nmero de familiares de-rechohabientes del trabajador conforme a lo dispuesto por el ar-tculo 5, fraccin V de la Ley.

La cantidad en que el monto del crdito solicitado, este abajo del monto mximo a que el traba-jador tenga derecho.


PERS

PECT

VA


Crdito,

MATIANA FLORES

Adquirir deudas

no es malo siempre

y cuando estemos

conscientes de

cunto, qu tipo de

deudas y bajo qu

condiciones hay

que adquirirlas.

l acceso al crdito cons-tituye una poderosa he-rramienta para acelerar la

creacin de un patrimonio per-sonal o familiar cuando se utiliza con planeacin y responsabili-dad. De otra manera, puede con-vertirse en el principal obstculo para mejorar la calidad de vida de las personas.

Y es que comprar bienes races (vivienda) y de consumo durade-ro (auto, computadora, electro-domsticos y aparatos elctricos, entre otros) requiere contar con

E

tu aliadopatrimonial

la capacidad de generar los in-gresos y el ahorro su cientes que faciliten el cumplimiento de me-tas patrimoniales en el corto, me-diano y largo plazo.

Sin embargo, para un alto por-centaje de mexicanos, forjar un patrimonio implica tener que es-perar varios aos por la escasa cultura del ahorro que predomina -menos del 20% ahorra y un por-centaje aun ms bajo sabe invertir su dinero- lo que implica una len-ta capitalizacin y baja capacidad de los hogares para crear riqueza.

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Proteja su dinero

a los usuarios son de las ms altas del mercado, aunque es el nancia-miento ms fcil de obtener.

El camino ptimo para lograr metas patrimoniales es siguien-do un plan nanciero personal sustentado en nuestra capacidad para ahorrar; sin embargo no hay que desdear la contribucin que puede ejercer el crdito para me-

jorar nuestra calidad de vida en un plazo menor de lo podramos lograrlo limitndonos a utilizar nuestros propios recursos.

Esto es lo que sucede en mu-chos hogares mexicanos: porque no quieren deberle a nadie, se pierden la oportunidad de acele-rar la creacin de riqueza.

Adquirir deudas no es malo siempre y cuando estemos cons-

cientes de cunto, qu tipo de deudas y bajo qu con-

diciones hay que adquirirlas. Las -nanzas familiares son como las de una empresa, y se disponen de una

Para complementar el ahorro personal est el esfuerzo de aho-rro de terceros, del que podemos disponer a travs de la contrata-cin de crditos con instituciones nancieras: bancos, sofoles y sofo-mes, entre otros.

En Mxico, el acceso al crdito por parte de las familias es limita-do y se concentra signi cativamen-

te en el uso de la tarjeta de crdito. No obstante, cuando se le utiliza para nanciar la compra de bienes de consumo duradero, y no se paga el monto total en la fecha lmite de pago, se asume un costo nancie-ro muy alto porque la tasa de in-ters y las comisiones que aplican

o ms formas de deuda (apalanca-miento), con lo que logran la ptima utilizacin de sus propios recursos.

Cunto?Si ya tienes por costumbre elabo-rar un presupuesto felicidades! Si no es as, es tiempo de que lo hagas para poner orden en tus nanzas personales, slo de esta manera podrs saber cunto tienes, cun-to gastas, cunto ahorras, y cul es tu capacidad de endeudamiento.

Recuerda que una recomenda-cin es no destinar ms del 30% de tus ingresos al pago de deudas (considerando el ingreso mensual despus de impuestos). Si ests en el lmite, lo recomendable es esperar a pagar las que ya tienes para contratar otras. El riesgo de exceder el porcentaje recomen-dado es, justamente, eliminar la capacidad de creacin de patri-monio, incumplir con el pago de deudas y manchar nuestro histo-rial crediticio con registros nega-tivos en el bur de crdito.

Por ejemplo, si generas ingresos mensuales por $25 mil pesos y el pago de tus deudas mensuales as-cienden a $10 mil, eso implica que tu carga nanciera equivale al 40% de tu ingreso. Conclusin: no pue-des contratar ms crditos, as sean compras a meses sin intereses.

Adquirir deudas no es malo siempre y cuando estemos conscientes de cunto,

qu tipo de deudas y bajo qu condiciones hay que adquirirlas.


PERS

PECT

VA


Qu tipo de deudas?Para que el crdito sea realmente tu aliado en la construccin patri-monial, dale prioridad a adquirir crditos destinados a la adquisi-cin de bienes races y de consu-mo duradero. Para eso cuentas con el crdito hipotecario, auto-motriz, y los que ofrecen los ban-cos para echar a andar negocios o para mejorar la operacin de los que ya son una realidad.

Por cierto, los bancos manejan tarjetas de crdito empresariales, con tasas y condiciones muy dis-tintas a las que aplican a las per-sonales. Evita utilizar tu tarjeta de crdito personal para nanciar las compras de tu negocio.

Estas opciones de crdito se en-cuentran entre las menos costosas del mercado, en trminos de tasa de inters; adems de otorgar pla-zos de pago ms cmodos.

En otro rubro se ubican los prs-tamos de nmina y personales con los que consigues liquidez aunque la tasa de inters que aplican suele

ubicarse en alrededor del 30%, la ventaja es que son a plazo jo con mensualidades jas, y puedes pre-supuestar mejor su pago.

En tercer y ltimo lugar se ubica a la tarjeta de crdito, que no es una extensin del ingreso,

sino un medio de pago que bien utilizado tambin puede ayudar-te en tu manejo nanciero perso-nal, y otorgarte bene cios como nanciamiento gratis por un pe-riodo promedio de hasta por 50 das, si pagas todo el monto uti-lizado antes de la fecha de pago (alrededor del 30% de los usua-rios tienen este hbito).

La tarjeta de crdito tambin puede ser un gran auxiliar en el control de gastos, compras por te-lfono e Internet; seguros de com-pra y viaje; puntos que puedes cambiar por productos y viajes o

con los que puedes pagar algunos consumos, entre otros ms.

El costo nanciero de la tarjeta in-cluye una tasa que puede llegar por arriba del 70% anual. Adems, si no pagas el saldo total al corte (cada mes), debers agregar al pago de tu

deuda, los intereses e intereses so-bre intereses, adems del IVA y co-misiones por distintos conceptos.

Cmo creaspatrimonio con el crdito?Pongamos un ejemplo: una persona adquiere una vivienda con valor de mercado de $1 milln de pesos, para ello aport un enganche de $250 mil pesos ms $93 mil para cubrir los gastos de originacin (apertura de contrato, investigacin, avalo y es-crituracin). Reunir $343 mil pesos le llev alrededor de cinco aos. Si hubiera decidido comprarla nica-

Construye tu historial crediticio

Todas las personas que tienen un telfono celular a plan jo, un servicio de televisin de paga, un crdito comercial o bancario (automotriz, hipotecario, entre otros), y/o una tarjeta de crdi-to estn inscritos en cualquiera de las dos empresas de Bur de Crdito que operan en Mxico (www.burodecredito.com.mx y (www.circulodecredito.com.mx). Estas empresas llevan un re-gistro del monto de tus deudas y de tus hbitos de pago (si pagas puntualmente, con retraso o de si de plano no pagas).

Tener un historial limpio implica ser un deudor cumpli-do, tener acceso a ms crditos e incluso en algunos ca-sos- con tasa de inters preferencial; es decir, ms baja de la que deben pagar quienes aun no cuentan con un histo-rial o han tenido hbitos de pago poco saludables. De ah la importancia de cuidar y construir un buen histo-rial de crdito.

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La tarjeta de crdito tambin puede ser un gran auxiliar en el control de gastos



Proteja su dinero

mente con sus propios recursos, le hubiera llevado al menos 10 aos (en caso de tomar acertadas decisio-nes de inversin), y ms de 15 aos si optaba por ahorrarlos o acumu-larlos en una cuenta de ahorros tra-dicional o bajo el colchn.

Los $750 mil restantes los va a pa-gar en 10 aos a una tasa de 12.25% y un CAT de 14.19%. Ojo, ahora los bancos estn volviendo a ofrecer mejores condiciones, en trminos de tasa, en sus crditos hipotecarios.

Una vez pagado este bien raz, puede solicitar otro crdito hipo-tecario o de liquidez para poner en marcha un negocio, con mejores condiciones de tasa porque cuenta con una propiedad que lo respal-da (garanta hipotecaria). De esta manera el crdito apoya la crea-cin patrimonial.

El mejor crditoLa decisin depende de las nece-sidades y situacin nanciera de

cada persona, pero antes de elegir considera los siguientes puntos: Asegrate de hacer una apor-

tacin importante con ahorro previo, as reducirs el monto contratado, el plazo de liquida-cin y los intereses pagados.

Contrata deudas denominadas en la misma moneda en que percibes tus ingresos. Si recibes pesos, paga en pesos. Olvdate de las Uni-dades de Inversin (Udis) como opcin para con-tratar deudas, sobre todo a lar-go plazo.

A largo plazo tasa ja. Aunque en Mxico ya llevamos varios aos con variables macroeconmicas estables (entre ellas, la tasa de in-ters), el tener la certeza de cun-to se va a pagar en el largo plazo es un elemento de vital impor-tancia en la planeacin nanciera personal y/o familiar.

Compara el Costo Anual To-tal (CAT) en opciones que ten-gan el mismo monto, plazo y moneda. As te asegurars de comparar manzanas con man-zanas y de hacer realmente la seleccin ms barata.

Evala distintas opcio-nes de crdito antes de tomar la decisin nal. Consulta las calcu-ladoras de la Condusef (www.condusef.gob.mx) y del Banco de Mxico

(www.banxico.org.mx). Checa el monto de intereses

que vas a pagar en la tabla de amortizacin del crdito que te proporcionen.

Veri ca qu seguros inclu-ye, as como su costo y si ste es jo o puede variar (al alza por ejemplo, por incremento en primas de riesgo, o a la baja porque aplica al saldo insoluto del crdito).

Aprovecha los incentivos que dan algunas instituciones -nancieras a los clientes cum-plidos pero tambin toma en

cuenta las penalizaciones que pueden aplicar en caso

de no pagar a tiempo.Siempre es importan-te tomar decisiones de endeudamien-to avaladas por un plan nanciero, pero en etapas difciles como la que aun es-tamos pasando es todava ms impor-tante y vital para no anular la posibilidad de construir un me-jor futuro.

menos del

20%de los mexicanos

ahorra.


GABRIELA GUILLN ORTEGA

Me lo compras?

Hay situaciones cotidianas que puedes aprovechar

para hablar con los hijos de dinero y, sobre todo,

ensearles con el ejemplo.

a, no llames ms a mi casa, porque ya no contestamos el te-

lfono, me dijo un da mi so-brino Miguelito. Por qu? le pregunt extraada. Por los del banco, dice mi pap que no tiene para pagarles. Su padre, que nos escuchaba atento, co-menz a rer nervioso.

Los nios son como espon-jas, todo lo absorben. Ense-

ar con el ejemplo es una de las tareas ms difciles a las que como padre te enfren-

tas diariamente. Si quie-res que tu hijo no diga malas palabras no las digas t, si quieres que ahorre parte de su do-mingo, no despilfarres el dinero con los ami-gos cada vez que juega tu equipo favorito.

T

Hay situaciones cotidianas que puedes

para hablar con los hijos de dinero

ensearles con el ejemplo.

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Tendencias.indd 36 20/05/10 19:47

Necesidades vs. deseos A dnde vas con la tele, pap?, pregunta Camila. Se la regalar a tu to, contesta su padre. Pero si todava sirve, dnde ver mis caricaturas?, insiste la nia. No te preocupes, compr una nue-va, mira: es ms grande y bonita, adems estaba en oferta, 12 me-ses sin intereses. Das despus, caminando en el centro comer-cial, Camila le pide a su pap que le compre una mueca. Ya tienes muchas, responde l. Y entonces Camila replica: pero est a 12 me-ses sin intereses, igual que tu tele, adems es ms grande y bonita y las otras que tengo se las puedo re-galar a mi prima.

A veces los adultos no toma-mos en cuenta las consecuencias que tendrn nuestros actos frente a los hijos. Si no somos capaces de contenernos ante las compras im-pulsivas, mucho menos podremos pedirles a nuestros hijos que con-tengan las suyas.

Toda compra que realizamos tiene que ver con las necesidades y los deseos. Las necesidades son aquellas situaciones en las que el ser humano siente la falta o priva-cin de algo y en un sentido ms amplio se dividen en funcionales y psicolgicas, las primeras son nece-sarias para la sobrevivencia como el comer o el dormir. Las segun-das, corresponden a la necesidad de seguridad, afecto, pertenencia, estima y autorrealizacin. Las ne-cesidades se convierten en deseos cuando se dirigen a objetos espec- cos que podran satisfacerlos. Por ejemplo, la necesidad de alimento puede llevar a una persona a de-sear una hamburguesa o una piz-

za, la necesidad de vivienda puede impulsar a la persona a desear un departamento en un cntrico edi- cio o una casa con jardn en una zona residencial.

La mercadotecnia tiene en las necesidades y deseos su

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CONDUSEF PSD 0123 JUNIO 2010