CONDUSEF PSD 0126 SEPTIEMBRE 2010

7/24/2019 CONDUSEF PSD 0126 SEPTIEMBRE 2010

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QUEJAS, DENUNCIAS,

SOLICITUDES, SUGERENCIAS,

CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS

Titular del rgano Interno de ControlLic. Manuel Galn Jimnez

[email protected] 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Titular de Quejas y de ResponsabilidadesLic. Csar Larriva [email protected] 48 71 75

Porque nos interesa promover la transparencia de

la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,ponemos a su disposicin los medios para presentar unaQueja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,

Consulta o Reconocimiento

Aydanos a combatir

la Corrupcin

No permitasirregularidades,

estamos para servirte

Ubicacin:

Av. Insurgentes Su

No. 762, Piso 9,Col. Del Valle,

Mexico, D. F. 031

Delegacin Benito J

Horario

de Atencin:

Lunes a Viernes

de 9:00

a 18:00 horas

1. Personalmente acudir al 9 piso, y presentarse

en el rea de Quejas.

2. Va telefnica por lnea directa o a los nmeros

54 48 71 80 y 01 800 71 71 7743. Por Buzones instalados en las reas de

atencin al pblico.

4. Pgina de internet http://www.condusef.gob.mx en el sitio

del rgano Interno de Control

5. Correo electrnico: [email protected]

atencin de la C. Yolanda RodrguezSnchez

6. A travs de la Secretara de laFuncin Pblica

asesora las 24 horas los 365 das del ao

Sancionar las conductas indebidas,satisfacer las necesidades y expectativas

de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Distrito Federal: 2000 2000De Estados Unidos 1 800 475 [email protected]


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TENDENCIASPlan personalpara el retiroHay esquemasde ahorro quepueden ayudartea obtener unapensin msjugosa.

as

rte

CARTA DE LA

REDACCIN

EN CORTONoticias de Mxicoy el mundo.

AGENDAActividades para septiembreActividades y consejosque te ayudarna proteger tu dinero.

PERSPECTIVAIngresos similares,realidades diferentesPara hacer unpresupuesto quefuncione, debesconsiderar tusnecesidades. Eso te permitirhacer un traje a la medida

de tus nanzas personales.

FACTOR JOVENHbitos quete ahorran dineroLas decisiones que tomas

todos los das puedenbeneciar o afectar a tu

bolsillo. Toma encuenta estos consejos

antes de hacer planes.

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Contenidoeptiembre 2 1Septiembre 2010

La revista Proteja su dinero, publicada mensualmentepor la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensade los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), estdestinada a informar y orientar sobre temas de EducacinFinanciera. Los ejercicios comparativos, listados ydescripcin de productos y servicios financieros se publicancon fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citasy estimaciones presentadas no debern considerarsecomo recomendaciones para la contratacin, comprao venta de ningn tipo de valores, bienes, productos oservicios. La informacin generada por fuentes distintas aCondusef es responsabilidad de las mismas. El contenidode los artculos firmados no necesariamente refleja laopinin de la revista ni de Condusef.

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LETRA CHIQUITAConstruye tu futuroSabes qu pasa con tuahorro para el retiro? Aqute decimos paso a paso cules la ruta, as como lo quedebes atender para sacarleprovecho a esta prestacin.

SINERGIAInclusin con EducacinAprende cmo sacarle msprovecho a tu dinero durantela Semana Nacional deEducacin Financiera 2010.

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Hroes en circulacinConoce algunos hechoscuriosos de los hroes dela patria representados enlas monedas conmemorativasde cinco pesos.

PROTEGE TU BOLSILLOFianzas

Para qu te sirven?Cmo funcionan?

TABLERO FINANCIEROTe explicamos cmo aplica

el banco la comisin por nomantener el saldo promediomnimo requerido. Ademste presentamos otrosindicadores tiles paratomar mejores decisiones.

CONDULETRASAprende jugando.

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PRIMER PLANOAdis comisionesBanco de Mxico anuncinuevas disposiciones que eliminanalgunas comisiones bancarias.Entrate cules ya no tendrs que pagar!

Ms benecios para tiCondusef anunci su Disposicin nicaque se traduce en benecios directos para ticomo usuario de servicios nancieros.

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te aLas d

todos lbene

pagar!

1www.condusef .gob.mxProteja su dinero


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arafraseando un refrn popular, podramos decir que cada bolsi-

llo es un mundo. Tu economa no se limita a cunto ganas y cun-to gastas, comprende tambin las condiciones en las que vives. Si

eres casado o soltero, si tienes hijos o no, la ciudad en la que vives, si lle-vas un estilo de vida saludable todo se reeja en tus nanzas. Por esocuando hablamos de nanzas no existen frmulas infalibles: lo que resul-

ta con una persona puede no ser la mejor opcin para otra, aunque ganenlo mismo.

Para este nmero te presentamos un ejemplo de cmo dos individuoscon los mismos ingresos pueden tener presupuestos diferentes segn susnecesidades. Lo que queremos mostrar con este ejercicio es la importan-

cia de un presupuesto para optimizar el manejo del dinero. El primero delos individuos se encuentra en una situacin holgada, con un ingreso c-

modo y pocos gastos, lo que le permite ahorrar. El segundo, que gana lo

mismo, tiene distintas obligaciones y ms gastos pero haciendo un es-fuerzo, tambin puede ahorrar! Un presupuesto te indicar cunto tie-

nes, cunto puedes gastar y cunto puedes destinar a ahorro e inversin.Hablando de ahorro: ya sabes de qu vas a vivir cuando te retires? Si

eres joven, quiz pienses que falta mucho para ese momento, pero debessaber que las decisiones de hoy son determinantes para el futuro. En ma-teria de ahorro para el retiro, hay acciones que pueden ayudarte a acceder

a una mejor pensin al nal de tu vida laboral. En nuestra seccin Letrachiquita te mostramos cmo funciona el Sistema de Ahorro para el Reti-

ro, y enumeramos algunos puntos que debes tomar en cuenta respecto a

tu Afore.En das pasados se emiti la Disposicin nica de la Condusef aplicable

a las entidades nancieras, y el Banco de Mxico anunci nuevas reglas enmateria de comisiones bancarias. Ambas medidas se traducen en benecios

directos para los usuarios de productos y servicios nancieros, en mayorproteccin para quienes los utilizan y en mayor transparencia y competen-cia entre quienes los ofrecen. Por ello dedicamos nuestra seccin Primer Pla-

no a hacer un recuento de las ventajas que representan para los usuarios.Finalmente, se acerca ya la Semana Nacional de Educacin Financie-

ra. Bajo el lema Inclusin Financiera con Educacin, del 4 al 10 de octubre

se realizarn en todo el pas plticas, talleres, cursos y exposiciones dispo-nibles para todos, desde nios de primaria hasta adultos en plenitud. El

objetivo principal es compartir contigo conocimientos y habilidades queayudarn a evaluar riesgos, aprovechar oportunidades y a tomar decisio-

nes que convengan a tu bolsillo. Nadie ms puede tomar esas decisionespor ti, pues al nal cada bolsillo es un mundo.

La Redaccin

PPresidenteLuis Pazos de la Torre

Secretario de la Junta de GobiernoFernando Charleston Hernndez

Vicepresidenta de DelegacionesMara Isabel Velasco Ramos

Vicepresidente JurdicoBernardo Horacio Castellanos Fernndez

Vicepresidente de Planeaciny Administracin

Lauro Lpez Snchez Acevedo

Vicepresidente TcnicoLuis Fabre Pruneda

Director General de Educacin FinancieraArturo Luna Canales

Directora de Promocin

y Desarrollo EducativoVanesa Oliva Bautista

Consejo EditorialArturo Luna Canales (coordinador)

Jos Mara AramburuLuis Alberto Amado Castro

David Mendoza

Editor responsableVicente A. Rodrguez Aguirre

Redaccin

Gabriela Guilln OrtegaAna Eunice Rocha Chvez

DiseoArturo Olivier GonzlezArturo Vazquez Valdez

Oscar T. Martnez Torres

Administracin y DistribucinGeorgina Garca Gonzlez

Diseo de PortadaArturo Vazquez Valdez

Proteja su DineroEs una revista mensual editada y publicada por laComisin Nacional para la Proteccin y Defensade los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada enInsurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg.Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editorresposable: Vicente Alfonso Rodrguez Aguirre.

Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. delValle, C.P 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F.Certificado de Licitud de Ttulo nm. 11251, Certificadode Licitud de Contenido ante la Comisin Calificadorade Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretarade Gobernacin Nm. 7874, Certificado de Reservade Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102.Impresa en: Reproducciones Fotomecnicas, S.A. deC.V. Democracias nm. 116, Col. San Miguel Amantla,Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.


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4 www.condusef .gob.mxProteja su dinero

Durante una poca tuve que trabajar en el Banco Nacional

contando billetes, pero contando billetes viejos, los billetes

que se van a quemar. Vi, diramos, el otro aspecto de la

economa () Tambin el carcter fantasmal del dinero:

el dinero es un signo pero un signo que se destruye. Vi las

grandes llamaradas que se coman a millones de pesos que ya

no eran millones sino papel viejo

En Mxico, el huracn Alex es

el fenmeno meteorolgico que

ms autos daados dej a su

paso. Las cifras a julio sealan un

total de3,960autos siniestra-dos, por los cuales las asegurado-

ras pagarn aproximadamente

238 millones de pesos.

Nuevo billete de

cien pesos

Ya est en circulacin el nuevo bi-

llete de cien pesos, fabricado en

papel seguridad. Como motivo

principal tiene la imagen del rey

Nezahualcyotl acompaado con

una alegora a los versos Amo

el canto del zentzontle/pjaro de

cuatrocientas voces.

Este billete convivir con el bi-

llete conmemorativo del Cente-

nario de la Revolucin.

Fuente: Banxico.

Fuente: Amis.

Consejo para laEstabilidad Financiera

El 28 de julio, el presidente Fe-

lipe Caldern rm el decreto

para la creacin del Consejo de

Estabilidad del Sistema Finan-ciero con el que se busca preve-

nir nuevas crisis.

Est integrado por el Banco

de Mxico, la Secretara de Ha-

cienda y Crdito Pblico, la Co-

misin Nacional Bancaria y de

Valores, la Comisin Nacional

de Seguros y Fianzas, la Comi-

sin Nacional del Sistema de

Ahorro para el Retiro y el Ins-

tituto para la Proteccin al Aho-

rro Bancario.

Octavio Paz.


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Proteja su dinero 5www.condusef .gob.mx

Qucuentas?

Laindustriamundialautomotrizfabrica

60millones

de autos al ao.

En Mxico, seis marcas tienen el

80%del mercado.

Si fuera un pas, sera la 6a

mayoreconomadelmundoconingresospor

1.9trillones.

Fuente: Amis.

Autos

Fuente: Terra Chile.

Cambia el panorama

inmobiliario en Chile

Engaos en internetLos principales engaos que su-

fren los internautas en Mxico tie-nen que ver con el romance y las

compras de oportunidades: per-

sonas que viven lejos y quieren

conocerte pero no tienen dine-

ro para el viaje, as como gan-

gas que requieren anticipos que

resultan un fraude, alert La em-

presa Grupo Multisistemas de Se-

guridad Industrial. En nuestro pas,

este tipo de delitos crece cerca de

22 por ciento cada ao y entre los

ms frecuentes estn los robos de

informacin y fraudes.

Lanzado durante junio pasado, el

proyecto The giving pledge bus-ca que los millonarios ms acauda-

lados donen al menos el 50% de sus

fortunas a obras de caridad. A esta

iniciativa se han sumado miembros

de cuarenta de las familias ms ricas

de Estados Unidos, entre ellas las de

Warren Buffett, Bill Gates y Ted Tur-

ner, quienes han sealado que estn

listos para donar el 50% de sus for-

tunas a la caridad.

Tras el terremoto ocurrido a

-

liza la posibilidad de hacer obliga-

torio el seguro de hogar. Mientras

se espera que el asunto sea dis-

cutido en el Congreso, los bancos

han incrementado las primas por

los seguros de incendio, que tam-

bin cubren daos originados por

algn movimiento telrico.

El compromiso de dar

Si alguien quiere hacer algo

por sus hijos, lo mejor es

apoyar a las organizaciones

que crearn un mundo mejor

Michael Bloomberg,

alcalde de Nueva York.

Mxicoposeeelsegundomayorparque

vehicular de Amrica Latina con

21millonesde automviles, y se estima que

43% estn asegurados.

57%delosvehculosvendidosenMxico

son importados.

Tres de cada 100

viviendas cuentan

con un seguro

contra daos.


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EVENTO

Semana Jalisco Emprende 2010 Bicentenario

El evento englobar conferencias, paneles y talleres de capacitacin, simuladoresde negocios y mesas de negocios dirigidas a las micro, pequeas y medianas em-presas para establecer contactos, fomentar la innovacin y elevar la competitividada travs de la capacitacin.Se realizar en Expo Guadalajara del 13 al 15 de septiembre. Mayor informacinen [email protected] y http://semanaemprende.jalisco.gob.mx

Talleres de finanzas para nios

Las finanzas no son slo para especialistas, conciernen a toda la familia y tam-bin a los nios. La Bolsa Mexicana de Valores organiza cuatro talleres dirigidosa los pequeos del hogar: Dinero, ahorro y bancos, La economa y la bolsa deValores, El Sistema Financiero y Patrimonio y Bienestar-ahorro, inversin, segu-ros, el retiro y las pensiones.El costo por cada taller es de 1,100 pesos con una duracin de 4 horas. Fechas:4, 11, 18 y 25 de septiembre de 10:00 a 14:00 hrs. Sede: Hotel Bristol ubicadoen Plaza Necaxa 17, entre Ro Panuco y Ro Sena, Mxico, D.F.Para ms informacin comunicarse con el Ing. Marcos Astorga al 53429576 en [email protected]

TALLER

7. Semana Regional PyME Noreste Monterrey

El evento tendr cuatro grandes ejes sobre los cuales se podr encontrar todolo que las empresas necesitan, agregando valor a su desarrollo: programa deformacin empresarial, foros temticos de especialidad, pabellones de expo-

sicin y encuentro de negocios. Est dirigida a la micro, pequea y medianaempresa de la regin noreste del pas (Nuevo Len, Coahuila y Tamaulipas).Se realizar del 6 al 10 de septiembre en Cintermex, en Monterrey, N.L y notendr costo para los asistentes.Para mayor informacin contactar a Luis Joya al [email protected], al tel. (81) 83690249 o en el sitioweb: http://www.semanapymemonterrey.org.mx

EXPO

EXPO

Expo Automotriz 2010

Esta actividad congrega a las principales distribuidoras de autos para presentar lasltimas novedades del sector. La oferta comercial incluye una muestra de auto-mviles nuevos a precios de promocin y tambin contar con la presencia deentidades financieras cuyo objetivo ser prestar sus servicios a aquellos ciudada-nos que quieran adquirir un nuevo vehculo y precisen de capital para efectuar sucompra. La sede ser Expo Guadalajara y se realizar el 25 y 26 de septiembre.En Av. Mariano Otero #1499, Col. Verde Valle. C.P. 44550, Guadalajara, Jalisco.

Programa:Finanzas PersonalesConductor:Gianco Abundiz CabreroEstacin:88.9 noticias FM(Gupo ACIR).Horario:de lunes a viernes de 21:00a 22:00 hrs; sbado de 11:00 a 12:00,de 18:00 a 19:00 y de 23:00 a 23:59hrs; domingo de 05:00 a 06:00, de12:00 a 13:00, de 16:00 a 17:00 y de23:00 a 23:59 hrs.

DINERO AL AIREQuieres ms

consejos para tu bolsillo?

Escucha:

Programa:Don DineroConductor:Alberto AguilarEstacin: 88.1 FM o 1110 de AM(Grupo Radio Centro).Horario: de lunes a viernes de20:00 a 21:00 hrs.

Programa:Informacin que sirveConductores:Ral Gonzlez Soto,Leonor y Javier Villalobos.Estacin:88.9 FM (Grupo ACIR).Horario: primer domingo de cadames a las 9:00 hrs.

Programa:No tires tu DineroConductor:David PramoEstacin: Reporte 98.5 FM(Grupo Imagen).Horario: de lunes a viernes de17:00 a 18:00 hrs.

Programa:Negocios en ImagenConductores:Daro Celisy Mauricio Flores.Estacin:90.5 FM (Grupo Imagen).Horario: de lunes a viernes de17:00 a 18:00 hrs.


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Ms Dinero

Autor: Adrin Loustaunau Pellat

Editorial: Loustaunau Pellat

ISBN: 9786070025402

En slo cuatro pasos aprenders a construir rique-za y no seguridad, tomar las mejores decisionesy generar los mayores rendimientos al vender,rentar, arrendar o invertir en cualquier tipo deinmueble o terreno.

Para leer

Finanzas Ilustradas. Salud Financiera

mi Responsabilidad.

Este es un libro en lnea que le permite a los jvenes,maestros y padres de familia acercarse a los temas de

educacin financiera. Se divide en cinco rubros: razona-miento econmico, educacin, ahorro, crdito y gasto yplaneacin del futuro. El libro es producto de una alian-za estratgica entre la Asociacin de Bancos de Mxi-co y el Consejo Nacional para la Educacin Econmicade los Estados Unidos.www.abm.org.mx/educacion_financiera/Libro2/index.html

Entrenando en Familia: Por la salud financiera

Esta es una opcin para que toda la familia aprenda sobre fi-nanzas personales. Es una aproximacin a los temas bsicos

de educacin financiera, como es la importancia del ahorro,la elaboracin de un presupuesto, la organizacin de los gas-tos. Adems brinda las bases para un buen manejo del di-nero. Este material ha sido diseado por la Asociacin deBancos de Mxico y el Consejo Nacional para la EducacinEconmica de los Estados Unidos.www.abm.org.mx/educacion_nanciera/Libro1/index.html

T decides

Este portal busca facilitarles a los consumidores mexica-nos sus decisiones de compra. El sitio brinda informacinen lnea a los usuarios para que comparen entre diversos

productos y servicios, y tomen la mejor opcin. Permi-te comparar artculos de los rubros de finanzas personales,telecomunicaciones y servicios bsicos. Adems tiene unaseccin de calculadoras de pagos mnimos de tarjeta de cr-dito, de hipotecas y costo en el tiempo, un medidor de lavelocidad de internet y de consumo de energa elctrica.www.tudecide.com/mx/

Finanzas OnLine El hombre ms rico de babilonia:

los secretos del xito de los antiguos

Autor: George S. Clason

Editorial: Obelisco

ISBN: 9788477203711

En este libro, el autor expone sugerencias

para alcanzar el xito econmico. Lo hacecon un lenguaje ameno y sencillo, aprove-chando las reglas bsicas de la economasurgidas en la antigua Babilonia. En l encon-trars principios fundamentales para sobre-salir en el terreno financiero.

Memoria contante y sonante. Monedas, billetes y

medallas de la Independencia y la Revolucin

Autor: Jos Antonio Btiz VzquezEditorial: Comisin Especial Encargada de los Fes-

tejos del Bicentenario de la Independencia y el

Centenario de la Revolucin del Senado de la

Repblica, la Casa de Moneda y el Banco de Mxico

Realistas, insurgentes, liberales, conservado-res, imperialistas, porfiristas, zapatistas, vi-llistas, carrancistas, todos ellos tuvieronen su momento una moneda o un billeteque los identificara. El libro es un homena-je a la forma en que diferentes actores so-ciales y polticos enfrentaron y resolvieron

la necesidad de financiar la Independencia,la Reforma o la Revolucin.

El banquero de los pobres

Autor: Muhammad Yunus

Editorial: Paids

ISBN: 9788449318306

Muhammad Yunus fund Grameen, un banco dedicado a darprstamos minsculos a las personas ms pobres de Bangla-

desh. La idea naci cuando, de su propio bolsillo, prest 27 d-lares a cuarenta y dos habitantes de una aldeapara fabricar taburetes que no necesitabanms que el crdito suficiente para adquirir lamateria prima para su oficio. El prstamo lesayud a romper el crculo de la pobreza y acambiar sus vidas. El libro describe los mlti-ples obstculos que ha tenido que ir vencien-do para poner sus ideas en prctica.


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PERSPECTIVA

ELAS BLANCO

Ingresos

simil res

similaresdiferentes

diferentesrealidades

ada bolsillo es un mun-

do. Por eso no es fcil darconsejos y sugerenciassobre cmo manejar responsable-mente las nanzas personales. Elmtodo que resulta con una per-sona, puede no ser la mejor op-cin para otra; basta con analizarsus ingresos mensuales y la distri-bucin que le den a los mismos.

La meta es siempre la misma:distribuir acertadamente el di-

Cnero, de modo que permita aho-

rrar para destinarlo a aumentarel patrimonio. Te presentamos unejemplo de cmo dos individuosque ganan lo mismo pueden tenerpresupuestos diferentes de acuer-do a sus necesidades. El prime-ro se encuentra en una situacinholgada, con un ingreso cmodoy pocos gastos, lo que le permitecontar con un sobrante signica-tivo; el segundo, a pesar de que

cuenta con el mismo ingreso, tie-

ne otras obligaciones que le dejanmuy poco margen de actuacinpara ahorrar y para acceder a uncrdito. Sin embargo, en amboscasos se pueden organizar los gas-tos. Cabe sealar que este esque-ma no pretende aconsejar cmodistribuir el gasto de manera e-ciente, sino mostrar cmo la posi-bilidad de ahorro de las personasest en funcin de sus gastos:


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Soltero y vive en casade sus padres.

Casado con tres hijosy sin casa propia.

Sobrante = (SM) - (GF) Sobrante = (SM) - (GF)Sobrante = $25,000- $10,200 Sobrante = $25,000- $22,700Sobrante = $14,800 Sobrante = $2,300

Sobrante = $14,800 Sobrante = $2,300

Gastos Fijos (GF):

$10,200

Alimentos: $2,500

Transporte: $1,200

Ropa: $1,000

Diversin: $2,000

Apoyo a casa: $3,500

$22,700

Gastos Fijos (GF):

Deuda =$25,000x 30%= $7,500Condicin para determinar un monto de deuda en relacin a un % del sueldo mensual:

Sobrante % Sueldo mensual

30%del sueldo mensual***

Deuda = $7,500 Deuda = $7,500

Se cumple la condicin? Se cumple la condicin?

Porcentaje sugerido para destinarse a deuda**

Clculo para determinar el monto

susceptible de guardarse para

emergencias o imprevistos

SS NoNo

Sueldo Mensual (SM): Sueldo Mensual (SM):

$25,000 $25,000

Alimentos: $5,500Transporte: $2,500

Agua: $100Telfono: $400

Renta: $5,500Colegiaturas: $5,000

Ropa: $1,800Diversin: $1,500

$25,000 - $22,700 - $690 = $1,610

Clculo para determinar el monto

susceptible de ahorro, inversin o para

adelantar el pago de deudas

$25,000 - $10,200 - $7,500 = $7,300 Para este caso, el monto de Gastos Fijos hace imposible que se aplique el 30%al sueldo mensual, por lo que se tomar como base para calcular un monto quese destine a deuda el Sobrante (Deuda = $2,300 x 30% = $690).

Nota: El importe que se est destinando en el ejercicio para deudas, considera el total de las obligaciones contradas por los individuos, independientemente de su naturaleza.** El porcentaje del 30% mostrado para el ejercicio no obedece a ningn principio particular, slo aplica para nuestro ejemplo, por lo que podra variar.*** Por sueldo mensual se entender el ingreso mensual neto, es decir lo que recibimos despus de aplicar impuestos.


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FACTORJOVEN

Hbitos quete ahorran dinero

MATIANA FLORES

hoy...y maana

FACT



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abes cmo ser tu vidaeconmica en 5, 10, 15,20 aos o ms? Es dif-

cil saberlo pero no imposible. AlanKay, inventor de lo que conoce-mos como laptopdice que la ni-

ca forma de predecir el futuro esinventarlo. Y s, todos tenemos lacapacidad de inventar o construirel futuro a travs de hbitos y prc-ticas enfocadas a lograr la calidad ynivel de vida que queremos y quenos satisface.

En materia nanciera podemoshacerlo adoptando distintos hbi-tos de consumo, ahorro, inversin y

salud, que propicien que contemoscon los recursos necesarios para en-frentar las distintas etapas de lavida: desarrollo de la familia, madu-rez profesional, pre-retiro y retiro.

No tiene que ver con cunto di-nero tienes hoy, sino con disciplina,desarrollo de una cultura nancierae inters por optimizar la utilizacinde un recurso escaso: el dinero.

El principio de todo es el mane-

jo de un presupuesto, pues ste esla mejor herramienta para planearel manejo de tus nanzas. Un pre-supuesto te indicar cunto tienes

(ingresos), cunto puedes gastar ytu capacidad de ahorro e inversin.

Ningn bolsillo resiste el con-sumo realizado sin ton ni son. Porpequea que sea, planea y calenda-riza cada compra. Dale prioridad alos gastos necesarios sobre los de-

seables. Dentro de los gastos nece-sarios anota el ahorro, porque estehbito te facilitar la construccinde riqueza personal y/o familiar.Aunque, como vimos en el artcu-lo Ingresos similares, realidadesdiferentes, las sugerencias gene-rales deben adaptarse a casos par-ticulares, la recomendacin es queintentes ahorrar al menos el 10%del dinero que recibes cada mes.

No hay un tope mximo; de hecho,entre ms ahorres ms rpido po-drs concretar metas patrimonialescomo comprar un auto o una casa.

Si no tienes el hbito del aho-rro, inicia con un porcentaje me-nor pero siempre con la consignade llegar al porcentaje recomenda-do e incluso, por qu no, superarlo.La tarea se facilita si te planteas me-tas u objetivos a realizar y les pones

fecha. Por ejemplo, si quieres re-unir 40 mil pesos para el enganchede un auto y para ello jas un pla-zo de tres aos, signica que cadames debes ahorrar 1,100 pesos y de-bes abrir en tu presupuesto un ca-jn exclusivo para ese n.

La planeacin nanciera revelasi cuentas con el suciente ujo deefectivo o si debes ajustar algunosrubros de gasto para concretar me-

tas. De acuerdo al estilo y nivel devida que cada familia desee tener,debe jar sus objetivos en el tiempo(como en la tabla de abajo).

Muy corto plazo Corto plazo Mediano plazo Largo plazoUn diplomado, un viaje,

perfeccionamiento de un idioma

extranjero, revisin mdica.

Una boda,

una maestra.

Enganche de casa y

auto, tener un beb.

Una casa, un negocio,

educacin de los hijos, retiro.

1-1 11aa22 33aa55 5+5

Cuestin de tiempo

Para jarte metas, toma en cuenta cunto te tardaras en cumplirlas.

Menos de un ao Uno a dos aos Tres a cinco aos Ms de cinco aos


S


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FACTORJOVEN

Hay quienes argumentan que notienen capacidad de ahorro por-que viven al da. Como vimos en elejercicio anterior, esas personas sesorprenderan al constatar, con unpresupuesto, de que s pueden ha-

cerlo. La revisin de los gastos, si-guiendo prioridades, nos indicalos rubros que podemos reducir yotros, quiz, eliminar. La clave esten ejercer un consumo inteligente,lo que signica quedebe ser consciente,informado, crtico,saludable, sustenta-ble, solidario y activo.

En resumen, an-tes de tomar una de-cisin de compra decualquier bien o ser-vicio, compara variasopciones. As, consumirs lo nece-sario al mejor precio. En caso de ad-quirir bienes y servicios a crdito(casa, auto), procura dar engancheselevados, de esta manera pagarsmenos intereses y liquidars la deu-

da en un plazo menor, liberando tuesfuerzo de ahorro para concretar lasiguiente meta.

El siguiente paso es invertir elahorro generado en aquellos ins-trumentos cuyas caractersticas deliquidez y rentabilidad sean lasidneas para conseguir tus metas.Si tu contacto con el sistema nan-ciero mexicano se ha reducido a

las opciones bancarias (cuentas deahorro, cheques, y depsitos a pla-zo) cuya virtud es que puedes dis-poner de tu dinero en cualquiermomento (liquidez), quiz estsperdiendo tiempo y dinero.

Para cada objetivo hay un ins-trumento. Esto tienes que saber-lo y sacarle el mximo provecho.Por ejemplo, en la creacin de unfondo de emergencia es necesariopriorizar la liquidez sobre el ren-

dimiento; sin embargo, antes decolocarlo en una cuenta de ahorrobancaria, considera que tambinpuedes invertirlo en un fondo deinversin en instrumentos de deu-

da de muy corto pla-zo que seguramentete dar mejores ren-dimientos que unacuenta bancaria con

el mismo nivel deliquidez.Si lo que quie-

res es ahorrar parala educacin de tus

hijos que ahora son pequeos, losfondos de renta variable (para losque no conocen bien este instru-mento deben empezar por inver-tir en los indizados al IPC) y losplanes de seguros dotales te fun-

cionarn mejor que abonarle a unacuenta bancaria que casi siemprepaga rendimientos reales nega-tivos (es decir, tu dinero crece pordebajo de la inacin).

Quiz te parezca arriesgadosacar tu dinero del banco y buscarotras opciones ms rentables queapenas conoces. De ah la impor-

tancia de informarte y desarrollaruna slida cultura nanciera. Ade-ms, ninguna opcin de ahorro/inversin est exenta de riesgo,ni siquiera una cuenta de ahorrobancaria. Cierto que ah no pue-

des perder tu dinero porque tuahorro, hasta por un monto de400 mil Udis, est protegido porel Instituto para la Proteccin alAhorro Bancario (IPAB), pero estaproteccin no te alcanza para sub-sanar las minusvalas que sobretu ahorro tienen factores como lascomisiones, los impuestos y, porsupuesto, la inacin pues casisiempre los bancos pagan intere-ses anuales inferiores a la tasa deinacin anual.

Opciones de inversin comolos fondos o sociedades de inver-sin no cuentan con un seguro deproteccin, pero al ser un portafo-lio diversicado (invierte en va-rios instrumentos distintos entres), manejado por profesionales, yal elegir el adecuado para el obje-

tivo personal o patrimonial traza-do (no vas a optar por el de largoplazo para un objetivo de cortoplazo), se reduce la posibilidad deprdida e incrementa la de obte-ner una posible rentabilidad quecompense el riesgo asumido.

Un punto vital es evaluar conquin vas a depositar tu dinero.

Es muy

importante leer

el contrato de

cualquier bieny servicio que

adquieras

idneas para conseguir tus metas.Si tu contacto con el sistema nan-ciero mexicano se ha reducido a

las opciones bancarias (cuentas deahorro, cheques, y depsitos a pla-zo) cuya virtud es que puedes dis-poner de tu dinero en cualquiermomento (liquidez), quiz estsperdiendo tiempo y dinero.

otras opciones ms rentables queapenas conoces. De ah la impor-



14/52

Para ello, es muy importante queantes de rmar un contrato con al-guna institucin o empresa nan-ciera, veriques queest inscrita en el Sis-tema del Registro de

Prestadores de Ser-vicios Financieros(Sipres) en nuestrapgina (www.con-dusef.gob.mx), si noaparece ah, no lesconfes el manejo detu dinero, por muybuenos rendimientosque te aseguren. Nadie puede

garantizar rendimientos y menossi son elevados para periodos cor-tos de tiempo.

La contratacin de seguros esotro tema de vital importanciaporque son instrumentos que nosprotegen en caso de riesgos ines-perados con posibles consecuen-cias catastrcas para nuestrobolsillo. En el mercado hay segu-ros de vida, casa, auto, negocio,

educacin y salud.Las estadsticas apuntan que

7 de cada 100 mexicanos cuen-tan con un seguro de vida, 5 decada 100 poseen un seguro degastos mdicos mayores y slo3 de cada 100 viviendas estnprotegidas.

Los seguros que de-bes adquirir dependen

de tu patrimonio y detu vida familiar, peroadems, la gama deoferta de un mismo

producto permite ahorros con-siderables a las personas por elrango de primas que manejan las

distintas asegura-doras para un mis-mo producto. Una

vez ms: investiga ycompara para hacerla mejor eleccin entrminos de cobertu-ra y costo.

Contratar un se-guro de vida nosda la certeza de quela familia dispon-

dr de los recursos necesarios an

y cuando falte el principal pro-veedor. La cuanta de la cobertu-ra que debes contratar se calculaconsiderando el total de las nece-sidades econmicas jas de la fa-milia, considerando el nmero deproveedores, y el porcentaje quele corresponde a cada uno de loscontratantes. Por cierto, esta canti-dad, al igual que lo que se necesi-ta para nanciar el retiro, se debe

ajustar con una tasa de inacinque las instituciones nancierasubican para sus clculos de largoplazo en alrededor de 4%.

Pero ojo, no dupliques tus se-guros y tus gastos. Antes de con-tratar un seguro verica si ya

cuentas con uno similar. Porejemplo, algunas tarjetasde crdito incluyen segu-

ro de vida. En este caso,conviene saber por cuntoes, y si no es lo que tu nece-sitas solicita su cancelacin al

banco emisor y contrata uno conquien te ofrezca las condicionesde costo y cobertura (suma ase-gurada y eventualidades inclui-das) que buscas. Tambin algunasempresas de telefona incluyen el

costo de algunos seguros en el re-cibo mensual aunque t ya cuen-tes con ellos. Es muy importanteleer el contrato de cualquier bieny servicio que adquieras, de estamanera, sabrs como actuar encaso de incumplimiento de lacompaa o de alguna inconfor-midad de tu parte, as como paraasumir responsabilidades.

Hoy por hoy, los hbitos de sa-lud son determinantes para cuidarnuestras nanzas, hbitos como elcigarro o un estilo de vida poco sa-ludable que nos lleve a la obesi-dad y el surgimiento de costosasenfermedades que pueden incre-mentar sustancialmente nuestrosgastos realizados por este concep-to de salud, sobre todo en la etapade retiro, cuando nuestros ingresos

suelen ser ya ms bajos. La obesi-dad y el sobrepeso afecta a ms del60% de los mexicanos mayores de20 aos (de acuerdo con el ConsejoNacional de Evaluacin de la Pol-tica de Desarrollo Social Coneval).

Planear nuestra vida nancieray actuar en consecuencia es la me-jor manera de generar y multiplicaractivos para vivir con comodidad y

seguridad hoy y siempre.

Antes de tomar

una decisinde compra de

cualquier bien

o servicio,

compara varias

opciones

GlosarioUnidad de Inversin (UDI).

Unidad de cuenta de valor real constante

y su valor en pesos va reconociendo la

inacin.

os seguros que de-adquirir dependen

u patrimonio y devida familiar, peros, la gama de

ta de un mismo

ejemplo, algunasde crdito incluyen

ro de vida. En estconviene saber pores, y si no es lo que tsitas solicita su cancela



15/52

ANA EUNICE ROCHA

Adis

n das pasados, Banco deMxico anunci nuevas dis-posiciones1 que eliminan

algunas comisiones bancarias y esta-blecen lmites a otras.

En lo que se reere acuentas dedepsito en general, ya no puedencobrarte:

Al retirar efectivo, consultar tusaldo, realizar un depsito a tu cuen-ta y pagar cualquier tipo de crdito,en sucursales y cajeros automticosde tu banco.

Dentro de un mismo estado decuenta, cargo por manejo de cuen-ta y por no mantener un saldo pro-

E

Te decimos

cules

comisiones ya

no te cobrarn

y cules

comisiones se

limitan.1Circular 22/2010 del Banco de Mxico publicada en el Diario Oficial de la Federacin el 26 de julio de 2010, mismaque entr en vigor el 27 de julio de 2010, y en casos especficos entrar el 26 de octubre de 2010 y el 3 de enerode 2011. Aplica a bancos, sofoles y sofomes reguladas.

comisiones!

PRIMERPLANO



16/52

medio mnimo. El cargo por manejode cuenta se reere a la administra-cin que hace el banco de tu cuenta,ste podr cobrarte una anualidad,una mensualidad, una membresau otro concepto equivalente que ha-

yan convenido. Cuando as lo hayasacordado con tu banco, ste podrpedirte como requisito para mante-ner abierta tu cuenta, que mantengascomo mnimo una cantidad prome-dio al mes y en caso de que no cum-plas, te podr cobrar una comisin.El banco puede requerirte el pago deuna u otra comisin, pero no las dosal mismo tiempo.

Si un banco te otorga un crditoy te solicita abrir una cuenta de de-psito como requisito para que ahte hagan los cargos relativos al cr-dito, ste no podr cobrarte comi-sin por apertura, cargo por manejode cuenta y por no mantener un sal-do promedio mnimo. La comisinpor apertura se reere a los trmitesque realiza el banco para abrirte unacuenta.

Por intentar sobregirar el saldode una tarjeta prepagada bancaria.Las tarjetas prepagadas te permi-ten hacer compras y retirar dineroen efectivo de una determinada can-tidad que t depositas previamenteen la cuenta. Como no dispones dedinero prestado por el banco sinode dinero propio, la solicitud de unatarjeta de este tipo no implica la com-

probacin del historial crediticio. Noobstante, el buen manejo de estastarjetas, puede ayudarte a construirun buen historial crediticio.

Por cancelacin de tarjetas dedbito o prepagadas bancarias.

Por no utilizar las tarjetas pre-pagadas durante un periodo de 365das naturales.

Por cancelacin de cuentas dedepsito.

Por la cancelacin del serviciode banca electrnica.

Si alguien te paga con un che-

que y al intentar cobrarlo, el chequees devuelto o rechazado por falta defondos en la cuenta, el banco no po-dr cobrarte comisin por tal situa-cin. S le cobrar una comisin a lapersona que emiti el cheque porintento de sobregiro en la cuenta.

Cuentas bsicasexentas decomisiones.Hay dos tipos decuentas bsicas: la

cuenta bsica de nmina y la cuen-ta bsica para el pblico en gene-ral. La de nmina es aquella en la

que te depositan tu sueldo y otrasprestaciones laborales, mientrasque la cuenta para el pblico engeneral es una cuenta de dep-sito o ahorro dirigida a todo tipode persona. Las cuentas bsicas sediferencian de las que no lo son,porque ofrecen un paquete de ser-vicios mnimos.

Como resultado de las nuevas

disposiciones, estas cuentas que-dan exentas de comisiones y de-ben incluir sin costo los siguientesservicios:

a) Apertura y mantenimientode la cuenta.

b) Tarjeta de dbito y su re-posicin en caso de desgaste orenovacin.

c) Abono de recursos a la cuen-ta por cualquier medio.

d) Retiros de efectivo y consul-tas de saldo en sucursales y en ca-jeros automticos operados por la

institucin que lleva la cuenta.e) Pago de bienes y servicios en

negocios aliados a travs de latarjeta de dbito.

f) Domiciliacin del pago deservicios a los proveedores queutilicen este mecanismo de pago.

g) Cierre de la cuenta.En caso de que el banco te ofrez-

ca servicios adicionales asociados auna cuenta bsica, no podr cobrar-te por ellos. Toma en cuenta que encaso de utilizar cajeros de un ban-co distinto al que lleva tu cuenta, s

Las cuentas de nmina o cuentas para elpblico en general que no sean bsicas,

no estn exentas de comisiones.


C

c

c

0COMISIONES


17/52

tendrs que pagar comisin, cuyocosto ser jado por el banco pres-tador del servicio. Las cuentas denmina o cuentas para el pblicoen general que no sean bsicas, noestn exentas de comisiones.

Cuentabsica de nmina.La cuenta bsicade nmina no re-quiere un monto

mnimo de apertura, ni te exige unsaldo promedio mnimo.

Si por cualquier circunstancia tucuenta bsica de nmina no recibedepsitos durante seis meses con-secutivos, la institucin que llevala cuenta podr transformarla enuna cuenta bsica para el pblicoen general (esta medida entrar envigor el 26 de octubre de 2010). Elbanco deber noticarte al menos30 das naturales antes de trans-formar tu cuenta; puede hacerloa travs del estado de cuenta queenva a tu domicilio o por medio

de sus cajeros automticos con unmensaje claro y notorio que apa-rezca en pantalla cuando utilices

alguno. Recuerda que tienes de-recho a solicitar al banco donde tedepositan tu salario, pensiones yotras prestaciones de carcter la-

boral, que las transera a la cuen-ta de otro banco de tu preferencia2,a esto le llamamos coloquialmenteportabilidad de nmina.

Cuenta bsicapara el pblicoen general.La cuenta bsi-ca para el pbli-

co en general no requiere montomnimo de apertura, pero s po-dr requerirte un saldo promediomensual mnimo para manteneractiva tu cuenta.

Recuerda que la institucin -nanciera no podr cobrarte, den-

tro del mismo estado de cuenta,por no mantener un saldo pro-medio mnimo y por manejo decuenta; slo podr cobrarte una uotra comisin. Tampoco podr ha-certe cargos por no mantener unsaldo promedio mnimo cuandola cuenta se haya abierto como re-quisito del banco para realizar elcobro peridico de algn crdito.

En el caso de que no manten-gas el saldo acordado durantetres meses consecutivos, la enti-dad podr cerrar la cuenta. (Estadisposicin entrar en vigor el26 de octubre de 2010).

Cuando no hayas mantenido elsaldo promedio mensual mnimo

2Artculo 18 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.

en algn mes, el banco deber no-ticarte que de presentarse tal si-tuacin nuevamente durante lossiguientes 60 das, podr cerrar la

cuenta. Tal noticacin deber serpor escrito: la institucin podr in-cluirla en tu estado de cuenta, oemitirla por medio de sus cajerosautomticos. La entidad deberguardar constancia de que te mos-tr la informacin respectiva. Eneste caso, el plazo para que el ban-co cierre la cuenta (60 das natura-les), contar a partir de que hayasusado el cajero y el cajero conten-ga la noticacin.

Cerrada la cuenta, la institucindeber devolverte los recursosque tengas depositados en ella.Podr hacerlo en efectivo o con uncheque a tu favor (segn se esta-

blezca en el contrato).

Operacionesde crdito.Las entidades nan-cieras no podrn co-brarte comisiones:

Por la cancelacin de una o va-rias tarjetas de crdito.

Cuando realices el pago pe-

ridico total o parcial de un crdi-to otorgado por tu banco, en sussucursales o cajeros automticos,por medio de transferencia elec-trnica a travs de su pgina de in-ternet o por medio del servicio dedomiciliacin que hayas contratadocon el propio banco.

Los cajeros automticos debern mostrar

una leyenda clara sobre el costo total de

la operacin que pretendes realizar.

PRIMERPLANO



18/52

Por pagar fuera de tiempo uncrdito o no pagar, cuando en elmismo periodo te cobren interesesmoratorios; el banco podr cobrarteuna u otra comisin pero no ambaspor el mismo incidente. (Los inte-

reses moratorios son el porcentajeque te cobra el banco sobre el sal-do vencido diario, mientras que lacomisin es un monto denido quete cobra en caso de que no paguesdentro de la fecha lmite de pago).

Por no utilizar durante un aola tarjeta de crdito, si en el mismoestado de cuenta te cobran comi-sin por anualidad.

Cuando realices el pago de uncrdito con un cheque y ste searechazado o devuelto.

Por recibir el pago de crdi-tos otorgados por otras institucio-nes nancieras.

Por sobregiro o intento de so-bregiro en tarjetas de crdito.

Domiciliacin.La domiciliacin esun servicio que con-siste en ordenar albanco que pague au-

tomticamente algunos servicios oadeudos, cargndolos a tu cuentade cheques, ahorro, nmina o tarje-ta de crdito.

La comisin por domiciliacinno podr determinarse en funcindel monto por el que realices el pagode tus servicios o adeudos.

No se cobrarcomisin por esta

operacin.

Por uso de la lnea de

crdito pagar unacomisin de: $ ____,

IVA incluido, a la

Emisora de su tarjeta

nicamente la institucin decrdito que origine la operacinpodr cobrar la comisin.

Transferenciade fondos.

La transferenciade fondos es unaorden de pagoque puedes reali-

zar a travs de la pgina web detu banco.

No podr determinarse elimporte de la comisin por trans-ferencia de fondos en funcin delmonto que transeras.

nicamente la institucin decrdito que origine la operacinpodr cobrar la comisin.

Los cajeros automticos debern mostrar en sus pantallas, despus de que selecciones algn servicio yantes de que se autorice la operacin, una leyenda clara sobre el costo total de la operacin que preten-des realizar, a fin de que conozcas con oportunidad la comisin que tendrs que pagar y ests en posibi-lidad de cancelar la operacin, sin costo alguno.

a) Si haces uso de una tarjeta de dbito, el cajero deber mostrarte la siguiente leyenda:

Por esta operacin pagar una comisin de: ____ pesos, IVA incluido.O bien, No se cobrar comisin por esta operacin.b) Si se hace uso de una tarjeta de crdito:Por esta operacin pagar una comisin de: ____ pesos, IVA incluido.

O bien, No se cobrar comisin por esta operacin.En caso de que la operacin consista en un retiro de efectivo:Por uso de la lnea de crdito pagar una comisin de: ____ pesos, IVA incluido, a la Emisora

de su tarjeta.

(Entrarn en vigor el 26 de octubre de 2010)

Cajeros automticos



19/52

...solicitar un estado de cuenta adicional?

Institucin Producto

Tarjeta Bajo VISA Clsica

Tarjeta Bajo VISA Clsica Garantizada

Tarjeta de Crdito Empresarial

Tarjeta de Crdito Visa Oro Internacional

Tarjeta de Crdito Blink

The Home Depot

Compra Fcil

Super Tarjeta de Crdito versin Clsica

Nmero deoperaciones sin

cobro (cada mes)0

0

0

0

0

0

1

0

Importe dela comisin

Fijo$30

$30

$30

$60

$30

$30

$30

$30

...disponer de efectivo en un cajeroautomtico con tu tarjeta de crdito?

Institucin Producto

Tarjeta de Crdito Clsica

Azul Bancomer

Tarjeta Walmart


Tarjeta de Crdito BanCoppel VISA

Clsica

Oro Mujer Banorte

Clsica HSBC

Marca Compartida Soriana Banamex

B-Smart

Citi Beyond

Teletn

Tarjeta Ixe Clsica

Light

Santander Universitaria

Fiesta Rewards Clasica

Tradicional Clsica (Visa o Mastercard)

Super Tarjeta de Crdito versin Clsica

Porcentaje del montode la operacin

4%

5%

4%

8%

7%

6.5%

6.5%

8%

9%

9%

3%

9%

10%

8%

10%

9%

9%

10%

Cunto pagas por...

Si bien se

eliminaron

comisiones, esto

no significa que

ests exento de

pagar alguna.

Por eso, te

presentamos

algunas de las

comisiones

vigentes.

Fuente: Banxico

Fuente: Banxico

PRIMERPLANO



20/52

...por no hacer ningn pago en el mes?

Institucin Producto

Azul Bancomer

Congelada Bancomer


Tarjeta Empresarial

Tarjeta de Crdito BAF

Marca Compartida Soriana Banamex

B-Smart, Costco, Teletn

Tarjeta Ixe Clsica

Light

Santander Universitaria

Compra Fcil

Importe total de la comisin

$110

$100

$200

$279

$0

$275

$275

$325

$295

$295

$20

Fuente: Banxico

...emitir un cheque?

Institucin Producto

Amex One Account

Cuenta de Cheques Maestra, Nmina Porductiva, Red Mvil Azteca

Cuenta Maestra

Cuenta Verstil

Libretn con Chequera

Cuenta Maestra Personas Fsicas, Cuenta Maestra Personas Morales.

Cuenta Efectiva Cheques

Cuenta Maestra Tradicional

Cuenta Productiva Moneda Nacional Personas Morales, Cuenta de Cheques

Moneda Nacional Personas Morales, Perl Ejecutivo Pago por Operacin sin

Dispersin de Nmina, Smart Account Pesos, Chequera, Smart Account Premium.

Cuenta Mujer Banorte Pago por Transaccin con Chequera, Enlace Global Pago

por Transaccin con Chequera.

Enlace Dinamica NminaCuenta Maestra

Estimulo Pyme

Cuenta efe Empresarial, Inbursa ct Empresarial

Ixe Cuenta

Ixe Cuenta Nmina

Ixe Cuenta Premium

Cuenta Santander Pyme

Supercuenta con Cheques

SperNomina

SperNomina (para pagos de crditos)

Cuenta Unica Productiva

Scotia Nmina Plus

Scotia Nmina Premium

Cuenta de depsito bancario de dinero a la vista Plan Empresarial

Importe totalde la comisin

Nmero deoperaciones sin

cobro (cada mes)

$5

$5

$12

$12

$12

$8

$6

$7

$12

$10

$5.5$7

$9

$5

$4

$2.5

$2.5

$12

$10

$10

$10

$9

$9

$9

$5

0

4

3

4

2

3

5

1

0

0

44

30

20

5

5

5

30

4

2

2

0

5

30

10

Fuente: Banxico



21/52

PRIMERPLANO


ondusef present, el pasado 18 de agosto, su Disposi-cin nica1 aplicable a las Entidades Financieras, queestablece reglas en materia de contratos, estados de

cuenta, publicidad, cancelacin de contratos, movilidad a otros

bancos, difusin de comisiones y cuentas que se abren para apo-yar una catstrofe natural.

Estas nuevas reglas se traducen en benecios directos para losusuarios de productos y servicios nancieros, en mayor proteccinpara quienes los utilizan, y en mayor transparencia y competenciaentre quienes los ofrecen.

Ms

C

1Disposicin nica de la Condusef aplicable a las Entidades Financieras, publicada el 18 de agosto de 2010, aplica a bancos, arrendadoras financieras, empresas de factorajefinanciero, sofoles, sofomes, sofipos, socap, as como fiduciarias en fideicomisos que otorguen crdito al pblico.

beneficios

JOS MARA ARAMBURU

para ti


22/52

En los estados decuenta asociadosa cuentas de de-psito, se deberincluir un grficoo un cuadro quecontenga cuandomenos los siguien-tes elementos: re-tiros en efectivo,comisiones, otroscargos y saldo.

Comisiones

$500

Saldo final

$1,500

Otros cargos

$1,000

a fi al

, 00

Saldo final

$1,500

Retiros en efectivo

$7,000

0

2,000

4,000

6,000

8,000

10,000

Retiro en efectivo

$7,000

Otros cargos $1,000

Saldo final $1,500

Comisiones$500


Te decimos en qu te benecian:

Los contratossern ms claros.Deben presentar-se con una tipo-

grafa de 8 puntos. Para facilitar su lectura debendividirse en captulos, apartadoso incisos. Preferentemente, no deben in-corporar referencias a otros do-cumentos o preceptos legales; encaso de que lo hagan, se inclui-r una explicacin del texto re-ferenciado dentro del contrato. Las entidades financieras nopueden condicionarte la cele-bracin de un contrato a la con-tratacin de otro producto oservicio financiero. Tampoco po-drn condicionarte para que au-torices recibir publicidad o queutilicen tu informacin con finesmercadotcnicos.

Las instituciones no pueden usarcon nes mercadotcnicos o publi-citarios la informacin de los usua-rios que estn inscritos en el REUS.

Habr cartulas

ms sencillas. Todo contra-to tendr una ca-rtula por cada

operacin o servicio contratado,que resuma en una pgina suscaractersticas. La cartula deber incorporar le-yendas de advertencia respecto a:a) Tasa de inters. Si es un crditode tasa variable: Al ser tu crditode tasa variable, los intereses pue-den aumentar.b) Las comisiones que correspon-dan a penalidades para el usuarioy los supuestos que son aplica-bles: Incumplir tus obligacioneste puede generar comisiones e in-tereses moratorios.

c) Operaciones y servicios queexcedan su capacidad de pago:Contratar crditos por arriba detu capacidad de pago puede afec-tar tu historial crediticio.d) Pago mnimo en tarjeta de cr-

dito: Pagar slo el mnimo au-menta el tiempo de pago y el costode la deuda.e) La advertencia respecto del ava-lista, obligado solidario o coacre-ditado: El avalista, obligadosolidario o coacreditado, respon-der como obligado principalfrente a la Entidad Financiera.

Recibirs esta-dos de cuenta msentendibles. En los estadosde cuenta de tar-

jeta de crdito se deber incluirun grco o un cuadro que con-tenga cuando menos los siguien-tes elementos: crdito disponible,

CONTRATO

OPERACIN

O SERVICIO

ESTADODECUE

NTA


23/52

En los estados decuenta de tarjetade crdito se debe-r incluir un gr-fico o un cuadroque contenga cuan-do menos los si-guientes elementos:crdito disponi-ble, saldo anterior,cargos, intereses y

comisiones.

Comisiones

$500

Intereses

$1,000

Cargos

$4,500

Saldo Anterior

$4,000

Crdito disponible

$5,000

0

3,000

6,000

9,000

12,000

15,000

Crdito disponible

$5,000

Saldo anterior

$4,000

Cargos

$4,500

Intereses $1,000Comisiones$500

PRIMERPLANO


Habr mayor fa-cilidad para can-celar tus cuentasy cambiarte deinstitucin. Puedes termi-

nar anticipadamente tu contrato (encualquier sucursal de tu banco, portelfono o por cualquier medio pac-tado en tu contrato) No te pueden cobrar comisino penalizacin por terminar elcontrato. La entidad nanciera deber can-celar los servicios de domiciliacinen la misma fecha en que solicites

la cancelacin de tu cuenta. La do-miciliacin es un servicio que con-siste en ordenar al banco que pagueautomticamente algunos servicioso adeudos, cargndolos a tu cuen-ta de cheques, ahorro, nmina otarjeta de crdito. Puedes cancelar cualquier tipode operacin pasiva, es decir, aque-

saldo anterior, cargos, interesesy comisiones. En los estados de cuenta aso-ciados a cuentas de depsito, sedeber incluir un grco o uncuadro que contenga cuando me-nos los siguientes elementos: reti-ros en efectivo, comisiones, otroscargos y saldo. Las entidades nancieras nopueden otorgar crditos y cobrarcomisiones que no hayan sidoconsentidas previamente.

Informacinvisible.

La informacinsobre conceptos,montos y periodi-

cidad de las comisiones debe po-nerse a disposicin del pblico enforma gratuita en sucursales y demanera visible en carteles, listaso cualquier otro medio, incluidoslos electrnicos.

llas en las que el banco se consti-tuye como tu deudor (por ejemplolas cuentas de ahorro o de depsi-to) por medio de otra entidad nan-ciera, la cual realizar la cancelacinde tu cuenta y te abrir una nueva. Si deseas cancelar tu tarjeta de cr-dito o cualquier otro tipo de crdi-to, puedes ir con el banco que elijaspara que ste realice la cancelaciny portacin de tu crdito. La institucin que te ayude a lamovilidad, no podr cobrar comi-sin alguna. La institucin debe bloquear la l-nea de crdito correspondiente y

cancelar el medio de disposicin elmismo da que lo solicites. La institucin deber rechazarcualquier disposicin que preten-da efectuarse despus de la cance-lacin del plstico, en consecuencia,no se podrn hacer nuevos cargos apartir del momento en que se reali-ce la cancelacin.

i


24/52


Aplicable a bancos,

se denen activida-des que se apartande las sanas prcti-cas nancieras.

No cumplir con las promocionesofrecidas. Proporcionar informacin enga-osa o que induzca al error. Omitir informacin de la ofertavinculante. La oferta vinculante esun documento que cuando as lo so-

licites, deben entregarte por escri-to y sin costo las instituciones que teofrecen crditos hipotecarios. En ellala institucin debe informarte cun-to te costara, en pesos y centavos,adquirir tu casa si contratas un cr-dito con ellos y cul sera el esquemade pagos respectivo. La entidad estobligada por un plazo no menor a 20das naturales contados a partir de la

fecha en que la recibas, a mantenerlos trminos y las condiciones en loscuales te otorgara el crdito, siem-pre y cuando cumplas con las for-malidades que establezca la ley. Abstenerse de entregar a quienlo solicite, la informacin o do-cumentos necesarios para co-nocer las caractersticas de una

No ms publicidad!

Si has sido vctima de llama-

das inoportunas en donde te

ofrecen promociones y publi-cidad de innumerables produc-

tos o servicios nancieros, sta

es una herramienta para ti. El

REUS es un registro que evita

que seas molestado con acoso

publicitario. Dura dos aos y es

totalmente gratuito.

operacin o servicio, previamentea su contratacin. Negar la cancelacin va telefnicade las tarjetas de crdito o dbito porrobo, extravo o clonacin. Reportar como vencidas a las So-

ciedades de Informacin Crediticialas cantidades en proceso de aclara-cin. Cuando el usuario no est deacuerdo con algunos movimientoso cargos en la cuenta podr solicitaruna aclaracin y tendr derecho a norealizar el pago en tanto se resuelva

la aclaracin.

Comprobantesclaros. Los comprobantes

de operacin deben presentarse conuna tipografa de al menos 6 puntos. Deben contar con la calidad su-ciente para que no se borren ni se de-terioren por lo menos en un plazo de

90 das.

Publicidadtransparente.

Condusef puedeordenar la suspen-

sin de la publicidad falsa o en-

gaosa, que contenga omisiones oque induzca al error o confusin. Si te ofrecen productos o servi-cios nancieros por telfono y turespuesta es negativa, la entidadnanciera deber abstenerse de

ofrecerte ese producto o serviciopor un lapso de 12 meses.

Transparencia encuentas para laasistencia de cats-trofes naturales. Los bancos debe-

rn enviar a la Condusef un estadode cuenta mensual o trimestral dela cuenta catastrca. Condusef podr requerir infor-macin sobre los instrumentos enque se invirtieron los recursos de lacuenta catastrca y su destino. Esta informacin se pondr a dis-posicin del pblico en la pgina deinternet de la Condusef y de la ins-titucin de crdito correspondiente.

Estas nuevas disposiciones for-

talecen la proteccin al usuario,la transparencia nanciera y lasupervisin.

TUBANCOCAT

COMISIONES

CONTRATAYA!

c

http://portalif.condusef.gob.mx/REUS/home.php


25/52

24

LETRACHIQUITA

Proteja su dinerowww.condusef .gob.mx

NSS. 0000 0000 0000

Inicia tu vida laboral.1Homonimia oduplicidad en el NSS.2

Activo ante el Seguro Socialdisfrutando atencin mdicay otras prestaciones ademsde iniciar a cotizar.

$

Disminuyen semanas decotizacin y saldo en laSubcuenta de RCV.

Ayuda por gastosde matrimonio.

Por desempleo.

Le es asignadoun nmero deseguro social.

Comienza elprimer bimestrede cotizacin.

3

El trabajador ahorravoluntariamente.8

Eventualidades en lavida del trabajador.Retiros Parciales.

9

Rgimen 73 -Pensinde 75% hasta 100%,Rgimen 97- RetiroProgramado (Afore)Renta Vitalicia(Aseguradora).

Tu ahorro para elretiro es pagado atus beneficiarios.

Por Invalidez.

Muerte.

Retiros totales.

Por Cesanta en EdadAvanzada o Vejez.10

11

$

$

$$

$

Construye tufuturoTe has preguntado qu ocurre con tu ahorro para el retiro desde que se realizan las

aportaciones hasta que recibes tus pensiones? Aqu te decimos paso a paso el caminoque sigue


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Ms cercano al retiro Ms lejano al retiroSIEFORE

Bsica 1SIEFORE

Bsica 2SIEFORE

Bsica 3SIEFORE

Bsica 4SIEFORE

Bsica 5

56 aosy mayores

entre 46 y55 aos

entre 37y 45 aos

entre 27y 36 aos

26 aosy menores

Como no entregaste a la Aforetu documentacin, no cuentacon tu domicilio, por lo tantono recibes estados de cuenta.

De forma mensual y bimestralrecibes aportaciones y acumulassemanas de cotizacin.

Tu dinero obtiene rendimientosy puedes seleccionar cualquierSiefore siguiente a la tuya.

Al traspasar tu cuenta a otra Aforede mayor rendimiento incrementastu ahorro para el retiro.

Asignacin deuna Afore por nohaberla elegido enel primer bimestre.

4Apertura de una CuentaIndividual a tu nombre.Recibe aportacionestripartitas.

5

Disfrutas delos servicios ybeneficios que te

ofrece tu Afore.

4

Registro en una Afore

Inversin del

ahorro para elretiro en Siefores,logrando unincremento en tuCuenta Individual.

6

Traspaso de Afore.7

AportacionesComplementarias deretiro -Incrementatu pensin,AportacionesVoluntarias- ganasrendimientos.

7TraspasoIndebido.

$

$$

Afore 2

Afore 1


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LETRACHIQUITA

uiz ahora ves lejano elmomento de retirarte,pero debes saber quelas decisiones que to-

mes hoy sern determinantespara tener una buena calidad devida en tu futuro. Una forma de

garantizar que contars con losrecursos necesarios cuando lle-gue tu retiro es la pensin, lacual es el resultado del ahorrorealizado durante toda tu vidalaboral.

En ese rengln, hay decisio-nes que pueden ayudarte a ac-ceder a una mejor pensin alfinal de tu vida laboral. Veamoscmo funciona el Sistema de

Ahorro para el Retiro y algunosde los puntos que debes tomaren cuenta:

Q 1. Revisa tus datos.Cuando entrasa trabajar a una empresa, tu patrn te afilia al Insti-tuto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Coloquial-mente se dice que tu patrn te da de alta en elIMSS. Dicho instituto te asigna un Nmero de Se-guridad Social (NSS). Ese nmero te permitir dar-

le seguimiento a tu cuenta de ahorro para el retiro.Revisa que en la documentacin tu nombre est escrito correcta-mente. Cercirate de que no ocurran situaciones como las siguientes:

Que tu nmero est duplicado (que t y otro trabajador com-partan NSS).

Que existan dos nmeros distintos a tu nombre. Que tus aportaciones sean abonadas a un trabajador que tengaun nombre similar al tuyo.

I

2. Involcrate con tu cuenta:las Afo-re o Administradoras de Fondo para el Retiro sonlas responsables, como su nombre lo indica, de admi-nistrar tu cuenta: stas reciben las aportaciones tri-partitas (es decir, que provienen de tres partes: latuya como trabajador, la de tu patrn y la del gobier-no). Estas aportaciones se realizan cada dos meses,

de acuerdo con la tabla que acompaa este artculo. Las Afore resguar-dan e invierten de manera segura tus recursos para hacerlos crecer.

Con el fin de regular a las Afore y de proteger a los ms de 40 millo-nes de trabajadores que tienen una cuenta individual de ahorro para el

retiro, existe la Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Re-tiro (Consar), cuyos esfuerzos estn encaminados a poner a tu alcanceinformacin clara, sencilla y transparente para que conozcas tus dere-chos y obligaciones. De este modo, contars con herramientas para to-mar mejores decisiones.

Hazle saber a tu familia en cul Afore ests, puesto que tu ahorropara el retiro es parte de tu patrimonio. As, en caso de que t llega-ras a faltar, tus beneficiarios podrn tener acceso a estos recursos, eincluso a una pensin si as lo decide el IMSS.

l

t

7 bsicos

de tu Afore DE LA REDACCIN


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3. Elige tu Afore: tienes derecho de elegir la Afore que ms te convenga.Si no lo haces, sers asignado a una, con las siguientes desventajas:

Ya que la Afore no tendr informacin para localizarte, no recibirs tus estados decuenta. No podrs realizar aportaciones voluntarias, ni hacer retiros parciales.

Para elegir que Afore te conviene, Consar cre un indicador sencillo que se llama Rendimiento Neto(RN). ste se obtiene con una sencilla operacin: al rendimiento bruto que otorgan las afores, resta lacomisin que cobran por manejar tu cuenta.

Rendimiento Bruto Comisin = Rendimiento Neto

En la pgina www.consar.gob.mx puedes consultar el Rendimiento Neto que ofrece cada Adminis-tradora. Hacerlo te llevar alrededor de diez minutos. Es muy importante que te tomes ese tiempoporque esos minutos pueden hacer toda la diferencia en el tamao de tu pensin cuando te retires.Adems, tu cuenta de ahorro para el retiro es parte de tu patrimonio y es heredable.

4. Identifica tu Siefore: tu ahorro para el retiro se encuentra depo-sitado en las llamadas Sociedades de Inversin Especializadas en Fondos parael Retiro (Siefores), en las cuales se invierten tus recursos para generar ren-

dimientos. Existen cinco Siefores Bsicas, cada una invierte los recursos delos trabajadores de acuerdo con su edad. Mientras ms joven eres, ms di-versificadas estn las inversiones que se hacen con tus recursos, y mientras

ms cercano ests al retiro, tus inversiones son ms conservadoras. Conocer cul te corresponde tepermitir revisar la tabla de Rendimiento Neto que vaya con tu rango de edad.

l

SIEFORE

Bsica 5

26 aosymenores

SIEFORE

Bsica 4

entre 27y36 aos

SIEFORE

Bsica 3

entre 37y45 aos

SIEFORE

Bsica 2

entre 46 y55 aos

SIEFORE

Bsica 1

56 aosymayores

Para buscar la Afore que tiene tu cuenta, consulta en SARTEL 01800-50-00-747

con tu nmero de afiliacin del Seguro Social. Tambin puedes acceder

a la pgina de www.consar.gob.mxFuente: Consar


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LETRACHIQUITA

5. Revisa tus estados de cuenta:deben llegar a tu domicilio mnimo tresveces al ao en los meses de enero, mayo y septiembre. Te sugerimos que los conserves.El estado de cuenta es un documento fundamental, ya que te sirve para llevar el control detus recursos, conocer los movimientos de tu cuenta individual, saber las comisiones que laAdministradora te cobra y los rendimientos que ofrece, el Salario Base de Cotizacin conel que tu patrn te tiene dado de alta ante el IMSS y las semanas cotizadas que acumulas-

te en el periodo al que corresponde este documento. Ah encontrars las tres subcuentasdonde estn divididos tus recursos:

Subcuenta de Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez (RCV):en esta subcuenta se vern re-flejadas las aportaciones tripartitas.

Subcuenta de Ahorro Voluntario:como su nombre lo indica, muestra las aportaciones que libremen-te haces a tu cuenta individual.

Subcuenta de Vivienda:registra los recursos que el Infonavit le dice a la Afore que tienes ahorradospor este concepto. Los recursos de vivienda no son administrados por las Afore, sino por los institutos devivienda. Las Afores nicamente brindan esta informacin a sus clientes, pero no pueden resolver ningunaaclaracin relacionada con estos montos.

ESTADO

DECUENTA

6. Retiros parciales:tienes derecho a hacer retiros parciales diseados para hacerfrente a situaciones especficas como matrimonio y desempleo. Si te vas a casar, puedes re-tirar de tu cuenta hasta 30 das de salario mnimo vigente. En el caso de los retiros por des-empleo, puedes retirar mnimo 30 das y mximo 90 de tu Salario Base de Cotizacin. Paraconsultar las condiciones especficas en que puedes hacer uso de estas prestaciones, consultael apartado Retiros parciales por desempleo y matrimonio en www.consar.gob.mx

7. Identifica en qu rgimen ests:en Mxico existen dos tipos de Reg-menes por los que el IMSS pensiona a los trabajadores. Para acceder a cualquiera de stos,debes tener al menos 60 aos para una Pensin por Cesanta y 65 aos para una Pensin por

Vejez. A qu rgimen pertenezcas depende de la fecha en que comenzaste a trabajar formal-mente y por lo tanto a cotizar al IMSS. Los dos esquemas son:

Rgimen de 1973 (antes del 1 de julio de 1997): la Pensin requiere un mnimo de 500 semanasde cotizacin.

Rgimen de 1997 (a partir del 1 de julio de 1997): la Pensin requiere un mnimo de 1250 semanasde cotizacin.

Si cotizaste para ambos regmenes eres un trabajador en transicin, por lo que al momentode retiro, el IMSS te dar a escoger entre uno y otro, y t seleccionars el que ms te convenga.

Una vez que el IMSS te haya otorgado la Resolucin de Pensin, podrs retirar ciertos recursos de

tu Afore en una sola exhibicin, mientras que el resto se ir para financiar tu pensin.

Si tienes 60 aos o ms, pero no cumples con los requisitos para obtener una pensin, el IMSS te emitir unaNegativa de Pensin. Si fuera el caso, podras retirar todos los recursos que tuvieses en tu Afore en una solaexhibicin, de acuerdo a lo siguiente:

A partir de los 60 aos, todos los recursos excepto SAR 92-97. Al cumplir 65 aos, SAR 92-97.

RGIMENDE1973

RGIMENDE1997

Con informacin de Consar.


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TENDENCIAS

La decisin de ahorrar para

el retiro es muy importante,

y debe tomarse durante

el perodo de mayor

productividad

EDGAR AMADOR*

anto en los individuos, como entre lasnaciones, el hbito del ahorro no es fcilde arraigar, de cultivar, y de desarrollar.

Existen individuos y pueblos dispendiosos: losmexicanos, los espaoles, los italianos; y exis-ten individuos y pueblos frugales y ahorrado-res: los alemanes, los chinos y los japoneses.

La fbula de la ahorradora hormiga y de ladispendiosa cigarra no vale nicamente comomoraleja para personas comunes y corrientes:es tambin una ley de hierro para las naciones.Aquellos pases que no ahorran no tendrn lacapacidad de sobrevivir por sus propios me-

dios en el futuro. Aquellos individuos quecomo la hormiga, ahorran en la primave-ra de la vida, estarn albergados durante

el invierno de su edad.

T

*Colaborador externo


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Las Afore estn diseadas para que los trabajadoresdel sector formal, primero del sector privado, y ahora

tambin del sector pblico, lenta pero de manerasegura, vayan acumulando activos financieros que le

permitirn tener un retiro laboral

La ardua decisin de ahorrar,la difcil disciplina de no consu-mir todo el ingreso (e incluso deconsumir ms all del ingreso)es una virtud individual y comu-nitaria que debe de incentivar-

se pues ayudar a crear riqueza,particular y social, que har a per-sonas, familias y pases nancie-ramente slidos en el largo plazo.

En julio de 1997 se puso enmarcha la Reforma del Sistemade Ahorro para el Retiro, cuyo ejefundamental es la cuenta indivi-dual para cada trabajador alia-do al IMSS. Ello abri paso a lasAfores, las cuales se han converti-do en una de las fuerzas ms for-midables en el Sistema FinancieroMexicano.

Las Afore estn diseadas

para que los trabajadores del sec-tor formal, primero del sector pri-vado, y ahora tambin del sectorpblico, lenta pero de manera se-gura, vayan acumulando activosnancieros que le permitirn te-

ner un retiro laboral ms slidoen trminos nancieros.

En Mxico existen dos tipos deRegmenes por los que el IMSSpensiona a los trabajadores. Paraacceder a cualquiera de stos, de-

bes tener al menos 60 aos parauna Pensin por Cesanta y 65aos para una Pensin por Vejez.Para aquellos trabajadores que

en 1997, cuando entra en funcio-namiento el Sistema de Ahorropara el Retiro, ya llevaban anda-do una parte de su vida laboral,se requiere un mnimo de 500 se-manas de cotizacin para pensio-narse. Para aquellos trabajadoresmuy jvenes, que ya comenzaronsu vida laboral bajo el rgimen deAfore, se requiere un mnimo de1250 semanas de cotizacin.

Si cotizaste para ambos reg-menes eres un trabajador en tran-sicin, por lo que al momento detu retiro, el IMSS te dar a escogerentre uno y otro, y t selecciona-rs el que ms te convenga.

La decisin de ahorrar para elretiro es muy importante, y debetomarse durante el perodo demayor productividad de una per-sona. Hasta hace un par de d-cadas, las numerosas familias

mexicanas eran el seguro de reti-ro; de hecho, los padres retiradosacababan viviendo y dependien-do de sus numerosos hijos.

Pero la estructura demogr-ca ha variado dramticamente, ylos profesionistas de hoy ya nocontarn con esa red familiar tanvasta que sola dar abrigo, manu-tencin y asistencia en los aos depensin y vejez.

Ahorrar para el retiro debe de

tener entonces un criterio doble:uno patrimonial, tener los activossucientes para vivir en la etapapost-laboral; y tomar decisionesde inversin que maximicen losrendimientos del ahorro para elretiro para que ese perodo sea loms holgado posible.

Afortunadamente, en Mxi-co se ha comenzado a subsanarun retraso de muchas dcadas

respecto de economas como losEstados Unidos, otorgando incen-tivos para que los mexicanos au-mentemos nuestros ahorros parael retiro de manera individual, demanera adicional a lo que ocurrecon nuestra Afore. Estos esque-mas se llaman Planes Personalespara el Retiro.

El incentivo no es slo quenuestros ahorros son administra-

dos por verdaderos profesionalesdel sector, sino que las personasfsicas podemos tener muy im-portantes benecios scales sinos acogemos a estos planes deahorro.

De acuerdo con el Artculo 176de la Ley del Impuesto Sobre laRenta, cada ao podemos aportar


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TENDENCIAS

hasta el 10% de nuestros ingresosanuales, con un mximo de 5 ve-ces el salario mnimo anual, a estetipo de esquemas, y las aporta-ciones que hagamos sern dedu-cibles de impuestos, reduciendo

as la carga impositivaque podamos tener, yal mismo tiempo, au-mentando nuestrosactivos para el pe-rodo de retiro.

Adems, deacuerdo con el Ar-

tculo 218 de la

misma Ley, se pueden aportaranualmente hasta 152 mil pe-sos anuales adicionales. Es muyimportante mencionar tambinque los rendimientos que se ob-tengan durante el perodo de in-

versin (es decir, durante los 25aos o ms en que se contribuyaa este plan), no causan impues-tos mientras esos recursos nosean retirados.

Las empresas facultadas paramanejar los Planes Personalespara el Retiro, son: institucio-nes de seguros, instituciones de

crdito, casas de bolsa, adminis-tradoras de fondos para el retiroo sociedades operadoras de so-ciedades de inversin con auto-rizacin para operar en el pas, ysiempre que obtengan autoriza-

cin previa del Servicio de Ad-ministracin Tributaria.Se trata entonces de institucio-

nes profesionales que debernde acreditar su capacidad parael manejo de los planes de retiropersonal, las que estarn a cargode nuestros ahorros complemen-tarios para la pensin.

Existen varias opciones que debes tomar en cuenta para tener un mejor retiro con ingresos similares a los

que percibes en la actualidad

Supongamos que tu sueldo es de $8,000, tu subcuenta de retiro tiene un saldo de

$50,000, tienes 35 aos, ests aliado al IMSS y te quieres retirar a los 65 aos.

Para entonces el monto de tu retiro sera de aproximadamente:

Este monto no te alcanzar para retirarte con los $8,000 que ganas actualmente, por

lo que debers realizar un ahorro extra. Algunas alternativas para lograrlo son:

A tu retiro tendras aproximadamente:

Es decir $390,864adicionales.

1 Calculadora Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). Considerando que eliges una Afore que otorgue un rendimiento neto entre 5% y 6% aproximadamente. No incluye los recursos de la subcuenta de vivienda que tendras en caso de no utilizarlos para un crdito Infonavit.2 Promedio de rendimientos de sociedades de inversin de deuda de varias instituciones financieras.3 Costo aproximado. La prima vara de acuerdo a los precios ofrecidos por las instituciones de seguros.4 Rendimiento anual promedio de cuentas de ahorro de instituciones financieras.

$907,1401

$1,298,0041

Si haces el esfuerzo

de aportar:

Lo que equivale al 5%

de tu salario mensual


de aportar:

Lo que equivale al

9.8%de tu

salario mensual


de aportar:

Lo que equivale al 9%

de tu salario mensual*Incluye proteccin por fallecimiento

y otros beneficios.


de aportar:

Lo que equivale al

11.5%de tu

salario mensual

Aportaciones

Voluntarias1Fondo de

Inversin2Seguro de

Vida Dotal3Cuenta

de Ahorro4

$400 al mes $782 al mes $900 al mes $917 al mes

Opciones en cuentas de retiro


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SINERGIA


GABRIELA GUILLN ORTEGA

Inclusin Financiera con Educacin


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uando los Garca lle-garon a la ciudad,todo era alegra. La

familia estaba compuesta pordon Eduardo, doa Alba y sustres hijos. Si bien no eran ricos,

tenan buen nivel de vida: es-cuela privada, vacaciones, au-tomvil... el salario de donEduardo lo permita. Sin em-bargo, al cabo de varios aosde bonanza, la empresa en laque laboraba don Eduardo ce-rr y ste se qued sin trabajo.Eso no fue lo peor: la desin-formacin haba llevado a losGarca a cometer errores quedaaron su economa, comoendeudarse ms all de su ca-pacidad. Como consecuenciade ese uso desmedido del crdito,muy pronto pudieron pagar sloel mnimo en sus tarjetas de crdi-to, lo que provoc que sus nanzasfueran inestables. Por si fuera poco,el hijo mayor de don Eduardo ydoa Alba tuvo que ser operado de

emergencia y la cuenta del hospitalascendi a varios miles de pesos.

C

Slo 18.5% de los

mexicanos llevaalgn tipo de

registro de sus

deudas, gastos,

ingresos y ahorro.Fuente: Primera Encuesta sobre Cultura Financieraen Mxico, Banamex-UNAM.


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SINERGIA


As, las deudas y gastos los su-peraron y tuvieron que malven-der su casa y empear algunosbienes. A doa Alba no le quedms remedio que colgar sus bue-nos trapos y comenzar un negoci-

to de comida.Ms importan-

te que tener dine-ro es saber cmoadministrarlo. Sinembargo slo unsegmento muypequeo de la po-blacin sabe cmohacerlo. La desin-formacin y el desconocimientode los productos y servicios nan-cieros llevan a muchos mexicanosa vivir situaciones parecidas a lade los Garca.

La Encuesta Nacional sobreUsos de Servicios Financieros,publicada en 2009 por la Secre-tara de Hacienda y Crdito P-blico (SHCP), revela que comolos Garca 62% de los entrevista-

dos no conocen o entienden muypoco sobre productos y serviciosnancieros. Los resultados de lamisma encuesta indican tambinque 4 de cada 10 tarjetahabientesno pagan el total de sus adeudosal nal de cada mes y la mitad destos slo liquida el pago mnimoque requiere el estado de cuentade su tarjeta de crdito.

El 47 de los

El 47% de los

automviles que

automviles que

circulan en el pascirculan en el pas

cuentan concuentan con

un seguro.

un seguro.

cibir crditos, administrar riesgos yparticipar en los sistemas de pago.

La Inclusin Financiera bus-ca que t, tu hermano, tu papy toda la poblacin est en po-sibilidad de contratar serviciosnancieros adecuados, forma-les y acordes a sus necesidades.Esto implica ingresar en el siste-ma nanciero formal. Pongamos

un ejemplo: contratar una cuen-ta bancaria (ahorro formal) tepermite guardar tus ahorros conmayor seguridad que si llenaras

un cochinito, participaras enuna tanda o es-

condieras tusbilletes bajo

el colchn

Otro error de don Eduardo fuedejar de lado la previsin, ya queno tena ahorros ni fondo paraemergencias que le permitierancubrir sus gastos mientras en-contraba otro trabajo. Mucho me-

nos contaba conun seguro, puessiempre pensque era un gastoinnecesario queatraa la malasuerte. De habercontado con unseguro de gastosmdicos mayo-

res, parte importante de la hospi-talizacin de su hijo hubiese sidocubierta por la aseguradora y assus nanzas no se hubiesen afec-tado tanto.

Inclusin con educacin

Al acceso y uso de los servicios -nancieros se le denomina InclusinFinanciera, y es importante porquepermite movilizar tus ahorros, re-

La mitad de los mexicanos

que usan tarjeta de crdito se han

atrasado en sus pagos al menos una vez.

Entre ellos, el 70% lo ha hecho 2 veces o ms.

Fuente: AMISFuente: AMIS.

Fuente: Encuesta Nacional en Viviendas sobre el Uso de Servicios Financieros, de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico.


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para que comiences a informar-te sobre aquellos aspectos quetienen que ver con tus nanzaspersonales y la administracinde tus recursos.

(ahorro informal). Pero de muypoco sirve tener acceso a los pro-ductos y servicios si no sabemoscmo utilizarlos, por ello la in-clusin nanciera debe ir de lamano con la educacin.

El cmulo de conocimientosy habilidades que ayudan a to-mar decisiones, evaluar riesgosy aprovechar oportunidades esla Educacin Financiera. sta tepermite, por ejemplo, saber cmousar tu tarjeta de crdito para -nanciarte hasta por 50 das sinpagar intereses, cmo identi-car la Afore que te conviene msy cmo reconocer cul seguro seadapta mejor a tus necesidades.

Para todo el pas

Bajo el lema Inclusin Financieracon Educacin, del 4 al 10 de oc-tubre se realizar en todo el pasla Semana Nacional de EducacinFinanciera (SNEF). El objetivo esdifundir mensajes que te permi-tan aprovechar ms los productos

y servicios nancieros. A lo largode todo el territorio nacional ha-br actividades gratuitas, talleres,plticas, cursos y exposiciones dis-ponibles para toda la poblacin,desde nios de primaria hasta adul-tos en plenitud, incluyendo gruposespeccos como universitarios,amas de casa y microempresarios.

Estas actividades sern coor-

dinadas por la Procuradura Fe-deral del Consumidor (Profeco),la Asociacin Mexicana de Ad-ministradoras de Fondos para elRetiro (Amafore), la Comisin Na-cional del Sistema de Ahorro parael Retiro (Consar), la Bolsa Mexi-cana de Valores (BMV), el Insti-tuto para la Proteccin al Ahorro

Para conocer ms sobre los

eventos que se realizarn en

tu ciudad visita el sitio de la

Condusef, www.condusef.gob.mx.

Al ao, puedes

llegar a gastar

alrededor de 9 mil

pesos en gastos

hormiga, esto es,

revistas, cigarros,caf, fritangas,

chicles y refrescos.

Bancario (IPAB), la Asociacin deBancos de Mxico (ABM), la Aso-ciacin Mexicana de Institucionesde Seguros (AMIS) y la AsociacinMexicana de Agentes de Seguros yFianzas (AMASFAC). Adems, de-

cenas de instituciones pblicas yprivadas participarn como sociosestratgicos.

Tambin encontrars materialdidctico que apoyar tu aprendi-zaje como las Conduguas, que tepresentan de forma sencilla con-sejos sobre un tema en particular:Ahorro Formal, Afores, Ahorro entu hogar, Tarjeta de Crdito, Crdi-to Hipotecario y Finanzas Persona-les. De forma adicional encontrarstrpticos que abordan temas como:Presupuesto Familiar, Seguros, Se-guros de Hogar, Inversin y Porta-bilidad de Nmina.

La Semana Nacional de Educa-cin Financiera es un buen medio

Fuente: Condusef.


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Para celebrar el bicentenario del inicio del movimiento de Independencia de

Mxico, circulan ya las monedas conmemorativas de cinco pesos.

Sabes quines fueron los personajes que aparecen en ellas?

Entrate!

Hroes en

circulacin

Carlos Mara de Bustamante (1774-1848). Abogado, periodista, poltico e historiadoroaxaqueo, que al conocer los acontecimientos acaecidos en la ciudad de Mxico en 1808,simpatiz profundamente con la causa independentista. Ante una posible persecucinpoltica con motivo del ejercicio de la libertad de imprenta, Bustamante se incorpora las fuerzas insurgentes de Morelos, public el Correo del Sur y particip en lassesiones del Congreso de Chilpancingo, particularmente, en la redaccin del acta deIndependencia; en consecuencia, Bustamante fue perseguido por las fuerzas realis-tas hasta ser recluido, en 1818, en San Juan de Ula. Indultado al ao siguiente, Bus-tamante retom la actividad poltica, se confront con Iturbide y volvi a prisin hasta1823, ao en que se integr al Congreso.

Leona Vicario (1789-1842). Al estallar la Revolucin de Independencia,Leona Vicario colabor de diferentes maneras con la insurgencia: le mantuvo infor-mada del acontecer en la Ciudad de Mxico, contribuy econmicamente con la cau-sa e intent llevar a los mejores armeros al campo rebelde, lo que le vali la prisin;se fug y traslad a Oaxaca, donde se incorpor a las fuerzas de Morelos en las quecolabor con la prensa insurgente. Debido a que se le conscaron sus bienes durantela lucha independentista, en 1822, se le retribuy con la Hacienda de Ocotepec.

Miguel Ramos Arizpe (1775-1843).El distinguido religioso y poltico coahuilense,fue nombrado diputado por Coahuila en las Cortes de Cdiz, donde destac por susprincipios independentistas y liberales; ante el regreso de Fernando VII al trono de Es-paa, sus convicciones polticas le valieron cuatro aos de prisin en Espaa; mstarde, en 1820, volvi a participar en las cortes espaolas. En 1822, regres a Mxi-co como Presidente de la Comisin de Constitucin del Congreso de 1823, en elque particip en forma destacada como principal redactor de la Carta Magna de1824 y promotor del federalismo y del Municipio Libre. Ramos Arizpe fue, pues, unode los ms destacados polticos liberales y federalistas que participaron en la defensay construccin del Mxico independiente.


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39www.condusef .gob.mxProteja su dineroww . on use . ob.... xo a


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PROTEGETU

BOLSILLO


ada vez que conducestu vehculo ests ex-puesto a prov

Documents

CONDUSEF PSD 0126 SEPTIEMBRE 2010