PENGELOLAAN BANK UMUM SYARIAHCONTOH KASUS : LC IMPORT DI BANK
SYARIAH
Seorang pengusaha (importir) ingin menempatkan dananya
diBankSyariah X, sebesar Rp 100 milyar dengan system bagi hasil
(mudharabah).Diajuga bermaksud membuka LCimportdi bank syariah
tersebut.Danainvetasi outstanding tersebut sekaligus
menjadibackuppenerbitan LC. Kasus ini mirip dengan pembiayaan back
to back. Secara resiko, hal ini aman dan menguntungkan bagi bank
syariah. Cuma masalahnya, Nasabah tersebut, meminta bank syariah
untuk memberikan bagi hasil di depan selama 6 bulan. Misalnya,
proyeksi bagi hasil Rp 1 milyar perbulan, maka bank syariah diminta
olehnya untuk memberikan bagi hasil Rp 6 milyard di depan. Untuk
penambahan modalnya dalam menjalankanusahaimpor. Pertanyaan, 1.
Bolehkan pemberian bagi hasil di depan, sedangkan usaha bank dalam
mengelola dana belum terjadi?. 2. Jika tidak bolehapaalasannya ,dan
akad apayangtepat digunakan untuk memenuhi kebutuhan nasabah
tersebut?. Jika bank syariah menolak permintaan tersebut, makabank
syariah berarti membuang peluangyieldyang menguntungkan.
Bank konvensional memberikan pinjaman pembelian rumah sebesar Rp
200,000,000.00 kepada si peminjam dan memberikan kesempatan kepada
si peminjam untuk mencicil selama 30 tahun. Berapakah yang si
peminjam harus bayar setelah 30 tahun?Pada contoh kasus ke 2,
mungkin ada yang bertanya berapa kadar bunga pertahun. Anggap saja
bank konvensional memberikan kadar bunganya sebesar 2% per tahun.
Dengan diketahui kadar bunga ini, si peminjam bisa menghitung harga
rumah yang perlu dibayar setelah 30 tahun yaitu sebesar Rp
200,000,000.00 + Rp 120,000,000.00 = Rp 320,000,000.00. Wow lebih
murah dari Bank Islam. Berarti betul Bank Islam itu terlalu
mahal.Tunggu dulu. Perhitungan di atas tidak tepat. Kenapa?Karena
kadar bunga yang harus di bayar setiap tahun tergantung kepada BLR
(Base Lending Rate) yang tidak tetap. Kalau tahun ini kadar bunga
sebesar 2%, apakah sudah pasti kadar bunga tahun depan juga 2%?
Tidak ada yang bisa menjamin, karena itu tergantung dengan BLR yang
sering berubah-rubah. Pertanyaannya bisakah BLR dibuat stabil dalam
rentang waktu yang lama hingga puluhan tahun? Kalau anda membaca
diagram di bawah ini, maka anda akan segera menyadari bahwa BLR
adalah sesuatu yang tidak stabil. Berikut ini adalah diagram BLR
untuk sebuah negara di Asia Tenggara dari tahun 1991 2006.
Coba diperhatikan bahwa kadar BLR dari tahun 1995-1998 melambung
di atas 8%. Ini berarti selama 3 tahun anda harus membayar bunga
yang sangat tinggi. Mungkin tidak menjadi masalah kalau anda adalah
orang berada, tapi lain ceritanya kalau gaji anda pas-pasan. Dalam
keadaan krisis ekonomi tersebut kemungkinan besar gaji anda tidak
naik selama beberapa tahun, sedangkan biaya hidup semakin
meningkat. Belum lagi cicilan rumah yang tiba-tiba meningkat setiap
bulannya. Kalau anda terlambat membayar, anda bisa dikenakan
penalty yang tinggi oleh pihak bank dan jumlah pinjaman pokok anda
bertambah, dari yang semula Rp 200,000,000.00 menjadi Rp
250,000,000.00. Walaupun BLR turun kembali, tidak banyak manfaat
kepada anda lagi, karena pinjaman pokok sudah naik.Untuk lebih
jelas, anda bisa melihat tabel di bawah ini. Kalau kadar cicilan
Bank Islam di tahun pertama dan kedua saja sudah diketahui. Malah
untuk tahun ketiga sampai tahun ketigapuluh, kadar cicilannya
adalah tetap. Sebaliknya untuk Bank Konvensional kadar cicilan
tidak diketahui karena tergantung dengan BLR.
