Contractul de Asigurare

Contractul de Asigurare

CONTRACTUL DE ASIGURARE: SUMA ASIGURAT, LIMITE DE ASIGURARE, NCHEIEREA I REZILIEREA

CUPRINS2INTRODUCERE

3CAP 1. SUMA ASIGURAT

4CAP 2. LIMITELE DE ASIGURARE

62.1. TIPURI DE LIMITE DE ASIGURARE N ASIGURAREA DE BUNURI

92.2. TIPURI DE LIMITE N ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL

10CAP 3. NCHEIEREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE

103.1. NTOCMIREA DECLARAIEI DE ASIGURARE

123.2. ANALIZA DECLARAIEI DE ASIGURARE

123.3. OBLIGAIA ASIGURTORULUI DE A NCHEIA CONTRACTUL

133.4. MOMENTUL NCHEIERII CONTRACTULUI

143.5. DURATA CONTRACTULUI

143.6. PROBA CONTRACTULUI

153.7. INTERPRETAREA CONTRACTULUI

16CAP 4. REZILIEREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE

174.1. REZILIEREA DE CTRE ASIGURAT

184.2. REZILIEREA DE CTRE ASIGURTOR

184.3. RAMBURSAREA PRIMELOR LA REZILIEREA POLIELOR

20CONCLUZII

21BIBLIOGRAFIE

INTRODUCERE Contractul de asigurare este actul juridic consensual, aleatoriu, sinalagmatic, cu titlu oneros i cu executare succesiv, prin care asiguratul se oblig s plteasc o anumit sum de lei numit prim de asigurare, n schimbul creia asigurtorul i asum obligaia ca la producerea riscului asigurat s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea de asigurare sau suma asigurat, n limitele convenite, precum i onorarea obligaiilor de rspundere civil ce revin asigurailor fa de teri.

Asigurrile implic o serie de factori, persoane fizice si juridice, ntre care se nasc raporturi juridice, n temeiul legii sau al contractului de asigurare. Aceti factori sunt: asigurtorul, asiguratul, contractantul si beneficiarul.

Asigurtorul este persoana juridic, societate de asigurri, care n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai i asum obligaia s plteasc acestora despgubirea cuvenit la producerea riscului asigurat.

Asiguratul este persoana fizic sau juridic, ce n schimbul proteciei oferite de asigurtor, se oblig s plteasc acestuia primele de asigurare.

Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic ce poate ncheia o asigurare, fr ns ca acesta s aib calitatea de asigurat. Intervin n aceast calitate agenii economici care contracteaz cu asigurtorul, n cazuri bine precizate, asigurri pentru riscuri la care pot fi supui proprii angajai n legtura cu raporturile de munc. Contractantul i asum sarcina de a ncheia contractul de asigurare i de a plti prima de asigurare,

Beneficiarul asigurrii este, de regul, nsui asiguratul. Exist categorii de asigurri n care calitatea de beneficiar o pot avea i alte persoane, specificate nominal n contractul de asigurare.

n cele ce urmeaz vom analiza contractul de asigurare prin prisma sumei asigurate, limitelor de asigurare, ncheierii i rezilierii.CAP 1. SUMA ASIGURAT Suma asigurat reprezint valoarea maxim a despgubirii pe care asigurtorul o pltete asiguratului ca urmare a producerii evenimentului asigurat.

Prezena acesteia n contractul de asigurare este necesar, deoarece servete ca baz i pentru calcularea primei de asigurare, n principiu, prin aplicarea unui anumit procent asupra sumei asigurate. Stabilirea acestei sume se realizeaz prin operaiunea denumit evaluare de asigurare. Pe baza sumei de asigurare se vor calcula ulterior primele ce trebuie pltite de asigurat.

n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat constituie limita maxim a rspunderii asigurtorului, fiind unul dintre elementele de baz crora se stabilete prima de asigurare. Suma asigurat nu poate depi valoarea reala a bunului asigurat. Ea poate fi egal sau mai mic dect valoarea bunurilor respective.

Sumele la care sunt asigurate bunurile trebuie s corespund valorilor reale ale acestora, ntruct supraevaluarea, respectiv subevaluarea pot avea consecine negative fie pentru asigurtor, fie pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea bunurilor poate duce la slbirea preocuprii asiguratului pentru prevenirea daunelor. Pe de alt parte, subevaluarea bunurilor nu permite, n caz de daun, acordarea unei despgubiri care s-i permit asiguratului compensarea n ntregime a pierderii suferite. Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurri aplic principiul rspunderii proporionale. Conform acestui principiu, n condiiile n care contractul de asigurare a fost ncheiat pentru o sum inferioar valorii bunului, despgubirea se reduce proporional cu raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului respectiv. La asigurrile de rspundere civil i de persoane, suma asigurat se stabilete de comun acord ntre cele doua pri contractante, dar mai frecvent de ctre asigurtor. n anumite cazuri se accept nscrierea n polia de asigurare a unor valori declarate de asigurai, dar acestea trebuie agreate i de ctre asigurtori.

n cazul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare nu este unul de indemnizare. n schimbul primelor, asigurtorul nu se oblig s acopere o pagub, ci s plteasc suma asigurat la producerea riscului independent de orice idee de prejudiciu. Nici viaa i nici sntatea omului nu sunt evaluabile n bani i se exclude existena oricrui raport ntre suma asigurat i paguba suferit de asigurat. n aceste cazuri, indemnizaia de asigurare nu are caracter de despgubire i nu depinde de paguba suferit, ci numai de suma asigurat, pentru care s-a ncheiat polia la asigurrile de viaa, de o parte din suma asigurat, n caz de invaliditate sau de o anumit sum global, n cazul asigurrilor de sntate. Suma asigurat nu este limitat i de aceea nu se aplic noiunea de supraasigurare. Ea se stabilete conform puterii de plat a asiguratului i a gradului de risc. n asigurrile de bunuri i n unele tipuri de asigurri de persoane, suma asigurat poate fi modificat prin majorare sau reducere. La asigurrile de bunuri, modificarea trebuie s fie urmarea unor schimbri de valoare a bunului, iar n cazul asigurrilor de persoane, modificarea depinde de tipul de asigurare.

La asigurarea de rspundere civil, suma asigurat se stabilete prin convenie sau prin reglementri.

Suma asigurat se stabilete n mod diferit, dup cum sunt asigurrile, obligatorii sau facultative. La asigurrile obligatorii, suma asigurat are un cuantum, de regul fix, stabilit prin lege. La asigurrile facultative, ea se stabilete pe baza propunerii asiguratului i n limitele acceptate de ctre asigurtor.

n cazul asigurrilor obligatorii de bunuri, suma asigurat se stabilete pe baza normelor de asigurare.

Norma de asigurare reprezint suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect asigurat. De exemplu, la cldiri, norma de asigurare poate fi stabilit pe metru ptrat de suprafa construit, cuantumul ei fiind fixat difereniat pe mediu rural sau urban i n funcie de destinaia construciei asigurate. La culturile agricole, norma de asigurare se poate stabili la hectar, n funcie de felul culturilor.CAP 2. LIMITELE DE ASIGURARE Majoritatea polielor de asigurare de bunuri sau de rspundere civil conin una sau mai multe limite ale sumei pltibile de ctre asigurtor ca despgubire. Limitele poliei sunt exprimate, de obicei, n valori monetare, ns se ntlnesc, ocazional, i limite nemonetare, ca de exemplu cele temporale ( exprimate n numr de ore sau zile) .

Limitele poliei reprezint sumele maxime pe care asigurtorul le va plti pentru pagubele crora li se aplic limita. Acestea fixeaz nivelul superior al sumelor pe care asigurtorul este obligat contractual s le plteasc asigurailor conform polielor de asigurare de bunuri sau, n interesul asigurailor, conform polielor de asigurare de rspundere civil.

Limitele poliei fac parte din instrumentele utilizate de asigurtor pentru a exprima mrimea obligaiilor lor contractuale. Alte metode, precum excluderile sau condiiile, limiteaz obligaia asiguratului n termeni verbali. Limitele poliei, n general, stabilesc obligaia maxim a asigurtorului n termeni valorici.

Din punctul de vedere al asiguratului, includerea condiiilor verbale fr a preciza limitele bneti, ar elimina multe probleme determinate de efectul inflaiei asupra sumelor asigurate. Totui, limitele poliei sunt utile n limitarea obligaiilor asiguratului, adaptarea la preferinele consumatorului i reflectarea capacitaii de asigurare a asigurtorului.

Dei este evident faptul c limitele poliei fixeaz obligaia asigurtorului, scopul acestora este mai puin evident. Limitele poliei dau posibilitatea legii numerelor mari s opereze. Fr o limit superioar, pagubele poteniale pentru anumite tipuri de asigurri pot fi infinit de mari, fcnd mai dificil predicia mediei pagubelor. Ca urmare a reducerii capacitii de estimare, asigurtorii sau reasigurtorii lor ar solicita prime mai ridicate, pentru a-i putea permite un grad mai mare de incertitudine, sau s-ar retrage de pe pia. Un alt scop al limitrii valorice a obligaiilor asigurtorului este evident n situaiile n care limitele verbale nu sunt adecvate. Exemplele pot include obiectele de art inestimabile sau revendicrile de rspundere civil la miile de utilizatori ai unui produs.

Consumatorii pot avea cel puin doua avantaje atunci cnd li se ofer posibilitatea de a stabili limitele poliei:

consumatorii pot alege o limit de asigurare pentru bunuri sau rspundere civil care satisface nevoile sau cerinele lor de acoperire; deoarece primele se reduc pe msur ce scad limitele poliei i viceversa, consumatorii pot alege o valoare care corespunde capacitii lor de plat.

n practic, opiunile consumatorilor sunt supuse unor restricii. Asigurtorii nu doresc, n general, s furnizeze o asigurare de bunuri pentru sume ce sunt cu mult sub sau peste valoarea bunului asigurat. Subasigurarea nu servete asigurtorului care pltete peste valoarea daunelor efective. Mai mult dect att, atunci cnd exist posibilitatea de a ncasa o despgubire din asigurarea de bunuri ce depete n mod semnificativ valoarea proprietii, apare un risc subiectiv. Un asigurtor stabilete o limit de asigurare pentru a menine mrimea obligaiilor n cadrul capacitii financiare de absorbie a pagubelor. Limitele poliei fixeaz expunerea la pagub a asigurtorului la un nivel corelat cu capacitatea financiar a acestuia de a absorbi pagubele, innd cont i de condiiile de reasigurare.

2.1. TIPURI DE LIMITE DE ASIGURARE N ASIGURAREA DE BUNURI n poliele de asigurare de bunuri se folosete o varietate de limite, ele putnd fi grupate n cteva categorii. n cadrul polielor de asigurare propriu-zise, limitele nu sunt obligatorii denumite: limite specifice, limite-ptur, sublimite sau altele asemntoare. Pentru a putea analiza i compara diferite moduri de interpretare a limitelor poliei, este necesar s alegem cteva denumiri utilizate n poliele de asigurare, dei sunt ntlnite n cadrul vocabularului specific al specialitilor n asigurare. Anumite limite ale asigurrii de bunuri sunt aplicabile fiecrui articol, n timp ce altele se aplic per incident . Se pare c exist diferene practice ntre acoperirea per articol i acoperirea per incident , naintea producerii pagubei. Anumite polie ce prevd o acoperie per articol conin o clauz de restabilire a limitelor ce se adreseaz situaiei cnd asigurtorul a pltit o despgubire pentru acele bunuri. Sunt posibile cel puin doua moduri de interpretare:

anumite polie precizeaz n mod simplu c limitele sunt restabilite automat sau c plata despgubirii nu va reduce limitele poliei; altele stabilesc c limitele nu se reduc dac se produce o pagub parial; dup producerea unei daune totale ns, asigurtorul ramburseaz primele necuvenite pentru asigurarea acelui bun. Limitele per incident nu necesit astfel de condiii. Accentul cade asupra incidentului i nu asupra bunului, iar fiecare incident este acoperit pn la o anumit limit. Limitele bneti rmn in vigoare pentru fiecare nou incident. O limit specific este o valoare bneasc ce fixeaz limita superioar a despgubirii pe care o va plti asigurtorul, per articol sau per incident, pentru fiecare pagub asociat unui anumit bun sau categorie de bunuri.

Atunci cnd o poli conine mai multe limite specifice, aceste limite sunt considerate limite separate. Limitele separate pot fi aplicate fiecruia din cele cteva articole sau categorii de bunuri.

Limitele specifice se aplic, de obicei, unui singur articol sau unei categorii de bunuri. Articolele personale nu sunt, de obicei, inventariate separat sau identificate i, astfel, limitele poliei se aplic tuturor articolelor neidentificate aparinnd categoriei de bunuri acoperite.

Bunurile sunt identificate atunci cnd polia prevede o list de obiecte de proprietate, fiecare fiind inventariat i precis identificat prin descrieri, numr de serie sau alte semne de identificare. n acest caz, se stabilete o limit de asigurare pentru fiecare obiect de proprietate identificat.

Uneori, att bunurile identificate, ct i cele neidentificate sunt acoperite n cadrul aceleiai polie; fiecare bun identificat este supus propriei sale limite, n timp ce limita pentru bunurile neindentificate se aplic n mod colectiv tuturor articolelor din cadrul acestui grup. O limt-ptur este o limit a poliei care se aplic pentru dou sau mai multe articole sau categorii de bunuri i/sau unui bun cu dou sau mai multe amplasamente teritoriale. O limit-ptur este util n situaia n care valoarea agregat a bunurilor mobile ale organizaiei este aproape constan, ns se poate ntmpla ca aceste bunuri sa fie transferate de la un loc sigur la altul. Prin utilizarea limitei-ptur pentru toate amplasrile posibile i n locul unei limite specifice pentru fiecare amplasare, asiguratul reduce posibilitatea de a fi penalizat, dup producerea pagubei, pentru subestimarea valorii bunurilor aflate la oricare dintre amplasamente. De asemenea, limita aplicabil nu este mai mic dect valoarea pagubei la oricare dintre amplasri. Dei asigurarea ptur poate prea a fi mai simpl dect asigurarea specific, aceasta este, de fapt, mult mai complicat de aplicat. Asigurarea ptur mrete complexitatea procesului de subscriere, evaluare i soluionare a revendicrilor.

n plus fa de limitele superioare, poliele de asigurare de bunuri conin una sau mai multe sublimite. O sublimit este o limit n cadrul unei limite superioare care reduce acoperirea pentru anumite tipuri de bunuri sau de pagube.

Sublimitele nu mresc limita total maxim aplicabil bunurilor acoperite. Acestea impun limite mai reduse categoriilor de bunuri listate.

Nu toate limitele de asigurare sunt exprimate n valori monetare, aa cum o dovedesc urmtoarele exemple:

limita de rspundere pentru daunele aduse autovehiculelor reprezint, de obicei, valoarea ramas a bunurilor furate sau deteriorate sau valoarea costului reparaiilor sau a nlocuirii bunului, oricare din acestea este mai mic;

anumite polie de asigurare a gospodriilor acoper costul garantat al nlocuirii; nefiind supus nici unei limite bneti prestabilite, asigurtorul va plti costul efectiv de reparaie sau de nlocuire a cldirii deteriorate sau distruse; acoperirea clienilor unei curtorii asigur uneori mbrcmintea clienilor sau alte bunuri, fr precizarea unor limite bneti; poliele de asigurare a persoanelor juridice acoper pierderile de venit suportate timp de dousprezece luni consecutive de la producerea pagubei, aceast acoperire adiional nu este supus unei limite de asigurare.

n ultimele decenii, rata inflaiei a fost accelerat. n general, oamenii sunt contieni c valoarea multor obiecte tinde s creasc n timp, crescnd n proporii ce depind de o varietate de factori externi. Aceste schimbri de valoare ridic probleme serioase privind corelarea limitelor de asigurare monetare cu valoarea bunului. Asiguratul care cumpr iniial limite corespunztoare poate avea, la momentul expirrii poliei, limite ce sunt chiar inadecvate. Pe de alt parte, asiguratul care cumpr o limit mai mare dect cea potrivit la nceput pltete pn la expirarea poliei mai mult dect este necesar. Exist diferite metode ce se adreseaz acestei probleme.

Anumii asigurtori soluioneaz problema inflaiei prin creterea automat a asigurrii bunurilor si a primelor la fiecare rennoire anual, n afara cazului n care creterile sunt refuzate de asigurat. Valoarea creterii se bazeaz, de obicei, pe rata anual medie a inflaiei. Dei este o metod sigur, aceasta nu garanteaz limite de acoperire adecvate pentru deintorii de polie, din urmtoarele motive: deintorul poliei, care este subasigurat la nceputul perioadei de asigurare, va fi subasigurat i dup rennoire;

chiar dac acoperirea este potrivit la nceputul perioadei fiecrei polie, aceasta va fi probabil inadecvat la momentul pagubei, n special dac paguba total se produce chiar naintea rennoirii. Metoda proteciei contra inflaiei este numit astfel deoarece urmrete s protejeze contra inflaiei economice, fiind elaborat iniial pentru poliele proprietarilor de locuine. Ulterior s-a extins i n asigurarea cldirilor comerciale. Clauzele privind protecia contra inflaiei urmreau acoperirea la fiecare trei luni cu un anumit procent. Poliele actuale stabilesc un procent de cretere determinat pe zi si nu pentru o perioad de trei luni, prin mprirea procentului de cretere anual la numrul de zile. Asigurtorii au oferit ocazional limite indexate n ncercarea de a reflecta rata efectiv a inflaiei. n general, o limit indexat a poliei este o limit a poliei care este asociat, ntr-o manier predeterminat, de un indice al preurilor.

Limitele indexate pot fi mult mai precise n meninerea unei limite adecvate dect metoda proteciei contra inflaiei. Totui, nu exist limite indexate fr deficiene. Indicii guvernamentali sunt utilizai n principiu pentru c sunt disponibili n mod prompt. ns indicii nivelului preurilor msoar modificrile agregate ale nivelului preurilor. Acetia nu surprind totui n mod precis creterea costurilor forei de munc i ale materialelor necesare pentru repararea sau nlocuirea unui bun asigurat la momentul i la locul pagubei.

2.2. TIPURI DE LIMITE N ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL Limitele de asigurare n polia de rspundere civil pot fi examinate din mai multe perspective. Dei n anumite aspecte se aseamn cu limitele asigurrii de bunuri, natura distinct a asigurrii de rspundere civil determin cteva diferene.

n funcie de evenimentele ce declaneaz acoperirea, poliele de asigurare a rapunderii civile conin limite ce se aplic per accident,per incident sau per revendicare. O limit unic, cunoscut de asemenea ca limita unic combinat, stabilete nivelul maxim de despgubire aplicabil tuturor evenimentelor, indiferent dac acestea implic vtmari corporale, pagube materiale sau ambele.

Limitele divizate, mai puin obinuite dect n trecut, fixeaz limite separate pentru revendicrile privind rspunderea civil ca urmare a vtmrii corporale sau pagubei materiale. Anumite limite divizate conin, de fapt, trei limite separate: o limit pentru vtmarea corporal aplicabil fiecrei persoane prejudiciat, o limit mai larg, aplicabil la dou sau mai multe persoane i o limit pentru pagube materiale.

O limit agregat reprezint maximul sumei pe care asigurtorul o va plti pentru toate despgubirile aferente tuturor evenimentelor acoperite pe o perioad de asigurare. Valoarea limitei agregate reprezint, de obicei, de dou sau de trei ori valoarea limitei ce se aplic per eveniment i este, de obicei, exprimat ca o limit anual. Limitele agregate sunt ntlnite uneori n asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de locuine, n asigurarea auto personal i alte polie ce acoper expuneri personale i ale familiei. Practic, persoanele individuale sau familiile au rareori dou sau trei pagube substaniale de rspundere civil, separate, pe durata unei singure perioade de asigurare. De asemenea, limitele agregate sunt foarte ntlnite n asigurrile de rspundere civil comercial.

CAP 3. NCHEIEREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE

Contractul de asigurare se prezint, de regul, n form scris. Lipsa formei scrise nu atrage nulitatea contractului, ci determin numai limitarea posibilitii de a dovedi existena i coninutul lui. n trecut s-a acceptat i forma verbal a contractului de asigurare. Exist cazuri n care asigurarea este recunoscut de societatea de asigurri dac ea rezult din registre sau din alte documente. Forma scris a contractului de asigurare dovedete existena cert a asigurrii, a coninutului acesteia, a intrrii i a ieirii sale din vigoare, drepturile i obligaiile asiguratului i ale societii de asigurri.

Contractul de asigurare este format din polia de asigurare, condiiile principale, adiionale i anexele. Exist contracte formate din polia de baz i un formular care adapteaz polia la cerinele specifice ale asiguratului. Polia de asigurare constituie concretizarea material a contractului de asigurare.

Cele mai multe contracte de asigurare sunt standardizate datorit reglementrilor juridice sau impuse de practic. Standardizarea simplific foarte mult activitatea de asigurre. Sunt i contracte care se negociaz de ctre prile contractante.

Contractul de asigurare se formeaza prin acordul de voin al prilor i se emite de societatea de asigurri.

n contractul de asigurare intervin urmtoarele pri: asigurtorul, asiguratul, contractantul i beneficiarul asigurrii. Toate aceste caliti pot fi reunite asupra unei singure persoane, aa cum este proprietarul unui autovehicul care ncheie asigurarea de avarii. El este contractantul asigurrii, asigurat i beneficiar, n caz de daun. De regul, contractul de asigurare se ncheie n dou exemplare.

n vederea ncheierii contractului de asigurare este necesar parcurgerea ctorva etape n care se stabilesc clauzele i condiiile concrete ale acestuia.

3.1. NTOCMIREA DECLARAIEI DE ASIGURARE Este prima etap n care asiguratul i manifest dorina de a contracta asigurarea i de a oferi informaiile necesare pentru evaluarea riscului. Viitorul asigurat completeaz un formular special tiprit de societatea de asigurri. Prin acest formular, societatea de asigurri l identific pe asigurat i ia act de dorinele acestuia. Completarea cererii de asigurare constituie o declaraie cu privire la persoana, bunul sau rspunderea civil, riscul care urmeaz s se asigure. Declaraia de asigurare, ca act unilateral de voin, nu este susceptibil de efecte juridice, specifice instituiei asigurrii, pn ce nu a fost acceptat de asigurtor. n caz de neacceptare, declaraia nu este obligatorie i poate fi revocat, expres sau tacit.

Declaraia de asigurare determin elementele contractului de asigurare care urmeaz s se ncheie; ea trebuie sa fie precis, complet i se ntocmete ntotdeauna pe propria rspundere a asiguratului.

Declaraia de asigurare cuprinde:

date privind identificarea asiguratului; obiectul de activitate;

durata asigurrii solicitate;

detalii privind bunul asigurat;

suma asigurat;

beneficiarul asigurrii;

condiiile de asigurare solicitate.

n cazul asigurrilor de via se menioneaz: starea de sntate, antecedente medicale. n cazul asigurrilor de accidente se specific mediul de lucru. Declarantul i asum rspunderea cu privire la exactitatea datelor i informarea asigurtorului asupra tuturor elementelor care pot influena asigurarea. Declaraia de asigurare d posibilitatea asigurtorului s cunoasc natura i proporiile riscului i s ncadreze riscul n normele de asigurare, avnd consecine juridice pentru asigurat.

Asiguratul este obligat sa comunice de ndat asigurtorului modificrile care survin n timpul executrii contractului de asigurare cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc.

Prezentarea unei declaraii de asigurare inexacte, incomplete sau necomunicarea imediat ctre asigurtor a schimbrilor survenite n mprejurrile eseniale cu privire la risc d dreptul societii de asigurri ca, nc nainte de producerea evenimentului asigurat, s propun asiguratului modificarea corespunztoare sau chiar s denune contractul i refuz plata indemnizaiei de asigurare.

Asigurtorii sunt obligai s pun la dispoziia asigurailor sau potenialilor asigurai, nainte de ncheierea contractului de asigurare, cel puin urmtoarele informaii: durata contractului, modaliti de executare, suspendare sau ncetare a acestuia, mijloacele i termenele de plat a primelor de asigurare, metodele de calcul i de distribuie a rezultatelor financiare, procedurile de soluionare a eventualelor litigii rezultate din executarea contractului, precum i alte informaii necesare protejrii intereselor acestora.3.2. ANALIZA DECLARAIEI DE ASIGURARE Dup primirea declaraiei de asigurare, societatea de asigurri o analizeaz sub toate aspecte, acordnd o atenie deosebit riscului.

Riscul reprezint pentru asigurtor o importan deosebit deoarece n funcie de acest element esenial al contractului se apreciaz dac se poate accepta protecia prin asigurare, precum i dimensiunea primei de asigurare corespunztoare. Fr risc nu putem vorbi de asigurare. n vederea ncheierii asigurrii, este necesar evaluarea riscului de ctre asigurtor. Aceast operaiune poart denumirea de subscriere i este tipic asigurrii.

Ea are caracteristici diferite n funcie de tipul asigurrii. Evaluarea se face pe baza analizei declaraiei de asigurare dar i prin constatri sau analizarea unor mprejurri n mod direct de ctre asigurtor.

Dat fiiind c, de multe ori, asigurtorii preiau n asigurri riscuri pentru bunuri aflate la mare distan de ei sau de mputerniciii lor, nu este posibil o evaluare pe viu a riscului i de aceea buna credin, ca principiu de baz al asigurrilor, trebuie s fie unanim respectat. Evaluarea se face numai pe baza informaiilor puse la dispoziie de asigurat sau de agentul acestuia. El trebuie sa fac declaraii complete att n momentul solicitrii asigurrii, ct i pe parcurs, cnd mprejurrile eseniale privind riscul s-au schimbat. n caz contrar, asigurtorul i rezerv dreptul de a modifica, de a denuna contractul sau de a refuza indemnizaia solicitat de asigurat.3.3. OBLIGAIA ASIGURTORULUI DE A NCHEIA CONTRACTUL

Asigurtorul nu poate refuza ncheierea contractului dac sunt ntrunite condiile prevzute de lege. El constat numai dac aceste condiii sunt ntrunite i n caz afirmativ el trebuie s accepte propunerea i s emit polia sau contractul de asigurare.

Faptul c asigurtorul este obligat s ncheie contractul de asigurare n aceste condiii, nu poate schimba motivul ncheierii contractului. De altfel, el poate fi constrns pe calea unei reclamaii administrative sau aciuni n justiie.

3.4. MOMENTUL NCHEIERII CONTRACTULUI Contractul se consider ncheiat odat cu plata primelor i emiterea documentului de ctre asigurat. Contractul poate avea forma poliei de asigurare, la asigurrile de persoane i la unele tipuri de asigurri de bunuri sau a certificatului de asigurare, la asigurrile de bunuri n general sau de rspundere civil. n practic, denumirea de poli de asigurare este generic i utilizat cel mai frecvent.

n cele mai multe cazuri, emiterea poliei se realizeaz n acelai timp cu plata primei. n unele situaii, cum ar fi cazul asigurrilor de via, plata primei se face odat cu completarea i semnarea cererii de asigurare, urmnd ca documentul de asigurare s fie emis de asigurtor dup evaluarea riscului. Un caz aparte l constituie ncheierea contractului de asigurare ntre abseni. Astfel, contractul se consider ncheiat din momentul n care ofertantul a luat cunotin de acceptare, lundu-se n considerare data primirii poliei sau contractului. ncheierea contractului de asigurare ntre abseni se practic mai ales n asigurrile maritime, de aviaie sau auto. Cererea de asigurare este naintat prin intermediari, care devin mandatari ai asigurailor i ageni ai asigurtorului. n acest caz, contractul ntre abseni se perfecteaz i polia este considerat acceptat dac ntr-un anumit interval de timp asiguratul nu ridic obiecii.

n sistemul transmiterii declaraiei, contractul de asigurare se consider ncheiat de la data specificat n declaraia de asigurare, dac asigurtorul o confirm n scris. Astfel, exist doua momente distincte, cel al ncheierii contractului i cel al intrrii n vigoare, ulterior datei perfectrii lui.

Obligaiile ce revin prilor contractante pot fi raportate la o dat ulterioar, stabilindu-se ordinea n care trebuiesc executate. Intrarea n vigoare a asigurrilor poate s coincid cu nceputul rspunderii asigurtorului. n astfel de situaii, diferenierea este n funcie nu numai de plata primei, ci i se natura riscului.

3.5. DURATA CONTRACTULUI Durata contractului reprezint perioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile prilor. Dup cum este cunoscut, contractul de asigurare este un contract cu executare succesiv. Asiguratul cunoate perioada n care se garanteaz c, n cazul producerii evenimentului asigurat, va avea dreptul la ncasarea despgubirii sau sumei asigurate. n acelai timp, asigurtorul pretinde plata primei i, n mod corespunztor, acord protecia prin asigurare. Perioadele pentru care asigurarea poate fi ncheiat sunt prevzute n condiiile i regulamentele de asigurare. Ele se stipuleaza n contract, pentru a produce efectele scontate.

Dup criteriul ntinderii n timp, contractele de asigurare pot fi de durat determinat (sau fix) i neliminat (sau nedeterminat). n asigurrile de bunuri i de rspundere civil, contractele pot fi ncheiate pe o perioad de maximum un an. Asigurrile contractate pe o perioad mai mic dect cea admis, se consider ncheiate pe durat minim, cu plata corespunztoare a primei.

La asigurrile de persoane, contractele pe durat nelimitat se practic numai n asigurrile pentru cazurile de accidente ncheiate de ntreprinderi pentru personalul propriu. Cnd contractul de asigurare a fost ncheiat pe o perioad determinat, la mplinirea termenului el se rennoiete de drept, pentru o nou perioad, egal cu cea anterioar, dac nici una din pri nu preavizeaz sau denun, potrivit clauzelor sale.

Rennoirea asigurrilor se poate efectua i fr emiterea unui nou contract de asigurare, n funcie de natura riscului respectiv, condiiile de plat a primei, i dac asigurarea se face n aceleai termene i condiii; dac asiguratul solicit, asigurtorul trebuie s emit un nou contract de asigurare.

3.6. PROBA CONTRACTULUI Consimmntul valabil al prilor se cere a fi exprimat n scris. El poate fi dovedit cu martori, chiar dac exist un nceput de dovad scris.

Forma scris este cerut ad probationem i nu ad solemnitatem. Aadar, cerina formei scrise se refer la proba contractului, nu i la existena lui, care poate fi recunoscut de asigurtor dac rezult din registre sau alte acte emise de asigurtor.

Prile sunt nevoite sa adopte forma scris pentru a nu se vedea puse n imposibilitatea de a dovedi existena contractului de asigurare, deoarece un act cu neputin de probat este echivalent, din punct de vedere juridic, cu un act inexistent.

Forma scris face posibil stabilirea cert a momentului ncheierii contractului, a intrrii sale n vigoare, a nceputului i ncetrii rspunderii asigurtorului. Elementele eseniale ale contractului sunt precizate cu exactitate, ceea ce constituie o garanie pentru ndeplinirea obligaiilor prilor, asa cum au fost stabilite, evitndu-se nenelegerile ulterioare.

3.7. INTERPRETAREA CONTRACTULUI

Principiul care se aplic n materia asigurrilor este cel al interprettii stricte a condiiilor contractului. nelesul unui termen din poli, ca i al expresiilor curente, se vor interpreta n sensul lor de baz, natural, folosit de persoane obinuite.

Natura nsi a contractului de asigurare implic o interpretare strict a clauzelor contractuale, o nelegere riguroas a termenilor convenii. Deoarece stabilirea primei este n funcie de riscul asumat, definirea acestuia trebuie fcut n termeni ct mai precii, pentru a se evita interpretrile eronate. De aceea, riscurile cuprinse n asigurare sunt de strict interpretare, asigurtorul neputnd rspunde dect pentru ceea ce s-a obligat. n ceeea ce privete clauzele ambigui, fr claritate, se aplic dispoziiile dreptului comun care prevd c acolo unde ndoiala exist, interpretarea se va face n favoarea celui care se oblig.

n situaia unei clauze susceptibile a avea dou nelesuri, se aplic, de asemenea, dispoziiile dreptului comun, interpretndu-se n sensul de a produce efect i nu n acela de a nu produce nici unul. Dac ambele sensuri ale clauzei duc la eficacitatea actului, dar consecinele sunt diferite, interpretarea se face n sensul ce se potrivete cel mai bine cu natura contractului de asigurare, potrivit obligaiilor asumate de pri.

nterpretri privind cluzele contractului pot avea loc i cu privire la clauzele imprimate i manuscrise. Ambele categorii de clauze au aceeai valoare i problema prelevrii uneia din ele se pune numai atunci cnd se constat o contradicie ntre ele. Astfel, dac unele categorii de riscuri sunt excluse potrivit clauzelor generale, prin clauza manuscris ele pot fi acoperite, deoarece aceste ultime clauze sunt menite nu numai s completeze, ci i s deroge de le cele generale.CAP 4. REZILIEREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE

Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie ajungerea la termen, adic expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat.

Un alt mod de ncetare a contractului, care este de asemenea, uzual este producerea evenimentului asigurat. Aceast situaie o ntlnim n asigirarea de via i se accidente a persoanelor, cnd survine cazul asigurat. Dup plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce echivaleaz cu ncetarea automat a contractului.

Pentru asigurrile de bunuri, contractul nceteaz numai dac, prin realizarea riscului, bunul asigurat a fost distrus n totalitate. Dac distrugerea este parial, contractul poate continua s-i produc efectele, n pricipiu, pentru o sum asigurat redus. Soluia este asemntoare i la asigurarea de rspundere civil. Dac suma asigurat nu se epuizeaz prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare pn la concurena sumei contractate.

Modurile neobinuite de ncetare a contractului de asigurare sunt: denunarea, rezilierea i anularea contractului. Ele sunt considerate neobinuite deoarece fac s nceteze contractul nainterea expirrii duratei sale, precum i naintea producerii cazului asigurat.

Specificul denunrii, ca modalitate de ncetare a contractului, const n exercitarea acesteia n mod unilateral i anume din cauze autorizate de lege. Astfel asigurtorul poate denuna contractul n urmtoarele cazuri:

dac asiguratul nu a comunicat, n scris, modificrile intervenite n cursul contractului n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea asigurrii; denunarea poate fi exercitat numai dac modificarea intervenit exclude, potrivit condiiilor de asigurare, meninerea contractului; de asemenea, dac se dovedete c asiguratul a fost de rea-credin, dispoziiile cu privire la denunarea contractului au un caracter imperativ; cnd constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespunztoare a bunurilor, sau neluarea msurilor de prevenire impuse de lege, autoriti, ori de natura nsi a bunurilor asigurate, astfel nct s creasc probabilitatea realizrii riscului i existena bunului asigurat s fie pus n pericol.

Contractul de asigurare fiind cu executare succesiv, denunarea acestuia nu produce, n principiu, efecte retroactive, ci numai efecte pentru viitor. Astfel, reinerea primelor pentru perioada n care contractul a fost n vigoare este normal, dar nu se justific ncasarea de prime dup ce contractul a fost denunat, deoarece ar conduce la mbogirea fr just cauz a asigurtorului. Nulitatea contractului de asigurare este reglementat de condiiile de asigurare i de normele dreptului comun. Ea poate rezulta din declaraiile inexacte sau incomplete fcute de asigurat cu prilejul contractrii asigurrii, ca urmare a ncetrii prevederilor cuprinse n condiiile de asigurare, sau din lipsa de interes la bunurile asigurate, n momentul contractrii asigurrii. Spre deosebire de reziliere i de denunare, nulitatea contractului de asigurare opereaz i pentru trecut, nu numai pentru viitor. Ea readuce pe contractani la situaia juridic avut la data ncheierii asigurrii, procednd la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate. Asigurtorul va restitui primele de asigurare ncasate, iar asiguratul indemnizaia, dac a fost pltit.

Rezilierea contractului de asigurare nseamn desfacerea pentru viitor a acestuia datorit neexecutrii obligaiei uneia dintre pri din cauze care i se pot imputa. Efectele produse de contractul de asigurare pn la data rezilierii rmn valabile. n momentul rezilierii, creditorul are dreptul s cear executarea silit a tuturor obligaiilor scadente care nu fuseser executate pn la acea dat; de asemenea, el poate pretinde despgubiri pentru prejudiciile ce i s-au cauzat ca urmare a neexecutrii respectivelor prestaii.4.1. REZILIEREA DE CTRE ASIGURAT

Asiguratul poate rezilia polia n orice moment, cu condiia s urmeze anumite proceduri. n mod normal, rezilierea se poate rezilia prin napoierea poliei ctre asigurtor i a unui anun scris, anticipat, privind data la care polia va fi reziliat.

Anunul anticipat previne problemele ce pot aprea dac s-ar permite un anun de reziliere retroactiv. Un asigurat poate s solicite rezilierea la o dat anterioar, dac n perioada precedent nu s-au produs pagube. ns, dac a survenit o pagub pe timpul acestel perioade, asigurtorul va fi obligat s o acopere. Prin aceste dou posibiliti, asiguratul poate deine echivalentul unei asigurri libere. Anunul anticipat nu este ntotdeauna necesar, iar cererile de reziliere sunt onorate fr probleme. Dac i se solicit acest lucru, asigurtorul poate rezilia acoperirea retroactiv, n situaia n care asiguratul a cumprat o alt asigurare ce intr n vigoare la acea dat sau asigurarea a rmas fr obiect.

Preavizul n form scris elimin disputele posibile privind condiiile acordului verbal privind rezilierea acoperirii. Dac se confrunt cu o pagub care altfel ar fi fost acoperit, un asigurat poate dori s uite cererea de reziliere verbal, neconfirmat printr-un document. O cerere scris reduce probabilitatea ca asigurtorul s comit o eroare n rezilierea poliei, confirmarea prin documente a inteniei asiguratului ajutnd asigurtorului s corecteze orice erori.

4.2. REZILIEREA DE CTRE ASIGURTOR

Multe polie de asigurare pot fi reziliate de ctre asigurtor naintea mplinirii termenului poliei. Totui, de obicei, asigurtorul nu poate cere rezilierea imediat. El este obligat, n general, s anune prile principale, n scris, cu un anumit numr de zile n avans fa de data rezilierii. Anunul anticipat trebuie s dea asiguratului timpul necesar pentru a obine o nou asigurare. Creditorul ipotecar al asiguratului este, de asemenea, ndreptit la un preaviz de reziliere.

Multe polie interzic asigurtorului rezilierea poliei n vigoare, cu excepia anumitor motive specifice, precum neplata primelor. Unele polie reduc numrul de zile de preaviz, dac rezilierea de datoreaz neefecturii unei pli.

Drepturile de reziliere i nerennoire sunt uneori restricionate prin lege. Totui, atunci cnd asigurtorilor le este dificil s rezilieze poliele, acetia devin, n mod inevitabil, mult mai precaui n subscrierea i acceptarea acestor polie.

4.3. RAMBURSAREA PRIMELOR LA REZILIEREA POLIELOR

Cnd o poli este reziliat nainte de data normal de expirare, asigurtorului nu i se cuvin, de obicei, primele pentru ntreaga perioad a poliei. I se cuvin doar anumite prime, cele aferente timpului n care polia a fost n vigoare.

Presupunnd c primele au fost pltite n avans, asiguratul este ndreptit la o rambursare a primelor necuvenite. Modul n care sunt calculate primele necuvenite poate depinde de cel care iniiaz rezilierea sau de motivul rezilierii.

Dac polia este reziliat de asigurtor, prima rambursat este calculat pe baz proporional. Dac polia este reziliat de ctre asigurat, prima rambursat este calculat, n anumite polie, pe baza metodei short-rate.

Cnd o poli este reziliat pe baza metodei short-rate asigurtorul pstreaz o parte suplimentar din prime, rambursnd, de obicei, numai nouazeci la sut din prima cuvenit. Asiguratul pierde aa-numita penalizare short.

Aceast penalizare acoper cheltuielile administrative suportate de asigurtor. Acesta a suportat cheltuieli pentru emiterea poliei, care se anticipeaz a fi n vigoare pe ntreaga perioad de asigurare; cheltuielile iniiale ale asigurtorului dein un procent din prima cuvenit pentru ntreaga perioad a poliei. Penalizarea short-rate se datoreaz faptului c asigurtorul suport n continuare cheltuielile de emisiune a poliei, chiar dac nu s-a ncasat prima pentru ntreaga perioad. CONCLUZII Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta ia asupra sa riscul producerii unui anumit eveniment, obligndu-se ca la producerea evenimentului s plteasc asiguratului sau unei tere persoane (beneficiar) o indemnizaie (despgubire sau sum asigurat) n limtele convenite. Suma asigurat reprezint valoarea maxim a despgubirii pe care asigurtorul o pltete asiguratului ca urmare a producerii evenimentului asigurat.

Limitele poliei reprezint sumele maxime pe care asigurtorul le va plti pentru pagubele crora li se aplic limita. Acestea fixeaz nivelul superior al sumelor pe care asigurtorul este obligat contractual s le plteasc asigurailor conform polielor de asigurare de bunuri sau, n interesul asigurailor, conform polielor de asigurare de rspundere civil.

n vederea ncheierii contractului de asigurare este necesar parcurgerea ctorva etape n care se stabilesc clauzele i condiiile concrete ale acestuia, cum ar fi:

ntocmirea declaraiei de asigurare; analiza declaraiei de asigurare;

obligaia asigurtorului de a ncheia contractul; momentul ncheierii contractului;

durata contractului;

proba contractului;

interpretarea contractului.

Rezilierea contractului de asigurare nseamn desfacerea pentru viitor a acestuia datorit neexecutrii obligaiei uneia dintre pri din cauze care i se pot imputa. BIBLIOGRAFIE1. Alexa, Constantin; Ciurel, Violeta, Asigurri n comerul internaional, Ed. All, Bucureti, 1992;2. Bistriceanu, Gheorghe, Asigurri i reasigurri n Romnia, Ed. Universitar, Bucureti, 2006;3. Ciurel, Violeta, Asigurri i reasigurri : Abordri i practice internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000;4. Constantinescu, Dan, Anghel, Tratat de asigurri : Volumul I, Ed. Economic, Bucureti, 2004;5. Galiceanu, Ion, Asigurrile n activitatea agenilor economici, Ed. Economic, Bucureti, 2004;6. Negru, Titel, Asigurri, Ed. C.H.Beck, Bucureti, 2006. Bistriceanu, Gheorghe, Asigurri i reasigurri n Romnia, Ed. Universitar, Bucuresti, 2006,p. 259;

Galiceanu, Ion, Asigurarea n activitatea agenilor economici, Ed. Economic, Bucureti, 2004, p. 70.

Ciurel, Violeta, Asigurri si reasigurri: Abordri teoretice i practici internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, p. 197.

Negru, Titel, Asigurri, Ed. C.H.Beck, Bucureti, 2006, p. 19.

Constantinescu, Dan, Anghel, Tratat de asigurri: Volumul I, Ed. Economic, Bucureti, 2004, p. 90.




Alexa, Constantin; Ciurel, Violeta, Asigurri n comerul internaional, Ed. All, Bucureti, 1992, p. 39.

Alexa, Constantin; Ciurel, Violeta, Asigurri n comerul internaional, Ed. All, Bucureti, 1992, p. 42.

PAGE 10

Documents

Contractul de Asigurare