CONTRATOS COMERCIALES

CONTRATOS MERCANTILES Y CONTRATOS CIVILES. Diferencia.

concepto

• Como  todo  contrato,  los  comerciales  se constituyen  entre  dos  o  más  partes,  una deudora  y  otra  acreedora,  que  de  común acuerdo,  declaran  esa  voluntad  de obligarse.  Para  que  el  contrato  revista  el carácter  de  comercial,  debe  constituir  un acto de comercio.

• Le  son  aplicables  las  normas  de  los  contratos civiles,  en  cuanto  a  sus  elementos,  requisitos  y clasificación,  aunque  presentan  ciertas características  particulares  en  cuanto  a  la capacidad  de  las  partes  contratantes  y  a  la exigencia  de  menores  formalidades  para  estar acorde  a  las  agilidad  que  deben  poseer  las transacciones comerciales, salvo en el caso de  las sociedades.

Elementos de los contratos:

• Sujetos:  activo  o  acreedor,  un  sujeto pasivo o deudor.

• Manifestación  de  voluntad:  emitida  en forma libre, sin engaños (dolo), equívocos (error), ni violencia física y mental.

• El objeto: prestación que debe cumplirse, que debe ser  lícita y posible. No debe de ser contraria a la buenas costumbres.

• La  causa:  motivo  que  determina  a  las partes a contratar, ya que ellas se obligan hacia un fin. 

Elementos:

• Ejemplo: en una compra venta una de las partes quiere recibir una cosa en propiedad y la otra el precio en dinero.

• La forma: la forma de los contratos puede ser verbal cuando  las partes expresan su consentimiento en forma  oral. Aunque es legítimo, en general no es  recomendable, pues  es  dificultosa  la  prueba  de  lo acordado.

Dentro de los contratos comerciales encontramos:

EL MANDATO COMERCIAL

Acuerdo voluntario de partes por la cual una de ellas se obliga a realizar para la otra, uno o varios negocios encomendados.

LAS COMISIONES Y CONSIGNACIONES

Semejante al mandato pero para negocios específicos y actuando el comisionista en nombre propio.

COMPRA VENTA MERCANTIL

Acuerdo voluntario entre las partes por la cual una de ellas, propietaria o no de la cosa, transfiere la propiedad de una cosa mueble a cambio de un precio.

MUTUO COMERCIAL O PRÉSTAMO DE CONSUMO

Acuerdo voluntario por el cual una persona le entrega a otra una determinada cantidad de cosas consumible, con fines comerciales, para que le sean devueltas otras de la misma especie, calidad y cantidad, cobrándose por lo general intereses.

COMODATO O PRÉSTAMO DE USO

Préstamo de uso gratuito (generalmente ocurre con el préstamo de envases o de instalaciones.

Además:

• Sociedades• Prenda• Seguros• Fianza• Warrants• Certificados de depósitos• Depósito• Locación• Contratos bancarios, etc.

Medios de prueba:

• Los  medios  de  prueba  de  los  contratos comerciales  son  amplios.  Si  se  requiere documento público para constituirse,  éste será  el  modo  probatorio,  pero  de  lo contrario, son admitidos los instrumentos privados,  firmados  por  las  partes,  o  por algún  testigo,  que  firma  a  ruego.  Esta (firma  a  ruego)  es  una  característica distintiva  de  los  contratos  comerciales, que no puede darse en los civiles.

Diferencia entre los contratos civiles y comerciales

CONTRATO CIVIL CONTRATO COMERCIAL

1. Competencia y jurisdicción del Tribunal en caso de litigio

Tribunales civiles Tribunales o fuero comercial

2. Según los bienes en la compra – venta 

La compra – venta puede ser de cosas 

muebles o inmuebles.

La compra – venta recae solo sobre cosas muebles.

3. En relación a la compra – venta 

Una parte se obliga a transferir la propiedad de una cosa y la otra 

a pagar un precio cierto en dinero.

Además de lo dicho para el contrato civil, 

en el contrato comercial existe una finalidad de lucro, de obtener ganancias 

mediante esa actividad.

Diferencias…..

CONTRATO CIVIL CONTRATO COMERCIAL

4. Según el sujeto Las partes contratantes no 

realizan actos de comercio porque no son comerciantes

Si una de las partes es comerciante, el 

contrato es comercial porque realiza actos 

de comercio. Si el objeto del 

contrato es un acto de comercio, el contrato 

será comercial.5. En cuanto a la ley aplicable

Se rige por el derecho común y 

especialmente por el derecho civil.

Se rige por la legislación mercantil 

(Código de Comercio).

6. En relación a la transferencia de dominio

Puede ser gratuito y oneroso.

Siempre es oneroso.

CONTRATO DE SEGURO

• CONCEPTO• ELEMENTOS• PÓLIZA• SOBRESEGURO• INFRASEGURO• SEGURO MÚLTIPLE Y COSEGURO

Concepto

• El  contrato  de  seguro  es  aquel  mediante el  cual  una  persona  llamada  asegurador se  obliga,  a  cambio  de  una  suma  de dinero,  conocida  como  prima,  a indemnizar a otra llamada asegurado o a la  persona  que  este  designe,  de  un perjuicio  o  daño  que  pueda  causar  un suceso incierto.

• A  partir  de  este  concepto  podemos  establecer cuáles  son  los  sujetos  que  intervienen:  el asegurador,  el  asegurado  –  tomador  y  el beneficiario.

Doctrina: concepto de contrato de seguro

• Ulises  Montoya  Manfredi:  “…..un contrato  por  el  cual  una  persona (asegurador) se obliga, a cambio de una suma  de  dinero  (prima),  a  indemnizar  a otra  (asegurado),  satisfacer  una necesidad  o  entregar  a  un  tercero (beneficiario)  dentro  de  las  condiciones convenidas,  las cantidades pactadas para compensar  las  consecuencias  de  un evento  incierto,  cuando  menos  en  cuanto al tiempo (riesgo)”.

• Vivante:  “….es  el  contrato  por  el  cual  una empresa,  constituida  para  el  ejercicio  de  estos negocios,  asume  los  riesgos  ajenos  mediante una  prima  fijada  anticipadamente.  Para  él,  el requisito  de  la  empresa  es  esencial,  la  prima fijada  anticipadamente  lo  distingue  el  seguro mutuo; elimina la revisión. 

• Donati:  “…..puede afirmarse como ese negocio en  el  que  el  asegurador,  contra  el  pago  u obligación  a  pagar  una  prima,  se  obliga  a resarcir al asegurado de  las consecuencias del hecho  dañoso  incierto,  dentro  de  los  límites convenidos.

• El contrato de seguros, es aquel contrato mediante  el  cual  una  persona  llamada asegurador  se  obliga,  a  cambio  de  una suma  de  dinero,  conocida  como  prima,  a indemnizar a otra  llamada asegurado o a la  persona  que  este  designe  beneficiario, de un perjuicio o daño que pueda causar un  suceso  incierto.  De  tal  manera  que  la suma  objeto  de  indemnización,  que  fue pactada  expresamente,  sea  pagada cuando ocurra el suceso o riesgo cubierto por el seguro.

• Alguna  de  las  principales  características   del  contrato  de  seguros:  es  consensual, bilateral y aleatorio.

• Es  consensual  porque  se  perfecciona  con  el simple  consentimiento  de  las  partes  y  produce sus  efectos  desde  que  se  ha  realizado  la convención.

• Es  bilateral  puesto  que  origina  derechos  y obligaciones  recíprocas  entre  asegurador  y asegurado.

• Es  aleatorio  porque  se  refiere  a  la indemnización  de  una  pérdida  o  de un  daño  producido  por  un acontecimiento  o  un  hecho  incierto, pues no se sabe si se va a producir y en caso contrario – como ocurre con la  muerte  –  no  se  sabe  cuándo  ello ha de ocurrir.

• Existen  dentro  del  contrato  de seguros otros temas relevantes como los elementos del contrato:

Ø El interés asegurable,Ø El riesgo asegurable,Ø La prima, yØ La obligación de indemnizar.

• Finalmente  tenemos  que  el  contrato  de seguro  da  origen  necesariamente  a  una póliza,  que  es  el  instrumento  probatorio por  excelencia  del  contrato  celebrado entre el asegurador y el asegurado, en él se  reflejan  las  normas  que  de  forma general,  particular  o  especial  regulan  la relación contractual convenida.

características

a. Es un acto de comercio.

b. Es un contrato solemne.

c. Es un contrato bilateral.

d. Es un contrato oneroso.

e. Es un contrato aleatorio.

f. Es un contrato de ejecución continuada.

g. Es un contrato de adhesión.

Elementos del contrato de seguros

• El  interés  asegurable:  Por  interés asegurable se entiende la relación lícita de valor  económico  sobre  un  bien.  Cuando esta  relación  se  haya  amenazada  por  un riesgo, es un interés asegurable. 

• El  interés  asegurable  es  un  requisito  que debe  concurrir  en  quien  desee  la cobertura de algún riesgo, reflejado en su deseo verdadero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de él se originaría un perjuicio para su patrimonio.

Elementos……

• El  principio  del  interés  asegurable  se entenderá fácilmente si se tiene en cuenta lo  que  se  esta  asegurando.  Esto  quiere decir, el objeto del contrato no es  la cosa amenazada por un peligro incierto, sino el interés  del  asegurado  en  que  el  daño  no se produzca. 

• El  riesgo  asegurable:  es  un  evento posible,  incierto  y  futuro,  capaz  de ocasionar  un  daño  del  cual  surja  una necesidad  patrimonial.  El  acontecimiento debe de ser posible, porque de otro modo no existiría la inseguridad.

Elementos…..

• Lo  imposible  no  origina  riesgo.  Debe  ser incierto  porque  si  necesariamente  va  a ocurrir,  nadie  asumiría  la  obligación  de repararlo.

• Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar  la posibilidad de que se produzca el evento dañoso, no podrá existir el daño ni cabrá pensar en indemnización alguna. El  carácter  eventual  del  riesgo  implica  la exclusión  de  la  certeza  así  como  de  la imposibilidad.

Elementos….

• La  prima:  constituye  la  suma  que  debe pagar  el  asegurado  a  efectos  de  que  el asegurador  asuma  la  obligación  de resarcir  las  pérdidas  y  daños  que ocasione  el  siniestro,  en  caso  de  que  se produzca.  Este  monto  se  fija proporcionalmente,  tomando  el  cuenta  la duración  del  seguro,  el  grado  de probabilidad de que el siniestro ocurra y la indemnización pactada.

• Existen distintos tipos de prima:Ø Prima natural: en los seguros de vida es la 

prima  que  depende  del  cómputo matemático  del  riesgo.  Por  esta  razón,  a mayor riesgo, mayor será la prima natural, y viceversa.

Ø Prima  pura:  es  la  prima  de  riesgo  de  los otros ramos de seguro.

Ø Prima comercial: prima que efectivamente paga  el  asegurado  y  se  compone  de  2 partes:

Prima comercial: prima natural o pura + gastos 

PRIMA NATURAL O PURA

GASTOS DE EXPLOTACIÓN Y LA GANANCIA DEL ASEGURADORComisión a favor de los productores que colocan los seguros.Gastos de administración y propaganda.

Recargo por fraccionamiento de prima.

Margen de seguridad (recargo para prever cualquier aumento de gastos y en particular la posibilidad de un riesgo mayor).Comisión de cobranza que se paga a los colaboradores por la percepción de las primas.

Otros tipos de prima:

 PRIMAS:PRIMA NIVELADA

La aplicación simple  de la prima natural  para el cálculo de la prima comercial haría 

prohibitivo el seguro de vida, a partir de una determinada 

edad. En este caso aumentaría continuamente.

PRIMA ÚNICA Es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se 

hace en una sola oportunidad.

PRIMAS PERIÓDICAS

La prima única se abona con pagos parciales.

Elementos….

• Obligación  del  asegurador  de indemnizar:  este  elemento  resulta trascendente porque  representa  la causa de la obligación que asume el tomador de pagar la  rima  correspondiente.  Debido  a  que  este se  obliga  a  pagar  la  prima  porque  aspira  a que el asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar  la  indemnización en caso de que el siniestro ocurra.

• Esta  obligación  depende  del  riesgo asegurado. Esto no es sino consecuencia del deber  del  asegurador  de  asumir  el  riesgo asegurable. 

  

Sujetos del contrato de seguros

EL ASEGURADOR (Empresa de 

seguros)

Es la persona que esta autorizada por ley a prestar servicios como tal y es quien asume el riesgo y en virtud de ello se obliga a indemnizar al tomador o al beneficiario del seguro a cambio de percibir una retribución (prima).

EL TOMADOR busca trasladar un determinado riesgo a un tercero (aseguradora).

EL BENEFICIARIO Sin ser asegurado , recibe el importe de la suma asegurada.

La póliza de seguro

• Es  el  documento  escrito  en  el  cual constan  las  condiciones  del  contrato. Puede  emitirse  a  la  orden    al  portador, salvo en los seguros de personas , en las que debe ser nominativa. 

• La  póliza  es  el  documento  principal  del contrato de seguros, en donde constan los derechos  y  obligaciones  de  las partes…..es  un  documento  privado redactado  en  varios  folios.  Las condiciones  generales  están  impresas mientras  que  las  condiciones  particulares están digitadas.

La póliza de seguro debe contener:

ü La información necesaria para identificar al asegurado y al asegurador.

ü Fecha de emisión de la póliza, período de vigencia.

ü Descripción del seguro, los riesgos cubiertos y las sumas aseguradas.

ü La designación y el estado de los objetos que son asegurados.

ü La especificación de la prima que tiene que pagar el asegurado, así como la forma y lugar de pago.

ü Las causales de resolución del contrato.ü El procedimiento para reclamar la indemnización 

en caso de ocurrir el siniestro.

Sobreseguro

• Existe  sobreseguro  cuando  la  suma asegurada es superior al valor del seguro. Al  respecto  el  profesor  MONTOYA  nos dice:

• “En el sobreseguro la suma asegurada es superior al valor del interés, lo que origina una situación de peligro para el asegurador, ya que el asegurado no tendrá interés en la conservación de la cosa y puede verse tentado a provocar el siniestro, a fin de obtener como indemnización una suma mayor al valor real del asegurado.”

Sobreseguros pueden ser:

SOBRESEGURO DE BUENA FE

SOBRESEGURO DE MALA FE

No hay voluntad por parte del asegurado de cobrar al asegurador una suma superior al 

daño que pueda sufrir si se produce el siniestro.

Se da cuando el asegurado señala como 

suma asegurada una que él sabe que excede 

el valor del interés asegurado, con el objeto de obtener un beneficio 

económico.

Infraseguro

• Podemos  hablar  de  infraseguro  si tenemos  que  la  suma  asegurada  es inferior  al  valor  del  interés asegurado. Es este supuesto se estima que el asegurado solo esta protegido en cuanto a los daños que  sufra  el  objeto  al  acontecer  el siniestro,  en  un  porcentaje  igual  al  que represente  la  suma  asegurada  con   relación  relación  al  valor  del  interés asegurado.

• Es  perfectamente  posible  y  lícito.  Su efecto  es  hacer  aplicable  la  regla proporcional.

• Situación  que  se  origina  cuando  el  valor que  el  asegurado  atribuye  al  objeto garantizado  en  una  póliza  es  inferior  al que  realmente  tiene.  Ante  una   circunstancia de este tipo,  la aseguradora tiene  el  derecho  de  aplicar  la  regla proporcional.

• El siguiente ejemplo ilustrará la figura:

Ejemplo de infraseguro:

VALOR DEL INTERÉS ASEGURADO

SUMA ASEGURADA CONTRA RIESGO DE 

INCENDIOBIEN = US$150,000.00 US$75,000.00

(INFRASEGURO)En el supuesto que se 

produzca un siniestro en virtud del cual quede destruida la mitad del 

mismo, la entidad (en virtud de la regla proporcional) solo 

indemnizará en:

US$37,500.00(mitad del capital asegurado)

 regla proporcional:

• Regla  que  se  aplica  en  la  determinación de la cifra indemnizatoria que, en caso de siniestro parcial debe satisfacer la entidad aseguradora, en virtud de la cual, cuando existe  infraseguro  (es  decir,  cuando  el capital garantizado en  la póliza es  inferior al valor real del objeto asegurado) el daño debe  ser  liquidado  teniendo  en  cuenta  la proporción  que  exista  entre  el  capital asegurado  y  el  valor  real  en  el  momento del siniestro.

Seguro múltiple y coaseguro: diferencias

• El  coaseguro  es  un  contrato    en  el  cual existe  un  aseguramiento  previsto  y ordenado sobre un mismo interés y sobre un  mismo  riesgo,  pero  que  es  celebrado con varios aseguradores, donde cada uno de  ellos  asume  una  porción  del  total  del riesgo.

• El  coaseguro  estila  acordarse  mediante  una póliza  emitida  en  beneficio  del  asegurado  y firmada  por  todos  los  coaseguradores, señalándose  las  cuotas  correspondientes  a cada uno de ellos.

• Uno  de  los  coaseguradores  debidamente nombrado  por  el  conjunto    mayoría  de ellos,  tiene  que  asumir  la  administración de contrato. 

• La empresa aseguradora encargada de la administración y dirección del contrato de coaseguro  es  conocida  como  compañía “líder” y es  la encargada de coordinar  las relaciones entre el asegurado – tomador y los  coaseguradores,  quienes  para  dicha relación  comercial  se  encuentran integrados en un consorcio. 

Seguro múltiple

• El seguro múltiple tiene lugar cuando un mismo  interés  se  asegura  contra  los mismos riesgos y a un mismo  tiempo por diferentes aseguradores,  sin que  la  suma asegurada  por  cada  uno  de  ellos  haya sido  determinada  de  acuerdo  con  los demás.

• Esta  situación    se  da  cuando  existen  varios seguros  del  mismo  tipo  sobre  el  mismo objeto,  de  tal  manera  que  sin  ocurriera  la pérdida, deterioro o destrucción del objeto a consecuencia  de  un  siniestro,  cada asegurador  pagaría  una  indemnización,  con lo cual sobrepasaría el valor real del objeto y sería causa de lucro para el asegurado.

Diferencias….

• Es  por  ello  que  a  diferencia  del coaseguro,  el  seguro  múltiple   contempla  la posibilidad de que se pueda asegurar el objeto por un valor superior al real, ya que se celebran varios contratos y si  ocurre  el  siniestro  cada  asegurador indemniza  al  asegurado;  a  diferencia  del coaseguro en la cual la responsabilidad de indemnizar  se  divide  en  forma proporcional  entre  cada  una  de  las empresas coaseguradoras. 

Diferencias….

• Además  también  tenemos  que,  en  el  seguro múltiple  existen  varios  aseguradores  que aseguran en forma separada, pero simultanea el mismo  objeto,  el  mismo  interés  y  el  mismo riesgo;  a  diferencia  del  coaseguro  en  donde también existe pluralidad de aseguradores, pero todos  ellos  aseguran  en  forma  conjunta  el mismo  objeto,  el  mismo  interés  y  el  mismo riesgo.

• En el seguro múltiple existe una falta de consentimiento de  los  aseguradores,  a  diferencia  del  coaseguro  en donde  si  existe  un  acuerdo  previo  entre  todos  los coaseguradores  en  el  sentido  de  asegurar  un  mismo objeto, interés y riesgo que generalmente consta en una sola póliza de seguros.