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FSJP-MASTER 1 - CM DROIT DES ASSURANCES - Pr M.B.NIANG 2012/2013 - ISM
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COURS DE DROIT DES ASSURANCES
CHAPITRE INTRODUCTIF
Le contrat dassurance est dfini comme celui par lequel une personne dnomme assureur
sengage assurer la couverture dun risque en cas de ralisation de celui -ci moyennant le versement
dune somme dargent par une autre personne dsigne par souscripteur, cette somme dargent tant
dfinie comme une prime.
Le droit des assurances drive du contrat dassurance en mme temps quil encadre ce contrat. Ces
dispositions rglementent non seulement la relation juridique ne du contrat dassurance mais galement
lactivit dassurance elle-mme par lorganisation des entreprises dassurance et du secteur des
assurances. Lassurance entretient sans doute un lien avec le risque et avec notre besoin de scurit.
En termes introductifs, nous retiendront deux lments : Dabord,
- La communautarisation du droit des assurances et ensuite
- La rglementation des activits lies lassurance.
SECTION 1re : LA COMMUNAUTARISATION DU DROIT DES ASSURANCES
Le droit des assurances fait prsentement lobjet dune uniformisation au sein de la Confrence
Interafricaine des Marchs dAssurance (CIMA). Cette communautarisation du droit des assurances
procde du Trait du 10 juillet 1990 instituant une organisation intgre de l industrie des assurances dans
les Etats africains.
A ce Trait est annex le code des assurances des Etats membres de la CIMA.
La communautarisation poursuit des objectifs dont la mise en uvre bute sur des obstacles.
1- LES OBJECTIFS DU TRAITE CIMA
A- LUNIFORMISATION DU DROIT APPLICABLE AUX ASSURANCES
Le Trait prcit confie la CIMA la poursuite de la politique dunification des dispositions relatives
aux oprations dassurance. A cet gard, le code des assurances de la CIMA renferme plus de 500 articles
applicables directement dans les Etats membres.
La technique duniformisation utilise est pousse jusqu son paroxysme par le fait que les
dispositions du Trait interdisent aux Etats partis dintervenir par voies de dispositions nationales dans les
domaines de comptence de la CIMA.
En tout tat de cause, les dispositions communautaires prvalent sur toute norme nationale,
antrieure ou postrieure.
B- LA RATIONALISATION DU DROIT ECONOMIQUE RELATIF AUX MARCHES DES ASSURANCES
Le code CIMA organise les mcanismes institutionnels du march africain des assurances. Le Trait
a comme objectif la cration dun march interafricain des assurances disposant dune autorit commune
et dorganes propres.
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Les organes de la CIMA sont :
- Le Conseil des Ministres (ministres chargs du secteur des assurances des Etats partis) ;
- La commission rgionale de contrle des assurances ;
- Le secrtariat gnral ;
- Le comit des experts et
- Le corps des contrleurs.
Les instruments juridiques la disposition de la CIMA sont divers :
- Les rglements ont une porte gnrale et sont directement applicables dans les Etats partis ;
- Les dcisions sont individualises en dsignant leur destinataire ; enfin,
- Les recommandations et avis nont pas de caractre obligatoire.
2- LA MISE EN UVRE DES NORMES CIMA
A- LE CHAMP DAPPLICATION MATERIEL DES NORMES CIMA
Les dispositions du code CIMA ne rglementent que les assurances terrestres notamment les
assurances de dommages et celles de responsabilits, galement les assurances de personnes.
Les assurances de dommages sont celles qui visent couvrir les dommages subis par le patrimoine
de lassur (immeubles incendis, voitures vols, etc.).
Les assurances de responsabilit garantissent les consquences pcuniaires de lacte dommageable
de lassur (assurance de responsabilit civile professionnelle, assurance de responsabilit civile scolaire).
Les assurances de choses et les assurances de responsabilit civile sont rglementes de manire
particulirement prcise.
Les assurances de personnes quant elles ont pour objet les risques encourus par la personne
humaine par rapport sa vie, sa sant, sa capacit physique, etc.
Le champ dapplication du code CIMA est cependant limit par lexclusion des oprations de
rassurance mais galement lexclusion des assurances ariennes et maritimes. Aussi, lassurance crdit ne
fait pas lobjet de rglementation sagissant de celle par laquelle lassureur couvre la solvabilit dun
dbiteur vis--vis de son crancier qui est le client de lassureur.
B- LE CHAMP DAPPLICATION DES DISPOSITIONS CIMA DANS LESPACE OHADA
Le critre dapplication des dispositions du code CIMA est le lieu de souscription ou dexcution du
contrat dassurance. Cela veut dire que le contrat dassurance souscrit ou excut dans un Etat membre d
la CIMA est rgi par les dispositions de du code CIMA mme lorsque le risque sest ralis ltranger. Les
dispositions du code CIMA peuvent cependant entrer en conflit avec les dispositions dordres juridiques
trangers en matire dassurance.
La communautarisation du droit des assurances rduit les risques de conflits de lois entre Etats
membres de la CIMA. Lorsque cependant un tel risque advient, surtout avec un ordre juridique tranger,
cest que le contrat dassurance a un caractre international.
Celui qui analyse la loi applicable un tel contrat est tenu davoir recours aux dispositions qui organisent
les conflits de lois et de juridictions.
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La substance du contrat dassurance international est appele tre soumise la loi dautonomie c'est--
dire la loi nationale choisie par les parties. Lorsque ces derniers nont pas procd un chois exprs, le juge
saisi met en uvre la technique de la localisation par le recours un certain nombre dindices (lieu de
conclusion, lieu dexcution, lieu de ralisation du sinistre, pays de rsidence de lassur, etc.).
Les rgles de forme applicables au
Contrat dassurance sont en principe rgies par la loi du lieu de conclusion du contrat. Cependant,
les dispositions du code CIMA organisent la forme du contrat dassurance pour les Etats membres de la
confrence.
SECTION 2me : LA REGLEMENTATION DES ACTIVITES LIEES A LASSURANCE
A- LES ENTREPRISES DASSURANCE
Les entreprises dassurance ne peuvent tre que sous la forme de socits anonymes ou de socits
mutuelles dassurance.
La constitution sous forme de socit anonyme ne peut se faire quavec un capital minimum de 1
milliard pour les socit dassurance couvrant les incendies, accident, risques, divers (IARD) et un capital
minimum de 500 millions pour les compagnies dassurance couvrant les risques de vie.
La socit mutuelle dassurance est constitue par des personnes en vue de couvrir les risques
quelles apportent moyennant des cotisations destines rgler intgralement les engag ements contracts
par la socit envers ses associs.
Lactivit dune socit est exclusive de toute autre activit que celle des assurances. Lactivit
dassurance ne peut tre exerce par une socit que lorsque bnficiaire dun agrment. Par ailleurs, la
socit dassurance nest autorise qu accomplir les branches dactivit pour lesquelles lagrment a t
dlivr.
Les documents de lentreprise dassurances destins au public (tarifs, contrats types, etc.) doivent
tre communiqus au ministre charg des assurances qui peut proscrire toute modification en conformit
avec la rglementation en vigueur. Les tarifs appliqus par les entreprises doivent recevoir spcialement le
visa du ministre susvis.
Les compagnies dassurance sont soumises des rgles de contrle strictes. Elles doivent respecter
les dispositions affrentes aux provisions techniques qui sont particulirement nombreuses en la matire.
Ces lments sont destins assurer leur quilibre financier en mme temps que ces compagnies sont
soumises aux dispositions gnrales de contrle sur les socits anonymes.
B- LES INTERMEDIAIRES DE LASSURANCE
Ce sont les agents gnraux dassurance et les courtiers dassurance. Ces deux catgories dintermdiaires
sont tenues de souscrire la garantie financire en vue du remboursement des fonds reus. Cette garantie
prend la forme dun engagement de caution par un tablissement de crdit.
1- LE COURTIER DASSURANCE
Il peut sagir dune personne physique ou dune socit de courtage. Dans ces deux cas, la qualit
de commerant est admise et tablie.
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Le courtier en assurance prsente les demandes de garantie des assurs qui sont ses clients aux
entreprises dassurance. Il place les risques de ses clients qui sont trs souvent des socits industrielles et
commerciales. Dans ce cas, le courtier est mandataire de lassur et en tant que tel, peut voir sa
responsabilit civile engage en cas de faute dans lexcution du mandat. Cest un professionnel soumis lui-
mme lobligation de couvrir sa responsabilit civile par une assurance.
Dans la pratique, le courtier peut aussi tre un mandataire de la socit dassurance qui a pour
mission de recouvrir les prix, transmettre le rglement des sinistres, etc.
2- LAGENT GENERAL DASSURANCE
Cest un mandataire de la socit dassurance et peut tre une personne physique ou morale. La
prsence dagents gnraux dassurance est rendue ncessaire par le fait que les compagnies dassurance
sont rarement en contact direct avec les clients. Dans la pratique, ce lien entre lassureur et le client est
facilit par linstallation dun rseau dagents gnraux ayant pour mission de proposer les contrats
dassurance au nom de la compagnie.
Ils sont soumis une obligation dexclusivit lgard de la compagnie qui les a mandats mais
cette dernire est civilement responsable des fautes et ngligences de lagent gnral dassurance.
SECTION 3me : DROIT DES ASSURANCES ET DROIT CIVIL1
Lassurance prive direct permet une ralisation de la socialisation des risques par la mutualisation des
risques. Lvnement et le dveloppement de lassurance ont eu des rpercussions sur le droit de la
responsabilit civile. Cela est particulirement vrai pour les assurances obligatoires (assurance de
responsabilit civile, assurance automobile obligatoire).
Dans ces domaines, la pvision dune indmnisation des victimes par lassurance a conduit un
drglement des conditions dengagement de la responsabilit civile de lassur. Ainsi, pour la
responsabilit du fait dun dommage caus par un vhicule terrestre moteur, les conditions de cette
responsabilit sont particulirementpar le code CIMA.
Le lien entre assurance et responsabilit civile mrite cependant dtre attnu ; en effet, on constate que
lorsque les conditions dengagement de la responsabilit de lassur sont trop permissives, les compagnies
dassurance rgissent par une rglementation des primes de lassurance.
Par ailleurs, le droit des assurances introduit une attnuation du principe de lautonomie de la volont. La
logique qui fonde le code CIMA est une logique de protection de la partie la plus faible cest dire lassur.
CHAPITRE 1er : LE CONTRAT DASSURANCE
Deux tapes :
- La conclusion et
- Lexcution du contrat.
1 Le code CIMA vise une responsabilit objective contrairement la responsabilit civile qui vise une logique de responsabilit
subjective.
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SECTION 1re : LA FORMATION DU CONTRAT DASSURANCE
A- LES PERSONNES INTERESSEES PAR LE CONTRAT DASSURANCE
Les parties au contrat dassurance sont lassureur, le souscripteur et ventuellement lassur. Cependant,
dautres personnes peuvent bnficier du contrat sans tre parties.
1- LES PARTIES AU CONTRAT DASSURANCE
a- LASSUREUR
Lassureur est la partie au contrat qui assure le ou les risques et prend lengagement de verser une
prestation lorsque le sinistre se ralise. Le contrat dassurance est sign par les personnes habilites cet
effet au niveau de la compagnie ou par un mandataire de la compagnie.
b- LE SOUSCRIPTEUR
La police dassurance est signe par lui ou en son nom et il sengage au paiement des primes. Il sagit dune
personne physique ou morale. Les personnes incapables ne peuvent tre souscripteur dun contrat
dassurance sauf les hypothses particulires rserves par le rgime juridique des incapables majeurs.
c- LASSURE
Cest la personne physique ou morale menac par le risque couvert, soit dans sa personne, soit dans son
patrimoine. Trs souvent, les qualits de souscripteur et dassur sont confondues (personne qui assure
son vhicule contre le vol).
Il arrive cependant que lassur soit diffrent du souscripteur. Ainsi, la persomme qui assure la vie dautrui
est considre comme souscripteur mais autrui est lassur.
2- LES TIERS BENEFICIAIRE
On retrouve le tiers bnficiaire dabord dans les assurances pour le compte dautrui. Dans cette
hypothse, le souscripteur souscrit le contrat dassurance au profit dun tiers qui percevra les indmn its
dassurance lorsque le sinistre se ralisera. Cest sans doute lexemple du pre de famille qui souscrit une
assurance vie au profit de sa ou ses conjointes et de ses enfants.
Lassurance pour le compte dautrui peut cependant tre stipule alors que autrui nest pas
dtermin au moment de la conclusion du contrat. On parle alors dassurance pour le compte de qui il
appartiendra .
Dans lassurance pour le compte dautrui, le tiers bnficiaire nest pas partie au contrat mais dispose
dune action directe contre lassureur lorsque le risque se produit. Cette action de nature contractuelle lui
fait subir les rserves et exceptions que lassureur pouvait invoquer contre le souscripteur.
Dans les assurances, le tiers peut tre aussi la victime ; cest le cas de la personne qui subit le dommage
alors que lauteur de lacte dommageable avait souscrit une assurance responsabilit civile.
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B- LA REGLEMENTATION DU CONSENTEMENT DES PARTIES ET LOBJET DU CONTRAT DASSURANCE
1- LA PROTECTION DES CONSENTEMENTS DES PARTIES
Les dispositions du code CIMA prsentent la particularit de rserver une certaine place linformation
rciproque des parties au contrat dassurance.
1- A- LINFORMATION DE LASSURE
Lobligation dinformation qui pse sur lassureur en tant que professionnel est presque indite
dans les droits africains et fait entrevoir un vritable mcanisme du droit de la consommation 2. Lassureur
est tenu, avant la conclusion du contrat dassurance, de fournir lassur une fiche dinformation sur les
prix, les garanties et les exclusions. Le souscripteur doit avoir une ide prcise
- des diffrentes primes ou cotisations correspondants au contrat,
- des risques effectivement couverts.
Dans le mme sens, le souscripteur doit tre inform des exclusions de garanties c'est--dire des
circonstances qui excluent le bnfice de la garantie en cas de ralisation des risques. Dans la pratique,
lexcution de lobligation dinformation de lassureur se traduit par la remise lassur dun exemplaire du
projet de contrat dassurance accompagn dune notice dinformations prcises.
La protection de lassur ltape de la formation du contrat dassurance est louable mais le
lgislateur CIMA ne prvoit malheureusement pas une sanction prcise en cas de violation par l assureur
de son obligation dinformation.
La sanction de la nullit du contrat ne saurait ainsi se fonder sur un texte mais il est possible de concevoir
que lassur puisse engager la responsabilit civile de lassureur et demander des dommages et intrts.
1- B- LINFORMATION DE LASSUREUR PAR LASSURE
Selon les dispositions de larticle 12 du code CIMA, le souscripteur est oblig de rpondre aux
questions poses par lassureur, notamment dans le formulaire de dclaration du risque . On en tire
comme consquence que lobligation du souscripteur est prcd par lobligation de lassureur dtablir un
document de dclaration de risques soumettre au souscripteur. Ce dernier, le souscripteur, nest donc
pas tenu dune obligation de dclaration de tous les lments en sa connaissance mais seulement ceux
correspondant aux questions poses par lassureur.
Le souscripteur est par ailleurs tenu de rpondre de manire claire et prcise aux questions poses
mais encore faudrait-il que celles-ci ne soient pas ambiges. En tout tat de cause, le formulaire de
dclaration de risques ou proposition dassurance nengage ni le souscripteur ni lassureur ; il ne constitue
quune offre de contracter manant de lassureur qui peut le retirer tant que lautre partie ne la pas
accept.
2 Allusion la commission des clauses abusives en France. Obligations spciales du vendeur en droit franais, obligation de
conseil et de mise en garde.
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La violation par le souscripteur de son obligation dinformation reoit une sanction plus prcise. Cette
sanction varie selon que la fausse dclaration du souscripteur lors de la formation du contrat dassurance
est intentionnelle ou non intentionnelle3.
o La fausse dclaration non intentionnelle est celle commise de bonne foi.
Cette bonne foi pouvant rsulter de la mconnaissance que le souscripteur avait de la ralit
(exemple : maladie non connue).
Il en va aussi ainsi chaque fois que la question pose par lassureur tait ambige.
En cas de fausse dclaration non intentionnelle, la sanction varie encore selon que la dcouverte de
linexactitude intervient avant ou aprs le sinistre.
- Lorsquelle intervient avant la survenance du sinistre, lassureur est autoris opter pour le
maintien du contrat moyennant le versement dune surprime ou au contraire la rsiliation du
contrat.
- Lorsque la dcouverte de linexactitude des informations survient aprs la ralisation du
sinistre, les dispositions communautaires prvoient un rglement proportionnel du sinistre
qui conduit une rduction de lindemnit due lassur en proportion du taux de prime
pay par rapport au taux des primes qui auraient du tre payes.
o La fausse dclaration intentionnelle est celle qui manifeste la mauvaise foi du souscripteur. La sanction
retenue par larticle 18 du code CIMA cet gard est la nullit du contrat dassurance4.
2- LOBJET DU CONTRAT DASSURANCE5
Deux lments :
- La couverture du risque et
- Le paiement du prix.
2-A- LA COUVERTURE DU RISQUE COMME OBJET DU CONTRAT DASSURANCE
Lobjet du contrat dassurance est la couverture dun risque moyennant le versement de primes. Par
ce contrat, lassureur accepte de prendre en charge les risques de plusieurs ass urs avec lintention de les
compenser entre eux. Si la prime due par le souscripteur est invariable et consiste toujours en une somme
dargent, il en va autrement du risque assur qui varie dans sa nature et permet la classification des
contrats dassurance selon leur objet. Selon la nature du risque couvert, lassurance se subdivise en deux
grandes branches :
La branche IARD (Incendies, Accident, Risques, Divers). Lagrment sollicit par la socit dassurance
est dlivre par branche. La branche IARD couvre
- les risques relatifs aux accidents,
- aux maladies,
- les risques touchant le corps des vhicules,
3 La bonne ou mauvaise foi du souscripteur est apprcie laune des questions poses et laune de leur prcision.
4 La prsomption opre en droit une inversion de la charge de la preuve.
La bonne foi bnficie toujours au souscripteur. 5 Dispositions rgissant lobjet du contrat : Art. 73 et s.
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- ceux manant dincendies et autres lments naturels, les dommages aux biens, la
responsabilit civile de manire gnrale, le crdit, etc.
la branche vie qui couvre les oprations comportant des engagements dont lexcution dpend de la
dure de la vie humaine.
Les varits de lobjet de lassurance conduisent des variations dans la gestion de lassurance. Certaines
assurance sont gres en rpartition c'est--dire par une forme lmentaire de prise en charge des risques
au sein dune mutualit. Les fonds recueillis par la compagnie dassurance ne sont pas alors investis mais
simplement conservs et rpartis entre les assurs sinistrs. Dautres assurances sont gres en
capitalisation, permettant ainsi lassureur dinvestir les primes en vue de les faire fructifier. Les
assurances de la branche vie sont gres en capitalisation et celle de la branche IARD en rpartition.
2-B- LE PRIX, OBJET DU CONTRAT DASSURANCE
La rglementation du prix de lassurance est une question fort dlicate du fait du caractre
synallagmatique et onreux du contrat dassurance. La rglementation du prix de lassurance a connue une
volution rcente. Le 11 avril 2011 NDjamena, le conseil des Ministre de la CIMA adopte le rglement
portant modification de larticle 13 du code CIMA. Selon les nouvelles dispositions de larticle 13, le contrat
dassurance ne produit effet qu partir du paiement intgral de la prime. Cette rgle tend lutter contre
les mauvaises pratiques en matire de gouvernance des entreprises dassurance et rtablir la solvabilit
financire des compagnies dassurance.
La rgle du paiement intgral et obligatoire de la prime est cependant assortie dexceptions.
Lorsque le montant de la prime payer est suprieur 80 le SMIG annuel, le dlai de paiement peut tre
report jusqu 60 jours. Lexception ne sapplique cependant pas lassurance automobile, maladie et
transport.
Les modalits du paiement de la prime sont elles mmes rvises. Dsormais, les intermdiaires
dassurance ne sont plus habilits encaisser des primes ou fractions de primes ou faire libeller ou
recevoir des chques libells en leur nom. Ces rformes rcentes montrent encore une fois combien le
droit des assurances est susceptible dtre influenc par les ralits conomiques de son environnement
tant il est vrai que le paiement du prix en droit commun des contrats nest pas une condition de prise
deffet du contrat.
C- FORMALISME ET CONTRAT DASSURANCE
Larticle 7 du code des assurances peroit que le contrat dassurance est rdig par crit dans la ou les
langues officielles des Etats membres de la CIMA. Le fait que cet article soit intitul Preuve du contrat,
avenant, note de couverture a pouss la doctrine affirmer que lexigence de lcrit concerne dabord la
police dassurance elle-mme cest dire le document sign par les parties qui constate lexistence et les
conditions du contrat dassurance. Elle concerne aussi la note de couverture ou note de garantie qui
constitue un document provisoire constatant lexistence dune garantie avant ltablissement de la police.
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Si loption du lgislateur CIMA est de ne pas faire du contrat dassurance un contrat solennel, on ne voit
pas cependant comment ce contrat peut tre efficace pour lassureur sans la prvision dun crit. De ce
point de vue, en effet, larticle 8 du code CIMA exige un certain nombre de mentions lgales devant figurer
sur ma police dassurance, cest dire lcrit (nom et domicile des parties, description de la chose assure,
nature des risques garanties et tendues de la garantie, dure et dbut de la garantie, montant de la
garantie et dlais de paiement, dtermination des obligations de lassur). Lorsque par ailleurs lassureur
prvoit des clauses de nullit, de dchance et dexclusion, il est tenu de les prsenter en caractres trs
apparents ce qui ncessite un crit (exemple de larticle 11 Les pertes et les dommages occasionns par
des cas fortuits ou causs par la faute de lassur sont la charge de lassureur sauf exclusions formelles et
limites contenues dans la police ).
Lorsque lassureur ne fait pas figurer les mentions lgales obligatoires dans la police, ces dernires sont
inopposables lassur. Par ailleurs, lassureur a intrt rdiger les clauses du contrat de manire claire
et prcise car une ligne jurisprudentielle constante tablie que les clauses quivoque, obscures ou
contradictoires sont interprtes dans lintrt de lassur.
SECTION 2me : LEXECUTION DU CONTRAT DASSURANCE
A- LEXECUTION PAR LASSURE DE SES OBLIGATIONS
En synthtisant, elles sont au nombre de deux :
- Le paiement de la prime et
- La dclaration des modifications du risque.
1- LE PAIEMENT DE LA PRIME
La prime correspond la contrepartie de la garantie offerte par lassureur et finance la capitalisation ou la
mutualit. Le calcul de la prime se fait en plusieurs tapes.
La prime technique ou prime pure correspond au cot du risque garanti. Pour sa dtermination,
lassureur se sert de lassiette de la prime et du taux de prime.
- Lassiette de la prime est la valeur de lintrt assur. Il peut sagir de la valeur vnale du bien,
de sa valeur dusage ou de sa valeur neuf. Cette valeur peut aussi tre fixe par agrment des
parties. Dans les assurances de personnes, lassiette correspond le plus souvent au montant des
capitaux assurs.
- Le taux de la prime est une fraction mathmatique que lon applique lassiette de la prime. Il
est obtenu par multiplication de la frquence des sinistres par leur cot moyen .
La dtermination de la prime pure ou technique permet davoir la prime nette et la prime totale.
Le chargement est la somme quil faut ajouter la prime pure en vue de couvrir un certain nombre de
frais lis la gestion dune entreprise dassurance et la gestion du contrat dassurance . Ce chargement dit
commercial permet davoir la prime nette.
Quant la prime totale, elle correspond la prime nette laquelle on ajoute les taxes que
lassureur peroit pour le compte de lEtat .
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Le rgime juridique du paiement de la prime a t tudi en partie 6. La preuve de ce paiement se fait par
tout moyen.
Lorsque le paiement sest effectu par chque ou virement, on considre quil nest effectif que
lorsque les sommes du virement sont positionnes sur le compte de lassureur ou lorsque le chque est
encaiss.
La prime peut avoir un caractre priodique ou unique. Lorsque le contrat dassurance est conclu pour
tre renouvel par tacite reconduction, le dfaut ou le retard de paiement de la prime oblige lassureur
mettre en demeure lassur aprs un dlai de 10 jours. Ce nest quaprs un dlai de 30 jours aprs la mise
en demeure que lassureur peut dcider de la suspension ou de la rsiliation du contrat.
2- LA DECLARATION DES MODIFICATIONS DU RISQUE
Le souscripteur est tenu de dclarer en cours de contrat les circonstances nouvelles qui ont pour
consquences soit daggraver le risque soit den crer de nouveaux 7. Il dispose cet effet dun dlai de 15
jours partir du moment o il a eu connaissance de laggravation ou de la cration du risque.
La circonstance qui aggrave le risque est celle qui augmente la probabilit de survenance du sinistre.
Lobligation de dclaration est carte en cas dassurance sur la vie et en cas dassurance maladie. Par
ailleurs, laggravation du risque qui suscite lobligation de dclaration du souscripteur est celle qui a une
certaine importance, une certaine substantialit lgard de lassureur. Il en va ainsi lorsque lassureur
naurait pas accept la prise en charge du risque ou laurait fait des conditions diffrentes si laggravation
avait exist au moment de la souscription.
Lorsque le souscripteur nexcute pas son obligation de dclarer laggravation du risque, lassureur
peut invoquer le refus de couverture.
Lobligation de dclaration de laggravation ou de la cration du risque montre combien le droit des
assurances prend de la distance par rapport au droit civil prcisment de la thorie de limprvision. Le
lgislateur CIMA admet ainsi la ncessit dune adaptation du contrat dassurance aux nouvelles
circonstances. A cet effet, lorsque le risque est aggrav ou quil en existe de nouveaux, lassureur peut
opter pour le maintien du contrat moyennant une surprime payer par lassur ou au contraire la
rsiliation du contrat. La dernire solution nest possible que lorsque lassur a dclar des circonstances
nouvelles qui bouleversent le contrat.
B- LEXECUTION PAR LASSUREUR DE SES OBLIGATIONS
Aprs la formation du contrat dassurance, lobligation fondamentale et unique de lassureur est la mise en
uvre de la garantie en cas de survenance du sinistre. Lassureur ne paie cependant que lorsque certaines
conditions sont runies.
1- LES CONDITIONS DU DROIT A GARANTIE DE LASSURE
Il faut une correspondance entre le sinistre et les risques garanties en plus du fait que lassur doit
dclarer le sinistre lassureur.
6 Avec la modification de larticle 13 du code CIMA.
7 Voir art. 12-3 et 15 CIMA.
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a- LA CORRESPONDANCE ENTRE LE SINISTRE ET LA FAUTE GARANTIE
Lassureur nest pas tenu au paiement lorsque le risque qui sest ralis est exclu de la garantie8. Les causes
dexclusion de garantie sont nombreuses.
- Elles sont lgales par le fait que le code CIMA prvoit que lassureur ne rpond pas des
dommages provenant de fautes intentionnelles ou dolosives de lassur lexclusion cependant
de celles commises par des personnes dont lassur doit rpondre (prpos , mineur, etc.).
Lassureur nest pas tenu au paiement aussi lorsque le dommage est caus par la chose par un
vice interne sauf clauses contraires.
- Dautres exclusions sont conventionnelles.
Elles ne peuvent avoir un caractre gnral 9, elles doivent tre stipules de manire apparente.
Lexclusion est distinguer de la dchance et de la nullit. Elles entranent un dfaut de couverture du
sinistre par le fait que le risque est inassur.
Dans la dchance, le contrat est valable et le risque assur mais la garantie est inefficace du fait de la
survenance dune circonstance (exemple : absence de dclaration des aggravations).
La nullit quant elle entrane un anantissement complet du contrat dassurance impliquant la restitution
des primes.
Lorsque le sinistre concerne un risque prvu par le contrat et qui nest concern par aucune clause
dexclusion lgale ou conventionnelle, la garantie de lassureur est due mme lorsque ce sinistre provient
dun cas fortuit10 ou dune faute de lassur condition quelle ne soit pas intentionnelle ou dolosive.
b- LA DECLARATION DU SINISTRE PAR LASSURE
Elle a pour finalit de mettre lassureur au courant de la survenance du sinistre mais nexiste pas pour
lassurance-vie. Lassur dispose dune certaine libert quant la forme de la dclaration mais est tenu
dexcuter son obligation dans des dlais trs prcis compter du jour o il a eu connaissance du sinistre :
dlai de 5 jours ramen 2 jours lorsque le sinistre correspond un vol ou mortalit de btail11. Ces
dlais peuvent tre amnags contractuellement mais seulement dans le cadre dune prolongation.
Lassur qui mconnait son obligation de dclaration du sinistre encoure la dchance, il nen va
cependant ainsi que lorsque cette sanction tait exceptionnellement stipule au contrat et de manire
apparente. Il sagit du dfaut de dclaration mais la mme sanction sapplique en cas de retard dans la
dclaration lorsque ce retard a caus un prjudice lassureur.
La dchance invoque par lassureur ne met pas fin au contrat qui continue couvrir les risques
futures. Les effets de la dchance sont par ailleurs limits aux droits de lassur. Ils ne stendent pas aux
tiers qui agissent contre lassureur en vertu dun droit direct quils tiennent de la loi lexclusion cependant
du tiers bnficiaire12.
8 Voir larticle 11, 206 208 CIMA.
9 Cest dire tre numr de manire prcise.
10 Evnement extrieur, imprvisible et insurmontable.
11 Voir larticle 12-4 CIMA.
12 Distinguer le rgime juridique du dfaut de dclaration de sinistre du rgime juridique du retard de dclaration de sinistre
(dchance/).
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2- LES MODALITES DU PAIEMENT PAR LASSUREUR
Sauf clauses expresses contraires, lassureur paye en valeur et ne rpare pas en nature. Celui qui reoit
paiement peut tre le souscripteur, un tiers acqureur du bien (assurance de chose) ou encore un tiers
bnficiaire (assurance-vie).
Le montant du paiement varie. Dans les assurances de personnes, ce montant est souvent fix dans
le contrat alors que dans les assurances de dommages, il est fix en fonction de la surface du dommage.
Lindemnit peut aussi se rvl forfaitaire, lassureur ntant pas alors tenu de payer la somme sans
excder le plafond prvu par la loi.
CHAPITRE 2me : LASSURANCE AUTOMOBILE OBLIGATOIRE
Aux termes de larticle 22 du code CIMA Toute personne physique ou morale autre que lEtat au sens du
droit interne, dont la responsabilit civile peut tre engage en raison de dommages subis par les tiers
rsultant datteintes aux personnes ou aux biens et causs par un vhicule terrestre moteur ainsi que ses
remorques ou semi-remorques doit, pour faire circuler ledit vhicule, tre couverte par une assurance
garantissant cette responsabilit () .
Le lgislateur CIMA reprend ainsi le mcanisme dune assurance automobile obligatoire telle que
prvue par le croit franais. Cet tat de fait est certainement motiv par les risques importants encourus
par les usagers des voies publiques mais galement par les risques courus par le gardien du vhicule lui -
mme car la rparation des dommages causs par le vhicule dont il a la garde peut savrer tre au dessus
de ses moyens financiers. Nous constatons dors et dj que le droit CIMA organise lassurance automobile
obligatoire autour de la notion de responsabilit civile alors que le droit franais admet la notion plus
expditive dimplication du vhicule.
Le rgime juridique de lassurance automobile obligatoire apparat comme un arbitrage entre des
impratifs opposs ; dabord, celui dassurer une rparation quasi automatique aux victimes des accidents
de la circulation et ensuite limpratif de garantir la solvabilit financire et lquilibre financier des
compagnies dassurance. La recherche permanente dun compromis entre ces deux objectifs amne le
lgislateur communautaire sattacher tantt aux mcanismes classiques de la responsabilit civile13,
tantt sy dtacher14.
Deux tapes dans ltude, le domaine de lassurance automobile obligatoire (section 1re) et le
rgime juridique de lindemnisation (section 2me).
SECTION 1re : LE DOMAINE DE LASSURANCE AUTOMOBILE OBLIGATOIRE
Il sagit du domaine quant aux assurs concernant les vhicules et les risques couverts.
13
A lavantage de la victime 14
A lavantage de lauteur du dommage. Faire des recherches sur le droit des assurances sous langle de la responsabilit civile .
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13
1- LES VEHICULES CONCERNES PAR LASSURANCE AUTOMOBILE OBLIGATOIRE
En suivant les dispositions du code CIMA, ces vhicules sont ceux terrestres moteur ainsi que leur
remorque ou semi-remorque. Le vhicule en question doit tre moteur cest dire receler une force
cintique et en mme temps prsenter la particularit de se mouvoir au sol. Peu importe par ailleurs la
destination industrielle, agricole ou lutilisation du vhicule comme lment dagrment. Larticle 203
exclue du domaine de lassurance obligatoire rglemente les vhicules se dplaant sur des chemins de
fer er tramways. 15
2- LES PERSONNES CONCERNEES PAR LASSURANCE AUTOMOBILE OBLIGATOIRE
Lassur, comme on lavait dfini, est la personne qui est menace dans sa personne ou dans son
patrimoine. Trs souvent, il est le sousripteur et en mme temps le propritaire du vhicule. On vrra
cependant que la catgorie des assurs est plus tendue.
Les dispositions prcites de larticle 200 ne visent pas exprsemment le propritaire mais celui dont
la respnsabilit civile peut tre engage . Sagissant en particulier de la reponsabilit civile du fait des
choses la personne civilement responsable est le gardien. Dans la pratique, cest trs souvent le
propritaire qui pourvoit lobligation dassurance. Mais mme dans cette hypothse, lassurance
bnficie tous utilisateur du vhicule cest dire toute personne en ayant la garde mme non autorise
lexception cependant des professionnels de la rparation, de la vente ou du contrle de lautomobile. En
tout tat de cause, les dispositions du code CIMA permettent dattnuer les difficults en prvoyant que
les contrats doivent couvrir, en plus de la responsabilit civile des personnes mentionnes lalina 1 er
delarticle 200, celle du souscripteur du contrat et du propritaire du vhicule.
3- LES RISQUES COUVERTS PAR LASSURANCE AUTOMOBILE OBLIGATOIRE
Les sinistres pris en compte par lassurance automobile obligatoire sont ceux dcoulant daccidents,
incendies ou explosions causs par le vhicule, les accessoires des produits servant son utilisation, les
objets et substances quil transporte ainsi que la chute de ses accessoires, objets , substances ou produits .
On en tire comme consquence que tout contrat dassurance automobile doit comporter la couverture
minimale de ses risques. Le contrat peut par ailleurs prvoir une extension de garantie cest dire, couvrir
des risques non compris dans le champ obligatoire de lassurance ; par exemple, si larticle 206 du code
CIMA prvoit que lobligation dassurance ne stend pas la rparation des dommages subis par la
personne conduisant le vhicule ou les dommages subis par les prposs ou salaris de lassur pendant
leur service, les dispositions du contrat peuvent inclure une telle garantie la charge de lassureur.
Dans le mme cadre, il existe une exclusion du domaine de lassurance obligatoire des dommages
causs aux marchandises et objet transports mais une clause contractuelle peut inclure une telle garantie.
En suivant les dispositions de larticle 38, lassureur ne rpond pas, sauf convention contraire, des pertes
et dommagesoccasionns soit par la guerre civile, soit par des meutes ou des mouvements populaires . 16.
15
Les lments qui peuvent faire varier la prime peuvent tenir aux caractristiques du vhicule. 16
Les espaces de ngociation dans le contrat dassurance.
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14
Le code CIMA a par ailleurs abandonn la rfrence la notion dimplication du vhicule dans la
production du sinistre pour retenir celle de causalit. Celui qui a subi le dommage na pas simplement
prouver, comme en droit franais, que le vhicule est impliqu dans le sinistre mais que ce vhicule a eu un
rle actif dans la ralisation de ce sinistre. Sagissant cependant dune assurance fonde sur la
responsabilit civile, lobligation de rparation de lassureur ne stend pas, sauf clause contraire, aux
dommages subis par le conducteur lexception des hypothses de collision de vhicules, les dommages
subis par chaque conducteur tant alors rpars par lassureur de lautre conducteur.
Dautres exclusions sont possibles et ont une nature conventionnelle ; par exemple, lassureur est
autoris inclure une disposition prvoyant une absence de garantie lorsque le conducteur na pas lge
requis ou ne possde pas les certificats en tat de validit exigs par la rglementation en vigueur pour la
conduite du vhicule sauf en cas de vol, violence ou dutilisation linsu de lassur. Lexclusion
conventionnelle est encore possible lorsque les dommages sont subis par des personnes transportes
chaque fois que le transport na pas t effectu dans les conditions suffisantes de scurit fixes par voie
rglementaire17 ou encore lorsque le dommage concerne des personnes transportes titre onreux alors
quun contrat dassurance dans le cadre dune activit professionnelle de transporteur na pas t souscrit.
En tout tat de cause, les exclusions de garanties sont presque toujours inopposables la victime,
lassureur tant tenu dindemniser cette dernire quitte exercer une action contre lassur 18.19
SECTION 2me : LE REGIME JURIDIQUE DE LINDEMNISATION
Lassureur paye lorsque certaines conditions sont runies (paragraphe 1er) ; par ailleurs, si la procdure
dindemnisation bouleverse les rgles traditionnelles en la matire en protgeant des victimes, le
mcanisme de cette indmnisation rduit cette protection (2).
PARAGRAPHE 1er : LES CONDITIONS DE LINDEMNISATION
Elles sont lies la qualit dassur du civilement responsable et la prsence dune atteinte de nature
corporelle ou matrielle.
A- LA QUALITE DASSURE DU CIVILEMENT RESPONSABLE
Il existe des conditions prliminaires :
- le contrat doit tre en cours cest dire non rsili et non suspendu. Exemples de suspension :
alination du vhicule assur, il y a une suspension de plein droit partir du 5me jour.
- Les conditions de lindmnisation sont relatives ensuite la nature du sinistre. Ce sinistre doit
correspondre au risque qui a fait lobjet dune assurance (voir champ obligatoire et champ
conventionnel non obligatoire).
- Aussi, lassureur nest tenu au paiement que lorsque le sinistre correspond un dommage caus
par une personne ayant la qualit dassur. Le code CIMA innove particulirement en ce sens en
largissant la catgorie des assurs.
17
Pneus uss, freins dfectueux, contrles techniques inexistants, dsquilibrage de la direction du vhicule 18
Une action rcurssoire. 19
Il est vident que la prime rsultant dune exclusion de garantie sera beaucoup plus leve que dordinaire.
FSJP-MASTER 1 - CM DROIT DES ASSURANCES - Pr M.B.NIANG 2012/2013 - ISM 1Ainsi, est considr comme assur :
x le souscripteur ou
x le propritaire du vhicule mais aussi
x le gardien et celui qui en avait la conduite autorise (prt, location, etc.). Le prpos nest pas considr comme assur, le lien de subordination excluant le transfert de la garde mais
encore faut-il exclure lhypothse o il excde les limites de sa mission.
x Mme lorsque la garde ou la conduite ne sont pas autorise, la garantie est due par lassureur qui cependant dispose dune action rcursoire contre le voleur ou lagresseur.
Par ailleurs, ltat divresse du conducteur ou gardien nest pas pris en compte, lassureur tant tenu de
payer sans disposer par la suite dun recours contre le conducteur ou la personne ivre.
En suivant les dispositions de larticle 211 alina 1er, Est rpute non crite toute clause stipulant la
dchance de la garantie de lassur en cas de condamnation pour conduite en tat divresse ou sous
lemprise dun tat alcoolique . Une clause du contrat peut prvoir cependant lexclusion de garantie
pour cause divresse pour les risques autres que la responsabilit civile.
x Les passagers du vhicule sont galement considrs comme assurs. Leur responsabilit peut dcouler des dommages causs des tiers du fait des objets utiliss ou jets ou du fait de louverture ou de la
fermeture des portires.
Le rgime juridique de lindemnisation peut tre perturb par la survenance dune faute. Le code CIMA tablit des
rgles diffrentes selon que cette faute est celle du conducteur ou de la victime.
La faute de la victime ne produit aucune incidence sur lobligation de garantie de lassureur sauf lorsque
cette faute montre que la victime a volontairement recherch le dommage.
Cependant la faute commise par la victime peut conduire une limitation ou une exclusion de rparation
des dommages causs ses biens.
La sanction de la faute commise par le conducteur est plus svre. Celle-ci a pour effet de limiter ou
exclure lindemnisation des dommages corporels et matriels quil a subi. Cette limitation ou exclusion est
opposable aux ayants droit du conducteur ainsi quaux personnes lses par ricochet.
Il arrive par ailleurs que les circonstances de la collision entre deux vhicules ne puissent permettre
dtablir les responsabilits encourues par chaque conducteur. Le code CIMA tablit alors une solution
particulire en ne reconnaissant chaque conducteur quun droit la moiti de lindemnisation des dommages
matriels et corporels quil a subi.
Lorsque, enfin, le conducteur na pas la qualit de propritaire du vhicule, sa faute est en partie
supporte par le propritaire car ce dernier ne pourra invoquer la rparation des dommages subis par le
vhicule.23
B- >WZ^E[hEdd/Ed^h/WZ>s/d/D
Aux termes de larticle 231 du code CIMA, lassureur qui garantit la responsabilit civile du fait dun vhicule
terrestre moteur, est tenu de prsenter dans un dlai maximum de 12 mois compter de laccident, une offre
dindemnit la victime qui a subi une atteinte sa personne. () .
La catgorie des victimes daccidents de la circulation a connue une certaine volution.
1 Suite du titre "A- la qualit dassur du civilement responsable".
2 Voir laffaire Berguini
3 Voir arrt de la cour de cassation franaise, coast dop, controverses doctrinales sur la notion dexcs des fonctions depuis
cette dcision.