ANIBAL ROJAS HENAO

TÉCNICAS FINANCIERAS S.A.

Gerente General

anibalrojas@tecnicasfinancierassa.com

CRÉDITO DE LIBRANZA Cuando la forma trasciende sobre el fondo

CRÉDITO POR LIBRANZA

Definición

Específicamente, la Ley define la libranza como

“La autorización dada por el asalariado o pensionado, al

empleador o entidad pagadora, según sea el caso, para

que realice el descuento del salario, o pensión disponibles

por el empleado o pensionado, con el objeto de que sean

giradas a favor de las entidades operadoras para atender

los productos, bienes y servicios objeto de libranza”

CRÉDITO POR LIBRANZA

Cifras en Colombia

Crédito Rotativo

8%

Libranza32%

Libre Inversión24%Otros portafolios

de consumo

2%

Tarjetas de Crédito

22%

Vehículo12%

Cartera de consumo por tipo de productoDiciembre de 2011

Nota: Datos hasta diciembre de 2011. Cartera con leasing. No incluye IOE. Fuente: Superintendencia Financiera. Cifras reportadas a través del formato 453.

-40%

-30%

-20%

-10%

0%

10%

20%

30%

40%

abr-09 ago-09 dic-09 abr-10 ago-10 dic-10 abr-11 ago-11 dic-11

Cartera de consumo por tipo de productoVariación real anual en porcentaje

Crédito Rotativo Libranza Libre Inversión

Otros portafolios de consumo Tarjetas de Crédito Vehículo

Nota: Datos hasta diciembre de 2011. Cartera con leasing. No incluye IOE. Fuente: Superintendencia Financiera. Cifras reportadas a través del formato 453.

CRÉDITO POR LIBRANZA

Cifras en Colombia

* Fuente Superintendencia Financiera de Colombia

Saldo bruto: Composición por producto Saldo vencido: Composición por producto

Libranza, 31,66%

Libre inversión, 23,95%

Tarjetas de crédito ,

22,10%

Vehículo, 12,21%

Rotativo, 7,93%

Otros, 2,16%

Libre Inversión, 31,92%

Tarjetas de Crédito ,

26,82%

Libranza, 15,05%

Vehículo, 12,83%

Rotativo, 9,61%

Otros, 3,76%

CRÉDITO POR LIBRANZA

Cifras en Colombia

A febrero de 2012, el producto de menor ICV es libranza, mientras que el de

mayor deterioro es “Otros productos” seguido por “libre inversión”.

* Fuente Superintendencia Financiera de Colombia

Evolución del ICV (se excluye “otros productos”, Libranza eje

izquierdo)

4%

5%

6%

7%

8%

9%

10%

11%

12%

13%

1.9%

2.0%

2.1%

2.2%

2.3%

2.4%

2.5%

2.6%

2.7%

2.8%

Abr

-08

Jun

-08

Ago

-08

Oct

-08

Dic

-08

Feb

-09

Abr

-09

Jun

-09

Ago

-09

Oct

-09

Dic

-09

Feb

-10

Abr

-10

Jun

-10

Ago

-10

Oct

-10

Dic

-10

Feb

-11

Abr

-11

Jun

-11

Ago

-11

Oct

-11

Dic

-11

Feb

-12

Libranza Crédito Rotativo Libre Inversión

Tarjetas de Crédito Vehículo Total

¿QUE GARANTIZA EL ÉXITO?

Seguridad y

Documentación

Oportunidad en

la

Incorporación

Automatización

de procesos

La forma trasciende sobre el fondo

CRÉDITO POR LIBRANZA

Seguridad y Documentación

Revisión de Identidad del cliente

Capacidades de Pago

Documentación acorde a las políticas y

requisitos de los empleadores

La rigurosidad adquiere mayor

importancia

CRÉDITO POR LIBRANZA

Oportunidad en la Incorporación

Información completa sobre las políticas de los

empleadores ó pagadurías.

Cumplimiento en los cronogramas de incorporación

(Fechas establecidas)

La información enviada debe estar acorde a las

condiciones y a la forma de los empleadores.

Seguimiento a la radicación y efectividad de la

incorporación.

Empleadores y Pagadurías como Aliados.

Control a tiempo de las inconsistencias y novedades

de los créditos.

CRÉDITO POR LIBRANZA

Automatización en los procesos

- Envíos a incorporación

- Administración de Cartera

- Controles e Indicadores

Consultas Simuladores

Verificación Datos

Venta y Recepción en

Fábrica Interrelación de todos

los procesos de la

libranza

Trazabilidad de la

libranza

CRÉDITO POR LIBRANZA

Cambios conforme la Ley

1. No se requiere codeudor, ni fiador, ni avalista, ni de garantías adicionales al

compromiso de descuento.

2. El descuento se vuelve obligatorio para todos los empleadores, quienes no

podrán cobrar a los trabajadores por realizarlo.

3. El consumidor tiene derecho a decidir con qué entidad quiere acceder al

crédito.

4. Se permite la continuidad de la libranza cuando el trabajador cambia de

empleo.

5. La libranza permite el acceso al crédito formal particularmente de los

trabajadores de menores ingresos.

6. Las tasas de interés que ofrecen los bancos para la libranza son

sustancialmente menores que las de otros créditos de consumo

CRÉDITO POR LIBRANZA

Cambios conforme la Ley

1-Transparencia: Centralización y publicación en los portales de

información de las autoridades de supervisión de los operadores de

libranza de las tasas de interés que se ofrecen.

2-Mayor competencia: Al incluir dentro del ámbito de la Ley, no solo a

entidades financieras sino a otro tipo de sociedades que operan este

instrumento, se abre la posibilidad de ingreso al mercado a muchos

competidores lo que se reflejará en una mayor oferta de productos y en

mejores tasas.

3-Acceso a la información: Las entidades operadoras pueden tener

acceso a las bases de datos de seguridad social, lo cual redundará en

una reducción del riesgo de incumplimiento.

CRÉDITO POR LIBRANZA

Cambios conforme la Ley

4- Reporte a centrales de información: Los operadores se ven

obligados a reportar sus operaciones a las centrales del riesgo,

ganando información y mitigando el riesgo de sobreendeudamiento.

5- Institucionalidad: Con la creación del Registro de Entidades

Operadoras, el regulador, y el mercado en general, tendrá información

sobre los operadores autorizados, lo que lleva a un control más formal

de las operaciones y del origen de los recursos con los que se ejecutan.

CRÉDITO POR LIBRANZA

Retos conforme la Ley

Retos para entidades operadoras y pagadoras:

Generar sinergias para realizar los ajustes operativos necesarios para lograr

una adecuada comunicación entre ellas.

Cambiar el statu-quo actual para migrar al modelo que establece la ley.

Retos para entidades públicas

Ministerio de Hacienda: Definir reglas claras para el Registro Único de Entidades

Operadoras de Libranza.

Ministerio de Salud y Protección Social: Establecer un mecanismo de consulta a

las bases de datos de seguridad social ágil, eficiente y seguro.

Superintendencias Financiera, de Sociedades y de Economía Solidaria: Diseñar

controles adecuados que permitan verificar el correcto cumplimiento de la norma.

EDUCACIÓN FINANCIERA

GRACIAS POR SU

ATENCIÓN