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Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo | 1
2 | Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo
Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo | 3
CURSO DE EDUCAÇÃO FINANCEIRAAPRENDA COMO EDUCAR SEU BOLSO E ADMINISTRAR SEUS RENDIMENTOS
PLANEJAMENTO, CRÉDITO
E MATEMÁTICA FINANCEIRA
2º MÓDULO
GERÊNCIA DE INVESTIMENTOS (GEINV)
E GERÊNCIA DE RELAÇÕES COM PARTICIPANTES E CONTROLE
DE BENEFÍCIOS - GREBE
REALIZAÇÃO:
4 | Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo
ÍNDICE
Planejamento Financeiro 5
• AImportânciadoPlanejamentoFinanceiroPessoal 6
• ComoPlanejar? 7
• DefinirObjetivos 7
• ComeçaraPoupar 8
• InvestircomInteligência 9
crÉDito 11
• Juros 12
• UsodoCrédito 13
• OpçõesdeCrédito 15
• CartõesdeDébitoeCrédito 15
• ChequeEspecial 17
• Empréstimos 18
• EmpréstimoConsignado 19
• Financiamentos 20
• FinanciamentoImobiliárioedeVeículos 21
• EndividamentoeRenegociação 22
matemÁtica Financeira 24
• OValordoDinheironoTempo 25
• VariáveisFinanceiras 26
• ValorPresenteeValorFuturo 27
• JurosSimpleseJurosCompostos 29
• TaxasdeJurosNominais,EfetivaseEquivalentes 30
• PorqueusamososFatores? 31
• SistemadeAmortização 32
• Dicas/Links/Fontes 33
• Contatos 34
Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo | 5
PLANEJAMENTO FINANCEIRO
Vamos começar a entender a
importância do Planejamento
Financeiro pesssoal?
6 | Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo
A IMPORTÂNCIA DO PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL
Conformemostradonaprimeiraação,cercade60%dosbrasileirosqueseconsideramendividadosestãocomdívidasematrasoounãoconseguirãoarcar.IssoacontecenamaioriadasvezesporfaltadeumPlanejamento Financeiroadequado.
O QUE É PLANEJAR?
Paraentendermosmelhoraimportânciasobreumbomplanejamentofinanceiroprecisamosrealizarasseguintesreflexões:
O QUE ACONTECE QUANDO NÃO FAÇO UM PLANEJAMENTO FINANCEIRO?
Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo | 7
Aprimeiraetapaédefinircomopretendead-ministraraquantiaquerecebetodososmesese assumir o controle da situação.Alémdissoentenderquearegra básica para se realizar um planejamento é de que a renda é seu ponto de partida e buscar seguir os seguin-tes passos:
COMO PLANEJAR?
DEFINIR OBJETIVOSOprimeiro eo segundopasso tratamosnoprimeiromódulo, ondediscutimososmotivospelosquaisdevemosacessaraEducaçãoFinan-ceiraecomofuncionaaconfecçãodenossoorçamentofinanceiroesua importância.Tambémcomeçamosaentendersesomosagentessuperavitários,neutrosoudeficitários.
PoressemotivoiremosdiretoaoPasso3:Definir objetivos Financeiros
oBjetiVo # oBjetiVo Financeiro
Ex.:ComprarumcarroéDiFerentedecomprarumcarronovalordeR$30milemumprazode2anos.
8 | Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo
Sãoaquelas que vocêpretende realizar emmenosdeumano.Porexemplo: reservadeemergência,umapequenareformadacasa,umafestadeaniversárioembuffetetc.
Sãoosobjetivosquevocêesperaconcretizardentrodeumacincoanos.Podeseratrocadocarro,areformadacasaouumaviagemaoexterior,porexemplo.
Sãoaquelasque você imagina realizar em,nomínimo,cincoanos.Algunsexemplos:fa-culdadedofilho,compradeumapartamen-to,recursosparaaaposentadoriaetc.
Após a transformação de nossos objetivos em objetivos financeirosedefinirmosnossasprioridades, precisamosdividi-los emmetasdecUrto, mÉDio e lonGo PraZo:
METAS CURTOPRAZO
METAS MÉDIOPRAZO
METAS LONGOPRAZO
COMEÇAR A POUPAR
o SUceSSo Financeiro É relatiVamente SimPleS...
Pareceumaconclusãosimplesdeobter,maséimpressionanteaquan-tidadedepessoasquenãoconseguepoupardinheironofinaldomês.Oupior:gastammaisdoqueganham,atravésdeferramentasdecré-dito(cartãodecréditoouempréstimos).
QUer SaBer o SeGreDo?
GaSte menoS Do QUe VocÊ GanHa!!!
Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo | 9
Poupar é acumular valores no presentepara utilizá-los no futuro, o que geral-menteenvolvemudançadehábitos,poisrequerumareduçãonosgastospessoaisefamiliares.Reduzirdespesaspodesig-nificardesdesimplescuidadosparaevi-tarodesperdícioatéoesforço,porvezesárduo,nosentidodecontergastos.
Alémdisso,pouparexigeaavaliaçãoobjetivadasdespesas,afixaçãodemetas e, principalmente,muita persistência, a fim demanter-seeconomizando pelo tempo necessário até que sejamalcançados osobjetivosquemotivaramapoupança.
INVISTA COM INTELIGÊNCIA
MAS, AFINAL O QUE É POUPAR?
Segundo, Rennie Gabriel autor do livro “SejaPróspero comQualquer Rendimento”, 90%daspessoasqueseaventuramainvestir,fracassam.
Isso ocorre, pois amaioria das pessoas que ofazem não começam pelo mais importante econtínuodosprocessosdeinvestimentoqueéaaprendizagem sobre o tema, não conhecendoatémesmoseuperfildeinvestimento.
Obviamenteno3ºencontrodomóduloaprofundare-mosaindamaissobreessetema.
Destacamos que Investir é uma forma diferente de pensar sobre odinheiro,poisamaioriadaspessoaspensaquesópodemosganharmaisdinheiroatravésdotrabalho.Eéexatamenteoqueamaioriafaz.
EsseparadigmacaiporterraquandoaprendemosautilizaranossofavoropoderdacapitalizaçãocompostadeJuroscomoveremosaindanesseencontroeentendemosquecombasenalinhaderaciocíniodagrandemaioria,quantomaisdinheiroquisermos,maisteremosdetrabalhar.
?
10 | Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo
Como dissemos no 1 º Módulo desse Curso, Educação Financeiradeveserencaradocomoumestilodevida,poiscremossinceramentequeaeducaçãofinanceirapodetransformaravidadesuafamília.
E, paraque issoaconteça, é fundamental que você façaumótimoplanejamentofinanceiropessoalefamiliar.
Paratanto,mostramosnestemóduloos5passosparavocêrealizaresteobjetivo,quesãoestes:
Sigaessespassosegarantimosquesuavidafinanceirapassaráparaumnovonível.
CONCLUSÃO
educar-se financeiramente
Fazer o diagnóstico de suas finanças
Definir objetivos financeiros
começar a poupar
aprender a investir
Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo | 11
Agora vamos falar sobre
CRÉDITO
12 | Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo
JUROSAofalarsobrecréditoéprecisofazermosreflexõessobreosjuros.Parafacilitaranossareflexão,vamostratarosjuroscomosendooalugueldodinheiro.
Osjuroscorrespondemaopagamentodo“aluguel” pela utilização de recursos deterceiros,nocaso,odinheiro.Aocomprarmosumprodutoqualquer,re-cebemos um benefício antecipado (ter oproduto)parapagarmosdepoiseissoim-plicaopagamentodejuros,poisestamosusufruindodealgopagocomdinheiroquenãotemos.
Osjurospodemserentendidoscomoocustodaimpaciência:quererumprodutohoje,semteraindaodinheiroparapagar,ouseja,quereragoraalgoquesópoderiacomprarnofuturo.Oucomoocustodaimprudência:nãoseprepararfinanceiramenteparaapossibilidadedeocorreremeventosnegativos.
Os juros funcionam como se fossem o “aluguel” do dinheiro
Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo | 13
Aopçãoportomarcréditodeveserfeitadeacordocomasuaneces-sidadeesuacapacidadedepagamento.
• custo da antecipa-ção do consumo - Aoanteciparmos o consu-mo sem a devida dis-ponibilidade financeira
usaremosumdinheiroquenãoénossoepagaremosjuros.
•risco de endividamento excessivo-OusoinadequadodocréditopodelevaraoEndividamentoExcessivo.
•limite de consumo futuro -ocréditotomadohojetemdeserpago,reduzindoasdisponibilidadesfinanceirasfuturasparaoconsumo.
• antecipar consumo- comprar um produtoou contratar um serviçoquando não dispomosde recursos suficientesnaquelemomento.
•atender a emergências-Imprevistosacontecemcomfrequênciaepodemosnãoestarfinanceiramentepreparados.
•aproveitar oportunidades-boasoportunidadesparanegóciosoufazercompraemummomentoquenãotemoscondiçõesfinanceirasparaaproveitá-las.
USO DO CRÉDITO
VANTAGENS
DESVANTAGENS
14 | Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo
evolução do crédito total (% do PiB)
Pessoa Física (%) – com recursos livres aBr/2016
CRÉDITO
r$ 796,2 bir$ milhões
Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo | 15
• Acessar terminais de autoatendimentopararealizarfunçõesbancárias;
• Substituiçãodopapelmoeda;
• Ocartãodecréditopermiteoconsumoan-tecipadodeprodutoseserviçosparapaga-mentoposterior;
• Écobradataxadeanuidadeparautilizaçãodoserviçofinanceiro;
• Mensalmente,vocêreceberáumafaturacomtodososgastosquerealizounoperíodo;
• Épermitidopelasoperadorasdecartãodecréditoquevocêpagueafaturaparcialmente,acimadeummínimoestabelecidoeabaixodovalortotal;
• Serão cobrados juros em casos de pagamento parcial ou totalapósadatadevencimentodafatura;
• 15%éovalormínimodafaturadecartãodecréditoaserpagomensalmente;
• Ganhodainflaçãonoperíodo;
• Possibilidadedecomprasàprazo;
• Participaçãoemprogramasdepontosdefidelidade.
OPÇÕES DE CRÉDITO
taXa De jUroS
15,49% a.m.463,03% a.a.
1cartões de Débito e crédito
16 | Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo
Asoperadorasquecobremasmenorestaxasdeanuidadeedejuros.
Façaocontroledascomprasmensaiseparceladas.
Mantenhaemsigiloassenhasdosseucartõesdedébitoecrédito.
Confira se o cartãodevolvidoémesmooseu.
Rejeite a ajuda deestranho nos terminaisde autoatendimento. Casoidentifique alterações no caixaeletrônico,utilizeoutroterminal.
Se desconfiar da idoneidade doestabelecimento,pagueemdinheiro.
Sitesegurosiniciamcom“https://”.
Paguesempreototaldafaturaenuncapercaadatadovencimento.Assim,evitapagaraltastaxasdejurospelocréditorotativoepelosatrasosnopagamento.
Escolhamanteradatadevencimentodesuascontasalinhadacomseudiadepagamento.
Reduzaoslimitesoferecidosemconformidadecomasuarendamensal.
Sósãoadmitidasacobrançadecinco tarifas:anuidade, tarifaparaemissãode2ªvia,saquesemdinheiro,pagamentodecontaseemcasodepedidodeavaliaçãoemergencialdolimitedecrédito.
Pagueavista.
DICAS
Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo | 17
cheque especial
O cheque especial é, basicamente, um contrato existente entre umbancoeumconsumidorparaqueestetenhadisponívelumcréditopréaprovadodeumdeterminadovalorvinculadoasuacontabancáriaque,casosejautilizado,deveráserdevolvidoacrescidodejuroseou-trosencargos.Ochequeespecialestáentreaslinhasdecréditoquetêmosjurosmaisaltos,porisso,érecomendávelseuusoapenasemsituaçõesdeemergência.
Saldo de operações Pessoa Física – recursos livres (em r$ bilhões)
Eviteutilizarochequeespecial.Esserecursonãofazpartedasuarendamensal;
Reduzaoslimitesoferecidosemconformidadecomasuarendamensal;
Utilizesomenteemsituaçõesdeextremaurgência.
2 taXa De jUroS
12,46% a.m.309,24% a.a.
DICAS
18 | Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo
Éumcontratoentreoclienteeumainstituiçãofinanceira(banco,cooperativadecrédito,cai-xaeconômica)peloqualoclienterecebeumaquantiaemdinheiroquedeveráserdevolvidaemprazodetermina-do,acrescidadosjurosacertados.
Exemplodeempréstimos:Consignado,CréditoDiretoaoConsumidor(CDC),Empréstimopessoal.
As instituições financeiras estabelecem critériosprópriosparaconcederestecrédito;
As taxas de juros cobradas variam de bancoparabancoedevemser informadasantesdacontratação;
Aotomarumempréstimoconsignado,vocêpassaráarecebermenosacadamês,poisaparcelamensaljávirádescontadadeseupagamentodurantetodooperíododepagamentodoempréstimo.Portanto,façaumaopçãoconsciente.
3 empréstimos
taXa De jUroS Bancos
4,70% a.m.73,52% a.a.
taXa De jUroS Financeiras
8,50% a.m.166,17% a.a.
DICAS
Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo | 19
Éumaoperaçãodecré-dito (empréstimo pes-soal) cujo pagamento édescontado diretamenteda folha de pagamentoou do benefício previ-denciáriodomutuário.Aconsignaçãoemfolhadepagamentooudebene-fício depende de autori-zação prévia e expressadoclienteparaainstitui-çãofinanceira.
3.1empréstimo consignado
taXa De jUroS consignado Privado
3,00% a.m.42,64% a.a.
taXa De jUroS consignado Público
2,34% a.m.32,05% a.a.
taXa De jUroS consignado inSS
2,23% a.m.30,28% a.a.
FonteIBGE
20 | Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo
Éumcontratoentreoclientee uma instituição financeira,mascomdestinaçãoespecifi-cacomoparaaaquisiçãodeveículo ou de bem imóvel,que funcionamcomogaran-tiaparaocréditoconcedido.
Asinstituiçõesfinanceirasestabelecemcritérios próprios para conceder estecrédito;
As taxasde juroscobradasvariamdebancoparabancoedevemserinfor-madasantesdacontratação;
OCET - Custo Efetivo Total deve serexpressonaformade taxapercentualanual,incluindotodososencargos;
Podem ser quitados antecipadamentecomreduçãodosjuros.
4 Finaciamentos
DICAS
exemplos de finan-ciamentos: financia-mento imobiliário e
de veículos.
Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo | 21
Saldo de operações Pessoa Física – recursos Direcionados (em r$ bilhões)
taXa De jUroS 0,78% a.m.9,76% a.a.
4.1 Financiamento imobiliário
taXa De jUroS 2,36% a.m.32,30% a.a.
4.2 Financiamento de Veículo
Saldo de operações Pessoa Física – recursos livres (em r$ bilhões)
22 | Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo
1. Identifiqueecalculetodasassuasdívidas;2. Casohajarecursosaplicados,resgateepaguesuasdívidas,mesmoque
parcialmente;3. Casopossuaoutrosbens,vendaparaopagamentodasdívidas;4. Reduzaasdespesasmensais,engajandotodaafamília;5. Avalieoorçamentoedetermineasuacapacidadedepagamentomensal
paraproporacordosaoscredores;6. Estabeleçaasprioridadesdasdespesas:valordodébito, taxasde juros
everificarasquepossuempenalidades,comoaluguel,condomínio,luz,águaetelefone;
7. Busqueempréstimoscommelhorestaxasparaliquidarasdívidasmaiscaras;8. Caso não seja possível solicitar um novo empréstimo, negocie comos
credorescondiçõesdepagamentoquepossacumprir;9. Sóconcluaarenegociação,casosejapossívelhonrartodosseuscompro-
missosmensais.Emcasodenovainadimplência,vocêperderácredibili-dadenomercado;
10. Façaas renegociaçõesantesde ser cadastradonas listasdeproteçãoaocrédito.Casocontrário,serámaisdifícilacessarlinhasdecréditoalternativas;
11. Mudeseushábitos.Elaboreoplanejamentoorçamentárioeadoteoestilodevidadeconsumidorconsciente.
ENDIVIDAMENTO Inadimplência acima dos 90 dias
RENEGOCIAÇÃO
inadimplência Pessoa Física – recursos livres
Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo | 23
1-evite tomar crédito por necessidade - Quem precisa de cré-dito com pressa não se dá o direi-todeescolherasmelhoresopções.Créditoboméaquelequeoferecemevocênãoprecisa.Usasequiser,eapenasparaaproveitarboasopor-tunidades.
3-compare taxas, tarifas e demais condições -Quandoforrealmentenecessáriotomarcrédito,pesquise,consulte,compare.Nãoolheapenasovalordosjuros.Hámuitomaiscoisasqueinfluemnocustofinaldasoperações.
4-Seja pontual-Evitepagarcomatraso.Alémdaincidênciadejurosemultasissocolocavocênacestadosmauspagadores.
5-ofereça garantias em troca de menorestaxas -Quantomenororiscodaoperação,menordeveserataxadejuros.
6-Seja organizado -Eviteendividar-se.Issoincluifazercomprasaprestações,parcelarocartãodecréditoeemitirchequespré-datados.Mantenhaocontrolesobreossaldos.
7-Guarde os recibos de pagamento-Nãosãorarasasconfusõese cobranças emduplicidade. Se você não puder comprovar que jápagou,teráquepagarnovamente.
8– negocie-Nãoaceiteasprimeirastaxasecondiçõesquelheofe-recerem.Sempreépossívelobteralgumamelhoria.
MAIS DICAS
24 | Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo
MATEMÁTICA FINANCEIRA
Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo | 25
O VALOR DO DINHEIRO NO TEMPO
matemática Financeira “é a ciência que estuda o valor do dinheiro no tempo.”
(lawrence j. Gitman)
Dinheiro na mão hoje pode ser
investido, renden-do juros, de modo
que você terminará com mais dinheiro
no futuro.
O poder de compra do dinheiro pode mudar no tempo devido a inflação.
A receita de di-nheiro esperada no futuro é, em geral, incerta.
A DESVALORIZAÇÃO DO REAL AO LONGO DOS ANOS
R$1,00 HOJE VALE MAIS QUE R$ AMANHÃ
26 | Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo
VARIÁVEIS FINANCEIRAS
LEMBRE-SE!
Sempre temos que usar as taxas de juros no mesmo período que a capitalização!
VALOR PRESENTEVP
VALOR FUTUROVF
TAXA DE JUROSI
PERÍODON
PAGAMENTOSPGTO
VP=ValorPresente
VF =ValorFuturoouFinal
I =Taxadejuros(diária,semanal,mensal,semestral,anual,etc)
N =Período(dia,mêsouano)
PGTO=Pagamento/Pres-tações.
Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo | 27
VALOR PRESENTE E VALOR FUTURO
O Valor PreSente é referência aomon-tantefinanceiroinicialdocálculo.
O Valor FUtUro é referência aomontantefinanceirofinalasercalcula-dodepoisdeutilizarmosastaxaseosperíodosdeterminados.
VALOR PRESENTE
VALOR FUTURO
o valor no t=0
EXEMPLODEFLUXOGRAMADECAIXA
28 | Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo
JUROS SIMPLESE COMPOSTOS
Paraentendermosastaxasdejuros,precisamossaberqueexistemdiferentestipos,dentreelesosimpleseocomposto.
O regime de juros compostos é omais comumno sistema financeiroeportanto,omaisútilparacálculosdeproblemasdodia-a-dia.Os ju-rosgeradosacadaperíodosãoin-corporadosaoprincipalparaocál-culodosjurosdoperíodoseguinte.
JUROS COMPOSTOS
JUROS SIMPLES
O regime de juros será simplesquandoopercentualdejurosincidirapenas sobre o valor principal. So-breosjurosgeradosacadaperíodonãoincidirãonovosjuros.
VF= VP . (1 + i) n
VF= VP . ( 1 + ( i . n ) )
Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo | 29
JUROS SIMPLES XJUROS COMPOSTOS
Nestequadroacima,ficaevidenteadiferençaaolongodotempoentreosdoistiposdejuros.
T COMPOSTOS SIMPLES1 1.007,97 1.007,97
2 1.016,01 1.015,95
3 1.024,11 1.023,92
4 1.032,28 1.031,90
5 1.040,51 1.039,87
6 1.048,81 1.047,84
7 1.057,17 1.055,82
8 1.065,60 1.063,79
9 1.074,10 1.071,77
10 1.082,66 1.079,74
11 1.091,30 1.087,72
12 1.100,00 1.095,69
Valores em R$
30 | Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo
TAXAS DE JUROS NOMINAIS EFETIVAS E EQUIVALENTES
tiPo De taXaS DeScriÇÃo
nominalQuando se fala de taxa de juros Nominalestá se falandodecapitalizaçãocomprazodiferentedaqueledefinidoparataxadejuros.
eFetiVaSAtaxaefetivaéaquelaqueoperíododefor-maçãoeincorporaçãodejurosaocapitalcoin-cidecomaqueleaqueataxaestáreferida.
eQUiValenteTaxas equivalentes promovem a igualdadedemontantes iguaisdeummesmo capitalaofinaldeummesmoperíodo.
nominal10%a.a.capitalizadosmensalmente
eFetiVaDividir10%a.a.pelonúmerodemeses
i = 10%/12 = 0,83% a.m.
eQUiValenteCalcula-seataxaigualparaqualquerperíodo.
i = (1 + 0,083)12-1 = 1,1047 – 1 = 0,1047 = 10,47% a.a.
ENTENDA
Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo | 31
POR QUE UTILIZAMOS FATORES?
Entendendo o fator de multiplicação
o restante FICA FÁCIL!
Na literaturade finanças, nos encon-tramossemprecomfatores(1+i)queposteriormenteéevoluidonotempo.
Aseguinteexpressão“(1+i)n”éfun-damentalnoscálculosatravésdospe-ríodosfuturos,porexemplo:
Setenhor$ 1.000,00hojeesereire-muneradoa10%a.a.por5anosésómultiplicarosr$ 1.000,00pelofator
(1+i)n.
(1+0,10)5 = 1,611
Multiplicandor$ 1.000,00pelofator,teremos:
r$ 1.000,00 x 1,611 = r$ 1.610,51
E caso gostaríamos se saber o valorpresente,teríamosquedividirpelofa-tor,realizandoaoperaçãoinversa.
VP R$1.000,00taXa 10%a.a.
PerÍoDo 5anos
VF R$1,610,51
32 | Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo
SISTEMA DE AMORTIZAÇÃO
COMPARAÇÕES SAC TABELA PRICE
Prestações Decrescentes Constantes
amortizações Constantes Crescentes
juros Decrescentes Decrescentes
Vantagem
SaldodevedordiminuimaisrapidamenteemrelaçãoaTabelaPrice,ovalordasprestaçõescaicontinuamente
ValordaprestaçãoéomesmoduranteofinanciamentoeaprestaçãoinicialémenoremrelaçãoacalculadapelaSAC.
Desvantagem
PrestaçãoinicialmaioremrelaçãoacalculadapelaTabelaPrice,eovalordasprestaçõesvariatodomês.
SaldodevedordiminuimaislentamenteemrelaçãoaSAC,ovalordasprestaçõesnãodiminui.
SAC
Aolongodoprazoaamortizaçãoéconstante,re-duzindooprincipal.Comoos jurossãocalcu-ladoscombasenoprincipal,estetendeaserdecrescente. Assim, neste sistema a parcelainicial émaior, porémdecresceao longodo prazo. O Saldo devedor decresce apartirdo1ºpagamentodasprestações.
Asprestaçõescalculadasnestesistemasãoconstantes.Cadapresta-çãoécompostadeumacotadeamortizaçãoejuros,quevariamem
sentidoinversoaolongodoprazodefinanciamento.Apres-taçãoinicialtendeasermenor,ésóéaumentadaemrazãodaaplicaçãodaTR.
Tabela Price
Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo | 33
Abaixo, vemos dois exemplos de amortização, um utilizando osistemaSac (Sistema de amortização constante) e o outro, a tabela Price.
Valor do Imóvel R$150,000,00
Valor do Financiamento R$50.000,00
Taxa Efetiva de juros 10%a.a/0,80%a.m.
Prazo 1ano/12meses
DICAS
• Tenha semprealgum recurso emmãosparaauxílionoscálculosantesdecontratarqualquer serviço.Não te-nhapreguiçadeprocurarnainternet!
• Useojurosaseufavor,enãosejaescravodasbolasdeneve.
• UtilizeocartãodeCréditoapenasquandoforBenéfico.• VivadeAcordocomoseuPadrãodeVida.• BusqueinformaçõessobreInvestimentos.
34 | Curso de Educação Financeira da PRECE Previdência - 2º Módulo
LINKS E FONTES
• Conversandosobreofuturo-http://www.conversandosobreofuturo.com.br/Simuladores
• http://www.financiamento.com.br/faq/diferenca-sistema-sac-price.php
• https://queroficarrico.com/blog/2014/08/04/planejamento-finan-ceiro-pessoal/
• RennieGabriel–SejaPrósperocomqualquerrendimento
FolDerS eXPlicatiVoS Do Banco central Do BraSil:• https://www.bcb.gov.br/pre/pef/port/folder_serie_I_tipos_de_cartao.pdf• https://www.bcb.gov.br/pre/pef/port/folder_serie_I_emprestimo_
consignado.pdf• https://www.bcb.gov.br/pre/pef/port/folder_serie_II_uso_credito.pdf
OmaterialeosarquivosutilizadosestarãodisponíveisparadownloadnoPortaldoPro-gramadeEducaçãoFinanceiraePrevidenciáriadaPRECE“CONVERSANDOSOBREOFUTURO.”
www.conversandosobreofuturo.com.br
CONTATOS
arthur [email protected]
Tel:(21)3282-8268
Vitor [email protected]:(21)3282-8271
Pedro [email protected]
Tel:(21)3282-8278
eXPeDiente:
PRECEPrevidênciaDiretorPresidente:SidneydoValleCostaTextos:GerênciadeInvestimentos-GEINVEdição,projetográfico,diagramaçãoeproduçãográfica:SandrahJordão-AnalistadeComunicaçãoeDesignerdaPRECEPrevidênciaFotos e Ilustrações: Designed by Freepik.com
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