1

UNIVERSITATEA PETRU MAIOR TG. MURES Facultatea de Stiinte Economice , Juridice si Administrative Catedra Finante - Banci

TEHNICA OPERATIUNILOR

BANCARE

VOLUMUL I

Dr. CORNELIU GROSU 2011 - 2012

2

CUPRINS VOLUMUL I CAPITOLUL I MEDIUL BANCAR SI STRATEGII BANCARE MEDIUL BANCAR ............................................................................................................................................................................................9 1.1. DEFINIREA SI CONTINUTUL MEDIULUI BANCAR ..............................................................................................................................9 1.2. ANALIZA MEDIULUI BANCAR..................................................................................................................................................................11

STRATEGII BANCARE.............................................................................................................................................................................16 1.3. CONSIDERATII GENERALE PRIVIND STRATEGIA BANCARA...........................................................................................................16 1.4. CARACTERISTICILE STRATEGIILOR BANCARE................................................................................................................................17 1.5. ELABORAREA STRATEGIILOR BANCARE.........................................................................................................................................18 1.6. STRATEGIILE ECONOMICE ( BANCARE) A LUI PORTER........................................................................................................... .....19 1.7. OBIECTIVE IN ACTUALITATE IN STRATEGIILE BANCARE............................................................................ .......... .......................23 1.8. REFORMA STRATEGIILOR SISTEMULUI BANCAR ROMANESC.......................................................................................................28

CAPITOLUL II BANCI SI SISTEME BANCARE SISTEMUL BANCAR............................................................................................................. ........................................................................31 2.1. DEFINIREA SISTEMULUI BANCAR......................................................................................................................................................31 2.2. STRUCTURA SISTEMULUI BANCAR ................................................................................................................. .................................31 2.3. CARACTERISTICILE MODERNE ALE SISTEMELOR BANCARE si ALE TEHNICILOR DE SISTEM................................................32 2.4.SISTEMUL BANCAR ROMANESC..........................................................................................................................................................34

2.4.1.Scurta perspectiva istorica.................................................................................................................................... ...................34 2.4.2 Indicatori ai sistemului banacar.................................................................... .................................................................................37 2.4.3.Concluzii.............................................................................................................................................................................. ...........42 BANCI - clasificari, roluri, tipuri, structuri, functii .....................................................................................................................................43 2.5. BANCILE CENTRALE.............................................................................................................................................................................43 2.5.1..Principii si tehnici de organizare a bancilor centrale................. .................. ..................................................................................43

2.5.2 .Independenta instutionala a bancilor centrale ................................................................................................................................44 2.5.3. Rolul si functiile bancilor centrale...................................................................................................................................................47

2.5.3.1.Politica monetara..................................................................................................................................................................48 2.5.3.2 COMITETUL BASEL.............................................................................................................................................................51

2.6.UNIUNEA EUROPEANA (Repere istorice si de dezvoltare economica si financiar bancara) ........................................................54 2.7.BANCA CENTRALA EUROPEANA.........................................................................................................................................................59

3

2.8.BANCA NATIONALA A ROMANIEI .........................................................................................................................................................66 2.9.BANCILE COMERCIALE (bancile de rang secundar)....................................................................................................................................66

2.9.1.Tipologie bancara comerciala..................................................................................................................................................................66 2.9.2.Rolul si functiile bancilor comerciale in economia moderna...................................................................................................................71 2.9.3.Functiile clasice ale bancilor in economa moderna..................................................................................................................................73

2.10.MANAGEMENTUL ORGANIZAREA SI FUNCTIONAREA UNEI BANCI COMERCIALE ROMANESTI -Aplicatie la BRD - Groupe Societe Generale........................................................................................................................................75

CAPITOLUL III CONTURILE BANCARE ALE CLIENTILOR TEHNICI BANCARE UTILIZATE IN DESCHIDEREA,FUNCTIONAREA SI INCHIDEREA CONTURILOR BANCARE ALE CLIENTILOR............................................................................................................................................................................................. .....90 3.1.C0NSIDERENTE GENERALE ........................................................................................................................................................................ ......90 3.2.PROTECTIA DATELOR PERSONALE ............................................................................................................................................ .....95 3.3.DESCHIDEREA SI FUNCTIONAREA CONTURILOR.............................................................................................................................98 3.4.FUNCTIONAREA CONTURILOR............................................................................................................................................................ .......100 3.5.DOVADA OPERATIUNILOR SI EXTRASUL DE CONT........................................................................ .......101 3.6.CONFIDENTIALITATEA OPERATIUNILOR BANCARE DIN CONTURI ............................................................................ .........102 3.7.PROCEDURA DE DESCHIDERE A CONTURILOR CLIENTELEI RETAIL ( PERSOANELOR FIZICE )......................................... .........103

3.7.1.Tehnica de deschidere a contului curent pentru o persoana fizica .................................................................................... .........105 3.7.2.Procedura de supervizare a deschiderii conturilor persoanelor fizice............................ .................................................... ..........106 3.7.3.Drepturile si obligatiile clientilor persoanelor fizice si drepturile si obligatiile bancii in utilizarea conturilor........................ ..........110

3.8.INCHIDEREA CONTURILOR CLIENTILOR PERSOANE FIZICE............................................................................... ....... . 113 3.9.PROCEDURA DE DESCHIDERE A CONTURILOR CLIENTLEI COMERCIALE ( PERSOANE JURIDICE.).......................... ..114

3.9.1.Drepturile i obligaiile prilor n utilizarea conturilor curente persoane juridice.........................116 3.9.2.Documentele necesare deschiderii contului curent al persoanelor juridice.............................117

3.10.MODIFICAREA / REZILIEREA CONTRACTULUI CLIENT BANCA...............................................................................................118 3.11.COMUNICAREA CLIENT BANC....................................................................................................................................................118

3.12.DISPOZITII FINALE............................................................................................................................................................ 120

CAPITOLUL IV CUNOATERE A CLIENTELEI 4.1.TEHNICI BANCARE UTILIZATE PENTRU CUNOATEREA CLIENTELEI.........................................................................................123

4.1.1.Consideraii generale...............................................................................123 4.1.2.Programul bancii :obiect ,scop, metodologie. ...........................................................................................124 4.1.3.Principii generale de cunoastere a clientelei (principii de eficienta ale programului).....................................................................127 4.1.4.Categoriile de clienti bancari..........................................................................................................................................................132

4

4.1.5.Tipologia masurilor privind cunoasterea clientelei......................................132 4.1.5.1.Msuri standard de cunoatere a clientelei.......................................................132 4.1.5.2.Msuri suplimentare de cunoatere a clientelei............................................ ......................................................133 4.1.5.3.Msuri simplificate de cunoatere a clientelei ...................................................................................................................134

4.1.6.Identificarea persoanelor fizice.........................................................................................135 4.1.7.Identificarea persoanelor juridice...........................................................................................137 4.1.8.Identificarea entitatilor fara personalitate juridica ....................................................................................................138 4.1.9.Identificarea institutiilor de credit corespondente................................................................................................. 139 4.1.10.Identificarea institutiilor financiare nebancare. ........................................................................................................................... 140 4.1.11.Identificarea clientilor cu pozitii publice sau politice importante (ppe) .........................................................................................140 4.1.12.Verificarea informatiilor..............................................................................141

SPALAREA BANILOR 4.2.TEHNICI BANCARE PRIVIND PREVENIREA SPLRII BANILOR .........................................................................141

4.2.1.Consideratii generale, definitii, termeni..................................................................................................141 4.2.2.Etapele procesului de spalare a banilor......................................................................................143 4.2.3.Implicatii asupra sistemului economic..................................................................................145 4.2.4.Cadrul juridic de reglementare ....................................................................................146 4.2.5.Organizarea activitatii de prevenire a spalarii banilor si combaterea utilizarii bancii in scopul finantarii actelor de terorism in romania - studiu de caz pe o banca comerciala multinationala...................................................................................152 4.2.6.Identificare si raportarea operatiunilor derulate prin conturile clientilor..............................................................................154

4.2.6.1.Raportarea la oficiu ............................................................................154 4.2.6.2.Identificarea i verificarea operaiunilor suspecte ............................................................................155

4.2.7.Suspendarea executarii de catre banca a operatiunilor considerate suspecte...................................................................155 4.2.8.Masuri speciale luate de banca pentru prevenirea si combaterea spalarii banilor ..................................................................156

4.2.8.1.Operatiuni cu numerar..............................................................156 4.2.8.2.Transferuri externe in si din conturi , pentru sume a caror limita minima este echivalentul in lei a 15.000 euro...............162 4.2.8.3.Operaiuni cu i fr numerar cu sume egale sau care depaesc echivalentul a 150.000 eur ........................................162 4.2.8.4.Clienti ocazionali ( operatiuni one-off ).........................................................................................................................162

4.2.9.Supravegherea conturilor bancare i a conturilor asimilate................................................................163

COMBATEREA UTILIZARII BANCII IN SCOPUL FINANTARII ACTELOR DE TERORISM 4.3.TEHNICI BANCARE PRIVIND COMBATEREA FINANRII TERORISMULUI...................................................................................163

4.3.1.Considerente generale...................................................................................................................................................................163 4.3.2.Dispozitiile impuse la nivelul intregii retele a unei banci ....................................................................................................164 4.3.3.Cunoasterea clientului si datoria de vigilenta a bancii............................................................................165 4.3.4.Proceduri de supraveghere i de monitorizare permanenta a operatiunilor suspecte de finantare a terorismului ....................165 4.3.5.Obligatii de informare...............................................................................166

5

4.4. MODALITATI PRACTICE DE IDENTIFICARE A TRANZACTIILOR SUSPECTE DIN PROCESUL SPALARII BANILOR SI A ACTELOR DE TERORISM (Scurt Ghid al celor mai frecvente tranzactii suspecte)........ ......167

4.4.1.Comportamentul clientului..................................................................................................167 4.4.2.Evitarea cerinelor de raportare sau de pstrare a nregistrrilor...........................................168 4.4.3.Splarea banilor prin intermediul tranzaciilor cu numerar................................................................168 4.4.4.Splarea banilor prin intermediul conturilor bancare................................................................................................................169 4.4.5.Splarea banilor prin intermediul transferurilor electronice........................................................................................................171 4.4.6.Splarea banilor prin intermediul operaiunilor externe......................................................................................................172 4.4.7.Splarea banilor prin intermediul operaiunilor de credit....................................................................................................173 4.4.8.Splarea banilor prin intermediul tranzaciilor avnd legtur cu investiiile................................................................................ 173 4.4.9.Circumstane neobinuite / caracteristici privind documentaia de credit si garanii..................................................... ................174

VOLUMUL II CAPITOLUL V TEHNICA OPERATIUNILOR DE DECONTARE INTRA SI INTERBANCARE MIJLOACELE SI INSTRUMENTELE DE PLATA 5.1.MIJLOACELE SI INSTRUMENTELE DE PLATA DIN ECONOMIA DE PIATA ...................................................................................177 A. TRANSFERUL DE DEBIT 5.2.CECUL...........................................................................................178

5.2.1.Meniunile obligatorii si facultative ale cecului...................................................................179 5.2.2.Tipuri de cecuri....................................................................180 5.2.3.Condiii de emitere i de plat a cecului ........................................................................182 5.2.4.Posibiliti de transmitere a cecului.........................................................................184 5.2.5.Girul...................................................................................................184 5.2.6.Avalizarea cecului .........................................185 5.2.7.Controlul operaiunilor cu cecuri...........................................................................................................185

5.3.BILETUL LA ORDIN .........................................................................................193 5.4.CAMBIA sau TRATA ......................................................................................198 5.5 INCASSO...........................................................................................203 5.6.DEBITUL DIRECT....................................................................................205 5.7 PLATILE PROGRAMATE.........................................................................................................207 B. TRANSFERUL DE CREDIT 5.8.ORDINUL DE PLATA ELECTRONIC........................................... ................................209 5.9.ACREDITIVUL ......................................................................................................................................................... ....................................214

6

SISTEME DE PLATI SI TRANSFERURI DE FONDURI 5.10.SISTEME DE PLATI SI TRANSFERURI DE FONDURI IN ECONOMIA DE PIATA..........................................................................218

5.10.1.Concepte si caracteristici .....................................................................................218 5.10.2. Decontarile si Compensarile bancare ...................................................................................220

5.10.2.1. Compensarea...................................................................................................................................................................220 5.10.2.2. Decontarea .....................................................................227

SISTEMUL ELECTRONIC DE PLATI 5.11.SISTEMUL ELECTRONIC DE PLATI (SEP) - CONTINUT, STRUCTURA , FUNCTIONALITATE...........227

5.11.1.Sistemul de decontare pe baza bruta in timp real sistemul ReGIS. ...................................................................................228 5.11.2.Compensarea automata Sistemul de decontare pe baza neta sistemul SENT ....................................................................................................................239 5.11.3. Definitii si termeni specifici sistemelor de decontare...............................................................................................................250

5.12. CENTRALA INCIDENTELOR DE PLATI (CIP)...............................................................................................................................252

CAPITOLUL VI CREDITUL IN ECONOMIA CONTEMPORANA TEHNICI BANCARE DE CRDITARE ..........................................................................................................................257 6.1. NOTIUNI INTRODUCTIVE SI TERMINOLOGIE..................................................................................................................................257 6.2. FUNCTIILE CREDITULUI ... .258 6.3. PRINCIPII GENERALE DE CREDITARE............................................................................................................................................260 6.4. NOTIUNEA DE GRUP DE CLIENTI. ..261 6.5. RISCURILE IN ACTIVITATEA DE CREDITARE...262

6.5.1.Riscul bancar ...262 6.5.2. Riscul de creditare si Regulile de creditare bancara ..265 6.5.3 .Originea si componentele riscurilor operationale - aplicatie in BRD Groupe Societe Generale ........................................266

6.6 .O SCURTA CLASIFICARE A CREDITELOR ...273 6.6.1. Clasificarea creditelor in functie de calitatea creditorului ..273 6.6.2. Clasificarea creditelor in functie de criteriile BNR aplicatie in BRD Groupe Societe Generale..274

6.6.2.1.Serviciului datoriei.275 6.6.2.2.Initierea procedurilor judiciare277 6.6.2.3.Tehnici bancare utilizate in procesul determinarii bonitatii financiare a clientului .277 6.6.2.3.1 Evaluarea performantelor financiare ale clientelei comerciale(persoane juridice) ...278 a) Evaluarea factorilor cantitativi (calcul de indicatori) ..279 b) Evaluarea factorilor calitativi .288

6.6.2.3.2.Evaluarea performantelor financiare ale persoanelor fizice...292 6.6.3..Clasificarea creditelor in functie de calitatea contrapartidei. (practici internationale)295

7

6.7 PROVIZIOANE SPECIFICE DE RISC TEHNICI BANCARE DE CALCUL SI MANAGEMENTUL PROVIZIOANELOR SPECIFICE DE RISC....297

6.8.CREANTE REESALONATE.....301 6.8.1.Reesalonarea creantelor clientelei comerciale ( persoanelor juridice) ....302 6.8.2. Reesalonarea creantelor clientelei retail ( persoanelor fizice )...303

6.9.ELEMENTELE TEHNICE SPECIFICE CREDITARII ...303 6.9.1. Solicitantul creditului ....304 6.9.2. Cererea de creditare.304 6.9.3.Garantiile - Mijloace de protectie mpotriva riscurilor ..305

6.9.3.1. Garanii reale ...305 6.9.3.2. Garaniile personale ...308 6.9.3.3. Alte garanii ..310 6.9.3.4. Clauzele speciale.310 6.9.3.5. Acoperirea cu garantii 310

6.9.4.Dobanda si comisioanele..312 6.9.4.1 Dobanda.312 6.9.4.2. Comisioanele....315

6.9.5. Punerea la dispoziie, urmrirea, reinnoirea i rambursarea creditelor....316 BIBLIOGRAFIE.............................................................................................................................................................................................31

8

CAPITOLUL III

CONTURILE BANCARE ALE CLIENTILOR

TEHNICI BANCARE UTILIZATE IN DESCHIDEREA,FUNCTIONAREA SI INCHIDEREA CONTURILOR BANCARE ALE CLIENTILOR

3.1. C0NSIDERENTE GENERALE

Raporturile dintre o Banca, pe de o parte si Clientii sai persoane fizice si persoane juridice , pe de alta parte, sunt guvernate de :

- normele interne ale Bancii; - de prevederile formularelor specifice fiecarui produs si serviciu; - de prevederile legale si actele normative in vigoare; - de Reglementarile Bancii Nationale a Romaniei,

- de uzantele si practicile bancare interne si internationale. Aceste raporturi se bazeaza pe incredere reciproca, confidentialitate si buna credinta. Banca urmareste sa puna la dispozitia

clientilor sai toate facilitatile si profesionalismul sau si sa le protejeze interesele in derularea tranzactiilor. Banca va furniza Clientilor informatiile necesare privind serviciile si produsele sale si va acorda consultanta la cerere. Documente Orice nou Client al Bancii , persoana fizica ,la prima operatiune de deschidere de cont va primi un exemplar al normelor

specifice bancii In cazul BRD Groupe Societe Generala ,de exemplu, aceste norme specifice poarta denumirea de

- Conditii Generale Bancare (CGB) care se inmaneaza clientului impreuna cu : - Formularul de primire a Conditiilor Generale Bancare - Cerere / Formularul de Intrare in Relatii cu Banca, (FIRB)in vigoare la data inregistrarii Clientului in evidentele Bancii. - Tabelul cu Tarifele si Comisioanele care corespund produselor si serviciilor care fac obiectul Cererii/FIRB

9

Conditiile Generale Bancare impreuna cu Formularul de Intrare in Relatii cu Banca/formularele specifice diferitelor produse si servicii ale Bancii, au natura juridica a unui Contract in conformitate cu legislatia bancara in vigoare, contract care intra in vigoare la data semnarii si presupune adeziunea neconditionata a Clientului la prevederile din cuprinsul lor.

Contractul ramane in vigoare pana la data inchiderii tuturor conturilor clientului si incetarea efectului tuturor contractelor specifice incheiate cu acesta.

In caz de conflict intre prevederile existente in Conditiile Generale Bancare si conditiile speciale din contracte, documente si /sau formulare distincte incheiate intre client si banca la aceiasi data sau ulterior intrarii in vigoare a acestor Conditii Generale Bancare , vor preleva conditiile speciale din formularele sau documantale specifice.

Banca are dreptul sa modifice CGB , dar are obligatia de a anunta clientul despre aceste modificari fie prin atasament la extrasul de cont fie prin site-ul bancii , modificarile fiind in vigoare de la data inscrisa in documentul de instiintare.

Clientul are posibilitatea ca pana la intrarea in vigoare a modificarilor , sa accepte sau sa refuze in scris noile conditii ,in ultimul caz putand sa denunte si Contractul incheiat cu banca.

Daca banca nu primeste nici o notificare scrisa de la clientul sau , in termenul precizat mai sus ,se considera o aceptare tacita a modificarilor operate de banca in documentele semnate cu clientul sau.

Orice derogare de la aplicarea Contractului fata de client trebuie convenita in mod expres , in scris intre banca si client. Aceste norme , in cazul exemplului nostru Conditii Generale Bancare, formeaza cadrul general in relatia Client-Banca si sunt

completate cu Ghidul principalelor comisioane in lei si valuta pentru persoane fizice si cu Lista de dobanzi, in vigoare la data inregistrarii Clientului in evidentele Bancii, parte integranta a contractului.

Concepte si uzante bancare in operatiunile de cont. In actualul context determinat de extraordinara explozie de produse si servicii pe piata bancara , implementarea de catre banci a

unor tehnici si proceduri bancare extrem de sofisticate , greu accesibile marii mase de clienti , si utilizarea , de acum cotidiana, a produselor si serviciilor bancare caracteristice economiilor superdezvoltate, considerate mult prea rafinate si in consecinta mai putin stapanite de clientii autohtoni, bancile din Romania se straduiesc sa asigure clientilor lor intelegerea exacta a continutului si rolului fiecarui termen tehnic de specialitate utilizat in documentele care sunt semnate de cele daua parti (banca si clientul sau).

In consecinta , va prezint in continuare , continutul si sensul in care acesta trebuie inteles si aplicat in toate documentele , actiunile , produsele si serviciile pe care banca le pune la dispozitia clientului si sau le semneza , de comun acord cu clientul :

Autentificare: procedura care permite Bncii s verifice modul de utilizare a unui anumit Instrument de plat, inclusiv Elementele de securitate personalizate ale acestuia.

Autorizare Operaiune de plat: procedura prin care este exprimat consimmntul Clientului pltitor pentru executarea Operaiunii de plat. Consimmntul poate fi exprimat de ctre Client n mod diferit n funcie de Instrumentul de plat uti lizat pentru dispunerea Operaiunii respective. Astfel, consimmntul poate fi exprimat prin:

- semntur pentru Operaiunile de plat dispuse pe suport de hrtie sau pe Formularele/contractele specifice; - pentru Serviciile de banc la distan: utilizarea Elementelor de securitate personalizate;

10

- pentru carduri: semnarea chitanei POS/ Imprinter sau/i utilizarea elementelor de securitate personalizate (codului PIN, furnizarea parolei E-Commerce (3D Secure), furnizarea numrului de Card i a oricror date suplimentare solicitate, cum ar fi i data expirrii).

n absena consimmntului exprimat n modalitile prevzute mai sus, operaiunea de plat este considerat ca fiind neautorizat.

Banca: BRD - Groupe Socit Gnrale, precum si orice referire fcut la Banc n cuprinsul Contractului va fi neleas ca incluznd i oricare dintre unitile sale teritoriale (birou mobil, punct de lucru, reprezentan, agenie, sucursal).

Beneficiar real: se nelege orice persoan fizic ce deine sau controleaz n cele din urm Clientul i/sau persoana fizic n numele sau n interesul cruia/creia se realizeaz, direct sau indirect o tranzacie sau o operaiune.

Centrala Incidentelor de Pli centru de intermediere existent la nivel naional care gestioneaz informaia specific incidentelor de plat pentru interesul public inclusiv pentru scopurile utilizatorilor.

Client: orice persoan fizic care a procedat la deschiderea unui Cont la Banc, n calitate de titular de cont, i care poate avea alternativ calitatea de Client beneficiar sau Client pltitor.

Client beneficiar al plii: Client destinatar preconizat al fondurilor care au fcut obiectul unei Operaiuni de plat. Client pltitor: Client care este de acord cu realizarea unei pli din Contul curent al crui titular este. Codul BIC (Bank Identifier Code): cod ce este caracteristic i unic fiecrei bnci n parte i reprezint metoda de identificare a

bncilor, n sistemul S.W.I.F.T. (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Codul BIC al BRD este BRDEROBU. Codul Unic de Identificare: IBAN sau alt cod necesar pentru identificarea beneficiarului plii. Cont curent: element de baz n relaia cu Clientul, acesta fiind produsul suport pentru diverse servicii i produse bancare. Cont revolving: cont deschis de ctre Banc i care acord acces Clientului la disponibilitile bneti oferite de Banc sub forma

unei linii de credit, numai prin intermediul unui Card de credit. n acest cont sunt reflectate toate operaiunile efectuate prin intermediul Cardului de credit, precum i comisioanele, dobnzile i prima de asigurare aferente.

Contract: exp.Condiii Generale Bancare, care formeaz cadrul general n relaia Client-Banc, mpreun cu contractele i formularele specifi ce, ncheiate de Client pentru fiecare produs sau serviciu, precum i Ghidul comisioanelor n Lei i valut pentru persoane fi zice i cu Lista de dobnzi, n vigoare la data nregistrrii Clientului n evidenele Bncii.

Curs de schimb: curs de schimb folosit ca baz de calcul pentru schimbul valutar i care este furnizat de Banc sau provine dintr-o surs public.

Data valutei: data de referin folosit de Banc pentru a calcula dobnda aferent sumei debitate din sau creditate n Cont. Debitare direct (serviciul Simplis Debit): serviciu de plat prin care are loc debitarea direct a Conturilor curente ale Clienilor

pltitori, cu contravaloarea facturilor emise de furnizorii de servicii/utiliti (Benefi ciarii plii). Descoperit neautorizat de cont: valoarea comisioanelor i dobnzilor, precum i a Operaiunilor efectuate cu Cardul care

depesc disponibilul din Contul curent /Contul revolving. Elementele de securitate personalizate: difer n funcie de tipul produsului/serviciului: Pentru Carduri:

11

- CVC2 (Card Verification Code) i CVV2 (Card Verifi cation Value) este un cod de trei cifre, afl at pe spatele Cardului, care poate fi utilizat pentru efectuarea tranzaciilor prin Internet sau prin comand potal, telefon, fax. Acest cod trebuie s rmn cunoscut numai de ctre Deintorul/Utilizatorul Cardului.

- Parola E-Commerce (n cazul autentificrii 3D Secure): este o parol furnizat de Banc sau de o alt instituie mputernicit de Banc pentru furnizarea ei i este utilizat pentru validarea/autorizarea unei Operaiuni securizate pe Internet.

- PIN - este un cod personal de identifi care furnizat de Banc pentru a fi utilizat la realizarea Operaiunilor cu Cardul la Termina le de plat electronice i automate bancare. Codul PIN are caracter strict personal i confi denial i nu trebuie dezvluit nimnui, sub nicio form, indiferent de context.

Pentru Serviciile de banc la distan - Coduri de securitate: - cod Utilizator i Parola de acces pentru BRD-NET i Vocalis - PIN pentru Mobilis.

IBAN: (International Bank Account Number) nseamn combinaie de litere i cifre care asigur unicitatea unui numr de cont deschis la un furnizor de servicii de plat la nivel internaional. IBAN-ul este furnizat Clientului de ctre Banc la data deschiderii Contului i este, de asemenea menionat pe fi ecare extras de cont.

Instrument de debit: cec, cambie sau bilet la ordin.

Instrument de plat: orice dispozitiv personalizat i/sau orice set de proceduri convenite ntre Client i Banc i folosit de Client pentru a iniia un Ordin de plat (de ex. Cardul bancar, Servicii de banc la distan).

mputernicitul pe Cont: persoana fi zic, autorizat s reprezinte titularul contului n relaiile cu Banca, desemnat de acesta la deschiderea Contului sau ulterior, prin formularele Bncii sau printr-un mandat autentic expres acordat.

Operaiune de plat: aciune iniiat de Client cu scopul de a depune, de a transfera sau de a retrage fonduri, indiferent de orice obligaii subsecvente ntre Client i benefi ciarul plii.

Opiuni comisioane: n cazul plilor n valut sau n cazul plilor n Lei efectuate n favoarea benefi ciarilor avnd conturi deschise la bnci din strintate, Clientul poate alege una din urmtoarele opiuni n ceea ce privete modalitatea de plat a comisioanelor:

- OUR toate comisioanele bancare aferente plii sunt pltite de ctre Clientul pltitor (inclusiv comisioanele bncii/bncilor intermediare)

- BEN toate comisioanele bancare aferente plii sunt pltite de ctre beneficiar (inclusiv comisioanele bncii/bncilor intermediare)

- SHA comisionul Bncii este pltit de Clientul pltitor iar comisionul bncii benefi ciarului este pltit de ctre benefi ciar. Ordin de plat: orice instruciune dat de Clientul pltitor Bncii sau de benefi ciarul plii ctre banca sa prin care se solicit

executarea unei Operaiuni de plat. Persoane expuse politic: persoane fi zice care exercit sau au exercitat funcii publice importante, membrii direci ai familiilor

acestora, precum i persoane cunoscute public ca asociai apropiai ai persoanelor fi zice care exercit funcii publice importante. Persoane fizice care exercit funcii publice importante sunt:

- efii de stat, efii de guverne, membrii parlamentelor, comisarii europeni, membrii guvernelor, consilieriiprezideniali, consilierii de stat, secretarii de stat;

12

- membrii curilor constituionale, membrii curilor supreme sau ai altor nalte instane judectoreti ale cror hotrri nu pot fi atacate dect prin intermediul unor ci extraordinare de atac;

- membrii curilor de conturi sau asimilate acestora, membrii con3 siliilor de administraie ale bncilor centrale; - ambasadorii, nsrcinaii cu afaceri, ofi erii de rang nalt din cadrul forelor armate; - conductorii instituiilor i autoritilor publice; - membrii consiliilor de administraie i ai consiliilor de supraveghere i persoanele care dein funcii de conducere ale regiilor

autonome, ale societilor comerciale cu capital majoritar de stat i ale companiilor naionale. Niciuna dintre categoriile prevzute mai sus nu include persoane care ocup funcii intermediare sau inferioare. Categoriile

respective cuprind, dup caz, funciile exercitate la nivel comunitar sau internaional. Membrii direci ai familiilor persoanelor expuse politic sunt: soul/ soia, copiii i soii/soiile acestora i prinii.

Persoanele cunoscute public ca asociai apropiai persoanelor fi zice care exercit funcii publice importante sunt persoanele fi zice despre care este de notorietate c:

- mpreun cu una dintre persoanele cu funcii publice dein ori au o infl uen semnifi cativ asupra unei persoane juridice ori entiti sau construcii juridice ori au o relaie de afaceri strns cu aceste persoane;

- dein sau au o infl uen semnifi cativ asupra unei persoane juridice ori entiti sau construcii juridice nfi inate n benefi ciul uneia dintre persoanele cu funcii publice.

Pli externe: Operaiuni de plat n valut (efectuate n strintate sau pe teritoriul Romniei) ct i Operaiunile de plat n Lei efectuate n strintate.

Pli interne: Operaiuni de plat n Lei, pe teritoriul Romniei. Pli programate: presupun efectuarea automat de Operaiuni cu o periodicitate cunoscut, n avans, ntre dou Conturi curente

BRD (deinute de acelai Client sau de Clieni diferii), indiferent de moneda n care sunt deschise. Servicii de banc la distan: sunt servicii puse la dispoziia Clientului prin intermediul Instrumentelor de plat cu acces la

distan. BRD ofer urmtoarele servicii la distan: BRD-NET(Internet Banking), MOBILIS (Mobile Banking) i VOCALIS (Phone Banking). ara de reziden juridic: ara n care Clientul are domiciliul. Acest fapt este dovedit prin prezentarea de ctre Client a

urmtoarelor documente: - Rezident n Romnia - persoan fi zic, cetean romn, cetean strin i apatrid, cu domiciliul n Romnia. Se identifi c

cu: BI, CI, Adeverin de identitate, Carte de reziden permanent pentru cetenii UE, Carte de reziden permanent pentru membrii de familie (ai cetenilor membri UE), Permis de edere permanent;

- Nerezident - persoan fi zic cetean strin, romn i apatrid, cu domiciliul n strintate. Se identifi c cu: - UE: paaport i/sau document de identitate. - Non - UE : Tranzit - Paaport;

- Non-tranzit - Paaport i Permis de edere temporar, Permis de edere n scop de munc. ara de reziden fiscal: rezident, din punct de vedere fiscal, al unui stat nseamn orice persoan care, conform legilor acelui

stat, este supus impozitrii datorit domiciliului, rezidenei, locului conducerii efective sau orice alt criteriu de natur similar,incluznd de asemenea acel stat sau orice subdiviziune politic i autoritate local a acestuia.

Dac pe rsoana este rezident a ambelor state, atunci statutul su va fi determinat dup cum urmeaz:

13

- ea va fi considerat a fi rezident numai n statul n care are o locuin permanent; dac are o locuin permanent n ambele state, ea va fi considerat a fi rezident numai n statul n care relaiile sale personale i economice sunt mai strnse (centrul intereselor vitale);

- dac statul n care persoana i are centrul de interese vitale nu poate fi determinat, sau dac persoana nu are o locuin permanent n niciun stat, ea va fi considerat a fi rezident numai n statul n care locuiete n mod obinuit;

- dac persoana locuiete n mod obinuit n ambele state sau n niciunul din ele, ea se va considera a fi rezident numai a statului a crui naionalitate o are;

- dac are naionalitatea ambelor state sau a niciunuia dintre acestea, autoritile competente ale statelor vor rezolva problema de comun acord.

Agentul pltitor va stabili rezidena benefi ciarului efectiv pe baza adresei menionate n paaport, n actul de identitate oficial sau, dac este necesar, pe baza oricrui alt document doveditor de identitate, prezentat de benefi ciarul efectiv, i n concordan cu urmtoarea procedur: pentru persoanele fizice care prezint paaportul sau cardul de identitate ofi cial emis de ctre un stat membru i care declar ele nsele c sunt rezidente ntr-o ar ter, rezidena lor va fi stabilit prin intermediul unui certificat de reziden fiscal, emis de o autoritate competent a rii tere n care persoana fi zic a declarat c este rezident. n lipsa prezentrii acestui certifi cat, se consider c rezidena este situat n statul membru care a emis paaportul sau un alt document de identitate oficial.

Ziua lucrtoare: reprezint o zi bancar (cu excepia zilelor de smbt i duminic i a celorlalte srbtori legale recunoscute n Romnia) n care Banca desfoar activiti specifi ce i este deschis publicului.

NOTA : n prezentele Condiii Generale Bancare, folosirea la singular a termenilor definii presupune i referirea la pluralul acestora i invers.

3.2.PROTECTIA DATELOR PERSONALE

In relatiile cu banca ( in cazul nostru BRD Groupe Societe Generale) Clientul i manifest acordul n mod expres ca Banca s prelucreze toate informaiile/datele cu caracter personal, precum i orice alte informaii furnizate de ctre acesta, n conformitate cu prevederile Legii nr.677/2001 pentru protecia persoanelor, cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal i pentru libera circulaie a acestor date.

Prelucrarea este nscris n registrul de eviden a datelor cu caracter personal sub un numar ce se atribuie fiecarei banci . Banca nu va prelucra datele personale ale unui client dect n msura n care acest demers este necesar ndeplinirii scopurilor mai

jos menionate, cu respectarea tuturor msurilor legale de securitate i confi denialitate a datelor. Scopul n care se face prelucrarea datelor poate fi : reclam, marketing i publicitate, statistic, servicii financiar-bancare,

rapoarte de credit, colectarea debite/recuperare creane, asigurri i reasigurri, prevenirea fraudelor, servicii de comunicaii electronice, servicii pe internet, marketingul pentru Fondurile de Pensii,centralizarea datelor.

Persoanele vizate sunt: clienii sau potenialii clieni ai Bncii,consumatorii sau potenialii consumatori, debitorii, minorii, contractanii, membrii familiei acestora, giranii, fotii clieni.

Datele cu caracter personal reprezint orice informaii referitoare la o persoan fi zic identificat sau identificabil, i anume: - numele i prenumele,

- pseudonim (dac este cazul),

14

- codul numeric personal sau un alt element unic de identifi care (dac este cazul), - numele i prenumele Benefi ciarului real (dac este cazul), - numele si prenumele membrilor de familie, - sexul, - data i locul naterii, - cetenia, - semntura, - date din actele de stare civil, - numrul dosarului de pensie, - telefon/ - fax, - adresa de domiciliu /reedina, - e-mail, - profesie, - loc de munc, - expunerea politic (dac este cazul), - funcia public deinut (daceste cazul), - formare profesional diplome-studii, - situaie familial, - situaie economic i fi nanciar, - date privind bunurile deinute, - date bancare, imagine, numr Card, data expirrii Cardului, cod IBAN, - seria i numrul actului de identitate, - date privind starea de sntate, - informaii ce sunt destinate desfurrii activitilor permise instituiilor de credit conform Ordonanei de Urgen a

Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului. Clientul este obligat s furnizeze aceste date, acestea fiind necesare furnizrii de servicii specifi ce activitii bancare. Refuzul

clientului de a furniza aceste informatii determin imposibilitatea furnizrii de servicii specifi ce activitii bancare. Prelucrarea datelor cu caracter personal reprezint orice operaiune sau set de operaiuni, care se efectueaz asupra datelor cu caracter personal, prin mijloace automate sau neautomate, cum ar fi :

- colectarea, - nregistrarea, - organizarea, - stocarea, - adaptarea, - modificarea,

15

- extragerea, - consultarea, - utilizarea, - transmiterea ctre teri, - combinarea, - blocarea, - tergerea, - distrugerea, - arhivarea.

Destinatarii datelor pot fi : - persoana vizat, - reprezentanii legali ai persoanei vizate, - mputerniciii Bncii, - alte persoane fi zice sau juridice care prelucreaz datele personale n numele Bncii,cu excepia mputerniciilor (ex.

avocai, consultani, contabili, auditori), - parteneri contractuali ai Bncii, - persoanele juridice din portofoliul de clienti ai bancii sau ai grupului financiar bancar din care aceasta face parte. - autoritatea judectoreasc, - autoriti publice centrale, autoriti publice locale, - poliie, - furnizorii de servicii i bunuri, - societi bancare, birouride credit, - ageni de colectare a debitelor/recuperare a creanelor, - societi de asigurare i reasigurare, - organizaii profesionale, - organizaiide cercetare a pieei.

n cazul transferurilor internaionale realizate prin intermediul SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), datele cu caracter personal ale clientilor precizate n documentele de transfer pot fi accesate de ctre autoritile americane (US Treasury Dept.), n scopul aplicrii legislaiei naionale privind prevenirea splrii banilor/luptei mpotriva terorismului.

Data estimat pentru ncheierea operaiunilor de prelucrare. (Destinaia ulterioar a datelor) n vederea realizrii scopurilor menionate, Banca va prelucra datele personale ale clientilor sai pe toat perioada de desfurare a

activitilor Bncii, pn n momentul n care clientul . va manifesta dreptul de opoziie. Ulterior ncheierii operaiunilor de prelucrare a datelor personale, n scopurile pentru care au fost colectate, dac clientul. nu v

manifesta dreptul de opoziie conform legii, aceste date vor fi arhivate de ctre Banc pe durata de timp prevzut n legislaia n vigoare (n special a legislaiei privind Arhivele Naionale) sau vor fi distruse.

16

Transferuri de date n strintate.se pot face n i n afara rii/spaiului UE i al Zonei Economico-Europene, n condiiile n care statul de destinaie asigur un nivel de protecie adecvat, n vederea ncheierii unui contract sau pentru executarea unui contract ncheiat ori care se va ncheia,cu persoana vizata ori n interesul persoanei vizate, ntre operator i un ter.

Drepturile de care benefiaza , clientul bancii n conformitate cu prevederile Legii 677/2001 sunt urmtoarele: - dreptul de acces la date, - dreptul de intervenie asupra datelor i de opoziie - dreptul de a se adresa justiiei.

n situaia n care clientul bancii nu este de acord cu prelucrarea datelor sale personale n scop de marketing sau cu cedarea acestora ctre teri ntr-un asemenea scop, acesta (clientul) are dreptul de a formula un refuz, printr-o cerere scris datat i semnat, adresat directorului unitii unde clientul are deschis contul i care va fi transmis fie personal,fie printr-o scrisoare recomandat, cu confirmare de primire, la respectiva unitate.

3.3. DESCHIDEREA SI FUNCTIONAREA CONTURILOR La solicitarea scrisa a clientului si utilizand , asa cum vom vedea in continuare, tehnici si formulare speciale , diferentiate pentru

persoanele fizice si pentru persoanele juridice , dar respectand aceleasi principii riguroase de cunoastere a clientelei , banca va deschide , urmatoarele:

Tipuri de conturi (enuntarea nu este limitativa !!!) : Contul curent nominativ instrumentul (platforma) prin care se efectueaza toate operatiunile dispuse de client sau

imputernicitul pe cont (de exp. plati , incasari, depuneri si retrageri de numerar, viramante intra si interbancare , inclusiv inregistrarea operatiunilor cu carduri , etc) . Acest cont se deschide pe o perioada nedeterminata si pe numele unui singur client, cu varsta minima de 18 ani , cu exceptia contului curent aferent cardului Sprint pentru care varsta minima este de 14 ani impliniti.

Clientul are dreptul de a numi imputerniciti pe cont (standard 2 persoane) care pot efectua operatiuni pe respectivul cont in limitele stabilite prin imputernicire.

Contul curent este destinat inclusiv inregistrarii operatiunilor cu carduri efectuate conform prezentului contract ( CGB)

Contul de depozit la termen este deschis pe o perioada determinata pe numele unui client avand o functie de economisire. Tipurile de depozite care se pot constitui la BRD- GSG de exemplu sunt :

. Depozite la termen: - dobnda variabil - plata dobnzii se face lunar sau la expirarea termenului;

Depozitul 1000: - dobnda fix; - plata dobnzii se face la expirarea termenului;

17

Progresso: - dobnda progresiv; - plata dobnzii se face la 180 de zile calendaristice.

Caracteriticile acestui cont de depozit la termen sunt urmatoarele ; - constituirea/lichidarea unui depozit se face prin debitarea/creditarea contului curent ; - in contul curent se vor colecta sumele din dobanzi aferente depozitelor constituite de Client, mai putin pentru

depozitele cu capitalizare ; - retragerea oricarei sume din depozit pana la termenul pentru care a fost constituit, atrage dupa sine desfiintarea

acestuia ; suma si dobanda la vedere practicata de Banca la momentul desfiintarii depozitului, vor fi virate in contul curent ;

- pentru depozitele la termen cu dobanda variabila, aceasta este calculata la 365 zile si poate varia pe perioada depozitului in functie de piata financiar bancara;

- in cazul in care depozitul expira intr-o zi nelucratoare/sarbatoare legala, scadenta acestuia se considera a fi urmatoare zi lucratoare ;

- in cazul in care depozitul expira intr-o zi nelucratoare/sarbatoare legala (constituindu-se automat un nou depozit in aceleasi conditii ca cel initial), iar titularul solicita in urmatoarea zi bancara lucratoare constituirea unui nou depozit in alte conditii decat depozitul initial, se considera desfiintarea depozitului nou constituit .

- reinoirea depozitelor este automata cu urmatoarele exceptii: - depozitele cu dobanda progresiva sau fixa; - depozitele negociate - depozitele cu dobanda variabila pentru care clientul a solicitat in mod expres ca depozitul sa nu se

reinoiasca automat.

Conturi cu destinatie speciala prin care se efectueaza prestatii bancare speciale, cum ar fi: conturile de depozi colaterale (depozite pentru ordine de plata cu scadenta, depozite garantii gestionari, conturi escrow , conturi garantii constituite pentru credite , etc)

Conturi de economii sunt produse de economisire n LEI, EUR sau USD, care mbin avantajele unui cont curent cu cele ale unui depozit la termen. Conturile de economii sunt deschise pe o perioad nedeterminat.

In BRD GSG conturile de economii au urmatoarele denumiri comerciale : ATUSTART, ATSPRINT, ATUCONT) si prezinta urmatoarele caracteristici esentiale :

Atustart: - destinat clienilor cu vrsta ntre 0 i 14 ani (nemplinii). Atusprint: - destinat clienilor cu vrsta ntre 14 ani (mplinii) i 18 ani (nemplinii) Atucont: - cont de economii principal, destinat Clienilor Bncii cu vrsta de 14 ani sau mai mare.

In functie de tip, conturile de economii au stabilite o suma minima de mentinut in cont. n calculul plafonului maxim (existent la conturile Atustart i Atusprint) nu sunt incluse dobnzile.

In aceste conturi sunt permise urmatoarele operatiuni:

18

- depuneri/retrageri de numerar n/din contul de economii la unitile Bncii cu respectarea soldului minim n cont. Sumele depuse/retrase vor fi multiplu de zeci LEI / EUR /USD.

- incasri intra i interbancare n contul de economii. - pli prin virament din contul de economii n contul curent al Clientului, deschis la orice unitate a Bncii, cu condiia

respectrii soldului minim n cont. Contul revolving reprezint contul deschis de ctre Banc i care acord acces clientului la disponibilitile bneti oferite de

Banc sub forma unei linii de credit, numai prin intermediul unui card de credit. n acest cont sunt reflectate toate operaiunile efectuate prin intermediul cardului de credit, precum i comisioanele, dobnzile

i prima de asigurare aferente. . Contul revolving funcioneaz doar avnd un card de credit ataat. Sunt permise operaiuni de creditare a contului (alimentri) prin

orice modalitate: depunere numerar, realizare de transfer dintr-un cont curent deschis la BRD sau la alt banc. Orice operaiune de debitare a contului revolving este posibil doar utiliznd cardul de credit.

Asa cum am precizat deja conturile se deschid de catre unitatile Bancii, in conformitate cu normele elaborate in acest scop, prin completarea si semnarea de catre Clienti a formularelor standard ale Bancii, insotite de documentele solicitate de aceasta.

Oricarui conti se pot atasa diverse produse sau servicii, pe masura oferirii de catre Banca si solicitarii de catre Client, in conditiile legii si corespunzator procedurilor interne ale Bancii.

O atentie cuvenita banca o acorda deschiderii si utilizarii conturilor in valuta atat pentru rezidenti cat si pentru nerezidenti: Rezidentii si nerezidentii au dreptul sa dobandeasca, sa detina si sa utilizeze active financiare exprimate in valute convertibile, in

conditiile respectarii prevederilor legale. In acest scop, rezidentii si nerezidentii pot deschide conturi in valute convertibile la Banca. Nerezidentii au dreptul sa dobandeasca , sa detina si sa utilizeze active financiare exprimate in moneda nationala (leu), in conditiile

respectarii prevederilor legale. Banca poate deschide nerezidentilor :

conturi curente in moneda nationala (leu) ;

conturi de depozit in moneda nationala (leu). Sumele detinute de nerezidenti in conturile curente si de depozit in moneda nationala (leu) , pot fi convertite in valute convertibile

prin intermediul pietei valutare, in conditiile stabilite prin Regulamentul Valutar. Rezidentii pot deschide si mentine conturi in valuta si/sau in moneda nationala (leu) in strainatate. Operatiunile valutare curente sunt operatiunile valutare efectuate intre rezidenti si nerezidenti, care decurg, fara a se limita la

acestea, din:

tranzactii de comert international cu bunuri si servicii si alte asemenea tranzactii care presupun o contraprestatie imediata, inclusiv operatiunile efectuate in scopul acoperirii riscurilor (de exemplu, de pret, valutar) rezultate din tranzactiile de comert international;

alte operatiuni care nu sunt de natura operatiunilor valutare de capital , cum ar fi: plati/incasari legate de impozite si taxe - cu exceptia taxelor succesorale -, comisioane, onorarii, amenzi, plati legate de cheltuieli de judecata, asistenta tehnica, plati de sume decurgand din drepturile de asigurari sociale, inclusiv pensii, intr-un sistem public sau privat, castiguri din jocuri de noroc, prime si indemnizatii decurgand din contracte de asigurare/reasigurare - cu exceptia asigurarilor de viata si de credite -, leasing operational, cheltuieli

19

cu intretinerea proprietatilor detinute in strainatate, cheltuieli de reprezentare, cheltuieli guvernamentale, abonamente la publicatii, participare la organizatii, cluburi;

repatrierea veniturilor nete sub forma de dividende, dobanzi, chirii etc. provenind din operatiuni valutare curente si de capital;

remiteri de sume reprezentand cheltuieli curente ce decurg din obligatii legale de intretinere a membrilor familiei - sot, sotie, copii ori alte persoane aflate in intretinere;

cheltuielile care nu sunt de natura operatiunilor valutare de capital facute de rezidenti deplasati in strainatate in scop educational sau religios, de recreere, vacanta, sport, afaceri, vizite la rude sau la prieteni,misiuni, intalniri, conferinte, ingrijirea sanatatii, etc.

3.4. FUNCTIONAREA CONTURILOR In practica bancara conturile deschise in numele clientilor functioneaza dupa reguli bine stabilite , reguli inscrise si in Conditiile

Generale Bancare si prezentate clientului la deschiderea initiala si ulterioara a conturilor , atunci cand , prin semnatura clientul le accepta si se angajeaza sa le respecte sub sanctiunea derivata dintr-un contract intre parti.

Prezentam in continuare partea semnificativa a acestor reguli cu caracter general , intrucat pentru conturile cu regim specific de deschidere , utilizare si inchidere le-am prezentat mai sus.

Orice operaiune (de ex. pli, ncasri, depuneri i retrageri de numerar, viramente intra i interbancare etc.) dispus de Client/mputernicitul pe Cont se efectueaz prin intermediul contului curent.

Documentele prezentate Bncii trebuie s poarte, n mod obligatoriu, semnturile Clientului sau ale mputernicitului su pe Cont, n deplin concordan cu specimenele de semntur aflate la Banc. ndeplinind instruciunile Clientului,

Banca se bazeaz pe caracterul real, corect i original al semnturilor care apar pe instruciunile transmise Bncii n orice mod i nu are nici un fel de rspundere n legtur cu consecinele care ar putea aprea ca urmare a folosirii frauduloase sau abuzive a acestor semnturi.

Banca este ndreptit s calculeze, n cazul descoperitului neautorizat de cont, dobnda penalizatoare asupra soldului debitor al conturilor curente sau contul revolving, nivelul acesteia fiind afiat la sediile sale.(Conditie discutata si discutabila in contextul apararii dreptului clientului ..) !

Orice solicitare a Clientului pentru un schimb valutar, materializat prin semnarea unui ordin de schimb valutar sau a unui contract specific acestui tip de tranzacie, fie cu decontare imediat, fie cu o alt dat a valutei, este irevocabil. Toate costurile provenind din diferenele de curs valutar vor fi suportate de Client. De asemenea, att n cazul nerespectrii ordinului dat, precum i n cazul modificrii de ctre Client a ordinului transmis Bncii, toate consecinele, inclusiv, dar fr a se limita la daune, costuri suplimentare suportate de Banc, sunt n sarcina Clientului.

n cazul sumelor primite n favoarea Clientului i care sunt exprimate n alte valute convertibile dect cele n care sunt deschise conturile curente, Clientul este de acord ca Banca s procedeze dup cum urmeaz:

- n situaia n care la primirea sumei se indic un cont ntr-o valut i suma primit este exprimat ntr-o alt valut, aceasta va fi convertit i nregistrat n contul curent deschis n valuta menionat anterior (cu respectarea datelor din mesajul de transfer);

-. n situaia n care se primesc sume n alte valute dect cele ale conturilor deschise pe numele Clientului, Banca deschide automat un cont separat n valuta primit i nregistreaz suma n acest cont.

20

Banca va notifica Clientul despre noul cont deschis, iar noul cont deschis se va supune acelorai reguli de cont curent. n toate cazurile, convertirea se va efectua la cursul Bncii din ziua respectiv.

n cazul contestrii operaiunilor realizate n temeiul unui contract specific, termenul de reclamaie este cel prevzut n contractul specific ncheiat cu Banca.

n cazul n care Clientul/mputernicitul pe Cont solicit retragerea din cont a unor sume n valut, sumele de pn la valoarea de 5 EUR/USD vor fi schimbate n lei la cursul Bncii din ziua respectiv i eliberate Clientului n aceast moned.

n cazul unei erori, din partea Bncii, nregistrate pe contul Clientului, Clientul autorizeaz n mod expres Banca s corecteze, din proprie iniiativ, fr acordul prealabil al Clientului, sumele nregistrate eronat.

3.5 .DOVADA OPERATIUNILOR SI EXTRASUL DE CONT Din conditia de parte intr-un contract semnat cu clientul sau, care deschide cont(conturi) la una din sucursalele sale, Banca este

obligata sa-i furnizeze acestuia o serie de informatii care sa ateste natura si legalitatea operatiunilor din cont , informatii care se refera , in principal la urmatoarele aspecte :

Banca emite extrase de cont pentru operaiunile efectuate pe contul Clientului. Extrasul de cont este un document emis de Banc care cuprinde informaii n ceea ce privete data de nregistrare a operaiunilor

n contabilitate, natura i valoarea operaiunilor, dobnzile i comisioanele aferente operaiunilor efectuate, beneficiarul i ordonatorul operaiunilor efectuate etc.

Extrasele sunt emise de Banc lunar numai pentru Clienii care i-au exprimat, prin Formularul de Intrare n Relaii cu Banca, Cererile de subscriere produse/servicii sau prin formularele-cerere de modificare date, opiunea de a primi extras de cont.

Pentru Clienii care au contractat Descoperit Autorizat de Cont, un card de credit, credite sau nregistreaz descoperit neautorizat de cont, Banca va emite lunar extras de cont.

La cererea Clientului/mputernicitului pe Cont, Banca poate emite extrase pentru zilele n care au fost dispuse operaiuni, contra unui comision, conform Listei de tarife i comisioane n vigoare la data solicitrii. Aceste extrase sunt puse la dispoziia Clientului/ mputernicitului pe Cont la unitatea Bncii unde acesta are deschis contul.

Banca va remite extrasul de cont prin pot la adresa de coresponden indicat de Client n Formularul de Intrare n Relaii cu Banca sau ulterior, n formularele-cerere de modificare de date.

Clientul va putea reclama erorile sau omisiunile din extrasul de cont, precum i orice creditare/debitare a conturilor sale, pe care o consider nejustificat, ntr-un termen de 30 zile calendaristice de la data emiterii extrasului, reclamaiile ulterioare nefiind luate n considerare.

3.6. CONFIDENTIALITATEA OPERATIUNILOR BANCARE DIN CONTURI Banca va pastra confidentialitatea, nu va dezvalui, publica sau divulga prin orice alt mod, informatii privind conturile clientilor si

operatiunile dispuse de acestia, fara consimtamantul acestora. Clauza confidentialitatii nu se aplica :

- in cazul solicitarii titularilor sau a mostenitorilor acestora, inclusiv a reprezentantilor lor legali si/sau statutari, ori cu acordul expres al acestora;

21

- in cazul in care Banca justifica un interes legitim; - la solicitarea scrisa a sotului titularului de cont, atunci cand face dovada ca a introdus in instanta o cerere de

impartire a bunurilor comune, sau la solicitarea instantei; - in cauzele penale, la solicitarea procurorului sau a instantei judecatoresti ori, dupa caz, a organelor de cercetare

penala; - in orice situatie prevazuta de legislatia in vigoare.

De asemenea Banca se angajeaz s pstreze confidenialitatea informaiilor privind posesorul i operaiunile cu cardul efectuate de acesta, cu excepia cazului in care aceste dezvaluiri sunt impuse de lege sau pentru solutionarea disputelor legate de operatiunile cu carduri.

Banca va presta in favoarea Clientilor sai numai serviciile prevazute expres in autorizatia sa de functionare si nu va raspunde in nici un fel pentru refuzul de a presta alte activitati decat cele prevazute mai sus.

Banca nu va fi responsabila pentru pierderea instrumentelor de plata care nu s-a produs din vina sa. Banca va notifica Clientului, fara intarziere, orice eroare constatata in legatura cu operatiunile efectuate in conturile sale.

Banca nu este rspunztoare pentru nendeplinirea vreunei obligaii ce-i revine n conformitate cu prevederile prezentelor Conditii Generale Bancare, dac aceast situaie este rezultatul direct sau indirect al unor mprejurri independente de voina sau capacitatea Bncii (indisponibilitatea retelei de comunicatie, intreruperi ale sistemului informatic, etc.) .

3. 7. PROCEDURA DE DESCHIDERE A CONTURILOR CLIENTELEI RETAIL (PERSOANE FIZICE) In cele ce urmeaza vom prezenta procedura (tehnica bancara) pe care un consilier de clientela sau un operator de ghiseu

universal ( salariati al bancii care isi desfasoara activitate in front office , in contact direct cu clientii ) si respectiv supervizorul o utilizeza pentru deschiderea contului curent al unui client nou al bancii.

Am ales procedura practicata intr-o banca de prim rang din Romania tocmai pentru a va familiariza cu modul de lucru dintr-o institutie cu renume si care detine unul dintre cele mai performante sisteme informatice din domeniu.

Acesta procedura se aplica atat pentru conturile in lei cat si pentru conturile in valuta. Un cont curent (CC) poate fi deschis pe baza unuia din urmatoarele doua documente:

- Formular de intrare in relatie cu banca (FIRB)- Persoane fizice utilizat pentru toate cazurile in care solicitantul nu este definit client in sistemul informatic al bancii;

- Cerere de deschidere Cont Curent uutilizat pentru toate cazurile in care solicitantul este deja definit client in sistemul informatic al bancii.

Aceste documente sun semnate de catre titularul contului si ,in regim de contract cu banca ,acesta dobandeste toate drepturile si isi asuma toate obligatiile detaliate in formulare. In acelasi timp in aceste documente sunt prevazute si drepturile si obligatiile bancii , asa cum le vom prezenta in continuare.

Asupra sumelor aflate in conturile deschise in evidentele Bancii, pot dispune liber, cu respectarea normelor in vigoare, urmatoarele persoane:

- titularul contului - dispune liber de nici o constrangere; - persoanele imputernicite de titular, in limitele stabilite prin imputernicire;

22

- mostenitorii titularului, care dovedesc cu certificat de mostenitor sau cu hotarare judecatoreasca aceasta calitate in limita stabilita de aceste documente.

Imputernicitii - desemnare, limite , revocare Titularul contului poate desemna imputerniciti ( standard 2 persoane) la unitatea bancii unde este deschis respectivul cont optiune

care se inscrie in documentele de deschidere a contului. Imputernicitul pe cont reprezinta persoana autorizata sa reprezinte titularul contului in relatiile cu banca , desemnata de acesta

la deschiderea contului sau dupa aceea prin formularele bancii sau printr-un mandat expres formulat. Imputernicitii pot fi definiti pe baza unuia din urmatoarele formulare :

Formular de intrare in relatii cu banca (FIRB) utilizat atunci cand deschiderea de cont se realizeaza pe baza acestui formular si titularul nu desemneaza decat un singur imputernicit

Imputernicire / revocare imputernicire utilizat atunci cand deschiderea de cont curent se realizeaza pe baza Cererii de deschidere cont curent sau daca titularul desemneaza mai mult de un imputernicit

Formulare de emitere carduri ce contin o rubrica ce permite desemnarea unui utilizator autorizat (imputernicit pe contul curent si posesor de card)

Imputernicirea / revocarea este valabila de la data semnarii pana la o modificare ulterioara a imputernicitilor la solicitarea titularului .

Imputernicirea isi inceteaza valabilitatea , in una din urmatoarele situatii : - la data receptionarii efective de catre Banca a revocarii exprese, in scris, a imputernicitului de catre titular - la data la care Banca este informata cu privire la decesul titularului, prin prezentarea certificatului de deces al

acestuia Revocarea persoanelor imputernicite se face pe baza formularului de Imputernicire/ revocare imputernicire. In cazul in care titularul introduce o clauza testamentara pe un cont, la decesul acestuia, mostenitorul desemnat prin respectivul

formular va avea acces la disponibilul din cont prin simpla prezentare a actului sau de identitate si certificatul de deces al titularului de cont Potrivit normelor imputernicitii pe cont desemnati prin formularele bancii :

Sunt autorizati : - sa efectueze operatiuni prin contul curent sau contul revolving prin intermediul cardului de credit - sa constituie depozite din contul curent respectiv, dar numai pe numele titularului - sa lichideze depozitele clientului constituite prin contul curent respectiv, doar in cazul in care este desemnat

imputernicit pe depozitele respective.

Nu sunt autorizati - sa inchida conturile curente ale titularului - sa deschida noi conturi curente in numele titularului - sa solicite credite in numele titularului - sa desemneze/ revoce imputerniciti pe conturile titularului

Aceste operatiuni pot fi efectuate in numele clientului numai in baza unui mandat autentic expres acordat in acest sens.

23

- sa lichideze depozite constituite din contul curent , la care nu au fost desemnati imputerniciti , de catre titular. mputernicirea unei persoane s reprezinte Clientul n relaiile cu Banca rmne valabil pn la data primirii de ctre Banca de la

Client a unei ntiinri scrise cu privire la revocarea, modificarea acesteia sau pn la decesul Clientului. ncetarea mandatului devine opozabil Bncii ncepnd de la data informrii Bncii (prin prezentarea unui Certificat de deces sau a

unei ntiinri scrise transmise Bncii.). Banca este ndreptit s solicite orice documente consider c sunt necesare cu privire la aceste modificri.

Clientul este rspunztor fa de Banc pentru orice pierdere suferit de aceasta, ca urmare a neaducerii la cunotina Bncii a oricrei restricii sau limitri n ceea ce privete mputernicitul acestuia pe Cont.

n cazul n care apare o disput sau o situaie conflictual de orice natur care, n opinia Bncii, mpiedic stabilirea mputernicitului pe Cont n ce privete desemnarea, limitele sau revocarea acestuia, Banca are dreptul de a bloca accesul

mputernicitului pe Cont la contul Clientului pn la soluionarea disputei dovedit prin preze. In momentul aplicarii prezentei proceduri, lucratorul bancar (reamintesc ca poate fi consilierul de clientela sau operatorul de ghiseu

universal) va respecta obligatoriu Directiva privind : cunoasterea clientelei, prevenirea spalarii banilor si combaterea utilizarii bancii in scopul finantarii actelor de terorism.

3.7.1.Tehnica de deschidere a contului curent pentru o persoana fizica . Redam in continuare pasii obligtatorii care sunt parcursi in operatiunea de deschidere de cont asa cum sunt prevazuti in procedura

bancii luate ca exemplu ( similar se procedeaza si in alte banci) : Consilier clientela / operator ghiseu universal efectuati urmatoarele operatiuni tehnice :

Verificati identitatea clientului

Cautati clientul in sistemul informatic dupa CNP ( pentru definirea clientilor in sistemul informatic se utilizeaza procedura Intrare in relatii cu banca persoane fizice , inainte de a se deschide contul curent)

Inmanati clientului spre completare cererea de deschidere cont curent (daca clientul doreste imputerniciti)

Inmanati clientului spre completare Formularul de Imputernicire/ Revocare imputernicire

24

Efectuati si retineti o fotocopie a actului de identitate pentru imputernicit Cautati in baza de date existenta imputernicitilor (-cautare dupa CNP)

Inregistrati drept clienti noi imputerniciti care nu au fost gasiti in baza de date si retineti (notati) numerele de client generate de aplicatia informatica

Inmanati clientului un exemplar al Cererii de deschidere cont curent / Formularului de Imputernicire / Revocare Imputernicire, dupa caz

Semnati si stampilati Cererea de deschidere de cont curent si Formularul de Imputernicire / Revocare imputernicire, dupa caz

Deschideti contul curent in aplicatia informatica si completati eventuala clauza testamentara Nota : Pentru depuneri mai mari de 15 000 EUR, clientul trebuie sa completeze Declaratia Bona Fide conform

programului de cunoastere a clientelei.

Arhivati formularul de intrare in relatii cu banca / cererea de deschidere de cont curent/ Formularul de Imputernicire/ Revocare Imputernicire si fotocopia actelor de identitate (client + imputernicit) la Dosarul Formulare de deschidere cont curent (Arhivarea documentelor se va face in ordine cronologica).

Incheiat procedura.

25

3.7.2.Procedura de supervizare a deschiderii conturilor persoanelor fizice. Aplicand propriile principii de control si prudentialitate (si in context de cunoastere a clientului si cu acesta ocazie ) banca a

organizat o supervizare a operatiilor de deschidere de cont , efectuata de persinal de specialitate . Pentru simplificarea expunerii am sistematizat in tabelul urmator procedura de supervizare prin gruparea operatiunilor supuse

acestui proces , sursa informatiilor , persoanele care sunt desemnate si modalitatile de realizare a verificarilor . Semnificatia prescurtarilor este urmatoarea:

- IBANK - este denumirea sistemului informatic utilizat - OGU - Operator ghiseu universal; - Teller - salariat careia i s-a atasat un cod de acces si operare in sistemul informatic (poate sa fie autorizat un acces total sau

numai in anumite tipuri de aplicatii)

-

NR CRT. Operatiune Sursa InformatieiPersoana

desemnata

Momentul

realizarii

verificarii

La sfarsitul

zilei

Verificarea existentei

Formularelor de deschidere

cont curent (formular de intrare

in relatii cu banca sau Cererea

de deschidere cont curent)

semnate de consilierul de

clientela /operatorul de ghiseu

universal, dupa caz, conform

conturilor deschise in IBA

1 IBANKConsilier clientela

/ OGU

2 Consilier clientela

3

IBANK

Formulare deschidere

cont curent

Supervizor

Verificarea existentei clientului

in IBANK, in scopul definirii

anterioare a acestuia

Verificarea definirii

imputernicitilor conform

Formularului de intrare in relatii

cu banca / Formularului de

Imputernicire /Revocare

Imputernicire

IBANK

Formular de intrare in

relatii cu banca /

Formular de

Imputernicire /

Revocare Imputernicire

In momentul

efectuarii

operatiei

In momentul

efectuarii

operatiei

26

NR CRT. Operatiune Sursa Informatiei

Persoana

desemnata

Momentul

realizarii

verificarii

4

Verificarea existentei

Formularelor de desemnare

imputerniciti

corespunzatoare (Formulare

de intrare in relatii cu

banca sau formularul de

imputernicire / Revocare

Imputernicire)

Formular de

intrare in relatii

cu banca

Formular de

Imputernicire /

Revocare

Imputernicire- Supervizor

La sfarsitul

zilei

5

Verificarea existente

fotocopiilor dupa actul de

identitate al titularului si ale

eventualilor imputerniciti

Fotocopii acte de

identitate

Formulare

deschidere cont

curent

Formular

imputernicire /

Revocare

Imputernicire Supervizor

La sfarsitul

zilei

6

Verificarea existentei

semnaturii clientului pe

Formularul de deschidere

de cont curent (dupa caz,

Formularul de intrare in

relatii cu banca sau Cererea

de deschidere cont curent) /

Formularul de Imputernicire

/ Revocare Imputernicire

Formular de

intrare in relatii

cu banca

Cerere de

deschidere cont

curent

Formular

imputernicire /

Revocare

Imputernicire Supervizor

La sfarsitul

zilei

27

NR CRT. Operatiune Sursa Informatiei

Persoana

desemnata

Momentul

realizarii

verificarii

7

Verificarea

existentei

operatiunilor

aferente conturilor

constituite pe

jurnalul tellerului Jurnalul tellerului

Consilier clientela

Supervizor

La sfarsitul

zilei

8

Verificarea

arhivarii

corespunzatoare a

tuturor

documentelor

Dosar Actele zilei

Dosar Formulare de

deschidere cont curent

Dosar operatiuni mai

mari de 10 000 Eur

Dosar Formulare de

Imputernicire /

Revocare Imputernicire Supervizor

La sfarsitul

zilei

9

Reglarea erorilor

constatate

IBANK

Formular deschidere

cont curent

Formular de

imputernicire /

Revocare imputernicire

Consilier clientela

Supervizor

La sfarsitul

zilei sau

ulterior, daca

este posibil

28

3.7.3. Drepturile si obligatiile clientilor persoanelor fizice si drepturile si obligatiile bancii in utilizarea conturilor.

Precizam faptul ca documentele ce se intocmesc si semneaza de catre banca si clientul sau la deschiderea de conturi imbraca forma si autoritatea unui contract , din care , pentru ambele parti se nasc drepturi si obligatii , pe care , pe scurt le precizam in continuare :

Drepturile Clientului - sa primeasca dobanda pentru disponibilul pastrat in cont, stabilita conform reglementarilor Bancii ; - sa-si alimenteze contul prin depuneri in numerar la unitatile Bncii (numai in valuta contului) sau prin viramente din alte conturi,

deschise la Banc sau la alte bnci. Alimentrile n valut se efectueaz, cu condiia respectrii prevederilor Regulamentului Valutar al Bancii Nationale a Romaniei si a reglementarilor cu privire la operatiunile valutare, aflate in vigoare ;

- sa primeasca, el sau imputernicitul sau, extrasul de cont, la adresa de corespondenta a Clientului,sau la ghiseul Bancii; - sa solicite inchiderea contului, numai dupa achitarea catre Banca a tuturor sumelor datorate. Obligatiile Clientului - sa-si declare obligatoriu si corect datele privind identitatea si domiciliul ; - sa cunoasca si sa respecte prezentele conditii de efectuare a operatiunilor in cont ; - sa inlocuiasca, in cazul modificarii acestora, actele prezentate la Banca pentru deschiderea contului, in termen de 5 zile

lucratoare de la data modificarii respective; Banca nu poate fi facuta raspunzatoare pentru eventualele prejudicii cauzate ca urmare a necomunicarii in timp si in conditii de siguranta a modificarilor/completarilor aparute ;

- sa semnaleze erorile sau omisiunile din extrasul de cont in termen de 30 zile lucratoare de la data emiterii acestuia ; - sa efectueze operatiuni doar in limita disponibilului din cont, tinand cont inclusiv de valoarea comisioanelor aferente ; - sa efectueze lunar operatiuni pe cont; - n cazul existenei unui descoperit de cont, clientul are obligaia efectuarii unei alimentri cel puin la nivelul descoperitului

neautorizat de cont (dac e cazul) ; - sa achite comisioanele, spezele si dobanzile bancare aferente operatiunilor efectuate, conform Ghidului principalelor comisioane

in lei si valuta pentru persoane fizice si Listei de dobanzi in vigoare existente la sediile Bancii, cu exceptia cazului in care exista conventii prin care s-a stabilit alt nivel al acestora ;

- sa se informeze cu privire la modificarile intervenite in nivelul comisioanelor, spezelor si dobanzilor, din afisarile existente la sediile Bancii ;

- sa utilizeze contul deschis la Banca pentru efectuarea de operatiuni folosind formularele standard ale Bancii ; acestea trebuie sa fie corect completate si sa reflecte operatiuni reale, Clientul fiind raspunzator pentru aceasta ;

- sa respecte zilele bancare lucratoare si programul de lucru cu publicul al Bancii, asa cum este el afisat la sediile acesteia ; - este raspunzator fata de Banca pentru orice pierdere suferita de aceasta, ca urmare a neaducerii la cunostinta Bancii a vreunei

restrictii sau limitari in ceea ce priveste Clientul sau contul ; - pentru protejarea intereselor sale, conform reglementarilor in vigoare, Clientul se obliga sa informeze neintarziat Banca privind

orice instrument de plata pierdut, furat, distrus sau anulat, astfel incat aceasta sa ia masurile necesare pentru imposibilitatea utilizarii ulterioare a respectivelor mijloace de plata;

29

- titularul de cont va despgubi Banca pentru orice daune, pierderi sau cheltuieli suportate de aceasta, care au rezultat din nclcarea prevederilor prezentelor Conditii Generale Bancare de catre Client.

- Clientul va despgubi Banca pentru orice daune, pierderi sau cheltuieli suportate de Banc, n urma stabilirii responsabilitii financiare a acestuia pentru refuzurile de plata ;

- Clientul autorizeaza Banca s recupereze din depozitul colateral constituit (daca e cazul), sumele reprezentnd obligaii de plat proprii, nerambursate n termen de 30 zile calendaristice de la data solicitrii in scris primite din partea Bncii ;

Drepturile Bancii - sa efectueze in conturile Clientilor sai, operatiunile bancare dispuse de acestia in scris sau prin alte mijloace convenite intre

Banca si Client, in limita disponibilului din cont si cu respectarea normelor proprii de lucru si a regulilor si uzantelor bancare interne si internationale ;

- sa debiteze contul cu valoarea tranzaciilor efectuate n alt valuta dect cea a respectivului cont, pe baza cursului de schimb utilizat de Banca si comunicat Clientului prin extrasul de cont; Banca poate decide aplicarea unei marje suplimentare la cursul de schimb, in functie de evolutia cursului oficial de schimb ;

- sa nu se angajeze cu fondurile sale proprii in efectuarea operatiunilor dispuse de Client, neputand fi facuta raspunzatoare pentru consecintele rezultate ca urmare a neefectuarii operatiunilor din lipsa de disponibilitati in contul Clientului ;

- sa ia in consideraie orice plat efectuat de Client in favoarea sa, de la data inregistrarii sumei in respectivul cont ; - cazurile in care sumele aflate in contul Clientului din care este dispusa operatiunea sunt indisponibile din temeiul unui titlu

executoriu (sau in alt mod legal), nu se vor considera neexecutare a obligatiilor contractuale asumate de catre Banca ; - sa reconsidere relatia cu Clientul daca contul sau curent prezinta un sold mai mic sau egal cu 15 EUR (sau echivalent in moneda

contului) si lipsa de miscari pe o perioada de 6 luni; In acest caz Banca isi rezerva dreptul de a inchide conturile curente ale Clientului, dupa verificarea existentei produselor active atasate respectivului cont curent;

- sa blocheze contul curent al clientului in cazul nealimentarii descoperitului de cont timp de 3 luni consecutiv, precum i n cazul nregistrrii de descoperit neautorizat de cont curent;

- Banca este indreptatita, in mod unilateral si fara nici o notificare prealabila, sa inchida orice cont al Clientului daca acesta nu respecta conditiile de functionare ale contului impuse de Banca, prevederile legale in vigoare sau normele de lucru ale acesteia ;

- sa modifice dobanda acordata pentru disponibilul pastrat in cont, creditele i / sau descoperitul de cont acordat precum si comisioanele, spezele aferente operatiunilor efectuate in numele Clientului si sa il informeze pe acesta de schimbarile survenite prin afisarea in locuri special amenajate din incinta Bancii ;

- sa retina din contul Clientului, comisioanele, dobanzile, spezele bancare si ratele de credit restante si scadente, fara avizarea prealabila a acestuia;

- sa efectueze plati din conturile deschise, fara acordul titularului, pe baza de hotarari judecatoresti ramase definitive si a altor titluri executorii prevazute de lege sau pentru corectarea erorilor constatate la verificarea operatiunilor in cont ;

- Banca este autorizata sa plateasca, la cererea organelor de drept, sumele care se cuvin bugetului statului sau bugetelor locale, precum si cele dispuse prin hotarari judecatoresti sau de arbitraj, definitive si executorii ;

30

- sa solicite Clientului documente privind scopul si natura serviciilor bancare ce urmeaza a se derula prin intermediul Bancii ; - sa refuze efectuarea oricarei operatiuni in cont in cazul in care documentele care stau la baza acesteia prezinta elemente de

natura sa creeze suspiciuni, atat cu privire la persoanele care actioneaza in numele Clientului, cat si cu privire la documentele aferente ; - sa nu execute ordinele Clientilor, in cazul in care acestia prezinta Bancii instrumente de plata avand potential fraudulos,

producand riscuri de plata, inclusiv acele instrumente care pot afecta finalitatea decontarii, acestea intrand sub incidenta sanctiunilor legale prevazute de actele normative in vigoare ;

- sa refuze deschiderea de conturi sau efectuarea de operatiuni dispuse de Clienti, respectand politica Bancii de acceptare a Clientelei ;

- Banca este ndreptit s nceap procedura legal de recuperare a obligaiilor de plat ale Clientului, cu suportarea de ctre acesta a cheltuielilor facute de catre Banca pentru recuperarea acestor datorii in cazul n care nu exista un depozit colateral sau depozitul colateral constituit nu acopera n totalitate datoriile Clientului fata de Banca sau in orice alt caz de nerespectare a obligatiilor de plata prevazute in prezentele Conditii Generale Bancare;

- sa transmita catre SC Biroul de Credit SA informatiile de risc, precum si informatii referitoare la produsele de creditare, activitatea frauduloas i informaiile legate de inadvertenele din documentele / declaraiile nregistrate pe numele Clientilor sai, in vederea prelucrarii si consultarii ori de cte ori este necesar;

- Banca este exonerata de orice raspundere in caz de forta majora. Obligatiile Bancii - Banca garanteaza executarea corecta si in timp util, conform instructiunilor Clientului , a operatiunilor in lei sau valuta, daca :

- documentele tipizate prezentate Bancii sunt completate si semnate in mod corespunzator; - soldul contului permite operatiunea; - suma din contul Clientului nu este indisponibilizata de existenta unor restrictii dispuse de autoritatea

judecatoreasca competenta sau de un organ al statului; - Clientul nu are datorii scadente neachitate fata de Banca;

- operatiunea este conforma cu regulamentele bancare in vigoare; - Banca realizeaz cunoaterea clienilor potrivit Normei BNR nr.3/2002, cu modificrile ulterioare, privind standardele de

cunoatere a clientelei i conform normelor proprii in vigoare. - Banca se obliga sa suporte:

- plata unei dobanzi de intarziere de minim 0.05% din valoarea platii de mare valoare, pe fiecare zi de intarziere, in cazul in care nu a respectat intervalele maximale stabilite in Regulamentul Banci Nationale a Romaniei - aflat in vigoare - privind sistemul de transfer de fonduri de mare valoare;

- plata unei penalitati de 0.1% din valoarea platii de mare valoare, pe fiecare zi de intarziere, in cazul in care nu a respectat prevederile in vigoare privind sistemul de transfer de fonduri de mare valoare.

31

3.8. INCHIDEREA CONTURILOR CLIENTILOR PERSOANE FIZICE Si acest moment al colaborarii dintre o banca si clientul sau se supune unor reguli precise , insusite si acceptate , asa cum

prezentam mai inainte, de catre ambele parti in momentul semnarii Conditiilor Generale Bancare. In sinteza aceste reguli sunt urmatoarele:

- Clientul poate solicita nchiderea contului, printr-o cerere semnat i prezentat Bncii. - nchiderea contului va fi efectuat numai dup achitarea de ctre Client a tuturor sumelor pe care le datoreaz Bncii

(nchider