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DA RIOCRED À DA RIOCRED À MICROINVESTMICROINVESTDA RIOCRED À DA RIOCRED À MICROINVESTMICROINVEST
II SEMINÁRIO BANCO CENTRAL SOBRE MICROCRÉDITO
Danilo Marques
Fininvest / Unibanco
Belém, 14 de Março de 2003
Fomentar o crescimento do setor de microcrédito,
visando a geração de emprego e distribuição de renda, contribuindo
para o desenvolvimento sócio-econômico
Adquirir experiência e conhecimento do setor de
microcrédito, principalmente o informal, para a customização e o
desenvolvimento de novos produtos de crédito
A Parceria
Organização Não Governamental
Estruturação da Operação a partir de Janeiro de 1998 (Treinamento, Implantação do Sistema IPC, Fluxo da Operação com o Banco Fininvest, etc.)
Constituição em Agosto de 1998
Abertura da Loja de Pilares em Outubro de 1998
Abertura da Loja de Campo Grande em Julho de 1999
Abertura da Loja da Taquara em Janeiro de 2001
Abertura do Posto Avançado da Rocinha em Janeiro de 2002
Histórico
PilaresCampo Grande
Rocinha
Taquara
Rede de Distribuição
CaixaAnalista de Crédito
Analista de Cobrança
RIOCRED
AdministrativoPlanejamento Loja
Gerente de Loja
Operador Comercial
Tesouraria
Estrutura Organizacional
Crédito parcelado direcionado a micro e pequenos empreendedores formais e informais
Taxa de JurosTaxa de Juros
1o. Crédito 4,2% Renovação 3,9%
TACTAC% Volume 5,0%A tarifa de abertura de crédito é sobre o valor do empréstimo e financiada
Limites de Limites de CréditoCrédito
Mínimo R$ 400
Máximo
1o. Crédito R$ 5.000
Renovação R$ 10.000
Destino do CréditoDestino do Crédito
Capital de Giro 1 a 12 Meses
Ativo Fixo 1 a 18 Meses
Reformas 1 a 18 Meses
Misto 1 a 15 Meses
O Produto
Informações
Estrutura
Lojas
Postos Avançados
Funcionários
3
1
19
Posição Acumulada - Fev/03
Créditos Concedidos
Volume Financiado
Valor Médio
4.436
R$ 6,3 MM
R$ 1.400
Plano Médio 10
Perfil do Crédito
11%
89%
Informal Formal
2% 7%
78%
13%
Capital de Giro Ativo Fixo
Misto Reforma
19%
70%
11%
Comércio Indústria Serviços
Perfil do Cliente
9%9%
27%
55%
Solteiro Casado Divorciado Outros
51%
49%
Feminino Masculino
Idade
33%
25% 12%
30%
<= 30 anos 31 - 40 anos
41 - 50 anos >= 51 anos
Tempo de Empresa
34%
26%
19%
21%
<= 2 anos 3 - 5 anos
6 - 10 anos > 10 anos
Vendas x Qualidade do Crédito
0
50.000
100.000
150.000
200.000
250.000
Jan/0
0
Mar/0
0
Mai/0
0
Jul/0
0
Set/0
0
Nov/0
0
Jan/0
1
Mar/0
1
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1
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1
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1
Nov/0
1
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2
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2
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2
Jan/0
3
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2,00%
4,00%
6,00%
8,00%
10,00%
12,00%
14,00%
16,00%
18,00%
Volume Financiado (R$) Falta do 1o. Pagamento (%)
Carteira x Inadimplência
0
200.000
400.000
600.000
800.000
1.000.000
1.200.000
1.400.000
Jan/0
0
Mar/0
0
Mai/0
0
Jul/0
0
Set/0
0
Nov/0
0
Jan/0
1
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1
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1
Jul/0
1
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1
Nov/0
1
Jan/0
2
Mar/0
2
Mai/0
2
Jul/0
2
Set/0
2
Nov/0
2
Jan/0
3
0,0%
1,0%
2,0%
3,0%
4,0%
5,0%
6,0%
Carteira até 180 dias (R$) Inadimplência 60 dias (%)
Gestão de Risco
0
200.000
400.000
600.000
800.000
1.000.000
1.200.000
Jan/0
0
Mar/0
0
Mai/0
0
Jul/0
0
Set/0
0
Nov/0
0
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1
Mai/0
1
Jul/0
1
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1
Nov/0
1
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2
Mar/0
2
Mai/0
2
Jul/0
2
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2
Nov/0
2
Jan/0
3
0,00%
2,00%
4,00%
6,00%
8,00%
10,00%
12,00%
14,00%
Carteira até 60 dias (R) Acima de 60 dias (%)
Projeto ExperimentalRisco Político
Limitação de CrescimentoInformalidade
Projeto ExperimentalRisco Político
Limitação de CrescimentoInformalidade
ProfissionalizaçãoInst. Financeira
Crescimento ProgramadoFormalidade
ProfissionalizaçãoInst. Financeira
Crescimento ProgramadoFormalidade
SCMSCMONGONG TRANSFORMAÇÃOTRANSFORMAÇÃO
Mudança de Foco
Sociedade de Crédito ao Microempreendedor
Marco Legal
Resolução 2.627 (Ago/1999)
Resolução Atual 2.874 (Jul/2001)
Principais Características :
Instituição Financeira;
Funding Restrito;
Endividamento : 5 vezes o PL;
Empréstimo máximo R$ 10 mil por cliente;
Vedada a participação do setor público no capital;
Isenta de Auditoria Independente;
A Nova Sociedade
O Controle Acionário é 100% do Banco Fininvest
Capital de Inicial de R$ 1.000.000 (Um Milhão)
Funding Capital Próprio BNDES
Gestão e Estrutura da Operação
Conselho de Administração composto de 5 membros;
Diretoria Executiva composta de 3 membros;
Tecnologia e Sistemas de Informação da Fininvest / Unibanco
Rede de Distribuição da Fininvest
Mix de Produtos e Política de Crédito Segmentada
A Nova Empresa
BIRD - IFC - Investimentos no setor privado.
Assinatura do acordo de investimento na MicroInvest SCM pelo IFC- Banco Mundial em Novembro/02.
Principais Características da Operação
Participação acionária de até 25%;
O prazo máximo da parceria será de 5 anos;
Participação de até US$ 1,250,000;
Direito de indicação a um membro do Conselho de Administração.
Parceria com o Banco Mundial
Dificuldade de Obtenção de Informação
do Mercado Falta de Cultura de Microcrédito (Crédito
Produtivo) Escassez de Mão-de-Obra Qualificada Alta Taxa de Mortalidade de
Microempresas Instabilidade Econômica Dificuldade de Penetração nas
Comunidades
As Ameaças
Os Fatores Críticos de Sucesso
RECURSOS HUMANOS Formação, Visão de Negócios, Social e Política de Retenção
TECNOLOGIA E SISTEMAS DE INFORMAÇÃO
Geren
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les Eficien
tes
o setor de microcrédito é um mercado pouco explorado e com grande potencial, que trabalhado com escala, proporcionará rentabilidade;
apresenta uma grande oportunidade de se constituir um novo canal de distribuição para ofertar outros produtos financeiros (poupança, conta corrente, seguros, etc) para a camada de baixa renda da população;
proporciona a consolidação e o crescimento das micro e pequenas empresas, contribuindo para o desenvolvimento localizado, a geração de emprego e a distribuição de renda, provocando assim o aumento do consumo;
e ainda ... Estimula, na prática, a responsabilidade social
RENTABILIDADE + RESPONSABILIDADE SOCIAL
Porque Investir no Microcrédito ?
é um mercado em crescimento e com grande potencial;
ainda é pouco conhecido e sua utilização geralmente está associada a uma situação de dificuldade por parte do microempreendedor;
falta cultura de crédito ao microempreendedor, que deverá entender a importância do crédito para o crescimento e consolidação do seu negócio;
e existe pouca diversidade de produtos, dificultando a sua disseminação;
O Microcrédito ...
Mas ... muitos empreendedores que acessam crédito ao consumo o fazem também para adquirir bens de produção e comprar mercadorias;
essas fronteiras não são claras para os microempreendedores, pois o fluxo de caixa do negócio está relacionado ao fluxo de caixa da família (o mesmo bolso).
Conclusão