Embed Size (px)
DESCRIPTION
El Derecho Bancario: La Bancarización con Inclusión Financiera en el Perú
UNIVERSIDAD PERUANA LOS ANDESFACULTAD DE DERECHO Y CIENCIAS
POLITICAS
ESCUELA ACADEMICO PROFESIONAL DE DERECHO
MONOGRAFÍA
PRESENTADO POR:SIDGAR ERNESTO TICAHUANCA CENTENO
DOCENTE: Mgtr. EDMINA CEBEDIA GARAY DIAZ
CURSO: METODOLOGIA DEL ESTUDIO UNIVERSITARIO
LIMA - PERÚ
1
“EL DERECHO BANCARIO EN EL PERÚ: BANCARIZACION E INCLUSION FINANCIERA EN ZONAS MAS ALEJADAS DEL PAIS.
EL DERECHO BANCARIO EN EL PERÚ: BANCARIZACION E INCLUSION FINANCIERA EN ZONAS MÁS ALEJADAS DEL PAIS.
2
DEDICATORIA
3
Esta monografía está dirigida a todos los
peruanos de corazón, que buscan hacer del
Perú una patria digna de todas y de todos. A
todos mis amigos de la División de
Planeamiento del Banco de la Nación y de la
Escuela Profesional de Derecho de la
Universidad Peruana de Los Andes, que en
este corto tiempo hemos compartido labores
profesionales y académicas.
INTRODUCCIÓN
En los ultimos años, el Perú ha experimentado un desempeño
macroeconomico favorable, registrando crecimientos anuales promedio del PBI
alrededor del 6%, nivel por encima del promedio de las economías de América
Latina, explicado por un marco macroeconómico estable, el impulso de
políticas de apertura comercial y la promoción de la inversión privada por parte
del Estado; así como, por un contexto externo favorable, donde resaltan
elevadas cotizaciones de las materias primas y mejora de los precios de las
exportaciones.
En este contexto, es posible observar que la dinámica del crecimiento fue
acompañada por un evidente desarrollo de los mercados financieros bajo
marcos regulatorios y de supervisión consistentes. Sin embargo, se debe
precisar que a la fecha existen aún tareas pendientes para los hacedores de
política, y las instituciones reguladoras y supervisoras de los mercados
financieros.
El crecimiento de operaciones de la Banca Pública o Banca Privada en zonas
recientemente bancarizadas al interior del país contribuye al crecimiento
económico de dichas localidades en forma positiva.
4
ÍNDICE
Página
EL DERECHO BANCARIO EN EL PERÚ: BANCARIZACION E INCLUSION FINANCIERA EN ZONAS MÁS ALEJADAS DEL PAIS..................................................2
DEDICATORIA................................................................................................................3
INTRODUCCIÓN.............................................................................................................4
ÍNDICE.............................................................................................................................5
1 EL DERECHO BANCARIO EN EL PERÚ: BANCARIZACION E INCLUSIÓN FINANCIERA EN ZONAS MÁS ALEJADAS DEL PAIS..................................................7
1.1 DERECHO BANCARIO....................................................................................7
1.1.1 Definición de Derecho Bancario................................................................7
1.1.2 Diferencia entre el Derecho Bancario y el Derecho Financiero.................7
1.1.3 El Sistema Financiero................................................................................8
1.1.4 Ley General del Sistema Financiero y de Seguros y Ley Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros....................................................................9
1.1.5 Banco de la Nación (BN)...........................................................................9
1.1.6 Apertura, Traslado, Cierre, Categorización y Conversión de Agencias del BN 10
1.2 LA BANCARIZACION.....................................................................................12
1.2.1 Definiciones de la bancarización.............................................................12
1.2.2 La importancia de la Bancarización.........................................................13
1.2.3 Bancarización en el Perú.........................................................................14
1.3 LA INCLUSION FINANCIERA........................................................................19
1.3.1 Definición de Inclusión Financiera...........................................................19
1.3.2 Importancia de la Inclusión Financiera....................................................19
1.3.3 Constitución Política del Perú..................................................................19
1.3.4 Situación actual en el Perú......................................................................21
CONCLUSIONES..........................................................................................................25
RECOMENDACIONES.................................................................................................27
BIBLIOGRAFIA..............................................................................................................29
5
CUERPO DE LA MONOGRAFÍA
6
1 EL DERECHO BANCARIO EN EL PERÚ: BANCARIZACION E INCLUSIÓN FINANCIERA EN ZONAS MÁS ALEJADAS DEL PAIS.
1.1 DERECHO BANCARIO
1.1.1 Definición de Derecho Bancario
Según Joaquín Garrigues, derecho bancario es el conjunto de normas jurídicas
que se refieren a la actividad de los bancos. Esta actividad tiene un sujeto actor
y, desde un punto de vista jurídico, consiste en el establecimiento de relaciones
patrimoniales con otros sujetos mediante la conclusión de contratos.
El derecho bancario, pone así en evidencia su doble aspecto, distinguiéndose
entre normas que afectan a la institución bancaria, es decir, a los bancos como
sujetos de aquella actividad, y normas que afectan a la actividad misma que el
banco desarrolla.
Al primer aspecto, regido predominantemente por normas de Derecho Público
administrativo, corresponde el estudio del concepto jurídico de banco y del
ejercicio de la profesión de banquero. El segundo aspecto, regido
predominantemente por normas de Derecho privado, se refiere precisamente a
las operaciones bancarias, las cuales se traducen en contratos privados entre
el banco y sus clientes.1
1.1.2 Diferencia entre el Derecho Bancario y el Derecho Financiero.
Según Fernando Sainz de Bujanda, el Derecho financiero es la “rama del
derecho público interno que organiza los recursos constitutivos de la Hacienda
del Estado y de las restantes entidades públicas, territoriales e institucionales, y
regula los procedimientos de percepción de los ingresos y de ordenación de los
gastos y pagos que tales sujetos destinan al cumplimiento de sus fines”2.
El Derecho financiero corresponde al Derecho público, ya que su objetivo es la
actividad del Estado, que persigue fines colectivos, y no la actividad de los
individuos, que se propone fines particulares. Aunque unos y otros desarrollen
actividad financiera, es ella de naturaleza distinta y extraña a esta disciplina en
cuanto no asume caracteres de interés general o público; por lo mismo, es
impropio atribuir la denominación Derecho financiero –como han hecho algunos 1 Garrigues, Joaquin. Contratos bancarios. Madrid: JG. 2.a edición, 1975, pp. 1-5.2 Sainz de Bujanda, Fernando. “Lecciones de Derecho Financiero”. Madrid: Universidad Complutense de Madrid, 1993.
7
autores-, al conjunto de disposiciones relacionadas con organismos privados
de carácter financiero, especialmente bancos, sociedades anónimas o
consorcios internacionales. El derecho financiero, según lo precisa la doctrina y
lo concebimos nosotros, se refiere exclusivamente a la actividad del Estado, a
las finanzas públicas3
1.1.3 El Sistema Financiero
Es el conjunto de empresas que, debidamente autorizadas, operan en la
intermediación financiera. Aquí se incluyen las subsidiarias que requieran la
autorización de la Superintendencia para constituirse.4
Es el conjunto de empresas autorizadas por el Estado para realizar la labor
económica de intermediación financiera, entendida como la posibilidad de
captar recursos del público, aportar su propio capital y luego prestarlo para
obtener una ganancia o diferencial.
Siendo las empresas que la conforman, los siguientes:
- Empresas de operaciones múltiples
o Empresa Bancaria
o Empresa Financiera
o Caja Municipal de Ahorro y crédito
o Caja Municipal de Crédito Popular.
o Entidad de Desarrollo a la Pequeña y Microempresa (EDPYME).
o Cooperativa de Ahorro y Crédito autorizados para captar recursos
del público.
o Caja Rural de Ahorro y Crédito.
- Empresas Especializadas
o Empresas de capitalización inmobiliaria.
o Empresas de arrendamiento financiero.
o Empresas de factoring.
o Empresas afianzadoras y de garantías.
o Empresas de servicios fiduciarios.
o Empresas administradoras hipotecarias.
- Bancos de Inversión
3 Giuliani Fonrouge, Carlos. Derecho financiero. En Enciclopedia Jurídica Omeba. Tomo VII. Buenos Aires: Editorial Bibliográfica Argentina, 1957, p. 158.4 Glosario de Ley N° 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros.
8
1.1.4 Ley General del Sistema Financiero y de Seguros y Ley Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros.
La ley general regula tres aspectos: el sistema financiero, el sistema de
seguros y la ley orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros. En lo
que respecta al sistema financiero regula las instituciones y las operaciones
que puedan realizarse, dando el marco normativo amplio para su
funcionamiento dentro de un entorno liberal y de competencia. Se originó en el
Parlamento y paso por la Comisión de Economía y fue aprobada por el Pleno.
Adicionalmente, regula el sistema de seguros y es, así mismo, orgánica
porque –como tal- norma la organización y funciones de un organismo del
Estado, en este caso la Superintendencia de Banca y Seguros.
El ámbito de aplicación , se encuentra regulado en el artículo 1 de la ley, que
establece sus alcances: “La presente ley establece el marco de regulación y
supervisión al que se someten las empresas que operen en el sistema
financiero y de seguros, así como aquellas que realizan actividades vinculadas
o complementarias al objeto social de dichas personas. Salvo mención expresa
en contrario, la presente ley no alcanza al Banco Central.”
1.1.5 Banco de la Nación (BN)
El objeto del Banco de la Nación es administrar por delegación las subcuentas
del Tesoro Público y proporcionar al Gobierno Central los servicios bancarios
para la administración de los fondos públicos.
El Banco tiene patrimonio propio y duración indeterminada, se rige por su
Estatuto, por la Ley de la Actividad Empresarial del Estado y supletoriamente
por la Ley General del Sistema Financiero.
Cuando el Ministerio de Economía y Finanzas lo requiera y autorice en el
marco de las operaciones del Sistema Nacional de Tesorería, el Banco actuara
como agente financiero del Estado, atenderá la deuda pública externa y las
operaciones de comercio exterior.
Asimismo, recauda tributos y efectúa pagos, sin que esto sea exclusivo, por
encargo del Tesoro Público o cuando medien convenio con los órganos de la
administración tributaria.
En 1994, con el Decreto Supremo N° 07–94EF Estatuto del Banco, se
modificaron las funciones, las mismas que serán ejercidas sin exclusividad
respecto de las Empresas y Entidades del Sistema Financiero:
9
1. Brindar servicios de pagaduría de acuerdo a las instrucciones que dicte la
Dirección General del Tesoro Público.
2. Brindar servicios de recaudación por encargo de los acreedores tributarios.
3. Efectuar por delegación, operaciones propias de las subcuentas bancarias
del Tesoro Público.
4. Actuar como Agente Financiero del Estado.
5. Actuar por cuenta de otros Bancos o Financieras, en la canalización de
recursos.
6. Participar en las operaciones de comercio exterior del Estado.
7. Otorgar facilidades financieras al Gobierno Central, y a los Gobiernos
Regionales y Locales, en los casos en que éstos no sean atendidos por el
Sistema Financiero Nacional.
8. Las facilidades financieras que otorga el Banco no están sujetas a los
límites que establece la Ley General de Instituciones Bancarias,
Financieras y de Seguros.
9. Brindar Servicios de Corresponsalía.
10. Brindar Servicios de Cuentas Corrientes a las Entidades del Sector Público
Nacional y a Proveedores del Estado.
11. Recibir depósitos de ahorros en lugares donde la banca privada no tiene
oficinas.
1.1.6 Apertura, Traslado, Cierre, Categorización y Conversión de Agencias del BN
La Directiva BN-DIR- 2820-020-02 Rev.2, se mantiene vigente según la
revisión del 05 de Agosto del 2015, la que entro en vigencia a partir de la fecha
de su aprobación y difusión, cuya base legal es:
Acuerdo de Directorio en Sesión N° 1609 de fecha 24 de abril del 2006,
sobre actualización de criterios para apertura, cierre y categorización de
oficinas del Banco de la Nación.
Resolución SBS N° 6285 – 2013 publicada el 18 de octubre de 2013, la
cual regula el nuevo reglamento de Apertura, Conversión, Traslado o Cierre
de agencias, uso de locales compartidos, cajeros automáticos y cajeros
corresponsales.
Circular N° B-2147-2005 de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.
La gestión de agencias comprende los procesos de apertura, traslado, cierre,
categorización y conversión de agencias.
10
APERTURA:Los criterios aprobados por el Directorio en Sesión N° 1609, de fecha 24 de
Abril del 2006, se presenta de la manera siguiente:
CRITERIOS DE APERTURA DE AGENCIASCRITERIOSCRITERIO DE MERCADO ((Criterios de mercado, infraestructura y de
ubicación potencial).
VARIABLESLIMA METROPOLITANA Y CALLAO 1. Volumen mínimo estimado de 20,000 operaciones mensuales.
2. Mínimo de 7 Ventanillas.
3. Se podrá instalar más de dos agencias en el distrito, siempre y cuando la
demanda lo amerite.
4. Se ubicarán en zonas comerciales, en principales avenidas, núcleos
bancarios.
5. La evaluación económica financiera deberá reflejar un retorno de la
inversión en un tiempo no mayor de 5 años.
PROVINCIAS
1. Contar con una población total no menor de 10,000 habitantes con
aproximadamente el 30% de esta sea económicamente activa (PEA).
2. Área de influencia deben convergir en el distrito potencial.
3. Existencia de empresas que generen recibos de cobranza por algún
servicio (luz, agua, teléfono, etc.).
4. Existencia de segmentos de demanda tanto en lo rural como en lo urbano
que sustente el movimiento económico-financiero que tendría la nueva
agencia.
5. Identificación del potencial de clientes comerciales y otros en el distrito y en
el área de influencia; cuantificación servicios bancarios requeridos por
estos.
AMBAS VARIABLES (LIMA METROPOLITANA Y CALLAO Y PROVINCIAS)
6. Vías de acceso y comunicación.- El distrito evaluado debe tener carretera
afirmada y servicio telefónico para comunicación satelital, en caso de ser
requerido.
11
7. Distancia a oficina del Banco de la Nación más cercana.- La distancia entre
el distrito a evaluar y la oficina del Banco de la Nación más cercana debe
ser igual o mayor a 30 Km. ó 2 horas de trayecto, salvo que por
concentración poblacional del distrito la demanda amerite una nueva
apertura en distrito aledaño ó en el propio distrito.
8. Seguridad.- El distrito a evaluar debe contar con una delegación de la
Policía Nacional del Perú, en forma permanente.
9. Infraestructura.- El distrito a evaluar debe contar básicamente con servicios
de electricidad y agua potable, en forma permanente.
10. El local de la nueva agencia a instalar debe ser de material noble.
11. La Agencia debe ubicarse en la zona céntrica del distrito, cercana a
comisaría, en principales avenidas de zonas comerciales.
12. La evaluación financiera deberá reflejar un retorno de inversión no mayor a
15 años.
TRASLADO:Los criterios aprobados por el Directorio en Sesión N° 1609, de fecha 24 de
Abril del 2006, se presenta de la manera siguiente:
CIERRE:Los criterios para el cierre de agencias son los aprobados en Acuerdo de
Directorio en Sesión N° 1609, de fecha 24 de Abril del 2006, y son los mismos
mencionados para el traslado de Agencias.
CATEGORIZACIÓN Y CONVERSIÓN DE AGENCIAS:Los criterios para la categorización y conversión de Agencias son los
aprobados en Acuerdo de Directorio en Sesión N° 1609, de fecha 24 de Abril
del 2006, que se presenta en el cuadro siguiente:
12
1.2 LA BANCARIZACION
1.2.1 Definiciones de la bancarización
La Bancarización significa utilizar intensivamente al sistema financiero para
facilitar las transacciones efectuadas entre los agentes económicos. Siendo
más precisos, la bancarización se puede definir como:
13
Término que hace referencia al grado de utilización de los productos y
servicios bancarios, esto es, de la red bancaria, por parte de la población de
una economía, o bien un determinado segmento de la misma o sector
económico concreto. Es uno de los indicadores de la cultura financiera de
un país.
La bancarización se refiere al establecimiento de relaciones estables y
amplias entre las instituciones financieras y sus usuarios, respecto de un
conjunto de servicios financieros disponibles.
El vocablo bancarización corresponde a un neologismo, esto es una
palabra de nueva creación, cuyo significado según la Real Academia
Española de la Lengua, significa acción o efecto de bancarizar, esto es,
desarrollar actividades sociales y económicas de manera creciente a través
de la banca.
El concepto de bancarización involucra el establecimiento de relaciones de
largo plazo entre usuarios e intermediarios financieros. En este sentido no
constituye bancarización el acceso puntual de un grupo de usuarios a un
determinado tipo de servicios.
1.2.2 La importancia de la Bancarización
La bancarización es importante para:
Impulsar la formalización de la economía vía la canalización por el sistema
financiero de gran parte de las transacciones realizadas en la economía.
Promover la documentación de operaciones entre agentes económicos.
Reducir la evasión y la informalidad en la medida que potencia la
fiscalización, al servir como fuente de información.
Desincentivar la realización de operaciones marginadas y simuladas.
Cabe mencionar que internacionalmente se ha demostrado que existe una
innegable relación entre los niveles de bancarización y de evasión tributaria.
Por otro lado, el desarrollo tecnológico y económico actual del sector financiero,
genera un marco adecuado para la implementación de la medida.
14
EMPRESAS
ECONOMÍA
SISTEMAFINANCIERO
FAMILIAS
El principal beneficio es su significativa contribución al desarrollo del país.
Fomenta el ahorro.Da acceso al crédito.Incrementa la cultura financiera.Facilita y mejora el manejo de las finanzas personales.
Provee información, mejorando el entendimiento de los riesgos y oportunidades de crédito.Expande las oportunidades de negocio.
Mejora la distribución del ingreso al incrementar el ahorro y la formación de un patrimonio.Fomenta el desarrollo del sector productivo y la generación de empleo.Mejora la competitividad y productividad de la economía.
Facilita crédito a la micro y pequeña empresa.Incrementa los fondos disponibles para financiar inversiones o capital de trabajo.
Además, aumentar el nivel de bancarización en la economía es importante porque:
1.2.3 Bancarización en el Perú
La bancarización, es una actividad que se encuentra en el día a día en todo el
mundo, adquiriendo una mayor relevancia al reconocerse al sector financiero
como un elemento fundamental que contribuye al desarrollo de un país, dado a
que el acceso a los servicios financieros permite ampliar la liquidez de las
personas y empresas, lo cual contribuye el incremento de sus gastos, la
inversión y la productividad del país.
15
Es una realidad, que un país con un alto índice de bancarización tiene mayores
beneficios económicos, siendo que la apertura del sistema financiero trae como
consecuencia fomentar el ahorro, el acceso al crédito y aumentar la cultura
bancaria. Mientras que para la entidad financiera es una oportunidad de
ampliar a nuevos clientes, desarrollar nuevos programas de acuerdo a la
naturaleza de cada sector; evidenciándose que el fomento de la bancarización
contribuye al crecimiento económico del país.
Para este fin, es necesario que una entidad del sistema financiero, como es el
caso del Banco de la Nación, opere como agente de cambio, aprovechando la
ventaja de contar con infraestructura en todo del territorio nacional,
desarrollando nuevos programas que satisfagan a los diferentes agentes
económicos y a gran parte de la población que se encuentra excluida,
ofreciendo una gama de servicios de acuerdo a las necesidades diversas de
dicha demanda.
En el Perú, la bancarización se viene incrementando en un 8% en los últimos
seis años, según lo señalado por la Asociación de Bancos, sin embargo aún
nos falta mucho para poder igualar a otros países como, por ejemplo, Chile que
tiene un 70 por ciento de su población bancarizada.
En los últimos años la bancarización en el Perú, crece a un ritmo anual del
20%, en Lima crece un ritmo de 15% mientras que en provincias el proceso es
aún ritmo más rápido con el 25%.
Según lo señalado por la Federación Latinoamericana de Bancos, el sector
financiero peruano ha registrado un crecimiento importante en los últimos años
en línea con el dinamismo de la economía local. Sin embargo, todavía queda
un largo camino por recorrer en lo referente a bancarización. Según informe de
FELABAN4 entre los años 2003 y 2007 el Perú experimento reducidos avances
respecto a su nivel de bancarización medido a través del acceso al sistema
financiero.
A pesar del avance logrado especialmente por las entidades de micro finanzas
para llegar a la mayoría de la población, hay todavía factores estructurales que
impiden un mayor avance en este campo. Entre estos factores se encuentran el
alto grado de pobreza y la informalidad persistente, especialmente en áreas
rurales, situación que se agrava por la reducida cobertura brindada por las
entidades financieras, a pesar del crecimiento observado en los últimos años.
16
Sin embargo, la actual crisis internacional podría afectar el ritmo de crecimiento
de la bancarización registrada en el Perú en los últimos años, no obstante las
personas que mantuvieron sus recursos en los Bancos, en forma de ahorros o
depósitos a plazos, no fueron afectados por las secuelas de la crisis externa y
han pasado de esta incertidumbre mejor que muchas otras personas que
tuvieron en los fondos mutuos y la Bolsa de Valores de Lima (BVL).
En el Perú el sistema financiero viene compuesto por empresas bancarias,
financieras, instituciones micro financieras no bancarias y empresas de
arrendamiento financiero, al respecto a diciembre del 2014 se cuenta con 17
bancos, el detalle se muestra en el cuadro siguiente:
Fuente: SBS
A diciembre de 2014, el saldo de créditos directos del sistema financiero
alcanzó los S/. 226,268 millones (US$ 75,776 millones), siendo mayor en S/.
27,298 millones (+13.72%) al registrado doce meses antes. Analizando por
moneda, se evidencia que las colocaciones en moneda nacional y extranjera
tuvieron similar performance al crecer en 18.42% y -0.11%, respectivamente.
17
Fuente: SBS
A diciembre de 2014, las captaciones están conformadas por depósitos a plazo
(44,06% de participación), vista (30,07%) y ahorro (25,87%). Estos tres tipos de
depósitos presentaron un desempeño favorable, alcanzando saldos de S/.
97,746 millones (+0,21% de variación anual), S/. 66,722 millones (+0,15%) y
S/. 57,397 millones (+19,73%), respectivamente.
Fuente: SBS
18
Analizando por moneda, se concluye que en los últimos doce meses los
depósitos a la vista en moneda extranjera aumentaron a un ritmo mayor que los
recibidos en moneda nacional (+20,26% vs. -0,40%).
El saldo de depósitos totales de la banca múltiple alcanzó S/. 177,978 millones
a diciembre de 2014. En el último año, los depósitos en moneda nacional se
incrementaron en S/. 4 609 millones (+5,14%) hasta alcanzar los S/. 94,265
millones, en tanto los depósitos en moneda extranjera disminuyeron en US$
825 millones (-2,86%) ubicándose en US$ 28,035 millones. Con ello se registró
una caída del ratio de dolarización de depósitos a 47,04%.
A diciembre de 2014, el 74,5% del saldo de créditos directos del sistema
financiero se concentró en los departamentos de Lima y Callao, alcanzando un
total de S/.164 894 millones, del cual el 94,7% correspondió al sistema
bancario. Siguieron en importancia los departamentos del norte (Lambayeque,
La Libertad y Ancash) y del sur (Ica y Arequipa) con participaciones de 6,3% y
5,3%, respectivamente. Por el contrario, las regiones del centro (Huancavelica,
Ayacucho y Apurímac) contaron con la menor participación en el total de
créditos del sistema financiero en el país (0,7%).
Los créditos directos continuaron creciendo al interior del país, observándose
las mayores tasas de crecimiento en los departamentos costeños: Lima y
Callao (15,7%); seguidos por las regiones del centro Huancavelica, Ayacucho y
Apurímac (13,8%); las regiones de Huánuco, Pasco y Junín (10,8%); las
regiones nororientales Loreto y Ucayali (10,1%) y las regiones de Ica y
Arequipa (8,3%). Por el contrario, a fines del cuarto trimestre de 2014, las
colocaciones en el exterior disminuyeron en 30,0%.
A pesar del avance logrado especialmente por las entidades de micro finanzas
para llegar a la mayoría de la población, hay todavía factores estructurales que
impiden un mayor avance en este campo. Entre estos factores se encuentran el
alto grado de pobreza y la informalidad persistente, especialmente en áreas
rurales, situación que se agrava por la reducida cobertura brindada por las
entidades financieras, a pesar del crecimiento observado los últimos años.
Créditos Directos del Sistema Financiero por Ubicación Geográfica
19
(En millones de Nuevos Soles)
1.2.4 Constitución Política del Perú
La constitución política del Perú en su artículo 60, refiere que el estado
reconoce el pluralismo económico. La economía nacional se sustenta en la
coexistencia de diversas formas de propiedad y de empresa. Solo autorizando
por Ley expresa, el Estado puede realizar subsidiariamente actividad
empresarial, directa o indirectamente, por razón de alto interés público o de
manifiesta conveniencia nacional. Siendo que la actividad empresarial, pública
o no pública recibe el mismo tratamiento legal.
El principio de subsidiaridad se constituye en un elemento de vital importancia
para el estado democrático de derecho, ubicándose entre la esfera de la
descentralización institucional y la autonomía social. En consecuencia, este
principio de subsidiaridad surge en el constitucionalismo moderno como una
técnica decididamente útil para lograr la pacificación social o la resolución de
los conflictos mediante el respeto absoluto de los derechos y libertades
individuales, y tiene como fin la reestructuración del equilibrio público y lo
privado según una adecuada flexibilización que acentúa la concepción
democrática del ordenamiento estatal.
Desde la perspectiva de una organización social inspirada en el principio de
subsidiaridad, el Estado emerge como garante final del interés general, desde
el momento en que su tarea consiste en la intervención directa para satisfacer
una necesidad real de la sociedad, cuando la labor de intervenir, no están en
condiciones de hacerlos.
20
Asimismo, la Constitución Política del Perú en su artículo 58, señala que la
iniciativa privada es libre. Se ejerce en una economía social de mercado. Bajo
este régimen, el Estado orienta el desarrollo del país, y actúa principalmente en
las áreas de promoción de empleo, salud, educación, seguridad, servicios
públicos e infraestructura.
De lo referido por el artículo mencionado podemos colegir una perspectiva
constitucional del mercado. Con el aserto que una economía por más eficiente
que sea mientras desconozca los derechos fundamentales no es compatible
con el sistema democrático. Que dicho articulado no puede ser entendido en
términos puramente económicos sino también desde la perspectiva del derecho
constitucional, como espacio social y cultural para el ejercicio y defensa de la
dignidad humana.
En el mismo sentido, en su artículo 59, refiere que el Estado estimula la
creación de riquezas y garantiza la libertad de trabajo, la libertad de empresa,
comercio e industria.
El Estado brinda oportunidades de superación a los sectores que sufren
cualquier desigualdad; en tal sentido promueve las pequeñas empresas en
todas sus modalidades.
El rol del Estado en la economía según la Constitución de 1993, es social y
democrático, no obvia los principios y derechos básicos del Estado de Derecho,
tales como la libertad, la seguridad, la propiedad y la igualdad ante la ley; y
pretende conseguir su mayor efectividad, dotándolos de una base y un
contenido material, partiendo del supuesto de que individuo y sociedad no son
categorías aisladas y contradictorias, sino las dos caras de la misma moneda.
Siendo entonces, que si vivimos en una sociedad de mercado democrático, y
que parte fundamental de una democracia es la inclusión de todos los
ciudadanos sin discriminación, se debe propender a la inclusión en el sistema
financiero a través del vehículo de la bancarización.
Entendemos que así como desde la Constitución se busca garantizar el
máximo respeto al ejercicio de las libertades económicas de los particulares, tal
objetivo, no puede concebirse de manera absoluta y aislada de la necesidad de
protección de otros bienes constitucionales igualmente basados en la dignidad
humana, como los llamados derechos económicos y sociales, en particular de
los sectores pobres y de extrema pobreza.
Dentro de nuestro Estado social y democrático de derecho debemos de tener
en cuenta que el ejercicio de toda actividad económica puede limitarse pero no
excluirse. Entonces, es preciso recordar que las restricciones legales
21
adoptadas no deben debilitar esta legitima autonomía propia del Banco de la
Nación de propiciar desarrollo económico con inclusión financiera de los
sectores más desfavorecidos, así como también tampoco se impide a los
operadores económicos privados buscar nichos y establecer sus estrategias de
negocios financieros en el mercado.
Consecuentemente, a través del Banco de la Nación, la bancarización pretende
apoyar el incremento del crédito y promover el acceso al sistema financiero con
un marcado carácter social a fin de lograr una verdadera inclusión que además
contribuya a la sostenibilidad de los programas sociales impulsados por el
Estado Peruano.
1.3 LA INCLUSION FINANCIERA
1.3.1 Definición de Inclusión Financiera
ESAN, define a la inclusión financiera como: "acceso y uso de servicios
financieros de calidad por parte de todos los segmentos de la población". Esta
facilita el acceso de la población a servicios financieros sostenibles y seguros,
contribuye al incremento del ingreso y a reducir la pobreza, lo cual genera
crecimiento económico y estabilidad financiera.
Según Omar Villacorta y Juan David Reyes del Banco Interamericano de
Desarrollo, en el sentido más amplio de su definición, “la inclusión financiera es
una condición por la cual las personas tienen acceso y usan un conjunto de
servicios financieros que incluyen servicios de crédito, ahorros, pagos y
seguros, no limitándose a un tipo de institución, producto o nicho de mercado
específicos; por ello, es más integral que otras utilizadas para referirse a la
provisión de servicios financieros dirigidos a los segmentos más amplios de la
población”. Estas mayorías, en países como los de América Latina y el Caribe
(ALC), están por lo general compuestas por personas de bajos ingresos,
cuentas propias y micro, pequeñas y medianas empresas, con poca o ninguna
experiencia como clientes de instituciones financieras.
1.3.2 Importancia de la Inclusión Financiera
La inclusión financiera es importante por su contribución en el desarrollo
económico y en la reducción de desigualdades. Si la población de menores
ingresos y las micro, pequeñas y medianas empresas son excluidos del acceso
a servicios financieros, no sólo se agravan las diferencias sociales, sino que
22
sus oportunidades de alcanzar mejoras económicas se ven mermadas al tener
que recurrir a intermediarios financieros menos fiables y más costosos. Una
mejor inclusión financiera genera beneficios a las mayorías para gestionar
mejor su vida y actividades económicas. Algunos de los beneficios más
trascendentales son:5
Facilidad en la realización de transacciones. En ausencia de servicios
de pago, los dueños de empresas y las personas en general recorren
largas distancias y esperan en filas para realizar pagos. Esto puede ser
riesgoso y tomar mucho tiempo. Para muchas transacciones, los costos
son prohibitivos.
Mejor administración de recursos. Las personas pueden utilizar el
crédito y los ahorros para obtener ingresos futuros o pasados que los
ayudarán a aprovechar las oportunidades inmediatas o simplificar su
consumo. La disponibilidad de ahorros y crédito también evita que las
necesidades de consumo desplacen a las inversiones.
Mejoras en la calidad de vida. Los hogares utilizan los servicios fi-
nancieros para obtener acceso a la educación, servicios de salud y otras
necesidades que mejoran su calidad de vida. Los préstamos para
remodelación de vivienda, préstamos para sufragar los gastos de
escolaridad y el seguro de vida pueden ayudar a hacer una gran diferencia
en el bienestar de las personas.
Protección contra la vulnerabilidad. Las personas de bajos ingresos
enfrentan muchas vulnerabilidades como robos y desempleo. Los ahorros,
el crédito, los seguros e incluso las remesas brindan estrategias
sostenibles y de bajo costo para hacer frente a estas vulnerabilidades. Si
un hogar pierde una fuente de ingresos, podría no tener la necesidad de
sacar a una hija e la escuela, vender un activo valioso o caer en un nivel
más profundo de pobreza.
Oportunidad para inversiones e incrementar la productividad. Los
trabajadores independientes o empresarios podrían utilizar crédito o
ahorros para hacer inversiones en activos tales como una máquina de
coser, refrigeradores o implementos agrícolas.
Aprovechamiento de bienes muebles e inmuebles. Los pobres poseen
bienes que sin reconocimiento del sector formal no se puede aprovechar. 5 CENTRO PARA LA INCLUSION FINANCIERA (2009): Perspectivas para México de Inclusión Financiera Integral. Informe Oficial del Proyecto de Inclusión Financiera en 2020. Borrador de Discusión. ACCION Internacional. Washington DC.
23
Solicitar préstamos poniendo como colateral sus bienes puede ayudar a los
hogares a obtener el valor financiero de sus activos en forma inmediata,
facilitando así las inversiones a largo plazo.
Generación de independencia económica. Los servicios financieros
fomentan la independencia al darles a las personas una mayor capacidad
para administrar sus recursos.
1.3.3 Situación actual de la Inclusión Financiera en el Perú
En el Perú, alrededor del 20% de la población adulta tiene una cuenta en una
institución financiera formal, en esta misma línea las economías en desarrollo
concentran el 90% de la población mundial no bancarizada, evidenciándose la
urgencia del diseño e implementación de políticas de inclusión financiera.
La inclusión financiera forma parte importante del proceso de inclusión social y
en los últimos años se ha incorporado en la agenda política prioritaria de los
gobiernos a nivel mundial. En nuestro país, los esfuerzos para fomentar la
inclusión financiera no son recientes, dado que diversas entidades públicas y
privadas han venido implementando estrategias, planes, lineamientos y
programas relacionados con inclusión financiera.
Ejemplo de ello son los esfuerzos realizados por el Ministerio de Desarrollo e
Inclusión Social (MIDIS), la Superintendencia de Banca y
Seguros (SBS), la Corporación Financiera de Desarrollo (COFIDE), la
Superintendencia del Mercado de Valores (SMV), el Banco de la Nación (BN),
el Ministerio de Agricultura (MINAG), entre otros.
No obstante, la dispersión y desarticulación de estas iniciativas hace necesario
el esfuerzo de diseñar una estrategia nacional de inclusión financiera y
potenciar y articular los esfuerzos individuales. Cabe resaltar que aquellos
países que han mostrado las experiencias más exitosas en estrategias de
inclusión financiera son los que han definido una política de Estado de inclusión
financiera, estableciendo una visión clara acerca de los retos y oportunidades
que enfrenta su sistema financiero y los objetivos de mediano y largo que
desean lograr en sus respectivas economías.
De esta forma, para el éxito de la estrategia es imprescindible un elevado nivel
de coordinación y respaldo político hacia las instituciones que la conforman.
Generalmente se piensa que el acceso al crédito en el sistema financiero es el
mejor mecanismo de inclusión financiera; sin embargo, este acceso puede
24
convertirse en una fuente de exclusión, si no se tiene un manejo adecuado y un
flujo de ingresos que lo sustente. Esto se refleja en los casos de la personas
que acceden por primera vez a créditos, sin una adecuada evaluación de su
capacidad de pago y sin una adecuada información de las condiciones
financieras, lo que puede conllevar al incumplimiento en el pago de la deuda,
que a su vez genera información crediticia negativa en las centrales de riesgo.
Los nuevos enfoques de inclusión financiera priorizan el desarrollo de la
capacidad de ahorro como el punto de partida para interactuar con los servicios
financieros, ya que además se constituye en una estrategia frente a la ausencia
de seguros.
Adicionalmente, es importante tener en cuenta que la inclusión financiera debe
ir acompañada de una adecuada educación financiera que permita la
adquisición de conocimientos y capacidades financieras. En otras palabras,
poner en práctica los conceptos aprendidos.
Finalmente debe destacarse que la inclusión financiera trasciende al ámbito de
los intermediarios financieros y se extiende al ámbito de seguros (con
productos como microseguros), pensiones y mercado de capitales.
25
CONCLUSIONES
CONCLUSIONES
26
Primera.- La Constitución busca garantizar el máximo respeto al ejercicio de las
libertades económicas de los particulares, tal objetivo, no puede
concebirse de manera absoluta y aislada de la necesidad de protección
de otros bienes constitucionales igualmente basados en la dignidad
humana, como los llamados derechos económicos y sociales, en
particular de los sectores pobres y de extrema pobreza. Dentro de
nuestro Estado social y democrático de derecho debemos de tener en
cuenta que el ejercicio de toda actividad económica puede limitarse pero
no excluirse. Entonces, es preciso recordar que las restricciones legales
adoptadas no deben debilitar esta legitima autonomía propia del Banco
de la Nación de propiciar desarrollo económico con inclusión financiera
de los sectores más desfavorecidos, así como también tampoco se
impide a los operadores económicos privados buscar nichos y establecer
sus estrategias de negocios financieros en el mercado.
Segunda.- La descentralización económica ha hecho avanzar el proceso de
bancarización en el país, la misma que se registró principalmente
en las provincias mejorando el bienestar de su población, donde se
apreció un mayor dinamismo en el crecimiento de los depósitos y
de los créditos, impulsados principalmente por las entidades que
componen el sistema microfinanciero, como las cajas municipales,
las cajas de ahorro y las edpymes, que son los que realizan el
mayor esfuerzo por incorporar a más personas al sistema
financiero. Además, los canales de atención al público que vienen
implementándose en todo el país, con los cajeros automáticos y
oficinas del sistema financiero, también contribuyeron al proceso de
bancarización.
Tercera.- Las mayorías en el Perú, están compuestas por gente de escasos
recursos con necesidades de servicios financieros. La inclusión
financiera provee un marco conceptual a través del cual se
promueven el acceso y uso de servicios financieros de las
personas y esas mayorías. El Perú ha avanzado algo en inclusión
financiera, pero no lo suficiente. La profundización financiera es
menor a demás países de América Latina y el Mundo.
27
Cuarta.- El gobierno central ha tomado acciones, liderando las políticas de
inclusión financiera a través de entidades como el Ministerio de
Desarrollo e Inclusión Social. Muchas tareas están aún en
incipiente implementación y otras en planeación, pero la economía
de mercado y sector financiero que va mejorando ofrecen un futuro
prometedor.
Quinta.- A partir de la información disponible, tanto desde el lado de la oferta como
de la demanda, las aparentes fallas de mercado y el bajo nivel de la
educación financiera de la población, hace imperativa la participación del
Estado para el diseño de políticas públicas que promuevan mejores y
mayores mecanismos de inclusión a los mercados financieros, así como
cambios en el comportamiento de los usuarios (individuos y empresas)
que consoliden una cultura de ahorro, de seguros, previsional y de
financiamiento responsable. De esta manera, existe una agenda
pendiente para lograr niveles de inclusión financiera que permita
satisfacer las necesidades de la población, especialmente aquella en
situación de mayor vulnerabilidad. Es así que la implementación de una
estrategia nacional deberá enfocarse en: (i) en promover un mayor
acceso a los mercados financieros, incrementando la cobertura
geográfica para llegar a aquellos que actualmente están desatendidos o
insuficientemente atendidos, (ii) promover el mayor uso de servicios,
mejorando el ecosistema de productos mediante la ampliación de la
gama de servicios e instrumentos financieros, complementarios entre
ellos y acordes a las necesidades de la población, así como la promoción
del desarrollo y profundización de los canales de distribución, y (iii)
aumentar la confianza y conocimiento de los consumidores para la toma
de decisiones informadas frente a los productos y servicios financieros,
promoviendo así el acceso y uso de servicios financieros de calidad.
28
RECOMENDACIONES
RECOMENDACIONES
29
Primera.- Se recomienda fortalecer a las entidades de microcrédito que
atienden las necesidades de asistencia financiera de los sectores de
bajos ingresos que mayoritariamente se desempeñan en el ámbito
de la economía informal
Segunda.- Se recomienda, una propuesta de iniciativa legislativa para el
incremento de la bancarización en el país, siendo una de las
medidas propuestas la creación de una Cuenta Nacional de Ahorro
Voluntario para todos los peruanos que permita promover el ahorro y
por ende la bancarización. Dicha información deberá estar
almacenada en un dispositivo en el Documento Nacional de
Identidad Electrónico, por lo que tendríamos un DNI Electrónico
como instrumento financiero, la misma que estará protegida y sujeta
a las disposiciones de la Ley de Protección de Datos Personales N°
29733.
Tercera.- Se recomienda fomentar la bancarización a través de la educación
como uno de los pilares básicos del desarrollo, tarea que
corresponderá al Ministerio de Educación (MINEDU) dentro del Plan
de Estudios de los centros educativos públicos y privados un curso
obligatorio sobre educación financiera y bancaria.
Cuarta.- Se recomienda para las zonas más alejadas del País, donde no es
posible tener agencias bancarias ni privadas ni públicas, tomar en
consideración la bancarización municipal, para lo que se requiere
incorporar el tema de bancarización en la Ley Orgánica de
Municipalidades, de manera que se fomente la bancarización.
30
BIBLIOGRAFÍA
31
BIBLIOGRAFIA
MIDIS (2015). Estrategia Nacional de Inclusión Financiera. Ministerio de
Desarrollo e Inclusión Social. Lima: MIDIS.
BANCO DE LA NACION (2015). Apertura, Traslado, Cierre, Categorización y
Conversión de Agencias. Banco de la Nación, Gerencia de
Planeamiento y Desarrollo. Lima: BN.
Blossiers, M. (2013). Manuel de Derecho Bancario. Perú: Editorial San Marcos.
Hernández, S., Fernández, C. y Baptista, L. (2010). Metodología de la
investigación. México: Mc Graw Hill.
Burneo F. (2007). La Relación entre Bancarización Pública y Crecimiento
Económico Regional. Un Estudio de Caso. (Proyecto de Investigación;
Programa de Doctorado en Administración y Dirección de Empresas
ESADE/ESAN). Universidad ESAN. Perú.
FELABAN (2007). ”¿Qué Sabemos Sobre Bancarización Pública en América
Latina?. (Proyecto de Investigación; Programa de Doctorado en
Administración y Dirección de Empresas ESADE/ESAN). Universidad
ESAN. Perú.
Garrido-Lecca M. y Rojas, I. (2005). Concentración Bancaria en el Perú: 1997-
2005. (). Universidad de San Martin de Porres. Perú. Recuperado de:
http://www.institutodelperu.org.pe/descargas/Publicaciones/De
%20otras%20entidades/DOC/
2005_garrido_concentracion_bancaria.pdf
32
33
