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UNIVERSIDAD PERUANA LOS ANDES FACULTAD DE DERECHO Y CIENCIAS POLITICAS ESCUELA ACADEMICO PROFESIONAL DE DERECHO MONOGRAFÍA PRESENTADO POR: SIDGAR ERNESTO TICAHUANCA CENTENO DOCENTE: Mgtr. EDMINA CEBEDIA GARAY DIAZ CURSO: 1 “EL DERECHO BANCARIO EN EL PERÚ: BANCARIZACION E INCLUSION FINANCIERA EN ZONAS MAS ALEJADAS DEL PAIS.

Derecho Bancario en El Peru; Banco de La Nacion

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El Derecho Bancario: La Bancarización con Inclusión Financiera en el Perú

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Page 1: Derecho Bancario en El Peru; Banco de La Nacion

UNIVERSIDAD PERUANA LOS ANDESFACULTAD DE DERECHO Y CIENCIAS

POLITICAS

ESCUELA ACADEMICO PROFESIONAL DE DERECHO

MONOGRAFÍA

PRESENTADO POR:SIDGAR ERNESTO TICAHUANCA CENTENO

DOCENTE: Mgtr. EDMINA CEBEDIA GARAY DIAZ

CURSO: METODOLOGIA DEL ESTUDIO UNIVERSITARIO

LIMA - PERÚ

1

“EL DERECHO BANCARIO EN EL PERÚ: BANCARIZACION E INCLUSION FINANCIERA EN ZONAS MAS ALEJADAS DEL PAIS.

Page 2: Derecho Bancario en El Peru; Banco de La Nacion

EL DERECHO BANCARIO EN EL PERÚ: BANCARIZACION E INCLUSION FINANCIERA EN ZONAS MÁS ALEJADAS DEL PAIS.

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DEDICATORIA

3

Esta monografía está dirigida a todos los

peruanos de corazón, que buscan hacer del

Perú una patria digna de todas y de todos. A

todos mis amigos de la División de

Planeamiento del Banco de la Nación y de la

Escuela Profesional de Derecho de la

Universidad Peruana de Los Andes, que en

este corto tiempo hemos compartido labores

profesionales y académicas.

Page 4: Derecho Bancario en El Peru; Banco de La Nacion

INTRODUCCIÓN

En los ultimos años, el Perú ha experimentado un desempeño

macroeconomico favorable, registrando crecimientos anuales promedio del PBI

alrededor del 6%, nivel por encima del promedio de las economías de América

Latina, explicado por un marco macroeconómico estable, el impulso de

políticas de apertura comercial y la promoción de la inversión privada por parte

del Estado; así como, por un contexto externo favorable, donde resaltan

elevadas cotizaciones de las materias primas y mejora de los precios de las

exportaciones.

En este contexto, es posible observar que la dinámica del crecimiento fue

acompañada por un evidente desarrollo de los mercados financieros bajo

marcos regulatorios y de supervisión consistentes. Sin embargo, se debe

precisar que a la fecha existen aún tareas pendientes para los hacedores de

política, y las instituciones reguladoras y supervisoras de los mercados

financieros.

El crecimiento de operaciones de la Banca Pública o Banca Privada en zonas

recientemente bancarizadas al interior del país contribuye al crecimiento

económico de dichas localidades en forma positiva.

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Page 5: Derecho Bancario en El Peru; Banco de La Nacion

ÍNDICE

Página

EL DERECHO BANCARIO EN EL PERÚ: BANCARIZACION E INCLUSION FINANCIERA EN ZONAS MÁS ALEJADAS DEL PAIS..................................................2

DEDICATORIA................................................................................................................3

INTRODUCCIÓN.............................................................................................................4

ÍNDICE.............................................................................................................................5

1 EL DERECHO BANCARIO EN EL PERÚ: BANCARIZACION E INCLUSIÓN FINANCIERA EN ZONAS MÁS ALEJADAS DEL PAIS..................................................7

1.1 DERECHO BANCARIO....................................................................................7

1.1.1 Definición de Derecho Bancario................................................................7

1.1.2 Diferencia entre el Derecho Bancario y el Derecho Financiero.................7

1.1.3 El Sistema Financiero................................................................................8

1.1.4 Ley General del Sistema Financiero y de Seguros y Ley Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros....................................................................9

1.1.5 Banco de la Nación (BN)...........................................................................9

1.1.6 Apertura, Traslado, Cierre, Categorización y Conversión de Agencias del BN 10

1.2 LA BANCARIZACION.....................................................................................12

1.2.1 Definiciones de la bancarización.............................................................12

1.2.2 La importancia de la Bancarización.........................................................13

1.2.3 Bancarización en el Perú.........................................................................14

1.3 LA INCLUSION FINANCIERA........................................................................19

1.3.1 Definición de Inclusión Financiera...........................................................19

1.3.2 Importancia de la Inclusión Financiera....................................................19

1.3.3 Constitución Política del Perú..................................................................19

1.3.4 Situación actual en el Perú......................................................................21

CONCLUSIONES..........................................................................................................25

RECOMENDACIONES.................................................................................................27

BIBLIOGRAFIA..............................................................................................................29

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Page 6: Derecho Bancario en El Peru; Banco de La Nacion

CUERPO DE LA MONOGRAFÍA

6

Page 7: Derecho Bancario en El Peru; Banco de La Nacion

1 EL DERECHO BANCARIO EN EL PERÚ: BANCARIZACION E INCLUSIÓN FINANCIERA EN ZONAS MÁS ALEJADAS DEL PAIS.

1.1 DERECHO BANCARIO

1.1.1 Definición de Derecho Bancario

Según Joaquín Garrigues, derecho bancario es el conjunto de normas jurídicas

que se refieren a la actividad de los bancos. Esta actividad tiene un sujeto actor

y, desde un punto de vista jurídico, consiste en el establecimiento de relaciones

patrimoniales con otros sujetos mediante la conclusión de contratos.

El derecho bancario, pone así en evidencia su doble aspecto, distinguiéndose

entre normas que afectan a la institución bancaria, es decir, a los bancos como

sujetos de aquella actividad, y normas que afectan a la actividad misma que el

banco desarrolla.

Al primer aspecto, regido predominantemente por normas de Derecho Público

administrativo, corresponde el estudio del concepto jurídico de banco y del

ejercicio de la profesión de banquero. El segundo aspecto, regido

predominantemente por normas de Derecho privado, se refiere precisamente a

las operaciones bancarias, las cuales se traducen en contratos privados entre

el banco y sus clientes.1

1.1.2 Diferencia entre el Derecho Bancario y el Derecho Financiero.

Según Fernando Sainz de Bujanda, el Derecho financiero es la “rama del

derecho público interno que organiza los recursos constitutivos de la Hacienda

del Estado y de las restantes entidades públicas, territoriales e institucionales, y

regula los procedimientos de percepción de los ingresos y de ordenación de los

gastos y pagos que tales sujetos destinan al cumplimiento de sus fines”2.

El Derecho financiero corresponde al Derecho público, ya que su objetivo es la

actividad del Estado, que persigue fines colectivos, y no la actividad de los

individuos, que se propone fines particulares. Aunque unos y otros desarrollen

actividad financiera, es ella de naturaleza distinta y extraña a esta disciplina en

cuanto no asume caracteres de interés general o público; por lo mismo, es

impropio atribuir la denominación Derecho financiero –como han hecho algunos 1 Garrigues, Joaquin. Contratos bancarios. Madrid: JG. 2.a edición, 1975, pp. 1-5.2 Sainz de Bujanda, Fernando. “Lecciones de Derecho Financiero”. Madrid: Universidad Complutense de Madrid, 1993.

7

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autores-, al conjunto de disposiciones relacionadas con organismos privados

de carácter financiero, especialmente bancos, sociedades anónimas o

consorcios internacionales. El derecho financiero, según lo precisa la doctrina y

lo concebimos nosotros, se refiere exclusivamente a la actividad del Estado, a

las finanzas públicas3

1.1.3 El Sistema Financiero

Es el conjunto de empresas que, debidamente autorizadas, operan en la

intermediación financiera. Aquí se incluyen las subsidiarias que requieran la

autorización de la Superintendencia para constituirse.4

Es el conjunto de empresas autorizadas por el Estado para realizar la labor

económica de intermediación financiera, entendida como la posibilidad de

captar recursos del público, aportar su propio capital y luego prestarlo para

obtener una ganancia o diferencial.

Siendo las empresas que la conforman, los siguientes:

- Empresas de operaciones múltiples

o Empresa Bancaria

o Empresa Financiera

o Caja Municipal de Ahorro y crédito

o Caja Municipal de Crédito Popular.

o Entidad de Desarrollo a la Pequeña y Microempresa (EDPYME).

o Cooperativa de Ahorro y Crédito autorizados para captar recursos

del público.

o Caja Rural de Ahorro y Crédito.

- Empresas Especializadas

o Empresas de capitalización inmobiliaria.

o Empresas de arrendamiento financiero.

o Empresas de factoring.

o Empresas afianzadoras y de garantías.

o Empresas de servicios fiduciarios.

o Empresas administradoras hipotecarias.

- Bancos de Inversión

3 Giuliani Fonrouge, Carlos. Derecho financiero. En Enciclopedia Jurídica Omeba. Tomo VII. Buenos Aires: Editorial Bibliográfica Argentina, 1957, p. 158.4 Glosario de Ley N° 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros.

8

Page 9: Derecho Bancario en El Peru; Banco de La Nacion

1.1.4 Ley General del Sistema Financiero y de Seguros y Ley Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros.

La ley general regula tres aspectos: el sistema financiero, el sistema de

seguros y la ley orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros. En lo

que respecta al sistema financiero regula las instituciones y las operaciones

que puedan realizarse, dando el marco normativo amplio para su

funcionamiento dentro de un entorno liberal y de competencia. Se originó en el

Parlamento y paso por la Comisión de Economía y fue aprobada por el Pleno.

Adicionalmente, regula el sistema de seguros y es, así mismo, orgánica

porque –como tal- norma la organización y funciones de un organismo del

Estado, en este caso la Superintendencia de Banca y Seguros.

El ámbito de aplicación , se encuentra regulado en el artículo 1 de la ley, que

establece sus alcances: “La presente ley establece el marco de regulación y

supervisión al que se someten las empresas que operen en el sistema

financiero y de seguros, así como aquellas que realizan actividades vinculadas

o complementarias al objeto social de dichas personas. Salvo mención expresa

en contrario, la presente ley no alcanza al Banco Central.”

1.1.5 Banco de la Nación (BN)

El objeto del Banco de la Nación es administrar por delegación las subcuentas

del Tesoro Público y proporcionar al Gobierno Central los servicios bancarios

para la administración de los fondos públicos.

El Banco tiene patrimonio propio y duración indeterminada, se rige por su

Estatuto, por la Ley de la Actividad Empresarial del Estado y supletoriamente

por la Ley General del Sistema Financiero.

Cuando el Ministerio de Economía y Finanzas lo requiera y autorice en el

marco de las operaciones del Sistema Nacional de Tesorería, el Banco actuara

como agente financiero del Estado, atenderá la deuda pública externa y las

operaciones de comercio exterior.

Asimismo, recauda tributos y efectúa pagos, sin que esto sea exclusivo, por

encargo del Tesoro Público o cuando medien convenio con los órganos de la

administración tributaria.

En 1994, con el Decreto Supremo N° 07–94EF Estatuto del Banco, se

modificaron las funciones, las mismas que serán ejercidas sin exclusividad

respecto de las Empresas y Entidades del Sistema Financiero:

9

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1. Brindar servicios de pagaduría de acuerdo a las instrucciones que dicte la

Dirección General del Tesoro Público.

2. Brindar servicios de recaudación por encargo de los acreedores tributarios.

3. Efectuar por delegación, operaciones propias de las subcuentas bancarias

del Tesoro Público.

4. Actuar como Agente Financiero del Estado.

5. Actuar por cuenta de otros Bancos o Financieras, en la canalización de

recursos.

6. Participar en las operaciones de comercio exterior del Estado.

7. Otorgar facilidades financieras al Gobierno Central, y a los Gobiernos

Regionales y Locales, en los casos en que éstos no sean atendidos por el

Sistema Financiero Nacional.

8. Las facilidades financieras que otorga el Banco no están sujetas a los

límites que establece la Ley General de Instituciones Bancarias,

Financieras y de Seguros.

9. Brindar Servicios de Corresponsalía.

10. Brindar Servicios de Cuentas Corrientes a las Entidades del Sector Público

Nacional y a Proveedores del Estado.

11. Recibir depósitos de ahorros en lugares donde la banca privada no tiene

oficinas.

1.1.6 Apertura, Traslado, Cierre, Categorización y Conversión de Agencias del BN

La Directiva BN-DIR- 2820-020-02 Rev.2, se mantiene vigente según la

revisión del 05 de Agosto del 2015, la que entro en vigencia a partir de la fecha

de su aprobación y difusión, cuya base legal es:

Acuerdo de Directorio en Sesión N° 1609 de fecha 24 de abril del 2006,

sobre actualización de criterios para apertura, cierre y categorización de

oficinas del Banco de la Nación.

Resolución SBS N° 6285 – 2013 publicada el 18 de octubre de 2013, la

cual regula el nuevo reglamento de Apertura, Conversión, Traslado o Cierre

de agencias, uso de locales compartidos, cajeros automáticos y cajeros

corresponsales.

Circular N° B-2147-2005 de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.

La gestión de agencias comprende los procesos de apertura, traslado, cierre,

categorización y conversión de agencias.

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APERTURA:Los criterios aprobados por el Directorio en Sesión N° 1609, de fecha 24 de

Abril del 2006, se presenta de la manera siguiente:

CRITERIOS DE APERTURA DE AGENCIASCRITERIOSCRITERIO DE MERCADO ((Criterios de mercado, infraestructura y de

ubicación potencial).

VARIABLESLIMA METROPOLITANA Y CALLAO 1. Volumen mínimo estimado de 20,000 operaciones mensuales.

2. Mínimo de 7 Ventanillas.

3. Se podrá instalar más de dos agencias en el distrito, siempre y cuando la

demanda lo amerite.

4. Se ubicarán en zonas comerciales, en principales avenidas, núcleos

bancarios.

5. La evaluación económica financiera deberá reflejar un retorno de la

inversión en un tiempo no mayor de 5 años.

PROVINCIAS

1. Contar con una población total no menor de 10,000 habitantes con

aproximadamente el 30% de esta sea económicamente activa (PEA).

2. Área de influencia deben convergir en el distrito potencial.

3. Existencia de empresas que generen recibos de cobranza por algún

servicio (luz, agua, teléfono, etc.).

4. Existencia de segmentos de demanda tanto en lo rural como en lo urbano

que sustente el movimiento económico-financiero que tendría la nueva

agencia.

5. Identificación del potencial de clientes comerciales y otros en el distrito y en

el área de influencia; cuantificación servicios bancarios requeridos por

estos.

AMBAS VARIABLES (LIMA METROPOLITANA Y CALLAO Y PROVINCIAS)

6. Vías de acceso y comunicación.- El distrito evaluado debe tener carretera

afirmada y servicio telefónico para comunicación satelital, en caso de ser

requerido.

11

Page 12: Derecho Bancario en El Peru; Banco de La Nacion

7. Distancia a oficina del Banco de la Nación más cercana.- La distancia entre

el distrito a evaluar y la oficina del Banco de la Nación más cercana debe

ser igual o mayor a 30 Km. ó 2 horas de trayecto, salvo que por

concentración poblacional del distrito la demanda amerite una nueva

apertura en distrito aledaño ó en el propio distrito.

8. Seguridad.- El distrito a evaluar debe contar con una delegación de la

Policía Nacional del Perú, en forma permanente.

9. Infraestructura.- El distrito a evaluar debe contar básicamente con servicios

de electricidad y agua potable, en forma permanente.

10. El local de la nueva agencia a instalar debe ser de material noble.

11. La Agencia debe ubicarse en la zona céntrica del distrito, cercana a

comisaría, en principales avenidas de zonas comerciales.

12. La evaluación financiera deberá reflejar un retorno de inversión no mayor a

15 años.

TRASLADO:Los criterios aprobados por el Directorio en Sesión N° 1609, de fecha 24 de

Abril del 2006, se presenta de la manera siguiente:

CIERRE:Los criterios para el cierre de agencias son los aprobados en Acuerdo de

Directorio en Sesión N° 1609, de fecha 24 de Abril del 2006, y son los mismos

mencionados para el traslado de Agencias.

CATEGORIZACIÓN Y CONVERSIÓN DE AGENCIAS:Los criterios para la categorización y conversión de Agencias son los

aprobados en Acuerdo de Directorio en Sesión N° 1609, de fecha 24 de Abril

del 2006, que se presenta en el cuadro siguiente:

12

Page 13: Derecho Bancario en El Peru; Banco de La Nacion

1.2 LA BANCARIZACION

1.2.1 Definiciones de la bancarización

La Bancarización significa utilizar intensivamente al sistema financiero para

facilitar las transacciones efectuadas entre los agentes económicos. Siendo

más precisos, la bancarización se puede definir como:

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Page 14: Derecho Bancario en El Peru; Banco de La Nacion

Término que hace referencia al grado de utilización de los productos y

servicios bancarios, esto es, de la red bancaria, por parte de la población de

una economía, o bien un determinado segmento de la misma o sector

económico concreto. Es uno de los indicadores de la cultura financiera de

un país.

La bancarización se refiere al establecimiento de relaciones estables y

amplias entre las instituciones financieras y sus usuarios, respecto de un

conjunto de servicios financieros disponibles.

El vocablo bancarización corresponde a un neologismo, esto es una

palabra de nueva creación, cuyo significado según la Real Academia

Española de la Lengua, significa acción o efecto de bancarizar, esto es,

desarrollar actividades sociales y económicas de manera creciente a través

de la banca.

El concepto de bancarización involucra el establecimiento de relaciones de

largo plazo entre usuarios e intermediarios financieros. En este sentido no

constituye bancarización el acceso puntual de un grupo de usuarios a un

determinado tipo de servicios.

1.2.2 La importancia de la Bancarización

La bancarización es importante para:

Impulsar la formalización de la economía vía la canalización por el sistema

financiero de gran parte de las transacciones realizadas en la economía.

Promover la documentación de operaciones entre agentes económicos.

Reducir la evasión y la informalidad en la medida que potencia la

fiscalización, al servir como fuente de información.

Desincentivar la realización de operaciones marginadas y simuladas.

Cabe mencionar que internacionalmente se ha demostrado que existe una

innegable relación entre los niveles de bancarización y de evasión tributaria.

Por otro lado, el desarrollo tecnológico y económico actual del sector financiero,

genera un marco adecuado para la implementación de la medida.

14

Page 15: Derecho Bancario en El Peru; Banco de La Nacion

EMPRESAS

ECONOMÍA

SISTEMAFINANCIERO

FAMILIAS

El principal beneficio es su significativa contribución al desarrollo del país.

Fomenta el ahorro.Da acceso al crédito.Incrementa la cultura financiera.Facilita y mejora el manejo de las finanzas personales.

Provee información, mejorando el entendimiento de los riesgos y oportunidades de crédito.Expande las oportunidades de negocio.

Mejora la distribución del ingreso al incrementar el ahorro y la formación de un patrimonio.Fomenta el desarrollo del sector productivo y la generación de empleo.Mejora la competitividad y productividad de la economía.

Facilita crédito a la micro y pequeña empresa.Incrementa los fondos disponibles para financiar inversiones o capital de trabajo.

Además, aumentar el nivel de bancarización en la economía es importante porque:

1.2.3 Bancarización en el Perú

La bancarización, es una actividad que se encuentra en el día a día en todo el

mundo, adquiriendo una mayor relevancia al reconocerse al sector financiero

como un elemento fundamental que contribuye al desarrollo de un país, dado a

que el acceso a los servicios financieros permite ampliar la liquidez de las

personas y empresas, lo cual contribuye el incremento de sus gastos, la

inversión y la productividad del país.

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Page 16: Derecho Bancario en El Peru; Banco de La Nacion

Es una realidad, que un país con un alto índice de bancarización tiene mayores

beneficios económicos, siendo que la apertura del sistema financiero trae como

consecuencia fomentar el ahorro, el acceso al crédito y aumentar la cultura

bancaria. Mientras que para la entidad financiera es una oportunidad de

ampliar a nuevos clientes, desarrollar nuevos programas de acuerdo a la

naturaleza de cada sector; evidenciándose que el fomento de la bancarización

contribuye al crecimiento económico del país.

Para este fin, es necesario que una entidad del sistema financiero, como es el

caso del Banco de la Nación, opere como agente de cambio, aprovechando la

ventaja de contar con infraestructura en todo del territorio nacional,

desarrollando nuevos programas que satisfagan a los diferentes agentes

económicos y a gran parte de la población que se encuentra excluida,

ofreciendo una gama de servicios de acuerdo a las necesidades diversas de

dicha demanda.

En el Perú, la bancarización se viene incrementando en un 8% en los últimos

seis años, según lo señalado por la Asociación de Bancos, sin embargo aún

nos falta mucho para poder igualar a otros países como, por ejemplo, Chile que

tiene un 70 por ciento de su población bancarizada.

En los últimos años la bancarización en el Perú, crece a un ritmo anual del

20%, en Lima crece un ritmo de 15% mientras que en provincias el proceso es

aún ritmo más rápido con el 25%.

Según lo señalado por la Federación Latinoamericana de Bancos, el sector

financiero peruano ha registrado un crecimiento importante en los últimos años

en línea con el dinamismo de la economía local. Sin embargo, todavía queda

un largo camino por recorrer en lo referente a bancarización. Según informe de

FELABAN4 entre los años 2003 y 2007 el Perú experimento reducidos avances

respecto a su nivel de bancarización medido a través del acceso al sistema

financiero.

A pesar del avance logrado especialmente por las entidades de micro finanzas

para llegar a la mayoría de la población, hay todavía factores estructurales que

impiden un mayor avance en este campo. Entre estos factores se encuentran el

alto grado de pobreza y la informalidad persistente, especialmente en áreas

rurales, situación que se agrava por la reducida cobertura brindada por las

entidades financieras, a pesar del crecimiento observado en los últimos años.

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Page 17: Derecho Bancario en El Peru; Banco de La Nacion

Sin embargo, la actual crisis internacional podría afectar el ritmo de crecimiento

de la bancarización registrada en el Perú en los últimos años, no obstante las

personas que mantuvieron sus recursos en los Bancos, en forma de ahorros o

depósitos a plazos, no fueron afectados por las secuelas de la crisis externa y

han pasado de esta incertidumbre mejor que muchas otras personas que

tuvieron en los fondos mutuos y la Bolsa de Valores de Lima (BVL).

En el Perú el sistema financiero viene compuesto por empresas bancarias,

financieras, instituciones micro financieras no bancarias y empresas de

arrendamiento financiero, al respecto a diciembre del 2014 se cuenta con 17

bancos, el detalle se muestra en el cuadro siguiente:

Fuente: SBS

A diciembre de 2014, el saldo de créditos directos del sistema financiero

alcanzó los S/. 226,268 millones (US$ 75,776 millones), siendo mayor en S/.

27,298 millones (+13.72%) al registrado doce meses antes. Analizando por

moneda, se evidencia que las colocaciones en moneda nacional y extranjera

tuvieron similar performance al crecer en 18.42% y -0.11%, respectivamente.

17

Page 18: Derecho Bancario en El Peru; Banco de La Nacion

Fuente: SBS

A diciembre de 2014, las captaciones están conformadas por depósitos a plazo

(44,06% de participación), vista (30,07%) y ahorro (25,87%). Estos tres tipos de

depósitos presentaron un desempeño favorable, alcanzando saldos de S/.

97,746 millones (+0,21% de variación anual), S/. 66,722 millones (+0,15%) y

S/. 57,397 millones (+19,73%), respectivamente.

Fuente: SBS

18

Page 19: Derecho Bancario en El Peru; Banco de La Nacion

Analizando por moneda, se concluye que en los últimos doce meses los

depósitos a la vista en moneda extranjera aumentaron a un ritmo mayor que los

recibidos en moneda nacional (+20,26% vs. -0,40%).

El saldo de depósitos totales de la banca múltiple alcanzó S/. 177,978 millones

a diciembre de 2014. En el último año, los depósitos en moneda nacional se

incrementaron en S/. 4 609 millones (+5,14%) hasta alcanzar los S/. 94,265

millones, en tanto los depósitos en moneda extranjera disminuyeron en US$

825 millones (-2,86%) ubicándose en US$ 28,035 millones. Con ello se registró

una caída del ratio de dolarización de depósitos a 47,04%.

A diciembre de 2014, el 74,5% del saldo de créditos directos del sistema

financiero se concentró en los departamentos de Lima y Callao, alcanzando un

total de S/.164 894 millones, del cual el 94,7% correspondió al sistema

bancario. Siguieron en importancia los departamentos del norte (Lambayeque,

La Libertad y Ancash) y del sur (Ica y Arequipa) con participaciones de 6,3% y

5,3%, respectivamente. Por el contrario, las regiones del centro (Huancavelica,

Ayacucho y Apurímac) contaron con la menor participación en el total de

créditos del sistema financiero en el país (0,7%).

Los créditos directos continuaron creciendo al interior del país, observándose

las mayores tasas de crecimiento en los departamentos costeños: Lima y

Callao (15,7%); seguidos por las regiones del centro Huancavelica, Ayacucho y

Apurímac (13,8%); las regiones de Huánuco, Pasco y Junín (10,8%); las

regiones nororientales Loreto y Ucayali (10,1%) y las regiones de Ica y

Arequipa (8,3%). Por el contrario, a fines del cuarto trimestre de 2014, las

colocaciones en el exterior disminuyeron en 30,0%.

A pesar del avance logrado especialmente por las entidades de micro finanzas

para llegar a la mayoría de la población, hay todavía factores estructurales que

impiden un mayor avance en este campo. Entre estos factores se encuentran el

alto grado de pobreza y la informalidad persistente, especialmente en áreas

rurales, situación que se agrava por la reducida cobertura brindada por las

entidades financieras, a pesar del crecimiento observado los últimos años.

Créditos Directos del Sistema Financiero por Ubicación Geográfica

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Page 20: Derecho Bancario en El Peru; Banco de La Nacion

(En millones de Nuevos Soles)

1.2.4 Constitución Política del Perú

La constitución política del Perú en su artículo 60, refiere que el estado

reconoce el pluralismo económico. La economía nacional se sustenta en la

coexistencia de diversas formas de propiedad y de empresa. Solo autorizando

por Ley expresa, el Estado puede realizar subsidiariamente actividad

empresarial, directa o indirectamente, por razón de alto interés público o de

manifiesta conveniencia nacional. Siendo que la actividad empresarial, pública

o no pública recibe el mismo tratamiento legal.

El principio de subsidiaridad se constituye en un elemento de vital importancia

para el estado democrático de derecho, ubicándose entre la esfera de la

descentralización institucional y la autonomía social. En consecuencia, este

principio de subsidiaridad surge en el constitucionalismo moderno como una

técnica decididamente útil para lograr la pacificación social o la resolución de

los conflictos mediante el respeto absoluto de los derechos y libertades

individuales, y tiene como fin la reestructuración del equilibrio público y lo

privado según una adecuada flexibilización que acentúa la concepción

democrática del ordenamiento estatal.

Desde la perspectiva de una organización social inspirada en el principio de

subsidiaridad, el Estado emerge como garante final del interés general, desde

el momento en que su tarea consiste en la intervención directa para satisfacer

una necesidad real de la sociedad, cuando la labor de intervenir, no están en

condiciones de hacerlos.

20

Page 21: Derecho Bancario en El Peru; Banco de La Nacion

Asimismo, la Constitución Política del Perú en su artículo 58, señala que la

iniciativa privada es libre. Se ejerce en una economía social de mercado. Bajo

este régimen, el Estado orienta el desarrollo del país, y actúa principalmente en

las áreas de promoción de empleo, salud, educación, seguridad, servicios

públicos e infraestructura.

De lo referido por el artículo mencionado podemos colegir una perspectiva

constitucional del mercado. Con el aserto que una economía por más eficiente

que sea mientras desconozca los derechos fundamentales no es compatible

con el sistema democrático. Que dicho articulado no puede ser entendido en

términos puramente económicos sino también desde la perspectiva del derecho

constitucional, como espacio social y cultural para el ejercicio y defensa de la

dignidad humana.

En el mismo sentido, en su artículo 59, refiere que el Estado estimula la

creación de riquezas y garantiza la libertad de trabajo, la libertad de empresa,

comercio e industria.

El Estado brinda oportunidades de superación a los sectores que sufren

cualquier desigualdad; en tal sentido promueve las pequeñas empresas en

todas sus modalidades.

El rol del Estado en la economía según la Constitución de 1993, es social y

democrático, no obvia los principios y derechos básicos del Estado de Derecho,

tales como la libertad, la seguridad, la propiedad y la igualdad ante la ley; y

pretende conseguir su mayor efectividad, dotándolos de una base y un

contenido material, partiendo del supuesto de que individuo y sociedad no son

categorías aisladas y contradictorias, sino las dos caras de la misma moneda.

Siendo entonces, que si vivimos en una sociedad de mercado democrático, y

que parte fundamental de una democracia es la inclusión de todos los

ciudadanos sin discriminación, se debe propender a la inclusión en el sistema

financiero a través del vehículo de la bancarización.

Entendemos que así como desde la Constitución se busca garantizar el

máximo respeto al ejercicio de las libertades económicas de los particulares, tal

objetivo, no puede concebirse de manera absoluta y aislada de la necesidad de

protección de otros bienes constitucionales igualmente basados en la dignidad

humana, como los llamados derechos económicos y sociales, en particular de

los sectores pobres y de extrema pobreza.

Dentro de nuestro Estado social y democrático de derecho debemos de tener

en cuenta que el ejercicio de toda actividad económica puede limitarse pero no

excluirse. Entonces, es preciso recordar que las restricciones legales

21

Page 22: Derecho Bancario en El Peru; Banco de La Nacion

adoptadas no deben debilitar esta legitima autonomía propia del Banco de la

Nación de propiciar desarrollo económico con inclusión financiera de los

sectores más desfavorecidos, así como también tampoco se impide a los

operadores económicos privados buscar nichos y establecer sus estrategias de

negocios financieros en el mercado.

Consecuentemente, a través del Banco de la Nación, la bancarización pretende

apoyar el incremento del crédito y promover el acceso al sistema financiero con

un marcado carácter social a fin de lograr una verdadera inclusión que además

contribuya a la sostenibilidad de los programas sociales impulsados por el

Estado Peruano.

1.3 LA INCLUSION FINANCIERA

1.3.1 Definición de Inclusión Financiera

ESAN, define a la inclusión financiera como: "acceso y uso de servicios

financieros de calidad por parte de todos los segmentos de la población". Esta

facilita el acceso de la población a servicios financieros sostenibles y seguros,

contribuye al incremento del ingreso y a reducir la pobreza, lo cual genera

crecimiento económico y estabilidad financiera.

Según Omar Villacorta y Juan David Reyes del Banco Interamericano de

Desarrollo, en el sentido más amplio de su definición, “la inclusión financiera es

una condición por la cual las personas tienen acceso y usan un conjunto de

servicios financieros que incluyen servicios de crédito, ahorros, pagos y

seguros, no limitándose a un tipo de institución, producto o nicho de mercado

específicos; por ello, es más integral que otras utilizadas para referirse a la

provisión de servicios financieros dirigidos a los segmentos más amplios de la

población”. Estas mayorías, en países como los de América Latina y el Caribe

(ALC), están por lo general compuestas por personas de bajos ingresos,

cuentas propias y micro, pequeñas y medianas empresas, con poca o ninguna

experiencia como clientes de instituciones financieras.

1.3.2 Importancia de la Inclusión Financiera

La inclusión financiera es importante por su contribución en el desarrollo

económico y en la reducción de desigualdades. Si la población de menores

ingresos y las micro, pequeñas y medianas empresas son excluidos del acceso

a servicios financieros, no sólo se agravan las diferencias sociales, sino que

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sus oportunidades de alcanzar mejoras económicas se ven mermadas al tener

que recurrir a intermediarios financieros menos fiables y más costosos. Una

mejor inclusión financiera genera beneficios a las mayorías para gestionar

mejor su vida y actividades económicas. Algunos de los beneficios más

trascendentales son:5

Facilidad en la realización de transacciones. En ausencia de servicios

de pago, los dueños de empresas y las personas en general recorren

largas distancias y esperan en filas para realizar pagos. Esto puede ser

riesgoso y tomar mucho tiempo. Para muchas transacciones, los costos

son prohibitivos.

Mejor administración de recursos. Las personas pueden utilizar el

crédito y los ahorros para obtener ingresos futuros o pasados que los

ayudarán a aprovechar las oportunidades inmediatas o simplificar su

consumo. La disponibilidad de ahorros y crédito también evita que las

necesidades de consumo desplacen a las inversiones.

Mejoras en la calidad de vida. Los hogares utilizan los servicios fi-

nancieros para obtener acceso a la educación, servicios de salud y otras

necesidades que mejoran su calidad de vida. Los préstamos para

remodelación de vivienda, préstamos para sufragar los gastos de

escolaridad y el seguro de vida pueden ayudar a hacer una gran diferencia

en el bienestar de las personas.

Protección contra la vulnerabilidad. Las personas de bajos ingresos

enfrentan muchas vulnerabilidades como robos y desempleo. Los ahorros,

el crédito, los seguros e incluso las remesas brindan estrategias

sostenibles y de bajo costo para hacer frente a estas vulnerabilidades. Si

un hogar pierde una fuente de ingresos, podría no tener la necesidad de

sacar a una hija e la escuela, vender un activo valioso o caer en un nivel

más profundo de pobreza.

Oportunidad para inversiones e incrementar la productividad. Los

trabajadores independientes o empresarios podrían utilizar crédito o

ahorros para hacer inversiones en activos tales como una máquina de

coser, refrigeradores o implementos agrícolas.

Aprovechamiento de bienes muebles e inmuebles. Los pobres poseen

bienes que sin reconocimiento del sector formal no se puede aprovechar. 5 CENTRO PARA LA INCLUSION FINANCIERA (2009): Perspectivas para México de Inclusión Financiera Integral. Informe Oficial del Proyecto de Inclusión Financiera en 2020. Borrador de Discusión. ACCION Internacional. Washington DC.

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Solicitar préstamos poniendo como colateral sus bienes puede ayudar a los

hogares a obtener el valor financiero de sus activos en forma inmediata,

facilitando así las inversiones a largo plazo.

Generación de independencia económica. Los servicios financieros

fomentan la independencia al darles a las personas una mayor capacidad

para administrar sus recursos.

1.3.3 Situación actual de la Inclusión Financiera en el Perú

En el Perú, alrededor del 20% de la población adulta tiene una cuenta en una

institución financiera formal, en esta misma línea las economías en desarrollo

concentran el 90% de la población mundial no bancarizada, evidenciándose la

urgencia del diseño e implementación de políticas de inclusión financiera.

La inclusión financiera forma parte importante del proceso de inclusión social y

en los últimos años se ha incorporado en la agenda política prioritaria de los

gobiernos a nivel mundial. En nuestro país, los esfuerzos para fomentar la

inclusión financiera no son recientes, dado que diversas entidades públicas y

privadas han venido implementando estrategias, planes, lineamientos y

programas relacionados con inclusión financiera.

Ejemplo de ello son los esfuerzos realizados por el Ministerio de Desarrollo e

Inclusión Social (MIDIS), la Superintendencia de Banca y

Seguros (SBS), la Corporación Financiera de Desarrollo (COFIDE), la

Superintendencia del Mercado de Valores (SMV), el Banco de la Nación (BN),

el Ministerio de Agricultura (MINAG), entre otros.

No obstante, la dispersión y desarticulación de estas iniciativas hace necesario

el esfuerzo de diseñar una estrategia nacional de inclusión financiera y

potenciar y articular los esfuerzos individuales. Cabe resaltar que aquellos

países que han mostrado las experiencias más exitosas en estrategias de

inclusión financiera son los que han definido una política de Estado de inclusión

financiera, estableciendo una visión clara acerca de los retos y oportunidades

que enfrenta su sistema financiero y los objetivos de mediano y largo que

desean lograr en sus respectivas economías.

De esta forma, para el éxito de la estrategia es imprescindible un elevado nivel

de coordinación y respaldo político hacia las instituciones que la conforman.

Generalmente se piensa que el acceso al crédito en el sistema financiero es el

mejor mecanismo de inclusión financiera; sin embargo, este acceso puede

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convertirse en una fuente de exclusión, si no se tiene un manejo adecuado y un

flujo de ingresos que lo sustente. Esto se refleja en los casos de la personas

que acceden por primera vez a créditos, sin una adecuada evaluación de su

capacidad de pago y sin una adecuada información de las condiciones

financieras, lo que puede conllevar al incumplimiento en el pago de la deuda,

que a su vez genera información crediticia negativa en las centrales de riesgo.

Los nuevos enfoques de inclusión financiera priorizan el desarrollo de la

capacidad de ahorro como el punto de partida para interactuar con los servicios

financieros, ya que además se constituye en una estrategia frente a la ausencia

de seguros.

Adicionalmente, es importante tener en cuenta que la inclusión financiera debe

ir acompañada de una adecuada educación financiera que permita la

adquisición de conocimientos y capacidades financieras. En otras palabras,

poner en práctica los conceptos aprendidos.

Finalmente debe destacarse que la inclusión financiera trasciende al ámbito de

los intermediarios financieros y se extiende al ámbito de seguros (con

productos como microseguros), pensiones y mercado de capitales.

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CONCLUSIONES

CONCLUSIONES

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Primera.- La Constitución busca garantizar el máximo respeto al ejercicio de las

libertades económicas de los particulares, tal objetivo, no puede

concebirse de manera absoluta y aislada de la necesidad de protección

de otros bienes constitucionales igualmente basados en la dignidad

humana, como los llamados derechos económicos y sociales, en

particular de los sectores pobres y de extrema pobreza. Dentro de

nuestro Estado social y democrático de derecho debemos de tener en

cuenta que el ejercicio de toda actividad económica puede limitarse pero

no excluirse. Entonces, es preciso recordar que las restricciones legales

adoptadas no deben debilitar esta legitima autonomía propia del Banco

de la Nación de propiciar desarrollo económico con inclusión financiera

de los sectores más desfavorecidos, así como también tampoco se

impide a los operadores económicos privados buscar nichos y establecer

sus estrategias de negocios financieros en el mercado.

Segunda.- La descentralización económica ha hecho avanzar el proceso de

bancarización en el país, la misma que se registró principalmente

en las provincias mejorando el bienestar de su población, donde se

apreció un mayor dinamismo en el crecimiento de los depósitos y

de los créditos, impulsados principalmente por las entidades que

componen el sistema microfinanciero, como las cajas municipales,

las cajas de ahorro y las edpymes, que son los que realizan el

mayor esfuerzo por incorporar a más personas al sistema

financiero. Además, los canales de atención al público que vienen

implementándose en todo el país, con los cajeros automáticos y

oficinas del sistema financiero, también contribuyeron al proceso de

bancarización.

Tercera.- Las mayorías en el Perú, están compuestas por gente de escasos

recursos con necesidades de servicios financieros. La inclusión

financiera provee un marco conceptual a través del cual se

promueven el acceso y uso de servicios financieros de las

personas y esas mayorías. El Perú ha avanzado algo en inclusión

financiera, pero no lo suficiente. La profundización financiera es

menor a demás países de América Latina y el Mundo.

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Cuarta.- El gobierno central ha tomado acciones, liderando las políticas de

inclusión financiera a través de entidades como el Ministerio de

Desarrollo e Inclusión Social. Muchas tareas están aún en

incipiente implementación y otras en planeación, pero la economía

de mercado y sector financiero que va mejorando ofrecen un futuro

prometedor.

Quinta.- A partir de la información disponible, tanto desde el lado de la oferta como

de la demanda, las aparentes fallas de mercado y el bajo nivel de la

educación financiera de la población, hace imperativa la participación del

Estado para el diseño de políticas públicas que promuevan mejores y

mayores mecanismos de inclusión a los mercados financieros, así como

cambios en el comportamiento de los usuarios (individuos y empresas)

que consoliden una cultura de ahorro, de seguros, previsional y de

financiamiento responsable. De esta manera, existe una agenda

pendiente para lograr niveles de inclusión financiera que permita

satisfacer las necesidades de la población, especialmente aquella en

situación de mayor vulnerabilidad. Es así que la implementación de una

estrategia nacional deberá enfocarse en: (i) en promover un mayor

acceso a los mercados financieros, incrementando la cobertura

geográfica para llegar a aquellos que actualmente están desatendidos o

insuficientemente atendidos, (ii) promover el mayor uso de servicios,

mejorando el ecosistema de productos mediante la ampliación de la

gama de servicios e instrumentos financieros, complementarios entre

ellos y acordes a las necesidades de la población, así como la promoción

del desarrollo y profundización de los canales de distribución, y (iii)

aumentar la confianza y conocimiento de los consumidores para la toma

de decisiones informadas frente a los productos y servicios financieros,

promoviendo así el acceso y uso de servicios financieros de calidad.

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RECOMENDACIONES

RECOMENDACIONES

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Primera.- Se recomienda fortalecer a las entidades de microcrédito que

atienden las necesidades de asistencia financiera de los sectores de

bajos ingresos que mayoritariamente se desempeñan en el ámbito

de la economía informal

Segunda.- Se recomienda, una propuesta de iniciativa legislativa para el

incremento de la bancarización en el país, siendo una de las

medidas propuestas la creación de una Cuenta Nacional de Ahorro

Voluntario para todos los peruanos que permita promover el ahorro y

por ende la bancarización. Dicha información deberá estar

almacenada en un dispositivo en el Documento Nacional de

Identidad Electrónico, por lo que tendríamos un DNI Electrónico

como instrumento financiero, la misma que estará protegida y sujeta

a las disposiciones de la Ley de Protección de Datos Personales N°

29733.

Tercera.- Se recomienda fomentar la bancarización a través de la educación

como uno de los pilares básicos del desarrollo, tarea que

corresponderá al Ministerio de Educación (MINEDU) dentro del Plan

de Estudios de los centros educativos públicos y privados un curso

obligatorio sobre educación financiera y bancaria.

Cuarta.- Se recomienda para las zonas más alejadas del País, donde no es

posible tener agencias bancarias ni privadas ni públicas, tomar en

consideración la bancarización municipal, para lo que se requiere

incorporar el tema de bancarización en la Ley Orgánica de

Municipalidades, de manera que se fomente la bancarización.

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BIBLIOGRAFÍA

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BIBLIOGRAFIA

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Administración y Dirección de Empresas ESADE/ESAN). Universidad

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%20otras%20entidades/DOC/

2005_garrido_concentracion_bancaria.pdf

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