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SISTEMA FINANCIERO PERUANO

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SISTEMA FINANCIERO PERUANOCONCEPTOEst conformado por el conjunto de Instituciones bancarias, financieras y dems empresas e instituciones de derecho pblico o privado, debidamente autorizadas por la Superintendencia de Banca y Seguro, que operan en la intermediacin financieraLEYES QUE REGULAN EL SFPEl sistema financiero peruano, est regulado por la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, Ley No 26702

INDICADORES BANCARIOSLIQUIDEZ

RENTABILIDAD

SOLVENCIA

PRINCIPIOSDECLARATIVOSDEL SISTEMA FINANCIERO

EL ESTADO PROMUEVE EL AHORROEn la Constitucin Poltica:Art. 87: El Estado fomenta y garantiza el ahorro.SU MISIN:SBS (Superintendencia de Bancas y Seguros)AHORRO

Es el conjunto de las imposiciones de dinero que, bajo cualquier modalidad, realizan las personas naturales y jurdicas del pas o del exterior, en las empresas del sistema financiero.FORMAS DE ATENUAR LOS RIESGOS PARA EL AHORRISTAS

Son formas mediante las cuales se procura la importancia de los riesgos para el ahorrista.LMITES Y PROHIBICIONESINFORMACIN NO COMPRENDIDA DENTRO DEL SECRETO BANCARIOCLASES:PATRIMONIO EFECTIVORESERVASReserva LegalReserva FacultativaObligatoria para las ESF y ESSPrimero debe constituirse la Reserva LegalNo menos del 35% del capital social (10% anual de las utilidades).Reserva OpcionalCAPITAL SOCIAL MNIMO

El mantenimiento del monto del capital social mnimo a valores reales constantes.PROVISIONES:Son resguardos contables que debe efectuar una ESF frente al riesgo de crdito, permitiendo tomar precauciones frente a futuros crditos, afectando la disponibilidad de fondos de una manera sistemtica.

TIPOS:

PROVISIONES GENERICASTASAS DE PROVISIONES PARA CREDITOS EN CATEGORIA NORMAL

PROVISIONES ESPECFICASPROVISIONES ESPECIFICAS SEGN CATEGORIA DE RIESGO

MEDIDAS PARA LA PROTECCIN ADECUADA DEL AHORRISTAINFORMACIN AL PBLICO SOBRE MARCHA DE LAS EMPRESASCLASIFICACIN DE LAS EMPRESAS DEL SISTEMA FINANCIERODIFUSIN DE INFORMACIN SOBRE ESTADO DE LAS EMPRESASEs aquel que est compuesto solamente por empresas que estn dentro del sistema financiero.Ejemplos:

CONGLOMERADO FINANCIERO

SUPERVISIN CONSOLIDADA de Conglomerados Financieros.Es aquel que est compuesto por varias empresas. Sin embargo una de ellas debe pertenecer al sistema financiero como mnimo.

Por ejemplo:

CONGLOMERADO MIXTO

SUPERVISIN CONSOLIDADA de Conglomerados Mixtos.DECLARACIN JURADAHORARIO Y RESTRICCIONES A LA ATENCIN AL PBLICO.EL SECRETO BANCARIOSISTEMA FINANCIEROQu es?Alcance de la ProhibicinEst prohibido a las empresas del sistema financiero, as como a sus directores y trabajadores, suministrar cualquier informacin sobre las operaciones pasivas con sus clientes, a menos que tenga una autorizacion escrita.Los Obligados a observar el Secreto Bancario son:La Violacin Del Secreto BancarioINFORMACIN NO COMPRENDIDA DENTRO DEL SECRETO BANCARIOINFORMACIN NO COMPRENDIDA DENTRO DEL SECRETO BANCARIOLEVANTAMIENTO DEL SECRETO BANCARIOLEVANTAMIENTO DEL SECRETO BANCARIOFONDO DE SEGURO DE DEPSITOSQU ES EL FONDO DE SEGURO DE DEPSITOS?Es la institucin encargada de asegurar los ahorros que los depositantes mantienen en las entidades financieras supervisadas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).

EN QU ENTIDADES?QU DEPSITOS SE ENCUENTRAN ASEGURADOS?Se encuentran asegurados por el FSD los depsitos de personas naturales jurdicas sin fines de lucro:Cuentas CorrientesCuentas a PlazoCuentas de AhorroDepsitos CTSentre otros.HASTA CUNTO CUBRE EL FONDO DE SEGURO DE DEPSITOS?S/. 94,885.00(para el periodo junio-agosto del 2015)

Es el monto mximo que cubre el FSD en caso la entidad financiera en la que mantienes tus ahorros quiebre.Dicho monto mximo se reajusta cada tres meses de acuerdo a la variacin del ndice de Precios al por Mayor. Y CUNTO CUESTA ESTAR EN EL FONDO DE SEGURO DE DEPSITOS?NADA!, EL DEPOSITANTE NO TIENE QUE PAGAR POR EL SEGURO DE DEPSITOS.

Las entidades financieras autorizadas a captar depsitos del pblico por la SBS pagan de manera obligatoria primas trimestrales al FSD.

DNDE DEBE INSCRIBIRSE EN NINGUNA LISTA PARA CONTAR CON LA PROTECCIN DEL FSD?El ahorrista no necesita inscribirse en ninguna lista para contar con la proteccin del FSD.

LOS DEPSITOS EN DLARES TAMBIN SE ENCUENTRAN ASEGURADOS POR EL FSD?El FSD tambin cubre los ahorros en moneda extranjera.En este caso el pago se hace en nuevos soles utilizando para la conversin el tipo de cambio que la SBS establezcan el momento de elaborar el listado de beneficiarios del seguro.

Y LAS CUENTAS MANCOMUNADAS?El FSD tambin respalda las cuentas mancomunadas de los depositantes!

El monto de la cuenta se reparte entre los titulares de la misma y el pago del seguro se hace a cada uno de ellos hasta el monto mximo de cobertura vigente.

QU SUCEDE SI TENGO DEPSITOS EN MS DE UNA ENTIDAD FINANCIERA?La cobertura del FSD es por persona y por entidad!Es decir, si quebrara una o ms entidades donde usted mantiene sus ahorros, en cada una estar cubierta hasta S/. 94,885.00.

CMO HACE LA FSD PARA DEVOLVER MIS AHORROS?Una vez que la SBS declara la liquidacin de una entidad financiera miembro del FSD, se elabora una relacin de los depositantes que tienen el beneficio del seguro.Dicha relacin considera el capital e intereses ganados a la fecha, relacin que es alcanzada al FSD para que proceda al pago.Recibida la lista de depositantes, en un plazo de aproximadamente 2 das el FSD inicia los pagos de los depsitos.Por experiencias anteriores, el FSD paga a los depositantes a travs de otras entidades que operan en el mercado y que cuentan con la mejor calificacin de riesgo.CENTRALES DE RIESGO

En dnde encuentro mi historial crediticio?En las centrales de RiesgoQu es una Central de Riesgo?

Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacin actualizada sobre los deudores, incluyendo datos demogrficos, pautas de pago de distintos tipos de obligacin de crdito y registros de deudas incobrables y otros.

LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERCENTRAL DE RIESGOS PBLICA Y CENTRALES DE RIESGOS PRIVADAS

En el Per existen dos tipos de centrales de riesgos: la Central de Riesgos de la SBS y las Centrales Privadas de Informacin de Riesgos (CEPIRS), cada una de ellas tiene una regulacin especfica, as como procedimientos particulares que permiten a los titulares de informacin la defensa y exigencia de sus derechos.

Sistema Financiero

Central de RiesgosSBS

Centrales Privadas deInformacin de RiesgosEquifax ( Infocorp)XchangeInforma del Per

Servicios PblicosRegistro Nacional de Protestos y Moras CCL(ttulos valores)CMO SE CLASIFICA AL CLIENTE DE ACUERDO A SU CAPACIDAD DE PAGO?

Para la SBS el deudor de crditos de pequea empresa, microempresa, consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica, segn su nivel de retraso (en das calendario), en:

CMO OBTENGO UN REPORTE EN LA SBS?SolicitudPersonal o por escritoRepresentante (carta poder, firma legalizada)GratuitaS/. 5.601 vez al ao, siempre que corresponda al ltimo mes reportadopor cada mes reportado

DNDE ME HACEN ENTREGA DE MIS REPORTES CREDITICIOS EN LA SBS?Atencin en Oficinas :

Lima: Jr. Junn N 270, Cercado Arequipa: Calle Los Arces N 302, Cayma. Piura : Calle Prcer Merino 101, Urb. Club Grau.

QU CONTIENE UN REPORTE DE HISTORIAL CREDITICIO?

FUNCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO Captar el ahorro y canalizarlo hacia la inversin.Asignar adecuadamente los recursosorientndolos hacia lossectores ms eficientes,los capaces de generar mayor rentabilidad, aquellos cuyas expectativas de rendimiento sean superiores al coste del capital. De no ser as, los intermediarios financieros sufriran las consecuencias, ya que los prestatarios no podran devolver los prstamos concedidos.Ofertar aquellos productos que se adaptan a las necesidades de los ahorradores y los inversores, de manera que ambos obtengan la mayor satisfaccin con el menor costo.68FUNCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO Facilitar el intercambio de bienes y servicios mediante las tarjetas de crdito y dbito.Sostener una notable flexibilidad, por la que pueda habituarse a funcionar en escenarios cambiantes, lo que le obliga a adaptarse rpidamente a las variaciones que podran producirse en el entorno.Contribuir al logro de laestabilidad monetaria y financiera, permitiendo a travs de su estructura, el desarrollo de una poltica monetaria activa por parte de las autoridades monetarias

69IMPORTANCIA DEL SISTEMA FINANCIEROEl sistema financiero fomenta el ahorromediante la oferta dealtas rentabilidadesocondiciones favorables para el ahorradorlas cuales le incentiven a destinar parte de su renta a la compra de activos financieros.El sector financiero es muy importante para el crecimiento econmico del pas en el largo plazo ya que es posible el aprovechamiento de las oportunidades de negocios y de consumo.

70ENCAJE LEGAL Reserva de dinero de curso legal que las empresas financieras deben mantener por disposicin de las autoridades pertinentes.Instrumento de poltica monetaria destinado a regular el volumen de los crditos. Es la reserva mnima obligatoria que establece la autoridad monetaria a los intermediarios financieros

LIBRE DISPOSICINENCAJETOTAL DEPOSITO71

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73CONSTITUCIN E INEMBARGABILIDAD DE LOS ENCAJES Los encajes slo pueden estar constituidos por: 1. Dinero en efectivo, en caja de la empresa de que se trate. 2. Depsitos en el Banco Central.* La moneda extranjera no puede constituir encaje de obligaciones en moneda nacional, ni viceversa.74CORRESPONDE AL BANCO CENTRAL

Determinar la tasa del encaje mnimo legal y las tasas de los encajes adicionales o marginales Controlar el cumplimiento de los encajes e imponer las sanciones a que hubiere lugar, sin perjuicio de la funcin fiscalizadora que corresponde a la Superintendencia. Determinar los perodos de encaje. Determinar las obligaciones que se encuentran sujetas a encaje. Establecer el mtodo y la base de clculo para su aplicacin. Emitir las normas reglamentarias del encaje que fueren necesarias para la ejecucin de sus polticas.

75ENCAJE LEGAL EN EL PER No debe ser mayor al 9 % (ley 26702) (MN)No debe ser menor al 6.5%

* Sobre el total de las obligaciones sujetas a encaje.

TOTAL DEPOSITO 100%LIBRE DISPOSICIN 91%ENCAJE 9%* No recibe intereses.76TASA DE ENCAJETASA DE ENCAJEPARA DEPSITOSPARA DEPSITOSEN SOLESEN DLARESSet. 1411.0%50.0%Oct. 1410.5%50.0%Nov. 1410.0%50.0%Dic. 149.5%50.0%Ene. 159.0%60.0%Feb. 158.5%60.0%Mar. 158.0%70.0%Abr. 157.5%70.0%May. 157.0%70.0%Jun. 156.5%70.0%77

78ENCAJE MARGINAL O ADICIONALEs el monto del encaje exigible, que se requiera en exceso del encaje mnimo legal.Por razones de poltica monetaria, el Banco Central de Reserva puede establecer estas reservas adicionales.

79ENCAJE MARGINAL O ADICIONALINTERESES El BCR est facultado a reconocer rditos por los fondos con los que se constituya este encaje.

TASA: La que determine su Directorio

80ENCAJE EXIGIBLE 81ENCAJE EFECTIVOEs decir la suma de billetes y monedas enpoderde las instituciones financieras (caja) ms sus depsitos en el BCRP. No necesariamente es igual al encaje exigible, ya que se puede presentar supervit o dficit de encaje, es decir que en determinado momento se cuente con mayores o menores fondos de encaje que los exigidos por la autoridad monetaria.82

83DFICIT DE ENCAJE Las empresas del sistema financiero que incurren en dficit de encaje son sancionadas con una multa de monto progresivo, segn determinacin del Banco Central. La exoneracin o la reduccin de la multa por dficit de encaje que resuelva el Banco Central, de acuerdo con lo que prescribe su Ley Orgnica, determina la interrupcin de la progresin de que trata el prrafo.84EFECTOS MACROECONMICOS DEL ENCAJE BANCARIO

Medida de proteccin a los depsitos delcliente.Disponibilidad de liquidez.Herramienta de control monetario.Controla la expansin de loscrditosbancarios.Podra implicar variaciones en las tasas.Afecta a las reservas internacionales.Afecta alriesgo pas.

85CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES LaEconoma mundiales Cclica y el Per es sensible en todos los ciclos, por ello debe estar en constante supervisin y control por parte de las entidades encargadas para un correctodesarrollo econmico-financiero.Es conveniente que el Estado tenga unaPoltica Monetaria autnoma y flexible Una regulacin eficiente ha permitido un Sistema Financiero ms slido, ello gracias a las instituciones responsables de la regulacin y control tales como la Superintendencia de Banca y seguros, Banco Central de Reserva del Per, La Superintendencia deAdministracin Tributaria, la Superintendencia de Mercado y Valores, entre otros. La acumulacin patrimonial del sector empresarial ha sido relevante.Una disminucin de la tasa de encaje legal exigido a las instituciones financieras libera recursos para que puedan otorgar ms crditos, mientras que un aumento reduce los fondos para realizas prstamos bancarios. Como se puede ver, ante una menor tasa de encaje bancario, menor sern los fondos que los bancos tendrn que guardar; por lo tanto, podrn disponer de mayor dinero.

86GRACIAS 87