Divulgación de ComisionesDivulgación de Comisiones

Lcdo. Edward Rivera MaldonadoLcdo. Edward Rivera MaldonadoSubcomisionado de SegurosSubcomisionado de Seguros

Oficina del Comisionado de Seguros de Oficina del Comisionado de Seguros de Puerto RicoPuerto Rico

Feb. 2005

Edward Rivera

Ataque Terrorista al World Ataque Terrorista al World Trade CenterTrade Center

Feb. 2005

Edward Rivera

Investigación SpitzerInvestigación Spitzer

Eliot Spitzer Vs. Insurance Industry

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Investigación SpitzerInvestigación Spitzer

Spitzer Probe May Cause Insurance Change

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Investigación SpitzerInvestigación Spitzer

Firm Suspends Commissions After Probe

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Investigación SpitzerInvestigación Spitzer

Marsh To Pay $850 Million To Settle Spitzer Probe

Feb. 2005

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Investigación SpitzerInvestigación Spitzer

Top Broker Abandons Contingent Commissions

Feb. 2005

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Complejidad de los SegurosComplejidad de los Seguros

Comprar un seguro no es tan fácil como Comprar un seguro no es tan fácil como ir al mercado.ir al mercado.

La mayoría de los consumidores, así La mayoría de los consumidores, así como los comerciantes, no tienen la como los comerciantes, no tienen la preparación para determinar la preparación para determinar la adecuacidad de sus cubiertas.adecuacidad de sus cubiertas.

Feb. 2005

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Complejidad de los SegurosComplejidad de los Seguros

Tampoco la mayoría de los consumidores Tampoco la mayoría de los consumidores conocen con exactitud cuanto deben conocen con exactitud cuanto deben pagar por la cubierta de sus seguros.pagar por la cubierta de sus seguros.

Por estas y otras razones, los Por estas y otras razones, los consumidores recurren y confian en los consumidores recurren y confian en los productores de seguros.productores de seguros.

Feb. 2005

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Tipos de ProductoresTipos de Productores

Agentes IndependientesAgentes Independientes Agentes Captivos o ExclusivosAgentes Captivos o Exclusivos CorredoresCorredores ProductoresProductores

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Agentes IndependientesAgentes Independientes

Aquellos que representan a más de un Aquellos que representan a más de un asegurador.asegurador.

Pagados por el asegurador.Pagados por el asegurador. Representan cerca del 40% del mercado Representan cerca del 40% del mercado

de las pólizas de automóvil personal y de de las pólizas de automóvil personal y de seguros de viviendas “Home Owners”.seguros de viviendas “Home Owners”.

Feb. 2005

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Agentes Captivos o ExclusivosAgentes Captivos o Exclusivos

Representan a un solo asegurador.Representan a un solo asegurador. Se estiman en cerca de un 25% del Se estiman en cerca de un 25% del

mercado de seguros de automóvil mercado de seguros de automóvil personal y viviendas “Home Insurance”.personal y viviendas “Home Insurance”.

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Edward Rivera

CorredoresCorredores

Representan directamente al consumidor.Representan directamente al consumidor. Típicamente no representan al Típicamente no representan al

consumidor individual.consumidor individual.

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ProductoresProductores

Más bien es un término que agrupa a Más bien es un término que agrupa a todas las categorías anteriores.todas las categorías anteriores.

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Profesiones ComparablesProfesiones Comparables

Corredor de Bienes Raices.Corredor de Bienes Raices. Gestión a favor del consumidor.Gestión a favor del consumidor. Conocimiento del consumidor.Conocimiento del consumidor. Reglamentación uniforme.Reglamentación uniforme. Divulgación de las comisiones.Divulgación de las comisiones.

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Protección al ConsumidorProtección al Consumidor

TRANSPARENCIATRANSPARENCIA

Feb. 2005

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Comisiones ContingentesComisiones Contingentes

¿Cómo operan y Qué son?¿Cómo operan y Qué son?

Feb. 2005

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Comisiones ContingentesComisiones Contingentes

Existen básicamente dos tipos de Existen básicamente dos tipos de comisiones contingentes:comisiones contingentes: Comisiones por referido.Comisiones por referido. Comisiones por ganancias.Comisiones por ganancias.

Feb. 2005

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Comisiones Por ReferidoComisiones Por Referido

La comisión en este tipo de esquema, opera en La comisión en este tipo de esquema, opera en detrimento del consumidor, ya que el productor detrimento del consumidor, ya que el productor antepone sus intereses, por sobre los intereses antepone sus intereses, por sobre los intereses del consumidor.del consumidor.

Ej. Una productor tiene arreglos con un Ej. Una productor tiene arreglos con un asegurador para recibir comisiones adicionales asegurador para recibir comisiones adicionales bajo el esquema de comisiones por referido. bajo el esquema de comisiones por referido. Luego entonces, el productor pudiera verse Luego entonces, el productor pudiera verse tentado a sugerir la colocación de la póliza con tentado a sugerir la colocación de la póliza con el asegurador con el cual tiene el arreglo, en el asegurador con el cual tiene el arreglo, en lugar de otro asegurador, el cual resulta lugar de otro asegurador, el cual resulta realmente más beneficioso para el consumidor.realmente más beneficioso para el consumidor.

Feb. 2005

Edward Rivera

Comisiones por GananciasComisiones por Ganancias

Bajo este esquema se premia al productor, por Bajo este esquema se premia al productor, por la venta de pólizas que experimentan muy la venta de pólizas que experimentan muy pocas reclamaciones.pocas reclamaciones.

Este esquema opera con mayor complejidad que Este esquema opera con mayor complejidad que el esquema anterior.el esquema anterior.

Existen varias formulas para determinar las Existen varias formulas para determinar las ganancias bajo este esquema.ganancias bajo este esquema. Experiencia de pérdidas.Experiencia de pérdidas. Número de reclamaciones.Número de reclamaciones. Una combinación de ambos.Una combinación de ambos.

Feb. 2005

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Comisiones ContingentesComisiones Contingentes

Digamos que un agente, por ejemplo, gana una Digamos que un agente, por ejemplo, gana una comisión contingente si mantiene en menos de un comisión contingente si mantiene en menos de un 50% la experiencia de pérdidas para un año. 50% la experiencia de pérdidas para un año. Tomemos en cuenta que dicho agente ha generado Tomemos en cuenta que dicho agente ha generado en primas para el asegurador la cantidad de en primas para el asegurador la cantidad de $100,000. Por tanto, una pérdida mayor de $100,000. Por tanto, una pérdida mayor de $50,000 provocaría la pérdida de su comisión $50,000 provocaría la pérdida de su comisión contiengente. contiengente.

Feb. 2005

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Comisión ContingenteComisión Contingente

Si un consumidor presenta una reclamación, por Si un consumidor presenta una reclamación, por $1,000, digamos el 15 de diciembre, tomando $1,000, digamos el 15 de diciembre, tomando en consideración que la experiencia de pérdida en consideración que la experiencia de pérdida del productor es $49,500 ese año. ¿Qué creen del productor es $49,500 ese año. ¿Qué creen ustedes que pasará con la reclamación?ustedes que pasará con la reclamación?

Feb. 2005

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Comisiones ContingentesComisiones Contingentes

¿Cuán lucrativo puede resultar este ¿Cuán lucrativo puede resultar este tipo de arreglo?tipo de arreglo?

Feb. 2005

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Pago de Comisiones Pago de Comisiones ContingentesContingentes

Según la investigación Spitzer, Marsh & Según la investigación Spitzer, Marsh & McLennan Cos., recibió durante el año McLennan Cos., recibió durante el año 2003, $845 millones sólo en comisiones 2003, $845 millones sólo en comisiones contingentes.contingentes.

Feb. 2005

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Protección al ConsumidorProtección al Consumidor

¿Qué es la divulgación de ¿Qué es la divulgación de comisiones y cómo beneficia al comisiones y cómo beneficia al

consumidor?consumidor?

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Distribución del Dólar PrimaDistribución del Dólar Prima

Feb. 2005

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SOLUCIONESSOLUCIONES

BRINDAR ORIENTACION AL BRINDAR ORIENTACION AL CONSUMIDOR.CONSUMIDOR.

PROMULGAR LEGISLACION Y PROMULGAR LEGISLACION Y REGLAMENTACION.REGLAMENTACION.

Feb. 2005

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ORIENTACION AL ORIENTACION AL CONSUMIDORCONSUMIDOR

Feb. 2005

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Consejos para los Consejos para los consumidoresconsumidores

Cuando adquieran seguros, sugerir que hagan Cuando adquieran seguros, sugerir que hagan preguntas para tener un cuadro completo de preguntas para tener un cuadro completo de todos los arreglos sobre el pago de comisiones todos los arreglos sobre el pago de comisiones que tiene su productor.que tiene su productor.

Si el productor está a la defensiva, acerca de Si el productor está a la defensiva, acerca de divulgar el arreglo de su comisión basado en el divulgar el arreglo de su comisión basado en el típo de póliza que recomienda, considere ir a típo de póliza que recomienda, considere ir a otro productor u asegurador. otro productor u asegurador.

Feb. 2005

Edward Rivera

Tenga cuidado con los aseguradores cuya Tenga cuidado con los aseguradores cuya base de ganancia, está basada en base de ganancia, está basada en comisiones contingentes.comisiones contingentes.

Compre sus seguros de manera Compre sus seguros de manera inteligente, solicitanto varias cotizaciones inteligente, solicitanto varias cotizaciones de diferentes aseguradoras que no pagan de diferentes aseguradoras que no pagan comisiones contingentes.comisiones contingentes.

Consejos para los Consejos para los consumidoresconsumidores

Feb. 2005

Edward Rivera

El consumidor debe preguntar al El consumidor debe preguntar al productor ¿Qué porciento de comisiones productor ¿Qué porciento de comisiones está generando por la venta de la póliza?está generando por la venta de la póliza?

El consumidor debe preguntar, si el El consumidor debe preguntar, si el productor tiene algún arreglo de productor tiene algún arreglo de comisiones contingentes con el comisiones contingentes con el asegurador sugerido.asegurador sugerido.

Consejos para los Consejos para los consumidoresconsumidores

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LEGISLACION Y LEGISLACION Y REGLAMENTACIONREGLAMENTACION

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Divulgación de la ComisiónDivulgación de la Comisión

Hasta el presente y en la mayoría de las Hasta el presente y en la mayoría de las jurisdicciones de los Estados Unidos, no jurisdicciones de los Estados Unidos, no se requiere la divulgación de las se requiere la divulgación de las comisiones.comisiones.

Legislación Modelo de la Asociación Legislación Modelo de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC)(NAIC)

Feb. 2005

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Lugares de Interes en la Lugares de Interes en la InternetInternet

Consumer Federation of America Consumer Federation of America www.consumerfed.orgwww.consumerfed.org

Asociación Nacional de Comisionados de Asociación Nacional de Comisionados de Seguros Seguros www.naic.orgwww.naic.org

Insurance Journal Insurance Journal www.insurancejournal.comwww.insurancejournal.com