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© Un proyecto conjunto de CalCPA Institute y American Institute of Certified Public Accountantswww.calcpa.org/FLC • (800) 922-5272 • El presente material se realizó únicamente con fines voluntarios.
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ADMINISTRACIÓN MONETARIA
• Cumplimientodelosobjetivosfinancieros
• Creacióndeunpresupuesto
• Tarjetasdecrédito:Loqueustednosabepuedeperjudicarlo
AHORRO E INVERSIÓN
• Ahorroeinversión:10estrategiassencillas
• Capitalizaciónparaconstruirsuriqueza
• Inversiónenelfuturo
FINANCIACIÓN DE LOS ESTUDIOS UNIVERSITARIOS
• Paraquelauniversidadseaunarealidad
SEGUROS
• Proteccióndelgrupofamiliarpormediodeunseguro
Para obtener más información, visite www.calcpa.org/ask.
DOLLARS AND SENSE
TALLER GENERAL
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© Un proyecto conjunto de CalCPA Institute y American Institute of Certified Public Accountantswww.calcpa.org/FLC • (800) 922-5272 • El presente material se realizó únicamente con fines voluntarios.
CUMPLIMIENTO DE LOS OBJETIVOS FINANCIEROS
Silopensamosbien,alcanzarunobjetivofinancieronoimplicamásqueidearunplanycumplirloalpiedelaletra.Sin
objetivosniunplanespecíficoparacumplirlos,nosperdemosporelcaminoydejamoselfuturolibradoalazar.Comodicenporahí,“Lamayoríadelagentenoideaunplanparafracasar,sinoquefracasapornoidearunplan”.Lossiguientespasosloayudaránaplanificar(yhacerrealidad)unfuturomejorparaustedylaspersonasquetieneasucargo.
1. ESTABLEZCA OBJETIVOS FINANCIEROS CLAROSEstablecerobjetivosfinancierosdebeserelprimerpasoenelprocesodeplanificaciónfinanciera.Identifiqueobjetivosdecortoylargoplazojuntoconsucónyugeuotraparejadehecho.Mantengaunaactitudabiertaysinceraalahorademanifestarsusideassobreelahorroylosgastos,ysobrelasinversionesylospréstamos.Aumentarsupatrimoniosetornamásfácilcuandoesuntrabajoenequipo,perocomocadaunotienesupropiamaneradelidiarconeldinero,deberáestardispuestoacederaciertoshábitosmonetariosdesupareja.Tratedepreverenquémedidaloscambiosensuvida,comounnacimiento,uncasodediscapacidadenlafamiliaolanecesidaddehacersecargodeunfamiliaranciano,puedenafectarelfuturodesusfinanzas.Definasusobjetivosporescritoyluegoplanifiqueyprioricesusmetasparalograrlo.Repasesusobjetivosperiódicamente,cuandosuvidaysusituaciónsufrancambios.
2. DESIGNE UN ADMINISTRADOR DE SU DINERODecidaquiénseharácargodelastareasdeadministraciónmonetariatalescomoelcontroldelsaldodelachequera,elpagodelascuentasyelmonitoreodelasinversiones.Simantieneunarelaciónestablealargoplazoyunodelosintegrantesdelaparejaseestuvoencargandodelasfinanzasdurantemuchosaños,quizáshayallegadoelmomentodehaceruncambio.Independientementedequiénllevelascuentascotidianas,reúnanseconfrecuenciapararevisarelpresupuesto,lacarteradeinversionesylasituaciónimpositiva,ademásdeconversarsobrecomprasmuygrandesytomardecisionesfinancierasimportantes.
3. ESTABLEZCA UN PRESUPUESTOFijarunpresupuestoimplicasencillamentecrearunplanparagarantizarquesusgastosnosuperensusingresos.Puedecrearunpresupuestosumandosusingresosmensualesylosdesupareja.Incluyatantosusgananciaslaboralescomolosingresosprovenientesdeotrasfuentes,talescomodividendosyalquileresdepropiedadesquepodríatener.Acontinuación,enumeresusgastosfijos(porejemplo,hipotecas,pagodeautos,seguros,etc.),gastosflexibles(comprasdiarias,serviciospúblicos,gastosdetransportación,etc.)ygastosopcionales(ahorros,entretenimiento,regalos,etc.).Sumeeltotaldesusingresosydesusgastos.Sisusingresossuperansusgastos,vaporbuencamino.Sisusgastossuperansusingresos,busquegastosquepuedareducirorecortar.
Gastarmenosdeloqueseganaeslaclaveparapoderahorrareinvertirdinero.Busquecontinuamentelamaneradereducirsusgastosyaumentarsusingresos.Porejemplo:sisaleaalmorzartodoslosdías,podría,encambio,llevarseelalmuerzodesucasa.Siporalgunarazónnopuedereducirsusgastos,considerebuscaruntrabajoextraparaaumentarsusingresos.
4. PÁGUESE A USTED MISMO PRIMEROLaclaveparaahorrarestenerdisciplina.Esprobablequelamejorestrategiaparaalcanzarsusobjetivosfinancierosseaautomatizarsuplandeahorros.Solicitequedebiten100USD(olasumaqueleparezcaconveniente)desusueldoosucuentacorrientetodoslosmeseseinviértalosenelmercadodevaloresounfondomutuo.Estaestrategiadepagarseasímismoprimeroesmuchísimomejorquequedarseconloqueseaquesobre,siesquehayalgo,afindemes.Algunosempleadoresofrecenplanesdeahorroautomáticomedianteloscualessedepositadinerodirectamentedesuchequedesueldoenunacuentadeahorrosounplandejubilaciónconimpuestosdiferidos,comoun401(k).Tambiénhayempresasquefuncionancomointermediariasyofrecenprogramasparainvertirtansolo25USDo50USDpormesatravésdedébitosautomáticosdesucuentacorrienteocuentadeahorros.
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© Un proyecto conjunto de CalCPA Institute y American Institute of Certified Public Accountantswww.calcpa.org/FLC • (800) 922-5272 • El presente material se realizó únicamente con fines voluntarios.
$Recuerdequenuncaesdemasiadotardenitempranoparaahorrarparasujubilación.Unadelasmejoresestrategiasconsisteenasignarelmáximomontoposiblealplanjubilatoriopatrocinadoporsuempleador.Muchosjóvenesdeberíanpensareninvertirunaproporciónimportantedesucarteraenacciones,quealargoplazosuelensermásproductivasquelosbonosoelefectivo.
5. REDUZCA SUS DEUDASSiretrasaelpagodelossaldosdelastarjetasdecréditodeunmesaotro,reducirsusdeudasdebesersuprimerobjetivofinanciero.Tratedeeliminaralgunoselementosdesupresupuestomensual(comosalidasacenaryalcine)yuseestosahorrosparapagarsusdeudas.Tambiénpodríaconsiderarconsolidarlossaldosdesustarjetasdecréditoenlatarjetaconlatasadeinterésmásbajaotomarunpréstamohipotecarioparacancelarladeudadesutarjetadecrédito.Paramuchos,arriesgareltechoconunpréstamohipotecarioessolounúltimorecurso.Exprimirsusahorrosparanosalirsedelpresupuestootomarunpréstamopersonalsonalternativasmenosriesgosas.
6. CREE UN FONDO PARA EMERGENCIASLoscontadorespúblicosrecomiendantenersiempreamanounasumaequivalentealosingresosdetresaseismesesparacasosdeemergencia.Muchagenteasignaunacuentadeahorrosasusfondosparaemergencia.Sisusaldoeslosuficientementealto,quizápuedaabrirunacuentademercadodevaloresounfondomutuoenelmercadodevaloresqueofrezcaunatasadeinterésmásaltay,aunasí,lepermitaaccederasusfondosdeinmediato.
7. EVALÚE LA COBERTURA DE SU SEGUROEsfundamentalcerciorarsedequecuentaconunacoberturadeseguroadecuadaparaprotegerasufamiliaysusbienes.Laspólizasmásimportantesquedeberevisarincluyenlossegurosdesalud,discapacidad,vida,autoyvivienda.
Hagaunalistadelaspólizasydelmontodecoberturadelquedispone.Determinesiloscambiosensusituaciónfamiliaryfinancierajustificanunajusteenlacobertura.Porejemplo,siacabadeemprenderunnegocioensucasa,quizáleconvengaaumentarlacoberturadelsegurodeviviendapara
protegerequiposuotroselementossimilares.Sierasoltero/a(osucónyugeeraotro)cuandocomprósupólizadesegurodevida,posiblementedebaactualizarladesignacióndelbeneficiariodesupólizaparareflejarsunuevasituación.Yrecuerderevisarladesignacióndebeneficiariosdesusplanesdepensiónyjubilaciónyactualizarlossiesnecesario;quizátodavíasuexosuabuelafallecidafigurencomobeneficiarios.Lasparejasconingresosindividualesdebencompararsusrespectivascoberturasdeatenciónmédicaydecidirsiesconvenientemantenercoberturasindividualesopasarse—comoempleadoodependiente—alplanqueofrezcamejoresbeneficios.
8. HAGA DE LA PLANIFICACIÓN IMPOSITIVA UNA ESTRATEGIA DE TODO EL AÑOLaplanificaciónimpositivaeficazimplicaelesfuerzodetodoelaño.Lasestrategiasdeahorroenimpuestosalargoplazolepermitiránquedarseconunaporciónmayordesusganancias.Quizálollenedealegríarecibirunreembolsoalpresentarsusimpuestossobrelarenta,perodebedarsecuentadequeesereembolsonofuemásqueunpréstamosininteresesqueleotorgóalgobierno.Podríahaberinvertidoesasumaelañoanterioryhaberobtenidolosinteresesdevengados.RevisesuformularioW-4todoslosañosparacomprobarqueusótodaslasexencionesderetencionesaplicablesensucaso,demaneraquenosedebitedesuchequedesueldomásdinerodelnecesario.
Aprovechetodaslasoportunidades,desdeuncambiodeingresoshastaelusodeunplandejubilaciónconimpuestosdiferidos,odesdelaagrupacióndededuccioneshastalacompensacióndegananciasdecapital,paraahorrarunabuenasumaenimpuestos.Recuerdequecadadólarquedescuentedesusimpuestosesundólarmásquepodráusarparaacercarseasusobjetivosfinancieros.
9. PREPARE O REVISE SU TESTAMENTOEncasodefallecimientosintestamento,elestadodeterminaquiénrecibirásusbienes.Siniustednisucónyugetienentestamento,deberánredactarlo.Siredactaronsutestamentohacetiempo,revísenloparadeterminarsiesnecesariorealizaralgunamodificaciónconelfindereflejarcualquiercambioquesehayaproducidoensusituación.
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10. MEJORE SUS CONOCIMIENTOS BÁSICOS SOBRE FINANZASLealasseccionesdeeconomíaynegociosdelperiódico,suscríbaseaunarevistadefinanzasorealiceuncursodefinanzasenalgunaescuelasecundarialocalouniversidadcomunitaria.TambiénpodráencontrargrancantidaddematerialeducativosobrefinanzasyconsejosenInternet,yademáshaymuchoslibrosquepuedeninstruirloenmateriadeinversiones.$
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CREACIÓN DE UN PRESUPUESTO
¿A vecestienelasensacióndequesudinerodesaparece?Siconfeccionaunpresupuestosencillo—combinadoconunseguimientodelosgastos—podráverexactamenteadóndevasudinero.
Unpresupuestoesunplanparacoordinaringresosygastos.Noexisteunpresupuestoperfecto:supresupuestocorrespondeexclusivamenteasusituaciónfinanciera.Eltipodepresupuestoqueleresulteútildependerádelasprioridadesqueestablezcaencuantoaahorrosygastos.
• Anotesuingresonetooelingresomensualquerecibeenmano.
• Luegoanotesusgastosfijos,comopagosporautosoalquileres.
• Despuésanotesusgastosflexibles,comolacuentadeteléfonooelectricidad,concifrastomadasdeunmestípico.
• Acontinuación,anotesusgastosdiscrecionales,comovestimentayentretenimientos.
• Luegoanoteelmontoqueahorrará.Éstetambiénesungastodiscrecional.
• Ahora,sumeeltotaldesusgastosysusahorrosyresteestacantidaddesuingresoneto.Siquedaunrestodedinero,seríaconvenienteusarloparaaumentarsusahorros.$
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CATEGORÍA
MONTO DEL PRESUPUESTO MENSUAL
MONTO REAL MENSUAL DIFERENCIA
INCOMESalario o sueldo por Trabajo 1(después de impuestos y otras deducciones)
Salario o sueldo por Trabajo 2(después de impuestos y otras deducciones)
Intereses o dividendos
Otros ingresos
Subtotal de ingresos
GASTOS FIJOSVivienda (alquiler)
Teléfono
Agua o saneamiento
Seguro médico
Pagos por autos
Seguro de autos
Pago de deudas (tarjetas de crédito, préstamos)
Otros gastos flexibles
GASTOS FLEXIBLESComestibles
Gastos de transportación (gasolina, reparaciones, peajes, autobús, etc.)
Gastos médicos u odontológicos
Servicios públicos (gas, electricidad)
Educación
Servicios personales o familiares(lavandería, artículos de tocador, pelu-quería, etc.)
Llamadas de larga distancia
Televisión por cable
Otros gastos flexibles
GASTOS DISCRECIONALESAhorros
Salidas a cenar
Vestimenta
Muebles y decoración
Regalos
Entretenimientos, recreación, vacaciones
Libros, revistas, periódicos
Beneficencia
Otros gastos discrecionales
Subtotal de gastos
Ingreso neto (ingreso menos gastos)
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TARJETAS DE CRÉDITO: LO QUE USTED NO SABE PUEDE PERJUDICARLO
Lastarjetasdecréditosonnecesariasenelmundodehoy.Siseutilizanconresponsabilidad,lastarjetasdecrédito
puedenserútilesparaemergenciasyparaestablecerunhistorialcrediticio.Aunasí,notodaslastarjetasdecréditosoniguales.Lepresentamosalgunosconsejosparausarlassensatamente.
SIMPLEMENTE DIGA “NO”Losrepresentantesdelasempresasdetarjetasdecréditocompetiránporhacernegociosconusted,paralocualleregalaráncamisetas,tazas,CDyotrosincentivos.Estosincentivospodránllamarlelaatención,peroantesdefirmaralgo,lealaletrapequeñadelcontratodelatarjetadecrédito.Pregúntesesiteneresatarjetadecréditovalelapenaporelincentivo.Enmuchoscasos,noesasí.
TENGA CUIDADO CON LAS TASAS INICIALES BAJASAveces,lasempresasdetarjetasdecréditoofrecentasasdeinterésbajasenellanzamientoparaatraernuevosclientes.Generalmente,esastasassoloseaplicanunospocosmesesyluegosaltanhastainclusoel20porciento;porlotanto,esimportantequecompareminuciosamentelasofertasdedistintasentidadesemisorasdetarjetasantesdeelegiruna.
MANTENGA UNA SOLA TARJETA DE CRÉDITOElhechodequeseafácilobtenervariastarjetasnoquieredecirquedebahacerlo.Estoesparticularmentetentadorcuandolasgrandestiendasofrecendescuentosenlascomprassisolicitaunatarjetadecrédito.Esmásfáciladministrarunasolatarjetaypagarunasolacuentaafindemes.Además,elmerohechodesacarvariastarjetasdecréditopuedeafectarsucalificacióncrediticia.También,usarunatarjetadecréditoparapagarlacuentadeotraesunaprácticapeligrosaquedeberíaevitarse.
PAGUE EL MONTO TOTAL TODOS LOS MESESAcostúmbreseapagarelsaldototaldesuscuentastodoslosmeses,locualsignificaquetendráquetenerlaprecaucióndenoincurrirenmásgastosdelosquepodrásaldarafindemes.
PAGUE CON PUNTUALIDADEnvíeelpagodesutarjetadecréditoconvariosdíasdeanticipaciónalafechadevencimientoparadarletiemposuficientealenvíoporcorreo.Laspenalidadesporatrasossoncostosas,e
inclusoalgunasempresasleaumentaránlatasadeinterésdespuésdeunoodospagosvencidos.
PAGUE POR INTERNETAprovechelosserviciosdechequesypagodefacturasenlíneaqueofrecelamayoríadelosbancosycooperativas.Estosservicioslepermitenprogramarlospagosconanticipaciónypagarautomáticamentesusfacturasenlafechadevencimiento.Puedeprogramarpagosrecurrentesparaasegurarsedenotenerquepagarcargosporpagoatrasado.
PROTEJA SU HISTORIAL CREDITICIOEnelmomentoenqueempiezaausarunatarjetadecrédito,lospagos(entérmino,atrasadososinconcretar)seconviertenenpartedesuhistorialcrediticio.Unhistorialcrediticionegativopuedeafectarsucapacidadparaalquilarundepartamento,obtenerempleoocomprarunacasaounauto.Aunmás,lamarcapermaneceensusregistroscrediticiosauncuandopaguelafacturamástarde.
NO EXCEDA EL LÍMITE DE CRÉDITODeestaformaevitalaspenalidadesygarantizatenercréditodisponibleenelcasodeunaverdaderaemergencia.Unlímitedecréditode2,000USDnosignificaquepuedepermitirsetenerunsaldode2,000USD.
REVISE CUIDADOSAMENTE LOS ESTADOS DE CUENTAInformedeinmediatoalacompañíadelatarjetadecréditoacercadecualquiererrorodiscrepanciaqueencuentreensuestadodecuentamensual.
NOTIFIQUE DE INMEDIATO LA PÉRDIDA O EL ROBO DE LA TARJETA DE CRÉDITOSiempretengaunacopiadelnúmerodesutarjetadecrédito,elnombredelainstituciónfinancierayelnúmerodeteléfonodeservicioalclienteenunlugaraccesibleencasodequelerobenopierdasutarjetadecrédito.
EVITE LOS ANTICIPOS EN EFECTIVOLosinteresesporanticiposenefectivosonmuchomásaltosquelosinteresesquesecobranporcompras.
PROTEJA LA INFORMACIÓN PERSONALNuncaproporcionesunúmerodetarjetadecréditoamenosquerealiceunacompratelefónica,porcorreooenlínea.Sirecibe
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$lallamadadeunapersonaquediceserrepresentantedelacompañíadesutarjetadecréditoyquenecesitasunúmerodetarjetaocódigodeseguridadparaverificarsucuenta,cuelgue.Asimismo,sirecibeunmensajedecorreoelectrónicosolicitandoquehagaclicenunenlaceparaverificarsucuenta,nolohagayborreelmensaje.Ningunaentidademisoradetarjetasdecréditolegítimalesolicitaráesainformacióndirectamenteporteléfononiporcorreoelectrónico.
Además,nuncadejequeotrapersonausesutarjetadecréditonicarguelascomprasdeotrapersona.
Aprenderausarsensatamentelatarjetadecréditoleayudaráaevitarseriosproblemascrediticios.$
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AHORRO E INVERSIÓN: 10 ESTRATEGIAS SENCILLAS
1. COMIENCE DE A POCO¿Nosabepordóndecomenzar?Intenteahorrarel10porcientodesuingresomensual,peronoseespanteporlacantidad.Siel10%noesfactible,calculecuántopuedeahorrarcadamesyaparteesacantidadperiódicamente.¡Loimportanteeslaconstancia!
2. REALICE CONTRIBUCIONES A SU PLAN DE JUBILACIÓNSieneltrabajocuentaconunplan401(k),contribuyaporlomenosconelmismomontoqueaportasuempresa,yalgomássiesposible.Noaprovecharestaoportunidadequivalearechazarunaofertadedinerogratis.Sisuempresanoofreceunplan401(k)oustedllegóallímiteconsucontribuciónanual,abraunacuentaindividualdejubilación(IndividualRetirementAccount,IRA)oRothIRAyrealicecontribucionesconregularidad.
3. AHORRE A TRAVÉS DE LOS PLANES DE DEDUCCIÓN DE NÓMINAUnaexcelenteformadeahorrareshacerquesuempresadebitedinerodesuchequedesueldoylotransfieradirectamenteaunacuentadeahorrosoloconviertaenbonosdeahorrodelosEstadosUnidos.Recuerde:sinolove,nolopuedegastar.Además,consultesisuempleadorpuededepositarlesuchequedesueldodeformaelectrónicaensucuentabancaria.Deestaforma,evitalatentacióndedepositarsolamenteunapartedesuchequeysucumbiralimpulsodecompraralgoconelresto.
4. ESTABLEZCA UN PLAN DE INVERSIÓN AUTOMÁTICAMuchasempresasdefondosmutuosdispondrándeducir50USDomásdesucuentabancaria,cadames,ydepositarlosenunacuentadefondosmutuos.Conesteenfoquesistemático,avecesdenominadopromediacióndecostos,ustedcompramásaccionescuandolospreciossonbajosymenosaccionescuandolospreciossuben.Elresultadonetoesqueelcostototaldesuinversiónsepromediaalolargodeltiempo.
5. “REDONDEE PARA ARRIBA” EL PAGO DE SU HIPOTECAPuedeacumularcapitalensuhogarmuchomásrápidoyahorrarmilesdedólareseninteresessimplementeredondeandohaciaarribaelpagodesuhipoteca.Considerelaposibilidaddeaumentarelpagoalmúltiplodeciensiguienteoenvíe50USDo100USDadicionalescadames.
Laentidadqueleotorgóelpréstamoaplicaelpagoadicionaldirectamentealcapital.Nohaynecesidaddecomunicarseconlaentidadnicomprometerseconunmontoespecífico.
6. DEPOSITE EN EL BANCO SUS AUMENTOSCuandoobtengaunaumento,sigaviviendoconsusueldoanterior.Depositelosfondosadicionalesenunacuentadeahorrosodeinversiónysesorprenderáalverlorápidoqueaumentasusaldo.Hagalomismoconelchequedereembolsodelimpuestosobrelarentaycualquieringresodedineroinesperado.
7. CONTINÚE PAGANDO LOS PRÉSTAMOSCuandoterminedepagarunautoounpréstamopersonal,sigahaciendoelmismopagomensual,peroestavezasímismo.Guardeeldineroenunacuentadeahorrosodeinversión.Cuandollegueelmomentodecomprarunautonuevo,seencontraráconquetienesuficienteparapagarelautoenefectivoo,porlomenos,darunpagoinicialconsiderable.
8. PAGUE SUS TARJETAS DE CRÉDITOConsolideladeudadesustarjetasdecréditoenunaodosdelastarjetasconlatasadeinterésmásbaja.Comienceapagarlamáximacantidadposiblecadamesparasacarsedeencimaladeudadelatarjetadecrédito.Recuerdequecuandosumatasasdeinterésdehasta18%asuscompras,losartículosde“oferta”dejandeserunaganga.Asimismo,analicelaposibilidaddepagarladeudadesutarjetadecréditoconunpréstamohipotecario.Enlamayoríadeloscasos,elgastoporinteresesesdeducible,ylatasadeinterésdelpréstamoesinferior.Sinembargo,procedaconcuidado.Lospréstamoshipotecariospuedenponersuhogarenriesgosiseatrasaconlospagos.
9. REINVIERTA LOS DIVIDENDOSAlreinvertirlosdividendosdelasaccionesylosfondosmutuos,puedeadquirirmásaccionesofondosmutuossincostosdecomisión.Solicitequelosinteresesdeuncertificadodedepósito(CD)seacreditennuevamenteasucuenta,enlugardequeseleenvíen,yganaráinteresessobrelosintereses.
10. LLEVE EL REGISTRO DE LOS GASTOSComprenderlaformaenquegastasudineroesesencialparadeterminarcómopuedereducirlosgastos.Siemprelleveconsigoun
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$pequeñoanotadoryregistrecadacentavoquegasteduranteunoodosmeses.Revisemensualmentelosestadosdecuentadesustarjetasdecréditoparaverenquégasta:seguramenteseleocurriránformasdegastarmenosyahorrarmás.$
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CAPITALIZACIÓN PARA CONSTRUIR SU RIQUEZA
¿Deseaserrico?Lamayoríadelaspersonassí.Noobstante,parallegaraserricogeneralmenteserequiere
demuchapaciencia.Lamayoríadenosotrosnovaaganarlalotería,nivaaganarsueldosastronómicosjugandoenlaNBAnivaacrearunnegocioenelgarajequeseconviertaenotroMicrosoftoGoogle.Perositienepacienciayusaeltiempoasufavor,puedeacumularriquezas.Incluso,algúndíapodríallegarasermillonario.
INTERÉS COMPUESTOUnaformadealcanzarestametaesinvertiryahorrarsensatamente.Invertiroahorrarenfondosocuentasenlasqueelinterésescompuesto,finalmente,duplicarásudinero.Cuantoantescomiencesuplandeahorroymayorsealatasadeinterés,másrápidamenteseduplicaránsusfondos.
Usaremosunejemploparailustrarlaformaenqueelinteréscompuestopuedetrabajarasufavor.¿Cuántotiempotardaráunainversióninicialenduplicarsecontasasdeinterésdel2,6y8porcientoconcapitalizaciónanual?Enrealidadnonecesitaunafórmulacomplicadaparacomprenderlo.Loúnicoquetienequehaceresdividirelnúmero72porcadatasadeinterés.Entonces,sudinerotardará36añosenduplicarseaunatasadel2%concapitalizaciónanual(72/2=36);12añosaunatasadel6%(72/6=12),ynueveañosaunatasadel8%(72/8=9).Porlotanto,siinvierte10,000USDenunfondoaunatasadel8%concapitalizaciónanual,elfondoaumentaráa20,000USDennueveaños.
REGLA DEL 72LosinversionistasllamanaestafórmulaparaduplicareldinerolaRegladel72.Calculaaproximadamenteeltiempoquetardaeldineroenduplicarseaunatasadeinterésconcapitalizaciónanual.Tambiénpuedeusarestareglaparacalcularquétasadeinterésnecesitaparaalcanzarunobjetivo.Porejemplo,sideseaquesudinerosedupliqueen10años,divida72por10paraencontrarlatasadeinterésdel7.2%.
Dehecho,sudineroseduplicarámuchomásrápidosiloinvierteenunacuentaconcapitalizacióntrimestralomensual.Además,lerecomendamosactuarconsensatezydepositardineroperiódicamenteenunacuenta.Deesaforma,nosololabase,olacantidaddedinero
original,seduplicaconeltiempo,sinotambiéncadamontoadicional.
PLANIFICACIÓN DE LA RIQUEZAEntonces,unapersonade22añosdeedadqueinvierte10,000USDaunatasadel2porcientoyagrega300USDcadamesdurante45añostendrácasi300,000USDalaedadde67.Sieldinerodevengael6porcientodeinterés,lacantidadseríaaproximadamentede1millónUSDalos67añosycaside2millonesUSDsilatasadeinterésfueradel8porciento(Noconsideramoslasfluctuacionesdelastasasdeinterés,lainflación,lascomisionesnilosimpuestos.Losbancos,porejemplo,aumentanoreducenperiódicamentesustasasdeparalascuentasdeahorro.Lainflacióndisminuyeelvalordeldinero.Ylascomisionesdelascuentas,asícomolosimpuestosfederalesyestatalessobreelinterésacumuladocadaaño,puedenreducirlasgananciasgenerales).
APROVECHE AL MÁXIMO EL PLAN 401(K)Unaformadeconcretarlasgananciasqueelinterésacumuladoconeltiempopuedeproporcionarescontribuirelmontomáximoacuentascondiferimientoimpositivo,comoelplandeahorroparalajubilación401(k).Conunplan401(k),sededucenlascontribucionesautomáticamentedesuchequedesueldoyustedreducesusingresosimponibles.Aplazaelpagodeimpuestossobrelascontribucionesdesuplanysusgananciashastaquecomienceahacerretiros,generalmente,enlajubilación.
Muchosempleadoresequiparanlascontribucionesdelosempleados,loquesignificaqueobtienedinerogratisdelempleador.Lascontribucionesdelempleadorsesumanasuspropiosahorrosynoestánsujetasaloslímitesdecontribucióndelempleado.
Unbuenprogramadeahorroeinversióndeberíaserpartedesuplanparaacumularriqueza.Otrascosasquepuedehacerparaalcanzaresametason:obtenerunempleodecente,serpropietariodeunaviviendayusardeformasensataelcrédito.Sihaceesascosas,esposiblellegaralaedaddelajubilacióncon,porlomenos,1millónUSDenactivos,yprobablementemuchomás.$
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INVERSIÓN EN EL FUTURO
Lagenteinvierteparacrearriqueza.Paraalgunos,estosignificamilesdedólares;paraotros,podríasignificarmillones.Las
metasdeinversióncomunesincluyenahorrarparaunhogarnuevo,másgrandeounsegundohogar,laeducacióndeunhijoyunajubilaciónasegurada.
Laclavedelabuenainversiónesladiversificaciónolaasignacióndeactivos.Sibiensuenacomplicado,noloes:solosignificaquenodebeponertodosloshuevosenunamismacanastadeinversiones.Porelcontrario,intentecrearunacarteradeinversionesinteligenteybienequilibrada.
EL SECRETO ESTÁ EN LA MEZCLALaasignacióndeactivoshacereferenciaalporcentajededólaresdesucarterainvertidosenlastresdiferentesclasesdeinversión:acciones(ocapitalaccionario),bonosyequivalentesadineroenefectivo(comofondosenelmercadodevaloresycertificadosdedepósitoacortoplazo).Losestudiosdemuestranquelaasignacióndeactivoseselfactormásimportantedelrendimientodelainversiónalargoplazo.
Elfundamentodeestaestrategiaesmuysimple:notodaslasclasesdeinversionesdeactivossubenobajanalmismotiempoyalamismatasa.Enalgunosaños,lasaccionesgeneranlosmejoresréditos,mientrasqueenotroselmejorlugarestáenelmercadodebonos.Invertirnoesunsucesoaislado;esunprocesocontinuo.
LAS CIRCUNSTANCIAS DE LA VIDANingunacombinacióndeinversionesessiemprelacorrectatodoeltiempo,sinoqueesnecesarioreevaluarlaenlamedidaqueingresosyotrascircunstanciasdelavidacambien,comotenerhijosocambiardecarreraprofesional.Porejemplo,unaasignaciónde80%deaccionesy20%debonosquefuncionababienenlosmejoresañosdeganancias,seríainadecuadallegadoelmomentodelajubilación.
Susmetasdeinversión,eltiempoylatoleranciaalosriesgos,todoseconjugaalelegirlaasignacióndeactivosqueseacorrectaparausted.
Elplazodesuinversión,estoes,lacantidaddeañosquetranscurrenantesdequenecesiteel
dineroparaconcretarsusmetasfinancieras,esotrofactorimportante.Mientrasmáslejosestálametadesuinversión,másdinámicapuedeserlaformadeinvertir,yaquecuentaconmástiempoparaajustarsealosvaivenesdelmercado.
Amedidaqueseaproximaelplazodelainversión,suestrategiadeinversióndeberásergradualmentemásconservadora,demodoqueelhincapiéyanoseaelaumentodelcapitalsinosuprotección.Porúltimo,latoleranciaalosriesgosrepresentasucapacidadydeseoderesistireldescensoenelvalordesusinversiones.
OPCIONES DE INVERSIÓN
Inversiones de corto plazoCertificado de depósito (CD): undepósitoespecializadoenelqueelinterésseobtieneaintervalosregulareshastaelvencimientodelCD,momentoenelcualustedobtieneeldineroquedepositóoriginalmente,máslospagosdeinterésacumulados.Porlogeneral,ofrecelasmismastasasdeinterésqueunbonoaplazocortoointermedio.
Fondos del mercado de valores:untipodefondomutuoespecializadoqueinvierteenbonosaextremadamentecortoplazo.Porlogeneral,generamejoresinteresesqueunacuentadeahorrosconvencional,peronoestaneficazcomoloscertificadosdedepósito.
Cuenta de ahorros:lascuentasdeahorrospermitenganarunapequeñacantidaddeintereses(hasta4%),loquelasconvierteenalgonomuchomejorqueunaalcancíacuandosetratadeinvertiralargoplazo.Sinembargo,debetratardemantenersuficientedineroenlacuentaparacubrirseismesesdegastosencasodeunaemergenciafinanciera.
Inversiones de largo plazoFondos mutuos:unaformaenlaquelosinversionistaspuedenreunirdineroparacompraracciones,bonosocualquierotracosaqueeladministradordelfondodecidaquevalelapena.
Acciones:eslaformaquetienenlaspersonasdeadquirirunapartedelasempresas.Unaacciónrepresentaunaparticipaciónproporcional
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detitularidadenunaempresa.Amedidaquecambiaelvalordelaempresa,elvalordelaaccionesdeesaempresasubeobaja.
Bonos:desdeelpuntodevistadeuninversionista,losbonossonsimilaresalosCD,exceptoquesonemitidosporelgobiernooporcorporacionesenlugardelosbancos.Seconocencomovaloresde“rentafija”porquelacantidaddeingresosquegenerancadaañosefijaenelmomentodeventadelbono.
Inversiones específicas para la jubilación401(k):plandejubilaciónvoluntarioatravésdesuempresa,enelqueseseparaunporcentajedesusueldoantesdeimpuestosyseinvierteensujubilación.Algunosempleadoresequiparanlascontribucionesdelosempleadoshastaciertoporcentaje.Lascontribucionesyelinterésdevengadonosongravadosconimpuestoshastaqueseretiranlosfondos.Lascontribucionesanualessonlimitadas.AlgunasempresastambiénpuedenofrecerlosplanesRoth401(k).LascontribucionesdelosempleadosalplanRoth401(k)debenhacersedespuésdepagarlosimpuestosynosondeduciblesdeimpuestos.Sinembargo,nosepaganimpuestossobrelosfondosalahoraderetirarlos.LasempresasqueequiparanlascontribucionesdelosempleadosalRoth401(k),lohacenconmontosantesdeimpuestos,ylascontribucionesdelempleadorsemantienenenunacuentaseparadacongravámenesimpositivosalahoradehacerlosretiros.
Cuenta individual de jubilación (IRA):plandeahorropersonalparalajubilaciónconunavariedaddebeneficiosimpositivos.LascontribucionesyelinterésdevengadoenunacuentaIRAtradicionalnosegravanconimpuestoshastaqueseretiranlosfondos;enalgunoscasos,lascontribucionessondeduciblesdeimpuestosenladeclaracióndeimpuestosfederalessobrelarenta.LascontribucionesalplanRothIRAdebenhacersedespuésdelpagodeimpuestosynosondeduciblesdeimpuestos.Sinembargo,nosepaganimpuestossobrelosfondosalahoraderetirarlos.ExistenciertaslimitacionesparatodaslascuentasIRA.
Seguro social: casitodaslaspersonasquerecibenunchequedesueldopaganunapartedesusueldoaunfondofiduciarioalpagarlosimpuestosdelSeguroSocial.Losempleadoresaportanunmontoequivalente.Despuésdetrabajardeterminadacantidaddeaños,ustedreúnelosrequisitosparasolicitarsusbeneficiosdelSeguroSocial,queincluyeneldinerodelajubilaciónybeneficiospordiscapacidad,familiaresyporsupervivencia.Elmontodelosbeneficiosjubilatoriosdependedecuántoganaba,lacantidaddeañostrabajadosylaedadenlaquedecidecomenzararecibirsusbeneficios.
REVISIÓN DE SUS INVERSIONES Y ACTIVOSEsimportantepensarenlaasignacióndeactivoscomounprocesocontinuoynocomounsucesoaislado.Debeverificarlasasignacionesdeactivosalmenosunavezalañoyrestablecerelequilibriosegúnseanecesario.Mientrasrevisalastenenciasensucarteradeinversiones,incluidaslasinversionespersonalesylosplanes401(k),IRAyotrosinstrumentosdejubilación,tengapresenteladiversificación.
Deberáasegurarsedequesucarteranoestédominadaporuntipodeacciónounsector.Porejemplo,inclusodentrodeunaclasedeacciones,debediversificarseentredistintasindustrias,empresasgrandesypequeñas,yempresasnacionaleseinternacionales.$
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PARA QUE LA UNIVERSIDAD SEA UNA REALIDAD
Elrápidoaumentodeloscostosdelosestudiosuniversitariosnosignificaquelaeducaciónuniversitariaseaimpensable.
Lamejorformadegarantizarquelosfondosesténahícuandolosnecesiteesplanificarconantelaciónycomenzaraahorrarahora.
Noobstante,sicomenzótardeaahorrarparalauniversidadosucarteradeinversionesdecreciódurantelaúltimarecesióneconómica,nosedesespere.Hayunavariedaddeopcionesdisponibles.
1. IMPLEMENTE UN BOMBARDEO DE AHORROSSegúneltiempoquetengaantesdelainscripción,redoblarsusesfuerzospuedepermitirlecerrartodaopartedelabrechaentresusrecursosylosgastosdematrícula.Sicontinúaajustándoseelcinturóndurantelosañosdeuniversidad,talvezpuedacubrir,almenos,partedelacuentaconlosingresosactuales.Además,algunasescuelasofrecenserviciosdegestióndematrículaque,porunatarifade50USDaproximadamente,lepermitendividirelcostoanualenochoodiezpagosmensuales.
Asimismo,losplanesdeahorropatrocinadosporelestado,comoelplandeahorrosSection529,ofrecenimportantesventajasimpositivasydeotrotipo.Sibienlascontribucionesalplan529nosondeduciblesdeimpuestosfederales,lasgananciasestánexentasdeimpuestos.Losrepartosdelplan529tambiénestánexentosdeimpuestos,mientraseldineroseautilizadoparaelpagodelosgastosdeeducaciónsuperior.
Lamayoríadelosplaneslepermiteahorrarunasumaglobal,depositarfondosperiódicamenteoinscribirseenelprogramadeinversiónautomáticaquededucemensualmenteunacantidadespecificadesucuentabancaria.
Porlogeneral,nohaylímitedeingresosparaabrirunplan529.Todoslosestudiantesreúnenlosrequisitosparaparticiparyelmontodelacontribuciónessustancial.Dadoquelamayoríadelosestadosnotieneuntopeanual,esposiblecontribuirconlacuotamáximadedonacióncadaañosindesencadenarningúnimpuestosobrelasdonaciones.
Paraobtenermásinformaciónacercadelosplanes529,visitelareddeplanesdeahorrouniversitarios(CollegeSavingsPlanNetwork,www.collegesavings.org),afiliadaaNationalAssociationofStateTreasurers.
2. SOLICITE AYUDA FINANCIERA ADICIONALHaytrestiposdeayudafinancieraprincipales:becasosubsidiosquenotienenquedevolverse,préstamosaestudiantesopadresquedebendevolverse(generalmente,despuésdelagraduación),yacuerdosdetrabajoyestudio.
Laayudafinancierasebasa,principalmente,endosfactores:elcostodeasistenciaalainstitucióneducativa,queincluyematrículasyhonorarios,alojamientoypensión,gastospersonales,librosytransporte,ylacapacidaddepagodesufamilia.Estosignificaquesidosfamiliastienenexactamentelamismasituacióneconómica(yesoesaltamenteimprobable),unestudiantepodríarecibirayudafinancierayelotrono,simplementeporqueunaescuelacuestamás.
Cuandocompletasusolicitud,secodificalainformaciónfinancieraqueproporcionaenunafórmulafederalqueconsideralosingresos,losactivosdelafamilia,eltamañodelgrupofamiliar,lacantidaddehijosenlauniversidadyotrosfactores.Tambiéncalculalacantidadqueseesperaquelafamiliaaportealcostodelaeducación.Siestacantidadesinferioralcostototaldeasistencia,usteddemostrótenerunanecesidadyreúnelosrequisitospararecibirayudafinanciera.Sisufamiliaseencuentraenunasituacióneconómicaespecial,comoporejemploporrecibirelevadasfacturasmédicasosufrirunapérdidadeempleo(datosquenoaparecenenlascifrasquepresenta),deberáenviarcartasdeexplicaciónalasoficinasdeayudafinancieradelasuniversidadesalasqueenvióunasolicitud.
3. BUSQUE BECASNoesnecesarioserunestudiantebrillantenielmejoratletaparacalificarparaunabeca.Haymuchasbecasdisponiblesparalosestudiantesconinteresesohabilidadesespeciales.Porejemplo,haybecasdisponiblesparalosestudiantesdeescuelassecundariasquepromuevanelvegetarianismooquepuedanimitarlossonidosdelospatos.Porsupuesto,estasbecasnoson
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fácilesdeencontrar.LaInternetesunbuenlugarparaempezar,ytambiénlaoficinadeldepartamentodesucarrera.
4. BUSQUE PRÉSTAMOS DEL GOBIERNOAunquealgunospadressonreaciosasumardeudas,losprogramasfederalesdepréstamosparaestudiantespuedenserunafuenterelativamentebaratadefondosparalaeducación.Elpréstamoparapadresdeestudiantesdecarrerasdegrado(ParentLoanforUndergraduateStudents,PLUS)financiadoporelgobiernopermitealospadresquedemuestrensolvenciapedirprestadoelmontototaldelamatrícula.LospréstamosPLUStambiénseencuentrandisponiblesparalosestudiantesgraduadosycontítuloprofesional.LosestudiantesuniversitariospuedensolicitardirectamentelospréstamosStafford.
ParaobtenerinformaciónacercadelastasasdeinterésyloscalendariosdepagoparalospréstamosPLUSyStafford,visitewww.studentaid.ed.gov.
5. APROVECHE SU PRÉSTAMO HIPOTECARIOConlastasashipotecariasmásbajasdelahistoria,larefinanciaciónconretirodeefectivoounpréstamohipotecariosonalternativasatractivasqueofrecenunpagoglobalquepuedeusarparacubrirloscostosuniversitarios.Estaestrategiafuncionaparticularmentebienparalasfamiliasquenotienensuficienteflujodeefectivo,perosíbastantecapitalensusviviendas.Comounbeneficioadicional,elinterésquedebepagarpuedeserdeducibledeimpuestos.Noobstante,solicitarunpréstamosobreunaviviendaesunadecisiónquenosepuedetomaralaligera,pueslafaltadepagopodríaponerenriesgolaviviendafamiliar.
6. CONCÉNTRESE EN INSTITUCIONES EDUCATIVAS MENOS CARASComparedistintasopcionesalbuscarescuelas.Enalgunoscasos,laubicaciónpuedehacerqueunainstitucióneducativaofrezcaunpreciomásrazonablequeotra.Además,lasescuelaspúblicassonmenoscostosasquelasescuelasprivadas,especialmentesielestudiantereúnelosrequisitosparalastarifasdematrículapararesidentes.Asistiraunainstituciónenelmismoestadotambiénayudaareducirlosgastosdeviajeyllamadastelefónicasdelargadistancia.Otraopciónmuyutilizadaesasistira
unauniversidadcomunitariaduranteelprimerosegundoaño,yluegopasarseaunaescuelademayorrenombreconcarrerasdecuatroaños.
7. NO A LOS PRÉSTAMOS DE FONDOS PARA LA JUBILACIÓNUnconsejodeCPA:noutilicelosahorrosparalajubilaciónparasolventarlosgastoseducativos.Existenmásrecursosdisponiblesparafinanciarlaeducaciónqueparafinanciarlajubilación.Ademásdelasconsecuenciasimpositivasderivadasderealizarextraccionesdelosfondosparajubilación,estoimplicaperdervaliosasganancias.$
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PROTECCIÓN DEL GRUPO FAMILIAR POR MEDIO DE UN SEGURO
¿Q uépuedehacersufamiliasiustedsufreungraveproblemadesaludoquedadiscapacitado?¿Está
encondicionesdesolventarlosgastosdelosserviciosdeasistenciadiurnaolasinstitucionesdecuidadospermanentes?¿Sucónyugeysushijospodránseguirviviendocómodamentesiustedfallece?Nosgusteono,todosdebemosanalizaresasposibilidadesyestarpreparadosparaelcasoenquesucedan.Sibiensiempreesbuenaideatenerunfondodereservaparaemergencias,lamayoríadelaspersonasnoestáencondicionesdeahorrarsuficientedineroparahacerfrentealosproblemasdegravedad.Esentoncescuandoconvienepensarenunseguro.Laspólizasdeseguromédico,discapacidad,atenciónalargoplazoodevidapuedenproporcionarlasreservasnecesariasparaafrontaresetipodesituaciones.
SEGURO MÉDICOSibienelseguromédicosehaconvertidoenunrecursocadavezmáscomplejoycostoso,cumpleunpapelimportanteenlaproteccióndelbienestarfísicoyfinancierodelgrupofamiliar.Sinunacoberturadeseguromédicoadecuada,unaenfermedadounaccidentedegravedadpuedenbarrerlosahorrosdeunafamiliayendeudarla.Aunquealgunosempleadoreslesbrindanprogramasdeseguromédicoasusempleados(porlogeneralprogramasdeserviciosadministrados),otrosnolohacen.Además,sibienestosplanessuelenbrindarcoberturaparaelgrupofamiliarmáscercano(cónyugeehijos),noincluyenalrestodelafamilia.Lamayoríadelosplanesdelosempleadoresincluyenacuerdosdecostoscompartidosenlosquelosempleadosdebenpagarunapartedesusprimasmensuales,mientrasqueelempleadorpagaelresto.
Sisuempleadornoofreceunsegurodesaludgrupaloustedtrabajaporcuentapropia,podrádisponerdeunapólizadesegurodesaludindividualperodeberáasegurarsedeinvestigaradecuadamenteparaencontrarunaqueseadapteasusnecesidadesentérminosdecoberturaycostos.EnCalifornia,trabajarporcuentapropianolimitasusposibilidadesdeaccederaunacoberturaindividualsitieneunempleadodetiempocompleto.Sinembargo,lamayoríadelascompañíasaseguradorasnoaceptadarunacoberturagrupalaunapersonaquenotieneempleados.Noobstante,siusted
perteneceaunaasociacióndeprofesionales,esposiblequepuedaobtenerunapólizagrupalatravésdeesainstitución.
Independientementedequebusqueunacoberturadeseguromédicoparasímismo,parasufamiliaoparasuspadresdeedadavanzada,investiguehastaencontrarlaquemejorseadapteasusnecesidadesentérminosdecoberturaycostos.
Tipos de planes de servicios administradosHMO (Health Maintenance Organization): históricamente,lasorganizacionesdemantenimientodelasalud(HMO)representanlaspólizasmáseconómicasymenosflexiblesqueseencuentrandisponibles.Acambiodeprimasycopagosdemenorprecio,ustedsólopuedeatenderseconlosmédicosaprobadosporelplanynecesitaobtenerelpermisodesumédicodecabeceraantesdeconsultaraunespecialista.Porlogeneral,lasHMOcubrenloscuidadospreventivos.Noobstante,dadoslosaumentosrécorddelasprimasmédicas,siempreesconvenientecompararprecios,yaqueexistelaposibilidaddequeestasorganizacionesnoseanlaopciónmáseconómica.
PPO (Preferred Provider Organizations):lasorganizacionesdeproveedorespreferidos(PPO)ofrecenunincentivoparautilizarsureddeprofesionalesmédicosmediantecopagosreducidosporlosserviciosdeestosprofesionales.Noobstante,estasorganizacionespermitenconsultaracualquiermédicoexternoalaredeinclusoveraunespecialistasinpermisoprevio,aunqueenesoscasosesnecesarioabonarunporcentajemásaltodecoaseguro.Generalmente,estasorganizacionescubrenalgunoscuidadospreventivos.
Planes POS (Point-of-Service):losplanesdepuntodeservicios(POS)sonsimilaresalosplanesPPO,aunqueladiferenciaprincipalesquegeneralmenteunPOSrequiereutilizarunmédicodecabeceraparalosreferidosaespecialistasparaqueelcostodeestasvisitasseacubiertoporelplan.Estosplanessuelencubrirserviciosdecuidadopreventivo.
Opciones adicionalesCuentas de gastos flexibles:lascuentasdegastosflexibles(Flexible-SpendingAccounts,
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FSA)permitenquelosempleadoresylosempleadosutilicenlosmontosantesdeimpuestosparaabonardeterminadosgastospersonalesquenoestáncubiertosporelseguro,talescomoloscostosdeatenciónmédicaabonadosporelbeneficiario(porejemplo,deduciblesycopagos)ylaatenciónapersonasensituacióndedependencia(porejemplo,atencióndiurnauhogaresparaancianos).
COBRA: porlogeneral,cuandounapersonapierdesuempleo,tambiénpierdesuseguromédico.LaLeyÓmnibusConsolidadadeReconciliaciónPresupuestariade1985(ConsolidatedOmnibusBudgetReconciliationAct,COBRA)requierequelamayoríadelosempleadoresleofrezcaalempleadolaoportunidaddemantenersusegurodesaludasucargoporunplazodehasta18meses.
Medicare:laspersonasquereúnenlosrequisitosparaelSeguroSocialautomáticamentequedancubiertasporelplanMedicareParteApararecibirbeneficiosdeinternación,talescomoatenciónhospitalaria,serviciosdeenfermeríaespecializada,atencióndomiciliariaycuidadosdehospicio.TambiénesposiblesolicitarvoluntariamenteelplandebajocostoMedicareParteB,quebrindacoberturaparalasvisitasalosmédicos,laatenciónapacientesambulatorios,fisioterapiayequiposmédicos,ygastosdetrasladosenambulancia.
Medicare Parte C (Medicare Advantage):esteplanofrececoberturaParteAyBatravésdeHMO,PPOuotrosplanesprivados.MedicareParteDesunacoberturaopcionalparamedicamentosrecetados.
Medicaid:elprogramacoordinadoanivelfederalyestatalMedicaid,oMedi-CalcomoseloconoceenCalifornia,brindaasistenciamédicaapersonasdebajosingresos,incluidoslosmayoresde65años,discapacitadosociegos.Paraaccederaestosbeneficiosesnecesariocumplirconloscriteriosmédicosyfuncionalesdelestado,yademásexistenrestriccionesdeingresos.
ParaobtenermásinformaciónacercadelosprogramasMedicareyMedicaid,visitewww.cms.hhs.gov.
SEGURO POR DISCAPACIDAD A LARGO PLAZONadiepuedepreverelmomentoenquepuedesucederunatragedia,yaseaporunaccidentedomésticoodetránsitoodebidoaunaenfermedaddebilitante.Segúnlasestadísticas,lamayoríadelaspersonasenedadactivatienemásprobabilidadesdesufrirunadiscapacidadquedefallecer.Sinembargo,sonmáslaspersonasquecontratanunsegurodevidaquelasqueutilizanelseguropordiscapacidad.
Elseguropordiscapacidaddelargoplazoreemplazaunapartedelsalarioqueganabaantesdesufrirladiscapacidad.Laspersonassolterasquetrabajanporcuentapropiadebenanalizarseriamentelaposibilidaddecontratarpólizaspordiscapacidadsinotienenotrafuentedeingresososisonelprincipalsosténdesufamilia.
Acontinuaciónsebrindalainformaciónnecesariaparapoderobtenerunacoberturaadecuadaaunprecioaccesible:
Monto del beneficio:Habitualmente,elseguropordiscapacidadcubreentreel60%yel80%delosingresos.
Plazos del beneficio:Esposibleelegirlacoberturapordiscapacidadporuno,dosocincoaños,obienhastacumplir65años,einclusodeporvida.Cabeseñalarquelasprimasaumentanjuntoconlosplazoselegidos.
Período de eliminación:Porlogeneral,laspólizasincluyenperíodosdeesperaquevandesdelos60díasalosdosañosantesdequecomiencenlosbeneficios.Elpromedioesde90días.
No cancelables:Sibientienencostosmásaltos,estaspólizasleprohíbenalacompañíaaseguradoracancelarlapóliza(amenosquedejendecubriratodoslosempleadosdellugar)oaumentarlaprima.
Renovaciones garantizadas:Sibienestosbeneficiosnopuedencancelarse,laempresapuedeaumentarlaprimamedianteelincrementodelastasasdeunaclasedebeneficiariosensutotalidad.
Ocupación propia o cualquier ocupación:Lacoberturaporocupaciónpropiaabonalosbeneficiossielbeneficiarioyanopuedetrabajar
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ensuocupaciónespecífica(estoesmuycomúnenelcasodemédicos,abogados,etc.).Lacoberturaparacualquierocupaciónabonaelbeneficiosielbeneficiarioyanopuedetrabajarenningunaocupaciónparalaqueseencuentrerazonablementecapacitadooseaapto.
Sibienlaadquisicióndeunapólizaprivadadeseguropordiscapacidadeslamejoropción,seencuentrandisponiblesotrosbeneficiospordiscapacidadpatrocinadosporelgobierno:
Compensación para trabajadores: losbeneficiospordiscapacidadseabonanalostrabajadoresincluidosenlacoberturacuyasenfermedadesolesionesserelacionenconeltrabajo.Elmontoyeldesembolsodelosbeneficiosvaríansegúnelestado.
Seguro por Discapacidad del Seguro Social: laAdministracióndelSeguroSocial(SocialSecurityAdministration,SSA)ofrecedosprogramas.ElSeguroporDiscapacidaddelSeguroSocialabonabeneficioslimitadosalosmenoresde65añosquereúnanlosrequisitosnecesarios,independientementedesusingresos.ElIngresodeSeguroComplementario(SupplementalSecurityIncome,SSI)abonabeneficiosalosmayoresde65añosquereúnanlosrequisitosnecesariosconingresoslimitadosoalaspersonasciegasodiscapacitadas.Ningunodeestosplanescubreladiscapacidadparcial.
Beneficios para veteranos:losmiembrosylosveteranosdelasfuerzasarmadastienenderechoarecibirunaindemnizaciónpordiscapacidadporlosproblemasdesaludrelacionadosconelserviciomilitar.
Sistema de Jubilación para Empleados del Gobierno Federal: losempleadosdelgobiernofederalconcoberturaenvirtuddelSistemadeJubilaciónparaEmpleadosdelGobiernoFederal(FederalEmployeesRetirementSystem,FERS)ycon18mesesdeacumulacióndeserviciosprestadoscomomínimopuedenrecibirbeneficiospordiscapacidad.
SEGURO DE ATENCIÓN A LARGO PLAZOElcostopromediodeunahabitaciónprivadaenunhogardeancianosesaproximadamente200USDpordía,ocercade75,000USDporaño,segúnunaencuestarealizadaporMetLifeMatureMarketInstitute.Además,seestima
queparaelaño2020,12millonesdeancianosestadounidensesnecesitaránatenciónalargoplazo,loqueincluyelaresidenciaenhogaresadecuados,deacuerdoconlosdatosdelDepartamentodeSaludyServiciosHumanosdeEstadosUnidos(U.S.DepartmentofHealthandHumanServices).
¿Cómopuedeafrontarestosgastosunafamilia?Elsegurodesaludcubreelcostodelaatenciónqueunapersonapuedellegaranecesitarpararecuperarsedeunalesiónounaenfermedad.Porotraparte,unapólizadeseguroalargoplazocubrelasmúltiplesnecesidadesdelaspersonasquepadecenunaenfermedadcrónica.Estopuedeincluirlaestadíaenhogaresdeancianos,ademásdeloscostosdelaatencióndiurnadeadultosylaasistenciadomiciliariaparalaspersonasquenopuedenvalerseporsímismas.
Los mejores candidatosLaspólizasdeatenciónalargoplazosonlamejoropciónparalaspersonasquenocuentanconrecursossuficientesparapagardesubolsillounaestadíaprolongadaenunhogaroatencióndomiciliaria,perodisponendebienesquenolespermitenrecibirasistenciagubernamental.Elsegurodeatenciónalargoplazoayudaráaevitarquelaspersonasdiscapacitadasoqueenfrentanunaenfermedadprolongadaydebilitanteagotensusahorrosolaherenciadesushijos.Además,contarconunapólizadesegurodeatenciónalargoplazopuedebrindarmayorcontroldelosserviciosquesereciban.
Requisitos para recibir los beneficiosPararecibirlospagosdeunapóliza,noalcanzaconqueunserqueridodecidaqueeltitulardelapólizayanopuedecuidardesímismo.Lapersonacubiertadebeserincapazderealizaralmenosdosdelasactividadesdiariashabitualesestipuladasenmuchaspólizas.Porlogeneral,estasactividadesincluyenbañarse,vestirse,comerydesplazarsesolaporlacasa,entreotras.
Información sobre todas las opcionesNoexistesólountipodepólizadeatenciónalargoplazo.Cadapólizaofrecemúltiplesopciones,porejemplo,respectodelosbeneficioscubiertosendeterminadascircunstancias,ycadaunadeestasopcionesinfluyeenelcostodelasprimas.Porejemplo,algunaspólizasbrindanunreembolsopor
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$diversostiposdeatención,entantootraspuedencubrirsololaestadíaenhogares,serviciosdeasistenciadiurnaoatencióndomiciliaria.Laprimadelapólizatambiénpuedevariardeacuerdoconelmontomáximodecoberturadiariaomensualquesedesearecibir.Otravariableeselperíododebeneficiodelapóliza,odurantecuántotiempolacompañíaaseguradoracubrirásuatención.Tambiénesnecesariotenerencuentaelperíododeeliminación,estoes,lacantidaddetiempoqueelbeneficiariodebeesperarhastacomenzararecibirlospagos.
Laedaddelbeneficiariotambiéninfluyeenelcostodelaprima.Porejemplo,esprobablequelospagosseaninferioresparalaspersonasquerondanlos50añosqueparalosquerondanlos60,aunqueesprobablequeaumentenamedidaqueenvejece.
SEGURO DE VIDASiexistenpersonasquedependendesusosténeconómico,suplandefinanzasdebeofrecerunafuentedeingresosparasucónyugeehijosencasodequeseproduzcasufallecimiento.Elsegurodevidasatisfaceesterequisitoytambiénpuedeservirparalaplanificaciónpatrimonial,comoelpagodelosimpuestossucesorios.
Elección de la coberturaExistendiferentesfactoresparatenerencuentaaldeterminarelmontodelacoberturadesegurodevidaquesenecesita,loqueincluyeelmontoquepuededestinarsealpagodelasprimas,elniveldecoberturaquenecesitaelgrupofamiliar,elperíodoparaelqueserequierelacobertura,ysisólosebuscaunaprotecciónotambiénunainversión.
El gran debate: seguro temporal o seguro permanenteElsegurotemporaloatérminoofreceelmayorbeneficioporfallecimientoporelmontoabonadoenprimas.Laspólizasdeestetipobrindanexclusivamentelaproteccióndelosingresosabajocosto.Talcomosunombreloindica,puedenadquirirseunavezporañooporunperíodoespecífico.Sieltitularfallecedentrodelperíododecoberturaseleccionado,elbeneficiariorecibeelpago.Sieltitularnofalleceysecumpleelplazoelegido,nosepaganbeneficiosporfallecimiento.Elcostodelsegurotemporalaumentaamedidaqueaumentalaedad.
Existendostiposbásicosdepólizasatérmino:laspólizasanualesrenovablesylaspólizasdeprimasniveladas.Lasprimerasaumentancadaaño,entantolassegundaspermitenestablecerunaprimaporunacantidadfijadeaños.
Algunascompañíasaseguradorasdegranreputacióntambiénofrecenpólizastemporalescondevolucióndeprima.Estaspólizasabonanunbeneficioporfallecimientoencasodequeeltitularfallezcaduranteelplazodevigenciadelapóliza.Perosinofalleceeneseplazo,obtieneunreembolsodetodaslasprimasqueabonóduranteladuracióndelapóliza.Sibienestaspólizascuestanunpocomás,seobtieneelbeneficiodobledelaproteccióncontralosriesgosyelreembolsodela“inversión”encasodenonecesitarelbeneficioporfallecimiento.
Elsegurodevidapermanentecombinaunbeneficioporfallecimientoconunainversión.Laspólizaspermanentes,comolasdesegurodevidavitalicio,segurouniversalosegurodevidavariable,permiteninvertirunapartedelaprima,loquegeneraunvalorenefectivo.Porestemotivo,lasprimaspuedenservariasvecessuperioresalasquecorrespondenalmismomontodeunsegurotemporal.
Paratodaslasgananciasacumuladasatravésdeunapólizadevidapermanentesedifierenlosimpuestoshastacobrarlapóliza,obienquedanexentasdeimpuestossisepaganalosbeneficiariosporelfallecimientodeltitular.Sinembargo,lasgananciaspuedensersustancialmenteinferioresconunapólizadeseguroencomparaciónconotrosmediosdeinversión,inclusoloscertificadosdedepósito.Lascaracterísticasdecadatipodesegurodevidapermanenteincluyen:
1. SEGURO DE VIDA VITALICIO• Eseltipodeseguromáscomún.El
beneficioylaprimaporfallecimiento(determinadossegúnlaedaddeltitularyotrosfactores)permanecenigualesañotrasaño.
• Esposibletomarpréstamoscontralapólizaaunatasadeinterésbaja,y,sielpréstamonosedevuelve,elsaldopendientesededucedelbeneficioquesepagueencasodefallecimiento.
• Eltitularpuederetirarunapartedelvalorenefectivoyaúnasípermanecer
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asegurado,obienrenunciaralapólizayrecuperarlatotalidaddelvalorenefectivo.
• Seutilizamejorcomopartedeunplanalargoplazo,yaquelascomisionesylasprimasinicialesmáselevadasreducenlaacumulacióndevalorenefectivoenlosprimerosañosdelapóliza.
2. SEGURO DE VIDA UNIVERSAL• Ofrecemásflexibilidadqueunseguro
devidavitalicio,puespermitevariarelmontodelaprimayelbeneficioporfallecimiento.Porejemplo,conelmismomontodeprimaesposibleelegirunbeneficioporfallecimientomásbajoconunmayoraumentodelcapitalobienoptarporunaumentodelcapitalnotanelevadoyunbeneficioporfallecimientomayor.
• Paradisfrutardeestaflexibilidad,eltitulardebepagararancelesycostosadministrativosmásaltos.
3. SEGURO DE VIDA VARIABLE • Estesegurolepermitealtitularcontrolar
lainversióndelapartedevalorenefectivodelapólizayelegirentrediferentesopcionesdeinversióncondistintosgradosderiesgosygananciasofrecidosporlacompañíaaseguradora.
• Lasgananciasgeneradasporlapólizanosegravandurantelavigenciadelapóliza.
• Estaspólizasconllevanciertogradoderiesgo,yaqueelvalordelbeneficioporfallecimientoylaacumulacióndeefectivovaríansegúnelrendimientodelasinversionesqueseleccione.$