GARANTIILE BANCARE

ACREDITIVUL DOCUMENTAR N REGLEMENTAREA PUBLICAIEI 600-PARIS

n anul 2007 a fost adoptat Publicaia nr. 600 de la Paris asupra Regulilor i Uzanelor Uniforme privind acreditivele documentare, care a nlocuit Publicaia nr. 500.

Publicaia nr. 600(UCP 600), se aplic tuturor acreditivelor documentare irevocabile, atunci cnd prile fac trimitere expres la aceste Reguli. Publicaia nr.600 cuprinde regulile uniforme, practicile i standardele internaionale n materia acreditivelor documentare irevocabile. Prin noua Publicaie sau adus o serie de modificri aspectelor privind derularea acreditivelor, att n raporturile cu participanii instituii nebancare ct i cu privire la raporturile dintre instituiile de credit participante la derularea acreditivului.

Prezentul studiu, fr a susine c ar fi exaustiv, i propune s surprind principalele aspecte de noutate aduse de publicaia nr. 600 i abordarea lor juridic din noua perspectiv a relaiilor comerciale internaionale.

Sunt avute n vedere, n mod special, caraterul irevocabil al acreditivului, modul i procedura de ntocmire a acreditivului, participanii la derularea raportuirlor specifice acreditivului, precum i principalele obligaii ale instituiilor de credit implicate.

Precizri prealabile

Acreditivul documentar este o modalitate de plat folosit n relaiile comerciale internaionale care presupune, n derularea lui, participarea instituiilor bancare.

n literatura de specialitate, se apreciaz c acreditivul documentar poate fi examinat i ca o garanie bancar autonom.

Caracterul de garanie bancar se exprim prin aceea c, creditorul(beneficiarul acreditivului), pe lng debitorul din raporturile juridice principale mai dobndete i obligaia irevocabil de plat asumat de ctre banca emitent a acreditivului. De asemenea, cum vom vede n cele ce urmeaz, acreditivul poate fi confirmat de ctre banca confirmatoare, ceea ce nseamn o obligaie de plat, n plus din partea bncii confirmatoare. Este posibil aadar, ca prin emiterea acredititvului, pe lnga obligaia debitorului din raporturile principale, creditorul s obin obligaia de plat din partea bncii emitente sau, dup caz, a bncii confirmatoare. Fr ndoial, prin acest mecanism, se realizeaz o garanie a ncasrii sumeleor de ctre creditorul beneficiar.

Principala reglementare a acreditivelor documentare o constituie Publicaia nr. 600 privind regulile uniforme i practica acreditivelor a Camerei de Comer Internaional Paris( UCP-600).

Publicaia 600 a intrat n vigoare la 1 iulie 2007 i se aplic acreditivelor perfectate dup aceast dat.

1. Noiune i caractere juridice

Precizri prealabile

Definiia acreditivului documentar se regsete n Publicaia nr.600, din care se desprind i principalele caractere juridice ale acestuia.

1.1 Noiune

Publicaia nr.600 definete acreditivul n art.2, ca fiind orice aranjament, oricum ar fi denumit sau descris, care este irevocabil i care prin aceasta constituie un anganjament ferm al bncii emitente de a onora o prezentare conform.

n concepia Publicaiei 600, a onora un acreditiv nseamn:

a ) s se plteasc la vedere dac acreditivul este utilizabil la vedere;

b ) asumarea unui angajament de plat la termen i plata la scaden, dac acreditivul este utilizabil prin plat la termen:

c ) acceptarea unei cambii tras de beneficiar i plata la scaden, dac acreditivul este utilizabil prin acceptare.

n sfrit, prezentarea conform, nseamn o prezentare care este n concordan cu termenii i condiiile acreditivului, cu prevederile aplicabile ale regulilor statuate n Publicaie i cu standardele de practic bancar internaional.

Din reglementrile mai sus reproduse rezult noiunea i principalele caracteristici ale acreditivului.

Pe baza reglementrilor enunate, definim acreditivul ca fiind modalitatea de plat n temeiul creia, banca emitent, la cererea i dup instruciunile unui client, numit ordonator, efectueaz o plat ctre o persoan sau la ordinul acesteia denumit beneficiar, sau accept i pltete efecte de comer trase de ctre beneficiar,ori autorizeaz o alt banc s efectueze plata sau s accepte i s plteasc cambiile trase.

1.2 Caracterele acreditivului documentar

Potrivit art. 4 din Publicaia 600, acreditivele prin natura lor, sunt tranzacii separate de contractele de vnzare sau alte contracte care stau la baza lor iar, bncile nu sunt n nici un fel obligate sau implicate prin asemenea contracte, chiar dac acreditivul face vreo referire la aceste contracte.

Din reglementrile mai sus reproduse rezult principalele caracteristici ale acreditivului.

Acreditivul documentar este modalitate de plat: irevocabil, autonom, instituionalizat i condiionat de prezentarea unei documentaii.

A. Acreditivul documentar este o modalitate de plat irevocabil

Caracterul irevocabil a al acreditivului rezult din definiia dat de Publicaia 600 care l calific drept un angajament irevocabil. Caracterul irevocabil al acreditivului este reluat i n reglementarea art. 3 din Publicaie unde se prevede expres c acreditivul este irevocabil chiar dac nu exist nici o meniune n acest sens.

Caracterul irevocabil const n aceea c acreditivul odat ntocmit i pus n circuitul bancar de ctre banca emitent nu mai poate fi retras, revocat. Cu alte cuvinte, acreditivul pus n circulaie bancar trebuie pltit de ctre banca emitent, respectiv de banca confirmatorare dac acreditivul este confirmat.

Cracterul irevocabil al acreditivului este cu claritate exprimat n coninutul art. 10 din Publicaia 600 care stipuleaz c, un acreditiv nu poate fi nici modificat nici anulat fr acordul bncii emitente, al bncii confirmatoare i al beneficiarului.

Faptul c acreditivul nu mai poate fi revocat confer un plus de garanie beneficiarului creditor n efectuarea plii, din care motiv, aa cum artam n cele de mai sus, accreditivul este considerat i ca o garanie n efectuarea plii.

B. Acreditivul documentar este o modalitate de plat autonom

Caracterul autonom const n aceea c, acreditivul documentar creeaz obligaii independente de raporturile fundamentale dintre ordonator i beneficiar. Acest caracter rezult din prevederile art.4 din Publicaia nr.600, potrivit cruia, acreditivele sunt tranzacii separate de contractele de vnzare sau de alte contracte care pot sta la baza lor.

n derularea acreditivului documentar nu se pot pune n discuie chestiuni sau invoca excepii izvorte din raporturile contractuale n temeiul crora s-a deschis acreditivul.

Caracterul autonom al acreditivului se extinde i cu privire la relaiile contractuale existente ntre bncile participante i ordonator i banca emitent, n sensul c aceste raporturi nu intereseaz efectuarea plii prin acreditiv. Mai exact, obligaiile asumate de bncile participante la derularea unui acreditiv nu pot face obiectul unor reclamaii din partea ordonatorului rezultate din relaia sa cu banca emitent sau cu beneficiarul.

De asemenea, un beneficiar nu se poate n nici o situaie prevala de relaiile contractuale existente ntre bnci sau ntre ordonator i banca emitent.

n scopul pstrrii caracterului autonom al acreditivului, banca emitent este obligat s descurajeze i s elimine orice tentativ din partea ordonatorului de a include, ca parte integrant a acreditivului, copii ale contractului aferent, ale facturii proforme i alte documente de acest fel(art. 4 din Publicaie).

C. Acreditivul documentar este o modalitate de plat instituionalizatPrin caracterul instituionalizat al acreditivului documentar, nelegem faptul c aceast modalitate de plat presupune, participarea a cel puin dou instituii de credit, banca emitent i banca beneficiarului.

Dup cum vom vedea n cele ce urmeaz, alturi de banca emitent i banca beneficiarului, ntr-un acreditiv mai pot fi implicate i banca confirmatoare i banca avizatoare .

Calitatea de banc avizatoare i, respectiv banc confirmatoare o poate avea chiar banca beneficiarului sau o alt banc desemnat.

Un acreditiv nu poate fi derulat fr participarea instituiilor de credit; alte entiti juridice, i pot aduce contribuia, ns n operaiuni accesorii acreditivului, cum este cazul ageniilor de expediie care autentific documentele de transport.

D. Acreditivul documentar este o modalitate de plat condiionat de prezentarea unei documentaii

Caracterul documentar al acreditivului este consacrat de art. 5 din Publicaie, care dispune c bncile opereaz cu documente i nu cu mrfuri , servicii sau prestaii la care se refer documentele.

Acreditivul documentar se deschide la cererea i dup instruciunile ordonatorului negociate cu banca emitent care, condiioneaz plata acreditivului de depunerea documentelor menionate n acreditiv.

Orice acreditiv documentar condiioneaz plata sumei ce o indic, de prezentarea, de ctre beneficiar sau banca desemnat cu aceast operaiune, a urmtoarelor acte:documentele de transport (contract de transport, contract de expediie, documente de transport aerian, scrisoare de trsur, etc.), contracte de asigurare i facturile comerciale;

n acreditiv se poate prevedea obligaia depunerii i a altor documente, precum: certificate de calitate; certificate de garanie, de provenien a mrfurilor, etc..

nsi denumirea acreditivului provine de la faptul c reprezint mecanismul ce condiioneaz plata sumelor de bani de ntocmirea i prezentare unor documente de ctre beneficiarul creditor al acreditivului.2. Meniunile acreditivului documentar

Nici publicaiile anterioare i nici Pupblicaia 600 nu reglementeaz n mod expres coninutul acreditivului documentar, sau principalele meniuni pe care acesta trebuie s le cuprind.

Publicaia 600 face ns anumite referiri cu privire la bncile la care poate fi utilizat i cu privire la durata de valabilitate a perioadei de prezentare acreditivului i locul de prezentare la plat.

Astfel, potrivit art. 6 din Publicaie, un acreditiv trebuie s menioneze banca la care poate fi utilizat sau meniunea c poate fi utilizat la orice banc. Dac acreditivul poart meniunea c poate fi tras(utilizat) la banca desemnat acesta poate fi utilizat i la banca emitent. Aceasta ntruct, n temeiul acreditivului, banca emitent este banca ce reprezint principala obligat a acreditivului i rmne n aceast postur pn la finalizarea operaiunilor specificie acreditivului.

Apoi, acreditivul trebuie s menioneze scadena plii sumelor pe care le consemenaz. n acest scop, Puublicaia 600 prevede c un acreditiv trebuie s menioneze dac este utilizabil(pltibil) prin plata la vedere, la termen, sau prin acceptare sau negociere. Modalitiel de utilizare a acreditivului constituie totodat veritabile scadene ale acreditivului. Rezult c scadena poate fi la vedere, la o dat fix sau prin negociere sau acceptarea unor cambii.

Strns legat de scadena acreditivului este i data de expirare pentru prezentare a acreditivului. Mai nainte de a se face plata sumelor indicate n acreditiv acesta trebuie prezentat bncii desemnate pentru verificarea conformitii documentelor cu clauzele acreditivului i comunicrii, dup caz, bncii emitente sau bncii confirmatoare a ndeplinirii tuturor cerinelor acreditivului. Dup verificare i confirmarea acestor condiii, acreditivul poate fi utilizat la scaden n vederea efecurii plilor pentru care a fost emis.

n fine, n ceea ce privete locul plii acreditivului, Publicaia prevede c locul prezentrii este sediul bncii la care este utilizabil acreditivul. Acredditivul poate conine meniunea c poate fi pltit la orice banc ceea ce nseamn c poate fi utilizat la orice banc alege beneficiarul acreditivului.

Fiind emis la cererea debitorului din raporturile juridice principale, meniunile eseniale ale unui acreditiv documentar vor fi stabilite n conformitate cu cererea de deschidere a acreditivului i dup instruciunile formulate de ctre ordonator i transmise bncii emitente.

n doctrin se apreciaz c, cererea de deschidere a acreditivului i, implicit instruciunile, trebuie s cuprind urmtoarele date: numele i adresa complet a beneficiarului de acreditiv (exportatorul, furnizorul); cuantumul sumei; forma acreditivului (revocabil, irevocabil, confirmat, neconfirmat, etc.); modul de realizare a acreditivului (prin plat la vedere, prin plat deferat, prin acceptare, prin negociere); ce fel de cambii trebuie trase i la ce scaden; descrierea sumar a mrfurilor cu precizarea cantitii, preului i scadenei; dac frachtul trebuie sau nu pltit n avans; indicarea documentelor ce trebuie prezentate la plat; locul ncrcrii, expedierii sau prelurii n sarcin a mrfii i indicarea destinaiei ei; dac transbordarea este premis sau interzis; dac sunt permise sau interzise expediii pariale; data limit a ncrcrii, expediiei sau lurii n sarcin; termenul n care dup data deschiderii acreditivului, trebuie s fie prezentat la plat, acceptare sau negociere, conosamentul sau alate documente de expediiei; data i locul validitii acreditivului; dac acreditivul trebuie s fie transferabil; modul de transmitere a acreditivului (telegram, telex, fax, etc.).

Spre deosebire de Publicaia 500, actuala publicaie nu mai conine precizarea c acreditivul se perfecteaz dup instruciunile i cu clauzele transmise de ctre ordonator. Cu toate acestea, principalele elemente i meniuni ale acreditivului vor fi indicate de ctre ordonator. Aceasta deoarece, acreditivul se deschide la cerea ordonatorului, care n baza unor raporturi juridice obligaionale este debitorul plii unor sume de bani. Cum plile nu se pot face dect prin circuit bancar, ordonatorul comunic principalele aspecte ale relaiei juridice cu cocontractantul care constituie, n definitiv, clauzele eseniale ale acreditivului.

Se nelege c meniunile de mai-sus vor alctui coninutul acreditivului pe care l va ntocmi banca emitent i care difer i n funcie de natura raporturilor juridice ce au generat emiterea acreditivului documentar.

3. Participanii la acreditivul documentar

Din cele mai sus artate rezult c, pentru efectuarea plii prin intermediul unui acreditiv documentar, este necesar participarea cel puin a patru pri: ordonatorul, banca emitent, beneficiarul i banca beneficiarului.

n derularea unui acreditiv documentar mai pot fi implicate, banca avizatoare (advising bank), banca confirmatoare (confirming bank), banca negociatoare i banca desemnat (nominated bank).

De aceea se apreciaz c acreditivul este o modalitate de plat instituionalizat, el neputnd fi conceput i utilizat fr participarea i implicarea instituiilor de credit.

3. 1 Ordonatorul

Publicaia nr.600 prevede c ordonatorul este partea la cerea creia este emis acreditivul.

Ordonatorul este persoana care trebuie s fac o plat n temeiul unui contract de comer internaional n care are calitatea de debitor al unei sume de bani. Pentru efectuarea plii, ordonatorul apeleaz la o banc i i solicit deschiderea acreditivului documentar pe baza instruciunilor remise acesteia. Instruciunile de emitere a acreditivului pot fi convenite de ctre ordonator mpreun cu beneficiarul i nserate n contractul de comer internaional ncheiat ntre cele dou pri. n aceast situaie, acreditivul va trebui s fie conform cu clauzele contractului i oblig ordonatorul s cear bncii emitente nlturarea eventualelor neconcordane.Deci, acreditivul documentar se declaneaz la iniiativa beneficiarului, n vederea efecturii plii unor sume de bani, ctre o alt persoan, numit beneficiar al acreditivului. Rezult c acreditivul se deschide la iniiativa beneficiarului, crditorului din raporturile juridice principale, pentru ca creditorul s aib certitudinea plii preului. n schimb, n raportul cu banca emitent, acreditivul se deschide la cererea debitorului din raporturile principale, care prin emiterea acreditivului capt calitatea de ordonator. De aceea, banca emitent va aciona dup instruciunile ordonatorului i nu ale benficiarului.

Datorit faptului c ordonatorul are calitatea de debitor n raporturile fundamentale cu beneficiarul, dac prile nu au convenit altfel, toate cheltuielile necesare realizrii acreditivului cad n sarcina ordonatorului, pentru c, beneficiarul trebuie s ncaseze suma n integralitatea ei, astfel cum este menionat n instrumentul de plat.

Practica acreditivelor documentare a stabilit c ordonatorul poate fi obligat la suportarea unei penaliti pro rata temporis pentru ntrziere n deschiderea acreditivului sau beneficiarul (creditorul din raporturile juridice fundamentale) poate s considere contractul ca desfiinat din cauza unei asemenea ntrzieri.

Tot n practica bancar s-a hotrt c din punctul de vedere al ordonatorului, obligaia de plat care i incumb se consider executat la data deschiderii acreditivului de ctre banca emitent, fr s intereseze data ncasrii efective a sumei, de ctre creditor, ca urmare a operaiunilor de transfer.

3. 2 Banca emitent

n accepiunea Publicaiei 600, banca emitent este banca ce emite un aceditiv la cerea unui ordonator sau n nume propriu.

Banca emitent este banca ordonatorului care deschide acreditivul la cererea i dup instruciunile primite de la acesta i care se oblig s plteasc o sum de bani unui ter sau la ordinul acestuia.

n consecin, banca emitent este banca cea mai implicat n derularea unui acreditiv documentar care i asum obligaia de plat a sumei ordonat de ctre ordonator, devenind astfel, obligatul principal al acreditivului.

Banca emitent va deschide i va executa acreditivul n condiiile i termenii precizai n acesta, stabilite de ctre ordonator i n cocordan cu regulile Publicaiei 600 i practicile bancare internaionale aplicabile n materie.

Condiiile pentru emitere i executarea acreditivului poart denumirea de instruciuni de emitere i modificare a acreditivului.

Instruciunile n baza crora se va derula acreditivul trebuie s fie complete i precise, cu excluderea nserrii unor detalii excesive.

Potrivit practicilor i standardelor bancare internaionale, toate instruciunile de emitere a acreditivului, acreditivul nsui i, cnd este cazul, toate instruciunile suplimentare de modificare a acreditivului trebuie s precizeze clar documentele n baza crora se va face plata, acceptare sau negocierea.

Prin urmare, plata acreditivului este condiionat de prezentarea documentaiei specificate de ctre beneficiar, bncii emitente.

3. 2.1Obligaiile bncii emitente

Precizri prealabile

Aa cum precizam i n cele anterioare, banca emitent este obligatul principal al acreditivului. n aceast calitatate banca emitent trebuie s ntocmeasc acreditivul dup instruciunile ordonatorului n acord cu regulile Publicaiei 600 i practicile i standardele bancare internaionale aplicabile n materie.

Apoi, banca emitent are obligaia de a depune toate diligenele i de a lua toate msurile pentru a facilita derularea acreditivului. n acest sens, banca emitent trebuie s desemenze bncile impicate n derularea acreditivului astfel nct, sumele de bani s ajung n contul beneficiarului din banca acestuia. n conscin, banca emitent trebuie s gseasc i s nomonalizeze banca confirmatoare, dac acreditivul este confirmat, banca avizatoare pentru verificarea conformitii documentelor, a bncii negociatoare, dac plata se face prin cambii acceptate i a altor bnci corespondente dup caz, n funcie de natura raporturilor juridice specifice acrediditivului ori a locului de situare a beneficiarului.

n sfrit, banca emitent este obligat s fac plata acreditivului n modalitile i la termenele stabilite n acreditiv.

A. Obligaia de plat a acreditivului

Plata acreditivului poate fi stabilit la vedere, la un anumit termen sau prin acceptarea ori negocierea cambiilor emise n favoarea benficiarului acreditivului.

n mprejurarea n care acreditivul are stabilit scadena la vedere, banca emitent este obligat s fac plata la vedere. Expresia la vedere coincide cu prezentarea documentelor acreditivului de ctre beneficiar i stabilirea conformitii acestora cu acreditivul. n acest caz, plata va fi efectuat la vederea documentelor menionate expres n acreditiv, de ctre banca emitent, sau de ctre banca autorizat cu aceast operaiune.

Dac acreditivul prevede plata amnat (deferat) (deferred), banca emitent va plti beneficiarului suma de bani la termenele precizate n acreditiv.

Cnd acreditivul conine o scaden fixs, banca emitent este obligat s fac plata la termenul respeciv.

Banca emitent este obligat nu doar la plata sumei nscris n acreditiv, ci i la meninerea n vigoare, la dispoziia beneficiarului, n limita termenului pe care l enun n cuprinsul su, lundu-i astfel o obligaie direct i personal fa de beneficiar.

B. Obligaia acceptrii la plat a cambiilor trase de ctre beneficiar

Acreditivul poate stipula ca banca emitent s accepte i s plteasc la scaden cambiile trase de ctre beneficiar asupra ei.

n acreditiv se poate stipula ca acceptarea s fie fcut de ctre o alt banc, dect banca emitent, denumit banc tras sau banc desemnat.

Pentru aceast din urm situaie, cnd acceptarea se face de ctre banca desemnat, banca emitent are obligaia s plteasc, la scaden, cambiile trase de ctre beneficiar asupra bncii emitente, n cazul n care banca emitent consemneaz, n acreditiv refuzul acceptrii cambiilor trase asupra ei.

Banca emitent are obligaia de efectuare a plii i atunci cnd banca tras accept cambiile dar nu le pltete la scaden.

C. Obligaia de negociere a cambiilor trase de ctre beneficiar.

n concepia Publicaiei 600, negocierea nseamn cumprarea cambiilor i/sau documentelor de ctre banca autorizat s negocieze.

Simpla examinare a documentelor fr a le cumpra nu constituie negociere. n cadrul obligaiei de negociere, banca emitent va trebui s cumpere cambiile trase de ctre beneficiar i /sau documentele prezentate n coninutul acreditivului i s avanseze fondurile bneti pentru plata beneficiarului.

Potrivit Publicaiei, un acreditiv nu este valabil i nu poate fi utilizabil prin cambii trase asupra ordonatorului.

Dac acreditivul folosete expresia cambii trase asupra ordonatorului bncile vor considera astfel de cambii ca documente adiionale.

Banca va executa plata creanei stabilit n acreditiv din depozitele proprii ale ordonatorului, sau din creditele acordate acestuia prin deschiderea unei linii de credit.

Cnd plata se face prin cambii negociate, posesorul acestora, adic beneficiarul nu este obligat s atepte scadena acreditivului pentru a obine sumele corespunztoare, ci are posibilitatea s le vnd bncii negociatoare ori altor instituii financiar bancare.

Banca emitent poate nominaliza o alt banc pentru negocierea cambiilor care poart denumirea de banc desemnat. Banca emitent este obligat s onoreze cambiile n situaia n care banca desemnat refuz plata acestora chiar i n cazul n care banca desemnat a emis un angajament ferm n acest sens. Aceata ntruct, aa cum menionam n cele de mai sus singurele bnci obligate irevocabil s fac plata sunt banca emitent i banca confirmatoare. De aceea, chiar dac banca desemnat s negocieze promite efectuarea plii, ea se poate rzgndi, poate revoca angajamentul su i s refuze plata. n toate cazurile ns, dac documentele sunt conforme cu acreditivul i toate cerinele sunt ndeplinite, banca emitent rmne obligat la plat n caz de refuz al bncii desemnate cu negocierea. Oricum, chiar dac banca desemnat n baza negocierii face plata aceasta banc pltete n numele i pe seama bncii emitente sau a bncii confirmatoare, dup caz i nicidecum n virtutea unei obligaii proprii de plat.

Alturi de banca emitent i poate asuma un angajament de plat a acreditivului o alt banc, denumit banc confirmatoare.

3. 3 Banca confirmatoare

n conformitate cu Publicaia 600, confirmarea unui acreditiv irevocabil de ctre banca confirmatoare pe baza autorizrii sau la cererea bncii emitente, reprezint un angajament ferm al bncii confirmatoare, adugat la cel al bncii emitente de a onora sau negocia o prezentare conform.

Banca confirmatoare este banca ce i adaug confirmarea la un acreditiv la primirea autorizaiei sau cererii bncii emitente.

Rezult c banca confirmatoare intervine la cerea bncii emitente sau la autorizarea acesteia. Cu toate acestea considerm c nu sunt impedimente ca banca confirmatoare s confirme acreditivul din proprie iniiativ sau la cererea beneficiarului acreditivului.

Sub condiia ca documentele stipulate n acreditiv s fie conforme cu termenii i clauzele acestuia i s fie prezentate bncii confirmatoare sau unei alte bnci desemnate pentru aceast operaiune banca confirmatoare este obligat ntocmai ca banca emitent s fac plata acreditivului.

Prin confirmare, banca confirmatoare i asum o obligaie de sine stttoare, independent de obligaia bncii emitente, de a plti beneficiarului sau la ordinul acestuia, suma menionat n acreditiv.

Plata sumei precizate n acreditiv este condiionat de conformitatea documentelor cu termenii i indicaiile acreditivului, precum i de prezentarea lor, n termen, bncii confirmatoare sau unei alte bnci desemnate cu primirea i verificarea documentaiei.

Confirmarea acreditivului, creeaz pentru beneficiar, sigurana ncasrii sumei prevzut n acesta, iar banca confirmatoare va deveni un veritabil debitor al beneficiarului. nsemn c, beneficiarul se poate adresa pentru plata acreditivului, la alegere, bncii emitente sau bncii confirmatoare, ambele avnd obligaia de a face plata.

3. 3.1.Obligaiile bncii confirmatoare

Obligaiile bncii confirmatoare sunt stipulate n acreditiv i sunt aceleai cu ale bncii emitente.

A. Obligaia de plat a acreditivului

n mprejurarea n care, acreditivul are stabilit scadena la vedere, banca confirmatoare, este obligat s fac plata la vedere. Dac acreditivul prevede plata amnat (deferat) (deferred), banca confirmatoare va plti beneficiarului suma de bani la termenele precizate n acreditiv.

B. Obligaia acceptrii la plat a cambiilor trase de ctre beneficiar

Acreditivul poate stipula, ca banca confirmatoare s accepte i s plteasc la scaden cambiile trase de ctre beneficiar asupra bncii confirmatoare.

n acreditiv se poate stabili ca acceptarea s fie fcut de ctre o alt banc dect banca confirmatoare, denumit banca tras sau banc desemnat.

Cnd acceptarea se face de ctre banca desemnat, banca confirmatoare are obligaia s plteasc la scaden cambiile trase de ctre beneficiar asupra bncii confirmatoare, n cazul n care, banca tras menioneaz n acreditiv refuzul acceptrii cambiilor trase asupra ei sau fr niciun fel de meniune refuz plata.

Bncii confirmatoare i incumb obligaia de efectuare a plii i atunci cnd banca tras accept cambiile dar nu le pltete la scaden.

C. Obligaia de negociere a cambiilor trase de ctre beneficiar.

Banca confirmatoare trebuie s negocieze cambiile, dac acest lucru este prevzut n acreditiv.

Simpla examinare a documentelor, fr a le cumpra, nu constituie negociere. n cadrul obligaiei de negociere, banca confirmatoare va trebui s cumpere cambiile trase de ctre beneficiar i /sau documentele precizate n acreditiv.

n situaia n care, banca emitent procedeaz la modificarea acreditivului, banca confirmatoare i poate rezerva dreptul de a extinde confirmarea i asupra modificrii aduse acreditivului.

Totodat, banca confirmatoare i poate asuma obligaia s avizeze o modificare ctre beneficiar, fr a-i extinde confirmarea asupra modificrii, caz n care trebuie s informeze nentrziat, att banca emitent, ct i pe beneficiarul acreditivului, dar fr s fie obligat cu privire la modificrile produse. Din contr, cnd banca confirmatoare i extinde confirmarea i asupra modificrii acreditivului,aceasta va fi obligat irevocabil la executarea acreditivului astfel cum a fost modificat.

3. 4. Banca avizatoare(banca desemnat)

n nelesul Publicaiei 600, banca avizatoare este banca ce avizeaz acreditivul la cerea bncii emitente.

Potrivit practicilor i standardelor bancare internaionale, avizarea reprezint operaiunea de verificare a conformitii documentelor cu termenii acreditivului. Am precizat c acreditivul este prin excelen documentar, prezentarea documentelor este de esena acreditivului documentar. ntocmirea i prezentarea documentelor reprezint o condiie esenial de plat a sumelor de bani consemnate n acreditiv. Datorit distanei dinter prile contractante, vnztorul i cumprtorul se afl de exemplu nu doar n state diferite dar i pe alt continent i tot astfel i banca emitent i banca beneficiarului. Din aceast cauz, banca emitent pentru a avea sigurana ndeplinirii obligaiilor de ctre benficiar ntocmai cu prevederile acreditivului, desemneaz o alt banc, denumit banc avizatoare care s efectueze aceast operaiune de verificare a conformitii documentelor cu exigene acreditivului. Documentele specifice acreditivului sunt: facturile, scrsorile de trsur, poliele de asigurare i alte documente precum, certificatele de calitate, de conformitate, de garanie, indicaiile de provenien, etc. banca emitent transmite sumele n circuit spre beneficiar doar n cazul n care acesta probeaz c a ancrcat marfa n mijlocul de transport i c a ntocmit toat documentaia aferent mrfurilor vndute n temeiul raporturilor juridice principale. Ori, datorit distanei, banca emitent nu are posibilitatea verificrii acestor cerine i atunci recurge la banca avizatoare pentru ndeplinirea acestor operaiuni.

Banca avizatoare poate fi desemnat de ctre nsi banca emitent, de ctre beneficiar, sau de banca acestuia.

Rolul bncii avizatoare este de a verifica autenticitatea acreditivului i documentele depuse de ctre beneficiar, n derularea acreditivului.

Banca avizatoarea nu i asum nici o obligaie de plat a acreditivului, independent de obligaia bncii emitente sau a bncii confirmatoare.

Potrivit practicilor i stndardelor bancare internaionale, n operaiunea de avizare a acreditivelor i a documentelor cerute de acesta, banca avizatoare va avea o grij rezonabil.

De aici rezult c, banca avizatoare va aciona cu diligena unui profesionist, potrivit practicilor i uzanelor bancare internaionale, pentru ndeplinirea obligaiei de avizare a acreditivului i documentelor specifice.

De asemenea, Publicaia 600 oblig banca avizatoare ca, n situaia n care decide s refuze avizarea acreditivului, s informeze fr ntrziere, banca emitent.

Banca avizatoare trebuie s solicite bncii emitente furnizarea unor informaii i instruciuni clare i complete necesare avizrii acreditivului.

Dac totui hotrte s avizeze acreditivul, banca avizatoare trebuie s-l informeze pe beneficiar i banca de la care a primit instruciunile, c este n imposibilitate de a stabili autenticitatea acreditivului.

Atunci cnd, banca emitent d instruciuni unei bnci avizatoare, printr-o teletransmisie autentificat, s avizeze un acreditiv sau o modificare la un acreditiv, transmiterea se va considera c este un instrument operativ al acreditivului i/sau modificrii operative fr s fie necesar o alt confirmare prin pot (letric).

Pentru cazul n care se trimite totui o confirmare letric, aceasta nu are nici un fel de efect, n sensul c, banca avizatoare nu are obligaia s verifice o asemenea confirmare cu instrumentul operativ al acreditivului.

Cnd teletransmisia precizeaz, urmeaz detalii complete (full details to follow) sau cuvinte cu neles similar, ori menioneaz faptul c instrumentul operativ al acreditivului sau al modificrii operative este confirmarea letric, atunci teletransmisia nu va fi considerat a fi instrument operativ al acreditivului sau al modificrii i prin urmare, nu va conduce la derularea acreditivului.

n situaia n care, teletransmisia nu are valoarea de instrument operativ al acreditivului sau al modificrii, banca emitent va trebui s expedieze, bncii avizatoare, instrumentul operativ al acreditivului sau a modificrii operative ct mai repede posibil. n situaia n care o banc utilizeaz serviciile unei bnci avizatoare, pentru avizarea acreditivului ctre beneficiar, banca are obligaia s foloseasc serviciile aceleai bnci i pentru avizarea unei modificri.

3. 5. Beneficiarul

Beneficiarul este partea din contractul de comer internaional care deine o crean mpotriva ordonatorului avnd, deci, calitatea de creditor. Nu intereseaz natura juridic a contractului (vnzare-cumprare, prestri servicii, comision, etc.) i nici natura relaiilor comerciale.

n raporturile juridice principale(fundamentale), prile pot conveni ca ntrzierea n deschiderea acreditivului s justifice refuzul vnztorului s livreze marfa. Tot astfel, s-a stabilit n practica judiciar c acceptul pentru venirea navei, constituind ncunotinarea cumprtorului de ctre vnztor c poate lua marfa n primire, ntr-un port anume, la o dat fixat, nu echivaleaz cu voina vnztorului de a livra marfa, atta vreme ct acreditivul nu a fost nc deschis.

3. 6. Banca beneficiarului acreditivului

Banca beneficiarului acreditivului este banca aleas de beneficiar s ncaseze, n numele i pe seama acestuia, suma menionat n acreditiv.

Beneficiarul va alege de regul, o banc situat pe teritoriul n care i are sediul.

Trebuie precizat c, banca beneficiarului nu are nici un fel de obligaie n derularea unui acreditiv dect, aceea de a ncasa sumele pltite sau virate de ctre banca emitent sau banca confirmatoare, n conturile beneficiarului.

O ultim precizare pe care o facem este aceea c, banca beneficiarului poate confirma acreditivul, caz n care dobndete calitatea de banc confirmatoare cu toate consecinele ce decurg din aceast operaiune sau poate ndeplini rolul de banc avizatoare sau negociatoare, la cerea bncii emitente.

4. Formele acreditivului

n comerul bancar cu acreditive se opereaz cu mai multe forme de acreditive documentare, fiecare tip de acreditiv avnd un regim juridic propriu.n continuare, vom prezenta principalele forme de acreditive i criteriile dup care au fost categorisite.

4. 1. Dup cum pot fi modificate sau retrase, acreditivele se mpart n:

- acreditive revocabile;

- acreditive irevocabile.

Acreditivul revocabil este acreditivul ce poate fi modificat sau retras(anulat) de banca emitent n orice moment, fr s fie necesar o avizare prealabil a beneficiarului.

Cnd banca emitent decide revocarea acreditivului iar acreditivul a fost utilizat, n sensul c s-au fcut pli la vedere, prin acceptare sau negociere de ctre o banc participant la acreditivul anterior avizrii, modificrii sau anulrii, atunci banca emitent are obligaia s ramburseze toate cheltuielile i plile pe care le-a fcut n condiiile mai-sus artate.

De precizat c, n concepia Publicaiei 600, acreditivul poate fi emis doar ca acreditiv irevocabil.

Un acreditiv irevocabil constituie un angajament ferm al bncii de plat la vedere sau la data scadenei determinabile, cu condiia ca documentele stipulate s fie prezentate bncii desemnate, sau bncii emitente i s fie n conformitate cu termenele i condiiile acreditivului.

Aceeai obligaie creeaz acreditivul irevocabil i n sarcina bncii confirmatoare dac exist o astfel de banc.

Un acreditiv irevocabil, cu excepia acreditivelor transferabile, nu poate fi modificat sau anulat fr acordul bncii emitente, a bncii confirmatoare, i a beneficiarului.

4. 2. Dup cum acreditivul creeaz obligaia plii doar n sarcina bncii emitente sau/i n sarcina altor bnci, avem acreditive confirmate i acreditive neconfirmate.

Acreditivul confirmat este acreditivul ce conine un angajament de plat asumat de ctre banca confirmatoare, independent de angajamentul (de obligaia) de plat a bncii emitente.

Acreditivele confirmate confer o mai mare certitudine n primirea plii de ctre beneficiar prin asumarea obligaiei bncii confirmatoare.

n virtutea acreditivului confirmat, beneficiarul este ndreptit s primeasc plata fie, de la banca emitent fie, de la banca confirmatoare, fr ca aceasta din urm s poat invoca beneficiul de discuiune ori diviziune.

Prin urmare, beneficiarul unui acreditiv confirmat poate solicita ntreaga plat de la oricare dintre cele dou bnci,fr a fi inut s respecte o anumit ordine n acest sens. Practic, n aceast situaie, beneficiarul are 2 debitori: banca emitent i banca confirmatoare. Se evit astfel riscul de faliment al unei dintre bncile obligate irevocabil la plata acreditivului.

Acreditivul neconfirmat, este acreditivul care conine doar obligaia de plat asumat de ctre banca emitent, fr obligaii de acest fel din partea altor bnci implicate. Dac la derularea unui acreditiv neconfirmat particip i alte bnci precum: banca avizatoare, banca desemnat, banca negociatoare, banca beneficiarului, etc., acestea din urm, n lipsa confirmrii acreditivului, nu-i asum nici un fel de obligaie proprie de plat a acreditivului, distinct de cea a emitentului.

4. 3. Dup criteriul transmiterii acreditivului ctre mai muli beneficiari, acreditivele se mpart n acreditive transferabile i acreditive netransferabile.

Acreditivul transferabil reprezint acreditivul n temeiul cruia, beneficiarul (primul beneficiar) poate cere bncii s plteasc, la vedere, la o dat amnat, s accepte sau s negocieze cambii n temeiul acreditivului pentru unul sau mai muli beneficiari.

n nelesul Publicaiei 600, acreditivul transferabil este acreditivul care prevede n mod expres c este transferabil. Un acreditiv poate fi transferat n totalitate sau doar parial n favoarea unui unui alt beneficiar.

Banca solicitat de ctre primul beneficiar s opereze transferul acreditivului ctre ali beneficiari poart denumirea de banc transferatoare.

Aceasta din urm are obligaia s fac transferul acreditivului ctre ali beneficiari, numai dac i-a asumat n mod expres o obligaie n acest sens.

Pentru ca un acreditiv s poat fi transferat trebuie s cuprind meniunea expres transferabil (transferable)

Termenii ca, divizibil, fracionabil, cesionabil ori transmisibil nu confer acreditivului n cauz, calitatea de acreditiv transferabil.

Dac totui, acreditivul conine asemenea termeni, acetia nu vor fi luai n consideraie de ctre participanii acreditivului.

Transferarea acreditivului poate fi total sau parial, n funcie de clauzele acestuia.

Acreditivul netransferabil este acreditivul n virtutea cruia, plata trebuie fcut exclusiv primului beneficiar,cu excluderea posibilitii transmiterii totale sau pariale a acreditivului ctre beneficiarii ulteriori (teri).

4. 4. Dup criteriul scadenei acreditivului, deosebim ntre acreditive cu plat la vedere, acreditive cu plat la termen i acreditivele negociate.

Acreditivul cu plat la vedere este acreditivul n baza cruia, plata se face n momentul verificrii documentaiei depus de ctre beneficiar i a stabilirii conformitii acesteia cu cerinele i termenii acreditivului.

n cadrul acreditivelor cu plata la vedere, beneficiarul este ndreptit s primeasc plata n momentul n care banca emitent, banca confirmatoare sau o alt banc desemnat, n urma verificrii documentaiei, ajunge la concluzia c aceasta este conform cu clauzele acreditivului.

Acreditivul cu platala termen este acreditivul care se va plti la termenele determinabile, potrivit prevederilor acreditivului.

Plata la termen a acreditivului poate avea loc n mai multe trane, dac nu se prevede altfel.

n concret, scadena acreditivului poate fi stabilit la o anumit dat fix de la verificarea i stabilirea conformitii documentelor cu condiiile acreditivului (un numr fix de zile, 7, 10 etc.), sau ntr-o anumit perioad de timp de la aceast dat (n termen de 2 sptmni de la stabilirea conformitii documentelor).

Acreditivele negociate sunt acreditivele care prevd c plata se va face prin cumprarea cambiilor de ctre banca autorizat n acest sens, denumit banc negociatoare care poate fi nsi banca emitent sau oricare banc implicat n acreditiv.

n ncheiere se impune a fi reinut c spre deosebire de Publicaia 500, n reglementarea Publicaiei 600, scadena acreditivului nu mai poate fi stabilit prin plata amnat(deferat).

5. Documente necesare derulrii acreditivelor

Precizri prealabile

Aa cum s-a mai artat, plata acreditivelor documentare este condiionat de prezentarea documentaiei la datele i sub forma specificat n acestea.

n practic, exist i situaii n care banca emitent autorizeaz bncile corespondente s fac pli n avans, beneficiarului, nainte de prezentarea documentelor dar, pentru aceasta, este necesar ca ordonatorul s fi stipulat n mod expres aceast meniune, n instruciuni. Un astfel de acreditiv poart denumirea de acreditiv cu clauz roie, deoarece clauza care ndreptete banca emitent s dispun pli anterior prezentrii documentaiei, este scris cu cerneal roie, pentru a atrage atenia asupra naturii sale speciale.

Obligaia prezentrii documentelor revine beneficiarului sau bncii desemnate cu aceast operaiune care este, de regul, banca beneficiarului.

Principalele documente n schimbul crora se face plata n cadrul unui acreditiv sunt: documentele de transport, documentele de asigurare i facturile comerciale.

5. 1. Documentele de transport

Documentele de transport sunt, n principal, scrisorile de trsur care cuprind, n funcie de modalitatea transportului, anumite meniuni obligatorii. Aceste documente poart denumiri diferite n raport de felul transportului: conosament maritim/oceanic, n cazul transportului pe ap, act de transport aerian, transport rutier, feroviar (scrisoare de trsur), n cazul transportului terestru sau transportului fluvial intern i, dup caz, documente de transport combinat (multimodal), cnd sunt folosite mai multe tipuri de transport.

Documentele de transport combinat (multimodal) sunt actele de transport care acoper cel puin dou moduri diferite de transport (maritim i rutier), denumit transport combinat.

Aceste documente de transport combinat (multimodale) nu pot fi utilizate dect n cazul n care acreditivul permite expres acest lucru.

5.1.1.Condiiile privind documentele de transport

Condiiile pe care trebuie s le ndeplineasc documentele de transport, pentru a fi acceptate, difer n funcie de natura transportului.

A. n cazul transportului pe ap, documentul de transport poart denumirea de conosament maritim/oceanic care, pentru a fi primit n vederea efecturii plii, trebuie s ndeplineasc urmtoarele cerine:

a. s indice numele cruului i s fie semnat de acesta ori de ctre cpitanul vasului sau un agent desemnat s acioneze n numele cruului ori al cpitanului vasului;

b. s cuprind meniunea c mrfurile au fost ncrcate la bord sau c au fost expediate cu o nav anume;

c. s indice portul de ncrcare i portul de descrcare precizat n acreditiv;

d. s constea dint-un singur original al conosamentului, sau, dac este emis n mai multe exemplare, s se depun ntregul set astfel emis;

e. s nu conin nici o indicaie din care rezult c este un subiect al unui contract charter party.

f. vasul cu care se transport marfa s nu fie propulsat numai cu pnze;

g. s respecte toate celelalte condiii ale acreditivului.

Conosamentele maritime pot fi conosamente maritime nenegociabile i conosamente charter-party.

B. n cazul transportului aerian, Publicaiile nu conin o denumire anume pentru documentele de transport ns, precizeaz meniunile pe care trebuie s le cuprind n mod obligatoriu:

- numele cruului, semntura sau autentificarea acestuia ori a agentului care acioneaz n numele cruului;

- specificarea faptului c mrfurile au fost acceptate pentru transport;

- data expedierii ;

- indicarea aeroportului de plecare i a aeroportului de destinaie menionate n acreditiv;

- meniunea c documentele respect orice alte cerine precizate n acreditiv.

n legtur cu documentele de transport aerian reinem faptul c Publicaiile instituie obligaia depunerii, n original, a acestora.

C. Pentru transportul rutier, feroviar i fluvial intern, documentele de transport trebuie s cuprind urmtoarele elemente:

- numele cruului, sau agentului care acioneaz n numele acestuia;

- meniunea faptului c mrfurile au fost primite pentru ncrcare, expediere sau transport;

- locul de ncrcare i locul de destinaie prevzut n acreditiv;

- precizarea c respect toate celelalte condiii ale acreditivului.

n situaia n care, n acreditiv, se prevede c documentele de transport vor fi emise de ctre ageniile de expediie, aceste documente vor fi primite, la plat, numai dac indic numele cruului sau al operatorului de transport combinat i dac a fost semnat sau autentificat de ctre agentul de expediie, ca agent mputernicit s acioneze n numele cruului sau operatorului de transport combinat.

5. 2. Documentele de asigurare

Poliele de asigurare trebuie s cuprind numele companiilor de asigurare care le-a emis sau agenii acestora.

Dac documentul de asigurare prevede faptul c a fost emis n mai multe originale, vor fi prezentate toate originalele, n afar de cazul n care se prevede altfel n acreditiv.

Potrivit Publicaiei notele de acoperire, emise de brokeri nu pot fi acceptate dac nu se prevede, n mod expres, acest lucru n acreditiv.

Acreditivul trebuie s precizeze tipul asigurrii cerut i, dac este cazul, riscurile suplimentare care trebuie s fie acoperite.

Pentru cazul n care nu se prevede altfel n acreditiv, bncile vor accepta poliele de asigurare aa cum sunt ele prezentate.

n lipsa unei stipulaii contrare, suma minim asigurat prevzut n poliele de asigurare trebuie s fie cel puin pn la valoare C.I.F. (cost asigurare si navlu port de destinaie numit) sau C.I.P. (transport i asigurare pltite pn la locul de destinaie desemnat a mrfurilor) plus 10%, dar numai atunci cnd valoarea C.I.F. sau C.I.P. poate fi determinat din documente.

Este interzis bncilor s accepte poliele de asigurare care nu au indicat suma minim asigurat de 110% din suma precizat prin acreditiv sau 110% din valoarea total a facturii.

Bncile pot, ns, accepta un certificat de asigurare sau o declaraie sub acoperire deschis, pre - semnat de companiile de asigurare sau de agenii lor, dac n acreditiv nu se prevede altfel.

De asemenea, cnd n acreditiv nu se prevede altfel sau, dac nu apare pe documentul de asigurare c acoperirea este efectiv cel mai trziu la data ncrcrii la bord, expedierii sau prelurii spre ncrcare a mrfurilor, bncile nu vor accepta documente de asigurare emise cu o dat posterioar celei de ncrcare, expediere sau preluare la ncrcare.

O ultim remarc ce o facem este aceea c, dac nu se dispune altfel, moneda stabilit n documentele de asigurare trebuie s fie aceeai cu moneda acreditivului.

5. 3. Facturile comercialePotrivit Publicaiilor, facturile comerciale trebuie s cuprind descrierea mrfurilor n acord cu specificrile din acreditiv.

Totodat, pentru a fi primite la plat, facturile comerciale nu trebuie s fie emise pentru sume mai mari dect cele permise prin acreditiv.

Bncile pot primi totui facturi care conin sume ce depesc limitele acreditivului dac acest lucru este prevzut n mod expres.

Facturile comerciale vor avea nscrise numele/denumirea beneficiarului i numele/denumirea ordonatorului.

Dar acestea trebuie s nu cuprind nici semntura beneficiarului i nici semntura emitentului.

6. Depunerea i verificarea documentelor

Documentele se depun la banca desemnat, n termenul precizat n acreditiv.

Banca emitent, banca confirmatoare, sau banca desemnat vor avea fiecare un timp rezonabil de verificare a documentelor depuse.

Termenul de verificare a documentelor este de 5 zile bancare din ziua urmtoare primirii documentelor.

Bncile crora li se prezint documentele spre examinare verific dac acestea corespund cerinelor i termenilor stipulate n acreditiv i informeaz partea de la care le-a primit, dac le accept sau le refuz.

Cnd banca emitent stabilete, din propria iniiativ sau din informaiile furnizate de ctre banca confirmatoare sau banca desemnat cu verificarea documentelor, c acestea nu corespund condiiilor acreditivului, ea poate s se adreseze ordonatorului pentru nlturarea neconcordanelor ntr-un termen care s nu depeasc perioada de 5 zile bancare.

n cazul n care bncile implicate n derularea unui acreditiv, costat c documentele prezentate nu sunt conforme cu acreditivul, n aceeai perioad de 5 zile bancare, urmtoare zilei primirii documentelor i decid s refuze documentele au obligaia s anune acest lucru, prin telecomunicare sau orice alte mijloace de comunicare rapide, bncii de la care s-au primit documentele sau beneficiarului dac documentele s-au primit direct de la el.

O astfel de notificare trebuie s cuprind toate neconcordanele constatate i s precizeze dac pstreaz documentele sau le returneaz prezentatorului.

n mprejurarea n care, banca emitent i/sau banca confirmatoare ncalc vreuna din regulile mai sus menionate, sau omite s in documentele la dispoziia prezentatorului sau s i le returneze, aceste bnci vor fi private de dreptul de a reclama neconcordana documentelor, avnd obligaia de a plti acreditivul.

7. Plata acreditivului

Precizri prealabileNici Publicaia 600 i nici publicaiile anterioare nu cuprindeau reguli cu privire la plata acreditivului. De altfel termenul de plat este este nlocuit cu cel de onorare n Publicaia 600.

Publicaia 600 conine reguli concrete cu privire la onorarea acreditivului n art. 15 i art. 32, dar n mod indirect prin referiri cu privire la prezentarea conform i la trageri i livrri pariale.

7. 1.Condiiile plii

n conformitate cu art. 15 din Publicaie, cnd banca emitent, respectiv banca confirmatoare decide c prezentarea este conform este obligat s onoreze acreditivul.

Prezentarea este conform cnd documentele sunt n strict conformitate cu termenii i condiiile acreditivului.

n reglementarea Publicaiei 600, onorarea acreditivului nu nseamn altceva dect plata acreditivului la vedere, la termen sau prin acceptarea i negocierea cambiilor trase de beneficiar.

Ca modalitate de realizare a operaiunilor de plat a sumelor de bani i de verificare a documentaiei specifice, acreditivul se nfieaz ca un act juridic cu executare uno ictu, dintr-o dat. Adic, n baza unui acreditiv nu se pot face trageri pariale de sume i nici livrri pariale de bunuri i implicit depuneri de documente.

Publicaia 600 prevede o excepie cnd acest lucru este menionat n mod expres n coninutul acreditivului.

Posibilitatea livrrilor i tragerilor pariale rezult din cuprinsul art. 32 din Publicaie. Potrivit acestui articol, dac n acreditiv este prevzut o tragere sau livrare n trane n cadrul unor perioade determinate i orice tran nu este utilizat sau livrat n cadrul perioadei permise pentru acea tran, acreditivul nceteaz a mai fi valabil pentru acea tran sau pentru orice tran urmtoare.

n consecin, acreditivul neutilizat pentru o anumit plat parial n termenul de valabilitate stabilit i pierde valabilitatea pentru toate tranele urmtoare, cu alte cuvinte, acreditivul i nceteaz existena.

7. 2. Data plii

Modalitile concrete de scaden a acreditivului sunt prevzute de Publicaia 600.

O modalitate este plata la termen, adic la o anumit dat fixat n acreditiv.

O alt modalitate a scadenei este plata la vedere. Acreditivul cu plata la vedere se pltete la verificarea conformitii documentelor cu clauzele i condiiile acreditivului. n acest caz, acreditivul se pltete la data la care, banca emitent, banca confirmatoare sau bnaca desemnat vede documentele prezentate de ctre beneficiar sau un reprezentant al acestuia. Deci n aceast modalitate a scadenei, plata se face la data prezentrii documentelor de ctre benficiar.

Acreditivul poate fi pltit i prin acceptarea sau negocierea cambiilor trase de ctre beneficiar. n acreditiv se poate stipula c plata se face prin tragerea de cambii mpotriva bncii emitente, a bncii confirmatoare sau a unei alte bnci desemnate n acest scop.

n sfrit, aa cum precizam n cele de mai sus, n temeiul at. 32 din Publicaie, n acreditiv se pot stipula pli sau livrri pariale. Scadena plilor pariale pot fi stabilite la fel ca n cazul plilor integrale, respectiv, la termene fixe stabilite n acreditiv, la vedere, adic la prezentarea documentelor aferente livrrilor pariale i prin acceptarea sau negocierea unor cambii trase de benficiar pentru sume pariale.

Publicaia 600 nu prevede soarta acreditivului care nu conine aspecte privind scadena plii acreditivului.

Cu toate acestea, n virtutea principiilor care guverneaz plata, suntem de prere c n cazul n care n acreditiv nu este stabilit scadena, plata se va face la vedere, adic la prezentarea documentelor.

7. 3. Locul plii

Publicaia nu condiioneaz valabilitatea acreditivului de precizarea locului plii sumelor aferente.

De a semenea, Publicaia nu conine reguli exprese privind locul de plat. n mod indirect ns, acestea pot fi determinate prin raportare la prevederile locului de prezentare a acreditivului. Potrivit dispoziiilor art. 6, acreditivul trebuie s prevad o dat pentru prezentare. Prezentarea de care face vorbire Publicaia echivaleaz cu prezentarea acreditivului i a documentelor specifice n vederea efecturii plii. Acelai art. 6 din Publicaie prevede c locul prezentrii este sediul bncii la care este utilizat acreditivul. Acreditivul poate fi utilizat la o anumit banc specificat n acreditiv sau poate fi stipulat meniunea c poate fi utilizat la orice banc.

n consecin, locul prezentrii acreditivului, al documentelor aferente i implicit al plii este locul n care este situat banca la care acreditivul este utilizabil.

Prin urmare, locul plii este strns legat de locul bncii la care este utilizat acreditivul.

7. 4. Efectele plii acreditivului

Prin plata sumelor consemnate n acreditiv se sting toate obligaiile participanilor la acesta, dar i obligaiile din raporturile principale.

Obligaia de plat n temeiul unui acreditiv revine bncii emitente sau bncii confirmatoare dac acreditivul este confirmat. Banca emitent i banca confirmatoare pot desemna o alt banc cu plata acreditivului, dar banca desmenat va executa plata n numele i pe seama bncii emitente sau confirmatoare ce a desemnat-o, iar nu n nume propriu i ca o obligaie proprie.

Rezult c prin plata sumelor consemnate n acreditiv se sting toate obligaiile izvorte din acreditiv, dintre care celele mai importante sunt de verificare a conformitii documentelor i a plii sumelor de bani.

Sumele de bani consemnate n acreditiv sunt izvorte din raporturile juridice principale, fundamentatale care au generat emiterea aceditivului, precum raporturi de vnzare- cumprare, de antepriz, de executare de lucrri, de prestare de servicii sau alte raporturi juridice generartoare de plat a diferitelor sume de bani.

Cum n acreditiv sunt consemnate sume de bani izvorte din raporturile juridice principale, nseamn c plata acreditivului stinge i aceste raporturi obligaionale principale dintre creditorul i debitorul acestor obligaii.

8. Modificarea acreditivului

Principii

Am menionat c acreditivul este un mijloc de plat irevocabil. Caracterul irevocabil al acreditivului se exprim prin aceea c, odat emis, acesta nu mai poate fi nici revocat, retras nici modificat de ctre emitent sau de alt participant.

n temeiul Publicaiei 600, prile pot recurge doar la acreditive irevocabile.

Este posibil totui ca pe parcursul derulrii operaiunilor din raporturile principale ge au determinat emiterea acreditivului sau a celor specifice circuitului bancar al sumelor de bani ori a documentelor aferente, s intervin necesitatea modificrii acreditivului prin adaptarea clauzelor acestuia la cerinele actuale ale pieei.

Rspunznd acestor necesiti practice, Publicaia 600 consacr anumite reguli care guverneaz modificarea acreditivului documentar irevocabil.

Astfel, cu valoare de principiu, n art.10 din publicaie se prevede c un acreditiv nu poate fi nici modificat fr acordul bncii emitente, al bncii confirmatoare, dac este cazul i al benficiarului.

n consecin, dei acreditivul se pune n circulaie de ctre banca emitent, acesta nu mai poate fi modificat ulterior fr consimmntul bncii confirmatoare i al beneficiarului. Consimmntul bncii confirmatoare se justific prin obligaia de plat autonom pe care i-o asum banca confirmatoare, iar acordul beneficiarului se fundamenteaz pe faptul c sumele consemnate n acreditiv reprezin preul ce i se cuvine n baza raporturilor obligaionale principale.

n tcerea Publicaiei, pot fi modificate, n principiu orice meniuni din acreditiv, termenul de plat, termenul de prezentare a documentelor, condiiile de ntocmire a documentelor, locul de utilizareal acreditivului etc.

Dac se realizeaz acordul de modificare, banca emitent devine obligat potrivit cu noile modificrii din momentul n care a emis modificarea. Se nelege c n virtutea caracterului irevocabil al acreditivului, modificrile aduse acestuia devin i ele irevocabile.

Pentru banca confirmatoare, modificrile sunt obligatorii din momentul extinderii confirmrii i asupra modificrilor intervenite. Publicaia prevede c banca confirmatoare poate ns doar s avizeze modificrile, adic s comunice c a luat act de acestea fr ns s-i extind confirmarea i asupra modificrilor. ntr-o astfel de situaie, acreditivul devine confirmat parial, n sensul c se pstreaz confirmarea pentru acreditivul n forma sa iniial i va fi neconfirmat pentru modificrile neacceptate de banca confirmatoare.

n ceea ce privete pe benficiar, consimmntul privind modificarea acreditivului poate fi expres saau tacit. Publicaia 600 prevede c acreditivul rmne valabil n forma sa original pn n momentul n care benneficiarul comunic acordul su cu privire la modificare. Beneficiarul trebuie s notifice acceptarea sau refuzul su cu privire la modificrile propuse. Dac beneficiarul rmne n pasivitate i comunic poziia sa cu privire la modificrile propuse, acestea devin irevocabile i se consider c beneficiarul este de acord cu ele.

Modificarea acreditivului trebuie adus la cunotina tuturor bncilor implicate n derularea acreditivului,iar acestea trebuie s-i exprime acceptarea sau avizarea modificrilor ori refuzul acestora. n acest sens, potrivit Publicaiei, o banc ce avizeaz modificarea trebuie s informeze banca de la care a primit modificarea, poziia sa de acceptare sau de respingere a modificrii.

Sunt interzise acceptrile pariale ale modificrilor i astfel de acceptri vor fi considerate drept notificare de respingere a modificrilor(art.10 din Publicaie)

9. Transferarea acreditivului

Noiuni generale

n lipsa unei stipulaii exprese, un acreditiv transferabil poate fi transferat doar o singur dat.

n acest caz, beneficiarul secundar nu poate cere transferarea acreditivului ctre alt ter beneficiar.

n mprejurarea n care, n acreditiv se prevede c acesta poate fi transferat ctre mai muli beneficiari, refuzul acceptrii de ctre unul sau mai mui beneficiari secundari nu afecteaz acceptarea acreditivului de ctre cellalt beneficiar secund.

La fel se ntmpl i cu modificrile aduse acreditivului, n sensul c, respingerea modificrilor acreditivului de ctre unul sau mai muli beneficiari secundari nu are nici un efect asupra celuilalt sau celorlali beneficiari care au acceptat modificrile. Se nelege c pentru beneficiarii care au refuzat modificrile acreditivului, acreditivul va fi considerat nemodificat.

n temeiul Publicaiilor, n cazul acreditivelor transferabile, primul beneficiar are obligaia ca, n momentul formulrii cererii de transfer i nainte de a opera transferul acreditivului, s transmit bncii transferatoare instruciunile privind modalitatea de operare a transferului

Cnd banca transferatoare este de acord cu transferul, n condiiile stabilite de primul beneficiar, aceasta are obligaia s avizeze ceilali beneficiari de instruciunile transferului.

Aa cum artam mai-sus, acreditivul poate fi transferat doar n termenul i condiiile specificate n forma lui original, cu excepia: sumei acreditivului, preului unitar precizat, perioadei de livrare, datei la care expir valabilitatea i termenului de prezentare a documentelor.

Publicaia 600 permite ca numele primului beneficiar s fie nlocuit cu cel al ordonatorului, dar dac numele ordonatorului este cerut n mod expres prin acreditivul original, acesta trebuie s apar n toate documentele, cu excepia facturii.

n cadrul acreditivului transferabil, primul beneficiar are dreptul de a nlocui propria factur i cambiile cu cele ale beneficiarului secundar.

Facturile i cambiile primului beneficiar nlocuite cu cele ale beneficiarului secundar nu pot conine sume de bani mai mari dect suma original precizat n acreditiv. Dac rmne o diferen ntre suma original, precizat n acreditiv, i sumele consemnate n facturile i cambiile nlocuite, primul beneficiar poate face trageri asupra acreditivului pentru diferen.

n lipsa unei stipulaii contrare, primul beneficiar poate cere ca plata sau negocierea acreditivului s fie efectuat ctre beneficiarii secundari, la locul n care acreditivul a fost transferat.

Mai trebuie reinut c, dac acreditivul a fost transferat i primul beneficiar urmeaz s transmit propriile facturi i cambii n schimbul facturilor i cambiilor beneficiarilor secundari, ns nu o face la prima cerere, banca transferatoare are dreptul s transmit ea nsi ctre banca emitent, documentele primite n cadrul acreditivului transferat, inclusiv facturile i cambiile beneficiarilor secundari, fr nici un fel de responsabilitate fa de primul beneficiar10. Cesiune ncasrilor din acreditivDei n practica curent a acreditivelor documentare se folosete expresia cesiune a creditivului sau acreditiv cesionat, n realitate este vorba despre cesiunea sumelor rezultate din acreditiv.

Principala funcie a acreditivul este aceea de a realiza, prin circuit bancar, transferul unor sume de bani de la debitorul din raporturile juridice principale, devenit ordonator prin emiterea acreditivului la creditorul din aceleai raporturi principale, devenit benefiaciar al acreditivului.

ntruct acreditivele sunt nscrisuri care conin veritabile drepturi de crean, aceste creane pot fi cesionate.

Publicaia 600 consacr cesiunea sumelor de bani aferente acreditivului, instituind cteva reguli n art. 39.

Astfel, potrivit Publicaiei 600, faptul c un acreditiv nu menioneaz c este transferabil, nu va afecta dreptul beneficiarului de a cesiona orice ncasri la care este ndreptit n cadrul acreditivului , n cocncordan cu prevederile legii aplicabile.

Cesiunea ncasrilor nu constituie i nu nseamn cesiunea dretului de a utiliza acreditivul.

Din reglementarea Publicaiei ezult c nu se confund cesiunea sumelor de bani rezultate din acreditiv cu transferarea acreditivului. Cu alte cuvinte, un acreditiv cesionat nu se confund cu un acreditiv transferabil. Un acreditiv poate fi transferat numai dac exist o meniune expres n acest sens n acreditiv. n schimb, cesiunea creanelor poate opera indiferent dac acreditivul este transferabil sau netransferabil. Altefl spus, cesiunea ncasrilor se poate realiza indifernet de tipul acreditivului.

Apoi, transferul acreditivului se face n condiiile prevzute n nsui coninutul acreditivului, pe cnd cesiunea ncasrilor se realizeaz n concordan cu legea aleas pentru cesiune.

n lips de alte meniuni n Publicaie, cesiunea pote fi total, adic se pot cesiona toate creanele aferente unui aceditiv sau parial cnd se transmit doar onparte din ncasri.

Cesiunea se realizeaz n baza contractului de cesiune dintre beneficiarul acreditivului i cesionarul ncasrilor. Cesiune poate fi fundamentat pe raporturile principale, n baza crora, cesionarul poate fi productorul sau furnizorul bunurilor pe care beneficiarul acreditivului le-a vndut ordonatorului. Pentru sigurana ncasrii preului de ctre furnizor sau productor se ncheie contractul de cesiune prin care ncasrile sau o parte din acestea sunt cesionate furnizorului, respectiv productorului cesionar. Tot astfel cesionarul poate fi banca sau alt finanator al beneficiarului aceditivului.

n temeiul contractului de cesiune, dup notificarea cesiunii de cte beneficiarul acreditivului sau de ctre cesionar, sau de la data acceptrii cesiunii, plata sumelor vor fi fcute ctre cesionar i nu ctre beneficiarul acreditivului.

11. ncetarea acreditivuluiPublicaia 600 nu conine reguli cu privire la ncetarea acreditivului documentar.

Din ansamblul prevederilor Publicaiei se pot desprinde totui anumite cazuri de ncetare a acreditivului documentar irevocabil.

Ca regul general, acreditivul nceteaz prin derularea efectelor sale specifice, respectiv, verificarea conformitii documentelor i plata sumelor aferente ctre beneficiar sau persoana desemnat de acesta, n cazul cesiuniii sau a acreditivului transferabil.

Apoi, orice acreditiv trebuie s prevad durata de valabilitate a prezentrii, de unde consecina c expirarea duratei de valabilitate atrage automat ncetarea acreditivului.

n sfrit, am vzut c exist posibilitatea ca n acreditiv s se specifice livrri i trageri pariale, iar dac acestea nu sunt respectate, n sensul c nu se fac livrrile, respeciv tragerile n perioadele menionate n acreditiv, acesta nu mai poate fi utilizat pentru trne sau livrri ulterioare. Deducem aadar, c nerespectarea termenelor ntr-un acreditiv cu trane pariale atrage dup sine valabilitatea acreditivului n cauz, ceea ce echivaleaz cu ncetarea efectelor acreditivului.

De reinut c datorit caracterului su irevocabil, acreditivul nu poate nceta i nu poate fi retras asu anulat la iniiativa ordonatorului sau a bncii emitente.

Din aceast cauz, acreditivul reprezint cea mai sigur modalitate de plat utilizat n raporturile comerciale internaionale.

CAPITOLUL VIII

INCIDENA BANCAR

Consideraii introductive

n mod tradiional cambia, cecul i biletul la ordin au fost calificate drept efecte de comer sau titluri de valoare datorit creanelor ce le conin i a modului de valorificare a acestora pn la mplinirea scadenei.

Treptat aceste titluri de valoare au fost folosite tot mai des prin utilizarea circuitului bancar. Oricum, valorificarea cecurilor presupune sine qua non participarea cel puin a unei entiti bancare, mai exact banca emitentului. Dar i celelalte titluri, cambia i biletul la ordin, actualmente n qusitotalitatea cazurilor sunt valorificate prin intermediul societilor bancare. Din aceast pricin, cambia, cecul i biletul la ordin, n reglementarea bancar i n limbajul de specialitate au cptat denumirea de instrumente de plat bancare.

n utilizarea instrumentelor de plat bancare pot aprea ns tot felul de dificulti i neregulariti cu prilejul transferului sumelor de bani ntre titularii acestora.

Anumite dificulti i neregulariti sunt calificate ca fiind incidente bancare, iar existena acestora, creeaz n persoana emitenilor starea de inciden bancar.

Incidena bancar constituie obiect de reglementare al Regulamentului nr. 1/2012 privind organizarea i funcionarea, la Banca Naional a Romniei, a Centralei Incidentelor de Pli.

n derularea instrumentelor de plat bancare, reglementrile n materie legifereaz o serie de particulariti n legtur cu: incidentele bancare, procedura de nregistrare, modificarea i anularea acestora din Centrala Incidentelor de Pli etc.

Subcapitolul I

Centrala incidentelor de pli

Seciunea I

Noiunea i reglementarea Centralei Incidentelor de Pli

Artam n cele de mai sus c, Centrala Incidentelor de Pli constituie obiect de reglementare a Regulamentului nr. 1 din/2012 privind organizarea i funcionarea, la Banca Naional a Romniei, a Centralei Incidentelor de Pli.

Potrivit art. 1 din Regulamentul mai-sus menionat, Centrala Incidentelor de Pli este un centru de intermediere care gestioneaz informaia specific incidentelor de pli, pentru interesul public, inclusiv pentru scopurile utilizatorilor.

n Centra Incidentelor de Pli sunt nregistrate informaii referitoare la incidentele de pli care pot fi consultate i valorificate de orice persoan interesat.

Seciunea a II-a

Structura Centralei Incidentelor de Pli

Activitatea C.I.P. se realizeaz prin organizarea i gestionarea a dou fiiere de interes general, unul privete instrumentul de plat cu dificulti i se numete Fiierul naional de incidente de pli (F.N.I.P.) i cellalt are n vedere persoanele utilizatoare de astfel de instrumente, care au ntmpinat dificulti i poart denumirea de Fiier naional al persoanelor cu risc (F.N.P.R.).

Fiierul naional de incidente de pli (F.N.I.P.) este structurat, la rndul lui, n trei fiiere:

- Fiierul naional de cecuri (F.N.C.);

- Fiierul naional de cambii (F.N.Cb.);

- Fiierul naional de bilete la ordin (F.N.B.O.);

Fiierul naional al persoanelor cu risc este alimentat automat de la F.N.I.P. cu incidentele de pli majore, nregistrate pe numele unei persoane fizice sau juridice, inclusiv al unei bnci.

Transmiterea informaiilor privind incidentele de plat se face pe suport electronic, cu excepia situaiilor n care reglementrile prevd o alt form.

Att transmiterea informaiilor ct i accesul la sistemul informatic al C.I.P., se face de ctre persoanele acreditate, prin nodul de acces, pe baz de nume i parol de acces unic, atribuite de Banca Naional a Romniei.

Prin nod de acces se nelege persoana declarant (cu vocaie de a accesa C.I.P.) care are asigurate condiiile tehnice corespunztoare i posibilitatea accesrii n mod direct sistemul informatic al C.I.P..

Noiunea i caracteristicile incidentelor bancare. Interdicia bancar

Incidentele bancare sunt de dou feluri, incidente de plat i incidente de plat majore i sunt definite de Regulamentul nr. 1/2012, n funcie de gravitatea consecinelor produse i de titlurile de valoare ntrebuinate.

Astfel, Incidentul de plat este definit ca nendeplinirea ntocmai i la timp a obligaiilor participanilor, naintea sau n timpul procesului de decontare a instrumentului de plat.

Incidentul de plat major, este definit n funcie de instrumentul de plat utilizat. n cazul cecului, incidentul de plat major este tratat separat de cambie i de biletul la ordin, prin prezentarea unor situaii care se nscriu n aceast noiune.

Astfel, se consider c suntem n prezena unui incident de plat major, n cazul cecului, atunci cnd:

- cecul a fost emis fr autorizarea trasului sau a fost emis de un trgtor aflat n interdicie bancar;

- cecul a fost emis cu dat fals sau acestuia i lipsete o meniune obligatorie;

- cecul circular sau cecul de cltorie a fost emis la purttor;

- cecul a fost refuzat la plat din lips total sau parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare.

Incidentul de plat major, n cazul cambiei i biletului la ordin, se ntlnete n urmtoarele situaii:

- cambia a fost scontat fr existena n total sau n parte a creanei cedate n momentul cesiunii acesteia;

- cambia sau biletul la ordin cu scadena la vedere au fost refuzate la plat din lips total sau parial de disponibil, n momentul prezentrii la plat;

- cambia sau biletul la ordin cu scadena la un anumit termen de la vedere, la un anumit timp de la data emiterii sau la dat fix, au fost refuzate din lips total sau parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat, la termen.

Din dispoziiile Regulamentului nr. 1/2012 care definesc cele dou noiuni, nu rezult cu claritate diferena dintre incidentul de plat i incidentul de plat major. n practic, apreciem c putem vorbi de un incident de plat, ori de cte ori apar neregulariti n valorificarea unui instrument de plat, care pot consta din: completarea greit a unei meniuni obligatorii, existena unor tersturi sau adugiri pe titlu, ntrzierea trasului n executarea ordinului de plat nscris pe instrument, alimentarea greit sau insuficient a contului beneficiarului etc., pe cnd, incidentul de plat major, reprezint, de regul, situaia n care instrumentul a fost refuzat la plat de banca trasului, din lips total sau parial de disponibil.

Interdicia bancar

Interdicia bancar este definit de Regulamentul nr. 1/2012 ca regimul impus de banc unui titular de cont prin care se interzice acestuia emiterea de cecuri pe o perioad de un an, ca urmare a unor incidente de pli majore, produse cu cecuri.

Din textul legal, tragem concluzia c interdicia bancar nu poate fi declarat n cazul tuturor instrumentelor de plat i pentru orice fel de incident, ci doar n cazul utilizatorilor de cecuri i, trebuie s fie vorba de incidente de plat majore, dintre cele expres reglementate de normele legale.

n consecin, interdicia bancar nu poate fi aplicat utilizatorilor de cambii i bilete la ordin, chiar dac s-au produs incidente de plat majore n legtur cu ntrebuinarea lor.

Interdicia bancar, astfel cum este definit, nu se confund cu incidentele bancare. Se observ c interdicia bancar este o situaie special n care se afl titularul de cont, de regul un comerciant, ca urmare a ntrebuinrii necorespunztoare a cecurilor.

Aadar, interdicia bancar reprezint o consecin a incidentelor bancare generat doar de incidentele de plat majore i exclusiv de utilizarea cecurilor.

Seciunea a III-a

Persoanele obligate s furnizeze informaii aferente incidentelor de pli la CIP

Regulamentul nr. 1/2012revede, n art. 4, c CIP este abilitat s primeasc declaraii de incidente de pli numai de la persoanele declarante. Cnd definete persoanele declarante, Regulamentul stipuleaz c acestea sunt bncile, persoane juridice romne, inclusiv unitile teritoriale ale bncilor, sucursalele din Romnia ale bncilor, persoane juridice strine, denumite n continuare bnci, i CIP.

Din reglementarea menionat rezult, pe de o parte, c nu toate instituiile de credit au obligaia i posibilitatea de a furniza n mod direct la CIP, informaii privind incidentele de plat ci doar cele care sunt organizate sub form de banc i, pe de alt parte, nsi Centrala Incidentelor de Pli are obligaia nscrierii unor informaii speciale.

ntr-adevr, CIP are obligaia de a furniza toate informaiile adresabile ei, pe care le colecteaz de la Banca Naional a Romniei i de la sistemele de transfer de fonduri autorizate de aceasta.

Prin urmare, CIP este att o baz date i informaii care funcioneaz sub forma unui sistem electronic, ct i o instituie cu obligaii de persoan declarant a furnizrii i nregistrrii n sistem a informaiilor privind incidentele de pli pe care le dobndete n situaiile mai-sus menionate.

Se nelege c persoanele declarante, fiind sigurele abilitate s acceseze CIP pentru informaii legate de incidentele de pli, persoanele fizice sau juridice interesate pot furniza i obine astfel de informaii doar prin intermediul persoanelor declarante.

Persoanele declarante pot accesa baza de date a CIP att n nume propriu ct i n numele unei persoane fizice sau juridice, 24 de ore din 24, adic n mod continuu.

n concret, persoana declarant acceseaz CIP prin persoana acreditat, care este angajatul desemnat de ctre conducerea persoanei declarante, s furnizeze, s solicite i s primeasc informaii de la CIP.

Regulamentul nr. 1/2012onsacr obligaia verificrii i valorificrii informaiilor nregistrate n cele dou fiiere naionale, n anumite situaii speciale.

Astfel, bncile i Banca Naional a Romniei au obligaia consultrii CIP cu prilejul eliberrii formularelor de cecuri, titularilor de conturi.

Apoi, n scopul aprrii interesului public, CIP va trebui s transmit ctre Parchetul General de pe lng nalta Curte de Casaie i Justiie i Ministerului Administraiei i Internelor i unitilor sale teritoriale, informaii legate de incidentele de plat, sau s le publice n mass-media.

Persoanele care folosesc instrumente de plat sau care beneficiaz de astfel de instrumente pot s verifice cele dou fiiere naionale prin intermediul unei persoane declarante, n vederea obinerii de informaii legate de incidentele de plat privind partenerii de afaceri cu care intenioneaz s intre n raporturi juridice.

Seciunea a IV-a

Informaiile privind incidentele de pli supuse nregistrrii CIP

Reglementrile bancare legifereaz trei categorii de informaii supuse nregistrrii n CIP, i anume:

- refuzurile de plat a cambiilor, cecurilor i biletelor la ordin;

- pierderea, furtul, distrugerea sau anularea oricruia dintre cele trei instrumente de plat i

- interdicia bancar.

Procedura nregistrrii incidentelor bancare

Normele din domeniul bancar reglementeaz o procedur special a nregistrrii incidentelor bancare ce se particularizeaz prin informaiile supuse nregistrrii i persoanele abilitate s solicite nscrierea acestora n Centrala Incidentelor de Pli.

Pentru fiecare dintre cele trei categorii de meniuni supuse nregistrrii n CIP sunt reguli speciale de nregistrare.

a) refuzurile de plat a cambiilor, cecurilor i biletelor la ordin;

Potrivit Regulamentului, n cazul n care o banc, n calitate de banc tras, a trasului sau a subscriitorului a decis s refuze la plat un cec, o cambie sau un bilet la ordin, aceasta are obligaia ca, cel mai trziu n ziua bancar urmtoare refuzului, s transmit la CIP o cerere de nscriere a refuzului su, care poart denumirea de refuz bancar. Refuzul la plat al instrumentelor poate opera i pentru alte cauze dect lipsa total sau parial a disponibilitilor, dar pentru c reglementrile nu dispun, suntem de prere c banca va trebui s invoce motive ntemeiate pentru justificarea refuzului su, astfel nct, prin aceasta s nu svreasc un abuz. Aceasta, cu att mai mult cu ct norma legal oblig banca s nscrie n CIP orice refuz al instrumentelor de plat, indiferent de cauza refuzului.

Aceeai obligaie are banca i n situaia n care refuz la plat o cambie sau un bilet la ordin pentru contul avalistului.

b) pierderea, furtul, distrugerea sau anularea oricruia dintre cele trei instrumente de plat Banca are obligaia ca, la solicitarea unei persoane fizice sau juridice care a pierdut, creia i-a fost furat sau care a distrus unul sau mai multe formulare de cec, cambie sau bilet la ordin, valabil emise, s transmit la CIP, n aceeai zi bancar, o declaraie n acest sens.

Dac banca tras hotrte retragerea din circulaie a unor formulare de cec i nu le-a recuperat n totalitate, aceasta trebuie s declare ca anulate cecurile nerecuperate i s transmit la CIP o declaraie n acest scop. Obligaia de anulare a cecului i de transmitere a declaraiei de anulare la CIP incumb i bncilor care nu mai pot utiliza cecuri pe care figureaz ca banc tras, n situaia n care s-a declanat procedura falimentului mpotriva bncii respective, sau i s-a retras autorizaia de funcionare de ctre Banca Naional a Romniei ori este supus unor interdicii din partea acesteia.

Regulile de mai sus se aplic i n situaia n care incidena poart asupra unor instrumente bancare emise n alb, adic necompletate.

c) interdicia bancar.n conformitate cu Regulamentul bancar nr. 1/2012n cazul n care o banc refuz la plat un cec datorit ivirii unui incident de plat major, aceasta are obligaia de a declara n aceeai zi sau cel mai trziu n ziua bancar urmtoare refuzului de plat, persoana n cauz n interdicie bancar i de a-i comunica msura luat. Totodat, va fi adus la cunotina emitentului interdicia de a emite cecuri pe o perioad de un an de zile, ncepnd cu data nregistrrii la CIP a incidentului de plat major i obligaia de a restitui toate formularele de cec aflate n posesia sa.

Tot n aceeai zi, banca va notifica incidentul de plat la CIP printr-o cerere de nscriere a refuzului bancar care va cuprinde i declaraia de interdicie bancar, iar CIP, la rndul ei, are obligaia s transmit, n acelai termen, pe suport electronic, tuturor centralelor bncilor, o declaraie prin care li se comunic acestora declararea persoanei respective n interdicie bancar de a emite cecuri.

Centralele bncilor care primesc ntiinarea de interdicie bancar n care se afl o anumit persoan au obligaia ca n aceeai zi bancar s distribuie aceast informaie n propriul sistem bancar n scopul evitrii unui nou incident de plat.

n legtur cu persoanele acreditate s solicite nscrierea incidentelor bancare, Regulamentul nr. 1/2012revede, n art. 4, c CIP este abilitat s primeasc declaraii de incidente de pli numai de la persoanele declarante. Cnd definete persoanele declarante, Regulamentul stipuleaz c acestea sunt bncile, persoane juridice romne, inclusiv unitile teritoriale ale acestora, dac sunt acreditate s funcioneze ca nod de acces, sucursalele din Romnia ale bncilor, persoane juridice strine i CIP.

Din reglementarea menionat, rezult, pe de o parte, c nu toate instituiile de credit au obligaia i posibilitatea de a furniza n mod direct la CIP informaii privind incidentele de plat, ci doar cele care sunt organizate sub form de banc i, pe de alt parte, nsi Centrala Incidentelor de Pli are obligaia nscrierii unor informaii speciale.

ntr-adevr, CIP are obligaia de a furniza toate informaiile adresabile ei, pe care le colecteaz de la Banca Naional a Romniei i de la sistemele de transfer de fonduri autorizate de aceasta.

Prin urmare, C.I.P. este att o baz de date i informaii care funcioneaz sub forma unui sistem electronic, ct i o instituie cu obligaii de persoan declarant a furnizrii i nregistrrii n sistem a informaiilor privind incidentele de pli pe care le dobndete n situaiile mai-sus menionate.

Se nelege c persoanele declarante, fiind sigurele abilitate s acceseze CIP pentru informaii legate de incidentele de pli, persoanele fizice sau juridice interesate pot furniza i obine astfel de informaii doar prin intermediul persoanelor declarante.

Seciunea a V-a

Obligaiile Centralei Incidentelor de Pli privind incidentele de plat nregistrate

Din analiza categoriilor de informaii privind incidentele de plat supuse nregistrrii se poate constata mprejurarea c CIP are obligaia comunicrii n aceeai zi bancar tuturor centralelor bncilor a incidentelor de plat nregistrate i eventualele msuri dispuse mpotriva celor n cauz.

Centrala Incidentelor de Pli nu poate anula sau modifica din proprie iniiativ informaiile privind incidentele de plat primite de la persoanele declarante.

Aceast operaiune de anulare a informaiilor legate de incidentele de pli nregistrate n FNIP i FNPR se poate face numai de ctre persoanele declarante, din proprie iniiativ sau la solicitarea instanelor judectoreti, iar CIP va comunica, n aceeai zi bancar, msura anulrii, tuturor centralelor bncii.

Mai precizm c, inclusiv rectificrile la nregistrrile efectuate n CIP sunt tot de competena persoanelor declarante. Altfel spus, CIP nu poate anula, modifica sau rectifica din proprie iniiativ, nici un fel de informaie privind incidentele de pli, n cele dou fiiere naionale.

Seciunea a VI-a

Drepturile i obligaiile utilizatorilor de cecuri, cambii i bilete la ordin, privind informaiile supuse nregistrrii la CIP

Persoanele care folosesc cecuri, cambii sau bilete la ordin, n calitate de emiteni, de trai sau de beneficiari, au anumite drepturi i obligaii n legtur cu informaiile privind incidentele de plat supuse nregistrrii.

Utilizatorii acestor instrumente au dreptul de a obine orice fel de informaie referitoare la incidentele de pli i incidentele majore de pli, inclusiv declararea unei persoane n interdicie bancar ori de cte ori au nevoie de asemenea informaii, nainte sau n timpul derulrii afacerii cu diferii parteneri cu care colaboreaz.

Cei interesai nu pot obine aceste informaii n mod direct, dect prin intermediul unei persoane declarante care are obligaia de a furniza toate informaiile legate de incidentele de plat, celor care le solicit. Aceste persoane au ns, obligaia de a furniza bncii toate informaiile privind pierderea, furtul sau distrugerea cecurilor, cambiilor sau biletelor la ordin valabil emise.

De asemenea, utilizatorii au obligaia folosirii instrumentelor n cauz potrivit normelor legale i instruciunilor primite de la bncile emitente sau de la bncile trase.

Instituiile de credit i instituiile financiare nebancare pot accesa i ele Centrala Incidentelor de Pli cu prilejul analizei bonitii financiare unui client care solicit un credit sau o alt modalitate de finanare.

Seciunea a VII-a

Rspunderea bncilor pentru nregistrrile i informaiile suspuse nscrierii n CIP

Dup cum rezult din cele de mai-sus, singurele entiti ce pot accesa CIP sunt bncile autorizate de ctre BNR. Datorit acestui fapt, orice nregistrarea, radiere sau anulare greit a unor meniuni supuse nscrierii n CIP, atrage rspunderea bncii n culp. n concret, persoana declarant va rspunde de:

- omisiunea nregistrrii incidentelor de plat supuse acestei operaiuni;

- ntrzierea nejustificat a nscrierii unor astfel de meniuni;

- furnizarea unor informaii denaturate solicitanilor n legtur cu situaia comercianilor supui nregistrrii;

- emiterea de cecuri persoanelor declarate n interdicie bancar etc.

Rspunderea bncii culpabile va acoperi toate prejudiciile cauzate prin faptele svrite i dovedite de cei vtmai.

Avnd n vedere consecinele grave ale unor fapte legate de nregistrrile n CIP, nu excludem aplicarea, n completare, a unor sanciuni dintre cele precizate de OUG nr. 99/2006, bncii n cauz, de ctre Banca Naional a Romniei.

Anularea incidentelor bancare

Precizri prealabile

Regulamentul nr. 1/2012 stipuleaz n art. 26 alin. 2 c anularea informaiilor privind incidentele de pli nregistrate n FNIP i n FNPR se poate face numai de persoanele declarante, din proprie iniiativ, sau la solicitarea instanelor judectoreti, n baza unei cereri de anulare. Acelai articol, prevede n alin. 1 c CIP nu poate anula sau modifica din proprie iniiativ informaiile privind incidentele de pli, o dat primite de la persoanele declarante.

Din textul reprodus, rezult principalele caracteristici ale anulrii strii de inciden bancar. Acestea se refer, n principal, la cile anulrii, instituiile implicate i motivele pentru care se poate solicita.

Cile anulrii incidentelor bancare

Aa cum se desprinde din prevederile Regulamentului nr. 1 mai sus enunate, anularea incidentelor bancare se poate realiza pe cale judiciar, cu concursul instanelor judectoreti, i pe cale extrajudiciar, la cererea persoanelor declarante.

Anularea judiciar

Anularea pe cale judiciar a incidentelor de plat este reglementat n mod expres de Regulamentul nr. 1/2012, ns acest act nu cuprinde reguli speciale relative la aciunea n anulare, fapt ce denot c ea se va regulariza dup prevederile codului de procedur civil aplicabile n materie.

De la nceput se impune precizarea c litigiul ce are ca obiect anularea unui incident bancar, este de un litigiu ntre profesioniti, deoarece, pe de o parte, instrumentele de plat sunt titluri de valoare (cambii, cecuri, bilete la ordin), efecte de comer cu un incontestabil caracter comercial, i, pe de alt parte, participanii la astfel de raporturi au calitatea de profesioniti n accepiunea actualului Cod civil.

Prile n litigiul de anulare a incidenei bancare vor fi solicitantul anulrii, n calitate de reclamant, care este de cele mai multe ori emitentul titlurilor de valoare avute n vedere de legiuitor i societatea bancar declarant, n calitate de prt. Centrala Incidentelor de Pli sau Banca Naional a Romniei nu este necesar a fie citata ca parte nici mcar pentru opozabilitate, atta vreme ct Regulamentul prevede n mod expres c anularea informaiilor privind incidentele de plat se poate face numai de persoanele declarante chiar i atunci cnd se realizeaz pe cale judectoreasc. nseamn c instana judectoreasc va obliga persoana declarant care a nregistrat incidentul de plat s efectueze anularea acestuia i nu Centrala Incidentelor de Pli. Soluia se deduce cu claritate i din prevederile art. 26 care stipuleaz c, n cazul n care, ca urmare a solicitrii unei instane judectoreti, persoana declarant anuleaz un incident de plat, aceasta va transmite la CIP prin telefax, n aceeai zi bancar, hotrrea judectoreasc definitiv n baza creia a fcut anularea. Avem n vedere doar cazurile n care Centrala Incidentelor de Pli ndeplinete rolul de entitate gestionar a informaiilor specifice incidenei bancare, pentru c, potrivit art. 25 din Regulament, CIP este i persoan declarant, calitate n care va putea colecta, pe baza unor convenii ncheiate pe principiul reciprocitii, informaii furnizate de instituii similare CIP din strintate, informaii privind instrumentele de plat survenite n afara granielor rii, n care sunt implicate persoane fizice sau juridice romne. Se nelege c n aceast din urm situaie, neexistnd o instituie de credit, iar CIP fiind persoan declarant, pentru anularea incidentelor bancare, va fi citat CIP prin Banca Naional a Romniei.

Se pare c practica naltei Curi de Casaie i Justiie este n sensul celor artate n legtur cu prile din procesele care au ca obiect anularea incidentelor bancare.

n concret, instana judectoreasc va obliga persoana declarant i nu CIP, dup distinciile fcute, s efectueze anularea informaiilor nscrise n Centrala Incidentelor de Pli, inclusiv ridicarea interdiciilor bancare, atta vreme ct citarea n proces a Centralei Incidentelor de Pli prin B.N.R. nu este obligatorie.

Competena instanelor n anularea incidentelor bancaren legtur cu instana competent din punct de vedere material, pentru c, aa cum artam n cele de mai sus, litigiul este de natur comercial, competena n soluionarea cauzelor avnd ca obiect anularea incidentelor bancare, revine instanelor civile, completelor specializate n litigii cu profesioniti. Cum n materie civil, din punct de vedere ratione materie, legiuitorul face distincie ntre procesele i cererile evaluabile n b