Dreptul Asigurarilor_Galateanu Oana Elena

Universitatea Dunrea De JosGalai

DREPTUL ASIGURRILOR

Lector univ. doctor Oana Elena Gleanu

D.I.D.F.R

Facultatea: Stiinte Juridice , Sociale si Politice

Specializare Drept

An: III

Universitatea Dunrea De JosGalai

DREPTUL ASIGURRILOR

Lector univ. doctor Oana Elena Gleanu

Galai - 2010

CUPRINS:

Capitolul 1 Introducere n activitatea de asigurare

1.1. Asigurrile n antichitate .......................................................................................Pag.21.2. Apariia i evoluia asigurrilor n Romnia ..........................................................Pag.4

1.2.1. Perioada arhaic .......................................................................................Pag.41.2.2. Asigurrile n Romnia n perioada 1871 1948 ......................................Pag.51.2.3. Asigurrile n perioada comunist (1949 1990).....................................Pag.71.2.4. Asigurrile pe perioada tranziiei la economia de pia .............................Pag.8

Teste de autoevaluare..............................................................................Pag.10

Capitolul 2 Asigurrile - necesitate, concept, funcii, principii i clasificri

2.1. Necesitatea asigurrilor n economia de pia actual .......................................Pag.122.2. Conceptul de asigurare ......................................................................................Pag.13

2.2.1. Asigurarea sub aspect juridic ..................................................................Pag.14

2.2.2. Asigurarea din perspectiv economic ...................................................Pag.162.2.3. Asigurarea din perspectiv financiar .....................................................Pag.17

2.3. Funciile asigurrii ..............................................................................................Pag.172.4. Principiile generale ale asigurrilor ....................................................................Pag.192.5. Clasificarea asigurrilor......................................................................................Pag.21Teste de autoevaluare..............................................................................Pag.23

Capitolul 3 Evoluia sistemului modern al asigurrilor

3.1. Asigurrile n plan internaional i n Uniunea European..................................Pag.253.1.1. Aspecte privind construcia asigurrilor n Uniunea European

i aspecte de drept comunitar al asigurrilor...........................................Pag.253.1.2. Piaa asigurrilor i specificul marketingului n asigurri.

Pieele europene de asigurri .................................................................Pag.273.2. Consecine ale aderrii Romniei la U.E. n domeniul asigurrilor....................Pag.31Teste de autoevaluare..............................................................................Pag.32

Capitolul 4 Elementele de baz ale asigurrii i contractul de asigurare

4.1. Elementele de baz ale asigurrii ......................................................................Pag.344.1.1. Asigurtorul, asiguratul, beneficiarul, contractantul asigurrii.

Durata asigurrii. Teritoriul acoperit ........................................................Pag.344.1.2. Intermediarii n asigurare.........................................................................Pag.35

4.1.2.1. Brokerul de asigurare .................................................................Pag.364.1.2.2. Agentul de asigurare. Subagenii ...............................................Pag.37

4.1.3. Riscul asigurat. Evaluarea. Paguba sau dauna. Obiectul asigurrii..................................................................................................Pag.37

4.1.4. Suma asigurat. Prima de asigurare. Despgubirea de asigurare. Indemnizaia de asigurare ......................................................Pag.40

4.2. Contractul de asigurare......................................................................................Pag.42

4.2.1. Principiile ce stau la baza ncheierii i derulrii contractelor de asigurare........................................................................Pag. 42

4.2.2. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare i caracterele juridice ale acestui contract..........................................................................Pag.44

4.2.3. Drepturile i obligaiile n contractul de asigurare. Calitatea de asigurat prevzut (menionat) n polia de asigurare........................................................................Pag.47

4.2.4. ncheierea i ncetarea asigurrii...................................Pag.50Teste de autoevaluare..............................................................................Pag.54

Capitolul 5 Asigurrile de bunuri (generale)

5.1. Caracteristicile contractului de asigurri de bunuri (generale) ...........................Pag.565.2. Rspunderea i drepturile de asigurtorului. Obligaiile asiguratului..................Pag.575.3. Interesul asigurabil, riscul asigurat, suma asigurat i prima de

asigurare n asigurrile de bunuri.......................................................................Pag.605.4. Principiile aplicabile pentru acoperirea pagubelor .............................................Pag.62

5.5. Mecanismul despgubirii....................................................................................Pag.635.6. Asigurarea obligatorie a locuinelor ....................................................................Pag.64Teste de autoevaluare..............................................................................Pag.67

Capitolul 6 Asigurrile de persoane

6.1. Aspecte generale ale asigurrilor de persoane i clasificarea acestor asigurri .............................................................................................................Pag.69

6.2. Asigurrile de via (Life insurence).................................................................Pag.716.2.1. Noiunea asigurrilor de via, caracteristicile, elementele.

Riscurile acoperite de asigurarea de via ..............................................Pag.716.2.2. Tipurile de contracte de asigurare de via ncheiate n

Romnia..................................................................................................Pag.73

6.3. Asigurrile de persoane altele dect cele de via .............................................Pag.75Teste de autoevaluare..............................................................................Pag.77

Capitolul 7 Asigurrile de rspundere civil

7.1. Noiuni generale privitoare la asigurarile de rspundere civil ...........................Pag.797.2. Contracte speciale de asigurare de rspundere civil........................................Pag.80

7.2.1. Asigurri de rspundere civil n transportul rutier ..................................Pag.807.2.2.1. Asigurarea transportatorului pentru mrfurile

transportate ...............................................................................Pag.80

7.2.2.2. Asigurarea deintorilor de autovehicule ...................................Pag.827.2.2.3. Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto

(RCA) pentru pagube aduse terilor prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romniei. ..........................................Pag.84

7.2.2.4. Asigurarea facultativ de rspundere civil auto sistemul carte verde................................................................Pag.85

7.2.2. Asigurare de rspundere civil profesional ...........................................Pag.857.2.3. Asigurare de rspundere civil a angajatorului, a

productorului i a managerului ..............................................................Pag.86Teste de autoevaluare..............................................................................Pag.88

Capitolul 8 Tipuri de asigurri facultative de bunuri

8.1. Noiuni generale privind asigurarea auto pentru avarii i furt (CASCO) .............Pag.908.2. Introducerea constantului amiabil de accident ...................................................Pag.93

8.3. Noiuni generale privitoare la asigurrile maritime i fluviale..............................Pag.95Teste de autoevaluare..............................................................................Pag.97

Capitolul 1

Introducere n activitatea de asigurare

CONINUT

1.1. Asigurrile n antichitate1.2. Apariia i evoluia asigurrilor n Romnia

1.2.1. Perioada arhaic1.2.2. Asigurrile n Romnia n perioada 1871 19481.2.3. Asigurrile n perioada comunist (1949 1990)1.2.4. Asigurrile pe perioada tranziiei la economia de pia

OBIECTIVE:

Prin parcurgera acestui capitol vor fi i nelese i reinute: Factorii determinani ai apariiei i evoluiei asigurrilor n viaa oamenilor; Rolul pe care l au asigurrile n evoluia comerului, industriei i agriculturii

la nivel naional i internaional; Modul cum i-au fcut apariia i au evoluat asigurrile n societatea

romneasc.


DREPTUL ASIGURRILOR 2

1.1. Asigurrile n antichitateOmul ca individ, ct i ca membru al societii n care i duce

existena s-a aflat i se afl n permanen n raporturi de intercondiionare cu natura.

n existena sa ca individ, omul a fost i este influenat n mare msur de o multitudine de fenomene ale naturii care i pot schimba radical viaa i chiar i-o pot curma.

Totodat, omul a fost i este influenat de natur i n activitatea economic pe care o desfoar n cadrul societii unde triete.

Oamenii au cutat de la nceputuri s se protejeze mpotriva calamitilor, multe dintre acestea neputnd fi ns evitate. Singura form eficient de protejare n raport cu aceste riscuri s-a dovedit a fi asigurarea.

Originea asigurrilor este destul de veche. Primele forme de asigurare dateaz din anul 3000 .Hr. cnd, n China, negustorii (chinezi) i investitorii acestora doreau s obin profit din ce transportau cu navele pe ap. Dac o nav (a lor) era jefuit de pirai ori disprea pe mare, atunci intervenea asigurtorul - pentru prima dat n istoria umanitii. Acesta aveamenirea de a-i despgubi pe proprietarii vasului (armatori) i pe cei ai mrfii (negustorii).

i n Babilon regsim o form incipient de asigurare. Aici negustorii i finanatorii au creat un sistem de contracte prin care finanatorul unei operaiuni comerciale se obliga ca n situaia n care n timpul cltoriei negustorul era jefuit, s i tearg acestuia datoria. Comerciantul care mprumuta banii pltea la mprumut n plus o sum ce i era pretins pentru aceast form de protecie. n fapt aceast sum constituia prima de asigurare pe care cel care mptumuta (mprumuttorul) o cerea de la toi negustorii. Aceast sum perceput n plus de la toi comercianii acoperea pierderile. Forma aceasta de asigurare era legat i prevzut n Codul lui Hammurabi.

Forme ale asigurrii folosite n special n comerul pe mare mai ntlnim i n Grecia Antic, Imperiul Roman, la fenicieni i hindui.

La romani, ntlnim de exemplu:

cluburile de nmormntare, care acordau un fel de asigurare de via; prin aceasta se acopereau cheltuielile de nmormntare.Ulterior acestea s-au transformat n asigurri de suprevieuire

o lege ce prevedea ca n situaiile n care echipajul unei nave era nevoit s arunce mrfurile transportate pentru a uura nava, pierderile suferite s fie suportate de negustor i asigurtor.

n perioada medieval, odat cu dezvoltarea oraelor i a comerului n Europa, au aprut i breslele medievale. Ele activau ca un fel de asigurtori pentru membrii lor, protejndu-i contra: incendiilor, pierderilor navelor i mrfurilor pe care le transportau, rpirilor (prin plata rscumprrii ctre pirai), deceselor (prin acordarea de bani pentru nmormntarea



membrilor), bolilor sau srciei (prin ajutorul cu diverse sume de bani n cazul existenei unor asemenea situaii).

Primele contracte de asigurare apar n sec. al XIV-lea. Prin ele erau asigurate transporturile maritime, comercianii vremii avnd nevoie de atare asigurri dat fiind faptul c i vindeau mrfurile n Frana, Londra ori Florena.

n evoluia sistemului de asigurri i ulterior de reasigurri un rol foarte important l-au avut negustorii italieni din oraele state ale Italiei de Nord de la nceputul mileniului trecut. i rile de Jos i Anglia au preluat de la ei aceast activitate, astfel c: n 1310 Ducele de Flandra a hotrt nfiinarea Camerei de Asigurri de la Bruges, iar n 1601 la Londra, Parlamentul a reglementat aceast activitate prin emiterea Legii privind poliele de asigurare ntre negustori.

Nu se poate spune cu siguran cnd a aprut primul contract de asigurare (existnd opinii c ar fi anul 1328 (la Trieste), 1347 (Genova), 1384 (Pisa) ns n sec. XIV n portul Genova, ce era cel mai mare port la Marea Mediteran, s-au identificat cele mai multe contracte de asigurare.

n poliele de asigurare ntocmite n anii 1385 i 1397 erau avute n vedere urmtoarele riscuri:

calamiti naturale; riscurile mrii; incendii; confiscrile autoritilor locale; aruncrile ncrcturii peste bordul navei; represalii .a.i Spania, a nceput n sec. al XV-lea, s practice pe scar larg

asigurrile mritime, prin centrul Barcelona, ca urmare a comerului practicat cu Italia.

n Anglia, primele polie maritime engleze au fost emise n Londra anilor 1600. n anul 1570 a fost creata Bursa regal unde negustorii se ntlneau cnd discutau i ncheiau diferite afaceri.

n 1576 n cardul Bursei Regale a fost creat Camera de Asigurri. Aici erau nregistrate, cu scopul de a evita practicile neloiale, toate poliele de asigurare.

n 1601 s-a adoptat o nou lege prin care au fost uniformizate n Marea Britanie reglementrile asigurrilor maritime.

Reasigurrile au aprut tot n sfera maritim; prima form de reasigurare a fost practicat n Europa i avea n vedere transportul maritim. Avea ca scop mprirea riscurilor i a daunelor foarte mari ce nu puteau fi suportate de o singur societate de asigurare. Treptat reasigurrile s-au dezvoltat n mai multe ri, sub forme diverse, astfel:



n anul 1800 apar ntr-un tratat publicat la Londra referiri la reasigurri;

n 1681 n Frana se emite o ordonan care face trimitere i reglementeaz ntr-o anumit msur i reasigurrile;

n Danemarca reasigurrile se practicau din 1775, iar n Norvegia din 1840.

n practica internaional au aprut n timp i societi de reasigurri, cum ar fi:

n anul 1846 s-a nfiinat Compania de reasigurri Kolnische Ruck din Kohn (i a activat din 1851);

n 1863 s-a construit prima societate de reasigurri din Elveia (Swiss Reinsurance Company Ltd) care a activat doar 4 ani;

n 1907 s-a nfiinat cea mai puternic societate de asemenea natur din Narea Britanie (Mercantile and General Reinsurance Ltd).

O deosebit dezvoltare au nregistrat reasigurrile privind incendiile, de exemplu n Danemarca (unde s-a nfiinat la Copenhaga n 1778 Rozalk Charbered Fire Insurance Company), n SUA (unde la New York 1819 este constituit Eagle Fire Insurance Company), n Germania (1820) i n Belgia (unde n 1821 s-a ncheiat ntre La Cmpagne Nationale dAssurance Paris i Compagnie des Proprietires Reunis un contract de resigurare la Bruxelles.

Odat cu asigurrile maritime de transport, cu reasigurrile de toate felurile, au aprut i asigurrile de persoane i n special cele de via. Ulterior au fost nfiinate i reasigurrile de via (de exemplu n 1849, 17 societi scoiene pentru asigurrile de via au ncheiat i un acord pentru reasigurrile de via).

Toate aspectele pe care le-am prezentat mai sus scot n eviden realitatea c asigurrile i reasigurrile s-au dezvoltat treptat n ri diferite, ele avnd un rol important n evoluia activitilor economico-sociale i n special, n dezvoltarea transporturilor i a comerului internaional i ocupnd o poziie de baz n dezvoltarea comercial, industrial i agricol a ntregii lumi.

1.2. Apariia i evoluia asigurrilor n Romnia1.2.1. Perioada arhaicFormele incipiente de asigurri s-au manifestat sub forma ajutoarelor

n caz de incendiu, deces, asociaiilor de nmormntare etc. Ele au existat n Romnia ncepnd cu secolele XVII XVIII, n cadrul breslelor i al obtilor steti.

De exemplu, o form primitiv, neevoluat a asigurrii animalelor n cazuri de accidente a existat la noi cu mult nainte de secolul XIX, sub forma hopei. Hopa era o form prin care locuitorii unei comune se ntrajutorau



reciproc. Astfel: dac o vit se accidenta, era sacrificat iar carnea se mprea la locuitorii comunei care plteau fiecare o sum de bani pentru partea ce le revenea. Prin acest procedeu, proprietarul animalului sacrificat i acoperea paguba suferit (total sau parial).

Primele organizaii cu caracter de mutualitate i ntrajutorare au fost breslele din Transilvania. Breslele au reprezentat nceputul activitii de asigurri de persoane. n statutul lor era prevzut i obligaia fiecrui membru de a plti o tax de nscriere i ulterior a unei cotizaii periodice. Din aceste sume acumulate se suportau cheltuielile necesare nmormntrilor n cazurile de deces ale membrilor breslei, iar n situaiile cnd vduva i copii decedatului rmneau fr mijloace de trai, primeau ajutoare din lada breslei.

Breslele ineau i o aa numit cutie a milei unde se aduna un fond din cotizaii, amenzi i caritate public.

n Moldova i Muntenia exista cutia milelor iar n Transilvania i Banat erau lzile freti i mai apoi lzile miniere (pentru ntreprinderile miniere, forestiere i metalurgice) care, de fapt erau case de ajutor. Acestea au existat pn n anul 1919. Ulterior s-au constituit asociaii pentru stingerea incendiilor ntre mai multe comune nvecinate.

La Braov n perioada 1774 1763 s-a deschis i a funcionat o cas de incendii prin unirea mai multor asociaii vecine. Membrii acesteia plteau trimestrial la cas o anumit sum de bani, iar n situaii de daun primeau despgubiri1.

1.2.2. Asigurrile n Romnia n perioada 1871 1948Concomitent cu dezvoltarea relaiilor capitaliste n economie,

manifestate prin apariia capitalului comercial, dezvoltarea ntreprinderilor de tip capitalist, transporturile etc. i cu participarea rii noastre la economia mondial, a devenit obligatorie crearea unor forme de organizare n vederea prevenirii riscurilor i a compensrii pagubelor generate de fenomene diverse precum: furt, accidente, calamiti naturale etc.

Din acest motiv, ncepnd cu a doua jumtate a sec. al XIX-lea i pn la nceputul primului rzboi mondial, s-a nregistrat o proliferare a societilor autohtone de asigurri pe teritoriul Romniei dintre care cele reprezentative ar fi: Societatea Transilvania (nfiinat n 1868); Societatea Dacia (n 1871); Societatea Romnia (nfiinat n 1873). Ultimele dou au fuzionat constituind Societatea Dacia Romnia, una dintre cele mai mari i puternice societi de asigurri de la noi.

n 1897 la Brila s-a nfiinat Societatea Generala specializat n transporturi maritime n special de cereale. Aceast Societate ulterior i-a transferat toate tipurile de asigurri, respectiv de accidente, de via, de incendiu, de furt, de transport, de grindin etc.

1 Pentru amnunte a se vedea Paul Tnsescu i colectivul, Asigurri comerciale

moderne, Editura C.H. Beck 2007, Bucureti, pag.1-9



n Romnia dezvoltarea asigurrilor a fost favorizat n mare parte, de adoptarea Codului Comercial Romn n aprilie 1887. Prin acest cod au fost prevzute de principiu contractul de asigurare i asigurrile mpotriva riscurilor navigatorilor.

ncepnd cu sec. XX i n special dup primul rzboi mondial s-au constituit numeroase societi de asigurare naionale i strine. De exemplu n 1907 s-a constituit societatea de asigurri Agricola ce practic toate formele de asigurri.

Pn la primul rzboi mondial societile romneti de asigurri practicau numai asigurri de incendiu i de via; asigurarea de transport era redus doar la transporturile fluviale.

Dup primul rzboi mondial n Romnia s-au nfiinat 22 societi de asigurri; dintre ele unele erau noi, altele succesoare ale unora anterior contituite.

ncepnd cu anul 1927 guvernul Romniei a autorizat crearea unor societi strine de asigurri cum ar fi: Standard, Norwich, Phoenix s.a.

n activitatea de asigurri capitalul strin i-a fcut simit prezena i prin deschiderea de reprezentane ale unor societi (ca de exemplu Adriatica).

n anul 1930 s-a adoptat Legea nr. 216 a asigurrilor; prin aceasta s-a nfiinat Oficiul pentru supravegherea ntreprinderilor private care ncheiau asigurri ori reasigurri, ce funciona pe lng Ministerul de Industrie i Comer.

n acelai an (1940) s-a adoptat i Legea pentru crearea i funcionarea societilor private de asigurri i reglementarea contractului de asigurri.

Cea mai mare dezvoltare cunoscut de asigurrile din Romnia s-a nregistrat n perioada 1930 1940, n care au fost practicate toate formele de asigurare, n ar existnd 24 societi de asigurri. n raport cu modul lor de organizare i cu forma capitalului social, n Romnia existau:

societi de asigurri romne organizate ca societi anonime pe aciuni;

societi de asigurri cu capital strin; societi cooperative.n anul 1915 s-a nfiinat Casa de Asigurri a Ministerului de Interne,

transformat n 1941 n Regia Autonom a asigurrilor de Stat R.A.A.S. cu monopol asupra bunurilor de stat i comunale. n 1949 aceast regie a fost transformat n societate comercial de stat ce avea ca obiect de activitate asigurrile.

Al doilea rzboi mondial, declanarea lui, a avut influene asupra asigurrilor. Odat cu intrarea rii noastre n rzboi cteva societi cu capital englez i-au cedat portofoliile societii Vatra Dornei ncheindu-i activitatea.



n 1942 a fost adoptata legea pentru constituirea Regiei Autonome a asigurrilor de stat. Prin aceast lege domeniul asigurrilor a fost extins la noi ramuri i riscuri ca de exemplu la: rspunderea civil, accidente, casco, deteriorrile mainilor, inundaii, grindin.

De asemenea au fost introduse noi forme de asigurare obligatorie ca: asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de autovehicule, asigurarea imobilelor, recoltelor i inventarului agricol rnesc mpotriva incendiului, grindinei i inundaiilor.

Din 1937 a fost legiferat i asigurarea obligatorie a reproductorilor, proprietate a departamentelor, comunelor i asociaiilor de cresctori.

1.2.3. Asigurrile n perioada comunist (1949 1990)La 11 iunie 1948 toate bncile i societile de asigurri au fost

naionalizate i practic trecute n proprietatea statului. n baza Decretului 362/1 septembrie 1949 toate societile de asigurri au fost puse n lichidare i la 15 septembrie 1949 i-au ncetat activitatea de asigurare i reasigurare.

Prin constituirea societii Sovrom-Asigurare capitalul sovietic a ptruns la noi n ar i n domeniul asigurrilor.

n 1952 s-a nfiinat Administraia Asigurrilor de Stat ADAS, cu capital n totalitate de stat romnesc, cu specializare n asigurri, reasigurri i comisariat de avarie.

n 1953 a fost lichidat societatea Sovrom Asigurare. Prin nfiinarea ADAS i lichidarea Sovrom Asigurare s-a instituit monopolul de stat n sfera asigurrilor, fapt ce denot c pe teritoriul Romniei exista un unic asigurtor n locul tuturor societilor de asigurri care au funcionat anterior.

ADAS i desfoar activitatea (n toate sucursalele judeene i puncte de lucru) sub conducerea Ministerului Finanelor care aproba regulamentele de funcionare i condiiile generale speciale de asigurare2.

Constituirea ADAS a dus la modificarea funciilor asigurrilor i la mrirea sferei lor de aplicare. Au fost stabilite raporturi de asigurare ntre unitile economice de stat, organizaiile cooperatiste, ntreprinderile de comer exterior, ntreprinderile de transport i ceteni, pe de o parte i ADASpe de alta.

ADAS ncheia asigurri de bunuri, de persoane i rspundere civil sub dou forme i anume:

1. asigurri prin efectul legii (obligatorii);2. asigurri facultative (contractuale).Cele prin efectul legii se bazau pe interesul social i economic al

ntregii societi, cu scopul protejrii i conservrii avutului naional, a meninerii continuitii activitii economice i sociale i protejrii victimelor accidentelor. 2 Paul Tnsescu, op. cit. p. 6



Asigurrile facultative aveau scopul de a completa asigurrile prin efectul legii. Ele includeau asigurrile de bunuri pentru avarii, distrugere, furt .a. Asigurrile de persoane pentru invaliditate, supravieuire ori alte evenimente i deces; asigurrile de rspundere civil pentru vtmare corporal sau pentru decesul unor persoane, avariere sau distrugere de bunuri etc.

1.2.4. Asigurrile pe perioada tranziiei la economia de pia

Revoluia din decembrie 1989 a produs importante transformri n domeniul asigurrilor i reasigurrilor:

s-au reorganizat societile de asigurri fiind adoptate noi prevederi legale referitoare la crearea, organizarea i funcionarea societilor comerciale n acest domeniu. Totodat, prin Legea nr. 47/iulie 1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale n acest domeniu, s-a prevzut i c activitatea de asigurri-reasigurri din ara noastr va fi efectuat prin intermediul a 3 categorii de societi:1. Societi de asigurri, de asigurri-reasigurri i de reasigurri;2. Societi ori agenii de intermediere;3. Societi care execut diverse servicii n sfera asigurrilor i

reasigurrilor. n domeniu s-au prevzut prin lege noi baze pentru raporturile

contractuale, aprnd noi reglementri referitoare la asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil;

s-au perfecionat tehnicile i instrumentele de lucru ale societii comerciale de asigurri, nfiinndu-se i Oficiul de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare cruia i-au fost stabilite competenele i atribuiunile.

n 31 decembrie 1990 prin Hotrrea Guvernamental nr. 1279, ADAS i-a ncetat activitatea i au fost nfiinate trei societi comerciale pe aciuni cu capital de stat n domeniul asigurrilor, respectiv:

Societatea Asigurarea Romneasc ASIROM S.A. ; Societatea de Asigurare Reasigurare ASTRA S.A.; Agenia CAROM S.A.Aceste trei societi au preluat n diverse cote activele i pasivele

fostei ADAS i pentru fiecare dintre ele s-a determinat la formarea lor i obiectul de activitate. Astfel:

Societatea Asigurarea Romneasc este societate de asigurri i reasigurri i are ca obiect asigurarea obligatorie de rspundere civil, asigurrile facultative de persoane, de bunuri i de



rspundere civil; reasigurrile pentru categoriile de asigurri ce fac obiectul su de activitate;

Societatea de Asigurri-Reasigurri ASTRA S:A: are ca obiect de activitate asigurarea de rspundere civil, asigurrile facultative de persoane, altele dect cele de via; asigurri facultative de bunuri i de rspundere civil.

Agenia CAROM S.A. practic servicii n sfera aigurrilor pentru societi de asigurri de la noi din ar i din strintate, att pentru persoane juridice, ct i pentru persoane fizice, privitoare la constatarea, stabilirea i evaluarea pagubelor, a cauzelor i rspunderii n survenirea lor; stabilirea drepturilor la despgubiri potrivit asigurrii; plata despgubirilor i a celorlalte drepturi cuvenite din asigurare; recuperarea de la societile de asigurri a despgubirilor i a celorlalte sume, n conformitate cu asigurrile contractate; i alte servicii.

Pe lng aceste trei societi, n anul 1991 prin HG nr. 189 s-a mai nfiinat i Banca de Export import a Romniei EXIMBANK cu atribuii bancare dar i de asigurri.

n luna aprilie a anului 2000 Parlamentul Romniei a adoptat Legea nr. 32 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor. Aceast lege cuprinde normele, de organizare i funcionare, supraveghere, redresarea, reorganizarea i lichidarea societilor de asigurri.



TESTE DE AUTOEVALUARE

1. Care erau riscurile pentru care se practicau asigurrile n perioada medieval?

2. Cine ndeplinea rolul de asigurtori n perioada medieval i fa de cine?

3. Cnd apar primele contracte de asigurare i ce se asigurau prin ele?4. Care erau riscurile avute n vedere n primele polie de asigurare?5. Unde a aprut prima form de reasigurare i care era scopul acesteia?6. Care credei c este motivul pentru care asigurrile i reasigurrile s-au

dezvoltat treptat n diferite ri europene?7. Cnd s-au conturat primele forme de asigurri n Romnia i n ce

constau acestea?

8. Care erau tipurile de asigurri practicate de societile romne de asigurare pn la primul rzboi mondial?

9. n ce perioad a societii romneti de pn la 1949 s-a nregistrat cea mai mare dezvoltare cunoscut n domeniul asigurrilor?

10. Cnd a fost nfiinat Administraia Asigurrilor de Stat (ADAS) i ce fel de asigurri ncheia aceasta?

11. Cnd s-a ncheiat activitatea ADAS i ce societi comerciale au fost nfiinate n domeniu?

12. Primele forme de asigurare au aprut nainte de Hristos:a) n Babilon, i prevzute n Codul lui Hammurabi;b) n imperiul Roman;

c) n China anilor 3000 .Hr. i vizau negustorii i investitorii acestora ce urmreau obinerea de profit din ceea ce transportau cu navele pe ap.

Solutie:

12. - c

Capitolul 2

Asigurrile - necesitate, concept, funcii, principii i clasificri

CONINUT

2.1. Necesitatea asigurrilor n economia de pia actual2.2. Conceptul de asigurare

2.2.1. Asigurarea sub aspect juridic2.2.2. Asigurarea din perspectiv economic2.2.3. Asigurarea din perspectiv financiar

2.3. Funciile asigurrii2.4. Principiile generale ale asigurrilor2.5. Clasificarea asigurrilor

OBIECTIVE:

Studierea ascetui capitol va nlesni nelegera i nvarea: importanei pe care o dein asigurrile n stadiul actual de evoluie social; noiunii de asigurare i a funciilor asigurrii; principiile generale i comune asigurrilor; care sunt criteriile funcie de care se realizeaz clasificarea asigurrilor i

care sunt tipurile de asigurri.



2.1. Necesitatea asigurrilor n economia de pia actual

Aa cum subliniam n capitolul introductiv al cursului nostru, asigurrile au deinut de-a lungul evoluiei societii omeneti, un rol important n dezvoltarea activitilor economice i sociale i n primul rnd n dezvoltarea transporturilor i a comerului internaional. n ntreaga lume ele au constituit un factor important pentru dezvoltarea industrial, agricol i comercial.

n decursul timpului agenii economici au fost preocupai de gsirea i punerea n practic a unor mijloace de protejare contra riscurilor cauzatoare de posibile pagube la care erau expuse att activitile lor de producie i comercializare, ct i persoanele care desfoar aceste activiti.

n prezent i-au fcut apariia i alte riscuri, variate, determinate de continua perfecionare a tehnicii, e formarea aglomerrilor urbane, sporirii numrului mijloacelor de transport .a.

Din acest motiv oamenii au inventat, au plnuit mijloace diverse de aprare mpotriva pericolelor de orice natur. Aceste mijloace au ca fundament prevenirea, asistena i prevederea.

Prevenirea mijlocul de protecie cel mai bun, dac permite nlturarea riscurilor nu este totui eficient cnd riscurile sunt determinate de forele naturii.

Asistena reprezint o aciune cu scop de reparare a pagubelor. Ea este ns incert i nu suficient ntotdeauna, neputnd repara dect momentan i parial pagubele produse.

Prevederea presupune crearea anticipat a unor resurse pentru nevoi viitoare.

Asigurarea - constituie cea mai reuit form de prevedere, ce se realizeaz n mod profesional, cu contribuia companiilor de asigurri i ntr-un cadru legislativ specific, pe piaa concurenial a asigurrilor3.

Asigurarea apr mpotriva acelor evenimente nedorite care produc pagube materiale i financiare importante, greu de suportat i care pot determina dezechilibrul activitii agenilor economici i al populaiei n general.

Asigurarea are ca fundament principiul mutualitii. Potrivit acestui principiu, fiecare asigurat contribuie cu o anumit sum numit prim de asigurare la crearea fondului de asigurare, fond din care vor fi compensate prejudiciile suferite de cei pgubii.

Potrivit Legii nr. 32-2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, asigurarea este operaiunea prin care un asigurtor formeaz, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai expui la producerea anumitor riscuri i i

3 Paul Tnsescu i colectivul, op. cit., p. 10



ndemnizeaz (despgubete) pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri obinute ca urmare a activitii desfurate.

Concluzionnd, spunem c asigurarea este acel mecanism prin care din contribuiile celor muli sunt pltite despgubirile pentru pierderile suferite de cei ce au avut neansa de a se nfrunta cu riscul; practic, activitatea de asigurare mparte riscurile asupra mai multor persoane.

2.2. Conceptul de asigurare

Omul ca individ ct i ca un membru al societii omeneti n care i duce existena, se afl n permanen, n raporturi de intercondiionare cu natura.

n existena sa ca individ este influenat n mare msur de o multitudine de fenomene ale naturii (cum sunt: alunecrile de teren, cutremurele, inundaiile, grindina, ngheul i alte catastrofe) care i pot schimba radical existena i chiar i-o pot curma.

Totodat, omul este influenat de natur i n activitatea economic pe care o desfoar n cadrul colectivitii umane n care triete, dat fiind faptul c patrimoniul ntreprinderii create de el i producia de bunuri materiale pe care o realizeaz sunt i ele ameninate de o multitudine de fenomene ale naturii. Acest fapt este firesc avnd n vedere c producia de bunuri implic o permanenr interacionare ntre om i natur, ntruct n procesul de producie o serie de obiecte sunt desprinse din mediul lor natural i preluate ulterior n funcie de necesitile oamenilor.

Ca efect al acestor realiti oamenii au cutat s gseasc soluii pentru protecia mpotriva riscurilor cauzatoare de posibile pagube la care sunt expuse pe de o parte activitile lor de producie i comercializare, iar pe de alt parte persoanele care efectueaz aceste activiti, ct i omul n general. Cea mai eficient modalitate de prevedere s-a dovedit a fi asigurarea.

n literatura de specialitate nu s-a statuat nc o definiie a asigurrii unanim acceptat. Unii autori apreciaz asigurarea ca fiind un mijloc de protecie mpotriva accidentelor neplcute ale vieii, acele evenimente despre care fiecare dintre noi sper c nu i se vor ntmpla niciodat.

ntr-un dicionar de asigurri4, asigurarea este att un sistem de transfer de risc, ct i o combinare a riscurilor. Gradul de incertitudine pentru un grup de persoane este mic dar simpla reunire a unor persoane ntr-un grup nu influeneaz n vreun fel incertitudinea pentru o persoan. Avnd cunotine despre posibilitile de producere a pagubei pentru grup, asigurtorul poate da fiecrei persoane posibilitatea de transfer de risc. O persoan i va putea transfera riscul unei posibile pagube mari spre asigurtor prin plata unei prime, transformnd astfel incertitudinea unei eventuale daune mari n certitudinea unui cost anual, mai redus, dar fix.

4 C. Bennett Dicionar de asigurri, Editura Trei, 2002



Literatura francez subliniaz rolul de subscriitor de riscuri al asigurtorului, dup ce aceste riscuri au fost anterior selecionate i evaluate. Deci evideniaz c asigurabilitatea este relativ i depinde de fiecare societate de asigurare n parte.

Analiznd conceptul de asigurare trebuie s menionm c asigurarea este privit i interpretat din trei perspective: sub aspect juridic, din perspectiv economic i din perspectiv financiar.

2.2.1. Asigurarea sub aspect juridic

Pentru a fi operant, asigurarea trebuie s mbrace form juridic. Aceast form i este conferit pe de o parte de contractul de asigurare, care este legea prilor, iar pe de alt parte de legea ce o reglementeaz, emis de puterea legislativ.

n prezent cadrul legal al asigurrilor n Romnia este constituit din:1. Legea nr. 32 din 10 aprilie 2000 privind societile de asigurare i

supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare.Prin intrarea n vigoare a Legii nr. 32-2000 privind societile de

asigurare i supravegherea asigurrilor au fost abrogate Legea nr. 47/1991 (privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale n domeniul asigurrilor) i H.G. nr. 574/1991 privind atribuiile Oficiului de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare.

Prin adoptarea acestei legi5 s-a dorit armonizarea legislaiei noastre n domeniu cu cea comunitar, constituirea unui cadru pentru supravegherea solvabilitii asigurtorilor i de fixarea unor standarde recunoscute pe plan internaional.

Legea nr. 32-3000 stabilete: modul de organizare i funcionare a societilor comerciale de

asigurare, reasigurare a societilor mutuale i a intermediarilor n asigurri;

modalitatea de organizare i funcionare a Comisiei de supraveghere a asigurrilor, aceasta prelund atribuiile Oficiului de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare;

modul de supraveghere a asigurrilor i reasigurrilor cu activitatea n sau din Romnia;

supravegherea activitii desfurate de intermediarii n asigurri i reasigurri i a altor activiti legate de acestea.

Pentru a se supraveghea respectarea prevederilor legii a fost nfiinat Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (C.S.A.). Aceasta are calitatea de autoritate administrativ i-i revin urmtoarele atribuii:

elaborare i avizare de proiecte de acte normative privitoare la domeniul asigurrilor sau care au influene asupra acestui

5 al crui proiect a fost ntocmit de Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i

Reasigurare cu sprijin din partea Fondului Britanic Know-How



domeniu, ct i avizarea de acte administrative individuale, dac au legtur cu activitatea de asigurare;

supravegherea situaiei financiare a asigurtorilor n scopul protejrii intereselor asigurailor ori posibililor / potenialilor asigurai. n realizarea acestui scop poate dispune realizarea de controale asupra activitii asigurtorilor sau brokerilor de asigurare;

luarea de msuri necesare pentru ca activitatea de asigurare s fie administrat cu respectarea normelor de prevedere, de precaden, specifice;

participare ca membru la asociaii internaionale ale autoritilor de supraveghere n asigurri, ct i reprezentare a Romniei la conferine i ntlniri internaionale privitoare la supravegherea n asigurri;

aprobarea acionarilor semnificativi i a persoanelor semnificative ale asigurtorului, conform criteriilor stabilite legal;

aprobarea fuzionrii ori divizrii unui asigurtor nregistrat n Romnia;

aprobarea transferului de portofoliu; solicitarea, att de la asigurtori, ct i de la orice alt persoan

ce are legtur cu activitatea acestora de prezentare a informaiilor i documentelor referitoare la activitatea de asigurare;

participarea la crearea de norme i regulamente contabile, a planului de conturi, dup prealabila consultare cu asociaiile profesionale ale operatorilor de asigurri.

C.S.A. are obligaia de a prezenta Parlamentului n termen de 6 luni de la expirarea fiecrui exerciiu financiar, un raport asupra pieei asigurrilor din Romnia i o informare referitoare la calitile de asigurri, urmnd s ntocmeasc i s publice anual un raport informativ asupra pieei de asigurri, instituiilor i organismelor ei.

2. Legea nr. 136 din 12 noiembrie 1995 referitoare la asigurrile i reasigurrile n Romnia cu modificrile i completrile ulterioare.

Contractul de asigurare este prevzut de aceast lege nr. 136/1995 care reglementeaz i elementele pe care un asemenea contract trebuie, n mod obligatoriu s le cuprind (i pe care noi le-am artat n capitolul anterioral cursului de fa).

Pentru a fi valid, contractul de asigurare trebuie s ndeplineasc acele condiii prevzute n art. 948 Codul civil romn, i anume:

prile s aib capacitatea de a contracta; consimmntul prilor s fie unul valabil; contractul s aib un obiect determinat sau determinabil; cauza contractului s fie una licit.



Forma juridic de realizare a asigurrii este legea. Astfel se disting: Asigurare ex contractu bazat pe principiul facultativitii. Ea

este ncheiat de persoanele fizice i juridice interesate, din proprie iniiativ, mpotriva fenomenelor ce le amenin bunurile, integritatea corporal i viaa;

Asigurare ex lege se bazeaz pe principiul obligativitii. Persoanele fizice i juridice care dein bunuri ce fac obiectul asigurrii obligatorii (asigurare de rspundere civil auto) au obligaia de a le asigura contra riscurilor prevzute de lege, iar societile comerciale care au obinut n mod legal autorizaia de a practica astfel de asigurri sunt obligate s le ncheie.

2.2.2. Asigurarea din perspectiv economicDin perspectiv economic existena asigurrii este legat de

necesitatea crerii unui fond de resurse bneti necesar pentru indemnizarea pagubelor produse de anumite evenimente.

Fondul de asigurare este format de organizaii specializate, prin metode adecvate i n form bneasc.

Constituirea lui este realizat n mod descentralizat, pe baza sumelor de bani pltite ca prime de asigurare de persoane fizice sau juridice interesate n acoperirea pagubelor pe care le-ar putea suferi n eventualitatea producerii anumitor evenimente. El este creat pentru acoperirea unor pagube produse de evenimente viitoare i nesigure.

Asigurarea implic existena unei comuniti de risc. Aceasta este reprezentat de persoane fizice sau juridice ameninate de aceleai pericole i care acioneaz n vederea aprrii intereselor lor comune, prin participarea la crearea unui fond (comun) de asigurare la dispoziia unei organizaii specializate.

Avantajul oferit de asigurare este acela c membrii comunitii de risc afectativ de producerea riscului asigurat primesc de la fondul de asigurare cu titlu de indemnizaie de asigurare, sume de bani ce pot fi mai mari n cuantum de cteva ori dect contribuia adus de ei la respectivul fond. Acest fapt este posibil ntruct paguba provocat de producerea riscului asigurat se mparte ntre membrii comunitii de risc dup principiulmutualitii.

n baza acestui principiu al mutualitii, la formarea fondului de asigurare particip toi asiguraii i de el vor beneficia ns numai acei asigurai care au suferit pagube n urma producerii riscului asigurat.

Constituirea acestui fond comun de asigurare cu mprirea riscului sunt elemente de baz n tehnica asigurrii.

Fondul de asigurare este utilizat n mod centralizat pentru:

acoperirea acelor pagube produse de evenimentele asigurate (dac avem de-a face cu asigurri de bunuri i rspundere civil) ori pentru plata sumelor asigurate (dac avem n vedere asigurrile de persoane);



finanarea unor aciuni n legtur cu prevenirea pagubelor; crearea unor fonduri de rezerv la dispoziia societii de

asigurare;

acoperirea acelor cheltuieli administrativ gospodreti ale societii de asigurare.

Practic, ntre participanii la asigurare iau natere anumite relaii economice pe care le expunem n schema urmtoare:

2.2.3. Asigurarea din perspectiv financiarSub aspect financiar asigurarea reprezint o modalitate de a

repartiza unui numr mare de persoane fizice i juridice pguba produs de un fenomen unui numr redus dintre aceste persoane6.

Din acest motiv asigurarea poate fi abordabil i ca un intermediar financiar, o ramur prestatoare de servicii, i un activ financiar ntr-o economie nesigur, prin fondurile pe care le ofer pe piaa de capital7.

2.3. Funciile asigurriiIndiferent de nivelul la care privim activitatea de asigurare respectiv

microeconomic, adic la cadrul societilor de asigurri, ori macroeconomic, ca industrie a asigurrilor, specialitii recunosc asigurrilor urmtoarele funcii:

1. Funcia de baz a asigurrii const n a acoperi pagubele cauzate asigurailor de calamiti sau de accidente (asigurrile de bunuri i de rspundere civil) i n a achita asigurailor anumite sume de banin situaia n care ar avea loc anumite evenimente n viaa lor. Tocmai aceast funcie face ca asigurarea s trezeasc interesul att pentru asigurai ct i pentru economia general a rii. 6 n acest sens i Alexa C., Ciurel C. Asigurri i reasigurri n comerul internaional,

Editura All, Bucureti, 1992, pag 16-177 Paul Tnsescu i colectivul, op. cit. p.19

Pltesc prime de asigurare

Pltesc indemnizaii de asigurare(despgubiri sau sume asigurate)

AsigurtoriAsigurai



a) Interesul pentru asiguraiAsigurarea d o siguran care este, n majoritatea cazurilor

esenial pentru buna desfurare a activitii economice.Omul prin garania pe care i-o d asigurarea, se simte mai liber n

ndeplinirea ndatoririlor sau n crearea a ceva nou (tiindu-se protejat n situaia intervenirii vreunui eveniment productor de prejudicii ce i-ar pune n pericol desfurarea activitii economice) i, totodat mai linitit n cazul n care i s-ar ntmpla un accident sau i-ar surveni decesul (ntruct el, respectiv familia lui, va primi un anumit sprijin financiar).

n cadrul unei societi comerciale evident c se va munci mai rentabil n cazul n care se tie c i n situaia interveniei unei calamiti naturale sau a unui accident cu urmri grave, munca nu a fost n zadar.

b) Interesul pentru economia riiPrejudiciile cauzate de calamiti ori de accidente (cele ce nu pot fi

evitate sau prevenite, cu toate msurile preventive) constituie mari pierderi nu doar pentru persoanele fizice ori agenii economici pgubii, ci i pentru ntreaga economie a statului.

Asigurarea nu are nici posibilitatea i nici rolul de a nltura toate pagubele aduse dezvoltrii economiei (acestea fiind ireversibile n general); dar, ea are scopul de a contribui la refacerea ntr-o perioad ct mai scurt a produciei ntrerupte din societile comerciale calamitate i la refacerea rapid a forei de munc a persoanelor vtmate sau pgubite.

2. Funcia de a contribui la prevenirea producerii pagubelor. Ea este ndeplinit printr-o politic prudent de stabilire a condiiilor specifice pentru fiecare asigurare n parte. Aceast contribuie se realizeaz prin dou modaliti i anume.

a) prin finanarea unor activiti de prevenire a accidentelor ce pot consta n: incendii, accidente de circulaie, mbolnviri .a.

b) stabilirea unor condiii privitoare la asigurare care s-i impun asiguratului acordarea unei atenii sporite msurilor de prevenire, s-i determine cointeresul la pstrarea n stare bun a bunului asigurat ori a meninerii sntii persoanei asigurate.

OBSERVAIE:Aceste condiii privitoare la asigurare pot viza: drepturile la despgubire, cotaiile de prim, participarea asiguratului la o parte din pagub; decderea din dreptul la despgubire n situaia nendeplinirii unor msuri menite s limiteze sau s nlture paguba.

i aceast funcie a asigurrii are urmri favorabile n dezvoltarea economiei.



3. Funcie financiarEste ndeplinit de asigurare prin fondurile pe care le centralizeaz.

Aceste fonduri sunt constituite din ncasrile de prime i din rezervele create.

Asigurarea este una dintre prghiile sistemului financiar i de credit ntruct:

a) primele de asigurare sunt pltibile, n general, anual ori subanual, la nceputul respectivei perioade de asigurare. Despgubirile i sumele asigurate ce vizeaz perioada de asigurare corespunztoare ajung ns la plat treptat, pe parcursul realizrii lor, n cursul ntregii perioade de timp respective, uneori chiar depind limitele ei. n toat aceast perioad dintre ncasarea primelor i plata despgubirilor aferente i a sumelor asigurate, primele ncasate sunt depuse n banc.

b) rezervele care se creaz n cazul asigurrilor de via sunt fonduri atrase de la populaie i administrate de instituiile de asigurare un timp ndelungat. Aceste fonduri au caracter de economie pe termen lung i reprezint importante resurse de creditare a economiei. Practic, ele pot fi folosite pentru creditarea construirii unor obiective economice de lung durat.

4. Funcie de repartiieAceast funcie se materializeaz prin:a) procesul de formare a fondului de asigurare;

b) procesul de orientare a fondului de asigurare spre destinaiile lui legale, care sunt:

plata ndemnizaiei de asigurare; finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, de prevenire.

c) crearea unor fonduri de rezerv ale firmei de asigurare;d) acoperirea cheltuielilor administrativ gospodreti ale societii

de asigurare.

5. Funcie de controlAceasta are n vedere modul cum se ncaseaz primele de

asigurare, alte venituri ale societii de asigurare, cum sunt realizate plile cu titlu de ndemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor,stabilirea corect a drepturilor ce se cuvin asigurailor .a.

2.4. Principiile generale ale asigurrilorAsigurrile de bunuri, de persoane i de rspundere civil sunt

guvernate de o serie de principii generale precum:

1. Principiul unitii asigurrilor2. Principiul universalitii asigurrilor3. Principiul individualizrii asigurrilor4. Principiul despgubirii



5. Principiul realitii asigurrilor6. Principiul mutualitii asigurrilor7. Principiul bunei credine8. Principiul eficienei economice1. Principiul unitii asigurrilorAcest principiu se refer la faptul c se realizeaz o abordare unitar

a operaiilor de asigurare la nivelul att al sistemului asigurrilor n ansamblu, ct i la nivelul fiecrei societi de asigurri n parte. Abordarea aceasta unitar are n vedere:

unitatea normelor referitoare la asigurare; unitatea tarifelor de asigurare; unitatea bazei financiare.2. Principiul universalitii asigurrilorAcesta se refer la: sfera larg de riscuri ce pot fi incluse n asigurare. n principiu

aceast sfer este nelimitat; diversitatea obiectului asigurriiAsigurtorii pot, cu condiia respectrii prevederilor legale n vigoare,

s creeze condiii de asigurare pentru o gam vast de bunuri, tipuri de rspundere sau forme de asigurare de persoane.

3. Principiul individualizrii asigurrilorAcest principiu se refer la faptul c asigurtorii acord indemnizaii

numai:

pentru riscurile asigurate expres prevzute n contract; asigurailor sau beneficiarilor specificai n clauzele contractuale; pentru riscul produs la bunurile expres cuprinse n anexele la

poliele de asigurare sau cu privire la un anume tip de activitate efectuat de asigurat, ce este expres precizat n contract.

4. Principiul despgubiriiAcest principiu const n aceea c n asigurrile de daune

asigurtorul trebuie s acopere un prejudiciu ce s-a produs n patrimoniul asigurtorului ori unui ter n momentul dezastrului (sinistrului).

Indemnizaia de asigurare: nu trebuie s depeasc valoarea pagubei sau cea a bunului din

momentul producerii dezastrului;

nu trebuie s constituie o surs de mbogire pentru asigurat. n caz contrar s-ar da posibilitatea producerii cu intenie a prejudiciului.



5. Principiul realitii asigurrilorVizeaz datele pe care asigurtorul le are n baz, n calculele sale

statistice. Ele sunt date reale verificate temeinic i deduse din evenimentele trecute.

6. Principiul mutualitii asigurrilorImplic existena comunitii de risc i crearea unui fond de asigurare

comun din primele de asigurare pltite de membrii comunitii i din care vor fi despgubii aceia (dintre ei) care vor suferi urmare a producerii riscului.

7. Principiul bunei credineEl are n vedere corectitudinea i ncrederea necondiionat,

absolut, pe care prile contractante trebuie s le manifeste.n cazul contractelor de asigurare (mai mult dect n toate celelalte)

informaiile pe care contractanii i le transmit sunt foarte importante, ele atrgnd n viitor consecine cu caracter patrimonial, deosebit de importante pentru ambele pri.

8. Principiul eficienei economiceConst n aceea c activitatea de asigurare trebuie organizat n aa

fel nct, cu eforturi minime (materiale i umane) s se obin rezultate ct mai bune i profit pentru societatea de asigurare, iar astfel s se dovedeasc utilitatea acestei activiti de asigurare.

2.5. Clasificarea asigurrilorAsigurrile de bunuri, persoane ori rspundere civil, se pot clasifica

dup mai multe criterii cum ar fi:A. Dup ramura vizat distingem: asigurri de bunuri; asigurri de persoane; asigurri de rspundere civil.B. Dup ramura obiectul de activitate stabilit prin contractul de

societate i statut, societile comerciale din sfera asigurrilor (din ara noastr) au posibilitatea s practice urmtoarele categorii de asigurri:

asigurri de via; asigurri de persoane dar altele dect cele de via; asigurri de autovehicule; asigurri maritime i de transport; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare asigurri agricole.



C. n raport de forma juridic exist: asigurri obligatorii; asigurri facultative.D. Dup sfera de includere din punct de vedere teritorial se disting: asigurri interne (cnd prile contractante domiciliaz n aceeai

ar) ; asigurri externe.E. Dup tipul de raporturi ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat

deosebim:

asigurri directe; asigurri indirecte sau reasigurriF. Prin legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i

supraveghere a asigurrilor modificat, legiuitorul a impus i clasificarea asigurrilor n:

asigurri generale; asigurri de via.Astfel, n art. 1 din Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i

reasigurrile, modificat (ultima modificare adus prin Legea 304/2007) se prevede c n Romnia activitatea de asigurare se desfoar sub forma asigurrilor de via i a asigurrilor generale, facultative sau obligatorii, n condiiile legii.

Asigurrile generale cuprind: asigurrile de persoane altele dect cele de via (asigurrile de

accidente i boal, asigurri de sntate; asigurri de bunuri (asigurri de mijloace de transport terestru,

feroviar, naval; de bunuri de tranzit; de incendii i calamiti naturale i altele de daune la proprieti;

asigurri de rspundere civil; asigurri de pierderi financiare (prin care asiguratul elimin

riscurile de pierderi financiare ce pot apare n activitatea lui transferndu-le asigurtorului;

asigurri de protecie juridic; asigurri asisten turistic.




1. Care sunt elementele pe care trebuie s le conin n mod obligatoriu un contract de asigurare?

2. n ce condiii un contract de asigurare este valabil ncheiat?3. Ce este fondul de asigurare i care este utilitatea lui?4. Care sunt funciile asigurrii?5. Enumerai i analizai principiile generale ale oricrui contract de

asigurare.

6. Cum sunt clasificate asigurrile n raport de obiectul de activitate stabilit de societile comerciale de asigurri prin contractul de societate i statut?

7. Care este clasificarea dat de legiuitorul romn asigurtor?

Capitolul 3

Evoluia sistemului modern al asigurrilor

CONINUT

3.1. Asigurrile n plan internaional i n Uniunea European3.1.1. Aspecte privind construcia asigurrilor n Uniunea European i

aspecte de drept comunitar al asigurrilor3.1.2. Piaa asigurrilor i specificul marketingului n asigurri. Pieele

europene de asigurri3.2. Consecine ale aderrii Romniei la U.E. n domeniul asigurrilor

OBIECTIVE:

Prin studiul acestui capitol

vor fi clarificate noiuni precum: pia a asigurrilor; subieci (actori) ai acestei piee; marketing n asigurri;

se vor reine aspecte generale referitoare la dezvoltarea domeniului asigurrilor n cadrul european, modul de realizare a dreptului comunitar al asigurrilor;

vor fi lmurite aspecte privitoare la cererea de asigurare i oferta de asigurare.

Capitolul 3Evoluia sistemului modern al asigurrilor


3.1. Asigurrile n plan internaional i n Uniunea European

3.1.1. Aspecte privind construcia asigurrilor n Uniunea European i aspecte de drept comunitar al asigurrilor

Sporirea produciei de bunuri i servicii la nivel mondial a fost rezultatul, n principal al investiiilor internaionale.

Aceste relaii externe, care atrag riscuri deosebite comparativ cu cele interne, au generat formarea unei piee internaionale de asigurri i ulterior dezvoltarea acesteia ca urmare a apariiei de noi oportuniti pentru societile de asigurri puternice.

n prezent piaa internaional a asigurrilor se manifest ca o pia n care exist un proces puternic de concentrare i centralizare de capital.

Actorii acestei piee internaionale sunt: societile de aisgurri, societile de reasigurri, brokerii de asigurri i societile ce-i ofer servicii n activitatea de intermediere n asigurri.

Companiile multinaionale nregistreaz o prezen tot mai numeroas pe ct mai multe piee prin lrgirea operaiunilor pe care le au la nivelul ntregului glob. Piaa asigurrilor include o varietate de societi de asigurri, societi de reasigurri ce-i exercit activitatea la nivel autohton sau internaional.

n plan internaional asigurarea este acordat n principal prin completarea acelor condiii de acoperire i a riscurilor care nu sunt cuprinse n poliele locale ori prin poliele tip master.

Dezvoltarea pieelor de asigurri la nivel naional determin i o mprire a riscului la nivel internaional de la societile de asigurri ctre cele de reasigurri prin intermediul procesului de reasigurare. Procesul acesta de mprire de dispersie a riscului la nivel internaional este manifestat prin cedarea unor obligaii de plat ale unui asigurtor ctre reasigurtor. Fluxurile financiare obinute urmare a activitii de reasigurare n plan internaional pot influena balana de pli externe a unui stat in situaia n care riscurile acceptate de societile de asigurri sunt foarte mari i este absolut necesar transferul lor in reasigurare.

Globalizarea domeniului asigurrilor s-a realizat prin raportul de reasigurare care se practic n special la nivel internaional. Ea completeaz atracia existent la nivel mondial pe care o au asigurrile, prin formarea unor grupuri de asigurri cu birouri sau filiale n foarte multe ri.

La ora actual brokerii sunt prezeni n locurile cele mai importante de pe glob i speculeaz orice deschidere a unei piee ctre activitatea profesional i serviciile specializate pe asigurri.

n Europa, principiile de baz ale asigurrilor au fost enunate n Tratatul de la Roma privind C.E.E., n vigoare de la 01.01.1958 i ele sunt:



libertatea de stabilire libertatea prestrilor de servicii.Stabilizarea acestui domeniu a necesitat 20 de ani, trei trane de

directive i o sfer de hotrri importante ale Curii de Justiie a Comunitii Europene care s ncadreze desfurarea acestei activiti n noile coordonate economico-geografico-politice.

Potrivit prevederilor art. 189 al Tratatului de la Roma, Consiliul i Comisia Comunitii Europene hotrsc asupra reglementrilor i directivelor, iau deciziile, formuleaz recomandrile i avizele n scopul realizrii misiunii lor.

OBSERVAIE:Menionm c reglementrile, directivele, deciziile, recomandrile i avizele sunt instrumente juridice ale politicii comunitare.

Reglementarea are o aplicabilitate general, este obligatorie n toate elementele ei i este direct aplicabil n fiecare stat membru;

Directiva este un procedeu de legislaie indirect ce indic doar rezultatul ce trebuie atins, lsnd instanelor naionale competena n ceea ce privete forma i mijloacele de obinere a acestuia. Se adreseaz cel mai frecvent tuturor rilor din U.E.Decizia este obligatorie n toate elementele ei pentru destinatarii desemnai.Recomandrile i avizele nu oblig ci au un caracter consultativ.

Dreptul comunitar al asigurrilor este realizat n principal, prin intermediul directivelor a cror procedur a fost simplificat prin Actul Unic European din 1987 (AUE).

n decembrie 1991 a fost adoptat o directiv ce a intrat n vigoare din ianuarie 1992 i prin ea s-a nfiinat un Comitet al Asigurrilor alctuit din reprezentani ai statelor membre i prezidat de aceeai persoan care deine preedinia Comisiei Europene.

Directivele U.E. emise n domeniul asigurrilorDe la mijlocul deceniului al VII-lea al secolului trecut Comunitatea

European, prin instituiile sale, s-a implicat n efortul de apropiere a legislaiilor naionale ale statelor membre referitoare la reglementrile din sfera asigurrilor din 1964 i pn n prezent numeroase norme n scopul uniformizrii regimului juridic cruia s i se supun societile de asigurri ce funcioneaz n spaiul european.

OBSERVAIE:Romnia a preluat n mare parte prevederile cuprinse n reglementrile europene, transfunndu-le n legislaia asigurrilor.



Exemple de directive ale U.E, emise n domeniul asigurrilor pot fi:a) Directiva privitoare la asigurri 1964 (64/225/CEE), cu scop de

eliminare a restriciilor referitoare la libertatea de stabilire i oferirea de servicii n domeniul specializat al reasigurrii;

b) Directiva privitoare la asigurrile de automobile 1972(72/166/CEE) care a obligat statele membre s introduc asigurarea obligatorie auto pentru vehiculele din teritoriu. Se cerea statelor membre s accepte ca asigurarea s acopere orice pierdere sau alt prejudiciu provocate n alte state membre, n concordan cu prevederile legale din rile respective.Ulterior, Directiva din 1983 a extins aceast obligativitate cu acoperirea daunelor provocate la un nivel minim garantat, sporind i protecia victimelor conductorilor neasigurai. n 1990 Directiva a extins acoperirea la toi pasagerii din vehicul.

c) Directiva privind asigurrile non-via 1973 (73/239/CEE) ulterior modificat prin Directiva Consiliului 76/580/CEE i Directiva privind eliminarea restriciilor la libertatea de stabilire n domeniul activitii de asigurare direct, alta dect asigurarea de via 1973 (73/240/CEE);

d) Directiva viznd nfiinarea i funcionarea companiilor furnizoare de asigurri de via 1979 (77/92/CEE);

e) Directiva privind coasigurarea n comunitate 1978(78/473/CEE).

Coasigurarea corespunde situaiei n care doi sau mai muli asigurtori se neleg s-i asume i s acopere un risc de regul datorit puternicilor implicaii financiare generate de riscul respectiv. Concret, este operaiunea prin care doi sau mai muli asigurtori subscriu la acelai risc, fiecare asumndu-i o cot-parte din aceasta.

3.1.2. Piaa asigurrilor i specificul marketingului n asigurri. Pieele europene de asigurri

ntr-o economie de pia, indiferent de ar i de nivelul (ei) de dezvoltare economic, numrul ofertanilor i cel al solicitanilor este ntr-o modificare permanent, realitate existent, firesc i pe piaa asigurrilor. n cadrul acesteia apariia de noi societi de asigurare de asociaii mutuale ori de alte tipuri de organizaii se realizeaz concomitent cu ieirea altora de pe pia (prin lichidare ori fuziune). Toate aceste schimbri dovedesc faptul c piaa asigurrilor este una aflat ntr-o continu transformare i nu una nchis.



Iat prezentarea schematic a pieei asigurrilor:

Piaa de asigurri este format de ansamblul operaiunilor de asigurare efectuate de societile de asigurri. Ca urmare ea are dou componente de baz si anume:

1. Cererea de asigurare ce poate proveni de la persoanele fizice i persoanele juridice ce vor s ncheie diverse tipuri de asigurri;

2. Oferta de asigurare

Ofertanii sunt reprezentai de anumite societi specializate de tipul celor urmtoare: gestionarii riscului

- asigurtorii- reasigurtorii

intermediarii- agenii de asigurare- brokerii de asigurare

Ageni economici

Instituii publice

Organizaii fr scop lucrativ

Persoane fizice

cu capital

de stat privat mixtASIGURAI = CERERE DE ASIGURARE

ASIGURRI = OFERTA DE ASIGURARE

Intermediari

Societi de

asigurare

Societi de asigurare i reasigurare

Asociaii mutuale de asigurare

cu capital

de stat privat mixt



firme ce ofer servicii asociate activitii de asigurare ca de exemplu : constatare ; lichidare de daune ; consultan n sfera managementului riscului7 etc.

Specificul marketingului n sfera asigurrilorn domeniul asigurrilor marketingul const n primul rnd n

depistarea acelor persoane care vor s achiziioneze produsele pe care le ofer firmele de asigurri. n al doilea rnd, din punct de vedere al brokerilor i al diverselor tipuri de ageni, gsirea acelor firme de asigurri ce sunt dispuse s le accepte ofertele.

Imaginea public a unei firme de asigurri este bazat n special pe aciunile acestei firme n sfera reclamei i a relaiilor publice.

Pentru piaa asigurrilor, marketingul are importan i n funcie de modul n care ajut la nlturarea unor aspecte negative precum: majorri nejustificate de prime, acoperiri anulate, despgubiri nepltite ori pltite incomplet. Doar nlturndu-se asemenea manifestri poate fi format o imagine public a activitilor de asigurare.

Pieele europene de asigurriStatele U.E. au pus bazele unei piee unice a asigurrilor cu scopul

de a-i armoniza legislaiile n ceea ce privete contractul, rspunderea civil i fiscalitatea.

Primele trei piee europene sunt: Germania, Marea Britanie i Frana.Alte ri din Europa de Vest au o pia al crei dimensiune depete

graniele naionale, cum ar fi: Elveia, rile de Jos, Italia, Suedia.Pieele Europei de Sud sunt cele cu evoluia cea mai rapid. Spania,

Portugalia.

rile Europei de Est, n tranziie de la o economie etatizat la una mai liberal, au cunoscut transformri profunde, o cretere remarcabil, dar toate acestea nsoite de nsemnate tulburri.

Numrul companiilor de asigurri n Europa a nregistrat o cretere ncepnd cu anul 1992. Acestea reprezint numrul entitilor legal constituite n aceste ri, n timp ce unele dintre ele opereaz pe pia ca grupuri de companii de asigurri.

Cea mai veche i mai mare pia internaional de asigurri i reasigurri se gsete la Londra. Ea s-a nscut i a evoluat ca o pia internaional a asigurrilor i reasigurrilor din piaa internaional a asigurrilor directe, ajungnd s dein o poziie de monopol i s influeneze mersul afacerilor, practica i condiiile de asigurare i reasigurare pe toate celelalte piee din lume.

7 managementul riscului const n adoptarea tuturor msurilor de prevenire a pagubelor i

de limitare a lor n vederea asigurrii. Astfel, asiguratul poate beneficia de prime de asigurare, iar asigurtorul poate lua toate msurile necesare pentru limitarea pierderilor financiare ce ar putea s apar vezi i Titel Negru, op. cit. p.19



Piaa Londrei este puternic internaionalizat aici tranzacionndu-se asigurri venite din toat lumea, aproape trei sferturi din numrul companiilor de asigurri i reasigurri ce activeaz fiind companii strine dintre cele mai mari din lume.

n lumea asigurrilor un rol important l are reasigurarea, ea fiind indispensabil aproape tuturor activitilor de asigurri. Asigurtorii au ca preocupare principal meninerea, stabilitii financiare, fiind obligai s-i desfoare activitatea astfel nct s-i onoreze obligaiile asumate fa de asigurai, integral, pe seama primelor de asigurare pe care le ncaseaz. Acest fapt i determin s recurg (la rndul lor) la asigurri.

Reasigurtorul ofer pentru asigurtor rolul similar celui oferit de asigurtor asiguratului su, deintorului poliei de asigurare.

Reasigurtorii permit transferarea riscului ntre ei, sau, dup caz, mpart riscul ntre ei, asigurnd astfel ntrirea poziiei asigurtorului fa de asiguratul su, prin susinerea transferului riscurilor pe o larg i modern coal internaional.

Reasigurarea protejeaz asigurtorul direct, dnd o mai mult siguran asiguratului din polia principal.

Societile de asigurare (asigurtorul) recurg la reasigurare pentru a se proteja n cazurile n care nregistreaz pierderi foarte mari n raport cu veniturile pe care le obin din primele de asigurare pe care le percep sau din fondurile de rezerv, pentru a preveni plata unor despgubiri foarte mari care i-ar putea aduce chiar la faliment.

Reasigurarea este un acord8 ncheiat ntre dou pri numire componenta cedent (reasigurat, asigurtor direct) i reasigurtor, prin care prima este de acord s cedeze, iar cea de-a doua s accepte preluarea unei pri anume a riscului, sau, uneori a ntregului risc cedat.

Conform art. 6 din Legea 136/95 operaiunile de reasigurare completeaz activitatea de asigurare prin cedarea i primirea unor riscuri pe piaa intern i internaional de asigurri (...). n operaiunile de reasigurare raporturile dintre reasigurat i reasigurtor, drepturile i obligaiile fiecrei pri se stabilesc prin contract de reasigurare.

Funciile ndeplinite de reasigurare sunt:a) face posibil creterea capacitii asigurtorului de a admite mai

multe riscuri dect n mod frecvent;

b) d posibilitatea sigurtorului, prin dispersarea marilor pierderi pe o perioad mai lung (civa ani de regul) de a obine un anumit grad de stabilitate a ratei pierderilor.

c) determin creterea flexibilitii asigurtorului cu privire la tipurile de riscuri i dimensiunile lor, ct i a volumului de activitate pe care acesta l poate subscrie.

8 vezi Titel Negru, op. cit., p. 174-183



d) d posibilitatea companiilor cedente s obin servicii de la companiile de reasigurri i brokerii de reasigurri cu experien la nivel mondial n sfera asigurrilor i reasigurrilor.

Motivul principal pentru care se recurge la reasigurare este dat de creterea capacitii de primire n asigurare. Deoarece unele riscuri, ca urmare a dimensiunii sau naturii lor, nu se pot acoperi n totalitate de o singur companie de asigurri, ele se vor asigura prin repartizare ntre companiile de asigurri. Concret fiecare companie va asigura att ct i poate permite i restul va fi asigurat de celelalte companii. Procedeul descris se numete coasigurare.

3.2. Consecine ale aderrii Romniei la U.E. n domeniul asigurrilor

Asigurrile reprezint unul dintre domeniile din ara noastr care au suferit cele mai profunde transformri n vederea Integrrii Europene. n pregtirea aderrii la structurile europene, s-au produs o serie de schimbri legislative care au avut n vedere armonizarea cu acquis-ul comunitar9.

Romania a aderat la Federaia European de Asigurare i Reasigurare (CEA - Comite Europeen des Assurances). CEA include 33 de Uniuni Naionale care reprezint peste 5.000 de companii de asigurare i reasigurare din Europa. Romnia este reprezentat de UNSAR - Uniunea Naional a Societilor de Asigurare i Reasigurare.

Printre alte avantaje, aderarea la CEA ofer Romniei acces la dezbaterile care au loc privind adoptarea tuturor reglementrilor care privesc piaa asigurrilor i la discuiile dintre industria asigurrilor i organismele europene.

9 Acquis-ul comunitar reprezint totalitatea normelor juridice care reglementeaz

activitatea instituiilor Uniunii Europene, aciunile i politicile comunitare



TEME DE AUTOEVALUARE

1. Ce a determinat crearea unei piee internaionale de asigurri i ce a favorizat dezvoltarea acestei piee?

2. Care sunt aa-ziii actori ai pieei internaionale de asigurri?3. Care sunt principiile de baz n domeniul asigurrilor stuatuate n Europa

i unde au fost acestea enunate? Prin ce se realizeaz n principal dreptul comunitar al asigurrilor

4. Ce au urmrit statele Uniunii Europene prin constituirea unei piee unice a asigurrilor?

5. Care sunt primele piee europene i unde este cea mai veche i mai mare pia internaional de asigurri?


1. Piaa asigurrilor este o pia:a) nchisb) aflat n transformare permanentc) cu caracter naional

2. Pot avea calitate de asigurai:a) agenii economici, instituiile publiceb) persoanele fizice, agenii economici, organizaiile fr scop lucrativc) persoanele fizice, agenii economici, instituiile publice, organizaiile

fr scop lucrativ3. Ofertele de asigurare pot proveni de la:

a) societile de asigurare i societile de reasigurareb) societile de asigurare i societile de asigurare i reasigurare c) societile de asigurare i reasigurare i asociaiile mutuale de

asigurared) societile de asigurri, societile de asigurare reasigurare i

asociaiile mutuale de asigurare.

Soluii:1. b

2. c

3. d

Capitolul 4

Elementele de baz ale asigurrii i contractul de asigurare

CONINUT

4.1. Elementele de baz ale asigurrii4.1.1. Asigurtorul, asiguratul, beneficiarul, contractantul asigurrii.

Durata asigurrii. Teritoriul acoperit4.1.2. Intermediarii n asigurare

4.1.2.1. Brokerul de asigurare4.1.2.2. Agentul de asigurare. Subagenii

4.1.3. Riscul asigurat. Evaluarea. Paguba sau dauna. Obiectul asigurrii

4.1.4. Suma asigurat. Prima de asigurare. Despgubirea de asigurare. Indemnizaia de asigurare

4.2. Contractul de asigurare

4.2.1. Principiile ce stau la baza ncheierii i derulrii contractelor de asigurare

4.2.2. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare i caracterele juridice ale acestui contract

4.2.3. Drepturile i obligaiile n contractul de asigurare. Calitatea de asigurat prevzut n polia de asigurare.

4.2.4. ncheierea i ncetarea asigurrii

OBIECTIVE:

Studierea acestui capitol va uura nelegerea i reinerea elementelor de baz n asigurri precum: asiguratul, asigurtorul, beneficiarul i contractantul asigurrii; intermediarii n aceast activitate de asigurare, riscul asigurat, paguba i obiectul asigurrii; suma asigurat, prima de asigurare i despgubirea de asigurare.Din acest capitol se vor reine i modul n care se calculeaz suma asigurat i prima de asigurare, precum i principiile ce stau la baza modalitii de despgubire n asigurare.Studierea celor prezentate n acest capitol va duce la nsuirea aspectelor importante de ordin general i comune oricrui contract de asigurare

Capitolul 4Elementele de baz ale asigurrii i contractul de asigurare


4.1. Elementele de baz ale asigurrii4.1.1. Asigurtorul, asiguratul, beneficiarul,

contractantul asigurrii. Durata asigurrii. Teritoriul acoperit

Asigurarea utilizeaz att termeni comuni la nivelul ntregii economii naionale ct i anumii termeni aparte, proprii, ce o deosebesc i o personalizeaz ca ramur a economiei. Aceti termeni (elemente) tehnici (tehnice) sunt prezentai(te) n principal n Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, i n cele ce urmeaz i vom trece n revist:

Asigurtorul potrivit art. 2 pct. 5 din Legea 32-2000, cu ultima modificare din 30 octombrie 2007, este persoana juridic romn autorizat n condiiile prezentei legi s exercite activiti de asigurare, sucursala sau filiala unui asigurtor dintr-un stat ter8, precum i sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un stat membru9, care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine.

n mod concret, asigurtorul este persoana juridic / societatea de asigurare ce, n schimbul ncasrii unei prime de asigurare de la asigurai i asum rspunderea de a suporta, a acoperi pagubele cauzate bunurilor asigurate de anumite calamiti naturale ori accidente, de a plti suma asigurat n cazul producerii unui eveniment anume n viaa persoanelor asigurate sau de a plti o despgubire pentru un prejudiciu de care cel asigurat rspunde, n conformitate cu legea, fa de tere persoane.

Asiguratul: conform art. 2 pct. 4 din Legea nr. 32/2000 este persoana care are un contract de asigurare ncheiat cu asigurtorul.

Concret asiguratul este persoana fizic sau juridic ce n schimbul plii unei prime de asigurare ctre asigurtor, i asigur mpotriva unor calamiti naturale sau accidentale bunurile, sau persoana fizic care se asigur contra unor evenimente ce se pot produce n viaa ei.

OBSERVAIE:Atunci cnd asiguratul este o persoan fizic trebuie ca aceasta s aib putere de exerciiu, s aib capacitatea de a contracta.

Beneficiarul: este tera persoan cruia, n baza legii sau a contractului, asigurtorul urmeaz s-i plteasc suma asigurat sau despgubirea la realizarea evenimentului prevzut de contract. Concret este

8 Asigurtor dintr-un stat ter este definit de L32/2000 ca fiind un asigurtor ce-i are sediul

n afara U.E., ale crui filiale deschise n cadrul U.E. funcioneaz pe baza unei autorizaii de la autoritatea competent a statului membru gazd.

9 Stat membru reprezentnd un stat din U.E. sau un stat ce aparine spaiului economic European.Spaiul Economic European reprezint un cadru de cooperare economic ntre statele membre U.E. i cele ale Asociaiei Europene a Liberului Schimb (AELS) n prezent n numr de patru : Norvegia, Islanda, Elveia i Liechtenstein.



persoana ce are dreptul de a ncasa suma asigurat sau despgubirea fr a fi neaprat, parte n contractul de asigurare.

n practic beneficiarul asigurrii este stipulat, desemnat i prin condiiile de asigurare, putnd fi de exemplu, motenitorii legali, soia ori altepersoane.

EXEMPLU: Un tat se asigur pentru caz de moarte n favoarea copilului su.

n acest exemplu avem:

tatl = este contractant, asigurat (i stipulant al asigurrii)copilul = este beneficiarul asigurriiContractantul asigurrii: este persoana fizic sau juridic ce poate

ncheia asigurarea fr ns a dobndi calitatea de asigurat. Exist i cazuri cnd contractantul s fie acelai cu asiguratul, excepie fcnd ns persoana juridic ce ncheie o asigurare de accidente pentru salariaii si.

Deci, contractantul este persoana care ncheie contractul de asigurare i se oblig s plteasc primele de asigurare.

Durata asigurrii: este perioada de timp ct exist raporturi de asigurare ntre asigurat i asigurator, n baza celor stipulate n contract de asigurare.

Teritoriul acoperit: prezint detaliat limitele geografice n afara crora acoperirea nu se aplic.

4.1.2. Intermediarii n asigurare

Societile de asigurri confruntndu-se cu un mare volum de activitate, ncercnd s fac fa provocrilor generate de numeroasele subscrieri de polie, recurg la intermediarii de asigurri. Acetia din urm exercit activitatea de intermediere dup ce n prealabil au fost autorizai ori nregistrai legal i n schimbul plii unei remuneraii, a unui comision.

OBSERVAIE:Prin Ordinul CSA nr. 10 din 16.07.2007 pentru punerea n aplicare a Normelor privind Registrul intermediarilor n asigurri i/sau reasigurri10 s-a instituit obligaia, pentru asigrtori, de a deschide un Registru al propriilor intermediari n asigurri. La deschiderea acestui registru, CSA va aloca fiecrui intermediar un cod unic i l va nota n Registrul unic al intermediarilor, gestionat de aceast autoritate. n momentul n care intermediarul, persoan fizic sau juridic, i nceteaz activitatea de intermediere, asigurtorul are obligaia de a ntiina CSA-ul, codul din Registrul intermediarilor n asigurri fiind radiat.

Pot avea calitate de intermediari n asigurri persoanele fizice sau juridice urmtoare: brokerul de asigurare, agentul de asigurare i subagenii.

10 Publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr. 553 din 14.08.2007



4.1.2.1. Brokerul de asigurare

Potrivit prevederilor art. 2 pct. 6 din Legea nr. 32/2000 modificat, brokerul este persoana juridic romn sau strin autorizat n condiiile legii, care negociaz pentru clienii si, persoane fizice sau juridice asigurai sau poteniali asigurai, ncheierea contractelor de asigurare sai reasigurare i care acord asisten nainte i pe durata derulrii contractelor ori n legtur cu regularizarea daunelor, dup caz.

Potrivit dispoziiilor art. 2 lit. A din Directiva European privind intermedierea n asigurare (nr. 77/92 CEE din 11 decembrie 1976) activitatea profesional a brokerului const n:

a stabili o legtur ntre o societate de asigurare sau reasigurare i posibilii asigurai n vederea ncheierii unui contract de asigurare, fr a fi inut ns de alegerea i angajamentele acestora;

a pregti ncheierea la contracte de asigurare; ajutorul (eventual) dat la gestionarea i executarea contractelor de

asigurare ncheiate, n special n caz de sinistru.

Poate avea calitatea de broker:

persoana juridic romn care defoar activitile mai sus enumerate prevzute n art. 2 pct. 6 din Legea 32/2000;

un intermediar dintr-un stat membru (U.E.) ce efectueaz activiti de intermediere pe teritoriul rii noastre, potrivit dreptului de stabilire i a libertii de a presta servicii;

uneori un broker se poate folosi i de serviciile unor alte persoane ce dein o mputernicire (legal) n legtur cu un mandat de brokeraj al acestuia i care n baza contractului de rspundere profesional a brokerului n cauz, vor trebui s efectueze anumite activiti necesare pentru ndeplinirea mandatului de brokeraj. Aceste persoane sunt numite asisteni de brokeraj i pot fi persoane fizice sau juridice.

OBSERVAIE:Broker poate fi numai o persoan juridic, romn sau strin, spre deosebire de agentul de asigurare, dup cum vom vedea.

Obiectul de activitate al brokerului de asigurare const n aprareacu prioritate a interesului asigurailor n raport cu societile de asigurare i n recomandarea asigurrilor cel mai avantajoase pentru clienii lor mpotriva riscurilor ce le amenin activitatea sau patrimoniul (spre deosebire de agentul de aigurare care apr interesele asigurtorilor). Din aces motiv se spune c brokerul de asigurare este mai mult dect un intermediar, i anume este un bun cunosctor al pieei de asigurri.

Activitatea brokerului se poate extinde i la perioada ulterioar ncheierii contractului de asigurare, prin acordarea de asisten n legtur cu



plata periodic a primelor de asigurare, urmrirea plilor cu titlu de despgubire etc.

Pentru a-i putea desfura activitatea n acest domeniu brokerul de asigurare (analog societilor de asigurare) trebuie s fie n prealabil autorizat, aa cum se deduce din dispoziiile art. 33 alin. 2 din Legea nr.32/2000 modificat.

4.1.2.2. Agentul de asigurare. SubageniiAgentul de asigurare este persoana fizic sau juridic ce este

mputernicit pe baza autorizrii unui asigurtor ori reasigurtor, s nchie n numele i n contul asigurtorului sau reasigurtorului contracte de asigurare sau reasigurare cu terii, potrivit condiiilor prevzute n contractul de mandatncheiat, fr s dein calitatea de asigurtor / reasigurtor, broker de asigurare i / sau de reasigurare.

Subagenii sunt persoanele fizice, altele dect conductorul agentului de asigurare persoan juridic, ce au calitatea de angajai cu contract de munc, ncheiat cu persoana juridic i care acioneaz n numele ei.

Practica n materie a statuat c11 agenii de asigurare au de regul numai rolul de a mijloci ncheierea contractelor de asigurare i nu i pe cel de a ncheia propriu-zis astfel de contracte; ei sunt mijlocitori i numai n cazul existenei unui mandat expres sau tacit din partea asigurtorului, dobndesc calitatea de mandatari ai acestuia.

4.1.3. Riscul asigurat. Evaluarea. Paguba sau dauna. Obiectul asigurrii

I. Riscul asigurat

Riscul constituie condiia de baz a asigurrii. Dac nu ar exista riscuri, nu ar exista nici asigurri. Existena riscului (a oricreia din formele lui) atrage neceistatea asigurrilor, acestea avnd menirea de a le permite indivizilor evitarea riscului sau mcar micorarea ori nlturarea efectelor lui. Drept urmare, riscul este un element specific al asigurrii, el fcnd obiectul oricrui contract de asigurare.

Prin risc, n sens larg , este neleas o ntmplare nedorit.Riscul poate fi definit ca fiind un pericol, ori o primejdie la care sunt

expuse oamenii, bunurile, afacerile i pentru care societile de asigurri pot acorda protecie.

Menionm c din prima asigurrii, nu pot fi asigurate dect acele evenimente care, dac s-ar produce ar aprea pierderi.

Riscul asigurat este acel eveniment cauzator de pagube la a crui producere societatea de asigurare este obligat - prin lege ori contract s-i plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare (suma asigurat). 11 n acest sens a se vedea Curtea de Casaie, dec. nr. 2167/1935, V. Ptulea, Corneliu

Tulianu, Drept comercial practic judiciar adnotat, p. 30, 38



Trebuie reinut c nu orice eveniment sau fenomen productor de daune poate fi un risc asigurat, ci numai acel eveniment care ndeplinetecumulativ urmtoarele condiii:

producerea evenimentului pentru care se ncheie asigurarea s fie posibil. Dac un bun anume nu este pereclitat de vreun risc, atunci nici asigurarea nu este necesar, nu are justificare.

evenimentul s aib ntotdeauna (n toate cazurile) un caracter ntmpltor;

producerea evenimentului s aib loc independent de voina asiguratului sau beneficiarului asigurrii (s nu depind de voina acestora);

aciunea evenimentului s poat fi nscris n evidena statistic, n aa fel nct din aceast eviden privitoare la un eveniment anume s permit determinarea pe o perioad de timp ct mai lung a repetrii i intensitii producerii lui.

Criteriile de clasificare a riscurilor sunt urmtoarele:A. Natura evenimentului care a determinat riscul.

n funcie de acest criteriu se disting:1. Riscuri provocate de forele naturii. Acestea pot fi:

riscuri accidentale (de exemplu: furtuna, cutremurele de pmnt, grindina)

riscuri permanente (de exemplu uzura)2. Riscuri provocate de activitatea oamenilor. Este vorba de acele

riscuri generate de aciunile individuale ale oamenilor, ct i de cele determinate de progresul tehnic.

B. Impactul asupra asigurabilitiin raport cu acesta riscurile sunt mprite n:1. Riscuri asigurabile acelea pe care asiguratorii le preiau i ofer

protecie asigurailor. Aceste riscuri asigurabile se mpart la rndu-le n: riscuri generale care sunt cuprinse n condiiile generale de

asigurare i includ: explozia, incendiul, cutremurul, erupia vulcanic, naufragiul, coliziunea, euarea12, rsturn

Documents

Dreptul Asigurarilor_Galateanu Oana Elena