Droit Des Assurances 1

8/11/2019 Droit Des Assurances 1

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Droit des assurances

Bibliographie : lamy droit des assurances. Le droit des assurances de bernard beiller

Montchrestien, yvone lambere fevre et le bonheur prcis dalloz

Revue : revue gnrale de droit des assurances e!tenso", revue ris#ues $$%&.

'!amen : oral ou crit. L(crit : choi! entre deu! su)ets thori#ue ou #uestions *+

lignes par rponse on ne consacre pas plus de -mn par #uestion et on rpond au!

#uestions #ue l/on connait en premier".

0ntroduction

Le droit des assurances est une mati1re #ui n(occupe pas une place de premier rang.

%ur le point conomi#ue, le secteur des assurances en $rance reprsente 2* milliard

d(euros soit - 3 du 40B, 55 salaris, * en plus si on compte les mutuelles.6(est une mati1re #ui prsente un intr7t prati#ue car l(assurance, o8 plut9t la

techni#ue assurancielle rpond un besoin de scurit, puis#ue la socit actuelle est

une socit de ris#ue ; donc les individus #ui ont une aversion au ris#ue ont besoin de

s(assurer. 0l y a beaucoup de rfle!ion sur le su)et l(tat providence lire si l(on

veut". ue l(on agisse ou

#ue l(on reste dans l(inaction, le besoin de scurit est prsent. La techni#ue )uridi#ue

pour se prmunir des ris#ues est le droit de la responsabilit civile


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B+ Les insuffisance du droit de la responsabilit civile : la responsabilit civile est un

droit la rparation, #uand l(on parle de ris#ue on sous entend la responsabilit. 6e

droit est insuffisant car pour #ue ce droit propose une indemnisation il faut un

pr)udice rparable. 0l ne permet pas de couvrir les ris#ues car ce dernier est incertain

alors #ue la responsabilit civile rpare un pr)udice subit. & suppos #ue le ris#ue se

ralise, on dit #ue le sinistre s(est produit, le pr)udice e!iste. Mais il faut #ue lepr)udice soit rparable en droit de la responsabilit : il faut #ue ce soit une atteinte

un droit. Mais la situation d(un individu peut se dgrader sans #u(il soit fait atteinte

ses droits. Mais ce peut 7tre aussi une atteinte un droit par un vnement heureu! :

une naissance. Le droit de la responsabilit suppose de surcroit un fait gnrateur de

responsabilit : le besoin de scurit peut se manifester dans des hypoth1se o8 il n(y a

pas de fait gnrateur de responsabilit : cas de force ma)eure. 6ette circonstance est

e!clusive de fait gnrateur de responsabilit et le sinistr peut prouver une

rparation. 'nfin, le lien de causalit entre le fait gnrateur et le pr)udice est difficile

trouver : le droit de la responsabilit apporte une rponse partielle ces ris#ues.

'n -?*, le code civil a une position simple : en cas de pr)udice soit il y a un

responsable et il prend en charge l(indemnisation de la victime, soit il n(y en a pas etles ris#ues sont a supporter par la victime seule. Le code civil renvoi les individus

eu!+m7mes lors#u(ils subissent un coup du sort. %i les techni#ues )uridi#ues ne

permet pas de rpondre au coup du sort, on ne peut emp7cher le dveloppement de

prati#ue pour prendre en charge les ris#ues #ue le droit de la responsabilit ne permet

pas de traiter. Les premi1res compagnies d(assurance se situe sur le sinistre incendie.

Le droit des assurances repose sur la loi des grand nombre.

@istori#uement la toute premi1re assurance est l(assurance maritime. 'lle se confond

avec le pr7t la grosse aventure 6(est la rencontre entre un financier #ui cherche

investir et un individu #ui est pr7t prendre des ris#ues mais #ui n(a pas d(argent. Le

prteur met les fonds la disposition de l(aventurier. %(il choue il ne devra rien mais

si il russi il rcup1re son emprunt et une large partie des bnfices. L(emprunteur a

un besoin de scurit et le prteur #ui accepte une dispense de remboursement en cas

d(chec offre la scurit". &u)ourd(hui, le pr7t la grosse aventure s(appel le A ris#ue.

6e dispositif par le#uel on transf1re un ris#ue d(une partie une autre est un dispositif

financier : la forme primitive de l(assurance a demeur mais elle a intgr la finance.

6+ La loi des grands nombres : elle repose sur la dcouverte de 4ascal. 6(est un calcul

thori#ue de la survenance d(un vnement. La probabilit fr#uence" se conforte par

la loi des grands nombres : c(est la loi #ui dcoule d(une observation empiri#ue de la

fr#uence. n trouve a peu pr1s le m7me rsultat #ue la fr#uence thori#ue, mais un

vnement peut tomber un petit nombre de fois moins.n peut dvelopper grande chelle la thorie des grands nombres : la franCaise des

)eu! par e!emple. n peut galement faire de l(assurance avec la thorie des grands

nombres : imaginons - individus #ui craignent un sinistre #ui leur coutera - et #ui

a une chance sur di! de se produire. 6es individus peuvent faire un pot commun et

mettre chacun - #ui sera affect celui #ui subira le sinistre. 'n payant - chacun

est assur de faire face un pr)udice #ui lui coutera -. La loi des grands nombres

permet de mutualiser entre une collectivit d(individu, les ris#ues au!#uels chacun est

e!pos. 6ette mutualisation est possible parce #ue la loi des grands nombres e!iste.

La notion )uridi#ue cl #ui en dcoule est la notion de mutualit : le groupe #ui se

runit car ils ont pour trait commun une m7me e!position au ris#ue, ce groupe forme

une mutualit. 't comme il y a mutualisation, la mutualit n(est )amais perdante. 4ourl(organiser il faut une entreprise et l(entreprise est l(entreprise d(assurance. 4icard et


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Besson sont les p1res fondateurs du droit des assurances lire en cas

d(incomprhension".

D+ Les limites de la loi des grands nombres : il faut des conditions pour #u(elle puisse

fonctionner : elle doit 7tre infaillible car dans le contrat d(assurance, l(assureur reCoit

une cotisation en change de #uoi elle s(engage couvrir des ris#ues s(ils seproduisent. 'lle perCoit sa rmunration avant de connatre le coEt de sa prestation. La

situation de l(assureur est conomi#uement diffrente de celle des autres commerCants

: c('st+ce #ue l(on appel l(inversion du cycle de production ; c(est++dire le fait #ue

l(assureur fasse payer sa prestation sans savoir ce #u(elle lui coEtera. Le seul moyen

pour l(assureur malgr l(inversion du cycle de production c(est de disposer d(un outil

fiable et cet outil est la loi des grands nombres. 4our #u(elle soit fiable, il faut #ue les

ris#ues pris en charge prsentent trois caractristi#ues : les ris#ues doivent 7tre

homog1nes les ris#ue couverts prsentent des caractristi#ues communes

suffisamment dtermin pour les soumettre la statisti#ue et un calcul de

probabilit". Le calcul actuariel permet de connatre les ris#ues et leurs nombres. 0l

faut #ue le ris#ue soit similaire par leur nature, par leur ob)et la chose la#uelle serapporte l(vnement" et au regard de la valeur des choses assures. 0l faut #ue les

ris#ues prsentent une certaine fr#uence : il faut #ue les ris#ues donnent lieu

sinistre pour pouvoir procder une observation empiri#ue. Les assureurs veulent

pouvoir vrifier l(e!actitude du calcul de probabilit et #ue le ris#ue observ donne

lieu une certaine fr#uence. 0l faut #u(il y ait une dispersion du ris#ue. 6ela signifie

#ue le rapport entre le nombre de ris#ue et le nombre de sinistre soit particuli1rement

faible, il faut une disproportion considrable entre le ris#ue identifi et le sinistre #ui

se produit. La dissmination garantie #ue la cotisation des membres de la mutualit

sera faible voir tr1s faible par rapport au montant de la dissmination en cas de

sinistre.

Le ris#ue peut faire l(ob)et d(une gestion propre au march financier : la techni#ue

lmentaire est de cder des actifs des actions dans les#uelles on a investit. 6ette

possibilit permet de limiter son ris#ue. La techni#ue assurancielle repose sur une

mutualit et la loi des grands nombres. La techni#ue financi1re repose sur l(pargne,

l(investissement. 6es deu! techni#ues e!istent en parall1le. n peut ne pas pouvoir

pargner ou ne pas avoir envie d(pargner. 0l e!iste une techni#ue complmentaire #ui

est la solidarit : elle a un point commun avec l(assurance en ce sens #u(elle permet la

prise en charge de ris#ue et elle repose sur une collectivit. La diffrence essentielle

est #ue dans la solidarit la collectivit n(est pas une mutualit. Les membres de la

mutualit se caractrisent tous par une m7me e!position au ris#ue. Dans la collectivit#ui sert de point d(appui, chacun contribue proportion de ses facults contributives.

Les techni#ues de solidarit consiste tendre la solidarit familiale une cercle #ui

va bien au del. La collectivit n(est pas dfinie par l(e!position au ris#ue mais par

une dcision politi#ue. 0l y a donc pour grer les ris#ues les plus tendues possible, le

droit offre trois dispositifs : l(assurance, la finance et la solidarit. Formalement si le

droit des assurances taient comme dans les annes 2( le droit des assurances ne

parlerait #ue de la techni#ue assurancielle. Mais ce droit s(est color au fil du temps et

il se trouve #ue les organismes assureurs offrent des contrats, des produits, des

dispositifs #ui empruntent au! mcanismes de l(pargne et offrent des dispositifs #ui

empruntent la solidarit les mutuelles, complmentaire sant, institution de

prvoyance".


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00 Le cadre lgal de la techni#ue assurancielle

&+ Les sources

& l(chelle nationale, nous avons une seule source #ui est le code des assurances. &

l(origine le contrat d(assurance relevait du droit commun. Le lgislateur a remar#u#ue le contrat d(assurance n(est pas un contrat comme les autres : il suppose une

entreprise d(assurance et ces compagnies drainent normment d(argent autant #ue

des ban#ues ; l(tat n(a pas pu se dsintresser de ce secteur. La loi du -2 )uillet -G2

est la premi1re grande loi.


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conclura et profitera des prestations est une autre personne. Dans cette hypoth1se le

contrat d(assurance est ngoci par un employeur par e!emple au bnfice de son

salari. L(assurance de groupe en est un autre e!emple : le souscripteur est celui #ui

ngocie le contrat et l(adhrant celui #ui en bnficie. La techni#ue assurancielle

rduit le ris#ue : le ris#ue est un ris#ue vnement : il est incertain. %(il se produit, le

ris#ue devient un sinistre. Jout les auteurs introduisent des distinctions :+distinction entre assurance terrestre et maritime : maritime renvois au ris#ue relatif au

transports maritimes ; ils sont traits de faCon marginales au code ; ils sont tr1s

drogatoire du droit commun car dans ce domaine, il n(y a pas l(asymtrie

d(information et la techni#ue de gestion des ris#ues est proches du secteur financier et

donc nous ne le verrons pas. n ne parlera #ue des assurances terrestres dont le nom

est trompeur car ce sont toutes les assurances autres #ue le transport maritime.

+4armi les assurances terrestres il y a les assurances de dommage et les assurances de

personnes : l(assurance de dommage est une assurance #ui a pour fonction

d(indemniser l(assurer ou le bnficiaire du pr)udice subit par la ralisation du ris#ue

e! : assurance auto, vol=" ; elle se singularise par le fait #u(elle est tou)ours soumis

au principe de l(article L.-5-+- #ui est le principe indemnitaire ne peut 7treindemniser au+del du pr)udice subit". Les assurances de personne sont en principe

des assurances #ui se caractrisent par le fait #ue l(indemnisation est fi!e dans le

montant #ui est dans le contrat ; le montant est indiffrent du pr)udice e! : assurance

dc1s : le montant de l(indemnisation est fi! pralablement la ralisation du

dommage". n dit #ue l(assurance de personne est soumis au principe forfaitaire.

+Dans l(assurance dommage il s(agit d(indemniser des pr)udice patrimoniau!. Dans

les assurances de personnes, il s(agit d(indemniser des pr)udices lis une personne

physi#ue et ils sont plus difficilement valuable. 6omme il est plus difficile de les

valuer, pour l(assureur il est ncessaire de les forfaitiser. Dans les assurances de

personnes si le principe est le forfais, on peut introduire de l(indemnitaire. Les

assurances de dommage est tou)ours soumis au principe indemnitaire. L(assurance de

personne est une assurance #ui couvre des ris#ues lis une personne physi#ue #ui

rel1ve normalement du principe forfaitaire mais #ui peut comporter des applications

indemnitaires.

+4armi les assurances de dommage on distingue entre les assurances de chose et les

assurances de responsabilit. L(assurance de chose a pour ob)et d(indemniser un

dommage caus sur un bien. L(assurance de responsabilit a pour ob)et de garantir

l(assur si une condamnation vient 7tre prononc contre lui raison de sa

responsabilit civile. L(assurance de responsabilit est bien une assurance de

dommage mais on indemnise le pr)udice caus par l(assur un tiers assurance

auto".+4armi les assurances de personnes on distingue entre les assurances non vie et les

assurance vie. Les assurances non vie renvoie au! assurances relatives la

prvoyance maladie accident fraie de sant dc1s" et les assurances vie toutes lis

un dc1s dans une priode donne". Le domaine de la prvoyance repose sur la

techni#ue assurancielle. L(assurance vie repose e!clusivement sur l(pargne des

assurs : on dit #u(elle est gre en capitalisation li a ce #ue l/assur aura cotis".

&u)ourd(hui, la vraie distinction est entre rpartition et capitalisation. Joutes les

assurances de rpartition s(inscrivent dans une logi#ue indemnitaire ; cela s(oppose au

pole important de l(assurance vie #ui est un produit d(pargne. n oppose les

assurances 0ncendie accident ris#ues divers 0&RD" et assurances vie.

Le second ob)et du cadre lgal sont les entreprises. L(ob)ectif du droit des assurancesest de faire en sorte #ue les entreprises tiennent leurs promesses ; cela impose #u(il y


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0 L(ala lors de la conclusion du contrat

4our caractriser l(ala, il faut partir du fait #ue le futur est incertain et #ue le pass

est certain. & priori tous les vnements #ui ne se sont pas produit au )our du contrat

sont alatoire. L(ala est encore caractris #uand l(incertitude ne porte pas sur laralisation mais sur le moment de l(vnement. %i on s(assure l(gard du ris#ue

dc1s pour une priode de temps donn, alors, sauf intention criminelle ou suicidaire,

le moment de la ralisation est incertain.

6oncernant le pass, en principe il est certain. Jout ce #ui est antrieur s(est produit

ou ne s(est pas produit et il n(est pas possible de se couvrir pour les vnements

passs. 0l y a un facteur de complication : il se peut #u(un vnement soit pass, mais

#ue l(assur en ignore l(e!istence ou les cons#uences dommageables : par e!emple

un petit accident automobile, le conducteur s(est fait une petite bosse mais rien de plus

et longtemps apr1s, il souffre d(une pathologie. 'ntre temps il s(assure : nous sommes

ici en prsence d(un ris#ue ou l(assur connait l(vnement mais ignore les

cons#uences : c(est le ris#ue putatif. 4eut+on l(assurer N La conception ob)ective veut#ue l(on assure pas le pass donc pas d(assurance possible, la conception sub)ective

tat d(ignorance" admet l(assurabilit du ris#ue putatif. La position de la

)urisprudence n(est pas claire : il y a plusieurs arr7ts dont on dduit #ue la cour admet

l(assurance du ris#ue putatif -1rechambre civile * novembre 52 nO -+-*G*5 publi

au bulletin civ. 0 nO55". Dans cet arr7t, le contrat d(assurance ne peut porter sur un

ris#ue #ue l(assur sait, d) ralis. 4ar la suite, des arr7ts nuancent la porte de

l(arr7t prcdent 6iv. 51medu --P--P5G" ; cet arr7t e!ige une clause contractuelle du

ris#ue putatif, dfaut d(une clause, le contrat d(assurance ne couvre pas le ris#ue

putatif. 0l se peut #ue la solution ne soit pas si contradictoire de cela. 4our traiter ce

probl1me, on doit regarder la loi des grands nombres : ces lois sont construites partir

de donnes ob)ectives et donc on doit logi#uement s(en tenir des ris#ues

logi#uement ob)ectifs. n peut aussi dire #ue la loi des grands nombres se fait en

fonction de donnes empiri#ues : ces donnes ne refl1tent #ue des donnes connues.

Donc on ne travaille #u(avec des lments connus, il est donc normal #u(on ne

s(intresse #u( des lments connus. %ous l(angle du calcul de probabilit on peut

retenir les deu! lments. n peut regarder la bonne foi des parties : si l(on retient une

conception sub)ective de l(ala, on consid1re #ue dans l(hypoth1se ou le dommage est

ignor alors #ue l(vnement s(est produit, on consid1re #ue l(assur doit 7tre

indemniser. L(assureur peut viter d(indemniser s(il prouve la mauvaise foi. Dans ce

cas c(est l(assureur de prouver la mauvaise foi. &dmettre une conception sub)ective

suppose faire une grande confiance l(assur et de supporter la charge de la preuves(il refuse d(indemniser. Dans l(hypoth1se inverse, l(assur doit rapporter la preuve

#ue l(accident et le dommage arrive apr1s la souscription. La charge repose sur

l(assur dans la conception ob)ective. >uant on p1se le pour et le contre on a une

rponse de normand et #uand on a une rponse de normand en droit on laisse au!

parties la libert contractuelle.

-+ l(assureur a intr7t #ue le ris#ue soit considr ob)ectivement et donc de ne pas

assurer le ris#ue putatif.

5+ 0l est possible pour l(assureur d(insrer une clause assurant le ris#ue putatif.

&ussi, si l(on reprend les deu! arr7ts, c(est la deu!i1me chambre civile #ui correspond

au mieu! au droit positif. 0l faut distinguer entre deu! types deu! ris#ues : il faut

distinguer le ris#ue simple du ris#ue composite. Le ris#ue simple se constitue d(unseul vnement #ui se droule dans un laps de temps homog1ne. Le ris#ue composite


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se constitue d(une succession d(vnement #ui se produisent des instants diffrents

des uns des autres. '!emple de ris#ue composite : l(assurance de responsabilit.

L(assurance responsabilit couvre les cons#uences dommageables d(une faute

professionnel, le pr)udice sera pris en charge. 4our #ue le ris#ue se produise, il faut

un fait gnrateur de responsabilit, un pr)udice #ui en est la cons#uence et enfin

une rclamation. Le ris#ue est composite car il suppose la runion de trois vnements des priodes diffrentes. Lors#ue le ris#ue est simple, soit l(vnement est antrieur

inassurable" soit postrieur assurable". Lors#ue le ris#ue est composite, il est

fr#uent #ue le contrat d(assurance soit conclu alors #u(une partie du ris#ue est

antrieur et une autre postrieur. L(assureur peut prendre en charge le ris#ue d1s lors

#ue l(assur ignorait le premier vnement du ris#ue composite. Mais dans cette

hypoth1se, ce n(est pas une conscration de la conception sub)ective de l(ala. Dans

l(hypoth1se d(un ris#ue composite, le contrat d(assurance peut s(appli#uer lors#u(une

partie de ce ris#ue c(est dclar avant la conclusion du contrat d(assurance car la

ralisation compl1te du ris#ue n(interviendra #u(apr1s et admettre #ue le ris#ue soit

pris en charge par l(assureur. &lors pour#uoi la cour de cassation fait rfrence dans le

premi1re arr7t la conception sub)ective N & priori, la conception sub)ective permetd(tendre la couverture de l(assurance. Mais en ralit, c(est l(inverse car la cour dit

#ue l(assureur prendra en charge le ris#ue la condition #ue l(assur est ignor le

ris#ue initial. L(assureur couvre le ris#ue composite lors#ue l(vnement constitutif

du premier lment du ris#ue s(est produit avant la conclusion du contrat mais la

condition #ue l(assur est ignor le premier lment constitutif du ris#ue.

Le ris#ue putatif n(est pas assur, il y a une possibilit d(assur les ris#ues composites

lors#u(une partie du ris#ue s(est ralis avant la conclusion du contrat, mais encore

faut il #ue l(assur est ignor la survenance de ces lments constitutifs de la premi1re

partie du ris#ue.

>uelle est la sanction si l(vnement ne rev7t aucun caract1re alatoire N %(il l(on

dcouvre apr1s coup #ue l(vnement n(avait pas de caract1re alatoire, il y a un vice

lors de la formation du contrat d(assurance ; la sanction du dfaut d(ala est la nullit.

&bsolue ou relative N 0l faut identifier la cause de nullit. Dans les contrats alatoires,

on tient compte #ue l(ala est la cause. Donc par ce raisonnement analogi#ue, on peut

considrer #ue le dfaut d(ala est un dfaut de cause. 't le dfaut de cause est

sanctionne par une nullit relative cour de cassation - 1re civ. GP--P-GGG nO GI+

-H.2H". %i c(est une nullit relative, l(assureur peut la relever car c(est cette partie

#ue la r1gle prot1ge. L(assureur ne peut travailler convenablement #ue s(il est certain

#ue l(ala est alatoire, sinon il serait en perte. 4our le prof Ca ne va pas : il s(agit de

prvenir de la fraude : donc la r1gle #ui e!ige un ala est un dispositif anti fraude. 0l

est pour l(assureur, mais derri1re l(assureur, comme c(est une mutualit, c(estl(ensemble des assurs #ui appartiennent honn7tement la mutualit. Donc pour#uoi

emp7cher un autre assur de dnoncer le contrat N 4our cela, il faudrait #u(il y ait

une nullit absolue ; mais ce n(est pas le cas du droit positif.

00 L(ala lors de l(e!cution

L(vnement dont l(assureur garantie les cons#uences dommageables est un

vnement #ui doit 7tre alatoire lors de l(e!cution. 0l arrive #ue lors de la

conclusion l(vnement soit alatoire, mais #ue lors de la survenance, l(vnement est

provo#u par l(assurer. Dans cette hypoth1se, le contrat n(a pas 7tre annul : il est

valablement form, mais si le ris#ue est provo#u, l(assureur est dispens de couvrirle sinistre. L.--2+- du code des assurances : en cas de fautes intentionnelles,


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l(assurance ne )oue pas. 6omment dfinie t on la faute intentionnelle N La cour de

cassation, dans un arr7t du -P*PGH dit #ue la faute intentionnelle est caractris par

la volont de l(assur de causer le sinistre : l(assur #ui pro)ette sa voiture contre un

camion pour se suicid, n(a pas l(intention de crer des ris#ues #ui en dcoulent. 6ela

changerait si le suicidait crivait une longue lettre en disant #u(il veut crer un mga

carambolage.La faute intentionnelle se distingue de la faute civile #ui est assurable, faute souvent

par imprudence= -2?2 du code civil K #ui peut et n/emp7che p7che " et de la faute

pnale. La faute civile peut 7tre volontaire : la volont de s(e!poser au ris#ue reste

une faute ou il n(y a pas la volont de raliser le ris#ue. La faute intentionnelle ne se

confond pas non plus avec la faute pnale : la faute pnale peut 7tre prise en charge

par l(assureur. La faute pnale peut 7tre une faute d(imprudence. %i la faute pnale est

un dol, on peut penser #ue la faute pnale est inassurable puis#u(elle semble

intentionnelle. '!emple : en milieu rural, 4aul agriculteur pour se venger de 4ierre

met feu a sa maison. Les granges des voisins aussi. L(incendie est un crime et pourtant

l(assureur de 4aul devra couvrir le pr)udice subit par les voisins de 4ierre car

l(agriculteur incendiaire a eu la volont d(e!poser un ris#ue au voisin de 4ierre maisce n(tait pas son intention. 0l faut distinguer l(lment intentionnel du droit pnal

volont de provo#uer un rsultat tel #u(il est dfini par la r1gle de droit pnal" alors

#ue la faute intentionnelle du droit d(assurance est la volont de provo#uer le sinistre

tel #u(il s(est en l(esp1ce produit. 6ette distinction est tr1s bien e!pose par Rebut

dans le revue R6&" des assurances en -GGI nO-5.

5 L(e!igence de licit du ris#ue

Le ris#ue peut 7tre assurable mais pour des raisons d(ordre public, de bonne mQurs la

loi et la )urisprudence consid1re #u(il n(est pas assurable. 6ela s(entend lors#u(une

activit est illicite. 0l y a deu! ris#ues #ui doivent retenir l(attention : le premier ris#ue

sont les amendes et la guerre.

0+ Les amendes

0l y a un arr7t de la chambre des re#u7tes de -??5, il est impossible par voie

d(assurance de s(e!onrer des cons#uences d(une infraction. La peine a d(abord une

fonction punitive. L(assurance serait contraire l(impratif d(ordre public. Les formes

modernes de l(amende et de ce #ui s(y rattache peuvent susciter des propos plus

nuancs : la multiplication des peines complmentaires #ui ont une fonction punitive

mais aussi une fonction de suret. Le but est de mettre #uel#u(un l(cart d(un ris#ue#u(il pourrait produire le chauffard". 4eut on envisager une assurance sur cette

mesure de suret N 0l y a des assureurs #ui proposent de telles assurances. L(ob)ectif

de la mesure est moins de pnaliser celui #ui est frapp par la mesure de retrait du

permis mais de le contraindre le repasser.

L(volution de la mati1re pnale au sens ce H de la 6'D@" comprend des amendes

mais aussi des sanctions pcuniaires prononces par une administration : e!emple

sanction par l(autorit des marchs financiers. %ur ce su)et, la #uestion a t soumise

la 6our de 6assation 51mecivile, le -*PHP5-5 nO --+-I.2HI bull. civ. 00 nO-I" :

l(assurance refuse la prise en charge d(une amende de l(autorit des marchs

financiers. La cour consid1re #ue la faute reproche par l(autorit des marchs

financiers tait une faute intentionnelle au sens du droit des assurances. Mais la courde cassation n(e!clut pas #u(une couverture soit possible si la faute n(a pas un


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caract1re intentionnelle au sens du droit des assurances.

00+ La guerre

0l e!iste un te!te : L.-5-+? du code des assurances : en principe l(assureur ne rpond

pas des pertes et dommages de la guerre trang1re, gu1re civile, les meutes=6ependant, l(absence de prise en charge est lie au fait #ue les faits de guerre ont

constitu la cause e!clusive du dommage dont la rparation est demande. 'n priode

de guerre, les assurances peuvent fonctionner sauf #uand le dommage rsulte de fait

de guerre. 6ette r1gle a donn lieu une interprtation souple #uant au victime dans

les affaires dtes de l(&lgrie.

n peut s(interroger sur le fait #ue l(on prsente l(innassurabilit du fait de la licit.

%i le ris#ue de guerre n(est pas assurable, c(est #ue le ris#ue ne peut 7tre assur car il

prsente un vice ma)eur sur la loi des grands nombres. & dfaut d(7tre suffisamment

dissminer, il ne peut 7tre assur. n peut dire #ue lors#u(il y a une guerre, cela

suppose un effort national et donc une e!igence de solidarit.

0l est certain #u(au)ourd(hui, le ris#ue de guerre est un peu pr1s ine!istant en $rance,la seule guerre #u(on peut avoir est le terrorisme : sur cette #uestion L.-5-+? ne

s(appli#ue pas. 't sur cette situation, la solution du code des assurances est

absolument inverse celle de la guerre et il est assurable. Lors#ue loi de 5H" les

dommages sont matriels, le code des assurances imposent une obligation d(assurance

et les assurances incendies doivent couvrirent le ris#ue de terrorisme. 4our les

dommages corporels, le code des assurances L.*55+-s" a instaur la techni#ue du

fond de garantie. 6(est la cration d(une personne morale #ui est tenu de pourvoir

une indemnisation lors d(acte de terrorisme. Le fond de garantie est abond par les

assureurs, c(est un pourcentage des primes #ue reCoivent les assureurs. 6ette

contribution est une contribution au titre de la solidarit et non pas d(un calcul sur un

ris#ue. La techni#ue du fond de garantie repose sur un principe de solidarit.

2 La dtermination du ris#ue

&rticle L.--2+- du code des assurances. L(interprtation de ce te!te engendre des

discussions interminables et comple!es. Le contrat d(assurance peut 7tre rdig de tel

sorte #ue l(on ne sache plus vraiment de #uoi l(on est couvert. 0l y a un ouvrage bien

sur ce su)et : Luc Mayau! : grandes #uestions des assurances : LDS 5-- pages G- et

suivantes.

& priori, on peut penser #ue l(assureur #ui s(engage pour l(avenir en considration de

certains ris#ues, ne s(engage pas la lg1re et #u(il prend bien soin de dfinir lesris#ues #u(il entend couvrir. %auf #ue dans ce travail de dtermination du ris#ue, c(est

l(assureur #ui a la main et #ui dfinit le ris#ue. Dans cette dfinition, il y a peu voir

pas de ngociation avec le candidat l(assurance. n peut dire #ue c(est normal

puis#ue l(assureur organise la mutualit. Mais comme c(est un contrat d(adhsion, il

se peut #ue l(assureur utilise des termes #ui font penser l(assur #u(il est couvert

alors #ue non. La dfinition du ris#ue est comprise de l(assureur mais pas de l(assur.

4our rsoudre cette difficult, le code des assurances impose une mthode l(assureur

L.--2+-" #ue la )urisprudence interpr1te la lumi1re de la distinction entre condition

de l(assurance et les e!clusions de garanties. Les conditions de l(assurance sont

librement dfini par l(assureur et ce sera l(assur d(tablir #u(il remplit les

conditions de l(assurance pour pouvoir 7tre indemnis. &u contraire, si l(assureurentend se prvaloir d(e!clusion de garantie alors l(assureur doit montrer #ue cette


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e!clusion de garantie vrifie un certain nombre de condition et l(assureur supporte la

charge de la preuve. L(e!igence de dtermination pose 5 probl1mes : comment

distinguer conditions et e!clusion et #uel est le rgime applicable N

0+ la distinction entre condition et e!clusion

6ette distinction est infernale : pour s(en rendre compte, deu! arr7ts du m7me )our :

-1re civile 2P-P-GG- nO?G+-G.5*? et nO??+-H.G*G. Dans ces deu! arr7ts, il s(agit

d(une clause relative au vol : le ris#ue de vol sera couvert la condition #ue l(assur

ait adopt un certain nombre de dispositif anti vol. Dans l/un des arr7ts, la clause

figure dans un contrat de transport ; cette clause est une clause d(e!clusion clause

syndicale dans le )argon du transport". La m7me clause dans un contrat d(assurance

habitation, cette clause est considre comme une condition de la garantie.

4our aborder la distinction 2 mthodes possibles :

+ la mthode formelle : sont des conditions celles #ui sont prsents comme telles par

le contrat. 0dem pour l(e!clusion : la forme dtermine la distinction. 6ette distinction

n(est pas acceptable, c(est un simple indicateur. %i on utilise #ue la distinctionformelle, celle+ci revient l(assureur d(tablir la condition et l(e!clusion. L(assureur

serait tout puissant.

+ la mthode littrale : elle consiste partir de L.--2+- les pertes et les dommages

organis par des cas fortuits sont la charges de l(assureurs sauf distinction prcises"

d(obliger l(assureur d(indemniser le sinistre #uel #ue soit la cause du sinistre. 'n

cons#uence si l(assureur introduit dans le contrat d(assurance des clauses e!cluant sa

garantie en considration de circonstance relatives au cause du sinistre, on doit

considrer #ue l(assureur limite le champ de sa garantie. %i l(assureur vient faire le tri,

l(assureur fait le contraire de ce #ue l(on attend de lui. 6(est le raisonnement de la

cour de cassation -1recivile 52P5P-GGG nO GH+5-.I** bull. nOG" : si l(assureur dfinit

son ris#ue au moyen d(e!igence gnrale et prcise, il fi!e les conditions ; mais si

l(assureur limite sa garantie en considration de circonstance particuli1re de la

ralisation du ris#ue alors il dCoit les attentes de l(assur et on consid1re #u(il stipule

une e!clusion de garantie. 6ette analyse est assez fiable mais elle fonctionne mal

notamment lors#u(on envisage les clauses relatives une assurance couvrant le ris#ue

vol la condition de ris#ue antivol.

+ la mthode tlologi#ue : elle s(appuie sur les attentes des parties et la #ualification

des conditions et d(e!clusion se dterminera en fonction des attentes : si la clause

dCoit les attentes de l(assur, elle doit 7tre considr comme si c(tait une e!clusion

de garantie. n peut apprcier la dception en considration de la nature du ris#ue

couverte par l(assureur et la nature du ris#ue offert. %i le ris#ue est toutes lesdgradation au cour d(un transport, l(assur peut lgitimement considrer #ue

#uel#ues soit les dgradations, celles+ci seraient couvertes. Joutes les clauses #ui

seraient contraires ce principe sont des clauses d(e!cution. L(attente de l(assur est

une attente globale, toutes les distinctions dCoivent. 'n revanche si on prend une

assurance contre le vol, si le ris#ue garantie est principalement le ris#ue de vol,

l(assureur fi!e les types de vol #ui )ustifient sa prise en charge. Dans le contrat

d(assurance, tout ce #ui touche la dfinition du vol rel1ve des conditions.

00+ Le rgime des e!clusions

%i on est en prsence d(e!clusion, il faut #u(elle soit formelle et limit : e!igence deforme dans le contrat d(assurance elle doit 7tre tr1s apparente et donc rdig par des


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caract1res diffrents, gnralement en gras", e!igence de fond et de prcision la

clause d(e!clusion ne peut 7tre mis en Quvre #ue si elle est dnu d(ambiguTt, cette

e!igence est aussi une ncessit de faire rfrence des circonstances prvisibles ; les

termes trop gnrau! emp7chant l(assur de prendre des mesures ad#uates est

inopposable. '!emple l(absence de garantie si le professionnel n(a pas respect les

r1gles de l(art. 6lause inopposable car trop vague et veut pas dire grand+chose.", laderni1re e!igence est une e!igence de limite la clause ne doit pas avoir pour effet de

rendre la garantie illusoire. '!emple : contrat d(assurance du ris#ue professionnel

d(un employeur et une clause prvoit #u(il n(y a pas de couverture de l(entrepreneur

#ui fait appel des sous traitants. Le contrat d(entreprise se passe forcment avec des

sous traitants donc c(est impossible d(e!clure cela.". 6(est l(assureur de supporter la

charge de la preuve.

%ection 00 La prime

La prime est la contrepartie #ue paye l(assur. 6omment se calcul t(elle et y a+t+il des

conditions de licit

- Le calcul de la prime

>uestion stratgi#ue : l(assureur est pay avant d(indemniser. Le commerCant de

grande surface par e!emple sait ce #u(il doit ses fournisseurs. L(assureur ne sait pas

ce #u(il devra ses assurs, sauf #u(il a un outil : calcul de probabilit des lois de

statisti#ues. La prime pour l(assureur 'st+ce #ui permet l(assureur de chiffrer le

ris#ue et de faire face l(indemnisation des sinistres. 4rime vient de prime abord

l(assur paye en premier l(assureur". n parle de cotisation lors#ue l(entreprise est

une mutuelle.

n distingue la prime pure et la prime charge : la prime pure correspond la valeur

du ris#ue, c est dire ce #ue coutera l(assureur l(indemnisation des sinistres. 4our

fi!er la valeur du ris#ue et donc le montant de la prime, on dit #ue l(assureur raisonne

sur une anne pr1s ; on parle d(annualit. 4our valoriser le ris#ue, l(assureur calcul

une probabilit et ensuite il l(appli#ue la valeur assure. 4our calculer la probabilit,

l(assureur identifie la fr#uence et l(intensit des sinistres. 4renons le ris#ue incendie :

la fr#uence c(est l(identification du nombre d(incendie #ui surviendront rapport un

nombre de logement et l(intensit sera la valeur de la dgradation. 'nsuite, cette

probabilit s(appli#ue la valeur assure ou par Uilo euros. %ur - logement il y

a H incendies. La valeur moyenne du ris#ue c(est donc on fait : HP- V

. La prime pure, l(assur paye tou)ours plus car il paye une prime chargau#uel on a)oute des frais et des ta!es : il faut payer l(ac#uisition de la client1le car si

l(assureur ne runit pas une mutualit suffisante, l(assureur ne peut faire son travail.

Donc on paye des courtiers, puis ensuite on paye des ta!es variables , 2 3. 6ette

prime charge peut 7tre rduite en tenant compte le revenu #ue l(assureur tire du

placement des primes sur les marchs. 6ette trsorerie, en bon p1re de famille,

l(assureur doit l(investir pour valoriser la trsorerie diminuant d(autant le montant de

la prime.

5 La licit de la prime

'n principe cette e!igence ne doit pas poser trop de probl1me : la prime c(est de

l(argent et l(argent n(a pas d(odeur. Dans certaines assurances, il e!iste larglementation de la tarification : il peut y avoir des surprime, malus, bonus= Dans


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l(assurance auto, les dispositifs de bonus et du malus s(imposent l(assureur. La seule

r1gle gnrale tient au principe de non discrimination 4D" dont on trouve trace dans

une loi du 5I mai 5? relative au! prestations sociales, de service et d(assurance.

L(article L.---+I admet #ue le ministre de l(conomie autorise par voie d(arr7t des

diffrence de pri! et de prestation fonde sur la prise en considration du se!e.

L(e!position certain ris#ue n(est pas la m7me selon #ue l(on est un homme ou unefemme ris#ue dc1s, les femmes sont moins e!pose ; la voiture, les femmes

commettent plus d(accident". La 6S


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pour la partie forte d(un devoir d(information, d(un devoir de conseil= 'n mati1re

d(assurance, le contrat d(assurance est un contrat d(adhsion. %ur le contrat, l(assureur

en sait beaucoup plus #ue l(assur et il est donc naturel #ue dans la logi#ue du droit

communs des contrats il y ait des obligations d(information, de conseil. Dans la

formation du contrat d(assurance, il y a un autre particularisme #ui s(e!pli#ue

e!clusivement au regard de la techni#ue assurancielle. L(assureur proc1de paranticipation et donc une dfinition du ris#ue pour le#uel il accepte une couverture. 0l

valorise le ris#ue et appli#ue une tarification. Lors#ue l(assureur conclu un contrat

d(assurance, il faut #ue l(assureur est la certitude #u(il y ait une concordance entre le

ris#ue dfini et le ris#ue #u(il va couvrir. L(assureur doit 7tre protg contre un

man#ue de sincrit de l(assur lors#u(il livre les informations sa situation concr1te.

%ection 0 Les obligations de l(assureur

Les obligations de l(assureur passe par la dlivrance de document #ui sont sources

d(information pour l(assur et #ui mar#ue une progression au fur et mesure de la

formation du contrat. Le premier document est, ce #ue l(article L.--5+5 appel unefiche d(assurance ; c(est nous dis le te!te une fiche d(information sur le pri! et la

garantie avant la conclusion du contrat. L(ob)ectif de la fiche d(information est de

permettre au candidat de faire une tude de march ; cette fiche est standardise et n(a

pas 7tre individualis : elle n(a pas de porte )uridi#ue, ce document ne lie pas les

parties.

%econd document, l(assureur doit dlivrer ce #ue l(article L.--5+5 appel un pro)et de

contrat ou notice d(information. 6(est une sorte de rsum fid1le du contrat, on dit

parfois #u(il e!pose les conditions gnrales ; gnralement il est accompagn d(un

devis. %ur ce document, il est certain #ue l(assureur doit le remettre et c(est

l(assureur de rapporter la preuve de la remise du pro)et. %ouvent, il est remis la

signature du contrat dfinitif. Le pro)et de contrat n(a pas de valeur contractuel, il

reste un document informatif. Malgr tout il a une valeur )uridi#ue en ce sens #u(il est

porteur d(information substantielle pour le candidat. %i le pro)et de contrat est mal

rdig, porteur d(information erron, il peut y avoir une responsabilit de l(assureur.

Le pro)et de contrat convainc l(assur #ui dcide de conclure le contrat. Lors#ue

l(assur conclu le contrat, l(assureur doit remettre normalement deu! documents :

L.--5+5 la note de couverture et la police d(assurance. La note de couverture est

gnralement temporaire et constate l(assurance. La police d(assurance est le

document le plus utile. Le contrat d(assurance est un contrat propos du#uel les

drogations sont nombreuses. 6e contrat peut donner des droits au! tiers et il n(a pas

vocation rester entre les parties, mais circuler aisment entre les mains de tout lesintresss. 6ette police L.--5+*" comporte les conditions gnrales et les conditions

particuli1res. 6e n(est pas un contrat solennel, mais tout ce #ui n(est pas dans la police

n(est pas opposable au! parties et au! tiers. %i c(est une clause d(e!clusion de

garantie, la police d(assurance ne s(interpr1te pas. %i c(est une clause #ui conditionne

la garantie, elle est interprtable. La cour de cassation consid1re #ue le contrat

d(assurance doit s(interprter dans les faits logi#ues et utiles.

%ection 00 Les obligations de l(assur

L(assur doit remplir un document #ui s(appel la proposition d(assurance L.--5+5".

6(est un document pr+rdig par l(assureur ; le candidat rempli le document et faitainsi connaitre sa volont de contracter. 6(est l(occasion de la rdaction de la


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proposition d(assurance #ue s(e!cute la principale obligation #ui s(impose

l(assur : c(est l(obligation de sincrit.

- L(obligation de sincrit

'n remplissant le proposition, le candidat doit donner l(assureur des informationse!actes sur son e!position au ris#ue garantie. L(assureur ne peut compter #ue sur ce

#ue lui dit le candidat. 4endant longtemps, l(obligation de sincrit tait sous le

rgime de la dclaration spontane l(assur doit dclarer toutes les circonstances

connues de lui #ui sont de nature faire apprcier par l(assureur des ris#ues #u(ils

prend sa charge". n demandait l(assur de faire le travail de l(assureur, c(est

l(assureur de voir ce #ui est pertinent.


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secret est en mesure de lev le secret. L(assureur doit demander une e!pertise

)udiciaire et l(on nomme un e!pert, il peut se heurter au secret et le )uge tire les

cons#uences du refus par l(assur de communi#uer les pi1ces.

6hapitre 2 : l(e!cution du contrat

%ection 0 La dure du contrat d(assurance

6(est une #uestion importante et dlicate car elle est au cQur de considration

contradictoire : d(un c9t c(est un contrat #ui s(inscrit dans le temps la fois du point

de vu de l(assur et de l(assureur : le besoin de scurit est un besoin #ui s(inscrit dans

le temps. 4our l(assureur, la dure est un gage de confiance. 'n m7me temps, la duredu contrat d(assurance peut 7tre considr l(inverse : l(assur peut avoir intr7t


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sortir du contrat d(assurance avant m7me le dure conventionnel ; pour l(assureur,

plus le contrat dure, plus le ris#ue est grand. La r1gle de principe est #ue la dure

rsulte des stipulations des contrats. Mais le droit des assurances voit des r1gles

limiter les stipulations contractuelles

- Les stipulations contractuelles

L.--2+-5 du code des assurances : la dure du contrat est fi!e par la police. Mais il y

a des contraintes formelles

0 Les stipulations relatives la dure

La dure du contrat se dnomme souvent comme la priode de validit du contrat

d(assurance. Faturellement, les stipulations fi!ent le temps et la priode de validit.

Le point de dpart peut avoir dans les polices des variantes. nralement le point de

dpart est la clause du K lendemain midi #ui est en ralit souvent -2 heures. n

trouve des clauses dtes de reprise du pass #ui permettent la prise en charge desris#ues putatifs et des clauses dans l(hypoth1se d(un ris#ue composite conditionne la

prise en charge dans l(ignorance de l(assur. La stipulation relative la dure est

d(abord une stipulation au point de dpart.

Les stipulations peuvent prvoir une facult de rsiliation de la police d(assurance. La

stipulation relative la dure d(un contrat peut prvoir un moyen de mettre un terme

la police d(assurance. La clause la plus fr#uente est la facult de rsiliation apr1s

sinistre. Le sinistre sera pris en charge, mais l(assureur peut rompre ensuite la police.

0l peut y avoir aussi une ventuelle reconduction de la police. La tacite reconduction

n(est pas de droit et en principe le contrat s(ach1ve la date. 4our #u(il y ait tacite

reconduction, il doit y avoir une clause. Lors#u(il y a tacite reconduction, le contrat

reconduit est un nouveau contrat. 0l e!iste des e!igences de formes.

00 Les e!igences de formes

De mani1re gnrale, les clauses de dure doivent 7tre tr1s apparentes. 4our l(assur,

l(assurance doit dur aussi longtemps #u(il est e!pos au ris#ue. Lors#u(il y a facult

de rsiliation ouverte l(assureur, il y a un dlai de pravis d(un mois.

Dans l(hypoth1se d(une tacite reconduction, la clause est considr comme tant

l(avantage de l(assur, mais ce sont des contrats dont il est difficile de sortir. Depuis la

loi 6hatel 5", il a t tendu pour les consommateurs la possibilit de sortir des

contrats plus facilement. 6ette loi a introduit un article L.--2+-+- #ui fait peser uneobligation d(information sur l(assureur lors#u(il e!iste une clause de tacite

reconduction. L(assureur peut livrer peut de temps avant le terme, un avis d(chance

comportant le montant de la prime et la possibilit pour le consommateur de dnoncer

le contrat. 6e dispositif est assez e!igent : si l(assureur n(envoi pas l(avis d(chance

au moins avant les - )ours #ui prc1de la date d(chance, la dlivrance ouvre

mcani#uement un dlai de 5 )ours de l(assur pour s(opposer la tacite

reconduction. u l(avis est envoy avant les - )ours, ou l(avis est envoy moins de

- )ours avant et le dlai est de 5 )ours. Dans l(hypoth1se ou l(avis n(est pas envoy,

l(assur peut rsilier le contrat d(assurance tout moment.

5 Les r1gles lgales


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6es r1gles ont pour but de permettre l(assureur et l(assur de sortir du contrat

d(assurance #uel #ue soit les stipulations contractuelles. 0l en e!iste 5 :

+la premi1re rsulte de l(article L.--5 : l(assureur et l(assur ont le droit de rsili le

contrat d(assurance la date anniversaire condition de respecter un pravis de deu!

mois : lettre R&R.

+elle peut s(appli#uer tout moment en cas de survenance d(un des v1nementssuivant nous dis l(article L.--2+-H : la liste renvoi un changement dans la situation

de l(assur domicile, matrimonial, statut=", l(assur comme l(assureur peut rsilier

le contrat condition d(tablir #ue la garantie des ris#ues est en relation directe avec

la situation antrieur et ne se retrouve pas dans la situation nouvelle. 6et article

permet l(assur de sortir du contrat d(assurance si celui+ci ne prsente plus d(intr7t

pour lui. L(assureur peut galement provo#uer la rsiliation du contrat d(assurance

pour les m7mes motifs. Lors#u(il y a perte d(intr7t d(assurance, le contrat

d(assurance est entach d(une clause sous entendue de nullit. 6ette perte d(intr7t

devient un pari pour l(assureur : il n(y a plus de lien entre le ris#ue couvert et le

patrimoine de l(assur. n couvre alors un ris#ue dans le patrimoine d(autrui, s(il

arrive un malheur, l(assur perCoit une indemnit #ui ne correspond pas undommage. L(indemnit d(assurance #uivaudra un pari. n peut apparent cette

nullit une caducit du contrat d(assurance. La condition de validit s(efface en

cours du contrat.

6es deu! facults ne sont pas les seuls, mais c(est les deu! seuls #ui ne prsentent pas

de faute.

%ection 00 Les obligations de l(assur

6es obligations sont dcrites l(article L.--2+5 : la premi1re obligation est de payer la

prime, la seconde est de dclarer en cours de contrat, les circonstances #ui aggravent

l(apprciation du ris#ue et la troisi1me la dclaration du sinistre

- Le paiement de la prime

L(assur doit payer la prime et on dit #ue la dette est portable : c(est au dbiteur de

porter le paiement au crancier et non pas au crancier de venir la chercher.

La sanction de l(absence de paiement de la prime : c(est une ine!cution du contrat.

'n droit commun c(est une rsolution en droit des assurances, c(est une rsiliation.

Lors#u(il y a ine!cution, ou bien on fait prononcer la rsiliation par le )uge ou l(on

met une clause rsolutoire. La saisine du )uge est trop lourde pour les assureurs. Laclause rsolutoire est cependant considre comme trop sv1re l(gard de l(assur et

bien souvent le non paiement de la prime proc1de plus par inadvertance. Le code

organise un processus tr1s rythm pour vrifier #ue le non paiement de la prime

permette la rsiliation. 0l y a * tapes : l(assur bnficie de plein droit d(un dlai de

- )ours apr1s chance pour rgler le montant de la prime. %i la prime n(est pas pay

dans ce dlai de - )ours, l(assureur doit adresser une lettre R&R pour le mettre en

demeure de payer la prime. 6ette mise en demeure ouvre un dlai de 2 )ours o8

l(assur peut payer la prime. & l(issu des 2 )ours s(ouvre un nouveau dlai de -

)ours pendant le#uel la garantie est suspendu mais pendant le#uel l(assur peut

procder au paiement de la prime. D1s lors #u(il paye la prime, la garantie court

nouveau. Le #uatri1me temps, l(assureur peut enfin prononcer la rsiliation ; encorefaut il #u(il la prononce.


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5 La dclaration de l(aggravation du ris#ue

Le code en son article L.--2+5 fait obligation l(assur de dclar en cours de contrat

des circonstances nouvelles #ui ont pour cons#uence d(aggraver le ris#ue. 6(est une

obligation #ui ne va pas de soit parce #ue le contrat d(assurance est conclu pour unedure dtermin pour un ris#ue #ue l(assureur a accept de prendre en charge. 6ela

permet l(assureur d(invo#uer une imprvision car il y a une modification de

l(conomie du contrat drogatoire du droit commun". 6ela revient a permettre

l(assureur de refus la prise en charge au fur et mesure #ue s(accroit le ris#ue, alors

m7me #ue c(est ce moment #ue l(assur le plus besoin de l(assurance. 4our#uoi

cette obligation N %ans doute, une fois encore en raison de la mutualit #ui sous tend

l(entreprise d(assurance. L(galit entre les membres de la mutualit consiste

contribuer concurrence de son e!position au ris#ue. %econde considration, il y a

probablement un dispositif anti fraude : s(il n(y avait pas cette obligation, on pourrait

craindre #ue certains assur proc1de une dclaration incompl1te pour ensuite

prtendre #ue les lments d(aggravations soient postrieurs la dclaration duris#ue. 'nfin, le plus souvent la dclaration d(aggravation du ris#ue permet l(assur

d(7tre mieu! pris en charge.

L(obligation de dclarer suppose d(identifier ce #ui entraine l(aggravation du ris#ue.

n dit #ue ces circonstances entrainent un accroissement de l(intensit du ris#ue

accroissement du coEt" et l(accroissement de la probabilit du sinistre. Le vrai su)et

est ailleurs : #ui de l(assureur ou de l(assur doit identifier ces circonstances avec la

difficult #u(il revient l(assureur d(identifier les circonstances #ui ont une incidence

sur les circonstances du ris#ue, mais en cas d(aggravation, l(assureur n(en a pas

connaissance. 6e sont des circonstances propos des#uels il ne peut pas tablir un

#uestionnaire. La dclaration doit 7tre spontane, mais la dclaration spontane ne

doit port #ue sur les lments #ui ont fait l(ob)et sur le #uestionnaire de la

proposition d(assurance. L(assur ne doit dclar #ue les circonstances #ui ont pour

effet de rendre cadu#ue le contrat 51mecivile -PP5? pourvoi nO I+-2.?".

u bien l(assur dclare les circonstances entrainant une aggravation du ris#ue :

rsiliation, maintien avec augmentation de la prime ou acceptation tacite. D1s lors #ue

l(assureur ne ragit pas et continu de prlever les primes, cela vaut acceptation.

%i l(assur ne dclare pas, on appli#ue la solution inspir du droit commun des

contrats, on consid1re #ue le contrat est nul et on apparente la dclaration initiale

une fausse dclaration.

2 La dclaration du sinistre

La dclaration du sinistre est entour d(un certain nombre d(obligation : c(est une

dclaration au cours de la#uelle l(assur doit faire preuve de sincrit l(assur fait

une dclaration e!acte concernant le sinistre et une dclaration ine!acte est sous

l(angle de la techni#ue assurantielle est autant pr)udiciable #u(un dfaut de

dclaration : fraude la mutualit. La sincrit porte sur les circonstances, la date et

l/tendu des pertes; l(assur doit remettre le plus t9t possible toute les pi1ces

permettant l(assureur d(instruire le sinistre", de ractivit cette obligation ne figure

pas dans le code des assurances. Les polices font obligation l(assur de minimiser le

pr)udice" clrit il ne peut pas attendre trop longtemps ; l(assureur investi les

sommes, donc l(assureur doit 7tre inform le plus t9t possible pour disposer lemoment venu de la trsorerie". Le dlai est au minimum de )ours pour le sinistre et


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de 5 )ours pour le vol. 0l n(y a aucun formalisme.

%anction : le principe est la dchance de l(assur : c(est la perte du droit

l(indemnisation du sinistre l(occasion du#uel l(assur n(aura pas respect ses

obligations. Fe pas confondre dchance et e!clusion : e!clusion c(est un ris#ue #ue

l(on ne couvre pas, la dchance a pour ob)et un sinistre concr1tement identifiable. Fe

pas confondre dchance avec annulation : il y a perte d(un droit indemnisation pourla dchance, mais les sinistres futurs sont tou)ours pris en compte. 'lle est tr1s

strictement encadre : en la forme, les clauses de dchances doivent 7tre tr1s

apparente. %ur le fond, la dchance ne peut pas sanctionner indiffremment tous les

man#uements de l(assurs : est sanctionn par la dchance le man#uement de

l(assur son obligation de sincrit mais pas son obligation de clrit. 'nfin, les

sanctions outre la dchance, peuvent 7tre pnale : le dfaut de sincrit si il est

intentionnel est une escro#uerie au sens du droit pnal et la chambre criminelle ne

rigole pas avec Ca.

%ection 000 Les obligations de l(assureur

Les obligations tiennent en une phrase crite l(article L.--2+. L(assureur a

l(obligation d(indemniser l(assur ou le bnficiaire lors de la survenance du ris#ue.

La techni#ue assurantielle repose sur une anticipation de l(assureur #ui elle+m7me

s(appuie sur un outil statisti#ue. L(assur doit faire la dmonstration #ue le contrat

s(est e!cuter conformment au! anticipation de l(assureur. L(assur doit rpondre de

ses obligations l(chelle du contrat et il doit montrer l(chelle de la mutualit #u(il

paye.

%i on reprend l(article susmentionn, le te!te dit un peu plus #ue l(affirmation

prcdente : le te!te parle de K lors de la ralisation du ris#ue ou l(e!tinction du

contrat . 4our#uoi l(assureur doit indemniser l(chance du contrat N 't bien il y a

les assurances #ui correspondent la couverture d(un ris#ue et celle #ui sont pargne

ou capitalisation. & l(une de ces deu! dates, l(assureur doit payer la prestation

dtermine par le contrat : ce peut 7tre une prestation indemnitaire et ce peut 7tre un

forfait. L(assureur ne peut 7tre tenu au+del prcise le te!te. 'st+ce #ue l(assureur a

une obligation au+del N 0l est fr#uent #ue le sinistre n(apparaisse #u(apr1s le terme

du contrat d(assurance alors #ue le fait gnrateur s(est produit pendant. 6e #ue le

te!te fait apparaitre c(est #u(au+del de l(uni#ue obligation de l(assureur d(indemnis,

la diversit des indemnisations nous pousse aborder un chapitre *

6hapitre * : Le contentieu! du contrat d(assurance

%ection 0 La prescription

-+ Les principes

La prescription entraine l(e!tinction du droit d(agir. La loi du -I )uin 5? a rduit le

dlai de droit commun #ui est dsormais de ans. 'n assurance l(article L.--*+- dit

#ue toutes actions drivant d(un contrat d(assurance sont prescrite par deu! ans

compter de l(v1nement #ui y donne naissance. La prescription est donc biennale.4our#uoi 5 ans N 6(est le fruit d(un compromis. Les assureurs voulaient une


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prescription plus courte. &vant la loi de -G2, les assureurs introduisaient des dlais

conventionnels de prescription bien plus court. Dans le contentieu! de l(assurance,

l(assureur est le plus souvent en situation de dfendeur. L(assureur est rarement

demandeur. L(assureur a #ui on ne paye pas les primes consid1rera le contrat rsili.

0l y a un motif spcifi#ue : l(assureur n(aime pas l(incertitude. 4ar rapport au ris#ue, il

connait la loi des grands nombres et peut anticiper. 'n revanche il ne maitrise pas ce#ui se passe apr1s la survenance du ris#ue et il les maitrise mal.

-erala : lors#u(il y a sinistre 'st+ce #u(il y aura une demande d(indemnisation : on ne

peut pas anticiper si l(assur va demander l(assureur une indemnisation.

51meala : l(assureur ne maitrise pas les demandes en )ustice, l(assureur ne peut pas

anticiper la rponse du )uge. L(incertitude postrieur un sinistre est une incertitude

#ue l(assureur veut limiter. >uelle est la cons#uence du compromis N 6(est une

concession faite au! assureurs, c(est une r1gle imprative par drogation de l(article

55* du code civil. 6ette solution est l(avantage de l(assureur, elle est soumise

deu! contrainte : la premi1re est formelle : l(assureur doit mentionner dans les polices

la prescription biennale. Sus#u( ce #ue la cour de cassation dcide #u(en cas de

dfaut de transcription, la prescription biennale n(est pas opposable l(assur :pourvoi nO ?+-2.G* bull. 5-. u(en est il d(une action en nullit souvent

engag par l(assureur" N 6(est compli#u et la )urisprudence n(est pas parfaitement

uniforme. L(action en nullit selon certains arr7t est soumis la prescription biennale,

mais d(autres arr7ts carte la prescription biennale en mati1re de restitution. 0l faut

distinguer en cas de nullit en raison de fausse dclaration et la restitution comme

cons#uence de la nullit. L(action en nullit s(analyse comme l(e!ercice d(un droitde criti#ue d(un contrat e!istant. Donc l(action en nullit est sous une prescription


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biennale. %i la nullit est prononce et #u(on demande la restitution, l(action e!iste

#ue parce #ue le contrat n(e!iste plus et elle chappe la prescription biennale. 6e

n(est #u(une hypoth1se d(articulation possible.

Jou)ours dans les actions ayant pour cause la prescription biennale, il y a l(action en

rptition de l(indu. 'lle est tr1s fr#uente et c(est l(une des rares actions ou l(assureur

vient demander remboursement d(une prestation #u(il a vers en trop. L(assureur setrompe et il demande remboursement. La )urisprudence n(a cess d(voluer sur la

prescription. &u ? )uin -GG*, la cour dit #ue l(action en rptition de l(indu e!ercer par

l(assureur contre l(assur est une action #ui drive du contrat d(assurance et #ui est

soumis l(action biennale. L(ide est de dire #ue si l(assur est tenu de la prescription

biennale l(assureur doit l(7tre aussi. 4ar la suite elle distingue selon #ue la rptition

de l(indu est fonde sur la loi ou sur le contrat. Lors#ue la cour de cassation consid1re

#ue la rptition de l(indu est form sur le contrat, il y a prescription biennale, si elle

est fonde sur la loi, elle chappe la prescription biennale. %i l(assureur a vers une

indemnit mal calcule au vu du contrat prescription biennale. %i c(est la loi,

l(assureur estime #u(il est victime d(action dolosive de l(assur. 6ette distinction est

un peu biscornue, l(action en rptition de l(indu tou)ours un fondement lgal : art.-IH du code civil. 21metemps : * )uillet 5-2 cassation civile 51me. Dans cet arr7t, la

cour de cassation dit #ue l(action en rptition de l(indu, #uel#ue soit la source de

l(indu, se prescrit selon le droit commun. 5 raisons cela : il y a une spcificit de la

rptition de l(indu : elle ne peut 7tre mise au m7me niveau #ue l(indemnisation du

sinistre. L(indemnisation prend comme point de dpart la ralisation du sinistre. La

seconde, #ui est la vrai raison, la prescription biennale est un avantage confre au!

assureurs, donc il n(y a pas appli#u une rciprocit entre l(assureur et l(assur.

L(assur se trouve soumis une prescription plus courte, mais puis#ue l(assur une

prescription plus courte, il a des moyens de suspendre le dlai.

B+ Les actions entre les parties au contrat d(assurance

0l se peut #ue dans le contrat d(assurance, il soit prvu #ue l(indemnit d(assurance

revienne non pas l(assur mais un tiers #u(on appel le bnficiaire : e!emple une

assurance dc1s. 6omment considr le bnficiaire N 0l tient son droit du contrat

d(assurance, conformment au! intentions des parties. 'n cons#uence, l(action des

bnficiaire doit relever de la prescription biennale. &u contraire la situation est

diffrente dans les assurances de responsabilit. L(assureur sera le plus souvent

sollicit par la victime du comportement fautif de l(assur. L(action sera engage par

une victime non partie au contrat d(assurance. 6ette action n(est pas facile

envisager. L(action en responsabilit lors#ue la victime agit contre l(assureur dufautif" est soumise au droit commun. L(assurance de responsabilit est la pour

amliorer le sort de la victime

2 Le court de la prescription

&+ Le point de dpart

Le point de dpart de la prescription est retranscrit dans l(article L.--*+- : le )our de

l(v1nement.

L(action la plus fr#uente est celle de l(assur au fin d(7tre indemnis : l(v1nement

est le sinistre, mais il peut y avoir un dcalage entre la survenance du sinistre et laconnaissance du sinistre. %(il y a un dcalage dans le temps, le point de dpart court


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au )our de la dcouverte du sinistre. Lors#ue le ris#ue est composite, le sinistre est

rput connu lors#ue le dernier v1nement constitutif a t rvl la victime du

sinistre.

%i on consid1re l(action #ui mane de l(assureur celle en nullit pour fausse

dclaration des ris#ues, tendant dnoncer un dol", le point de dpart est report au

)our de la dcouverte de la ralit du ris#ue et donc de la connaissance du caract1refau! des dclarations.

Dans les assurances de responsabilit, il peut y avoir deu! types d(action : la victime

peut agir directement contre l(assureur ; dans ce cas, l(action directe de la victime

contre l(assureur chappe la prescription biennale : elle est soumise au droit

commun de la prescription. 4ar contre, si la victime agit directement contre l(assur.

Dans cette configuration, l(assur agira en suite de l(action de la victime contre son

assureur ; nous sommes en prsence d(une action #ui drive du contrat d(assurance et

cette action a pour cause le contrat d(assurance donc cette action rel1ve de la

prescription biennale et son point de dpart est le )our de la rclamation formule par

la victime contre l(assur responsable.

B+ Les causes d(interruption

Deu! ans c(est court, il va falloir des moyens d(interruption anantissement rtroactif

du dlai ayant couru avant la cause d(interruption". Formalement, lors#u(il y a

interruption le cours de la prescription se trouve arr7t au moment de la cause

d(interruption. 6omment s(interrompe t(elle N

+0l y a les causes ordinaire : la demande en )ustice l(action d(une partie contre

l(autre". Depuis la loi de 5?, le code civil est gnreu! avec l(interruption, m7me

pour les actions mal format, ou faites devant la mauvaise )uridiction. La seconde est

la reconnaissance des droits du crancier : elle est interruptible car elle rend inutile

l(action en )ustice. La reconnaissance par l(assureur de la prise en charge du sinistre

interrompt la prescription biennale. 0l est fr#uent #ue les assurs se mprennent sur

une ventuelle reconnaissance de la prise en charge par l(assureur. '!emple : l(assur

dclare dans les dlais le sinistre, et par la suite des discussions ont lieu! entre

l(assureur et l(assur sur les indemnisations et cie. 't l(assur laisse courir le dlai se

persuadant #ue l(assureur reconnait la prise en charge. 0l ne faut pas confondre la date

de dclaration du sinistre, car si cela est fait trop tard, il y a dchance de l(action.

Reste #ue l(assur ayant pass ce cap de dchance, le dlai de prescription court

tou)ours. 't ce n(est pas parce #u(apr1s la dclaration, il y a des discussions de bonne

foi avec l(assureur, #ue cela interrompt le dlai de prescription. Dans cette phase de

discussion, l(assureur doit respecter la loyaut. %i on appli#uait #ue les causesordinaires, la situation de l(assur serait difficile.

+Le code des assurances donne deu! causes spcifi#ues d(interruption de la

prescription : l(envoi d(une lettre R&R portant mise en demeure interrompt la

prescription drogatoire du droit commun". 6(est une bonne rponse au dlai court de

prescription de l(assur. La dsignation d(un e!pert pour instruire l(e!istence, l(tendu

du sinistre, cette dsignation interrompt galement la prescription. %a mise en ouvre

suscite des incertitudes : si un e!pert )udiciaire est dsign procdant d(une e!pertise

avant tout proc1s dcoulant de l(article -*, il n(y a pas de probl1me. Les choses se

compli#uent lors#ue l(e!pert est dsign par la compagnie d(assurance : est+ce un

vritable e!pert N Les e!perts mandats n(ont pas forcment la #ualit d(e!pert,

certains sont des en#u7teurs #ui vrifient la bonne foi de l(assur. La cour de cassationconsid1re #ue ces en#u7teurs ne sont pas des e!perts, et #ue leurs interventions


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n(interrompt pas la prescription. 0l arrive #ue l(assureur envois des gens #u(il nomme

e!pert : c(est e!pert n(est pas un e!pert )udiciaire et c(est un e!pert #ui figure sur les

listes d(assureur et leur indpendance peut 7tre mis en cause. Jout du moins, il ne

remplisse pas les conditions d(indpendance applicable au! e!perts )udiciaire ; mais

on consid1re #ue la compagnie d(assurance ne peut pas tirer partie des doutes #u(elle

aurait sur un syst1me #u(elle a mis en Quvre. n consid1re donc #u( partir dumoment ou la compagnie d(assurance missionne #uel#u(un #u(elle dsigne comme

e!pert, cela a un effet interruptif de la prescription biennale.


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Mais s(il y a saisi, elle se fait sous forme de lettre, l(instruction se fait en temps limit

entre 2 et mois selon les institutions", le recours cette mdiation emporte

suspension du court de la prescription, mais les organismes assureurs s(engagent ne

plus soulev la prescription si elle n(est pas invo#u immdiatement. L(avis du

mdiateur sont pour l(essentiel men en droit et les trois mdiateurs s(engagent ce

#u(aucune des dispositions protectrices des assurs ne soit cart dans ces processus.Les recommandations sont tou)ours motives. 6(est une dcision sans force

contraignante. Le tau! de russite est de G G? 3. Les deu! probl1mes sont celui de

l(indpendance des mdiateurs nomms et rmunrs par les assureurs et le second

tient l(efficacit du dispositif. 0l n(y a pas de garantie statutaire de l(indpendance du

mdiateur, mais il n(a pas de pouvoir. 0l y a une multitude de garantie informelle de

l(indpendance d(esprit des mdiateurs : ils sont lus par un organe reprsentant

d(assureur et de syndicaliste", les avis sont motivs et la motivation permet

d(apprcier la #ualit, ils sont tenus cha#ue anne de dlivrer un recueil dans le#uel il

officialise leur doctrine, enfin les mdiateurs sont tenus de rendre compte tout les ans

l(autorit de contr9le prudentielle &64". Les garanties vont 7tre accentues par la

directive europenne de 5-2. La deu!i1me difficult vient de l(efficacit puis#u(iln(y a pas de force contraignante. Malgr l(absence de force contraignante les avis sont

souvent respect ; les fdrations professionnelles se sont engages suivre l(avis du

mdiateur.

5 Le r1glement transactionnel

Le r1glement transactionnel est le rsultat de la tentative lors#u(elle a aboutie. Les

r1gles applicables concernent essentiellement des accords amiables #ui sont trouvs

hors procdure de mdiation. 6es r1glements peuvent intervenir dans de gros

contentieu! mais gnralement c(est en prati#ue des petits contentieu!. 0l est en droit

des assurances un certain nombre de r1gle spciale : lors#ue le sinistre porte atteinte

l(intgrit des personnes physi#ues, on veille ce #ue l(indemnisation ne soit pas

ridicule. La loi de -G? accident de la route" prcise #ue l(assureur doit faire une

offre spontane la victime pour permettre une indemnisation. L(offre doit dtailler

l(indemnisation des diffrents chefs de pr)udice et proposer une indemnisation de ces

chefs au vu d(une nomenclature de 5 ; c(est du soft laW mais respect". 0l y a

ensuite un dlai de rfle!ion #ui dure 2 mois.

2 Les r1glements )uridictionnel

&+ L(arbitrage

Dans les gros litiges, notamment contentieu! maritimes ou de construction, le recours

l(arbitrage est tr1s fr#uent.


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l(immeuble pas de drogation".


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- Le principe indemnitaire

0l est e!pos l(article L.-5-+- du code des assurances. 6e principe indemnitaire a

pour but #ue l(assurance reste une opration de couverture et ne dgn1re pas en

produit spculatif. L(assurance ne peut 7tre une opration de gain. Le principeindemnitaire #ui emp7che la rmunration d(un gain est d(viter le sinistre provo#u.

&+ L(indemnit

L(indemnit est pour l(assureur un plafond et non pas un planch

L(indemnit : elle a pour ob)et de compenser un pr)udice ; on doit donc identifier la

perte. Dans les assurances de responsabilit les choses sont simples : l(assureur de

responsabilit couvre le ris#ue d(une mise en )eu de la responsabilit de son assur. Le

pr)udice de l(assur est rigoureusement gal au pr)udice de la victime. La cour de

cassation dans un arr7t de principe de avril 5I. La cour de cassation va )us#u(

dire #ue le principe indemnitaire ne fonctionne pas dans les assurances deresponsabilit : la rfrence ne s(appli#ue pas car le ris#ue est une dette de

responsabilit couverte par l(assureur dfini par le principe de rparation intgrale. La

dette int1gre le principe indemnitaire. 'n fait la cour veut dire #ue la rfrence au

principe est surabondant. Dans les assurances de choses, c(est plus compli#u : le

ris#ue est l(lment #ui peu! affecter la valeur d(une chose, et l(assureur indemnise la

perte de la valeur de la chose. L(ide est de faire comme si le sinistre ne s(tait pas

produit ; cela suppose de donner une valeur la chose. 4our le faire on se place au

)our du sinistre et il faut valuer la chose. Les assureurs travaille avec gnralement

avec les notions de valeur neuf, valeur d(usage et valeur de remplacement. Les

polices d(assurances dfinissent #uel type de valeur on doit procder lors#u(il y a

indemnisation. Xaleur neuf : valeur du bien au pri! de vente usuel de la chose neuve.

6ette valeur est gnralement utilise pour des professionnels ; elle est utilise pour

les particulier en ce #ui concerne les travau!. La valeur d(usage correspond une

valeur de remplacement : elle se calcul soit en considration d(une valeur neuf

dduction faite d(un coefficient de vtust soit elle peut s(apprcier en considration

d(une valeur de remplacement du bien tel #u(il est. r il est des choses #ui sont

difficiles estimer car soit il n(y a pas de march soit il est tr1s volatile et #u(il n(est

pas possible d(avoir une valeur. La valeur agre est la valeur contractuellement

convenu lors de la conclusion du contrat. L(assureur peut tou)ours en cas de sinistre la

contester, mais comme la valeur est agre c(est l(assureur #ui supporte la charge de

la preuve. n oppose la valeur agre la valeur dclare : la valeur dclare est lavaleur de la chose tel #ue l(assur les dclare l(assureur en cas de valeur dclar

c(est l(assur s(il y a contestation d(tablir la valeur relle des biens. La valeur

dclare est le rgime de droit commun. 6omme c(est une indemnit il est de principe

#ue l(assur n(est pas tenu d(utiliser la compagnie d(assurance. 6omme le principe

indemnitaire se traduit par l(allocation d(une indemnit, l(assur se voit attribuer des

units montaires #ui du seul fait #u(elles soient remises l(assur deviennent

proprit de l(assur #ui le dpense comme il veut, pas de servitude. 0l peut y avoir

une obligation d(utilisation mais tr1s rare, sauf dans le domaine immobilier et de la

construction. Le fait #ue par principe l(assur est la libre disposition de l(indemnit

d(assurance a une incidence sur le montant de l(indemnisation : elle se traduit dans de

nombreu! cas de plafonnement la valeur de remplacement du bien; ce plafonnementtant e!clusif d(une indemnisation de travau! de remis en tat ou de construction.


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'!emple : accident de voiture #ui entraine des dgradations de la voiture accidente :

la valeur de remplacement est infrieur au! travau! de remis en tat. >ue se passe t+

il N Dans le cas du vhicule l(assur ne peut prtendre #u( la valeur de remplacement.

6ela s(e!pli#ue car l(assur a la libre disposition de l(indemnit d(assurance et on ne

veut pas #ue cette indemnit serve de ralisation d(une plu value ou d(un gain et tel

serait le cas avec la remis en tat. Le principe indemnitaire est une indemnit #u(ondtermine.

B+ 4lafond

0l est tou)ours possible de prvoir une indemnisation #ui soit en deca de la ralit du

sinistre. La franchise est une techni#ue par la#uelle les assurances ne prennent pas en

compte les sinistres infrieurs un certain pri!. 6(est le moyen d(viter de prendre en

charge les sinistres au!#uels les coEts de gestion serait trop lev par rapport

l(indemnisation.

Le plafond : techni#ue contractuelle par la#uelle l(assureur indi#ue #u(il ne couvre

pas les ris#ues suprieur un certain montant. 6ette techni#ue permet l(assureur descuris le calcul actuariel. Dans les assurances de responsabilit il est facile de

dterminer ce #ue l(assureur devra. L(anticipation du ris#ue est dlicate donc les

assureurs utilisent le plafond.

6es limitations de garantie ne sont pas considr comme des e!clusions d1s lors elle

ne figure pas de mani1re apparente et est gnralement crit en petit. La franchise

comme le plafond n(ont pas pour ob)et un ris#ue #u(il y aurait lieu d(e!clure.

Lors#u(il y a plafond ou franchise on ne parle pas de ris#ue, ses stipulations ont pour

ob)et le montant de l(indemnisation. &rr7t du -H octobre -GG : un transporteur a pris

une assurance responsabilit civile de transporteur #ui garantie ses clients les ob)ets

transports : comme il ne transporte pas de chose de valeur, il prend un plafond de

euros et la police d(assurance comporte une franchise de -3. Le transporteur se

voit propos de transport du matriel pour euros. Le sinistre se produit

auteur de *G euros. Le transporteur par le cumul du plafond et de la franchise

recevra une indemnisation gale euros. La cour dcide #ue le cumul du plafond

et de la franchise vide la garantie de sa substance et ruine l(conomie de la convention

sont dpourvue de cause. 6(est en raison des circonstances de l(esp1ce #ue plafond et

franchise construise vider la garantie de sa substance donc c(est pas vraiment un

dfaut de cause, mais la 6our a dcid au visa de l(article L.-5-+- #u(il y a lieu de ne

pas appli#uer les clauses de plafonnement de la garantie et la clause de franchise d1s

lors #ue l(une et l(autre ont pour effet de priver d(application le principe indemnitaire.

&insi le plafond et la franchise sont autorise condition #u(elle ne prive pas l(assurd(une indemnisation.

5 Les cons#uences du principe indemnitaire figure l(article L.-5-+2,*,,-2.

6es * configurations permettent d(e!pli#uer les cons#uences. La premi1re situation

est celle de la sur assurance : c(est l(hypoth1se dans le#uel un contrat d(assurance a

t conclu pour une somme suprieur la valeur de la chose assure. La sur assurance

ne peut 7tre admise car elle vient prendre en dfaut le principe indemnitaire. L(article

L.-5-+2 distingue deu! hypoth1ses : dolPfraude sanction traditionnelle : nullit,

DY0=" ou non frauduleuse. Dans cette seconde hypoth1se, l(article est plus clmentet prvoie une solution de bon sens : malgr la sur valuation, l(indemnisation se ferra


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eu gard la valeur relle de la chose assure. L(assur n(a pas le droit la

rcupration des sur primes.

L.-5-+* : configuration du cumul d(assurance. Le cumul d(assurance est une forme de

sur assurance #ui proc1de de la possible intervention de plusieurs assureurs pour

couvrir le m7me sinistre. 6ette configuration est plus fr#uente #ue la sur assurance.

La fraude est punie des m7me sanctions. Le cumul d(assurance de bonne foi est unehypoth1se banale : le cumul dis la cour est caractris si un m7me souscripteur a

souscrit aupr1s de plusieurs assureurs des contrats d(assurance pour un m7me intr7t

et contre un m7me ris#ue -IP5P5" : il faut un m7me ris#ue, une pluralit

d(assureur, un seul intr7t et un seul souscripteur. Les deu! premiers vont de soit.

'ncore faut il #u(il y ait une identit d(intr7t et de souscripteur. L(identit

d(assurance est caractris lors#u(il y a un lien entre le ris#ue couvert et le patrimoine

de l(assur. 0l faut #u(il y ait une intr7t d(assurance sinon c(est une spculation. 4our

#u(il y ait cumul il faut identit d(intr7t : les assurances souscrites doivent 7tre les

m7mes. 4our #u(il y ait cumul, il faut #u(il y ait identit de souscripteur : si le cumul

n(est pas frauduleu!, l(ob)ectif est d(viter un cumul d(indemnisation. L.-5-+* impose

l(assur de donner d1s la survenance du sinistre information cha#ue assureur d(unpossible cumul d(assurance. %i la dclaration n(est pas faite, la sanction naturelle est

une dchance , s(il y a man#uement dclaration aupr1s de cha#ue assureur.

L(assur ne peut obtenir plus #ue l(indemnisation de son pr)udice ; l(assur la

possibilit de demander un seul la prise en charge de l(indemnisation. Le cumul fait

bnficier l(assur d(une solidarit entre les assureurs de cumuls. 6hacun des

assureurs en situation de cumul doit contribuer concurrence de ses engagements

respectifs. 6ette ide est mise en Quvre par L.-5-+*. '!emple : le montant de

l(indemnisation est de -. Dans l(assurance -, il y a une franchise de 3 et dans

l(assurance 5, il y a une franchise de -3. La victime va voir l(assureur - #ui lui verse

G. 0l va falloir les rpartir entre l(assurance - et 5. %ur ce pr)udice l(assurance - est

engag concurrence de G et le 5 de G. 6ette diffrence doit 7tre rpercut : G Z

GPG[G" pour l(assureur - et GZGG[G"" pour l(assurance 5. %ont interdite les

clauses de subsidiarit ou d(antriorit en vertu du#uel un assureur prvoit #u(il n(y

aura pas lieu assurance dans l(hypoth1se d(une assurance antrieur : 6lause par

la#uelle le second assureur refuse de contribuer ; elle est )uge nulle. 'n revanche, la

clause complmentaire est autoris : le second assureur stipule #u(il comblera les

insuffisance d(une premier assurance ; donc pas de cumul.

La sous assurance correspond l(hypoth1se dans la#uelle la valeur dclare est plus

faible #ue la valeur relle du bien : cette situation n(est pas g7nante car le principe

indemnitaire avec le plafond s(en accommode. 6e peut 7tre un calcul d(opportunit de

l(assur pour limiter sa cotisation. 6omment met on en Quvre cette situation. -1re

hypoth1se le sinistre est total : il entraine la disparition totale du bien assur ;

l(indemnisation sera plafonne au montant de la valeur dclare. 5 1me hypoth1se, le

sinistre est partiel : les assurs ont tendance considrer #u(aussi longtemps #ue le

montant du sinistre est infrieur la valeur assur ils peuvent prtendre

l(indemnisation totale du sinistre : au contraire on appli#ue la r1gle proportionnelle de

capitau! ne pas confondre avec la r1gle proportionnelle de prime #ui s(appli#ue

dans l(hypoth1se de la fausse dclaration de bonne foi". Le montant du sinistre partiel

se verra appli#uer le rapport entre la valeur assure et la valeur relle. '!emple : la

valeur relle d(un bien immobilier est de * ; la valeur dclare est de 2 .


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dans les contrat, les assureurs ont pris l(habitude d(carter la r1gle proportionnel des

capitau!.

La subrogation relle : le principe indemnitaire est un principe destine recomposer

le patrimoine de l(assur du fait de la survenance d(un sinistre. 'n cons#uence de

#uoi, le principe indemnitaire intresse les tiers puis#ue le patrimoine de l(assur

constitue le gage des cranciers. Les cranciers se voient reconnaitre un droit surcertain type d(assurance : ce sont les cranciers privilgis #ui ont droit de prfrence

et de suite sur les biens de son dbiteur. 6es cranciers se voient reconnatre le

bnfice d(une subrogation relle de l(indemnit au bien ob)et de la suret et frappe

d(un sinistre L.-5-+-2". Le pr7teur immobilier #ui a une hypoth1#ue se voit

reconnatre un bnfice de subrogation sur l(indemnit #ui serait dE en cas de sinistre

l(assur. 4our#uoi subrogation relle N 6ar le mcanisme de substitution s(appli#ue

une chose et pas une personne. 6ette substitution ne profite #u(au crancier sur le

bien faisant l(ob)et d(une assurance. Le droit du crancier privilgis sur l(indemnit

de l(assurance nat au )our m7me du sinistre. Le crancier devient titulaire du droit

l(indemnit d(assurance. 6omme le droit tombe immdiatement dans le patrimoine du

crancier au )our du sinistre, l(ventuel redressement )udiciaire ou procdurecollective est inopposable au! cranciers #ui conservent son droit. Les dchances

sont galement inopposable car les dchances sanctionnent le comportement de

l(assur une fois #ue le sinistre est survenu. >ue se passe t+il si l(assureur verse

l(indemnit d(assurance entre les mains de l(assur et non entre les mains du crancier

privilgi N 0l n(y a pas de droit rel sur les esp1ces montaires. 'n cons#uence le

crancier privilgi ne peut pas revendi#uer les units montaires correspondant au!

indemnit d(assurance. 4eut+on imposer la r1gle #ui paye mal paye deu! fois N u le

crancier privilgi fait opposition entre les mains de l(assureur d1s apparition du

sinistre donc indu et donc l(assureur devra indemniser une seconde fois le crancier,

sinon le paiement est valable.

2 L(ventuel recours subrogatoire

Le recours subrogatoire a un fondement lgal #ui est l(article L.-5-+-5. Lors#ue

l(assureur indemnise son assur on dit #ue l(assureur est subrog dans les droits de

son assur. n dit #ue c(est une subrogation personnelle : la substitution a pour ob)et

une personne. >uand l(assureur r1gle l(indemnit de l(assurance l(assur et bien

l(assureur prend la place de l(assur et e!ercer au titre de l(action en subrogation une

action en responsabilit sur le coupable.

&+ Les #uestions techni#ues

%ur l(applicabilit du mcanisme de la subrogation l(assurance de dommage :

l(origine, la subrogation est un mcanisme d(#uit #ui permet celui #ui paye la

dette d(autrui d(7tre indemnis par celui #ui tait le dbiteur de cette dette. 6elui #ui

paye est le solvins et pour se rembourser, le code civil lui donne la subrogation il

prend la place de l(accipiens. 4endant longtemps on a considr #ue l(assureur ne

pouvait bnficier du mcanisme de la subrogation. 4our#uoi N 4arce #ue l(assureur

lors#u(il indemnise l(assur ne fait #u(honor l(obligation la#uelle il est

personnellement tenue en vertu du contrat d(assurance. Donc l(assureur #ui indemnise

ne fait #u(e!cuter et comme il ne paye pas la dette d(autrui, il n(y a aucune raison#u(il bnficie d(un recours subrogatoire. 6(est un raisonnement d(opportunit :


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l(assureur a anticip le sinistre en contre partie de prime ; donc non seulement

l(assureur e!cute ses propres obligations, mais il le fait car il a t pay pour Ca. Lui

octroyer un recours, c(est reconnatre un droit double paiement : par le responsable

et par la mutualit. La doctrine a volu : K sans doute, dans l(hypoth1se d(un sinistre

ayant un responsable, il y a bien deu! dettes #ui ont une identit d(ob)et #ui est

l(indemnisation du pr)udice . n peut donc dire #ue pour une m7me dette,l(assureur est oblig de payer comme l(est le responsable. r, l(article -5- du code

civil dit #ue la subrogation a lieu pour celui #ui est tenu avec d(autre au paiement de

la dette avait intr7t l(ac#uitter. 'n payant sa propre dette l(assureur se lib1re de

recours de l(assur. Le fait #ui est identit d(ob)et cela autorise la subrogation. n

peut y a)outer un argument d(opportunit : il consiste dire #u('st+ce #ui est )uste

lors#u(il s(agit de faire supporter le poids dfinitif de la dette la victime N L(assureur

ou le responsable N uestion de politi#ue gnrale

Le recours subrogatoire n(est pas menac. 6e #ui est discut c(est le principe de

hirarchie essentiellement par les compagnies d(assurance. 6ela a une incidence sur le

secteur de l(assurance. 4our les assureurs, le recours subrogatoire n(est pas une chose

positive : il constitue un contentieu! #ui parasite le secteur de l(assurance. Lors#u(il y

a sinistre et #u(il y a un responsable, il est fr#uent #ue le responsable est lui+m7me

un assureur, de sorte #ue le recours subrogatoire mette en prsence une assurance de

chose et de l(autre c9t une assurance de responsabilit

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Droit Des Assurances 1