Upload
trandan
View
216
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
www.bkr.nl dubbelportret samen verder kijken
jaarverSlag 2009
voorwoord 2profiel BKr 4Kerncijfers 2009 6producten en diensten 8vis 14Klantgroepen 18stakeholders 22organisatie 28data en systemen 30Financiële ontwikkeling 32jaarrekening 33Accountantsverklaring 51privacyparagraaf 52Assurance-rapport 54deelnemerslijst 56personalia 59
inHoudsopGave
jaarverSlag 2009
StakeholderS in gesprek met BKR
dubbelportret
“ Samen naar oplossingen zoeken, iS goed vooR iedeReen”
“ hoe pReciezeR de gegevenS, hoe kleiner de kanS op fRaude“
“Waar Bemoeien ze zich mee?”
“ beter samenweRKen iS noodzakelijk voor financiële staBiliteit”
12
16
20
26
rob van leusden, Crédit AgriCole deveurope
Claudia vermeulen, BKr
lineke minkjan, KoninKlijKe notAriële BeroepsorgAnisAtie
jan van beek, BKr
odet sleeswijk, tArA CorporAte trAining
peter Hermsen, BKr
piero Crivellaro, ACCis
sjaak van leeuwen, BKr
| 1
Samen verder kijkentoekomstgericht en transparant
voorwoord
Charles brunsmanager
relatiemanagement
wolter karssenbergdirecteur Compliance
erik van de poelmanager iCt
peter w. van den boschAlgemeen directeur
Claudia braaksmamanager Human resources
peter Hofmanmanager operations
inmiddels zit mijn eerste jaar als Algemeen directeur erop. en ik kan u verzekeren, het is mij uitstekend bevallen. BKr is een prachtig bedrijf met loyale en zeer betrokken medewerkers. in 2009 hebben we een flinke ommezwaai gemaakt. dat blijkt alleen al uit de vier nieuwe Mt-leden die ik op deze pagina’s met genoegen aan u voorstel. ook wij hebben in 2009 ‘samen verder gekeken’. We hebben onze blik naar binnen gericht, maar vooral ook naar buiten. onze bevindingen hebben we samengevat in een nieuwe middellange termijn strategie. daarmee is de koers voor de komende jaren bepaald.
dat we niet alleen plannen maken, illustreer ik hier graag met een aantal ontwikkelingen die in 2009 hebben plaatsgevonden. intern zijn twee van onze drie kernprocessen geherstructureerd: iCt en operations. Functies en structuren werden aangepast zodat we de juiste mensen weer op de juiste
plek hebben zitten. ook zorgen een flink aantal nieuwe medewerkers voor een mooie combinatie met de talrijke oudgedienden.
Met onder andere een imago-onderzoek onder consumenten hebben we in 2009 goed om ons heen gekeken. uit dat onderzoek kwamen sterke en verbeterpunten naar voren waarmee we hard aan de slag zijn gegaan. Zo bezinnen we ons de komende tijd op onze positionering. in 2010 hoort en ziet u hier meer van.
Midden in de samenleving betekent ook dat je als bedrijf nogal wat meemaakt. Alleen al door de kredietcrisis verschenen we regelmatig in de media. de economische malaise had ook gevolgen voor het aantal toetsingen dat is uitgevoerd. Andere opvallende ontwikkelingen vormden het faillissement van dsB Bank en het stilleggen van het landelijk informatiesysteem schulden.
Al met al is 2009 voor BKr wederom een veelbewogen jaar geweest. een jaar waarin we duidelijk de opgaande lijn te pakken hebben gekregen. problemen worden adequaat aangepakt, initiatieven zijn er te over en het belangrijkste: iedereen heeft er zin in. dat zie en voel ik. ik hoop van harte dat u daar ook de eerste signalen van opvangt en dat u samen met ons verder wilt kijken naar de toekomst.
ik verheug me op 2010. de interactie met onze stakeholders. de vernieuwingen die we voor onze deelnemers gaan realiseren. en op de samenwerking met mijn (nieuwe) collega’s. natuurlijk onder het motto: samen verder kijken.
tiel, 29 maart 2010
peter w. van den boschAlgemeen directeur
“We hebben de opgaande lijn te pakken; problemen
worden adequaat aangepakt, initiatieven zijn er te
over en het belangrijkste: iedereen heeft er zin in.”
peter w. van den bosch
bkr staat midden in de samenleving. dat is voor mij de hoofdboodschap van dit jaarverslag over 2009. Welke kant we ook opkijken, om ons heen zien we stakeholders. interactie met hen is van groot belang, met als sleutelbegrippen: toekomstgericht en transparant. die interactie vindt u ook terug in de dubbelportretten die dit jaarverslag sieren. een vertegenwoordiger van bkr en een stakeholder wisselen met elkaar van gedachten. onder het motto ‘samen verder kijken’ ontstond een boeiende dialoog gericht op de toekomst.
2 | | 3
bkr jaarverSlag 2009 | voorWoord
positionering BKR is een organisatie die een belangrijke maatschappelijke rol
vervult. Een onmisbare rol in het huidige financiële verkeer.
We zijn gespecialiseerd in het beheer en de uitwisseling van
privacygevoelige gegevens. De door ons verstrekte informatie
is gebaseerd op objectieve gegevens. Wij geven geen oordeel
over de kredietwaardigheid van individuele consumenten.
Transparantie is een sleutelbegrip om onze maatschappelijke
rol goed te kunnen vervullen.
imago-onderzoekWij willen meer proactief en zichtbaar worden in de samen-
leving, voeling houden met en aansluiten op maatschappelijke
ontwikkelingen. Daarom hebben we in 2009 een imago-
ondezoek onder consumenten laten uitvoeren door onder-
zoeksbureau MarketResponse. Onze naamsbekendheid is
hoog, ruim driekwart van de geïnterviewden kent BKR.
Maar liefst 83% van de respondenten gaf aan het belangrijk
te vinden dat er een instantie als BKR is. Op belangrijke
imago-aspecten als betrouwbaarheid, deskundigheid,
integriteit en objectiviteit scoren we uitstekend. Verbeter-
punten zijn er ook. Deze liggen vooral op het vlak van de
inhoudelijke bekendheid. Zo denkt een derde van de consu-
menten dat wij beslissen of iemand wel of geen krediet krijgt,
terwijl dat duidelijk een taak is van de kredietverstrekker.
visieBKR draagt op objectieve wijze bij aan het beheersen
van krediet- en frauderisico’s en het voorkomen van over-
kreditering. BKR doet dit zonder winstoogmerk voor haar
deelnemers, consumenten en de maatschappij als geheel.
privacyAan privacybescherming hechten wij veel waarde. Wij werken
op basis van een beheersysteem waaronder het Algemeen
Reglement en de Privacy Gedragscode. Regelmatig wordt dit
beheersysteem getoetst aan de laatste eisen. In het assurance-
rapport van de externe accountant staat aan welke strenge
eisen wij op dit gebied voldoen.
wat bkr biedtIn het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) beheren
wij de informatie over kredieten en gsm-abonnementen die
deelnemers (kredietverlenende organisaties en aanbieders
van mobiele telefonie) met consumenten hebben afgesloten.
Deelnemers leveren informatie aan voor CKI en kunnen
informatie uit CKI opvragen. Deze informatie kunnen we
voor deelnemers aanvullen met producten voor risico-
management, zoals Monitoring en BKR Score. De informatie
uit CKI helpt deelnemers een verantwoorde afweging te
maken voor kredietverstrekking of het afsluiten van een
gsm-abonnement. Wij verstrekken, op verzoek, ook infor-
matie aan consumenten over hun persoonlijke gegevens
die in CKI staan. Zij hebben het recht op correctie als deze
gegevens fouten bevatten.
Facilitaire producten (eva en sFH) Naast eigen producten stellen wij onze infrastructuur en
diensten beschikbaar voor producten die aansluiten bij onze
doelstelling. Dit betreft facilitaire dienstverlening waarbij
wij onze expertise op het gebied van grootschalige privacy-
gevoelige databases en infrastructuur, aanbieden voor
gegevensuitwisseling. De gegevens zelf zijn in dit geval geen
eigendom van BKR. Op dit moment stellen wij onze infra-
structuur beschikbaar voor twee fraudepreventiesystemen:
EVA en SFH.
strategie De strategische focus van BKR is Operational Excellence.
Onze bedrijfsvoering is erop gericht om onze klanten
continu betrouwbare producten en diensten te leveren.
Daarvoor onderhouden we onze volledige producten-
en dienstenportefeuille volgens de huidige kwaliteits-
standaarden tegen realistische kosten. In dit kader
informeren wij onze deelnemers over kredieten en gsm-
abonnementen die consumenten hebben afgesloten
en ontwikkelen we producten in het kader van risico-
management. Producten en diensten die deelnemers
helpen een verantwoorde afweging te maken bij de
verstrekking van een nieuw krediet of gsm- abonnement.
Daarnaast stellen we kennis en infrastructuur ter beschikking
om fraude in het financiële verkeer te voorkomen.
FocuS op menS en maatSchappij met operational exellence
proFiel bkr
visie en strategieuitgangspunt bij de visie en strategie is dat het beheersen van het kredietrisico de basisfunctie voor BKR en haar deelnemers is. Richting consument en maatschappij heeft BKR de functie om overkreditering te voorkomen.
in iMAgo-onderZoeK sCoort BKr Hoog op BetrouWBAArHeid, desKundigHeid, integriteit en oBjeCtiviteit.
4 | | 5
bkr jaarverSlag 2009 | proFiel bkr
in de onderstaande overzichten vindt u informatie die de ontwikke ling van bkr weergeeft. zo ziet u de omvang van en het aantal informatie verstrekkingen uit het centraal krediet informatiesysteem (cki). ook krijgt u inzicht in de ontwikkeling van het medewerkersbestand. de cijfers geven de stand weer op 31 december van het betreffende jaar.
overzicht van de belangrijkste ontwikkelingen
kernCijFers 2009
>19Miljoen rAAdplegingen Cki
>25Miljoen geregistreerde Kredieten in Cki
omvang Cki (x1.000) 2009 2008 2007 2006 2005
Aantal personen waarvan de gegevens zijn verwerkt in het bestand 11.573 11.240 10.842 10.479 9.990
totaal aantal kredieten 25.610 23.973 22.965 21.907 20.487
Aantal beëindigde kredieten 9.476 9.334 9.053 8.373 7.766
Aantal lopende kredieten 16.135 14.640 13.912 13.534 12.720
Waarvan (%):
Aflopend 5 6 7 7 9
doorlopend 58 64 67 70 72
overig 37 30 26 23 19
aflopende kredieten zijn kredieten met een vooraf vastgestelde einddatum. doorlopende kredieten hebben deze niet. onder ‘overig’ vallen kredieten die door hun kenmerken niet behoren tot aflopende of doorlopende kredieten, zoals een krediet bij een thuiswinkelorganisatie.
informatieverstrekking aan consumenten
2009 2008 2007 2006 2005
Aantal inzages (x 1.000) 117,7 112,5 123,7 117,0 110,6
tarief voor inzage (€) 4,50 4,50 4,50 4,50 4,50
medewerkers
2009 2008 2007 2006 2005
gemiddeld aantal Fte’s 85,7 86,1 89,5 87,7 87,4
Ziekteverzuim (%) 5,7 7,1 3,9 5,5 5,5
Fte staat voor Fulltime equivalent. dit is het gemiddeld aantal medewerkers omgerekend naar fulltime arbeidsplaatsen. op 31 december 2009 had bkr in totaal 113 medewerkers in dienst.
informatieverstrekking aan deelnemers
bkr Score en monitoring zijn aanvullingen op de informatie die een deelnemer op verzoek krijgt als hij cki raadpleegt. met facilitaire producten worden eva en het SFhsysteem bedoeld.
09 08 07 06 05
0,4
0,3
0,2
0,1
0
Gemiddeld tarief geautomatiseerd raadplegen CKI (€)
0,33 0,31 0,30 0,30 0,30
09 08 07 06 05
8.000
6.000
4.000
2.000
0
Aantal monitoringsmeldingen en verstrekte BKR Scores (x1.000)
Monitoringsmeldingen Verstrekte BKR Scores
2.83
1
7.34
4
3.74
4
5.86
3
3.09
5
6.71
0
3.19
6
3.29
5
3.67
55.03
2
40.000
30.000
20.000
10.000
0
Aantal raadplegingen facilitaire producten (x1.000)
29.2
6535.2
02
26.6
39
37.5
34
18.9
89
09 08 07 06 0509 08 07 06 05
25.000
15.000
20.000
10.000
5.000
0
Aantal raadplegingen CKI (x1.000)
21.3
40
21.3
57
20.6
54
19.9
35
19.3
22
6 | | 7
bkr jaarverSlag 2009 | kerncijFerS 2009
produCten en diensten
de kracht van bkr
We zien een stijging in het aantal CKI-registraties en een
daling van het aantal raadplegingen. Daarnaast stellen wij
onze infrastructuur en diensten beschikbaar voor de fraude-
preventiesystemen EVA en SFH. In de navolgende paragrafen
doen wij verslag van onze producten en diensten: CKI, EVA
en FH.
Centraal krediet informatiesysteem (Cki) CKI is het bestand van waaruit wij deelnemers informeren
over kredieten en gsm-abonnementen. In CKI registreren
we persoons- en kredietgegevens. Persoonsgegevens zijn:
geboortenaam, geboortedatum, adres en woonplaats.
Onder kredietgegevens vallen: het soort krediet, het krediet-
bedrag, het moment waarop iemand over het krediet of
gsm-abonnement kan beschikken en de verwachte en
daadwerkelijke laatste aflossingsdatum. Betalingsachter-
stan den en andere bijzonderheden die lopende de overeen-
komst optreden, maken ook deel uit van deze informatie.
Alle gegevens blijven vijf jaar na beëindiging van het
krediet of gsm-abonnement bewaard. De informatie uit
CKI helpt deelnemers een verantwoorde afweging te
maken voor kredietverstrekking of het afsluiten van
een gsm-abonnement. De informatie in CKI is objectief
en feitelijk. Wij doen geen uitspraken over de krediet-
waardigheid van consumenten.
risicomanagement: monitoring en bkr score Risicomanagement speelt een steeds belangrijkere rol
bij kredietacceptatie en -beheer. Met Monitoring en de
BKR Score-producten kunnen deelnemers risico’s beter
inschatten. Met Monitoring informeren wij aangesloten
organisaties dagelijks actief over actuele ontwikkelingen
bij personen in CKI waarmee de deelnemer een lopende
klantrelatie heeft. Dat kan gaan over de afsluiting van een
nieuwe overeenkomst of het optreden van een betalings-
achterstand. Monitoring signaleert wanneer er iets verandert
in de situatie van de klant en geeft aan of toetsing in het
kader van kredietbeheer zinvol is.
Aan de hand van BKR Score-producten kunnen deelnemers
statistische inschattingen maken over de hoogte van het
risico op betalingsproblemen bij een lopende of eventueel
nieuwe overeenkomst. Dit risico wordt berekend door
gegevens over het leen- en aflosgedrag van de betreffende
persoon te vergelijken met dezelfde gegevens van alle – ruim
11 miljoen – personen in CKI. Een variant op BKR Score is
BKR ScoreData. Daarmee leveren we op basis van ons bestand
variabelen aan, die de deelnemer in een eigen scorekaart kan
verwerken. BKR Score-producten worden bepaald op grond
van objectieve en actuele informatie. Net als bij de basis-
raadpleging van CKI geeft BKR met een score geen advies
over het al dan niet verlenen van een krediet. Deelnemers
zijn zelf verantwoordelijk voor de interpretatie van de score
en beslissen zelf of zij een krediet verstrekken.
het bestaande producten en dienstenaanbod van bkr heeft in 2009 geen bijzondere ontwikkelingen ondergaan. Wij beheren privacygevoelige gegevens en informeren aangesloten organisaties hierover. deze gegevens bevinden zich in verschillende bestanden. het grootste bestand, cki, bevat informatie over particuliere kredieten en gsmabonnementen.
eva>31,8 Miljoen rAAdplegingen
lisin ontwiKKeling
9 initiatief- nemeRs
sfH3,4 miljoen
Raadplegingen
BKR
cKi>19,3 Miljoen rAAdplegingen
<11,5 miljoen gegevens
scoRepRoductenmonitoRing
>5,8 Miljoen BKr sCores verstreKt
>3,7 Miljoen MonitoringsMeldingen
8 | | 9
bkr jaarverSlag 2009 | producten en dienSten
stichting Fraudebestrijding Hypotheken (sFH) Het SFH-systeem is het fraudepreventiesysteem van de
Stichting Fraudebestrijding Hypotheken (SFH). In dit systeem
kunnen bij SFH aangesloten verstrekkers van hypotheken
hypotheekfraude – en pogingen daartoe – in een vroeg
stadium signaleren en met elkaar uitwisselen.
Zo kan fraude bij hypotheekaanvragen worden voorkomen
en worden kosten, veroorzaakt door fraude, beperkt. De rol
die BKR voor het SFH-systeem vervult, is gelijk aan de rol die
we voor EVA vervullen. Als facilitaire organisatie stellen wij
onze kennis en infrastructuur ter beschikking, maar eigendom
en beheer van de gegevens liggen bij de SFH. Ook het SFH-
systeem werkt op basis van hit of no hit. Dit betekent dat
het systeem alleen aangeeft of de gegevens van de bevraagde
persoon wel of niet in het systeem voorkomen.
ontwikkeling sFH In 2009 waren er 3,4 miljoen raadplegingen van SFH,
een daling ten opzichte van 2008 (3,9 miljoen).
“de bereidheid om samen naar oplossingen
te zoeken, is goed voor ons, goed voor de
consument en goed voor BKr.”
rob van leusden, Crédit agricole deveurope
externe verwijzings applicatie (eva) EVA (Externe Verwijzings Applicatie) is het gezamenlijke
fraudepreventiesysteem van de Nederlandse Vereniging
van Banken (NVB) en de Vereniging van Financierings-
ondernemingen in Nederland (VFN). Bij EVA liggen eigendom
en beheer van de gegevens bij de leden. Wij vervullen in
EVA een faciliterende rol door onze kennis en infrastructuur
beschikbaar te stellen voor gegevensuitwisseling tussen
NVB- en VFN-leden. Registratie van en mutatie op deze
gegevens doen de leden zelf.
In EVA kunnen NVB- en VFN-leden nagaan of een (rechts)
persoon een frauderisico vormt. EVA werkt daarbij op basis
van hit of no hit. Dit betekent dat het systeem alleen aangeeft
of de getoetste (rechts)persoon wel of niet in het systeem
voorkomt. Daarnaast kent EVA een extra functionaliteit
waarmee financiële instellingen automatisch kunnen
checken of (nieuwe) klanten op (inter)nationale sanctielijsten
voorkomen. Dit zijn lijsten die in het kader van terrorisme-
en criminaliteitsbestrijding zijn opgesteld door de EU en de
Amerikaanse Overheid (OFAC). Deze functionaliteit speelt in
op de internationale regelgeving die verbiedt zaken te doen
met personen of organisaties die op deze lijsten voorkomen.
ontwikkeling eva In 2009 waren er 31,8 miljoen raadplegingen van EVA, een
daling ten opzichte van 2008 (33,7 miljoen).
partijen behorend tot de initiatiefnemers lis: nvvK – vereniging voor schuldhulpverlening en • sociaal bankieren stichting leger des Heils Welzijns- en gezondheidszorg•vng – vereniging van nederlandse gemeenten•Aedes – vereniging van woningcorporaties•
energiened – vereniging van energieproducten, •-handelaren en -retailbedrijven vMe – nederlandse vereniging voor Marktwerking •in energie thuiswinkel.org• nvB – nederlandse vereniging van Banken• vFn – vereniging van Financieringsondernemingen •in nederland
Feiten en cijfers Cki, monitoring en score in 2009 hebben deelnemers ruim 19 miljoen keer CKi geraadpleegd. dit is een teruggang van 9,5% ten opzichte van het aantal raadplegingen in 2008. op 31 december 2009 stonden in CKi de gegevens van meer dan 11,5 miljoen mensen geregistreerd, met in totaal ruim 16 miljoen lopende, en meer dan 9,4 miljoen afgelopen contracten. in 2009 werden 9,9 miljoen overeenkomsten in CKi via Monitoring gevolgd en was er sprake van ruim 3,7 miljoen meldingen. daarnaast hebben deelnemers meer dan 5,8 miljoen keer om een BKr score verzocht, oftewel ruim 30% van alle raad plegingen in CKi ging gepaard met een BKr score aanvraag.
Het aantal geregistreerde contracten steeg in de afgelopen vijf jaar met bijna 50%, het aantal raadplegingen met ruim 25%. de verwachting is dat de echte groei er nu uit is. in 2009 is het aantal raadplegingen zelfs voor het eerst gedaald. voor 2010 houden we rekening met een afname van de particuliere kredietverlening en daarmee met een lichte daling van het aantal raadplegingen. We verwachten dat de vraag naar aanvullende CKi-producten, in het kader van risico management, relatief wel zal toenemen.
landelijk informatiesysteem schulden (lis) Een brede initiatiefgroep, verenigd in de Stichting LIS i.o.,
wil al geruime tijd betalingsachterstanden van huur en
energie en schulden bij de sociale dienst vastleggen in een
Landelijk Informatiesysteem Schulden. Dit systeem heeft
als doel het aantal problematische schuldsituaties terug te
dringen. De initiatiefnemers willen de bouw en het beheer
van dit systeem bij BKR onderbrengen.
In 2009 heeft het College bescherming persoonsgegevens
(CBP) ook op het tweede ontwerp een negatieve zienswijze
gegeven. De initiatiefgroep heeft daarom eind 2009 haar
werkzaamheden stilgelegd en een beroep op de politiek
gedaan om LIS alsnog mogelijk te maken.
10 | | 11
bkr jaarverSlag 2009 | producten en dienSten
12 |
stellinG
01dubbelportret
| 13
bkr jaarverSlag 2009 | producten en dienSten
naam: claudia vermeulenbedrijF: bkr FunCtie: teammanager operations zakelijk en projectleider gebruikersorganisatieis een interactieve database beter voor de deelnemer, beter
voor de consument en beter voor het milieu? rob van leusden – product manager crédit agricole deveurope – en claudia vermeulen – teammanager operations zakelijk en projectleider gebruikersorganisatie bij bkr – vinden van wel.
rob van leusden: “Een interactieve database kan zeker een positieve bijdrage
leveren aan onze workflow. Als het afvinken van papieren lijstjes niet meer nodig
is, scheelt dat namelijk een hoop werk. En minder papier gebruiken is natuurlijk
beter voor het milieu. Dat we als kredietverstrekker gemakkelijk gegevens kunnen
aanpassen, is een goede ontwikkeling. Het wordt nog mooier als er onderlinge
koppelingen komen met andere databases zoals GBA.”
Claudia vermeulen: “BKR Online wordt opgezet voor straight through aanlevering
en verstrekking van kredietgegevens. Met een interactieve database kunnen we de
papierstroom digitaliseren. Dat maakt het werkbaarder voor de deelnemer, gemak-
kelijker te raadplegen en de kans op fouten in de gegevensoverdracht neemt af.
Er loopt ook een vooronderzoek naar de mogelijkheden om aan te sluiten op GBA.
rob van leusden: “In de praktijk wordt heel krampachtig gedaan over identificatie
op basis van het BSN. Als dat wordt toegestaan, wordt controle een stuk
eenvoudiger.”
Claudia vermeulen: “Als bij kredietverstrekking sneller de juiste persoon kan
worden vastgesteld, kunnen we de deelnemer en de consument nog beter tegen
overkreditering beschermen. BKR heeft in dat kader deelgenomen aan de consultatie-
ronde voor de nieuwe wetgeving met betrekking tot BSN in de financiële sector.”
rob van leusden: “De informatie die we gebruiken om een goede afweging voor
kredietverstrekking te maken, halen we nu uit verschillende bronnen, want als
je informatie over een consument wilt hebben, is dat er. De vraag is nu of die
informatie eenvoudig, eenduidig en op een betrouwbare manier kan
worden verstrekt.”
Claudia vermeulen: “Het functioneren van BKR is gebaseerd op vertrouwen.
We zijn één van de drie partijen in Nederland die is gecertificeerd als Privacy Audit
Proof. BKR is dat nu voor het derde jaar op rij. Uiteraard krijg je zo’n certificering
niet zomaar. Omdat wij op het gebied van privacy aan de hoogste eisen moeten
en willen blijven voldoen, betekent dit dat ook dat we de hoogste veiligheidseisen
hanteren bij het ontsluiten van datagegevens via internet. Daardoor duren nieuwe
ontwikkelingen helaas soms wat langer. We moeten er namelijk niet aan denken
dat kredietgegevens op straat komen te liggen.
Met een interactieve database wordt exact duidelijk hoeveel kredietgegevens zijn
ingediend, afgehandeld en wat retour is gestuurd. Bovendien krijgt de deelnemer
à la minute een bestand waarop hij kan reageren. Gegevens kan hij vervolgens in
het eigen systeem aanpassen en geautomatiseerd weer terugsturen. We kunnen
straks ook zien, waar in het proces iets fout gaat.”
rob van leusden: “Als fouten sneller inzichtelijk zijn, kunnen we zaken sneller
oplossen. Kredietaanvragen verlopen al digitaal. Wat is er dan mooier als we ook
met BKR digitaal kunnen communiceren? Ik vraag me nog wel af hoe BKR meer
voor de consument kan betekenen? Krijgen ze bijvoorbeeld gemakkelijker inzage
in hun gegevens? Dat gebeurt nu ook netjes hoor, maar de consument moet er wel
voor naar de bank komen om een document in te vullen.”
Claudia vermeulen: “Dat heeft te maken met de identificatieplicht. We zijn een
onderzoek gestart naar de mogelijkheid om – net als bij de Belastingdienst – met
DigiD in te loggen om geautoriseerd gegevens te kunnen inzien. Er blijft natuurlijk
de verificatieplicht bij BKR. De mogelijkheden daartoe zoeken we op dit
moment uit. We denken daarin procesgericht. We beginnen
en eindigen daarbij bij de klant. Centraal staat hun
behoefte en hoe wij daarin kunnen voorzien.”
rob van leusden: “De bereidheid om samen naar
oplossingen te zoeken, is goed voor ons, goed voor de
consument en goed voor BKR. De ontwikkelingen die
BKR heeft ingezet, zijn voor ons al goed merkbaar.
Ga zo door. En als er bij ons processen kunnen worden
verbeterd, horen we dat graag.”
“Samen naar oplossingen zoeken, iS goed vooR iedeReen”
naam: rob van leusdenbedrijF: crédit agricole deveurope FunCtie: product manager crédit agricole deveurope
“Als bij kredietverstrekking sneller de juiste persoon kan
worden vastgesteld, kunnen we de deelnemer en de
consument nog beter tegen overkreditering beschermen.”
“Als fouten sneller inzichtelijk zijn,
kunnen we zaken sneller oplossen.”
vis
geeF idFraude geen kanS
VIS heeft als doel het voorkomen van schade bij het bedrijfs-
leven en de overheid door frauduleus handelen met ongeldige
identiteitsdocumenten.
VIS werkt eenvoudig en snel. Wie op het systeem is aan-
gesloten, kan binnen enkele seconden nagaan of een
aangeboden identiteits- of reisdocument geldig of ongeldig
is, ongeacht de aard of de herkomst van het document.
VIS werkt op basis van hit of no hit. Dit betekent dat het
systeem alleen aangeeft of het opgevraagde document wel
of niet in het systeem voorkomt.
bronnen VIS kent drie bronleveranciers:
de Rijksdienst voor het Wegverkeer (RDW) voor de •
Nederlandse op naam gestelde rijbewijzen
het agentschap Basisadministratie Persoonsgegevens •
en Reisdocumenten (BPR) voor de Nederlandse
reisdocumenten
het Korps Landelijke Politiediensten (KLPD) voor de •
reisdocumenten uit andere landen die in Nederland
als identiteitsbewijs kunnen worden gebruikt én de
Nederlandse reis- en verblijfsdocumenten die door
verschillende Nederlandse (overheids)instanties worden
uitgegeven.
kerncijfers Het overzicht op de volgende pagina geeft informatie over
de omvang van VIS. De cijfers geven de stand weer op
31 december 2009. Het aantal documenten en het aantal
landen van herkomst heeft alleen betrekking op de
identiteits- of reisdocumenten die fysiek in VIS aanwezig
zijn. Met VIS worden echter veel meer identiteits- of reis-
documenten geverifieerd. Deze overige documenten zijn
aanwezig in bestanden van andere organisaties en worden
benaderd via een link vanuit VIS.
ontwikkeling visNadat aanvankelijk het aantal raadplegingen in VIS sterk
toenam, is sinds 2007 een daling waarneembaar. Deze daling
heeft zich in 2009 voortgezet. Het aantal reguliere raad-
plegingen (x1.000) was 8.874 (ten opzichte van 10.381 in
2008). We hebben te maken met de actuele economische
ontwikkelingen en andere aanbieders op deze markt. Voor
2010 is de omzetontwikkeling door de huidige economische
situatie onzeker.
verificatie informatie Systemen b.v. is een 100% dochteronderneming van bkr, met één product: het verificatie informatie Systeem (viS). viS informeert het bedrijfsleven en publieke instellingen over de unieke nummers van gestolen, vermiste of om andere redenen ongeldig verklaarde identiteits en reisdocumenten uit binnen en buitenland.
paspooRten5,3 miljoen
37%
RijBewijzen8,2 miljoen
57%
2%
veRBlijfs veRgunning
284.000
2%
visum283.000
2%
vng KaaRt315.000
0%
toeRisten-KaaRt 3
vis totAAl >14,4 MiljoendoCuMenten
geregistreerd
gegevens vAnuit 198
lAnden
14 | | 15
bkr jaarverSlag 2009 | viS
16 |
stellinG
| 17
bkr jaarverSlag 2009 | viS
02dubbelportret
“Het ministerie van justitie schat de economische
schade van inschrijving bij een gemeente
met een vals document op € 35.000 per geval.”
naam: jan van beekbedrijF: bkr FunCtie: accountmanager viS
“identiteitscontrole vormt de basis van ons werk.
daarom gaan we ervan uit dat iedere notaris
zo’n controle uitvoert. op die manier worden
fraudeurs er zo uitgevist.”
“hoe pReciezeR de gegevenS,hoe kleiner de kanS op fRaude”
naam: lineke minkjanbedrijF: koninklijke notariële beroepsorganisatieFunCtie: hoofd afdeling praktijkuitoefening van de koninklijke notariële beroepsorganisatie
lineke minkjan: “Moeten alle notariskantoren dan apparaten hebben om irisscans
of vingerafdrukken te nemen?”
jan van beek: “Een irisscan is erg kostbaar en voert nog te ver, maar met vinger-
afdrukken gaat het snel. Er zijn nu al bedrijven die als toegangsbeveiliging een
vingerafdruk gebruiken. Economisch gezien zijn maatregelen om fraude te
voorkomen echt noodzakelijk. Het Ministerie van Justitie schat de economische
schade van inschrijving bij een gemeente met een vals document op € 35.000
per geval. Het passeren van bijvoorbeeld een hypotheekakte bij de notaris betreft
tegenwoordig al gauw het tienvoudige van dat bedrag. Het afgelopen jaar
passeerden 1,25 miljoen akten de burelen van notarissen. Evenzoveel keren toetsten
de notarissen identiteitsdocumenten in VIS. Dat leverde bijna 10.000 hits op van
gestolen, vermiste of anderszins ongeldig verklaarde reis- en identiteits documenten.”
lineke minkjan: “Via ons intranet kunnen notarissen inloggen en VIS en GBA
raadplegen. Het zou mooi zijn als we bijvoorbeeld paspoortgegevens naar de
gemeente konden sturen met de vraag of zij dat identiteitsdocument ook werkelijk
hebben afgegeven. Of dat we binnen het GBA ook gegevens over uitgifteplaats,
-datum en -nummer kunnen opvragen. Dat gaat binnenkort ook gebeuren. Hoe
preciezer we gegevens kunnen raadplegen, hoe kleiner de kans op fraude wordt.
Notarissen raadplegen nu al VIS als ze bijvoorbeeld een paspoort controleren.
Zo’n check is niet verplicht, maar identiteitscontrole vormt de basis van ons werk.
Daarom gaan we ervan uit dat iedere notaris zo’n controle uitvoert. Op die manier
worden fraudeurs er zo uitgevist. Dat is ook een van de redenen waarom álle
notarissen VIS gebruiken. Het zou voor notarissen natuurlijk gemakkelijk zijn
als ze met één handeling alle bronnen kunnen raadplegen.”
jan van beek: “BKR wil daarin graag facilitair zijn. Bijvoorbeeld door meer
data beschikbaar te stellen. Daarbij moeten we wel kijken wat wettelijk
mogelijk en toegestaan is en of er behoefte aan is. VIS is nu alleen een
databank om nummers van reis- en identiteitsdocumenten te kunnen
controleren. Er is echter recent een productmanager aangesteld om
nieuwe ideeën rondom VIS te ontwikkelen. Bijvoorbeeld om naast VIS
automatisch ook andere databases te raadplegen of om, net als de
KNB, cursussen op te zetten voor deelnemers om look-a-like fraude
tegen te gaan.”
van vingerafdruk tot bodyscan; identiteitscontrole zal geïntensiveerd worden en vraagt om aanvullende diensten binnen viS. lineke minkjan – hoofd afdeling praktijk uitoefening van de koninklijke notariële beroepsorganisatie – en jan van beek – bkr accountmanager viS – buigen zich over deze stelling. hun conclusie: biometrische gegevens zullen in de toekomst zeker een rol spelen om fraude met identiteitsbewijzen te voorkomen.
lineke minkjan: “In de loop der jaren is op allerlei manieren geprobeerd notarissen
om de tuin te leiden met gestolen of vervalste identiteitsbewijzen. Door gebruik
te maken van onder andere VIS en GBA is fraude in de meeste gevallen voorkomen.
Door de toepassing van biometrische gegevens wordt het voor fraudeurs steeds
lastiger identiteitsdocumenten na te maken. Ze nemen daarom steeds vaker hun
toevlucht tot verandering van de identiteit met look-a-likes. We bieden notarissen
speciale cursussen om echtheidskenmerken van documenten te onderscheiden
en wijzen hen op manieren waarop documenten kunnen worden vervalst.
We geven ook cursussen over hoe ze mensen kunnen vergelijken met degene op
een foto. Maar het blijft lastig om te bepalen of de afstand tussen bijvoorbeeld neus
en bovenlip klopt. Dergelijke kenmerken kan een systeem als VIS volgens mij ook
niet herkennen.”
jan van beek: “Look-a-like kenmerken kun je inderdaad niet vastleggen in een
systeem. Als ik naar de kapper ga, zie ik er al heel anders uit dan toen ik drie jaar
geleden mijn paspoort verlengde. Er worden echter steeds meer biometrische
gegevens opgeslagen op identiteitsdocumenten zoals vingerafdrukken en in de
toekomst wellicht ook de iris. Die unieke persoonlijke kenmerken zijn echter
zonder apparatuur moeilijk te onderscheiden.”
klantGroepen
op de breS voor deelnemers en consumenten
intensieve relaties Het totaal aantal deelnemers, per 31 december 2009, is 219
(aantal deelnemers per 31 december 2008: 213). In de loop
der jaren is met hen een intensieve relatie opgebouwd. Een
relatie die voortvloeit uit het reciprociteitsbeginsel: deelnemers
leveren informatie aan, die wij op verzoek ook weer aan hen
verstrekken. Wij hebben daardoor een bijzondere band met
deelnemers aan CKI en hechten dan ook sterk aan hun klant-
tevredenheid. Klanttevredenheid vereist continu aandacht
voor de kwaliteit van de door ons geleverde producten en
diensten, en stelt eisen aan de communicatie met onze
deelnemers. Dankzij de personele versterking die in 2009 is
gerealiseerd, kunnen we de contacten met onze deelnemers
intensiveren en onze dienstverlening verder optimaliseren.
interactieve klantportal Een belangrijke stap in de communicatie naar onze deelnemers
is de ontwikkeling van een interactieve klantportal. Aan deze
nieuwe portal voor deelnemers wordt momenteel hard
gewerkt. In 2010 willen we een site realiseren waarop wij
onze deelnemers kunnen voorzien van belangrijke (actuele)
informatie en ontwikkelingen en waarop zij straks online
kunnen registreren en toetsen.
ConsumentenvoorlichtingIedereen in Nederland heeft het recht in te zien wat in CKI
over hem bekend is. Consumenten kunnen uitsluitend hun
eigen gegevens opvragen. Hiervoor vullen zij bij een wille-
keurige bank in Nederland een aanvraagformulier in, dat
naar BKR wordt verstuurd. Wij selecteren de gegevens die
over die persoon bekend zijn en sturen het gegevensoverzicht
naar de consument. Wij willen de toegang tot de eigen
informatie laagdrempelig houden. Daarom is de bijdrage
voor het inzien van de eigen gegevens onveranderd € 4,50.
Wij hechten ook veel belang aan een goede informatievoor-
ziening. Naast de informatie op onze website www.bkr.nl,
waar onder andere antwoorden te vinden zijn op ‘de meest
gestelde vragen’, werden in 2009 ruim 102.000 telefonische
vragen beantwoord.
Iedere consument heeft het recht om een verzoek tot
correctie in te dienen als hij vindt dat zijn gegevens fouten
bevatten. Daarvoor dient de consument eerst te praten met
de deelnemer die de gegevens heeft laten verwerken. Als zij
er samen niet uitkomen, kan de consument het geschil
voorleggen aan de Geschillencommissie BKR.
organisaties die bij ons zijn aangesloten, noemen we deelnemers. daaronder vallen banken, financieringsmaatschappijen, thuiswinkel organisaties, creditcardorganisaties en aanbieders van mobiele telefonie. alleen deelnemers hebben toegang tot cki. aan consumenten geven we, op verzoek, informatie over hun persoonlijke gegevens die in cki staan.
ontwikkeling inzageverzoekenna een daling van het aantal inzageverzoeken in 2008 laat 2009 een stijging zien. in 2009 heeft de afdelingen inlichtingen en inzage 117.725 verzoeken tot inzage verwerkt.
42,8 miljoen Raadplegingen
117.725inzages
€4,50 peR inzage
102.000 vRagen van
consumenten telefoniscH BeantwooRd
€0,33 peR Raad-
pleging
219 deelnemerS
BanKen, financieRings- maatscHappijen, tHuis-
winKeloRganisaties, cReditcaRd oRganisaties
en aanBiedeRs van moBiele telefonie
conSumenten
> 11,5 miljoen KRedietnemeRs
Aflopende kredieten
doorlopende kredieten
overig
CKi
evA
sFH
BKR
5%
37%
58%
> 25,6 MILJOENKREDIETEN
3,4
19,3
31,8
> 54,5 MILJOENRAADPLEGINGEN
5%
37%
58%
> 25,6 MILJOENKREDIETEN
3,4
19,3
31,8
> 54,5 MILJOENRAADPLEGINGEN
18 | | 19
bkr jaarverSlag 2009 | klantgroepen
stellinG
| 2120
bkr jaarverSlag 2009 | klantgroepen
03dubbelportret
naam: peter hermsenbedrijF: bkr FunCtie: teammanager marketing & communicatie
“de vermelding bij BKr voelde bij mij
in eerste instantie alsof ik mijn
zaakjes financieel niet op orde had.”
“Waar Bemoeien ze zich mee?”
naam: odet SleeswijkbedrijF: tara corporate trainingFunCtie: trainer/ loopbaan adviseur
bkr oordeelt teveel. met deze stelling is consument en trainer/loopbaanadviseur odet Sleeswijk van tara corporate training het eigenlijk wel eens. Weet bkr’s teammanager marketing & communicatie peter hermsen haar beeld te nuanceren?
odet sleeswijk is nogal uitgesproken: “BKR komt op mij over als: Big Brother is
watching you. Als consument beslis ik zelf wel of ik krediet wil of niet. Een paar
jaar geleden klopte ik bij mijn bank aan voor een hypotheek, daarvoor werden
mijn gegevens bij BKR gecheckt. Ik was me van geen kwaad bewust, maar het bleek
dat ook ik bij BKR geregistreerd stond. Eerlijk gezegd schrok ik daar van want ik
ben toch geen wanbetaler?”
peter Hermsen: “Ik kan me deze misvatting over ons werk voorstellen. Mensen
denken vaker dat alleen wanbetalers geregistreerd staan en ook dat wij beslissen
of ze wel of geen hypotheek krijgen. Dat is niet zo. De BKR-gegevens zijn voor de
kredietverstrekker een hulpmiddel om iemands kredietwaardigheid te beoordelen.
Als BKR kennen wij het totaalplaatje niet. Wij weten bijvoorbeeld niet wat iemand
verdient. Wij beheren en registreren alleen kredietgegevens. Op basis van de
toetsuitslag bekijken banken en aanbieders van mobiele telefoons vervolgens
zelf of ze wel of geen hypotheek verstrekken of abonnement afsluiten.”
odet sleeswijk: “Bij mij overheerst nog wel het idee: een registratie bij BKR
betekent dat je een wanbetaler bent.”
peter Hermsen: “Dat is een negatieve benadering. We beschikken juist over een
heel positief systeem. We beheren kredietgegevens van ruim 11 miljoen mensen
van wie gelukkig maar een klein percentage met een achterstand geregistreerd
staat. Iemand wordt bijvoorbeeld ook geregistreerd als hij of zij
een creditcard of betaalrekening met een kredietlimiet heeft.
Belangrijkste doelen van die registratie zijn: overkreditering
bij de consument voorkomen en de financiële risico’s bij de
kredietverstrekker beperken. Geregistreerd staan is niet erg. Het wordt minder
als je een A-codering achter je naam hebt. Een status die je overigens niet zomaar
krijgt. Daar zijn aanmaningen van de kredietverstrekker aan voorafgegaan en er
volgt ook eerst een verplichte vooraankondiging van de deelnemer dat deze jou
wil gaan registreren met een achterstand.”
odet sleeswijk: “Ik ben blij te horen dat mijn registratie bij BKR niet bij voorbaat
te maken heeft met mijn imago als betaler. De vermelding bij BKR voelde bij mij
in eerste instantie alsof ik mijn zaakjes financieel niet op orde had.”
peter Hermsen: “Ik kan me voorstellen dat je het vervelend vindt te horen over een
BKR-registratie terwijl je niet goed weet wat deze inhoudt. Op dat gebied kunnen
we de consument dus nog beter informeren. De snelste weg om inzage te krijgen
in jouw gegevens, is om bij je bank een formulier in te vullen en op te sturen.
Dan krijg je binnen een paar dagen de gegevens thuisgestuurd. Merk je dat je
verkeerd geregistreerd staat, dan heb je het recht op correctie. Een verzoek hiertoe
moet je overigens niet bij BKR indienen maar bij de deelnemer die je bij BKR heeft
geregistreerd. Hij voert de gegevens namelijk in ons systeem in. Weigert hij om aan
te passen of is er verschil van inzicht, dan is er een onafhankelijke geschillen-
commissie bij wie je terecht kunt.”
odet sleeswijk: “Ik begrijp nu beter hoe het werkt. Een registratie bij BKR betekent
dus niet automatisch dat je een slechte betaler bent. En met het predicaat
wanbetaler tref je me in mijn normen en waarden. Bovendien bemoeit BKR zich
helemaal niet met mijn hypotheek. Na jouw uitleg is mijn mening flink
bijgesteld en sta ik niet meer pontificaal achter de stelling. Wel denk ik dat
het goed is om het verhaal dat jij me hebt verteld over te brengen op alle
consumenten.”
peter Hermsen: “Daar gaan we de komende tijd zeker onze uiterste
best voor doen!”
“Belangrijkste doelen van registratie zijn:
overkreditering bij de consument voorkomen en de
financiële risico’s bij de kredietverstrekker beperken.”
stakeHolders
bestuur Een Algemeen Bestuur bestuurt BKR. In dat bestuur zijn alle
deelnemersgroeperingen vertegenwoordigd. Dit is vastgelegd
in de statuten van BKR. Het Algemeen Bestuur is met name
verantwoordelijk voor de goedkeuring van het beleid op
middellange en lange termijn. Het Algemeen Bestuur heeft
een aantal van haar taken gedelegeerd aan het Dagelijks
Bestuur. Dit bestuur bestaat uit een onafhankelijke voorzitter,
secretaris, penningmeester en een plaats vervangend
voorzitter. Zij zijn verantwoordelijk voor het directe toezicht
op de BKR-organisatie. De dagelijkse leiding van BKR is in
handen van een statutaire directie. Het Dagelijks Bestuur
is in 2009, naast de reguliere bijeenkomsten, eenmaal
in besloten vergadering bijeengekomen om te voldoen
aan de governance bepalingen. In haar rol van directe
toezichthouder heeft het Dagelijks Bestuur regelmatig
overleg met de directie van BKR. Op 1 februari 2009 is de
heer P. W. van den Bosch afgetreden als lid van het bestuur
in verband met zijn benoeming tot Algemeen directeur van
BKR per 1 april 2009. Naast de functie van bestuurslid werd
daarmee ook de functie van secretaris vacant. Op 9 juni 2009
werd de heer C. Droppert benoemd als lid en secretaris van
het bestuur. In 2009 heeft het bestuur de directie gevraagd
met een voorstel te komen tot verdere optimalisering van
de corporate governance structuur. Naar verwachting zal
de nieuwe structuur in 2010 worden vastgesteld.
Commissie van toezicht Onder verantwoordelijkheid van het bestuur beoordeelt
de Commissie van Toezicht of wij en – tot op zekere hoogte –
de deelnemers de BKR-reglementen correct naleven. Hierover
rapporteert en adviseert zij aan het bestuur. De commissie
vestigt haar aandacht vooral op bewaking van privacy-
gevoelige gegevens in CKI. De afbakening van bevoegdheden
en verantwoordelijkheden tussen het bestuur, de commissie
en de directie ligt vast in reglementering. De Commissie van
Toezicht is een onafhankelijke commissie. De leden hebben
geen directe relatie met BKR, haar deelnemers of de
Geschillencommissie BKR.
Geschillencommissie bkr De Geschillencommissie oordeelt of BKR en de deelnemer
zich hebben gehouden aan de reglementaire verplichtingen
die gelden voor de verwerking van privacygevoelige gegevens
in CKI. Dit doet zij uitsluitend op verzoek van een consument
die het niet eens is met de registratie van zijn gegevens.
De Geschillencommissie bestaat uit onafhankelijke
deskundigen op het gebied van privacywetgeving en
krediet verlening. Zij worden benoemd door de rechtbank
Amsterdam. De uitspraken van de Geschillencommissie
zijn bindend voor alle partijen. In 2009 heeft de Geschillen-
commissie zeven keer een bindend advies uitgesproken.
De uitspraken zijn gepubliceerd op www.bkr.nl.
naast deelnemers en consumenten zijn nog diverse andere partijen direct, of indirect, bij onze dienstverlening betrokken. deze contacten vinden we heel belangrijk. daarom is er regelmatig afstemming met koepelorganisaties van deelnemers en participanten, en met andere stakeholders waaronder nvb, vFn, de autoriteit Financiële markten, het ministerie van Financiën, de begeleidingscommissie landelijk informatiesysteem Schulden en het college bescherming persoonsgegevens. ook internationaal worden de netwerken steeds belangrijker.
SamenWerken in (internationale) netwerken
* BC = Begeleidings Commissie
gescHillen commissie
BKR
Bc*eva
Bc*sfH
BKR
tecHniscHecommissie
commissievan toezicHt
nvB
thuiswinkel. org
College bescherming persoonsgegevens
Ministerie van Financiën
BC* landelijk informatiesysteem
schulden
nibud
vFn
Autoriteit Financiële Markten
ACCis
verbond van verzekeraars
nvvK
Aanbiedersmobiele telefonie
Bestuur
22 | | 23
bkr jaarverSlag 2009 | StakeholderS
europa• Internationalesamenwerkingmetcollegainformatie
bureaus in duitsland, België, italië, oostenrijk en polen• AangeslotenbijACCIS,deEuropeseverenigingvan
kredietinformatiebureaus en vertegenwoordigd in de public Affairs Working group van ACCis
• DeelnemeraandeExpertGrouponCreditHistories,geïnitieerd door de europese Commissie
“gezien het huidige, lage niveau van grens-
overschrijdende kredietverlening in de markt
voor consumentenkrediet, zou faciliteren van
directe toegang een optie kunnen zijn.”
piero Crivellaro, aCCis
technische Commissie De Technische Commissie is een adviesorgaan voor de
directie. In deze commissie zitten vertegenwoordigers uit
het deel nemersveld en BKR-medewerkers. Zij signaleren
en behandelen kwesties of verzoeken met betrekking tot
de inhoud en de werking van CKI. In haar advies houdt
de commissie rekening met de technische en praktische
gevolgen voor onze dienstverlening. Op basis van deze
adviezen neemt de directie een beslissing.
nibudHet Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud)
zet zich in om het financieel besef van consumenten te
vergroten, zodat zij beter verantwoorde financiële beslis-
singen kunnen nemen. Het Nibud richt zich voornamelijk
op voorlichting en onderzoek. Daarnaast bevordert het
Nibud de deskundigheid van bedrijven en instanties die
zich bezighouden met geldzaken van consumenten, zoals
maatschappelijk werk en het financiële bedrijfsleven.
Wij hechten veel waarde aan de werkzaamheden van het
Nibud en de onafhankelijke rol die het instituut vervult.
Vandaar dat wij het instituut al sinds lange tijd financieel
ondersteunen. Deze steun werd in 2009 gecontinueerd.
Om de onafhankelijkheid van het instituut te waarborgen,
verwachten wij dat het Nibud ook op de financiële steun
van de overheid kan blijven rekenen.
internationale samenwerking Centrale regelgeving neemt toe omdat financiële dienst-
verlening steeds vaker grensoverschrijdend plaatsvindt.
Daarmee stijgt – in aanvulling op de nationale krediet-
gegevens – ook de behoefte aan betrouwbare krediet-
informatie uit andere Europese landen. Wij werken al jaren
samen met collega informatiebureaus in Duitsland, België,
Italië en Oostenrijk om kredietgegevens op een gelijkwaardig
niveau, snel en efficiënt internationaal te kunnen
uit wisselen. Inmiddels zijn ook contacten gelegd met
een krediet informatie bureau in Polen.
Wij zijn aangesloten bij ACCIS, de Europese vereniging
van kredietinformatiebureaus. ACCIS onderkent het grote
belang van internationale samenwerking en wil actief
ontwikkelingen op het gebied van kredietverlening en
kredietinformatie volgen. Wij zijn daardoor in staat tijdig
in te spelen op de toenemende Europese regelgeving.
Wij zijn ook vertegenwoordigd in de Public Affairs
Working Group van ACCIS. Deze werkgroep ondersteunt
het Executive Committee van ACCIS op deelgebieden.
In 2009 is een zogeheten position paper voorbereid over
eventuele aanpassing van de privacywetgeving als gevolg
van technologische ontwikkelingen. Volgens de werkgroep
is aanpassing van de richtlijn Dataprotectie (95/46EG) niet
noodzakelijk.
deelname aan expert Group on Credit Histories De Europese Commissie vindt dat grensoverschrijdende
particuliere kredietverlening onvoldoende van de grond
komt binnen de EU. De Commissie wil deze marktsituatie
doorbreken en heeft de Expert Group on Credit Histories
in het leven geroepen om haar daarover te adviseren.
BKR vertegenwoordigde, samen met ACCIS en krediet-
informatiebureaus uit Ierland en Polen, de informatie-
industrie in deze Expert Group. De uit 20 leden bestaande
Expert Group bestond daarnaast uit vertegenwoordigers
van kredietaanbieders, nationale privacy-autoriteiten en
consumentenbelangenorganisaties. Eind april 2009 heeft
de Expert Group haar adviesrapport aan de Commissie
opgeleverd met daarin 22 aanbevelingen. Het is nog niet
bekend hoe de Commissie zal omgaan met het ontvangen
adviesrapport en de daarin beschreven aanbevelingen.
24 | | 25
bkr jaarverSlag 2009 | StakeholderS
* Richtlijn voor bescherming van de persoonlijke levenssfeer op Europees nivo
(in Nederland is dit uitgewerkt in de Wet Bescherming Persoonsgegevens)
26 |
stellinG
| 27
bkr jaarverSlag 2009 | StakeholderS
04dubbelportret
naam: Sjaak van leeuwenbedrijF: bkr FunCtie: Senior bedrijfsjurist
een nationale aanpak van kredietrisico’s is op termijn onvoldoende in een globaliserende markt. dit blijkt uit het interview van Sjaak van leeuwen (bkr) met piero crivellaro, public affairs manager van acciS in brussel.
sjaak van leeuwen: “Vindt u dat landen op Europees niveau zouden moeten
samenwerken om de consument te behoeden voor financiële- en kredietrisico’s?”
piero Crivellaro: “Jazeker. Door de economische en financiële crisis zijn Europese
overheden en financiële instellingen ervan doordrongen dat beter samenwerken
noodzakelijk is om te komen tot financiële stabiliteit. In de afgelopen maanden
zijn maatregelen genomen – en andere zijn in voorbereiding – om de regelgeving
uit te breiden, het toezicht op financiële instellingen te intensiveren, de consument
te beschermen tegen oneerlijke financiële praktijken en om hen meer bewust te
maken van de risico’s.”
sjaak van leeuwen: “Wat is het belang van financiële voorlichting in dit proces?”
piero Crivellaro: “De financiële voorlichting van consumenten is erg belangrijk.
Consumenten dienen financiële- en kredietrisico’s te kunnen herkennen.
Overheden, vaak in samenwerking met financiële instellingen, ontwikkelen
financiële voorlichtingsprogramma’s om consumenten te helpen financiële
producten en de daaraan gerelateerde risico’s beter te begrijpen. Europese
kredietregistratiebureaus lopen al jaren voorop in de ontwikkeling van
dergelijke programma’s.”
sjaak van leeuwen: “Is financiële voorlichting een agendaonderwerp
tijdens het ACCIS AGM-congres in juni?”
piero Crivellaro: “Absoluut. Financiële voorlichting is het
hoofdthema van onze conferentie. Er zijn veel experts uitge-
nodigd voor dit congres die hun ervaringen met financiële
voorlichting zullen presenteren. De consument staat in
toenemende mate centraal in de maat regelen die worden genomen
om kredietrisico te beperken. Een duidelijk voorbeeld hiervan op Europees niveau
is de Consumer Credit Directive (CCD).”
sjaak van leeuwen: “De CCD voorziet in directe toegang van buitenlandse
kredietverstrekkers tot krediet registers in andere landen van de Europese Unie.
Wat vindt u daarvan?
piero Crivellaro: “Gezien het huidige, lage niveau van grensoverschrijdende
kredietverlening in de markt voor consumentenkrediet, zou faciliteren van directe
toegang een optie kunnen zijn. Maar het is op dit moment waarschijnlijk niet de
beste optie. Directe toegang vereist afstemming en harmonisatie van de complexe,
nationale kredietregistratiesystemen en gebruiken om kredietrapporten te raad-
plegen en, boven alles, het wederkerigheidsprincipe te respecteren. Dat is de basis
voor up-to-date kredietinformatie.”
sjaak van leeuwen: “Directe toegang was ook een belangrijk onderwerp in het
rapport dat vorig jaar werd gepresenteerd door de Expert Group on Credit Histories
(EGCH). Aangezien u lid was van deze expertgroep ben ik benieuwd naar uw visie
op de aanbevelingen van de EGCH.”
piero Crivellaro: “De EGCH heeft van de Europese Commissie de opdracht gekregen
om oplossingen te zoeken om de circulatie van kredietgegevens binnen de EU te
verbeteren met als doel een geïntegreerde Europese kredietmarkt voor consumenten
te ontwikkelen. Het EGCH rapport bevat 22 aanbevelingen. De belangrijkste: één
pan-Europees kredietregistratiesysteem is geen realistische optie en vormt op korte
termijn geen effectieve oplossing. Mijn lidmaatschap van de EGCH was een interes-
sante ervaring omdat de meeste experts weinig wisten van de kredietregistratiesector
en de rol die kredietregistratiebureaus spelen in het kredietverleningsproces.
Velen denken dat kredietregistratiebureaus aan de kant van de kredietverlener
staan en de vijand zijn van de consument. Kredietregistratiebureaus verstrekken
alleen informatie en nemen niet deel aan het besluit vormingsproces om wel of geen
krediet te verlenen.”
sjaak van leeuwen: “Tot slot: denkt u dat de bestaande Data Protection
Directive (DPD)* stand kan houden gezien de snelle technologische
ontwikkelingen?”
piero Crivellaro: “De Europese Commissie heeft al duidelijk
gemaakt dat zij van plan is de DPD te moderniseren om de
regelgeving beter aan te laten sluiten op nieuwe technologische
ontwikkelingen. Ik verwacht vóór het einde van dit jaar een
voorstel voor herziening van de DPD.”
“beter SamenWerken iS noodzaKelijK voor financiële staBiliteit”
naam: piero crivellarobedrijF: acciS FunCtie: public affairs manager acciS
“de financiële voorlichting van consumenten
is erg belangrijk, zij dienen financiële- en
kredietrisico’s te kunnen herkennen.”
benoemingen Met 2008 werd een roerige periode met veel personeels-
wisselingen afgesloten. Vanaf april 2009 wordt de vacature
van Algemeen directeur ingevuld door Peter van den Bosch.
Hij heeft veel ervaring opgedaan in de financiële dienst-
verlening en het bankwezen, zowel op bestuursniveau als
in het managen van projecten, operationele processen en
automatisering. Daarnaast heeft hij diverse bestuursfuncties
vervuld bij onder andere de VFN (Vereniging van financie-
ringsondernemingen in Nederland), de Stichting Financiële
Dienstverlening, Hypotheken Data Netwerk, de Raad van Advies
van de NVVK (Vereniging voor schuldhulpverlening en sociaal
bankieren) en het FDN (Financierings Data Netwerk). In de
loop van 2009 werd een nieuw managementteam gevormd.
Dit MT bestaat uit zes personen. Naast de Algemeen directeur
is Wolter Karssenberg directeur Compliance. Vier management-
posities worden bezet door nieuwe medewerkers. Medio 2009
zijn Charles Bruns en Claudia Braaksma aangetreden;
respectievelijk als manager Relatiemanagement en
manager Human Resources. In het najaar van 2009 werden
Peter Hofman en Erik van de Poel benoemd als respectievelijk
manager Operations en manager ICT.
samen vooruitDe doelstelling van ons personeelsbeleid is de afgelopen
jaren gelijk gebleven. Wij voeren een sociaal beleid met
marktconforme arbeidsvoorwaarden, vergelijkbaar met
het bank- en verzekeringswezen. In 2009 is veel aandacht
besteed aan de ontwikkeling van de medewerkers; zowel
op individueel niveau als BKR-breed. De verdere ontwikkeling
van de drie kerncompetenties (samenwerken, klant-
gerichtheid en procesmatig denken en werken) hebben
veel aandacht gekregen.
Het ziekteverzuim over 2009 was 5,7%. Hoewel hiermee een
dalende trend is ingezet is dit een relatief hoog percentage.
Dit wordt deels verklaard door het eerste kwartaal van 2009
(9,2%) als nasleep van het hoge ziekteverzuim van eind 2008.
Over de overige periode van 2009 is er vooral sprake geweest
van niet beïnvloedbaar ziekteverzuim.
performance managementWij willen een lerende organisatie zijn. In 2009 is daarom
gestart met de voorbereiding om Performance Management
in te voeren. Ook dit zal een bijdrage leveren aan de verdere
ontwikkeling van onze medewerkers.
in 2009 is de focus op samenwerken komen te liggen. er is op alle fronten hard gewerkt aan vooruitgang en ontwikkeling. er ligt een nieuwe strategie, de jaarplannen zijn geschreven en de medewerkers werken nu – met focus op deze plannen – aan de toekomst. dit terwijl er vanwege onderbezetting een groter appèl is gedaan op de medewerkers.
bkr in vogelvlucht
orGanisatie
Ter voorbereiding op de introductie van Performance
Management zijn alle functiekarakteristieken tegen het licht
gehouden en waar nodig herschreven of aangepast. Ook zijn
voor alle functies de benodigde competenties benoemd en
de resultaatgebieden per functie beschreven. Bovendien is
het management getraind in het werken met deze nieuwe
systematiek.
actieve bijdrage orDe Ondernemingsraad van BKR bestaat uit zeven leden. Zij
zijn werkzaam op verschillende afdelingen en vormen een
representatieve afspiegeling van ons medewerkersbestand.
De OR vormt het inspraak- en medezeggenschapsorgaan
binnen BKR en hoopt een positieve bijdrage te leveren aan
een gezonde organisatie.
De OR heeft in 2009 onder andere positief geadviseerd over
de herstructurering van de kernfuncties ICT en Operations.
Bovendien heeft de OR ingestemd met een vergoedings-
regeling voor opleidingen. De OR blijft zich ook in 2010
inzetten voor BKR en haar medewerkers en zal een actieve
bijdrage leveren aan de personeelsbelangen en het
ondernemingsbeleid.
Herinrichting operationsDe organisatie van de afdeling Operations is op 1 december
2009 gewijzigd. De organisatieonderdelen Service & Support
Desk en Dataverwerking zijn samengevoegd tot het team
Operations Zakelijk. Het team Inlichtingen & Inzagen heeft
een naamswijziging ondergaan en heet nu Operations
Particulier. Daarnaast is een team Datakwaliteits-
management opgericht.
Uitgangspunten voor de herinrichting van de afdeling
Operations zijn onder meer procesgericht werken, korte
lijnen, heldere verantwoordelijkheden, functiestructuur
conform BKR-structuur en de bediening van twee klant-
groepen (deelnemers en consumenten). Ook is de organisatie
in lijn gebracht met eerder door BKR geformuleerde uitgangs-
punten voor de scope van de activiteiten van Operations en
de daarbij behorende bedrijfsprocessen.
Het team Datakwaliteitsmanagement ondersteunt de
afdeling Operations bij het geschikt houden van de data
in CKI. Daarbij wordt onder andere onderzocht of de data
voldoet aan uitgangspunten ten aanzien van actualiteit,
compleetheid, correctheid en uniciteit. De uitkomsten
van deze onderzoeken worden, waar mogelijk voorzien
van verbetervoorstellen, gerapporteerd aan het afdelings-
management.
Herinrichting iCtDe structuur van de ICT-afdeling is op 1 juli gewijzigd.
Er is een splitsing gemaakt in de afdeling Systeembeheer
(verantwoordelijk voor een betrouwbare infrastructuur)
en de afdeling Applicatie Ontwikkeling (verantwoordelijk
voor verbeteringen in de applicaties). Door deze splitsing
zijn beide afdelingen beter in staat zich optimaal te richten
op hun kerntaken.
Ook is een team Informatie Management opgericht. Deze
afdeling speelt een centrale, coördinerende en bepalende
rol bij de vormgeving van alle interne informatiestromen.
De informatiemanagers borgen de afstemming van processen
en prioriteiten. Zij geven vorm aan de informatie-architectuur
en helpen de BKR-afdelingen om impactanalyses, functionele
ontwerpen en beleidsvoorstellen te maken. Met de komst van
Informatie Management is het lange termijn informatie-
beleid binnen BKR geborgd.
Het is vAn BelAng dAt Wij Blijven leren vAn onsZelF en vAn onZe oMgeving. (ZelF)reFleCtie, FeedBACK geven en ontvAngen, proCes- en produCtevAluAties et CeterA, spelen HierBij een BelAngrijKe rol.
28 | | 29
bkr jaarverSlag 2009 | organiSatie
Onze deelnemers stellen terecht hoge eisen aan de beschik-
baarheid, betrouwbaarheid en beveiliging van onze systemen.
Ook in 2009 hebben we hier op verschillende manieren
in geïnvesteerd.
nazorg Cki 2De introductie van CKI 2 in 2008 was een omvangrijke klus.
Er is ook in 2009 nog veel energie gestoken in de nazorg
om de betrouwbaarheid en de continuïteit van de dienst-
verlening te waarborgen.
service level agreementIn augustus 2009 is het eerste Service Level Agreement
opgeleverd. In een brochure – die is verspreid onder de
deelnemers – zijn de concrete leveringsvoorwaarden van BKR
vastgelegd. Beschrijvingen van beheerprocessen, afspraken
over serviceniveaus en gehanteerde reactietijden zijn hiermee
inzichtelijk geworden. Naast het SLA kunnen deelnemers zich
ook abonneren op de maandelijkse SLA-rapportage. Deze
rapportage verschaft volledig inzicht in de daadwerkelijke
performance van onze systemen. Het SLA is van toepassing
op CKI 2, VIS, EVA en SFH.
privacybeschermingBescherming van de privacy is een basisvoorwaarde binnen
onze dienstverlening. Privacybescherming heeft vooral
betrekking op juistheid, volledigheid en actualiteit van de
informatie en de beveiliging daarvan. De eisen die worden
gesteld aan de bescherming van de privacy en het afleggen
van verantwoording daarover, nemen steeds verder toe.
Deelnemers zijn er zelf verantwoordelijk voor dat BKR-
infor matie, in overeenstemming met de BKR-reglementen,
wordt verwerkt. Wel monitort onze afdeling Compliance
het deelnemergedrag en behandelt zij klachten. Compliance
bewaakt de kwaliteit van de privacybescherming onder
andere door risico-analyses en controleprogramma’s uit
te voeren.
In opdracht van BKR onderzoekt een externe accountant
periodiek het stelsel van maatregelen en procedures met
betrekking tot de privacybescherming. BKR is één van de
weinige bedrijven in Nederland die zijn gecertificeerd op het
gebied van privacybescherming (www.privacy-audit-proof.nl).
CalamiteitenplanDe systemen van BKR zijn – op één uur per nacht na –
continu beschikbaar. Maar ook bij storingen en calamiteiten
continueert BKR haar dienstverlening. Van grote stroom-
storingen in Tiel en omgeving hebben onze deelnemers in
2009 door de diverse voorzorgsmaatregelen niets gemerkt.
Die constante beschikbaarheid is van groot belang. Daarom
is hier in 2009 opnieuw in geïnvesteerd. Onder de noemer
Business Continuity Management (BCM) is het bestaande
calamiteitenplan geactualiseerd. Met twee back-upsystemen
– een in Tiel en een in Lelystad – en maandelijkse testen
waarborgen we de continuïteit van het systeem.
Cki interactiefWij werken hard aan de ontsluiting van CKI via internet.
In het najaar van 2009 zijn we begonnen om een aantal
essentiële vernieuwingen aan CKI door te voeren. Bovendien
ontwikkelen wij, als vervanging van Faxtoetsen en DSRM-
registreren, een klantportal waarmee deelnemers volkomen
veilig kunnen toetsen en registreren via een beveiligde
website. Met de nieuwe klantportal ontvangen deelnemers
in 2010 ook volledige toetsberichten en het volledige
overzicht van contracten per kredietnemer.
Bovendien informeren we deelnemers nog vollediger over
de verwerking van álle aangeleverde mutaties, waardoor
synchronisatie van de database van een deelnemer met
het CKI ook eenvoudiger wordt.
Wij willen de beschikbaarheid en capaciteit van onze systemen optimaal laten aansluiten op de geautomatiseerde processen van de deelnemers. niet alleen de systemen, ook de inhoud van onze database en de wijze waarop de privacy wordt gewaarborgd, zijn van groot belang. de betrouwbaarheid van onze systemen, de kwaliteit van de beheerde data en de beveiliging van de privacygevoelige informatie zijn bepalend voor de realisatie van onze doelstellingen.
beSchikbaar, betrouWbaar en veilig
data en systemen
brochure slA (service level Agreement): een overeenkomst waarin de werkafspraken worden weergegeven welke voortvloeien uit de overeengekomen reglementen. in het slA wordt vastgelegd wat er moet worden gedaan om de verantwoordelijkheden uit het reglement te realiseren.
30 | | 31
bkr jaarverSlag 2009 | data en SyStemen
Financiële ontWikkeling
We hebben als notforprofitorganisatie geen commerciële doelstelling. Wel hebben wij financiële kaders nodig om onze organisatie goed te kunnen besturen. We streven daarom naar een operationele marge voor restituties en voorzieningen van minimaal 5% en een solvabiliteit van minimaal 60%. bovendien hanteren wij als uitgangspunt dat we investeringen uit eigen middelen moeten kunnen financieren.
Voor de komende jaren verwachten wij een beheerste groei
in volume en omzet. De economische ontwikkeling in het
algemeen en de ontwikkeling van de markt voor krediet-
verlening in het bijzonder zijn echter factoren waarvoor
we onze ogen niet sluiten. Die factoren kunnen de verwachte
groei in de weg staan.
Voorts houden wij rekening met extra kosten die we voorzien
voor herstructurering van diverse werkprocessen en voor de
begeleiding van individuele medewerkers tijdens de verdere
professionalisering van onze organisatie.
prijsbeleid Ons prijsbeleid heeft als basis kostprijs-, marge-, markt- en
concurrentiefactoren. Restituties aan deelnemers realiseren
we met andere parameters dan een prijsverlaging van de
CKI-toets, op dit moment is dat het aantal geregistreerde
contracten.
omzet- en kostenontwikkeling Ons resultaat voor belastingen over 2009 ligt onder het
resultaat over 2008. Dit komt voornamelijk door terug-
lopende opbrengsten als gevolg van de afname van het
toetsvolume door de economische omstandigheden.
Vanwege de ruimschoots behaalde solvabiliteitseis van 60%
is toch besloten tot een extra restitutie van de kostenbijdrage
aan deelnemers.
De netto-omzet (exclusief de extra restitutie) is uitgekomen
op 14,5 miljoen euro; een daling van 7,1% ten opzichte van
2008. Deze daling valt mee als dit gerelateerd wordt aan:
de marktontwikkeling voor consumptief krediet (-/- 11,0%) •
(bron: CBS)
het teruglopend aantal hypothecaire leningen (in 2008 •
gemiddeld per maand 30.000 ten opzichte van 17.000 in
de maand januari 2009)
(bron: Kadaster)
het faillissement van een Nederlandse bank.•
Voor 2010 is de omzetontwikkeling door de huidige econo-
mische situatie onzeker.
De kosten zijn in 2009 met 1,9% gestegen. Dit komt vooral
door hogere computer- en algemene kosten. Vanwege de
ontwikkelingen in de interne organisatie en het feit dat
vacatures moeilijk kunnen worden vervuld, hebben in 2009
nog veel interim medewerkers bij ons gewerkt. In verband
met de verdere versterking van de beschikbaarheid, betrouw-
baarheid en beveiliging verwachten we in 2010 een verdere
kostenstijging.
jaarrekening
geconsolideerde balans per 31 december 2009 34
geconsolideerde winst- en verliesrekening over 2009 35
geconsolideerd kasstroomoverzicht over 2009 36
toelichting op de geconsolideerde balans per 31 december 2009 37
toelichting op de geconsolideerde
winst- en verliesrekening over 2009 44
enkelvoudige balans per 31 december 2009 46
enkelvoudige winst- en verliesrekening over 2009 47
toelichting op de enkelvoudige balans per 31 december 2009 48
toelichting op de enkelvoudige
winst- en verliesrekening over 2009 50
32 |
bkr jaarverSlag 2009 | jaarrekening
| 33
bkr jaarverSlag 2009 | jaarrekening
geConsolideerde Winst- en verliesreKening over 2009(bedragen in duizenden euro’s)
geConsolideerde BAlAns per 31 deCeMBer 2009(bedragen in duizenden euro’s, voor resultaatbestemming)
2009 2008
netto-omzet 13.743 13.583
overige bedrijfsopbrengsten – 116
som der bedrijfsopbrengsten 13.743 13.699
externe kosten 25 25
lonen en salarissen 4.295 5.073
sociale lasten 527 556
pensioenkosten 738 819
Afschrijvingen 1.574 1.470
overige bedrijfskosten 6.647 5.611
som der kosten 13.806 13.554
bedrijfsresultaat -63 145
Financiële baten en lasten 153 284
resultaat uit gewone bedrijfsuitoefening voor belastingen 90 429
Belastingen resultaat uit gewone bedrijfsuitoefening – -96
resultaat na belastingen 90 333
31-12-2009 31-12-2008
vaste activa
immateriële vaste activa 2.944 2.772
Materiële vaste activa 4.375 4.642
Financiële vaste activa 1.454 1.958
totaal vaste activa 8.773 9.372
vlottende activa
debiteuren 1.829 2.229
Belastingen en premies 300 142
overige vorderingen en overlopende activa 2.880 1.333
liquide middelen 3.972 5.970
totaal vlottende activa 8.981 9.674
totaal activa 17.754 19.046
Groepsvermogen 12.970 12.880
voorzieningen 1.118 1.176
kortlopende schulden 3.666 4.990
totaal passiva 17.754 19.046
34 | | 35
bkr jaarverSlag 2009 | jaarrekening
geConsolideerd KAsstrooMoverZiCHt over 2009(bedragen in duizenden euro’s)
toeliCHting op de geConsolideerde BAlAns per 31 deCeMBer 2009(bedragen in duizenden euro’s, voor resultaatbestemming)
Grondslagen voor de consolidatieIn de consolidatie worden betrokken alle activa, passiva en resultaten van de Stichting Bureau Krediet
Registratie en de 100% groepsmaatschappij Verificatie Informatie Systemen B.V. De onderlinge financiële
verhoudingen en transacties zijn in de consolidatie geëlimineerd.
vergelijkende cijfersTen behoeve van het inzicht zijn waar nodig de vergelijkende cijfers aangepast.
vaste activaimmateriële vaste activaDe samenstelling van de immateriële vaste activa is als volgt:
totaal 2009 totaal 2008
boekwaarde
stand per 1 januari 2.772 2.498
Mutaties boekjaar:
investeringen 771 759
Afschrijvingen -599 -485
stand per 31 december 2.944 2.772
te specificeren als volgt:
Aanschafwaarde 4.821 4.050
Afschrijvingen -1.877 -1.278
boekwaarde 2.944 2.772
Dit betreft applicatiesoftware ten behoeve van de eigen bedrijfsvoering. Waardering geschiedt tegen
uitgaafprijs. Voor zover hierin uren van eigen personeel zijn begrepen, worden deze geactiveerd tegen een
uniform kostprijstarief. Afschrijving vindt plaats lineair op basis van de verwachte economische levensduur
van de applicatie en vangt aan bij ingebruikneming.
2009 2008
resultaat na belastingen 90 333
Afschrijvingen 1.574 1.470
Mutatie voorzieningen -58 -78
Cashflow 1.606 1.725
debiteuren/overige vorderingen -1.305 208
Kortlopende schulden -1.324 -136
veranderingen in werkkapitaal -2.629 72
kasstroom uit operationele activiteiten -1.023 1.797
investeringen in immateriële vaste activa -771 -760
investeringen in materiële vaste activa -949 -1.111
desinvesteringen materiële vaste activa 241 109
investeringen in financiële vaste activa -18 -45
desinvesteringen in financiële vaste activa 522 314
kasstroom uit investeringsactiviteiten -975 1.493
netto kasstroom -1.998 304
liquide middelen 1 januari 5.970 5.666
liquide middelen 31 december 3.972 5.970
mutatie liquide middelen -1.998 304
36 | | 37
bkr jaarverSlag 2009 | jaarrekening
Financiële vaste activa
31-12-2009 31-12-2008
obligaties 999 1.478
depot pensioentoeslagen 435 462
latente belastingen 20 18
totaal 1.454 1.958
De obligaties worden gewaardeerd tegen aanschafwaarde of lagere beurswaarde. De marktwaarde
ultimo boekjaar bedraagt € 1.060. Het verloop kan als volgt worden toegelicht:
2009 2008
stand per 1 januari 1.478 1.717
Bij: aankoop lopend boekjaar – –
Af: aflossing lopend boekjaar -480 -250
Waarderingsmutatie 1 11
saldo per 31 december 999 1.478
Voor de toelichting op het Depot pensioentoeslagen wordt verwezen naar het gestelde onder
Voorziening pensioentoeslagen. De waardering is tegen nominale waarde.
latente belastingen
2009 2008
saldo per 1 januari 18 320
stelselwijziging rj 271-voorziening – -318
Mutatie via resultaat boekjaar 2 16
saldo per 31 december 20 18
De belastinglatentie is ontstaan als gevolg van een afwijking tussen de commerciële en fiscale waarderings-
methoden. Actieve en passieve latenties worden gesaldeerd. De berekening geschiedt tegen het per balans-
datum geldende tarief. Voor een nadere toelichting op de stelselwijziging wordt verwezen naar de
toelichting op de voorzieningen.
materiële vaste activaDe samenstelling van de materiële vaste activa is als volgt:
gebouwen en terreinen
Computer-apparatuur en overige
vaste activa totaal 2009 totaal 2008
boekwaarde
stand per 1 januari 2.353 2.289 4.642 4.625
Mutaties boekjaar:
investeringen 36 913 949 1.110
Afschrijvingen -216 -759 -975 -984
desinvesteringen – -241 -241 -109
stand per 31 december 2.173 2.202 4.375 4.642
te specificeren als volgt:
Aanschafwaarde 7.211 4.454 11.665 11.298
Afschrijvingen -5.038 -2.252 -7.290 -6.656
boekwaarde 2.173 2.202 4.375 4.642
De materiële vaste activa zijn gewaardeerd tegen aanschafwaarde, verminderd met afschrijvingen.
De afschrijvingen worden lineair berekend over de aanschafwaarde, geschieden naar gelang de verwachte
levensduur en vangen aan bij de ingebruikneming. Over een bedrag van € 293 loopt BKR in 2009, als gevolg
van garanties van derden, feitelijk geen economisch risico. In 2008 was dat een bedrag van € 439.
38 | | 39
bkr jaarverSlag 2009 | jaarrekening
Met ingang van 1 januari 2007 is de prepensioenregeling vervallen voor medewerkers die toen jonger dan
56 jaar waren. Als gevolg hiervan is met de Ondernemingsraad overeenstemming bereikt over de aanpassing
van de arbeidsvoorwaarden.
Per balansdatum is een voorziening getroffen voor 7 medewerkers van de Stichting. De voorziening
heeft voor € 71 betrekking op de ingegane vut-uitkering voor drie personen. Voor € 143 op een groep van
vier personen blijft de prepensioenregeling gehandhaafd.
2009 2008
saldo per 1 januari 330 403
verstrekte uitkeringen -127 -139
dotatie lopend boekjaar 11 66
saldo per 31 december 214 330
Een aantal medewerkers heeft gebruik gemaakt van de mogelijkheid om te blijven deelnemen in de oude
pensioenregeling (een gematigd eindloonstelsel). Voor de overige medewerkers is de nieuwe regeling van
toepassing. Deze is voor de basisregeling gebaseerd op een geïndexeerd middelloon, voor de excedent-
regeling is sprake van een beschikbaar premiestelsel. De pensioenen zijn ondergebracht bij een verzekeraar.
De financiering van de verzekeringen en verhogingen van de actieven vinden plaats tegen periodieke
stortingskoopsommen.
voorziening pensioentoeslagenIn aanvulling op het pensioenreglement wordt ernaar gestreefd de ingegane pensioenen en gewezen
deelnemers zo goed mogelijk tegen inflatie te beschermen.
Hiertoe en ter financiering van eventuele toekomstige verbeteringen, werd krachtens overeenkomst met
de verzekeringsmaatschappij het jaarlijks uit rentestandkorting beschikbaar komende bedrag gereserveerd
en aldaar in depot gegeven. Gezien de hoogte van dit depot vindt geen dotatie meer plaats.
2009 2008
saldo per 1 januari 462 508
rente 15 18
verstrekte uitkeringen -42 -64
saldo per 31 december 435 462
De toeslagen worden gebaseerd op het consumentenprijsindexcijfer en worden jaarlijks door de werkgever
verleend indien en voor zover de middelen in het depot dit toelaten.
vlottende activaDe vlottende activa worden gewaardeerd tegen nominale waarde. De overige vorderingen en overlopende
activa betreffen met name kosten en vooruitbetalingen die ten laste van de volgende verslagperioden
komen. Onder overige vorderingen en overlopende activa is ultimo 2009 een bedrag opgenomen van
€ 2,1 miljoen inzake vooruitbetaalde flexibele systeemcapaciteit. De resterende looptijd per balansdatum
bedraagt circa vijf jaar. De liquide middelen staan ter vrije beschikking. De vorderingen hebben een
resterende looptijd van maximaal één jaar.
GroepsvermogenVoor de toelichting op het eigen vermogen wordt verwezen naar de enkelvoudige jaarrekening.
voorzieningen31-12-2009 31-12-2008
vervroegd uittreden 214 330
pensioentoeslagen 435 462
pensioenvoorziening – –
groot onderhoud gebouwen 364 334
overige voorzieningen 105 50
totaal 1.118 1.176
De voorzieningen hebben overwegend een langlopend karakter.
voorziening vervroegd uittreden Medewerkers aan wie pensioenrechten zijn toegekend, wordt krachtens het vut-reglement toegestaan om
op 62-jarige leeftijd vervroegd uit te treden. Dit onder toekenning van een tijdelijke uitkering tot uiterlijk
de dag waarop de 65-jarige leeftijd wordt bereikt.
Gegeven de huidige salarishoogte en de thans geldende (ten laste van de werkgever komende) sociale lasten,
kan de waarde van de nog niet ingegane verplichting op 62-jarige leeftijd worden berekend. Hierbij is rekening
gehouden met een veronderstelde gebruiks-, sterfte-, blijf- en invaliditeitskans en gehanteerde sterftetafels
GMV1995-2000. De verplichting wordt actuarieel berekend tegen een rente van 4%.
Met ingang van 1 januari 2002 is de pensioenregeling vernieuwd voor medewerkers die toen jonger dan
55 jaar waren. Als gevolg hiervan is de vut vervangen door een prepensioenregeling die ondergebracht is
bij een verzekeraar.
40 | | 41
bkr jaarverSlag 2009 | jaarrekening
kortlopende schuldenDeze verplichtingen met een looptijd korter dan één jaar zijn tegen nominale bedragen vermeld en zijn
als volgt te specificeren:
31-12-2009 31-12-2008
Crediteuren 434 779
investeringscrediteuren 164 –
registratievergoeding 1.221 2.371
tariefkorting 660 713
overige schulden en overlopende passiva 1.187 1.127
totaal 3.666 4.990
niet uit de balans blijkende verplichtingenNamens het financiële bedrijfsleven is aan het Nibud voor de jaren 2010 t/m 2012 een jaarlijkse bijdrage
gegarandeerd van € 302 (die jaarlijks wordt geïndexeerd). Voor 8 personenauto’s is een leasecontract
afgesloten met een jaarlijkse verplichting van € 120.
pensioenvoorziening
stelselwijzigingOp 23 april 2009 heeft de Raad voor de Jaarverslaggeving de regelgeving inzake verwerking van pensioen-
verplichtingen gewijzigd middels RJ-Uiting 2009-6. In deze RJ-uiting is de definitieve gewijzigde Richtlijn
RJ 271.3 “Personeelsbeloningen – Pensioenen” opgenomen. De wijziging moet worden aangepast met ingang
van het boekjaar 2010. Van de mogelijkheid om dit al voor het boekjaar 2009 toe te passen, wordt gebruik
gemaakt. De betreffende pensioenvoorziening naar de stand per 1 januari 2008 valt daardoor vrij. Dit heeft
een positief effect op het eigen vermogen ultimo 2008 van circa € 931, alsmede een positief effect op het
resultaat 2008 van circa € 45. De vergelijkende cijfers over het boekjaar 2008 zijn aangepast.
voorziening groot onderhoud gebouwen
2009 2008
saldo per 1 januari 334 308
dotatie lopend boekjaar 30 26
uitgevoerd onderhoud – –
saldo per 31 december 364 334
Het betreft een voorziening voor groot onderhoud van bedrijfsgebouwen. Jaarlijks wordt aan de voorziening
een bedrag conform het meerjaren onderhoudsschema gedoteerd en het uitgevoerde onderhoud in
mindering gebracht.
overige voorzieningenOp grond van geldende regelgeving is een voorziening van € 86 getroffen voor jubilea. Dit betreft een
schatting van het bedrag met betrekking tot opgebouwde rechten van het personeel voor de in de toekomst
door BKR uit te keren jubileumvergoedingen. In deze schatting is rekening gehouden met blijf-, niet-sterfte-
en niet-invaliditeitskansen. Daarnaast is er ten laste van het resultaat een voorziening levensloopregeling
van € 19 getroffen voor de verplichting tot het doorbetalen van de pensioenpremies tijdens levensloopverlof.
In deze schatting is rekening gehouden met een rendement op gespaarde bedragen van 3% en een pensioen-
premie van 30% en zijn dezelfde kansen gehanteerd als bij de voorziening voor jubilea.
42 | | 43
bkr jaarverSlag 2009 | jaarrekening
toeliCHting op de geConsolideerde Winst- en verliesreKening over 2009(bedragen in duizenden euro’s)
overige bedrijfskosten
2009 2008
overige personeelskosten 2.412 2.127
Huisvestingskosten 351 297
Computerkosten 1.571 1.458
Kantoorkosten 371 394
verkoopkosten 459 440
Algemene kosten 1.483 895
totaal 6.647 5.611
Financiële baten en lasten
2009 2008
opbrengst van vorderingen die tot de vaste activa behoren en effecten 52 63
Andere rentebaten en soortgelijke opbrengsten 100 211
Waardeveranderingen van vorderingen die tot de vaste activa behoren en effecten 1 10
totaal 153 284
belastingen resultaat uit gewone bedrijfsuitoefening
2009 2008
direct opeisbaar 2 97
Mutatie latente verplichting -2 -1
totaal – 96
Grondslagen voor de resultaatbepaling
algemeenHet resultaat wordt bepaald als het verschil tussen de netto-omzet en alle hiermee verbonden, aan het
verslagjaar toe te rekenen, kosten. De kosten worden bepaald met inachtneming van de hiervoor vermelde
waarderingsgrondslagen. Winsten worden verantwoord in het jaar waarin de omzet is gerealiseerd.
Verliezen worden in aanmerking genomen in het jaar waarin deze voorzienbaar zijn. De kosten zijn
opgenomen tegen uitgaafprijs.
bedrijfsopbrengstenDe netto-omzet betreft de opbrengsten van de aan deelnemers geleverde diensten onder aftrek van de aan
deelnemers toekomende registratievergoeding. De overige bedrijfsopbrengsten bestaan uit entreegelden
van nieuwe deelnemers.
belastingenDe vennootschapsbelasting in de winst- en verliesrekening is berekend over het commerciële resultaat voor
belastingen naar het voor de verslagperiode geldende tarief, rekening houdende met fiscale faciliteiten.
Hieronder wordt tevens opgenomen de mutatie in de latente belastingen.
personeelHet gemiddelde aantal medewerkers bedroeg op fulltimebasis:
2009 2008
directie en staf 22,1 21,3
iCt 16,3 17,0
operations 34,1 32,8
relatiemanagement 13,2 15,0
totaal 85,7 86,1
Op de personeelskosten zijn de geactiveerde eigen uren voor een bedrag van € 194 in mindering gebracht.
afschrijvingen
2009 2008
immaterieel vast actief 599 485
gebouwen 216 216
Computerapparatuur 668 633
inventaris en vervoermiddelen 91 136
totaal 1.574 1.470
44 | | 45
bkr jaarverSlag 2009 | jaarrekening
enKelvoudige Winst- en verliesreKening over 2009(bedragen in duizenden euro’s)
enKelvoudige BAlAns per 31 deCeMBer 2009(bedragen in duizenden euro’s, voor resultaatbestemming)
2009 2008
overige resultaten na belastingen -212 -408
resultaat deelneming 302 741
resultaat na belastingen 90 333
Bij de opstelling van de enkelvoudige winst- en verliesrekening is gebruikgemaakt van de vrijstellings-
mogelijkheid ex art. 402 Titel 9 Boek 2BW.
31-12-2009 31-12-2008
vaste activa
immateriële vaste activa 2.944 2.772
Materiële vaste activa 4.375 4.642
Financiële vaste activa 2.763 3.244
totaal vaste activa 10.082 10.658
vlottende activa
debiteuren 1.415 1.743
Belasting en premies 106 67
overige vorderingen en overlopende activa 2.870 1.315
liquide middelen 2.977 4.610
totaal vlottende activa 7.368 7.735
totaal activa 17.450 18.393
eigen vermogen
stichtingskapitaal 1 1
overige reserves 12.879 12.546
resultaat boekjaar 90 333
totaal eigen vermogen 12.970 12.880
voorzieningen 1.118 1.176
kortlopende schulden 3.362 4.337
totaal passiva 17.450 18.393
46 | | 47
bkr jaarverSlag 2009 | jaarrekening
toeliCHting op de enKelvoudige BAlAns per 31 deCeMBer 2009(bedragen in duizenden euro’s, voor resultaatbestemming)
eigen vermogen
overige reserves
2009 2008
saldo per 1 januari 12.546 10.404
stelselwijziging rj 271-voorziening – 886
Bestemming resultaat voorgaand boekjaar 333 1.256
saldo per 31 december 12.879 12.546
kortlopende schuldenDeze verplichtingen met een looptijd korter dan één jaar zijn tegen nominale bedragen vermeld en zijn als
volgt te specificeren:
31-12-2009 31-12-2008
Crediteuren 434 816
investeringscrediteuren 164 –
schuld aan groepsmaatschappijen 357 49
registratievergoeding 1.221 2.411
overige schulden en overlopende passiva 1.186 1.061
totaal 3.362 4.337
algemeenVoorzover hieronder niet anders vermeld, wordt verwezen naar de toelichting op de geconsolideerde jaarrekening.
vaste activa
Financiële vaste activa
31-12-2009 31-12-2008
obligaties 749 988
depot pensioentoeslagen 435 462
deelneming 1.559 1.776
latente belastingen 20 18
totaal 2.763 3.244
deelnemingVoorzover op deelnemingen invloed van betekenis kan worden uitgeoefend, worden deze gewaardeerd tegen
netto-vermogenswaarde. Deze wordt bepaald door de activa en passiva alsmede het resultaat te waarderen
tegen de voor de moedermaatschappij geldende grondslagen. Het betreft de 100% deelneming Verificatie
Informatie Systemen B.V. gevestigd te Tiel (opgericht 22 mei 2002). Het verloop hiervan is als volgt:
2009 2008
saldo per 1 januari 1.776 1.662
uitkering dividend -519 -627
resultaat boekjaar 302 741
saldo per 31 december 1.559 1.776
48 | | 49
bkr jaarverSlag 2009 | jaarrekening
toeliCHting op de enKelvoudige Winst- en verliesreKening over 2009
Aan: Algemeen Bestuur, Dagelijks Bestuur en directie van Stichting
Bureau Krediet Registratie
verklaring betreffende de jaarrekeningWij hebben de in dit rapport op pagina 34 tot en met 50
opgenomen jaarrekening 2009 van Stichting Bureau
Krediet Registratie te Tiel bestaande uit de geconsolideerde
en enkelvoudige balans per 31 december 2009 en de gecon-
solideerde en enkelvoudige winst- en verliesrekening over
2009 met de toelichting gecontroleerd.
verantwoordelijkheid van de directie De directie van de Stichting is verantwoordelijk voor het
opmaken van de jaarrekening die het vermogen en het
resultaat getrouw dient weer te geven, alsmede voor het
opstellen van het jaarverslag, beide in overeenstemming
met Titel 9 Boek 2 BW. Deze verantwoordelijkheid omvat
onder meer: het ontwerpen, invoeren en in stand houden
van een intern beheersingssysteem relevant voor het
opmaken van en getrouw weergeven in de jaarrekening van
vermogen en resultaat, zodanig dat deze geen afwijkingen
van materieel belang als gevolg van fraude of fouten bevat,
het kiezen en toepassen van aanvaardbare grondslagen voor
financiële verslaggeving en het maken van schattingen die
onder de gegeven omstandigheden redelijk zijn.
verantwoordelijkheid van de accountant Onze verantwoordelijkheid is het geven van een oordeel over
de jaarrekening op basis van onze controle. Wij hebben onze
controle verricht in overeenstemming met Nederlands recht.
Dienovereenkomstig zijn wij verplicht te voldoen aan de
voor ons geldende gedragsnormen en zijn wij gehouden onze
controle zodanig te plannen en uit te voeren dat een redelijke
mate van zekerheid wordt verkregen dat de jaarrekening
geen afwijkingen van materieel belang bevat.
Een controle omvat het uitvoeren van werkzaamheden
ter verkrijging van controle-informatie over de bedragen
en de toelichtingen in de jaarrekening. De keuze van de uit
te voeren werkzaamheden is afhankelijk van de professionele
oordeelsvorming van de accountant, waaronder begrepen
zijn beoordeling van de risico’s van afwijkingen van materieel
belang als gevolg van fraude of fouten. In die beoordeling
neemt de accountant in aanmerking het voor het opmaken
van en getrouw weergeven in de jaarrekening van vermogen
en resultaat relevante interne beheersingssysteem, teneinde
een verantwoorde keuze te kunnen maken van de controle-
werkzaamheden die onder de gegeven omstandigheden
adequaat zijn, maar die niet tot doel hebben een oordeel
te geven over de effectiviteit van het interne beheersings-
systeem van de Stichting. Tevens omvat een controle
onder meer een evaluatie van de aanvaardbaarheid van
de toegepaste grondslagen voor financiële verslaggeving
en van de redelijk heid van schattingen die het bestuur van
de Stichting heeft gemaakt, alsmede een evaluatie van het
algehele beeld van de jaarrekening.
Wij zijn van mening dat de door ons verkregen controle-
informatie voldoende en geschikt is als basis voor ons oordeel.
oordeel Naar ons oordeel geeft de jaarrekening een getrouw beeld
van de grootte en de samenstelling van het vermogen van
Stichting Bureau Krediet Registratie per 31 december 2009
en van het resultaat over 2009 in overeenstemming met
Titel 9 Boek 2 BW.
verklaring betreffende andere wettelijke voorschriften en/of voorschriften van regelgevende instanties. Op grond van de wettelijke verplichting ingevolge
artikel 2:393 lid 5 onder f BW melden wij dat het jaarverslag,
voor zover wij dat kunnen beoordelen, verenigbaar is met
de jaarrekening zoals vereist in artikel 2:391 lid 4 BW.
Ede, 29 maart 2010
BDO Audit & Assurance B.V.
namens deze,
E.H.B. Schrijver RA
accountantSverklaring
Het resultaat deelnemingen betreft het aandeel van BKR in het resultaat van de tegen netto-vermogenswaard e
gewaardeerde deelneming Verificatie Informatie Systemen B.V.
Tiel, 29 maart 2010
directie P.W. van den Bosch MBA RB
W. Karssenberg RE
bestuurprof. dr. J.G. Kuijl RA
drs. J.Th.M. Julicher
ir. J.B.J.M. Molenaar
A.H.J. Alfrink
K. Gabriëls
drs. A. Goudswaard
A.J. van der Hoek
R.J. Horrichs
R. de Jongh (vanaf 31-03-2009)
J. van Veen
50 | | 51
bkr jaarverSlag 2009 | accountantSverklaring
privacyparagraaF
Hieronder valt nadrukkelijk de kwaliteit van de privacy-
bescherming. Kwaliteitssystemen verricht onderzoek
naar en formuleert verbetervoorstellen over de opzet,
het bestaan en de werking van de bedrijfsprocessen in het
licht van de kwaliteit daarvan. Hiertoe wordt de afdeling
ook betrokken bij de ontwerpfase van nieuwe producten,
wijzigingen in de geautomatiseerde systemen en wijzigingen
in de admini stratieve organisatie. Ten behoeve van de
privacybescherming richt Kwaliteitssystemen zich primair
op de aspecten integriteit, exclusiviteit, controleerbaarheid
en beschikbaarheid.
Kwaliteitssystemen monitort voorts op verschillende manieren
de wijze waarop deelnemers aan hun reglementaire rechten
en verplichtingen invulling geven. Dit laat onverlet de primaire
verantwoordelijkheid van de deelnemer.
Het hierboven beschreven beheerskader vormt de basis voor
de volgende elementen van interne beheersing.
risicobeoordelingBescherming van de privacy is een basisvoorwaarde voor de
BKR-dienstverlening. Wij houden hier dan ook uitdrukkelijk
rekening mee in de ontwerpfase van nieuwe producten
en bij wijzigingen in geautomatiseerde processen en in
de administratieve organisatie. Nieuwe maatschappelijke,
wettelijke en technische ontwikkelingen volgen wij op
de voet om de gevolgen voor BKR te beoordelen en zo
nodig maatregelen te treffen. Kwaliteitssystemen voert
op gestructureerde wijze risico-analyses uit. De wijze van
risico beoor deling binnen BKR zorgt ervoor dat we risico’s
voor de privacy bescherming systematisch onderkennen.
Dit ondersteunt het proces voor de bepaling van risico-
reducerende maatregelen.
interne beheersmaatregelen en bewakingOm de opzet, het bestaan en de werking van ons stelsel
van maatregelen en procedures ter bescherming van de
privacy te beoordelen, voert de afdeling Kwaliteitssystemen
permanent risicoanalyses en controlewerkzaamheden uit.
Deze controlewerkzaamheden worden uitgevoerd aan de
hand van controleprogramma’s die zijn gebaseerd op
risicoanalyses. De periodieke rapportages naar aanleiding
van de uitgevoerde controlewerkzaamheden geven inzicht
in de stelselmatige werking van de procedures en maat regelen
gericht op privacybescherming. In deze rapportages gebruiken
we indicatoren voor kwaliteit die voortschrijdend cijfermatig
inzicht verschaffen. Mede op basis van de resultaten van de
uitgevoerde controles vindt waar nodig bijsturing plaats.
rol externe accountantIn opdracht van BKR onderzoekt de externe accountant de
opzet en de uitvoering van de controleprogramma’s periodiek.
Mede op basis van dit onderzoek brengt de accountant een
‘assurancerapport met betrekking tot de bescherming van
persoonsgegevens’ uit. Dit assurancerapport is opgenomen
in deze Privacyparagraaf.
In dat kader wordt door BKR de richtlijn 3600N inzake
Assuranceopdrachten met betrekking tot de bescherming
van persoonsgegevens (Privacy-audits) gevolgd. Deze door
NIVRA en NOREA uitgegeven richtlijn heeft ten doel om
grondslagen vast te stellen en aanwijzingen te geven voor
de uitvoering van (interne) Privacy-audits. De richtlijn geeft
aanwijzingen voor de invulling van een (interne) privacy-
audit, de opdrachtaanvaarding, deskundigheidseisen,
te hanteren normenkader, de te volgen aanpak, de oordeels-
vorming en de rapportering.
informatie en communicatieKwaliteitssystemen verzamelt voortdurend relevante informatie
over de bescherming van de privacy van betrokkenen. Deze
informatie komt voort uit onze primaire processen en vormt
relevante input voor de risicoanalyses en controlewerkzaam-
heden. Op basis van de risicoanalyses en controlewerkzaam-
heden beoordelen we of verbetering en/of bijstelling van het
stelsel van privacybeschermende maatregelen mogelijk of
noodzakelijk is.
Wij communiceren op verschillende manieren met onze
medewerkers, onze deelnemers en betrokkenen over onze
dienstverlening en de normen, waarden en regels rond
privacybescherming. Met betrokkenen communiceren wij
onder meer via onze voorlichtingsbrochure ‘Wat doet BKR
voor mij?’ en onze website www.bkr.nl. Ook onze deelnemers
spelen een belangrijke rol in de voorlichting over BKR.
de privacyparagraaf heeft betrekking op het centraal krediet informatie systeem (cki). voor het verificatie informatie Systeem geldt deze paragraaf niet, omdat dit systeem geen privacygevoelige gegevens bevat. vanwege de rol die bkr vervult voor facilitaire producten zoals eva en SFh, heeft de privacy paragraaf ook op deze producten geen betrekking.
CKI bevat privacygevoelige gegevens van een groot aantal
personen: de betrokkenen. Bescherming van de privacy is
dan ook een basisvoorwaarde voor de BKR-dienstverlening.
De gegevens in CKI spelen een belangrijke rol bij het nemen
van beslissingen over de financiële dienstverlening aan
betrokkenen. Hierdoor is het voor deelnemers en betrokkenen
van groot belang dat:
de gegevens juist, volledig en actueel zijn;•
de gegevens uitsluitend worden gebruikt voor doelen die •
direct gerelateerd zijn aan onze statutaire doelstelling:
het helpen voorkomen van overkreditering en beperken
van financiële risico’s voor deelnemers;
de gegevens uitsluitend worden verstrekt aan personen •
en organisaties die daarop reglementair dan wel wettelijk
recht hebben.
Conclusie beheerssysteemWij zijn van mening dat het beheerssysteem zoals dat in
2009 is toegepast voor de privacybescherming voldoet aan
eisen die wettelijke en reglementaire bepalingen daaraan
stellen. Dit beheerssysteem is zodanig ontworpen dat redelijke
zekerheid wordt verkregen over de opzet, het bestaan en de
werking van de getroffen maatregelen, zowel ten behoeve
van directie en bestuur als van het maatschap pelijk verkeer.
De mechanismen in het systeem bewaken de goede werking
ervan en zorgen ervoor dat maatregelen kunnen worden
genomen ter verbetering van onvolkomen heden die worden
gesignaleerd. Echter, een beheerssysteem – hoe goed ook
opgezet – heeft inherente beperkingen en kan daarom geen
volledige zekerheid verschaffen. Het beheers systeem is vooral
gericht op de structurele opzet, het bestaan en de werking
ervan en kan nooit incidentele afwijkingen uitsluiten.
Ook kunnen opzet en werking van het beheers systeem in
de tijd verschillen doordat omstandigheden zijn gewijzigd.
beheerskaderOm de privacy van betrokkenen te waarborgen en de, in de
inleiding genoemde, belangen te realiseren, hebben wij een
aantal basismaatregelen getroffen. Zo worden de bestanden
die BKR beheert nooit gekoppeld. Daarnaast kennen wij
een uitgebreide reglementering, waaronder het Algemeen
Reglement en de Privacy Gedragscode. Deze reglementering
beschrijft hoe met de privacygevoelige informatie moet
worden omgegaan en geeft nadere invulling aan relevante
wetgeving. De reglementering beoordelen wij regelmatig
op aansluiting bij maatschappelijke ontwikkelingen.
rol directie, bestuur, commissiesVerschillende partijen binnen BKR spelen een rol in het
beheerssysteem voor de bewaking van de privacybescherming.
Het bestuur en de directie bepalen de organisatieopzet en de
doelstellingen van de bescherming van de privacy. De leiding
is in handen van de statutaire directie.
De Commissie van Toezicht ziet erop toe dat BKR zelf – en
tot op zeker hoogte – haar deelnemers de bepalingen van de
BKR-reglementering op juiste wijze naleven. Het gaat hierbij
om de bepalingen die van toepassing zijn op CKI en die
betrekking hebben op het verwerken van persoonsgegevens.
De Commissie van Toezicht is onafhankelijk en werkt ten
behoeve van en onder verantwoordelijkheid van het bestuur.
De onafhankelijke Geschillencommissie BKR doet bindende
uitspraken over klachten van betrokkenen.
rol kwaliteitssystemenDe afdeling Kwaliteitssystemen valt rechtstreeks onder
de directeur Compliance en bestaat uit vijf fulltime
medewerkers. Deze afdeling is verantwoordelijk voor
het stimuleren en bewaken van de kwaliteit binnen BKR.
52 | | 53
bkr jaarverSlag 2009 | privacyparagraaF
aSSurancerapport
Hiertoe hebben wij:kennisgenomen van de interne analyses van het hiervoor •
genoemde normenkader in verhouding tot het bij BKR
getroffen stelsel van maatregelen en procedures;
de opzet onderzocht van de interne, in het bijzonder •
de administratieve organisatie inclusief automatisering
van BKR. Dit met name ter zake van de daarin besloten
maatregelen van interne beheersing;
de stelselmatig goede werking van deze beheersings-•
maatregelen getoetst;
waar nodig overige werkzaamheden uitgevoerd, waaronder •
mede te rekenen eigen acties, die wij in het kader van ons
onderzoek noodzakelijk achtten;
in opdracht van het dagelijks bestuur aanvullende •
werkzaamheden uitgevoerd.
Bij ons onderzoek is mede gebruikgemaakt van de werk-
zaamheden van de binnen BKR bestaande afdeling
Kwaliteits systemen. Wij zijn van mening dat de door ons
verkregen informatie voldoende en geschikt is als basis
voor onze conclusie.
ConclusieOp grond van ons onderzoek concluderen wij dat de opzet
en het bestaan van het binnen BKR bestaande stelsel van
maatregelen en procedures gericht op de bescherming
van de verwerking van persoonsgegevens met behulp van
het Centraal Krediet Informatiesysteem naar de stand van
31 december 2009 heeft voldaan aan het normenkader en
dat dit stelsel gedurende 2009 als zodanig heeft gewerkt.
toelichting op het oordeelHet door ons uitgevoerde onderzoek brengt, naar zijn aard,
inherente beperkingen met zich mee. Dit heeft tot gevolg
dat incidenten, ondanks een effectieve uitvoering van
ons onderzoek, niet altijd (kunnen) worden ontdekt.
Bovendien heeft ons onderzoek niet betrekking op toekomstige
perioden, omdat het stelsel van maatregelen en procedures
onderhevig kan zijn aan gewijzigde omstandigheden of
verandering van naleving in gedragslijnen en/of procedures.
Ede, 29 maart 2010
BDO Audit & Assurance B.V.
namens deze,
E.H.B. Schrijver RA drs. J.H.M. Boukens RE RA
assurancerapport met betrekking tot de bescherming van persoonsgegevens
Aan: Algemeen Bestuur, Dagelijks Bestuur en directie van Stichting
Bureau Krediet Registratie
opdracht en object van onderzoekIngevolge uw opdracht hebben wij de opzet en het bestaan
van het stelsel van interne maatregelen en procedures gericht
op de bescherming van de verwerking van persoonsgegevens
met behulp van het Centraal Krediet Informatie systeem,
onderzocht. Tevens hebben wij onderzoek uitgevoerd naar
de werking van genoemd stelsel over het jaar 2009.
De rapportage van de Stichting Bureau Krediet Registratie
(BKR) daaromtrent in de Privacyparagraaf van het jaarverslag
is onderdeel van het object van onderzoek.
De betreffende verwerking is gemeld bij het CBP onder
meldingsnummer 1016265.
verantwoordelijkhedenDe leiding van BKR is verantwoordelijk voor de opzet en
voortdurend goede werking van het genoemde stelsel gericht
op de bescherming van de persoonlijke levenssfeer van de
geregistreerden, zoals bedoeld in de Wet bescherming
persoonsgegevens en de mede daartoe door BKR opgestelde
interne richtlijnen en reglementen. De leiding van BKR
is tevens verantwoordelijk voor de inhoud van de Privacy-
paragraaf. Het is onze verantwoordelijkheid om op basis van
gedegen werkzaamheden een assurance-rapport inclusief
onze conclusie met betrekking tot dit stelsel en de in de
jaarrekening opgenomen Privacyparagraaf te verstrekken.
doelstelling van het onderzoekDoel van het onderzoek is te komen tot een uitspraak
in hoeverre dit stelsel:
in opzet voldoet aan de gestelde normen;•
bij voortduring in stand blijft op het, gezien de Wet •
bescherming persoonsgegevens en de binnen BKR bestaande
regelgeving, minimaal noodzakelijk geachte niveau;
in het kader van de naleving van deze regelgeving stelsel-•
matig en bij voortduring voldoende heeft gewerkt in 2009.
Het onderzoek is gericht op het verkrijgen van een redelijke
mate van zekerheid.
verrichte werkzaamheden en gehanteerde criteria Het onderzoek is uitgevoerd in overeenstemming met, door
het Koninklijk Nederlands Instituut van Registeraccountants
en de Nederlandse Orde van Register EDP-auditors uitgegeven,
in Nederland algemeen aanvaarde richtlijnen voor Assurance-
opdrachten (Richtlijn 3000) en de richtlijn Privacy-audits
(Richtlijn 3600 N). In het bijzonder hebben wij bij de
uitvoering van onze werkzaamheden gebruik gemaakt
van de volgende normen en criteria (gezamenlijk verder
aangeduid als normenkader):
de Wet bescherming persoonsgegevens, de wet van •
6 juli 2000, Staatsblad 302, houdende regels inzake
de bescherming van persoonsgegevens, inclusief alle
onderliggende besluiten en regelingen;
Achtergrondstudies & Verkenningen nummer 23, •
‘Beveiliging van Persoonsgegevens’, uitgegeven door
de Registratiekamer (nu Cbp), gepubliceerd in 2001;
Richtlijn 3600 N, waarin onder andere wordt verwezen •
naar de ‘Contouren voor Compliance’, ‘Raamwerk Privacy
Audit’ en ‘Handreiking bij het Raamwerk Privacy Audit’;
de door BKR opgestelde interne richtlijnen en reglementen •
met betrekking tot de privacy bescherming.
54 | | 55
bkr jaarverSlag 2009 | aSSurancerapport
deelnemerSlijStop 31 december 2009
Social Finance NV, Utrecht
Stern Autolease, Purmerend
Stichting Administratiekantoor Fibeta, Mijdrecht
Stichting Hands On Mikrokrediet Nederland, Amsterdam
SNS Property Fin., Leusden
Universum Inkasso Nederland BV, Terneuzen
Universal Leasing Benelux BV, Eindhoven
VDL Leasing BV, Rotterdam
Vlaardingse Disconto Maatschappij VDM, Vlaardingen
Voordeelbank BV, Amsterdam
Volkswagen Leasing, Amersfoort
VW Bank GmbH filiaal Nederland, Amersfoort
Zosta Beheer BV, Amsterdam
algemene banken ABN AMRO, Amsterdam Zuidoost
Credit Europe Bank NV, Amsterdam Zuidoost
DemirHalk Bank Ned. NV, Rotterdam
Dexia Bank Nederland NV, Amsterdam
F. van Lanschot Bankiers, ‘s Hertogenbosch
Fortis Bank NV, Utrecht
Fortis ASR Bank NV, Utrecht
Fortis Hypotheekbank NV, Rotterdam
Fortis Mees Pierson, Rotterdam
Friesland Bank NV, Leeuwarden
Garantibank International NV, Amsterdam
GE Artesia Bank, Amsterdam
GWK Bank NV, Diemen
ING Bank NV, Amsterdam
Isbank GmbH/Amsterdam BR, Amsterdam
KAS Bank NV, Amsterdam
Levob Bank, Amersfoort
M.N.F. Bank Hypotheken, Capelle aan den IJssel
Rabobank Nederland met de bij haar aangesloten banken,
Amsterdam
Staalbankiers NV, Den Haag
SNS Bank NV, ‘s Hertogenbosch
SNS Regiobank, Utrecht
Theodoor Gilissen Bankiers NV, Amsterdam
Triodos Bank NV, Zeist
Westland/Utrecht Effectenbank NV, Amsterdam
Gemeentelijke of semi-gemeentelijke volkskredietbanken en andere sociale kredietinstellingen Budget Adviesbureau Deventer, Deventer
Budget Winkel, Helmond
Bureau Schuldhulpverlening Budget Adviesbureau Ede,
Ede Gld
Bureau Schuldhulpverlening GKB+, Nijmegen
Bureau Schuldhulpverlening, Tilburg
Deurnese Kredietbank, Deurne
Dienst WZI Gemeente Eindhoven, Eindhoven
Gemeentelijke Kredietbank, Vlaardingen
Gemeente Haarlem, Haarlem
Gemeente Oosterhout, Oosterhout NB
Gemeente Zwolle, Zwolle
Gemeentelijke Kredietbank, Oss
Gemeentelijke Kredietbank, ‘s Hertogenbosch
Gemeentelijke Kredietbank, Den Haag
Gemeentelijke Kredietbank, Emmen
Gemeentelijke Kredietbank, Goes
Gemeentelijke Kredietbank, Gorinchem
Gemeentelijke Kredietbank, Hoogezand
Gemeentelijke Kredietbank, Amsterdam
Gemeentelijke Kredietbank Breda, Breda
Gemeentelijke Kredietbank Drenthe, Assen
Gemeentelijke Kredietbank Friesland, Leeuwarden
Gemeentelijke Kredietbank Schouwen Duiveland, Zierikzee
Gemeentelijke Kredietbank Walcheren, Vlissingen
Groningse Kredietbank, Groningen
Intergemeentelijke Kredietbank, Stadskanaal
Kredietbank Limburg, Heerlen
Kredietbank NoordWest, Alkmaar
Kredietbank Utrecht, Utrecht
PVKPN, Den Haag
SOZAWE, Rotterdam
Stadsbank Apeldoorn, Apeldoorn
Stadsbank Arnhem, Arnhem
Stadsbank Leiden, Leiden
Stadsbank Midden Nederland, Almere
Stadsbank Oost Nederland, Enschede
Stichting Fonds voor SBNS, Utrecht
Stichting Gemeentelijke Kredietbank, Zaandam
Stichting Personeelsvoorzieningen TNT, Den Haag
Volkskredietbank, Appingedam
het centraal krediet informatiesysteem is alleen toegankelijk voor organisaties die bij bkr zijn aangesloten. zij worden deelnemers genoemd. in de deelnemerslijst vindt u per groepering de daarbij behorende organisaties op bedrijfsnaam gerangschikt.
particuliere voorschotbanken en financieringsmaatschappijenAchmea Retailbank, Amersfoort
Alcredis Finance BV, Vianen UT
Alpha Credit Ned. BV, Bunnik
Amaska BV, Amsterdam
Amstel Lease MIJ, Utrecht
Arenda BV, Reeuwijk
Armac BV, Vianen Ut
BMW Financial Services, Rijswijk ZH
BNP Paribas Lease Group, Berchem (België)
CAD, Amsterdam
Carfree BV, Spijkenisse
Cito Care, Purmerend
Clavis Pianoservice BV, Amsterdam
Confidum Financieringen BV, Bleiswijk
COAM Disconteringsmaatschappij BV, Amersfoort
Crediet Service Bank NV, Amsterdam
Credivance BV, Bunnik
DAF Financial Services Ned. BV, Eindhoven
DaimlerChrysler Financial Services BV, Utrecht
De Lage Landen Consumer Finance, Eindhoven
De Vries Financieringen BV, Rijswijk ZH
Defam Credit BV, Bunnik
Defam Financieringen BV, Bunnik
Defam Plus BV, Bunnik
Defam Select BV, Bunnik
Direktbank NV, Amstelveen
DNV, Amsterdam
DSB Bank NV, Wognum
Electrolux Financial Services, Alphen aan den Rijn
FCE Bank PLC, Amsterdam
FGA Capital Netherlands BV, Lijnden
Financierings Maatschappij Zuidholland CV, Rockanje
Fortis Lease (Ned.) NV, ’s Hertogenbosch
Geldrent BV, Arnhem
G M A C NV, Antwerpen (België)
Grenkefinance NV, Vianen
Groeivermogen NV, Amsterdam Zuidoost
Hollandsche Disconto Voorschotbank BV, Amersfoort
IDM Bank NV, Amsterdam
ING Car Lease Ned. BV, Breda
Interadvies, Amsterdam
KBC Lease (Nederland) BV, Almere
Landelijke Disconterings Maatschappij NV, Nijkerk Gld
Lease +, Amersfoort
Levob Financieringen NV, Amersfoort
Lindorff Financial Services BV, Zwolle
LMS Crea BV, Alkmaar
LV Finance BV, Rockanje
Masterfinance BV, Zaltbommel
MEO Lease BV, Montfoort
MKB Lease BV, Amersfoort
MKG Bank GmbH, SchipholRijk
Money@home BV, Zwolle
Newco Lease BV, Amersfoort
NNFD BV, Amsterdam
Noord Lease BV, Groningen
NVF Voorschotbank BV, Amsterdam
OLN Lease BV, Utrecht
Paccar Financial Nederland.BV, Eindhoven
Payway Financial Services BV, Zwolle
PERL BV, Vianen
Prorent Nederland BV, Gilze
PSA Finance BV, Rotterdam
RCI Financial Services BV, SchipholRijk
Qredits, Almelo
Ribank NV, Amsterdam
Ringnalda Krediet, Schoorl
Robeco Direct NV, Rotterdam
Rofina, Oosterhout NB
Santander Consumer Finance Benelux BV, Utrecht
56 | | 57
bkr jaarverSlag 2009 | deelnemerSlijSt
bestuurprof. dr. J.G. Kuijl RA, voorzitter*
drs. J.Th.M. Julicher, plaatsvervangend voorzitter*
P.W. van den Bosch MBA RB, secretaris (tot 01- 02-2009)*
drs. C. Droppert, secretaris (vanaf 09-06-2009)*
ir. J.B.J.M. Molenaar, penningmeester*
A.H.J. Alfrink
K. Gabriëls
drs. A. Goudswaard
A.J. van der Hoek
R.J. Horrichs
R. de Jongh
J. van Veen
* Dagelijks Bestuur
dagelijkse leidingP.W. van den Bosch MBA RB, Algemeen directeur
(vanaf 01-04-2009)
W. Karssenberg RE, directeur Compliance
C. Bruns (vanaf 01-06-2009) , manager Relatiemanagement
drs. C. Braaksma (vanaf 01-07-2009), manager Human Resources
P. Hofman (vanaf 01-09-2009), manager Operations
drs. E. van de Poel (vanaf 01-09-2009), manager ICT
ondernemingsraadL.A.M. van Berkom, voorzitter
J.J.M. Geelen, plaatsvervangend voorzitter
M.V. Schoots-Putters, secretaris
N.E. Blaauw
K. Claassen (tot 30-09-2009)
C. Sierdsema (vanaf 01-04-2009)
K.J.J. van Toorn-van Dee (tot 30-09-2009)
mr. W.A.F. Driesprong (vanaf 19-10-2009)
N. Kleinbussink (vanaf 19-10-2009)
Geschillencommissie bkrprof. mr. J.J.C. Kabel, voorzitter
mr. M.P.P.M. van Vonderen, plaatsvervangend voorzitter
mr. T.M. Schölvinck, secretaris
A.A. Beijersbergen van Henegouwen, lid
mr. K.D. van Ringen, plaatsvervangend lid
Commissie van toezichtD.A. Hendriksz, voorzitter
mr. M.L. Laumen, secretaris
mr. A.M. Blank, lid
prof. mr. T. Hartlief, lid
B.J.E.C. van Nes RA, lid
H.T. Zult, lid
perSonalia
thuiswinkelorganisaties, importeurs, warenhuizen en zelfkredietgevende detailhandelaren BaderNederland, Venlo
Heinrich Heine BV, Karlsruhe (Duitsland)
Hennes & Mauritz Netherlands BV, Amsterdam
L’Easy A/S, Amsterdam
Mona Versand GmbH & Co KG, Capelle aan den IJssel
Neckermann.com BV, Terneuzen
Otto BV, Tilburg
Quelle BV, Sint Jansteen
Robert Klingel Eur. GmbH, Capelle aan den IJssel
Wehkamp Finance BV, Zwolle
Hypothecair kredietverstrekkende instellingen en aanverwante instellingen ABN AMRO Hypotheken Groep, Amersfoort
Achmea Hypotheekbank NV, ‘s Hertogenbosch
Aegon Levensverzekering N.V., Leeuwarden
Argenta Spaarbank NV, Breda
ASN Bank, Den Haag
Atlas Funding BV, Den Haag
Bank of Scotland PLC, Amsterdam Zuidoost
BLG Hypotheken, Geleen
De Amersfoortse Verzekeringen, Amersfoort
De Goudse NV, Gouda
Delta Lloyd Hypotheken, Amsterdam
ELQ Hypotheken NV, Amsterdam Zuidoost
FGH Bank NV, Utrecht
Generali Verzekeringsgroep NV, Diemen
GMAC RFC Nederland BV, Den Haag
Merrill Lynch International Bank Ltd, Amsterdam
Nationale Nederlanden NV, Rotterdam
NIBC Bank NV, Den Haag
NV Bank voor de Bouwnijverheid, Amsterdam
Obvion NV, Heerlen
OHRA Bank NV, Arnhem
Onderlinge Levensverzekeringmaatschappij Den Haag UA,
Den Haag
Quion Hypotheekbemiddeling BV, Capelle aan den IJssel
Rabo Hypotheekbank NV, Eindhoven
Reaal Verzekeringen, Utrecht
Robein Bank NV, Den Haag
SRLEV NV, Alkmaar en Zeist
Stichting Burger Pensioenfonds, Den Haag
Stichting Nationaal Restauratiefonds, Hoevelaken
Stichting Pensioenfonds Z en W, Zeist
Stichting Philips Pensioenfonds, Eindhoven
Stichting Spoorwegpensioenfonds, Utrecht
Stichting Stimuleringsfonds, Hoevelaken
Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, Zoetermeer
Unive Verzekeringen, Zwolle
VF Hypotheek Services, Amsterdam
VVAA Groep BV, Utrecht
Westland/Utrecht Hypotheekbank NV, Amsterdam
WestHolland Kredieten Voorschotbank BV, Den Haag
Creditcardorganisaties American Express Service Europe Ltd., Amsterdam
DinersClub Benelux, Brussel (België)
International Card Services BV, Diemen
Laser Nederland BV, ‘s Hertogenbosch
Paysquare BV, Utrecht
aanbieders mobiele telefonie KPN BV, Den Haag
Telfort BV, Amsterdam Zuidoost
TMobile Netherlands BV, Den Haag
Vodafone Libertel NV, Maastricht
internationale instellingen met een gelijk doel Schufa Holding AG, Wiesbaden (Duitsland)
CRIF S.p.a., Bologna (Italië)
Nationale Bank van België, Brussel (België)
Kreditschutzverband von 1870, KonsumentenKreditEvidenz,
Wenen (Oostenrijk)
58 | | 59
bkr jaarverSlag 2009 | perSonalia
ColofonuitgaveBKR
Bezoekadres: Dodewaardlaan 1, Tiel
Postbus 6080
4000 HB Tiel
T 0344 - 61 60 41
F 0344 - 63 07 61
www.bkr.nl
vormgeving en opmaakDart | Brand guidance & Design, Amsterdam
lithografie en drukSpijker Drukkerij, Buren
papierNovatech Matt
voorwoord 2profiel BKr 4Kerncijfers 2009 6producten en diensten 8vis 14Klantgroepen 18stakeholders 22organisatie 28data en systemen 30Financiële ontwikkeling 32jaarrekening 33Accountantsverklaring 51privacyparagraaf 52Assurance-rapport 54deelnemerslijst 56personalia 59
inHoudsopGave
jaarverSlag 2009
www.bkr.nl dubbelportret samen verder kijken
jaarverSlag 2009