191Coberturas

personalesllegan a

pólizas

De vida, gastosmédicos o accidentes

¡Prioricesegún su realidad familiar!

www.revistas.co.cr/seguros Edición semestral. Abril de 2013SEGUROS P

erso

nale

s

Protección para personas creció

27%durante

el último año

Ticos sabenpoco de seguros

83% no compara la oferta

De 11 aseguradoras conocen 2,6

76% ignora qué es una póliza colectiva

Producción: Circulación:

E n contraste con el escaso conocimiento que aún tiene la población costarricense sobre el tema de seguros, el mer-cado ha logrado una importante dinamización que se

reflejada en un crecimiento del 18% del primaje en el último año.Es así cómo, tras la apertura en 2005, se han ampliado las

opciones de acuerdo a las necesidades del consumidor costa-rricense, con la presencia de 11 aseguradoras, 17 corredoras, 64 sociedades agencia y más de 1.500 agentes autorizados.

Solo en el tema de seguros personales –que es el eje de esta publicación– el crecimiento del primaje es del 27% en 2012 y hay 191 pólizas a disposición de los consumidores.

El escenario es propicio para que examinemos los riesgos a los cuales estamos expuestos y definamos lo que el superin-tendente del sector, Tomás Soley, llama la “lógica de asegura-miento”.

¿En qué consiste esta estrategia? Básicamente en revisar sus particularidades: ¿tiene hijos?, ¿cuántos?, ¿son pequeños? o ¿está pagando una hipoteca? Y, a partir de sus respuestas, definir los seguros que debe priorizar.

“No hay una respuesta única, debido a que cada familia es un mundo”, advierte Soley, al tiempo que plantea las cober-turas de vida, invalidez, saldo deudor, de gastos médicos y de desempleo, entre otras, como las más importantes para diseñar un protección sólida para usted y su familia.

En esta publicación educativa de Seguros –proyecto con-junto de Revistas de Grupo Nación con la Superintendencia General de Seguros– encontrará información amplia alrede-dor de las pólizas personales, los beneficios que ofrecen y sus posibilidades de cobertura.

Agradecemos a las aseguradoras Quálitas, Seguros de Vida del Magisterio e INS; a la Asociación de Aseguradoras Priva-das, a BCR Corredora y a Scotia Agencia de Seguros por apoyar esta iniciativa de cultura previsional en Costa Rica.

Dirección: IsabelOvaresCoordinación: RandallSáenz

Edición: CarlosMuñozyRandallSáenzRedacción:EduardoBaldaresColaboración:GerardoMoray

SaskiaValencianoCorrección de estilo: LauraSolanoProducción gráfica y audiovisual:

EmilioDehezaDiseño: LauraMurillo

Asesoría técnica:SuperintendenciaGeneraldeSeguros

Gerencia: MichelleMorera

SEGUROS #5 • Abril de 2013

Apoyo administrativo:SilviaCéspedesyLuisGonzaloConejo

Ilustraciones y portada: AlexanderSalazar

Fotografía:Shutterstock

ArchivodeGrupoNación

Revistas de Grupo NaciónTeléfono:(506)2247–4345E-mail: revistas@nacion.com

Apartado Postal: 1517–1100,TibásImpresión: GNImpresos

deGrupoNación

©2013GrupoNaciónGN,S.A.PublicaciónsemestraldeRevistasdeGrupoNaciónconelapoyodela

Sugeseydelasprincipalesaseguradoras,corredorasyagenciasdesegurosdelpaís.

Prohibidasureproduccióntotaloparcialsinautorizacióndeleditor.

Papelreciclable.Desécheloadecuadamente.

REVISTAS

REVISTAS

Presentación

Directora

Lógica de aseguramiento

Contenido

6“Momento ideal para analizar qué seguros

necesita”. Para el Superinten-dente de Seguros, el amplio abanico de opciones que ofrece el mercado, tras los primeros cinco años de apertura, es ideal para que identifique sus riesgos personales y los cubra.

14Ticos sabemos poco de seguros. La mitad

de los clientes no busca informa-ción antes de adquirir una póliza, porque siente confianza en el servi-cio que le brinda la aseguradora.

16Protegidos en la escuela. Para optar por una póliza, su hijo

debe estar matriculado en una institu-ción reconocida por el Estado.

18Antes de pagar la buseta. ¿Qué pasa si su hijo viaja en microbús

a la escuela? ¿Qué debe preguntar antes de contratar este servicio?

19 Trabajador doméstico debe estar cubierto. No confunda el

seguro de Riesgos del Trabajo con el de salud que le paga a la Caja. Eso sí: ambos son obligatorios.

20Por su salud dental. Si bien el mercado no ofrece hoy seguros

odontológicos como tal, las pólizas de gastos médicos han ampliado sus cober-turas y cubren accidentes o emergencias que puedan sufrir sus dientes o encías.

22Salte al vacío, pero con co-bertura. Antes de realizar esa

aventura soñada, verifique que cuenta con la protección en caso de que requiera asistencia médica ante algún imprevisto.

24Sus hijos, ejercitados y segu-ros. ¿Cuán protegidos están

sus niños cuando asistente a clases de karate, natación, fútbol u otras discipli-nas deportivas?

26Opciones personales. Qué alternativas de cobertura

ofrece el mercado a través de los seguros personales.

27Para accidentes: baratos y necesarios. Siempre es bueno

contar con protección y, con más razón, si el producto es cómodo para su bolsillo.

28Complemento de la seguri-dad social. Por definición,

la salud no puede esperar. Por esto es importante complementar con segu-ros privados que permitan atención médica inmediata.

30Desde el vientre materno. El mercado

ofrece seguros para cober-tura de gastos médicos que incluyen maternidad.

32 ¿Cubre cirugía plástica? Depende.

Fíjese si el seguro de gastos médicos incluye reconstruc-

ción en casos de enfermedad o accidente.

34De bajo costo. Los seguros colectivos y los autoexpedi-

bles son las alternativas menos onerosas y con coberturas interesantes.

36¡Era beneficiario y no lo sabía! La Sugese trabaja actualmente

en un sistema que le permitirá consul-tar, al fallecer un asegurado, si usted es beneficiario de una póliza.

37”Las aseguradoras serán las responsables”. Las emisoras de

pólizas deberán proveer a la Superinten-dencia General de Seguros la información necesaria y actualizada de los contratos.

38¿Cómo quejarse? En caso de disconformidad, utilice las

alternativas que ofrecen el mercado y el gobierno.

39Personales disparan menos quejas. Solo un 22% de las

denuncias recibidas por la Sugese correspondió a este tipo de productos durante 2012.

40Pólizas con médico incluido. Al comprar un seguro personal,

fíjese en los convenios que la asegurado-ra tiene con entidades de salud.

10Los personales crecen... ¡Y le dan más opciones! Los

seguros dirigidos a las coberturas para personas son los que mayor crecimiento experimentan tras la apertura del mercado.

4

6

Perspectivas

queremos priorizar en una estrategia de cobertura. Por ejemplo si tienen hijos estudiando o no, el número de personas dependientes, las edades, los ingresos, los riesgos a los que se está expuesto y más nospreocupan, y un sinnúmero de variables que se deben analizar con calma”.

El momento en Costa Rica es propi-cio. “Tras cinco años de apertura, ya te-nemos 11 compañías autorizadas, más de 400 productos inscritos, un poco más de 1.000 agentes de seguros, 100 corredores, 50 operadores de seguros autoexpedibles, lo cual nos encuadra en una realidad completamente distin-ta a la que teníamos antes del 2008”.

En este período, la Sugese ha en-focado sus esfuerzos, además de la con-solidación de la gestión de supervisión, en varios proyectos educativos que permitan mejorar la cultura de seguros de los consumidores. Dichos esfuerzos persiguen un adecuado desarrollo del mercado, de forma que se brinde información transparente y protección al consumidor. Para el mediano y largo plazo se ha desarrollado una estrate-gia educativa con el fin de buscar un

aseguramiento inteligenter por parte del consumidor, lo cual eventualmente incrementaría el nivel de asegura-miento per cápita en el futuro.

¡Analícese!En el contexto del mercado de

seguros costarricense, lo primero que debe hacer cada persona es pregun-tarse qué necesita y cuáles son sus prioridades, precisa Soley.

El superintendente le presenta algunas opciones, pero aclara que no están en orden de importancia. “La je-rarquización dependerá de la situación de cada hogar”.

DE vIDA. Si la familia tiene hijos en situación de dependencia, por edad o discapacidad, es importante dejarles un monto razonable que les permita salir adelante, especialmente si todavía hay hijos estudiando, o si el padre o la madre son el único sostén de la casa.

INvALIDEz. Tiene prácticamente el mismo efecto, porque el encargado del menor no podría seguir trabajando. Debe considerar que eventualmente requiera asistencia producto de la nue-va condición. De igual forma, conside-

Tomás soLey

ParaelSuperintendentedeSeguros,elamplioabanicodeopcionesqueofreceelmercado,traslosprimeroscincoañosdeapertura,esidealparaquecadapersonaidentifiquesus

riesgospersonalesyloscubraalabrevedad.

“momenTo ideaLpara analizar qué seguros necesita”

Eduardo Baldares/ Seguros

D e acuerdo con su realidad per-sonal y familiar, ¿cuál debería ser su lógica de aseguramien-

to? ¿Cuáles son los riesgos que debería cubrir con seguros personales?

Para el Superintendente de Segu-ros, Tomás Soley, “No hay una respuesta única, debido a que cada familia es un mundo y depende de las necesidades y composición del núcleo familiar de cada una; por ello es fundamental entender los riesgos que se enfrenta y

8

re cubrir tanto a padre como a madre en caso que ambos trabajen.

GASTOS MéDICOS. Es un buen complemento para los servicios que ofrece la Caja. Considere las coberturas de enfermedades graves, estudios de diagnósticos iniciales y tratamientos complementarios.

ACCIDENTES. Por ser menos fre-cuentes, suelen tener un costo menor y también pueden servir de complemen-to para la seguridad social.

ESTUDIANTILES. Cobran mayor relevancia para las familias con hijos en edad preescolar, escolar, colegial o universitaria. Se sugiere para el caso de accidente, así como pensar en opciones específicas para cubrir el costo de los estudios en caso de muerte.

ENFERMEDADES. Si ya sus hijos se independizaron, a lo mejor un seguro estudiantil no es tan prioritario, pero sí alguno que lo cubra ante riesgos como el cáncer, enfermedades del corazón, o los accidentes cerebro-vasculares. Por qué no pensar en su seguro de vida de largo plazo.

DESEMPLEO. ¿Tiene personas que dependen económicamente de usted? ¿En qué situación quedarían si usted se queda sin empleo? ¿podrá hacer frente al crédito del banco?

SALDO DEUDOR. ¿Está pagando usted un crédito? ¿Qué pasa si fallece? ¿Podrá la familia honrrar la deuda y mantener su nivel de vida? Considere un seguro por saldo deudor, con el cual se cancelaría lo que quede por pagar. ¿Es eso suficiente? ¿Ha pensado en complementarlo con una suma asegurada, de manera que, además de cancelar la deuda les quede dinero a sus allegados? Recuerde que ninguna entidad financiera le puede impo-ner un seguro, sino que usted tiene la libertad de elegir el seguro de su preferencia, en el tanto cumpla con las coberturas de los riesgos que la entidad

REglAmEnto dE REclAmAcionES•LaSuperintendenciabuscaconsolidarelreglamentodereclamaciones,queactualmenteestáenconsultadelsector.

•Coneste,lasaseguradorasdebencumplirconnormasdealtacalidadencuantoalaproteccióndelconsumidor.

•Encasodeconflicto,deberesolverseatiempo,conunarespuestamotivadayconuntratoequitativoempresa–cliente.

bancaria requiere asegurar. Si cuenta con un seguro de largo plazo, es el momento para utilizarlo y no pagar de más por ese requisito bancario.

Protección: la prioridad Las anteriores son preguntas que, poco a poco, debe ir haciéndose el consumidor en un mercado abierto, que pretende ir madurando hacia un mayor aseguramiento per cápita.Por eso, durante 2013 la prioridad de la Sugese es consolidar medidas que brin-den mayor información y protección al consumidor, en medio de este boom de la industria.

AnáliSiS dEl mERcAdo

¿cómo se explica tal auge?

R/ La evolución del mercado refleja el potencial que tiene

nuestro país para desarrollar la industria aseguradora. Su capaci-dad de entregar a los consumidores opciones de protección.

¿Qué opina de la evolución en las primas?

R/ No deja de ser llamativo que, habiéndose presentado una

crisis en medio de estos cinco años de apertura, la industria ha seguido creciendo.

¿cuáles retos le plantea este boom?

R/ En la regulación, procuramos apegarnos a los más altos es-

tándares. Nuestro sistema de super-visión busca alcanzar los modelos vanguardistas internacionales. Se está desarrollando un modelo Basa-do en Riesgos (SBR), cuyo propósito es emitir alertas tempranas en pro del consumidor y de la industria.

¿cuán evolucionado está este modelo?

R/ Sus bases se plasmaron en el white paper presentado en

octubre pasado, el cual se elaboró bajo la consultoría de expertos inter-nacionales. El objetivo es incorporar los más altos estándares de supervi-sión y las más recientes tendencias del mercado global.

¿Por qué es tan importante desarro-llarlo?

R/ Lo que se busca es trascen-der la auditoría de cuentas

para pasar a un modelo que detecte riesgos prematuramente e incen-tive a las compañías a mantener una robusta gestión del negocio. La experiencia ha demostrado que si hacemos una supervisión tradicio-nal, no hay requerimiento humano suficiente para mantener un nivel de supervisión suficiente. Así que avan-zamos hacia un modelo de detección temprana de riesgos.

10

Portada

Eduardo Baldares y gerardo mora

S ufrir una enfermedad grave o un accidente incapacitante son riesgos que pueden destruir

las finanzas de cualquiera si no se está preparado.

¿Cómo quedan los hijos si el pro-veedor de la familia muere? Como el único requisito para padecer alguno de estos riesgos es estar vivo, nunca está de más pensar en un buen seguro.

tiposHay dos categorías de seguros: los personales y los generales.

Por seguros personales se entien-de los que atañen al individuo como tal: vida, gastos médicos, enfermeda-des específicas, accidentes, estu-diantiles y funerarios, entre los más comunes.

Lossegurosdirigidosalascoberturasparapersonassonlosqueexperimentanmayorcrecimientotraslaaperturadel

mercado.

Los personales crecen... ¡Y le dan

más oPciones!

Los generales, en cambio, tienen que ver con bienes (vehículos, casas, crédito, obras públicas, maquinaria, obras de arte, joyas y un sinfín de etcéteras).

AsimetríaTras la apertura del mercado, en 2008, se ha presentado un crecimiento asimé-trico, en favor de los seguros personales.

Hoy, los seguros personales ya alcan-zan un 38% del total del primaje (quitando los obligatorios); cuando hacía poco, la proporción era apenas de un 25%.

RazonesPRECIOS. La venta de seguros genera-les sí ha crecido en cantidad, pero no se refleja en el dinero recaudado median-te el pago de primas, porque se está dando una fuerte competencia entre las aseguradoras por el precio. OFERTA. De las once compañías que operan en el mercado, cinco ofrecen solamente seguros personales (Seguros del Magisterio, Pan American Life Insu-rance, Aseguradora del Istmo, Best Me-ridian Insurance Company y Atlantic Southern Insurance Company). Por esta razón, estas han enfilado sus baterías promocionales sobre este sector. De las

11

ALFREDO RAMíREz ANTONIO POzzI KEvIN LUCAS

GerenteGeneraldePanAmericanLifeInsurance

ExpresidentedelaConfederaciónPanamericanadeProductoresdeSeguros

GerentedeAdisayvicepresidentedelaAsociacióndeAseguradorasPrivadas(AAP)

Lossegurospersonalesprotegeneconómi-

camenteasunúcleofamiliaren

cuantoasuintegridad,nosoloencasodemuerte.Esdecir,prote-gentambiénsucalidaddevida.

Lamejoraenlasprimas,lamayorpe-

netracióndeaseguradorasy

lasfuentesdetrabajosehanconvertidoenfactoresdecrecimien-toenlacolocacióndeseguros.

Conmásdeun19%delmercadodeseguros

personales,lasempresas

privadashemosdinami-zadolaindustria.Hoyelclientepuedeelegirporprecio,coberturas,exclusiones,serviciosauxiliares,etc.

seis restantes, cinco son aseguradoras mixtas, es decir, ofrecen ambos tipos de seguros (INS, Mapfre, Assa, Seguros Bolívar y Sagicor). ¡10 de 11!

EDUCACIóN. Además, empieza a crecer la conciencia ciudadana sobre la importancia de contar con un seguro vo-luntario que complemente la protección que ya tiene por seguridad social.

Hay oferta diversa en salud, gastos funerarios, accidentes, vida y una gran cantidad de autoexpedibles. Estos últimos, normalmente económicos y de fácil suscripción.

En general, el sector cerró 2012 con un incremento real de un 18% correspondiente a primas directas, en comparación con 2011.

En cuanto a la oferta de productos personales, se registró un aumento de un 27% y ya sobrepasaron las 191 a disposición de los consumidores.

Futuro positivoLa penetración del mercado de seguros en Costa Rica todavía no es tan profunda como podría. De hecho, a pesar del repunte, como porcentaje del Producto Interno Bruto (PIB) es apenas perceptible.

De 2005 a 2012, el primaje pasó escasa-mente de un 1,8% a un 2%.

Nuevamente, en seguros persona-les, presentó un incremento mayor, de un 0,21% a un 0,54%.

los retos“Falta mucho por avanzar. En Costa Rica, se gasta alrededor de ¢7.500 per capita por año en seguros personales (unos $15), mientras que en Chile, por ejemplo, se invierte cerca de $500”, asegura Tomás Soley, superinten-dente del ramo.

Antonio Pozzi, ex presidente de la Confederación Panamericana de Productores de Seguros, afirma que hay una desventaja en cuanto a la cobertura de habitantes por agente.

En España, por ejemplo, hay capaci-dad de que un agente de seguros cubra 465 habitantes, pero en Costa Rica el panorama cambia: 2.707 personas ten-drían que ser cubiertas por uno solo.

No obstante, esta comparación con el país europeo, cambia con paí-ses latinoamericanos como México, donde la cobertura es de 3.335 perso-nas por agente o Guatemala donde un agente debe abarcar 3.859 personas.

12

“ Nuestras aseguradoras han veni-do a dinamizar el Mercado”, afir-ma Kevin Lucas, vicepresidente

de la AAP. Recordó que la industria pri-vada tiene tres años de competir efec-tivamente en el mercado, contados a partir de la venta de su primera póliza.

Las privadas en conjunto cuentan con cerca del 10% del mercado, y un 15% solo en seguros personales y gra-cias a su fortaleza y dinamismo hoy se ofrece una gran variedad de productos y mejores servicios.

ganadoresLucas estima que, con la competencia, quien gana es el consumidor.

“El abanico de opciones se ha am-pliado. Ya somos 10 empresas privadas, 7 en la AAP. Algunas somos Asegura-doras especialistas en seguros de vehí-culos, seguros de vida, otras en gastos médicos y otras en seguros patrimo-niales. Los costarricenses ganan con la oferta de las Aseguradoras Privadas, porque somos verdaderos expertos en

sección comerciaL

“Ahora, usted puede escoger”LaAsociacióndeAseguradorasPrivadas(AAP)aglutinaalasempresasque

ofrecenopcionesfrescasparaelbienestardeloscostarricenses.

ASSA

ADISA

MAPFRE

BMI

PALIC

BOLÍVARSAGICOR

Másaseguramiento

© v

ichi

e81

ASEGURADORA DEL ISTMOSegurosdevida,saludyaccidentes.www.adisa.crTel.:2228-4850

ASSASegurosgeneralesypersonales.www.assanet.crTel.:2503-2700

BMISegurosdevidaysalud.www.segurosbmicr.comTel.2228-6069

MAPFRESegurosdedaños,vidaysalud.www.mapfrecr.comTel.:8000-627373

PALICSegurosdevida,saludyaccidentes.www.palig.comTel.:2505-3600

SAGICORSegurosdesaldosdeudor.www.sagicor.crTel.:4000-3270

SEGUROS BOLívARSegurospersonalesygenerales.www.segurosbolivar.co.crTel.:2290-1101ó800BOLIVAR

la materia, con una amplia trayectoria y prestigio internacional”.

SólidasTodas las empresas aglutinadas en AAP tienen una calificación en el rango de AA, es decir, muy fuertes, muy sólidas, según la firma interna-cional Fitch Ratings. Esto obedece al importante respaldo de capital que tienen todas.

inversión“Las aseguradoras privadas creemos en Costa Rica”, profundizó Lucas, antes de recordar que para poder ingresar, debieron cumplir con todos los requisitos legales para operar en el

AFILIADOS A LA AAP

país y aportar en efectivo en el Banco Central el capital requerido para ini-ciar operaciones. Se calcula que para el 2012, las empresas privadas suman una inversión de $85 millones.

Pura Vida y Salud

SEGUROS

AHORAUSTEDPUEDE

ESCOGER

Asociación deAseguradoras Privadas

de Costa Rica

www.aap.cr

PAAN

INSURANCE DE COSTA RICA, S.A.MERICAN LIFE

Compañía de Seguros

Aseguradoradel Istmo

14

Perspectivas

¿ Cuál es el nivel de conocimiento de los asegurados sobre los pro-ductos que compran? Limitado.

Ese es uno de los principales hallazgos del estudio Mercado de Se-guros, realizado por la encuestadora CID–Gallup para la Superintendencia General de Seguros (Sugese).

La encuesta data de junio de 2012, para un total de 1250 personas adultas entrevistadas vía telefónica en sus hogares.

Los ticos sabemos poco de seguros

CONOCIMIENTOAlrededordelamitaddelosencuestadoscuentaconalgúntipode

seguronoobligatorionidelaCajaCostarricensedeSeguroSocial(CCSS).

Lamitaddelosclientesnobuscainformaciónantesdeadquirir

unapóliza,porquesiente

confianzaenelserviciobrindadoporla

aseguradora.

50%Alrededor de lamitaddelosencuestadosbuscóinformaciónantesdedecidirlacompradeunseguro.Paraello,llamó,alacompañíaaseguradoraorecurrióaInternet.

24%Un poco menos deunacuartapartedelosencuestadosconocequésonlaspólizascolectivas.

17%Una minoríaeslaque

investigasobrelasdiferentesopcionesdelmercadoantesdecomprarun

seguro.Compara,principalmente,costos,beneficiosycoberturas.

3Las principalesrazonesparaadquirir

unsegurosonSEGuRIDAD,TRANquILIDAD

yPAz.

©Creativa

15

Losclien-tessonquienes

marcanelcamino,porque

cadadíaexigenmásopciones.

LUIS EDUARDOMUñOz*

MANUELSERRANO*

*CámaradeIntermediariosdeSeguros

Elclientecuentaahoracon

diferentesopcionesenel

mercado,segúnsunecesidad.

*ComercialdeSeguros

Qué motiva la compra

Los aseguradosbuscanunciertoclimadeestabilidad,seguridad,tranquilidadypazaladquirirunapóliza.Confíanque,enunpercance,podráncontarconrecursoseconómi-cosparaenfrentarlo.

Fuente:EstudiodeSeguros,2012.CID–GallupparaSugese.

¿Por qué no se animan?

De acuerdoconlaencues-tadeCID–GallupparalaSuperintendenciaGeneraldeSeguros,hayaspectosquedesestimulanlacompradepólizasyqueconstituyenunretoparalaindustria.

Fuente:EstudiodeSeguros,2012.CID–GallupparaSugese.

Nivel de confianza

Un 68% delosaseguradosnohatenidonecesidaddeutili-zarlapólizayesmásescépti-coalconsultárselesiesperarecibirloqueseleprometió,encasodesiniestro.

Indice:elpromedioesunaescalade1a4,denulaamuchaconfianza.Fuente:EstudiodeSeguros,2012.CID–GallupparaSugese.

Optimismo

A lociudadanosqueadquierensegurosselespreguntósiestánenmejorescondicionesahora,traslaapertura.Tresdecadacinco,respondieronquesí(cifrasenporcentajes).

Fuente:EstudiodeSeguros,2012.CID–GallupparaSugese.

COMPETENCIALosjóvenesylaspersonasconeducaciónprimariatienenmenosconocimientosobrelasopcionesenelmercado.

0 10 20 30 40 50

Daños a terceros

Responsabilidad

Obligación

Cobertura

Protección 43%

19%

6%

2%

27%

0

2

4

6

8

10

Ines

tabi

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10%

7%

5%4% 3%

3.0

3.5

Noha usado

Síha usado

3.14

3.29 Sí61%

19%No

2,6

En promedio, losentrevistadosnombraronsolo2,6aseguradoras,aunqueenelmercadofuncionan11empresasdeestetipo.

20% Uno decadacincoaseguradosindicaque,enelpaís,existeunmercadodesegurosilegal.Deellos,un11%indicaquelehanhechoofrecimientosdesegurosdevidaymédicos.

25% Una cuarta partepercibecambiosenelmercadoluegodelaapertura,en2008;principalmente,laspersonasmayoresyconmásniveleducativo.

50% cerca de lamitaddelosentrevistadosconsideraquelacompetenciaentrelasempresasaseguradorasestodavíapoca.

Laseguridadeslaprincipalrazónporlacuallosticosoptanporunapóliza.Aunasíelniveldeinformaciónquesolicitansobrelascondicionesyexclusionesdeseguroses(segúnlaencuesta)muybajo.

16

Para sus niños

L os seguros estudiantiles no son de suscripción obligatoria para los centros educativos ni

para los padres de familia, pero ¡cómo ayudan!

24/7Entre los más nobles están los que cubren al estudiante las 24 horas del día y los 7 días de la semana, esté donde esté. No importa si el percance ocurre dentro o fuera del centro educativo.

También los hay de cobertu-ra más limitada, que protegen solamente en caso de suscitarse el incidente en horas lectivas y den-tro de la responsabilidad del centro educativo.

Lo trascendental es estar in-formado: saber si la escuela cuenta con seguro o no, qué cubre o cuánto paga. Hay gente que cancela la matrícula y ni se entera que, dentro de la cuota, va el aseguramiento de su hijo.

Paraoptarporunapóliza,suhijodebeestarmatriculadoenunainstituciónreconocidaporel

Estado.

Protegidos enLa escueLa

¿Qué cubre?Depende de cada contrato en particular.

Por ejemplo, un seguro estudian-til con cobertura de gastos médicos incluye el uso de transporte de ambulancia luego del acci-dente. Tiene una cobertura máxima, dependiendo de la póliza.

Puede tener una vi-gencia de 365 días o hasta agotar la suma asegurada. Considere que si usted, en todo el período contratado, no la utiliza, debe adquirir igualmente una nueva o renovarla. Este tipo de producto se emite bajo la modalidad seguro autoexpedible anual renovable.

usarunapóliza

estudiantilsinestaractivoenuncentroeducativoesconsideradounfraude.

¿cómo funciona?De la misma forma, depende de lo establecido en el contrato. Si es 24/7, lo reporta usted o el centro educativo, según quién se entere primero.

Para usarlo, solo debe presentar la documenta-ción que acredite el acci-dente y la hospitalización.

¿cómo le pagan? Dependiendo del con-trato, podría cobrar por reembolso (usted paga y la aseguradora se lo repone luego, factura en mano). Si acude a una clínica que forma parte de la red con

que cuenta la aseguradora, esta paga directamente una vez corroborada la

Losestudiantesuniversitariosde-benestaraltantodecuánprotegidosestán,puestoqueenelmercadofun-cionanseguroscolectivosquepuedenampararlos.

Considereestepuntoalahoradeelegirdóndeestudia,comounplusycomounapruebadecuántapreocu-pacióntieneporsualumnadoelAlmaMáterdondepiensaprofesionalizarse.

Hayempresasque,dehecho,loponencomorequisitoparadejarqueestudiantesrealicenenellassuprác-ticaprofesional.Esdecir,soloaceptanpracticantesqueesténaseguradosporsuuniversidaddeprocedencia.

casosLauniversidaddeCostaRica,porejemplo,cuentaconunsegurodeaccidentesparaestudiantes.

Dichapólizaamparaporacciden-tesalosestudiantesmientrasrealizanprácticaacadémicatantoenla“u”comoentidadesexternas,encualquierpartedelterritorionacionalyfueradeeste.Rigedeconformidadconelsemestrematriculado.

Enelámbitoprivado,laasegurado-

información. Además, suele ser sin deducibles.

Si el centro educativo tiene seguro y el padre también, lo usual es utilizar primero el colectivo, para luego pasar al familiar, en caso de ser necesario.

otros tiposHay otro aseguramiento estudiantil, en la modalidad “de vida”. Si un padre fallece, se pagará al educando un monto proporcional a lo establecido en el contrato.

Podría ser una mensualidad que lo ayude a finalizar sus estudios o que, inclusive, incluya la manuten-ción. Todo dependerá del contrato.

libre elecciónNo son de suscripción obligatoria. Por tanto, ningún centro educativo puede imponerle a usted la adquisición de una póliza con una aseguradora espe-cífica, ya que la apertura del mercado faculta la libertad de escogencia.

Si el colegio le rechaza la póliza de su elección, puede interponer una denuncia ante la Superintendencia General de Seguros (Sugese).

Tampoco usted puede exigir al centro educativo que provea un segu-ro colectivo para sus alumnos.

RequisitoSi desea adquirir uno por su cuen-ta, debe estar matriculado en una institución reconocida: Ministerio de Educación, Consejo de Educación Superior o Ministerio de Salud, este último en el caso de las guarderías infantiles. ¡Cuidado! Es vital que el asegurado sea estudiante. Si deja de serlo, debe cancelar la póliza; usarla sin estar activo puede ser considera-do un fraude.

17

ANGELIC LIzANO

VicepresidentacomercialdeMapfre

Normalmen-te,elprecio(prima)está

asociadoalacantidadde

aseguradosyalmontoasegurado,porloquenoexisteunadefiniciónúnica.Dependedecadanegocio.

También en la UraMapfreestáofreciendounsegurocolectivodeaccidentesaestudiantesdelauLatina.

“Básicamente,nosestamosenfo-candoencolocarestetipodeseguroeninstitucioneseducativasquetienenmasadeestudiantes,comoesestecaso”,comentóAngelicLizano,vice-presidentacomercialdeMapfre.

ProtecciónDeacuerdoconlascaracterísticasdelseguro,publicadasenelsitiodelauLatina(www.ulatina.ac.cr),sonelegiblestodoslosestudiantesmatri-culadosyquecursenactivamenteelcicloescolarylasumaaseguradaesde$10.000.

Paraefectosdeestebeneficio,seentenderáporaccidentelaacciónsúbi-tadeunafuerzaexternayviolentaqueseaabsolutamenteajenaalavoluntaddelaseguradoodeunterceroyorigine,directamenteyconindependenciadecualquieraotracausa,lamuerteolesionescorporalesalpropioasegurado,siemprequeelfallecimientoolapérdidaocurrandentrodelosnoventadíassiguientesalafechadelaccidente.

GUILLERMO CONSTENLA

PresidenteejecutivodelINS

Losuni-versitariospuedenoptar

porelseguroestudiantil,siem-

prequelacasadeen-señanzaseareconocidaporelConcejoNacionaldeEducaciónSuperior(Conesup)

18

Para sus niños

¿Qué debe consultar un padre de familia antes de contratar un servicio de transporte?“Mínimo, debe cerciorarse con quién lo contrata, cuáles unidades tiene y si cumple todos los requerimientos que pide el Consejo Nacional de Vialidad (Cosevi), como seguros, permisos, revisión técnica vehicular y marcha-mos. Pregunte si tiene experiencia en transporte para colegio o escuela”.

¿cuáles seguros deben cubrir a un estudiante que va en un autobús?“Primero y básico, el Obligatorio Automotor (SOA), como cualquier carro. De acuerdo con los reglamentos del Cosevi, el autobús de transporte de estudiantes debe tener una póliza de lesión o muerte de personas”.

¿es suficiente?“Existen dos problemas: la póliza que se pide es muy baja y, obviamente, algunos empresarios optan por el mí-nimo. Entonces, si un menor requiere atención médica muy especializada y onerosa, ese monto se agota rápida-mente. El otro es que el Cosevi pide esta póliza para sacar el permiso, que es anual; algunos empresarios acostumbran pagarla por trimestres. Entonces, si no hay una buena super-visión, puede haber casos de buses de estudiantes sin póliza. Por tanto, el padre debe estar atento”.

¿es recomendable tener seguro por aparte?“Sí. En los accidentes de bus, la mayoría de las veces el asunto de las atenciones sanitarias se complica. La atención con seguro estudiantil es inmediata y es lo requerido. Es mejor buscar fuentes alternas de solución que dependan de la propia persona y no de terceras fuentes”.

si la buseta tiene seguro y el padre de familia cuenta con otro para accidentes, ¿cuál se aplica en caso de un percance?“Por práctica, se acude primero a los obligatorios y luego a los voluntarios (primero el del propio bus, luego el estudiantil del centro educativo –si lo tiene– y, en caso de ser necesario, los de familia). En ese orden, procede el reclamo de las indemnizaciones. Comenzamos por el transportista responsable. Si no hay seguros de ningún tipo, se puede presentar una demanda judicial.

¿cómo se reclama en caso de ano-malías?El padre de familia debería denun-ciarlas a un Oficial de Tránsito, en primer término. También puede acudir al Consejo de Transporte Público (teléfono 2226 - 8886).

¿quépasasisuhijoviajaenmicrobúsalaescuela?¿quédebepreguntar

antesdecontrataresteservicio?

Antes de pagarLa buseTa

Si hAy BUSEtA, PREvEngA•debe haberunapersonamayor(ademásdelchofer)queacompañe.• indispensables: cinturones,llantasyfrenosenbuenestado.• ventanasdeguillotinaynocorredizas.•Suficienteespacioenlospasillos.• Puertadeemergenciaconmecanismodeseguridad.• Botiquín deprimerosauxiliosyentrenamientoparaacompañantes.•luces deemergencia(cuatroatrás,cuatroadelanteydoslaterales). Fuente: entrevistaaJuanCarlosDíaz,gerentedenegociosdePopularSociedad

AgenciadeSeguros.

yaseapermanenteuocasional,la

personaquerealizatrabajosensucasadebecontarconlossegurosdeley.¿Cuálesson?

19

P or norma laboral, todo patrono está obligado a asegurar a sus trabajadores por:

• Riesgos del trabajo (RT). Póliza que protege frente a enfermedades o accidentes específicamente relacionados

¿y el Seguro Social?Los dos pilares fundamentales de este sistema son:

• El seguro de salud.• El seguro de invalidez, vejez, y

muerte (IVM, para pensión). Ambos están contemplados dentro

de la cuota que se paga a la Caja. Garantiza al trabajador el acceso

a servicios médicos, el pago de sub-sidios por incapacidad o maternidad, el pago de una pensión en caso de invalidez o vejez, y la protección a beneficiarios en caso de su muerte. El trabajador debe contar con una orden patronal.

cAídA millonARiAno tener Rt le salió carísimo al patrono de un pintor ocasional:

1. El caso. untrabajadorocasionalcayódeunandamiomientras

pintabaunacasa,aparentementebajoserviciosprofesionales.Alnorecibirlaatención,demandóalcontratanteyalINS.

2. Razonamiento de la Sala II. Avalóelargumentodeltrabajador

eindicó:“Laproteccióncontralosriesgosdeltrabajoconfiguraundeberdeprevisióndetodoslospatronos(...)aúncuandosetratedetrabajosocasionalesotemporales,seadeunosdíasodeunashoras”.

3. La sentencia. Sedeclaróconlugarlademanda,ycondenó

alcontratanteyalINSdemanerasolidaria,apagaraltrabajador:• ¢1.100.368porincapacidad

temporal.• ¢2.445.264derentaanualvitalicia

porincapacidadpermanente,máslosaumentosdeley.

Fuente:Expediente09-000962-0166-LA.Resolución:2012-000560.SalaSegunda.

Todo trabajador doméstico debe estar

cubierTocon sus labores. Se suscribe con una aseguradora (aunque actualmente solo lo ofrece el Instituto Nacional de Seguros).

• Seguro social. Brinda acceso a servicios de salud y a una futura pen-sión. Se contrata ante la Caja Costarri-cense de Seguro Social (CCSS).

¿Qué cubre el Rt?Incluye asistencia:

• Médico y quirúrgica.• Hospitalaria.• Farmacéutica.• Rehabilitación. Además, indemnizaciones por

muerte, así como por incapacidad .

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20

Familiares

Saskia valenciano/ Para Seguros

T arde o temprano, no falta un diente quebrado o un dolor de muela, debido a un golpe o

por morder algo duro. Previendo estos y otros imprevistos, algunas pólizas medicas y de viaje están incluyendo –o ampliando– claúsulas de cobertura odontológica.

¿Accidente o emergencia?Un choque repentino puede terminar en un diente quebrado, caída de una calza o un dolor agudo. En estos casos, podría aplicar su seguro, si tiene cobertura odontológica.

Ahora, ¿cuál es la diferencia entre un accidente y una emergencia

odontológica? Las pólizas se definen usualmente como “accidente” una situación fortuita (golpe o choque, por ejemplo) que provoca dolor, inflama-ción o perdida de piezas.

En una emergencia de otro tipo, por ejemplo, hay dolor e inflamación, pero no provocado por un evento específico.

Tome en cuenta que la mayoría de las pólizas hace esta diferencia entre situaciones que se originan a causa de un accidente y las que son emergen-cias por otras causas.

Póliza dentalEn el país no hay, de momento, una póliza exclusiva para cobertura den-tal. “Afuera sí existen, pero las primas

Elmercadoempiezaa

ofrecersegurosodontológicos.Lamayoríadeaseguradoras;sinembargo,ha

optadoporampliarsuscoberturasdegastosmédicos.

Por su salud denTaL

¿QUé dEBE SABER dE SU coBERtURA dEntAl?lo quelapólizadefinecomoemergenciaycomoaccidentedental.El límitedecobertura(cuáleselmontomáximo).la reddeproveedoresdentalesdondepodríasolicitarasistencia.los tratamientososerviciosodontológicosquecubrelapóliza.las exclusiones(esdecir,enquécasosnolocubreelseguro).

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Laspólizasticasofrecenusualmentecoberturasparalaprimeraatencióndeldolor,pormontosdeentre$150a$2.000.

son significativas debido al alto riesgo e incidencia”, explica Silvia Pardo, jefe del Proceso Técnico de Suscripción del INS.

La tendencia en Costa Rica ha sido, más bien, incluir cobertura dental dentro de las pólizas médicas.

Algunas, ofrecen incluso el beneficio gratuito anual de chequeo y limpieza dental, sin deducible ni coaseguro.

durante viajesLas pólizas ticas suelen ofrecer coberturas para la primera atención del dolor, por montos de entre $150 a $2.000.

Lo fundamental, para evitarse sorpresas, es revisar bien el límite de cobertura y las exclusiones para la asistencia dental de su seguro de viaje.

Tenga a mano la red de provee-dores o el número al que debe llamar para solicitar esta asistencia en el país al que viaja.

Considere que, en muchos países, la atención odontológica es altamente costosa. Si por alguna razón va a que lo atiendan y paga por la asisten-cia, guarde las facturas y el reporte médico para que pueda presentar el reclamo ante la aseguradora.

21

Sí tiene:Assa.OfreceelsegurodevidaautoexpedibleBienestar dental encolones,concoberturasparamuerte,asícomoasistenciaporurgenciasodontológicas.

INS.TieneelautoexpedibleDental Accidentalendólaresycolones.Esteproductoindemnizalasumaasegurada,encasodesufrirunaccidente.Tambiéntienecoberturasdentrodeotrossegurosmédicos.

dentro de gastos médicos:Otrasaseguradorasincluyenestetipodeserviciosdentrodelaspólizasdegastosmédicos.Ellasson:

• AseguradoradelIstmo(Adisa).

• AtlanticSouthernInsuranceCo(Asico).

• BMI.• Mapfre.• PanAmericanLife.• Segurosdel

Magisterio.

no los ofrecen: Lasempresasque,demomento,noofrecenestetipodecoberturason:

• Quálitas.Seespecializasolamenteensegurosgenerales(devehículos).

• Sagicor. Loprimeroqueofrecerásonpólizasdesaldodeudor.

• Seguros Bolívar. Tieneinscritossegurosdevida.

Fuentes: KerlynRamírez,gerentedeBMICostaRica;SilviaPardo,jefedeProcesoTécnicodeSuscrip-cióndelINS;NataliaSilva,deASSACompañíadeSeguros,yRafaelChinchilla,gerentedeSegurosdelMagisterio.

En coStA RicAhay dos aseguradoras que sí cuentan con seguros odontológicos, aunque la mayoría incluye el beneficio dentro de gastos médicos.

gerardo mora y melissa molina / Para Seguros*

(*) Fuentes: llamadastelefónicasalasaseguradorasyconsultaalRegistrodePólizasyServiciosAutoexpediblesdelaSugese(www.sugese.fi.cr).

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Familiares

Saskia valenciano/ Para Seguros

S i va a saltar en bungee o pa-racaídas, volar en parapente, escalar montañas o hacer ra-

fting, puede disfrutarlo de forma más segura con una póliza que cubra estos deportes.

Costa Rica es un país donde cada día se practican más estos y otros de los llamados “deportes extremos” y, por eso, las compañías aseguradoras en el país han empezado a incluir coberturas en sus pólizas.

¿Qué son?Las aseguradoras usualmente los de-finen como cualquier actividad, com-petencia, evento atlético o deportivo

que represente un alto riesgo o peligro para la integridad física o emocional de la persona. A nivel contractual, también se les llama “deportes extre-mos de alto riesgo”, “deportes peligro-sos” o “pasatiempos riesgosos” (véase recuadro “Algunos extremos”).

En costa RicaLa práctica de estos deportes no es novedad en nuestro país. Sin embargo, sí lo es poder asegurarse en caso de un accidente al ejecutarlos.

Hoy, compañías como Best Meri-dian Insurance Company (BMI) tienen la opción de cobertura para deportes de alto riesgo o peligrosos en sus pla-nes, con rangos desde los $250 hasta los $30.000.

Antesderealizaresaaventuraquesiemprehasoñado,verifiquequecuentaconlaprotecciónencasodeque

requieraasistenciamédicaantealgún

imprevisto.

Salte al vacío,Pero con

coberTura

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La cobertura es por accidente e incluye el tratamiento de lesiones resultado de la parti-cipación en compe-tencias profesionales o de aficionados que expongan al partici-pante a peligro o riesgo. También cubre pruebas de velocidad, carreras de motocicletas u otros deportes moto-rizados.

Panamerican Life Insurance (Palic) ofrece protección en su seguro internacional de gastos médicos ma-yores. En caso de accidente por pasa-

¡PREgUntE SiEmPRE!Alasegurarlaprácticadedeportesextremos,fíjeseen:condiciones(sicubrelaprácticadeestosdeportesporaccidente).Si protegecomoaficionadoycomoprofesional.máximodecoberturayloslímites.Exclusiones.¿dónde cubre?(siesanivelnacionalointernacional).¿cuálessuresponsabilidadcomoasegurado?Deducibleycoaseguro.

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Fuentes:KerlynRamírez,gerentegeneralBMICostaRica;SilviaPardo,jefedeProcesoTécnicodeSuscripcióndelINSypáginaselectrónicas:www.paligprivateclient.comywww.suat.com.uy.

¿cómo SE cUBREn?tropical BungeeSededicaennuestropaísaestedeportedesde1991.Aproximadamente75personassaltansemanalmente.Seguro:ResponsabilidadCivil.

Parapente cREnépocadeverano,realizanaproximadamenteunos20vuelosporfindesemana.Seguro: ResponsabilidadCivil.Sisonclases,susinstructoresyestudiantes

estáncubiertosconlapólizaparaestudiantesypilotos.

Fuentes: VíctorGallo,gerentegeneralTropicalBungee,yRodneyCampos,pilotoTandemeinstructorparaCentroaméricadeParapenteCR.

AvEntURA FUERAdEl PAíSEnelmundo,algunascompañíasofrecencoberturasparapracticarestosdeportesduranteviajesalextranjero.Anivelnacional,demomento,laspólizasdeviaje,noofrecenestaopción.

AlgUnoS ExtREmoSAunquedependedecadapóliza,dentrodelascoberturasdeestetipousualmenteseincluyenlossiguientesdeportes:3Alasdelta.3Alpinismo.3Artesmarcialesmixtas.3Automovilismo.3Bicicross.3Boxeo.3Bungeejumping.3Caceríamayor.3Canopy.3Carreradecaballos.3Cuadraciclos.3Cuadracross.3Deportesacuáticos.3Escalarmontañas.3Fútbolamericano.3Motociclismo.3Motocross.3Paracaidismo.3Parapente.3Pesca.3Rafting.3Rapel.3Rugby.3Skywalkoskytrek.3Snorkeling.3Surfing.3Toreo.3Vuelolibre.

tiempos riesgosos y deportes aficionados, usted estará

cubierto.El Instituto

Nacional de Seguros también han incluido

recientemente este tipo de coberturas en su póliza

INS Medical.Cubre hasta por $10.000 deportes

como boxeo, pesca, jumping y surfing. Las primas anuales van desde $415 hasta $3.993.

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Familiares

Q ué buenas son las activi-dades extra clase para los hijos.

Las artes marciales los ayudan a disciplinarse. La natación, se dice, es de los deportes más completos, porque se ejercitan la mayoría de los músculos.

Igual, el fútbol enseña los valores del juego colectivo. En general, el de-porte es considerado un valor social, que dignifica al ser humano. “Mens sana in corpore sano” (mente sana en cuerpo sano), dice la cita latina del año 365.

RiesgosSin embargo, estas actividades tam-bién conllevan riesgos de lesiones. Por consiguiente, los lugares adonde lleva a sus hijos deberían contemplar el aseguramiento como un plus.

Si va a inscribir a su hijo en una actividad deportiva, verifique que el lugar cuente con los seguros.

obligaciónAunque algunos establecimientos asuman que el padre matricula a sus hijos bajo su propio riesgo, la juris-prudencia les endosa obligaciones.

De acuerdo con el Código de Comercio y la Ley de Protección al Consumidor, el establecimiento debe resarcir a la persona por el daño físico ocasionado por motivo de un defecto en el instrumental utilizado.

¿Ejemplos?Si el piso donde se practican las artes marciales está astillado y el estu-diante se lastima.

Si a la piscina no se le dio adecua-do mantenimiento y un exceso de

¿Cuánprotegidosestánsusniñoscuandoasistenaclasesdekarate,natación,fútboluotrasdisciplinasdeportivas?

Sus hijos, ejercitados y

seguros

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25

químicos daña la piel o los ojos del alumno.

Si una portería está en mal esta-do y le cae encima a un jugador.

Si las máquinas de gimnasia se encuentran dañadas y se rompen, en perjuicio del matriculado.

También procede la indemniza-ción si el daño es generado debido a un procedimiento equivocado, por parte del instructor.

Por tanto, las pólizas deben cu-brir daños a terceros. aunque estos sean provocados de buena fe.

Responsabilidad civilEn lugar de someterse a complejos procesos judiciales –que suelen re-sultar muy onerosos– por demandas de afectados, una buena idea para los establecimientos es contar con un seguro de responsabilidad civil.

Estos son dirigidos a empresas comerciales, industriales y perso-nas físicas que realicen actividades comerciales, que necesiten protec-ción contra las pérdidas económicas derivadas de la obligación legal de indemnizar daños a otros en su inte-gridad física o por daños materiales en sus propiedades.

El INS ofrece uno cuyo monto asegurado mínimo es de ¢5.000.000 o su equivalente en dólares

cobertura básicaCubre las sumas que el asegurado se vea obligado legalmente a reconocer, por concepto de responsabilidad civil, por lesión y muerte de terceras personas o daños a la propiedad de terceras personas hasta la suma ase-gurada estipulada en la póliza.

Esta cobertura opera siempre y cuando el evento se origine dentro del predio asegurado y durante la vigencia de la póliza.

ElManual de Normas para la Habilitación de Centros de Acondi-cionamiento Físico(CAF)pide,entreotrosrequerimientos,queloslugaresdeentrenamientodepesastengan:

• Al menosuninstructorcertifica-doporelórganoestatalreconoci-do.

• Espejos de cuerpoentero,porlomenosenunadelasparedes.

• En el áreadeentrenamientoconpesolibre,pisoimpermeableconbasedehuleyconcomporta-mientoelástico,quepermitafácillimpieza(seexcluyealfombratextil).

• Pisos limpiosyantideslizantes(seexcluyealfombratextil).

• Al menosunafuente,tomasdeaguaodispensadorporcada100m2conlíquidoaptoparaconsu-mohumano.

• Dispositivos para entrenamientolibresdeherrumbre.

• Barras con guíasdeagarredematerialantideslizante.

• Discos que tenganclaramenteindicadolospesosenkilogramososuequivalenteenlibras.

• Un mecanismoqueindiquelaresistenciacontralaqueseestárealizandoeltrabajo,expresadoenkilogramosolibras.

• Garantizar el funcionamientodelamáquinaafindesalvaguardarlaseguridaddelosclientes.

• Máquinas limpias,enbuenes-tado,conacolchonamientoparaprotegerlaspartesdelcuerpoqueentranencontactoconellas.

En el

MARCO vINICIOALFARO

Corredordeseguros

Amicriterio,aúnfaltaque

seinformemásalconsumidoryque

elmercadoseatrevaadarmásproductosnovedosos.

máS inFoRmAciónLosconsumidoresdebenpedirtodalainformaciónsobresegurosaloslugaresdondematriculanasushijos.Lasempresasdeberíanproporcionar-lestododeoficio,aunquenoselescuestione.Haciaesodebeconducirlamaduracióndelmercado.

AdicionAlESHaycoberturasadicionales,encasodedañosoroboalosvehículosmientrasselescustodiaenelprediodelaacademia,asícomodeatenciónmédicainmediata.Elsegurocubrelassumasquelaacademiatengaquepagarensudeberdeauxilio,porconceptodelosgastosoriginadosenlaatenciónmédicainmediatadepersonasquesufranunaccidenteensusinstalaciones.

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gimnasio

26

Familiares

E n la determinación de cuánto cuestan los seguros personales intervienen muchos factores,

como el tipo de seguro, la edad y, en al-gunos casos, el sexo y, además, el estado de salud u ocupación..

¿Qué cubren? Es muy variado y de-pende de lo que establezca el contrato.

Las coberturas pueden incluir, usualmente:

incAPAcidAd PERmAnEntE. Ampara este riesgo con un monto adicional, como adelanto de la suma asegurada en el beneficio de muerte.

incAPAcidAd tEmPoRAl. Si producto de un accidente, el asegura-do sufre lesiones por las cuales quede incapacitado de manera temporal se le reconocerá un porcentaje de su salario.

quéalternativasdecobertura

ofreceelmercadoatravésdelossegurospersonales.

BEnEFicio FAmiliAR. Monto adicional de la suma asegurada al mo-mento de ocurrir el fallecimiento del cónyuge o de cualquiera de sus hijos.

gAStoS FUnERARioS. Otorga un monto, ya sea como adelanto o adicional a la suma asegurada, en caso de muerte del asegurado. Todo dependerá de lo que establezca el contrato de seguros.

Fuente:SilviaPardo,DireccióndeOperacionesdelINS.

OpcionesPersonaLes

SILvIA PARDO

DireccióndeOperacionesdelINS.

Elseguroseotorgaatravés

delaentidadfinancieraqueotorgaelpréstamo.Así,elbancobuscaprotegersedelriesgodemuertedelasegurado,demaneraquenopuedahacerfrentealasobligacionescrediticiasadquiridas.Encasodemuerteeincapacidadtotalypermanentedelasegurado,sepagaalaentidadfinancieraelsaldodeladeuda.

SAldo dEUdoR

monto oRiginAlAlasegurarunadeuda,consultesilapólizaleestácubriendosololoquedebe–esdecir,elsaldodeudor–osiesporelmontoinicialdesudeuda.Enelprimertipo,elcostodelsegurosereduciráenlamedidaqueseamorticeelpréstamo.

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doBlE indEmnizAción PoR dESmEmBRAmiEnto o mUER-tE AccidEntAl. Esta cobertura ampara ambos riesgos y paga los mon-tos establecidos en el contrato.

REntA tEmPoRAl En cASo dE incAPAcidAd totAl y PERmA-nEntE. La aseguradora pagará en rentas mensuales sucesivas una suma asegurada adicional, como consecuen-cia de este tipo de incapacidad –por enfermedad o accidente–.

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L os seguros contra accidentes son más baratos que los de salud, porque son menos fre-

cuentes que las enfermedades o hasta de menor gravedad.

Basta ver los números. En 2011, 18.801 personas perdieron la vida en Costa Rica, de las cuales solo 1.246 perecieron a causa de accidentes.

Eso representa 6,6% de las muer-tes, de acuerdo con las cifras oficiales del Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC).

mejor precio para ellasEn el caso de las mujeres, la incidencia es todavía menor, con 4,1%; en el caso de los varones, es de 8,5% de muertes por accidente.Como los precios se determinan de acuerdo con una tabla de probabilida-des, a ellas les resultarán todavía más cómodas las primas, por su menor propensión a sufrir accidentes.

Ahora bien, las coberturas pueden ser tan amplias como las estipule el contrato. Depende de cada caso. Cuan-to más incluya, mejor.

Buena inversiónLos seguros constituyen una de las mejores inversiones que una perso-na puede realizar para proteger su patrimonio.

Hoy, puede ser que su familia goce de una situación económica solvente y no le preocupe algunos temas, como la propensión a sufrir algún infortunio, pero ¿quién puede asegurar que en el futuro todo continuará de la misma forma?

Para algunos, el primer pensa-miento es que el pago de la póliza le resta dinero para gastar en otras actividades, pero es suficiente con tener disciplina. Con el transcurso del tiempo, aprenderá a no contar con ese rubro como parte del ingreso familiar.

Siempreesbuenocontar

conproteccióny,conmásrazón,sielproductoescómodoparasu

bolsillo.

Para accidenTes: baratos y necesarios

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SERGIO RUIz

PresidentedeAAPygerentegeneraldeASSA

Esmuyimportanteteneruna

pólizaquecubratantolos

gastosmédicosderiva-dosdeunaccidente,comolamuertepro-ductodeunaccidente,incluyendolosgastosfunerarios.

“

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Familiares

¿ Por qué es aconsejable contar con seguros privados como complemento de la seguridad

social?“Si bien el sistema de Seguridad

Social de Costa Rica es bastante amplio y de acceso para todos los sec-tores socioeconómicos, en algunos casos, las personas deben esperar meses y años para recibir una cita médica, quirúrgica u odontológi-ca”, explica Viviana Monge, jefe de Productos Masivos de la aseguradora Assa.

Por este motivo, es importante

complementar con seguros priva-dos que permitan atención médica inmediata.

Para ello existen las pólizas de accidentes y gastos médicos, princi-palmente, así como las de de vida, en caso de que la persona fallezca.

¡Asegúrese ya!Si la persona no cuenta con seguro de CCSS, ¿cuáles son sus coberturas más urgentes? Primero, la de enfermeda-des y, segundo, la de accidentes.

Todos estamos expuestos a sufrir alteraciones en nuestra salud, ya sea

Pordefinición,lasaludnopuedeesperar.Porestoesimportante

complementarconsegurosprivadosquepermitan

atenciónmédicainmediata.

comPLemenTo de la seguridad social

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por una enfermedad o un accidente. De allí, la trascendencia de contar

con pólizas que cubran ambos ries-gos, principalmente si no se está al amparo de la Caja.

Si no lo prevé, una persona afectada en su salud por enfermedad o accidente deberá cubrir todos los gastos necesarios para la atención médica.

Aunque algunas personas puedan hacer frente a gastos médicos usua-les, los pagos en que se incurre por un accidente o por una enfermedad grave, pueden ser de millones de colones.

Junto a esas dos coberturas, el seguro de vida debería ser una prioridad, pues –en caso de no tenerlo– la familia podría quedar completamente desprotegida en caso de fallecimiento de los proveedores económicos.

coberturasUsualmente los accidentes que se presentan en el hogar, no tienen exclusiones.

“Las exclusiones se presentan cuando estos se dan producto de la práctica usual de deportes extremos, actividades al margen de la ley (como los llamados piques) o cuando están relacionados con ocupaciones tales como oficial de policía o guarda de seguridad”, explica Monge.

¿Cuáles procedimientos médicos cubren y cuáles no?

“Cuando se trata de accidentes, la cobertura puede ser tan amplia como lo que se requiera en la atención del accidente.

En el caso de Assa, se incluyen, además de los gastos médicos en sí, otros servicios, como ambulancia, enfermera y aparatos protéticos, por ejemplo”, contesta.

29

DOUGLAS SOTOGINA MUñOz

GerentedeBCRCorredoradeSeguros

GerenteGeneraldequálitas

Aparatos

electrónicos

Actualmen-teelmercado

ofrecesegurosparacubrirlos

riesgosalosqueestánexpuestoslosequiposelectrónicos,fijosopor-tátiles(laptops,tablets,celulares,etc.).Susprincipalescoberturassonlosdañoscausadosporincendios,explosión,variacionesdevoltaje,robo,ademásdelosdañoscausadosportembloryterremoto.

vehículos

Lareco-mendaciónsiemprees

cubrirnosoloelvehículopropio,

sinotambiénasegurarsedepoderhacerfrentealosdañosocasionadosalapropiedaddeterce-ros.Alahoradedecidir,esimportantenosolocompararprecios,sinocoberturas,exclusiones,deducibles,coasegurosy,porsupuesto,elservicio.

PIENSE TAMBIéNEN SUS BIENESParalasaluddelbolsillo,esdecir,laeconomíafamiliar,sontambiénimportanteslossegurosgenerales.Estossonlosquecubrenlosbienes,comocasa,menaje,aparatoselectrónicos,automóvil,etc.

lo claveEn el caso de los adultos, es de suma importancia que cuenten con un seguro de vida, que incluya muerte natural y accidental, y garantice el desarrollo continuo de quienes dependen de ellos.

Para toda la familia, es importan-te contar con una póliza de acciden-tes y gastos médicos, que les permita hacer frente a los gastos que, en caso de una enfermedad grave, pueden llegar a representar sumas cuantio-sas. Es importante revisar los valores agregados que ofrezca la póliza, como atención odontológica y gastos funerarios, que complementan este tipo de pólizas.

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Familiares

H ay seguros de gastos médi-cos que cubren dificultades que puedan presentarse

durante el embarazo, como la amena-za de aborto e incluso la pérdida del bebé.

También hay cobertura para las circunstancias normales durante el embarazo, como consultas médicas, medicamentos, servicios de laborato-rio y ultrasonido fuera de hospital.

¿Qué más podría incluir? Servi-cios como sala de partos o de cirugías en caso de cesárea, incluido el obste-tra o el cirujano, atención al final del parto y la atención al recién nacido.

SeguimientoDurante el embarazo, es clave llevar seguimiento médico frecuente. De esta forma, controla el desarrollo de la gestación y anticipa o trata posibles complicaciones de salud de la madre o del bebé.

Elmercadoofreceseguros

paracoberturadegastosmédicosqueincluyenmaternidad.

desde eLvientre materno

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Sin dudas en estas circunstancias, un seguro de gastos médicos es una buena idea, porque:

Aun si cuenta con el seguro social, es posible que le resulte pesado hacer filas y sacar citas en la madrugada para el control.

Como es obvio, la atención privada cuesta dinero y podría resultarle difícil sufragarla, salvo que cuente con un seguro.

Entonces, con un buen seguro, puede ir invirtiendo desde antes de embarazarse para contar, una vez encinta, con un buen tratamiento para antes, durante y después del parto.

RequisitoPara poder asegurar su embarazo, debe adquirir la póliza con un mínimo de 10 meses antes de la fecha proyec-tada para dar a luz. Esto se conoce en seguros como “período de carencia”.

En el mundo, hay compañías que ofrecen la posibilidad de pagar una sobreprima (más dinero) para poder asegurarla aunque ya esté embaraza-da, pero normalmente esto no sucede.

SiEmPRE conSUltE¿quéledebepreguntarasucorredoroagentedeseguros?la cobertura. unaexplicacióndetalladasobrequécubreelseguro.las exclusiones.Esdecir,encuálescasoslaaseguradoranopaga.El precio.Cuántocuestanlapólizaylaperiodicidaddepago.los beneficios.Porejemplo,conveniosodescuentosconclínicasydoctores.

31

-¿En qué hay que fijarse al adquirir un seguro de estos?R/“Enelcasodequeunamujerdeseeobtenercoberturaparaunfuturoembarazo,deberásuscribirunsegurodeGastosMédicosapropiadoasusnecesidadesydisponibilidadeconómica.Deberáconsiderarqueestacoberturaestásujetaalímitesmáximosdeprotección,conformeacadapóliza”.

- ¿Cuán importante es verificar con cuánto tiempo de antelación debe de adquirirlo para disfrutar de los beneficios durante el parto? R/“Cadaunodelosproductosqueofrecenlasdiferentesaseguradorasdelmercado,establecenunperíododecarencia(espera),duranteelcualnosepuedenpresentargastosaconsecuenciadeembarazo;portanto,esimportanteplanificarunafuturaprotección.Sinembargo,sedebetenermuyclaroque,aunqueelpartoseplanifique,cualquiercomplicacióndelembarazo,comoabortos,embarazosextrauterinos,eclampsia,etc.,noestaríacubiertasinosehasuperadoelperíododeesperarespectivo”.

- ¿Los seguros pueden cubrir, por ejemplo, dificultades que puedan presentarse durante el embarazo, tales como la amenaza de aborto e incluso la pérdida del bebé?R/“Cadaseguroestablecelascomplicacionesdeembarazo,partoypospartocubiertas,lascualestendráncoberturasicumplenconlascondicionesdeperíododeesperaylímitesdeprotecciónpreestablecidos”.

- ¿Qué otros beneficios puede proporcionar?R/“Dentrodeloslímitesestablecidos,lamayoríadelossegurosotorgacoberturaneonatalalbebéreciénnacido.Estoincluyelaconsultayrevisióngeneral.Otraspólizasbrindancoberturaencasodecomplicacionesocuidadocríticoneonatal.Hayalternativasqueofrecenprotecciónencuantoaenfermedadescongénitasohereditariasyprematurezdelreciénnacido,siempreycuandoelpartoseacubiertoporlapólizayelniñoseaincluidoenelseguroinmediatamente”.

MAMá, ¡TóMELO EN CUENTA!

Fuente: AlejandraBalmaceda,AFCorredoradeSeguros

EN CASOS DE FECUNDACIóN ASISTIDA, ¿APLICA?usualmentesedebeesperarunmesdespuésdelnacimientoparaaseguraralbebé.Porejemplo,unsegurodegastosmédicosvigenteenCostaRicacitalosiguiente:“Sedeberápresentarlasolicituddelseguro,continuarconelprocedimientohabitualdeaseguramientoypodránincluirsehastaeldía31desunacimiento”.Fuente: Registrodepólizasyserviciosauxiliares:En:www.sugese.fi.cr

Estética

L os tratamientos y las cirugías estéticas, plásticas o de embe-llecimiento son menos comu-

nes en las coberturas de los seguros que las reconstructivas (es decir, aque-llas tendientes a corregir enfermeda-des o accidentes).

Esto porque el seguro sigue el principio básico de retribuir al asegu-rado por los gastos en los que incurra para el restablecimiento de su salud.

¿Estética o reconstructiva?Si la necesidad de cirugía es producto de un accidente o enfermedad ampa-rado en la póliza, los seguros de gastos médicos cubrirían la inversión desde el inicio del procedimiento, eventua-les complicaciones y el restableci-miento del paciente. Caso contrario, no se otorgará cobertura.

En caso de mastectomíaEste tipo de procedimiento depende de una valoración del Comité Médico Evaluador de cada una de las asegu-radoras.

Allí se revisa el diagnóstico, con-dición de la paciente y necesidad real de la mastectomía para verificar, en cada caso, si el asegurado es objeto de cobertura.

los de vidaExisten planes de vida que cubren la muerte por cualquier causa.

Por consiguiente, si el asegurado fallece a consecuencia de una cirugía estética estaría amparado por la póliza.

Así las cosas, se le entregaría la suma acordada a los beneficiarios que en vida haya designado el cliente.

Fíjesesielsegurodegastosmédicosincluyereconstrucciónencasosdeenfermedadoaccidente.

¿Cubre cirugía plástica?

dePende

32

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33

Alternativa

en los

colectivos

Enlaspólizascolectivas,Palic

yMapfreofrecendoscoberturasbajounmismonúmerodepóliza,yunanoesexcluyentedelaotra:sielfallecimientoobedeceaunacompli-cacióndeunacirugíaestéticanocubiertaenlapólizadesalud,tendríaprotecciónbajoelbeneficiodevida.

RIChARD LOEw

DirectorGeneraldeBMICostaRica

Con

cobertura

Silaper-sonaase-

guradatieneunapólizadevida

yfalleceacausadelacirugíaestética,losbeneficiariossípuedenrealizarelreclamo.Encasosoncológicos,comoporejemplounareconstrucciónpormastectomía,síhaycobertura,siempreycuandoelcáncerhayasidocubiertoporlaaseguradora.

“

GerentePost-VentadeSegurosColectivosdeunity

“Silacirugíaessoloporfineses-téticos,esmenoscomúnlacobertura,encomparacióncon,porejemplo,unareconstruccióndesenopormastecto-mía”,explicaTomásSoley,superinten-dentedeSeguros.

Sinembargo,aclaraque“menoscomún”noquieredecirquenoexista.

“Ahorahaysegurosqueincluyenelbypassgástrico,sielclientellevaciertotiempoasegurado(ellapsodependedeloquedigaelcontrato),siempreycuandonohayapreexistencia,esdecir,unsobrepesoimportantealtomaralpóliza”.

Otroejemploloofrecelaasegura-doraBMIconelseguroSERIE3000,queincluyecoberturaespecíficaparacirugíaestética:

“Lareconstrucciónestéticadelosenossedefinecomolareparación,confinesestéticos,detodoopartedeunooambossenos,quenoseamédicamentenecesario,asícomoeltratamientodelascomplicacionessurgidas.Sinembargo,ellímitevitaliciodeuS$4.000porpólizaseaplicaráalareconstrucciónestéticadelosenosyacualesquieracomplicacionesresultan-tes,siempreycuandoelaseguradohayaestadocontinuamenteaseguradobajoestapólizaporunperíododenomenosdedosañospóliza”.

comPRo-BABlELaspólizasdesaludcubrencirugíasporenfermedadoaccidente,siempreycuandoesténrespaldadasporundiagnósticomédico.Además,elpacientedebehabercumplidolosplazosestablecidosporlasaseguradoras,comotiemposdeesperaocarencias,ylosdiagnósticosdebenseremitidosporunprofesionalautorizadoporelColegiodeMédicosyCirujanosdeCostaRica.

Coberturas específicas

Fuente:Registrodepólizasyserviciosauxiliares.En:www.sugese.fi.cr(páginaoficialdelaSuper-intendenciaGeneraldeSeguros). ©

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LAURA ChINChILLA

34

Colectivos

Eduardo Baldares y gerardo mora / Seguros

Q ue los seguros son caros y son asequibles solo para las élites es un mito. Hay pro-

ductos para todos los presupuestos. Por ejemplo, los seguros colectivos y los autoexpedibles están concebidos para la masificación, vía abaratamien-to de costos.

En grupoLos seguros colectivos permiten agru-par bajo una misma póliza o contrato a un mínimo de 10 personas. Son aplicables cuando los riesgos no son particulares o específicos para cada individuo, sino que hay una generali-dad de condiciones aplicables a todo el grupo asegurable.

Entre las pólizas más comunes de este tipo, están Vida y Gastos Médicos, dos típicos seguros personales.

Prima más bajaAl tratarse de un grupo grande de asegurados en una sola póliza, se dispersa el riesgo.

Los asegurados con un mayor riesgo se benefician por los de riesgo menor, porque el costo se distribuye entre todos.

Se reduce la tramitología y los cos-tos administrativos. Por ejemplo, se dan casos donde en una póliza se agrupan más de 3.000 asegurados y, para efectos de cobro, se emite un solo recibo.

Si esta se tratara como un seguro individual se requeriría imprimir un recibo por cada asegurado.

listos para la ventaLos seguros autoexpedibles también pueden catapultar la masificación de este tipo de productos.

La rapidez con la que se compran y su menor costo hacen de estas pólizas un producto ideal para que las asegura-doras lleguen a una clientela de menor poder adquisitivo, que antes estaba fuera del radar de la industria.

Sobresalen en este segmento los seguros estudiantiles, compra de alimentos, gastos funerarios y protec-ción familiar; esta última es una póliza destinada al pago de las obligaciones del hogar en caso de muerte.

Todos ellos pueden ser adquiridos sin previo análisis, en 51 empresas ex-pendedoras que los ofrecen (usualmen-te, bancos). Se piden pocos requisitos al comprador y se suscriben sin que medie un corredor o agente de seguros. No son renovables y, normalmente, caducan en un año.

Losseguroscolectivosylosautoexpediblessonalternativasmenosonerosasyconcoberturasinteresantes.

De bajo costo

35

RAFAEL MONGE

SegurosdelMagisterio

Para

estudio

SegurosdelMagisterio

ofreceelautoex-pedibleEstudioSeguro.Conélsebrindaprotec-ciónaloshijosencasodemuertedelencarga-do,brindándolesrentasmensualesestableci-das.Conesteseguro,elpadreolamadretendrálacertezaquesushijosseguiránestudiandoin-clusocuandoyanoestéacompañándolos.

¿QUé ES “BAncA SEgURoS”?unadelasmodalidadesenaugeparavendersegurosautoexpediblesespormediodelasentidadesbancarias,queposeentodaunareddesucursalesconlacapacidaddemasificarestetipodeproductos.LaBancaSegurosnacióentre1969y1970enEuropacomomecanismoparagarantizarlaproteccióndeloscréditosquelabancaotorga(porejemplo:casayautos).Seoperamediantecontratosdedistribución,alianzasestratégicaseinclusolabancaadquiereaseguradoras.Sonproductosestándardebajoprecio,lacobranzalahacelabancay,mediantelasoficinasdelosbancos,semasificalaventadeseguros.

PRoS y contRASColectivosyautoexpediblestienengrandesventajas.Lofundamentalesqueelclienteestébieninformado.Deestamanera,puedeminimizaroeliminardeltodounaposibledesventajaalsuscribirunodeestosseguros.

colectivosventajas3Tieneuncostomásbajoparaelasegurado.3Elaseguramientoesfácil.3Sisonmuchoslossuscritos,puedeincluirpreexistencias(malespreviosalafirmadelseguro),yaqueelcostoquedadiluidoentreungrupodepersonas.

Desventajas6Podríahaberdesinformación,sielaseguradofirmaynoaveriguaquéestáautorizando.Porejemplo,siesunsegurodesaldodeudoryustedfallece,solosecancelaladeudaconelbanco,perosusfamiliaresquedansinuncentavo.6Siquierecoberturasqueelcolectivonocubre,opteporelsegurodesupreferenciamediantemontoaseguradoypóngalocomogarantíadepago.

Autoexpediblesventajas3Essencillo,fácildeentenderydegestionar.3Hay51empresasquelosofrecen,algunasdeellascondecenasdesucursales.3Sonrelativamentebaratos,encomparaciónconlosconvencionales.3Haybuenavariedad,comovida,salud,estudios,oncológicos,rentashospitalarias,gastosfunerarios.

Desventajas6Alsermasivos,tienenunacoberturamáslimitada.Analicecuálesseríansusnecesidadesencasodesiniestro.¿Lealcanzaráconlaindemnizaciónqueestipula?6Porlafacilidaddeltrámite,puedeprestarseparacomprarloimpulsivamenteynodemanerarazonada.

tiPoS dE colEctivoSLos seguros colectivos se clasifican de acuerdo con su naturaleza y el tipo de seguro:

1. Grupo natural: empleadosquepertenecenaunmismopatronoycolectivosquesederivan

deungrupoobreropatronal,comosindicatos,cooperativas,asociacionessolidaristas.

2. Otros: conformadoporgruposquenosederivandeunmismopatrono:colegiosprofesionales,

asociaciones,cámaras,deudoresdeunmismobancoyoperadorasdepensiones.

Losseguroscolectivospermitenagruparbajounamismapólizaocontratoaunmínimode10personas.

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36

Entrevista

I magínese que un padre de familia fallece sin que su esposa ni hijos supiesen que contaban con un se-

guro de vida.Póngase en el lugar de los sobrevi-

vientes si –por falta de información– no reciben un solo centavo.

cambioPor esta razón, la Superintendencia General de Seguros (Sugese) trabaja en un mecanismo que permitirá consul-tar, al fallecer un asegurado, quiénes son los beneficiarios de la póliza.

“La idea, además, es que al abrise la mortual, se tenga acceso a la informa-ción de manera rápida y eficiente, sino hubiese beneficiarios nombrados”, sintetiza Tomás Soley, superintenden-te de Seguros.

JustificaciónEl establecimiento de un registro de beneficiarios de pólizas de vida es un tema de transparencia del mercado.

“Si una compañía cobra una pri-ma períodica, y el cliente se le paga puntualmente, no sería justo que esa indemnización no se suministre, porque el cliente habría pagado por algo que no estaría cumpliendo su propósito, que era dejar bien prote-gidos a los beneficiarios”, amplió el funcionario.

Es posibleSi se está preguntando que cómo es posible que alguien adquiera un segu-ro de vida y no les avise a sus posibles

herederos, pues, sí, es más frecuente de lo que parece.

“No es tan inusual, porque mucha gente compra seguros de vida. Ahora con los autoexpedibles, los beneficia-rios ni se enteran a veces”.

Con el nuevo sistema, las personas que consideren que son posibles be-neficiarias de un asegurado fallecido podrán hacer la respectiva consulta. “Entonces, el registro les dirá si efec-tivamente están nombrados en una póliza y con qué compañía”, dijo Soley.

Incluso, si se abre una mortual, el albacea puede hacer esa consulta. Y, si no hay beneficiarios y hay algún saldo con beneficiarios no nombra-dos, pueden entonces ser definidos e indemnizados.

LaSuperintendencia

GeneraldeSegurostrabajaactualmenteenunsistemaquelepermitiráconsultar,alfallecerunasegurado,siustedes

beneficiariodeunapóliza.Estabasedeconsultaestarálistaen

2014.

¡era beneficiario y no lo sabía!

Esenciales

©Podfoto

37

Silvia canales/ intendente de Seguros

E l artículo 96 de la Ley Regula-dora del Contrato de Seguros (LRCS, número 8956), estable-

ció la creación de un registro de bene-ficiarios de pólizas de vida.

Así, se pretende minimizar la posibilidad de que personas que aparezcan como beneficiarias de una póliza de este tipo dejen de percibir, por desconocimiento, la indemniza-ción o prestación que legítimamente les corresponde.

con la muerteEn los seguros de vida y en los de acci-dente con cobertura de fallecimiento,

SILvIA CANALES

IntendentedeSeguros

ElTransito-rioIIdelaleyencargóalaSugese

lacreaciónyadministración

delregistroúnicodepersonasbeneficiariasdepólizasdevida,asícomolaconservacióndelosdatos.

“Las aseguradoras

Lasemisorasdepólizasdeberánproveerala

SuperintendenciaGeneraldeSeguroslainformaciónnecesariay

actualizadadeloscontratossuscritosparalevantarel

registro.

serán lasresPonsabLes”el beneficiario sólo puede hacer efecti-va su condición al morir el asegurado.

En este tipo de pólizas, el benefi-ciario adquiere el derecho, pero esto no pasa de ser una expectativa hasta el momento en el que –por la muerte del asegurado– se consolida.

Esto significa que dicha designa-ción puede ser revocada o sustituida en cualquier momento por la persona asegurada, lo que hace indispensable esperar el siniestro para que el dere-cho del beneficiario se consolide.

Registro únicoEn vista de que el registro único de beneficiarios va a contener datos de carácter personal, como la identifica-ción del asegurado, de la aseguradora, la póliza contratada y de los beneficia-rios, se deberán acatar las reglas de la Ley de Protección de la Persona frente al tratamiento de sus datos personales (número 8968).

Dicha ley regula el manejo estric-tamente confidencial de la informa-ción y la obligación de contar con el respaldo tecnológico apropiado, de forma tal que se garantice la segu-ridad de los datos. De esta forma, se procura evitar la alteración, destruc-ción accidental o ilícita, pérdida, así como toda acción que atente contra el registro.

Elbeneficiarioeslapersonafísicaojurídicaacreedoradeunaindemnizaciónoprestaciónalaqueseobligaelasegurador,unavezsucedidoelsiniestro.

38

Encasodedisconformidad,

utilicelasalternativasqueofrecenelmercadoyelgobierno.

Las quejas son un “regalo”

EnChile,eláreaespecializadaenatencióndeconsultasyreclamos

tienediezañosdeestarenfunciona-miento.Allá,son50compañíasasegu-radorasysehalogradoavanzarhaciaunafilosofíaenlaquelasquejassevencomounaoportunidaddeobtenerinformación,deretroalimentarse.

Sevecomoalgoabsolutamentepositivo.Esosreclamossecanalizan,seestudianysetomanmedidasdecorrección.Sepuederesumirasí:sonunregalo,informaciónvaliosaquesirveparamejorarelnegocio.Poreso,seatiendenconmuchaseriedadyrespeto.Sevecomouncírculovirtuoso.

FERNANDO PéREz

“JefedelaDivisióndeAtenciónyEducacióndelAseguradoSuperintendenciadeValoresySegurosdeChile

Si usted no logra conciliar un reclamo con la empresa aseguradora, no se preocupe. Aquí le presentamos el orden lógico de la apelación.

1. Empresa. Primero, vaya a su compañía

se seguros. Averigüe cómo se procede y presente su reclamo. Es un mito que las compañías no quie-ran pagar, porque se les caería el negocio; tratan de evitar fraudes.

2. Sugese. Si no queda conforme,

acuda a la Superin-tendencia General de Seguros (Sugese). La entidad puede emitir recomendaciones im-parciales. Además, se asiste al usuario para canalizar su queja ante la aseguradora.

3. Dirección del Con-sumidor.

Adscrita al Ministerio de Economía. Le com-peten temas de trato y de derechos del consumidor. Al igual que Sugese, puede conciliar y recomen-dar, pero sus deter-minaciones tampoco son de acatamiento obligatorio.

4. Arbitrajes. Puede ver asuntos

como, por ejemplo, la violación al deber de información de la aseguradora. El problema es el costo; un arbitraje común podría costar aproxi-madamente $25.000 y uno pericial (sola-mente para definir montos) rondar los $15.000. Es de acata-miento obligatorio.

5. Tribunales. Costos importan-

tes por contratación de abogados y demás trámites legales. Además, puede tardar entre cinco y seis años.

quejarse?¿Cómo

Sus derechos

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fsto

cker

39

un22%delasdenunciasrecibidasporlaSugeseen2012correspondió

aestetipodepólizas.

A noviembre de 2012, la Super-intendencia General de Segu-ros (Sugese), había resuelto 171

denuncias de las 220 pendientes.Eso significa que se había aten-

dido un 77,7% de las reclamaciones aceptadas.

Solo en los primeros 11 meses del año pasado, se habían recibido 154 denuncias, apenas cuatro menos que en todo 2011, según datos oficiales de la Sugese.

Personales disparan menos Quejas

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Año2012Año2011Año2010

EN AUMENTO

Aunquemenosnumerosasquelasquejasporsegurosgenera-les,lasdenunciasporsegurospersonaleshantendidoalau-mentoenlosúltimostresaños:

Por categoría de segurosLlamalaatenciónquelagranma-yoríadequejasessobresegurosgenerales. Generales: 103 Personales: 35 No autorizados: 8 Obligatorios: 6 Otros: 2

Por ramoGeneralesacumulamásdenunciasporelconceptodesegurosvoluntariosdevehículos.Haydostiposdesegurospersonalesqueestándentrodeltop 5demásquejas. Automóviles: 78 Salud: 20 vida: 14 Incendios: 11 Otros generales: 8

más denunciadosLadeclinacióndelreclamo,conlaconsecuentefaltadepagodelaindemnización,eseltemamásdenunciadoporlosquejosos. Declinación del reclamo: 84 Respuesta extemporánea: 51 Falta de respuesta: 14 Primas: 5

denunciantesLaspersonasfísicasdenunciaronmuchomáscasosquelaspersonasjurídicasdurantelosprimeros11mesesdelañopasado:

Personas físicas: 133 Personas jurídicas: 21

denunciados¿Aquiénesdenuncianmásloscostarricenses?Alasentidadesaseguradoras. Aseguradora: 122 Intermediarios: 14 Otros: 18

Fuente:SuperintendenciaGeneraldeSeguros.

40

Beneficios

Alcomprarunseguropersonal,fíjeseenlos

conveniosquelaaseguradoratieneconentidadesde

salud.

T an importante es un seguro como los servicios que conlleva.

El prestador de los servicios auxiliares es la imagen de la asegurado-ra, pero también es la respuesta a lo que busca el cliente en su seguro.

Entonces, pregunte todo, verifique si va a recibir el servicio cómo y con quién lo espera.

confianzaEl cliente debe sentir confianza total en el representante de la asegurado-ra, pues le suministrará información personal y confidencial.

También necesita depositarla en quien atenderá sus requerimientos en el momento del reclamo y el pago del siniestro.

AnaliceAntes de comprar un seguro, fíjese

cuáles son los convenios que tiene la compañía aseguradora con empresas que brindan los servicios que podría necesitar. En este caso, por ser seguros personales, analice las clínicas y los especialistas que pertenecen a su red.

La labor de presentar al cliente la lista de prestadores de servicios auxi-liares de la aseguradora es de quien realiza la transacción, a nombre de la empresa.

Pólizas con médico

Fuente: CeliaGonzález,directoradeNormativadelaSuperintendenciaGeneraldeSeguros(Sugese).

incLuido

diferenciasCuando la aseguradora le ofrece una lista de proveedores, para que usted escoja, se conoce como prestación de servicios auxiliares: puede ser un grupo de odontólogos por si sufre un accidente.

En cambio, el término asistencia se refiere a cuando el servicio auxiliar es parte del mismo seguro: usted se cae y pierde tres dientes, va a uno de los dentistas preestablecidos en el contrato y punto. No hay dónde escoger, porque el contrato del seguro ya lo establece.

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SERGIO SAUMA COzzA

GerentegeneraldeScotiaAgenciadeSeguros

Lossegurosparaaccidentes

ofrecencober-turaparaelpago

dehonorariosmédicos,medicamentos,hospita-lización,tratamientosdefisioterapia,trasladosenambulancia.Asimismo,brindaindemnizacionesporincapacidadestem-poralesopermanentes,obienpormuertedelasegurado.¿quéservi-ciosauxiliaresincluyen?usualmente,laborato-rios,terapias,prótesisquirúrgicasyaparatosdeapoyo.

42

Directorio

ASEgURAdoRAS

Las autorizadas

Fuente:RegistrooficialdeSugese(www.sugese.fi.cr)al12demarzode2013ypáginaswebdeaseguradoras,correduríasysociedadesagencia.

Aseguradora del Istmo www.delistmo.cr

ASSA Compañía de Seguros www.assanet.cr

Atlantic Southern Insurance Co.www.atlanticsouthern.com

BMI www.bmicos.com

INSwww.ins-cr.com

Mapfrewww.mapfrecr.com

Pan American Lifewww.palig.com

Quálitas www.qualitas.co.cr

Sagicor Costa Ricawww.sagicor.cr

Seguros Bolívar www.segurosbolivar.cr

Seguros del Magisterio www.segurosdelmagisterio.com

coRREdoRAS

AF Corredora de Seguroswww.afseguros.com

Asprosewww.asprose.com

Avanto Correduría de Seguroswww.avantoseguros.com

BAC Credomatic Corredora de Seguroswww.credomatic.com/costarica/Co-rredora/segurosindex.html

BCR Corredora de Seguros www.bancobcr.com/Corredora de Seguros

BN Corredora de Seguros www.bncr.fi.cr/bn/seguros

Comercial de Seguroswww.comerseguros.com

Confía Corredores de Seguroswww.confia.co.cr

Correduría de Seguros Metropoli-tanoswww.segurosmetropolitanos.co.cr

CRS Sociedad Corredora de Seguros www.crs.co.cr

IBG Correduría de Seguroswww.ibgcr.com

Mutual Seguros Sociedad Corredorawww.grupomutual.fi.cr/seguros/

Scotia Corredora de Seguroswww.scotiabankcr.com

Somit Corredores de Seguroswww.somit.com

Unicen Corredora de Seguroswww.unicencorredora.com

Uniserse Correduría de Seguroswww.uniserse.com

Unity www.unity-global.com

SociEdAdES AgEnciA

En Costa Rica operan 64

sociedades agenciay hay

1.578 agentes autorizados por

la Superintendencia General de Seguros, a

marzo de 2013.

oncE y contAndo...

LafirmaaseguradoraSagicorfueladuodécimaquerecibióunaautorizaciónparaoperarenelpaís.Noobstante,son11lasaseguradorasqueparticipanenelmercado,traslaabsorcióndeAlicoporpartedePanAmericanLifeelañopasado.