블록체인 활용과정보보호

한국금융연구원 미래금융연구센터장최공필

목차

1. 블록체인의 특징과 작동원리

2. 블록체인의 활용

3. 관련 개인정보보호 및 정보보호 이슈

4. 시사점

4차 산업혁명은 플랫폼 차원의 변화

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▪ 과거 우리 사회 인프라와 규제는 전통적으로 중앙집권적인 특징을 가졌으며, 비암호화된hub and spoke 데이터베이스 구조를 가지고 있어 관리 비용이 많이 들고 종종 사이버 공격에 노출되기도 함.

▪ 이를 해결하기 위한 한 방법으로 분산구조로 시스템을 전환할 필요가 있고, 그 핵심은 암호화와분산장부임.

분산장부기술

자료 : Oliver Wyman & Anthemis Partners자료 : Oliver Wyman & Anthemis Partners

암호화기술

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▪ 블록체인(blockchain): 탈중앙화, 보안성, 투명성의 특징

▪ 4차 산업혁명의 신성장 산업을 발전시키는 데 있어 신뢰성을 강화하고 효율성을 제공하는 기

반 기술로 4차 산업혁명의 바탕이 되는 기술이라 할 수 있음.

자료 : 인호(2016) 재구성블록체인기술

전자화폐

정보 디지털자산

데이터

효율성제공신뢰성강화

핵심기술인공지능 빅데이터무인자동차

3D 프린터

가상현실 지능형드론

사물인터넷

지능형로봇

4차 산업혁명 신성장 산업

4차 산업혁명의 인프라: 블록체인

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▪ 블록체인은 기술적으로 공개키 알고리즘과 해시(Hash) 암호화 기술, 분산처리구조에 따른 저비용을 무기로 현재의 중앙 집중식 원장 구조를 분산 원장 구조(Distributed Ledger)로 대체 가능하게 함.

▪ 블록체인 기술은 지급결제 중계시스템에 가장 위협적인데, 그 이유는 금융회사나 제3자(trusted third party, TTP)의 개입 없이도 인터넷만 가능하다면 당사자 간 P2P금융거래가 가능하기 때문

블록체인작동과정

자료 : Satoshi Nakamoto(2009)

블록체인의 원리

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▪ 2009년 나카모토 사토시가 만든 인터넷 화폐로 중앙 서버 없이 P2P로 거래되며 공개키 암호방식으로 보호됨(블록체인 기반의 가상화폐).

▪ 비트코인의 특징: 익명 거래가 가능. 거래 비용이 없음. 누구나 채굴 가능. 위조 변경 불가. 시공간제약 없는 거래.

▪ 현재는 주로 온라인에서 투자 목적으로 활용되고 있으나, 실제 화폐로서 역할을 할 가능성이 커지고 있음.

자료: http://me2.do/5d6qj5rf

블록체인을 기반으로 한 가상 화폐: 비트코인

비트코인

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▪ 블록체인 활용 가능 분야는 금융거래, 공증, 증명, 보험, 등기서비스, 인증, 헬스케어, 공공분야 등 다양

▪ 그 중 금융 관련 분야가 비트코인을 중심으로 급속한 변화에 직면, 초기 시장을 형성 중

자료 : SK C&C

블록체인 활용 가능 분야

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▪ 금융과 의료분야는 가장 민감한 개인정보를 수집하는 부문으로 랜섬웨어 공격의 주요 공격대상

▪ 따라서 분산되어 관리되고 삭제나 위조가 어려운 블록체인을 활용하는 것에 대한 관심이 높은 분야임.

금융과 의료 분야에서의 활용 관심도 고조

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▪ 현재와 같은 형태의 금융서비스가 본질적인 차원에서 대체될 수 있고 소비자의 금융거래 패턴도크게 달라지게 될 것

▪ 금융과 통신, 유통이 하나로 연결되는 ‘디지털 융합’을 통해 플랫폼화 되면서, 각자의 서비스를 제공하는 기존 금융회사를 대체

▪ 은행 없이 개인간(P2P) 거래 활성화 가능, 은행점포가 거의 사라질 수 있음.

금융 산업 전반에 예상되는 변화

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블록체인을활용한지급결제및송금과정

저렴한수수료로빠르게송금할수있는다양한기회가현실화

가상화폐를이용한지급결제및송금에관해서는가상화폐자체의법적성격미비한상황

자금세탁, 탈세, 등의 문제 발생 가능

관련 감독, 규율과 모니터링을 통한 소비자 보호, 공정한 경쟁 환경의 조성, 규제차익 기회의 축소, 그리고 균형 잡힌 생태계 조성 필요

자료: 한국경제

지급결제 분야

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가상화폐를활용한해외송금

자료: 한국금융연구원(2016)

해외 송금 분야

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블록체인거래과정및활용영역

자료: 매일경제(2016)

국내금융투자업계에서블록체인이가장먼저도입될것으로예상되는영역은비상장주식거래

블록체인기술이적용된주식거래에서는매수자와매도자의디지털서명과체결, 대금정산이모두동시에이뤄질수있어거래시간이감소

핀테크기술을반영한세틀코인(SETLcoin) 을사용하면주식및채권등을실시간으로거래할수있으며, 거래내역또한블록체인과같은분산된네트워크원장(ledger)에곧바로입력되므로이력확인이편리한데다위·변조도불가능

비상장 주식거래 분야

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이용자는블록체인상에있는자신의식별정보에금융자산, 디지털자산등을등록해놓고자신의통제하에타인과거래할수있으며, 이러한거래방식은투자자와대출자간투명성과신뢰성향상에기여할것

블록체인을활용한대출이이루어질경우대출사기문제를줄일수있으며, 사기를막기위해들어가는비용또한낮출수있음.

특히, 컬러드코인(Colored-coin) 방식으로증서와소유권을저장할수있으므로복제방지와보안강화, 투명성제고등에있어유리

계약자간대출내용에대해언제든확인이가능하고소유권분쟁을해결하는데도움

BTCjam 비트코인대출화면

자료:BTCjam

대출 분야

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블록체인관련스타트업들은거래소또는지급결제위주의사업에서크라우드펀딩(Crowd funding) 등으로영역을확장

분산성, 보안성, 무결성등의특징을가지고있는블록체인기술을활용하여펀딩금액을투자또는기부하는크라우드펀딩이가능

이외비트코인자체를사서투자하는방식도있고, 블록체인관련회사에투자하는경우도있음.

미래자본시장은블록체인을활용한암호화화폐와기존원화및달러화등과같은명목화폐(fiat money)가합쳐진형태로다양한투자가이뤄질전망

크라우드펀딩

투자 분야

자료: coinfloore.co.ik

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작년, 무역금융에서 송장 사기로 큰 피해를 입은 글로벌 은행들이 블록체인 기술을 활용하여재발방지에나서는사례가보도

은행들끼리 송장 정보의 표준을 만들고 관련 정보를 공유하여 사기 피해를 막기 위해 금융과블록체인간의결합이더욱빨라질것으로기대(싱가포르에서시험중)

블록체인이 적용된 무역시장에서 거래 내용을 조작하기 위해서는 모든 참여자의 거래 장부를 동시에해킹해야하므로사실상조작하기가어려운구조

무역금융실행단계

판매자와 구매자의계약체결

구매자의 은행은판매자의 은행에신용장을 제공하며, 보증된 판매자는 일정 요건이충족되면 금액을 받게 됨(신용장은 블록체인내에기록됨).

판매자는 상품을운반사에게 제공하고 선하증권을받음.

판매자는 판매자의 은행에 그선하증권을 제공하고해당금액을받음.

은행은 구매자에게 선하증권을 주고 구매자는 선하증권을 운반사에게 제공 후 상품을받게됨.

1. 2. 3. 4. 5.

자료: IDA, Inforcomm Development Authority of Singapore

무역 금융 분야

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스마트계약을 활용하면 계약 실행 간 계약조건 이행을 수작업으로 확인할 필요 없이 자기실행(self-execution)이가능토록설계

블록체인을 도입한 스마트계약 내에서는 조건에 의해 거래가 자동 성립되므로 중간 관리자에 의한사기 피해나 계약서 위조 등과 같은 부정적 행위를 방지할 수 있으며, 비대면 거래에서 매우 중요한금융거래정보의암호화, 인증문제등을해결할수있음.

소유권 이전 , 상속 , 증여를 비롯해 물품구매 등에 폭넓게 활용되고 있으며 , 최근 들어사물인터넷(IoT)에도연계되어활용 해외각국에서는선거, 공문서정리, 토지대장등에블록체인을적용하고있음.

스마트계약의 활용도는 무궁무진하며, 공유경제가 확산되는 추세에서 이와 같은 사례는 더 많아질것으로전망

블록체인을활용한스마트계약과정

스마트 계약 분야

자료 : Deloitte University Press(2016)

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미국연방준비제도가비트코인과유사한오픈소스프로토콜인 Fedcoin을제공하는방안을연구중임. 미국연방준비제도가 Fedcoin과미국달러간환율을지정

할수있으며, 미국달러와 Fedcoin 둘다관리할수있기때문에투기공격과같은문제를방지할수있음. 따라서신뢰성있는시스템을구축할수있다고함.

투명성을위해 Fedcoin 프로토콜은오픈소스(open source)로구축될수있음. 사람들은비트코인을사용하는방식과같이지갑어플리

케이션을무료로다운받아서 Fedcoin을사용할수있음. 은행및 ATM은거래소와같은역할을하게될것이며, 이

를통해사람들은미국달러및은행예금과의환전을통해Fedcoin 지갑을충전할수있음.

채굴자의보상액수와미국연방준비제도가해싱(hashing)능력을제공해야하는가에대한구체적사항은아직결정되지않음.

비트코인을금융조절수단(monetary instrument)으로사용할경우외화를국내거래에사용하는것과같이환율의변동성으로인한문제가생겨날수있음. 이러한이유로 Bill & Melinda Gates Foundation은포용적

금융에비트코인을활용하지않음.

미국의 Fedcoin

2016년, 캐나다중앙은행은블록체인기술을기반으로한 CAD-coin을개발중이라고발표함.

<Project Jasper 분산원장결제플랫폼방식>1. 참여자는중앙은행계좌에 T1 현금담보(T1 cash collateral)를맡김. 2. 중앙은행은현금담보를전환하여 CAD-coin을생성함. 3. 중앙은행은참여자의계좌에 CAD-coin을송금함.4. 신원이확인된상대방은 CAD-coin 플랫폼에서자산을교환함.5. 참여자는 CAD-coin을 T1 현금담보로바꿈.6. 중앙은행은회수된 CAD-coin을파기함.

네트워크참여자(금융기관)는디지털화폐계좌를보유하고있으며, 네트워크의모든참여자는신원이확인된사용자이며, 거래이행권한이있음.

CAD-coin 자산등록소는중앙은행이보유하고있으며, 디지털자금은금융기관이소유함.

중앙은행은토큰이아닌예탁증서(depository receipt)를발행하며, CAD-coin 분산원장은모든디지털화폐계좌의잔액을실시간으로업데이트가능함.

캐나다의 cadcoin

중앙은행의 디지털 화폐 개발

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▪ 실시간 감독 및 분석

▪ 규제 컴플라이언스에 프라이빗 블록체인(private

blockchain)을 활용함으로써 감독기관은 실시간

으로 금융기관을 감독할 수 있으며, 이러한 정보

를 기반으로 실시간 분석이 가능함.

▪ AML/KYC & 디지털 신원확인

▪ 디지털 신원확인(digital identity)에 블록체인을

활용함으로써 간소화된 KYC/AML 서비스를 제

공할 수 있을 것이며, 이를 통해 KYC/AML 처리

과정의 효율성을 높이고 비용을 절감할 수 있을

것임.

▪ 영국 등 해외 주요국에서는 4차 산업 혁명에

따른 최신 테크놀로지(블록체인, 인공지능,

빅데이터 등)를 금융회사 내부 통제 및 감독

당국의 규제 준수를 위해 적극 도입 중

규제 분야(REGTECH)

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▪ 블록체인을 활용한 분산된 신원확인 시스템 가능

▪ 블록체인과 같은 분산 프로토콜을 기반으로 한

여러 IdP(Identity provider)에 신원정보가 보관될

수 있으며, 여러 자료를 통해 수집될 수 있음.

▪ 스마트카드 또는 디지털/모바일 프로토콜과 같

은 방법을 통해 IdP(Identity provider)에서

RP(Replying party)로 전송가능 함.

▪ 대체로 이 시스템은 개인 소유이며, 이 네트워크

상 정부 또는 공공기관의 역할은 매우 적음.

▪ 정보 처리 상호운용을 통해 관리자 없이 작동됨.

▪ 블록체인 기반 인증 수단 및 방식이 다양하게 개

발 중

중앙집중식인증과정

분산된인증과정

인증 분야

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▪ 금융분야에서는 사용자 편의성 제공과 동시에 안전한 결제를 위한 기술이 요구

▪ 그에 따라 중요한 블록체인의 활용분야는 인증과 자금세탁 방지 분야

▪ 계좌나 지불정보를 블록체인에 저장할 경우 계정에 필요한 데이터를 표준화할 수 있으며 이상거래의

가능성을 현저하게 줄일 수 있음.

▪ 코인플러그는 블록체인을 활용하여 PIN코드나 생체인증(Finger Print)만으로 간편하고 안전하며, 복제

및 변조, 메모리 해킹 등 방지할 수 있는 인증수단이 가능함을 보여 줌.

블록체인을이용한인증방식의예

자료 : 정혜경(2015)

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▪ 블록체인의 인증 기능을 이용하면 신원확인, 로그인 확인, IoT 보안 등에 사용될 수 있음.

▪ 블록스토어, 차이나어낼리시스, 엘립틱 등 - 디지털 신원정보를 블록체인에 저장하고 신원확인, 데이터 유효성 검증, 활동 분석 등의 기능을 제공

▪ 국내 금융권에서도 ‘디지털 아이덴티티＇라는 블록체인 신분증 앱을 공동개발 중

▪ 모바일 블록체인 신분증 앱을 설치하면 은행 별 인증 필요 없이 개별 은행에 접근하여 금융 서비스를 이용할 수 있음.

블록체인 이용 신분증

전통적인 개인정보보호 과정

새로운 형태의 개인정보보호 과정

Identities

Identities

Trusted Third Party

Counterparty Public

PublicTransactions

Transactions

자료: Satoshi Nakamoto

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▪ 기본적으로 퍼블릭 블록체인 사용

▪ 퍼블릭/프라이빗 키의 암호화와 데이터 해싱(data hashing)을 사용하여 개인정보를 안전하게 보관 및 사용함.

▪ 사용자는 모바일 앱을 통해 신원 인증을 할 수 있음.

▪ 사용자의 정보를 인증하기 위해 one-way hashed 서명을 사용, 블록체인에 저장

▪ 제3자 신뢰 시스템(3rd party trust system)이 아닌 오픈 데이터베이스(블록체인)를 사용하며, 사용자의 개인식별정보(PII, Personally Identifiable Information)는 사용자의 기기에 보관됨.

▪ 블록체인 내 저장이 승인된 정보는 삭제 또는 수정이 불가능하며, 정보는 사용자의 프라이빗 키를 통해서만 입력될 수 있음. 모든 사용자는 데이터 소유자의 퍼블릭 키를 통해 기입된 정보를 열람할 수있음.

▪ 데이터 블록을 연결하기 위해 사용된 해싱 알고리즘(hashing algorithm)은 사실상 변경이 불가능함.

SHO CARD: 디지털 신분증 플랫폼

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전통적인 개인정보보호 과정

자료: Shocard

사용자의신분증을스캔, 모바일신분증플랫폼에저장

각정보는해시되어ShoCard 신분증서비스에전송됨.

ShoCardIdentity Services

프라이빗키를사용하여블록체인에해쉬된정보를입력

블록체인

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▪ 사용자는 웹 또는 모바일 기반의 대시보드를 통해 개인이 저장한 데이터 목록을 확인할 수 있으며, 데이터에 대한 접근권한을 변경할 수 있음.

▪ 개인정보관리에 분산 시스템을 활용함으로써 제3자의 인증 없이 사용자가 직접 본인의 데이터를관리 및 보관할 수 있음.

<IEEE가 제시한 블록체인을 활용한 개인정보 관리 방법 및 과정>

▪ 사용자는 블록체인 플랫폼에 회원가입을 함으로써 Shared Identity를 생성할 수 있음.

▪ 사용자는 T access(접근 통제 관리) 처리과정을 통해 블록체인 플랫폼에 접속할 수 있음.

▪ 핸드폰으로부터 수집된 위치정보와 같은 센서데이터는 Shared Encryption Key를 사용하여 암호화되어 T data(데이터 보관 및 회수) 처리과정을 통해 블록체인 플랫폼으로 전송됨.

▪ 사용자는 Pointer(Key)를 사용하여 T data 처리과정을 통해 데이터를 요청할 수 있음.

▪ DHT(Distributed Hash Table)을 사용하여 데이터 보관의 확장성과 배포의 편의성을 높일 수 있음.

IEEE: 정보주체가 직접 블록체인을 활용한 개인정보 관리

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Blockchain과 Off-Blockchain 보관을활용한개인정보관리플랫폼구성

(자료: IEEE CS Security and Privacy Workshops 2015)

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▪ 친구와의 관계처럼 사용자가 원한다면 데이터를 공유, 원하지 않는 다면 더 이상 공유되지 않는 방식으로 데이터의 소유권을 사용자에게 제공

▪ 프라이빗 키, 퍼블릭 키, 비대칭 암호기법(asymmetric cryptography)을 사용

▪ 거래의 유효성에 대한 합의(consensus)를 위해 Proof of work을 사용(Bitcoin이 사용하는 합의 방식)

WEBSHELL.IO

Identity Spectrum

Single Sign On

자료: https://youtu.be/EcXOPWkyM2Y

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블록체인활용개인정보인증의기본매커니즘

(자료: Webshell.io )

블록체인

사용자 앱개발자

퍼블릭키(Public Key)를사용하여공개정보및개인정보를암호화한후블록체인에저장,

업데이트

앱: 사용자에게권한요청

사용자: 권한승인

사용자로부터권한을부여받은후블록체인내관련

정보를검색

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블록체인활용개인정보인증 with a layer of the third parties

(자료: Webshell.io )

블록체인

사용자 앱개발자

퍼블릭키(Public Key)를사용하여공개정보및개인정보를암호화한후

블록체인에저장, 업데이트

앱: 사용자에게권한요청

사용자: 권한승인

사용자로부터권한을부여받은후블록체인내관련정보를검색

지갑(wallet)을통해개인정보를등록및관리

APIAuthorization server

블록체인을복제한DB

개발자-친화적인블록체인 API 고객과소통

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▪ 퍼블릭 블록체인의 경우 모든 참여자가 거래내역을 검증하면 무결성에는 도움이 되겠지만, 프라이버시 문제가 발생할 수 있음.

▪ 내부정보나 영업기밀 등 자본시장에서는 반드시 숨겨야만 하는 정보들이 있음.

▪ 프라이빗 블록체인은 높은 프라이버시를 보장하면서도 실제 운용상의 현실적 필요를 채울 수 있는방법

개인정보보호 및 비밀보장과 투명성의 상충

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자료 : coindesk

퍼블릭(open) 블록체인 vs 프라이빗(closed)블록체인

블록체인은익명성을특징으로하지만, 블록체인에저장된거래내역의공개키주소를이용하여과거에

발생한거래내역을추적하는것이가능

랜섬웨어공격을통해비트코인을요구하는해커에게입금된주소에서발생하는거래내역들을추적. 이를

지속적으로모니터링하다보면언젠가는본인인증또는개인정보를필요로하는물건구매, 환전등의행위를하게

되는데, 이시점부터소유주의개인정보확인이가능

다수의신원정보가기입될수있는스마트계약에서도계약의참가자에대한익명성이보장되어야

하는데, 다자간계산을적용하여계약의이행결과만을공개함으로써참여자의익명성을보장할수있는

방법이제안되기도함.

이를해결하기위한사례로영지식증명을활용한 Z-cash가있음.

블록체인의 거래추적 가능성

블록체인에서데이터의신뢰성은비가역성을바탕으로하고있음.

즉, 블록체인에어떤데이터가포함되면네트워크의다른노드에감지되고그것을변경하기는매우어려움.

그러나이는최근트렌드인잊혀질권리와는정반대의특징이며, 기술적으로도쉽게해결하지는못하고

있음.

블록체인의 비가역성

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▪ 해킹 등 보안에 취약해질 가능성 등에 대한 검토 필요

해킹을 방지하기 위해 관리 제어 수단 등을마련하게 되면 이는 블록체인의 기본개념에어긋나는 행위가 될 것

2016년, The DAO의 기본 암호 허점을 악용하여360만 ETH(약 5천만 달러 상당의 ETH)가유실되는 사건이 발생

블록체인의 근거가 되는 ‘분산된 합의’는임의로 블록체인을 바꾸기가 상당히 어렵기때문에 해킹 상황을 시정하기 위한 강제전환을결정하기가 쉽지 않음.

블 록 체 인 의 작 동 과 정 을 보 면 새 로 운블록체인을 만들고 이것을 네트워크에구 현 하 므 로 네 트 워 크 에 서 새 로 운블록체인으로 갈아타는지 관측할 수 있음.즉, DAO 사태는 블록체인이 이를 사용하는사람에 의존하기 때문에 블록체인 기반 통화가당초 주장된 대로 안전하지는 않음을 알려준사례

DAO해킹사례

블록체인의 해킹 가능성

유럽의 ESMA는블록체인기술을사용하는어플리케이션이대중화되는데있어서의장애물중하나로 Private-Key(개인키)의 Security(보안)에대한문제를제기

각개인이자신의개인키를분실하거나도난당한경우, 다른사람이자신의개인키로합법적인거래를전송할수있음. 해커가특정인의개인키를알면, 특정인의거래내역을중간에변경시켜해커가원하는주소로송금할수

있음.

개인키(PRIVATE KEY) 분실 및 사이버 공격의 위험성

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일반법

개인정보보호법(행정자치부)

개별법

공공부문

전자정부법(행정자치부)

주민등록법(행정자치부)

공공기관의 정보공개에 관한

법률(행정자치부)

공공기록물 관리에 관한

법률(행정자치부)

민원사무처리에 관한

법률(행정자치부)

국가보안업무규정(국가정보원)

민간부문

정보통신분야

정보통신망 이용촉진 및

정보보호 등에 관한

법률(방송통신위원회)

위치정보의 보호 및 이용 등에

관한 법률(미래창조과학부)

통신비밀보호법(미래창조과학부,

법무부)

정보통신기반보호법(미래창조과

학부)

전기통신사업법(방송통신위원회,

미래창조과학부)

국가정보화기본법(미래창조과학

부)

상거래 분야

전자문서 및 전자거래

기본법(미래창조과학부, 법무부)

전자상거래 등에서의

소비자보호에 관한

법률(공정거래위원회)

전자서명법(미래창조과학부)

금융, 신용분야

신용정보의 이용 및 보호에관한

법률(금융위원회, 법무부)

금융실명거래 및 비밀보장에

관한 법률(금융위원회, 법무부)

전자금융거래법 전자금융감독

규정(금융위원회, 법무부)

보험업법(금융위원회, 법무부)

자본시장과 금융투자에 관한

법률(금융위원회, 법무부)

보건, 의료분야

의료법(보건복지부)

약사법(보건복지부)

국민건강정보법(보건복지부)

후천성면역결핍증

예방법(보건복지부)

감염법의 예방 및 관리에 관한

법률(보건복지부)

식품위생법(보건복지부)

현행 파편적 국내 개인정보보호 관련 법률

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미국 금융산업규제기구(FINRA)는 분산원장 기술을 도입하기에 앞서 거버넌스(governance), 운영체제(operational structure), 네트워크 보안 및 규제 고려사항, 고객의 정보보호, 거래 요건, 감독 및 감시, 수수료, 고객 확인 및 투자자 계정 보고서(account statements) 그리고 업무연속성 계획(business continuity planning)관련 사안에 대해 분산원장이 미칠 영향에 대해 고려해야 한다고 함.

유럽증권감독청(ESMA)은 분산원장 기술의 활용으로 인해 발생될 수 있는 위험에는 사이버공격(cyber-attacks), 사기성 행위(fraudulent activity), 오류가 유포될 경우 발생할 수 있는 운영리스크, 공정경쟁 이슈(fair competition issues), 시장 변동성이 있다고 설명

국제증권관리위원회기구(IOSCO)는 보고서를 통해 새로운 기술이 투자자 및 증권시장 그리고규제기관에게 가져다 줄 기회와 위험성에 대해 설명하면서 발생될 수 있는 위험요인에는 자동화 기술을 기반으로 한 알고리즘에서 발생할 수 있는 프로그램 오류, 사이버 보안 위반, 무면허 국경간 영업 그리고 투자자들의 불충분한 금융제품 및 서비스 이해가 있으며, 핀테크 산업에서 불충분한 고객확인(“know-the-client”)으로 인해 자금세탁 및 사기 위험이 발생될 수있다고 함.

또한 규제는 나라별 또는 주별로 상이하기 때문에, 핀테크 기업이 국경간 영업을 할 때 규제차익(regulatory arbitrage)을 이용하여 국가간 상이한 규제 강도와 형태를 이용할 수 있음을지적하며 규제기관의 국제적인 협력 및 정보 교환을 하려는 노력이 필요하다고 주장함.

블록체인 관련 규제 이슈

홍채, 정맥, 지문등생체정보를금융거래에활용하는바이오인증확산, 그러나보안을위한구체적인

규제장치가없어대책이시급함.

생체정보는유출되어도바꿀수없으므로이중삼중의보안책마련이필요함.

생체인증시스템을안전하게구현하기위해서는비정형데이터를보호할수있는보안솔루션이필수

기존의컬럼기반암호화로생체정보(비정형데이터)를효과적으로보호할수없음.

생체 정보 보안의 문제

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▪ 블록체인 시스템에서 개인정보 보호와 비밀 보장을 위해 암호기법(cryptography)과 암호화(encryption) 기술이 사용됨.

▪ 동형암호(Homomorphic encryption)는 복호화 하지 않은 상태에서 연산을 할 수 있는 기술이며, 이 기법은 데이터 또는 거래 정보 없이도 연산이 가능하게 하기 때문에 정보 보호 능력이 매우 뛰어남.

▪ 동형암호(Homomorphic encryption) 기법은 정보 없이도 상태에 대한 변화를 합법적 증명할 수 있는 방법이기 때문에 주목을 받고 있음.

▪ 거래에 대한 비밀보장을 하기 위해 zk-SNARKs(zero-knowledge Succinct Non-Interactive Arguments of Knowledge) 및 영지식 증명(Zero Knowledge Proofs(ZKPs))과 같이 입력 내용 없이도 거래인증을 증명할 수 있는 방법이 사용됨.

▪ Hawk은 블록체인에서 발생한 금융거래에 대한 정보를 저장하지 않으며, 계약에 대한 정보를 개인화 하여 보관함. 증명만 열람가능하며, 다른 주요 정보들은 숨겨져 있음.

▪ 계약에 참여한 사람들의 개인정보를 계약에 참여하지 않은 사람으로부터 보호하고, contractual security는개인정보가 계약에 참여한 사람들 간에 유출되지 않도록 보호함.

▪ State Channels은 중개 지급결제 또는 계약에 대한 정보를 사용하지 않고, 마지막 결제만 최종적으로 처리하기 때문에 개인정보 보호가 뛰어남. 그러나 확장성에 대한 불명확성이 있음.

개인정보보호와 비밀보장을 위한 암호기술

기술이 확산될수록 서비스 제공자가 보관하는 금융소비자의 중요 정보량이 증가되므로금융기관에 요구되었던 높은 수준의 정보보호 관리 체계가 핀테크 기업에까지 요구될 것

결제, 송금, 인터넷전문은행, 크라우드 펀딩, 빅데이터 분석 등 핀테크 서비스는 금융소비자의 개인정보와금융정보를 활용

개인프라이버시의 정도를 사전에 합의하고 이를 침해하는 경우에 관해 징벌적 페널티를 부과할필요

분산시스템하에서 연결된 위험을 중앙통제방식으로 관리하는 것 자체가 불가능. 따라서 절충적인대안이 마련될 필요

문제가 생기면 설립되는 새로운 기존 방식의 기구가 아닌 자발적 자정기능이 작동할 수 있는블록체인 구조의 보안시스템이 개발될 필요

현재의 기술적 발전은 단기적 효과가 과도하게 부각되는 반면, 잠재적 위험이나 문제에 대한대응에 관한 충분한 검토가 결여되어 있음. 이를 누가 담당할 것인가에 관한 이슈 상존

시사점

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▪ 정부는 블록체인에 대한 관심과 다양한 실험이 지속적으로 발생할 수 있도록 환경을조성하는 역할을 적극적으로 해야 할 것

▪ 미래부, 금융위 등 관련 부처들뿐 만 아니라 산‧학‧연이 함께 참여하여 금융분야 컨소시엄을 구성해 블록체인으로 구현하기에 적합한 금융거래를 발굴하고, 이를 참여기관 공동으로구현하는 ‘블록체인테스트베드(test bed)’를 구상

▪ 우리에게 필요한 규제체계가 무엇인지, 또 어떤 방식으로 규제하는 것이 합리적일 지에 대한 해답을 찾을 수 있을 것

▪ 금융업계의 실험과정에서 제기되는 다양한 법률적 이슈들은 규제당국에 즉각 전달되고, 당국은 이러한 이슈들을 신속히 검토하여 시장의 불확실성을 줄여주는 역할을 충실히 해야할 것

▪ 규제당국은 기술의 발달에 따라 새롭게 등장하는 분야에 대해서 기존 규제와 충돌하는 부분이 무엇인지, 또 새로 도입해야 할 규제는 무엇인지 파악해 함.

▪ 금융시스템의 안정성과 신뢰성을 확보하기 위한 규제(거시건전성규제), 금융기관의 건전성을 확보하기 위한 규제(미시건전성규제)와 소비자를 보호하고 시장경쟁을 촉진하기 위한규제(영업행위규제)로 크게 구분해 고려해야 함.

블록체인에 대비하는 우리의 자세

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▪ 현행 법체계 하에서 블록체인(비트코인)의 법률적 성격이 무엇인지는 명확하지 않음.

▪ 가상 화폐(비트코인 등)의 경우 그 순기능을 살리기 위해 소비자 보호와 자금세탁 방지 등의 관점에서 필요한 규제의 도입을 준비할 필요가 있음.

▪ 자금세탁, 테러자금지원 및 탈세 등의 수단으로 사용될 수 있고, 향후 사용량이 크게 늘어난다면 소비자 피해도 발생할 수 있음.

▪ 그러나 근래 IMF 보고서에서도 가상화폐가 국제적인 지급‧결제에 사용될 경우 특히 유용성이 높고, 금융의 포용성(financial inclusion)을 높이는데도 기여할 것으로 보았으며, 이러한이유로 최근 몇몇 글로벌 금융회사들은 자사의 글로벌 망에서 구동이 가능한 자체 가상화폐를 개발하고 있다고 발표

▪ 최근 EU와 일본 등에서도 행정조치 또는 입법을 통해 가상화폐의 법적 성격을 정의하고, 거래소를 감독 대상에 포함시켜 이상거래에 대한 보고의무를 부여하는 등의 조치를 도입

블록체인에 대비하는 우리의 자세

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개인정보보호법의정비

자율적시장감시기능

최대한활용한

분산체계의시스템

위험모니터링과

관리방안등

전자금융거래법,

외국환거래법등

기존의수직적(silo)

감독체계의개선

법제도 및 감독체계 정비의 필요

감사합니다.

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