El corredor de Seguros en el perú

EL CORREDOR DE SEGUROS EN EL PERÚ

DRA. LORENA CECILIA RAMÍREZ OTERO – UDEP- 2014

EL CONTRATO DE CORRETAJE ORDINARIO

El contrato de mediación o corretaje, pertenece a los contratos de gestión de intereses ajenos o de colaboración. A este grupo pertenecen la comisión (o mandato comercial) y la agencia.

Tiene en común con los otros contratos de este grupo, la finalidad de hacer posible la celebración de contratos entre personas distintas del propio gestor.

Lo característico del corretaje, que lo distingue decisivamente de la comisión o mandato, consiste en que el mediador o corredor sólo se ocupa de aproximar entre sí a quienes desean contratar, permaneciendo ajeno a la operación de aplicación.El comisionista y el mandante concluyen actos jurídicos por cuenta, de otro, ya sea en su nombre o en nombre propio. El corredor no.

EL CORREDOR NO PARTICIPA EN LA CELEBRACIÓN DEL CONTRATO NI COMO PORTAVOZ DE UN INTERÉS AJENO, A CUYO TITULAR REPRESENTE.

FUNCIONES DEL CORRETAJE ORDINARIO

Atender a las necesidades de “aquellos sujetos —sean o no empresarios— que desean obtener una contraparte idónea para la futura realización de un contrato determinado, cuyo contenido será discutido en su momento por las partes del mismo, sin que en este punto intervenga otra tercera persona”.

EL CORREDOR APROXIMA A LAS PARTES O LES INDICA EL MOMENTO U OCASIÓN MÁS OPORTUNOS PARA CONCLUIR UN CONTRATO, POR LO QUE SU ACTIVIDAD SE PUEDE CARACTERIZAR COMO DE PUESTA EN RELACIÓN.

EL CORREDOR APROXIMA, FACILITA, LA CELEBRACIÓN DE CONTRATOS.

¿EL CORREDOR ASUME UNA OBLIGACIÓN O CARGA ?1) Teorías no contractuales:

(a) teoría de la mera relación de hecho; (b) teoría de la institución (legal) no negocial; (c) teoría de la promesa unilateral; y (d) teoría de la relación contractual de hecho.

2) Teorías contractuales:

( a) teoría del contrato unilateral, según la cual el corredor sólo tendría una carga (presupuesto para ganar el derecho al premio o comisión), nunca una verdadera obligación de facilitar la contratación;

(b) Teoría del contrato bilateral, según la cual ambas partes se obligan en sentido estricto; y

(c) teoría del contrato trilateral.

En el caso del corretaje de seguros las funciones del corredor, a las que se obliga contractualmente, o que asume como carga para recibir su premio, han sido elevadas a la categoría de funciones por el Art. 338 de la LGSF y 24 del Reglamento del registro de intermediarios y auxiliares de seguros aprobado por Resolución SBS N° 1797-2011, sin dejar de reconocer que para que dichas funciones operen es preciso el encargo de un futuro tomador o asegurado, tal y como lo prevé Art. 337 de la LGSF.

EN EL CORRETAJE DE SEGUROS, LAS FUNCIONES DEL CORREDOR NO SON UNA SIMPLE CARGA

Artículo 25 del Reglamento del registro. Garantía del cumplimiento de sus responsabilidades

Para mantener la condición de hábiles en el Registro, los corredores de seguros deben contar con una póliza de responsabilidad civil profesional, individual o colectiva, que garantice el correcto y cabal cumplimiento de las responsabilidades asumidas en el ejercicio de sus funciones, señaladas en el artículo 338º de la Ley General y en el artículo 24° del presente Reglamento y responda por los perjuicios que pudieran ocasionar dichas personas en las pólizas que hayan intermediado, como consecuencia de errores, omisiones, impericia o negligencia en la ejecución de dichas funciones.

CARACTERES DEL CONTRATO DE CORRETAJE.

El contrato de corretaje es:

1) Atípico.

2) Mercantil, al menos mayoritariamente; algunas clases de corretaje lo son

necesariamente (de seguros, bancarios, bursátiles…), otros no (inmobiliario).

3) Principal.

4) Consensual y de libre forma.

5) De tracto único, esto es, esporádico, no permanente; pero puede tener cierta

durabilidad, como la propia comisión.

6) Puede configurarse como unilateral y como bilateral indistintamente, según

el contenido del pacto.

7) Pero será siempre oneroso, salvo, quizás, la posibilidad de corretajes gratuitos

de Derecho civil. Ahora bien, para ser verdadero contrato, el corretaje gratuito

tiene que ser estrictamente obligatorio para el corredor, al menos: si no, no

habría ninguna obligación ni ninguna otra relación jurídica patrimonial discernible,

y sería ilusorio hablar de “contrato”.

8) Aleatorio, al menos naturalmente (G-P)

Los elementos personales de este contrato son:

1) el corredor o mediador, por un lado; y

2) el comitente, principal o cliente, por otro.

El tercero a quien el comitente es aproximado no es parte, pero puede a su vez haber contratado con el corredor otro contrato de corretaje.

ELEMENTOS REALES DEL CORRETAJE1) La actividad de gestión o facilitación de

contratos:

a) aproximar a las partes;

b) indicarles la oportunidad de celebrar el contrato;

c) en su caso, intermediar en esa celebración: como portavoz o nuncio, nunca como representante (si tuviera representación se aproximaría a una comisión o mandato).

ELEMENTOS REALES DEL CORRETAJE

2) El premio o comisión del corredor que, como en la comisión, se devenga en principio por la obtención de un resultado.

3) El eventual reembolso de los gastos del corredor por el cliente (y, en general, su indemnidad de las resultas de la gestión), que sólo se puede dar (pero no por eso es necesario que se dé) en los corretajes bilaterales (GARRIGUES), o por lo menos obligatorios para el corredor.

FORMACIÓN DEL CONTRATO DE CORRETAJE DE SEGUROS: ¿ESCRITA?. ¿NECESITA DE LA FIRMA DE LA CARTA DE AUTORIZACIÓN?

Artículo 340º de la LGSF.- FACULTAD QUE OTORGA LA CARTA DE NOMBRAMIENTO AL CORREDOR DE SEGUROS.

La carta de nombramiento que el asegurado o contratante extiende a un corredor de seguro, faculta a éste para realizar actos administrativos de representación, mas no de disposición.

Las comunicaciones al corredor de seguros surten efecto en relación a su representado.

FORMACIÓN DEL CONTRATO DE CORRETAJE DE SEGUROS: ¿ESCRITA?. ¿NECESITA DE LA FIRMA DE LA CARTA DE AUTORIZACIÓN?

Artículo 24 Resolución 1797-2011 (Reglamento). Funciones, deberes y obligaciones de los corredores de seguros.- (…)

Es función del corredor de seguros, la de representar al contratante y/o asegurado frente a la empresa de seguros lo cual se instrumentaliza a través de la suscripción de la Carta de Nombramiento a su favor, por parte del contratante y/o asegurado. Dicho documento faculta al corredor para realizar actos administrativos de representación, mas no de disposición, surtiendo sus efectos durante la vigencia del contrato de seguros. La Carta de Nombramiento, acredita al corredor de seguros, el derecho a percibir la comisión por la intermediación del contrato por el cual fue emitida, pago que estará a cargo de la empresa de seguros. (…)

En cuanto a la extinción del contrato, rige la misma analogía con la comisión, con las especialidades de la revocabilidad unilateral, expresa, sólo por parte del comitente, pero con la salvedad de que se debe evitar el abuso en la revocación.

¿Cabe la renuncia unilateral del corredor? Si está propiamente obligado a cumplir, obviamente no puede excusarse unilateralmente, lo mismo que no puede renunciar unilateralmente el comisionista, ni ningún otro prestador de servicios.

Pero tampoco cabe la figura en un corretaje unilateral, porque no existiendo obligación del corredor, sino mera carga, no hay nada que renunciar, ni responsabilidad alguna por la inejecución.

II.- EL CORRETAJE EN EL SECTOR DE LOS SEGUROS.-

ESPECIAL ROL DEL CORREDOR

DEBIDO A LA ASIMETRÍA INFORMATIVA DEL ASEGURADO

VIS PROTECTORA DEL DERECHO DE SEGUROS.

TRADICIONALMENTE LA LEY RECONOCE DE MODO EXPRESO DOS FIGURAS DE INTERMEDIARIOS QUE ACTÚAN EN EL SECTOR DE LOS SEGUROS PRIVADOS:

(1) LOS CORREDORES O MEDIADORES,

(2) LOS AGENTES DE SEGUROS.

Artículo 335º.- CORREDORES DE SEGUROS Y DE REASEGUROS.

Se comprende en la denominación de intermediarios de seguros a los corredores de seguros y de reaseguros.

La Superintendencia autoriza y regula el ejercicio de las actividades de los intermediarios y lleva un registro de ellos, en el que se precisa los servicios de los ramos de seguros en los que cada uno puede operar.

Para la intermediación de seguros de empresas del exterior serán aplicables las regulaciones de carácter general que dicte la Superintendencia

I.- LA LABOR DE ASSESORAMIENTO DEL CORREDOR EN LA FASE PRE CONTRACTUAL.

(1) Los agentes de seguros, deben informar adecuadamente al comprador o futuro tomador, de todas las características de su producto. Art. 2 del Código de Protección y Defensa del Consumidor.

(2) Los corredores de seguros, sí reducen la asimetría informativa y ayudan a la transparencia en el mercado: hacen un juicio de valor e informan al futuro tomador sobre el mejor de los seguros del mercado que se adecúa a las características del riesgo de su riesgo, y además una vez elegido éste, informan al tomador sobre el contenido y condiciones e la póliza, así como sobre las obligaciones que debe cumplir para que las condiciones de cobertura se mantengan.

EL CORREDOR DE SEGUROS ASESORA Y REDUCE ASIMETRÍA INFORMATIVA

Artículo 337º LGSF.- CORREDORES DE SEGUROS.

Los corredores de seguros son las personas naturales o jurídicas que, a solicitud del tomador, pueden intermediar en la celebración de los contratos de seguros y asesorar a los asegurados o contratantes del seguro en materias de su competencia.

EL CORREDOR DE SEGUROS ASESORA Y REDUCE ASIMETRÍA INFORMATIVA

Artículo 24 del Reglamento (Resolución SBS 1797-2011).- Funciones, deberes y obligaciones de los corredores de seguros

El corredor de seguros realiza una actividad de intermediación y asesoría en la contratación de coberturas de seguro en el mercado nacional, con independencia de las empresas de seguros, disminuyendo, con su participación, las diferencias provenientes de la asimetría de información existente entre los contratantes o potenciales contratantes y asegurados y las empresas de seguros, lo cual mejora las condiciones de transparencia en la contratación de seguros.

(…)

Son funciones y deberes de los corredores de seguros, además de los señalados en el artículo 338º de la Ley General, los siguientes:

Asesorar a los potenciales tomadores o contratantes sobre las coberturas más convenientes con respecto a la naturaleza del riesgo que pretende asegurar, lo que comprende informarlo sobre las condiciones del contrato, en especial, la extensión de la cobertura básica, coberturas adicionales, exclusiones, franquicias, deducibles o similares, forma y plazos para el pago de la prima, efectos de su incumplimiento, derechos y obligaciones emanados del contrato de seguro, y en general, toda la información necesaria para ilustrar mejor su decisión;

¿QUÉ ES ASESORAR?

Llevar a cabo un análisis objetivo sobre la base del análisis de un número suficiente de contratos de seguro ofrecidos en el mercado en los riesgos objeto de cobertura, de modo que pueda formular una recomendación, ateniéndose a criterios profesionales, respecto del contrato de seguro que sería adecuado a las necesidades del cliente.

Según la RAE es Dar consejo o dictamen.

NO REDUCE ASIMETRÍA ORGANIZACIONALArtículo IV de la LCS.- Reglas de interpretación del contrato

Tercera. Los términos del contrato que generen ambigüedad o dudas son interpretados en el sentido y con el alcance más favorable al asegurado. La intermediación a cargo del corredor de seguros no afecta dicha regla ni la naturaleza del seguro como contrato celebrado por adhesión.

E igualmente debido a que el corredor no elimina la asimetría organizacional es que el Artículo 39 de la LCS sobre cláusula abusivas establece:

Artículo 39 LCS. Cláusulas abusivas

I) Las cláusulas abusivas son todas aquellas estipulaciones no negociadas que, aun cuando no hayan sido observadas por la Superintendencia, causen en contra de las exigencias de la máxima buena fe, en perjuicio del asegurado, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato. Se considera que una cláusula no se ha negociado cuando ha sido redactada previamente y el contratante no ha influido en su contenido.

VII) Las cláusulas o prácticas abusivas no dejan de serlas por el hecho de que en la celebración del contrato de seguro haya participado un corredor de seguros.

EL ASESORAMIENTO DEBE SER OBJETIVO, IMPARCIAL E INDEPENDIENTE DE LAS ASEGURADORAS.

Artículo 24 de la Resolución SBS 1797-2011.- Funciones, deberes y obligaciones de los corredores de seguros

El corredor de seguros realiza una actividad de intermediación y asesoría en la contratación de coberturas de seguro en el mercado nacional, con con independencia de las empresas de seguros,independencia de las empresas de seguros, disminuyendo, con su participación, las diferencias provenientes de la asimetría de información existente entre los contratantes o potenciales contratantes y asegurados y las empresas de seguros, lo cual mejora las condiciones de transparencia en la contratación de seguros.

AGENTES & CORREDORES- EL AGENTE GESTIONA LOS INTERESES DE UN

DETERMINADO ASEGURADOR. EL CORREDOR TRATA DE BUSCAR UN ACERCAMIENTO DEL TOMADOR DEL SEGURO HACÍA EL ASEGURADOR QUE ESTIMA MÁS CONVIENE A ESE TOMADOR.

- EL AGENTE CREA UN VÍNCULO CON EL ASEGURADOR, CUYA REPRESENTACIÓN OBSTENTA, POR MEDIO DE UN CONTRATO DE AGENCIA. EN EL SUPUESTO DEL CORREDOR, EL VÍNCULO SURGE NORMALMENTE ENTRE ÉL Y EL TOMADOR DEL SEGURO A TRAVÉS DE UN CONTRATO DE MEDIACIÓN O CORRETAJE.

LOS CORREDORES DE SEGUROS

“REALIZAN SU LABOR DE MEDIACIÓN EN LOS SEGUROS PRIVADOS SIN MANTENER VÍNCULOS QUE SUPONGAN VÍNCULOS DE AFECCIÓN ESTABLES CON ENTIDADES ASEGURADORAS, OFRECIENDO UN ASESORAMIENTO IMPARCIAL A QUIENES DEMANDAN LA COBERTURA DE SUS RIESGOS A QUE SE ENCUENTRAN EXPUESTOS SU PERSONAS, PATRIMONIOS, INTERESES O RESPONSABILIDADES” (ART. 26.1 LEY 26/2006 ESPAÑOLA).

EN EL CORRETAJE DE SEGUROS

• EL CORREDOR RECIBE EL ENCARGO DEL FUTURO TOMADOR.

• EL CORREDOR REPRESENTA AL FUTURO TOMADOR.

• EL FUTURO TOMADOR ES EL CLIENTE DEL CORREDOR.

EN LA LGSF LA POSTURA DEL LEGISLADOR ES CLARA


Los corredores de seguros son las personas naturales o jurídicas que, a solicitud del tomadora solicitud del tomador, pueden intermediar en la celebración de los contratos de seguros y asesorar a los asegurados o contratantes del seguro en materias de su competencia.

Señala tres cosas importantísimas:

1)Que el cliente del corredor es el tomador del seguro. Es el futuro tomador del seguro el que hace el encargo al corredor. Entonces el corredor actúa por cuenta y en interés del futuro tomador.

2) Que el corredor de seguros es un intermediario.

3) Que el corredor de seguros es un asesor del asegurado o tomador, en materias de su competencia.

II.2.- El corredor como representante del futuro tomador: actividad en defensa de los intereses del tomador.

EN EL CORRETAJE ORDINARIO…

El corredor en su caso intermedia en la celebración del negocio principal: lo hará asumiendo, como mucho, el papel de portavoz o nuncio, nunca como sustituto (representante) de ninguna de las partes. Si llegara a hacer lo último, sería un mandatario o comisionista. El corredor ordinario, ejercita un “apoderamiento” apenas suficiente para trasladar al tercero una invitatio ad offerendum de parte del comitente.

EL CORREDOR EN LAS LEGISLACIONES DE SEGUROS SE CONFIGURA COMO UN REPRESENTANTE DEL FUTURO TOMADOR O ASEGURADO

Artículo 338º.- FUNCIONES Y DEBERES DE LOS CORREDORES DE SEGUROS.

Son funciones y deberes del corredor de seguros:

1. Intermediar en la contratación de seguros.

2. Informar a la empresa de seguros, en representación del asegurado, sobre las condiciones del riesgo.

3. Informar al asegurado o contratante del seguro, en forma detallada y exacta, sobre las cláusulas del contrato.

4. Comprobar que la póliza contenga las estipulaciones y condiciones según las cuales se cubre el riesgo.

5. Comunicar a la empresa de seguros cualquier modificación del riesgo que demande a su vez variar el monto de la cobertura.

EL CORREDOR DE SEGUROS EN LAS LEGISLACIONES INCLUIDA LA NUESTRA SE CONFIGURA COMO UN REPRESENTANTE DEL FUTURO TOMADOR O ASEGURADO

Artículo 340º LGSF.- FACULTAD QUE OTORGA LA CARTA DE NOMBRAMIENTO AL CORREDOR DE SEGUROS.



CORREDOR DE SEGUROS NO ES IGUAL SINO SEMEJANTE AL COMISIONISTA

Artículo 341º.- SOLICITUD DE SEGUROS Y MODIFICACIONES DEBEN SER FIRMADOS POR EL ASEGURADO.

La solicitud del seguro y las posteriores modificaciones que pueda proponer el corredor de seguros a la empresa de seguros deben estar firmadas por el asegurado o contratante, al igual que la copia de la póliza emitida y sus posteriores modificaciones. Dichos documentos deben ser devueltos a la empresa de seguros.

EL CORREDOR DE SEGUROS SE ASEMEJA AL COMISIONISTA Y AL MANDATARIO PORQUE ACTÚA NO SÓLO POR CUENTA SINO TAMBIÉN COMO REPRESENTANTE QUE ES, EN INTERÉS DEL FUTURO TOMADOR.

A DIFERENCIA DEL CORREDOR ORDINARIO…

EL CORREDOR DE SEGUROS SIEMPRESIEMPRE SIGUE ACTUANDO EN INTERÉS DEL PRINCIPAL, DESPUES DE CELEBRADO EL CONTRATO. DURANTE LA EJECUCIÓN DE LAS OBLIGACIONES SIGUE REALIZANDO ACTIVIDAD EN DEFENSA DEL INTERÉS DEL TOMADOR:

1.- Defiende los intereses de su cliente cuando al recibir la póliza emitida por el asegurador, verifica si la misma se encuentra conforme a lo solicitado a la empresa de seguros (Artículo 24 e) del Reglamento).

2.- Le asiste y asesora en la gestión del siniestro, hasta el efectivo pago de la indemnización, lo cual ocurre en interés del asegurado y no de la compañía aseguradora (Art. 24 g) del Reglamento).

3.- Le asesora sobre el cumplimiento de sus deberes y cargas para que se mantenga la cobertura durante toda la vigencia del contrato (Art. 24.b del Reglamento).

II.3.- LA LABOR DE ASISTENCIA Y ASESORAMIENTO EN LA GESTIÓN DEL SINIESTRO.-

La labor de asistencia en la gestión del siniestro está reconocida en el artículo 41 LCS, que señala que:

Artículo 41. Prácticas abusivas y derecho de arrepentimiento

(…)

2. Están prohibidas las prácticas de comercialización de las que resulte:

d) Desconocer o restringir el derecho del asegurado a contar con el asesoramiento en la contratación de seguros y/o servicios de gerencia de riesgos y/o siniestros de parte de un corredor de seguros autorizado.

Y también en el Art. 24.g del reglamento que señala:

Artículo 24 Funciones, deberes y obligaciones de los corredores de seguros

Son funciones y deberes de los corredores de seguros, además de los señalados en el artículo 338º de la Ley General, los siguientes: (…)

g) Asistir al asegurado o beneficiario, con la debida diligencia y prontitud, en caso de siniestro del que tome conocimiento, gestionando el reclamo correspondiente ante la empresa de seguros y hacer un seguimiento hasta su conclusión;

II.4.- LA PARCIALIDAD DEL CORREDOR DE SEGUROS RESPECTO DEL TOMADOR Y SU NECESARIA INDEPENDENCIA RESPECTO DE LAS ASEGURADORAS.-

Artículo 24 del Reglamento :

“El corredor de seguros realiza una actividad de intermediación y asesoría en la contratación de coberturas de seguro en el mercado nacional, con independencia de las empresas de seguros”

Art. 24 del Reglamento.- (…) Es función y deber del corredor de seguros:

“a) Asesorar a los potenciales tomadores o contratantes sobre las coberturas más convenientes más convenientes con respecto a la naturaleza del riesgo que pretende asegurar, lo que comprende informarlo sobre las condiciones del contrato, en especial, la extensión de la cobertura básica, coberturas adicionales, exclusiones, franquicias, deducibles o similares, forma y plazos para el pago de la prima, efectos de su incumplimiento, derechos y obligaciones emanados del contrato de seguro, y en general, toda la información necesaria para ilustrar mejor su decisión;”

Por eso según el Art. 4 inciso g) del Reglamento, están impedidos de ser inscritos en el registro como corredores, ni participar como accionistas, socios, directores, gerentes o representantes de las personas jurídicas que soliciten su inscripción en el registro como corredores:

g) Los directores, gerentes, representantes legales y trabajadores de las empresas de seguros y/o reaseguros señaladas en el artículo 16º de la Ley General, y de las Asociaciones de Fondos Regionales o Provinciales contra Accidentes de Tránsito - AFOCAT;

Art. 24 inciso h) del Reglamento.-

(…)

Son obligaciones de los corredores de seguros, las siguientes:

Actualizar permanentemente sus conocimientos en seguros, siguiendo cursos o seminarios de capacitación para conocer integralmente los productos de seguros que ofrecen y los nuevos productos existentes en el mercado, que les permitan responder de manera más técnica y eficiente a los requerimientos de los tomadores o contratantes de seguros y asegurados;

II.5.- El corredor como representante del asegurado, independiente de las aseguradoras, que defiende su interés como un mandante, y el Art. 37 de la LCS.-

Artículo 37. Corredor. Representación y comercialización

La carta de nombramiento que el asegurado o contratante extiende a un corredor de seguro, faculta a este para realizar actos administrativos de representación, mas no de disposición.

Cuando el asegurador designa un representante con facultades para actuar en su nombre se aplican las reglas del mandato.

III.- EL CORREDOR DE SEGUROS PARA EL LEGISLADOR PERUANO: ART. 337 LGSF Y ART. 24 DEL REGLAMENTO CONTENIDO EN LA RESOLUCIÓN 1797-2011.-


Los corredores de seguros son las personas naturales o jurídicas que, a solicitud del tomador, pueden intermediar en la celebración de los contratos de seguros y asesorar a los asegurados o contratantes del seguro en materias de su competencia.

Artículo 24 del Reglamento (Resolución SBS N° 1797-2011) Funciones, deberes y obligaciones de los corredores de seguros

El corredor de seguros realiza una actividad de intermediación y asesoría en la contratación de coberturas de seguro en el mercado nacional, con independencia de las empresas de seguros, disminuyendo, con su participación, las diferencias provenientes de la asimetría de información existente entre los contratantes o potenciales contratantes y asegurados y las empresas de seguros, lo cual mejora las condiciones de transparencia en la contratación de seguros.

Es función del corredor de seguros, la de representar al contratante y/o asegurado frente a la empresa de seguros lo cual se instrumentaliza a través de la suscripción de la Carta de Nombramiento a su favor, por parte del contratante y/o asegurado. Dicho documento faculta al corredor para realizar actos administrativos de representación, mas no de disposición, surtiendo sus efectos durante la vigencia del contrato de seguros. La Carta de Nombramiento, acredita al corredor de seguros, el derecho a percibir la comisión por la intermediación del contrato por el cual fue emitida, pago que estará a cargo de la empresa de seguros.

Los corredores de seguros podrán establecer convenios con otros corredores de seguros con la finalidad de efectuar la intermediación conjunta de seguros. Dichos convenios deberán determinar las responsabilidades correspondientes a cada corredor para con el contratante o asegurado, y deberá ser puesto en conocimiento de la Superintendencia de manera previa a su aplicación, pudiendo dicha Institución prohibir la utilización de aquellos convenios que no ofrezcan garantía de transparencia y protección de los derechos de los asegurados

Son funciones y deberes de los corredores de seguros, además de los señalados en el artículo 338º de la Ley General, los siguientes:

a) Asesorar a los potenciales tomadores o contratantes sobre las coberturas más convenientes con respecto a la naturaleza del riesgo que pretende asegurar, lo que comprende informarlo sobre las condiciones del contrato, en especial, la extensión de la cobertura básica, coberturas adicionales, exclusiones, franquicias, deducibles o similares, forma y plazos para el pago de la prima, efectos de su incumplimiento, derechos y obligaciones emanados del contrato de seguro, y en general, toda la información necesaria para ilustrar mejor su decisión;

b) Asesorar a los tomadores o contratantes y/o asegurados, durante la vigencia del contrato, sobre el contenido y condiciones de la póliza, así como sobre las obligaciones que debe cumplir para que las condiciones de cobertura se mantengan, sobre la base de la carta de nombramiento que lo designa como corredor de seguros, en los casos que el contratante o asegurado la haya utilizado para designar a su corredor de seguros;

c) Entregar oportunamente, a los tomadores o contratantes, la información que se les solicite sobre el contenido de la póliza y la cobertura contratada;

d) Comunicar de inmediato y por escrito a los tomadores o contratantes y/o asegurados, el rechazo o las modificaciones de cobertura del riesgo propuesto, que le hayan informado las empresas de seguros;

e) Entregar al tomador o contratante, la(s) póliza(s) de seguro contratada(s), dentro de los diez (10) días siguientes a su fecha de recepción, verificando previamente que ésta(s) se encuentre(n) conforme con lo solicitado a la empresa de seguros, debiendo devolver a esta última la(s) copia(s) debidamente firmada(s) por el contratante o asegurado;

f) Comunicar de inmediato y por escrito a las empresas de seguros, cualquier modificación del riesgo asegurado que le haya sido informado por el contratante y/o asegurado, que signifique una agravación o disminución del riesgo que pudiera repercutir en sus condiciones de aseguramiento;

g) Asistir al asegurado o beneficiario, con la debida diligencia y prontitud, en caso de siniestro del que tome conocimiento, gestionando el reclamo correspondiente ante la empresa de seguros y hacer un seguimiento hasta su conclusión;

IV.- RELACIONES ENTRE EL CORREDOR DE SEGUROS Y LA ASEGURADORA.-

EL CORREDOR PUEDE ELIMINAR LA ASIMETRÍA ORGANIZACIONAL

EL CORREDOR RECIBE DEL ASEGURADOR UN DOCUMENTO SE DENOMINA NORMALMENTE “CARTA DE CONDICIONES” EN LA QUE DESCRIBIRÁN LOS TÉRMINOS Y MODALIDADES DE LOS CONTRATOS DE SEGURO QUE EL CORREDOR PUEDA INFORMAR AL PRESUNTO TOMADOR DEL SEGURO Y QUE SE ADAPTEN A SUS NECESIDADES DE COBERTURA DE CIERTOS RIESGOS

IV.1.- PACTOS DE CORRETAJE CON LAS ASEGURADORAS.-

IV.2.- CONTRATO DE AGENCIA ENTRE EL CORREDOR DE SEGUROS Y LA ASEGURADORA.-

Artículo 27 Modalidades de intermediación de segurosLos corredores de seguros, además, podrán utilizar las siguientes modalidades para la intermediación de seguros:a) Contrato de Agencia.Mediante el contrato de agencia, suscrito entre un corredor de seguros, persona natural o persona jurídica, y una empresa de seguros, el primero se compromete a intermediar los productos que la segunda comercializa, a cambio del pago de una comisión de agencia, sin que se genere un vínculo laboral o exista una relación de dependencia del corredor con la empresa de seguros. Sin embargo, el contrato puede establecer la exclusividad de la intermediación, en cuyo caso el corredor solo podrá intermediar las coberturas de seguro otorgadas por la empresa con la que celebró el contrato. El corredor que suscriba un contrato de agencia con una empresa de seguros, deberá informarlo a la Superintendencia, en el plazo de quince (15) días posteriores a su celebración, señalando la dirección, teléfono y correo electrónico de la agencia de seguros. Sin perjuicio del contrato suscrito, los corredores de seguros involucrados se sujetan a las disposiciones del presente Reglamento, especialmente en lo que se refiere a las funciones y deberes descritos en el artículo 24°.

¿Es factible que el corredor de seguros cumpla con sus funciones impuestas por ley y por contrato con el futuro tomador o asegurado, habiendo celebrado un contrato de agencia con una aseguradora?.

¿Es física y jurídicamente posible que un corredor de seguros sea agente de una aseguradora, y mantenga como lo exige el Art. 24 del Reglamento, independencia en el ejercicio de sus funciones y deberes de asesoramiento, ejecución del encargo de intermediación dado por el futuro tomador, y asistencia en la gestión del siniestro, establecidas por la LGSF y el Reglamento?.

Según una definición pacíficamente admitida en el derecho europeo, argentino y difundida también entre la doctrina peruana, el contrato de agencia es:

"Aquel contrato por el que una persona natural o jurídica, denominada agente, se obliga frente a otro de manera estable a cambio de una remuneración, a a promoverpromover actos u operaciones de comercio por cuenta actos u operaciones de comercio por cuenta ajena, o a ajena, o a promoverlos promoverlos y concluirlos por y concluirlos por cuenta y en nombre ajenos, cuenta y en nombre ajenos, como intermediario independiente, sin asumir salvo pacto en contrario, el riesgo o ventura de tales operaciones".

“En el contrato de agencia el agente realiza una actividad de "promoción", entendida no sólo como actividad tendente a la realización de contratos, sino también como actividad de captación de clientela o más concretamente, de difusión y colocación del producto o servicio en el mercado. Por el contrario, la actividad promotora del corredor no posee este contenido, pues se reduce a la búsqueda de una contraparte idónea para la realización de un contrato”.

La promoción que realiza el corredor puede y debe predicarse respecto de la propia celebración del contrato, es en este sentido que el corredor facilita o prepara la celebración del contrato, y lo hace intermediando. Pero no promociona como un agente, cuya actividad de promoción se predica respecto del producto, de modo que genera clientes para el mismo, dirigiendo su actividad a provocar invitaciones a ofrecer dirigidas al principal.

La promoción del corredor se lleva a cabo en la ejecución de su labor de intermediación, pero jamás puede darse o afectar su labor de asesoramiento, de forma que el aconsejar se convierta en un persuadir.

IV.3.- LA MODALIDAD PREVISTA EN EL ART. 27.B DEL REGLAMENTO.-

Según el Art. 27.b del Reglamento, los corredores de seguros podrán utilizar la siguiente modalidad en la intermediación de seguros:

b) Promotores de ventas.

Las empresas corredoras de seguros pueden utilizar los servicios de promotores de ventas o fuerzas de ventas, conformados por personas naturales que mantienen un contrato laboral o de prestación de servicios, para ofrecer productos de seguros, manteniendo dichas empresas la responsabilidad por todos los actos que éstos realicen en su representación, especialmente por los perjuicios que se puedan ocasionar a los tomadores o contratantes de seguros, asegurados y/o beneficiarios, como consecuencia de errores, omisiones, impericia o negligencia, en que incurran las mencionadas personas naturales, sin perjuicio de ser sancionadas de acuerdo con lo establecido en el Reglamento de Sanciones aprobado por la Superintendencia

Es de señalar además que, los promotores o fuerzas de ventas deberán estar debida y permanentemente capacitados, bajo responsabilidad de las respectivas empresas, para informar adecuadamente a los potenciales asegurados sobre las características y condiciones de los productos que están promocionando. Asimismo, las empresas mencionadas deberán contar con un registro de sus promotores o fuerzas de ventas, consignando sus datos generales, fecha de inicio de sus actividades, cursos de capacitación que han seguido, tipos de seguros que ofrecen y su volumen de ventas. Dicho registro deberá estar a disposición de esta Superintendencia. (…).

Artículo sexto de la Resolución 2996-2010, Reglamento Marco de Comercialización de Productos de Seguros.-

En tanto no se modifique el Reglamento del Registro del Sistema de Seguros aprobado por Resolución SBS Nº 816-2004, las empresas corredoras de seguros procederán de la siguiente manera, respecto de la utilización del servicio de promotores de venta y comercialización del SOAT:

a) Las empresas corredoras de seguros podrán utilizar los servicios de promotores de ventas, personas naturales, con contrato de trabajo o de prestación de servicios, para ofrecer los productos de seguros, siendo dichas empresas responsables por todos los actos que éstos realicen en su representación y en el ejercicio de sus funciones, es decir, por las infracciones que cometan a las normas emitidas por esta Superintendencia y, especialmente, por los perjuicios que se puedan ocasionar a los tomadores o contratantes de seguros, asegurados y/o beneficiarios, como consecuencia de errores u omisiones, impericia o negligencia, en que incurran sus trabajadores, sin perjuicio de ser sancionadas de acuerdo con lo establecido en el Reglamento de Sanciones aprobado por esta Superintendencia.

Los promotores de ventas deberán estar debida y permanentemente capacitados, bajo responsabilidad de las respectivas empresas corredoras de seguros, para informar adecuadamente a los potenciales asegurados sobre las características y condiciones de los productos que están promocionando.

Las empresas corredoras de seguros deberán contar con un registro de sus promotores de ventas, consignando sus datos generales, fecha de inicio de sus actividades, cursos de capacitación que han seguido, tipos de seguros que ofrecen y su volumen de ventas. Dicho registro deberá estar a disposición de esta Superintendencia. (…)

Artículo I.1 del Reglamento marco de comercialización de productos de seguros (Resolución SBS N° 2996-2010).- (…)

h) Promoción de Seguros: Mecanismo por el cual se hace de conocimiento público los productos de seguros, mostrando los beneficios que brindan y las ventajas de su contratación, de manera directa, a través de folletos informativos, anuncios publicados en medios de comunicación o remitidos a través de sistemas de comercialización a distancia.

Reglamento Marco de Comercialización (resolución SBS N° 2996-2010).-

II.5. Alcance de la actividad

La fuerza de ventas corresponde a la modalidad de comercialización de seguros que se encuentra comprendida por:

a) Los promotores de seguros; y,

b) Los comercializadores

Las empresas son responsables de que la fuerza de ventas contratada, reúna las condiciones de idoneidad, competencia y solvencia moral que se requieren respecto de la labor a desarrollar.

SE TRATA DE UNA REGLAMENTACIÓN ILEGAL, EN TANTO CONTRADICE LO DISPUESTO POR EL ART. 337 DE LA LGSF QUE DEFINE AL CORREDOR COMO AQUEL QUE RECIBE DEL TOMADOR EL ENCARGO DE ASESORARLE IMPARCIALMENTE Y DE INTERMEDIAR NO DE COMERCIALIZAR

IV.4.- LA MODALIDAD PREVISTA EN EL ART. 27.C DEL REGLAMENTO.

Artículo 27 del reglamento de registro de intermediarios y auxiliares de seguros (Resolución SBS 1797-2011)

c) Puntos de Venta.

Las empresas corredoras de seguros podrán establecer de manera temporal Puntos de Venta Puntos de Venta en locales comerciales de otras empresas, para lo cual deberán comunicarlo previamente a la Superintendencia, debiendo mantener a su disposición la siguiente información:

Ubicación y dirección del punto de venta;

Productos a intermediar;

Personal de la empresa, debidamente capacitado, responsable del punto de venta; y,

Acta en la que consta el acuerdo tomado por el órgano competente de la empresa corredora de seguros, donde se dispone la instalación del Punto de Venta.

Artículo 41 LCS. Prácticas abusivas y derecho de arrepentimiento

1. En la oferta de seguros efectuada fuera de los locales comerciales de las empresas de seguros, o de quienes se encuentren autorizados a operar como corredores, o la oferta realizada a través de promotores de venta, se deberá entregar al potencial tomador información por escrito, suficientemente clara y con caracteres destacados, sobre su derecho de arrepentimiento. El tomador podrá resolver el contrato de seguro, sin expresión de causa, dentro de los quince (15) días siguientes a la fecha en que el tomador recibe la póliza o una nota de cobertura provisional. Si el tomador resuelve el contrato el asegurador le deberá devolver la prima recibida.

¿Curioso como esta modalidad de venta es denominada práctica ¿Curioso como esta modalidad de venta es denominada práctica abusiva e interesante averiguar el porqué se concede derecho de abusiva e interesante averiguar el porqué se concede derecho de arrepentimiento al tomador?arrepentimiento al tomador?

IV.5.- LA MODALIDAD PREVISTA EN EL ART. 27.D DEL REGLAMENTO.

Artículo 27 del reglamento de registro de intermediarios y auxiliares de seguros (Resolución SBS 1797-2011).

d) Comercialización del SOAT.

Las empresas corredoras de seguros podrán comercializar el Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito – SOAT, en lugares distintos de su Oficina Principal y oficinas, debiendo para ello existir un contrato de comercialización suscrito con la empresa encargada de ofrecer el producto, en el que se detallen las características de esta modalidad de comercialización. Las empresas corredoras de seguros, serán responsables frente a los contratantes del SOAT, de todos los actos relativos a esta forma de comercialización, especialmente por los perjuicios que se puedan ocasionar a los tomadores o contratantes del seguro, asegurados y/o beneficiarios, como consecuencia de errores u omisiones, impericia o negligencia de dicha forma de comercialización.(…).

Artículo Sexto del Reglamento Marco de Comercialización de productos de Seguros (Resolución SBS N° 2996-2010).- En tanto no se modifique el Reglamento del Registro del Sistema de Seguros aprobado por Resolución SBS Nº 816-2004, las empresas corredoras de seguros procederán de la siguiente manera, respecto de la utilización del servicio de promotores de venta y comercialización del SOAT:

b) Las empresas corredoras de seguros podrán comercializar el Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito - SOAT, en lugares distintos de su Oficina Principal, sucursales y agencias debiendo para ello existir un contrato de comercialización suscrito con la empresa encargada de ofrecer el producto. Dicho contrato deberá detallar la forma de comercialización, el régimen de pago de primas, el compromiso de que los pagos efectuados por los tomadores o contratantes del seguro a la empresa que comercializa el producto se considerará abonado a la empresa de seguros. Adicionalmente, el mencionado documento deberá precisar la responsabilidad de la empresa corredora de seguros, por los perjuicios que se puedan ocasionar a los tomadores o contratantes del seguro, asegurados y/o beneficiarios, como consecuencia de errores u omisiones, impericia o negligencia de dicha forma de comercialización.

Resolución SBS N° 2996-2010.-

Artículo II. DISPOSICIONES APLICABLES A LA COMERCIALIZACIÓN POR FUERZA DE VENTAS

5. Alcance de la actividad

La fuerza de ventas corresponde a la modalidad de comercialización de seguros que se encuentra comprendida por:

a) Los promotores de seguros; y,

b) Los comercializadores

Las empresas son responsables de que la fuerza de ventas contratada, reúna las condiciones de idoneidad, competencia y solvencia moral que se requieren respecto de la labor a desarrollar.

Resolución N° 2996-2010

Artículo II.2. Comercializadores

9. Condiciones y características del canal de comercialización

Las empresas podrán contratar a proveedores de bienes y servicios, en adelante comercializadores, los que mediante la suscripción del contrato de comercialización adquieren la condición de representantes de las empresas para la comercialización y/o contratación de seguros, además de estar sujeto a las obligaciones señaladas en el presente Apartado.

CUESTION NO RESUELTA

El corredor por asesorar e intermediar en la celebración de un contrato de seguros, cobra una comisión por intermediación, en virtud de la carta de autorización que le da el futuro tomador, la misma que según el Art. 24 de la LGSF es pagada por la aseguradora.

¿Ahora bien esta actividad de comercialización en representación de la aseguradora la realizan gratis?. ¿Cobran por ello?. ¿Esos cobros como se determinan?, ¿Su forma de determinación no afecta la independencia de la aseguradora?.

IV.6.- MODALIDAD PREVISTA EN EL ART. 27.E DEL REGLAMENTO.

Artículo 27 del Reglamento de registro de intermediarios y auxiliares de seguros.- (…)

e) Intermediación a través de sistemas de comunicación a distancia

Los corredores de seguros podrán intermediar seguros masivos utilizando sistemas de comunicación a distancia, entendiéndose como tales a los sistemas de telefonía, internet u otros análogos que les permitan acceder de modo no presencial a los potenciales asegurados, para ofrecer o intermediar productos de seguros masivos, entendiéndose como tales a aquellos seguros desarrollados en lenguaje sencillo, que sean de fácil comprensión y manejo por los contratantes, asegurados y beneficiarios, que no requieran de condiciones especiales en relación con las personas y bienes asegurables, siendo suficiente la simple aceptación del contratante y/o asegurado para el consentimiento del seguro y en caso el contrato se encuentre sujeto a condiciones mínimas de aseguramiento que sea necesario verificar de manera previa a la contratación, debido a la naturaleza de la cobertura, se deberá informar la forma y plazos en que éstas deban verificarse.

(…)

Cuando el corredor de seguros realice la oferta bajo esta modalidad deberá indicarlo expresamente, confirmar la identidad del destinatario de la oferta y proporcionar al potencial contratante y/o asegurado, la siguiente información mínima:

(…)

La oferta productos de seguros, bajo esta modalidad, deberá ser registrada íntegramente, debiéndose informar esta circunstancia al contratante o asegurado potencial. La información contenida en los soportes tecnológicos utilizados deberá encontrarse a disposición del contratante, en caso finalmente éste acepte la oferta y de la Superintendencia, cuando así lo requiera.

En caso el potencial contratante o asegurado acepte la oferta recibida el corredor acepte la oferta recibida el corredor procederá a entregar la información a la empresa de seguros, para que luego de la evaluación y su aprobación, se cumpla con las formalidades dispuesta en la Ley General y en los reglamentos emitidos por la Superintendencia para el inicio de la cobertura del seguro.

LAS MODALIDADES DE INTERMEDIACIÓN PREVISTAS EN EL ART. 27 DEL REGLAMENTO, O BIEN SON DIRECTAMENTE UNA AGENCIA DE SEGUROS O BIEN SON SISTEMAS SIMPLE DISTRIBUCIÓN DIRECTA, PERO EN MODO ALGUNO SON FORMAS DE EJERCICIO DEL CORRETAJE DE SEGUROS ENCARGADO A UNA PERSONA POR EL FUTURO TOMADOR O ASEGURADO.

V.- LA CARTA DE NOMBRAMIENTO DEL CORREDOR. LIMITACIÓN DE LAS FACULTADES RESPECTO DEL CONTRATO DE SEGURO POR PARTE DEL CORREDOR.

Artículo 340º LGSF.- FACULTAD QUE OTORGA LA CARTA DE NOMBRAMIENTO AL CORREDOR DE SEGUROS.



Artículo 24 (Resolución SBS 1797-2011) Funciones, deberes y obligaciones de los corredores de seguros

Es función del corredor de seguros, la de representar al contratante y/o asegurado frente a la empresa de seguros lo cual se instrumentaliza a través de la suscripción de la Carta de Nombramiento a su favor, por parte del contratante y/o asegurado. Dicho documento faculta al corredor para realizar actos administrativos de representación, mas no de disposición, surtiendo sus efectos durante la vigencia del contrato de seguros. La Carta de Nombramiento, acredita al corredor de seguros, el derecho a percibir la comisión por la intermediación del contrato por el cual fue emitida, pago que estará a cargo de la empresa de seguros. (…)

Son funciones y deberes de los corredores de seguros, además de los señalados en el artículo 338º de la Ley General, los siguientes (…):

b) Asesorar a los tomadores o contratantes y/o asegurados, durante la vigencia del contrato, sobre el contenido y condiciones de la póliza, así como sobre las obligaciones que debe cumplir para que las condiciones de cobertura se mantengan, sobre la base de la carta de nombramiento que lo designa como corredor de seguros, en los casos que el contratante o asegurado la haya utilizado para designar a su corredor de seguros;

Artículo 44 LCS. Cumplimiento

Las comunicaciones, previstas por esta Ley o por el contrato, surten efecto desde el momento en que son notificadas en el domicilio señalado en el contrato. En caso de que existan plazos, surten efecto una vez vencidos estos.

Artículo 341º LGSF.- SOLICITUD DE SEGUROS Y MODIFICACIONES DEBEN SER FIRMADOS POR EL ASEGURADO.

La solicitud del seguro y las posteriores modificaciones que pueda proponer el corredor de seguros a la empresa de seguros deben estar firmadas por el asegurado o contratante, al igual que la copia de la póliza emitida y sus posteriores modificaciones. Dichos documentos deben ser devueltos a la empresa de seguros.

COMUNICADO Estimados participantes del Diplomado en Derecho de Seguros, el presente comunicado es para indicarles que el jueves 10 de julio se

llevará a cabo el examen final a las 8:00p.m. Asimismo, ese mismo día se realizará la recuperación de la clase del tema “Seguro Marítimo” de 6:00p.m. a 8:00p.m.

NOTA: EN EL EXAMEN FINAL NO VENDRÁ PREGUNTAS DE LA CLASE DE RECUPERACIÓN.

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El corredor de Seguros en el perú