MEGATREND UNIVERZITET

FAKULTET POSLOVNIH STUDIJA BEOGRAD

SEMINARSKI RAD

TEMA KONCEPT ELEKTRONSKOG NOVCA

Beograd april 2015

SADRŽAJ

UVOD3

1 POJAM ELEKTRONSKOG NOVCA4

2 VRSTE ELEKTRONSKOG NOVCA8

21 Platne kartice8

22 Elektronski ček9

23 PayPal9

24 Google Checkout11

25 Amazon Payment11

26 Reverse sms placanja mobilnim telefonima12

27 Poklon kartice12

ZAKLJUČAK14

LITERATURA15

UVOD

2

Elektronski novac je svojom pojavom uticao na ekspanziju elektronskog bankarstva Elektronski

novac se može definisati kao informacija o monetarnoj vrednosti koju je između ostalog

mogućetransferisati kroz računarske mreţe odnosno van uobičajenih kanala plaćanja koje

tradicionalnopodrţavaju banke

Pojam elektronski novac i digitalni novac se vrlo često poistovećuju iako postoji razlika između

njih Razliku između ova dva pojma najbolje možemo uočiti na primeru telegrafskog transfera

novca kodkojeg je signal elektronski ali je sama transakcija analogna Takođe telefonski nalog

za plaćanje koji je banci prosleđen putem telefona nije digitalna transakcija ali u osnovi ove

transakcije je elektronski prenos sredstava Dakle digitalni novac se dovodi u vezu sa

elektronskim transferom sredstava koji se bazira na informacionim tehnologijama

Osnovno pitanje u vezi sa primenom elektronskog novca na internetu tiče se sigurnosti

njegoveprimene i poverenja u njega To znači da je potrebno ustanoviti odgovarajuće metode za

sprečavanjefalsifikovanja dupliranja ili bilo kakve nedozvoljene upotrebe

Da bi elektronski novac bio masovno prihvaćen neophodno je da bude jeftiniji od klasičnog

novca u smislu provizija koje se naplaćuju prilikom obavljanja transakcija kao i troškova

povezanih sa njegovim emitovanjem servisiranjem i korišćenjem

U nastavku rada govoiće se o koncetu elektronskog novca kao i vrstama elektronskog novca

1 POJAM ELEKTRONSKOG NOVCA

3

Elektronski novac1 je postojao i pre pojave interneta Najbolji primer za to su POS terminali koji

omogućavaju realizaciju transakcije bezgotovinskog plaćanja na prodajnom mestu odnosno

uprodavnici U periodu pre pojave Interneta korisnici uglavnom nisu bili svesni njegovog

postojanja ai sam sistem je bio mnogo jednostavniji za kontrolu od strane banaka i ostalih

finansijskih institucija koje su bile uključene u sistem elektronskog novca Sa pojavom interneta

došlo je do masovne upotrebe elektronskog novca što je uslovilo pojavu brojnih pitanja vezanih

za njegovu primenu

Elektronski novac ima veliki broj svojih pojavnih oblika i mogućnosti za njegovu primenu rastu

sa razvojem informacione tehnologije praktično iz dana u dan Ono što je njegova velika

prednost u odnosu na klasičan novac je činjenica da je on u suštini informacija o određenoj

monetarnoj vrednosti Ta činjenica mu pruža neograničenu mobilnost u različitim okruženjima i

mogućnost korišćenja za različite namene Dominantan oblik primene elektronskog novca je

elektronski transfer sredstava na tački prodaje EFTPOS Osim toga elektronski novac se sa

uspehom primenjuje u sistemima bankomata (Automated Teller Machines mdash ATM) za

podizanje gotovine polaganje depozita i sl2

Takođe različioti pojavni oblici elektronskog bankarstva (kućno bankarstvo onlajn bankartsvo

internet bankarstvo) u osnovi se zasnivaju na transferu elektronskognovca posredstvom različitih

komunikacionih kanala Pojava interneta omogućila je pojavu većeg broja onlajn sistema

plaćanja koji svoj poslovni koncept baziraju na primeni elektronskog novca Pored svih prednosti

koje sa sobom nosi čini se da elektronski novac još uvek nije zastupljen u meriu kojoj bi trebalo

da bude imajući u vidu njegove karakteristike Jedan od eventualnih razloga može biti činjenica

da se prilikom prihvatanja elektronskog novca kao sredstva plaćanja proverava stanjena računu

onoga ko plaća što nije karakteristično za plaćanje klasičnim novcem

Još jedan od uslovnih nedostataka elektronskog novca je činjenica da prilikom njegovog trošenja

ostaje trag o tome gde je trošen i koliko je potrošeno Dakle postoji kompletna istorija

transakcije Ova činjenica je bitna zbog toga što se u slučaju eventualnog spora transakcija može

rekonstruisati od trenutka davanja instrukcije za plaćanje do trenutka naplate Sa druge strane

1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd2 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd

4

postoji mogućnost da neko zlonameran iskoristi ove podatke čime bi privatnost korisnika

elektronskog novca bila ugrožena

Brojni analitičari služili su se primerima uspešnih i neuspešnih sistema i na bazi pozitivnih i

negativnih iskustava takvih sistema formulisali najpoželjnije karakteristike koje bi svaki novi

sistem elektronskogdigitalnog novca koji pretenduje na uspeh trebalo da3

Sigurnost je jedna od ključnih karakteristika za uspeh pojedineforme

elektronskogdigitalnog novca pa se preporučuje održavanje visokogstepena sigurnosti

putem sofisticiranih tehnika šifrovanja U transakcijama elektronskimdigitalnim novcem

mora se obezbediti visok stepen bezbednosti kako bi se izbeglo njihovo falsifikovanje ili

drugi vid zloupotrebe Nijedna strana u transakciji niti bilo ko drugi ne bi trebalo da

budu u stanju da izmene ilireprodukuju elektronske simbole koji se prenose od kupca ka

prodavcu

Anonimnost obezbeđuje privatnost neke transakcije na višenivoa S obzirom na

tehnološku prirodu elektronskogdigitalnog novca biće veoma jednostavno voditi

detaljnu evidenciju o svim izvršenim transakcijama i identitetu transaktora Korisnici će

međutim zarad očuvanja svoje privatnosti verovatno zahtevati da se ne vodi nikakva

evidencija o transakcijama Državni organi će nadrugoj strani zahtevati evidentiranje

svih transakcija kako bi sprečili evaziju poreza pranje novca i sl Sigurno je da će

anonimnost digitalnog novca biti predmet žestokih polemika u budućnosti Kompromisno

rešenje bilo bi da se obezbedi delimična anonimnost tj da se potrošačima omogući da

sami donesu odluku o tome da li žele da ostanu anonimni u odnosu na neku platnu

transakciju

Prilikom elektronskog plaćanja računa na primer u interesu je samog potrošača da se

takva transakcija evidentira zbog toga što se ovakva evidencija u slučaju spora može

iskoristi kao dokaz o izvršenom plaćanju Ipak veća je verovatnoća da će potrošači

koristiti elektronskidigitalni novac ako su ubeđeni da je u pitanju forma novca koju je

nemoguće pratiti kao što je to slučaj sa papirnim novcem

Prenosivost je karakteristika koja se odnosi na bezbednu upotrebu

elektronskogdigitalnog novca nezavisno od fizičke lokacije Elektronskidigitalni novac

3 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5

ne treba da bude omeđen privatnom računarskom mrežom koja ograničava njegovu

cirkulaciju On takođe ne treba da bude zavisan od fizičke lokacije što znači da je

potrebno omogućiti njegov slobodan transfer putem javnih računarskih mreža iili putem

nekog uređaja za uskladištenje Pored toga potrebno je omogućiti transfer

elektronskogdigitalnog novca putem alternativnih Sistema prenosa koji ne zavise od

računara (npr PDA uređaji mobilni telefoni)

Dvosmernost se odnosina mogućnost direktnog prenosa elektronskogdigitalnog novca

između dveju osoba bez potrebe da bilo koja stranau transakciji ima status registrovanog

trgovca Primera radi ako se nekoliko osoba dogovori da zajednički kupe rođendanski

poklon pri čemu jedna od njih plaća punu cenu sistem elektronskogdigitalnog novca

trebalo bi da omogući da svaka od preostalih osoba prenese odgovarajući iznos osobi

koja je platila poklon

bdquoOfndashlajnldquo režim odnosi se na postojanje mogućnosti da se transakcija između dveju

strana može izvršiti u bdquoofndashlajnldquo režimu što znači da nijedna od dveju strana ne mora da

bude priključena na mrežu U ovom slučaju elektronskidigitalni novac bi se mogao

trošiti bilo gde i bilo kad bez potrebe dabilo koja strana u transakciji bude povezana na

računar radi autentikacije iiliobrade transakcije

Deljivost podrazumeva da jedna bdquodigitalna novčanicaldquo koja glasina određeni iznos treba

da bude deljiva na manje bdquonovčaniceldquo koje glase na manje iznose Vlasnicima

elektronskogdigitalnog novca treba dati mogućnost raščlanjivanja tog novca na najmanje

moguće jedinice Mnogi dizajneri Sistema digitalnog novca planirali su da omoguće

jedinice digitalnog novca sa vrednošću odjednog centa pa čak i manje jer su bili svesni

da bi ovakva karakteristika dala digitalnom novcu konkurentsku prednost nad kreditnim

karticama koje generalnone mogu da se koriste za vrlo sitna plaćanja Veoma veliki broj

svakodnevnih kupovina (dnevna štampa karte u javnom saobraćaju ulaznice za bioskop

i sl) mogao bi da se obavlja onndashlajn kada bi digitalni novac mogao da se koristi zaovakva

mikroplaćanja

Neograničeno trajanje znači da elektronskidigitalni novac ne bi trebalo da ima

ograničeni bdquorok trajanjaldquo Izuzev u slučaju bankrotstva emitentaovakav novac trebalo bi

da održava svoju vrednost tokom vremena tako da možeda se čuva (bdquotezaurišeldquo) na

nekom bezbednom mestu za kasniju upotrebu

6

Opšta prihvaćenost je bitna karakteristika novca Novac funkcioniše kao takav samo ako

je opšte prihvaćen Na bazi ovakve društvene prihvatljivosti novac se može preneti

drugim licima koja unapred znaju da će biti umogućnosti da ga i sami potroše u toj formi

Što je veća prihvaćenost novca odstrane drugih veća je njegova korisnost Ova

pretpostavka svakako važi i zaelektronskidigitalni novac U slučaju da postoji veći broj

emitenata digitalnog novca njihove varijante digitalnog novca trebalo bi da budu

prihvaćene i izvan njihovih sistema

Jednostavnost upotrebe je jedna od ključnih karakteristika kojoj su nedovoljno pažnje

posvetili tvorci brojnih neuspešnih Sistema elektronskogdigitalnog novca Digitalni

novac mora da bude jednostavan zaupotrebu kako iz aspekta trošenja tako i iz aspekta

prijema Jednostavnost upotrebe je najznačajnija za šire prihvatanje i upotrebu digitalnog

novca pogotovood strane novih korisnika savremenih informacionondashkomunikacionih

tehnologija a masovna upotreba vodi ka njegovoj širokoj i eventualno opštoj

prihvaćenosti Funkcionisanje protokola treba da bude transparentno za korisnike tako da

oni ne moraju poznavati tehnike kriptografije i sl

Sloboda jedinice vrednosti je jedna od karakteristika elektronskogdigitalnog novca koju

u prvi plan stavljaju protagonisti slobodnog tržišta Oni smatraju da je privatnondash

emitovani elektronskidigitalni novac bolji od tradicionalnog državnondashemitovanog i

regulisanog novca zbog toga što će on biti determinisan tržišnim zakonima i apolitičan ili

preciznije rečeno nadnacionalan po svojoj prirodi Nema sumnje da će privatno

emitovani digitalni novac biti ustanju da umakne državnoj regulaciji ali postoje i autori

koji sumnjaju da će ovakva bdquoslobodaldquo učiniti privatnondashemitovani digitalni novac zaista

boljim novcem

Analizirajući većinu navedenih karakteristika ne možemo se odupreti utisku da su pomenuti

autori u stvari predložili što vernije preslikavanje karakteristika papirnog novca na

elektronskidigitalni novac što donekle i može biti opravdano u početnoj fazi životnog ciklusa

zarad bržeg prihvatanja elektronskogdigitalnog novca Teško je tvrditi da bilo koji od sistema

baziranih naelektronskomdigitalnom novcu koji su trenutno u fazi testiranja zadovoljavaredom

svaki od nabrojanih kriterijuma ali je očigledno da tvorci ovakvih eksperimenata nastoje da

podare svojoj varijanti elektronskogdigitalnog novcavećinu ako ne i sve nabrojane

7

karakteristike U tom smislu navedene karakteristike mogu predstavljati referencu za procenu i

upoređivanje različitih sistema baziranih na elektronskomdigitalnom novcu čiji je razvoj u

toku4

2 VRSTE ELEKTRONSKOG NOVCA

21 Platne kartice

Platne kartice5 omogućavaju plaćanje usluga i roba bez korišćenja gotovine kao i podizanje

gotovine One su instrument bezgotovinskog plaćanja

Vrste platnih kartica

Debitne kartice se dobijaju prilikom otvaranja tekućeg računa i njima možete plaćati i podizati

sredstva ali raspolažete samo onom količinom sredstava koje imate na računu pri čemu se računa

i dozvoljeni minus odobren od strane banke

Kreditne kartice banka izdaje nakon zaključenog ugovora sa korisnikom u kom se određuje limit

kreditne kartice i ona Vam omogućava da koristite ta sredstva Svakog meseca imate obavezu da

plaćate deo iznosa koji ste iskoristili Na korišćeni iznos banka Vam obračunava ugovorenu

kamatu tokom perioda kreditiranja

Prednosti platnih kartica6

Ušteda vremena

Jednostavno korišćenje

Sigurnost u slučaju eventualnog gubitka

Mogućnost raspolaganja sredstvima na računu 24h dnevno

Mogućnost uzimanja dodatnih kartica za članove porodice4 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5 Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 214156Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415

8

UVOD3

1 POJAM ELEKTRONSKOG NOVCA4

2 VRSTE ELEKTRONSKOG NOVCA8

21 Platne kartice8

22 Elektronski ček9

23 PayPal9

24 Google Checkout11

25 Amazon Payment11

26 Reverse sms placanja mobilnim telefonima12

27 Poklon kartice12

ZAKLJUČAK14

LITERATURA15

UVOD

2

Elektronski novac je svojom pojavom uticao na ekspanziju elektronskog bankarstva Elektronski

novac se može definisati kao informacija o monetarnoj vrednosti koju je između ostalog

mogućetransferisati kroz računarske mreţe odnosno van uobičajenih kanala plaćanja koje

tradicionalnopodrţavaju banke

Pojam elektronski novac i digitalni novac se vrlo često poistovećuju iako postoji razlika između

njih Razliku između ova dva pojma najbolje možemo uočiti na primeru telegrafskog transfera

novca kodkojeg je signal elektronski ali je sama transakcija analogna Takođe telefonski nalog

za plaćanje koji je banci prosleđen putem telefona nije digitalna transakcija ali u osnovi ove

transakcije je elektronski prenos sredstava Dakle digitalni novac se dovodi u vezu sa

elektronskim transferom sredstava koji se bazira na informacionim tehnologijama

Osnovno pitanje u vezi sa primenom elektronskog novca na internetu tiče se sigurnosti

njegoveprimene i poverenja u njega To znači da je potrebno ustanoviti odgovarajuće metode za

sprečavanjefalsifikovanja dupliranja ili bilo kakve nedozvoljene upotrebe

Da bi elektronski novac bio masovno prihvaćen neophodno je da bude jeftiniji od klasičnog

novca u smislu provizija koje se naplaćuju prilikom obavljanja transakcija kao i troškova

povezanih sa njegovim emitovanjem servisiranjem i korišćenjem

U nastavku rada govoiće se o koncetu elektronskog novca kao i vrstama elektronskog novca

1 POJAM ELEKTRONSKOG NOVCA

3

Elektronski novac1 je postojao i pre pojave interneta Najbolji primer za to su POS terminali koji

omogućavaju realizaciju transakcije bezgotovinskog plaćanja na prodajnom mestu odnosno

uprodavnici U periodu pre pojave Interneta korisnici uglavnom nisu bili svesni njegovog

postojanja ai sam sistem je bio mnogo jednostavniji za kontrolu od strane banaka i ostalih

finansijskih institucija koje su bile uključene u sistem elektronskog novca Sa pojavom interneta

došlo je do masovne upotrebe elektronskog novca što je uslovilo pojavu brojnih pitanja vezanih

za njegovu primenu

Elektronski novac ima veliki broj svojih pojavnih oblika i mogućnosti za njegovu primenu rastu

sa razvojem informacione tehnologije praktično iz dana u dan Ono što je njegova velika

prednost u odnosu na klasičan novac je činjenica da je on u suštini informacija o određenoj

monetarnoj vrednosti Ta činjenica mu pruža neograničenu mobilnost u različitim okruženjima i

mogućnost korišćenja za različite namene Dominantan oblik primene elektronskog novca je

elektronski transfer sredstava na tački prodaje EFTPOS Osim toga elektronski novac se sa

uspehom primenjuje u sistemima bankomata (Automated Teller Machines mdash ATM) za

podizanje gotovine polaganje depozita i sl2

Takođe različioti pojavni oblici elektronskog bankarstva (kućno bankarstvo onlajn bankartsvo

internet bankarstvo) u osnovi se zasnivaju na transferu elektronskognovca posredstvom različitih

komunikacionih kanala Pojava interneta omogućila je pojavu većeg broja onlajn sistema

plaćanja koji svoj poslovni koncept baziraju na primeni elektronskog novca Pored svih prednosti

koje sa sobom nosi čini se da elektronski novac još uvek nije zastupljen u meriu kojoj bi trebalo

da bude imajući u vidu njegove karakteristike Jedan od eventualnih razloga može biti činjenica

da se prilikom prihvatanja elektronskog novca kao sredstva plaćanja proverava stanjena računu

onoga ko plaća što nije karakteristično za plaćanje klasičnim novcem

Još jedan od uslovnih nedostataka elektronskog novca je činjenica da prilikom njegovog trošenja

ostaje trag o tome gde je trošen i koliko je potrošeno Dakle postoji kompletna istorija

transakcije Ova činjenica je bitna zbog toga što se u slučaju eventualnog spora transakcija može

rekonstruisati od trenutka davanja instrukcije za plaćanje do trenutka naplate Sa druge strane

1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd2 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd

4

postoji mogućnost da neko zlonameran iskoristi ove podatke čime bi privatnost korisnika

elektronskog novca bila ugrožena

Brojni analitičari služili su se primerima uspešnih i neuspešnih sistema i na bazi pozitivnih i

negativnih iskustava takvih sistema formulisali najpoželjnije karakteristike koje bi svaki novi

sistem elektronskogdigitalnog novca koji pretenduje na uspeh trebalo da3

Sigurnost je jedna od ključnih karakteristika za uspeh pojedineforme

elektronskogdigitalnog novca pa se preporučuje održavanje visokogstepena sigurnosti

putem sofisticiranih tehnika šifrovanja U transakcijama elektronskimdigitalnim novcem

mora se obezbediti visok stepen bezbednosti kako bi se izbeglo njihovo falsifikovanje ili

drugi vid zloupotrebe Nijedna strana u transakciji niti bilo ko drugi ne bi trebalo da

budu u stanju da izmene ilireprodukuju elektronske simbole koji se prenose od kupca ka

prodavcu

Anonimnost obezbeđuje privatnost neke transakcije na višenivoa S obzirom na

tehnološku prirodu elektronskogdigitalnog novca biće veoma jednostavno voditi

detaljnu evidenciju o svim izvršenim transakcijama i identitetu transaktora Korisnici će

međutim zarad očuvanja svoje privatnosti verovatno zahtevati da se ne vodi nikakva

evidencija o transakcijama Državni organi će nadrugoj strani zahtevati evidentiranje

svih transakcija kako bi sprečili evaziju poreza pranje novca i sl Sigurno je da će

anonimnost digitalnog novca biti predmet žestokih polemika u budućnosti Kompromisno

rešenje bilo bi da se obezbedi delimična anonimnost tj da se potrošačima omogući da

sami donesu odluku o tome da li žele da ostanu anonimni u odnosu na neku platnu

transakciju

Prilikom elektronskog plaćanja računa na primer u interesu je samog potrošača da se

takva transakcija evidentira zbog toga što se ovakva evidencija u slučaju spora može

iskoristi kao dokaz o izvršenom plaćanju Ipak veća je verovatnoća da će potrošači

koristiti elektronskidigitalni novac ako su ubeđeni da je u pitanju forma novca koju je

nemoguće pratiti kao što je to slučaj sa papirnim novcem

Prenosivost je karakteristika koja se odnosi na bezbednu upotrebu

elektronskogdigitalnog novca nezavisno od fizičke lokacije Elektronskidigitalni novac

3 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5

ne treba da bude omeđen privatnom računarskom mrežom koja ograničava njegovu

cirkulaciju On takođe ne treba da bude zavisan od fizičke lokacije što znači da je

potrebno omogućiti njegov slobodan transfer putem javnih računarskih mreža iili putem

nekog uređaja za uskladištenje Pored toga potrebno je omogućiti transfer

elektronskogdigitalnog novca putem alternativnih Sistema prenosa koji ne zavise od

računara (npr PDA uređaji mobilni telefoni)

Dvosmernost se odnosina mogućnost direktnog prenosa elektronskogdigitalnog novca

između dveju osoba bez potrebe da bilo koja stranau transakciji ima status registrovanog

trgovca Primera radi ako se nekoliko osoba dogovori da zajednički kupe rođendanski

poklon pri čemu jedna od njih plaća punu cenu sistem elektronskogdigitalnog novca

trebalo bi da omogući da svaka od preostalih osoba prenese odgovarajući iznos osobi

koja je platila poklon

bdquoOfndashlajnldquo režim odnosi se na postojanje mogućnosti da se transakcija između dveju

strana može izvršiti u bdquoofndashlajnldquo režimu što znači da nijedna od dveju strana ne mora da

bude priključena na mrežu U ovom slučaju elektronskidigitalni novac bi se mogao

trošiti bilo gde i bilo kad bez potrebe dabilo koja strana u transakciji bude povezana na

računar radi autentikacije iiliobrade transakcije

Deljivost podrazumeva da jedna bdquodigitalna novčanicaldquo koja glasina određeni iznos treba

da bude deljiva na manje bdquonovčaniceldquo koje glase na manje iznose Vlasnicima

elektronskogdigitalnog novca treba dati mogućnost raščlanjivanja tog novca na najmanje

moguće jedinice Mnogi dizajneri Sistema digitalnog novca planirali su da omoguće

jedinice digitalnog novca sa vrednošću odjednog centa pa čak i manje jer su bili svesni

da bi ovakva karakteristika dala digitalnom novcu konkurentsku prednost nad kreditnim

karticama koje generalnone mogu da se koriste za vrlo sitna plaćanja Veoma veliki broj

svakodnevnih kupovina (dnevna štampa karte u javnom saobraćaju ulaznice za bioskop

i sl) mogao bi da se obavlja onndashlajn kada bi digitalni novac mogao da se koristi zaovakva

mikroplaćanja

Neograničeno trajanje znači da elektronskidigitalni novac ne bi trebalo da ima

ograničeni bdquorok trajanjaldquo Izuzev u slučaju bankrotstva emitentaovakav novac trebalo bi

da održava svoju vrednost tokom vremena tako da možeda se čuva (bdquotezaurišeldquo) na

nekom bezbednom mestu za kasniju upotrebu

6

Opšta prihvaćenost je bitna karakteristika novca Novac funkcioniše kao takav samo ako

je opšte prihvaćen Na bazi ovakve društvene prihvatljivosti novac se može preneti

drugim licima koja unapred znaju da će biti umogućnosti da ga i sami potroše u toj formi

Što je veća prihvaćenost novca odstrane drugih veća je njegova korisnost Ova

pretpostavka svakako važi i zaelektronskidigitalni novac U slučaju da postoji veći broj

emitenata digitalnog novca njihove varijante digitalnog novca trebalo bi da budu

prihvaćene i izvan njihovih sistema

Jednostavnost upotrebe je jedna od ključnih karakteristika kojoj su nedovoljno pažnje

posvetili tvorci brojnih neuspešnih Sistema elektronskogdigitalnog novca Digitalni

novac mora da bude jednostavan zaupotrebu kako iz aspekta trošenja tako i iz aspekta

prijema Jednostavnost upotrebe je najznačajnija za šire prihvatanje i upotrebu digitalnog

novca pogotovood strane novih korisnika savremenih informacionondashkomunikacionih

tehnologija a masovna upotreba vodi ka njegovoj širokoj i eventualno opštoj

prihvaćenosti Funkcionisanje protokola treba da bude transparentno za korisnike tako da

oni ne moraju poznavati tehnike kriptografije i sl

Sloboda jedinice vrednosti je jedna od karakteristika elektronskogdigitalnog novca koju

u prvi plan stavljaju protagonisti slobodnog tržišta Oni smatraju da je privatnondash

emitovani elektronskidigitalni novac bolji od tradicionalnog državnondashemitovanog i

regulisanog novca zbog toga što će on biti determinisan tržišnim zakonima i apolitičan ili

preciznije rečeno nadnacionalan po svojoj prirodi Nema sumnje da će privatno

emitovani digitalni novac biti ustanju da umakne državnoj regulaciji ali postoje i autori

koji sumnjaju da će ovakva bdquoslobodaldquo učiniti privatnondashemitovani digitalni novac zaista

boljim novcem

Analizirajući većinu navedenih karakteristika ne možemo se odupreti utisku da su pomenuti

autori u stvari predložili što vernije preslikavanje karakteristika papirnog novca na

elektronskidigitalni novac što donekle i može biti opravdano u početnoj fazi životnog ciklusa

zarad bržeg prihvatanja elektronskogdigitalnog novca Teško je tvrditi da bilo koji od sistema

baziranih naelektronskomdigitalnom novcu koji su trenutno u fazi testiranja zadovoljavaredom

svaki od nabrojanih kriterijuma ali je očigledno da tvorci ovakvih eksperimenata nastoje da

podare svojoj varijanti elektronskogdigitalnog novcavećinu ako ne i sve nabrojane

7

karakteristike U tom smislu navedene karakteristike mogu predstavljati referencu za procenu i

upoređivanje različitih sistema baziranih na elektronskomdigitalnom novcu čiji je razvoj u

toku4

2 VRSTE ELEKTRONSKOG NOVCA

21 Platne kartice

Platne kartice5 omogućavaju plaćanje usluga i roba bez korišćenja gotovine kao i podizanje

gotovine One su instrument bezgotovinskog plaćanja

Vrste platnih kartica

Debitne kartice se dobijaju prilikom otvaranja tekućeg računa i njima možete plaćati i podizati

sredstva ali raspolažete samo onom količinom sredstava koje imate na računu pri čemu se računa

i dozvoljeni minus odobren od strane banke

Kreditne kartice banka izdaje nakon zaključenog ugovora sa korisnikom u kom se određuje limit

kreditne kartice i ona Vam omogućava da koristite ta sredstva Svakog meseca imate obavezu da

plaćate deo iznosa koji ste iskoristili Na korišćeni iznos banka Vam obračunava ugovorenu

kamatu tokom perioda kreditiranja

Prednosti platnih kartica6

Ušteda vremena

Jednostavno korišćenje

Sigurnost u slučaju eventualnog gubitka

Mogućnost raspolaganja sredstvima na računu 24h dnevno

Mogućnost uzimanja dodatnih kartica za članove porodice4 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5 Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 214156Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415

8

Elektronski novac je svojom pojavom uticao na ekspanziju elektronskog bankarstva Elektronski

novac se može definisati kao informacija o monetarnoj vrednosti koju je između ostalog

mogućetransferisati kroz računarske mreţe odnosno van uobičajenih kanala plaćanja koje

tradicionalnopodrţavaju banke

Pojam elektronski novac i digitalni novac se vrlo često poistovećuju iako postoji razlika između

njih Razliku između ova dva pojma najbolje možemo uočiti na primeru telegrafskog transfera

novca kodkojeg je signal elektronski ali je sama transakcija analogna Takođe telefonski nalog

za plaćanje koji je banci prosleđen putem telefona nije digitalna transakcija ali u osnovi ove

transakcije je elektronski prenos sredstava Dakle digitalni novac se dovodi u vezu sa

elektronskim transferom sredstava koji se bazira na informacionim tehnologijama

Osnovno pitanje u vezi sa primenom elektronskog novca na internetu tiče se sigurnosti

njegoveprimene i poverenja u njega To znači da je potrebno ustanoviti odgovarajuće metode za

sprečavanjefalsifikovanja dupliranja ili bilo kakve nedozvoljene upotrebe

Da bi elektronski novac bio masovno prihvaćen neophodno je da bude jeftiniji od klasičnog

novca u smislu provizija koje se naplaćuju prilikom obavljanja transakcija kao i troškova

povezanih sa njegovim emitovanjem servisiranjem i korišćenjem

U nastavku rada govoiće se o koncetu elektronskog novca kao i vrstama elektronskog novca

1 POJAM ELEKTRONSKOG NOVCA

3

Elektronski novac1 je postojao i pre pojave interneta Najbolji primer za to su POS terminali koji

omogućavaju realizaciju transakcije bezgotovinskog plaćanja na prodajnom mestu odnosno

uprodavnici U periodu pre pojave Interneta korisnici uglavnom nisu bili svesni njegovog

postojanja ai sam sistem je bio mnogo jednostavniji za kontrolu od strane banaka i ostalih

finansijskih institucija koje su bile uključene u sistem elektronskog novca Sa pojavom interneta

došlo je do masovne upotrebe elektronskog novca što je uslovilo pojavu brojnih pitanja vezanih

za njegovu primenu

Elektronski novac ima veliki broj svojih pojavnih oblika i mogućnosti za njegovu primenu rastu

sa razvojem informacione tehnologije praktično iz dana u dan Ono što je njegova velika

prednost u odnosu na klasičan novac je činjenica da je on u suštini informacija o određenoj

monetarnoj vrednosti Ta činjenica mu pruža neograničenu mobilnost u različitim okruženjima i

mogućnost korišćenja za različite namene Dominantan oblik primene elektronskog novca je

elektronski transfer sredstava na tački prodaje EFTPOS Osim toga elektronski novac se sa

uspehom primenjuje u sistemima bankomata (Automated Teller Machines mdash ATM) za

podizanje gotovine polaganje depozita i sl2

Takođe različioti pojavni oblici elektronskog bankarstva (kućno bankarstvo onlajn bankartsvo

internet bankarstvo) u osnovi se zasnivaju na transferu elektronskognovca posredstvom različitih

komunikacionih kanala Pojava interneta omogućila je pojavu većeg broja onlajn sistema

plaćanja koji svoj poslovni koncept baziraju na primeni elektronskog novca Pored svih prednosti

koje sa sobom nosi čini se da elektronski novac još uvek nije zastupljen u meriu kojoj bi trebalo

da bude imajući u vidu njegove karakteristike Jedan od eventualnih razloga može biti činjenica

da se prilikom prihvatanja elektronskog novca kao sredstva plaćanja proverava stanjena računu

onoga ko plaća što nije karakteristično za plaćanje klasičnim novcem

Još jedan od uslovnih nedostataka elektronskog novca je činjenica da prilikom njegovog trošenja

ostaje trag o tome gde je trošen i koliko je potrošeno Dakle postoji kompletna istorija

transakcije Ova činjenica je bitna zbog toga što se u slučaju eventualnog spora transakcija može

rekonstruisati od trenutka davanja instrukcije za plaćanje do trenutka naplate Sa druge strane

1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd2 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd

4

postoji mogućnost da neko zlonameran iskoristi ove podatke čime bi privatnost korisnika

elektronskog novca bila ugrožena

Brojni analitičari služili su se primerima uspešnih i neuspešnih sistema i na bazi pozitivnih i

negativnih iskustava takvih sistema formulisali najpoželjnije karakteristike koje bi svaki novi

sistem elektronskogdigitalnog novca koji pretenduje na uspeh trebalo da3

Sigurnost je jedna od ključnih karakteristika za uspeh pojedineforme

elektronskogdigitalnog novca pa se preporučuje održavanje visokogstepena sigurnosti

putem sofisticiranih tehnika šifrovanja U transakcijama elektronskimdigitalnim novcem

mora se obezbediti visok stepen bezbednosti kako bi se izbeglo njihovo falsifikovanje ili

drugi vid zloupotrebe Nijedna strana u transakciji niti bilo ko drugi ne bi trebalo da

budu u stanju da izmene ilireprodukuju elektronske simbole koji se prenose od kupca ka

prodavcu

Anonimnost obezbeđuje privatnost neke transakcije na višenivoa S obzirom na

tehnološku prirodu elektronskogdigitalnog novca biće veoma jednostavno voditi

detaljnu evidenciju o svim izvršenim transakcijama i identitetu transaktora Korisnici će

međutim zarad očuvanja svoje privatnosti verovatno zahtevati da se ne vodi nikakva

evidencija o transakcijama Državni organi će nadrugoj strani zahtevati evidentiranje

svih transakcija kako bi sprečili evaziju poreza pranje novca i sl Sigurno je da će

anonimnost digitalnog novca biti predmet žestokih polemika u budućnosti Kompromisno

rešenje bilo bi da se obezbedi delimična anonimnost tj da se potrošačima omogući da

sami donesu odluku o tome da li žele da ostanu anonimni u odnosu na neku platnu

transakciju

Prilikom elektronskog plaćanja računa na primer u interesu je samog potrošača da se

takva transakcija evidentira zbog toga što se ovakva evidencija u slučaju spora može

iskoristi kao dokaz o izvršenom plaćanju Ipak veća je verovatnoća da će potrošači

koristiti elektronskidigitalni novac ako su ubeđeni da je u pitanju forma novca koju je

nemoguće pratiti kao što je to slučaj sa papirnim novcem

Prenosivost je karakteristika koja se odnosi na bezbednu upotrebu

elektronskogdigitalnog novca nezavisno od fizičke lokacije Elektronskidigitalni novac

3 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5

ne treba da bude omeđen privatnom računarskom mrežom koja ograničava njegovu

cirkulaciju On takođe ne treba da bude zavisan od fizičke lokacije što znači da je

potrebno omogućiti njegov slobodan transfer putem javnih računarskih mreža iili putem

nekog uređaja za uskladištenje Pored toga potrebno je omogućiti transfer

elektronskogdigitalnog novca putem alternativnih Sistema prenosa koji ne zavise od

računara (npr PDA uređaji mobilni telefoni)

Dvosmernost se odnosina mogućnost direktnog prenosa elektronskogdigitalnog novca

između dveju osoba bez potrebe da bilo koja stranau transakciji ima status registrovanog

trgovca Primera radi ako se nekoliko osoba dogovori da zajednički kupe rođendanski

poklon pri čemu jedna od njih plaća punu cenu sistem elektronskogdigitalnog novca

trebalo bi da omogući da svaka od preostalih osoba prenese odgovarajući iznos osobi

koja je platila poklon

bdquoOfndashlajnldquo režim odnosi se na postojanje mogućnosti da se transakcija između dveju

strana može izvršiti u bdquoofndashlajnldquo režimu što znači da nijedna od dveju strana ne mora da

bude priključena na mrežu U ovom slučaju elektronskidigitalni novac bi se mogao

trošiti bilo gde i bilo kad bez potrebe dabilo koja strana u transakciji bude povezana na

računar radi autentikacije iiliobrade transakcije

Deljivost podrazumeva da jedna bdquodigitalna novčanicaldquo koja glasina određeni iznos treba

da bude deljiva na manje bdquonovčaniceldquo koje glase na manje iznose Vlasnicima

elektronskogdigitalnog novca treba dati mogućnost raščlanjivanja tog novca na najmanje

moguće jedinice Mnogi dizajneri Sistema digitalnog novca planirali su da omoguće

jedinice digitalnog novca sa vrednošću odjednog centa pa čak i manje jer su bili svesni

da bi ovakva karakteristika dala digitalnom novcu konkurentsku prednost nad kreditnim

karticama koje generalnone mogu da se koriste za vrlo sitna plaćanja Veoma veliki broj

svakodnevnih kupovina (dnevna štampa karte u javnom saobraćaju ulaznice za bioskop

i sl) mogao bi da se obavlja onndashlajn kada bi digitalni novac mogao da se koristi zaovakva

mikroplaćanja

Neograničeno trajanje znači da elektronskidigitalni novac ne bi trebalo da ima

ograničeni bdquorok trajanjaldquo Izuzev u slučaju bankrotstva emitentaovakav novac trebalo bi

da održava svoju vrednost tokom vremena tako da možeda se čuva (bdquotezaurišeldquo) na

nekom bezbednom mestu za kasniju upotrebu

6

Opšta prihvaćenost je bitna karakteristika novca Novac funkcioniše kao takav samo ako

je opšte prihvaćen Na bazi ovakve društvene prihvatljivosti novac se može preneti

drugim licima koja unapred znaju da će biti umogućnosti da ga i sami potroše u toj formi

Što je veća prihvaćenost novca odstrane drugih veća je njegova korisnost Ova

pretpostavka svakako važi i zaelektronskidigitalni novac U slučaju da postoji veći broj

emitenata digitalnog novca njihove varijante digitalnog novca trebalo bi da budu

prihvaćene i izvan njihovih sistema

Jednostavnost upotrebe je jedna od ključnih karakteristika kojoj su nedovoljno pažnje

posvetili tvorci brojnih neuspešnih Sistema elektronskogdigitalnog novca Digitalni

novac mora da bude jednostavan zaupotrebu kako iz aspekta trošenja tako i iz aspekta

prijema Jednostavnost upotrebe je najznačajnija za šire prihvatanje i upotrebu digitalnog

novca pogotovood strane novih korisnika savremenih informacionondashkomunikacionih

tehnologija a masovna upotreba vodi ka njegovoj širokoj i eventualno opštoj

prihvaćenosti Funkcionisanje protokola treba da bude transparentno za korisnike tako da

oni ne moraju poznavati tehnike kriptografije i sl

Sloboda jedinice vrednosti je jedna od karakteristika elektronskogdigitalnog novca koju

u prvi plan stavljaju protagonisti slobodnog tržišta Oni smatraju da je privatnondash

emitovani elektronskidigitalni novac bolji od tradicionalnog državnondashemitovanog i

regulisanog novca zbog toga što će on biti determinisan tržišnim zakonima i apolitičan ili

preciznije rečeno nadnacionalan po svojoj prirodi Nema sumnje da će privatno

emitovani digitalni novac biti ustanju da umakne državnoj regulaciji ali postoje i autori

koji sumnjaju da će ovakva bdquoslobodaldquo učiniti privatnondashemitovani digitalni novac zaista

boljim novcem

Analizirajući većinu navedenih karakteristika ne možemo se odupreti utisku da su pomenuti

autori u stvari predložili što vernije preslikavanje karakteristika papirnog novca na

elektronskidigitalni novac što donekle i može biti opravdano u početnoj fazi životnog ciklusa

zarad bržeg prihvatanja elektronskogdigitalnog novca Teško je tvrditi da bilo koji od sistema

baziranih naelektronskomdigitalnom novcu koji su trenutno u fazi testiranja zadovoljavaredom

svaki od nabrojanih kriterijuma ali je očigledno da tvorci ovakvih eksperimenata nastoje da

podare svojoj varijanti elektronskogdigitalnog novcavećinu ako ne i sve nabrojane

7

karakteristike U tom smislu navedene karakteristike mogu predstavljati referencu za procenu i

upoređivanje različitih sistema baziranih na elektronskomdigitalnom novcu čiji je razvoj u

toku4

2 VRSTE ELEKTRONSKOG NOVCA

21 Platne kartice

Platne kartice5 omogućavaju plaćanje usluga i roba bez korišćenja gotovine kao i podizanje

gotovine One su instrument bezgotovinskog plaćanja

Vrste platnih kartica

Debitne kartice se dobijaju prilikom otvaranja tekućeg računa i njima možete plaćati i podizati

sredstva ali raspolažete samo onom količinom sredstava koje imate na računu pri čemu se računa

i dozvoljeni minus odobren od strane banke

Kreditne kartice banka izdaje nakon zaključenog ugovora sa korisnikom u kom se određuje limit

kreditne kartice i ona Vam omogućava da koristite ta sredstva Svakog meseca imate obavezu da

plaćate deo iznosa koji ste iskoristili Na korišćeni iznos banka Vam obračunava ugovorenu

kamatu tokom perioda kreditiranja

Prednosti platnih kartica6

Ušteda vremena

Jednostavno korišćenje

Sigurnost u slučaju eventualnog gubitka

Mogućnost raspolaganja sredstvima na računu 24h dnevno

Mogućnost uzimanja dodatnih kartica za članove porodice4 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5 Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 214156Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415

8

Elektronski novac1 je postojao i pre pojave interneta Najbolji primer za to su POS terminali koji

omogućavaju realizaciju transakcije bezgotovinskog plaćanja na prodajnom mestu odnosno

uprodavnici U periodu pre pojave Interneta korisnici uglavnom nisu bili svesni njegovog

postojanja ai sam sistem je bio mnogo jednostavniji za kontrolu od strane banaka i ostalih

finansijskih institucija koje su bile uključene u sistem elektronskog novca Sa pojavom interneta

došlo je do masovne upotrebe elektronskog novca što je uslovilo pojavu brojnih pitanja vezanih

za njegovu primenu

Elektronski novac ima veliki broj svojih pojavnih oblika i mogućnosti za njegovu primenu rastu

sa razvojem informacione tehnologije praktično iz dana u dan Ono što je njegova velika

prednost u odnosu na klasičan novac je činjenica da je on u suštini informacija o određenoj

monetarnoj vrednosti Ta činjenica mu pruža neograničenu mobilnost u različitim okruženjima i

mogućnost korišćenja za različite namene Dominantan oblik primene elektronskog novca je

elektronski transfer sredstava na tački prodaje EFTPOS Osim toga elektronski novac se sa

uspehom primenjuje u sistemima bankomata (Automated Teller Machines mdash ATM) za

podizanje gotovine polaganje depozita i sl2

Takođe različioti pojavni oblici elektronskog bankarstva (kućno bankarstvo onlajn bankartsvo

internet bankarstvo) u osnovi se zasnivaju na transferu elektronskognovca posredstvom različitih

komunikacionih kanala Pojava interneta omogućila je pojavu većeg broja onlajn sistema

plaćanja koji svoj poslovni koncept baziraju na primeni elektronskog novca Pored svih prednosti

koje sa sobom nosi čini se da elektronski novac još uvek nije zastupljen u meriu kojoj bi trebalo

da bude imajući u vidu njegove karakteristike Jedan od eventualnih razloga može biti činjenica

da se prilikom prihvatanja elektronskog novca kao sredstva plaćanja proverava stanjena računu

onoga ko plaća što nije karakteristično za plaćanje klasičnim novcem

Još jedan od uslovnih nedostataka elektronskog novca je činjenica da prilikom njegovog trošenja

ostaje trag o tome gde je trošen i koliko je potrošeno Dakle postoji kompletna istorija

transakcije Ova činjenica je bitna zbog toga što se u slučaju eventualnog spora transakcija može

rekonstruisati od trenutka davanja instrukcije za plaćanje do trenutka naplate Sa druge strane

1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd2 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd

4

postoji mogućnost da neko zlonameran iskoristi ove podatke čime bi privatnost korisnika

elektronskog novca bila ugrožena

Brojni analitičari služili su se primerima uspešnih i neuspešnih sistema i na bazi pozitivnih i

negativnih iskustava takvih sistema formulisali najpoželjnije karakteristike koje bi svaki novi

sistem elektronskogdigitalnog novca koji pretenduje na uspeh trebalo da3

Sigurnost je jedna od ključnih karakteristika za uspeh pojedineforme

elektronskogdigitalnog novca pa se preporučuje održavanje visokogstepena sigurnosti

putem sofisticiranih tehnika šifrovanja U transakcijama elektronskimdigitalnim novcem

mora se obezbediti visok stepen bezbednosti kako bi se izbeglo njihovo falsifikovanje ili

drugi vid zloupotrebe Nijedna strana u transakciji niti bilo ko drugi ne bi trebalo da

budu u stanju da izmene ilireprodukuju elektronske simbole koji se prenose od kupca ka

prodavcu

Anonimnost obezbeđuje privatnost neke transakcije na višenivoa S obzirom na

tehnološku prirodu elektronskogdigitalnog novca biće veoma jednostavno voditi

detaljnu evidenciju o svim izvršenim transakcijama i identitetu transaktora Korisnici će

međutim zarad očuvanja svoje privatnosti verovatno zahtevati da se ne vodi nikakva

evidencija o transakcijama Državni organi će nadrugoj strani zahtevati evidentiranje

svih transakcija kako bi sprečili evaziju poreza pranje novca i sl Sigurno je da će

anonimnost digitalnog novca biti predmet žestokih polemika u budućnosti Kompromisno

rešenje bilo bi da se obezbedi delimična anonimnost tj da se potrošačima omogući da

sami donesu odluku o tome da li žele da ostanu anonimni u odnosu na neku platnu

transakciju

Prilikom elektronskog plaćanja računa na primer u interesu je samog potrošača da se

takva transakcija evidentira zbog toga što se ovakva evidencija u slučaju spora može

iskoristi kao dokaz o izvršenom plaćanju Ipak veća je verovatnoća da će potrošači

koristiti elektronskidigitalni novac ako su ubeđeni da je u pitanju forma novca koju je

nemoguće pratiti kao što je to slučaj sa papirnim novcem

Prenosivost je karakteristika koja se odnosi na bezbednu upotrebu

elektronskogdigitalnog novca nezavisno od fizičke lokacije Elektronskidigitalni novac

3 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5

ne treba da bude omeđen privatnom računarskom mrežom koja ograničava njegovu

cirkulaciju On takođe ne treba da bude zavisan od fizičke lokacije što znači da je

potrebno omogućiti njegov slobodan transfer putem javnih računarskih mreža iili putem

nekog uređaja za uskladištenje Pored toga potrebno je omogućiti transfer

elektronskogdigitalnog novca putem alternativnih Sistema prenosa koji ne zavise od

računara (npr PDA uređaji mobilni telefoni)

Dvosmernost se odnosina mogućnost direktnog prenosa elektronskogdigitalnog novca

između dveju osoba bez potrebe da bilo koja stranau transakciji ima status registrovanog

trgovca Primera radi ako se nekoliko osoba dogovori da zajednički kupe rođendanski

poklon pri čemu jedna od njih plaća punu cenu sistem elektronskogdigitalnog novca

trebalo bi da omogući da svaka od preostalih osoba prenese odgovarajući iznos osobi

koja je platila poklon

bdquoOfndashlajnldquo režim odnosi se na postojanje mogućnosti da se transakcija između dveju

strana može izvršiti u bdquoofndashlajnldquo režimu što znači da nijedna od dveju strana ne mora da

bude priključena na mrežu U ovom slučaju elektronskidigitalni novac bi se mogao

trošiti bilo gde i bilo kad bez potrebe dabilo koja strana u transakciji bude povezana na

računar radi autentikacije iiliobrade transakcije

Deljivost podrazumeva da jedna bdquodigitalna novčanicaldquo koja glasina određeni iznos treba

da bude deljiva na manje bdquonovčaniceldquo koje glase na manje iznose Vlasnicima

elektronskogdigitalnog novca treba dati mogućnost raščlanjivanja tog novca na najmanje

moguće jedinice Mnogi dizajneri Sistema digitalnog novca planirali su da omoguće

jedinice digitalnog novca sa vrednošću odjednog centa pa čak i manje jer su bili svesni

da bi ovakva karakteristika dala digitalnom novcu konkurentsku prednost nad kreditnim

karticama koje generalnone mogu da se koriste za vrlo sitna plaćanja Veoma veliki broj

svakodnevnih kupovina (dnevna štampa karte u javnom saobraćaju ulaznice za bioskop

i sl) mogao bi da se obavlja onndashlajn kada bi digitalni novac mogao da se koristi zaovakva

mikroplaćanja

Neograničeno trajanje znači da elektronskidigitalni novac ne bi trebalo da ima

ograničeni bdquorok trajanjaldquo Izuzev u slučaju bankrotstva emitentaovakav novac trebalo bi

da održava svoju vrednost tokom vremena tako da možeda se čuva (bdquotezaurišeldquo) na

nekom bezbednom mestu za kasniju upotrebu

6

Opšta prihvaćenost je bitna karakteristika novca Novac funkcioniše kao takav samo ako

je opšte prihvaćen Na bazi ovakve društvene prihvatljivosti novac se može preneti

drugim licima koja unapred znaju da će biti umogućnosti da ga i sami potroše u toj formi

Što je veća prihvaćenost novca odstrane drugih veća je njegova korisnost Ova

pretpostavka svakako važi i zaelektronskidigitalni novac U slučaju da postoji veći broj

emitenata digitalnog novca njihove varijante digitalnog novca trebalo bi da budu

prihvaćene i izvan njihovih sistema

Jednostavnost upotrebe je jedna od ključnih karakteristika kojoj su nedovoljno pažnje

posvetili tvorci brojnih neuspešnih Sistema elektronskogdigitalnog novca Digitalni

novac mora da bude jednostavan zaupotrebu kako iz aspekta trošenja tako i iz aspekta

prijema Jednostavnost upotrebe je najznačajnija za šire prihvatanje i upotrebu digitalnog

novca pogotovood strane novih korisnika savremenih informacionondashkomunikacionih

tehnologija a masovna upotreba vodi ka njegovoj širokoj i eventualno opštoj

prihvaćenosti Funkcionisanje protokola treba da bude transparentno za korisnike tako da

oni ne moraju poznavati tehnike kriptografije i sl

Sloboda jedinice vrednosti je jedna od karakteristika elektronskogdigitalnog novca koju

u prvi plan stavljaju protagonisti slobodnog tržišta Oni smatraju da je privatnondash

emitovani elektronskidigitalni novac bolji od tradicionalnog državnondashemitovanog i

regulisanog novca zbog toga što će on biti determinisan tržišnim zakonima i apolitičan ili

preciznije rečeno nadnacionalan po svojoj prirodi Nema sumnje da će privatno

emitovani digitalni novac biti ustanju da umakne državnoj regulaciji ali postoje i autori

koji sumnjaju da će ovakva bdquoslobodaldquo učiniti privatnondashemitovani digitalni novac zaista

boljim novcem

Analizirajući većinu navedenih karakteristika ne možemo se odupreti utisku da su pomenuti

autori u stvari predložili što vernije preslikavanje karakteristika papirnog novca na

elektronskidigitalni novac što donekle i može biti opravdano u početnoj fazi životnog ciklusa

zarad bržeg prihvatanja elektronskogdigitalnog novca Teško je tvrditi da bilo koji od sistema

baziranih naelektronskomdigitalnom novcu koji su trenutno u fazi testiranja zadovoljavaredom

svaki od nabrojanih kriterijuma ali je očigledno da tvorci ovakvih eksperimenata nastoje da

podare svojoj varijanti elektronskogdigitalnog novcavećinu ako ne i sve nabrojane

7

karakteristike U tom smislu navedene karakteristike mogu predstavljati referencu za procenu i

upoređivanje različitih sistema baziranih na elektronskomdigitalnom novcu čiji je razvoj u

toku4

2 VRSTE ELEKTRONSKOG NOVCA

21 Platne kartice

Platne kartice5 omogućavaju plaćanje usluga i roba bez korišćenja gotovine kao i podizanje

gotovine One su instrument bezgotovinskog plaćanja

Vrste platnih kartica

Debitne kartice se dobijaju prilikom otvaranja tekućeg računa i njima možete plaćati i podizati

sredstva ali raspolažete samo onom količinom sredstava koje imate na računu pri čemu se računa

i dozvoljeni minus odobren od strane banke

Kreditne kartice banka izdaje nakon zaključenog ugovora sa korisnikom u kom se određuje limit

kreditne kartice i ona Vam omogućava da koristite ta sredstva Svakog meseca imate obavezu da

plaćate deo iznosa koji ste iskoristili Na korišćeni iznos banka Vam obračunava ugovorenu

kamatu tokom perioda kreditiranja

Prednosti platnih kartica6

Ušteda vremena

Jednostavno korišćenje

Sigurnost u slučaju eventualnog gubitka

Mogućnost raspolaganja sredstvima na računu 24h dnevno

Mogućnost uzimanja dodatnih kartica za članove porodice4 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5 Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 214156Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415

8

postoji mogućnost da neko zlonameran iskoristi ove podatke čime bi privatnost korisnika

elektronskog novca bila ugrožena

Brojni analitičari služili su se primerima uspešnih i neuspešnih sistema i na bazi pozitivnih i

negativnih iskustava takvih sistema formulisali najpoželjnije karakteristike koje bi svaki novi

sistem elektronskogdigitalnog novca koji pretenduje na uspeh trebalo da3

Sigurnost je jedna od ključnih karakteristika za uspeh pojedineforme

elektronskogdigitalnog novca pa se preporučuje održavanje visokogstepena sigurnosti

putem sofisticiranih tehnika šifrovanja U transakcijama elektronskimdigitalnim novcem

mora se obezbediti visok stepen bezbednosti kako bi se izbeglo njihovo falsifikovanje ili

drugi vid zloupotrebe Nijedna strana u transakciji niti bilo ko drugi ne bi trebalo da

budu u stanju da izmene ilireprodukuju elektronske simbole koji se prenose od kupca ka

prodavcu

Anonimnost obezbeđuje privatnost neke transakcije na višenivoa S obzirom na

tehnološku prirodu elektronskogdigitalnog novca biće veoma jednostavno voditi

detaljnu evidenciju o svim izvršenim transakcijama i identitetu transaktora Korisnici će

međutim zarad očuvanja svoje privatnosti verovatno zahtevati da se ne vodi nikakva

evidencija o transakcijama Državni organi će nadrugoj strani zahtevati evidentiranje

svih transakcija kako bi sprečili evaziju poreza pranje novca i sl Sigurno je da će

anonimnost digitalnog novca biti predmet žestokih polemika u budućnosti Kompromisno

rešenje bilo bi da se obezbedi delimična anonimnost tj da se potrošačima omogući da

sami donesu odluku o tome da li žele da ostanu anonimni u odnosu na neku platnu

transakciju

Prilikom elektronskog plaćanja računa na primer u interesu je samog potrošača da se

takva transakcija evidentira zbog toga što se ovakva evidencija u slučaju spora može

iskoristi kao dokaz o izvršenom plaćanju Ipak veća je verovatnoća da će potrošači

koristiti elektronskidigitalni novac ako su ubeđeni da je u pitanju forma novca koju je

nemoguće pratiti kao što je to slučaj sa papirnim novcem

Prenosivost je karakteristika koja se odnosi na bezbednu upotrebu

elektronskogdigitalnog novca nezavisno od fizičke lokacije Elektronskidigitalni novac

3 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5

ne treba da bude omeđen privatnom računarskom mrežom koja ograničava njegovu

cirkulaciju On takođe ne treba da bude zavisan od fizičke lokacije što znači da je

potrebno omogućiti njegov slobodan transfer putem javnih računarskih mreža iili putem

nekog uređaja za uskladištenje Pored toga potrebno je omogućiti transfer

elektronskogdigitalnog novca putem alternativnih Sistema prenosa koji ne zavise od

računara (npr PDA uređaji mobilni telefoni)

Dvosmernost se odnosina mogućnost direktnog prenosa elektronskogdigitalnog novca

između dveju osoba bez potrebe da bilo koja stranau transakciji ima status registrovanog

trgovca Primera radi ako se nekoliko osoba dogovori da zajednički kupe rođendanski

poklon pri čemu jedna od njih plaća punu cenu sistem elektronskogdigitalnog novca

trebalo bi da omogući da svaka od preostalih osoba prenese odgovarajući iznos osobi

koja je platila poklon

bdquoOfndashlajnldquo režim odnosi se na postojanje mogućnosti da se transakcija između dveju

strana može izvršiti u bdquoofndashlajnldquo režimu što znači da nijedna od dveju strana ne mora da

bude priključena na mrežu U ovom slučaju elektronskidigitalni novac bi se mogao

trošiti bilo gde i bilo kad bez potrebe dabilo koja strana u transakciji bude povezana na

računar radi autentikacije iiliobrade transakcije

Deljivost podrazumeva da jedna bdquodigitalna novčanicaldquo koja glasina određeni iznos treba

da bude deljiva na manje bdquonovčaniceldquo koje glase na manje iznose Vlasnicima

elektronskogdigitalnog novca treba dati mogućnost raščlanjivanja tog novca na najmanje

moguće jedinice Mnogi dizajneri Sistema digitalnog novca planirali su da omoguće

jedinice digitalnog novca sa vrednošću odjednog centa pa čak i manje jer su bili svesni

da bi ovakva karakteristika dala digitalnom novcu konkurentsku prednost nad kreditnim

karticama koje generalnone mogu da se koriste za vrlo sitna plaćanja Veoma veliki broj

svakodnevnih kupovina (dnevna štampa karte u javnom saobraćaju ulaznice za bioskop

i sl) mogao bi da se obavlja onndashlajn kada bi digitalni novac mogao da se koristi zaovakva

mikroplaćanja

Neograničeno trajanje znači da elektronskidigitalni novac ne bi trebalo da ima

ograničeni bdquorok trajanjaldquo Izuzev u slučaju bankrotstva emitentaovakav novac trebalo bi

da održava svoju vrednost tokom vremena tako da možeda se čuva (bdquotezaurišeldquo) na

nekom bezbednom mestu za kasniju upotrebu

6

Opšta prihvaćenost je bitna karakteristika novca Novac funkcioniše kao takav samo ako

je opšte prihvaćen Na bazi ovakve društvene prihvatljivosti novac se može preneti

drugim licima koja unapred znaju da će biti umogućnosti da ga i sami potroše u toj formi

Što je veća prihvaćenost novca odstrane drugih veća je njegova korisnost Ova

pretpostavka svakako važi i zaelektronskidigitalni novac U slučaju da postoji veći broj

emitenata digitalnog novca njihove varijante digitalnog novca trebalo bi da budu

prihvaćene i izvan njihovih sistema

Jednostavnost upotrebe je jedna od ključnih karakteristika kojoj su nedovoljno pažnje

posvetili tvorci brojnih neuspešnih Sistema elektronskogdigitalnog novca Digitalni

novac mora da bude jednostavan zaupotrebu kako iz aspekta trošenja tako i iz aspekta

prijema Jednostavnost upotrebe je najznačajnija za šire prihvatanje i upotrebu digitalnog

novca pogotovood strane novih korisnika savremenih informacionondashkomunikacionih

tehnologija a masovna upotreba vodi ka njegovoj širokoj i eventualno opštoj

prihvaćenosti Funkcionisanje protokola treba da bude transparentno za korisnike tako da

oni ne moraju poznavati tehnike kriptografije i sl

Sloboda jedinice vrednosti je jedna od karakteristika elektronskogdigitalnog novca koju

u prvi plan stavljaju protagonisti slobodnog tržišta Oni smatraju da je privatnondash

emitovani elektronskidigitalni novac bolji od tradicionalnog državnondashemitovanog i

regulisanog novca zbog toga što će on biti determinisan tržišnim zakonima i apolitičan ili

preciznije rečeno nadnacionalan po svojoj prirodi Nema sumnje da će privatno

emitovani digitalni novac biti ustanju da umakne državnoj regulaciji ali postoje i autori

koji sumnjaju da će ovakva bdquoslobodaldquo učiniti privatnondashemitovani digitalni novac zaista

boljim novcem

Analizirajući većinu navedenih karakteristika ne možemo se odupreti utisku da su pomenuti

autori u stvari predložili što vernije preslikavanje karakteristika papirnog novca na

elektronskidigitalni novac što donekle i može biti opravdano u početnoj fazi životnog ciklusa

zarad bržeg prihvatanja elektronskogdigitalnog novca Teško je tvrditi da bilo koji od sistema

baziranih naelektronskomdigitalnom novcu koji su trenutno u fazi testiranja zadovoljavaredom

svaki od nabrojanih kriterijuma ali je očigledno da tvorci ovakvih eksperimenata nastoje da

podare svojoj varijanti elektronskogdigitalnog novcavećinu ako ne i sve nabrojane

7

karakteristike U tom smislu navedene karakteristike mogu predstavljati referencu za procenu i

upoređivanje različitih sistema baziranih na elektronskomdigitalnom novcu čiji je razvoj u

toku4

2 VRSTE ELEKTRONSKOG NOVCA

21 Platne kartice

Platne kartice5 omogućavaju plaćanje usluga i roba bez korišćenja gotovine kao i podizanje

gotovine One su instrument bezgotovinskog plaćanja

Vrste platnih kartica

Debitne kartice se dobijaju prilikom otvaranja tekućeg računa i njima možete plaćati i podizati

sredstva ali raspolažete samo onom količinom sredstava koje imate na računu pri čemu se računa

i dozvoljeni minus odobren od strane banke

Kreditne kartice banka izdaje nakon zaključenog ugovora sa korisnikom u kom se određuje limit

kreditne kartice i ona Vam omogućava da koristite ta sredstva Svakog meseca imate obavezu da

plaćate deo iznosa koji ste iskoristili Na korišćeni iznos banka Vam obračunava ugovorenu

kamatu tokom perioda kreditiranja

Prednosti platnih kartica6

Ušteda vremena

Jednostavno korišćenje

Sigurnost u slučaju eventualnog gubitka

Mogućnost raspolaganja sredstvima na računu 24h dnevno

Mogućnost uzimanja dodatnih kartica za članove porodice4 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5 Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 214156Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415

8

ne treba da bude omeđen privatnom računarskom mrežom koja ograničava njegovu

cirkulaciju On takođe ne treba da bude zavisan od fizičke lokacije što znači da je

potrebno omogućiti njegov slobodan transfer putem javnih računarskih mreža iili putem

nekog uređaja za uskladištenje Pored toga potrebno je omogućiti transfer

elektronskogdigitalnog novca putem alternativnih Sistema prenosa koji ne zavise od

računara (npr PDA uređaji mobilni telefoni)

Dvosmernost se odnosina mogućnost direktnog prenosa elektronskogdigitalnog novca

između dveju osoba bez potrebe da bilo koja stranau transakciji ima status registrovanog

trgovca Primera radi ako se nekoliko osoba dogovori da zajednički kupe rođendanski

poklon pri čemu jedna od njih plaća punu cenu sistem elektronskogdigitalnog novca

trebalo bi da omogući da svaka od preostalih osoba prenese odgovarajući iznos osobi

koja je platila poklon

bdquoOfndashlajnldquo režim odnosi se na postojanje mogućnosti da se transakcija između dveju

strana može izvršiti u bdquoofndashlajnldquo režimu što znači da nijedna od dveju strana ne mora da

bude priključena na mrežu U ovom slučaju elektronskidigitalni novac bi se mogao

trošiti bilo gde i bilo kad bez potrebe dabilo koja strana u transakciji bude povezana na

računar radi autentikacije iiliobrade transakcije

Deljivost podrazumeva da jedna bdquodigitalna novčanicaldquo koja glasina određeni iznos treba

da bude deljiva na manje bdquonovčaniceldquo koje glase na manje iznose Vlasnicima

elektronskogdigitalnog novca treba dati mogućnost raščlanjivanja tog novca na najmanje

moguće jedinice Mnogi dizajneri Sistema digitalnog novca planirali su da omoguće

jedinice digitalnog novca sa vrednošću odjednog centa pa čak i manje jer su bili svesni

da bi ovakva karakteristika dala digitalnom novcu konkurentsku prednost nad kreditnim

karticama koje generalnone mogu da se koriste za vrlo sitna plaćanja Veoma veliki broj

svakodnevnih kupovina (dnevna štampa karte u javnom saobraćaju ulaznice za bioskop

i sl) mogao bi da se obavlja onndashlajn kada bi digitalni novac mogao da se koristi zaovakva

mikroplaćanja

Neograničeno trajanje znači da elektronskidigitalni novac ne bi trebalo da ima

ograničeni bdquorok trajanjaldquo Izuzev u slučaju bankrotstva emitentaovakav novac trebalo bi

da održava svoju vrednost tokom vremena tako da možeda se čuva (bdquotezaurišeldquo) na

nekom bezbednom mestu za kasniju upotrebu

6

Opšta prihvaćenost je bitna karakteristika novca Novac funkcioniše kao takav samo ako

je opšte prihvaćen Na bazi ovakve društvene prihvatljivosti novac se može preneti

drugim licima koja unapred znaju da će biti umogućnosti da ga i sami potroše u toj formi

Što je veća prihvaćenost novca odstrane drugih veća je njegova korisnost Ova

pretpostavka svakako važi i zaelektronskidigitalni novac U slučaju da postoji veći broj

emitenata digitalnog novca njihove varijante digitalnog novca trebalo bi da budu

prihvaćene i izvan njihovih sistema

Jednostavnost upotrebe je jedna od ključnih karakteristika kojoj su nedovoljno pažnje

posvetili tvorci brojnih neuspešnih Sistema elektronskogdigitalnog novca Digitalni

novac mora da bude jednostavan zaupotrebu kako iz aspekta trošenja tako i iz aspekta

prijema Jednostavnost upotrebe je najznačajnija za šire prihvatanje i upotrebu digitalnog

novca pogotovood strane novih korisnika savremenih informacionondashkomunikacionih

tehnologija a masovna upotreba vodi ka njegovoj širokoj i eventualno opštoj

prihvaćenosti Funkcionisanje protokola treba da bude transparentno za korisnike tako da

oni ne moraju poznavati tehnike kriptografije i sl

Sloboda jedinice vrednosti je jedna od karakteristika elektronskogdigitalnog novca koju

u prvi plan stavljaju protagonisti slobodnog tržišta Oni smatraju da je privatnondash

emitovani elektronskidigitalni novac bolji od tradicionalnog državnondashemitovanog i

regulisanog novca zbog toga što će on biti determinisan tržišnim zakonima i apolitičan ili

preciznije rečeno nadnacionalan po svojoj prirodi Nema sumnje da će privatno

emitovani digitalni novac biti ustanju da umakne državnoj regulaciji ali postoje i autori

koji sumnjaju da će ovakva bdquoslobodaldquo učiniti privatnondashemitovani digitalni novac zaista

boljim novcem

Analizirajući većinu navedenih karakteristika ne možemo se odupreti utisku da su pomenuti

autori u stvari predložili što vernije preslikavanje karakteristika papirnog novca na

elektronskidigitalni novac što donekle i može biti opravdano u početnoj fazi životnog ciklusa

zarad bržeg prihvatanja elektronskogdigitalnog novca Teško je tvrditi da bilo koji od sistema

baziranih naelektronskomdigitalnom novcu koji su trenutno u fazi testiranja zadovoljavaredom

svaki od nabrojanih kriterijuma ali je očigledno da tvorci ovakvih eksperimenata nastoje da

podare svojoj varijanti elektronskogdigitalnog novcavećinu ako ne i sve nabrojane

7

karakteristike U tom smislu navedene karakteristike mogu predstavljati referencu za procenu i

upoređivanje različitih sistema baziranih na elektronskomdigitalnom novcu čiji je razvoj u

toku4

2 VRSTE ELEKTRONSKOG NOVCA

21 Platne kartice

Platne kartice5 omogućavaju plaćanje usluga i roba bez korišćenja gotovine kao i podizanje

gotovine One su instrument bezgotovinskog plaćanja

Vrste platnih kartica

Debitne kartice se dobijaju prilikom otvaranja tekućeg računa i njima možete plaćati i podizati

sredstva ali raspolažete samo onom količinom sredstava koje imate na računu pri čemu se računa

i dozvoljeni minus odobren od strane banke

Kreditne kartice banka izdaje nakon zaključenog ugovora sa korisnikom u kom se određuje limit

kreditne kartice i ona Vam omogućava da koristite ta sredstva Svakog meseca imate obavezu da

plaćate deo iznosa koji ste iskoristili Na korišćeni iznos banka Vam obračunava ugovorenu

kamatu tokom perioda kreditiranja

Prednosti platnih kartica6

Ušteda vremena

Jednostavno korišćenje

Sigurnost u slučaju eventualnog gubitka

Mogućnost raspolaganja sredstvima na računu 24h dnevno

Mogućnost uzimanja dodatnih kartica za članove porodice4 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5 Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 214156Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415

8

Opšta prihvaćenost je bitna karakteristika novca Novac funkcioniše kao takav samo ako

je opšte prihvaćen Na bazi ovakve društvene prihvatljivosti novac se može preneti

drugim licima koja unapred znaju da će biti umogućnosti da ga i sami potroše u toj formi

Što je veća prihvaćenost novca odstrane drugih veća je njegova korisnost Ova

pretpostavka svakako važi i zaelektronskidigitalni novac U slučaju da postoji veći broj

emitenata digitalnog novca njihove varijante digitalnog novca trebalo bi da budu

prihvaćene i izvan njihovih sistema

Jednostavnost upotrebe je jedna od ključnih karakteristika kojoj su nedovoljno pažnje

posvetili tvorci brojnih neuspešnih Sistema elektronskogdigitalnog novca Digitalni

novac mora da bude jednostavan zaupotrebu kako iz aspekta trošenja tako i iz aspekta

prijema Jednostavnost upotrebe je najznačajnija za šire prihvatanje i upotrebu digitalnog

novca pogotovood strane novih korisnika savremenih informacionondashkomunikacionih

tehnologija a masovna upotreba vodi ka njegovoj širokoj i eventualno opštoj

prihvaćenosti Funkcionisanje protokola treba da bude transparentno za korisnike tako da

oni ne moraju poznavati tehnike kriptografije i sl

Sloboda jedinice vrednosti je jedna od karakteristika elektronskogdigitalnog novca koju

u prvi plan stavljaju protagonisti slobodnog tržišta Oni smatraju da je privatnondash

emitovani elektronskidigitalni novac bolji od tradicionalnog državnondashemitovanog i

regulisanog novca zbog toga što će on biti determinisan tržišnim zakonima i apolitičan ili

preciznije rečeno nadnacionalan po svojoj prirodi Nema sumnje da će privatno

emitovani digitalni novac biti ustanju da umakne državnoj regulaciji ali postoje i autori

koji sumnjaju da će ovakva bdquoslobodaldquo učiniti privatnondashemitovani digitalni novac zaista

boljim novcem

Analizirajući većinu navedenih karakteristika ne možemo se odupreti utisku da su pomenuti

autori u stvari predložili što vernije preslikavanje karakteristika papirnog novca na

elektronskidigitalni novac što donekle i može biti opravdano u početnoj fazi životnog ciklusa

zarad bržeg prihvatanja elektronskogdigitalnog novca Teško je tvrditi da bilo koji od sistema

baziranih naelektronskomdigitalnom novcu koji su trenutno u fazi testiranja zadovoljavaredom

svaki od nabrojanih kriterijuma ali je očigledno da tvorci ovakvih eksperimenata nastoje da

podare svojoj varijanti elektronskogdigitalnog novcavećinu ako ne i sve nabrojane

7

karakteristike U tom smislu navedene karakteristike mogu predstavljati referencu za procenu i

upoređivanje različitih sistema baziranih na elektronskomdigitalnom novcu čiji je razvoj u

toku4

2 VRSTE ELEKTRONSKOG NOVCA

21 Platne kartice

Platne kartice5 omogućavaju plaćanje usluga i roba bez korišćenja gotovine kao i podizanje

gotovine One su instrument bezgotovinskog plaćanja

Vrste platnih kartica

Debitne kartice se dobijaju prilikom otvaranja tekućeg računa i njima možete plaćati i podizati

sredstva ali raspolažete samo onom količinom sredstava koje imate na računu pri čemu se računa

i dozvoljeni minus odobren od strane banke

Kreditne kartice banka izdaje nakon zaključenog ugovora sa korisnikom u kom se određuje limit

kreditne kartice i ona Vam omogućava da koristite ta sredstva Svakog meseca imate obavezu da

plaćate deo iznosa koji ste iskoristili Na korišćeni iznos banka Vam obračunava ugovorenu

kamatu tokom perioda kreditiranja

Prednosti platnih kartica6

Ušteda vremena

Jednostavno korišćenje

Sigurnost u slučaju eventualnog gubitka

Mogućnost raspolaganja sredstvima na računu 24h dnevno

Mogućnost uzimanja dodatnih kartica za članove porodice4 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5 Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 214156Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415

8

karakteristike U tom smislu navedene karakteristike mogu predstavljati referencu za procenu i

upoređivanje različitih sistema baziranih na elektronskomdigitalnom novcu čiji je razvoj u

toku4

2 VRSTE ELEKTRONSKOG NOVCA

21 Platne kartice

Platne kartice5 omogućavaju plaćanje usluga i roba bez korišćenja gotovine kao i podizanje

gotovine One su instrument bezgotovinskog plaćanja

Vrste platnih kartica

Debitne kartice se dobijaju prilikom otvaranja tekućeg računa i njima možete plaćati i podizati

sredstva ali raspolažete samo onom količinom sredstava koje imate na računu pri čemu se računa

i dozvoljeni minus odobren od strane banke

Kreditne kartice banka izdaje nakon zaključenog ugovora sa korisnikom u kom se određuje limit

kreditne kartice i ona Vam omogućava da koristite ta sredstva Svakog meseca imate obavezu da

plaćate deo iznosa koji ste iskoristili Na korišćeni iznos banka Vam obračunava ugovorenu

kamatu tokom perioda kreditiranja

Prednosti platnih kartica6

Ušteda vremena

Jednostavno korišćenje

Sigurnost u slučaju eventualnog gubitka

Mogućnost raspolaganja sredstvima na računu 24h dnevno

Mogućnost uzimanja dodatnih kartica za članove porodice4 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5 Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 214156Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415

8

Mogućnost plaćanja u inostranstvu

22 Elektronski ček

Elektronski čekovi koriste se od 1995 godine Analogna tehnologija sa klasičnim čekovima u

digitalnom obliku izdavanja i korištenja Elektronski ček7 je digitalno potpisani elektronski

dokument kojim se nalaže banci korisnika da izvrši određenu isplatu u određenom roku

Digitalni potpis obavlja funkciju svojeručnog potpisa Korisniku se izdaju određeni brojevi

elektronskih čekova a on navodi pri plaćanju podatke koji obezbeđuju sigurnost ove tehnike

plaćanja On ih ispisuje na računaru pomoću specijalnog softvera i upućuje korisniku plaćanja

23 PayPal

Svakako najinteresantniju varijantu novca u elektronskoj pošti predstavljasistem PayPal koji je

oformila inovativna firma Confinity iz Silicijumske doline novembra 1999 Prilikom otvaranja

PayPal8 računa potrebno je da korisnik uneseime adresu endashmail adresu i podatke o kreditnoj

kartici ili računu u banci u zavisnosti od izabranog načina transfera novca Postoje tri različita

načina za finansiranjeračuna Jedan je putem kreditne kartice koja će biti automatski zadužena

svaki put kada je endashmail transakcija autorizovana Drugi način je da se izvrši elektronski transfer

novca sa računa u banci a treći je da se pošalje ček Ne postoji utvrđeni minimalni saldo koji

mora da se održava na PayPal računu kao ni minimalna vrednost transakcije što je naročito

interesantno onima koji žele da ovaj servis koriste za mikro plaćanja

Prilikom svake isplate sa PayPal računa potrebno je uneti sve relevantne informacije u

standardizovani onndashlajn obrazac uključujući ime i endashmail adresu primaoca iznos koji se

uplaćuje i izbor načina plaćanja U slučaju da primalac uplate ne poseduje račun PayPal sistem

će ga automatski kreirati i poslati primaocu obaveštenje o prispeću uplate u kome se pored

poruke nalazi hiperveza ka novom računu i obrascu za registraciju novog korisnika Nakon

7 Elekronski ček elektronski materijal httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 224158 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd

9

registracije primalac istog trenutka može raspolagati sredstvima na svom računu bez potrebe da

čeka kliringelektronskog transfera novca preko automatske klirinške kuće Primalac može da

podigne novac prebacivanjem sredstava na račun kreditne kartice direktnim deponovanjem na

svoj račun u banci putem elektronskog transfera novca ili slanjem PayPal čeka na kućnu adresu

putem klasične pošte Za svaki od ovih načina potrebno je međutim do nedelju dana da se izvrši

kliring Primalac naravno može da čuva novac na svom PayPal računu za kasniju upotrebu u

slučaju da namerava da potroši nešto novca na onndashlajn kupovinu U PayPalndashu se nadaju da će

najveći broj potrošača kojima se sviđa njihova usluga izabrati ovu poslednju opciju koja im

obezbeđuje daleko brži pristup novcu od bilo koje opcije za podizanje novca Upravo ova

mogućnost da potrošači drže novac na svojim računima za kasniju upotrebu predstavlja

fundamentalnu razliku između PayPalndasha i ostalih mehanizama za transfer novca uz pomoć

elektronske pošte

Sve u svemu PayPal je dokazao da elektronska pošta predstavlja pogodno bezbedno i efikasno

platno rešenje za P2P transakcije i onndashlajn aukcije Brzi usponovog sistema pružio je snažan

podsticaj uzletu digitalnog novca Ključne inovacijemdash jednostavno dizajnirana platforma bez

posebnog softvera u kojoj je naglasak biona čuvanju novca na računima i nagradama za

registraciju klijenata mdash pokazale suda digitalni novac poseduje potencijal da postane nešto više

od proste ekstenzije tradicionalnog bankarskog novca tj da postane autonomna forma novca9

U poslednje vreme Internet je preplavljen diskusijama na ovu temu pojedinci joj posvećuju

izuzetnu pažnju na svojim blogovima

24 Google Checkout

Google Checkout10 je online obrada plaćanja usluga koju Google ima za cilj pojednostavljenje

procesa plaćanja za online kupovinu Korisnici će pohraniti svoje kreditne ili debitne kartice i

dostave podatke u svojim Google račun tako da oni mogu kupiti u trgovinama koje učestvuju

9 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd10 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd

10

klikom na gumb na ekranu Google Checkout pruža prevare zaštitu i jedinstvenu stranicu za

kupovinu praćenja i njihov status Google Checkout je prekinuta 20 decembra 2013 godine

25 Amazon Payment

Amazon Payment11 konkurent PayPal-a je unapredio svoju funkcuju plaćanja na sajtovima

trećih strana Checkout By Amazon omogućava bilo kome da sa Amazoncom nalogom kupuje

na sajtovima trgovaca trećih strana koristeći Amazoncom nalog akreditive korisnici ne moraju

da napuste sajt kako bi pristupili informacijama o plaćanju i adresaru prilikom popunjavanja

kupovine

Ranije su korisnici morali da napuste sajt trgovaca nakon što su kliknuli ldquocheckoutrdquo dugme i bili

su preusmereni na Amazon ako koristite Amazon Checkout Sada potrošači mogu pristupiti

svom Amazon adresaru i čuvati plaćanje direktno na sajtu trgovca

Novu verziju Checkout By Amazon već koristi Geekscom i sajt za prodaju odeće WetSeal

Amazon navodi da će ova mala funkcija olakšati proces plaćanja desetinama miliona vlasnika

Amazoncom naloga

Nema sumnje da će nemoranje da napustite sajt trgovac pomoći u procesu konverzije naplate

Naravno Checkout By Amazon nije ni izbliza popularan kao PayPal koji neverovatno brzo

raste dodajući milion novih računa mesečno

26 Reverse sms placanja mobilnim telefonima

Usluga mobilnog plaćanja računa omogućava korisnicima jednostavno brzo i sigurno plaćanje

računa putem mobilnog telefona pri čemu se tereti tekući račun klijenta određene banke

Korištenje usluge je potpuno besplatno bez troškova slanja SMS poruke i bez provizije po

transakciji i mjesečne naknade

11 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415

11

klikom na gumb na ekranu Google Checkout pruža prevare zaštitu i jedinstvenu stranicu za

kupovinu praćenja i njihov status Google Checkout je prekinuta 20 decembra 2013 godine

25 Amazon Payment

Amazon Payment11 konkurent PayPal-a je unapredio svoju funkcuju plaćanja na sajtovima

trećih strana Checkout By Amazon omogućava bilo kome da sa Amazoncom nalogom kupuje

na sajtovima trgovaca trećih strana koristeći Amazoncom nalog akreditive korisnici ne moraju

da napuste sajt kako bi pristupili informacijama o plaćanju i adresaru prilikom popunjavanja

kupovine

Ranije su korisnici morali da napuste sajt trgovaca nakon što su kliknuli ldquocheckoutrdquo dugme i bili

su preusmereni na Amazon ako koristite Amazon Checkout Sada potrošači mogu pristupiti

svom Amazon adresaru i čuvati plaćanje direktno na sajtu trgovca

Novu verziju Checkout By Amazon već koristi Geekscom i sajt za prodaju odeće WetSeal

Amazon navodi da će ova mala funkcija olakšati proces plaćanja desetinama miliona vlasnika

Amazoncom naloga

Nema sumnje da će nemoranje da napustite sajt trgovac pomoći u procesu konverzije naplate

Naravno Checkout By Amazon nije ni izbliza popularan kao PayPal koji neverovatno brzo

raste dodajući milion novih računa mesečno

26 Reverse sms placanja mobilnim telefonima

Usluga mobilnog plaćanja računa omogućava korisnicima jednostavno brzo i sigurno plaćanje

računa putem mobilnog telefona pri čemu se tereti tekući račun klijenta određene banke

Korištenje usluge je potpuno besplatno bez troškova slanja SMS poruke i bez provizije po

transakciji i mjesečne naknade

11 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415

11

Usluga je namenjena svim postpaid i prepaid korisnicima mobilne a mogu plaćati jedan ili više

računa na svoje ili ime drugog korisnika uz njegovu saglasnost (Npr roditelji tako mogu platiti

telefonske račune dece ili bilo kojoj osobi po potrebi)

27 Poklon kartice

VISA poklon kartica12 je međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i

usluga u prodavnicama u zemlji i inostranstvu kao i putem Interneta svuda gde je istaknut

znak Karticu isporučujemo upakovanu u lepo dizajniran omot - čestitku Konkretan iznos

poklona birate sami

Osnovne informacije o kartici13

1 Prepaid platna kartica - što znači da korisnik može raspolagati samo sa iznosom

prethodno položenim na račun uz koji je kartica vezana

2 Rok važenja kartice maksimalno dve godine

3 Minimalna uplata 1000 RSD

4 Maksimalna uplata 500000 RSD a maksimalna ukupna uplata 1000000 RSD

5 Neograničen broj uplata

6 Nepersonalizovana kartica - što znači da na kartici nije otisnuto ime i prezime korisnika

7 Pravo korišćenja kartice ima isključivo lice koje je potpisalo karticu na poleđini

8 Međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i usluga u zemlji i

inostranstvu svuda gde je istaknut znak VISA Electron

9 Plaćanje putem Interneta uz opciono aktiviranje usluge 3D Secure

12 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 2351513 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 23515

12

10 Uz karticu se ne izdaje PIN i ne može se koristiti na bankomatima

Slika 1 Poklon kartica

IzvorBankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-kartice-i-

cemu-sluze 23415

13

ZAKLJUČAK

Elektronski novac omogućava kupovinu roba ili usluga pomoću računara u okviru komercijalnih

računarskih mreza (nprInterneta) ili poslovnih bankarskih mreža (nprSWIFT-a)

Praktično elektronski novac u svakodnevnim transakcijama zamenjuje gotovinu i čekove S

druge strane poslovnim subjektima omogućava da mimo uobičajenih kanala direktno posluju

putem računarskih mreža

Elektronski novac predstavlja sistem koji omogućava nekoj osobi da plati usluge ili robu

prenoseći brojeve sa jednog računa na drugi Brojevi elektronskog novca su unikatni kao I

serijski brojevi na pravim papirnim novčanicama Svaki elektronski novac emituje neka banka i

on predstavlja određenu sumu stvarnog novca Jedna od ključnih osobina je kao i kod pravog

novca anonimna upotreba tj kada kupac pošalje neki iznos digitalnog novca trgovcu ne postoji

način da se dobiju informacije o kupcu Ovo je jedna od ključnih razlika između Sistema

baziranog na elektonskom novcu i sistema baziranog na kreditnim karticama

Još jedna ključna razlika je što primalac elektronskog novca može ponovo da ga koristi

Elektronski novac se može koristiti za on-lajn kupovinu Potrošači koji su zainteresovani za

kupovinu elektronskim novcem imaju poseban softver na svom računaru koji im omogućava da

podižu novac sa svog računa u banci u svoj ―novčanik1048576 na računaru Prilikom kupovine oni

razmenjuju ovako podignuti novac sa nekim trgovcem u zamenu za proizvode i usluge za

proizvode koje žele da kupe Banka koja prima depozite u elektronskom novcu zatim otkupljuje

novac koji je trgovac dobio

14

LITERATURA

1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja

Saobraćajni fakultet Beograd

2 Banka online elektronski materijal

httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415

3 Elekronski ček elektronski materijal

httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 22415

4 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-

payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415

5 Erste Bank elektronski materijal

httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica

23515

6 Bankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-

kartice-i-cemu-sluze 23415

15

LITERATURA

1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja

Saobraćajni fakultet Beograd

2 Banka online elektronski materijal

httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415

3 Elekronski ček elektronski materijal

httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 22415

4 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-

payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415

5 Erste Bank elektronski materijal

httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica

23515

6 Bankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-

kartice-i-cemu-sluze 23415

15