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Em sua opinião qual o principal fator que leva a Em sua opinião qual o principal fator que leva a inadimplência?inadimplência?
egurançaegurança em Vendasem Vendas
Em momentos deEm momentos deCRISE como diminuirCRISE como diminuiros riscos da vendaos riscos da venda
SS
egurançaegurança em Vendasem Vendas
CRISECRISEDIFICULDADES EXTERNASDIFICULDADES EXTERNASDIFICULDADES DIÁRIASDIFICULDADES DIÁRIAS
O que fazer?O que fazer?
SS
. Vender mais?. Vender mais?. Diversificar?. Diversificar?. Diferenciar?. Diferenciar?
. Diminuir os Riscos . Diminuir os Riscos da Venda?da Venda?
A importância doA importância do uso dos serviçosuso dos serviços, , parapara redução da redução da
inadimplênciainadimplência em sua empresaem sua empresa
Entidades isoladas...
Circulação de consumidores
Consultas com pouca abrangência
Dificuldadede recuperaçãodo crédito
Insegurança na venda... Insegurança na venda... Dificuldades para aprovação de Dificuldades para aprovação de
crédito...crédito...
A RENICA RENIC
A A RENIC é um convênioRENIC é um convênio firmado entre milhares de entidades firmado entre milhares de entidadesque operam os serviços de proteção ao crédito.que operam os serviços de proteção ao crédito.
É um selo de É um selo de referência e qualidadereferência e qualidade..
EmEm MARECHAL CÂNDIDO RONDON, MARECHAL CÂNDIDO RONDON, éé a a que representa a RENIC.que representa a RENIC.
Acessando a Acessando a , sua empresa tem garantia, sua empresa tem garantiade de acesso ao banco de dados da RENICacesso ao banco de dados da RENIC..
E o E o consumidor?consumidor?E o E o consumidor?consumidor?
TambémTambémprecisamos precisamos conhecê-loconhecê-lo
TambémTambémprecisamos precisamos conhecê-loconhecê-lo
Consumidor alienado: Não conhece e Consumidor alienado: Não conhece e não exige seus direitosnão exige seus direitos
Consumidor consumista: Nem sempre compra Consumidor consumista: Nem sempre compra o que é necessário.o que é necessário.
Consumidor consciente: Não compra tudo o que vê e quer, planeja Consumidor consciente: Não compra tudo o que vê e quer, planeja seus gastos.seus gastos.
O Consumidor é aquele que seleciona, compra e utiliza bens e serviços. Podemos dizer que existem três tipos de consumidores:
PesquisasPesquisasConhecendo oConhecendo oconsumidor inadimplenteconsumidor inadimplente
Fonte: Instituto de Economia Gastão Vidigal
PesquisasPesquisas
Em pesquisa realizada com a Em pesquisa realizada com a população população
inadimplenteinadimplente, em Março / 2009, , em Março / 2009, descobrimos que...descobrimos que...
Meio de pagamento Meio de pagamento que o levou à que o levou à inadimplência:inadimplência:
CarnCarnêê
ChequChequee
Cartão de Cartão de créditocrédito
Cartão de Cartão de lojalojaEmpréstimoEmpréstimoss
Mar/Mar/09 09
Mar/Mar/08 08
34% 34% 38% 38%
18% 18% 34% 34%
19% 19% 20% 20%
17% 17% - -
12% 12% 8% 8%
Primeira Primeira inadimplência...inadimplência...
Mar/09Mar/09 Mar/08Mar/08
53%53% 57%57%
47%47% 43%43%
SPC/SCPCSPC/SCPC
ChequeCheque
Em qual meio de pagamento ocorreu a Em qual meio de pagamento ocorreu a primeira inadimplência?primeira inadimplência?
O que acontece com o O que acontece com o cheque?cheque?
À vistaÀ vista
Cheque pré-datadoCheque pré-datado
Mar/09Mar/09 Mar/08Mar/08
17%17% 17%17%
83%83% 83%83%
Qual a maior causa Qual a maior causa da da
inadimplência? inadimplência?**Ficou desempregadoFicou desempregado
Descontrole do gastoDescontrole do gasto
Não foi por causa própriaNão foi por causa própria(emprestar o nome)(emprestar o nome)
Outros (Outros (Doença na família, atraso Doença na família, atraso no salário, queda de renda) no salário, queda de renda)
Mar/09Mar/09 Mar/08Mar/08
48%48% 56%56%
12%12% 13%13%
8%8% 13%13%
32%32% 18%18%
* Ou * Ou alguém da família ficou desempregadoalguém da família ficou desempregado
Mar/Mar/0909
Mar/Mar/0808
14%14% 6%6%
86%86% 94%94%
Fez empréstimo consignado?Fez empréstimo consignado?
SIMSIM
NÃONÃO
Qual foi o uso deste empréstimo?Qual foi o uso deste empréstimo?
Mar/09Mar/09 Mar/Mar/0808
49%49% 55%55%
15%15% 16%16%
15%15% 10%10%
13%13% 15%15%
8%8% 4%4%
Quitar dívidaQuitar dívida
Comprar produtosComprar produtos
Ajudar a famíliaAjudar a família
Reformar imóvelReformar imóvel
OutrosOutros
Os pagamentos mensais Os pagamentos mensais desse empréstimo foram desse empréstimo foram responsáveis pela responsáveis pela inadimplência?inadimplência?
Mar/09Mar/09 Mar/08Mar/08
58%58% 44%44%
42%42% 56%56%
SimSim
NãoNão
O consumidor está comO consumidor está comparte da renda comprometidaparte da renda comprometida
Atenção!Atenção!
Forma de quitação do Forma de quitação do débitodébito
Se fosse pagar...Se fosse pagar...Com salário/Corte de gastosCom salário/Corte de gastos
Com os recursos das fériasCom os recursos das férias
Obtenção de empréstimosObtenção de empréstimos
Outros Outros (FGTS e poupança)(FGTS e poupança)
Mar/Mar/0909
Mar/Mar/0808
73%73% 79%79%
4%4% 2%2%
2%2% 2%2%
21%21% 17%17%
Pretende quitar Pretende quitar seu débito em seu débito em
atraso?atraso?
SimSim
NãoNão
Não sabeNão sabe
Mar/09Mar/09 Mar/08Mar/08
52%52% 61%61%
30%30% 22%22%
18%18% 17%17%
Pretende quitar Pretende quitar seu débito em seu débito em
atraso?atraso?
SimSim
NãoNão
Não sabeNão sabe
Pretende quitar Pretende quitar seu débito em seu débito em
atraso?atraso?
Por decurso de Por decurso de prazoprazo 24%24%
Por pagamentoPor pagamento 76%76%
CPFs que saem do CPFs que saem do Sistema da RENICSistema da RENIC
Inadimplentes que Inadimplentes que voltam ao Sistemavoltam ao Sistema
12 meses12 meses 55%55%
4 meses4 meses 34%34%
CPFs que devem CPFs que devem para uma para uma
empresa.....42%empresa.....42%
CPFs que devem CPFs que devem para mais de uma para mais de uma empresa.....58%empresa.....58%
Apenas 1 cheque Apenas 1 cheque sem fundosem fundo 18%18%
De 2 a 5 cheques De 2 a 5 cheques 25%25%
De 6 a 10 chequesDe 6 a 10 cheques 19%19%
De 11 a 20 De 11 a 20 chequescheques 22%22%
Mais de 20 Mais de 20 chequescheques 16%16%
Cheques Cheques devolvidosdevolvidos
Pretende comprar qual Pretende comprar qual (quais) produto(s)?(quais) produto(s)?
Eletrodomésticos
Outros
Material de Construção
Roupas e Calçados
Móveis
Automóveis
Celular
Alimentação
Imóveis
Mar/09Mar/09 Mar/08Mar/08
12%12% - -
20%20% 10% 10%
2% 2% 6% 6%
9% 9% 30% 30%
8% 8% - -
6% 6% 8% 8%
6% 6% 15% 15%
7% 7% 12% 12%
30% 30% 19% 19%
Já que conhecemos oJá que conhecemos oconsumidor. . .consumidor. . .Já que conhecemos oJá que conhecemos oconsumidor. . .consumidor. . .
A pergunta é:A pergunta é:A pergunta é:A pergunta é:
Por quê as empresas Por quê as empresas sofrem com a inadimplência?sofrem com a inadimplência? As empresas estão usando As empresas estão usando todas as oportunidades todas as oportunidades disponíveis?disponíveis?
Na hora Na hora da venda . . .da venda . . .
Dia a diaDia a diano comérciono comércio
Histórico de Histórico de CréditoCrédito 35%35%
Nível de Nível de Endividamento Endividamento 30%30%
Tempo de Tempo de Utilização do Utilização do
CréditoCrédito15%15%
OutrosOutros 20%20%
PARA UMA BOA PARA UMA BOA CONCESSÃO DE CONCESSÃO DE
CRÉDITOCRÉDITO
O que a empresa deve fazer?
A ficha de dados cadastrais deverá conter o máximo de informações sobre o cliente, de maneira a auxiliar na avaliação para concessão de crédito.
Dados Importantes da FICHA CADASTRAL
Nome completo, sem abreviatura Data de nascimento Filiação (mesmo que falecidos) CPF/RG Nome do cônjuge Endereço/Tempo de Residência Local de trabalho/Tempo de emprego Profissão/cargo Salário/Renda mensal Referências pessoais Referências comerciais e Bancárias
“Nunca aceite nome
emprestado”
CadastroCadastro
Fraudes também ocorrem . . . Fraudes também ocorrem . . .
Resolução 3.279Resolução 3.279
CMC7CMC7
IDENTIFICANDO O IDENTIFICANDO O CMC7 . . .CMC7 . . .
Alguns métodos utilizados Alguns métodos utilizados na clonagem de chequesna clonagem de cheques
Uma folha de cheque verdadeira tem o nome e os números do RG e CPF originais apagados e substituídos por outras informações. Na prática, isso significa que uma pessoa com restrição no nome pode utilizar o nomede outra (sem registro de débitos) em um cheque clonado para conseguir fazer suas compras.
A imagem de uma folha de cheque é extraída e utilizada em impressoras de boa qualidade para imprimir folhas de cheque em nome de usuários verdadeiros ou não.
Alguns números de série do cheque são raspados e são aplicados outros números com adesivos.
Aproveitam-se espaços em branco para adulterar o cheque. Oitenta reais pode, com a ajuda do número 1 na frente, virar R$ 180,00.A folha de cheque é cortada e a parte inferior (onde há assinatura) é aproveitada. Depois, é feita uma montagem colando-se a parte que falta de outro cheque.
Fonte: Google - www.chequeclonado.com.br/
Vendas Vendas com com
CHEQUES CHEQUES . . .. . .
Peça o cartão do banco para conferir a assinatura, (atentando sempre para validade do cartão).
Confira a foto na cédula de identidade (RG)
Compare o valor extenso com o valor escrito
Observe se a data de emissão está correta
Não aceite cheques com rasuras
Peça e anote o telefone do emitente
Não aceite cheques previamente assinados ou preenchidos
Não aceite cheques não personalizados ou desbotados
Evite cheques de terceiros
Consulte sempre antes de liberar a mercadoria!
Para diminuir
os riscos e aumentar a
segurança. . .
Para diminuir
os riscos e aumentar a
segurança. . .
TamanhoTamanho não énão édocumentodocumento
Mesmo sendo a entidade pequena, elaestá integrada e disponibiliza aos seus associados acesso ao maior banco de dados do país.
DiferenciaisDiferenciais
A segurança nas consultasA segurança nas consultas
20072005
2006
25,2
21,9
24,6
29,7
2008
Consultando antes Consultando antes da venda, o da venda, o associado diminui associado diminui o risco da o risco da inadimplência em inadimplência em 29,7%29,7%
Em Marechal Cândido Rondon
marjan fev
23,04
21,6221,86
23,44
abrmai
jun
21,54
22,62MÉDIA DE
SEGURANÇA:
22,35%
Mostrando a eficiência da consultaMostrando a eficiência da consulta
10-jan-09Loja A
ConsultaNADA CONSTA
Venda3 parcelasR$ 300,00
10-fev-09Venc. Lj A1ª parcelaR$ 100,00
NÃO PG
5-mar-09Venc. Lj B1ª parcelaR$ 200,00
NÃO PG
DébitoR$ 300,00
10-mar-09Venc. Lj A2ª parcelaR$ 100,00
NÃO PG
15-mar-09Loja C
3 parcelasR$ 150,00CONS N/ C
DébitoR$ 400,00
20-mar-09Loja A
1ª parcelaR$ 100,00INCL REG 6-abr-09 6-abr-09
Loja X Loja Ycrédito crédito
recusado aprovadoCONS REG NÃO CONS
5-fev-09Loja B
ConsultaCons. Anterior
Venda3 parcelasR$ 600,00
Que conclusões podemos tirar disso?Que conclusões podemos tirar disso?
1.1. É importante fazer cadastro do É importante fazer cadastro do consumidor, seja ele “conhecido” ou não consumidor, seja ele “conhecido” ou não do dono da loja.do dono da loja.
2.2. Ao vender, é preciso sempre consultar.Ao vender, é preciso sempre consultar.
3.3. Havendo outras consultas, as lojas podem Havendo outras consultas, as lojas podem trocar informações entre si. Havendo trocar informações entre si. Havendo registro, há recusa da venda.registro, há recusa da venda.Um se protege e o outro tem uma Um se protege e o outro tem uma ação indireta de cobrançaação indireta de cobrança
4.4. Se a loja não recebeu a parcela devida, é Se a loja não recebeu a parcela devida, é preciso registrar no serviço.preciso registrar no serviço.
5.5. Sendo registrado, a outra loja irá Sendo registrado, a outra loja irá consultar e...consultar e...
Um se protege e o outro tem Um se protege e o outro tem umaumaação indireta de cobrançaação indireta de cobrança
Serviço de consultasServiço de consultas
Vai vender?Vai vender?
Quer segurança?Quer segurança?
Consultou e Consultou e aprovou o crédito?aprovou o crédito?
A venda organizadaA venda organizadaOs dados do consumidor já estão no CADASTRO.Os dados do consumidor já estão no CADASTRO.
Agora, é hora de guardar os dados da VENDA:Agora, é hora de guardar os dados da VENDA:
- Mercadoria - Mercadoria - Valor total da venda- Valor total da venda- Número de parcelas- Número de parcelas- Valor das parcelas- Valor das parcelas- Datas de vencimentoDatas de vencimento- Número do contrato (ou N.Fiscal, duplicata, etc.)Número do contrato (ou N.Fiscal, duplicata, etc.)
Autorização expressa do consumidor para que suas informações Autorização expressa do consumidor para que suas informações constem em cadastro positivo.constem em cadastro positivo.
Cadastro!!Cadastro!!- Nome completo- Nome completo- Documentos- Documentos- Endereço- Endereço- Dados do débito- Dados do débito
De acordo com o estabelecido no Código de Defesa do Consumidor (Artigo 43), o consumidor tem acesso às informações contidas em seu nome para que, em caso de inexatidão, possa solicitar a correção.
Olho vivo nos Olho vivo nos dados do consumidordados do consumidor e nos e nos dados da vendadados da venda que estão sendo incluídos! que estão sendo incluídos!
Vendeu e não recebeu Vendeu e não recebeu ??
Dados daDados davenda!!venda!!
RegistrandoRegistrando......
E o Cheque? Não é o BC que registra?E o Cheque? Não é o BC que registra?Registrar sempre e somente o EMITENTERegistrar sempre e somente o EMITENTE
Quando?Quando? Prazo mínimo de Prazo mínimo de 1515 dias e máximo de dias e máximo de 9090 dias (preferencialmente); dias (preferencialmente);
Quem?Quem?O próprio devedor e não o cônjuge nem o sócio administrador de PJ;O próprio devedor e não o cônjuge nem o sócio administrador de PJ;
O quê?O quê?Títulos vencidos e não pagos, contratos, duplicatas, cheques, Títulos vencidos e não pagos, contratos, duplicatas, cheques, notas notas promissórias e orçamentos aprovados, dentre outros, nos promissórias e orçamentos aprovados, dentre outros, nos termos da termos da legislação vigente.legislação vigente.
REGISTRO: seu REGISTRO: seu forte aliadoforte aliadoREGISTRO: seu REGISTRO: seu forte aliadoforte aliado
Recuperação de Recuperação de CréditoCrédito
nov/ 08 18,0% 17,7% 7,6% 43,3%dez/ 08 19,3% 19,1% 8,6% 47,0%jan/ 09 19,7% 19,2% - 38,9%
Efeito Carta1 a 10 dias
11 a 30 dias
31 a 60 dias
Total acumulado
Data de cancelamento X Data da inclusão
Vendeu, não recebeu.Vendeu, não recebeu.
Registrou e recebeu . . .Registrou e recebeu . . .
Vamos cancelar Vamos cancelar o registroo registro
Quando o registro deve ser cancelado?Quando o registro deve ser cancelado?
- Na liquidação da prestação vencida e registrada, mesmo Na liquidação da prestação vencida e registrada, mesmo existindo prestações a vencer.existindo prestações a vencer.
- A entidade pode cancelar ou suspender registro após parecer - A entidade pode cancelar ou suspender registro após parecer de seu Depto. Jurídico (análise de casos de balcão) de seu Depto. Jurídico (análise de casos de balcão)
- Em casos de renegociação ou novação de dívida*.- Em casos de renegociação ou novação de dívida*.
* Nestes casos, não sendo paga a dívida renegociada, * Nestes casos, não sendo paga a dívida renegociada, a informação poderá voltar para o banco de dados, a informação poderá voltar para o banco de dados, com a nova data de vencimentocom a nova data de vencimento
Lembrando que: Lembrando que: Há prescrição da informação – 5 Há prescrição da informação – 5 anos (CDC) anos (CDC)
• O associado deverá disponibilizar documentos que comprovem a dívida, sempre que solicitado pela ACIMACAR em 03 dias. A falta do documento implicará no cancelamento do registro.
• Se houver ordem judicial, a ACIMACAR deve baixar o registro.
Se restar dúvida quanto ao registro, Se restar dúvida quanto ao registro, é importante que a empresa saiba que:é importante que a empresa saiba que:
Registros PF incluídos por entidades do estado . . . . . 4.800.610
Fonte: Base Centralizada RENIC – contagem 11/05/09
Registros incluídos por outras entidades, mas deconsumidores deste estado . . . 5.328.386
Registros de CHEQUE incluídos por entidades do estado . . . . . 202.059
Registros de Pessoa Jurídica incluídos por entidades do estado . . . . . 128.981
Total de registros incluídos pelo comércio Total de registros incluídos pelo comércio local local 3821 3821
Total de registros baixados pelo comércio Total de registros baixados pelo comércio local local 19721972
Contagem de: jan/mai/09
A inadimplência em Marechal C. RondonA inadimplência em Marechal C. Rondon
Números nacionaisNúmeros nacionais
Banco de Dados NacionalBanco de Dados Nacional 142.000.000142.000.000 de registrosde registros
Movimento mensal deMovimento mensal de 50.000.000 de consultas50.000.000 de consultas
Aproximadamente Aproximadamente 11.000.000 de inclusões11.000.000 de inclusões
ee 9.500.000 de cancelamentos9.500.000 de cancelamentos
por mês, em toda a por mês, em toda a rede.rede.
O sucesso é a soma de pequenos esforços - repetidos num dia sim, e no outro dia também.
Robert Collier
Sua empresaSua empresapode pode acessaracessaro que há deo que há demelhor!melhor!
Sua empresaSua empresapode pode acessaracessaro que há deo que há demelhor!melhor!
Cadastro Positivo|
Mas tudo isso está ficando noMas tudo isso está ficando nopassado e . . .passado e . . .estamos construindo o FUTURO!estamos construindo o FUTURO!
Conceito
Formato de informação que permitirá ao credor avaliar o comprometimento do consumidor em saldar créditos obtidos, possibilitando a concessão de novos créditos a menores taxas, o que valorizará o bom pagador.
Cadastro Positivo|
Reduzir riscos relacionados à concessão de crédito.
Aumentar o volume de créditos concedidos.
Buscar novos públicos para a oferta de crédito como por exemplo, autônomos e trabalhadores sem renda
comprovada (informais).Beneficiar o consumidor adimplente com melhores ofertas.
Cadastro Positivo|Objetivos
Por isso, sua Por isso, sua empresa empresa
precisa estar precisa estar pronta e pronta e
organizada.organizada.
Por isso, sua Por isso, sua empresa empresa
precisa estar precisa estar pronta e pronta e
organizada.organizada.
Utilize Utilize sempre sempre nossos nossos
serviços serviços
SCPCSCPC
Obrigado, Eduardo BerndtEduardo Berndt
Diretor de Segurança em Diretor de Segurança em VendasVendas
Obrigado, Eduardo BerndtEduardo Berndt
Diretor de Segurança em Diretor de Segurança em VendasVendas
Evento:Evento: