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Encuentro de Cooperativas Financieras y de Ahorro y Encuentro de Cooperativas Financieras y de Ahorro y Crédito – Microcrédito – Creando Acceso y Crédito – Microcrédito – Creando Acceso y
Oportunidades para más ColombianosOportunidades para más ColombianosBogotÁ,, 16 de junio de 2005
PANORAMA DE LAS MICROFINANZAS EN AMÉRICA LATINA
Diego Guzmán
2
Primera etapa: 1973 a 1980
• Capacitación previa como requisito del crédito.
• Tasas de interés subsidiadas.• Población objeto productores
Préstamos de gran tamaño y plazos largos
• Préstamos combinados para capital de trabajo y activos fijos.
• Metodología de crédito individual.• Presentación del cliente por parte
de la ONG al intermediario financiero.
3Segunda etapa 1981 a 1985:
• Estudio PISCES
– Los pobres pueden pagar y lo hacen.– Pueden y son capaces de pagar tasas
comerciales por créditos oportunos.– Crédito grupal
• Población objeto
– Primer nivel de la escala empresarial.– Mayoría mujeres cabezas de familia.– Productores, actividades de comercio
y de servicios.
4Segunda etapa 1981 a 1985:
• Características crédito grupal- Corto plazo.- Montos pequeños iniciales e incrementos sucesivos.- Amortización a corto período de tiempo (semanales
quincenales).- Garantías solidarias.- Capacitación paralela- Programas de ahorro forzado (BC).- Créditos para capital de trabajo en forma inicial.- Créditos para adquisición de activos fijos en forma
paralela.
5Tercera etapa 1986 a 1992:
• Los Bancos Mundiales de la Mujer en Colombia.
• Nuevas ONGs en el continente -PRODEM.• Desarrollo metodológico más profundo.• Alcance de cobertura significativa.• Sostenibilidad, autosuficiencia operativa y
financiera.• Fondo Puente, Fondo Pequeños Proyectos.
6Cuarta etapa: 1992...
Proceso de transformación de ONGs a instituciones reguladas en el marco vigente de cada país.
– La creación de BANCOSOL en Bolivia.– Financiera América en Colombia.– Banco ADEMI en la República
Dominicana– MiBanco en Perú– Financiera CALPIA en el Salvador.– FINSOL en Honduras.– Financiera COMPARTAMOS en México
7Cuarta etapa: 1992...
Proceso de transformación de ONGs a instituciones reguladas en marcos específicos
– Los Fondos Financieros Privados en Bolivia.
– Sociedades Financieras de Objeto Limitado en México.
– El Salvador, nueva ley de bancos en donde se pretende regular específicamente para microcrédito.
8
Cuarta etapa: 1992...
Instituciones reguladas existentes (bancos comerciales o compañías de financiamiento comercial) que abren su propia ventanilla de microcrédito:
– Multicredit Bank en Panamá– Banco del Nordeste en Brasil– Banco del Estado en Chile– Banco de Desarrollo en Chile
9El modelo hoy en díaLas compañías de servicio-colocadoras
Bienvenidos todos los modelos, hay campo para todos siempre y cuando entren sin distorsiones y con tecnologías apropiadas.
• CREDIFE – BANCO DEL PICHINCHA – Ecuador• REALCREDIT – BANCO REAL (ABN AMRO) - Brasil • SOGESOL – SOGEBANK – Haití• CREDIAMIGO – BANCO DEL NORDESTE – Brasil
10Dónde Trabaja ACCION
BoliviaBrasil (2)Colombia (3)Ecuador (3)EE.UU.El SalvadorGuatemalaHaití
Las Américas
HondurasMéxico (2)NicaraguaPanamá Paraguay (2)Perú Trinidad & TobagoVenezuela
11Resultados Red ACCIÓN América Latina y el Caribe a 31 de diciembre de 2004
INSTITUCIONES REGULADASClientes activos
Cartera activa
Cartera afectada > 30 días
Banco do Nordeste (Crediamigo)
162.868 40.210 N/A
Banco Solidario 1 119.230 114.342 3,1%
BancoSol 51.996 108.560 5,1%
BanGente 13.368 12.590 1,4%
FINAMERICA 24.444 27.882 4,7%
Financiera Compartamos 309.637 102.034 0,6%
Financiera El Comercio 6.995 3.888 5,0%
FINSOL 15.400 11.274 7,2%
Integral 18.559 14.154 8,3%
Mibanco 113.505 128.438 3,7%
Subtotal 836.002 563.371 3,5%
12Resultados Red ACCIÓN América Latina y el Caribe a 31 de diciembre de 2004
COMPAÑÍAS DE SERVICIOClientesactivos
Cartera activa
Cartera afectada > 30 días
CREDIFE (Banco del Pichincha) 34.477 45.051 1,8%
RealMicrocredito (ABN-AMRO) 3.260 1.550 3,8%
SogeSol (SOGEBANK) 6.246 5.543 21,2%
Subtotal 43.983 52.144 3,9%
13Resultados Red ACCIÓN América Latina y el Caribe a 31 de diciembre de 2004
INSTITUCIONES NO REGULADAS (ONGs)Clientesactivos
Carteraactiva
Cartera afectada> 30 días
ADMIC 11.760 4.007 12,6%
FAMA 31.672 16.225 1,4%
Fundación Ecuatoriana de Desarrollo
10.892 6.643 4,2%
Fundación Mario Santo Domingo 34.585 10.596 7,6%
Fundación Paraguaya 6.529 2.737 9,1%
Génesis 42.492 25.798 5,5%
Subtotal 137.930 66.006 5,3%
Desembolsantes Directos 1.017.915 681.521 4,0%
Cooperativa Emprender 2 343.974 181.533 2,1%
Desembolsantes Indirectos 343.974 181.533 2,1%
Total America Latina y el Caribe
1.361.889 863.054 3,4%
Total-Otros Contratos de Acción
2.432 1.427 0,4%
14Elementos comunes de éxito • Conocimiento de su mercado• Excelente calidad de sus activos
- Cartera de microcrédito• Productividad• Fondeo• Infraestructura
- Sucursales & MIS• Gerencia• Vigilancia
- Adecuada supervisión - Excelente gobernabilidad
15
7 millones7 millones
00
1 millón1 millón
2 millones2 millones
3 millones3 millones
4 millones4 millones
5 millones5 millones
6 millones6 millones
CLIENTES POTENCIALES
CLIENTES ATENDIDOS
Bolivia, El Salvador,
Honduras y Nicaragua
Paraguay, Guatemala, Perú, Chile, Colombia,
Dom. Rep., Ecuador, Costa
Rica
México, Brazil, Uruguay,
Argentina, Venezuela
Grupo 3:Grupo 3:Grupo 2:Grupo 2:Grupo 1:Grupo 1:
Mercado potencial de microcrédito en América Latina.Año 2.003 Fuente CGAP
16Penetracion de mercadoTamaño estimado
del mercado 1.999 (1)
Mercado atendido 2004 (2)
Cobertura %
Bolivia 681,160 379,713 55.7%Chile 603,590 168,799 28.0%El Salvador 333,590 89,427 26.8%Paraguay 493,660 82,658 16.7%Peru 3,433,095 642,560 18.7%Colombia 3,250,900 442,109 13.6%Mexico 5,136,950 347,874 6.8%Rep. Dominican 696,090 70,602 10.1%Honduras 445,590 17,356 3.9%Venezuela 1,623,635 13,368 0.8%Guatemala 710,855 42,491 6.0%Total 17,617,900 2,502,521 14.2%
17
América LatinaAmérica Latina
Reguladas
Licencia especial
Transformadas
Comerciales
No reguladas
Total
77
21
31
25
128
205
807.783
284.218
186.331
337.234
711.955
1.519.73
8
648.564.701
225.771.171
170.201.772
252.591.758
228.962.203
877.526.904
803
794
913
749
322
577
INSTITUCIONES DESARROLLANDO MICROCRÉDITO EN AMÉRICA LATINAINSTITUCIONES DESARROLLANDO MICROCRÉDITO EN AMÉRICA LATINA
Número de institucione
s
Número de institucione
s
Número de clientes
Número de clientes
Cartera vigenteCartera vigente
Saldo promedio por
crédito
Saldo promedio por
crédito
18Más allá del retorno económico
• Microfinanzas <=> actividad económica- Ingreso disponible para todos los demás
• Donde está la pobreza- No esperar a que se disperse
• Respuesta a la pobreza creando riqueza- Sin esperar a la redistribución de la existente
19Microfinanzas
• Servir: a aquellos con bienes y a aquellos sin bienes.
• Atacar la pobreza con un detonante económico adecuado: mercados de capital.- 3.000 millones de personas viven con <$2/día.
• Por primera vez en la historia: hay una posibilidad estructural real de reducir el mundo de la pobreza.
GRACIAS