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2016
Entorno Económico de
México
Tema No. 1
Sesión 1: Sistema Financiero
Mexicano. Parte I
2017
Entorno Económico de México
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Objetivo de la sesión:
Al finalizar la sesión, los estudiantes comprenderán cómo está integrado el
sistema financiero mexicano para ofrecer los servicios de crédito, ahorro,
inversión, seguros, fianzas y demás instrumentos de protección y apoyo al
desarrollo económico
Contextualización El trabajo es una nota característica de las personas, es la forma en la que
ponemos en juego nuestra inteligencia, creatividad, iniciativa para satisfacer
nuestras necesidades y las de los demás.
Desde que existe el ser humano en la tierra ha tenido la capacidad de
intercambiar los bienes que posee o el producto de su trabajo: sean alimentos,
herramientas, servicios o conocimientos, hombres y mujeres, organizados en
familias, clanes, comunidades y, posteriormente, naciones, han aprendido a
intercambiar bienes. El trueque fue la figura principal en esta economía, hasta
que apareció el dinero, la moneda, como símbolo de valor que puede ser
intercambiado por el bien que sea.
El dinero es un símbolo, una convención en la que todos están de acuerdo en
que cierta moneda tiene un determinado valor. Éste siempre estuvo
determinado por el material y el peso del que la moneda estaba hecho: oro,
plata, cobre eran los materiales más frecuentes.
Actualmente, cada país o grupo de países conviene en tener una moneda, de
donde se desprenden las diferentes divisas. En general, puede decirse que el
valor de las monedas está respaldado por las reservas internacionales que una
nación tiene en dinero o en oro, pero este tema se tratará en la sesión
dedicada al tipo de cambio.
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El sistema financiero ofrece soluciones creativas a estas necesidades
¿Te imaginas cómo podríamos cargar gasolina y cómo se podría controlar cualquier industria si no hubiera cuentas de cheques o si no hubiera una
tarjeta de crédito o efectivo para pagar?
¿Dónde guardarían las empresas el dinero que cobran?
¿Cómo recibes tus pagos? ¿Cómo pagas por los servicios que compras?
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Introducción al Tema Cuando escuchas sistema financiero mexicano, ¿qué es lo primero que
piensas? Estás en lo correcto si piensas en bancos, casas de bolsa, cuentas de
cheques, créditos, inversiones y seguros, entre otros.
¿Qué servicios financieros utilizas actualmente?
México es uno de los países con un sistema financiero maduro y confiable,
gracias al enorme trabajo realizado por las instituciones en las últimas cuatro
décadas. Muchos países admiran el sistema financiero mexicano y ha sido un
pilar que ha fortalecido la capacidad de México como país receptor de inversión
extranjera en muchos sectores de producción y de servicios.
Para entender los movimientos económicos en la actualidad es indispensable
comprender el entorno financiero y su impacto a través de iniciativas como el
otorgamiento o no de crédito y sus condiciones, así como en la oferta de
productos de inversión (que, finalmente, redundan en crédito para la
contraparte) y sus rendimientos. Crédito, ahorro, crecimiento económico, tipos
de cambio y servicios financieros pueden ir fortaleciendo o debilitando a la
economía, favoreciendo con servicios y con conveniencia el desarrollo de las
empresas e instituciones en los diferentes sectores industriales, comerciales,
manufactureros y de servicios. Por esta razón, estudiarás los rasgos más
característicos del sistema financiero mexicano que más inciden en la práctica
de la administración de todo tipo de negocios.
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Explicación 1. Sistema Financiero Mexicano
1.1.- Objetivo y 1.2 Estructura
La estructura del sistema financiero mexicano, como bien sabes, empieza por
las empresas que ofrecen servicios financieros, como los bancos, las casas de
bolsa, las casas de cambio y las aseguradoras y continúa con los órganos que
les dan servicio y con las instancias del gobierno que las regulan y supervisan.
Son muchos los tipos de instituciones financieras.
Todas las instituciones del sector financiero están previstas por las leyes y toda
empresa que quiera ofrecer servicios relacionados con el dinero, con las
actividades previstas en la ley, debe solicitar autorización. Ninguna empresa
financiera puede operar si no está bajo el marco legal y bajo el nivel de
supervisión que las diferentes leyes determinan. En México, ofrecer servicios
financieros sin licencia es una actividad penalizada.
Así, la Asociación de Banqueros de México afirma que el sistema financiero
mexicano está sustentado principalmente en las diferentes leyes aplicables y en
los reglamentos respectivos (a cada ley corresponde un reglamento, las leyes
continuamente se actualizan y se modifican), todas deben ser observadas por
las instituciones del sistema financiero y por sus órganos reguladores y de
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vigilancia, pero algunas directamente relacionadas con el sector son las
siguientes:
El Estado mexicano supervisa y regula las operaciones de las instituciones del
sistema financiero principalmente desde la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público a través de sus comisiones y de otras instancias. Los tres poderes, el
ejecutivo, el legislativo y el judicial atienden de manera especial al sistema
financiero en México. Las leyes incorporan la figura de órganos reguladores y
órganos de vigilancia que facultan a las siguientes autoridades y órganos
reguladores:
Ley de Concurso Mercantiles
Ley de Instituciones de Crédito
Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
Ley de Protección al Ahorro Bancario
Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros
Ley de Sistemas de Pagos
Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado
Ley del Banco de México
Ley del Mercado de Valores
Ley para la Transparencia y Ordenamientode los Servicios Financieros
Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito Ley de Ahorro y Crédito Popular Ley de Sociedades de Inversión Ley para Regular las Agrupaciones Financieras Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro Otras leyes que se autoricen y que sean de influencia para el
sistema financiero.
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Adicionalmente, el banco central, Banco de México, que estudiaremos más
adelante, trabaja continuamente con el sistema financiero y con la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público (a través de la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores principalmente, así como de las comisiones de seguros y fianzas, de
sistemas de ahorro para el retiro y de defensa a los usuarios de servicios
financieros) para que emitan disposiciones, lineamientos, circulares y otras
reglas que los integrantes del sistema financiero están obligados a respetar en
los términos que así les sean solicitados, para favorecer (y obligar) el
cumplimiento de las instituciones financieras.
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1.3 Órganos regulatorios
El sistema financiero necesita un orden por las siguientes razones:
En México, existe la reunión de los órganos reguladores y de vigilancia que se comunican para lograr mejores resultados en su labor, integrando el Consejo de Estabilidad del Sistema Financiero (CESF) que está conformado por el Secretario de Hacienda y Crédito Público, quien lo preside, el Gobernador del Banco de México, el Subsecretario de Hacienda y Crédito Público, dos subgobernadores del banco central, el Presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, el Presidente de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, el Presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro y el Secretario Ejecutivo del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario.
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1.4 Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
LA SHCP es el ministerio del Estado mexicano dedicado a la recaudación de
impuestos y de ingresos para la gestión del Estado, al presupuesto de la
Federación y a la rectoría del sistema financiero público o privado, en los
términos de las diferentes leyes y en coordinación con el Banco de México en
aquello que a éste compete.
Las funciones de la SHCP, conforme a la Ley Orgánica de la Administración
Pública Federal (art. 31), son:
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Para llevar a cabo dichas funciones la Secretaría de Hacienda y Crédito Público
cuenta con las siguientes unidades:
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1.5 Banco de México
El Banco de México es el banco central, establecido en la Constitución Política
de los Estados Unidos Mexicanos. Cada nación debe tener un banco central que
regule la circulación de dinero en el país y de su propia divisa en otros países.
Los bancos centrales sostienen reuniones mundiales anuales para ponerse de
acuerdo y mantener vigentes los convenios de intercambiabilidad de monedas,
de valuación de monedas, de fijación de tasas de interés, de efectivo en
circulación, de monitoreo y control de la inflación, de gestión de los sistemas de
pago, de control de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo, entre
muchos otros temas económicos de interés nacional e internacional.
El objeto y las funciones del Banco de México están determinados por la Ley del
Banco de México.
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1.6 Órganos de vigilancia
Los órganos de vigilancia son:
Los medios que tiene el Estado para supervisar a las
instituciones del sector financiero.
En México, los órganos de vigilancia son los siguientes:
1.7 Comisión Nacional Bancaria y de Valores
La rige la Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, que en
Artículo 1 Capítulo I título primero dice que es un órgano des centralizado do
de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, con autonomía técnica y
facultades ejecutivas en los términos que la propia Ley indica.
La Comisión tendrá por objeto supervisar y regular en el ámbito de su
competencia a las entidades integrantes del sistema financiero mexicano que
esta Ley señala, a fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento;
así como mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo de dicho
sistema en su conjunto, en protección de los intereses y del público (Art. 2).
También será su objeto a supervisar y regular a las personas físicas y demás
personas morales, cuando realicen actividades previstas en las leyes
relativas al citado sistema financiero.
La CNBV supervisa, inspecciona a través de visitas y auditorías de registros
y sistemas en las instalaciones y en los equipos de las instituciones
financieras, vigila, previene, corrige y puede ordenar la suspensión de
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actividades o la intervención en la administración y operación de la institución
financiera.
En esta ley (artículo 3) consta quiénes son las entidades integrantes del
Sistema Financiero Mexicano que serán supervisadas, reguladas y vigiladas
por la CNBV:
V. Entidades o entidades financieras integrantes del Sistema
Financiero Mexicano:
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Las facultades o funciones de la CNBV pueden consultarse en la legislación,
pero la número uno es la realización de la supervisión de las entidades
financieras.
1.8 Comisión de Seguros y Fianzas
Los seguros y las fianzas actúan como garantías ante ciertos riesgos entre
particulares o en las diferentes partes de contratos de compraventa, de
arrendamiento, de crédito y de todo tipo.
Una fianza es:
Una promesa de pago futuro en caso de falta de pago por el medio
ordinario que se está cubriendo se da fianza en caso de
arrendamiento de un inmueble o en caso de un juicio en él hay que
esperar a demostrar la inocencia del acusado y se calcula, en general,
con base en los posibles cargos que debería cubrir el acusado en caso
de resultar culpable.
Los seguros también fortalecen:
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La confianza de los particulares al cubrir gastos futuros o al proteger
su patrimonio independientemente de los eventos desafortunados de
muerte o destrucción que puedan presentarse, es el caso de los
seguros de bienes inmuebles, seguros de vehículos o de maquinaria,
seguros de vida. También son importantes los seguros que garantizan
una situación futura independientemente del paso del tiempo, como es
el caso de los seguros de educación y de retiro (opcional y voluntario.).
El Reglamento de Interior de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas
(CNSF), establece en el artículo 1, que la CNSF como órgano
desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, ejercerá́ las
facultades y atribuciones que le confieren la Ley General de Instituciones y
Sociedades Mutualistas de Seguros, la Ley Federal de Instituciones de
Fianzas, así ́ como otras leyes, reglamentos y disposiciones aplicables. Las
facultades se refieren principalmente a la aprobación de instituciones, a su
vigilancia, inspección y suspensión o intervención en caso de así requerirse.
1.9 Comisión Nacional de Sistemas de Ahorro para el Retiro
El sistema de pensiones mexicano descansa principalmente en las
Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES). Como puede
entenderse, es muy importante cuidar que no se pierdan sino que se
incrementen los recursos que las personas han ido ahorrando a lo largo de la
vida en el desarrollo de su empleo (el empleador está obligado a pagar a la
AFORE de la elección del empleado un cierto porcentaje del sueldo.).
La CONSAR supervisa, vigila, inspecciona, sanciona, suspende,
interviene si es necesario a las AFORES y establece las reglas necesarias
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para que las AFORES operen con seguridad e inviertan los fondos del retiro
en instrumentos seguros que garanticen rendimientos y minimicen o eliminen
la posibilidad de pérdidas
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Conclusión El Estado es necesario en una
sociedad porque permite que haya un
orden. En materia económica, el
Estado ha sido indispensable,
principalmente, a través del Banco
Central y de los organismos de
supervisión de entidades financieras.
Los Bancos Centrales regulan todo
lo referente al flujo de dinero, a las
tasas de interés y al tipo de cambio y,
además, son el banco del Estado en
cuanto a la reserva líquida (Disponible de inmediato, ya sea en oro o en alguna
divisa) que el país tiene para hacer frente a su moneda, para respaldarla).
En México, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, por ejemplo,
continuamente realiza auditorías a los diferentes bancos, asegurando que el
dinero de los ahorradores sigue estando en buenas manos.
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Para aprender más
Consejo de Estabilidad del Sistema Financiero. (2014). Informes Anuales.
Consultado el 23 de noviembre de 2015:
http://www.cesf.gob.mx/es/CESF/Publicaciones_e_informes
Faus, J. (2001). Cómo interpretar la prensa económica y financiera: guía
práctica para la lectura de las páginas de economía. Bilbao: Ediciones Deusto.
Kaufman, G. (1978). El dinero, el sistema financiero y la economía. España:
EUNSA.
Lara, A. (2012). Medición y control de riesgos financieros. México: Limusa.
Núñez, L. (2004). El Sistema financiero mexicano: sus debilidades y fortalezas.
México: PAC Universidad de Guanajuato.
Vásquez, P. (2012). Pensiones en México: la próxima crisis. México: Siglo
Veintiuno Editores.
Villegas, E., y Ortega, R. (2002). Sistema financiero de México. México:
McGraw-Hill.
Sobre la ética del manejo del dinero y de los recursos:
Entorno Económico de México
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Carta Encíclica. (s/f). Populorum progression. Consultado el 23 de noviembre
de 2015:
http://www.vatican.va/holy_father/paul_vi/encyclicals/documents/hf_p-
vi_enc_26031967_populorum_sp.html
Carta Encíclica. (s/f). Laborem exercens. Consultado el 23 de noviembre de
2015:
http://www.vatican.va/holy_father/john_paul_ii/encyclicals/documents/hf_jp-
ii_enc_14091981_laborem-exercens_sp.html
Carta Encíclica. Centesimus annus. Consultado el 23 de noviembre de 2015:
http://www.vatican.va/holy_father/john_paul_ii/encyclicals/documents/hf_jp-
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Carta Encíclica. (s/f). Rerum novarum. Consultado el 23 de noviembre de
2015:
http://www.vatican.va/holy_father/leo_xiii/encyclicals/documents/hf_l-
xiii_enc_15051891_rerum-novarum_sp.html
Carta Encíclica. (s/f). Laudato si. Consultado el 23 de noviembre de 2015:
http://w2.vatican.va/content/francesco/es/encyclicals/documents/papa-
francesco_20150524_enciclica-laudato-si.html
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Actividad de Aprendizaje Instrucciones:
Órgano de vigilancia Facultades principales
Beneficios a la sociedad
1. Comisión NacionalBancaria y de Valores
2. Banco de México
3. Comisión Nacional deSeguros y Fianzas
4. Comisión Nacionalpara las Sociedades deAhorro para el Retiro
Una vez estructurado el material, guarda el archivo para anexarlo a la plataforma de la asignatura y se tomará en cuenta lo siguiente:
Elemento a evaluar Valor
Portada. Datos Generales 5 Referencias Bibliográficas 5
Estructura 30Profundidad de análisis 45 Ortografía 15
TOTAL 100
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Bibliografía/Cibergrafía Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros. (s/f). Consultado el 23
de noviembre de 2015: http://www.amis.com.mx
Banco de México. (2015). Consultado el 23 de noviembre de 2015:
http://www.banxico.org.mx/
Fondo Monetario Internacional. (s/f). Consultado el 23 de noviembre de
2015: http://www.imf.org/external/spanish/
Secretaría de Hacienda y Crédito Público. (s/f). Consultado el 23 de
noviembre de 2015: http://www.shcp.gob.mx
Secretaría de Hacienda y Crédito Público. (s/f). Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
Consultado el 23 de noviembre de 2015: http://www.condusef.gob.mx/
Secretaría de Hacienda y Crédito Público. (s/f). Comisión Nacional de
Seguros y Fianzas. Consultado el 23 de noviembre de 2015:
http://www.cnsf.gob.mx
Secretaría de Hacienda y Crédito público. (s/f). Comisión Nacional
Bancaria y de Valores. Consultado el 23 de septiembre de 2015:
www.cnbv.gob.mx
Secretaría de Hacienda y Crédito Público. (s/f). Comisión Nacional del
Sistema de Ahorro para el Retiro. Consultado el 23 de noviembre de 2015:
www.consar.gob.mx
