EQ VINTER nr8 2012-13 Försäkringar L

56 Equipage v inter 8 // 2012 – 2013

Vad gäller i

försäkringsFörsäkringsfrågor är en knivig historia, det kan nog dom allra flesta hästägare

intyga. Utbudet av försäkringsbolag som erbjuder skräddarsydda försäkringar är

stort – och alla har dom en tillhörande finstilt text som är så lång och komplice-

rad så bara ett fåtal av oss ger sig på att läsa den innan vi tecknar

försäkringen.

Genom åren har ett flertal Equipageläsare hört av sig till redaktionen, ofta ledsna,

desperata och förvirrade, gällande en viss försäkringsfråga. Ur alla dessa kompo-

nerade vi ihop fyra fiktiva men typiska försäkringsfällor och bad Agria, If, Folksam

och Dina Försäkringar berätta hur dom skulle behandla dom och om

försäkringen skulle täcka utgifterna. Bered dig på en smärre chock!

GRANSKANDE » en närmare titt på försäkringsvillkoren

TEXT » MIRANDA KARLSSON

AGRIA

IF

FOLKSAM

DINA

EQ VINTER nr8 2012-13 original_Layout 1 2012-11-29 13.35 Sida 56

§ §§

57Equipage v inter 8 // 2012 – 2013

Fall 1 – Lukas

djungeln?

Karin har just blivit lycklig ägare till sexårige valacken Lukas.En klinikbesiktning samt röntgen gjordes vid besiktningen.Röntgenplåtarna visade en lös benbit. Lukas har även fåror ibåda frambenen, men detta indikerade inget allvarligt, enligtden undersökande veterinären.

Karin rådfrågade veterinären om köpet borde genomförasoch veterinären såg inga hinder för det. Karin köpte därförLukas och tog över säljarens A2 försäkring. Nu vill hon höja den

till A1 samt höja livförsäkringen. När Karin kontaktar sitt försäkringsbolag får hon veta att

två reservationer kommer sättas i försäkringen då bolaget anseratt Lukas har låg hälta i båda frambenen.

Karin blir nu väldigt förvirrad. Hur kan det komma sig attförsäkringsbolaget kommer till en annan slutsats än en klinik-veterinär? Vad kan Karin göra?

Charlie Lindberg, veterinär på Agria och jobbar nära skadehandläggarna i bedömningar:

– Jag hade bett om att få se röntgenbilderna för att bedöma vilken reservation det skulle bli, beroende på hur pass allvarligt detär. Det ofta så att den undersökande veterinären skriver i sitt intyg hur det ser ut, och utifrån det kan man vanligtvis göra en bedöm-ning. Det kan mycket väl vara så att vi kan tycka någonting annat än den undersökande veterinären gör. Vi gör ju en riskbedömning.

Jenny Stenberg, skadehandläggare på IF:

– En försäkring gäller aldrig för någonting som fannsinnan försäkringen tecknades eller höjdes och Lukas hade för-ändringar i sina framben innan försäkringen skulle ändras tillen A1 försäkring. Försäkringsbolag bedömer risker och utfär-dar försäkringar efter dom uppgifter som finns vid tecknandet.

Christer Andersson, skadehandläggare på Folksam:

– Reservation kommer sättas för lös benbit samt kompli-kationer i A1 liv och veterinärvård. Lösa benbitar ersätts intei A2 liv och veterinärvård. När det gäller bedömningen avövriga anmärkningar behöver vi se hela besiktningen för attkunna göra en bedömning.

Anna Mörée, chef för djuravdelningen på Dina Försäkringar:

– Det är nog inte så att bolaget anser att hästen har enlåg hälta, utan snarare att man har ansett att det finns en ökadrisk för problem på grund av röntgenfynden. Veterinären harrekommenderat köp med motiveringen att dessa röntgenför-ändringar med största sannolikhet inte kommer att ha någonbetydelse för hästens framtida användbarhet. Han har säkerträtt.

Men det är inte så ovanligt att om hästen blir halt, rela-teras hältan till just dom röntgenfynd som inte ansågs hanågon betydelse vid införsäkrandet. Därför är det mest ärligtmot kunden att redan från början tala om att hältor som gåratt hänföra till eventuella röntgenfynd inte ersätts.

I många fall kan en sådan reservation tas bort efter någotår, när man sett att hästen fungerar hos den nya ägaren. Detmåste dock bedömas från fall till fall.

Slutsats:Reservationerna kommer att finnas kvar och det är inte ovanligt att försäkringsbolag

kommer till en annan slutsats än en klinikveterinär. Be säljaren om försäkringsnumret

och ring ditt försäkringsbolag innan du genomför ett köp!

«


§§

§§Fall 2 – Zorro

Stefan har nyförsäkrat sin häst till maxbelopp. Han har en A1försäkring, livförsäkring och alla slags tilläggsförsäkringar somfinns på sin femårige hingst Zorro.

Zorro är importerad från Italien och är inte helt van vid detsvenska betet. Stefan märker rätt omgående efter köpet att

Zorro inte mår bra och kontaktar sin veterinär. Veterinärenmenar att Zorro behöver penicillin och ger honom en intra-muskulär injektion. Bara några minuter senare faller Zorro ihopoch dör. Han har drabbats av en penicillinchock.

Vad kommer Stefan få för ersättning?

Charlie Lindberg, Agria:

– Man får ut sin försäkring om hästen inte insjuknat inomkarenstid, det vill säga 20 dagar. Om hästen blir sjuk innankarenstiden gått ut får man tyvärr inte ut några pengar.

Jenny Stenberg, IF:

– Under förutsättning att hästen har varit försäkrad iminst 20 dagar gäller försäkringen. Om hästen blir behandladför en ersättningsbar skada eller sjukdom och avlider till följdav detta är det ersättningsbart.

Christer Andersson, Folksam:

– Om hästen insjuknat efter införsäkring och karenstid,ersätter vi hela livförsäkringsbeloppet.

Anna Mörée, Dina Försäkringar:

– Mest troligt så får han full ersättning, det vill säga ersätt-ning med hela livförsäkringsbeloppet. Detta förutsatt att intehästen insjuknat innan försäkringen tecknades eller underkarenstiden. Är den helt nytecknad kan det eventuellt bli aktu-ellt med en obduktion – vilket vi betalar.


– Det är inga problem att sänka till en A2 försäkring, menjag skulle rekommendera henne att behålla en del av A1 för-säkringen.

Vi har en Kom-igång-försäkring som täcker liknandekostnader, som fungerar som en tilläggsförsäkring. Där kan manfå ut 5 000 kronor för för bla. fysioterapi, kiropraktor och sjuk-gymnastik.. Men den ska tecknas för en frisk häst.

Jenny Stenberg, IF:

– Ifs hästförsäkring Veterinärextra gäller för alternativabehandlingar som ordinerats av veterinär upp till 3 000 kr. Omkunden vill försämra sin försäkring kan hon göra det vid årsför-fallodagen.

Om hon önskar höja livförsäkringen kommer hon att få ettundantag/reservation i det förhöjda beloppet eftersom hästenhar problem innan höjningen.

Slutsats:Hästen får inte bli sjuk innan karenstiden gått ut, alltså inom 20 dagar. Blir den det

kommer du inte få ut någonting, oavsett om den dog på grund av en veterinärbe-

handling. Tänk på att fråga ditt försäkringsbolag vilka skador som är ersättningsbara.

Fall 3 – DiamondMarias häst, Diamond, har problem med ryggen. Diamond fårregelbundet hjälp av kiropraktor och naprapat för sin åkomma,som ingen klinik eller veterinär har kunnat diagnostisera.

Maria har en A1 försäkring på Diamond, men den täckerinte naprapatkostnaderna. Maria vill därför sänka sin försäkring

till en A2, men samtidigt höja livförsäkringen.Kan Maria genomföra detta? Varför täcker inte hennes

A1 försäkring naprapaten? Hur skulle ni råda henne att för-säkra Diamond?

Slutsats:Det går bra att sänka sin försäkring men det rekommenderas inte. Att höja livvärdet kan däremot bli proble-

matiskt. Naprapatbehandlingen måste vara remitterad av en veterinär för att man eventuellt ska få ersätt-

ning. Tänk på att din häst måste vara frisk när du tecknar en tilläggsförsäkring.

58 Equipage v inter 8 // 2012 – 2013

«

«


§§§

§§§Jenny Stenberg, IF:

– Om försäkringen tasöver i samma omfattningsom den tidigare ägarenhade och hästen hade fångunder tiden den var försäk-rad på tidigare ägare, gällerförsäkringen för detta.


– Försäkringen ersätter aldrig kostnader för skador/sjuk-domar som funnits innan försäkringen tecknats, oavsett omdjurägaren vetat om det eller inte. (Folksam har en tillläggs-försäkring, Folksam Plus, som kan tecknas under fölets första30 dygn och som ersätter dolda fel. Försäkringen tecknas somett tillägg till A1 liv och veterinärvård och kan följa med underhela hästens liv.)

Om hästen varit oavbrutet försäkrad hela livet hos Folk-sam och med samma omfattning, kommer vi naturligtvis attersätta oavsett ägare. När det gäller det specifika sjukdomsfal-let med fång, behöver vi ta del av journalen innan vi kan uttalaoss om huruvida vi ersätter eller inte.


– Har en häst haft fång en gång är risken väsentligt för-höjd att den får det igen, efter ett eller flera år. Det är inte all-tid bolaget får reda på att hästen haft fång förrän man settjournaler på hästen och det uppdagas. Och det första fångan-fallet kan ha kommit innan hästen var försäkrad.

Har bolaget vetat att hästen haft fång och nya ägaren intefått reda på det, bör denne nog prata med säljaren. Har intesäljaren berättat att hästen haft fång, har han undanhållitväsentlig information och bör kanske betala kostnaderna.

Har hästen hela tiden funnits i samma bolag och i en för-säkring med samma omfattning borde nog ersättning kunnabetalas ändå. Vi har inga ”icke skriftliga” reservationer.


– Om hon höjer A1 liv kommer detatt bli reservation för ryggproblem när detgäller höjningen. Denna reservation kanomprövas när det finns en fastställd dia-gnos. Vi har en tilläggsförsäkring, RehabExtra, där naprapat ersätts om hästenremitterats från veterinär. Jag skulle defi-nitivt råda Maria att behålla A1 vet! Rygg-problem ersätts normalt inte i A2 vet.


– Det finns många s k alternativbehandlare som inte har adekvat utbildningeller kunskap. Och det finns många som gör nytta för djuren. Det kan vara svårtatt skilja den ena gruppen från den andra när man inte träffar dom personligen.Dessutom är det förstås en prisfråga. Ska vi ersätta t ex naprapat-behandlingkommer premien troligen att behöva höjas.

Angående att ändra försäkringen till en begränsad veterinärvård och/ellerliv, så går det bra. Om värdet kan höjas beror på om hästen har meriter som moti-verar en höjning. Med tanke på dess ryggproblem kanske den inte har så högtvärde? Jag skulle absolut råda henne att behålla A1-veterinärvården åtminstone,det finns ju många sjukdomar utöver ryggproblem.

Fall 3 – Diamond fort.

59Equipage v inter 8 // 2012 – 2013

Fall 4 – AmorinaNär Andrea köpte sitt sto tog hon över den förre ägarens för-säkring. Andrea blev varse att hästen hade haft fång i unga årmen att det inte satts någon reservation i försäkringsbrevet.Efter sex år i Andreas ägo, drabbas hästen av fång. När hon kon-taktar sitt försäkringsbolag får hon reda på att hon inte har rätttill ersättning, då hästen haft samma problem innan försäk-

ringen tecknades av den förre ägaren. Andrea blir då förvirradoch hänvisar till att det inte finns någon reservation i försäk-ringsbrevet. Försäkringsbolaget svarar då att reservationer intebehöver vara skriftliga. Andrea känner sig nu väldigt lurad.

Är detta korrekt? Hur kan Andrea få någon ersättning förbehandling?


– Det är en korrekt bedömning som har gjorts. Fång är tyvärr en sådan sjukdom som mångahästar får återfall av. Här kommer det inte betalas ut någon ersättning, men hon kan ju ändå hahaft glädje av sin försäkring om hästen skadats på något annat vis.

Tyvärr blir det svårt att gå tillbaka till säljaren eftersom det gått mer än tre år. Annars harman rätt att reklamera. Det är viktigt att man som säljare är ärlig och berättar allt om hästen.

Om hästen varit oavbrutet försäkrad i Agria i samma omfattning sedan den insjuknat för-sta gången gäller försäkringen även om hästen bytt ägare.

Slutsats:Även om du troget betalat alla premier kan det sluta med att du inte får ut någonting alls. Var därför noga

med att fråga säljaren om hästen haft några sjukdomar. Det stämmer även att reservationer inte behöver

vara skriftliga, så hör därför alltid efter med ditt försäkringsbolag när du ska ta över en försäkring.

«


Documents

EQ VINTER nr8 2012-13 Försäkringar L