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Estrategias para ingreso sostenido en el retiro
Carlos G. López Pierluisi, CIMA®, CMFC®, RICP®, RMA®
BANCO POPULAR
Assistant Vice President & Senior Retirement Specialist
Wealth Management Division
T. 787-765-9800, ext. 505841 I C. 787-451-7464
Presentado por:
Esta presentación: (1) se preparó para propósitos educativos solamente y no incluye o toma en cuenta todos losfactores que pudiesen ser relevantes a sus necesidades financieras; (2) su contenido no debe considerarse comoun consejo de ningún tipo ni como una sugerencia para efectuar (o inhibir) ninguna acción en particular; y (3) notiene la intención, ni debe de ser considerada como asesoría de inversiones. La información y las descripcionesgenerales incluidas están diseñadas para ayudarlo a comprender algunos de los factores que generalmente debeconsiderar al evaluar la relevancia de cualquier estrategia financiera. Al proveer esta información, suponemosque usted es capaz de evaluar esta información y ejercer su juicio independiente.
Banco Popular de Puerto Rico y/o sus subsidiarias y afiliadas no se dedican a la prestación de servicios legales, decontabilidad o asesoramiento contributivo. Si requiere servicios legales, de contabilidad o asesoramientocontributivo, debe buscar los servicios de un profesional competente.
Los productos de inversión no están asegurados por el FDIC, no son depósitos ni obligaciones de, ni estángarantizados por Banco Popular de Puerto Rico, sus afiliadas y/o subsidiarias; envuelven riesgo y pueden perdervalor, incluyendo la pérdida del principal invertido.
Los productos de seguros no están asegurados por el FDIC ni otras agencias del gobierno; no son depósitos niobligaciones de, ni están garantizados por, el Banco Popular de Puerto Rico ni sus subsidiarias y/o afiliadas.Algunos productos de seguro pueden perder su valor.
Divulgaciones
Trasfondo
Apoyo en la planificación de retiro es necesario
• Objetivo: Medir conocimiento sobre productos de retiro y cuán listosse sienten para el retiro los encuestados.
• Metodología: Encuesta por correo electrónico durante el 2021
• Encuestados: Clientes de Popular entre las edades 25 a 64
• Respuestas: 4,290 recibidas
Hallazgos principales
• 98% de los clientes encuestados mencionaron el retiro como un
tema muy importante/importante
• Sin embargo, solo 32% de los clientes indicaron estar muy
preparados o preparados para el retiro y que cuentan con losahorros suficientes.
• El grupo de clientes menores de 54 años reflejan la mayoroportunidad para educar.
• Se percibe un nivel amplio de desconocimiento de losproductos/soluciones de retiro. La mayoría de los encuestadosmencionaron productos tradicionales como IRA y 401Ks.
Desafíos en el Retiro
La Transición
Acumulación Ingreso en el retiro
Los retirados de hoy deben estar preparados para pasar de la fase de “Acumulación" a la fase de “Ingreso en el retiro”.
Retos al planificar para esta etapaLa mayoría de los desafíos están fuera de nuestro control y una estrategia sólida de retiro puede enfrentar
los siguientes desafíos:
Longevidad
Fuente: U.S. Census Bureau, 2017 National Population Projections.
Efectos de la Inflación
• La inflación reduce nuestro poder adquisitivo y aunque el cambio de un año a otro puede ser relativamente pequeño, un aumento sostenido en el índice de precios afectará significativamente los bienes y servicios que podemos adquirir.
• Incluir productos de inversión en nuestra estrategia de retiro ha demostrado protegernos contra la inflación.
• Debemos balancear las fuentes de ingreso garantizado mientras incluimos elementos variables como los productos de inversión para añadir el potencial de crecimiento.
Las tasas de interés:
• Las tasas de interés bajas no permiten que nuestro dinero crezca a la par con la inflación causando pérdida de poder adquisitivo.
• Por los pasados años, las tasas de interés han estado bajando constantemente.
Mercado de valores incierto
El mercado de valores cambia todos los días y un mal ciclo de mercado puede afectar significativamente
los activos disponibles para el retiro.
Secuencia del rendimiento en inversión
• El orden de los rendimientos anuales en nuestras inversiones afectará la cantidad de activos disponibles al momento de comenzar a retirar.
• Una baja de mercado, justo antes de comenzar a utilizar los fondos, disminuirá la cantidad de dinero que tenemos trabajando para nosotros y limita el potencial de recuperación.
• Si no tenemos una secuencia de rendimientos que nos favorezca terminaremos con menos capital en comparación con otro inversionista que si tuvo una secuencia favorable.
Secuencia del rendimiento en inversión
Los GónzalezPérdidas significativas en las
inversiones en el primer año de
retiro
Recibieron $664,319 en sobre 24
años
$0 se quedó sin ingresos de
retiro a los 89 años
Los RiveraNinguna pérdida significativa
en las inversiones hasta los 21
años durante retiro
Recibieron $951,508 en sobre 30
años
$2,679,209 con
ingresos de retiro hasta los
95 años
$500,000 ahorros de retiro de ambas
familias a los 65 años
(círculo) años en la tabla
que indican años de
desempeño negativos
Fuente: Mass Mutual 2017. Rendimiento promedio anual de 9%
Impuestos
• Diferentes tipos de cuentas o productos de retiro permiten flexibilidad a la hora de retirar permitiendo una mejor planificación de impuestos.
• Maximizar exclusiones anuales permitirán una estrategia contributiva favorable.
• Minimizar el impacto contributivo es importante en una etapa donde el capital no se genera a la misma velocidad.
Posibles SolucionesEl mercado de valores cambia todos los días y un mal ciclo de mercado puede afectar significativamente
los activos disponibles para el retiro.
Trabajar más tiempo Reducir gastosAumentar riesgo de
inversión
Trabajar a tiempo parcialDiversificación de
productosProductos con ingreso
garantizado
Combinación de estrategias
Posibles Soluciones
Para ayudar a construir una estrategia de ingreso para el retiro:
• Crear un presupuesto realista para los gastos durante el retiro
• Mantener una tasa de distribución realista
• Utilizar beneficio de ingresos garantizados de por vida
• Diversificar las inversiones entre tipos de activos
• Igualar el tipo de gasto con la fuente de ingresos
Tipos de ingreso durante el retiro
Cartera de inversión:
• Acciones • Bonos • Equivalentes de efectivo • Fondos mutuos• Anualidad
Recurrentes:
• Seguro Social • Pensiones • Anualidad Inmediata
Ingreso pasivo:
• Rentas de propiedad• Regalías • Inventos
Ingreso de por vida:
• Guaranteed Minimum
Withdrawal Life Benefit
El Seguro Social
Old Age and Survivor Insurance (OASI)(Beneficios de retiro y sobreviviente)
20331 año de reducción en
reservas
Source: THE 2021 ANNUAL REPORT OF THE BOARD OF TRUSTEES OF THE FEDERAL OLD-AGE AND SURVIVORS INSURANCE AND FEDERAL DISABILITY INSURANCE TRUST FUNDS
Disability Insurance (DI)(Beneficios de incapacidad)
20578 años de reducción en
reservas
Source: The 2021 OASDI Trustees Report (ssa.gov)
Old Age and Survivor Insurance (OASI) Disability Insurance (DI)
Source: The 2021 OASDI Trustees Report (ssa.gov)
2033
76% 91%de los pagos recurrentes de los pagos recurrentes
2057
Los siguientes supuestos a largo plazo afectan el déficit:
• La tasa de fertilidad fue aumentada de 1.95 a 1.99 nacimientos por mujer.
• Índice de precios al consumidor aumentó de 2.4 a 3.06 porciento.
• El “real interest rate” se mantuvo en 2.3 porciento.
• Las incidencias de incapacidad no tuvieron cambios manteniéndose en
5.0 por cada 1,000 trabajadores cubiertos por el programa.
Fuente: The 2021 OASDI Trustees Report (ssa.gov)
Source: The Importance of Social Security Benefits to the Income of the Aged Population (ssa.gov)
El seguro social se ha vuelto una de las mayores fuentes de ingreso en el retiro a pesar de los problemas que enfrenta el programa.
Representa la única fuente de ingresos para 20% de los retirados.
66%
33%
Representa 50% o más del ingreso
Representa 90% o más del ingreso
65millones de
personas recibieron
beneficios del programa.
6 millones recibieron
beneficios sobreviviente y/o de empleado fallecido.
10 millones
recibieron beneficios de incapacidad.
49 millones
recibieron beneficios de retirado, cónyuge o menor
de edad.
828 mil recibieron
beneficios del programa en Puerto Rico.
Source: https://SSA.gov/OACT/FACTS/
Durante el 2020
Seguro Social como fuente de ingreso
Age 62 Age 65 Age 70FRA
Reducción permanente al solicitar antes de FRA
Aumento en beneficio por posponer la solicitud
Acceso a solicitar beneficio: Beneficio
reducido
Somos elegibles a Medicare
Típicamente entre los 66 y 67 alcanzamos la
edad completa de retiro
Adquirimos derecho al 100% de nuestro
beneficio
25% a 30% menos beneficio
Puede reducir beneficios del cónyuge
Máximo beneficio para el trabajador y
cónyuge
Aproximadamente 32% más beneficio
Source: https://www.ssa.gov/
Medicare: Cuándo solicitas
Source: https://www.ssa.gov/
Edad 65 Penalidad
Somos elegibles a Medicare
Puedo comenzar el proceso 3 meses antes
de cumplir 65
Luego del periodo especial existe penalidad en la parte B y D
10% más en el pago de prima por cada periodo de 12 meses
sin cubierta por la vida
Puedo posponer el proceso hasta 4 meses después de cumplir 65
Si estás trabajando y cubierto por un plan patronal, existe otro periodo especial de 8 meses que comienza cuando cesamos empleo.
Estrategias
Ingresos en el retiro
Ingreso
Riesgo
RecurrenteCubre necesidades básicas
Ingreso de por VidaGMWLB
Pasivo
Productos de Inversión
Cubre deseos
Beneficios de ingresos garantizados
• El ingreso de por vida puede proteger contra movimientos del mercado. Independientemente si el mercado sube o baja, los pagos continúan.
• Pueden proporcionar ingresos garantizados de por vida.
• Protege contra riesgo de longevidad: en lugar de tratar de averiguar cuánto de sus ahorros puede gastar cada año antes de quedarse sin dinero, la compañía de seguros asume la responsabilidad de pagarle mientras viva.
• Ayuda a diversificar fuentes de ingresos.
• Podría utilizarse para cubrir gastos esenciales no cubiertos por otras fuentes de ingresos como el Seguro Social o una pensión.
• Brinda tranquilidad mental.
Análisis de caso
Datos del cliente
• 65 años
• Casados
• Último ingreso de $61,008.00
• Desean 75% de último ingreso
• Seguro Social de $32,496.00
• Calcula cuánto debería tener en ahorros al 4%
Análisis de caso:
Total Anual
Ingreso Anual Total $45,756.00
Ingresos Recurrentes $32,496.00
Cantidad Necesitada ($13,260.00)
Principal Acumulado $331,500.00
-
Análisis de caso:
Análisis de caso:
Ingreso
Riesgo
Recurrente
Cubre necesidades básicas
Ingreso de por VidaGMWLB
Pasivo
Productos de Inversión
Cubre deseos
AccionesBonos
Fondos MutuosAnualidades Diferidas
$8,460.00$211,500.00
GMWLB$6,480.00
$120,000.00
Seguro SocialPensiones
Anualidad Inmediata$32,496.00
Estar listo para el retiro no es una línea recta tenemos que balancear metas, riesgos y planificarnos correctamente.
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Cómo ayudamos a sus participantes
El Retirement Center tiene los objetivos de:
• Apoyar a nuestros clientes en estar financieramente preparado para el retiro.
• Servir de apoyo a todas las líneas de negocio, de Popular, en cualquier esfuerzo, productos y servicios de retiro.
• Ser un punto de contacto para cualquier necesidad de retiro.
Retirement Center está para apoyar
Saber cuán encaminado estás para el retiro es un paso esencial para tu bienestar financiero, sin importar la etapa de vida en la que te encuentres. El buen manejo de tus ahorros para el retiro hará la diferencia al momento de la jubilación.
Retirement Center está para apoyar
Educacion a la medida
• Contenido educativo diseñado específicamente para participantes de planes de retiro con temas relevantes que los ayudarán a planificar mejor su retiro a través de “Newsletters” trimestrales.
• Eventos educativos según las necesidades especificas de su población mediante alianzas entre Servicios Fiduciarios, Retirement Center y Popular@Work ayudan a sus participantes en temas como presupuesto, manejo de deudas, buen uso del crédito y planificación de retiro en general.
Popular.com/turetiro
• Página educativa en temas importantes para la preparación hacia el retiro que incluye artículos y videos segregados por etapa de vida.
• Diseñada para ayudar al individuo a prepararse mediante contenido educativo en formato fácil de entender.
• Temas relevantes que se actualizan constantemente ayudan a las personas a comenzar su planificación desde etapas tempranas.
