Etre bien assuré

8/9/2019 Etre bien assur

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Comprendresescontrats

dassurance

Soyez assurs dtre bien assurs


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Bernard Viaudition mai 2010

Bernard Viau, conseiller financier, version du 1 er mai 2010 2


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Sassurer dtre bien assurLe prsent document a pour objectif de dmystifier les dtaides contrats dassurances, tant en assurance vie, quen assuramaladie ou en assurance gnrale, galement les dtails dprocdures et des contestations lors des rglements dassurancIl sagit dun sommaire ou dun rsum et non dun documerfrence. Il a t conu pour vulgariser les connaissances lexprience acquise par ma pratique de conseiller financiecours des annes.

Cette prsentation a t donne lors dune confrence organispar lUnion des associations de consommateurs au printemps Qubec.

Ce livre lectronique sadresse tous les consommateurs dsirde sinformer sur le monde des assurances ainsi qu ceux quconseillent dans le cadre de leur travail.

Jaimerais remercier la direction des Associations dconsommateurs du Qubec pour mavoir donn lopportunipartager mes connaissances dans le domaine, en produisanguide. Avec les rcents scandales financiers dont les mdias ninondent, choisir et inviter un conseiller financier ntait pchose facile faire.

Lorsque je rencontre des clients, jai toujours le souci de lconseiller adquatement. Jai parfois besoin de consulter daupersonnes dans mon domaine, mais la majorit du temps jarrfournir des conseils apprcis. Ce guide a t conu dans le mesprit et jespre sincrement quil sera utile au plus granombre de consommateurs possibles.



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Introduction

Parlons dabord des besoins en assuranceSi on connaissait lavenir, nous naurions pas dassurance dsorte, mais la vrit est quon a tous besoin dtre rassurs slavenir, cest un besoin fondamental. Je rencontre parfois gens qui nont pas besoin dassurance, mais ils sont trs ramoins dun pour cent de la population. La majorit dentre avons donc des besoins de base en assurance. Limportant escomprendre exactement ce dont nous avons besoin et de savce qui existe sur le march. Une cliente me disait rcemment la seule assurance dont elle avait vraiment besoin ctait celleson conjoint ne la tromperait pas. L, je nai rien pu faire pelle, mais disons que son cas tait un peu spcial.

Au fil des prochaines pages, nous allons parler dassurancedassurance accident, dassurance maladie ou invalid

dassurance gnrale; nous allons galement parler des questrelatives aux rglements dassurance et des problmes possiavec les contrats dassurance. En terminant, je vous parlerai ades assurances concernant les placements, dans les REERailleurs, ce qui nous amnera parler de la confiance enversconseillers financiers et des types de placements.



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Premier chapitre

Lassurance vieNous pouvons avoir besoin dassurance vie pour trois raisons pour une question de gros bon sens, certains pour une questfinancire et la plupart dentre nous pour une raison motive.

Lapremire raisonest une question de gros bon sens, on a besoindassurance pour se faire enterrer. Je rencontrais un cliendernirement qui ma dclar quil navait pas besoin dassu

pour se faire enterrer car il y avait une ppine dans sa coIls nont qu faire un trou dans le jardin et menterrer deboa prendra moins de place, ma-t-il dclar. Aprs avoir demsi la ppine tait paye, si sa femme ou son fils savait lopsi sa maison tait paye et sil avait un peu dconomies, je rpondu quil avait raison et quil navait pas besoin dassupour se faire enterrer. Il a t agrablement surpris davoirencontr un vendeur dassurance de son avis.

Soyons srieux, les frais denterrement cotent autour d$10,000 de nos jours. Compte tenu dune inflation de 2%, le minimal en 2020 sera probablement autour de $15,000. Pourpersonne de plus de 60 ans, une assurance de $10,000 eprobablement suffisante. Pour un jeune de 30 ans, je conse



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plutt une assurance de 20 ou 25 mille dollars. Un corps rclam la morgue est enterr par ltat pour $2,500, mais nest pas lidal. Nous aimerions tous avoir un enterrement pomoins correct. Je conseille souvent mes clients moins fortude devenir membre dune cooprative funraire : pour $20, sles frais dadhsion vie, les hritiers auront une rduction 10% sur les frais ventuels denterrement, en plus davoi$2,500 donn par la RRQ. Un bon calcul.

La question des hritiers nous amne faire un apart surlaquestion du testament. Combien dentre vous avez un

testament ? Mourir sans testament cest avoir lassurance quaura des problmes son dcs et que notre famille devra compliquer la vie en plus de nous pleurer. Un testamolographe, c'est--dire fait la main ou un testament sous forme anglaise, cest--dire devant deux tmoins, est miequaucun testament du tout. Il ny a aucune raison pour laqvous ne pourriez pas crire vous-mme votre testament si vnen avez pas un. Pensez-y, informez-vous et prenez action,

va dune simple question de bon sens.La deuxime raisonpour laquelle nous devrions avoir uneassurance vie est une question financire. Pour revenir mclient de la ppine dans le jardin de tout lheure, ifinalement contract une assurance parce quil a compris quehritiers auraient une bonne somme dargent payer aprs dcs limpt. En effet, au moment dun dcs, le gouverne

impose une vente prsume de tous les actifs du dfunt : chalterre bois, blocs appartements, REER, FERR et autrplacements. Il en rsulte trs souvent un impt au dcs quesuccession devra rgler dans lanne du dcs. Je connais familles qui se sont rveilles aprs un dcs avec une factudimpt de 20, 50 et mme $100,000. Un bel hritage qui ob



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des ventes de feu des actifs du dfunt la grande joie des agendimmeubles. Prvoyez votre impt au dcs en parlant avec comptable et, si vous prvoyez laisser un tel impt vos hritiparlez-en avec un fiscaliste.

La troisime raisonpour laquelle quelquun aurait besoindassurance vie est une question plus motive cette fois. Naimerions tous laisser un quelconque hritage nos enfantnotre conjoint ou notre famille. Cette troisime raison nest une question de bon sens ou une question dimpt, cest un lusi vous prfrez, un dsir lgitime que nous avons tous. Dan

cas galement un testament notari simpose souvent. Le moyplus facile de laisser un hritage est de contracter une assuranet dindiquer clairement le nom du bnficiaire. Attention, sbnficiaire est un enfant mineur, la compagnie dassurancepouvant faire un chque un mineur, devra consulter le testampour verser au tuteur en fiducie pour le compte de lenfant. vous avez un contrat dassurance pour la famille et que vous le seul propritaire ou contractant, il est galement prfrable

nommer un propritaire subrog, un deuxime propritaire ende dcs. Des dtails qui prennent leur importance au momendcs et qui font la diffrence entre une assurance rgle en semaines ou aprs un an dattente ou plus.

Lorsquon na pas de conjoint et pas denfants, sil y a de limpayer au dcs, une dcision simpose. Sil y a de limpt joffre souvent mes clients, riches mais solitaires, le cho

suivant : voulez-vous donner largent au gouvernement et politiciens ou aimeriez-vous mieux que largent soit donn VMondiale, un autre organisme comme le refuge Old BrewerMontral ou la maison des soins palliatifs de votre rgion ?faon de faire pour donner son argent des organismes implice quon appelle un don planifi, une assurance vie qui s



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verse lorganisme de charit de son choix au lieu daller remles poches du gouvernement. Chacun est libre de donner argent qui il veut, mais il y a des limites donner son argpour aider le gouvernement rduire la dette nationale.

En rsum, avoir une assurance vie est donc une question de bon sens, une question dimpt ou une question dmotion,nous avons tous des besoins dassurance vie. Commenretrouver dans tous les contrats dassurance et toutes les optiooffertes avec un contrat ?

Les trois sortes dassurance vieIl y a trois types dassurance vie : lassurance temporailassurance vie entire et lassurance vie universelle. Uassurance temporaire est assortie dune prime fixe pour 5, 1020 ans. Une fois cette priode passe, le prix augmente. Lassurances temporaires ont une place importante en planificatfinancire, mais le principe est quune assurance temporarpond un besoin temporaire. Les deux besoins temporaires

plus courants sont lamortissement de la maison, 25 ou 30 anlducation des enfants, 20 ans minimum.

Le deuxime type dassurance est lassurance permanente, cote plus cher, mais son prix est fix pour le restant de notvie et ce, lge contract. Il y a deux sortes dassuranpermanentes : la vie entire avec valeur de rachat et la polidassurance universelle avec un compte dpargne, sorte

CELI inclus comme abri fiscal. Les polices permanepeuvent se payer en 10 ans, 20 ans ou tre finies de payer ans. Naturellement elles cotent plus cher, mais plus noprenons une assurance permanente et moins cher elle nous co



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Attention la valeur de rachat dune assurance vie entire, ilsagit pas dun actif dans le bilan financier, mais bien dun modisponible pour un prt hauteur de 90%. Par contre, la valeufond de capitalisation dune police dassurance universelle eactif dans le bilan financier et, en consquence, peut tre retide la police dassurance la condition de laisser deux moiprimes comme scurit.

Les options intressantes dun contrat dassurance vieLes options les plus intressantes sont la possibilit dajouterplan familial $10,000 ou $20,000 par enfant avec transformat

garantie 21 ans, 5 fois la valeur initiale et ce jusqu 9 enfapar famille. Le plan familial est galement possible pour un fde 7 mois. On nassure pas le ftus, mais lenfant natre ebasant sur la seule sant de la mre enceinte. la naissancelenfant est malade, il est assur mme si sa condition mdifait en sorte quil nest plus assurable. Jai personnellement vle cas et je lai donc appris mes dpens. Ne faites pas commoi.

Il existe galement des options en cas de maladie, dinvaliddaccident, dhospitalisation. Aussi des garanties supplmentdassurabilit, des clauses de paiement du contrat en cdinvalidit ou de dcs du payeur. Certaines options sont pratiques, croyez-moi. Certaines, comme le dcs accidenpeuvent doubler le montant initial de la police dassurance. peut galement, sur les polices permanentes, ajouter une opt

de paiement rapide en 10, 15 ou 65 ans.Le rglement dune assurance vie au dcsCela mamne maintenant vous parler des rglements dassuvie. La majorit des compagnies dassurance, si la sommeinfrieure $50,000 ne demande quun certificat de dcs.



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demande de rglement doit tre faite par le bnficiaire dsigde la police dassurance et non par lexcuteur testamentaire.le montant est suprieur $50,000 les compagnies demanderen plus le certificat de naissance pour vrifier lge du dfuntune copie du testament pour vrifier les bnficiaires et le node lexcuteur. Un rglement dassurance prend une dizaine jours pour les meilleures compagnies dassurance, un mois poautres.

Il arrive parfois des problmes lors des rglements dassuranvie. On doit, dans certains cas prcis, faire une autopsi

Certains contrats dassurance ont des clauses de dcaccidentel. Si la mort est survenue lors dun accident de la romais que le conducteur tait ivre, sagit-il dun dcs accidenPrendre la voiture aprs avoir pris de lalcool limine la claudcs accidentel, ce qui est, il va de soi, une simple questionlogique. Lassurance paiera le dcs, mais pas la clause de daccidentel car le dcs nest pas un accident.

Quen est-il sil sagit dun suicide ? Tous les contrats dassuont une clause suicide de deux ans et donc, si le contrat a mode 2 ans et que lassur sest suicid, aucun montant ne svers. Au mieux, les primes payes seront rembourses. Uautre clause, dite dincontestabilit, de 2 ans permet compagnie dassurance de contester le contrat si la persondcde dune maladie durant la priode initiale de deux ans.peut prendre une assurance en janvier et dcder en juillet d

cancer gnralis ; la chose arrive parfois. La compagdassurance fera seulement une enqute mdicale pour vrifauprs de notre mdecin si en janvier, au moment de prendlassurance, nous navions pas des symptmes prcurseurs. Ade payer en 10 jours, lassurance sera rgle en 1 ou 2 mois aenqute mdicale. Il faut bien comprendre que les compag



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dassurances ne cherchent pas dennuis, cela leur donnemauvaise image.

Il faut aussi faire attention aux bnficiaires de la policdassurance. Si le bnficiaire de lassurance est lancieconjointe, mais que le testament indique que la nouvelle conjdoit hriter, quarrivera-t-il ? Un procs est prvisible car nouvelle conjointe contestera srement le versement du capitlancienne conjointe tel que spcifi au contrat.

quel ge devrait-on assurer un enfant?

On me pose souvent la question de savoir quel ge on devassurer un enfant. La rponse est personnelle, mais je consede prendre une assurance pour un jeune enfant par le biais module enfant surtout si les parents pensent avoir plus denfant.

Le meilleur moment pour prendre une assurance pour un enest ladolescence soit 15 ans. La raison est fort simple :

ge les compagnies dassurance donnent le taux non-fumeur. autre raison est que ladolescent na pas encore son permisconduire et donc un dossier vierge. Une assurance permanecote une trentaine de dollars par mois pour un montant $100,000 tandis quune assurance temporaire cote autour depar mois pour le mme montant. Limportant est dassurer q jeune sera assurable dans 5 ou 6 ans, le temps quil arrive sumarch du travail et commence sa famille.

Certains parents prfrent prendre plus tt une assurancpermanente que leur enfant pourra conserver toute sa vie, maidcision est personnelle.



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Deuxime chapitre

Lassurance accidentLes accidents font partie de limprvisible de la vie. Un accidsil est majeur, peut facilement dclencher un dsastre financpour la famille. Bonne nouvelle, sassurer contre limprvisicote vraiment pas cher alors pourquoi sen priver ? Un hoadulte peut avoir une assurance accident pour $50 par anne, femme $30, un jeune $15 et un enfant $5 par anne. Cassurances sont disponibles jusqu 75 ans ce qui les reaccessibles beaucoup de retraits. Pourtant, la majorit dretraits que je rencontre ny pensent pas ou pensent quilssont pas admissibles.

Les consquences dun accident peuvent parfois tre dsastreuet donc, on peut galement prendre une assurance accident pcomplte et donc un peu plus chre, mais qui nous fourniraisalaire jusqu 65 ans ou qui nous donnerait un bon mondargent pour vivre le restant de notre vie. En termes de coon parle ici dun montant dune centaine de dollars par anne.

Une assurance accident couvre des tas de petites choses : umontant pour le dcs accidentel, un montant pour les fracturun montant pour lambulance, la chambre, certains mdicamles soins du chiro ou du physio, les dents et les lunettes cass



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Attention, tous ces frais ne sont remboursables que sil sagit daccident, pas dune maladie.

Le rglement dune assurance accidentPour se faire rembourser les frais admissibles aprs un accidevous avez besoin dun rapport mdical dcrivant les consquede laccident. Gardez vos factures, les compagnies rembource que vous avez rellement pay. En gnral, les assuranaccidents paient bien et donc, compte tenu de leur corelativement bas, tout le monde devrait en avoir une, du mo jusqu 75 ans.



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Troisime chapitre

Lassurance gnrale (auto-habitation)Les assurances gnrales comprennent les assurancresponsabilit civile pour lauto, le quatre-roues, la roulottemoto, le bateau et la maison. Il sagit dun march trs compet les prix varient chaque anne. Cest galement un marchles prix sont souvent plus ngociables quon peut croire. Ildonc important de faire une vrification des prix une fois panne, dautant plus que de nos jours ce sont les ordinateurs

impriment les factures annuelles et les postent. On peut somme appeler quelques compagnies ou passer par un courtievrifiera les prix pour vous. Je vous dirais que si votre situatnest pas trop complique, vous pouvez trs facilement appvous-mme pour avoir un estim gratuit.

Les rglements en assurance gnrale sont parfois un casse-tune source de frustrations et un bon sujet dmission pour J.

mais la vrit est aussi que cest dans ce domaine de lassuraquil y a le plus de fraudes. Les compagnies dassurance ontsouvent des rclamations douteuses quelles doivent traiter atact. Il est donc de la plus haute importance de bien lire scontrat et dvaluer correctement la valeur de ses biens.



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Pour faciliter les choses lors dun rglement dassurance,conseille souvent de prendre des photos de ses biens les pimportants et de garder les factures de prfrence en deuxcopies. Tout cela est thoriquement logique, mais je dois vavouer que je nai pas encore fait cela personnellement. remets souvent plus tard, comme tout le monde.

Les assurances gnrales sont souvent le domaine o il y a lede litiges et de contestations. Les rglements dassurancinvalidit arrivent en second lieu au niveau des problmes.



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Quatrime chapitre

Lassurance maladie et lassurance invaliditLes maladies, contrairement aux accidents, sont une certitudela vie, nous serons tous malades un jour. Sassurer contremaladie cote donc cher, et plus on avance en ge, plus la pmonte. Si on a une bonne sant, on pourra sassurer sans patrop cher, mais cela vaut la peine. Si on na pas une bonne sune assurance invalidit ou maladie nous sera refuse ou aofferte contre une prime astronomique. Lorsquon est en bosant et quon a les moyens financiers de le faire, on est souvprt payer le prix car on sait que lassurance invalidit pviter un dsastre financier. Lorsque notre sant est abime quon a peu despoir que notre situation samliore, lassuinvalidit ou assurance maladie est impossible. Reste la loteri

Lassurance maladie, ou assurance invalidit, est typiquemcouverte par lassurance collective que plusieurs employoffrent leurs employs. Elle couvre toujours une invaliditcourte dure, plus rarement linvalidit de longue dure. Uassurance collective est une assurance temporaire qui se pelorsquon quitte son emploi ou quon prend sa retraite. Lorsest couvert par une assurance collective, on na jamais de concomme dans lassurance vie, on reoit un guide de ladhrent



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membre qui explique en dtail les protections dassuranauxquelles on a souscrit sur notre talon de chque. La trgrande majorit des salaris nont jamais lu leur guide dassurcollective ce qui, compte tenu de petit nombre de pages dunguide, me surprend toujours. Je vais donc vous rsumer caractristiques dune assurance collective typique.

Une assurance collective paie les mdicaments au Qubec, celoi. Si vous navez pas dassurance collective louvragedevez vous inscrire la Rgie de lassurance maladie et payprime mme vos impts. Une assurance collective prvo

vous verser une portion de votre salaire en cas dinvaliditcourte dure pour des raisons de maladie ou daccident. Vnavez besoin que dun rapport mdical. Certaines assuracollectives incluent galement une invalidit de longue dure un pourcentage moindre du salaire vers, parfois jusqu 65 Lassurance collective inclut souvent une assurance vie de $10ou $20,000, ou le montant du salaire annuel. Cette assuranceest dabord pour lemploy avec des options pour le conjoi

pour les enfants, typiquement $10,000 pour le conjoint $5,000 pour les enfants. Une assurance collective est parfoassortie dun rgime de pension pour les employs, rgimlemployeur verse parfois des montants gaux au montant vpar lemploy quoique ces types de rgime de pension tendediminuer compte tenu des contraintes financires pour lentreprises qui doivent conserver des rserves dans leur bilfinancier.

Une fois quon a travaill trois mois dans une entreprise,devient admissible lassurance collective et on doit dciquelles options nous conviennent le mieux. Lorsque je rencun client je demande toujours sil a une assurance collective ea le guide de lemploy. Je demande aussi sil est permanent



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lentreprise se porte bien car lassurance collective est uprotection qui vaut la peine surtout si on a de lanciennet et sne risque pas de perdre son emploi par compression budgtaLorsquon change demploi, on devrait toujours prendreconsidration la qualit du rgime dassurance collectivelemployeur, ce quon appelle les bnfices sociaux de lentrePeu de gens le font vraiment.

En assurance invalidit il existe un grand principe, celui qupeut pas tre pay plus cher invalide quau travail, mais il exune exception pour les deux premires annes. Cest ce q

appelle la coordination en assurance invalidit : aprs deux anassurances invalidit prives doivent se coordonner avec assurances gouvernementales comme la SAMQ, le RRQ oCSST et donc, les montants verss par les assurances privseront additionns ceux verss par le gouvernement jusqconcurrence de la limite du salaire de base avant laccident omaladie. On ne peut passer outre ce principe, cest crit danloi des assurances.

En assurance invalidit trois choses sont essentielles considrer : la dfinition de linvalidit et sa dure, la dure prestations et la garantie des primes dassurance.

La dfinition de linvalidit varie selon la profession, mais sdoigts sont importants pour un mcanicien, un boucher, chirurgien ou un pianiste, ils nont pas la mme import

montaire selon la profession. Cela nous amne parler ddure de linvalidit. Normalement la dfinition de linvaliditrfrence au travail effectu et sappuie sur un certificat demdecin. Une fois linvalidit tablie, la compagnie dassudemandera des valuations priodiques, aux trois mois ou auxmois pour vrifier si elle doit toujours verser des prestation



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Une fois la priode de deux ans coule, la situation peut chancar la dfinition de linvalidit change. Pass ce dlai de deuxla dfinition dinvalidit nest plus lie la profession propre, un quelconque travail tout court. Un professeur qui ne peut enseigner peut-il travailler chez Walmart ou chez MacDonaLa rponse est facile deviner et donc, aprs deux ans, lcompagnies dassurance exigeront plus dinformations mdiavant de continuer verser des prestations dinvalidit. Pcette raison mme, certaines professions doivent inclure uclause dite de profession propre au contrat dassurance invalidUn chirurgien amput dune main est invalide vie. Attentio

clauses des assurances hypothcaires prises avec votrinstitution financire, ces assurances ne comportent aucugarantie de paiement aprs 2 ans. Une institution financicomporte mme une maigre garantie dun an pour la professiole mtier. Il est prfrable, pour avoir une bonne protection, prendre un contrat avec une compagnie dassurance, de protson mtier 5 ans ou jusqu 65 ans en plus davoir une pgarantie ou nivele jusqu 65 ans. Le prix nest souvent pas

cher quune assurance collective.Le rglement dune assurance invaliditSi vous avez pris soin de contracter une assurance invalidprive et donc pass une entrevue mdicale avant dtre accepsi vous avez un contrat en bonne et due forme et non uassurance collective, le rglement devrait tre assez simple. suffit davoir des notes : date, heure, personne contacte

rapports et correspondance. Vous aurez visiter le mdecrgulirement et passer des tests, mais la compagnie vopaiera ce quelle sest engage payer, la plupart du temAttendez-vous cependant des contestations sur les policdinvalidit, dabord de la RRQ, de la CSST, de la RAAQ,aussi avec les polices dassurance collective des instituti



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financires pour les prts hypothcaires. Vous pourrez galemavoir des contestations sur le rglement des contrats dassuranprives, mais elles sont plus rares que celles cits prcdemmcar il y a eu un examen mdical avant de vous assurer et vous un contrat en bonne et due forme.

Si vous avez une assurance collective, il est important de lvotre guide de ladhrent au rgime collectif. Vous y dcouvrsouvent des choses qui ne vous feront pas plaisir, mais qui sonet bien crites et qui peuvent vous crer des problmes. Lexemples sont nombreux et je passerais facilement deux bon

heures vous conter des cas pnibles qui sont devant ltribunaux. Les choses importantes retenir sont cependant lsuivantes : armez-vous de patience, prenez des notes, vous audes examens mdicaux passer et vous devrez vous attendrcontester en cas de refus de lassurance. Les assurancehypothcaires sont probablement celles o les litiges sont les pfrquents car elles sont trs rpandues sur le march. Peu dgens lisent le guide, lorsquils le reoivent ; ils sont donc beau

responsables de leur malheur en cas dinvalidit prolonge.Saviez-vous que, dans le cas des assurances hypothcaires, vne saurez vraiment si votre assurance va payer la maison qmoment de faire une rclamation lorsque le dsastre frappera porte. Les institutions financires ne demandent aucun mdavant, la vrification mdicale ne se fait quau moment drclamation, c'est--dire invalide ou dcd.

tant donn que les contrats dassurance invalidit sont les pdsastreux financirement lorsque les prestations sont refuse jai pens vous inclure un guide des questions poser avancontracter une telle assurance maladie.



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Questions importantes enInvalidit



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Cinquime chapitre

Lassurance maladie grave et de fin de vieLassurance contre les maladies graves (25 maladies assures)une ralit qui touche tout le monde. Cest donc une assuraqui, potentiellement, nous touche tous, mais tous nont pasmoyens financiers de se la payer ou la sant pour tre accept. Ce genre dassurance, comme lassurance accidents ou invalest une assurance quon peut utiliser de notre vivant. Vous n

pas besoin de mourir pour recevoir des prestations de votcontrat dassurance. Il faut avoir une trs bonne sant avant demander une telle assurance car prs de la moiti des gens qudemandent sont refuss pour des raisons de sant, dhabitudesvie ou dhrdit. On peut la prendre avec une prime temporou fixer le prix vie. On peut galement toucher uremboursement de lintgralit des primes verses aprs 15 aPlusieurs contrats noffrent pas ce remboursement, il faut bi

sinformer avant de signer le contrat dassurance.Les primes dassurance maladie grave ne sont pas aussi chquon croit. Pour un enfant, par exemple, cela reprsente un $16 par mois. Un enfant malade et hspitalis Sainte-Justou au CHUL de Qubec demande la prsence continuelle dudeux parents et, en consquence pour la famille, un revedemploi est perdu. Cela entrane souvent des difficults nor

sur le plan financier. Assurer un enfant contre la maladie grne cote pas cher et, si lon a les moyens, une telle assuraserait un trs bon investissement. Je le sais, je ne lai pas fapersonnellement. Une maladie grave cote plus cher quon pe



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Pour une entreprise ou un travailleur autonome incorpolassurance maladie grave a galement un avantage ngligeable : elle est un abri fiscal trs intressant car la totalides primes payes par la compagnie sont remboursable aprans, mais lindividu assur au lieu de lentreprise ce qui qu sortir de largent de sa compagnie sans payer dimpt.

Les primes et le rglement dune assurance maladie graveLe rglement dune assurance maladie grave est moins compque dans le cas des assurances salaire ou assurances invaliditeffet, le contrat stipulant clairement la dfinition des maladi

couvertes, il faut un rapport mdical extensif suite des tests elaboratoire. Si cest crit dans le contrat dassurance, lcompagnie paiera le montant.

Ce genre dassurance na que peu de contestation car le conest trs clair. Voici deux exemples de dfinitions crites dans contrat dassurance maladie grave. Je dois vous avouer quecomprends peu de choses car mes connaissances en mdecine

limites, mais la dfinition est trs claire.Pour le cancer :Diagnostic dfinitif dune tumeur caractrise par la prolifration anarchique decellules malignes et l'invasion des tissus. Le diagnostic de cancer doit tre pos parun spcialiste.

Exclusions : Aucune prestation ne sera payable dans le cas des cancers suivants quinont pas de risque de dcs : carcinome in situ; ou mlanome malin au stade 1A (mlanome d'une paisseur infrieure ou gale 1,0mm, non ulcr et sans invasion de niveau de Clark IV ou V); ou tout cancer de la peau, autre quun mlanome, en l'absence de mtastases; ou cancer de la prostate au stade A (T1a ou T1b).

Pour les maladies de coeur :Diagnostic dfinitif de la ncrose d'une partie du muscle cardiaque rsultant d'uneinsuffisance de la circulation sanguine mise en vidence par :



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L'lvation et la chute des marqueurs biochimiques cardiaques des niveauxattestant le diagnostic d'un infarctus et prsentant au moins un des lmentssuivants :a) des symptmes de crise cardiaque;b) nouvelles modifications lectrocardiographiques (ECG) qui indiquent un infarctusdu myocarde; ou

c) l'apparition de nouvelles ondes Q pendant ou immdiatement aprs uneintervention cardiaque intraartrielle, y compris, mais non limit , une angiographiecoronarienne et une angioplastie coronarienne. Le diagnostic de crise cardiaque doittre pos par un spcialiste.

Exclusions : Aucune prestation ne sera payable pour cette affection dans les cassuivants : lvation des marqueurs biochimiques cardiaques rsultant dune interventioncardiaque intra-artrielle, y compris, mais non limit , une angiographiecoronarienne et une angioplastie coronarienne et en l'absence d'une onde Q; ou dcouverte fortuite de changements l'ECG suggrant un ancien infarctus dumyocarde, lequel ne correspond pas la dfinition de crise cardiaque (infarctus dumyocarde) dcrite prcdemment.

Sur la dfinition des 25 maladies graves couvertes, peu ptoutes les compagnies dassurance sentendent sur les termmdicaux.



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Sixime chapitre

Lassurance sur vos placementsBien quil ny ait pas de contrat dassurance comme tel suplacements, je tenais inclure un chapitre sur les placements la dbcle financire de 2009 a fait fondre les conomies plusieurs. Jai galement une trs bonne exprience d

placements et je voulais vous faire profiter de mon exprienceVous avez tous entendu parler des Vincent Lacroix et Earl Jode ce monde. Des gens sans scrupules qui dilapident vos pardurement gagnes. Dautres Vincent Lacroix seront dcouvdans le futur, nen doutez pas. Tous les conseillers financierssont pas des Earl Jones, mais ce sont ces derniers qui font lnouvelles la tlvision et qui donnent mauvaise presse

conseillers financiers. Il est parfaitement normal aujourddtre mfiant envers les conseillers financiers.

Les conseillers financiersJai une rgle dor que jaimerais partager avec vous sur conseillers financiers. Elle me vient de mon pre et elle est t



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simple. Elle pourra vous viter bien des dboires et dproblmes dans lavenir. La voici : moins un conseiller finvous pose de questions, plus vous devriez vous mfier de lui.

Lorsque vous rencontrez un conseiller financier pour la premfois et quil vous demande la valeur de votre REER, la valevotre maison sur le march immobilier et le montant de vosalaire annuel, vous devriez vous mfier. Ce genre dattitdnote un calculateur et ses calculs sont rarement votravantage personnel.

Un bon conseiller pose beaucoup plus de questions et questions plus complexes. Que faites-vous dans la vie ? Vtravaillez depuis longtemps votre emploi ? Vous tes satisfde votre salaire actuel ? La maison est vous personnellemeVous tes maris, devant Dieu et lglise comme on disait datemps ? Vous avez des enfants ? Quel ge ont-ils ? Une quesindiscrte : ils sont tous de vous ? Toutes les rponses auquestions prcdentes sont porteuses de sens et permettent d

se faire une ide exacte de la situation financire dune personde ses besoins en assurance et en placements. Si vous remarquil na nullement t fait mention de montant dargent dans questions.

La rgle dor est donc trs simple et je tiens la rpter : moiun conseiller financier vous pose de questions, plus vous devvous mfier. Vous avez avantage trouver un bon consei

financier pour la mme raison que vous avez avantage trouvbon mcanicien ou un bon dentiste. Trouver un conseifinancier est facile, toutes les institutions financires vous eprsenteront. Il ne vous reste qu les rencontrer en vourappelant la rgle dor.



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Votre profil dinvestisseurLorsque vous faites un placement quel quil soit, le consefinancier vous fera remplir un questionnaire pour connatre vprofil dinvestisseur. Essentiellement il sagit dun moyeclasser le type dinvestisseur que vous tes : trs conservateuprudent, audacieux, les variantes sont nombreuses. Une foisprofil ralis, thoriquement, le conseiller financier doit voconseiller des placements convenant votre niveau de tolraau risque. Comme dans toute chose, il y a un monde entrthorie et la pratique.

Votre profil dinvestisseur dpend de plusieurs facteurs : votre ge, de votre salaire, de votre situation financire actuelde votre horizon de placement, mais aussi de votre connaissagnrale des placements et de votre conception du risqufinancier, bref de vos peurs de perdre de largent. Le prodinvestissement est un document lgal qui vous protge et dqui doit obligatoirement vous tre remis lorsque vous faitesplacement avec une institution financire ou un conseil

Lomission de vous le remettre entrane une amende. En thAvez-vous une copie de votre profil financier ?

Une fois votre profil dinvestisseur tabli, vous saurez pourcentage de votre pargne qui devrait tre investi eobligations ou certificats de dpt, en fonds de placement ouactions la Bourse. Si vous navez pas beaucoup dargent evos connaissances sont limites, plutt que dinvestir en Bo

directement, vous devriez penser investir dans des fonmutuels, des fonds communs de placement.

Pourquoi investir ailleurs quen certificat de dpt ?



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Jentends souvent cette question. La rponse est trs simple : institutions financires ne vous donnent jamais beaucoup pluslinflation pour vos pargnes et ce, avant impt.

Calculez vous-mme. Un montant de $10,000 investi 2.5% $250 annuellement, moins linflation de 2% en moyenne $50Noubliez pas limpt sur le $250 dintrt. Au taux dimpode 30%, cest $75 dollars qui iront limpt. Rsultat net placement de $10,000 2.5% dintrt : moins $25 annuellem

On doit investir en bourse, en achetant des actions ou des fon

de placement, pour la mme raison quil est prfrable dachune maison au lieu de rester locataire. Au bout de 20 ans,maison est presque paye et il y a un actif financier dans le bpersonnel. Au bout de 20 ans, un placement en bourse a dplinflation et largement, mme en incluant un crash boursier eans. Ce nest pas une opinion, cest un fait vrifiable.

Il y a deux sortes dinvestisseurs : ceux qui aiment le concret

brique, la terre et ceux qui aiment la thorie, les contrats, leactions. Les premiers ninvestissent que dans limmobilier eseconds investissent en Bourse. Dans les deux cas dinvestisseurs ont fait des fortunes et dautres en ont perdu leuchemise. Tout est dans la manire daborder les placements.

Les fonds communs de placementsUn fond commun est un regroupement dune centaine

compagnies diffrentes en Bourse. Il y a donc une rpartitionrisque boursier et une meilleure gestion car les montants invese chiffrent en millions. Le fond a donc les moyens de se pades gestionnaires experts qui ont fait leurs preuves pour choiles investissements. Les fonds communs sont trs nombreuxle march, ils sont vendus par toutes les institutions financir



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sans exceptions. Il est cependant absolument ncessaire dpasser par un intermdiaire, un conseiller financier, pour acheter. Tous les conseillers financiers connaissent les fonds placements et ils vous rappelleront chaque dbut dannemois de fvrier plus prcisment pour vous proposer dinvedans les fonds. La bonne question poser est de savoir sils suivre les placements pour vous. La rponse est non danmajorit des cas.

Un fond commun de placement, ou un fond mutuel, vendu pcompagnie dassurance sappelle un fond distinct car il est un

spcial. Ces fonds distincts sont vendus avec une garanune assurance que vous ne perdrez pas dargent et, choimportante, cette garantie peut tre releve mesure que lvaleur du fond augmente vous garantissant ainsi un prix de vdans le futur. Un peu comme si vous aviez une option de ventla maison que vous achetez et que vous pouviez vous prmcontre une baisse du march en remontant le prix de loptionvente mesure que le march immobilier augmente et que v

maison prend de la valeur. Seules les compagnies dassurpeuvent vendre de tels fonds distincts ou assurs averevalorisation possible de la valeur garantie. Un placemgaranti li aux indices boursiers nest pas un fond distinInformez-vous en demandant si la valeur minimale garantie tre releve durant la priode dinvestissement.

Investir en achetant des actions en bourse

Investir en bourse directement demande des connaissances, mrassurez-vous il y a des livres et des cours par correspondancenest pas sorcier. Investir en bourse demande un suivi journaet donc, demande du temps. Jajouterais que cela demande uncontrle de ses motions car investir en bourse ne doit pas faire de faon motive. Les grands financiers vous diront q



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cest quand tout le monde panique quil faut acheter. Ils vdiront aussi que lorsque votre chauffeur de taxi vous parlera ses succs en bourse, il est grand temps de vendre vos actions.

Pour transiger la bourse il faut obligatoirement faire affairavec un courtier en valeurs mobilires, mais il y en a deux tyles courtiers escompte et ceux de plein exercice. En clair, avun courtier escompte, vous appelez pour passer votre commacomme au service lauto, tandis quavez un courtier de pexercice, vous pourrez avoir son avis et discuter du placemavec lui. Cela peut valoir la peine si ses conseils sont judicieu

En fait, je compare souvent investir la Bourse lachat dunappartement. Si vous ne vrifiez pas ltat de la toiture, plomberie et le systme de chauffage quand vous achetez un bappartement, vous courez au dsastre. En Bourse, si vousconnaissez pas bien la compagnie dont vous achetez les actises activits, ses niveaux de support et de rsistance techniquson march, ses comptiteurs et la qualit de ses gestionnair

vous naurez que vous blmer lorsque le prix de laction bacar cest sr quil baissera un jour.

Avoir lassurance dune bonne gestionPour dormir lesprit tranquille avec ses placements, pour alassurance dune bonne gestion, il faut se rappeler la rgle dpeu de questions gale plus de mfiance. Il faut aussi bicomprendre les placements dans lesquels on investit.

certificat li au rendement boursier nest pas un fond distinmme si les deux sont assurs en apparence de manire gale.

Si vous investissez, faites-le pour le long terme et faites-lrgulirement. Informez-vous sur la bourse et les placemen



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trouvez une personne de confiance, mais rappelez-vous quconfiance nexclut pas le contrle.



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Conclusion

Jespre sincrement que ce guide vous a appris quelque chosele sujet des assurances personnelles et sur le sujet desplacements et quil vous sera utile. Voici quelques liens utileInternet concernant les assurances et les placements.

assurances gouvernementales :SADC, Assurance mdicaments, RAMQ, SAAQ, CSST , RRQ,

compagnies dassurance prives:Great-West, Excellence, Survivance, Croix Bleue, Sunlife, Promutuel,

Union Canadienne, Standard Life, Canada Vie, Industrielle Alliance.

le monde de la finance :Banque Nationale, Banque de Montral, Banque Royale, BanqueLaurentienne, Banque TD, Caisse Populaire, Banque du Canada.

les bourses : Toronto, New York, Chicago

http://www.cdic.ca/http://www.ramq.gouv.qc.ca/fr/citoyens/assurancemedicaments/index.shtmlhttp://opt/scribd/conversion/tmp/scratch2537/ns/assurancemaladie/serv_couv_queb/serv_couv_queb.shtmlhttp://www.saaq.gouv.qc.ca/victime/index.htmlhttp://www.csst.biz/http://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/http://www.lagreatwest.com/001/Accueil/index.htmhttp://www.excellence.qc.ca/http://www.lasurvivance.com/http://www.bluecross.ca/francais/default.htmlhttp://www.sunlife.ca/canada/v/index.jsp?vgnextoid=9788e7a80ca5d010vgnprod1000067c7d09fRCRD&vgnLocale=fr_CAhttp://www.promutuel.ca/fr/index.jsphttp://www.unioncanadienne.com/http://www.standardlife.ca/fr/index.htmlhttp://www.canadalife.com/003/Accueil/index.htmhttp://www.canadalife.com/003/Accueil/index.htmhttp://www.inalco.com/index.jsphttp://www.inalco.com/index.jsphttp://www.bnc.ca/http://www4.bmo.com/francais/http://www.banqueroyale.com/https://www.banquelaurentienne.ca/fr/services_particuliers/index.htmlhttps://www.banquelaurentienne.ca/fr/services_particuliers/index.htmlhttp://www.tdcanadatrust.com/francais/index.jsphttp://www.desjardins.com/fr/accueil.jsphttp://www.banqueducanada.ca/fr/index.htmlhttp://www.tsx.com/fr/index.htmlhttp://www.nyse.com/http://www.cme.com/http://www.cdic.ca/http://www.ramq.gouv.qc.ca/fr/citoyens/assurancemedicaments/index.shtmlhttp://opt/scribd/conversion/tmp/scratch2537/ns/assurancemaladie/serv_couv_queb/serv_couv_queb.shtmlhttp://www.saaq.gouv.qc.ca/victime/index.htmlhttp://www.csst.biz/http://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/http://www.lagreatwest.com/001/Accueil/index.htmhttp://www.excellence.qc.ca/http://www.lasurvivance.com/http://www.bluecross.ca/francais/default.htmlhttp://www.sunlife.ca/canada/v/index.jsp?vgnextoid=9788e7a80ca5d010vgnprod1000067c7d09fRCRD&vgnLocale=fr_CAhttp://www.promutuel.ca/fr/index.jsphttp://www.unioncanadienne.com/http://www.standardlife.ca/fr/index.htmlhttp://www.canadalife.com/003/Accueil/index.htmhttp://www.inalco.com/index.jsphttp://www.bnc.ca/http://www4.bmo.com/francais/http://www.banqueroyale.com/https://www.banquelaurentienne.ca/fr/services_particuliers/index.htmlhttps://www.banquelaurentienne.ca/fr/services_particuliers/index.htmlhttp://www.tdcanadatrust.com/francais/index.jsphttp://www.desjardins.com/fr/accueil.jsphttp://www.banqueducanada.ca/fr/index.htmlhttp://www.tsx.com/fr/index.htmlhttp://www.nyse.com/http://www.cme.com/


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Si vous avez des questions, si vous dsirez recevoir une letdinformation trimestrielle ou dsirez recevoir la versilectronique de ce livre pour avoir les liens activs sur Internenvoyez-moi un courriel.

Bernard ViauFellow de lInstitut canadien des valeurs mobilires1-800-473-6913 poste [email protected]@sympatico.ca

P.S. Ceux qui dsireraient recevoir une copie papier de ce livre nont qu me faire parvenir un courriel. Les frais chargs ne couvrent que limpression et lenvoi postal.

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