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EXPERIENCE DE LA BCEAO EN MATIERE DE MODERNISATION DES SYSTÈMES DE PAIEMENT
DE L'UEMOA
Conférence internationale sur le développement des systèmes de paiement Amsterdam, du 19 au 22 octobre 2010
Monsieur Homialo GBEASOR Directeur des Services Bancaires B. C. E. A. O. - SIEGE
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> SOMMAIRE
I. INTRODUCTION
OBJECTIFS DE LA REFORME
DEMARCHE ADOPTEE
II. CONTENU DE LA REFORME
III. CONCLUSIONS
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I. INTRODUCTION
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CONTEXTE : QUELQUES REPERES
UEMOA Population Totale > 80 millions Population active: 36 millions Nombre de comptes: 2 468 206 Taux bancarisation < 10% (3% - 7%) Taux circulation fiduciaire > 30%
Atouts de l'UEMOA Une monnaie unique Une Banque Centrale et une politique monétaire communes Une centralisation des réserves de devises Une réglementation bancaire et financière identique pour tous les
acteurs du secteur financier Un marché financier sous-régional : la BRVM
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REFORME DES SYSTEMES DE PAIEMENT : OBJECTIFS
améliorer l’efficacité et la sécurité des systèmes de paiement : réduction des délais de traitement et des coûts, respect des normes internationales
minimiser l’utilisation des paiements en espèces grâce à la disponibilité d'instruments alternatifs de paiement répondant aux besoins des populations
faciliter l'accès des populations aux services financiers et bancaires ainsi que les relations économiques et commerciales entre acteurs économiques
consolider l'efficacité des instruments de la politique monétaire et la promotion du marché financier
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REFORME DES SYSTEMES DE PAIEMENT : DEMARCHE
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REFORME DES SYSTEMES DE PAIEMENT : DEMARCHE
A LA CONCEPTION : Mise en place des structures de consultation impliquées dans le projet :
Comités Consultatifs de Paiement dans chaque Etat membre de l ’UMOA Représentants des participants locaux Formulation d’avis et observations sur les travaux liés au
projet
Panel international d'experts en systèmes de paiement provenant de banques centrales et d’institutions internationales : Formulation d’avis consultatifs sur les orientations du projet
et des conseils techniques à la BCEAO.
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REFORME DES SYSTEMES DE PAIEMENT : DEMARCHE
Au DEMARRAGE dans chaque pays de l'Union :
Groupes Utilisateurs Système Interbancaire de Compensation Automatisé dans l’UEMOA pour la résolution des problèmes interbancaires issus de l'utilisation de ce système d'ordre juridique, financier et opérationnel
Commission Echange d'Images Scannées (EIS) pour le contrôle de l'application des règles d'Echange des chèques et la détection, la gestion et la résolution des problèmes liés à l‘EIS
Comité de Normalisation et d'Organisation Bancaire et Financière (CONOBAFI) pour les travaux de normalisation bancaire et financière, de mise en place de l'interbancarité et de certification électronique
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II - CONTENU DE LA REFORME
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III - CONTENU DE LA REFORME DES SYSTEMES DE PAIEMENT
3 systèmes respectant les principes d'efficacité, de célérité et de sécurité :
1) Système de règlement brut en temps réel (RTGS) > pour les paiements d'importance systémique, notamment les virements de trésorerie, les transferts, les opérations du marché monétaire, le règlement des opérations de bourse, le règlement des opérations de dette publique, etc
2) Système d'échange et de règlement des transactions de petits montants > à savoir les paiements de masse : virements, chèques, effets de commerce
3) Système interbancaire sous-régional de paiement par cartes
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SCHEMA GLOBAL DE LA REFORME
Système de paiements de
masse (soldes des transactions)
-- Autres systèmes agréés par la BC
Opérations Banque Centrale Politique Monétaire,
Systèmes de Règlement de
titres --
Dettes Publiques, BRVM
RTGS Gestion
des liquidités Règlement
Gestion des Comptes
VIREMENTS
Banque A Banque B
BCEAO
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CONTENU DE LA REFORME DES SYSTEMES DE PAIEMENT
Des systèmes de paiement modernes, sous-tendus par :
une réglementation spécifique aux systèmes de paiement
une infrastructure de télécommunication adaptée au niveau sous-régional
un dispositif de Centralisation des Incidents de Paiement rénové
le respect des normes internationales (principes fondamentaux, normes Lamfallussy, etc)
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Pour assurer la sécurité juridique des systèmes, un cadre juridique rénové :
Circuits juridiques empruntés : Règlement communautaire UEMOA, Directive communautaire UEMOA, Loi nationale, Arrêté ministériel, Instruction de la Banque Centrale
Affimation explicite de la nouvelle mission de la BCEAO
Irrévocabilité des transactions dans les systèmes de paiement
Dérogation à la règle du zéro heure
Admission de la compensation multilatérale.
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Reconnaissance de la preuve électronique dans les systèmes de paiement
Droit au compte à tout citoyen pouvant justifier d'un revenu régulier d’au moins 50 000 FCFA
Réglement et perception de toutes opérations au-delà de 100 000 FCFA par un moyen scriptural (chèque, virement, carte...)
Ouverture d'un compte obligatoire pour tout commerçant
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Normes internationales globalement respectées :
Sécurité juridique : cadre juridique général clair et d'interprétation sûre
Sécurité opérationnelle : dispositif opérationnel et technique garantissant une sécurité et une fiabilité optimales (continuité des opérations, existence de plans de continuité et de procédures de secours)
Sécurité financière : réglement définitif et rapide des transactions
Bonne gouvernance : règles de bonne gouvernance, transparence, communication, accès aux systèmes sur une base équitable et non discriminatoire
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REFORME DES SYSTEMES DE PAIEMENT : CIP
La Centrale des Incidents de Paiements (CIP) recense les incidents de paiement sur les instruments de paiement (Chèques, Billets à ordre et lettre de change et Carte bancaire)
Objectif :
restaurer la confiance du public à l'endroit de la monnaie scripturale
assurer un environnement propice à l'assainissement des transactions courantes et commerciales
Acteurs et utilisateurs : Etablissements Teneurs de Comptes, BCEAO, parquet, Grand Public
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STAR-UEMOA
LES SYSTEMES DE PAIEMENT DE LA BCEAO
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FONCTIONNEMENT DE STAR-UEMOA
Système de Traiement Automatisé et de Règlement (STAR-UEMOA) le système central est localisé au Siège de la BCEAO à
Dakar les Participants Directs sont directement connectés au
système central via le réseau SWIFT pour l’envoi et la réception des messages (95)
les participants Indirects utilisent le service bureau installé à la BCEAO (4)
Dans chaque Agence Principale de la BCEAO : des postes de travail pour procéder à la supervision du
système des postes de travail spécifiques pour participer aux
échanges
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FONCTIONNEMENT DE STAR-UEMOA
Siège de la BCEAO administre de façon centralisée le système
Des systèmes exogénes interfacés à STAR-UEMOA pour le réglement des soldes :
• de la compensation des paiements de masse
• des opérations compensées de la monétique
• des opérations de la bourse (BRVM)
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FONCTIONNEMENT DE STAR-UEMOA
Opérations interbancaires : virements en FCFA entre participants, règlement/livraison des titres conservés dans les livres de la Banque Centrale, règlement des opérations de pensions livrées, règlement des espèces pour les opérations de la BRVM, règlement des opérations monétiques
Opérations Banque Centrale : retraits et dépôts fiduciaires, règlement des soldes de compensation, règlement des opérations de politique monétaire et de la dette publique, couverture en FCFA des opérations de transferts internationaux
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SICA-UEMOA
LES SYSTEMES DE PAIEMENT DE LA BCEAO
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SICA-UEMOA
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SICA-UEMOA
Instruments admis à la compensation
tous les types d’instruments scripturaux en vigueur.
Acceptation
valeurs NATIONALES sur place, déplacées et hors place
valeurs SOUS-REGIONALES
Participants
les banques commerciales
la Poste
la Banque Centrale
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8 systèmes de compensation nationaux et 1 système de compensation sous-régional
• automatisation totale, depuis les échanges jusqu’au règlement
• traitement de la compensation exclusivement à partir des fichiers de remises électroniques des participants
• suppression des séances de compensation et création d’un guichet d’échange des valeurs papier
• délais de règlement et de rejet : (virements = j, chèques = j+1)
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SYSTEME INTERBANCAIRE DE PAIEMENT PAR CARTE BANCAIRE
LES SYSTEMES DE PAIEMENT DE LA BCEAO
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Monétique de masse fondée sur :
vulgarisation de la carte (1 compte – 1 carte)
large acceptation auprès d'un vaste réseau de commerçants
Gestion par le GIM-UEMOA
INTERBANCARITE MONETIQUE
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INTERBANCARITE MONETIQUE : GIM-UEMOA
GIM-UEMOA, Structure chargée de :
Définition des normes et protocoles interbancaires Adoption de la technologie à puce et des standards EMV Adoption d'une gamme de carte interbancaire Composition :
96 membres Institutions de micro-finance en perspective
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GIM-UEMOA : sur le plan technique
Interopérabilité nationale, sous régionale et internationale : autorisations, routage, etc
Traitement temporaire ou permanent des transactions des banques non équipées de systèmes monétiques
Personnalisation des cartes
Maintenance des DAB/GAB
INTERBANCARITE MONETIQUE : GIM-UEMOA
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EN CONCLUSION : QUELQUES ENSEIGNEMENTS
Au plan de la conduite de la réforme
Rôle déterminant de la banque centrale
Implication de la communauté bancaire
Choix à opérer entre:
Développement en interne
Acquisition de solutions progiciels
Découpage en phases, clarification des rôles et responsabilités de chacun, définition des fonctions de pilotage
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EN CONCLUSION : QUELQUES ENSEIGNEMENTS
Au plan de la gestion des systèmes
Nécessité de disposer d’une maîtrise d’œuvre pour l’évolution des systèmes
Coopération et partage d’expériences
Dispositif réglementaire et juridique
Au plan de la spécification des systèmes
La sécurité des systèmes
Le choix des réseaux de communication
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EN CONCLUSION : QUELQUES ENSEIGNEMENTS
Au plan Institutionnel
Pouvoir statutaire à la banque centrale
Organisme de normalisation bancaire
Mesures de promotion des instruments de paiement
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MERCI POUR VOTRE ATTENTION