OPERAŢIUNI ALE INSTITUŢIILOR DE CREDIT

Facultatea de Ştiinţe Economice FB Anul III

I. ROLUL ŞI FUNCŢIILE BĂNCII CENTRALE

Sistemul bancar este reprezentat de ansamblul coerent al diferitelor categorii de instituţii financiar-bancare care funcţionează într-o ţară, răspunzând necesităţilor unei etape a dezvoltării social-economice.

Sistemul bancar dintr-o ţară cuprinde:• cadrul instituţional, format din banca centrală cu

rol de coordonare şi supraveghere, bănci comerciale şi alte instituţii financiare asimilate acestora;

• cadrul juridic, format din ansamblul reglementărilor care guvernează activitatea bancară.

SCURT ISTORIC AL SISTEMULUI BANCAR

• 1668 - Banca suedeză Riksbank

• 1694 – Banca Angliei

• 1800 - Banca Franţei

• 1880 - Banca Naţională a României (o treime din capital aparţinea statului, iar în 1929, doar 10% din capital mai aparţinea statului român. După cel de-al doilea război mondial, Banca Naţională a României a fost preluată de stat şi a făcut parte din sistemul bancar al unei economii centralizate. Această situaţie a continuat să existe până la restructurarea sistemului bancar, după 1989, când a fost reorganizată ca bancă centrală)

1. Stabilirea şi implementarea politicii monetare şi de credit, prin următoarele operaţiuni:

- de piaţă monetară

- de creditare a băncilor

- de control al lichidităţii prin rezerve minime obligatorii

FUNCŢIILE BĂNCII CENTRALE

2. Emisiunea de monedă

- banca centrală deţine monopolul emisiunii monetare. In principiu, moneda se emite în concordanţă cu creşterea economică. - banca centrală asigură tipărirea bancnotelor şi baterea monedelor şi ia măsuri pentru păstrarea în siguranţă a celor care nu sunt puse în circulaţie, precum şi pentru custodia şi distrugerea, când aceasta este necesară, a matriţelor, cernelurilor şi a bancnotelor şi monedelor retrase din circulaţie.

FUNCŢIILE BĂNCII CENTRALE

3. Elaborarea şi aplicarea politicii de curs de schimb, prin:

- elaborarea balanţei de plăţi şi a altor documente privind poziţia investiţională internaţională a ţării;

- stabilirea cursurile de schimb pentru operaţiunile proprii pe piaţa valutară; calculează şi publică cursurile medii pentru evidenţa statistică;

- păstrarea şi administrarea rezervelor internaţionale ale statului.

FUNCŢIILE BĂNCII CENTRALE

4. Administrarea sistemului de plăţi- emite reglementări generale privind instrumentele de plată, coordonează şi supraveghează sistemele de plăţi de interes naţional.- reglementează, autorizează şi supraveghează administratorii sistemelor de plăţi şi poate emite reglementări privind instrumentele de plată utilizate în cadrul acestor sisteme

FUNCŢIILE BĂNCII CENTRALE

5. Stabilirea şi administrarea rezervelor valutare, rezerve care pot fi formate din:

• aur deţinut în tezaur în ţară sau depozitat în străinătate;• active externe, sub formă de bancnote şi monede

metalice sau disponibil în conturi la bănci sau la alte instituţii financiare în străinătate

• alte active de rezervă recunoscute pe plan internaţional, inclusiv dreptul de a efectua cumpărări de la FMI în cadrul tranşei de rezervă, precum şi deţinerile de DST;

• bonuri de tezaur, obligaţiuni şi alte titluri de stat, emise sau garantate de guverne străine sau de instituţii financiare interguvernamentale, negociabile sau nu, exprimate şi plătibile în valută în locuri acceptabile pentru banca centrală.

FUNCŢIILE BĂNCII CENTRALE

6.Autorizarea, supravegherea şi reglementarea instituţiilor de credit Banca Centrală are competenţă exclusivă pentru autorizarea instituţiilor de credit, în anumite condiţii care se referă la:

- pregătirea profesională şi profilul conducătorilor băncii;- nivelul minim al capitalului social subscris, care trebuie

vărsat, în formă bănească, în totalitate, la momentul constituirii;- tipurile de activităţi pe care le va efectua instituţia de

credit;- studiul de fezabilitate al băncii; - acţionarii semnificativi şi fondatorii băncii;- structura acţionariatului;- sediul băncii.

FUNCŢIILE BĂNCII CENTRALE

6. Autorizarea, supravegherea şi reglementarea instituţiilor de credit Reglementările cantitative limitează nivelul creditelor pe care băncile comerciale le pot acorda. Reglementările calitative încurajează creditarea către clienţi cu un grad de risc asociat redus

Supravegherea prudenţială, prin:• nivelul minim de solvabilitate (indicatorul de adecvare a capitalului);• indicatorul de lichiditate;• rata rezervelor minime obligatorii;• expunerea maximă faţă de un singur debitor şi supravegherea

împrumuturilor acordate persoanelor aflate în relaţii speciale cu instituţia de credit;

• clasificarea creditelor acordate şi a dobânzilor neîncasate aferente acestora şi constituirea provizioanelor specifice de risc;

• controlul schimburilor valutare;• administrarea resurselor şi plasamentelor băncii;• raportarea datelor cerute pentru supraveghere şi control.

FUNCŢIILE BĂNCII CENTRALE

7. Funcţia de bancă a băncilor - deschide şi operează conturi curente pentru fiecare instituţie de credit autorizată să funcţioneze. - solicită celorlalte instituţii de credit să-şi păstreze la banca centrală o parte a depozitelor, sub formă de rezerve minime obligatorii, ca depozite nepurtătoare de dobândă (sau cu o dobândă mică). - acţionează ca bancher al instituţiilor de credit naţionale.

FUNCŢIILE BĂNCII CENTRALE

8. Funcţia de împrumutător de ultimă instanţă- acordă împrumuturi băncilor comerciale, pentru a sprijini acele bănci care, temporar, nu au suficiente fonduri lichide pentru a plăti sumele cerute de deponenţi.

- rata dobânzii la care banca centrală acordă aceste împrumuturi de ultimă instanţă are un nivel ridicat, tocmai pentru a determina băncile cu probleme să apeleze mai întâi la alte surse de împrumut.

FUNCŢIILE BĂNCII CENTRALE

9. Funcţia de bancă a statului - În majoritatea statelor Banca Centrală este proprietatea

statului- banca centrală gestionează contul Trezoreriei statului.- atunci când guvernul împrumută bani din economie,

banca centrală acţionează ca agent şi consultant al acestuia.

- Banca centrală gestionează datoria publică, rambursând valoarea titlurilor ajunse la scadenţă şi înlocuindu-le cu noi emisiuni (dacă este cazul).

- gestionează şi ţine evidenţa operaţiunilor financiare ale ţării cu organismele internaţionale.

FUNCŢIILE BĂNCII CENTRALE

CARACTERIZARE GENERALĂ A SISTEMULUI BANCAR ROMÂNESC

Structura cotei de piaţă a băncilor şi sucursalelor străine.

Activ net bilanţier (- procente sfârşitul perioadei -)

1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

Bănci cu capital românesc, din care:

52,5 49,1 44,8 43,6 41,8 37,9 37,8 11,4 12,1 11,6

- cu capital majoritar de stat; 46,8 46,1 41,8 40,4 37,5 6,9 6,0 5,5 5,4 5,2

- cu capital majoritar privat; 5,7 3,0 3,0 3,2 4,3 31,0 31,8 5,9 6,7 6,4

Bănci cu capital majoritar străin: 40,4 43,1 47,3 49,0 50,5 53,6 54,7 82,8 82,7 82,6

TOTAL – bănci comerciale, p. j. române: 92,9 92,2 92,1 92,9 92,3 91,5 92,5 94,2 95 94,4

Sucursalele băncilor străine: 7,1 7,8 7,9 7,4 7,7 8,5 7,5 5,8 5,0 5,6

TOTAL – sistem bancar 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100

Sursa: BNR- Rapoarte anuale 1999- 2008, www.bnro.ro

Instituţiile de credit din România pe forme de proprietate.

Număr de instituţii de credit

1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

Bănci cu capital majoritar / integral de stat, din care:

4 4 3 3 3 2 2 2 2 2

- cu capital majoritar de stat;

3 3 2 2 2 1 1 1 1 1

- cu capital integral de stat; 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1

Bănci cu capital majoritar privat, din care:

30 29 30 28 27 30 31 29 29 30

- cu capital majoritar autohton;

11 8 6 4 6 7 7 3 3 3

- cu capital majoritar străin;

19 21 24 24 21 23 24 26 26 27

Sucursalele băncilor străine:

7 8 8 8 8 7 6 7 10 10

TOTAL – sistem bancar 41 41 41 39 38 39 39 39 42 43

CREDITCOOP - - - - 1 1 1 1 1 1

Sursa: BNR - Rapoarte anuale 1999-2008, www.bnro.ro

Principalele evenimente care au determinat modificarea structurii sistemului bancar românesc în 2007 şi 2008

2007• autorizarea funcţionării Băncii Millennium, membră a grupului portughez cu acelaşi

nume;• deschiderea a trei sucursale ale unor instituţii de credit străine: Fortis Bank (Belgia), La

Caixa (Spania) şi Finicredito (Portugalia);• fuziunea prin absorbţie de către Banca HVB Ţiriac a Băncii UniCredit România, noua

entitate desfăşurându-şi activitatea sub numele UniCredit Ţiriac Bank;• încetarea activităţii Băncii Blom Bank Egypt şi transferul acesteia către Blom Bank

France Paris, Sucursala România;• schimbarea denumirii în cazul a trei bănci: Finansbank România a devenit Credit

Europe Bank, Mindbank a luat numele ATE Bank România, iar Romexterra Bank şi-a schimbat denumirea în MKB Romexterra Bank;

• deschiderea în Cipru a unei sucursale aparţinând Băncii Transilvania.2008• înfiinţarea BCR Banca pentru Locuinţe;• deschiderea unei sucursale a băncii Depfa Bank din Irlanda;• preluarea activităţii Băncii di Roma – Sucursala Bucureşti de către UniCredit Ţiriac

Bank, ca urmare a fuziunii la nivel european dintre acţionarii celor două instituţii (UniCredit Group şi respectiv Capitalia);

• preluarea ABN Amro de către Royal Bank of Scotland;• modificarea denumirii C.E.C. în CEC Bank şi a Băncii Egnatia în MARFIN Bank;

0

5

10

15

20

25Participaţiile străine la capitalul instituţiilor de

credit din România - % la 31.12.2008 -

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90Graficul nr. 3 – Gradul de concentrare bancară în UE – 25 şi România şi Bulgaria