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1
調査の概要
３ 調査実施時期 2020年３月３日～３月23日
１ 調査方法
インターネット調査
インターネット調査会社のモニター220万件のうち２の調査対象の要件を満たす方に対し、インターネットによるアンケート調査を実施し、先着順に回答があった住宅ローン利用者1,548件を調査対象とした。
４ 調査項目 利用した住宅ローンの金利タイプや住宅ローン選びに関する事項
２ 調査対象
住宅ローン利用者 ｎ＝1,548 （うちフラット３５利用者 ｎ＝146）・2019年４月から2019年9月までに住宅ローンの借入れをされた方・全国の20歳以上60歳未満の方（学生の方及び無職の方を除く。）※居住用の新規の住宅ローン（借換ローン、リフォームローン、土地のみのローン又はアパート若しくは投資用のローンを除き、フラット３５を含む。）
住宅ローン利用者の実態調査【住宅ローン利用者調査（2019年度第１回調査）】
2020年６月19日独立行政法人 住宅金融支援機構 国際・調査部
2
〇前回調査と比べて、「変動型」が減少し、「固定期間選択型」が増加したが、大きな変動はみられなかった。
１．利用した金利タイプ
調査結果
13.9 17.012.6 13.3
17.7 14.6 14.3
36.935.1
36.930.1 25.3
25.1 26.7
49.2 47.9 50.456.5 57.0 60.3 59.0
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
2016年度第１回
'16/3-'16/9
n=1746
2016年度第２回
'16/10-'17/3
n=1500
2017年度第１回
'17/4-'17/9
n=1495
2017年度第２回
'17/10-'18/3
n=1500
2018年度第１回
'18/4-'18/9
n=1500
2018年度第２回
'18/10-'19/3
n=1500
2019年度第１回
'19/4-'19/9
n=1548
住宅ローン利用者が利用した金利タイプ
変動型
固定
期間
選択
型
全期間
固定型
調査対象期間⇒
3
〇固定期間選択型の「当初の金利固定期間」をみると、前回調査と比べて、「10年超」の割合が大きく増加した。
２．固定期間選択型の当初の金利固定期間
16.3 14.4 15.6 15.9
29.3 31.1
45.7
50.3 61.2
45.7 54.0
52.5 49.2
32.4
7.3
4.8
9.1
5.8
2.9 3.5 4.818.0
12.2
17.6 11.3
6.6 7.4 9.7
5.9 6.19.2 10.8
6.3 7.2 6.8
2.2 1.3 2.9 2.2 2.4 1.6 0.7
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
2016年度第１回
n=644
2016年度第２回
n=526
2017年度第１回
n=552
2017年度第２回
n=452
2018年度第１回
n=379
2018年度第２回
n=376
2019年度第１回
n=414
固定期間選択型（当初の金利固定期間）
2年
3年
5年
その他
10年未満
10年
10年超
4
○ 「全期間固定型」では、「フラット３５」の利用割合が前回調査よりも増加し、６割を超えた。
３．全期間固定型の商品内訳
61.354.1
47.154.5
62.4 59.866.1
38.745.9
52.945.5
37.6 40.233.9
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
2016年度第１回
n=243
2016年度第２回
n=255
2017年度第１回
n=189
2017年度第２回
n=200
2018年度第１回
n=266
2018年度第２回
n=219
2019年度第１回
n=221
全期間固定型の商品内訳
フラット
３５以外
フラット
３５
5
〇2019年６月に一時「変動金利」が減少し「固定期間選択型」、「全期間固定型」が増加したが、その後「変動金利」が増加し、約６割のシェアが続いている。
４．金利タイプ（借入月別）
10.9 14.3 16.3 14.3 13.6 16.3
26.425.2
29.826.7 27.5 24.8
62.8 60.553.9
58.9 58.9 58.9
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
2019/4
n=258
2019/5
n=258
2019/6
n=258
2019/7
n=258
2019/8
n=258
2019/9
n=258
利用した金利タイプ（借入月別）
変動型
固定
期間
選択
型
全期間
固定型
6
○ 「変動型」の利用割合は「中古マンション」が最も多く、「固定期間選択型」は「注文住宅の建替え」が最も多い。
また、「全期間固定型」は「注文住宅の新築（敷地同時取得）」が最も多く、これに「新築マンション」、「中古戸建」
が次いでいる。
５．金利タイプ（住宅の種類）
13.6 16.312.1 12.2 15.1 14.8 13.4
26.326.7
60.3
25.6 21.1
33.3
18.1
60.2 57.0
27.6
62.2 63.8
51.9
68.5
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
注文新築 注文新築
（敷地同時取得）
注文建替え 新築建売 新築マンション 中古戸建 中古マンション
利用した金利タイプ（住宅の種類）
変動型
全期間
固定型
固定
期間
選択
型
11.5 8.1
20.012.6 14.1
74.2
25.1 33.7
35.0
29.9
42.3
22.7
63.458.1
45.0
57.5
43.6
3.0
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
銀行
n=1211
信用金庫
n=86
信用組合
n=20
労働金庫
n=87
ＪＡバンク
n=78
その他
n=66
借入先別の金利タイプ
変動型
固定
期間
選択
型
全期間
固定型
7
○ 借入先別の金利タイプをみると、「その他（モーゲージバンク等）」を除き、全体的に「変動型」が多く、
とりわけ「銀行」で６割を超えている。
６．借入先別の金利タイプ
その他（モーゲージバンク等）
n=66
8
○ いずれの金利タイプも、「400万円超～800万円以下」の年収範囲にある世帯が全体の約６割を占める。
７．世帯年収
4.9
27.928.7
20.3
14.9
3.3
9.9
30.0
31.9
16.4
8.0
3.9
9.0
33.0
27.6
15.4
11.8
3.2
0
5
10
15
20
25
30
35
400万円以下 600万円以下 800万円以下 1,000万円以下 1,500万円以下 1,500万円超
世帯年収
変動型 n=913
固定期間選択型 n=414
全期間固定型 n=221
（％）
9
○ 「変動型」と「固定期間選択型」は融資率「90％超100％以下」で、「全期間固定型」は「80％超90％以下」で、
それぞれ利用割合が最も高い。
８．融資率
8.4
9.9
11.4
13.4
20.2
25.7
11.1
12.811.8
14.7
16.2 16.2
19.6
8.7
11.3 10.9
9.0
14.0
24.9
23.5
6.3
0
10
20
30
50％以下 50%超60%以下 60%超70%以下 70%超80%以下 80%超90%以下 90%超100%以下 100%超
融資率
変動型 n=913
固定期間選択型 n=414
全期間固定型 n=221
（％）
10
○ いずれの金利タイプも、返済負担率「15％超20％以内」の利用割合が最も高い。
９．返済負担率
8.0
24.1
27.5
19.6
10.6
6.0
2.3 1.9
11.1
17.9
26.6
21.3
12.1
6.8
2.9
1.4
8.6
21.7
24.0
21.3
14.0
6.8
2.31.4
0
5
10
15
20
25
30
10%以内 10%超15%以内 15%超20%以内 20%超25%以内 25%超30%以内 30%超35%以内 35%超40%以内 40%超
返済負担率
変動型 n=913
固定期間選択型 n=414
全期間固定型 n=221
（％）
11
〇 今後１年間の住宅ローン金利見通しでは、全体では、前回調査と比べて「上昇」が減少し、「ほとんど変わらない」、「現状よりも低下する」が増加している。
10． 今後１年間の住宅ローン金利見通し（金利タイプ別）
21.3
27.3
18.4
23.5
22.5
31.4
30.8
35.6
62.5
59.9
69.0
65.2
57.2
55.9
45.2
45.2
7.0
4.1
5.8
3.6
8.5
5.6
9.0
3.7
9.3
8.7
6.8
7.6
11.8
7.2
14.9
15.5
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100
全体
2019年度第１回'19/4-'19/9
n=15482018年度第２回
'18/10-'19/3
n=1500
変動型
2019年度第１回'19/4-'19/9
n=9132018年度第２回
'18/10-'19/3
n=905
固定期間選択型
2019年度第１回
'19/4-'19/9
n=4142018年度第２回
'18/10-'19/3
n=376
全期間固定型
2019年度第１回'19/4-'19/9
n=2212018年度第２回
'18/10-'19/3
n=219
今後１年間の住宅ローンの金利見通し
現状よりも上昇する ほとんど変わらない 現状よりも低下する 見当がつかない
％
12
11． 住宅ローンの商品特性や金利リスクへの理解度（変動型・固定期間選択型の利用者）
○ 「変動型」、「固定期間選択型」利用者の住宅ローンの商品特性や金利リスクに関する
理解度については、「よく理解していない」、「全く理解していない」とする回答が合わせて１割を超えている。
21.5
16.9
17.4
15.1
14.8
16.7
12.1
12.3
13.8
11.6
38.1
35.0
36.4
34.7
33.5
34.1
33.1
32.6
30.0
29.5
29.9
35.5
33.5
34.6
37.9
33.6
37.0
36.0
35.0
37.7
8.2
10.1
9.7
12.0
10.4
10.9
13.0
14.7
16.4
15.5
2.3
2.5
3.0
3.5
3.4
4.8
4.8
4.3
4.8
5.8
適用金利や返済額の
見直しルール
将来の金利上昇によって
返済額がどれくらい増えるか
金利タイプが異なる住宅
ローンと比較した特徴
優遇金利の適用ルール（延滞
があれば適用されなくなるなど）
将来の金利上昇に伴う
返済額増加への対応策
適用金利や返済額の
見直しルール
将来の金利上昇によって
返済額がどれくらい増えるか
金利タイプが異なる住宅
ローンと比較した特徴
優遇金利の適用ルール（延滞
があれば適用されなくなるなど）
将来の金利上昇に伴う
返済額増加への対応策
商品性や金利リスクへの理解度
十分に理解 ほぼ理解 理解しているか
少し不安
よく理解
していない
全く理解
していない
変動型 n=913
固定期間選択型 n=414
（％）
（％）
13
12．金利上昇に伴う返済額増加への対応（変動型・固定期間選択型の利用者）
○ 金利上昇に伴う返済額増加への対応についてみると、前回調査と比べて、「全額完済」が増加している。
なお、固定期間選択型では、「見当がつかない、わからない」も増えている。
24.6
25.1
19.1
24.7
14.5
10.6
17.1
14.4
30.0
30.6
27.3
26.9
11.6
14.5
10.9
13.0
18.6
18.7
24.9
21.0
0.7
0.6
0.7
0.0
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%
今回
n=913
前回
n=905
今回
n=414
前回
n=376
金利上昇に伴う返済額増加への対応
返済目処や資金余力
があるので返済継続
金利負担が
大きくなれば、
全額完済
返済額圧縮､あるいは
金利負担軽減のため
一部繰上返済
借換 見当がつかない、
わからない
その他
変動型
固定期間選択型
14
13． 住宅ローンを利用する上で役立った情報源
○ 住宅ローンを利用する上で役立った情報源は、「住宅・販売事業者」が最も多く、次いで「インターネット」などとなっている。
○ フラット３５では、フラット３５以外と比べて、「住宅・販売事業者」の他、「インターネット」、「ＦＰ等の専門家」、
「住宅情報誌」、「モデルルーム、 住宅展示場」、「勤務先」、「テレビ」などの回答割合が比較的高くなっている。
40.0
24.8
20.6
12.8
9.8
8.3
7.7
7.2
7.0
6.5
5.6
4.4
4.1
4.4
3.6
2.7
2.1
2.1
1.7
1.1
40.4
36.3
12.3
13.0
11.6
13.0
6.8
10.3
9.6
6.8
6.2
3.4
6.2
3.4
0.7
2.7
2.1
2.7
2.1
1.4
0 10 20 30 40 50
住宅・販売事業者（営業マン、店頭、営業所など）
インターネット
金融機関（店頭、相談コーナーなど）
口コミ（親族、友人・知人など）
ファイナンシャル・プランナー、住宅ローンアドバイ
ザー等の専門家
住宅情報誌
新聞記事
モデルルーム、住宅展示場
勤務先（福利厚生、職員向け説明会など）
住宅金融支援機構（店頭、相談コーナーなど）
雑誌（住宅情報誌を除く）
折込チラシ
テレビ
新聞広告
ダイレクトメール
講演、セミナー
ラジオ
ポスター等の屋外掲示
交通機関の車体・車内の広告
その他
利用する上で役立った情報源
フラット３５以外 n=1402
フラット３５ n=146
（％）
＜複数回答可＞
15
14．住宅ローンを選んだ理由 （フラット３５以外の利用者）
○ フラット３５以外の利用者が住宅ローンを選んだ理由（決め手）では、「金利が低い」が最も多くなっている。
〇 金利タイプ別にみると、「全期間固定型（フラット３５を除く）」で「返済額を予め確定しておきたかった」との回答が
４割と高く、他の金利タイプと大きく異なる傾向がみられる。
71.3
40.0
0
10
20
30
40
50
60
70
80
金利が低い
将来、金利が上昇する可能性があるので、
返済額を予め確定しておきたかった
諸費用（手数料、保険料、保証料など）
の低さ
団体信用生命保険の充実
住宅ローン関連以外の付随サービス充実
繰上返済のし易さ
安心できる相談サポート体制
住宅取得費のほぼ全額を
1
つのローンで賄えた
つなぎ資金を借りなくてよかった
借入可能か否か（審査結果）
が早くわかった
事前審査から借入までインターネットで
手続き可能
土日、夜間に利用できる利便性
子育て支援など補助金等が利用できた
提携ローンなど利用できる
住宅ローンが決まっていた
日頃から馴染みがあった
住宅・販売事業者（営業マン等）の勧め
金融機関の勧め
家族や友人、知人の勧め
ファイナンシャルプランナー､
住宅ローンアドバイザー等専門家の勧め
他の住宅ローンが利用できなかった
その他
利用した住宅ローンを選んだ理由(決め手) ※フラット３５以外の利用者 n=1402
フラット３５以外の利用者 n=1402
変動型 n=913
固定期間選択型 n=414
全期間固定型 n=75
％
＜複数回答可＞
16
15．フラット３５を選んだ理由 （フラット３５利用者）
○ フラット３５を選んだ理由は、 「返済額を確定しておきたかった」が最も多く、次に「金利が低い」、「フラット３５Ｓを
利用」、「住宅事業者・販売事業者の勧め」などとなっている。
56.8
47.3
9.6 10.3
15.8
30.8
3.4 4.1
11.6
22.6
8.24.1
7.5 9.6
4.1 2.7 0.70
10
20
30
40
50
60
70
今後の金利上昇に備えて予め将来に
わたる返済額を確定しておきたかった
金利が低い
融資額が多い
統一的・客観的な融資基準
フラット３５には建物の
審査があるので安心
フラット３５Ｓ（優良住宅取得
支援制度）を利用
融資・返済に関する相談体制
住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）が
「買取」を行うから安心
金融機関の勧め
住宅事業者・販売事業者の勧め
ファイナンシャルプランナー､
住宅ローンアドバイザー等専門家の勧め
当初考えていた融資が、
希望どおり借入できなかった
繰上返済手数料、保証料がかからない
団体信用生命保険の充実
子育て支援などの関連補助を利用できた
住宅金融支援機構の情報
（ホームページ、コールセンター）
その他
フラット３５を選んだ理由(決め手) ※フラット３５利用者 n=146％
＜複数回答可＞
17.5
33.8
39.1
8.01.7
17.5
32.8
41.1
7.4 1.2
外側：2019年第１回
平均点３.５８
内側：2018年第２回
平均点３.５７
17
16-1． 住宅ローンに対する満足度
○ 『総合評価』では、「大いに満足」、「やや満足」の合計が５割を超えている。
○ 項目別にみると『融資額』で、「大いに満足」、「やや満足」の合計が６割程度と、最も高くなっている。注）平均点：５段階評価について「大いに満足｣５点、｢やや満足｣４点、｢普通｣３点、｢やや不満｣２点、｢大いに不満｣１点とし、図中の構成比（％）に乗じて算出。
総合評価
住宅･販売事業者の情報提供
金融機関の商品説明や情報提供
申込から融資実行までの事務手続
金利の水準融資額
（外側）2019年度第１回n = 1548
（内側）2018年度第１回n = 1500
17.5
38.1
38.3
5.3 0.9
19.4
36.7
39.0
4.0 0.8
外側：2019年第１回
平均点３.７０
内側：2018年第２回
平均点３.６６
29.5
32.4
33.5
3.80.8 25.1
34.1
35.7
4.3 0.8
外側：2019年第１回
平均点３.７８
内側：2018年第２回
平均点３.８６
17.9
29.040.3
10.12.7
18.0
32.4
40.1
7.8 1.7
外側：2019年第１回
平均点３.５７
内側：2018年第２回
平均点３.４９
16.9
31.942.4
6.8 2.1
16.0
33.0
43.0
6.6 1.4
外側：2019年第１回
平均点３.５６
内側：2018年第２回
平均点３.５５
15.9
30.344.6
6.8
2.4
15.0
33.443.3
6.9 1.4
外側：2019年第１回
平均点３.５４
内側：2018年第２回
平均点３.５０
16-2． 住宅ローンに対する満足度 （フラット３５とフラット３５以外との比較）○『総合評価』では、フラット３５では「大いに満足」、「やや満足」の合計が５割となり、フラット３５以外では５割を上回った。
項目別にみると、フラット３５以外では「金利の水準」、「申込から融資実行までの事務手続き」が「大いに満足」、
「やや満足」の割合が約５割となっている。
18
2019年度第１回
（外側）フラット３５以外n = 1402
（内側）フラット３５n = 146
注）平均点：５段階評価について「大いに満足｣５点、｢やや満足｣４点、｢普通｣３点、｢やや不満｣２点、｢大いに不満｣１点とし、図中の構成比（％）に乗じて算出。
総合評価 融資額 金利の水準
申込から融資実行までの事務手続
住宅･販売事業者の情報提供
金融機関の商品説明や情報提供
11.0
39.0
43.8
5.50.7
20.3
36.4
38.5
3.9 0.9
外側：フラット３５以外
平均点３.７２
内側：フラット３５
平均点３.５４
24.0
34.9
34.9
5.5 0.7 25.2
34.0
35.8
4.10.9
外側：フラット３５以外
平均点３.７９
内側：フラット３５
平均点３.７６
10.3
35.6
40.4
11.02.7
18.3
32.5
41.2
7.1 1.0
外側:フラット３５以外
平均点３.６０
内側:フラット３５
平均点３.４０
10.3
40.441.1
6.81.4
16.5
32.2
43.2
6.6 1.4
外側：フラット３５以外
平均点３.５６
内側：フラット３５
平均点３.５１
8.9
38.444.5
6.8 1.4
15.6
32.9
43.2
6.9 1.4
外側：フラット３５以外
平均点３.５４
内側：フラット３５
平均点３.４７
11.0
34.9
40.4
11.02.7
18.8
32.1
40.1
7.4 1.6
外側：フラット３５以外
平均点３.５９
内側：フラット３５
平均点３.４０
は い
92.6％
いいえ
7.4％
フラット３５の広告や情報を見聞きしたことはありますか？
n=1548
19
17．フラット３５の認知状況
○住宅ローンを利用された方の９割以上は、フラット３５の広告や情報を見聞きしたことがある。
○ 見聞きした媒体としては､「テレビ」、「インターネット」が多く、次いで「住宅情報誌」などとなっている。
61.1
58.2
27.6
16.9
14.4
4.3
2.9
0 10 20 30 40 50 60 70
テレビ
インターネット
住宅情報誌
雑誌（住宅情報誌を除く）
新聞
ラジオ
その他
フラット３５の広告や情報を見聞した媒体
＜複数回答可＞
n=1434
％
20
注： 首都圏：埼玉県、千葉県、東京都、神奈川県東海圏：岐阜県、静岡県、愛知県、三重県近畿圏：滋賀県、京都府、大阪府、兵庫県、奈良県、和歌山県その他：首都圏、東海圏、近畿圏以外
【参考】 回答者の基本属性
＊各構成比については、四捨五入の関係で合計が100％にならない場合がある。
n= 1548
ｻﾝﾌﾟﾙ数 構成比% ｻﾝﾌﾟﾙ数 構成比%
20歳代 208 13.4 18 12.330歳代 863 55.7 83 56.840歳代 366 23.6 33 22.650歳代 111 7.2 12 8.2
夫婦のみ 342 22.1 36 24.7夫婦と子 892 57.6 79 54.1
夫婦と子と親 111 7.2 8 5.5本人と親 55 3.6 7 4.8
１人世帯（単身） 78 5.0 8 5.5その他 70 4.5 8 5.5
400万円以下 106 6.8 14 9.6400万円超～600万円以下 452 29.2 48 32.9600万円超～800万円以下 455 29.4 42 28.8800万円超～1000万円以下 287 18.5 22 15.11000万円超～1500万円以下 195 12.6 15 10.3
1500万円超 53 3.4 5 3.4
首都圏 501 32.4 45 30.8東海圏 194 12.5 23 15.8近畿圏 291 18.8 22 15.1その他 562 36.3 56 38.4
注文新築 472 30.5 37 25.3注文新築(敷地同時取得） 363 23.4 43 29.5
注文建替え 58 3.7 3 2.1新築建売 172 11.1 17 11.6新築ﾏﾝｼｮﾝ 199 12.9 23 15.8中古戸建 135 8.7 12 8.2中古ﾏﾝｼｮﾝ 149 9.6 11 7.5
変動型 913 59.0固定期間選択型 414 26.7全期間固定型 221 14.3 146 100.0
世帯年収
地域 注
住宅の種類
金利タイプ― ―
家族構成
【住宅ローン利用者】
項 目全体
n=1548うちフラット３５
n=146
年齢
