Fra opsparing til nedsparing

Af Søren Meldgaard

”Penge er ejendommelige. De

Dagsorden

� Indledning

� Penge og alder

� Arv

� Pension

� Nye regler

� nedpsaringsplan”Penge er ejendommelige. De

kan sidestilles med kærlighed

som menneskets største kilde

til glæde. Og med døden som

vores største kilde til angst”

� Boligen

� Afdragsfrihed

� Valg af lån

� Investering som pensionist

� Muligheder

Din økonomi

BoligFrie midler

Pensions

ordninger

Pensionsopsparing

Arbejds-

indkomst

Kr.

Fordeling af din formueFordeling af din formueFordeling af din formueFordeling af din formue

Efterløn

Folkepension og ATP

indkomst

Tid60/62 år60/62 år60/62 år60/62 år60/62 år60/62 år60/62 år60/62 år 65 år65 år65 år65 år65 år65 år65 år65 år

Arveklasser

Fætter/kusinearver ikke

Fætter/kusinearver ikke

ArveladerMor

Bror/søster

Nevø/niece

Far

Bror/søster

Nevø/niece

Bedsteforældre

Livsarvinger:Børn

Børnebørn

o.s.v.

AL § 1Arveklasse 1

staten

Arveklasse 3

staten

Arveklasse 3

o.s.v.

Arveklasse 2

o.s.v.

Arveklasse 2

Arveafgift

Arvens størrelse

Boafgift Tillægsboafgift

Ægtefæller Uanset beløb 0% 0%

Børn + samboende i de sidste

2 år

<264.100 0% 0%

> 264.100 15% 0%2 år > 264.100 15% 0%

Andre< 264.100 0% 25%

> 264.100 15% 25%

Boafgift beregnes af den del af den samlede arv, der overstiger kr. 264.100.Tillægsboafgift beregnes af hele arven minus 15%-afgiften.

”At spare sammen er en

Dine muligheder med arven

(hos advokaten)

� Testamente� Med testamente kan du råde over 75% af din arv, og sikre at pengene

går det rigtige sted hen.

� Pengegaver� 58.700 til nærbeslægtede

� 20.500 til svigerbørn”At spare sammen er en

vældig god ting. Især når ens

forældre har gjort det for

en.

� Rentefrie lån� Er tale om et reelt gældsforhold.

� Forinden oprettes og underskrives et gældsbrev.

� I gældsbrevet indflettes et vilkår om, at du til enhver tid kan kræve hele restgælden indfriet med kort varsel, fx. med 30dages skriftligt varsel.

� Der må IKKE være én forbindelse mellem ovenstående pengegaver og det rentefrie lån.

Pensions

ordninger

Nye muligheder med den nye reformRatepension • 100.000 kr grænse

• Aldersgrænse for oprettelse ophæves

• 5- års reglen

Kapitalpension • Aldersgrænse for

oprettelse ophæves

• Stadig mulighed for indbetaling trods

Livrente • Er blevet mere interessant i

opsparings perioden

Ratepension

• 5- års reglen ophæves

Kapitalpension

indbetaling trods udbetaling L

ivrente

” Penge er som møg – de

Nedsparingsplan

� Ligesom man ligger budget, skal der også laves nedsparingsplan

� Offentlige pensioner

� Private pensioner ” Penge er som møg – de

gør kun gavn hvis de bliver

spredt”

� Private pensioner

� Opsparede midler

� Aktiver som hus, båd, vinsamling etc.

”Det er nemt at beregne

Fordele ved nedsparingsplan

� Du optimerer din skattebetaling� F,eks. ved deludbetalinger af din kapitalpension, hvis du er

tæt på topskat, eller den måske kommende pensionsudbetalingsloft

� Du optimerer dine renteindtægter� F.eks. Ved at du bruger dine frie midler før din

kapitalpension

� Du optimerer dine udgifter� F.eks. Ved omlægning af dine lån og indefrysning af

ejendomsskatter. ”Det er nemt at beregne

sine udgifter. Man tager bare

sine indtægter og ligger 10%

til”

ejendomsskatter.

� Du optimerer din sociale udbetalinger� F.eks. Ved oprettelse af kapitalpensioner mens du er på

pension

Din pensionsopsparing rækker længere uden du skal ændre på din

levestandard !!!

Indbetaling på kapitalpension

66 år 67 år 68 år

indkomst 125000 125000 125000

- Kapitalpension 0 46000 46000

Grundbeløb 65376 65376 65376

Pensionstillæg 48216 62424 62424

Udbetalt kapitalpension 0 46000

I alt 238592 206800 252800

Afkast på over 30%!!!!

Tommelfingerregel for brug af dine midler

1. Brug først fri opsparing

2. Fordel kapitalpensioner og 2. Fordel kapitalpensioner og ratepensioner over tid.

3. Brug boligen som supplement og/eller efter opbrugt pensioner.

Bolig

Bolig

”Prisen er det man betaler,

� Afdragsfrihed er god i 2 situationer

� Afdrag på andre lån

� Nedsparingsøkonomi

”Prisen er det man betaler,

værdien er det man får”� Nedsparingslån

� Realkreditlån

� Prioritetslån

� boligkreditter

1 million med afdrag2010 2020

Med afdrag kr

Afdrag 175000

Renter 500000

I alt 675000/5.625,-

Uden afdrag kr

Afdrag 0

Renter 550000

I alt 550000/4.583,-

Nedsparingslån

• Den billigste rente• Mulighed for fast rente• Rente af hele hovedstolen

• Stor fleksibilitet• Betaler kun rente for det beløb du har brugt• Typisk billigere rente end

• Stor fleksibilitet• Betaler kun rente af det beløb du har brugt• Variabel rente

Realkreditlån

• Typisk billigere rente end kredit• Variabel rente• Kan have indflydelse på ældrechecken

Prioritetslån

• Variabel rente• Typisk dyrere end de to andre

kredit

Frie Midler

Frie midler

Overvejelser ved investering

Overvejelser inden investering

• Hvornår skal jeg bruge pengene?• Har jeg behov for et løbende afkast?• Hvor meget tid vil jeg bruge på min

Selve investeringen

Rebalancering

• Hvilke omkostninger er der?• beskatning af de papirer jeg køber?• er der bindingsperioder?

• Passer mine papirer stadig til min risikoprofil?

bruge på min økonomi?• Hvor stor erfaring har jeg• Hvor stor en risiko vil jeg løbe?• Hvad kan få mig til at ændre på ovenstående spørgsmål?

bindingsperioder?

Fordeling af din investering

Nye

markeder

Etablerede markederEtablerede markeder

Kreditobligationer

Stats- og realkreditobligationer

(evt. kontant)

Selv en papegøje kan blive

Tommelfingerregler ved investering

� Der er ikke noget der hedder høj afkast uden risiko. Højt afkast = høj risiko.

� Skibskredit og realkreditter med kort løbetid kan være et godt alternativ i forhold til kontantrenten i banken.

Selv en papegøje kan blive

lærd økonom, den skal blot

lære 2 ord: udbud og

efterspørgsel.

forhold til kontantrenten i banken.

� Spred din risiko.

� Hold dig til din risikoprofil og investeringsstrategi.

� Vær tålmodig og hav is i maven, hvis det er nødvendigt.

Tak for jeres opmærksomhed!

Spørgsmål