I>

LUN VN:

Gii php nng cao cht lng tn dng

ti Ngn hng Thng mi c phn Qun

i - Chi nhnh Thanh Xun

LI M U

Nc ta ang bc vo thi k pht trin mnh m, ng trc nhng c hi v

thch thc ln trong iu kin nn kinh t hi nhp - ta cu ha, c bit l t khi nc

ta gia nhp WTO. C nn kinh t ang c nhng thi c ln tuy vy cng phi i mt

vi nhng thch thc v cng ln. Mt trong nhng lnh vc v cng quan trng l

Ngn hng- Ti Chnh v cng chu nhiu nh hng t nn kinh t th gii.

Hin nay nn kinh t c nhng bc pht trin mnh m c v chiu rng v

chiu su. S ra i v pht trin ca cc doanh nghip ngoi quc doanh trn nhiu

lnh vc c bit l cc doanh nghip va v nh, cng vi n l nhu cu vn nht l

ngun vn ngn hn phc v mc tiu ngn hn. Do vy vai tr to ln trong vic cung

cp tn dng cho nn kinh t cc ngn hng c bit l cc ngn hng thng mi ngy

cng ln.

Trong hot ng ngn hng, hot ng tn dng l hot ng ch yu to ra

doanh thu v li nhun, thm ch n cn quyt nh s tn ti v pht trin ca mi

ngn hng. Tuy nhin trong qu trnh hot ng kinh doanh v nhiu nguyn nhn khc

nhau m gy ra cc ri ro cho ngn hng. Nhng ri ro ny nh hng rt ln n hot

ng ca ngn hng v cn tc ng khng tt n nn kinh t, c bit c th gy ra

cc hot ng xu ca x hi. m bo hot ng kinh doanh th nng cao cht

lng tn dng trong ngn hng l bin php cn thit v lu di.

Hin nay, em ang l sinh vin thc tp ti Ngn hng Thng mi c phn

Qun i - Chi nhnh Thanh Xun, chnh v th em quyt nh chn ti:

Gii php nng cao cht lng tn dng ti Ngn hng Thng mi c phn

Qun i - Chi nhnh Thanh Xun lm chuyn tt nghip ca mnh.

ti c chia thnh 3 phn chnh:

Chng I: Cc vn c bn v cht lng tn dng ca ngn hng thng mi

Chng II: Thc trng cht lng tn dng ti ngn hng TMCP Qun i - chi nhnh

Thanh Xun

Chng III: Mt s gii php v kin ngh nhm nng cao cht lng tn dng ti

chi nhnh Thanh Xun

Chng 1

CC VN C BN V CHT LNG TN DNG CA

NGN HNG THNG MI

1.1 Tng quan v Ngn hng thng mi

1.1.1 Khi nim

Ngn hng thng mi l mt trong nhng t chc trung gian ti chnh c v tr

quan trng trong nn kinh t. C nhiu quan im khc nhau v ngn hng thng mi,

theo ngn hng thng mi l t chc nhn tin gi cho vay, ngn hng thng

mi l trung gian ti chnh c giy php ca chnh ph vay tin v m ti khon tin

gi, k c cc khon tin gi c th dng sc. S d c nhiu quan im trn l do hot

ng ca ngn hng thng mi rt a dng, nghip v li phc tp v vn ny lun

bin ng theo s thay i chung ca nn kinh t. Ngn hng thng mi l mt t chc

ti chnh cung cp mt danh mc cc dch v ti chnh a dng nht c bit l tn dng,

tit kim, dch v thanh ton v thc hin nhiu chc nng ti chnh nht trong nn kinh

t.

C nhiu khi nim khc nhau v ngn hnh thng mi chng hn:

Ti M: ngn hnh thng mi c coi l mt cng ty kinh doanh chuyn cung

cp dch v ti chnh v hot ng trong ngnh dch v ti chnh.

Ti Php: ngn hnh thng mi l nhng t chc, x nghip nhn ca cng

chng di hnh thc k thc hay hnh thc khc cc s tin m h dng cho

chnh h vo cc dch v ti chnh.

Ti Vit Nam: theo php lnh ngn hng ngy 23/5/1990 ca Hi ng Nh nc

(nay l chnh ph) ngn hnh thng mi l t chc kinh doanh tin t m hot

dng ch yu v thng xuyn l nhn tin gi t khch hng vi trch nhim

hon tr v s dng s tin cho vay, thc hin nghip v chit khu v lm

phng tin thanh ton

Nh vy th hiu mt cch chung nht Ngn hng thng mi l t chc kinh

doanh trn lnh vc tin t v cung ng cc loi hnh dch v v mc ch li nhun.

Tng ti sn c ca ngn hng thng mi lun c khi lng ln nht trong

ton b h thng ngn hng. Mt khc, khi lng sc hay ti khon gi khng k hn

m n c th to ra chim mt t trng ln trong tng cung tin t M1 ca c nn kinh

t:

Theo tnh cht v mc tiu hot ng, ngn hng c phn loi thnh ngn hng

thng mi, ngn hng u t, ngn hng pht trin, ngn hng chnh sch, ngn hng

hp tcTrong ,hot ng c bn ca ngn hng l hot dng kinh doanh tin t v

cc dch v ngn hng vi hot ng chnh l nhn tin gi, cho vay v cung cp cc

dch v ngn hng nh thanh ton, k gi, u thc

1.1.2 c im

Qua nhng cch tip cn tm hiu trn v ngn hng, ta c th thy mt s c

im c bn ca ngn hng thng mi nh sau:

1.1.2.1 L mt t chc kinh doanh c iu kin

iu kin tc l iu kin v vn, v c s vt cht k thut, v con ngi ngun

nhn lc. Ngn hng thng c nhiu chi nhnh, s hu nhiu cng ty, hot ng trn

nhiu lnh vc v c th c nhiu chi nhnh nc ngoi, tc l t chc b my ca

ngn hng thng mi phi tun theo mt quy chun v mang tnh chuyn mn cao.

L mt doanh nghip cung cp cc dch v cho cng chng v doanh nghip:

mua bn ngoi t, nhn tin gi, cho vay, bo qun vt c gi, cung cp cc ti khon

giao dch v thc hin thanh ton, qun l ngn qu, ti tr cho cc hot ng ca chnh

ph, bo lnh, cho thu thit b trung v di hn, cung cp dch v y thc v t vn,

cung cp dch v mi gii u t chng khon

Ngn hng thng mi l mt t chc c php nhn k thc ca cng chng

vi trch nhim hon tr.

NHTM l mt t chc c php s dng k thc ca cng chng cho vay,

chit khu v thc hin cc dch v ti chnh khc.

1.1.2.2 Vi t cch l mt trung gian ti chnh

a) Trung gian ti chnh

Ngn hng thng mi l mt t chc trung gian ti chnh vi hot ng ch

yu l chuyn tit kim thnh u t, i hi s tip xc vi hai loi c nhn v t chc

trong nn kinh t. Tc l ngn hng ng gia thu nhn tin gi ca ngi gi tin

cho vay i vi ngi cn vay v lm mi gii cho ngi u t.

Thc hin chc nng ny, ngn hng thng mi thc s l cu ni gia nhng

ngi c tin mun cho vay hoc mun gi ngn hng vi nhng ngi cn vay vn.

Ngn hng thng mi gp phn to ra li ch cho c 3 bn trong mi quan h: ngi

gi tin (cho vay hay tha vn), ngn hng, v ngi i vay.

- i vi ngi gi tin (ng vai tr ngi cho vay): nhn c li t ngun

vn tm thi nhn ri ca mnh bi li sut tin gi m ngn hng tr cho h hoc h

c ngn hng to ra cc phng tin thanh ton nhanh chng v nhn s an ton i

vi ti sn ca chnh mnh.

- i vi ngi vay: p ng c nhu cu kinh doanh, phc v sn xut,

thanh ton m gim thiu thi gian, cng sc cho vic tm kim ngun vn, ni vay tin

tin li, chc chn v hp php.

- i vi ngn hng : s tm kim c li nhun cho bn thn mnh da vo

chnh lch gia li sut cho vay, li sut tin gi hoc hoa hng. Li nhun ny chnh

l c s tn ti v pht trin ngn hng thng mi.

Thng qua chc nng trung gian ti chnh, cc ngn hng thng mi thc s

huy ng c sc mnh tng hp ca nn kinh t vo qu trnh sn xut v lu thng

hng ho, thc hin cc dch v tin ch cho x hi. Mt ng gp khc ca ngn hng

l h sn sng chp nhn cc khon cho vay nhiu ri ro nhng li pht hnh cc giy t

c gi t ri ro cho ngi gi tin. Nu nh khng c ngn hng thng mi vic huy

ng, tp trung ca ci x hi (d tha) vo qu trnh sn xut kinh doanh, tiu dng s

kh hn nhiu.

b) To phng tin thanh ton:

Tin vng c mt chc nng quan trng lm phng tin thanh ton, ngn hng

thng qua to phng tin thanh ton khi pht hnh giy nhn n vi khch hng.

Nh vy ban u cc ngn hng to ra phng tin thanh ton thay cho tin kim loi

da trn s lng tin kim loi ang nm gi. Vi nhiu u th, dn dn giy n ca

ngn hng thay th tin kim loi lm phng tin lu thng v ct tr, n tr thnh

tin giy.

V trong giai on pht trin hin nay, khch hng nhn thy nu h c c s

d trn ti khon tin gi thanh ton, h c th chi tr c c hng ha v dch v

theo nhu cu ca mnh. V nu khi ngn hng cho vay, s d trn ti khon tin gi

thanh ton ca khch hng tng ln. Do bng vic cho vay ny cc ngn hng to

ra phng tin thanh ton

c) Trung gian thanh ton

Thc hin chc nng trung gian thanh ton ngn hng thng mi cung cp cc

phng tin thanh ton cho nn kinh t nh tit kim c chi ph lu thng v

nng cao kh nng tn dng.

Vic cung cp m ti khon, qun l cc phng tin thanh ton cho ngn hng

thng mi tr thnh mt trung tm thanh ton cho nn kinh t. Ngn hng thng mi

s tha lnh khch hng thc hin ton b cc nghip v ca khch hng. Vic lm

ny gip cho khch hng cng nh c nn kinh t chu chuyn vn nhanh hn, tit kim,

an ton. Nh , tit kim c chi ph trong lu thng, nh vy gip nng cao hiu qu

s dng vn ca nn kinh t.

Vi chc nng trung gian thanh ton cng cho php ngn hng thng mi m

rng quy m tn dng ca nn kinh t, tit kim c lng tin mt trong lu thng,

p ng c nhng hot ng mt cch nhanh chng, bc thit ca nn kinh t.

Trong mt nn kinh t pht trin, quy m thanh ton v khong cch gia khch

hng vi nhau ngy cng tng nhanh chng. Vic thanh ton trc tip gia cc khch

hng vi nhau s khng tho mn c nhu cu chung ca nn kinh t nu khng c

ngn hng thng mi lm chc nng trung gian thanh ton cho cc ch th trong nn

kinh t.

Vic h thng ngn hng thng mi thc hin chc nng trung gian thanh ton

mang mt ngha rt to ln i vi ton b nn kinh t ni chung.

Trc ht, h thng ngn hng thng mi s cung cp cho cc ch th ca nn

kinh t nhiu cng c thanh ton mang tin ch cao nh: sc, u nhim chi, u nhim

thu, nh thu cc loi th nh th thanh ton, th tn dng, th rt tin, ngn phiu,

Tu theo yu cu khch hng c th la chn mt trong nhng cng c thanh

ton thch hp. Nh c cc phng thc thanh ton c thc hin bi cc ngn hng

thng mi , cc ch th trong nn kinh t khng phi gi tin trong ti, mang theo tin

n gp ch n, gp ngi th hng d gn hay xa m h c th s dng mt phng

thc thanh ton no n gin, chng hn nh sc, u nhim chi giao cho khch

hng hoc yu cu ngn hng chi tr h, thu h cc khon tin theo mun ca mnh.

V khi s dng cc phng tin thanh ton, bn thn ch th kinh t s tit kim c

rt nhiu chi ph lao ng, thi gian, an ton. H thng ngn hng thng mi li tp

trung c ngun vn khng l c th tng cng, m rng kh nng tn dng ca

mnh.Thng qua h thng thanh ton ca ngn hng thng mi ngi ta c th nh

gi c hiu qu hot ng ca h thng ngn hng thng mi.

Qu trnh lu chuyn tin t ngy nay ch yu thng qua h thng ngn hng

thng mi, khi chc nng trung gian thanh ton c hon thin th vai tr ca ngn

hng thng mi s c nng cao hn vi t cch l ngi th qu ca x hi.

1.1.3 Hot ng tn dng ca ngn hng thng mi:

1.1.3.1 Khi nim:

Tn dng l hot ng quan trng nht ca cc t chc ti chnh cng nh ca

cc ngn hng, chim t trng cao nht trong tng s ti sn, to thu nhp t li ln

nht v cng l hot ng mang li ri ro cao nht. Tn dng l hot ng ti tr ca

ngn hng cho khch hng (cn c gi l tn dng ngn hng), quyt nh ch yu

n s tn ti v pht trin ca ngn hng. Tuy vy rt kh c th nh ngha r rng v

tn dng m tu theo gc nghin cu m cch hiu cng khc nhau:

Tn dng ( credit) c coi l cch thc chuyn dch qu (vn) t ngi cho vay

sang ngi i vay, tc l t ch th thng d tit kim sang ch th thiu ht tit

kim

i vi cc quan h ti chnh c th, tn dng l giao dch v ti sn trn c s c

s hon tr gia hai ch th. Ph bin nht l giao dch gia ngn hng v cc t

chc, ti chnh khc, gia cc doanh nghip v c nhn th hin di hnh thc cho

vay, tc l ngn hng cung cp tin vay cho bn i vay v sau mt khong thi hn

nht nh ngi i vay phi thanh ton gc v li.

Tn dng cn c ngha l mt s tin m cc t chc ti chnh chnh cung cp cho

khch hng (cho vay).

Nh vy tn dng c hiu l mt giao dch v ti sn ( tin hoc hng ha

) gia bn cho vay ( ngn hng v cc nh ch ti chnh) trong bn cho vay chuyn

giao ti sn cho bn i vay s dng trong mt thi hn nht nh theo tho thun, bn i

vay c trch nhim tr gc v li cho bn cho vay khi n hn thanh ton.

Ti Vit Nam, theo Lut cc t chc tn dng ca nc Cng ha X hi ch

ngha Vit Nam, iu 49 ghi: T chc tn dng c cp tn dng cho t chc, cc

nhn di cc hnh thc cho vay, chit khu thng phiu v cc giy t c gi khc,

bo lnh, cho thu ti chnh v cc hnh thc khc theo quy nh ca Ngn hng Nh

nc .

Quan h tn dng phn ln c xc lp thng qua hp ng tn dng vi trng

tm l xc nh kh nng v mun ca ngi nhn tn dng trong vic thc hin hp

ng.

1.1.3.2 Bn cht:

Nh vy ta c th thy, bn cht ca tn dng:

l mi quan h vay mn gia ngn hng vi cc c nhn, t chc trong quan

h i vay v cho vay.

Hot ng tn dng da trn nguyn tc c hon tr (gc v li) trong mt

khong thi gian xc nh, vi nhng tha thun gia hai bn (cho vay v i

vay).

1.1.3.3 Vai tr:

Nh chng ta bit, hot ng tn dng l hot ng ch yu ca cc ngn hng

thng mi, quyt nh s tn ti v pht trin ca mt ngn hng v chnh n mang li

nhiu li nhun nht cho mt ngn hng thng mi.Trong giai on hin nay nhiu

hot ng mi trong ngn hng xut hin song hot ng tn dng vn lun l hot

ng c bn v chim mt t trng ln trong ton b cc hot ng ca cc ngn hng

thng mi (chim gn 80% tng ti sn c) v cng vi n li nhun thu c t hot

ng tn dng cng chim t trng cao. Hot ng tn dng c coi l ngun sng ca

cc ngn hng thng mi.

Cn rng hn i vi c nn kinh t quc dn, vn l yu t rt quan trng trong

cc hot ng ca mi c nhn v t chc kinh t, khi nhu cu vn c p ng cc

ch th kinh t ny c th d dng hn trong vic thc hin cc k hoch u t sn xut

v ngc li, khi thiu vn s nh hng khng nh ti hot ng sn xut kinh doanh.

Hot ng tn dng ngn hng l huy ng cc ngun vn tm thi nhn ri trong tt c

cc thnh phn kinh t, ch th kinh t cho cc t chc, doanh nghip, c nhn vay

gp phn m rng sn xut kinh doanh, nng cao hiu qu s dng vn. Vi chc nng

nhn tin gi v cho vay, s c mt ca ngn hng thng mi vi hot ng tn dng

c coi nh cu ni nhng ngi tha vn vi nhng ngi thiu vn. V cng thng

qua hot ng tn dng ngn hng thng mi m vn c quay vng mt cch lin

tc, iu ny khng nhng lm tng kh nng tch lu ca ngn hng m cn thc y

qu trnh tng trng kinh t nh vo ngun thu t vic cp tn dng thng qua cng c

li sut (li sut huy ng v cho vay). Ngn hng cn cung cp cho cc ngnh khc

nhau trong nn kinh t thc hin u t theo c chiu rng ln chiu su (cung cp tn

dng cho cc d n, chng trnh pht trin thc y nhanh tc dch chuyn c

cu kinh t) phc v cho c mc tiu pht trin kinh t v x hi t c cu li nn

kinh t hp l v thng qua khai thc trit cc ngun lc.

i vi hot ng xut nhp khu, giao lu bun bn trn ton th gii, tn dng

ngn hng l mt phng tin ni lin kinh t cc nc vi nhau thng qua hot ng

u t vn xuyn quc gia (thng qua cc chi nhnh ca cc ngn hng hoc ngn hng

nh nc vic cc doanh nghip thanh ton, mua bn hng ha tr nn nhanh chng v

thun tin hn rt nhiu). Do , tn dng Ngn hng s gp phn pht trin cc quan h

kinh t vi nc ngoi

1.1.3.4 Phn loi tn dng:

a) Phn loi theo thi gian:

Theo thi gian tn dng c phn thnh:

Tn dng ngn hn: l loi tn dng c thi hn 12 thng tr xung, c s

dng b p s thiu ht tm thi v vn lu ng ca cc doanh nghip,

nhu cu chi tiu ngn hn ca c nhn. i vi loi hnh tn dng ny ri ro

thng rt thp do trong mt khong thi gian ngn ngn hng c th lng

trc nhng bin ng xy ra v d tnh c nhng bin ng cng nh

cc bin php phng chng. Loi hnh ny gm c: tn dng chit khu, tn

dng b sung vn lu ng, tn dng thu chi

Tn dng trung hn: l loi tn dng c thi hn t trn 1 nm n 5 nm c

s dng ch yu u t mua sm ti sn c nh, ci tin hoc i mi thit

bi, cng ngh, m rng sn xut kinh doanh, xy dng cc d n c quy m

nh v thi gian thu hi vn nhanh. Ngoi ra, tn dng trung hn cng l ngun

hnh thnh vn lu ng thng xuyn ca cc doanh nghip. Loi hnh ny

gm c: tn dng cho thu ti chnh, tn dng d n

Tn dng di hn: l loi tn dng c thi hn trn 5 nm (cng c ngn hng

quy nh ti trn 7 nm) c s dng cp vn cho cc d n u t xy

dng c bn, cc cng trnh thuc c s h tng (ng x, cu cng, trng

hc, bn bi , sn bay). Do c thi gian di, qu trnh thu hi vn lu nn loi

hnh tn dng ny thng c mc ri ro kh cao, do kh lng ht c

nhng bin ng c th gp phi.

b) Phn loi theo hnh thc:

Gm chit khu, cho vay, bo lnh, cho thu:

Chit khu thng phiu l vic ngn hng ng trc tin cho khch hng tng

ng vi gi tr ca thng phiu tr i phn thu nhp ca ngn hng s hu mt

thng phiu cha n hn. Thng phiu c hnh thnh t qu trnh mua bn chu

hng ho v dch v gia cc khch hng vi nhau. Ngn hng tuy ng tin cho ngi

bn, song thc cht l thay th ngi mua tr tin trc cho ngi bn. Ngi bn (hay

cn gi l ngi th hng) c th gi thng phiu n hn i tin ngi mua (c

th l ngi phi tr) hoc mang n ngn hng xin chit khu trc hn. y c

coi l mt nghip v n gin, n bt ngun t s tn nhim gia ngn hng v nhng

ngi k tn trn thng phiu. Thng thng ngn hng k vi khch hng mt hp

ng chit khu do vy an ton ca thng phiu l kh cao. Khi cn chit khu

khch hng ch cn gi thng phiu ln ngn hng xin chit khu, ngn hng s kim

tra thng phiu v thc hin chit khu. Ngoi ra, cc ngn hng thng mi c th

ti chit khu thng phiu ti ngn hng Nh nc p ng nhu cu thanh khon

vi chi ph thp.

Cho vay l vic ngn hng a tin cho khch hng vi cam kt khch hng

phi hon tr c gc v li trong khong thi gian xc nh.Nghip v ny gm c cc

loi sau:

Thu chi, l nghip v cho vay qua ngn hng cho php ngi vay c chi

tri trn s d tin gi ca mnh n mt gii hn nht nh (gi l hn mc

thu chi) v trong mt khong thi gian nht nh.

Cho vay trc tip tng ln, l hnh thc cho vay kh ph bin ca ngn hng

vi khch hng khng c nhu cu vay thng xuyn, khng c iu kin

cho vay thu chi.

Cho vay theo hn mc, l nghip v m ngn hng tho thun cp cho khch

hng mt hn mc tn dng, l s d tin gi ti a ti thi im tnh.

Cho vay lun chuyn, l nghip v cho vay da trn s lun chuyn ca hng

ho, dch v. V d ngn hng c th cho vay mua hng v s lp tc thu n

khi doanh nghip bn hng.

Cho vay tr gp, l nghip v m ngn hng cho php khch hng tr gc lm

nhiu ln trong khong thi hn tn dng.

Bo lnh l vic ngn hng cam kt thc hin cc ngha v ti chnh h khch

hng ca mnh. Mc d khng phi xut tin ra, song ngn hng cho khch hng s

dng uy tn ca mnh thu li. Bo lnh c th di hnh thc th bo lnh v vic

thc hin ngha v ti chnh thay cho khch hng v thc hin ng ngha v nh cam

kt.

Cho thu l vic ngn hng b tin ra mua ti sn cho khch hng thu theo

nhng tho thun nht nh. V ti sn cho thu thuc s hu ca ngn hng nn Ngn

hng c th thu hi bn hoc cho ngi khc thu khi ngi thu khng tr n

c

c) Phn loi theo ti sn m bo:

Ti sn m bo cc khon tn dng cho php ngn hng c c ngun thu n

th hai bng cch bn cc ti sn khi ngun thu n th nht (t sn xut kinh doanh)

khng c hoc khng .

Tn dng c th c phn chia thnh tn dng c m bo bng uy tn ca

chnh khch hng, c m bo bng th chp , cm c ti sn

d) Phn loi theo ri ro:

Cch phn loi ny gip ngn hng thng xuyn nh gi li tnh an ton ca

cc khon tn dng, trch lp d phng tn tht kp thi.

Theo tiu thc ny, nhiu ngn hng phn ra ti 10 bc thang t thp n cao, v

c bn gm c:

Tn dng lnh mnh: c kh nng thu hi cao

Tn dng c vn : cc khon tn dng c du hiu khng lnh mnh, tin d

n chm, khch hng tr hon np bo co ti chnh

N qu hn c kh nng thu hi, n qu hn kh i

1.1.3.5 Cc nguyn tc ca tn dng ngn hng:

Hot ng tn dng ca ngn hng thng mi da trn mt s nguyn tc nht

nh nhm m bo tnh an ton v kh nng sinh li. Cc nguyn tc ny c c th

ha trong cc quy nh ca ngn hng Nh nc v cc ngn hng thng mi.

Khch hng phi cam kt hon tr c vn v li vi thi gian xc nh: cc khon

tn dng ca ngn hng l cc khon tin gi ca khch hng v cc khon ngn hng

vay mn. Ngn hng c trch nhim hon tr c gc v li nh cam kt v do vy

ngn hng cng lun yu cu ngi nhn tn dng thc hin ng cam kt ny.

Khch hng phi cam kt s dng tn dng theo mc ch c tha thun vi

ngn hng v khng c tri vi cc quy nh ca lut php v ngn hng cp trn.

Mc ch ti tr c ghi trong trong hp ng tn dng m bo ngn hng khng ti

tr cho cc hot ng tri php lut v vic ti tr l ph hp vi cng lnh ca

ngn hng.

Ngn hng ti tr da trn phng n, d n c hiu qu. Thc hin nguyn tc

ny l iu kin thc hin nguyn tc th nht, theo cc khon ti tr ca ngn

hng phi gn lin vi vic hnh thnh ti sn ca ngi vay. i khi ti sn m bo

chnh l ti sn dng th chp ngn hng.

1.2 Cht lng tn dng ca ngn hng thng mi

1.2.1 Khi nim

Mc ch ca cc ngn hng thng mi ni chung l phi m bo tho mn cc

yu cu ca khch hng c v cht lng , gi c , t nng cao th phn cng nh

lng khch hng. Mt vn m tt c cc ngn hng thng mi lun phi quan tm

l tng bc nng cao cht lng tn dng.

Cht lng tn dng v c bn l s p ng nhu cu ca khch hng, ph

hp vi lut php hin hnh, s pht trin kinh t, x hi v s m bo s tn ti, pht

trin ca ngn hng. Thc t cht lng tn dng l mt phm tr rt rng gm nhiu

ni dung, trong c ni dung quan trng nht l thng s gia t l n qu

hn/tng d n, khi nu thng s ny cng thp th cht lng tn dng c coi l

tt v ngc li.

V cht lng tn dng c hiu theo ng ngha l ngn hng p ng c

nhu cu vay vn ca khch hng, ng thi khch hng vay vn phi hon tr ng hn

y c gc v li cho ngn hng. i vi khch hng vay vn cht lng tn dng th

hin vn vay c s dng c hiu qu, trang tri c cc chi ph hot ng v em li

li nhun cho doanh nghip.

Qua ta thy cht lng tn dng c th hin qua mi quan h ch th v do

vy cn c xem xt i vi ba ch th l: khch hng, ngn hng v c nn kinh t

quc dn.

i vi li ch ca khch hng: cht lng tn dng c th hin th tc phi

n gin, thun tin, vi li sut v k hn hp l nhng vn m bo nguyn tc

ca tn dng. p ng c nhu cu vn ca khch hng, to iu kin cho cc

doanh nghip thun li trong kinh doanh v phi lun coi li ch ca ngn hng

l mc tiu hng u.

i vi ngn hng thng mi: cht lng tn dng c th hin phm vi,

mc nht nh gi l gii hn tn dng. Gii hn ny phi ph hp vi ngn

hng, m bo c tnh cnh tranh m vn phi thc hin ng nguyn tc

trong hot ng tn dng.

i vi c nn kinh t quc dn l mc tiu pht trin kinh t x hi:cht

lng tn dng th hin s phc v p ng nhu cu sn xut kinh, gp phn

gip cc doanh nghip m rng quy m, t gp phn gii quyt cng n vic

lm, thc y s pht trin ca x hi. Nh vy gii quyt tt mi quan h gia

tng trng tn dng v tng trng kinh t gp phn thc hin c cc mc

tiu chung ca nn kinh t quc dn.

1.2.2 Cc ch tiu nh gi cht lng tn dng ca ngn hng thng mi:

Cht lng tn dng l mt ch tiu ch yu v tng hp, c vai tr quan trng

trong vic nh gi hiu qu hot ng ca mt ngn hng. Mt h thng ch tiu tt v

hon chnh s gip ngn hng nh gi c cht lng tn dng cng nh nh gi

c tnh hnh hot ng tn dng chung ca ngn hng. Cc ngn hng khc nhau s c

cc cch nh gi khc nhau nhng v c bn phi m bo mt s tiu ch sau:

i. Doanh s cho vay

Doanh s cho vay l s tin ngn hng thc s gii ngn cho khch hng trong

mt khong thi gian nht nh. N phn nh khi lng cc khon tn dng m ngn hng

gii ngn cho doanh nghip, t chc kinh t u t m rng sn xut kinh doanh.

Nghin cu doanh s cho vay nhiu thi k s cho thy xu th hot ng tn dng.

ii. Doanh s thu n tn dng

Phn nh khi lng n tn dng m ngn hng thu hi c t khch hng

vay vn trong mt thi k nht nh.

iii. Tng d n

Tng d n l tt c s d n cho vay bao gm c ngn hn, trung hn v di

hn. y l ch tiu phn nh khi lng tn dng m ngn hng cp cho nn kinh t ti

mt thi im nht nh. Tng d n thp chng t hot ng tn dng ca ngn hng

km, kh nng m rng khch hng khng cao, cng nh m rng th trng khng

cao. Song ch tiu ny cao th cha hn cht lng khon vay tt v n cn ph thuc

vo kh nng thu hi vn ca ngn hng.

iv. D n cho vay:

Khi xem xt ch tiu ny chng ta khng nn xem xt chng theo mt thi k

ring l m phi xem xt chng trong c qu trnh trn c s phn tch cc yu t bn

ngoi ch tiu ny phn nh mt cch hiu qu nht.

nh gi tnh hnh d n cho vay ti cc ngn hng thng mi ngi ta s dng

ch tiu tc tng trng d n cho vay.

Tc tng trng

d n cho vay

=

D n cho vay

nm (t) _

D n cho vay

nm (t-1)

D n cho vay nm (t-1)

Ch tiu ny phn nh kh nng cung ng tn dng cng nh qu trnh m rng th

trng, tm i tc khch mi, thng qua gip cc nh qun l ca ngn hng thng

mi nh gi c cht lng tn dng m mnh ang cung cp cho khch hng.

v. Hiu sut s dng vn vay:

H s ny phn nh kt qu s dng ngun vn u t ca ngn hng thng

mi, h s ny lun nh hn 1. Nu h s ny thp l mt du hiu khng tt, n phn nh

rng ngn hng thng mi ang trong tnh trng ng vn, lm tng ch ph vn v lm

gim hiu qu s dng vn ca ngn hng. Ngc li, nu ch tiu ny qu cao c th do

doanh s cho vay ca ngn hng tng qu nhanh, iu ny gy ri ro ln i vi ngn hng.

Hiu sut s dng vn c tnh nh sau:

Tng d n cho vay

Hiu sut s dng vn vay H = * 100%

Tng ngun vn huy ng

y ch l ch tiu phn nh quy m, kh nng tn dng ngun vn trong cho

vay ca cc ngn hng thng mi, n cho ta bit trong mt ng vn huy dng c

th bao nhiu ng c s dng trong cho vay. Hiu sut s dng cng cao th hot

ng kinh doanh cng c hiu qu v ngc li.

vi. Vng quay vn tn dng

Ch tiu ny dng nh gi kh nng t chc qun l vn tn dng v cht

lng cho vay trong vic p ng nhu cu vn ca khch hng.

Vng quay vn tn dng = Tng doanh s thu n

Mc d n bnh qun

H s ny phn nh tc lun chuyn vn ca ngn hng. Vng quay vn tn

dng cng cao chng t ngun vn ngn hng pht ra lun chuyn nhanh, tham gia

vo nhiu chu k sn xut v lu thng hng ha ca doanh nghip. Vi mt s vn nht

nh nhng do vng quay vn tn dng tng nn ngn hng c kh nng p ng c

nhiu hn nhu cu vn cho cc doanh nghip v tng u t vo cc lnh vc khc.

Ch tiu ny i vi khch hng, h s cng tng phn nh tnh hnh sn xut

kinh doanh ca khch hng cng tt, c tnh hnh ti chnh vng chc. y l c s

khch hng thc hin tt nhng cam kt trn hp ng tn dng cng nh thng qua

nhn bit c khch hng tt hay khng.

i vi ngn hng, ch tiu ny th hin kh nng thu hi vn ca ngn hng l

cao hay thp, kh nng qun l tn dng tt hay km. Nu vng quay chm chng t

cht lng tn dng khng tt , kh nng thu hi vn km.

vii. Thu nhp t hot ng cho vay

Li t hot ng tn dng

Thu nhp t hot ng tn dng =

Tng thu nhp

Ch tiu ny cng cao chng t hot ng tn dng ca ngn hng thng mi

cng tt, khng nhng thu c vn gc v li m thng qua th hin uy tn, nng

lc cnh tranh ca ngn hng thng mi cng c khng nh v nng cao. V ngun

thu t hot ng tn dng l ngun thu ch yu ngn hng thng mi tn ti v pht

trin

viii. Mc sinh li t hot ng cho vay

Mc sinh li t

hot ng cho vay =

Tng thu li cho vay Chi ph hot ng cho vay

Tng d n bnh qun

Ch tiu ny cng cao phn nh ngn hng c nhng cch thc hp l c hiu

qu cao t hot ng cho vay, m thu nhp ca ngn hng hin nay ch yu t hot ng

cho vay. V vy nng cao cht lng cho vay to iu kin gip ngn hng pht trin.

ix. N qu hn

N qu hn l ch tiu biu th quan h tn dng ngn hng khng hon ho khi

doanh nghip vay vn khng thc hin c ngha v tr n cho ngn hng thng mi

ng hn v s tin cng khng c ngn hng thng mi gia hn n. Gia tng n

qu hn l iu m cc ngn hng thng mi khng mong mun v n qu hn pht

sinh s lm gia tng chi ph ca ngn hng nh chi ph i n, chi ph s l ti sn bo

m Ch tiu ny thng c cc ngn hng xc nh vo mt thi im nht nh

thng l vo cui thng, cui qu hoc cui nm.

nh gi cht lng tn dng trn c s n qu hn, ngi ta thng thng

qua hai ch tiu c bn l: t l n qu hn v t l u t ri ro:

N qu hn

*) T l n qu hn = * 100%

Tng d n

T l ny cng cao chng t hot ng cho vay ca ngn hng thng mi ang

gp kh khn. C th ngn hng thng mi c nguy c mt vn, kh nng thanh ton

v li nhun ca ngn hng thng mi suy gim.

Tuy nhin nh gi chnh xc ch tiu ny ngi ta thng chia t l n qu

hn thnh 2 loi: n qu hn c kh nng thu hi v n qu hn khng c kh nng thu

hi:

N qu hn c kh nng thu hi

T l n qu hn c kh nng thu hi = *

100%

N qu hn

N qu hn khng c kh nng thu hi

T l n qu hn khng c kh nng thu hi = *

100%

N qu hn

Hai ch tiu ny cho ta bit trong n qu hn c bao nhiu phn trm l n c

kh nng thu hi v khng c kh nng thu hi t c bin php x l kp thi.

Tng d n mn vay c pht sinh n qu hn

*) T l u t ri ro =

Tng d n

Ch tiu t l u t ri ro s gip cc ngn hng thng mi qun l ri ro tt

hn i vi cc khon cho vay v ch tiu t l n qu hn ch xem xt n gi tr khon

n qu hn trong khi ch tiu t l u t ri ro cho ta bit cc khon vay m pht

sinh n qu hn. Nh vy cc ngn hng thng mi s c chnh sch d phng hp l

cho cc khon vay c kh nng ri ro cao, trnh c tnh trng trong cng mt lc con

s n qu hn qu ln v gy ra gim ti sn ca ngn hng thng mi.

x. C cu vn u t:

Phn tch c cu vn u t ca ngn hng thng mi chnh l vic xem xt

nh gi

t trng cho vay ph hp vi kh nng p ng ca ngn hng thng mi cng nh

nhu cu vn ca khch hng. Trn c s , cc ngn hng thng mi c th quyt

nh quy m, t trng u t vo mt lnh vc hp l va bo m an ton vn cho

vay va c th mang li li nhun cao nht cho ngn hng.

1.3 Cc nhn t nh hng n cht lng tn dng ca ngn hng thng mi:

1.3.1 Cc nhn t ch quan:

l cc nhn t thuc v ngn hng

Ngn hng l ch th i vay cho vay li i vi nn kinh t. Quy m v phm

vi hot ng ca ngn hng ty thuc vo ngun vn t c ca mnh, vo kh nng huy

ng vn, uy tn v trnh qun l, trnh k thut nghip v C th:

- Chnh sch tn dng:

L mt h thng cc bin php nhm tng cng hay hn ch tn dng, m bo

mc tiu kinh doanh ca ngn hng thng mi. Nu c c chnh sch tn dng ng

n v linh hot s gip cho cc cn b tn dng d dng trong vic ra cc quyt nh

cho vay v xy dng danh mc cho vay hiu qu, c th t c nhiu mc tiu ng

thi trnh c nhng sai lm trong hot ng cho vay gp phn ci thin cht lng tn

dng.

- Kh nng huy ng vn:

Mun nng cao cht lng cho vay th ngn hng thng mi cn tha mn tt

nhu cu vay vn ca khch hng. Bi v khi nhu cu vay vn c tha mn l iu kin

tin doanh nghip tin hnh hot ng sn xut kinh doanh thng xuyn lin tc,

ti u t m rng sn xut, gia tng li nhun, m bo tr n gc v li y cho

ngn hng. M thc t hin nay ngun vn t c ca ngn hng cn nh b, c

vn cung ng cho khch hng i hi ngn hng phi khai thc ti a ngun vn trong

dn c v tin gi ca cc t chc kinh t.

- Cht lng thm nh tn dng v quy trnh cho vay:

Quy trnh cho vay l s c th ha chnh sch tn dng. Trong quy trnh cho vay

th thm nh l khu quan trng nht quyt nh n cht lng cho vay. Lm tt cng

tc thm nh l iu kin tin ngn hng thu hi y gc v li tin vay ng

hn, ng thi to iu kin tng nhanh vng quay vn tn dng.

Vic nm bt quy trnh cho vay v phi hp cht ch cc bc ca quy trnh cho

vay doanh nghip l cn c ngn hng kim sot tin trnh cp tn dng v iu chnh

chnh sch tn dng i vi khch hng `cho ph hp vi thc t thng qua thc hin

kim sot v hn ch ri ro tn dng pht sinh, m bo an ton vn cho ngn hng.

- Cng tc t chc v cht lng nhn s ca ngn hng

Cng tc t chc l vic thit lp v c th ha cc v tr, cc mi quan h gia

cc phng ban b phn trong ngn hng mt cch khoa hc hp l, m bo s phi hp

nhp nhng, linh hot l iu kin thun li ngn hng tha mn tt nht cc yu cu

ca doanh nghip vay vn. ng thi theo di v qun l st sao cc khon vn huy

ng v cho vay, gp phn nng cao cht lng cho vay ca ngn hng.

Bn cnh th s pht trin ca nn kinh t th trng v ca khoa hc cng

ngh i hi ngn hng phi tuyn chn cn b nhn s c trnh chuyn mn gii v

c kh nng tip thu v ng dng khoa hc cng ngh hin i.

- Kim sot ni b :

L vic theo di v gim st cc hot ng nghip v m ngn hng thng

mi ang cung cp c nhng thng tin thng xuyn v tnh hnh tn dng, qua

pht hin cc vi phm php lut, quy ch, th l, chnh sch, nguyn tc cho vay t

c nhng bin php x l kp thi. Cht lng tn dng cng thng qua ph

thuc vo mc pht hin kp thi cc sai st pht sinh trong qu trnh gii ngn mt

khon tn dng. Qu trnh kim sot ni b s gip cho lnh o ngn hng thng mi

iu hnh cng vic theo ng c ch, chnh sch, ng php lut ng thi nm bt

c nhng sai st gp phn bo m cht lng tn dng.

- Thng tin tn dng

Thng tin tn dng l yu t khng th thiu v rt quan trng trong qun l tn

dng ca ngn hng. y l c s cn b tn dng thc hin phn tch tnh hnh ti

chnh, uy tn, tnh kh thi ca phng n, d n m doanh nghip xin vay vn a ra

la chn tn dng tt nht. ng thi c bin php theo di v s l n sao cho c hiu

qu nht.

- Hot ng kim ton ni b gip cho nh qun tr ngn hng c ci nhn chnh

xc v thng sut v hot ng cho vay, kp thi pht hin ra sai st t c bin

php s l nhm ngn chn ri ro.

- Khoa hc cng ngh phc v hot ng ca Ngn hng

Tuy y khng phi l yu t c bn, nhng trong giai on hin nay n cng

gp phn trong vic nng cao cht lng tn dng ngn hng thng mi. N va l

cng c, phng tin thc hin t chc, qun l ngn hng thng mi,kim tra quy

trnh cho vay tn dng, thc hin cc nghip v giao dch khc vi khch hng Vi

trnh khoa hc cng ngh ngy cng pht trin gip cc ngn hng thng mi c

c thng tin v x l thng tin chnh xc, nhanh chng, kp thi, trn c s a ra

c cc quyt nh mt cch ng n.

1.3.2 Cc nhn t khch quan:

1.3.2.1 Nhn t thuc v doanh nghip, khch hng

- Vn t c ca doanh nghip: Vn t c th hin kh nng t ch v ti chnh

ca doanh nghip, kh nng thanh ton v kh nng chng ri ro ca doanh nghip.

Nu vn t c qu t trong khi vn vay qu ln th hin kh nng t ch v ti chnh v

kh nng thanh ton ca doanh nghip thp, doanh nghip d b ng trong sn xut

kinh doanh, ng thi n n hn kh c kh nng thanh ton.

- Nng lc qun l: Th hin kh nng thch nghi ca b my qun l doanh

nghip trc nhng bin ng ca mi trng kinh doanh. Nu nng lc qun l ca

doanh nghip yu km s dn n s dng lng ph cc ngun lc, hiu qu kinh doanh

thp, vn b tht thot. Hu qu l khng c kh nng tr n vay ngn hng.

- Mc ch s dng vn ca doanh nghip: Mt trong nhng nguyn tc cho vay

ca ngn hng l doanh nghip vay vn phi cam kt s dng vn ng mc ch. Tuy

nhin vn c nhiu trng hp doanh nghip sau khi nhn tin vay c tnh s dng vn

vay sai mc ch gy tht thot vn, do vy khng tr n c ngn hng.

- V ti sn bo m: Ngay t u hu ht cc khon vay ngn hng ti tr cho

cc doanh nghip u cn c ti sn bo m. Tuy nhin khng phi ti sn no cng

c ngn hng chp nhn lm bo m cho khon vay m ch nhng ti sn tiu

chun mi c ngn hng chp nhn.

1.3.2.2 Mi trng kinh t

Trong lnh vc ngn hng ni chung v hot ng cho vay ni ring rt nhy cm

vi nhng bin ng t mi trng kinh t. l cc bin ng ca nn kinh t: Lm

pht, chu k kinh t, li sut, ch s gi c, s pht trin ca khoa hc cng ngh

Nhng yu t ny c nh hng trc tip n vic m rng v nng cao cht lng tn

dng ngn hng i vi khch hng ca ngn hng thng mi .

Tht vy, lm pht lm gia tng gi c ca hng ha ni chung hay ni cch khc

l ng tin b st gim gi tr. Cn i vi cc doanh nghip, lm pht lm gia tng chi

ph u vo, tng gi bn sn phm nh hng n doanh thu v li nhun ca doanh

nghip. Thc t ny nh hng n kh nng tr n ngn hng ca doanh nghip. iu

ny ngha l ngn hng ang i mt vi ri ro tn dng cao hn.

Bn cnh , chu k kinh t cng l nhn t nh hng n cht lng cho vay

i vi doanh nghip. C th, trong thi k nn kinh t tng trng, sn xut pht trin

th nhu cu vay vn m rng sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip tng ln. y l

iu kin thun li ngn hng m rng quy m cho vay, ng thi quan tm nng cao

cht lng cho vay m bo an ton vn v thu c mc li nhun cao nht. Ngc

li, khi nn kinh t suy thoi th sn xut b km hm m lm pht gia tng th nhu cu

vay vn ca cc doanh nghip gim st, khi phm vi u t v hot ng ca ngn

hng thng mi b thu hp.

Mc li sut m ngn hng thng mi cho vay i vi cc doanh nghip cng

chu nh hng rt ln bi s bin ng li sut trn th trng. ng thi nhn t ny

cng nh hng trc tip n cht lng cho vay ca ngn hng i vi doanh nghip .

V vy ngn hng cn iu chnh mc li sut cho vay i vi cc doanh nghip ph hp

vi li sut th trng, ng thi m bo li ch hi ha gia ngn hng v doanh

nghip vay vn.

Nh vy nn kinh t n nh, lm pht c kim sot tt v mc li sut cho

vay i vi doanh nghip hp l s l iu kin thun li ngn hng thng mi c

c nhng khon vay cht lng cao, m bo mc thu nhp n nh v to mi

trng cnh tranh lnh mnh cho ngn hng.

1.3.2.3 Mi trng chnh tr, x hi

Chnh tr, x hi n nh l iu kin tin nhn dn tin vo ng li lnh

o ca ng v nh nc. T to iu kin thu ht u t trong v ngoi nc phc

v pht trin kinh t. V th nhu cu vay vn ca cc doanh nghip c nng cao. V

pha ngn hng cng c nhiu c hi m rng v nng cao cht lng cho vay i vi

doanh nghip . Ngc li, khi mi trng chnh tr x hi khng n nh s lm gim

nim tin ca cc nh u t v qun l doanh nghip. Do vy quy m u t b thu hp

ko theo nhu cu vay vn ca ngn hng b gim st v nh hng n cht lng cho

vay ca ngn hng thng mi .

1.3.2.4 Mi trng php l

Mi trng php l trong kinh doanh l tng hp tt c cc yu t php l tc

ng n hot ng kinh doanh nh: h thng php lut, cc bin php thc thi v chp

hnh nghim chnh lut ca cc ch th tham gia kinh doanh trn th trng. Mt mi

trng php l cht ch v n nh s l iu kin tin quyt thc y hot ng kinh

doanh ca cc doanh nghip, to ra iu kin thun li hn cc doanh nghip vay vn

ngn hng. Ngc li, khi mi trng php l cha hon chnh v ng b, lin tc thay

i c th tc ng tiu cc ti cht lng cho vay ca ngn hng i vi doanh nghip.

H thng php lut Vit Nam hin nay vn cn nhiu bt cp, y l vn nh hng

rt ln ti s pht trin ca ngn hng v doanh nghip.

1.3.2.5 Mi trng t nhin

Mc d mi quan h trong vay vn gia ngn hng thng mi v doanh nghip

c thit lp trn c s lng tin, s u i v tun th nghim tc ca cc bn th cht

lng cho vay ca ngn hng thng mi i vi doanh nghip cng c th gim st do

nhng ri ro bt kh khng. l ri ro xy ra do cc hin tng t nhin nh hn hn,

l lt, ng t, ha hon hay cc thay i tm v m nh chnh sch kinh t, hng ro

thu quan Nhng thay i ny thng xuyn xy ra, tc ng lin tc ti ngi vay

Mi trng t nhin khng thun li l mt trong nhng nguyn nhn lm gim cht

lng v hiu qu u t ca doanh nghip, nh hng ti kh nng tr n ca doanh

nghip vay vn, t lm gim cht lng cho vay ca ngn hng i vi doanh

nghip.

Chng 2

THC TRNG CHT LNG TN DNG CA

NGN HNG THNG MI C PHN QUN I

CHI NHNH THANH XUN (MB THANH XUN)

2.1 Khi qut chung v Ngn hng thng mi CP Qun i v chi nhnh Thanh

Xun (MB Thanh Xun)

2.1.1 Gii thiu chung v Ngn hng thng mi c phn Qun i

Tn giao dch: Ngn hng thng mi c phn Qun i (NHTMCP Qun i)

Tn ting Anh: Military Commercial Joint - Stock Bank (MB)

NHTMCP Qun i c thnh lp vo ngy 14/09/1994 theo giy php s

0054/NH GP. Giy php hot ng Ngn hng do Ngn hng nh nc Vit cp v c

thi hn 50 nm k t ngy cp di hnh thc l ngn hng thng mi c phn.

Ngn hng TMCP Qun i c tr s chnh ti s 3 Liu Giai, Ba nh, H Ni,

Vit Nam.

Nm 2006 so vi nm 2005, vn ch s hu ca Ngn hng tng 32,5%. Tng

ti sn t 13.529.356 triu ng tng 64,7% so vi nm 2005. T l an ton vn t

trn 8% theo quy nh cua Ngn hng Nh nc. Li nhun trc thu t 252.889 triu

ng.

Cui nm 2006, Ngn hng TMCP Qun i c 38 chi nhnh, phng giao

dch ti cc trung tm kinh t ln nh H Ni, Hi Phng, Nng, TP HCM, thit lp

quan h Ngn hng i l vi 500 Ngn hng v chi nhnh trn ton th gii. Trong cc

i tc uy tn ni bt l Tng cng ty Vin thng Qun i - Viettel, Citibank, HSBC,

Standard Chartered, Temenos Thu S

Huy ng vn ca Ngn hng TMCP Qun i c Ngn hng Nh Nc nh

gi cao trn th trng lin ngn hng. Tng ngun vn huy ng t 11.511.420 triu

ng tng 64% so vi u nm v bng 125% k hoch nm. S thnh cng ca hai

chng trnh Tit kim d thng v Tit kim c thng v rt nhiu n lc nng

cao cht lng dch v, tng cng qung b hnh nh, thng hiu ca Ngn hng

TMCP Qun i.

S dng vn hiu qu n nng cao cht lng tn dng, tng d n vay ca Ngn

hng TMCP Qun i l 6166,62 t ng kh hp l vi mc tiu tp trung nng cao

cht lng tn dng kt hp ti c cu cc khon n. Cht lng tn dng ca Ngn

hng TMCP Qun i kh tt, thu hi c phn ln n tn ng vi t l trch lp qu

d phng t trn 60% cc khon n qu hn.

T l n qu hn nm 2006 l 1.68%. Ngn hng TMCP Qun i trin khai

thc hin nghim chnh Quyt nh 493 v phn loi v trch lp d phng ri ro ca

NHNN, tch cc thu hi n ng v kt qu t c rt kh quan.

Vi mc tiu a dng ho v nng cao cht lng cc sn phm hng n s

tin li cho khch hng. Ngn hng TMCP Qun i ang dn hon thin, u t i

mi thit b cng ngh, b sung nhn lc, m rng quan h hp tc m ra mt thi

k pht trin mi i vi hot ng dch v th ca mnh v bt u t cam kt gia

VCB Viettel MB.

2.1.2 Gii thiu chung v Ngn hng thng mi c phn Qun i chi nhnh

Thanh Xun (MB Thanh Xun )

2.1.2.1 S lc qu trnh pht trin

Ngn hng Thng mi c phn Qun i- Chi nhnh Thanh Xun (MB Thanh

Xun) c thnh lp ngy 3/4/1997 c tr s ti 475 Nguyn Tri Thanh Xun

H Ni. V t chc hin nay gm 2 phng l: Phng tn dng v phng k ton, bin

ch hin nay gm 23 cn b nhn vin. Phng tn dng c 13 cn b cng gip v

kt hp vi nhau hon thnh cng vic, phng k ton c 10 ngi chu qun l

trc tip ca mt kim sot sn, tt c mi hot ng ca nhn vin trong chi nhnh

u chu s qun l trc tip ca gim c Khi mi thnh lp ngn hng l phng giao

dch. T thng 3 nm 2005 ngn hng chuyn thnh chi nhnh trc thuc Ngn hng

Thng mi c phn Qun i Vit Nam. MB Thanh Xun thc hin nhim v kinh

doanh tin t ngn hng v u t trn mi lnh vc. Ngun thu nhp ch yu ca chi

nhnh l t hot ng cho vay cc doanh nghip trc thuc qun i, cc doanh nghip

v khch hng l c nhn trn a bn H Ni.

Bui u thnh lp, MB Thanh Xun gp rt nhiu kh khn nh s non tr ca

mnh so vi cc ngn hng thng mi nh nc, nn kinh t t nc cha n nh v

ang bc sang nn kinh t th trng, mt s doanh nghip quan h vi ngn hng

lm n thua l.Tuy nhin MB Thanh Xun cng c mt s thun li nh: Tr s ti

tuyn ph chnh, khu ng dn c, c nhiu khch hng vay vn l cc doanh nghip

lm n c uy tn v c quan h lu di vi ngn hng nh: Tng cng ty xy dng

Trng Sn, Cng ty Xy dng 472, Cng ty c phn u t xy dng Hng H,

Cng ty Xy Lp 665, Cng ty Xy dng 99, Cng ty CPXDPT nh H Ni.. Hn

na, MB Thanh Xun c gim c v tp th cn b nhn vin kh tr, c trnh

chuyn mn cao v rt nng ng, nhit tnh trong cng vic. V vy MB Thanh Xun

c c nhng thnh cng ln trong thi gian gn y: Pht trin cc dch v ngn

hng hin i, a dng ha hot ng kinh doanh v khng ngng gia tng li nhun

gp phn nng cao uy tn v kh nng cnh tranh ca mnh trn th trng.

2.1.2.2 C cu t chc - nhn s

Lnh vc hot ng ca MB Thanh Xun

MB Thanh Xun thc hot ng trong lnh vc kinh doanh tin t v cc dch v

ngn hng trn c s thc hin cc nghip v:

Huy ng vn ngn hn, trung v di hn ca cc t chc v c nhn.

Huy ng tin gi tit kim.

Cho vay ngn hn, trung v di hn i vi cc t chc v c nhn.

Cho vay Treasury i vi MB Vit Nam.

Chit khu thng phiu tri phiu v cc giy t c gi.

Lm dch v thanh ton gia khch hng v cc ngn hng.

Thc hin kinh doanh ngoai t, thanh ton quc t.

Thc hin dch v chuyn tin trong nc v quc t di nhiu hnh thc.

Dich v bo lnh .

Dch v ngn qu.

C cu t chc nhn s:

2.1.3 Tnh hnh hot ng kinh doanh ca Ngn hng thng mi c phn Qun

i chi nhnh Thanh Xun (MB Thanh Xun )

2.1.3.1 Tnh hnh huy ng vn

Gim c

Phng Tn Dng

Phng K Ton

Kim Sot Sn

L Trung Hiu

Nguyn Vn Khoa

L Th Tha

Nguyn Trung Kin

Nguyn Anh Tun

Trn.T.Thanh Huyn

Nguyn Th Ti

ng Thy Linh

Nguyn.T.Hng Li

Dng Th L Chi

Nguyn Bo Trung

Nguyn Th Hin

Trn Trng Oanh

Trn.T.Phng Tho

Nguyn Th Hng

Nguyn.T.Hng Sen

H .T. Thanh Huyn

Nguyn M Hoa

Nguyn Kiu Oanh

Nguyn Thu Thy

Trn Hi Anh

Nguyn Tun Anh

Vn l c s ngn hng t chc mi hot ng kinh doanh, n quyt nh quy

m cho vay, nng lc thanh ton v uy tn ca ngn hng trn th trng. Trong nhng

nm qua MB Thanh Xun rt coi trng cng tc huy ng vn, vi mc tiu xy dng

c cu vn hp l vi chi ph huy ng thp v s dng ti a ngun vn huy ng

c, ng thi nng cao hiu qu kinh doanh. Nht l thi gian gn y, khi lm pht

tng cao v vic huy ng vn gp nhiu kh khn th ngn hng khng ngng gia tng

li sut huy ng tin gi, c nhiu chng trnh khuyn mi d thng nh: Hi lc

u xun, li sut cao rt gc linh hot, v c bit ngn hng gn lion vi khu

hiu: Ngn hng Thng mi C phn Qun i Vng vng tin cy to c

nim tin cho khch hng. Thc t cng tc huy ng vn ti MB Thanh Xun c th

hin qua bng 1.

Bng 1: Tnh hnh huy ng vn ti MB Thanh Xun

n v: Triu ng

Ch tiu

Nm 2005 Nm 2006 Nm 2007

S tin T l

(%)

S tin T l

(%)

S tin T l

(%)

Tng ngun vn huy ng 520.461 100 736.471 100 844.629 100

1. Tin gi khng k hn 118.152 22,

7

155.564 21 181.610 21,5

2. Tin gi c k hn 48.984 9,4 79.105 10,8 95.774 11,3

3. Tin gi tit kim 334.884 64,

3

472.729 64 536.438 63,5

4. Tin gi k qu cc loi 18.441 3,6 29.073 4,2 30.807 3,7

(Ngun Cc bo co ca phng tn dng MBThanh Xun nm 2005, 2006,

2007)

- Tng ngun vn huy ng ca MB Thanh Xun nm 2006 l 736.471 triu

ng, tng so vi nm 2005 l 216.010 triu ng, vi tc tng 41.5% vt k hoch

19,5%. Trong tin gi khng k hn tng 37.412 triu ng, tng ng 31,6%; tin

gi c k hn tng 30.121 triu ng, tng ng 61,5%; tin gi tit kim tng 137.845

triu ng vi tc tng 41.2%; tin gi k qu cc loi tng 10.632triu ng vi tc

tng 57.6%.

Qua bng trn ta thy kt qu huy ng vn nm 2006 tng kh cao so vi nm

2005 (41.5%) v tng kh u cc lnh vc v phng thc huy ng. C c kt

qu ny l do trong nm nn kinh t ca t nc ni chung v ca H Ni ni ring

tng trng kh cao v n nh to ra ngun thu nhp ca dn c v cc t chc kinh

t x hi ngy cng tng, tit kim trong dn c tng; ko theo nhu cu thanh ton qua

ngn hng, nhu cu v cc sn phm tit kim, nhu cu v bo m an ton ti

sntrong dn c tng nn lng tin gi vo ngn hng ln hn. Hn na, iu quan

trng hn dn n thnh cng trong vic huy ng vn l do s n lc ca chnh ngn

hng. Ngay t u nm nhn c ch tiu ca s giao dch v vi k hoch, mc tiu

m chi nhnh ra th cn b cng nhn vin ca chi nhnh xc nh y l nhim v

trng tm v xuyn sut trong c nm hot ng. Do vy vi kinh nghim v s n ca

c chi nhnh a ra cc bin php: tit kim bc thang, tit kim d thng, qung

co v ti tr cho cc hot ng phong tro ca a phng nn to c nim tin

cho ng o khch hng.

- Tng ngun vn huy ng nm 2007 l 844.629 triu ng tng 108.158 triu

ng vi tc tng 14,7% t 94,6% k hoch nm. Trong tin gi khng k hn

tng 20.046 triu ng, vi tc tng 16,7%; tin gi c k hn tng 16.669 triu

ng, tc tng l 21.1%; tin gi tit kim tng 63.709 triu ng, tc tng 13.5%;

tin gi k qu cc loi tng 1734 triu ng, vi tc tng 6%.

Nh vy, tuy nm 2007 ngun vn huy ng ca ngn hng cha t ch tiu

ra nhng tng ngun vn huy ng vn tip tc tng v tng u trn cc mt, qua

phn nh c cu hot ng v tng trng hp l ca chi nhnh. Nguyn nhn m ngn

hng cha t ch tiu huy ng vn l do nm 2007 lm pht ca Vit Nam tng cao

nn mc li sut tin gi khng hp dn khch hng v khng b p mc lm pht

ca nn kinh t, trong khi th trng chng khon v th trng bt ng sn rt si

ng v hp dn khch hng hn do nm 2006 hu ht mi ngi chi chng khon u

c li nhun ln.

2.1.3.2 Tnh hnh cho vay

Trn c s ngun vn huy ng n nh v tng trng qua cc nm to iu

kin thun li cho vic s dng vn ti chi nhnh. C th c th hin qua bng 2.

Bng 2: Tnh hnh cho vay ti MB Thanh Xun

n v: Triu ng

Ch tiu

Nm 2005 Nm 2006 Nm 2007

S tin T l

(%)

S tin T l

(%)

S tin T l

(%)

Tng doanh s cho vay 623.322 645.826 742.091

Tng d n cho vay 296.127 100 340.955 100 477.613 100

D n theo k hn v khc

- D n ngn hn 178.645 60,3 215.672 60,2 298.762 62,5

- D n trung hn 77.301 26,1 83.890 27,5 108.676 22,7

- D n di hn 19.828 6,7 20.638 6,1 35.302 7,4

- D n ti tr, y thc 405 0,15 471 0,15 516 0,12

- D n chit khu 19.948 6,75 20.239 6,05 34.357 7,28

D n theo loi tin t

- VN 236.863 79.98 279.905 82.09 385.386 80.69

- Ngoi t quy VN 59.264 21.02 61.050 17.91 92.227 19.31

N qu hn 13.719 100 15.663 114,2 7.391 46,73

T l n qu hn/Tng d n 4,6% 4,59% 1,55%

(Ngun Cc bo co ca phng tn dng MBThanh Xun nm 2005, 2006, 2007)

Qua bng s liu v tnh hnh cho vay ta thy:

- Tng doanh s cho vay nm 2006 l 645.826 triu ng, tng so vi nm 2005

l 22.504 triu ng vi tc tng l 3,6%. Vi tng d n l 340.955 triu ng, tng

so vi nm trc l 44.828 triu ng, tc tng l 15,14% t 102,5% so vi k

hoch. Nguyn nhn ca tnh hnh nay l do trong nm MB Thanh Xun t c kt

qu cao trong cng tc huy ng vn vi tc tng trng trong huy ng vn l

41,5% v do s dng tt ngun vn huy ng. Hn na theo ch trng ca MB Thanh

Xun l chuyn dch c cu cho vay i vi DNVVN.

- Nm 2007 tng doanh s cho vay l 742.091 triu ng, tng so vi nm 2006

l 96.265 triu ng vi tc tng l 14,9%. Vi tng d n l 477.613 triu ng,

tng 136.658 triu ng, vi tc tng l 40,1% t 110,6% so vi k hoch. Nguyn

nhn tnh trng ny l do trong nm MB Thanh Xun ch o tng cho vay ngn hn

tng nhanh vng quay vn tn dng v do ngn hng khai thc tt ngun vn huy

ng.

Trong c cu d n th trong c 3 nm d n ngn hn u chim t trng cao

hn d n trung v di hn, c th:

+ D n ngn hn nm 2006 l 215.672 triu ng, tng so vi 2005 l 37.027

triu ng vi tc tng l 20,7%, ng thi gim t l d n trung v di hn.

+ D n ngn hn nm 2007 so vi nm 2006 tng 83.090 triu ng vi tc

tng l 38,5%. Tng d n trung v di hn tng nhng t l d n trung v di hn

gim.

Qua phn tch v bng s liu trn ta thy d n cho vay ti MB Thanh Xun

c xu hng tng ln, trong tng nhiu v d n cho vay ngn hn nhng nhn chung

t l d n cho vay n nh v khng thay i nhiu. iu chng t MB Thanh Xun

vn cha tng c nhiu trong cho vay ngn hn, iu ny do MB Thanh Xun l ngn

hng trc thuc qun i nn doanh nghip Nh nc chim mt t l kh ln m cc

doanh nghip c nhu cu vay vn trung v di hn nhiu.

Phn tch v c cu loi tin vay cho thy trong c 3 nm d n cho vay bng

VN chim t trng ch yu v t trng ny c xu hng n nh. Mt khc t trng

cho vay bng ngoi t quy VN l kh ln chim khong 20% trong cc nm. T l ny

l kh ln so vi cc ngn hng khc. l do MB Thanh Xun nm trn a bn kinh

t pht trin nn nhu cu v ngoi t l kh ln thanh ton cc hp ng xut khu,

cho c nhn vay i du hc, du lch.Hn na l do ngn hng ang a dng ha loi

hnh cho vay phc v tt nhu cu ca khch hng.

2.1.3.3 Hot ng dch v

Bng 3: Hot ng dch v ti MB Thanh Xun

n v: Triu ng

(Ngun Cc bo co ca phng tn dng MBThanh Xun nm 2005, 2006, 2007)

Ngoi hot ng c bn l cho vay th MB Thanh Xun cng ch trng pht trin

cc dch v ngn hng nh dch v thanh ton, dch v bo lnh, dch v ngn qu

Trong 3 nm qua chi nhnh t c nhng kt qu nht nh th hin trong bng 3.

Qua bng trn cho ta thy hot ng dch v cng tng trng kh nhanh, nh

nm 2006 tng 144,7% so vi nm 2005, nm 2007 tng 150,2% so vi nm 2006. y

Ch tiu

Nm 2005 Nm 2006 Nm 2007

S tin T l

(%)

S tin T l

(06/05)

S tin T l

(07/06)

Thu ph bo lnh 865,2 100% 1.025,4 118,5% 1.821,9 177,7%

Thu dch v thanh ton 722,1 100% 1.272,1 176,2% 1.603,1 126 %

- Thu v TTQT 405,6 100% 655,6 161,6% 977,6 149,1%

- Thu dch v thu h, chi h 316,5 100% 616,5 194,8% 625,5 101,5%

Thu v dch v ngn qu 0,07 100% 0,2 285 % 0,16 80 %

Tng 1.587,37 100% 2.297,7 144,7% 3.425,16 150,2%

cng l ngun ln lm gia tng li nhun cho ngn hng, chim khong 20% tng li

nhun hng nm. Mt ln na ta li thy tc tng trng kh nhanh v u trn cc

loi hnh dch v khc nhau chng t ngn hng c ch trng pht trin u trn cc

lnh vc hot ng.

2.1.3.4 Kt qu hot ng kinh doanh ca MB Thanh Xun

Vi s n lc ca ton th cn b cng nhn vin ca MB Thanh Xun trong

nhng nm qua m kt qu hot ng kinh doanh ca chi nhnh l kh cao v c th

hin qua bng sau:

Bng 4: Kt qu kinh doanh ca MB Thanh Xun

n v: Triu ng

Ch tiu Nm 2005 T l

(05/05)

Nm 2006 T l

(06/05)

Nm 2007 T l

(07/06)

Tng thu nhp 11.721 100% 18.373 156,8% 23.037 125,4%

Tng chi ph 5.579 100% 10.355 185,6% 9.969 96,3%

Li nhun 6.142 100% 8.018 130,5% 13.068 170,0%

0

5

10

15

20

25T ng

Nm2005

T l (05/05)

Nm2006

T l (06/05)

Nm2007

T l(07/06)

Tng thu nhpTng chi phL i nhun

Biu 2: Kt qu kinh doanh ca MB Thanh Xun t 2005- 2007

(Ngun Cc bo co ca phng tn dng MBThanh Xun nm 2005, 2006,

2007)

Vi nhng c gng v n lc ca mnh, nm 2005 MB Thanh Xun t mc

li nhun l 6.142 triu ng, l do trong nm chi nhnh thc hin tt cng tc

huy ng vn v tng cng cho vay, s dng c hiu qu ngun vn ca mnh. Nm

2006 thu nhp ca chi nhnh t tc tng trng kh cao (56,8%) nhng do tc

tng chi ph rt cao (85,6%) ng thi n qu hn pht sinh ln lm tc tng li

nhun ch t 30,5%, tng 1876 triu ng so vi nm 2005. C c kt qu ny l do

trong nm ngun vn huy ng tng 216.010 triu ng vi tc tng 41,5% so vi

nm 2005. n nm 2007 tuy mc tng thu nhp khng cao so vi nm 2006 (25,4%)

nhng ngun vn ny c s dng hiu qu v ngn hng qun l tt chi ph lm

chi ph gim 3,7% ch bng 96,3% so vi nm 2006; t gip li nhun tng cao, tng

5050 triu ng vi tc tng 70%, mt tc tng rt n tng. C c kt qu ny

l do MB Thanh Xun nng cao cht lng khon vay, qun l tt n vay, n c

khch hng tr n n hn kp thi v s l tt cc khon n qu hn, ng thi tng

ngun thu t cc dch v ca ngn hng.

2.2 Thc trng cht lng tn dng ca Ngn hng thng mi c phn Qun

i chi nhnh Thanh Xun (MB Thanh Xun )

2.2.1 Tnh hnh cho vay, thu n

Trong hot ng kinh doanh ca ngn hng thng mi th hai khu quan trng

nht l huy ng vn v cho vay. Hot ng cho vay ca ngn hng khng ngng m

rng, tc tng trng bnh qun nhng nm qua l 28,7%. y c coi l mc tng

trng cao so vi mc bnh qun chung ca ngnh ngn hng.

2.2.1.1 C cu d n theo i tng khch hng:

Bng 5: C cu d n tn dng theo khch hng

n v: T ng

Ch tiu Nm 2005 Nm 2006 Nm 2007

S d S d S d %

Tn dng DN - 171 249 145.76

Tn dng bn l - 171 187 109.959

Tng - 341 436 255.72

(Ngun Cc bo co ca phng tn dng MBThanh Xun nm 2005, 2006, 2007)

Qua bng ta thy quy m tn dng ca chi nhnh khng ngng tng ln. S tng

trng tn dng ny khng phn nh hon ton cht lng tn dng ca chi nhnh tuy

vy y l mt du hiu rt kh quan.

C th hn, khi phn loi hot ng tn dng theo i tng khch hng, chng

ta thy tn dng doanh nghip lun lun chim t trng ln nht, iu ny l ph hp

vi thc t khch hng. Nm 2006, tn dng doanh nghip chim 50% tng d n ca

ngn hng nhng n nm 2007 t trng ny l 57,1 %. iu ny khng nh r hn

tnh nh hng tn dng ca ngn hng l hng ti khi khch hng doanh nghip, tuy

nhin tng quan ca khi khch hng c nhn chim t trng khng nh, vn th hin

quan im ng n ca MB l a dng cc i tng khch hng.

2.2.1.2. C cu d n tn dng theo thi gian

`Bng 6: C cu d n tn dng theo thi gian

n v: Triu ng

Ch tiu

Nm 2005 Nm 2006 Nm 2007

S tin T l

(%)

S tin T l

(%)

S tin T l

(%)

- D n ngn hn 178.645 60,3 215.672 60,2 298.762 62,5

- D n trung hn 77.301 26,1 83.890 27,5 108.676 22,7

- D n di hn 19.828 6,7 20.638 6,1 35.302 7,4

(Ngun Cc bo co ca phng tn dng MBThanh Xun nm 2005, 2006, 2007)

Khi xt c cu d n tn dng theo thi gian, chng ta c th nhn thy rng tn

dng ngn hn ca chi nhnh tng ln nhanh chng v chim mt t trng rt ln trong

tng d n. T trng ny thay i khng ng u qua cc nm nhng ta vn nhn thy

r vai tr ch o ca tn dng ngn hn trong hot ng tn dng ca chi nhnh.

Tn dng trung v di hn chim t trng nh trong tng d n ca chi nhnh

(khong 30 %). iu ny l do tn dng trung v di hn thng tim n nhiu ri ro

hn cc khon vay ngn v khng m bo c cc iu kin xin vay ca ngn hng

nh thiu ti sn m bo, hoc cc thng tin ti chnh khng .

c th s dng vn mt cch hiu qu th ngn hng cn phi thu ht khch

hng. Tuy nhin, trong giai on nn kinh t nh hin nay, c bit l thi k lm pht

cao, mi trng u t khng minh bch, cc t chc tn dng trn th trng cnh tranh

gay gt lm hn ch quy m tn dng ca cc ngn hng. Do vy ngn hng cn c

nhng bin php ph hp p ng nhu cu vn vay ca khch hng m vn m bo

ngun vn ca ngn hng .

2.2.1.3 C cu d n theo loi tin

Bng 7: C cu d n tn dng theo loi tin

n v: Triu ng

Ch tiu

Nm 2005 Nm 2006 Nm 2007

S tin T l

(%)

S tin T l

(%)

S tin T l

(%)

- VN 236.863 79.98 279.905 82.09 385.386 80.69

- Ngoi t quy VN 59.264 21.02 61.050 17.91 92.227 19.31

(Ngun Cc bo co ca phng tn dng MBThanh Xun nm 2005, 2006, 2007)

Qua bng trn, ta thy cho vay bng ni t v ngoi t u c xu hng tng ln.

trong cho vay bng ni t c tc tng mnh hn. Nm 2007, cho vay bng ni t

tng 80.69% so vi nm 2006, nm 2006 cho vay bng ni t tng 79.98% so vi nm

2006.

Cho vay bng ngoi t ch yu l ng USD, nm 2007 cho vay bng ni t tng

19.32% so vi nm 2006. Nguyn nhn ca s tng ny l nm 2007 l nm bng n

ca pht trin sn xut kinh doanh, cng vi n l li sut cho vay v li sut huy ng

vn u tng cao.

2.2.2 Lng khch hng:

Bng 8: S lng khch hng vay vn

n v: T ng

Ch tiu

Nm 2005 Nm 2006 Nm 2007

S lng

KH

T trng

(%)

S

lng

KH

T trng

(%)

S

lng

KH

T trng

(%)

1.Khu vc Nh nc - - 24 4 21 4

- DN ln - - 4 1 6 1

- DNVVN - - 20 3 15 3

2.KV ngoi quc doanh - - 29 5 27 5

- DN ln - - 1 0 2 0

- DNVVN - - 28 5 25 4

3. H gia nh - - 240 41 250 42

- H tiu dung - - 225 38 220 37

- H kinh doanh c th - - 15 3 30 5

Tng - - 586 100 596 100

(Ngun Cc bo co ca phng tn dng MBThanh Xun nm 2005, 2006, 2007)

Qua bng trn, ta thy khch hng ch yu ca MB Thanh Xun l cc doanh

nghip ngoi quc doanh v h gia nh. Trong khch hng ca khu vc ngoi quc

doanh ch yu l cc doanh nghip va v nh. S pht trin ny lun theo ng nh

hng ca MB t ra l phc v ch yu cho cc doanh nghip va v nh. ng

thi, cng vi Ngn hng thng mi CP Qun i, chi nhnh Thanh Xun trong thi

gian qua tung ra rt nhiu sn phm khch hng c nhn nh du hc nc ngoi (ti

ch), mua nh mua t nhm nng cao kh nng cnh tranh ca ngn hng trn th

trng v thu ht nhiu khch hng thm lng khch hng. V vy MB Thanh Xun

lun c mt s lng khch hng c nhn ln, c bit l cc h gia nh c nhu cu v

tiu dng.

2.2.3 Hiu sut s dng vn vay

Bng 9: Hiu sut s dng vn vay ca chi nhnh

n v: Triu ng

Ch tiu

Nm 2005 Nm 2006 Nm 2007

S d S d S d

Tng ngun vn huy ng 520.461 736.471 844.629

Tng d n cho vay 296.127 340.955 477.613

Hiu sut s dng vn (%) 56,89 46,30 56,55

(Ngun Cc bo co ca phng tn dng MBThanh Xun nm 2005, 2006, 2007)

Ch tiu Hiu sut s dng vn nh gi kh nng s dng ngun vn huy

ng cho vay, cho bit ngn hng cho vay c bao nhiu trn tng ngun vn

huy ng c. H s s dng vn lun lun ln hn 0 v nh hn 1. Nu h s ny

cng tin gn ti 1, cng th hin kh nng m ngn hng c th cho vay trn vn huy

ng l tt.

Qua bng s liu trn, ta thy Hiu sut s dng vn ca chi nhnh c s thay

i khng n nh qua cc nm. Nm 2005 l 56,89%, nm 2006 l 46,30%, n nm

2007 t 56,55%. Nguyn nhn l do vo cui nm 2006 v trong nm 2007 cng vi

s hng phn ca tr trng chng khon khin nn kinh t tr nn si ng hn v

cng vi n l cuc ua li sut lm ngun vn huy ng tng nhanh. Tuy vy vi

nhng con s trn Hiu sut s dng vn ca chi nhnh cha phi l cao.

2.2.4 Tnh hnh n qu hn:

Bng 10: Tnh hnh n qu hn ca chi nhnh

n v: Triu ng

Ch tiu Nm 2005 Nm 2006 Nm 2007

Tng d n 296.127 340.955 477.613

N qu hn 13.719 15.663 7.391

T l NQH/Tng d n 4,6 % 4,59 % 1,55 %

(Ngun Cc bo co ca phng tn dng MBThanh Xun nm 2005, 2006,

2007)

T l N qu hn/ Tng d n, t l ny cng thp th tn dng ca ngn hng

c nh gi l c cht lng cao n phn nh s tng trng quy m tn dng ca

mi ngn hng c lnh mnh hay khng. Khi d n tn dng c tng nhng kh nng

thu hi n khng cao hay khng thu hi c n, t l n qu hn cao th hot ng tn

dng khng c coi l c cht lng.

Qua bng trn ta thy t l N qu hn/ Tng d n ca chi nhnh giai

on u mc rt cao, vt ngng 2%. Tuy vy t l ny c xu hng gim v sang

nm 2007 t l ny ch cn l 1,55 %. Kt qu ny cho thy tch cc trong vic thu

n kh i v c bin php x l n qu hn mt cch c hiu qu.

C th n qu hn ca chi nhnh trong thi gian qua din bin nh sau:

Nm 2006 n qu hn l 15.663 triu ng triu ng vi t l N qu hn/Tng

d n l 4,59% tng ng vi t l ca nm 2005 nhng v s tuyt i th n qu

hn tng 1.944 triu ng. Nguyn nhn ca tnh trng ny l do nm 2006 d n tng

cao ko theo n qu hn cng tng, mt khc trong nm mt s doanh nghip lm n

khng hiu qu nn chua tr c n. V th nm 2007 MB Thanh Xun km ch

c n qu hn mc thp c v s tng i v s tuyt i. C th, n qu hn gim

xung cn 7.391 triu ng, gim so vi 2006 l 8.272 triu ng v bng 47% so vi

nm 2006, t l n qu hn l 1,55%. C c kt qu trn l do trong nm MB Thanh

Xun thc hin tt ch th s 08/CT-NHNN 14 ca Thng c NHNN Vit Nam v

r sot ton b cc khon vay k c n trong hn, tm mi bin php thu hi s n qu

hn. Hn na trong nm MB Thanh Xun rt ch trng n cng tc thm nh v gii

ngn.

Tuy nm 2007 MB Thanh Xun y li c n qu hn, nhng nhn chung

n qu hn ca chi nhnh cn kh cao so vi so vi cc ngn hng khc, th hin cht

lng cho vay l cha tt v cn kh nhiu ri ro. Nguyn nhn l do cc khch hng

ca MB Thanh Xun ch yu l cc doanh nghip nh nc nn lm n cha hiu qu,

thu hi vn chm, mt khc cc khch hng ca ngn hng trong thi gian qua ch yu

vay vn u t xy dng c bn nn lm n gp nhiu ri ro v t l vay vn trung v

di hn cn kh ln. V vy m trong nh hng hot ng trong thi gian ti MB

Thanh Xun ra l gim cho vay trong lnh vc u t xy dng c bn v tng tng

cho vay trong lnh vc thng mi v sn xut.

2.2.5 Vng quy vn tn dng

ch tiu ny c s dng nh gi kh nng t chc qun l vn tn dng v

cht lng cho vay ca ngn hng. Ta c bng s liu sau:

Bng 11: Vng quay vn tn dng ca chi nhnh

n v : Triu ng

Ch tiu n v Nm 2005 Nm 2006 Nm 2007

Doanh s thu n Tr 623.322 645.826 742.091

D n bnh qun Tr 104.920 114.854 136.323

Vng quay vn tn dng Vng 1,96 2,14 2,32

(Ngun Cc bo co ca phng tn dng MBThanh Xun nm 2005, 2006, 2007)

S liu bng 11 phn nh h s vng quay vn tn dng ti MB Thanh Xun c

xu hng tng ln theo thi gian t 2005-2007. H s vng quay vn tn dng phn nh

s vng chu chuyn ca vn tn dng. Xu hng tng ln ca ch s ny phn nh tc

lun chuyn vn ca MB Thanh Xun ngy cng nhanh. Nguyn nhn ca thc trng

ny l do tc tng ca doanh s thu n nhanh hn tc tng ca d n bnh qun.

y l kt qu cho nhng l lc ca MB Thanh Xun trong cng tc qun l vn v thu

n. iu chng t cht lng cho vay ca MB Thanh Xun ngy c nng cao.

2.2.6 Kt qu t c:

Trc ht cn c vo thc trng cho vay trn ta thy cht lng cho vay ti MB

Thanh

Xun kh tt. Kt qu ny c th hin chnh cc khon cho vay trong nhng nm

qua. C th nh sau:

Th nht, doanh s cho vay v d n cho vay tng ln lin tc. iu ny cho

thy quy m cho vay ca MB Thanh Xun c m rng, uy tn ca MB Thanh

Xun c nng cao, cng tc Marketing tn dng tt thu ht ngy cng ng

khch hng n vay vn. Kt qu ny hon ton ph hp vi inh hng kinh doanh

cng nh xu hng pht trin ca nn kinh t.

Th hai, h s vng quay vn tn dng tng ln lin tc trong 3 nm. Kt qu

ny phn nh tc lun chuyn vn tn dng ca MB Thanh Xun ngy cng nhanh

hn v MB Thanh Xun p ng ngy cng tt hn nhu cu vay vn ca khch hng ,

hiu qu s dng vn c nng cao.

Th ba, MB Thanh Xun tun th cc bc trong quy trnh cho vay i vi

khch hng l doanh nghip: T vic nhn h s, thm nh doanh nghip xin vay

vn, quyt nh cho vay n gii ngn, kim tra gim st v thu n, thanh l hp ng

tn dng v x l ti sn bo m. Bn cnh ngn hng cn thng xuyeeb bm st

tnh hnh hot ng kinh doanh v tnh hnh ti chnh ca doanh nghip kt hp vi cc

bin php kim tra, phn tch hiu qu cc khon n vay, kin quyt x l n qu hn

pht sinh nhm lm gim thiu ri ro trong hot ng cho vay

Trn y l nhng kt qu m MB Thanh Xun t c trong thi gian qua.

Vi kt qu ny MB Thanh Xun vn ln tr thnh ngn hng c cht lng hot

ng cao v sc cnh tranh vi cc ngn hng khc trong a bn

2.3 nh gi thc trng cht lng tn dng ca Ngn hng thng mi c

phn Qun i chi nhnh Thanh Xun (MB Thanh Xun)

2.3.1 nh gi chung

Quy m hot ng tn dng ca chi nhnh ngy cng c m rng, doanh s

cho vay v d n ca chi nhnh lun tng ln khng ngng. Tn dng ngn hn c

ngn hng p ng mt cch nhanh chng v y nhu cu tiu dng c nhn hay nhu

cu vn lu ng ca cc doanh nghip.Ngoi ra tn dng trung v di hn ca ngn

hng ang c xu hng tng .

Chi nhnh MB Thanh Xun v ang to lp v duy tr tt cc mi quan h vi

cc khch hng truyn thng c bit l cc doanh nghip va v nh cng nh mt s

Tng cng ty v cc cng ty ln, doanh nghip ngoi quc doanh. y l mt trong

nhng yu t gip cho chi nhnh c c nhng thnh cng trong vic nng cao cht

lng tn dng v hiu qu hot ng kinh doanh ca mnh.

N qu hn ca chi nhnh c xu hng gim mt cch r rt qua cho ta thy

cng tc thu n qu hn v n kh i ca chi nhnh c thc hin dt im nn

t c nhng kt qu rt kh quan.

li nhun thu c t hot ng tn dng ca chi nhnh tng ln kh ln do

thu nhp t hot ng tn dng tng trng mnh.

Trong qu trnh cho vay, ngn hng lun thc hin y v ng cc quy nh

ca Ngn hng Nh nc v theo ng quy trnh tn dng ca MB, lun to iu kin

cho khch hng mt cch nhanh chng v thun li nht. Chi nhnh MB Thanh Xun

lun hot ng theo nh hng chung ca h thng l hng ti khch hng. V vy,

cng tc phc v khch hng lun c chi nhnh ch trng i mi ph hp vi

nhu cu ca khch hng. Hot ng Marketing c y mnh cng vi phong cch

lm vic vn minh, lch s gp phn tng thm uy tn ca chi nhnh MB Thanh Xun

ni ring v ca MB ni chung trn th trng ti chnh.

2.3.2 Hn ch v nguyn nhn

2.3.2.1 Hn ch

Bn cnh nhng kt qu m MB Thanh Xun thi vn cn mt s hn ch trong

hot ng cho vay nh sau:

Th nht, s lng khch hng khng ln, c bit l cc doanh nghip va v

nh c quan h vay vn vi MB Thanh Xun cn chim t trng nh so vi cc ngn

hng thng mi trn a bn.

Th hai, n qu hn trong c 3 nm u qu cao, t trng n qu hn/tng d n

u cao(nm 2005 v 2006 u khong 4%, nm 2007 l 1,55%) iu chng t n

hot ng cho vay cn kh ri ro. Tuy nhin xu hng cho thy ngn hng ang tng

bc gii quyt c hn ch ny.

Th ba, quy m ca MB Thanh Xun cn nh cha p ng nhu cu vn ca

khch hng. Do MB Thanh Xun l phng giao dch trc thuc s giao dch nn ngun

vn cn hn ch v ch yu ph thuc vo ngun vn huy ng. Mt khc t pha khch

hng cng cn hn ch nh tnh hnh ti chnh cha thc s lnh mnh, s d n kh thi

cn t, ti sn th chp cha iu kindn n ngn hng t chi cho vay.

2.3.2.2 Nguyn nhn:

a) Nguyn nhn khch quan

Mt l, trong c ch cho vay do NHNN ban hnh khng c s phn bit i x

gia cc thnh phn kinh t nhng trn thc t cc quy nh ny vn cn nhiu bt cp.

Chng hn ngh nh v bo m tin vay quy nh khi vay vn ngn hng th khch

hng phi c ti sn th chp c ngun gc xc nh. i vi khch hng c nhn l c

mt vn ln cn i vi khch hng l cc doanh nghip hin nay ch yu l t ai,

nh xng, my mcnhng ti sn ny li cha c c quan nh nc c thm

quyn chng nhn quyn s hu cho ch ti sn. y chnh l ro cn khi cc doanh

nghip tip cn vay vn ngn hng, ng thi cng gy kh khn cho ngn hng khi

xem xt v x l ti sn th chp.

Hai l, tin trnh hi nhp kinh t quc t din ra mnh m d t ra nhiu thch

thc nht l i vi khch hng khi doanh nghip, chng hn vic r b hng ro thu

quan v bo h ca nh nc i vi mt s mt hng dn ti hng ngoi nhp a dng

v mu m chng loi, gi r v cht lng cao chim lnh th trng to p lc cnh

tranh ln cho cc doanh nghip Vit Nam.

Ba l, Nh nc cha c quy nh c th v ch k ton ti chnh, kim ton

bo co ti chnh i vi cc doanh nghip Cha c vn bn hng dn c th v cc

biu mu, cc loi bo co ti chnh hng nm ca cc doanh nghip . iu ny gy ra

nhiu kh khn cho ngn hng v trong vic thu thp thng tin v tnh hnh ti chnh ca

doanh nghip. ..

Bn l, Nh nc cha c quy nh thng nht v c ch nh gi ti sn th chp,

cha c th trng tp trung cho vic mua bn ti sn pht mi ca ngn hng. Hin nay

vic nh gi ti sn th chp gia ngn hng v khch hng l rt khc nhau. Nguyn

nhn l do nh nc cha c cc quy nh hng dn c th, cha c th trng bt

ng sn hot ng hiu qu, nhiu khi gi tr th trng ca bt ng sn cao hn so

vi gi quy nh ca nh ncMt khc do cha c th trng tp trung mua bn cc

ti sn pht mi nn ngn hng phi b ra nhiu thi gian v chi ph thanh l ti sn

th chp, thu tin v nhiu khi khng mn vay.

* Nguyn nhn t pha cc khch hng

Trong giai on hin nay vi vic cc ngn hng thng mi m rng, khch hng

quan h vi ngn hng kh nhiu, m cc doanh nghip khi vay vn ch yu da vo uy

tn nn rt ri ro khi cc doanh nghip ny hot ng khng hiu qu.

- V ti sn th chp: Cc doanh nghip khng c ti sn th chp cho mn vay,

y l kh khn chung cho nhiu doanh nghip hin nay. Hu ht cc ti sn m doanh

nghip em th chp l cc my mc thit b v c s h tng lc hu c k. y l

nguyn nhn hn ch cc mn vay ca cc khch hng l cc doanh nghip , c bit

trong vay vn trung v di hn.

- Nng lc ti chnh ca cc doanh nghip cn rt hn ch. Tnh hnh sn xut kinh

doanh thng khng n nh. Do c cu gn nh linh hot nn loi hnh doanh nghip

ny d dng thay i lnh vc, nghnh ngh kinh doanh trong thi gian ngn. Bn cnh

s hn ch v nng lc qun l v nng lc kinh doanh l nguyn nhn dn n s

dng lng ph v km hiu qu vn vay, cng tc qu l ti chnh cn b xem nh, vn b

tht thot lm hn ch nng lc ti chnh ca doanh nghip.

- Do bn thn cc khch hng thiu hiu bit v php lut v cc thng l kinh

doanh. S thiu hiu bit v php lut, c bit l lut kinh t l tnh trng ph bin,

quan h hp ng kinh t cha dc cc doanh nghip tun th nghim tc, nhiu giao

dch khng c hp ng hoc cn c php l chng minh, y l nguyn nhn pht sinh

tranh chp v khiu kin. Thc trng ny nh hng n mc tin cy ca MB Thanh

Xun khi thm nh m bo quy trnh thm nh tn dng .

- Mt nguyn nhn na l ti sn th chp ca doanh nghip vay vn thng b

ngn hng nh gi thp hn so vi thc t hn ch ri ro, do vy lm gim quy m

vn c cp ca khch hng.

Ngoi ra, nhng hn ch trong hot ng tn dng ti MB Thanh Xun cn chu

nh hng bi cc nguyn nhn khch quan nh s bin ng ca chu k kinh t, thay

i c ch chnh sch ca nh nc, lm pht.

b) Nguyn nhn ch quan

* Nguyn nhn t pha MB Thanh Xun

- Do trc y MB Thanh Xun l chi nhnh cp 2 trc thuc Ngn hng Thng

mi c phn Qun i Vit Nam. Sau ny chuyn thnh Phng giao nn ngun vn cn

rt hn ch, ch yu ph thuc vo ngun vn huy ng, do vy khng phi mi nhu cu

vay vn ca khch hng u c MB Thanh Xun p ng.

- Do i ng cn b ngn hng cn thiu v hu ht cn rt tr nn kinh nghim

cn hn ch. iu t nhiu nh hng n cht lng tn dng trong cho vay.

- Do c s vt cht k thut v h thng s l thng tin cn cha tht s hin i.

ngun thng tin v cc khch hng cha y nn t nhiu nh hng n cng tc

thm nh ca cn b tn dng.

Tm li, qua thc tin hot ng tn dng ti MB Thanh Xun trong thi gian qua

ta thy s lng khch hng trong a bn ang gia tng nhanh chng c v s lng v

cht lng. to iu kin cho cc khch hng trn a bn pht trin v tip tc pht

huy hn na vai tr tch cc ca n, trc ht MB Thanh Xun cn sm gii quyt

nhng hn ch c nh hng n hot ng tn dng .

Chng 3

GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TI NGN HNG

THNG MI C PHN QUN I -

CHI NHNH THANH XUN

3.1 nh hng hot ng kinh doanh ca MB Thanh Xun

3.1.1 Phng hng hot ng chung ca MB Thanh Xun

Trong nhng nm qua tnh hnh kinh t chnh tr, vn ha x hi t nc tng

i n nh. Ngn hng Nh nc ban hnh nhiu vn bn php l ph hp vi c ch

th trng v thng l quc t to hnh lang php l thun li cho cc ngn hng ni

chung v MB Thanh Xun ni ring m rng hot ng kinh doanh.

T nhng bi hc kinh nghim c rt ra kt hp vi nhng nhim v c giao

th MB Thanh Xun ra mc tiu hot ng n 31/12/2008 l:

- Tng ngun vn huy ng n 31/12/2008 t 1.098.017 triu ng, tng so vi

31/12/2007 l 253.388 triu ng, tc tng trng t 30%.

- Tng d n cho vay l 620.896 triu ng, tng so vi nm 2007 l 143.283 triu

ng, vi tc tng trng 30%.

- T l n qu hn trn tng d n di 2%.

- Li nhun hch ton l 16,5 t ng tng gn 30% so vi nm 2007

- Doanh thu m bo qu thu nhp, qu tin lng theo ch v m bo mc d

phng.

hon thnh tt nhim v c giao v t mc tiu k hoch t ra th MB

Thanh Xun a ra cc bin php c th nh sau:

Mt l, cn c vo nhim v k hoch c giao th MB Thanh Xun nn t chc

giao nhim v cho tng cn b trin khai thc hin, trnh dn nhim v n cui

nm.

Hai l, v cng tc ngun vn: Tp trung ch o thc hin tt cng tc huy ng

vn, coi y l nhim v xuyn sut trong qu trnh kinh doanh. Trong nm nay tnh

hnh li sut v lm pht c nhiu bin ng nn MB Thanh Xun cn linh ng trong

hot ng ny. Bng cc hot ng c th l t chc thng tin tuyn truyn v qung b

cc sn phm dch v ca chi nhnh, lm cng tc chm sc khch hng, c bit l

khch hng c s d tin gi ln.

Ba l, v cng tc cho vay, m rng u t cho cc thnh phn kinh t c tim

nng pht trin. C th gim thp d n xy dng c bn tng cho vay cc khch

hng l cc doanh nghip v khch hng c nhn hot ng trong lnh vc thng mi

v sn xut. Thm nh trt tr hn, qun l khch hng trc v trong khi cho vay

nhm hn ch ri ro. ng thi thng xuyn r sot v bm st cc mn n vay, n sp

n hn, li cha thu v cc mn n qu hn m bo thu gc v li tin vay, hn ch n

xu pht sinh.

Bn l, v cng tc kim tra v t kim tra:

- Coi trng cn tc kim tra, kim im.

- Cng tc qun l khch hng m bo i chiu gc v li ca 100% khch hng

vay vn xc nh chnh xc cht lng d n v ti sn bo m n vay.

Nm l, cng tc iu hnh: Trin khai thc hin tt quy ch l li lm vic ca

Ngn hng Thng mi c phn Qun i Vit Nam n 100% nhm m bo thc

hin ng v y .

3.1.2 nh hng hot ng u t ti MB Thanh Xun

Trn c s nghin cu cc ch trng chnh sch ca ng v nh nc kt hp

vi nhng mc tiu k hoch t ra, MB Thanh Xun nhn thc c xu th pht

trin chung v i vi s pht trin ca MB Thanh Xun ni ring. Qua a ra

nhng nh hng hot ng nhm m rng cho vay v nng cao cht lng tn dng

trong thi nm 2008 nh sau:

- T l n qu hn trn tng d n gim cn di 2%.

- Tip tc tip cn vi cc khch hng l doanh nghip c tnh hnh ti chnh lnh

mnh, c phng n kinh doanh hiu qu cho vay, ng thi p ng y v kp

thi nhu cu vn pht trin sn xut kinh doanh cho cc doanh nghip. i vi cc

khch hng ang c quan h vay vn th MB Thanh Xun thng xuyn kim tra v

gim st vic s dng vn vay v n c khch hng tr n vay ng hn.

- Tng cng tho g v hon thin quy ch bo m tin vay, thc hin cho vay

bnh ng i vi mi thnh phn kinh t v to iu kin cho cc khch hng tip cn

vn vay ca MB Thanh Xun.

- Tch cc gim st mn vay v tm bin php thch hp thu hi cc khon n

kh i, n xu,m bo t l N qu hn/Tng d n mc cho php.

3.2 Cc gii php nng cao cht lng tn dng ti MB Thanh Xun

Trong tin trnh CNH HH t nc nh hin nay, c bit khi Vit Nam gia

nhp WTO nhn thc c tim nng pht trin ny, MB Thanh Xun v ang thc

hin m rng v nng cao cht lng cho vay vi mi khch hng, c bit l khch

hng l doanh nghip. lm tt iu ny th MB Thanh Xun c th thc hin mt s

gii php sau:

3.2.1 Ngn hng cn m bo s bnh ng gia cc khch hng n xin vay vn.

Khch hng vay vn ti MB Thanh Xun rt a dng v phong ph, bao gm c

nhn, h gia nh, doanh nghip Ty theo tng giai on m chi nhnh cn c chin

lc khch hng mc tiu c th. Chng hn i vi khch hng truyn thng th MB

Thanh Xun cn a cc iu kin u i nh u i v li sut, thi hn, th tc

cng c mi quan h lu di.

Do vy trong thi gian ti MB Thanh Xun cn m bo s bnh ng gia cc

khch hng n vay vn. iu ny c ngha l vic xt duyt cho vay ca ngn hng cn

thit phi da trn hiu qu sn xut kinh doanh, tim nng pht trin ca doanh nghip

v cc iu kin khch quan khc na khng ngng m rng cho vay n cc

khch hng mi, tim nng ch khng ch cho vay cc khch hng truyn thng.

3.2.2 y mnh hot ng Marketing ngn hng

MB Thanh Xun cn lp ra mt chin lc Marketing c th trn c s tnh hnh

thc t ca cc nm hot ng va qua. Trong y mnh qu trnh tip cn khch

hng, tn hiu nhu cu v c im khch hng, t c cc gii php thu ht doanh

nghip.

Ngn hng cng nn ch trng khai thc khch hng mi t cc khch hng c ca

mnh. Mt doanh nghip thng c quan h lm n vi nhiu doanh nghip khc. Nu

doanh nghip hot ng c hiu qu v c li th cc doanh nghip c quan h vi

doanh nghip cng pht trin n nh. Chnh v vy m MB Thanh Xun nn khai

thc cc mi quan h t chnh khch hng l doanh nghip ca mnh. Lm c iu

ny khng nhng MB Thanh Xun thc hin c mc tiu ti tr khp kn chu k kinh

doanh ca khch hng m cn nng cao kh nng theo di qun l v d on cc ri ro

c th sy ra cho cc hot ng ca mnh.

Hn na MB Thanh Xun cn tin hnh hot ng xc tin hn hp mt cch

thng xuyn v lu di hn nhm lm ni bt cc u im ca ngn hng v cc dch

v, sn phm v thi phc v ca cc cn b ngn hng. vic lm ny t hiu

qu cao nht th MB Thanh Xun cn tm ra nhng knh truyn thng hiu qu. Trc

ht l knh truyn thng c nhn m ngi truyn ti nhng thng ip l cc nhn vin

ca chi nhnh v nhng ngi thn ca h. y l knh c chi ph thp m hiu qu rt

kh quan. Ngoi ra cho nhnh c th tuyn truyn qung co trn cc phng tin thng

tin i chng; tin hnh giao tip cng chng trn c s trao i thng tin 2 chiu v

truyn cho nhau nhng trng thi cm xc tt p gia ngn hng v khch hng bng

vic tham gia tch cc vo cc hot ng x hi trong khu vc, t chc nhiu cuc ta

m, i thoi vi doanh nghip; giao lu vi sinh vin chuyn nghnh ti chnh ngn

hng ca cc trng i hc.

Tm li, Marketing l lm tt c gi chn khch hng c v thu ht khch hng

mi, l cng c hu hiu MB Thanh Xun thc hin hiu qu mc tiu kinh doanh

ni chung v mc tiu nng cao cht lng tn dng.

3.2.3 Nhanh chng cng c v hon thin vic thu thp, lu tr, x l v cung cp

thng tin nhm phc v cho cng tc thm nh v c qu trnh cung cp tn dng.

H thng thng tin l s khi u cho hot ng kinh t thi hin i ni chung v

i vi mi quyt nh tn dng ca ngn hng thng mi ni ring. V vy c c

cht lng cho vay cao th vic thu thp, lu tr, x l v cung cp thng tin i hi

phi nhanh chng v chnh xc. lm tt vic ny th MB Thanh Xun c th lm nh

sau:

c c ngun thng tin tt v khch hng th MB Thanh Xun c th thu thp

t cc ngun sau:

- Ngun thng tin t cc t chc tn dng khc c quan h tn dng vi khch

hng trc y.

- Ngun thng tin t cc c quan qun l nh nc v chnh quyn a phng trn

da bn doanh nghip ang hot ng.

- Ngun thng tin t chnh h s vay ca khch hng v t phng vn trc tip ban

lnh o v cn b cng nhn vin ca doanh nghip.

- Thng tin t cc trung tm chuyn cung cp thng tin, t bo ch, phng tin

thng tin i chng, t mng Internet thu thp thng tin v tnh hnh pht trin ca

cc lnh vc ngnh ngh m doanh nghip ang hot ng.

- Cc thng tin c c t cc khch hng c quan h vi doanh nghip xin vay

hoc cc ngun khc.

- Hin nay hu ht cc doanh nghip u c trang Website trn mng Internet

qung b v sn phm, thng hiu v tnh hnh hot ng ca doanh nghip. y l

knh thng tin rt hu ch cho MB Thanh Xun.

Nh vy, MB Thanh Xun c th khai thc thng tin t nhiu ngun khc nhau, tuy

nhin do thi gian v quy m nn chi nhnh cha khai thc ht c cc ngun ny nh

t cc t chc tn dng v khch hnh c quan h vi doanh nghip th cha khai

thc c trit . V vy trong thi gian sp ti MB Thanh Xun nn khai thc c

ngun ny v n rt hu ch.

Trn c s cc thng tin thu thp c MB Thanh Xun thc hin chn lc, thm

nh li tnh chnh xc, y v kp thi ca cc thng tin lm c s cho nhng

nh gi thm nh v khch hng. ng thi nng cao cht lng cng tc thu thp

mt phng thng tin tn dng, y l vic lm kh vi quy m ca chi nhnh hin nay

nhng vic lm ny rt hu ch nn MB Thanh Xun c th trin khai trong thi gian

gn nht.

Ngoi ra MB Thanh Xun cn phi c h thng lu tr ti liu theo mt mu biu

thng nht v l quy lut bt buc trong cho vay. Hn th na ngn hng phi c nhn

vin bo v phn mm v mng m bo mc an ton cho cc hot ng ca

mnh. Thc t MB Thanh Xun s dng phn mm nh gi khch hng t ng trn

c s s liu thu thp c.

3.2.4 m bo v nng cao cht lng thm nh theo ng quy trnh thm nh

vay tn dng

Thm nh khch hng doanh nghip l vic ngn hng tin hnh phn tch, nghin

cu mt cch khch quan mi mt ca doanh nghip nh thm nh v uy tn, v t cch

php nhn, v nng lc ti chnh, tnh kh thi ca phng n, d n

Thm nh l bc quan trng nht trong quy trnh cung cp tn dng. N quyt

nh n cht lng cho vay v mc ri ro m MB Thanh Xun c th gp phi. Do

vy MB Thanh Xun phi khng ngng nng cao cht lng cng tc thm nh khch

hng, lm c iu ny th MB Thanh Xun co th gii quyt tt cc vn sau:

* Vn nng lc v trnh ca cn b thm nh: Cn b thm nh phi c

kin thc tng hp, c hiu bit su rng v cc lnh vc kinh t, k thut, tin hc, ngoi

ng v php lut, nm vng cc ch trng chnh sch cu nh nc, thng xuyn cp

nht cc thng tin kinh t v chnh tr x hi. Hn na cn b thm nh phi lm vic

trn tinh thn khch quan, cng bng v cao o c ngh nghip.

* Vn t chc qun l hot ng thm nh: Hin nay MB Thanh Xun cha

phn tch phng chuyn trch cng tc thm nh ring m m cng tc thm nh vn

do phng tn dng thc hin, cn b tn dng ca phng kim lun vai tr cn b thm

nh. y l mt hn ch nh hng n cng tc thm nh. V vy MB Thanh Xun

c th thnh lp phng chuyn trch thm nh ring. Tuy nhin hin nay MB Thanh

Xun c sn phn cng nhim v c th hn, l mt b phn cn b tn dng lm

nhim v chm sc khch hng, hng dn khch hng lp h s v n phong vn

khch hang, cn mt b phn cn b tn dng lm nhiem v lp h s khch hng, thm

nh v lp t trnh gim c. Gia hai b phn ny lun h tr v gip nhau trong

cng vic.

* Ngoi ra MB Thanh Xun cn lu mt s vn khc: Khng nn phn bit

khch hng ln v khch hng nh u tin trong cng tc thm nh v nh vy s

dn n ri ro v mt uy tin ca ngn hng. Hn na vic thm nh cn c tin hnh

trong v sau khi cho vay

3.2.5 Xy dng chnh sch li sut linh hot

Vic p dng li sut cho vay tha thun ca Ngn hng Nh nc m ra mt c

hi ln cho cc ngn hng Thng mi thu ht khch hng nh vo chnh sch li sut

ca mnh. i vi Ngn hng Thng mi c phn Qun i Vit Nam cng khng

ngoi l, tuy nhin MB Thanh Xun cha thc s tn dng c c hi ny. Cc khch

hng vn c p dng mc li sut ch nh trc t cp trn m khng da trn kh

nng sinh li thc t t khch hng. S phn bit i s gia cc khch hng cn hn

ch v cha thc s hiu qu. ci thin tnh trng ny MB Thanh Xun cn ch ng

cho php cc cn b tn dng ngh mc li sut cho vay da trn c s thm nh ca

mnh. MB Thanh Xun cn p dng nhiu phng php tnh li sut cho vay khc nhau

to ra s linh hot trong hot ng tn dng.

3.2.6 Tng cng cc bin php phng nga v hn ch ri ro khi cung cp hot

ng tn dng

Cht lng tn dng ca ngn hng lun i lin vi mc ri ro thp. c th

phng nga v hn ch ri ro th ngn hng cn phi y mnh cng tc qun l ri ro

v qun l n. Thc t trong thi gian qua MB Thanh Xun rt quan tm n vn

ny, tuy nhin nng cao hn na cht lng tn dng cn thc hin tt cc cng vic

sau:

* Ci tin quy trnh v th tc tn dng:

Quy trnh tn dng l trnh t cc bc cng vic m ngn hng phi thc hin t

khi nhn h s xin vay, thm nh, quyt nh cho vay, gii ngn, gim st v thu n n

thanh l hp ng tn dng. Quy trnh tn dng v cc th tc cp tn dng c ngha rt

quan trng trong cng tc hn ch ri ro cng nh nh hng ti thi gian v cng sc

ca doanh nghip v ngn hng. Do vy vic ci tin quy trnh v th tc tn dng l cn

thit,vic ci tin phi theo hng nhanh gn, thun tin nng cao cht lng v hiu

qu cho vay ng thi m bo cc yu cu sau:

Th nht, tip tc bm st c ch cho vay v cc vn bn php lut c lin quan

n hot ng cho vay do Ngn hng Nh nc ban hnh.

Th hai, quy trnh tn dng mi phi quy nh r rng ni dung cng vic ca tng

khu, tng bc, c s phn nh trch nhim ca cc cn b lin quan trong qu trnh

thm nh v xt duyt cho vay.

Ngoi ra, MB Thanh Xun cn x l nghim tc cc trng hp lm sai, lm tt

quy trnh tn dng, vi phm th tc u t, cho vay vt qu hn mc phn quyt c

cp.

* Nng cao kh nng phng nga v kim sot cc ri ro trong hot ng kinh

doanh ca MB Thanh Xun

- Lp qu d phng ri ro: y l vic lm bt buc, s d phng ri ro c trch

theo t l phn trm nht nh trn tng thu nhp v vn t c ca ngn hng. Ngn

hng c th trch lp theo thng, qu hoc nm trn c s s d n qu hn ca k trc.

- Ch ng gii quyt cc khon n vay c vn : trong cng tc thu hi n cn

ch pht hin cc khon vay c vn c bin php x l kp thi gim thiu ri ro

xung mc thp nht. Cc du hiu nhn bit mt khon n vay c vn l:

+ Doanh nghip tr hon np bo co ti chnh nh k.

+ S d tin gi gim, xut hin sc rt qu s d hoc b t chi thanh ton.

+ Gia tng cc khon phi thu chng t cht lng sn phm dch v ca doanh

nghip gim st hoc do khch hng ca doanh nghip gp kh khn v ti chnh.

+ Doanh nghip chm tr n gc v li cho ngn hng

+ C s thay i trong c cu t chc qun l ca doanh nghip hay doanh nghip

gp kh khn v lao ng.

Khi pht hin doanh nghip vay vn c cc du hiu ny th MB Thanh Xun c

th p dng cc bin php s l nh: Ngn hng trc tip mi chuyn gia t vn cho

doanh nghip hoc khuyn khch doanh nghip vay vn hp nht vi cc doanh nghip

khc hoc t vn cho doanh nghip nn thu hp quy m hot ng.

ng thi MB Thanh Xun c th x l cc khon n c vn bng cc bin

php sau:

+ Khai thc n: l bin php m MB Thanh Xun ch ng lm vic vi doanh

nghip vay vn cho ti khi khon vay c hon tr mt phn hoc ton b m khng

cn s dng cc cng c php l p buc.

+ Thanh l n: L cc bin php MB Thanh Xun yu cu cc doanh nghip vay

vn thc hin cc iu khon x l n d tha thun trong hp ng tn dng. Khi p

dng bin php ny ngn hng thng s dng cc cng c php l i n.

Thng thng MB Thanh Xun s dng bin php khai thc n s l n qu

hn. Cn xc nguyn nhn doanh nghip khng tr c n, sau tho lun vi doanh

nghip tm bin php khc phc. Trong mi trng hp MB Thanh Xun phi tn

dng mi c hi khi phc ton b vn cho vay. Nu sau khi p dng bin php khi

phc m doanh nghip vn khng tr c n th ngn hng tin hnh x l n bng

bin php thanh l.

3.2.7 Kin quyt x l n tn ng, n xu xung mc thp nht c th

Trc ht, MB Thanh Xun cn nhn ng thc trng d n c bin php thch

hp x l n qu hn pht sinh, qu trnh x l phi tun th ng c ch hin hnh kt

hp vi cc bin php x l linh hot va trnh tn tht cho ngn hng , ng thi gip

doanh nghip tho g kh khn.

Th hai, MB Thanh Xun cn tm hiu nguyn nhn doanh nghip vay vn khng

tr c n vay ng hn.T ngn hng c th phn tch nguyn nhn n qu hn

pht sinh v nh gi thc trng n ca tng h s n tn dng theo loi hnh kinh t v

thi hn cho vay, v kh nng thu hi vn c bin php x l.

Nu do nguyn nhn khch quan th MB Thanh Xun c th gia hn n doanh

nghip c thi gain chun b tr n cho ngn hng. Khi khng th cho gia hn na th

ty mc ch s dng vn c th cho vay t ngn hn chuyn ln trung hn, hoc yu

cu yu cu doanh nghip vay vn b xung thm ti sn th chp, cm c b xung

thm thi hn cho vay i vi DNVVN c kh nng tr n, c thin ch tr n hoc

trong qu trnh s dng vn khch hng tr c mt phn n gc, tr li hng thng

y , c uy tn trong quan h vi ngn hng nhng hin ti gp mt s kh khn do

nhng nguyn nhn bt kh khng.

Trong trng hp khng th gia hn n hoc ko di thi gian tr n th ngn hng

ng vin, thuyt phc khch hng t nguyn bn ti sn tr n th c gim tr li

sut qu hn v li sut trong hn. i vi nhng trng hp khch hng c tnh try

th ngn hng cn tranh th ti a s h tr ca cc c quan php lut, kin quyt buc

con n giao ti sn cho ngn hng qun l cho thu hoc pht mi nhm thu hi vn.

Th ba, giao ch tiu thu hi n qu hn n tng cn b tn dng, bnh xt tr

lng kinh doanh, t danh hiu thi ua th buc cc cn b tn dng phi hon thnh

ch tiu x l n qu hn. ng thi nh k xt thng cho cc c nhn c thnh tch

trong x l n qu hn.

3.2.8 Tng cng cng tc kim tra, kim sot ni b

Nu MB Thanh Xun ch ch thc hin m rng cho vay m ni lng cng