Grado en Derecho

Derecho Mercantil III

Lección 8. Contratos de seguroProfesora Titular de Derecho Mercantil

Universidad Politécnica de Cartagenamaria.andreu@upct.es

Obra colectiva “Derecho Mercantil III en Red”

Realizada al amparo de la “Convocatoria de ayudas para el Diseño de

material didáctico digital para el curso 2013/2014”

SUMARIO

I. El contrato de seguro

1. Introducción

2. Concepto

3. Clasificación

4. Caracteres.

5. Elementos subjetivos

A. Asegurador

B. Tomador y asegurado

C. Mediadores de seguros

6. Formación y documentación del contrato

A) Formación

B) Documentación del contrato. La póliza

C) Deber de declaración del tomador del seguro

7. Duración y prescripción

8. Obligaciones y deberes de las partes

II. Seguros de daños

1. Consideraciones generales

2. Valor del interés y suma asegurada

3. Determinación de la indemnización

4. Tipos de seguros de daños

III. Seguros de personas

1. Consideraciones generales

2. Seguros sobre la vida

3. Seguro de accidentes

4. Seguro de enfermedad y de asistencia sanitaria

IV. Legislación

V. Bibliografía básica

VI. Noticias

VII. Cuestionario de autoevaluación

I.1. El contrato de seguro. Introducción (1/1)

• Importancia del seguro.

• Concepto económico del seguro: cobertura recíproca de unanecesidad pecuniaria fortuita y valorable en dinero por ungrupo de personas sujetas a riesgos del idéntico género.

I.2. Concepto (1/1)

• Contrato por el que el asegurador se obliga, mediante el

cobro de una prima y cuando se produzca el evento cuyo

riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los

límites pactados, bien el daño producido al asegurado, bien a

satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones

convenidas (art. 1 LCS).

• El riesgo es esencial al contrato: el contrato es nulo si cuandose concluye el contrato no existía riesgo o había ocurrido el

siniestro (art. 4 LCS).

I.3. Clasificación (1/1)

Según el riesgo objeto de cobertura:

•Seguro contra daños

•Seguro de personas

Según el ramo para el que se concede la autorización:

•Seguro directo distinto del seguro de vida

•Seguro de vida

Según el ámbito geográfico:

• Seguro terrestre

• Seguro marítimo

• Seguro aéreo

I.4. Caracteres del contrato (1/1)

• Contrato aleatorio

• Contrato oneroso

• Contrato bilateral y sinalagmático

• Contrato de duración o ejecución continuada

• Contrato único aunque dividido en períodos

• Contrato consensual

• Contrato de adhesión (Ley 7/1998, de 13 de abril, de

condiciones generales de la contratación)

I.5.A. Asegurador (1/2)

Es la persona que asume la obligación de pago de la

indemnización cuando se genera el evento asegurado.

Reservado por LOSSP a las “entidades de seguro” que son:

• SA

• Sociedades mutuas

• Sociedades cooperativas

• Mutualidades de previsión social

I.5.A. Asegurador (2/2)

• Control administrativo sobre las condiciones de ejercicio de la

actividad aseguradora y sobre sus recursos patrimoniales

(capital mínimo, fondos de garantía o márgenes de solvencia

etc.)

• Inscripción en Registro mercantil y en Registro especial

• Autorización administrativa previa por ramos de seguro

• Si operan sin la debida autorización: contrato nulo de pleno

derecho aunque se protege al asegurado (vid. art. 4.2. LOSSP)

I.5.B.Tomador y asegurado (1/1)

• Tomador: es el contratante del seguro

• Asegurado: el titular del interés que se asegura en el contrato.

• Distinción entre ambas figuras (pueden ser las mismaspersonas o distintas)

I.5.C. Mediadores de seguros (1/1)

• Son los que efectúan las actividades de presentación,

propuesta o realización de los trabajos previos a la

celebración del contrato de seguro o de reaseguro, o de su

celebración, así como asisten en su gestión y ejecución

cuando acontece el siniestro.

• Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediación de seguros y

reaseguros privados (LMS)

• Clases de mediadores:

o Agentes de seguros (operador de banca-seguros)

o Corredores de seguros

I.6.A. Formación (1/1)

• Carácter consensual: se perfecciona, por regla general, por laoferta y su aceptación, sin exigencia de forma determinada.

• No obstante, a efectos probatorios se exige que el contrato ysus modificaciones se perfeccionen por escrito (art. 5 LCS).

• Distinta eficacia de las manifestaciones de las partes en la faseprevia a la celebración del contrato.

I.6.B. Documentación del contrato. La póliza (1/1)

• La póliza es el documento que contiene el contrato de seguro,

debe constar, a efectos probatorios, por escrito (art. 5 LCS).

• Contenido mínimo obligatorio (art. 8 LCS)

• Se reflejan en condiciones generales de la contratación y

modelos tipo redactados por entidades aseguradoras

sometidas a supervisión administrativa (hoy, salvo

excepciones, no se exige autorización previa).

• Especial protección para el asegurado según sea o no

consumidor.

• Además de la póliza, pueden existir otros documentos (artys.

5 y 6 LCS).

I.6.C. Deber de declaración del tomador del seguro

(1/1)

• Delimitación del riesgo cubierto. Deber de declaración del

tomador antes de conclusión del contrato: cuestionario del

asegurador (art. 10 LCS).

• Deber de declaración del tomador en caso de agravación del

riesgo.

I.7. Duración y prescripción (1/1)

• La duración deberá fijarse en la póliza (salvo para seguros de vida,máximo 10 años prorrogables 1 o más veces por periodo nosuperior al año)

• Las acciones derivadas del contrato de seguro prescribirán:

o En los seguros de daños a los 2 años

STS 13/2014, de 21 de enero

o En los seguros de personas a los 5 años

I.8. Obligaciones y deberes de las partes (1/1)

Obligaciones y deberes del asegurador:

• Entrega de la póliza (art. 5 LCS).

• Cobertura del riesgo.

• Pago de la prestación (arts. 18 y 19 LCS).

Obligaciones y deberes del tomador:

• Pago de la prima (arts. 14 y 15 LCS).

• Comunicar al asegurador circunstancias de agravamiento

del riesgo (art. 11 LCS).

• Comunicar al asegurador la producción del siniestro (art.

16 LCS).

• Emplear los medios a su alcance para aminorar las

consecuencias del siniestro (art. 17 LCS).

II.1. Seguros de daños. Consideraciones generales (1/1)

• Disposiciones generales de seguros de daños: arts. 25-44 LCS.

• Normas especiales: arts. 45-79 LCS.

� Son seguros de indemnización efectiva: tienden a resarcir el

daño efectivamente sufrido por el asegurado.

� La indemnización del asegurador se adecúa a la cuantía del

daño que, como máximo, será el valor real del daño

producido.

� Diferencias con los seguros de personas.

II.2. Valor del interés y suma asegurada (1/3)

• Interés del asegurado en la indemnización: debe existir en el

momento en que el contrato deba producir sus efectos (vid. art.

25 LCS).

• Suma asegurada o valor asegurado: representa el límite

máximo de la indemnización que debe pagar el asegurador en

cada siniestro (art. 27 LCS). Puede o no coincidir con el valor

asegurable o valor inicial.

STS 78/2014, de 3 de marzo

II.2. Valor del interés y suma asegurada (2/3)

Relación entre el interés y la suma asegurada:

• Seguro pleno: si la suma asegurada coincide con el valor

del interés asegurado.

• Seguro parcial o infraseguro: si la suma asegurada es

inferior al valor del interés asegurado.

• Sobreseguro: si la suma asegurada es superior al valor del

interés asegurado (vid. art. 31 LCS).

Referencia a las pólizas estimadas o valoradas.

II.2. Valor del interés y suma asegurada (3/3)

Cuando el asegurado tenga concertados una pluralidad de

seguros sobre el mismo interés asegurado, los mismos

riesgos y por el mismo plazo, hay que distinguir entre:

• Seguro cumulativo o múltiple (art. 32 LCS)

• Coaseguro (art. 33 y 33 bis LCS).

II.3. Determinación de la indemnización (1/2)

Factores para el cálculo de la indemnización:

•Valor del interés asegurado inmediatamente anterior al

siniestro (valor final, no inicial) (art. 26 LCS)

•Importe del daño: viene determinado por la diferencia entre el

valor final y el de residuo (el del interés asegurado tras el

siniestro).

•Suma asegurada: funciona como límite a la indemnización. En

caso de infraseguro: regla de la proporcionalidad (art. 30 LCS).

II.3. Determinación de la indemnización (2/2)

•Si existen discrepancias entre las partes para valorar los daños:

procedimiento pericial regulado por el art. 38 LCS.

•Efectos del pago de la indemnización: subrogación del

asegurador en los derechos del asegurado frente al tercero que

causó el daño (art. 43 LCS).

II.4. Tipos de seguros de daños (1/1)

• Seguros de cosas

o Seguros de incendios (arts. 45-49 LCS)

o Seguros contra robo (arts. 50-53 LCS)

o Seguro de transporte (terrestre: arts. 54-62 LCS)

• Seguro de lucro cesante (arts. 63-67 LCS)

• Seguro de crédito

o Seguro de crédito (arts. 69-72 LCS)

o Seguro de caución (art. 68 LCS)

Seguro de defensa jurídica (arts. 76 a-g LCS)

Seguro de deudas

o Seguro de responsabilidad civil (arts. 73-76 LCS)

o Reaseguro (arts. 77-79 LCS)

III.1. Consideraciones generales (1/2)

• Regulación: arts. 80-106 LCS.

• Los contratos de seguro sobre las personas comprenden

todos los riesgos que puedan afectar a la existencia,

integridad corporal o salud del asegurado (art. 80 LCS).

• A diferencia del seguro de daños, el asegurador no puede

subrogarse, aunque haya pagado la indemnización, en los

derechos que correspondan al asegurado contra un tercero

como consecuencia de un siniestro (excepto en los gastos de

asistencia sanitaria) (art. 82 LCS).

III.1. Consideraciones generales (1/2)

Modalidades de contratación (art. 81 LCS):

• Seguros individuales

• Seguros de grupo (el grupo debe estar delimitado por

alguna característica común extraña al propósito de

asegurarse)

Clases de seguros de personas:

• Seguro sobre la vida

• Seguro de accidentes

• Seguros de enfermedad y de asistencia sanitaria

III.2. Seguro sobre la vida (1/6)

• Regulación: arts. 83-99 LCS.

• Concepto: el asegurador se obliga, mediante el cobro de una

prima y dentro de los límites legales y contractuales, a

satisfacer al beneficiario un capital, una renta u otras

prestaciones convenidas, en el caso de muerte o de

supervivencia del asegurado.

• Se puede estipular sobre la vida propia o la de un tercero,

tanto para caso de muerte como para caso de supervivencia o

ambos conjuntamente, así como sobre una o varias cabezas.

III.2. Seguro sobre la vida (2/6)

Clases de seguro sobre la vida:

• Seguro de vida para caso de muerte

• Seguro de vida para caso de vida

• Seguro mixta de vida

III.2. Seguro sobre la vida (3/6)

SEGURO SOBRE LA VIDA PARA CASO DE MUERTE:

•En el seguro de vida para caso de muerte, la obligación delasegurador depende de la muerte del asegurado.

•Se distingue entre temporal y de vida entera.

•Problemática de la delimitación del riesgo: deber de declaracióndel tomador (cuestionario presentado por asegurador,reconocimiento médico etc).

STS 67/2014, de 14 de febrero

•Causas excluidas. El supuesto del suicidio.

III.2. Seguro sobre la vida (4/6)

SEGURO SOBRE LA VIDA PARA CASO DE VIDA:

• En el seguro de vida para caso de vida, la obligación del

asegurador depende de la supervivencia del asegurado en

una determinada fecha.

• Importancia creciente de este seguro.

• Régimen especial (art. 98 LCS)

SEGUROS MIXTOS: el asegurador cubre alternativamente el

riesgo de muerte y el de supervivencia del asegurado.

III.2. Seguro sobre la vida (5/6)

ELEMENTOS PERSONALES DEL CONTRATO DE SEGURO DE VIDA:

• Comunes al resto de seguros: asegurador, tomador y/o

asegurado.

• Específicos para el caso de seguros de vida para el caso de

muerte: el beneficiario.

Beneficiario: persona que tiene derecho a la indemnización:

• Designación

• Revocación

• Posición jurídica

III.2. Seguro sobre la vida (6/6)

• Rescate y reducción de la suma asegurada en los casos de

seguros de vida para caso de muerte cuando el contrato es

por vida entera. Salvo pacto en contrario, no se reconocen en

los seguros de supervivencia y en los temporales para caso de

muerte (arts. 94 y 98 LCS).

• Falta de pago de la prima (art. 15 LCS).

• Anticipos sobre la póliza (arts. 97 y 99 LCS).

III.3. Seguro de accidentes (1/1)

• Regulación: arts. 83-86, 87.1 y 100-104 LCS.

• Es el contrato de seguro que cubre al asegurado contra una

lesión corporal que deriva de una causa violenta, súbita,

externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, que

produzca invalidez temporal o permanente o muerte (art. 100

LCS).

• Si el accidente es provocado intencionadamente por el

asegurado, el asegurador se libera de su obligación (art. 102

LCS).

• Es un seguro de sumas: pueden existir varios seguros sobre un

mismo interés (vid. art. 101 LCS).

III.4. Seguro de enfermedad y de asistencia sanitaria

(1/1)

• Regulación: 105-106 LCS.

• Se diferencian por la forma de prestación del asegurador y no

porque cubran riesgos diversos:

o Seguro de enfermedad: el asegurador se obliga a pagar

ciertas sumas y gastos de asistencia sanitaria y

farmacéutica.

o Seguro de asistencia sanitaria: el asegurador se obliga a

proporcionar al asegurado la asistencia médica y quirúrgica

de sus enfermedades o lesiones, pero sin conceder

indemnizaciones en metálico en sustitución de la

prestaciones de la asistencia sanitaria.

IV. Legislación

• Ley 50/1980, de 8 de octubre, de contrato de seguro (LCS).

• Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre, por el que

se aprueba el texto refundido de la Ley de ordenación y

supervisión de los seguros privados (LOSSP).

V. Bibliografía

• Andreu Martí, M.M./Girgado Perandones, P./ Martí Moya, V.

(coord. Ferrando Villalba, L., Contratos mercantiles, ed.

Aranzadi, 2010, pp. 791-912.

• Sánchez Calero, F./Sánchez-Calero Guilarte, J., Instituciones

de Derecho mercantil, vol. II, ed. Aranzadi, pp. 491-570.

VI. Noticias

• Inversiones del sector asegurador 2013.

• Ejemplo de seguro de asistencia sanitaria: Sanitas

• Protección del asegurado

ViI. Cuestionario de autoevaluación (1/1 )

1. Defina el contrato de seguro y señale sus caracteres esenciales.

2. ¿Quién puede ser asegurador en España?

3. ¿Qué ocurre cuando un tomador suscribe un contrato de seguro con un

asegurador que no se encuentre debidamente autorizado a tal efecto?

Describa sus consecuencias jurídicas.

4. Distinga entre el tomador y el asegurado.

5. ¿Cuándo prescriben las acciones derivadas del contrato de seguro?

6. Efectos del pago de la indemnización por el asegurador en los seguros

de daños y en los seguros de personas.

7. Clases de seguros sobre la vida.

8. ¿En qué se diferencian el seguro de enfermedad y el de asistencia

sanitaria?