Embed Size (px)
DESCRIPTION
Wat zijn de gevolgen van het nieuwe regeerakkoord voor uw huidige hypotheek?
Citation preview
Van Ochten Hypotheekadvies
M . H . T r o m p w e g 1 0 4 / / 0 6 3 0 4 9 0 4 2 1
Regeerakkoord en uw hypotheek.
Wat houdt het regeerakkoord in voor uw hypotheek?
-‐ Bestaande hypotheken, inkomen vanaf € 55.000,-‐ Het hoogste belastingtarief van 52% is ook het tarief waartegen de hoogste inkomens de hypotheekrente mogen aftrekken. Dit tarief wordt vanaf 2014 met een 0,5% per jaar verlaagd tot 38%. Voorbeeld: Stel iemand heeft een hypotheek van € 400.000,-‐ met 5% rente en inkomen van € 100.000,-‐. Bruto maandlasten nu: 1667,-‐ en netto € 800,-‐ (eventuele aflossing of premie laten we buiten beschouwing). In 2014 is het bruto nog steeds € 1667,-‐. Netto € 808,-‐ per maand In 2015 is het bruto nog steeds € 1667,-‐ en netto € 817,-‐. In 2024 netto € 891,-‐ en in 2041 netto € 1033,-‐
Daarnaast gaan deze inkomens i.p.v. 52% belasting 49% betalen en zal de derde schijf groter worden gemaakt zodat dit budgetneutraal zou moeten uitvallen.
-‐ Bestaande hypotheken, inkomens tot € 55.000,-‐
Deze inkomens zullen de hypotheeklasten netto sneller zien toenemen. In 2014 gaan de tweede en derde schijf omlaag met ruim 4%. De derde schijf waarin de meeste mensen de hypotheekrente aftrekken gaat van 42% naar 38%. Dit betekent dus minder hypotheekrenteaftrek. Hopelijk wordt dit gecompenseerd omdat deze mensen ook minder inkomstenbelasting gaan betalen. Voorbeeld: Stel iemand heeft een hypotheek van € 200.000,-‐ met 5% rente en inkomen van € 45.000,-‐. Bruto maandlasten nu: € 833 rente per maand en netto € 483,-‐ (eventuele aflossing of premie laten we buiten beschouwing). Vanaf 2014 neemt de netto maandlast dan toe met € 33,-‐ per maand. -‐ Starters Kopen in 2012 scheelt u honderden euro's per maand! Criteria zijn koopcontract en getekende offerte voor 31-‐12-‐2012 is oude regeling. Vanaf 1 januari 2013 gelden allereerst ook voor starters de bovenstaande regels, maar zoals nu blijkt ook de verplichting om een annuïteiten of lineaire hypotheek te sluiten. Gemiddeld betekent dit dat een starter in 2013 20% netto per maand meer kwijt is aan de hypotheek dan in 2012. Wel wordt er door de regering aangegeven dat de starterslening zal worden uitgebreid, maar hierover wordt niet in detail gegaan. Starters zullen in 2013 waarschijnlijk wel profiteren van een verdere prijsdaling van de huizen. Vergelijken we twee kopers van dezelfde woning, de een in 2008 en de ander in 2013, dan zijn de woonlasten van de huidige starter nu al lager dan in 2008. Waarbij de koper uit 2008 een groot deel aflossingsvrij heeft en dus aan het eind van de looptijd nog steeds hypotheeklasten heeft. Terwijl de starter uit 2013 het voordeel heeft dat aan het eind van de looptijd zijn hypotheek volledig afgelost is.
-‐ Bestaande hypotheken na 1 januari 2013 verhogen Stel u gaat in 2014 verbouwen of verhuizen naar een duurdere woning. Uw hypotheek op peildatum 31-‐12-‐2012 blijft dan gerespecteerd. Dat betekent dat u het meerdere leent tegen de nieuwe regels. Bestaande bankspaarhypotheken of spaarhypotheken waar een polis of rekening aan hangt moeten goed worden behandeld zodat de fiscus het niet ziet als afkoop, maar als voortzetting. De hulp van een goede adviseur wordt hierbij nog belangrijker. Voorbeeld: Stel iemand heeft op 31-‐12-‐2012 een hypotheek van € 200.000,-‐. € 100.000,-‐ aflossingsvrij en € 100.000,-‐ banksparen. In 2015 verhuizen ze naar een woning van € 300.000,-‐. Ze sluiten hiervoor een nieuwe lening af van € 300.000,-‐. De nieuwe hypotheek wordt dan € 100.000,-‐ aflossingsvrij, € 100.000,-‐ banksparen en € 100.000,-‐ annuïteitenhypotheek. -‐ Restschuld bij verkoop tijdelijk aftrekbaar Door de dalende huizenprijzen neemt de groep mensen toe die bij verkoop van de woning achterblijven met een restschuld. In de periode 2013 tot en met 2017 kan de rente op die restschuld tijdelijk (maximaal 5 jaar) en onder voorwaarden worden afgetrokken. De details van deze regeling zijn helaas nog niet helemaal duidelijk. -‐ Restschuld en NHG Op het moment dat u de huidige woning heeft gefinancierd met NHG en een restschuld overhoudt aan de verkoop, kan dit in enkele gevallen worden overgenomen door de stichting achter NHG. Als de verkoop en dus het verlies wordt veroorzaakt door echtscheiding (geen van beiden kan financieel de lening op inkomen dragen) of werkloosheid of arbeidsongeschiktheid, dan zal NHG de restschuld onder voorwaarden overnemen. Vraag ernaar bij onze adviseur. -‐ Overdrachtsbelasting De overdrachtsbelasting wordt niet verder verlaagd en blijft 2% -‐ Overige maatregelen belastingplan 2013 Vanaf 2013 wordt het per jaar lastiger om extra kosten mee te financieren in de hypotheek. Op dit moment kun je meer lenen dan de waarde van de woning. Zo kun je notaris-‐ taxatie en afsluitkosten meefinancieren. Vanaf 2013 gaat de maximale lening steeds verder omlaag: 2012: 106% 2013: 105% 2014: 104% 2015: 103% 2016: 102% 2017: 101% 2018: 100% Dit houdt in dat je steeds meer eigen geld mee moet nemen om een huis te kunnen kopen.
