Hk Jaminan Usu

8/19/2019 Hk Jaminan Usu

1/21

BAB II

TINJAUAN UMUM MENGENAI HUKUM JAMINAN KREDIT

A. Pengertian Hukum Jaminan Kredit

Istilah hukum jaminan berasal dari terjemahan zakerheidesstelling,

zekerheidsrechten atau security of law. Dalam Keputusan Seminar Hukum

Jaminan yang diselenggarakan oleh Badan Pembinaan Hukum Nasional

Departemen Kehakiman bekerja sama dengan Fakultas Hukum Universitas

Gadjah Mada tanggal 9 sampai dengan 11 Oktober 1978 di Yogyakarta

menyimpulkan, bahwa istilah “hukum jaminan” itu meliputi pengertian baik

jaminan kebendaan maupun perorangan. Berdasarkan kesimpulan tersebut,

pengertian hukum jaminan, melainkan memberikan bentang lingkup dari istilah

hukum jaminan itu, yaitu meliputi jaminan kebendaan dan jaminan perseorangan.

Sehubungan dengan pengertian hukum jaminan, tidak banyak literatur yang

merumuskan pengertian hukum jaminan. Menurut J. Satrio, hukum jaminan itu

diartikan peraturan hukum yang mengatur tentang jaminan-jaminan piutang

seorang kreditur terhadap seorang debitur. Ringkasnya hukum jaminan adalah

hukum yang mengatur tentang jaminan piutang seseorang.14

14 J. Satrio, Hukum Jaminan Hak Jaminan Kebendaan, Bandung: PT. Citra Aditya Bakti,

2007, hal. 3

Definisi ini

difokuskan pada pengaturan pada hak-hak kreditur semata-mata, tetapi juga erat

kaitannya dengan debitur. Sedangkan yang menjadi objek kajiannya adalah benda

jaminan.

Universitas Sumatera Utara


2/21

Menurut M. Bahsan, hukum jaminan merupakan himpunan ketentuan yang

mengatur atau berkaitan dengan penjaminan dalam rangka utang piutang

(pinjaman uang) yang terdapat dalam berbagai peraturan perundang-undangan

yang berlaku saat ini.15

Sementara itu, Salim HS memberikan perumusan hukum jaminan adalah

keseluruhan kaidah-kaidah hukum yang mengatur hubungan antara pemberi dan

penerima jaminan dalam kaitannya dengan pembebanan jaminan untuk

mendapatkan fasilitas kredit.

16

Unsur-unsur yang tercantum di dalam definisi ini adalah :

17

1. Adanya kaidah hukum

Kaidah hukum dalam bidang jaminan, dapat dibedakan menjadi 2

macam, yaitu kaidah hukum jaminan tertulis dan kaidah hukum jaminan

tidak tertulis. Kaidah hukum jaminan tertulis adalah kaidah-kaidah

hukum yang terdapat dalam peraturan perundang-undangan, traktat, dan

yurisprudensi. Sedangkan kaidah hukum jaminan tidak tertulis adalah

kaidah-kaidah hukum jaminan yang tumbuh, hidup, dan berkembang

dalam masyarakat. Hal ini terlihat pada gadai tanah dalam masyarakat

yang dilakukan secara lisan.

2. Adanya pemberi dan penerima jaminan

Pemberi jaminan adalah orang-orang atau badan hukum yang

menyerahkan barang jaminan kepada penerima jaminan. Yang bertindak

15 M. Bahsan, Hukum Jaminan dan Jaminan Kredit Perbankan Indonesia, Jakarta: PT.RajaGrafindo Persada, 2008, hal. 3.

16 Salim HS, Perkembangan Hukum Jaminan di Indonesia, Jakarta: PT. RajaGrafindo

Persada, 2008, hal. 6.17 Ibid, hal. 7-8.



3/21

sebagai pemberi jaminan ini adalah orang atau badan hukum yang

membutuhkan fasilitas kredit. Orang ini lazim disebut dengan debitur.

Penerima jaminan adalah orang atau badan hukum yang menerima

barang jaminan dari pemberi jaminan. Yang bertindak sebagai penerima

jaminan ini adalah orang atau badan hukum. Badan hukum adalah

lembaga yang memberikan fasilitas kredit, dapat berupa lembaga

perbankan dan atau lembaga keuangan nonbank.

3. Adanya jaminan

Pada dasarnya, jaminan yang diserahkan kepada kreditur adalah

jaminan materiil dan imateriil. Jaminan materiil merupakan jaminan

yang berupa hak-hak kebendaan, seperti jaminan atas benda bergerak

dan benda tidak bergerak. Jaminan imateriil merupakan jaminan

nonkebendaan.

4. Adanya fasilitas kredit

Pembebanan jaminan yang dilakukan oleh pemberi jaminan

bertujuan untuk mendapatkan fasilitas kredit dari bank atau lembaga

keuangan nonbank. Pemberian kredit merupakan pemberian uang

berdasarkan kepercayaan, dalam arti bank atau lembaga keuangan

nonbank percaya bahwa debitur sanggup untuk mengembalikan pokok

pinjaman dan bunganya. Begitu juga debitur percaya bahwa bank atau

lembaga keuangan nonbank dapat memberikan kredit kepadanya.

Jaminan merupakan kebutuhan kreditur untuk memperkecil risiko apabila

debitur tidak mampu menyelesaikan segala kewajiban yang berkenaan dengan



4/21

kredit yang telah dikucurkan. Dengan adanya jaminan apabila debitur tidak

mampu membayar maka debitur dapat memaksakan pembayaran atas kredit yang

telah diberikannya.18

Eksistensi adanya perjanjian penjaminan tergantung pada perjanjian pokok.

Perjanjian pokok biasanya berupa perjanjian kredit. Perjanjian penjaminan tidak

Jaminan secara umum diatur dalam Pasal 1131 KUHPerdata yang

menetapkan bahwa segala hak kebendaan debitur baik yang bergerak maupun

yang tidak bergerak, baik yang sudah ada maupun yang akan ada di kemudian hari

menjadi tanggungan untuk segala perikatannya. Dengan demikian, segala harta

kekayaan debitur secara otomatis menjadi jaminan manakala orang tersebut

membuat perjanjian utang meskipun tidak dinyatakan secara tegas sebagai

jaminan.

Terhadap jaminan ini akan timbul masalah manakala seorang debitur

memiliki lebih dari seorang kreditur di mana masing-masing kreditur

menginginkan haknya didahulukan.

Hukum mengantisipasi keadaan demikian dengan membuat jaminan yang

secara khusus diperjanjikan dengan hak-hak istimewa seperti hak tanggungan,

fiducia, gadai, maupun cessie piutang. Kreditur yang memegang hak tersebut

memiliki hak utama untuk mendapatkan pembayaran kredit seluruhnya dari hasil

penjualan benda jaminan. Apabila terdapat kelebihan dalam penjualan benda

jaminan terebut dapat diberikan kepada kreditur lain.

18 Badriyah Harun, Penyelesaian Sengketa Kredit Bermasalah, Yogyakarta: Pustaka

Yustisia, 2010, hal. 67.



5/21

mungkin ada tanpa perjanjian kredit. Apabila perjanjian pokoknya berakhir, maka

perjanjian penjaminan akan berakhir pula.

Dasar hukum jaminan dalam pemberian kredit adalah Pasal 8 ayat (1) UU

Perbankan yang menyatakan bahwa :

“Dalam memberikan kredit atau pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah,

Bank Umum wajib mempunyai keyakinan berdasarkan analisis yangmendalam atas itikad dan kemampuan serta kesanggupan Nasabah Debitur

untuk melunasi utangnya atau mengembalikan pembiayaan dimaksud sesuai

dengan yang diperjanjikan.”

Jaminan pemberian kredit menurut Pasal 8 ayat (1) adalah bahwa keyakinan

atas kemampuan dan kesanggupan nasabah debitur untuk melunasi kewajibannya

sesuai dengan yang diperjanjikan. Untuk memperoleh keyakinan tersebut,

sebelum memberikan kredit, bank harus melakukan penilaian yang seksama

terhadap watak, kemampuan, modal, agunan dan prospek usaha dari nasabah

debitur.

Dengan demikian, hal ini menegaskan bahwa jaminan hendaklah

mempertimbangkan dua faktor, yaitu :

1. Secured , artinya jaminan kredit mengikat secara yuridis formal

sehingga apabila suatu hari nanti nasabah debitur melakukan

wanprestasi (cedera janji), maka bank memiliki kekuatan yuridis untuk

melakukan tindakan eksekusi.

2. Marketable, artinya bila jaminan tersebut hendak dieksekusi, dapat

segera dijual atau diuangkan untuk melunasi seluruh kewajiban debitur.



6/21

B. Kerangka Hukum Jaminan menurut KUHPerdata

Dalam hukum positif di Indonesia terdapat peraturan perundang-undangan

yang sepenuhnya mengatur tentang hal-hal yang berkaitan dengan penjaminan

utang. Materi atau isi peraturan perundang-undangan tersebut memuat ketentuan-

ketentuan yang secara khusus mengatur tentang hal-hal yang berkaitan dengan

penjaminan utang, antara lain mengenai prinsip-prinsip hukum jaminan, lembaga-

lembaga jaminan, objek jaminan utang, penanggungan utang dan sebagainya.

Di dalam KUHPerdata tercantum beberapa ketentuan yang dapat

digolongkan sebagai hukum jaminan. Hukum jaminan dalam ketentuan hukum

KUHPerdata adalah sebagaimana yang terdapat pada Buku Kedua yang mengatur

tentang prinsip-prinsip hukum jaminan, lembaga-lembaga jaminan (Gadai dan

Hipotek) dan pada Buku Ketiga yang mengatur tentang penanggungan utang

adalah sebagai berikut :19

1. Prinsip-prinsip Hukum Jaminan

Beberapa prinsip hukum jaminan sebagaimana yang diatur oleh ketentuan-

ketentuan KUHPerdata adalah sebagai berikut.

a. Kedudukan Harta Pihak Peminjam

Pasal 1131 KUHPerdata mengatur tentang kedudukan harta pihak

peminjam, yaitu bahwa harta pihak peminjam adalah sepenuhnya

merupakan jaminan (tanggungan) atas utangnya.

Pasal 1131 KUHPerdata menetapkan bahwa semua harta pihak

peminjam, baik yang berupa harta bergerak maupun yang tidak bergerak,

19 M. Bahsan, Op. Cit , hal. 9.



7/21

baik yang sudah ada maupun yang akan ada di kemudian hari merupakan

jaminan atas perikatan utang pihak peminjam.

Ketentuan Pasal 1131 KUHPerdata merupakan salah satu ketentuan

pokok dalam hukum jaminan, yaitu mengatur tentang kedudukan harta

pihak yang berutang (pihak peminjam) atas perikatan utangnya.

Berdasarkan ketentuan Pasal 1131 KUHPerdata pihak pemberi pinjaman

akan dapat menuntut pelunasan utang pihak peminjam dari semua harta

yang bersangkutan, termasuk harta yang masih akan dimilikinya di

kemudian hari. Pihak pemberi pinjaman mempunyai hak untuk menuntut

pelunasan utang dari harta yang akan diperoleh oleh pihak peminjam di

kemudian hari.

Dalam praktik sehari-hari yang dapat disebut sebagai harta yang

akan ada di kemudian hari adalah misalnya berupa warisan, penghasilan,

gaji, atau tagihan yang akan diterima pihak peminjam.

Ketentuan Pasal 1131 KUHPerdata sering pula dicantumkan

sebagai salah satu klausul dalam perjanjian kredit perbankan. Ketentuan

Pasal 1131 KUHPerdata yang dicantumkan sebagai klausul dalam

perjanjian kredit bila ditinjau dari isi (materi) perjanjian disebut sebagai

isi yang naturalia. Klausul perjanjian yang tergolong sebagai isi yang

naturalia merupakan klausul fakultatif, artinya bila dicantumkan sebagai

isi perjanjian akan lebih baik, tetapi bila tidak dicantumkan, tidak

menjadi masalah kecacatan perjanjian karena hal (klausul) yang seperti

demikian sudah diatur oleh ketentuan hukum yang berlaku.



8/21

Dengan memperhatikan kedudukan ketentuan Pasal 1131

KUHPerdata bila dikaitkan dengan suatu perjanjian pinjaman uang, akan

lebih baik ketentuan tersebut dimasukkan sebagai klausul dalam

perjanjian pinjaman uang, termasuk dalam perjanjian kredit.

b.

Kedudukan Pihak Pemberi Pinjaman

Bagaimana kedudukan pihak pemberi piinjaman terhadap harta

pihak peminjam dapat diperhatikan dari ketentuan Pasal 1132

KUHPerdata.

Berdasarkan ketentuan Pasal 1132 KUHPerdata dapat disimpulkan

bahwa kedudukan pihak pemberi pinjaman dapat dibedakan atas dua

golongan, yaitu :

1) Yang mempunyai kedudukan berimbang sesuai dengan piutang

masing-masing; dan

2) Yang mempunyai kedudukan didahulukan dari pihak pemberi

pinjaman yang lain berdasarkan suatu peraturan perundang-undangan.

Pasal 1132 KUHPerdata menetapkan bahwa harta pihak peminjam

menjadi jaminan bersama bagi semua pihak pemberi pinjaman, hasil

penjualan harta tersebut dibagi-bagi menurut keseimbangan, yaitu

menurut besar kecilnya piutang masing-masing, kecuali apabila di antara

pihak pemberi pinjaman itu mempunyai alasan yang sah untuk

didahulukan.

Dalam praktik perbankan pihak pemberi pinjaman disebut kreditur

dan pihak peminjam disebut nasabah debitur atau debitur. Pihak pemberi



9/21

pinjaman yang mempunyai kedudukan didahulukan lazim disebut

sebagai kreditur preferen dan pihak pemberi pinjaman yang mempunyai

hak berimbang disebut sebagai kreditur konkuren.

Mengenai alasan yang sah untuk didahulukan sebagaimana yang

tercantum pada bagian akhir ketentuan Pasal 1132 KUHPerdata adalah

berdasarkan ketentuan dari peraturan perundang-undangan, antara lain

berdasarkan ketentuan yang ditetapkan oleh Pasal 1133 KUHPerdata,

yaitu dalam hal jaminan utang diikat melalui gadai atau hipotek.

c. Larangan memperjanjikan pemilikan objek jaminan utang oleh pihak

pemberi pinjaman.

Pihak pemberi pinjaman dilarang memperjanjikan akan memiliki

objek jaminan utang bila pihak peminjam ingkar janji (wanprestasi).

Ketentuan yang demikian diatur oleh Pasal 1154 KUHPerdata tentang

Gadai, Pasal 1178 KUHPerdata tentang Hipotek.

Larangan bagi pihak pemberi pinjaman untuk memperjanjikan akan

memiliki objek jaminan utang sebagaimana yang ditetapkan dalam

ketentuan-ketentuan lembaga jaminan tersebut tentunya akan melindungi

kepentingan pihak peminjam dan pihak pemberi pinjaman lainnya,

terutama bila nilai objek jaminan melebihi besarnya nilai utang yang

dijamin. Pihak pemberi pinjaman yang mempunyai hak berdasarkan

ketentuan lembaga jaminan dilarang serta-merta menjadi pemilik objek

jaminan utang bila pihak peminjam ingkar janji. Ketentuan-ketentuan

seperti tersebut di atas tentunya akan dapat mencegah tindakan



10/21

sewenang-wenang pihak pemberi pinjaman yang akan merugikan pihak

peminjam.

2.

Gadai

Gadai adalah salah satu lembaga jaminan yang akan dapat digunakan untuk

mengikat objek jaminan utang yang berupa barang bergerak. Gadai diatur oleh

ketentuan-ketentuan Pasal 1150 KUHPerdata sampai dengan Pasal 1160

KUHPerdata. Beberapa di antara ketentuan gadai sebagaimana yang tercantum

dalam KUHPerdata adalah sebagai berikut :

a. Gadai adalah suatu hak yang diperoleh seorang berpiutang atas suatu

barang bergerak, yang diserahkan kepadanya oleh seorang berutang atau

seorang lain atas namanya, dan yang memberikan kekuasaan kepada si

berpiutang itu untuk mengambil pelunasan dari barang tersebut secara

didahulukan dari pada orang-orang berpiutang lainnya, dengan

mengecualikan biaya untuk melelang barang tersebut dan biaya yang

telah dikeluarkan untuk menyelamatkannya setelah barang itu

digadaikan, biaya-biaya tersebut harus didahulukan (Pasal 1150

KUHPerdata).

b.

Persetujuan gadai dibuktikan dengan segala alat yang diperbolehkan bagi

pembuktian persetujuan pokok. (Pasal 1151 KUHPerdata)

Perjanjian Gadai dalam kehidupan sehari-hari dapat berupa akta autentik

atau akta di bawah tangan.

c. Hak gadai atas benda-benda bergerak dan atas piutang bawa diletakkan

dengan membawa barang yang dijadikan objek gadai di bawah



11/21

kekuasaan si berpiutang ataupun di bawah kekuasaan seorang pihak

ketiga, tentang siapa telah disetujui oleh kedua belah pihak. (Pasal 1152

ayat pertama).

d.

Tidak sah hak gadai atas segala benda yang dibiarkan tetap dalam

kekuasaan si berutang atau si pemberi gadai, ataupun yang kembali atas

kemauan si berpiutang (Pasal 1152 ayat kedua).

e. Hak gadai hapus apabila barang yang dijadikan objek gadai keluar dari

kekuasaan si penerima gadai. Apabila barang tersebut hilang dari tangan

penerima gadai atau dicuri darinya, ia berhak menuntutnya kembali

sebagaimana disebutkan dalam Pasal 1977 ayat kedua, sedangkan apabila

barang tersebut kembali diperolehnya, hak gadai dianggap tidak pernah

hilang (Pasal 1152 ayat ketiga).

f.

Hal tidak berkuasanya si pemberi gadai untuk bertindak bebas dengan

barang yang dijadikan objek gadai tidak dapat dipertanggungjawabkan

kepada si berpiutang yang telah menerima barang tersebut dalam gadai,

dengan tidak mengurangi hak pihak yang kehilangan atau kecurian

barang itu, untuk menuntutnya kembali (Pasal 1152 ayat keempat).

Ketentuan yang mengatur tentang keharusan objek jaminan utang di

bawah kekuasaan pihak pemberi pinjaman pperlu dipatuhi karena bila

objek jaminan utang yang diikat dengan gadai tersebut tetap berada pada

pihak peminjam, pengikatan melalui gadai tersebut batal demi hukum.

Bila hal seperti demikian terjadi dalam pemberian kredit perbankan,

dapat dikatakan bahwa pemberian kredit yang bersangkutan adalah tanpa



12/21

jaminan kredit dan mempunyai akibat terhadap penilaian tingkat

kesehatan bank sebagai pemberi kredit.20

g.

Apabila si berutang atau pemberi gadai tidak memenuhi kewajiban-

kewajibannya, maka tidak diperkenankan si berpiutang memiliki barang

yang dijadikan objek gadai (Pasal 1154 ayat kesatu). Segala janji yang

bertentangan dengan ketentuan tersebut adalah batal (Pasal 1154 ayat

kedua).

Ketentuan gadai yang melarang pihak pemberi pinjaman memiliki objek

gadai tersebut termasuk sebagai salah satu prinsip hukum jaminan

sebagaimana telah dikemukakan pada uraian terdahulu mengenai prinsip-

prinsip hukum jaminan.21

3.

Hipotek

Di samping beberapa ketentuan tersebut di atas, terdapat pula ketentuan-

ketentuan yang mengatur tentang hak gadai atas surat-surat tunjuk (Pasal 1152

bis), hak gadai atas benda bergerak yang tak bertubuh (Pasal 1153), tata cara

pencairan objek gadai (Pasal 1155 dan Pasal 1156), tanggung jawab si berpiutang

dan si berutang (Pasal 1157), piutang yang digadaikan (Pasal 1158), pelepasan

gadai (Pasal 1159), dan objek gadai dan ahli waris (Pasal 1160).

Lembaga jaminan yang diatur oleh ketentuan KUHPerdata, Pasal 1162

sampai dengan Pasal 1232 adalah hipotek. Akan tetapi, dengan berlakunya UU

No. 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan, objek jaminan utang berupa tanah

sudah tidak dapat diikat dengan hipotek. Hipotek pada saat ini hanya digunakan

20 Ibid, hal. 14.

21 Ibid



13/21

untuk mengikat objek jaminan utang yang ditunjuk oleh ketentuan peraturan

perundang-undangan lain.

4.

Penanggungan Utang

Penanggungan utang diatur oleh Pasal 1820 sampai dengan Pasal 1850

KUHPerdata. Penanggungan utang merupakan jaminan utang yang bersifat

perorangan. Akan tetapi, dalam hal ini diartikan pula dapat diberikan oleh suatu

badan di samping oleh perorangan sebagaimana yang terdapat dalam praktik

sehari-hari dan lazim disebut dengan sebutan borgtocht. Beberapa bentuk

penanggungan utang yang banyak ditemukan adalah berupa jaminan pribadi dan

jaminan perusahaan.

Beberapa di antara ketentuan KUHPerdata tentang penanggungan utang

adalah sebagai berikut.

a.

Penanggungan utang adalah suatu persetujuan yang dibuat oleh seorang

pihak ketiga untuk kepentingan pihak pemberi pinjaman dengan

mengikatkan dirinya guna memenuhi perikatan pihak peminjam bila

pihak peminjam wanprestasi terhadap pihak pemberi pinjaman (Pasal

1820 KUHPerdata).

Penanggungan utang adalah suatu perjanjian penjaminan utang yang

sangat terkait kepada perorangan (individu atau badan hukum) yang

mengikatkan dirinya sebagai jaminan atas utang dari pihak peminjam dan

pihak yang mengikatkan dirinya disebut penanggung atau penjamin).22

22 Ibid



14/21

b. Penanggungan utang sangat berkaitan dengan perjanjian pokok yang sah

(Pasal 1821 KUHPerdata).

Ketentuan ini menunjukkan tidak ada suatu penanggungan utang bila

sebelumnya tidak ada suatu perjanjian pokok. Perjanjian pokok misalnya

berupa perjanjian pinjaman yang disepakati oleh pihak peminjam dengan

pihak pemberi pinjaman. Perjanjian penanggungan utang bukan suatu

perjanjian pokok. Sehubungan dengan itu dalam hukum perikatan

sebagaimana yang dikemukakan menurut doktrin (pendapat ahli hukum)

dikatakan tentang adanya perikatan pokok dan perikatan accessoir

(perikatan turutan). Perjanjian penanggungan utang adalah perjanjian

accessoir . Sebagai contoh yang lain adalah perjanjian kredit disebut

sebagai perjanjian pokok dan perjanjian pengikatan jaminan kredit

disebut sebagai perjanjian accessoir .23

c. Perikatan penanggungan utang para penanggung berpindah kepada ahli

warisnya (Pasal 1826 KUHPerdata).

d. Peminjam yang diwajibkan memberikan seorang penanggung harus

mengajukan seseorang yang mempunyai kecakapan hukum untuk

mengikatkan dirinya, cukup mampu untuk memenuhi perikatannya dan

berdiam di Indonesia (Pasal 1827 KUHPerdata).

e. Penanggung tidak diwajibkan membayar kepada pemberi pinjaman

selainnya jika pihak peminjam lalai, sedangkan harta pihak peminjam

23 Ibid



15/21

adalah yang terlebih dahulu disita dan dijual untuk melunasi utangnya

(Pasal 1831 KUHPerdata).

f.

Penanggung tidak dapat menuntut supaya harta pihak peminjam lebih

dauhulu disita dan dijual untuk melunasi utangnya :

1)

Apabila ia telah melepaskan hak istimewanya untuk menuntut supaya

harta pihak peminjam lebih dahulu disita dan dijual.

2) Apabila ia telah mengikatkan dirinya bersama-sama dengan pihak

peminjam utama secara tanggung-menanggung, yang akibat-akibat

perikatannya diatur menurut asas-asas yang ditetapkan untuk utang

tanggung-menanggung.

3) Jika pihak peminjam dapat mengajukan suatu tangkisan yang hanya

mengenai dirinya sendiri secara pribadi.

4)

Jika pihak peminjam berada di didalam keadaan pailit.

5) Dalam halnya penanggungan yang diperintahkan oleh hakim.

g. Penanggung yang telah membayar utang pihak peminjam, menggantikan

demi hukum segala hak pihak pemberi pinjaman terhadap pihak

peminjam (Pasal 1840 KUHPerdata).

h.

Perikatan yang diterbitkan dari penanggungan hapus karena sebab-sebab

yang sama, sebagaimana yang menyebabkan berakhirnya perikatan.

Demikian antara lain beberapa ketentuan tentang penanggungan utang

sebagaimana yang diatur dalam Pasal 1820 sampai dengan Pasal 1850

KUHPerdata. Sebagaimana telah dikemukakan sebelumnya, penanggungan utang

lazim disebut dengan sebutan borgtocht . Mengingat ketentuan-ketentuan tentang



16/21

penanggungan utang yang tercantum dalam KUHPerdata tersebut bersifat umum,

dapat ditemukan adanya pengaturan lebih lanjut yang bersifat khusus yang

dikeluarkan oleh pihak-pihak tertentu sesuai dengan kewenangannya.

Salah satu penanggungan utang yang berupa jaminan perusahaan yang

diatur lebih lanjut dengan suatu peraturan perundang-undangan di Indonesia

adalah garansi bank (bank garansi) yang diterbitkan oleh Bank Umum.

Garansi bank tersebut wajib memenuhi ketentuan-ketentuan yang ditetapkan

oleh peraturan perundang-undangan yang dikeluarkan oleh Bank Indonesia, yaitu

SK Direksi BI No. 23/88/KEP/DIR dan SEBI No. 23/7/UKU.

Garansi bank sebagai salah satu produk bank selain tunduk kepada

ketentuan-ketentuan KUHPerdata mengenai penanggungan utang, juga tunduk

kepada peraturan perundang-undangan Bank Indonesia tersebut di atas.

Demikian secara umum beberapa ketentuan hukum jaminan yang berkaitan

dengan prinsip-prinsip hukum jaminan, lembaga jaminan dan penanggungan

utang sebagaimana yang tercantum dalam KUHPerdata, Buku Kedua dan Buku

Ketiga.

C.

Penggolongan Jaminan Kredit Bank dalam Pemberian Kredit Perbankan

Jaminan kredit yang diatur secara khusus dalam praktik dunia perbankan

terdiri dari :24

1. Jaminan perorangan

2. Jaminan kebendaan

24 Badriyah Harun, Op. Cit, hal. 68.



17/21

Penjabaran jaminan tersebut adalah sebagai berikut :

1.

Jaminan Perorangan

Jaminan perorangan dalam Pasal 1820 KUHPerdata disebut sebagai

penanggungan utang. Dalam pasal tersebut disebutkan bahwa jaminan perorangan

adalah suatu perjanjian dengan mana pihak ketiga, guna kepentingan pihak si

berpiutang (kreditur), mengikatkan diri untuk memenuhi perikatan si berutang

manakala orang tersebut tidak memenuhinya. Pelaksanaan perjanjian selalu dibuat

oleh pihak ketiga yang menjamin terpenuhnya kewajiban membayar kredit

tersebut, baik diketahui maupun tidak diketahui oleh debitur.

Dengan adanya pihak ketiga sebagai penjamin, apabila debitur tidak dapat

melaksanakan kewajibannya, maka pihak ketiga inilah yang akan melaksanakan

kewajibannya. Perlindungan hak terhadap pihak ketiga dalam menjalankan

kewajibannya. Perlindungan hak terhadap pihak ketiga dalam menjalankan

kewajibannya tidak terlepas dari ketentuan Pasal 1831 yang berbunyi :

“Si penanggung (pihak ketiga) tidaklah wajib membayar kepada si

berpiutang selain jika si berutang lalai, sedangkan benda-benda si berutang

ini harus lebih dulu disita dan dijual untuk melunasi utangnya.”

Dalam praktiknya, bank tetap meminta pihak ketiga untuk melepas hak

tersebut. Sehingga apabila debitur wanprestasi, bank dapat segera melakukan

penagihan langsung kepada pihak ketiga. Tujuan pelepasan hak tersebut agar

pihak bank lebih mudah mendapatkan hak pembayaran kreditnya. Bank juga

mengantisipasi kendala penarikan pembayaran yang bisa jadi karena harta benda

yang dimiliki debitur tidak marketable seperti yang diharapkan.



18/21

2. Jaminan Kebendaan

Mengingat Pasal 8 UU Perbankan, yang berbunyi :

a.

Dalam memberikan kredit atau pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah,

Bank Umum wajib mempunyai keyakinan berdasarkan analisis yang

mendalam atas itikad dan kemampuan serta kesanggupan Nasabah

Debitur untuk melunasi utangnya atau mengembalikan pembiayaan

dimaksud sesuai dengan yang diperjanjikan.

b. Bank umum wajib memiliki dan menerapkan pedoman perkreditan dan

pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah, sesuai dengan ketentuan yang

ditetapkan Bank Indonesia.

Keyakinan menurut pasal tersebut sudah merupakan jaminan bagi bank

untuk memberikan kredit kepada nasabah debiturnya. Namun, pada peraturan

kredit perbankan, jaminan kebendaan merupakan berupa jaminan tambahan yang

disebut sebagai agunan.

Jadi sebenarnya menurut UU Perbankan, jaminan dan agunan merupakan

dua unsur yang berbeda. Jaminan pokok merupakan keyakinan, sedangkan

jaminan tambahan adalah sesuatu yang dapat menguatkan keyakinan bank, yaitu

agunan. Mengenai agunan sebagai jaminan tambahan, secara tegas diungkapkan

dalam Pasal 1 angka 23, yang berbunyi :

“Agunan adalah jaminan tambahan yang diserahkan Nasabah Debitur

kepada bank dalam rangka pemberian fasilitas kredit atau pembiayaan

berdasarkan Prinsip Syariah.”



19/21

Dengan demikian jelas bahwa yang dimaksud dengan agunan atau jaminan

kebendaan merupakan jaminan tambahan. Jaminan tambahan tersebut

sebagaimana dimuat dalam penjelasan Pasal 8 UU Perbankan diebutkan bahwa

agunan dapat hanya berupa barang, proyek, atau hak tagih yang dibiayai dengan

kredit yang bersangkutan. Tanah yang kepemilikannya didasarkan pada hukum

adat yaitu tanah yang bukti kepemilikannya berupa girik, petuk, dan lain-lain yang

sejenis dapat juga digunakan sebagai agunan. Bank tidak wajib meminta agunan

barang yang berkaitan langsung dengan objek yang dibiayai, yang lazim dikenal

dengan agunan tambahan.

D. Hubungan Perjanjian Kredit dengan Jaminan

Perjanjian adalah suatu hubungan hukum mengenai kekayaan harta benda)

antara dua orang, yang member hak pada yang satu untuk menuntut barang

sesuatu dari yang lainnya, sedangkan orang yng lainnya ini diwajibkan memenuhi

tuntutan itu.25

25 Subekti, Pokok-Pokok Hukum Perdata, Jakarta : PT. Intermasa, 2003, hal. 122.

Salah satu kegiatan usaha perbankan adalah berupa perjanjian

kredit. Perjanjian kredit merupakan perjanjian antara pihak bank dengan pihak

nasabah. Dengan melihat bentuk perjanjiannya, maka sebenarnya perjanjian kredit

merupakan perjanjian yang tergolong dalam jenis perjanjian pinjam pengganti.

Meskipun demikian adanya, namun perjanjian kredit tetap merupakan perjanjian

khusus karena di dalamnya terdapat kekhususan, dimana pihak kreditur adalah

pihak bank sedangkan objek perjanjian adalah uang. Perjanjian kredit ini dibuat



20/21

secara tertulis, tujuannya ialah untuk bukti lengkap mengenai apa yang mereka

perjanjikan.26

Sebelum mengajukan kredit, seorang calon debitur haruslah terlebih dahulu

mengajukan surat permohonan kredit. Setelah permohonan kredit calon debitur

dianggap layak untuk disetujui, bank akan memberikan tanda persetujuannya yang

disebutnya Sebagai Surat Persetujuan Prinsip, yaitu surat kepada pemohon yang

memberitahukan setuju secara prinsip pemberian kredit.

27

Pemberian Kredit merupakan pemberian pinjaman uang oleh bank kepada

anggota masyarakat yang umumnya disertai dengan penyerahan jaminan kredit

oleh debitur (peminjam). Terhadap penerimaan jaminan kredit tersebut terkait

dengan berbagai ketentuan hukum jaminan.

28

Banyak hal mengenai perjanjian kredit yang dapat dikaitkan dengan

ketentuan hukum jaminan. Salah satu contoh adalah tentang penerapan ketentuan

Pasal 1131 KUHPerdata yang mengatur tentang kedudukan harta seorang yang

berutang untuk menjamin utangnya. Bank pemberi kredit hendaknya sepenuhnya

memahami dan mematuhi ketentuan Pasal 1131 KUHPerdata tersebut untuk

mengamankan kepentingannya sebagai pihak yang berpiutang. Ketentuan Pasal

1131 KUHPerdata seharusnya dipatuhi pada waktu bank melakukan penilaian

calon nasabah dan ketika melakukan penanganan kredit bermasalah debitur. Pada

waktu melakukan penilaian calon debitur yang mengajukan permohonan

kepadanya, bank seharusnya berdasarkan kepada ketentuan Pasal 1131

26 Abdulkadir Muhammad, Hukum Perdata Indonesia, Bandung : PT. Citra Aditya Bakti,2000, hal. 226.

27 H. R. Daeng Naja, Hukum Kredit dan Bank Garansi, Bandung : PT. Citra Aditya Bakti,

2005, hal. 133.28 M. Bahsan, Op. Cit, hal. 70.



21/21

KUHPerdata dapat meyakini harta yang dimiliki oleh calon debitur untuk

menjamin pelunasan kredit di kemudian hari. Harta calon debitur adalah semua

hartanya yang berupa barang bergerak dan barang tidak bergerak, baik yang sudah

ada maupun yang akan ada di kemudian hari, sepenuhnya merupakan jaminan atas

kredit yang bersangkutan. Dengan demikian, berdasarkan ketentuan Pasal 1131

KUHPerdata tersebut, jaminan atas kredit yang diterima debitur tidak terbatas pada

harta debitur yang telah dikuasai bank atau yang diikat melalui sesuatu lembaga

jaminan. Semua harta debitur adalah jaminan atas kredit yang diterimanya dari

bank, dan dalam praktik perbankan mengenai harta debitur sebagaimana yang

dimaksud oleh ketentuan KUHPerdata tersebut sering dicantumkan dengan

ketentuan perjanjian kredit.

Sehubungan dengan itu hukum jaminan sangat berkaitan dengan kegiatan

perbankan, terutama dalam perjanjian kredit yang dilakukannya. Secara umum

dapat disimpulkan bahwa dalam kegiatan perekonomian saat ini penerapan hukum

jaminan lebih banyak ditemukan dalam kegiatan perjanjian kredit perbankan.

Documents

Hk Jaminan Usu