II CONFERENCIA CENTROAMERICANA DE MICROFINANZAS El Salvador, EFICIENCIA INSTITUCIONAL, INDICADORES DE GESTION Y PATRONES DE DESEMPENO MEJORAMIENTO DE LA

II CONFERENCIA CENTROAMERICANA DE MICROFINANZAS

El Salvador,

“EFICIENCIA INSTITUCIONAL, INDICADORES DE GESTION Y PATRONES DE DESEMPENO”

MEJORAMIENTO DE LA EFICIENCIA EN LAS METODOLOGIAS DE CREDITO EN LA EVALUACIÓN DEL CLIENTE

BANCO DE AHORRO Y CREDITO ADOPEMASOCIACION DOMINICANA PARA EL DESARROLLO DE LA MUJER

AFILIADA AL BANCO MUNDIAL DE LA MUJER

Maritza CarvaJal

REPUBLICA DOMINICANAINDICADORES MACROECONOMICOS

1998 1999 2000 2001 2002 2003

CRECIMIENTO PIB 7.3 8 7.3 3.2 4.1 -1.3

TASA DESEMPLEO 13 14 14.8 15 16.1 17.5

TASA DE CAMBIO 14.7 15.83 16.18 16.69 17.76 37

TASA INFLACION 7.8 5.1 9 4.38 10.5 42.66

DEVALUACION 4.9 7.68 2.21 3.15 6.4 108.3

REPUBLICA DOMINICANAINDICADORES MACROECONOMICOS

Tipos de EntidadesTipos de Entidades 20022002 20032003Banco Comerciales 14 13Banco de Desarrollo 15 15

Banco Hipotecario 1 01

Asociaciones de Ahorros y Préstamos 18 18

Financieras 71 51

Casas de Préstamos Menor Cuantía 23 22

Instituciones Financieras del Estado 5 15

TotalTotal 147147135135

Doña EstelaDoña Estela Vive en zona rural

Tiene 5 hijos

Inicia su negocio por la necesidad de estar en su casa, ya que su hija más joven con 13 años queda embarazada

Inicia vendiendo verduras

Conoce ADOPEM e instala su propio colmado

Inició con un préstamo de RD$1,000 (US$30) en el 1998 y actualmente tiene un préstamo de RD$12,000 (US$360)

Mejorar las condiciones de vida de la mujer dominicana y su familia mediante su incorporación y la de su familia al sistema económico y crediticio formal a través de servicios financieros que funcionen para la mayoría.

MISIONMISION

18%

ADOPEM Republica Dominicana?

3%

17%

24%27%

29%

0%

5%

10%

15%

20%

25%

30%

CARTERA VIGENTE POR MONTO

0 a 1,500

1,501 a 5,000

5,001 a 10,000

10,001 a 20,000

Mas de 20,000

18%


4%

50%

32%

14%

0%

10%

20%

30%

40%

50%

Hasta180 días

181 a360 días

361 a540 días

Mas de540 días

CARTERA POR PLAZOS

18%


CARTERA VIGENTE POR SEXO

Femenino83%

Masculino17%

CIFRAS A DICIEMBRE DE ADOPEM a 2003:

CREDITOS VIGENTES 41,273

CARTERA VIGENTE EN US$ 7,864,192.48

MONTO PROMEDITO EN US$ 190.54

MOROSIDAD > 1 Día 3.8

MOROSIDAD > 30 Día 3.4

AGENCIAS 12

• Metodología de crédito basada en un estricto análisis de la capacidad y voluntad del pago del cliente.

• Oportunidad en la atención de solicitudes

• Trámites sencillos, cortos y transparentes.

• Formatos fáciles de diligenciar para el levantamiento de la información del cliente.

• Atención personalizada

¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA?

TECNOLOGIA DE CREDITOS

Procedimientos de crédito escritos y actualizados permanentemente con la participación de todo el personal.

Administración por procesos.

Baja rotación del personal.

Descentralización de los servicios.



Reuniones periódicas con los analistas de crédito

Controles adecuados

Auditoria Interna.



• Microcrédito diseñado de acuerdo a las necesidades del cliente.

• Modalidades de crédito con base a:

La experiencia con la institución

Crecimiento del Negocio

Antigüedad del cliente


PRODUCTOS

Microempresa

Grupos solidarios

Micro - Micro

Vivienda

Consumo

Ahorro corriente

Certificado Financiero

SAM

Cajeros electrónicos

Pequeña empresa


PRODUCTOS

Ubicadas en lugares con alta concentración de clientes. Se zonifican y se asignan los barrios a los agentes de crédito. Infraestructura adecuada para la atención eficiente del cliente

interno y externo. Todas se encuentran interconectadas.

Cada oficina cuenta con:• 1 Jefe de Oficina• xx Auxiliar• x Cajero• x Auxiliar • x Asesores de Negocios


INFRAESTRUCTURAS DE LAS OFICINAS

• Información Estadística adecuada a la Tecnología Crediticia .

• Tecnología de punta.

• Trabajo en equipo entre el área de Sistemas de Información con el área de Créditos.


SISTEMAS DE INFORMACION

• Profesionales en carreras ……

• Personas Creativas, dinámicas, emprendedoras con deseo de superación y de ascender dentro de la institución.

• Excelente disposición para trabajo en equipo.

• Excelente disposición para realizar trabajo de campo en barrios


TALENTOS HUMANOS PROFESIONALES

• Sensibilidad social.

• Hombres y mujeres en un rango de edades entre los XX y XX años.

• Riguroso proceso de selección.


TALENTOS HUMANOS PROFESIONALES

• El programa de capacitación está compuesto por una parte teórica y otra práctica en el campo. Tiene una duración de XX meses


ENTRENAMIENTO

• Temas de la capacitación:

1. Institucional

2. Tecnología de Crédito

3. Ejercicios prácticos

4. Capacitación Permanente

- Análisis y Administración de solicitudes- Garantías- Seguimiento al crédito- Cobro


ENTRENAMIENTO

• ASESOR DE GRUPOS

• ASESOR DE MICROEMPRESA

• ASESOR DE PEQUENAS EMPRESAS

• ASESOR DE CAPTACIONES


TIPOS DE ASESORES DE CREDITOS

Nivelación salarial. Bonificación mensual, semestral y anual. Se otorgan con

base a cumplimiento de metas Concursos que premian a la mejor agencia, al mejor agente

de crédito y al mejor compañero de trabajo. Posibilidad de participar en procesos de ascensos y hacer

carrera institucional.


INCENTIVOS

• Dotación de palm pilot para realizar trabajo de campo

• Transporte

• Consultas a las centrales de informacion

• Credit Scoring


HERRAMIENTAS

PRODUCTIVIDAD POR ASESOR DE CREDITOS

331

395 418 434

0

50

100

150

200

250

300

350

400

450

2000 2001 2002 2003

NUMERO DE CREDITOS POR ASESOR

PRODUCTIVIDAD POR ASESOR DE CREDITOS

2,132

2,402

2,822 2,897

0

500

1,000

1,500

2,000

2,500

3,000

2000 2001 2002 2003

CARTERA DE CREDITOS POR ASESOR (en miles RD$)

4.2

2.9

2.4

3.6

0

0.5

1

1.5

2

2.5

3

3.5

4

4.5

2000 2001 2002 2003

PRODUCTIVIDAD INSTITUCIONAL

CALIDAD DE LA CARTERA (%)

PRODUCTIVIDAD INTITUCIONAL

132.2170.6

248.4286.5

365.2

0

50

100

150

200

250

300

350

400

2000 2001 2002 2003 Proy.2004

EVOLUCION DE LA CARTERA VIGENTE (en miles de RD$)

25

22

19 21

0

5

10

15

20

25

2000 2001 2002 2003

PRODUCTIVIDAD INTITUCIONAL

EFICIENCIA ADMINISTRATIVA

• Para maximizar la eficiencia de los agentes de crédito se requiere del trabajo en equipo y el apoyo por parte de todas las áreas de la institución. Todos los empleados de la institución son fundamentales para el logro de los resultados.

• El éxito en la evaluación del cliente se deriva de la implementación de una tecnología crediticia que se adapta a las necesidades del microempresario en su realidad local.

Conclusiones

• La eficiencia y productividad conduce al rápido crecimiento de la cartera y por ende a la disminución en los gastos administrativos lo cual se traduce en una menor tasa de interés para los clientes, quienes aumentan su capacidad de ahorro, mejoran las condiciones de la microempresa y su calidad de vida.

Conclusiones

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