نز لالستشارات المحدودةيكويون

دراسة قام بها البنك المركزي السوداني

الضمان بالرهن والضمان المالي في توسعة التمويل األصغر بالسودان

٢٠٠٧نوفمبر

يونيكونز لالستشارات المحدودة البنك المرآزي السودانيGamhoreya Street, Mogran, P.O. Box 313Khartoum,Sudan Street 21,Bldg.74D/H, New Extenstion (Amarat)

Tel.(+2491) 83774420 / (+249 1) 87 506319 P.O. Box:8149, Khartoum, Sudan

Fax: (+249 1) 83 780276 Tel. (+249 1) 83590631/2 Fax: (+249 1) 83590629

Tel. (+249 1) 83 590631/2 Fax: (+249 1) 83590629 www.unicons.org

www.sudanbank.org info@unicons.org

فريق يونيكونز االستشاري

مصطفى أبوكاساوي

أحمد عبد السالم

عبد المجيد خوجالي

مجدي موسى

الفهرس ٤...................................................................................................................االختصارات

٦.........................................................................................................................مقدمة ٧...................................................................................................................الفصل األول

٧.........................................................................................التجربة الدولية: الرهونات والضمانات ٧........................................................................................ التقليدية وغير التقليدية- الضمانات-أ ٧........................................................................................................ الضمانات التقليدية١/أ ٩......................................................................................................الرهن/ بدائل الضمان٢/أ ١١..............................................................................غر اإلسالمي ضمان القرض في التمويل األص٣/أ ١٤.................................................................................................... برامج ضمان القرض-ب ١٤.................................................................................... المعيار الرئيسي لبرامج ضمان فعالة١/ب ١٥............................................................. قابلية تطبيق برامج الضمان في األسواق المالية اإلسالمية٢/ ب ١٧.............................................. التحديات المتخذة في االعتبار عند تصميم أو تشغيل مؤسسة تمويل أصغر٤/ب ١٨..............................................................................)MGS( برامج ضمان االئتمان المشتركة ٥/ب ١٩....................................................................استراتيجية اإلدارة للمخاطر الجديدة: التأمين األصغر-ج

٢١.................................................................................................................الفصل الثاني ٢١........................................................................................تجربة السودان: الرهن والضمانات)٢( ٢١............................................................................................................المقدمة -١ ٢٢..........................................نقاط القوة والضعف: ي التمويل األصغربدائل الضمان التي يفرضها مقدم -٢ ٢٩...........................................................................تأثير الضمان على أداء التمويل األصغر -٣ ٣٢.............................................لصغيرة في السودان التجربة مع صناديق الضمان الخاصة بتمويل المشاريع ا-٤ ٣٢........................................................................................... إدارة صناديق الضمان وأدائها٤/١ ٣٤............................................................................ التمويل األصغر وإمكانية التأمين في السودان-٥

٣٨.................................................................................................................الفصل الثالث ٣٨................................................الحالة السودانية: الجوانب القانونية للضمانات المستخدمة في التمويل األصغر

٣٨.......................................................................................................ت الحقيقية الضمانا-١ ٣٩..................................................................................................الشخصية الضمانات -٢

٤٠........................................................................................................ التعهدات القانونية-٣ ٤١..............................................................................................................ذني السند اإل-٤ ٤١................................................................................................. الدخل المستقبلي كضمان-٥

٤٢.................................................................................................................الفصل الرابع ٤٢............................................................................................................النتائج والتوصيات

٤٢.......................................................................................... االكتشافات الرئيسية من الميدان-١ ٤٥..................................................................................... المبادئ الهادية للتوصيات المستقبلية-٢ ٤٦....................................................................................................... التوصيات الرئيسية-٣ ٤٦.................................................................................... إجراءات التصميم واإلجراءات النظامية-أ ٤٧........................................................................... توسيع نطاق الضمانات غير التقليدية وتنويعها-ب ٥٠..................................................................................................... المعايير المؤسساتية-ج ٥٤..................................................................... الحكومية وغير الحكومية- المساعدة المالية والتقنية-د

٥٥......................................................................................................الوعي الجماهيري -هـ ٦١..............................................................................................................)١(الملحق رقم ٦٢..............................................................................................................)٢(الملحق رقم

٦٢.......................................................................................................................المراجع

االختصاراتABS Agricultural Bank of Sudan ACCION Americans for Community Co-operation in Other Nations ACORD Agency for Cooperation in Research and Development ADRA Adventist Development and Relief Agency BOS Central Bank of Sudan BUD BRI-Unit Desa CBO Community Based Organization CGC Credit Guarantee Company CGS Credit Guarantee Scheme CDC Community Development Committee (NGO) CSO Civil Society Organization DICGC Deposit Insurance and Credit Guarantee Corporation DUGAP Dutch Universities Gedarif Assistance Program FAR Fellows of African Relief (INGO) GEF Global Environment Facility GEP Graduates Employment Project GOI Government of Indonesia GOS Government of Sudan GTZ Deutsche Gesellschaft für Technische Zusammenarbeit GmbH (German society for

technical cooperation) GWDA Gedarif Women Development Association ICDB Islamic Cooperative Development Bank IDBI Industrial Development Bank of India IDP Internally-Displaced Person IFC International Finance Corporation ILO International Labor Organization INGO International NGO IPTW Incentive to Pay on Time IRC International Rescue Committee (INGO) L-NGO Local NGO MA'AN Means "together", a network of nine CSOs, mostly women, Gedarif M&E Monitoring and Evaluation Mfin Microfinance MFI Microfinance Institution MFP Microfinance Portfolio MON Microfinance Organizations Network MOSCA Ministry of Social and Cultural Affairs NBD National Bank for Development NFSI National Fund for Social Insurance NGO Non-Governmental Organization NIDB Group Nilein Industrial Development Bank Group NKRDP North Kordofan Rural Development Project NPF National Pensioners’ Fund OXFAM Oxford Committee for Famine Relief PASED Port-Sudan Association for Small Enterprises Development PAR Portfolio at Risk PC Popular Committee PTPG Personal Third Party Guarantee RF Revolving Funds 4

Pajaj A three-wheel motorcycle used in local transport Sandug A revolving fund managed by a village committee SEWA Self Employed Women Association SDG Sudanese Pound (present legal tender, One US $ = SDG 2) SDA Sudanese Development Association SDF Social Development Foundation SFD Social Fund for Development SHG Self Help Group SME Small and Medium Enterprise SSDB Savings and Social Development Bank TOT Training of Trainers UNCHS United Nations Center for Human Settlement (UN Habitat) UNDP United Nations Development Program UN-Habitat United Nations Centre for Human Settlements UPAP Urban Upgrading and Poverty Alleviation Project USAID United States Agency for International Development WDA Women Development Association WOTAP Women Training and Promotion Society

مقدمة

الطلب الملح من أجل وجود ضمانات كافية وأوراق مالية لتغطية المخاطر التي قد تنشأ فـي أي عالقـة عدي

قـوانين قطـاع فرضوت. التي تعوق نمو قطاع التمويل األصغر في السودان الرئيسية العقبات من أهم عمل

كشـرط رئيسـي وسـهلة كافيـة نقديةضمانات وجود بنوكعلى ال البنك المركزي لوائح وسياسات البنوك و

تحت والنساء الالئي يندرجن بشكل عام والممولين صغار المقترضين أن جيدا المعروف إال أنه من . لالئتمان

.لكونهات المطلوبة، لكونهم ببساطة ال يمبشكل خاص يواجهون صعوبة خاصة في تقديم الضمانا تلك الفئة

أو أيـة سواء كان قطاع البنـوك، ( آخر إلعراض المقرضين أن هناك سببا في السودان تجربةوقد أظهرت ال

فـي حالـة صعوبة السـداد وهو يرجع إلى ر المقترضين ا عن تقديم القروض لصغ )مؤسسات مالية أخرى

ال يكون السداد بطيئا إلى حد بعيد فقـط، بـل و .غياب الضمانات الكافية إلى هذا يرجع مرة أخرى و ،رعسالت

.عدم انجذاب المقرضين لفكرة التمويل األصغرلفا أيضا، مما يسهم في مك

دراسـة بعمـل ، قام البنك المركزي بالسودان بعا لوجود الضمانات أو قلتها تالملزمة القوة وبالتعرف على

تمت وقد ". خدمات التمويل األصغر في السودان من أجل التوسع في المالية والضمانات الضمانات برهن على

ونيكونز لالستشارات المحدودةيإحالة هذا األمر إلى

االنتفاع الناجح من نظم الرهونـات سماتتحديد وعمل توصيات على وكان الهدف هو . ٢٠٠٧في يوليو

-إلى المسـتوى المؤسسـي لتصل في النهاية إلى مستوى المستخدم، فضال عن وصولها -والضمانات البديلة

وغيـر مصـرفية كال من المؤسسات ال -صغر بواسطة األوحاجتها إلى تقديم حجم أكبر من خدمات التمويل

في التزويد الذي يكفل ضمانا مقبوال نوع الرهن من المرونة في تحديد امزيد األمر تطلبيسوف و. المصرفية

مؤسسات التمويـل ل تحفيزبطريقة غير مألوفة كوسيلة إلى آليات الرهن وضرورة الرجوع بالتمويل األصغر

.للتوسع في مخصصاتها المتعلقة بتلك الخدمات الماليةاألصغر، وخاصة البنوك،

واليات مختلفة بالسودان، والتي تقدم ممارسـات مختلفـة فـي السوق في ثالث دراسةمنهج ل تم وضع قد و

نتـائج وبناء علـى . تتنوع طبقا للموقع الجغرافي، فضال عن العادات االجتماعية المختلفة استخدام الرهونات

في حاجة إلـى عمل القانوني والسياسي والتنظيمي للرهونات والضمانات ال إطار أن راسة تعتبر الد -الدراسة

مـع باالشـتراك المستشارون المحليـون قد قام و. خدمات التمويل األصغر القدرة على الوصول إلى عةتوس

ـ وتماشيا مع سياسة الشركة، . بتكوين فريق قوي لتولي العمل ينياإلقليمخبراء ال ة أفضـل اسـتوعبت الدراس

. قدرتها على تبني قضية السودان بعناية وحرصالنظر إلىبممارسة دولية فيما يتعلق بتوصياتها

والضـمانات ضمانات بالرهن ال الدولية في تجارب ال بتناول ، صل األول ، في الف ونتيجة لذلك، قامت الدراسة

الدراسة الميدانية يتبعها نتائج إليه تشيرما لووفقا صل الثاني، في الف السودان بإسهاب تجربة قبل شرح المالية

أما الهدف مـن . الفصل الثالث في للضمانات بالرهن والضمانات المالية القانونية شرح موجز لألوجه تقديم

النقطة الحاسمة شكلبدوره ي وهذا . النتائج والتوصيات األساسية المنبثقة عن الدراسة تحديدهو ففصل األخير ال

.إطار زمني محدد للتنفيذالتي تم تلخيصها في شكل خطة عمل لها ضافة إلى التوصيات باإلفي الدراسة

الفصل األول

الدوليةتجربةال: الرهونات والضمانات

غير التقليديةالتقليدية و -ضماناتال -أالذين رين المتعسالعمالء هؤالء ،امتد التحدي في صناعة التمويل األصغر وسوف يمتد إلى مزيد من العمالء

خـدمات حصول علـى على ال أيضا ضمانات تقليدية للقرض، وليس لديهم القدرة ليس لديهم القدرة على تقديم

الحصول على يهدف إلى يسي رئ بمثابة إجبار ) الرهونات(وتعد ضمانات القرض . بسهولة ئتمانيةالضمان اال

كما يعد إجبارا أيضا للقطاع . وق المالي ، وبخاصة المشتركين الجدد في الس القروض بواسطة صغار الممولين

الذي قد يكون قـابال الشيء ،االقتصاد ل الالزم لقطاع كبير في لكونه يحول دون التزويد بالتموي مصرفي، ال

إلقـراض الرسـمي مستوى األمثـل ل ال أدى إلى انخفاض وهذا النقص في الضمانات . وبشكل مربح للتطبيق

وهذا بدوره يشكل . الصغيرة المثال الفقراء فضال عن قطاع المشروعات كبير من السكان، على سبيل طاع لق

فيمـا رئيسية كما تعد بمثابة قضية وتطوير القطاع المالي، هاما للسلطات العامة المسئولة عن اإلشراف أمرا

. سبل الرزق والعيش للفقراءجهود المبذولة في توفير واليتعلق بمكافحة الفقر

ـ باألنواع الرسمية وغير الرسمية من الضـمانات تتعلق تجارب كثيرة لقيام ب ا ىعل وساعد هذا االهتمام تم ، لي

. مؤسسات التمويل األصـغر بشـكل عـام من قبل من قبل المقرضين بشكل خاص و عنها المقترضينسؤال

، المجموعـة المقترضـة، وتختلف أشكال الضمانات تبعا لعوامل كثيرة، تشمل على سبيل المثال ال الحصـر

البنيـة وعادات وتقاليد المجتمـع، والشكل القانوني لمؤسسة التمويل األصغر، وة القرض والغرض منه، وقيم

، المستغرق في إجراءات المحـاكم وقت كذلك ال والتكاليف والوقت، و -إجراءات تسجيل الملكية واالجتماعية،

محـددة اللجوء إلى آلية إقراض وهذا يعني أن خيار . من بين أشياء أخرى ، القانون تنفيذ أحكام مدى فاعلية و

الصناعة، كما أنها وثيقة الصلة بالبيئة ممارسات بشكل مباشر بأفضل يعتمد إلى حد بعيد على عوامل ال تتعلق

.المالية والقانونية

قابليـة تطبيـق مـدى أهمية خاصة، عندما قمنا باختبار وقد اكتسبت المسألة المتعلقة بالبيئة القانونية والمالية

مسـألة تطبيـق نقوم بإلقاء الضوء علـى وسوف . ، وبناء على السوق المالي اإلسالمانات من منظور الضم

. الضمان في بيئة األسواق المالية اإلسالمية

الضمانات التقليدية١/أاألصول لـدى إيداع أصل من " هو )الرهن (، فإن المقصود بالضمان ةمنظمة العمل الدولي انطالقا من تعريف

وفي حالة التعسر، يكون لدى المقرض الحـق ".يتسنى للمقترض رد الدين ، حتى على سبيل الرهن رضالمق

فالغرض األساسي من الرهن هو حماية المقرض ضد أية عوامل تشـكل خطـرا . في مصادرة الرهن وبيعه

، ليكون جـديرا فالضمان يعمل بمثابة غربال للمقترضين المحتملين النتقاء األصلح منهم لحقه، على استرداده

الموجـودات أو واستنادا إلـى نـوع ". االلتزام بالسداد بالحصول على القرض، كما يعتبر حافزا على احترام

التفرقة بين أربعة أنـواع مـن األساسي، يمكن لنا بالمطالبة بالدين وعالقتها ةالماديدرجة الملكية األصول، و

.األصول المنقولةرهن والرهن، ولضمان، ل ا، والتنازل مقابالضمانات الشخصية: ، وهىالضمانات

أدوات الضمان التقليدي

الضمان الشخصي ١/١/أ مسئولية التأكد من الوفـاء بالـدين الغير عندما يتولى شائعا يستخدم ضمانا من الغير يعد الضمان الشخصي

لتمويـل األصـغر تطلب مؤسسـات ا وفي بعض الحاالت، . والفائدة في حالة فشل المقترض في سداد الدين تفضل بعض مؤسسات التمويل وعالوة على ذلك، . على مدار عمر القرض تحويل راتب الضامن مصرفية ال

الملـزم الرجـوع إلـى لمقرض بالتمتع بحق ، نظرا ألن ذلك يسمح ل غيرلضمان ا األصغر اإللزام المشترك ل . نفسـه في الرجوع إلى المقتـرض ة مشقال دون تكبد لحق رجوعه إلى المقترض المعادل )الغير (المشترك، وخاصة في حالة التحويل الفعلي لراتب رضمن وجهة نظر المق داعمة للضمان هذا بمثابة نقطة قوة ويعتبر كونها مقبولة بشـكل طبيعـي مـن قبـل و ه في الضمانات الشخصية ي الكامن الرئيس عيب ال لعلو. الضامن

ال يتوافر كال منهما، وإذا إال أنه قد . أو التجار القادرين ومنتظم رواتبهم بشكل دوري يتقاضواالموظفين الذين . بشكل محدود وقتها، تصل الخدمةالنطاق الرئيسي للقرضب فيما يتعلقكانا متاحين ولكن بأعداد غير كافية

رهن األصول الثابتة ٢/١/أثر الضمانات المتاحة أك هيو، معا أو كالهما االستثمار أو الدخارليدية ل تقمن األشكال ال تعتبر األرض شكال

المسـتحقة تعتبر الديونو. الزراعياالقتصادشيوعا و الضمان األكثر مالئمة لصغار المزارعين في مجاالت فـي الحصـول علـى أداة الضمان األكثر أهمية هيملكية عقارية أخرى ، أو أية يأو المبان على األرض،

ويقـدم المقتـرض مسـتند .كثيرة باستغالل ذلك سات مالية مؤس حيث تقوم ، عديدة صغيرة في دول ض قرو .الملكية للمقرض كضمان للقرض، مما يضمن عدم قيام المقترض ببيع ممتلكاته حتى تمام السداد

رض والمباني، على الرغم من وجود مشاكل كثيـرة تحـد مـن رهونات على األ وتفضل البنوك عادة وضع قرض برهن يتطلب عادة الحصول على مبلغ من المال كحد ال ضمانألن ونظرا . بالضمانات العقارية االنتفاع

يكمـن لـب من ناحية أخـرى و. في حالة ضمان القروض الصغيرة أدنى للقرض، ال يتم اللجوء لهذا الخيار المحتملين، ممن قـد عمالءالكثير من ال التمويل األصغر في خدمة الفئات التي ال تتعامل مع البنوك، بما فيها

. الملكية العقارية لألرضدسنل امتالكهم دون ألرض وقاموا بزراعتها لفترة طويلة من الزمن الكينوا ميكونملكية عقاريـة تحمـي الذين ال يملكون ، من المزارعين العديد أمام مسألة تسجيل األرض كعقبة كبيرة وتقف، حيث تلعـب الحكومـة المتبعةتسجيل بالبيئة القانونية وإجراءات البشكل مباشرويتعلق هذا التحدي . ملكيتهم

. في هذا الصدددورا رائدا

ة دول، التي قامـت من البنوك ومؤسسات التمويل األصغر إلى أنه في الثالث جمعهاوتشير المعلومات التي تم يعد األصل الثابت والضمان الشخصي )بوليفيا، تانزانيا، والهند ( وهم بعمل دراسة حولهم لدوليمنظمة العمل ا

.الصغيرا أداتا الضمان المفضلتان في المعامالت المالية ذات المدى هم رهن المنقوالت ١/٣/أ

وعناصر في المنزل عناصر معينة ( على سبيل الرهن المقرض أصول منقولة لدى هو إيداع رهن المنقوالت والميزة . المقترضولكن تترك األصول تحت كفالة ورعاية )أخرى محددة بوضوح وضرورية لتنفيذ اإلنتاج

كونهـا ، بغض النظـر عـن واالستفادة منها األصول في امتالك استمرارهرض هو التي يحصل عليها المقت تسـجيل إمكانيـة اقع على المقرض هو أنه حتى عند ناحية أخرى، يصبح الضرر الو ومن . مرهونة عقاريا

، مما يجعـل اإلجراءات القضائية فترة ول نقل الملكية القانونية أو البيع وط صعوبة تواجهه المرهون، األصلمن اإلقراض عادة مصـحوبا بضـمان يكون هذا النوع لبنوك، ومن هنا هذا الضمان محاطا بالمشاكل لدى ا

.شخصي الرهن/ بدائل الضمان ٢/أ

ال تم اسـتبد حيث. العوائق التي وضعتها األشكال التقليدية للضمان تم ابتكار فكرة بدائل الضمان للتغلب على واسـتبعاد القيمة السـوقية النظر إلى ضرورة دون شياء محسوسة بواسطة أ األصول أو الموجودات التقليدية

المتعارف عليها للضـمان، ال تمتلـك لذلك، فعلى النقيض من األشكال التقليدية والقانونية . الدعاوى القضائية وبـدال مـن اسـتغالل . من خالل المحاكم الدعاوى ، فضال عن أنه ال يمكن تنفيذ سوقيةقيمة بدائل الضمان

بشكل من أشكال فإن بدائل اإلقراض تعمل على تأمين الحصول على قرض المفروضة بقوة القانون، الدعاوى .الضغط األخالقي أو االجتماعي،أو غيره

سبيل فعلى .غير واضحا أصبح الفرق بين األشكال العادية من اإلقراض وبدائل اإلقراض وفي الواقع العملي، المرهونة للمقـرض بقيمـة )كأدوات المطبخ واألجهزة الكهربائية ( البضائع االستهالكية المتينة تتمتع ،المثال

فكرة بـدائل اإلقـراض أو ولقد تبنت مؤسسات التمويل األصغر في أنحاء مختلفة من العالم .استهالكية أيضا عـن التحـول مـن بـدائل د كشفت الدراسات أيضا وق. لإلقراضالدمج بين األشكال التقليدية وغير التقليدية

. من المقترضيناألعلىإلى الفئة تدريجيااتجه العميل اإلقراض إلى اإلقراض التقليدي، كلما إلى اإلطار الذي يعمل ضمنه األصول الواقعة تحت المصادرة تسويقرة على تنفيذ عقد اإلقراض و وتشير القد

تيسير وصـول الفقـراء إلـى دف الرئيسي من تطوير القطاع المالي هو فإذا كان اله . القطاع المالي الرسمي .، دون الوصول إلى قاعات المحاكمأن نقوم باكتشاف طرق لتنفيذ مطالب المقرض إذا فيد، فمن المالسوق

فال يستطيع الفقراء تحمـل يصل القانون وسلطته إلى الفقراء، وحتى إذا وصل، ، ال وفي أغلب الدول المتقدمة على تذليل جميع الصعاب التي تقف حـائال إضافيةبني آلية قانونية ومن ثم، سوف يعمل ت . ليف القضائية التكا

.أمام وصول الفقراء إلى السوقـ القدرة التسويقية، في الوقت الذي ال يمتلك فيه الفقراء أو ينطبق على ذاته والشيء صـول ماديـة أل وا يمتلكما تم الحجـز ما يكون لديهم بعض االنتماء الشخصي والعائلي إلى يمكن رهنها كضمان، وعادة جدا،محدودة

وتقوم بوظـائف وإذا كانت هذه األصول تشكل حماية مشابهة من المخاطر عليه من أشياء كانوا متعلقين بها، .توسيع القطاع الماليالبنك، فقد يساهم هذا إذا في مقبولة لدى ما، و

: كما يليكثر شيوعا األثلة لبدائل اإلقراضبعض األمونورد الزمالءضغط ٢/١/أ

المطبقة على نطاق واسع بواسـطة بنـك يعتبر ضغط النظراء شكال جديدا وغير تقليديا من أشكال اإلقراض يشترك كل أفراد ، ومع ذلك مجموعة كل بمفرده ال القروض ألعضاء جراميين في بنجالديش، حيث يتم اعطاء

إلى مرحلة شـديدة مـن عمالء جراميين يصليجب أن لتأهيل لهذا، ومن أجل ا .السدادعملية المجموعة في وللتغلب على مشكلة نقص الضـمانات . في اليوم واحد ر عن دوال على األرجح حيث يقل كسب عيشهم ، الفقر

مراقبـة بعضـهم الـبعض فـي ، يطلب من أعضاء المجموعة أو المعلومات الكافية حول األهلية األئتمانية

عند تسديد القروض السابقة يسـمح و . السداد لتأكيد على لية والضغط على أحدهما اآلخر جتماعات األسبوع اال .تأمين الذي حصلت عليه مكاتب الرهن من الضمان المجموعة السترد، وتللناس باقتراض المزيد

ع عدم اتسـامها بالطـاب ، على الرغم من وأثبتت نجاحها العالم حول عديدة هذه الطريقة في مناطق وتم تجربة . قويـة الجتماعية االبنية ال في المجتمعات ذات الطبيعة القبلية و بأمان هذا األسلوب وقد يتم ممارسة . القانوني

وتنسـيق محكـم للقـوى تتمتع بتحكم صارم، ولكن من ناحية أخرى يتطلب بيئة فهو أسلوب منخفض التكلفة .ى حساب مؤسسات التمويل األصغرل التكاليف التشغيلية علييتم تحمبواسطة ذلك المحركة للمجموعة، و

البنوك التجارية من تبني ضمانات المجموعة التي ال تخضـع على منع واإلشراف المتابعة المكثفة عملتوقد قبل بنكا واحدا فقط ضمن ثمانية عشر بنكا أن وقد كشفت الدراسة في تنزانيا عن . لمؤسسات التمويل األصغر

ضـمانات قامـت باسـتغالل أن مؤسسات التمويل األصغر في تنزانيا والجدير بالذكر . بضمانات المجموعة .في المئة ٩٥بمعدل استرداد وصل إلى المجموعة أفضل استغالل

في الخروج من دائرة الفقر مـن خـالل الفقراء "الضمان االجتماعي "وساعد ضغط النظراء وأشكال أخرى يشجع على استثمار العمل ويؤدي وق، وذلك بدوره م إمكانية األقتراض والسماح لهم بفرصة داخل الس اعطائه

-"سـيجاب " وأظهرت النتائج التـي وصـلت إليهـا .إلى زيادة المدخرات وبالتالي التمتع باألستقالل المالي ولكـن سـيتحمل ،واقف معينة امكانية خلق الضمان االجتماعي في م المجموعة االستشارية لمساعدة الفقراء

، وسيتم اختيارها بواسطة المقترضين كشكل من أشكال التمويل ة بالمجموعة المقرضون هذه القروض الخاص وسـطاء ، المتعلقـة ب موضع التنفيـذ وضع األمور عندما يمتلك أفراد المجموعة ميزة المراقبة الحقيقية و فقط

.لحوظ ليست كبيرة بالقدر الم القائم بين المقرض والمقترضون عوائد المشروعتكالمراقبة الخارجية، وعندما

ع المنزلية والمتعلقات الشخصية التعهد برهن السل ٢/٢/أ غير التقليدي فـي منـاطق لبدائل الضمان ة من األشكال الشعبي رهن الحلي الذهبية والمجوهرات ب التعهد يعد

قبول هذا الشـكل وتميل البنوك إلى . حفظ مدخراتهم في شكل ذهب أو مجوهرات معينة، حيث يفضل الفقراء ـ أيضا حيث انخفضت المنخفضة نسبيا، بسبب تكلفته ، انمن الضم . رض تكاليف المراقبة واإلشراف على الق

التعسر، يكون لدى البنك مطلق الحرية فـي وفي حالة . فضال عن سهولة تسويق الحلي الذهبية والمجوهرات ر البنك حول قبول هـذا وهناك ثالثة عوامل تؤثر على قرا . بيع الحلي المرهونة في المزاد العلني اللجوء إلى

تقلـب أسـعار ، وفظ اآلمن لألشياء المرهونة والحأمانة الشخص الذي يثمن الحلي المرهونة، : ، منها الضمان .الذهب أو المجوهرات

مستندات في الحجز ٢/٣/أال وبـذلك، . ألصل محفوظة في خزانة البنك، حتى يقوم المقترض برد القـرض توضح المستندات أن ملكية ا

هذا القرض فسلطة. أيضا المطالبة باألصول عال يستطي إال أن البنك . المقترض بيع األصول الخاصة عييستط .هي سلطة معنوية فقطعلى المقترض

)سندات بديلة(مؤجلةشيكات ٢/٤/أوفـي بعـض مؤسسـات . كل قسط نظير البديلة المؤجلة أو السندات الشيكات من االمقترض عدد يوقع حيث

النوع من الضـمان وهذا . للقرضيطلب من العمالء التوقيع على شيك مؤجل بالمبلغ الكلي ر، التمويل األصغ لجانب يعد هذا النوع من الضمان ذو تكلفة منخفضة جدا بالنسبة فمن ناحية الفائدة، . الخاصة وقيوده له فوائده

لمقترض في حالة تعثـره ، بحيث يمكن سجن ا بأيدي المقرضين ذو أثر كبير كما أنه . المقرضين والمقترضين بين العمالء المستهدفين، فقد يكون حا ملزمة تخلق رو أداة مدمرة يعتبر ومن ناحية أخرى، . في سداد القرض وبعـض . رغبة في الوفاء بااللتزامات نفسها وراء االلتزام هو الخوف من السجن أكثر من ال الحافز الرئيسي

.ت مؤجلة للحصول على قروض صغيرة عمال غير أخالقيرون أن التوقيع على شيكاالخبراء القانونين ي

إلقراض باالدخارربط ا ٢/٥/أسواء كـان هناك عددا من البنوك ومؤسسات للتمويل األصغر تطلب عربونا مقدما قبل السماح بعمل قرض،

تقوم فيه في الحين الذي وتمنح البنوك األولوية للمودعين . ، أو حسابا جاريا، وخالفه إيداعات أو حساب ادخار ، وذلك ألن البنوك تعتبر أن القدرة على اإلدخار صفة ايجابية يتمتع بهـا المقتـرض بدراسة عرض القرض

سـجال سـليما يصبح األعضاء الذين لـديهم وفي مؤسسات التمويل األصغر، . وكذلك تعد نوعا من الضمان .جديرين بالحصول على القرضخاص بالسداد وتاريخ ادخار جيد

غرس عادة على "هو أن ذلك يساعد وراء أهمية وجود مدخرات قبل الحصول على القرض ساسياأل والمبررال يكون من الواضح عما إذا حسنة، ال النية هناك نوبينما تكو . بين عمالء كثيرين "اإلدخار وفرض نظام مالي

الحسـابات "مسمى التي تقع بصفة أساسية تحت تلك المدخرات ، وخاصة األفضلالوحيد ذا هو السبيل كان ه خاصـة فـي ويصبح هذا عيبا . يصبح المقترضين غير قادرين على الوصول إلى مدخراتهم ، وبذلك "المغلقة

وللتغلب على ذلك، يتم تقـديم . كبيرة من مبلغ القرض الحاالت التي تصل فيها المدخرات االجبارية إلى نسبة أن تشـير إلـى واألدلة الحيـة . الدخار التطوعيالتشجيع على ا التزويد بخدمات االدخار من أجل تأكيد على

الذي قام بنـك في المثال إعطائهضمانا كافيا تم التطوعي، بصفتها أيضا االدخارخدمة الفقراء في حاجة إلى .في المربع الموضح أدناه راكيات بأندونسيا بتقديمة

اإلسالميضمان القرض في التمويل األصغر ٣/أ

البنوك اإلسـالمية والتمويـل أنيوضح كيف مثاال مضمونة في بعض الحاالت يشكل إنفاق القروض غير ال برامج اإلقراض األصغر أحـدهما وهكذا، قد تكمل البنوك اإلسالمية و .هداف األ نفس يشتركان في األصغر

. التصورية والعمليةعالقاتاآلخر في كال من ال القروض غيـر إنفاق، ومشاركة المخاطرة، اللتزامافإن تأييد وانطالقا من مبادئ تكافؤ الفرص في اإلسالم،

. المقترنة بمبادئ التمويل األصغرمبادئ يعد من الالمضمونة، ومشاركة الفقراء منـازل، حصة األعتمادات المالية للتمكين من شراء، أو بناء ويلعب التمويل اإلسالمي دورا هاما في توسعة

المضـاربة كال من التي تقول بأن الحقيقة استنادا على و. قادم المالك من استغالل الملكية لجيل آخر وتمكينشـكل يقدموبالمثل، . يتم اعتبار الضمان شرطا غير الزم والمشاركة يمثال شكال من أشكال التمويل العادل،

يحجم من مشكالت المعلومات المبتكر والمعتمد على المجموعات ضمانا اجتماعيا مؤسسات التمويل األصغر تعتبر أغلب مؤسسات التمويل األصـغر المنتشـرة و. ويعمل على تأمين معدالت استرداد أعلى اثلةغير المتم

.حول العالم غير إسالمية في صفتها

الرهن يعني الضمان ٣/١/أ، فإن تعريف الرهن هو امـتالك ووفقا ألحكام الشريعة اإلسالمية . متعلق بالقرض الرهن هو ضمان أو تأمين

، ومن ثم فإن الـرهن "رهان مقبوضة "الكريم إلى فكرة كرهن بالملكية في قوله تعالى القرآن ويشير . ضمان .دين مقابل تعهدتقديم القرآن الكريم فكرةدعم، كما ي من األشياء الشائعة في اإلسالمكان

.اء بدينه في حالة فشل المقترض في الوف ف، الدينب للوفاءتعهد بمثابة ضمانا ووفقا للقضاء في اإلسالم، يعتبر ال وال يتم التنازل تلقائيا عن ملكية الضـمان ). الرهن( ملزما عند وضع اليد على التعهديعتبر عقد التعهد ضمانا

ترتيب يتم بواسطته وضع األصـول ويشير الرهن أيضا إلى , للمقرض، فهذا يحدث فقط تحت ظروف معينة على االتفاقوالرهن هو . ة التعسر في السداد قد يتم التصرف في الضمان في حال . القيمة كضمان لسداد الدين

سـندات، ، إيـداع عبارة عن ذهبا، فضة، شهادات وعندما تكون األصول . العميل كضمان للبنك تسليم أصول ، يلتـزم )ملكية خاصة ( وخالفه، فسوف يمتلكها البنك بشكل مادي، ولكن بالنسبة للمركبات والمنازل شيكات،

.ية فقطالعمالء بتقديم شهادات الملك

التمويل اإلسالمي ومسألة الضمان ٣/٢/أ

صـحيح اقتصـاد اهم في ظهـور قد س للبنوك والتمويل في جوهره اإلسالميالنظام هناك اعتقادا سائدا بأن أسـاس المشـاركة الفرصة في الحصول على التمويل علـى مؤسسات صغيرة إعطاء، عن طريق مزدهرو

. أمرا ضروريا ال يعتبر الضمان بهوالذي

نظاما يعتمد على التمويل المشـترك، النظام اإلسالمي نظرا ألن أنه المسلمين حول االقتصادويتجادل رجال . الفائدة نظام على قائمةالمقارنة مع البنوك الغربية ال بفإن البنوك اإلسالمية لن تعتمد على الضمانات الملموسة

بعمل رصيد لهؤالء العمالء، القادرين على عـرض ل عام البنوك الغربية القائمة على نظام الفائدة بشك وموتق .، يعطي البنك حق الملكية القانونية لألصول في حالة التعسرضمان ملموس كافي

ولكن على المدى البعيد تعمل هذه السياسة البنكية على توسيع فجوة الدخل الكبيرة بالفعل بين الطبقات العليـا بفاعليـة أو يجعل البنوك غير مبالية ك، فإن وجود المتطلبات الضمانية وعالوة على ذل . والسفلى من المجتمع

المشاريع الصغيرة غيـر الفعالـة العديد من مثلما قد تؤمن ، بواسطة القرض الذي تم تمويله مشروعنجاح ال أو أصحاب المشاريع وبالعكس، قد ال تجد العديد من المشاريع الصغيرة . قرضا بموجب الحصول على ضمان

.وسيلة للحصول على قرض، ألنهم غير قادرين على تقديم الضمان الكافيغيرة الفعالة الص

المشاريع علـى أسـاس مـدى ضمان لبنوكل يصبح من الضروري القرض، التخلص من شروط وبمجرد حيث يتعـين علـى ،لبنكالقروض إلى ا على سداد ، فلن يكون قادرا فإذا كان المشروع غير ناجحا .مالءمتها

المسـلمين و االقتصـاد وقد كان هناك جـدال بـين رجـال .ك آنذاك توخي الحذر في ضمان المشاريع البنقدم رجـال ضروريا لألنشطة اإلسالمية التي تحتاج إلى تمويل، ولقد حول عما إذا كان الضمان المصرفيين، تمويل حقوق الملكية مثل ، المشاركة في الربح والخسارة تقوم على أساس المسلمين مبررات نظرية االقتصاد وتجنب المتطلبات المقترنة بالضمان، ألن ذلك في وجهـة نظـرهم على المشاركة في المخاطرة، واالنطواء

.سوف يعمل على تحسين فاعلية سوق اإلقراض

لـم يـتم وصناديق التمويل اإلسالمية بموجب قانون الصناديق الخيرية بحكومة الهند، تم تسجيل وفي الهند، وباإلضافة إلى ذلك، ال تمارس هذه الصناديق اإلسـالمية . أموال المودعين الستثمار القانون بموجب تسميتهاوقد أظهرت الدراسة، مثلمـا تـم . الموراباهالمبادئ اإلسالمية للتمويل، مثل المضاربة، المشاركة، أو أيا من

تعتمد بشكل كبير على مية في الهند استنتاجه بواسطة المعلومات المذكورة أعاله، أن صناديق التمويل اإلسال أكثر من القوانين الصناديق الخيرية قوانين لكون هذه الصناديق تعمل بموجب ونظرا. الضمان لتأمين وجودها .بة بجمع ضمانات أو أي نوع من ضمان أو تأمين خاصالبنكية بالهند، فإنها مطال

*:فية في إندونيسياتحويل أحد مؤسسات التمويل األصغر الري) ١(مربع رقم

تقدم التجربة اإلندونيسية في تحويل برنامج االئتمان الزراعي الذي يتلقى دعما كبيرا ويخضع لسياسة موّجهة دروسا كثيرة في زيـادة الفـرص ) بري يونت ديسا (إلى البنك الربحي ذي االستدامة الذاتية والمعروف باسم

د بدأت عملية التحويل عندما أدركت السلطات اإلندونيسية أنهـا ال أمام الفقراء للوصول إلى السوق المالية، وق تستطيع تحمل تكاليف االستمرار في دعم البنك االئتماني الزراعي الضعيف خاصة مع هبوط عائدات الـنفط

وهـو (ونقص القدرة على جمع القروض، ولذا أصدرت الحكومة اإلندونيسية توجيهاتها لبنك بري يونت ديسا جـذريا أو " قواعد اللعبـة "ليفعل أحد األمرين؛ إما أن يغير ) BIMASملوك للدولة الذي استضاف البنك الم

مليـون دوالرا أمريكيـا لألشـكال ٧٠يوقف جميع أنشطته، وعلى إثر ذلك تم تخصيص مبلغ دعمي قـدره .المختلفة لمباشرة األنشطة لتحقيق االستدامة الذاتية فيما بعد

بري يونت ديسا تغييرات هيكلية عظيمة تهدف إلى تحقيـق االسـتدامة الذاتيـة فـي وكنتيجة لذلك، قّدم بنك غضون عامين ، ونجح البنك في تغطية تكاليفه بالكامل خالل هذه الفترة، ومنذ ذلك الحين حقق البنك أرباحـا

. بالمائة بأقل تقدير٦غير مسبوقة في عمليات التمويل الريفي، حيث بلغت عائدات األصول

لجوانب األساسية التي تُبرز مدى نجاح بنك بري يونت ديسا في تحويل أنشطته من االئتمـان الزراعـي إن ا التقليدي إلى الوساطة المالية الريفية تتميز بأنها متعددة ومتممة لبعضها البعض، ولكن أهمها هو أن هذا البنك

يشجع على المدخرات التطوعية ويظهر ال يعتمد على الضمانات التقليدية وحدها لضمان سداد القروض ولكنه المرونة في قبول أية أصول كضمانات، وعلى سبيل المثال قد يقبل البنك أي شيء يمتلكه المقترض كضـمان لقرضه؛ مثل الكراسي واألسّرة وغيرها، وزادت إجراءات توثيق الضمانات على القروض لزيـادة الضـغط

. بدال من اللجوء إلى اإلجراءات القانونيةعلى المقترضين وإلزامهم بالجدية في السداد

وال يضع بنك بري يونت ديسا شروطا على المدخرات اإللزامية نتيجةً لآلثار السلبية للمدخرات اإللزامية التي تخلط بين تكلفة االئتمان للمقترض وصافي التكلفة االئتمانية الفعلية، ويؤمن بنك بري يونت ديسا بـأن هـذا

ة من الوساطة المالية تفتقر إلى الفعالية، وقد أسس هذا البنك مشوار نجاحه علـى تعبئـة األسلوب يمثل صور .المدخرات التطوعية ممن يرغبون في ادخار األموال الفائضة لديهم، وإقراض تلك األموال للمستحقين

بالفعـل وكان من الضروري خلق الحوافز لكسر الدائرة المفرغة المتمثلة في التخلف عـن السـداد، فظهـر ، حيث خصصت عالوات للموظفين على كل ربح تحققه أحـد "حافز لسداد القرض في األجل المحدد "مشروع

وكنتيجة لذلك، تحسنت . الوحدات بالبنك لضمان حماية المقترضين بشكل أفضل وارتفاع نسبة سداد القروض زيادة عدد العمالء الـذين عملية استعادة القروض على نحو هائل في حين زادت نسبة القروض الصادرة مع

استفادوا من أهليتهم للحصول على قروض أكبر من خالل ما يسددونه من دفعـات فـي الميعـاد المحـدد، وباإلضافة إلى ذلك القت أنشطة االدخار رواجا كبيرا بين الجماهير وزاد عن محفظة القروض، ولـذا فقـد

.أصبح بنك بري يونت ديسا كيانا ماليا مستقال

ن يعزى نجاح بنك بري يونت ديسا أيضا إلى قيامه بمزاولة أنشطته على أنه مركز ربحي منفصـل ويمكن أ داخل بنك كبير، ولذا فقد استطاع االستفادة من وفورات الحجم ووفورات المجال بما فيها التصـفية اليوميـة

مقترضا بتقـديم مختلـف مليون ٢ مليون مودعا ونحو ٢٠للسيولة الفائضة، ويخدم هذا البنك اآلن أكثر من الخدمات المالية التي عادة ما يكون لها تأثير كبير على التنمية الريفية، وذلك دون الحاجة إلى دعم الحكومـة اإلندونيسية أو الحكومات المحلية أو المانحين، وكان من الضروري لبنك بري يونت ديسـا إقامـة عالقـات

خل والفئات التي ال تملك ما تقدمه كضمان للقرض، وخـدمتهم إقراضية دائمة مع المقترضين من محدودي الد .بكفاءة إلى جانب تغطية كامل التكاليف ذات الصلة

* Yaron, Jacob. "Rural Microfinance: The Challenge and Best Practices". Tanzani, March 2004 http://www.bot-tz.org/MFI/Library/RularMFI_BestPractices.pdf.

ضمان القرضبرامج -ب

مالية، وبشكل خاص، المؤسسات ذات الطابع التجاري علـى مالية تشجع المؤسسات ال ضمان القرض هو أداة على تقديم ضمانات كافية أو ليس المشاريع الصغيرة التي حققت أوجها من النجاح، ولكنها غير قادرة إقراض

.لتثبت أهليتها في الحصول على القرضلديه سجال مناسبا خاص بالتعامالت المالية

: " سبب وجودهما يبقى واحـدا إال أن ، ضمان القرض برامجوسمات وأنواع أهداف تنوع الرغم من وعلى المقرضين على إقراض المجموعـات تشجيع ، جزئيا أو كليا، ل سداد القرض أنظمة الضمان هي برامج تضمن

إلى عـدم وهناك العديد من األسباب التي ترجع ". التي ال يمكنها الحصول على قرض تحت الظروف العادية :وترجع بعض أسباب هذا السلوك إلى ما يلي. قبول البنوك بإقراض تلك المجموعات

أن العميل ال يملك سجال ماليا •

"مصدر مخاطرة"برها البنوك تعتأن العميل ينتمي إلى مجموعة •

. المشاريع المتوسطة والصغيرة، والنساء والفقراء، من بين اآلخرين وتشمل المجموعات صغار المزارعين، و يتجادل البعض حول أن بينما . برامج ضمان القرض في تطوير النظم المالية وهناك جدال مستمرا حول فاعلية

غيرة يعد طريقا أكثر فاعلية للوصـول إلـى المجموعـات المتخصصة في اإلقراض الص تطوير المؤسسات أنهـا خطى التكلفـة، لدرجـة المصاحبة لبرامج ضمان القرض تت منافعالمستهدفة، بينما يعتبر اآلخرون أن ال

.تصبح سوقا مربحا لشركات التأمين و صناديق التمويل المتخصصة

.المعيار الرئيسي لبرامج ضمان فعالة ١/ب

ممكنـة لتمـويالت العامة التي يجب أن توضع في مكانها الصحيح من أجل خلق بيئـة اك بعض الشروط هناألنظمة البنكية، حتى يمكن اسـتخدام مواردهـا يجب توافر السيولة النقدية في أوال، . الضمان ليعمل بفاعلية

خاضعة للـوائح مةسليمالية محفظة البنوك المشاركة يكون لدى ثانيا، يجب أن . إلقراضها لقطاع جديد المالية ثالثا، ينبغي أن يكون هناك تعهـدا . قادرة على اإليفاء بجميع الديون و مالية مسئولة التي تثبت بأنها مؤسسات

وسوف تميـل البنـوك إلـى اسـتخدام . بعرض الخدمات للقطاع المستهدف من قبل مجلس إدارة المؤسسات ومن أجـل نجـاح . ي قد يرجع ألسباب مختلفة فقط، والذ في حالة التعهد بالوصول إلى عمالء جدد الضمان

عمل تعهد حتملين وبحاجة إلى بصفتهم رابحين م برنامج الضمان، يجب على البنوك رؤية هؤالء المقترضين .مشاريعهممؤسسي لتطويرهم وتطوير

:تشمل سمات التصميم الحاسم لبرامج الضمان ما يلي

افية المصحوبة بجمع المعلومات، والتحليل، الك االجتهادعملية :القرض وضمان عملية الموافقة .التكاليفاالزدواجية وليتم تنظيمها من أجل تقليل االحتياجاتو مراقبة

ا كبيرا من حيث التشجيع علـى اسـتخدام الكثيـر مـن نجاح حقق البنوك ت :التكاليف والرسوم ويعـد .ترضـين ا في محاولتها إلقراض الفئة المستهدفة مـن المق ولكنها أقل نجاح ،الضمانات أكثر فاعليـة للفئة المستهدفة من المقترضين والموافقة على الضمانات المعيار الرئيسي استخدام

.كل مقترض على حدة من تقييم وأقل تكلفة لبرامج الضمان

تقليلل، ل في المخاطرة أن ينال كل مشارك من المشاركين قسطه ينبغي : المشاركة في المخاطرة من الهيئات التي تفترض ا لمخـاطرة غي أن تكون تلك محاولة وينب. ةحجم الكلي للمخاطر من

. كل فردبالتناسب مع درجة مشاركةلتوزيع قسط المخاطرة

خـالل التمويالت والحفاظ على القيمة من رسملة ينبغي االنتباه بحرص إلى : مصداقية الضمان .بجميع الديون اإليفاء الرسوم أو الفائدة المستحقة، للتأكيد على قدرة هيئات الضمان في

للبنوك التجارية ومؤسسـات اإلطار الزمني أن يوضع ينبغي :ينبغي أن تكون الضمانات مؤقتة ينبغـي أن يعمـل . جسرا بين المعلومات الموجودة والفجوات الثقافيـة لمد، التمويل األصغر

التمويـل الضمان بقوة من أجل تقريب المسافة بين المقرض والمقترض، والسماح لمؤسسـات له يتم سد واقامة عالقة عمل من خالل السداد الناجح، الذي من خال النهوض بقدراتها ب األصغر

.يجعل من التدرج أمرا ممكناوقت، حيث الفجوة بمرور ال

رأس مـال الضـمان بعـض تطلب وي. تكاليف العملية المخاطرة و بافتراض البنوك قرض، تقوم ومع كل وتحتاج . اآلمنة المناطقعملها في أو أنشطتها المعتادة وراء إلى ما قراض اإل على خطيط، لتشجيع البنوك الت

الواقعين ضمن نطـاق حتى يصبح المقترضين المناطق اآلمنة للبنوك، التقدم نحو أدوات الضمان الناجح إلى معلومات، والمخاطرة، األلتفات إلى المسائل المتعلقة بال يجب وكنتيجة لذلك، . مقبولين بنكيا المخاطرة العالية

.والسعر، وإدارة التمويل

المالية اإلسالمية قابلية تطبيق برامج الضمان في األسواق ٢/ ب

التقليل من حجـم المخـاطرة بـالقرض بالنسـبة القرض هو من الواضح أن الغرض األساسي من ضمان برامج الضمان في األسواق المالية محاولة اختبار تطبيق عند في االعتبار وينبغي أخذ هذه الحقيقة . للمقرضمقـدمات منطقيـة ذاتطرق اإلسالم فـي التمويـل ، "المبيعات على الربح "جزء من المرابحة . اإلسالمية

وهذا علـى . هي المشاركة في المخاطرة، وبالتالي المشاركة في المكافآت بين الممول والمقترض مشتركة، و بالمشـاركة مـن التمويـل المسـميان يسين األخـريين لنوعين الرئ ا يمكن تطبيقه على وجه الخصوص

، حيث أنهما يعتمدا على ترتيب مالي مع المقترض للعمل بالمالوالمضاربة

تمانية ليست من األدوات المناسبة لألسواق الماليـة التـي ولكن هذا ال يعني ببساطة أن برامج الضمانات االئ ا إلى األسباب التي أدت إلى إخفاق الملتزمين الصغار، سـوف تعتمد على المعامالت اإلسالمية، ألننا إذا نظرن

نجد أنها ترتبط بشكل كبير بأزمات شخصية أو عائلية أو تجارية جعلتهم غير قادرين علـى الـدفع، ولهـذا السبب، يمكن أن ننظر إلى من يمنعون العمالء على أساس أنهم عاجزين أو يعانون مـن مشـكالت صـحية

من " المقبولة"رث طبيعية التي لها تأثير على أنشطتهم التجارية على أنها من األسباب خطيرة أو تعرضوا لكوا ناحية أنها تعمل من أجل مصلحة المقترضين، وفي هذه الحالة، يمكن أن يستفيد المقترض من هذه البرامج في

أن يستفيد الممـول الحصول على العالج الطبي أو للخروج من األزمة التي لحقت به، بنفس القدر الذي يمكن من خالله عندما يستعيد جزء من رأس المال األصلي المستثمر في المعاملـة الماليـة، أي مـن الممكـن أن

الذين عجزوا األداء، وهو من األشياء المشروعة في " الغارمين"نتصوره على أنه نوع من التكافل أو مساعدة .الدين اإلسالمي في الصدقات

ن نقول أن سوق التمويل األصغر الذي يعتمد على المعامالت اإلسالمية من الممكـن تلخيصا لما سبق، يمكن أ أن يرفض برامج الضمانات التي تركز فقط على الوقاية من مخاطر االئتمانية التي يمكن أن يتعـرض لهـا

مـن المقرض، وهذا هو الحال بالنسبة التفاقيات للمشاركة أو المضاربة، ولهذا السبب يجـب أن نتأكـد أوال ألي نظام من أنظمة الضمان، حتـى قبـل أن نقـوم ) التخطيط(موافقة الهيئات الدينية خالل المراحل األولي

.باختبار صالحيتها المالية

: الدول الملحوظ للحكومات في برامج الضمان٣/ب

يابان وباقي دول لقد تنوع أداء األنظمة الممولة من الحكومات بدرجة كبيرة، ففي أوروبا وأمريكا الشمالية وال العالم المتقدم كان أداء هذه البرامج ناحية االستدامة المالية، واالئتمانية ومعدل الخسارة ، ومعدالت اإلضـافة أفضل بكثير مقارنة بالدول النامية، خاصة إفريقيا والشرق األوسط، باإلضافة إلى عدد من الدول األسـيوية،

لمنخفض في أداء هذه الدول إلى أن الحكومـات هـي التـي تقـوم وترجع األسباب األساسية لهذا المستوى ا

بالتمويل واإلدارة لبرامج الضمانات االئتمانية هناك، والتي يمكن أن تعود إلى المشكالت اإلدارية المرتبطـة بتصميم هذه البرامج، أو إلى التأخر في الطلبات المقدمة والنزاعات القضائية والمعدالت المرتفعـة للخسـارة

لتمويل المحدود، ويعكس الجدول التالي بعض المعلومات عن القيود التي تسببت في فشل برامج الضمانات وااالئتمانية في بعض الدول اإلفريقية، حيث أدت هذه القيود التشغيلية إلى توقف الغالبيـة العظمـى مـن هـذه

. التمويالت عن العمل

المغرب ليبريا غانا الكاميرون

مـل مـع التأخر في التعا •طلبات الضمان المقدمة لـدى

.برامج الضمان االئتمانية

سنوات في ٤-٣التأخر من •التعامل مع طلـب البنـوك

للتعويضات

كانت التكـاليف اإلداريـة •أعلى من دخل الناشئ عـن

التمويل

حدود المبالغ المضمونة لم • تكن مالئمة لظروف التضخم

معارضة برامج الضـمان •دعــاوى االئتمانيــة لتســوية

البنوك أدى إلى حدوث تأخير

قدرة تقييم برامج الضمان •االئتمانية للـدعاوى كانـت

محدودة

لم تلتزم البنوك باسـترداد •القروض المتأخرة بعد قيـام ــان ــامج ضــمان االئتم برن

بالتعويض

انخفاض الثقة بين البنـوك • في البرنامج

عملية طلب دعاوى مطولة •

الخالفات بـين البنـوك و •مج ضمان االئتمان علـى برا

سداد الدعاوى ورسوم الضمان

عدد المـوظفين المحـدود • والجودة المنخفضة

معيار ضعيف لتقييم القرض •مــن أجــل الموافقــة علــى

الضمانات

نقص التمويالت الالزمـة • لتعويض البنوك

تقرير سداد دعاوى البنـك •على أساس كل حالـة علـى

.حدة

بسبب الروتين المتبع بين مؤسسات التمويل األصغر والحكومة الواضح من باإلضافة إلى نقص المصداقية الجدول أعاله، وتعاني برامج ضمان االئتمان من صورة الصدقة والحقـوق المكتسـبة لمؤسسـات التمويـل

األصغر والمقترضين النهائيين ة فعالة للتوسع بشكل أكبر وهذا ال يعني أن الحكومات ليس لديها دور في التشجيع على صناديق الضمان كأدا

وبشكل عام، تستطيع الحكومة إحداث أثر وفقا معيار قـومي لتـدعم وجـود أو . في قطاع التمويل األصغر مع الجانب الـذي يعـرض ممارسات مؤسسات التمويل األصغر أو كالهما معا بدون التداخل بشكل مباشر

مؤسسات التمويل األصغر بمثابة داعما أو ضامنا إلى هذا الحد، ينبغي أن يكون دور الحكومة في . الخدمةكما نرى أيضا بعض الشواهد التي تدل على أن الحكومات في بعض األوقات تلعب أكثـر مـن . أو كالهما

.دور واحد في ذات الوقت، ولتكون مختلفة في الدرجة التي على أساسها تمارس دورا محدداوفي . لبيئة المناسبة إلقامة وتشغيل مؤسسات التمويل األصغر وكمدعمة، تقوم الحكومة بالتشجيع على تهيئة ا

هذا الصدد، قد تقوم الحكومات بعرض معامالت ضريبية مميزة على مؤسسات التمويل األصـغر، والتـي يعد هذا مناسبا بشكل خـاص . في توسعة مؤسسات التمويل األصغر كجزء من الحكم الفعال يمكن أن تساهم

لالقتصـاد ا الحكومة قد تعرفت بالفعل على أهمية مؤسسات التمويل األصغر كوقود في الدول التي تكون فيه وجود خدمات مؤسسات التمويل األصغر وازدهارهـا ه من أجل وبشكل أساسي، يجب أن نوضح أن . القومي

وكضامن، يمكن أن تساعد الحكومة على انتشار . في بلد معين، يجب أن يكون للحكومة دورا بصفتها مدعمة سات التمويل األصغر بواسطة تقديم مساهمة مباشرة في رأس المال عن طريق المشـاركة فـي أسـهم مؤس

. ضمان للرفع من القدرات المالية لمؤسسات التمويل األصغرإصدارمؤسسات التمويل األصغر أو حتى سة أفضل لممار المجموعة االستشارية لمساعدة الفقراء مبادئ في منطقتنا، تتطابق مع والخالصة أن التجربة

. أكثر منه مزود خدمـة مباشـر " ممكن"للتمويل األصغر، الذي ينص على أن دور الحكومة ينبغي أن يكون أن الحكومات ال ينبغي أن يكون لديها دورا مباشرا في عرض الخدمة، أو حتـى إلقـاء ويشير الدليل إلى

دول التي تتوسع فيها خدمات التمويل والدليل على ذلك في ال . قدرات مؤسسات التمويل األصغر الظل على األصغر بصورة أساسية من خالل صناديق تمويل القطاع الخاص والتي تكون فيها المصاريف المدفوعـة لمؤسسات التمويل األصغر منافسة وتصبح البنوك أكثر اهتمامـا باستكشـاف توسـيع نطـاق األنشـطة

ويكون هناك حاجـة . على المدى الطويل القطاع المساهمة في تطوير المصرفية لتشمل الفئات الفقيرة، و شـريطة دائمة لدور الحكومة بصفتها داعمة بل وحتى ممولة مشـتركة لمؤسسـات التمويـل األصـغر،

مشاركتها الفعالة في الحكم، ولكن التقوم بدعم مساهماتها أو ممارسة سـيطرتها علـى إدارة مؤسسـات .التمويل األصغر يوما بعد يوم

عند تصميم أو تشغيل مؤسسة تمويل أصغراالعتبارالمتخذة في التحديات ٤/بلبـرامج في فترات التصميم والتطبيق وأيضا يمثل ما يلي المواضيع الرئيسية التي في حاجة إلى النظر إليها،

.)CGS( فعالةضمان ائتمان مهمةاالنحراف عن ال

إلى المؤسسات المالية الرسمية وصولتسهيل كأداة ل ئتمانفي كثير من الدراسات، تم تصميم برامج ضمان اال بالتخطيط لها علـى ) CGS(وفي هذا الصدد، تم تصميم بعض برامج ضمان االئتمان . قطاع التمويل األصغر

حالتها المؤقتة بمرور الوقت والبحث إلى تغيير )CGS( إال أنه قد تسعى برامج ضمان االئتمان .مدى الحياة وتعرف معايشة . مات الضمان لإلطراء أو حتى إيجاد أسباب الستمرارها عن األسباب بصرف النظر عن خد

إلثبـات لتلك المواقف باالنحراف عن مهمتها األصلية، وكونها في األصل أداة ) CGS(تمانئبرامج ضمان اال ولفت اهتمامهم لتخصيص المزيد من الموارد بشكل مباشر لخدمة الفقراء مؤسسات التمويل األصغر ما ل حالة

.تصاديااق الفاعلية واإلبداع

تحديا كبيرا، حيث يجب أن يكونوا على قدر من الفاعلية واإلبداع فـي ) CGS(تواجه برامج ضمان االئتمان نة تكلفة ونظرا لألهمية البالغة لعنصر الفاعلية، فقد قامت بعض مؤسسات التمويل األصغر بمقار . ذات الوقت

. خسـائر القـرض تعـويض ة مؤسسات التمويل األصـغر ل رسوم الضمان مقابل قيمة المخصصات بواسط وبافتراض أن مؤسسة التمويل األصغر تلك تتبنى أفضل معايير ممارسة وتقوم بتمويـل قروضـها بالكامـل

يوما من األيام المستحقة، فقد تتوقع مؤسسة التمويل األصغر تلك أن المخصـص ٩٠باألقساط فيما يزيد عن وتحت هذه الظروف، سوف تقترب تكلفـة . القرض في وقت غلق الحساب سوف يتم به غلق خسائر محفظة

). CGS(المخصص إلى رسم الضمان، فمن الطبيعي تقرير ذلك لتجنب االقتراب من برامج ضمان االئتمـان الجيدة يجب أن تناضل من أجل وصول أقساط )CGS(وهذا يعني من ناحية أخرى أن برامج ضمان االئتمان

ويعتقد بعض الممارسين أن الربحية الخاص ببرامج . ممكن، حتى تصبح منافسة في السوق تأمينها ألقل معدل مؤقتة أكثر مـن ) CGS(مطروحة للسؤال ويؤيدوا فكرة تصميم برامج ضمان ائتمان ) CGS(ضمان االئتمان

. المؤسسات الدائمةة قطاع التمويل األصغر التي هو التغير السريع في بيئ ) CGS(والتحدي الثاني األكبر لبرامج ضمان االئتمان

تعمل فيها تلك البرامج، وخاصة ألن مؤسسات التمويل األصغر في حاجة إلى التغيير على مدار الوقت، حيث ) CGS(وتبعا لذلك، يجب أن تخصص برامج ضمان االئتمان . أنها تزداد نضجا ونموا أو تتنوع في منتجاتها وينبغي أن تقديرات الروتينية لحاجات مؤسسات التمويل األصغر، جزءا من استثماراتها تجاه دراسة السوق وال

، سواء عن طريق شراء الخدمـة علـى أسـاس الشـكلية )R&D(تستفيد من وظيفة البحث والتطوير الفعال ) CGS(والمعالجة اآلنية أو توظيفها، وهذا يخضع إلى الحجم والموارد المالية المتاحة لبرامج ضمان االئتمان

.هيئاتكهيئة من ال :المنافسة التي توجهها برامج الضمان الدولية

هي الحقيقة التي تشـير إلـى أن ) CGS(ويعتبر أحد التحديات العملية التي تواجهها برامج ضمان االئتمان بعض برامج ضمان االئتمان الدولية قد اقتربت من سوق الشرق األوسط، على سبيل المثال مؤسسة جراميين

U.S نطاق خدماتها لتصل إلى مؤسسات التمويل األصغر في مصر، حيث توجـد بـرامج التي توسعت في في الصورة، سوف يكون من الصـعب نالدولييوبظهور الضامنين . خاصة في مصر CGS)(ضمان ائتمان

ويرجع ذلك بشكل أساسـي إلـى قـدرة . المبتدئة محليا المنافسة وحدها ) CGS(على برامج ضمان االئتمان الدولية على الوصول إلى مؤسسات متطورة ومعاد تأمينها، فضال عن قدراتها CGS)(الئتمان برامج ضمان ا

، المؤكدة بواسطة المطابقة المالية الدوليـة )أهليتها االئتمانية(اإلدارية المتقدمة، وفوق ذلك كله سالمتها المالية .ومعايير التقارير المالية

تـدخال CGS)(ه استراتيجي يقوم على جعل برامج ضمان االئتمان وبناء على ما سبق، وإذا قمنا بتبني اتجا دولي بعد دراسة التكاليف والفوائد ) CGS(فمن المنطقي البدأ في التفكير لتأمين برنامج ضمان ائتمان . مؤقتا

. دولي أو محلي) CGS( برنامج ضمان ائتمان إقامةمقابل خيار محتمل التي تمارسها شركات ضمان االئتمان علـى مؤسسـات العميل ال التوجه نحو تداخل اإلدارة وإعادة

:التمويل األصغر المضمونة سبب هذا التحدي يرجع إلى أكثر من كون برنامج ضمان االئتمان يفتقر إلى المعرفة الالزمـة بالممارسـات

لة برنامج والشاهد على ذلك هو محاو . الجيدة إلدارة المخاطر الخاصة بعمالئه من مؤسسات التمويل األصغر وفـي بعـض . التمويـل األصـغر يل العمليات التي تقوم بها مؤسسة ضمان االئتمان إلى الدخول في تفاص

يبالغ في كشـفه عـن الحاالت، وعلى الرغم من توسع برنامج ضمان االئتمان في ضمان الحقيبة، إال أنه قد وافقة على تطبيقات القـرض أو طريق التدخل في عمليات مؤسسة التمويل األصغر حتى يصل إلى مرحلة الم

بل وقد يزداد الموقف خطـورة بواسـطة برنـامج . الموافقة على النفقات المنتظمة للمشروع أو كالهما معا وتقـوم " تشكل خطورة أقـل "مجموعة أفضل من العمالء لمؤسسة التمويل األصغر " مقترحا"ضمان االئتمان

دي إلى انحراف خدمات مؤسسات التمويـل األصـغر عـن مؤسسة التمويل األصغر بالموافقة عليها، مما يؤ .مهماتها وممارساتها

وينبغي أن يوظف برنامج ضمان االئتمان بشكل دائم موظفين على درجة عالية مـن الكفـاءة وأن يكونـوا مطلعين على أفضل الممارسات في النطاق الخاص بالخدمة التي يقومون بتقديمها، لكي يكونوا قادرين علـى

بجانب برنامج ضمان االئتمان الدولي، وخاصة مع االنفتاح التدريجي للسوق المـالي فـي السـودان الوقوف .للتعامل مع أسواق المال الدولية

)MGS (ضمان االئتمان المشتركةبرامج ٥/بوفي هـذه . كانت برامج ضمان االئتمان المشتركة هي البرامج األولى التي تم الترويج لها على مستوى العالم

البرامج، تجد أن هناك عدد من المشاريع تقوم بالدفع بهدف المشاركة أو الدخول في أي شكل آخر من أشكال ، والتي ستكون حينئذ مستعدة لضمان القروض التي قام بسحبها أي عضو من )BA(جمعيات رجال األعمال لدول المتقدمة والنامية بـين وقد عملت تلك الرتيبات بشكل جيد ومنطقي في كال من ا . األعضاء إلى حد معين

وتؤثر هذه البرامج على الحجـم الكلـي إلقـراض المشـاريع . فئات المزارعين وأصحاب الحرف والتجار .الصغيرة تأثيرا طفيفا، ولكن هذا ال يعني عدم استحقاق تلك المبادرات للدعم

تمان المشترك الحس المتعلق ف البرامج التي تمولها الحكومة، ينمو لدى أعضاء برنامج ضمان االئ وعلى خال . بحيازة المال، وبالتالي تكون مواقفهم أكثر ايجابية تجاه الوفاء بالقرض، وإدارة المال واالنتفاع به

المنظمات القائمـة كوسيلة للتمويل في أثناء وجود )MGS (ويمكن أن يقام برنامج ضمان االئتمان المشترك ) MGA( أو كجمعية ضـمان مشـترك CBO/BAى رجال األعمال على المجتمع أو المنظمات القائمة عل

وتختلف جمعيات ضمان ). CBO/BA(وتابع لمنظمة قائمة على المجتمع أو منظمة قائمة على رجال األعمال مثل هذه من دولة إلى دولة اختالفا طفيفا وبناء على عدد من العوامل مثل إطار العمل القـانوني، و درجـة

:إال أنهم يشتركوا في بعض الخصائص العامة كما يلي. الهيئة المشجعةتطور السوق المالي، و، بسبب عدم قدرتهم على الحصول على األعضاء المحتملين لبرامج ضمان االئتمان المشترك يشترك -١

.قرض من البنوك تجربةوقد أوضحت ال . يتم مساندة األعضاء بواسطة منظمات رجال األعمال، أو الغرف، أو البنوك -٢

مج التمويل المشترك التي يتم تمويلها بواسطة جمعيات رجال األعمال هـي أكثـر النمـاذج أن برا نجاحا، ألن هذه الجمعيات تحافظ على اتصاالتها مع المجموعات المستهدفة وتميل جيدا إلى اإلطالع

.على الحاجات الالزمة لمشاريعهاورابطة صناعية، وسـوق واحـد، رابطة دينية، : بطة واحدة ويتشارك أعضاء هذه الجمعيات في را -٣

ويعد هذا شيئا ضروريا للتضامن. االستفادة من البنية التحتية ذاتهاويتحكم األعضاء في العمليات الخاصة ببرنامج ضمان االئتمان المشترك والوصول إلـى قـرارات -٤

.جماعيةيل المثال في ايطاليا، كان وقد وجدت جمعيات الضمان المشتركة األكثر نجاحا وقوة في العالم المتقدم، على سب

وستجد األمثلة (من المعدالت الخاصة بأداء جمعيات الضمان المشتركة في إفريقيا % ١معدل التعسر حوالي وكانت تلك الجمعيات المؤسسة فـي . بشكل متفاوت ) على ذلك في السنغال، وساحل العاج، وغنيا، والمغرب

بدون اللجوء إلـى صـندوق % ٩٢رداد الدين إلى حوالي حيث كان وصل معدل است : غنيا هي األكثر نجاحا

ولم تحقق جمعيات الضمان المشترك الكائنة في المغرب . اللجوء إلى صندوق الضمان بعد % ٩٨,٤الضمان و وكان نطاق معدل تعثر جمعيات الضمان المشترك المغربيـة مـا بـين . النجاح بسبب دعمها من قبل البنوك

%.٢٣و% ١٠

استراتيجية اإلدارة للمخاطر الجديدة: غرالتأمين األص -ج يعتبر التأمين األصغر بمثابة استراتيجية أخرى مبتكرة، تم عرضها إدارة المخاطر ولتقديم مشاريع صـغيرة

من األسر الفقيرة حق الحصول على تأمين رسمي ولدى القليل . تستحق االئتمان وتسهيل الحصول على قرض األسرة، اإلصابة بمرض عضال، أو خسارة أصل من األصول، بمـا فيهـا موت عائل : ضد المخاطر التالية

.وتعتبر تلك الصدمات مدمرة للفقراء، ألنهم أكثر تأثرا من غيرهم بتلك المخاطر. الماشية أو مكان اإليواءيعد التمويل األصغر حماية لألشخاص محدودي الدخل ضد أخطار معينة في تعويضهم بدفعات مالية منتظمة

وكما هو الحال مع كافة مؤسسات التأمين، يسمح تجميع المخاطر . تتناسب مع احتمالية وتكلفة الخطر ) طأقسا(ولخدمة الناس الفقراء، . للعديد من األفراد أو المجموعات بالمشاركة في التكاليف الناجمة عن وقوع المخاطر

استنادا إلى السوق، (حماية المخاطر للحاجات التي تحتل األولوية من أجل يجب أن يستجيب التأمين األصغر ومما الشك فيه أن التأمين األصغر يعد منتجا ).قد يسعى هؤالء إلى التأمين على الصحة، أو السيارة، أو الحياة

وهناك اهتماما كبيرا بين مؤسسات التمويل األصغر حول تقديم التـأمين األصـغر . االختبارجديدا في طور ويمكن رؤية منتجات التأمين تلك على أنها مكملة لبرامج الضمان الموجـودة، . مع شركات التأمين باالشتراك

ألنهم تقوم بتغطية مخاطر العمل المرتبطة بالمشروعات الصغيرة والمخاطر المرتبطة بالمشـاريع الصـغيرة .ذات الطاقة اإلنتاجية الملموسةوكما . ع القدرة على مساعدة األسر الفقيرة عرض الحماية الكافية م الصحيح بين ويجد التحدي الكبير التوازن

. هو موضح باألسفل، قد تتصل أنواع عديدة ومختلفة من التأمين بالعمالء الفقراء ومحدودي الدخل األنواع األكثر شيوعا من منتجات التمويل األصغر

وهـو فـي . "مدين ال بموتالدين يموت "هو األكثر شيوعا ويؤكد على أن حياة القرض تأمين

الحقيقة يستخدم لحماية المقرضين، وليس العائالت من موت عمالئهم وغالبا ما تقوم مؤسسـات التمويل األصغر بعرض ذلك مباشرة، حيث غالبا ما يتم عرض التأمين على الحيـاة والتـأمين

ـ . رضضد الحوادث جنبا إلى جنب مع تأمين حياة القرض، لتغطية العائلة في حالة وفـاة المقت في شرق أفريقيـا AIG مريكيةاألتأمين الواألمثلة على هذا النوع من التأمين هي عمل شركة

.وموت وعدم قدرة المنتج المطبق من قبل تمويل مكان معين في مصر ويعمل على التشـجيع علـى إقراض يتم عرضه غالبا من قبل اتحادات تأمين حياة المدخرات

مدخرات طويلة األجل والتأمين بقـروض الطـوارئ مقابـل وتجمع سياسات المنح ال . االدخار

ائتمان الحياة

/مدة الحياة

الحوادث الشخصية

مدخرات الحياة

التأمين على الممتلكات

الوقف أو الهبة

الزراعة

التأمين الصحي

ى تومس

بةعوصال

ى النجاحمستو

منخفض

منخفض

مرتفع

مرتفع

هـذا دلتا بنجالديش وتقدم . وفي هذه الحالة، تتجمع القيمة في دفعات القسط . ميزان المدخرات .النوع من السياسة

يتطلب هذا النوع من التأمين قدر كبير من البراعة، وليس هناك ما يشير إلى التأمين الزراعي وتتلخص المشكلة في أن المزارعين المؤمن علـيهم . الصدد قابلة للتطبيق وجود برامج في هذا السليمة، ولذلك يكونـوا أكثـر عرضـة لخسـارة ت أقل إتباعا للممارسا افي الغالب ما يكونو

ومن الصعب حساب احتمالية الخسارة، ألن هناك العديد من العوامل التي تؤثر على . محاصيلهم كافيـة فـي تكون األقساط التي يستطيع أن يتحملها المزارعين الالوقت ذاته، وفي . المحاصيل

والجدير بالذكر أن هناك اتجاهات واعدة ظهـرت . العادة لتغطية الدعاوى والتكاليف اإلدارية مؤخرا للربط بين التأمين وهطول األمطار وحاالت الطقس األخرى، وترجع قيمتها فـي أنهـا

.ونها موضوعيةقابلة للقياس والتطبيق، فضال عن ك بين الفقراء منتجا يتزايد عليه الطلب يعد هذا النوع من التأمين في الغالب التأمين على الصحة

.إال أنه يتشابه مع التأمين الزراعي في صعوبة تطبيقه. واألسر محدودة الدخل

الفصل الثاني السودانتجربة: الرهن والضمانات)٢(

المقدمة -١

ائلها في تخصيص التمويل األصغر في السودان على الدراسة الميدانية التي تم الضمانات وبد تجربةتقوم وقد تم اختيـار هـذه الواليـات لتصـوير . ثالثة واليات بالخرطوم، وكوردوفان، وجيداريف عملها في

وقـد . التغييرات االجتماعية واالقتصادية والديموغرافية بناء على ما يقوم التمويل األصـغر بممارسـته الدراسة أيضا إلى تنوع الممثلين الذين يقوموا بتقديم التمويل األصغر في كل واليـة مـن تلـك أشارت، مغطية لكال من المؤسسات الرسـمية ) لقائمة من مقدمي التمويل األصغر ٢انظر الملحق رقم (الواليات

والمنظمـات القائمـة علـى ) (NGOالمنظمـات غيـر حكوميـة (والمؤسسات شبه الرسمية) البنوك(اختيـار ثالثـة بنـوك وتم . التي تقدم التمويل األصغر لكال من األفراد والمجموعات)) (CBOالمجتمع

ويرجع اختيار هذه البنوك إلى أن حقائـب . بغرض عمل دراسة، باسم بنك االدخار والتنمية االجتماعية دراسة في كل واليـة وقام أيضا فريق ال . اإلقراض الصغير لديها كانت األعلى مقارنة بالبنوك األخرى

من الواليات الثالثة بتغطية المنظمات غير الحكومية، وجمعيات االدخار واإلقـراض، وشـبكات عمـل التي تمارس اإلقراض الصغير، سواء كانـت ) CSO(منظمات المرأة ومنظمات المجتمع المحلي األخرى

.تمد مباشرة بقروض صغيرة أو تعمل بصفتها وسيطا مالياأنهم يقوموا بتطبيق األنواع التالية مـن اسة التي أجريت حول الثالثة بنوك المختارة عن وقد كشفت الدر

:الضمانات غير التقليدية، وبدرجات متفاوتة من الضامن كمقترض مكملمؤجلة كمكمل لشيك أو شيكات ): TPPG (من الغيرضمان شخصي -١ صناديق ضمان القرض المانحة -٢ الرهن على المنقوالت -٣ )CBO(قرض منظمة قائمة على المجتمع صندوق ضمان -٤ مؤجلمكملة بشيك ) CBO( هيئة قانونية ترعى منظمة قائمة على المجتمع -٥ منظمة قائمة على المجتمع غيـر مسـئولة -)CBO(هيئة قانونية ترعى منظمة قائمة على المجتمع -٦

. قانونيا عن السداد رين للبنوك الخاصة بهمتعهد المنظمات القائمة على المجتمع بتسليم العمالء المتعس -٧ ضمان الراتب -٨

بعمـل تقيـيم لتطبيـق ) CBO(والمنظمات القائمة على المجتمع ) (NGOقامت المنظمات غير الحكومية

: مجموعة متنوعة من بدائل الضمان غير التقليدية، بما فيها ما يلي من الغير لضمانات الشخصية األشكال المختلفة ل -١ ضمان المجموعة -٢ الرهن -٣ االدخار كضمانإعاقة -٤ لحين سداد القرض بالكامل االحتفاظ بحق الملكية -٥ التوقيع على تعهد قانوني بعدم التصرف في األصول أو البضائع لحين سداد القرض بالكامل -٦ إيداع دخل أو راتب أو معاش المستقبل على سبيل الرهن -٧ كتابة تعهد لضمان السداد -٨ يستخدمه البعض للحصول على قرض من البنكعرض السندات كشكل من أشكال الضمان، الذي -٩

.وإلقاء الضوء على النتائج في األقسام التاليةتمت جدولة وتحليل البيانات المجمعة من الدراسة الميدانية

نقاط القوة والضعف: بدائل الضمان التي يفرضها مقدمي التمويل األصغر -٢

) (NGO قبل البنوك، والمنظمات غيـر الحكوميـة تدخل الضمانات المختلفة وبدائل الضمان المستخدمة من. في عمليات اإلقراض األصغر في السـودان والمؤسسات األخرى ) CBO(والمنظمات القائمة على المجتمع

ويتنوع اختيار الضمان المناسب ويعتمد على طبيعة المنظمة أو المؤسسة التي تتولى عملية التمويل األصغر، مصداقية الضامن، وسهولة إعادة أهمية تلك المعايير مثل سجل متابعة العميل، و وكذلك الدرجة التي تتفق مع

ويناقش القسم التالي األشكال المختلفة للضمانات بعد تصنيفها في مجموعات وفئات للتسهيل . امتالك الضمان ، والعوامـل من مناقشتها ولتحديد نقاط القوة والضعف والقيود التي تواجه البنوك ومقدمي التمويل األصـغر

:الخفية وراء تلك القيودتقوم البنوك ومقدمي االئتمان األصغر باستخدام هذا النوع مـن )TPPG(الضمان الشخصي من الغير ٢/١

وفـي ). ١٠٠٠٠SDG(الضمان على نطاق واسع لضمان عدم زيادة القرض عن عشرة آالف جنيه سوداني الصادرة مـن قبـل و شيكات مؤجلة باإلضافة إلى تلك يلتزم الضامن بإصدار شيك أ هذا النوع من الضمان،

وعدد شيكات الضامن يساوي تلك التي مع المقترض، والتي تعتمد بطبيعة الحال على عدد . المقترض للسداد على سبيل المثال، في تمويل األنشطة الزراعية، يتم السداد بشيك واحد بعد حصـاد . األقساط وطبيعة التعامل

روطة بكـال مـن مش) TPPG(حاالت، تعد قابلية تطبيق الضمان الشخصي من الغير وفي كل ال . المحصولسو ف يطلـب و. المقترض والضامن الذي المالكين لحسابا جاريا أو وديعة أو مدخرات لدى البنك المختص

فقط فتح حساب جاري بوديعة مبدئية ادخارين يقوموا بحفظ حسابات العمالء غير المصرفين وهؤالء الذ من ، سوف يفتح لهم حساب دون دفع أي وديعة للسماح للعميـل للمتقدمين من غير القادرين ماليا بالنسبة و. ميةأس

وإذا كان الضامن عميال لدى بنكا آخر، ويقوم البنك المقرض بفحـص . بإصدار شيكات مؤجلة لسداد القرض الضـامنين بواسـطة البنـوك ويشمل معيار قبول . أداء الحساب الخاص بالعميل للتحقق من تاريخ االئتمان

القدرة المالية، والسمعة الحسنة في المجتمع، واالنتماء إلى عائلة شريفة أو تتمتع بالقدرة الماديـة أو كالهمـا ). ABS Jebel-Aulia(معا، التي قد يتدخل أعضائها في األرجح عند اتخاذ اإلجراءات القانونية ضد العميل

اطق الريفية يحرصن بشكل عام على الحفاظ على سمعتهن الحسنة وسـط الرغم من أن النساء في المن وعلى .المجتمع المحلي، إال أن البنوك ال تعتمد بشكل كافي على تلك السمة اإليجابية عند مطالبتهم بالسداد

بواسطة أفراد أو هيئات قانونية مثل جمعيات المدخرات ) TPPG(يمكن إصدار الضمان الشخصي من الغير ويمكن أن تأخـذ أشـكال عديـدة . جمعيات االئتمان، والجمعيات التعاونية، واألتحادات، وخالفه الشعبية، و

ويمكـن . الضمان المكمل، أو عدد الضامنين، أو عدد المقترضين المضـمونين إصداراعتمادا على شروط :كما يلي) TPPG(تلخيص األنواع المختلفة من الضمان الشخصي من الغير

يحتاج المقرض إلى ضامنين فرديين إلصدار شـيك أو ة للمقترضين الفردين، حيث لمقدمالقروض ا ١/١ . شيكات مؤجلة

، في حالة القروض الفردية التي تقدر بأقـل SDF( من الضامن بدال من شيك مؤجل كمبيالة قبول ١/٢ )SDG ١٠٠٠٠من

كـال الضـامنين وسوف يطلب مـن . قد يطلب من اثنان من الضامنين أحيانا ضمان قرضا فرديا ١/٣. ويطبق هذا أحيانا عندما يرى موظفو البنك مخاطرة في تنفيذ المشروع . إصدار شيكات مؤجلة

)SSDB فرع جنوب الخرطوم،(سـجلت ( أحيانا تسأل البنوك عن عدد الضامنين للسماح ليتسنى لهم فرصة اختيار الضامن األنسـب ١/٤

.مان قرض فرديلض) حالة في جيداريف، حيث تم طلب ثالثة ضامنين وقد تصدر الجمعية شيك مؤجل كضمان للقروض التي تمتد ألعضائها الفردين، أي أعضاء شـبكة ١/٥

وجمعيـة ) SDF(الممولة من مؤسسة تنمية اجتماعيـة ) MON(عمل منظمات التمويل األصغر ). GWDA(تنمية المرأة في جيداريف

، دون االشـتراط )من أعضاء الجمعية (وشاهدين يتم ضمان القرض الفردية أحيانا بواسطة الضامن ١/٦على وجود شيك مؤجل من قبل الضامن، مثل القروض الفردية التي تقدمها الجمعيات التعاونيـة

جمعية حج يوسف، بشـمال (القائمة على بيع المنتجات الخاصة بالمأكل والمشرب ألعضائها مثل المقدمة من عضوين بجمعيـة إقـراض يتم اعتبار التوصيات، وفي بعض الحاالت، ). الخرطوم

التي تمول مـن ) OXFAM(وقد تم تطبيق هذا النوع من الضمان بواسطة . محلية، ضمانا كافيا .المنظمات القائمة على المجتمع، إال أنه تم اعتبار هذا النوع غير ناجحا

ونية، مثل المصدق عليه من جهة قان ) TPPG( في بعض الحاالت، يعد الضمان الشخصي من الغير ١/٧على . ، أو اتحاد مزارعين، أو لجنة شعبية )CBO(جمعية تعاونية، أو منظمة قائمة على المجتمع

فـي ) SSDB(ضمان القروض الممول من بنك االدخـار والتنميـة االجتماعيـة سبيل المثال، جيداريف إلتحادات المزارعين الصغيرة والتي يعد الضمان لها بمثابـة تعهـدا يـتم التصـديق

اتحـادات المـزارعين الصـغيرة أصدرتوقد . العام للمزارعين اإلتحادوافقة عليه من قبل والمإال أن هـذا . شيكات مؤجلة لتقدمها لإلتحاد العام للمزارعين، لكي تحصل على الضمان الكـافي

فـي واليـة النوع من الضمان سبب مشاكل في عملية السداد لبنك االدخار والتنمية االجتماعية . فقـط المائـة ب ٧٧لثالثة فروع من هذا البنك إلـى متوسط نسبة السداد ف، حيث وصل جيداري

وبشكل جزئي يرجع هذا المعدل المنخفض نسبيا إلى فشل المزارعين في سداد قروضهم وامتناع السـلبية، تجاربونتيجة لهذه ال . عن الوفاء بالتزاماته كضامن ) االتحاد العام للمزارعين (الضامن

بنوك على قبول ضمان الغير الصادر من منظمات قائمـة علـى المجتمـع، مثـل تسر أغلب ال االستثناءات، فعلى سبيل المثـال تقبـل ومع ذلك يوجد بعض . الجمعيات التعاونية أو االتحادات

الضمان المقدم من جمعيـات االدخـار واإلقـراض الشـعبية ) SDF(مؤسسة التنمية االجتماعية )grass-root savings and credit associations .( وتوقع الجمعية على تعهدا قانونيا بالدفع

ومازال الوقت مبكرا علـى تقيـيم . إضافيفي حالة تعسر العضو، وتصدر شيكا مؤجال كضمان هذه الممارسة، حيث لم يتم التوصل إلى تقييما صحيحا حتى اآلن فيما يتعلـق بـأداء مؤسسـات

تخصيص القـرض في ، مؤسسة التنمية االجتماعية تجربة بالذكر أن والجدير . التنمية االجتماعية الصغير كنشاط منفصل عن طريق خدمات الدعم االجتماعية األخرى الخاصة بها، حديثة العهـد

ويواجه الضمان المقدم من لجان شعبية المشاكل ذاتها، كما هو موضح فـي المناقشـة ). ٢٠٠٧( التجاري المزارعين بنك تجربةعلى سبيل المثال، و. حليينالقادمة فيما يتعلق بضمانات الرواد الم

شخصية في منطقة هاساهيسا، حيث تم تقدم الضمانات بواسطة قروض " األسر المنتجة "في تمويل )PC(ولكن كان السداد بطيئا ،.

المنظمات القائمة على المجتمع شكل التعهد بتسليم العمالء المتعسرين أيضا الضمان المقدم من تخذوقد ي وقد قبل هذا النوع من الضمان خمسة فروع من البنك الزراعي بشمال كوردوفان، حيـث تـم . رضللمق

الصـندوق الـدولي تمويل تطبيق عنصر القرض لمشروع التنمية الريفية بشمال كوردوفان بالتعاون مع لـب ومدى قبول هذا النوع من الضمان ينشأ مـن واقـع أن أغ . وحكومة السودان () للتنمية الزراعية

قائمة على المجتمع منحدرين من أصول ريفية وليسوا في مكانة تمكنهم مـن تـأمين أعضاء المنظمات ال ولم يتوجب على المنظمات القائمة على المجتمع في هـذه الحالـة . ضامن شخصي ذو قدرة مالية عالية

ض أي مقترض مـن إصدار شيكات مؤجلة، وبالتالي فلم يكونوا مسئولين قانونا عن سداد الدين، إذا تعر تعهدا بتسـليم يوقع رواد المنظمات االجتماعية القائمة على المجتمع وبدال من ذلك، . المقترضين للتعسر

ومن . العميل المتعسر، إذا كان البنك العازم على تنفيذ الدعوى غير قادرا على إلزام العميل بالوفاء بالدين غير مناسبا لكونه يستند إلى طريقة صارمة وتعسـفية، وجهة النظر القانونية، يعد هذا النوع من الضمان

فقـط، ) المحاكم(ضاءنظرا ألن سلطة إحضار الناس بسبب رفع دعوى قانونية ما ضدهم تكمن في يد الق وعالوة على ذلك، فشلت أغلب المنظمات القائمة على المجتمع فـي . ويتم تنفيذها بواسطة رجال الشرطة

، ألن غالبيتهم يتسـمون بمعـدل انتقـال )ABS(نك الزراعي السوداني تسليم األعضاء المتعسرين إلى ب ي الوحيد بنك الزراعي السودان بال األبيضفرع وكان .عالي، راحلين عن القرية لفترات طويلة من الزمن

أن الفـرع قـام ) ١(و يوضح الجدول رقـم . من الخمسة فروع الذي قام بتطبيق هذا النوع من الضمان وهذا يرجع إلى أن حجم الخطر الذي وصلت إليه الحقيبة خـالل . ٢٠٠٦في عام بإصدار قرضا واحدا

).٢انظر الجدول رقم (المائة ب٧١ وصل إلى ٢٠٠٦ واستمر معها لعام ٢٠٠٥عام أحيانا يستخدم الضمان الشخصي من الغير المقدم من رواد المجتمع المحلـي كضـمان للقـروض ١/٨

بنـك االدخـار والتنميـة (وتقبل بعض البنوك . ر ألعضائه منوحة من اتحاد المزارعين الصغا الم، وخاصة في المناطق الريفية البعيدة، الضمان مـن قبـل )االجتماعية، والبنك الزراعي السوداني

ممـن يقـوم بالتوصـية علـى .) شيخ، عمدة، ناظر، سلطان، وخالفـه (رائد أو قائد محلي مثل وال يلزم الحصول على شـيك أو .عته لسدادهم المقترضين ويؤكد على معرفته الوطيدة بهم ومتاب

وبالتشابه مـع الضـامنين السـالفين . من القائد المحلي وتعتبر كلمته هي الضمان الوحيد كمبيالة أو الشيخ غير مسئول قانونيا عن عملية السداد ودوره األساسي هو التحقق مـن الذكر، يعد العمدة

الخاصة، يعتبر موظفو تجاربهمومن . ال المطلوب مصداقية العمالء واستخدام سلطته في جمع الم عندما ال تستطيع البنوك فعل أي البنك هذا بمثابة ضمانا فعاال، إال أنه يفشل في كثير من الحاالت

أن معـدالت تجاربوبالرغم من ذلك، أوضحت ال . إذا فشل القائد في االلتزام بكلمة الشرف شيء تتم بمساعدة العمدة أو الشيخ لضمان مقترنا بمتابعة شاملة السداد األفضل تتأتى عندما يكون هذا ا

، نظرا لكون كثيرا من القادة هامشين وغير مؤثرين في مجتمعاتهم والبعض منهم يمثل )الضامن(ويتم تطبيق ضمان الشيوخ والنظار في الوقت الحالي بواسـطة بنـك االدخـار . اإلدارة األهلية

طقة الشمالية، حيث بدأ البنك بتطبيق هذا الضمان في عـام في المن ) SSDB(والتنمية االجتماعية في المواسم ذات الفيض . مع المزارعين الذين يمارسون الري الغزير بعد الموسم الممطر ١٩٩٩

أمـا السـداد %. ٩٥الغزير من األمطار، كان السداد في الوقت المحدد ال يقل عن متوسط قدره ان مرتبطا دائما بمنسوب أقل من الفيضان والـري ك% ٧٠إلى % ٥٠المنخفض المتراوح مابين

إلدارة األهلية موثوقا به في بعض المناطق الريفية، والبعض يعتقد أن ضمان ا . وبالتالي إنتاج أقل وفي بعـض المجتمعـات، . حيث يتمتع العمدة بشخصية قوية ومؤثرة وتلقى احتراما في المجتمع

.مة على المجتمع أكثر مالئمةيكون ربط اإلدارة األهلية بضمان منظمة قائيسـاعد فـي وفي بعض الحاالت، قد يمثل شخصا واحدا ضامنا لعشرة مقترضين وفي الوقت ذاته ١/٩

ويجب أن يكون الضامن شخصا يتمتع ). WDAمثل جمعية تنمية المرأة بجيداريف (جمع السداد .ال يتطلب األمر شيكات مؤجلةو. بالسمعة الحسنة في المجتمع المحلي

التي يكون فيها الضمان الشخصي من الغير مدعوما بشـيك مـؤجال أمـرا هناك بعض الحاالت ١/١٠ضروريا كضمان ثانوي، مثلما هو الحال في بعض برامج القرض عن طريق أخذ وديعة كضمان

مثل صندوق ضمان اتحاد المرأة في الخرطـوم (من صندوق الضمان، حيث يمثل ضمانا رئيسيا )SSDBدخار والتنمية االجتماعيةالذي يديره بنك اال

وقد أثبت الضمان الشخصي من الغير المكمل بشيك مؤجل فاعليته الكبيرة في ضمان سـداد القـروض وعلى نحـو صـريح، . حيث يخشى المقترضين وأسرهم السجن في حالة مثولهم أمام المحكمة بالكامل،

شيكات إصدارض صغيرة عن خوفهم من عبر قادة وأعضاء جمعيات المرأة، المشاركين في أنشطة إقرا نحن خائفين من الذهاب إلـى السـجن، " وعند سؤالهم عن سبب خوفهم، أجابت سيدة منهم قائلة . مؤجلة

نحن خائفين من الذهاب إلى السجن، فنحن لدينا " ز، أجابت سيدة منهم قائلة "فنحن لدينا أطفال نعتني بهم تجنب الضـمان الشخصـي مـن الحد إلى بدأ بعض البنوك ل بلغ ومن ناحية أخرى، . "أطفال نعتني بهم

. واصفة ذلك بكونه أمرا صعبا) ICDB بنك التنمية التعاونية اإلسالمي، جيداريف ( TPPGالغير والعائق الرئيسي الذي يواجه هذا النوع من الضمان هو ما يحدث في بعض الحاالت، عنـدما يتعسـر

يعود بشكل أساسي إال أن هذا النوع . ول إلى العميل أو الضامن العميل، يكون من الصعوبة البالغة الوص فـي قراض اإل مع إجراءات معايير كافة البنوك إلجراءات إقراض غير مالئمة، والتي ال تتفق إتباع إلى

وكما هو الواضح من الخطوات التي يتبعها البنوك، فإن الزيارات ألماكن عمل طـالبي . التمويل األصغر وتعتمد البنـوك بصـورة أساسـية علـى ). ١انظر جدول رقم ( الممارسات المعيارية بعيدة عن القرض

المستندات الرسمية مثل رخص العمل و شهادات اإلقامة أكثر من اعتمادها على زيـارة محـل العمـل، ويسهم إقامـة .بغرض التحقق وجمع المعلومات الالزمة لتحليل القرض، والتي من شأنها تقوية الضمان

.نظام سجل قومي مدني في حل مشكلة الخاصة بمكان العمالء والضامنينالحكومة ل المقترن بشيك مؤجـل TPPGتقد إلى حد كبير بأن االعتماد القوي على الضمان الشخصي من الغيرويع

من الضامن يحد بشكل هائل من وصول خدمات التمويل األصغر التي توفرها البنوك إلى شريحة الناس بضمان المنظمات القائمة على المجتمع، والتي ينظر إليها على أنها تسـاهم مقارنة هذا ويمكن . نالريفيي

وهذا يرجع في أغلب الحاالت إلى أنه مـن الصـعب علـى العمـالء . في وصول الخدمات بشكل أكبر وعالوة على ذلك، يحد تمركز البنوك فـي . ضامنا شخصيا مقبوال لدى البنوك إيجاد المحتملين نالريفيي .نإلى الممولين الريفييضر من وصول الخدمات الح

مقارنة بين إجراءات اإلقراض الخاصة بالبنوك المحليـة والممارسـات طبقـا ) ١(يعقد الجدول رقم المعياريةةللممارس

إجراءات وممارسات البنوك المحلية إلقراض إجراءات وممارسات اأفضل طلب القرض -١ وتحليل القرضطلب) : ١(المرحلة

النظر في دراسة الجدوى التي يقـوم بإعـدادها مقـدم -٢ طلب يطلب العميل معلومات ويقدم استمارة-١ الطلب

القرض وتحليـل العمـل طلب: زيارة مكان العمل -٢ بمكان العمل بالمشاركة مع مقدم الطلب

التحقق من الضامن الشخصي بناء على أداء الحسـاب -٣ الجاري له في البنك

الموافقة على القرض وصرفه-٤ ة تحليل القرض من قبل موظفين آخرين مراجع-٣ دفع القرض مرة واحدة-٥ خيار التدريب على اإلدارة-٤ تقييم موظف القرض لشخصية العميل -٥ التحقق من المرسل-٦

الموافقة على القرض وصرفه) ٢(المرحلة إعداد المستندات-١ مان موافقة لجنة االئت-٢ توقيع العقد وصرف القرض -٣ التحقق من الصفقات-٤

عقد الصرف المؤجلخيار االعتماد على تاريخ قرض ( الزيارات الشهرية -١

)العميل بالمؤسسة

)اختياري( تدريب إضافي على اإلدارة -٢دفعـات شـهرية ودفعـات ( متابعة سداد القـرض -٣

)متأخرة

ال آخر من بدائل الضمان يتم فرضه بواسطة عدد من المنظمات والمؤسسـات هو شك ضمان المجموعة ٢/٢ا وقد أثبتـت هـذ ). نظرا ألن البنوك ليس لديها خبرة في هذا النوع من الضمان ( السودانية غير المصرفية

وهنـاك . ناطق الريفية النوع أنه األكثر فاعلية بين المجموعات ذات الجنس والطبيعة الواحدة، خاصة في الم بعض الحاالت، التي يتم فيها تبني ضمان المجموعة في الحضر من أجل توفير القـروض للفقـراء، مثـل

وكالة التنميـة واإلعانـة ( INGOوبعض المنظمات الدولية غير الحكومية SDFمؤسسة التنمية االجتماعية االجتماعية بتطبيق وقد قامت مؤسسة التنمية . OXFAM) ، ولجنة أكسفورد إلعانة المرأة ADRA السبتية

التابعة للجمعيات التعاونية المسـجلة ) عضو ١٥ إلى ٥من (هذا النوع من الضمان على المجموعات الفرعية وتقـوم . والفئات المستهدفة من العمالء )SDF(التي كانت بمثابة حلقة الوصل بين مؤسسة التنمية االجتماعية

ق ضمان المجموعة ، حيث يتألف عدد المجموعة من بتطبي) WDA(أيضا جمعية تنمية المرأة في جيداريف وتتجاوز . عشرة أعضاء، يتم ضمانهم بواسطة قائد واحد في المجتمع، يقوم بالسداد نيابة عن العضو المتعسر

وتقوم كل %. ٩٥إلى ما يزيد عن ) WDA(نسبة سداد القروض الممنوحة من جمعية تنمية المرأة بجيداريف ويسـتخدم . دوق االدخار من أجل االهتمام الكافي بالسداد في حالة تعسر العضو مجموعة عادة بتجنيب صن

، بشـمال كوردوفـان صانداجقرية ل مشروع التنمية الريفية ضمان المجموعة أيضا في المناطق الريفية مثل ، وأعادت إقراضـه مـرة أخـرى للفئـات )ABS( قرضا من البنك الزراعي السوداني صانداجحيث تلقت . من العمالء، مستعينة بضمان المجموعة مع أشكال أخرى من الضماناتالمستهدفة

لجنة أكسفورد تجربةوالشاهد على ذلك هو . إال أن هذا النوع من الضمان لم يحقق النجاح في بعض الحاالت ، التي قامت بمنح رأس مال تأسيسي للمنظمات القائمة على المجتمع للـتحكم فـي OXFAMإلعانة المرأة

). قروض فردية لمجموعات تتألف من خمسة أعضاء (الذي يتم تدويره من أجل إعادة إقراض أعضائها المالوفي هذه الحالة، يمكن أن يعود السبب في عدم فاعلية ضمان المجموعة إلى صعوبة التحول من شكل اإلعانة

ن العمالء التابعـة للجنـة إلى شكل اإلقراض القائم على السوق، فعلى سبيل المثال تشعر الفئات المستهدفة م على تسلمها من وكالة اعتادوا بأن هذا المال يعد جزءا من المعونة التي OXFAMأكسفورد إلعانة المرأة .اإلعانة بصورة أساسية

هو شكال آخر من بدائل الضمان التي تم تبنيها وتكليلها بالنجاح بواسطة بنك االدخار والتنميـة :الرهن ٢/٣وهناك نموذجا ناجحا آخر حول تبني . في منتصف السبعينيات في اإلقليم األوسط السابق ) SSDB(االجتماعية

الرهن كضمان، وهو تلك النموذج الخاص بالمجلس القروي لشرق كوردوفان فيما مضى أثناء الخمسـينيات

الحلـي األموال لألسر الريفية في بداية موسم الزراعة مقابـل رهـن إقراضوالستينيات، والذي دأب على .والمجوهرات

وحاولت . من ناحية أخرى ومنذ عهد قريب، كانت تقوم القليل من المنظمات باستخدام هذا النوع من الضمان و واالئتمان في جيداريف تبني هذا النوع من ضمان الرهن، ولكنها واجهت عددا من المشاكل االدخارجمعيات

.حول الحفظ اآلمن للمتعلقات الثمينةن ذلك، يتمتع هذا الضمان بإمكانية جيدة، وذلك يرجع إلى أن بعض العمالء الفقراء، وخاصـة موعلى الرغم

النساء في السودان، يقوموا بتأمين أنفسهم ضد األزمات االقتصادية غير المتوقعة عن طريق اقتنـاء الحلـي ـ هذه الحلي باإلضافة إلى متعلقات يمكن أن تمثل و. الذهبية م ضـمانا مقابـل شخصية ثمينة صـغيرة الحج

ويمكن الوصول إلى اتفاق مع بنك محلي من . الحصول على قروض إذا تم إجراء الرتيبات األمنية الصحيحة الناجحة لبنـك االدخـار والتنميـة تجربةو يمكن االستعانة بال . أجل االحتفاظ بتلك المقتنيات في حالة الرهن

مؤسسات التمويل األصـغر فـي الـبالد تجاربفي الماضي، عالوة على االستفادة من )SSDB(االجتماعيةبالهند، والتي قامت على الفور بمنح SEWA جمعية المرأة صاحبة العمل الفردي بنك النامية األخرى مثل

.من المقتنيات المرهونة بعد تثمينها بواسطة صائغ مجاور لباب البنك% ٨٠قرضا يعادل بالسـودان، تجـارب ته ضمانا جيدا ومرنا في كثير من ال هذا النوع تأثيرا بصف أحدث :حجز المدخرات ٢/٤

جمعيات االدخار واالئتمان في جيـداريف وتتبنى .وبشكل أساسي بين منظمات االئتمان والمدخرات المحلية واالئتمان، والتـي تتلقـى لالدخار المرأة ، تحت مظلة جمعيات ٢٤٣٣ جمعية بعضوية كلية تصل إلى ٤٣(

من مبلغ القـرض مـن % ٢٠ برنامجا للمدخرات المنتظمة يتم فيه حجز )سودانيةالقروض من جمعية تنمية عن % ١٠(من مدخرات عضويين ممن يقومون بدعم طلبهم % ٢٠مدخرات المرأة المقترضة، باإلضافة إلى

مـن % ٤٠المقرض، نظرا لضمان القرض بنسبة المخاطرة التي يتعرض لها تقلوفي هذه الحالة، ). العضوالطعام والشراب في حج يوسف، بشمال الخرطـوم، و تبنت الجمعية التعاونية لعرض سلع . اتحجم المدخر

). الدور المؤجرة، نوادي الفيديو (الممارسة ذاتها، حيث قامت بمنح القروض من مدخراتها ودخول ذاتية أخرى وهناك مثـاال %. ٩٨وقد أثبت هذا النوع من الضمان فاعليته الفائقة ووصل معدل السداد في المتوسط إلى

آخر وهو جمعيات المرأة للمـدخرات واالئتمـان التـي يـتم تمويلهـا عـن طريـق مؤسسـات التنميـة ، حيث االجتماعيةمن قيمة القرض بواسطة مؤسسة التنمية المائة ويتم خصم نسبة عشرة ب ). SDF(االجتماعية

عن األسبوع الواحد ) SDG1(ني يتم هذه النسبة في حساب مدخرات مشترك، باإلضافة إلى واحد جنيه سودا ، حتى الوفاء )SDF(ويتم حجز المدخرات بواسطة مؤسسات التنمية االجتماعية . يقوم العضو المقترض بدفعه

. التام بسداد القروض باالقتراض من بنك االدخار والتنميـة االجتماعيـة )GWDA(وقد قامت جمعية تنمية المرأة في جيداريف

SSDB) إلعادة إقراضه إلى الجمعيات الفرعية التابعة لها، والتي تقوم ) ٢٠٠٧ في مايو ٦٤٠٠٠مبلغ قدرهبايـداع ) WDA(جمعية تنمية المرأة في جيداريف وقبل استالم القرض، قامت . بدورها بإقراض أعضائها

مئوية وكل جمعية للعضو و كل مقترضة تمت مطالبتها بإيداع النسبة ال . مقدما من قيمة القرض بالبنك % ٣٠، ليعمل SSDB وتم إيداع صندوق المدخرات بنك االدخار والتنمية االجتماعية. ذاتها بالمنظمة الخاصة بها

) GWDA(جمعية تنمية المرأة في جيداريف بصفته ضمانا جزئيا، باإلضافة إلى تظهير شيك مؤجل بواسطة .ا هو محددوحتى وقتنا هذا مازالت الدفعات منتظمة، كم. لمبلغ القرض بالكامل

في منح قروض ريفية بواسـطة قريـة ويستخدم حجز المدخرات، باإلضافة إلى أشكال أخرى من الضمانات .ساندوجس العاملة ضمن نطاق مشروع التنمية الريفية لشمال كوردوفان

وعلى الرغم من ذلك، فإن تجربة االدخار بين المجموعات ذوي االحتياجات الخاصة لم تكلل بالنجاح، حيـث وهذا النـوع مـن الفقـراء أو . أنه فشلت في جمع المدخرات من األعضاء بسبب الفقر المدقع الذي يسودهم

والمثال على ذلك هو تجربة جمعيات األشخاص غير . المعدومين ال يتفق مع نموذج عمالء التمويل األصغر ض غير قادرة على تـولي تعتبر من قبل البع فأغلب مجموعات المعدومين والفقراء . القادرين في جيداريف

أنشطة تتعلق بالعمل الفردي، وخاصة عندما ينقصهم المهارات، والقـدارت التمويليـة واالسـتعداد لقبـول وتعد معالجة المشاكل التي تتعلق بتلبية االحتياجات الضرورية لتلك المجموعات بمثابة استراتيجية . المجازفة

. للعمالة أجور مالئمةإيجادبديلة، على سبيل المثال

يعد شكال من أشكال الضمان غير التقليدية وهو استيالء المقرض على حق الملكية حتـى : حق الملكية ٢/٥الوفاء التام بالسداد، أو توقيع المقترض على تعهد قانوني موثق ينص على أن األصول أو البضائع تعد ضمن

ويبدو هذا شكل جيد من الضمان، وذلك . لملكية المقرض ولن يتم التصرف بشأنها حتى سداد القرض بالكام أو وتقوم المنظمات غير الحكومية . ألنه يسمح للمقرض بإعادة امتالك البضائع المرهونة عند تعسر المقترض

بتطبيق هذا النوع من الضمان المـرتبط بأنشـطة االئتمـان NGO/ CBO القائمة على المجتمع تالمنظما .األصغر

، فاستخدام البنوك لهذا النوع من الضمان محدودا جـدا . ا كضمان خاليا من المشاكل وال يعد تبني تعهدا قانوني ) أ :هناك أربعة أسباب تم وضعها لهذا االستخدام المحدود منهـا . العقار المؤجر بيع تمويل كما هو الحال في

قرض للبضائع، فور إعادة تملك الم ) ؛ ب البضائع أو األصول التي أخذت بوضع اليد ال يمكن تسجيلها رسميا ليس ثمـة ضـمان ) ؛ ج ومن الصعب إعادة بيعها مقابل سعر جيد ) مهلكة(التي تكون عادة في مظهرا سيئا

وفي هذه الحـاالت، . يضمن بأن المقترض لن يتصرف في األصل أو السلعة، على الرغم من التعهد القانوني مرهقة وتكاليف غيـر إجراءات اتخاذ هو الخيار الوحيد، األمر الذي يتطلب يعد رفع قضية على المقترض

مادة مؤسسة التنميـة (غير مقبول اجتماعيا أمرا امتالك المقرض لألصول إعادة تبر البعض أن يع) ؛ د مبررةولذلك توقفت بعض المؤسسات، مثل مؤسسة التنمية االجتماعية عن تبني مثل هذا النـوع مـن ). االجتماعية .الضمان

هذا النوع من الضمان بواسطة بنك االدخار والتنمية االجتماعية فـي تمويـل وعلى الرغم من ذلك، يستخدم ، الذي تم تأسيسه عن طريق تمويل العديد مـن )GEF( تشغيل الخريجين مشاريع الخريجين بموجب صندوق

. مجموعات الخريجين إلى بنك االدخار والتنمية االجتماعيـة وإقراض الصندوق إدارةوتعهد مهمة . له البنوك خطـة العمـل إعدادلقى الشباب، المهتم بمباشرة استثمارات خاصة والمتقدم بطلب للصندوق، تدريبا في ويت

مؤسسـية وعادة ما يتم تنظيم الخريجين الذين لديهم اهتمامات متشابه ضـمن مجموعـات . المشروع وإدارةويوقـع .عوتقوم كل مجموعة بتسجيل مشروعها تحـت مسـمى المشـرو ) إلى خمسة أعضاء ٣تتكون من (

الخريجين الذين يديرون أعماال فردية التعهدات القانونية، عند االقتراض من مشـروع توظيـف الخـريجين GEP) من خالل بنك االدخار والتنمية االجتماعية)SSDB .(( ويوقع التعهدات الفرديـة الخـريجين الـذين

).كجهة قانونية(استلموا قروضا مدعومة بشيك مؤجل صادر من المؤسسة التي تضم مجموعتهم ثالثـة بإصـدار في جنوب الخرطوم ) SSDB(وفي هذا المشروع، قام فرع بنك االدخار والتنمية االجتماعية

ثالثة عشر قرضا، تـم تخصـيص بإصدار في جنوب الخرطوم عشر قرضا، تم تخصيص أثنى عشر منهم القـرض إصداروتم . الخريجين أثنى عشر منهم لمشاريع المجموعة وواحدا منهم لمشروع يملكه ويديره أحد

لكل مجموعة على حدة مقابل رهن معدات المشروع وشيك مؤجل باسم المشروع وشيك مؤجل من كل خريج وقـد أرجـع . األثنى عشر قرضا منهم بالنجاح إصداروبالنسبة للثالثة عشر قرضا، لم يكلل . في المجموعة

التـي خريجين في مجال إدارة المشاريع، والخالفـات مدير الفرع سبب الفشل إلى الخبرة المحدودة لمعظم ال وقد يكون السبب اآلخر . أفكار االستثمار لم تكن قابلة للتطبيق بعض أن بين أعضاء المجموعة، و كانت تنشأ

على مشاريع المجموعة، األمر الذي حقق نجاحا محـدودا GEPللفشل هو تشديد مشروع توظيف الخريجين وهناك تجربة أخرى خاصة بمشاريع الخريجين حققت نجاحا نسبيا فـي واليـة . اميةفي الكثير من البالد الن

). بجيداريفSSDBمدير بنك االدخار والتنمية االجتماعية(فقط % ٥٧جيداريف، حيث بلغ معدل السداد يقضي يتعلق بالبقالة على تعهد مشروع الذي يدير التاجر يوقع وكان أحد أشكال التعهدات القانونية هو عندما

وباإلضافة إلى ذلك، يتم تـأمين . بأن تكون البضائع الموجودة في المحل ملكا للبنك حتى سداد القرض بالكامل وهناك شكال وهو عندما يوقع المقترض على ICDB . البضائع عن طريق بنك التنمية التعاونية اإلسالمي

لها، مثل القروض التي تمنحها مؤسسة التنميـة بدفع القرض الذي تم ضمانه بواسطة المنظمة التابع كمبيالة شـيكا إصدارالمنظمة على تعهدا كتابيا بالسداد باإلضافة إلى وتوقع . واالئتمان االدخاراالجتماعية لمنظمات

شكال آخر من هذا التعهد في جيداريف، حيث توقع إيجادويمكن . SDFمؤجال لمؤسسة التنمية االجتماعية تعهدا يضمن حفظ بعض ممتلكـات المنـزل لضـمان القـرض ) ات االدخار واالئتمان أعضاء جمعي (النساء

ومن ناحية أخرى، عند حدوث حالة تعسر، حاولـت الجمعيـة أخـذ جهـاز . المستلم، مثل جهاز التلفزيون .التلفزيون لوال تدخل الزوج وادعائه أن التليفزيون ملكا له وليس ملكا لزوجته

: ان فاعليته عندما تم الوفاء بأي حالة من الحاالت التاليةوقد أثبت هذا النوع من الضملن يميل المالك مهما حدث إلى بيـع ففي هذه الحالة، . عند منح القرض لمشروع تمت دراسته جيدا ) أ

.المعداتوتنشأ قوة الضمان .عند منح القرض لمقترضين قدامى، ممن يملكون تاريخ اقتراض حسن لدى البنك ) ب

.يقة أن هذا العميل لن يحاول بيع المعدات، ألن بيعهم يعني خسارة المشروعفي هذه الحالة من حقتقليل مخاطرة بيع المقترض لبعض المعدات استجابة منه لحاجة ملحة، من خالل المراقبة المسـتمرة ) ج

للمقترضين، والذي يعد إجراء من اإلجراءات المعيارية المتبعة في عمليات التمويل األصغر، وخاصـة ).ألول المرة(ترضين الجدد للمق

وتعد الزيارات المتكررة وتلقي النصيحة أثناء تلك الزيارات شكال من أشكال الضمان الملموس، الذي يقلل من وفي غياب الوسائل المناسبة الخاصة بانتقاء واختيار العمـالء، تحليـل مشـروع . احتمالية الوقوع في تعسر الضمان ضعيفا للغاية وقد ال يعكس التزاما كافيا بالسداد من جانب ، سوف يكون هذا المقترض والتدفق النقدي

وفي التمويل األصغر، تعد الوظيفة الرئيسية للضمان غير التقليدي هي إثبات التـزام المقتـرض . المقترض . بالسداد أكثر من كونها وسيلة السترداد القرض

ويتم تبني هذا النوع من .تقبلي كضمان تمارس بعض مؤسسات اإلقراض األصغر استخدام الدخل المس ٢/٦ :الضمان في ثالثة أشكال مختلفة

SDF مؤسسة التنمية االجتماعية تمارس بعض مؤسسات اإلقراض بالسودان قبول الراتب كضمان، مثل ) أ. وبعض جمعيات االدخار واالئتمـان المحليـة ) الستهالك القروض ( ABSالتجاري ، و المزارعين بنك و

وعلـى . موظفا يتقاضى راتبا شهرياضامنهواحدا من أفضل الضمانات في حالة كون المقترض أو ويعد هذا الرغم من ذلك، سوف تزيد فاعلية هذا الضمان إذا قام المقترض بتقديم خطاب ضمان للتأكيد علـى خصـم

في مستشـفى برنامج اإلقراض األصغر الذي يتم تطبيقه : ومثاال جيدا على ذلك (األقساط من راتب الموظف أحمد جازيم بشمال الخرطوم، حيث تم فيها منح القروض الصغيرة إلى العاملين بالمستشفى للمشـاركة فـي

.)األنشطة المولدة للدخل بضمان رواتبهم أو أجورهم بالتنسيق مع إدارة المستشفىيـة لالسـتثمار ومؤخرا، قامت الهيئة العرب . استخدام المعاش كضمان إلصدار قرضا صغيرا للمتقاعدين ) ب

والتنمية الزراعية بالتبرع بصندوق ضمان للقرض، ليستفيد منه بنك التنمية االجتماعية واالدخار لمنح قروض صغيرة للموظفين المتقاعدين بالمؤسسات العامة في شمال والية كوردوفان، من أجل االستثمار في األنشـطة

ويـتم عمـل . لبنك بأخذ المعاش الشـهري كضـمان وباإلضافة إلى صندوق الضمان، يقوم ا . المولدة للدخل . الالزمة لتحويل المعاشات الشهرية في عملية سداد القرض، والذي يتم سداده في غضـون عـامين الرتيباتوهنـاك مثـاال . طبيق، لذا فإن الوقت مبكرا على إصدار حكما عليه البرنامج حديثا وعلى وشك الت لوما يزا

. الذي يمنح قروضا صغيرة ألنشطة تطوير الدخل باستخدام المعاش كضمانآخر يتعلق بصندوق المتقاعدين،بنك منحها لضمان سداد قروض االستهالك التي ي وتم أيضا استخدام الخصم من دخل المحاصيل المستقبلية ) ج

إلمـداد ١٩٩٧-١٩٩٤المزارعين التجاري للجان إنتاج المزارعين في برنامج الجزيرة أثناء الفترة ما بـين في كل قرية بتوقيع عقدا مـع البنـك لتمويـل اإلنتاجوقامت لجنة . راهم بالمياه وخدمات توصيل الكهرباء ق

وقام كل رب أسـرة . في القرية اإلمداد بالمياه وخدمات توصيل الكهرباء لمنازل العائالت المهتمة بهذا األمر البرنامج نجاحا ملحوظا فيمـا وأحرز. بتوقيع تعهد بخصم نصيبه في سداد القرض من ثمن محصول القطن

نجـاح البرنـامج وكان يرجـع . الكثير من العائالت بالماء وخدمات الكهرباء إمداديتعلق بالسداد وساهم في . بصورة رئيسية فيما يتعلق بالسداد إلى حقيقة أن تسليم المزارعين محصول القطن إلى هيئة جزيرة للتسويق

وسيطة، ولكن بدال من تسليم السلعة إلى المقـرض، فـي مقابـل لود ا ويتشابه هذا الشكل من العقود مع العق . مسئول عن تسويق المحصول)اآلخر(القرض، يستلم المقرض مقابل القرض من طرف ثالث

طريقة تستخدمها مؤسسة التنمية االجتماعية لمنح القروض ألفراد داخل كضمان للسداد الكمبيالة قبول ٢/٧ كضمان للقروض كمبيالة الة، يقوم رئيس المجموعة وواحدا من األعضاء بإصدار وفي هذه الح . مجموعات

وفي حالة تعسر أحد أعضاء المجموعة، يتعاون أعضاء المجموعة في تحمـل .الممنوحة ألعضاء المجموعة من كال مـن كمبيالةوإلقراض األفراد بشكل مباشر، تقوم مؤسسة التنمية االجتماعية بطلب . مسئولية السداد

أو كمبيالـة يصـدر المقترضـون . المقترض والضامن، بدال من الحصول على شيكات مؤجلة من كال منهم

إال أن التجربـة . فواتير تعكس قيمة المبلغ المقترض، وهامش الربح، وبرنامج السـداد، وتـواريخ ا لسـداد العديد منهم أن ذلك غير العمالء تتردد وتمتنع عن تقديم مثل هذا ا لنوع من الضمان، حيث يعتبر أظهرت أن

إصـدار وتبعا لآلراء التي عبر عنها موظفي مؤسسة التنمية االجتماعية، فـإنهم يفضـلون . مقبول اجتماعيا ويوقع أيضا العمالء، الحاصلين على قرض من قرية صانداج التي تعمـل ضـمن مشـروع . شيكات مؤجلة

.باإلضافة إلى أشكال أخرى من الضمانات، كضمانكمبياالتالتنمية الريفية بشمال كوردوفان، على تجربة مؤسسـة مؤسسات التمويل في السودان، مثل بعض ، هو نظام تمارسه عرض السندات كضمان ٢/٨

، حيث قامت مؤسسة التنمية االجتماعية بمنح ICDB اإلسالميالتنمية االجتماعية مع بنك التعاون والتنمية .ض مضاربة لثالثة أعوام من البنككضمان للحصول على قر" Shahama"سندات

، وتستخدمه البنوك في حاالت نادرة لمـنح قـروض رهن المنقوالت هو أحد أنواع الضمانات التقليدية ٢/٩ الباجـاج ة العرب جنيه سوداني في حالة١٠٠٠٠ عن المتحصل عليه األصلصغيرة، وخاصة عندما تقل قيمة

جيل مثل هذه األصول المنقولة قد يستخدم أيضا في منح قروض وتس. )مثل الريكشا (المركبات الصغيرة أوالحصـول علـى قطـع ( المشاريع، بما فيها الحفاظ على المركبـات وإقامةصغيرة ألغراض متعلقة بالعمل

وينبغي أن تبلغ قيمة هذا الضمان علـى األقـل . ويضيف تأمين تلك المركبات إلى ضمان المقرض ). الغيارويعد هذا النوع من الضمان جيـدا، ألنـه ال ). األساسي باإلضافة إلى هامش الربح (من الدين الكلي % ١٢٥ ).والتي ال يملكها الفقراء( ضمانا ألصول أخرى ملموسة يتطلب

هو شكال آخر من أشكال الضمان التقليدي الذي تنفذه البنوك عند تمويل رأس مال عامل رهن البضائع ٢/١٠وفي حاالت قليلة، يقـوم بمـنح . لبا لتمويل المشروعات المتوسطة والكبيرة ، ويستخدم غا )مثل المواد الخام (

ويشير بعض المصرفين إلى هذا النـوع مـن . قروض صغيرة، إال أن البنوك تعتبر ذلك مكلفا أو بال طائل .المتحصل عليها من أموال القرضللبضائع أو السلع " مخزن مباشر"الرهن على أنه

التمويل األصغرتأثير الضمان على أداء -٣في نهاية هذه الفقرة األنواع الرئيسية للضمان ومعـدل مشـاركتها فـي اإلقـراض ) ٣(يوضح الجدول رقم

ومن الواضح أن ضمان اآلخر بأشكاله المختلفة هو الضمان األكثر شـعبية الـذي تتبنـاه . األصغر بالسودان ). ١٠٠٠٠ عشرة آالف جنيه سـوداني وهي القروض التي ال تزيد عن (البنوك في إقراض صغار الممولين

) TPPG(، كانت المشاركة الكلية في القروض الصادرة مقابل ضمان شخصي من الغيـر ٢٠٠٦وأثناء عام مـن المائـة بمعدل خمسة وسـبعين ب مقابل هذا الضمان صرف المبالغ بينما تم المائة تعادل ستة وخمسين ب

اإلقراض الفردي لنفس المعدالت هي أربعـة وثمـانون وكانت نسبة . اإلقراض األصغر الكلي في ذلك العام .بالتتابع% ٩٤المائة وأربعة وتسعون ب% ٨٤المائة ب

معدالت االسترداد وحقائب القروض المعرضة للخطر، فيما يتعلق بأشكال الضـمان ) ٤(ويعكس الجدول رقم مقدمي التمويل األصغر الذين ، كانت معدالت االسترداد لكل ٢٠٠٦وأثناء عام . المستخدم في تأمين القروض لتصل إلى أعلى معدالت استرداد للقروض مقابل المائة في ٨٢إلى المائة في ٤ سبق مقابلتهم تتراوح ما بين

) PAR(ولم تتحسن نتائج الحقائب المعرضة للخطـر . )TPPG(شيكات مؤجلة كضمان الشخصي من الغير ة، ومرة أخرى تم التوصل إلى أن هؤالء الذين يسـتخدمون في المائ ٧١والمائة في ٧لكونها تتراوح ما بين

القـروض وتعتبر). PAR(هم ذوي الحقائب األقل المعرضة للخطر ) TPPG(الضمان الشخصي من الغير ي ثاني أكثر أشكال الضمان شعبية فيما يتعلق بالقرض الصـغير التي يتم تمويلها من خالل صناديق التبرع ه

.، حيث يوضح أعاله معدالت االسترداد والحقائب المعرضة للخطر))٣(رقم كما هو موضح في الجدول (ومما سبق يمكن استنتاج أنه بصرف النظر عن نوع الضمان المستخدم، فإن األداء الكلي لمعظم فروع البنوك

. التي تم عمل زيارة لها ذات متوسط أقل بالمقارنة مع المعايير الدولية للتمويل األصغر

)NKRDP(الحالة الخاصة بمشروع التنمية الريفية بشمال كوردوفان ) ٢(مربع

NKRDP هو مشروع تنمية ريفية يمول من الصندوق الدولي للتنمية الزراعية IFAD )ولـدى هـذا ). ٢٠٠٨-٢٠٠٢القرويـة وتشارك المؤسسـات ABS . المشروع عنصر التمويل الريفي الذي تم تطبيقه من قبل البنك الزراعي السوداني

)CBO ( في تنفيذ عنصر اإلقراض عن طريق قيامها بمهمة الوسيط المالي في ربط العمـالء بفـروع البنـوك الزراعيـة .السودانية الثمانية

ويعد منح القرض للمنظمات القائمة على المجتمع والتي تؤدي دور الوسطاء الماليين بـين مؤسسـات التمويـل األصـغر كثر الطرق فاعلية لتوسعة نطاق التمويل األصغر، ليصل إلى العمالء في المنـاطق الريفيـة وأعضائها بمثابة طريقة من أ

ولكن النجاح في وصول خدمات التمويل األصغر يعتمد إلى درجة كبيرة على آليـة . النائية ذات الكثافة السكانية المنخفضة سوف نتناول تجربة المنظمات القائمة على المجتمع وفي هذا المربع . االستالم المتبعة وخاصة فيما يتعلق بترتيبات الضمان

مع مشروع التنمية الريفية في بشمال كوردوفان بإلقاء الضوء على بعض التفاصيل للوصول إلى استنتاجات قد يعتمد عليها .في التجارب المشابهة بالمستقبل

ك الزراعي السوداني باستخدام بدائل ضـمان وفي منح القرض للعمالء من خالل المنظمات القائمة على المجتمع، يقوم البن وتشمل هذه البدائل المنظمات القائمة على المجتمع كجهة قانونية، والشيكات المؤجلة من المنظمـات . متعددة في الوقت ذاته

بشـمال وباستثناء فروع البنك الزراعي السوداني . القائمة على المجتمع، باإلضافة إلى إغالق المراقبة، كضمان غير مباشر أي فرعا من الفروع سالفة الذكر خدمات حال يمن في جيداريف، ) SSDB(بنك االدخار والتنمية االجتماعية كوردوفان وفرع

.ائتمان للمنظمات القائمة على المجتمع بضمان المنظمة القائمة على المجتمعمثـل المنظمـة (كوردوفان، فإن قرية صانداج وتبعا لممارسة البنك الزراعي السوداني في بارا وأم روابا المحلين بشمال

ينبغي أن تستوفي الشروط التالية، لتصبح جديرة بالحصـول علـى قـرض ) القائمة على المجتمع التي تقوم بدور الوساطة : وهي .)قرية صانداج (أن تسجل باسم المشروع) أ .تهم السنوية والدخل المتحصل من اإلقراضأن تفتح حسابا جاريا بالبنك إليداع أسهم األعضاء ومدخراتهم وإسهاما) ب %٩٠أال تقل نسبة استرداد القروض السابقة عن ) جمن المبلغ المراد جمعه، وفقا للقسط الشهري، ليقوم بدفعه عضو تقـرره % ٨٠أال تقل مدخرات األعضاء المجمعة عن ) د

.الجمعية العامة بصانداجاالئتمان بموجـب كتيب وضع خصيصا لعرض يقوم المشروع بإعداد للتطبيق المرضي لنظام صحيح في اإلقراض، ) هـ

.اإلجراءات المتخذة في حالة التأخر في السداد، من أجل تقديمه إلى المؤسسات القائمة على المجتمعالقانون، وـ ل وبالنسبة لمستوى المنظمات القائمة على المجتمع ، تقوم المنظمة القائمة على المجتمـع بـإقراض أعضـائها مقاب

:الضمانات اآلتيةتضم عضوية قرية صانداج مجموعات فرعية عددها يتراوح ما بـين . ضمان المجموعة، المكمل بمدخرات األعضاء ) أ

وفور تكون المجموعة، يوقع أعضاء المجموعة على تعهد يقضي بمسئوليتهم عن سداد القروض عـن . عضو ٢٠-١٠ .أعضاء المجموعة المتعسرين

يها المقترضكمبيالة يوقع عل) ب أن العدد الكلي لصانداج الذي قام باالقتراض أثناء )NKRDP(مشروع التنمية الريفية بشمال كوردوفان عكس تقرير أداء

شخصا، واألموال الكلية التـي ٤٢٦٩والعضوية الكلية للمقترضين، للعام ذاته كانت تتألف من . ٨٤ وصل إلى ٢٠٠٦عام فـي ٧١ ٢٠٠٦وبلغ السداد الكلـي لعـام . جنيه سوداني ٧٥٢١٧٩٦٠٠وصلت إلى من البنك وموارد صانداج إقراضها

، ونسبة المحفظة المعرضة للخطر وصلت إلى %١٤ئة، ووصلت المحفظة فيما يتعلق بالتخلف عن سداد الدين إلى نسبة االم : ويجمع الجدول الموضح أدناه نسب صانداج المختلفة تبعا ألدائها في الدفع. ئةا بالم٥,٥ جموعات صانداج وفقا ألداء السدادم

مدى معدل االسترداد المؤشرمـــدى معـــدل

االسترداد %٧٠أكبر من %٧٩-%٧٠ %٨٩-%٨٠ %١٠٠-%٩٠

ــة ــبة المئوي النسلصــانداج ضــمن

المدى المحدد

٤٧ %٢ %١٤ %٣٧%

داني، وجد أن العوامل الهامـة ووفقا للتقرير، ومن المقابالت الشخصية التي أجراها فريق الدراسة مع البنك الزراعي السو :والخفية وراء معدل التخلف عن السداد كانت كما يلي

:على مستوى فروع البنك الزراعي السوداني ال تقوم إدارات البنك بالتحقق مما إذا كانت اللجنة تطبق القواعد االئتمانية فيما يتعلق بمعـايير صـالحية / ١

بالمائـة مـن القيمـة ٣٣ نسبة ٢٠٠٦لمدخرات المحصلة خالل عام مثلت ا (القرض، والمدخرات المحصلة وتنفيذ دعاوى صندوق القرية ضد األعضاء المتخلفين عن سداد القروض عن طريـق محـاكم ) المخطط لها

. القرية وباستخدام الكمبياالت الموقعة من قبل أولئك األعضاءوض أو خفض عددها نتيجة لنقص األموال، وفـي في كثير من الحاالت تقوم فروع البنك إما بتأجيل القر / ٢

حاالت كثيرة يكون هذا هو السبب وراء استخدام األموال المقدمة من مشروع االئتمان لصناديق القرية بهدف إقراض عمالء البنك اآلخر، وقد كان لهذا السلوك أثر عكسي على العالقة بين البنك وصناديق القرية وسـاهم

تعادة القروض، ويعد تطلع العمالء بالحصول على قرض مستقبلي أهـم الحـوافز بشكل سلبي في معدالت اس لسداد القرض الحالي

ويوضح البيان السابق لمعدل استعادة القرض أن الخدمة الجيدة للعمالء تمثل نوعا من الضمان المعنوي الذي .يقف على قدر كبير من األهمية

:على مستـوى المنظمـات المجتـمعيـةتمتع الجمعيات بالجدية في جمع المدخرات ألن المنتجات االدخارية الخاصة بالبنك الزراعي السوداني ال ت / ١

.ليس لها عائد :ال تقوم المنظمات المجتمعية بتطبيق أدوات إدارة اإلهمال، ألنها تباشر حاليا الممارسات اآلتية/ ٢ .دادال تطبق العقوبات المفروضة على المقترضين المتخلفين عن الس • .تُقرض األعضاء دون مراجعة تاريخهم االئتماني مع البنك الزراعي السوداني • .ال تستخدم الكمبياالت لتنفيذ الدعاوى عن طريق المحاكم المحلية •

.تتبنى إجراءات متساهلة بدال من تطبيق األدوات الصارمة الخاصة بإدارة اإلهمالة السودانية ومدخرات األعضاء والكمبياالت حلوال فعالة وقوية وقد تكون البدائل الضمانية للبنوك الزراعي

إذا ما طبق البنك الزراعي السوداني ولجنة المنظمات المجتمعية قواعد االئتمان، كما ينبغي أن تُـزود هـذه الضمانات بضمانات إضافية مثل رهن الماشية وغيرها من أصول األسر المقترضة والمشـغوالت الذهبيـة

مناقشات المجموعة التي باشرها أعضاء صندوق قرية كادروكـا بمحليـة أومبروبـا بشـمال إن. والفضيةكوردوفان أكدت إمكانية وفعالية رهن المواشي وأثاث المنزل والمشغوالت الذهبية والفصـية، حيـث تقـص

جلس الريفي الوقائع أنه في الخمسينات والستينات من القرن المنصرم كانت المؤسسة التي سميت فيما بعد بالم بشرقي كوردوفان يقرض أمواال لألسر الريفية في بداية الموسم الزراعي لتغطية نفقاتهم المنزلية والزراعيـة

. ويأتي السداد بعد الحصاد، ولكن لألسف لم يكن هناك توثيق ألداء هذه التجربة األداء لتلك المنظمـات ولتقوية ضمانات البنك المنظمات المجتمعية، يجب وضع حد أدنى من شروط ومعايير

التي تعتزم االضطالع بأدوار الوساطة المالية، وعلى المنظمة المجتمعية، لكي تصبح أهال لالقتـراض مـن البنوك، أن تستوفي مجموعة من الشروط والمقاييس األساسية لألداء، فتطبيق مثل هذه اإلجراءات يمنح القوة

. يانات قانونيا، إلى جانب الضمانات األخرى المدّعمةوالفعالية لضمان المنظمة المجتمعية بصفتها ك

:وعلى هذا الصعيد يوجد شرطان أساسيان، أال وهماأن يكون لدى المنظمة المجتمعية دليل سهل االستيعاب وبسيط وشامل في الوقت ذاتـه تعتمـده ويكـون •

لية وجميع اإلجراءات المفصـلة محتويا على كتيبات فرعية عن االئتمان والمدخرات واإلدارة المحاسبية والما وأنظمة الرقابة واألنظمة األخرى المطبقة ونظام تسجيل القـرض واإلجـراءات الفعالـة إلدارة المخـاطرة

. واإلهمال .ينبغي أن يتلقى أعضاء المنظمة تدريبا مكثفا لتطبيق هذا النظام •

مجتمعية على جمع المـدخرات، وعالوة على ذلك، يجب على البنوك، لتشجيع أعضاء وجمعيات المنظمات ال تصميم منتجات ادخارية جذابة لتعزيز وتشجيع حركة تعبئة المدخرات، وتمثل األموال النابعة مـن أصـول ادخارية مصدرا رخيصا ألموال القروض ويكون عائد تلك األموال حافزا لكثير من المقترضين للحفاظ علـى

. ن له تأثير إيجابي على استعادة القروض وتكلفة العملياتالعالقة الجيدة مع البنوك؛ وهو األمر الذي سيكو

التجربة مع صناديق الضمان الخاصة بتمويل المشاريع الصغيرة في السودان-٤ أظهرت الدراسة الميدانية أن هناك عشرة برامج تقريباً لضمان االئتمان تعمل حالياً في البنوك التي تم إجـراء

واألموال المستخدمة في هذه البرامج قام بمنحها كل من الجهات الحكومية، وشركات القطـاع . هاالدراسة علي الخاص، والمنظمات الدولية غير الحكومية، والشركات اإلقليمية التابعة لحكومات متعددة، والمنظمات الدولية

لضـمان، حيـث أن الحكومـة كافة صناديق ا (SSDB)" بنك االدخار والتنمية االجتماعية "ويدير . المانحةوالجهات المانحة قد عهدت إلى البنك بمهمة إقراض المستفيدين المستهدفين من قبل هذه الجهات بموجب ما تم

أسماء الجهات المانحة ، ومبالغ الصناديق، وتـاريخ ) ١(لجدول الوارد في ملحق ويعكس ا . منحه من تفويض .التأسيس، واإلقراض التراكمي وعدد القروض والمطالبات التي تم دفعها في حاالت التعسر

وعند تأسيس صندوق لضمان االئتمان، تدخل الجهة المانحة عادة في اتفاق تعاون مع البنك لمنح المسـتفيدين دفين قروضاً بشكل مستمر، وتصل مدة معظم االتفاقيات إلى عامين، مع قابليتها للتجديد حسـب األداء المسته

المهام : وفي كل اتفاقية تشتمل التفاصيل المهمة على . الناجح لبرنامج اإلقراض الذي يضمنه صندوق الضمان نحة، وهامش الربح المحتسب، ومـدة التي يتوالها البنك في عملية اإلقراض، والمهام التي تتوالها الجهة الما

في المائـة إلـى ٨وتتماثل سمات كافة االتفاقيات بشكل أو بآخر، مع هوامش ربح تتراوح ما بين . القرض .عشرة في المائة سنوياً

في المائة من صندوق الضمان، وترشح الجهة المانحـة أو جهـة اإلقـراض ١٥٠ويقدم البنك تمويالً يعادل تم تغطيتهم بصندوق الضمان، فيما عدا صندوق سوداتل الذي يتم منحه إلى اتحـاد المـرأة المقترضين الذين ي

وباإلضافة إلى . لكي يستخدم كضمان للقروض التي تحصل عليها النساء الفقيرات الالئي يقمن بإعالة أسرهن حقة تسـاوي ضمان صندوق الضمان، فإن البنك يطلب من المقترضين المستهدفين تحرير شيكات بتواريخ ال

عدد أقساط القرض، كما أن صندوق الضمان الخاص باتحاد المرأة يشترط وجود شخص ضامن مقبول لـدى البنك، ولكن ذلك قد يحد من حصول النساء األكثر فقراً على القروض، حيث أن أولئك النساء فـي معظـم

.الحاالت غير قادرات على تحديد الضامنين المقبولين لضمان وأدائها إدارة صناديق ا٤/١

كافة صناديق الضمان في السودان، وال يحقق أي من هـذه (SSDB)يدير بنك االدخار والتنمية االجتماعية الصناديق دخالً كافياً لتغطية التكاليف اإلدارية والخسائر في حاالت التعسر، وذلك يعود إلـى أن الصـناديق،

ال يتم إيداعها في حسابات إيداع ألجل، كمـا أنهـا ال ،IRWباستثناء صندوق اإلغاثة اإلسالمية حول العالم في المائـة مـن ٢يحصل صندوق اإلغاثة اإلسالمية على (تحصل على دخل من القروض التي يتم تقديمها

).على القروض" بنك االدخار والتنمية االجتماعية"العشرة في المائة التي يفرضها وض التي يتم منحها مقابل صناديق الضمان، وبعض الصناديق أداء القر ) ١(ويعكس الجدول الوارد في ملحق

.، ومن ثم، فإنه من المبكر جداً أن يتم تقييم أدائها٢٠٠٧لم يتم تأسيسها إال في عام ) Solar Units)" الوحـدات الشمسـية "، يعد أداء صندوق ٢٠٠٧ومن بين الصناديق التي تأسست قبل عام

أوالً، أن الوحدات الشمسية تقـدم خدمـة : يمكن عزو ذلك إلى عاملين أفضل نسبياً من الصناديق األخرى، و أساسية للمقترضين، ثانياً، أن الوحدات مضمونة لدى البنك بوثيقة ملكية حتى يتم دفع القرض بالكامل ، ومـن

ـ . ثم، فإن البنك يستطيع أن يصادر الوحدة في حالة التعسر دة وباإلضافة إلى ذلك، فإن العمر االقتصادي للوحوذلك يبين أن المعدات، ذات الخصائص المماثلة، يمكـن أن . الشمسية طويل نسبياً وتتأثر قيمتها باالستخدام

.تشكل ضمانات قويةأو جهة معونة صندوق الضمان، فـإن ) المحليات: مثل(ويبدو أيضاً من الجدول أنه حين تمنح جهة حكومية

ن أن تلك منحة تقدمها الحكومة أو يقدمها المانحون األجانب، األداء يصبح ضعيفاً جداً ألن المقترضين يعتبرو كمـا أن . فسدد، مثالُ، المقترضون في محليتي أم درمان وأومبادا مبالغ ضئيلة جداً في أول دورة لإلقـراض

االفتقار إلى سياسات واضحة وتفصيلية لإلقراض باإلضافة إلى موظفي المحليات غير المتمتعـين بـالخبرة في المائة في أحسن ٧٠ في المائة و ١٠تتراوح ما بين (اهم كل من ذلك في نسب السداد المنخفضة الكافية، س ).الحاالت

صـندوق اإلغاثـة اإلفريقيـة : مثل(ومن ناحية أخرى، حين تقدم جهة ذات توجه تنموي صندوق الضمان (FAR) وصندوق مرفق البيئة العالمي (GEF) االثنـين تـم تنفيـذهما لتمويل تطبيقات الطاقة الشمسـية، و

، فإن األداء في هذه الحالة يصبح أفضل كثيـراً حيـث يبـذل "بنك االدخار والتنمية االجتماعية "بالتعاون مع الضامن مجهوداً هائالً في تدريب العمالء المحتملين، وفرز المشروعات والعمـالء، ومراقبـة المقترضـين

بنك االدخـار "اء الجيد، هناك صندوق الضمان الذي قدمه ومن األمثلة األخرى على األد . ومتابعتهم عن كثب بنـك االدخـار "، وضمن هذا الصندوق قروض منحهـا "اتحاد المرأة في جداريف "إلى " والتنمية االجتماعية ".اتحاد المرأة"فرع جداريف إلى النساء صاحبات المشاريع والالئي اختارهن ودربهن " والتنمية االجتماعية

في المائة وكان إجمالي ٤٧، ٢٠٠٧قترضين المتعسرين في كل الصناديق، اعتباراً من يونيو وكانت نسبة الم من مجموع األموال الممنوحة، وقد تم إيقـاف اإلقـراض بضـمان % ٦٣المحفظة في خطر بما يعادل نسبة

توى ويمكن تفسير مس . ٢٠٠٧صندوق والية الخرطوم وصندوق اتحاد المزارعين وتم حبس األموال في عام :األداء الكلي المنخفض بعدة عوامل، بعضها يتصل بالطريقة التي يتم بها إدارة الصناديق، وهي تشمل ما يلي

تنفذ المؤسسة الضامنة اإلجراءات السابقة لمنح القرض، باستثناء معالجة طلب القرض، والتي تشمل .١ومراقبة المقترضين هي . أجلهاتقييم العمالء واختيارهم، وتقييم االستثمارات التي طلب التمويل من

مسئولية مشتركة ولكن ذلك ال يتم باتساق ألن معظم فروع البنوك ليس لديها سوى موظـف واحـد .فقط مسئول عن االستثمار ليقوم بالمتابعة

ولعل أكثر سمة الفتة للنظر في كافة هذه الصناديق هي أن صندوق الضـمان يتحمـل المخـاطرة .٢من مخاطرة القروض التـي يـتم % ١٠ق الشمسي حيث يشارك البنك في بأكملها، باستثناء الصندو

منحها، وذلك يشجع الفروع على االعتماد على المجموعات االستشارية بدون بذل المجهود الكـافي إلجراء التحليالت المناسبة للقرض، ومراقبة المقترضين، وتطبيق إجراءات فعالـة إلدارة الـديون

حتى اآلن، لم يتخذ البنك إجراءات قانونية ضـد أي مـن المقترضـين و. المتأخرة بعد منح القرض المتعسرين، حيث أن هناك اعتقاد سائد بأن القروض الصغيرة ال تستحق الجهد المبـذول والتكلفـة المتكبدة في إجراءات الفرض القضائية والتي تزيد في بعض األحيان عن تكلفة القرض نفسه، وذلك

١.تمويل األصغريناقض التطبيق السائد للوهناك عامل آخر مهم وراء األداء الضعيف لمعظم صناديق الضمان وهو أن الكثير من المؤسسات .٣

سوداتل والمحليات، والهيئة العربية لإلنماء : أي المؤسسات التي تمنح أموال الضمان، مثل (الضامنة اختيـار العمـالء، : لية، مثـل ، تنفذ مهاماً فوق نطاق تكليفاتها وقدراتها التقنية والتشـغي )الزراعي

وقد يكون من األفضل لو أنـه تـم . والتدريب على إدارة األعمال والتسويق وإعداد خطط األعمال تكليف المنظمات المحلية غير الحكومية ذات الكفاءة والخبرة األكيدة بمهـام اإلدارة التـي تتحملهـا

مثاالً جيدا ٣، في مربع رقم "ول العالم اإلغاثة اإلسالمية ح "وتعد قصة تجربة . المؤسسات الضامنة .على ذلك

تفترض المؤسسات الضامنة أن كافة المستفيدين المستهدفين لديهم قـدرات علـى إدارة المشـاريع .٤الصغيرة، في حين أن معظم المستفيدين من صناديق الضمان إلقامة أعمال جديدة خبرتهم في العمل

.محدودة أو ليس لديهم خبرة على اإلطالقوبعض هؤالء المستفيدين من الصناديق يحصلون على معونات من هذه المؤسسـات قبـل أن يـتم .٥

المتعاملين مع وزارة الدولة للشئون االجتماعية، وصـندوق : مساعدتهم إلقامة أعمالهم الخاصة، مثل وباإلضافة إلى ذلك، فإن بعض القروض تم منحها بطريقة قـد تخـدم األغـراض . والية الخرطوم

مثل أنه كان يتم توزيع أشـياء (ية أكثر من تشجيع ممارسات اإلقراض المعتمدة على السوق السياس .، وربما شجع هذا المقترضين على عدم سداد القروض)عينية على المقترضين في مهرجان شعبي

لقد أظهرت الخبرة الدولية أن برامج الضمان تصبح أكثر نجاحاً عند إقراض أصـحاب المشـاريع .٦وفي الواقع، تحجم بعض . لذين يتمتعون بسمعة طيبة أو بتاريخ ائتماني جيد أو كالهما معاً الصغيرة ا

هذه البرامج عن ضمان االستثمارات المحفوفة بمستويات مخاطر مرتفعة، ومن ناحية أخرى، فـإن معظم القروض المضمونة من صناديق الضمان التي يديرها بنك االدخار والتنمية االجتماعيـة، تـم

اثنين منها هما : التمويل األصغر شهرة في العالمالذي يستعرض ممارسات خمس من أكثر مؤسسات" اإلقراض الموجه للعميل" 1

.برنامج التمويل األصغر الخاص بجمعية رجال أعمال اإلسكندرية، وبنك راكيت أندونيسيا

ها إلى العمالء الذين يقومون بمبادرات استثمار جديدة، بدون أخذ الخبـرة السـابقة أو التـاريخ منح .االئتماني في االعتبار

)٣(مربع رقم التي نفذتها اإلغاثة اإلسالمية حول العالم في مدينة األبيض(CGS)برامج ضمان االئتمان

في األبيض تعـد حالـة (IRW)مية حول العالم إن تجربة صندوق ضمان االئتمان الخاص باإلغاثة اإلسال ، وتم تنظيم النساء المنتفعات مـن ٢٠٠٧مختلفة بالمقارنة بالصناديق األخرى، وقد افتتح الصندوق في فبراير

عضوة، وكانت هياكل المجموعـات معتمـدة ٢٥ و٢٠القرض في مجموعات تتكون من عدد يتراوح ما بين ن يتم تشكيل المجموعة، فإنه يصبح مطلوباً من كل عضوة أن تفتح حسـاب وبمجرد أ . على المناطق السكنية

وباإلضافة إلى ذلك، فإنه يطلب من كل عضـوة أن . جنيه سوداني ٥ادخار في البنك بمبلغ مبدئي ال يقل عن . طوتتلقى المجموعات تدريباً على إدارة األعمال، والتسويق ومسك الدفاتر البسي . تدفع مساهمة صغيرة شهرياً

ويتم سداد القرض على ثالثة أقساط شهرية، وبمجرد أن تتسلم إحدى أعضاء المجموعة قرضاً مـن البنـك، فإنها يجب أن تستمر في إيداع مدخرات شهرية في حساب االدخار الخاص بها في البنك، حتى تتراكم األموال

االدخـار كـل ثالثـة أشـهر، ويتم خصم أقساط القرض من حساب . الكافية للوفاء بالتزامات سداد القرض اإلغاثـة "والمقترضات ليس لديهم أية فكرة أن قروضهن يتم ضمانها عن طريق الصـندوق الـذي أودعتـه

سيدة علـى ٨٧وحتى اليوم، حصلت ". بنك االدخار والتنمية االجتماعية " في (IRW)" اإلسالمية حول العالم شهراً بهامش ربح ١٨داني، ومدة القرض هي جنيه سو ٢٥٠٠ إلى ٥٠٠قروض، وتتراوح قيم القروض من

إلـى % ٩٠وباستثناء ثالثة قروض، فإن معدل االسترداد لجميع القروض األخرى يتراوح من . سنوياً% ١٠١٠٠.%

التمويل األصغر وإمكانية التأمين في السودان-٥

ت التأمين األصغر محدودة إن خبرة مؤسسات التمويل األصغر وشركات التأمين السودانية فيما يتعلق بمعامال وفي حالة البنـوك التـي تمـنح . للغاية، ومعظم التأمين الذي يغطي األصول المنتجة تقوم به شركات كبيرة

قروضاً كبيرة، تتنوع منتجات التأمين التي تقدمها الشركات الكبيرة مثل شركة شيكان للتأمين التـي تملكهـا ماية األصول المنتجة من التلف العرضي، والسرقة والحريـق الحكومة، وتشمل هذه المنتجات خدمات مثل ح

واالضطرابات المدنية، والمخاطر الطبيعية والكوارث، ونفوق الحيوانات، وتلف المحاصيل، ومخاطر النقـل عبر الطرق، وتعطيل العمل بسبب الثورات المدنية، والتأمين على الحياة والتأمين ضـد العجـز، والتعطـل

واإللكترونيات ألسباب أخرى غير اإلهالك، والتأمين ضد سوء استخدام األموال من قبـل العرضي للماكينات .وخالفه) تأمين ضمان األمانة(شخص مؤتمن

ويمكن أن يكون التأمين على الحياة والعجز نافعاً بشكل خاص للمقترضين، إذا تم تضمينه في حزمة اإلقراض عليه، فإن شركة التأمين تصبح مسئولة عن سداد القرض فـي وإذا كان المقترض مؤمناً . لصغار المقترضين

وتعد مجموعة التأمين على الحياة، كما شرحها موظف في شركة شيكان، أكثر مالءمة . حالة الوفاة أو العجز لصغار المقترضين، حيث أنه يمنح العمالء خيارات دفع بسيطة، وأعطى موظف شيكان مثاالً لمجموعة مـن

م حالياً للحصول على مجموعة التأمين على الحياة، حيث يدفع المعلم قسطاً شـهرياً يبلـغ المعلمين في طريقه . جنيه سوداني في حالة المرض٣٠٠٠ جنيه سوداني ويحق لعائلته، أو عائلتها، أن تحصل على ٢,٥

التـي ومن التجارب المحدودة التي مارستها شركة شيكان في التأمين األصغر، هناك التأمين علـى األغنـام بـالن "ترعاها المقترضات الفقيرات في مشروع االئتمان األصغر الذي تنفذه المنظمة الدولية غير الحكومية

وتم تنفيذ المشـروع . ٢٠٠١في عام " بنك االدخار والتنمية االجتماعية" بالتعاون مع Plan Sudan" السودانعي للماشية، كما أنها ثـاني أكبـر سـوق في الجزء الشمالي الغربي من والية النيل األبيض وهي منطقة ر

سبع لكل واحدة، نعجتين وخمسـة ( رأس من الماشية ١٤٠٠وتم منح مائتي امرأة فقيرة . للماشية في السودان في المائة ٥وتم التأمين على كافة الحيوانات مع شيكان بنسبة . على أساس قرض لثمانية عشر شهراً ) حمالن

، وتعتبر هذه النسبة معقولة بالمقارنة بمعدل النفـوق فـي تلـك )يه سوداني ألف جن ١٠٠( من إجمالي المبلغ وغطـى . فـي المائـة ١٥المنطقة غير المستقرة بيئياً، والتي يمكن أن يبلغ فيها الجفاف في بعض السنوات

في وتم تنفيذ المشروع لمدة عامين فقط ثم توقف بسبب تغير مفاجئ . التأمين السرقة والنفوق وإجهاض النعاج ). تحول سلبي من اإلقراض الموجه للسوق إلى اإلعانات والمنح (Plan Sudanسياسة منظمة بالن السودان

في المائة على األقـل مـن القـروض، ٩٠كان قادراً على تحصيل " البنك"وكانت التجربة ناجحة حيث أن تمع الريفي بشـأن إمكانيـة التـأمين والفائدة الرئيسية التي أثمرتها هذه التجربة هي أنها خلقت وعياً في المج

.وأهميته

".الشركة"أدناه تفاصيل محدودة عن بعض منتجات التأمين التي تقدمها ) ٢(يعكس جدول مالحظات تكلفة التأمين المنتج

يمكن أن يكون لعام واحد أو لعـدة رسوم أخرى + ٠,٠٠٨ التأمين على األصول ضد الحرائق .أعوام ولكن بتكلفة أعلى

اكينات والمعـدات والمعـدات الم اإللكترونية ضد التعطل العرضي

٠,٠٠٨

التأمين على المواشي ضد النفوق والسرقة واإلجهاض

يمكن أن يتم منحه على الماشية في %٧,٥من % ٩٠والتعويض يبلغ . القرية

المبلغ المؤمن عليه، وال يتم تغطية السرقة في حالة ما إذا حدثت فـي

.أثناء الرعيتعتمد التكلفة على قيمـة التـأمين وفاة والعجزال

ومستوى قابلية الشخص المـؤمن .عليه

التكلفة تصبح أعلـى لألشـخاص ذوي القابليــة األعلــى للوفــاة أو

. العجز، "التأمين على السندات"وباإلضافة إلى ذلك، تدرس شركة شيكان حالياً مشروعاً معنياً بتأمين االئتمان، ويسمى

ومـن ناحيـة ). بغض النظر عن أسباب التعسر، وسواء أكان متوقعـاً أم ال (ر المقترضين وهو يغطي تعس التابع للشركة لم يعتمد بعد فكرة تأمين االئتمان، وهذا المجلس مـن " مجلس الشريعة االستشاري "أخرى، فإن

تنفيذه فقط، كشكل وأعلن المجلس أن مثل هذا التأمين يمكن . دوره ضمان اتفاق المعامالت مع أحكام الشريعة .من أشكال التضامن، بدون تحصيل أية أتعاب من المقترضين، ومع ذلك، فإن المسألة ال زالت قيد البحث

وشركة التأمين اإلسالمية لديها تجربة أخرى تتعلق بالتأمين، ولكنها مقتصرة على القروض التي تمـنح إلـى المنـازل (القروض المتالكهم سيارات أو عقـارات الموظفين في المؤسسات المختلفة، والذين يحصلون على

، أطلقت شـركة التـأمين اإلسـالمية ٢٠٠٥وفي عام . تمنح قروضها مؤسسات التمويل هذه ) بشكل رئيسي للتأمين على هذه القروض العقارية في حالة الوفاة أو العجز، " خطة حماية القروض العقارية "مشروعاً يسمى

ضون إلى األصول المرهونة حيث أن شركة التأمين اإلسالمية ستتولى السـداد وفي هذه الحالة ال يلجأ المقر الكامل أو رصيد القرض المتبقي، وفقاً لهذا المشروع، وقد حاولت شركة التأمين اإلسالمية تسويق الفكرة لدى

.العديد من مؤسسات اإلقراض ولكن لم تحدث استجابة فورية بعد

فيدين وحجم اإلقراض لكل نوع من أنواع الضمانعدد القروض وعدد المست) ٣(جدول عدد عدد القروض أنواع الضمانات

المستفيديننسبة عدد حجم اإلقراض

القروضنسبة عدد المستفيدين

نسبة حجم اإلقراض

إقراض فردي %٧٥ %٤٧ %٥٦ ٤ ٤٨٥ ٢٨٥ ١ ٤٦٠ ١ ٤٦٠ ضمان شخصي %٠,٥ %١ %١ ٢٨ ٦٠٠ ٢٦ ١٧ ضمان المرتب

%١٨ %٣٦ %٤٣ ١ ٠٨٤ ٦٠٠ ١ ١٣٩ ١ ١٣٩ الضمان المانحصندوق ــات ــمان المنظم ضالمعتمدة على المجتمع

CBO*

٠,٠٢ %٠,٠٣ %٠,٠٤ ١ ٠٠٠ ١ ١%

%٩٤ %٨٤ %١٠٠ ٥ ٥٩٩ ٤٨٥ ٢ ٦٢٦ ٢ ٦١٧ المجموع الفرعياإلقراض إلى المنظمات المعتمدة على المجتمع

CBO

ــات الضــامنة المنظم لمجتمعالمعتمدة على ا

٦ %١٤ %٠,٢٧ ٣٣٤ ٤٦٨ ٤٢٩ ٧%

صـــندوق ضـــمان المنظمة المعتمدة على

المجتمع

١ %٢ %٠,٠٨ ٤٦ ٢٤٠ ٧٢ ٢%

%٦ %١٦ %٠,٣٤ ٣٨٠ ٧٠٨ ٥٠١ ٩ المجموع الفرعي %١٠٠ %١٠٠ %١٠٠ ٥ ٩٨٠ ١٩٣ ٣ ١٢٧ ٢ ٦٢٦ اإلجمالي

.المنظمة المعتمدة على المجتمع غير مسئولة قانوناً عن الدفع*

جودة محفظة القروض طبقاً للضمانات لفروع البنك التي تم إجراء مسـح لهـا اعتبـاراً مـن ) ٤(ل جدو٣١/١٢/٢٠٠٦.

نسبة المحفظة في خطر معدل االسترداد البنوك ونوع الضمان بنك االدخار والتنمية االجتماعية

صناديق الفـرع وصـندوق (الضمان الشخصي )الخريجين

٣٠ %٤٣%

%٢٦ %٢٥ ئتمانصناديق ضمان اال فرع األبيض

. % الضمان الشخصي يدعمه شيك بتاريخ الحق %٨ %٤ صندوق ضمان االئتمان البنك الزراعي السوداني

جبل األولياء %١٤,٧ %٨٢ ضمان شخصي يدعمه شيك بتاريخ الحق

فرع األبيض %٧ %٦٣ ضمان شخصي يدعمه شيك بتاريخ الحق

المنظمة (دة على المجتمع ضمان المنظمة المعتم المعتمدة على المجتمع غير مسئولةً قانوناً عـن

)الدفع

٧١ %٤٧%

شيك + المنظمة الضامنة المعتمدة على المجتمع بتاريخ الحق من المنظمة المعتمدة على المجتمع

٧ %٤٩%

بنك التنمية التعاوني اإلسالمي فرع األبيض

٠ %٦٥ الحقضمان شخصي يدعمه شيك بتاريخ فرع جداريف

ضمان شخصي %١٣ %٧٧ ضمان شخصي يدعمه شيك بتاريخ الحق

الفصل الثالث الحالة السودانية: الجوانب القانونية للضمانات المستخدمة في التمويل األصغر

ألصـغر، ناقش الفصل السابق األشكال المختلفة للرهونات والضمانات وخدمات التأمين المصاحبة للتمويـل ا ويتناول هذا الفصل قضية الرهونات في التمويل األصغر مـن . وحلل فعاليتها ونقاط قوتها وضعفها ومرونتها

المنظور القانوني، من خالل تحليل وثاقة الصلة بين بعض هذه الضمانات والتشريعات والقـوانين واللـوائح .الموجودة

اليوم يمكن أن يتم تقسيمها إلى شكلين رئيسيين، وهمـا ومن وجهة النظر القانونية، فإن الرهونات المستخدمة ، وتتطلب الضمانات الحقيقية شكل من أشكال األمالك في حـين والضمانات الشخصية الضمانات الحقيقية

وكما تم إيضاحه في الفصل السابق في تجربة . تتطلب الضمانات الشخصية عادة شخصاً يصبح الضامن للدين الرهن يعتمد بشكل أساسي على نوع التمويل الذي يقدم إلى صاحب المشروع وحجمـه السودان، فإن اختيار

منظمات المجتمع المدني أو المنظمات المعتمدة على المجتمع، –بنك (باإلضافة إلى طبيعة المؤسسات المالية وفقـاً للخلفيـة وكذلك فإن الرهونات التي يتم العمل بها أو بدائلها أو كالهما معـاً تتنـوع أيضـاً ). وخالفه

.االجتماعية والثقافية للمجتمعات التي يتم خدمتها الضمانات الحقيقية -١

وتتمتـع . تدور كافة الضمانات الحقيقية حول فكرة واحدة، وهي منح ضمان قوي بأن القرض سيتم سـداده سر وتمنح ضماناً أقوى للسداد الضمانات الحقيقية بأن لها تأثيراً قانونياً حيث أنه ا فعالة في تقليل مخاطرة التع

وليس من الضروري أن يكون الشكلين القانونيين للرهن، الشخصـي والعقـاري، . من الضمانات الشخصية بديالن بعضهما لبعض حيث أنه ما يمكن أن يطبقا معاً كما هو وارد في تجربة البنكين ومنظمـات المجتمـع

.المدني الرهن العقاري

-٧٢٧(وتم النص على قواعده في الفقـرات " الرهن "١٩٨٤نية السوداني لسنة عرف قانون المعامالت المد يضمن أن الدائن المرتهن يسترد أمواله من المدين الـراهن ويتمتـع بأولويـة " الرهن"ومن ثم، فإن . ٢)٧٨٤

. الحصول على تعويض نقدي من األصل المرهون، ومع ذلك، فإن هذا الحق ال يسمح باسـتغالل المقتـرض ذا النوع من الضمان القانوني أحد أقوى أنواع الرهونات، ومع ذلك، فإن المؤسسات المالية والمنظمات ويعد ه

المعتمدة على المجتمع والجمعيات التي تعمل في حقل التمويل األصغر تستهدف القطاعات الفقيرة من السكان قاراً أو يملكون أرضاً غير مسـجلة في المناطق الريفية وضواحي المدن، الذين ال يملكون، وفقاً للتعريف، ع

وباإلضافة إلى ذلك، فإن الرسوم القانونية المطلوبة لتسجيل العقار أو األرض ألغراض الرهن باهظة . رسمياً .التكاليف بشكل يعوق اللجوء إلى التسجيل

مـن األصـول في القانون المدني السوداني تشمل أيضاً أنواع مختلفة " الرهن"ومن ناحية أخرى، فإن أحكام ومثل هذا الرهن يتطلب تسجيالً رسمياً ويمكن أن يتم ربطه بمعامالت ٣.رهن األموال المنقولة المتداولة، وهو وأفضل األمثلة الستخدام هذا النوع من الرهونات يظهر في تمويل شراء السيارات التجارية . التمويل األصغر

". أمجـد "وسيارات الركاب الصـغيرة، ) اسم اإليراكيتشا وهي معروفة أكثر ب " (دراجات البجاج البخارية "مثل وهذا النوع من الرهن يتمتع بفعالية قانونية حيث أنه يعتمد على أكثر من ضمان واحد، بدءاً من العقد مـروراً بشيكات بإجمالي مبلغ الشراء بتواريخ الحقة وصوالً إلى انتقال ملكية السيارة إلى المستفيد فقط بعـد سـداد

.وباإلضافة إلى ذلك، فإن التأمين على السيارة يمثل ضماناً إضافياً بالنسبة للمقرض. بالكاملالقرض )الضمان (٤الرهن

هو عقد يكتسب به الدائن حقًا حقيقيًا في ملك ثابت مخصص لسداد الدين، والذي يستطيع الدائن به أن تكون له " الرهن العقاري"إن 2

ابقة للدائنين العاديين والدانيين المتتابعين المسلسلين في السجل، في أن يسترد الدين من عوائد بيع الملك المرهون أيًا آانت أولوية س .١٩٨٤، قانون المعامالت السوداني لسنة ٧٢٧فقرة ) الجهة التي تحصل عليه

).١٩٨٤ون المعامالت السوداني لسنة من قان٧٣٨فقرة (تطبيق أحكام الرهن العقاري في ضمان األصول المتداولة 3ومن ثم، فإن . ٧٩٨-٧٦٦، الفصل الثاني، الفقرات ٢١ على قواعد الرهن في الجزء ١٩٨٤نص قانون المعامالت السوداني لسنة 4

ولوية قبل آل الرهن هو عقد يحتفظ بواسطته الدائن أو المستلم بحيازة العقار آضمان للقرض حتى يتم سداده جزئيًا أو بالكامل، وله أ .٧٦٦الدائنين اآلخرين، الفقرة

قانوناً رهن إحدى الممتلكات التي يملكها شخص ما كضمان لقرض ما، مع ترك الملك للـدائن " الرهن"يعني ويتمتع المرتهن بحق استثمار . القرض بأكمله ، أو الغير والمتفق عليه بين الطرفين، حتى يتم سداد )المرتهن(

ومـن الجـدير . األصل، بعد موافقة الراهن على ذلك، وأن يخصم أرباح مثل هذا االستثمار من مبلغ القرض .بالذكر أن الرهن أكثر شمولية من الرهن العقاري ألنه يمكن تطبيقه على كل من األصول الثابتة والمتداولة

أخذ أشكاالً قانونية متنوعة في التمويل األصغر، فعلى سبيل المثال، تعد مصـادرة والرهن، كضمان حقيقي، ي ضماناً للقرض وقد ال يرتبط حتى مباشرة ) رهن األموال المنقولة (الدائن لألصل المتداول الخاص بالمقترض

إذا كانـت كما يعد رهن األموال المنقولة ضماناً قانونياً قوياً بشكل خاص، وبخاصـة . بالغرض من القرض ، هذا باإلضافة إلى )مثل المجوهرات (البنود المرهونة ال تستهلك سريعاً وتحتفظ بقيمة حقيقية على مر الوقت

.قيمتها االجتماعية والنفسيةومن ناحية أخرى، فإن العقبة البارزة أمام العمل بهذا الرهن هي أن اإلجراءات والشروط المرتبطـة بهـذه

ضافة إلى التعقيدات المتعلقة بقدرات المنظمة التي تتبع هذا الـنظم، وهـي بشـكل الوسيلة غير واضحة، باإل :خاص كما يلي

عدم وجود إجراءات مناسبة للحفظ من جانب المرتهن وهو األمر الذي عاق استخدام األشياء الثمينة - .كرهن

الحاجة إلى مستندات إمكانية مطالبة الغير بملكية األصول المتداولة المرهونة، وذلك من شأنه زيادة - .قانونية لملكية هذه األصول مما يجعل األمر صعباً على الفقراء

.ما قد ينشأ بين الراهن والمرتهن من شك وعدم ثقة بشأن تقدير القيمة الحقيقة للشيء المرهون - الضمانات الشخصية-٢

، ضماناً للقرض، ولكن لتقليل إن أي عقار يملكه المدين يمكن أن يعتبر، بشكل رئيسي ومن المنظور القانوني مخاطر التعسر أو عجز المقترض عن السداد، سواء أكان ذلك عمداً أو نتيجة أسباب خارجة عن إرادته، فإن

ومن ثم، فإن الدائنين يصبح لديهم ضمان المدين باإلضافة إلى . الضمانات الشخصية تستخدم كضمان إضافي ويتناول القانون السوداني نوعا عقـود الضـمان . عن سداد القرض الضامن، وكالً من االثنين مسئول قانوناً

وبدراسة معامالت التمويل األصغر، فـإن الشـكل القـانوني األول، أي . الضامن وتحويل الدين : الشخصيالضامن، هو أكثر وسائل الضمان الشخصي شيوعاً في االستخدام من قبل البنوك باإلضافة إلـى مؤسسـات

).المنظمات الشعبية، والجمعيات التعاونية، وخالفه( األصغر أخرى ومقدمي التمويل تضمن الوفاء بالتزامات شخص آخر فـي حالـة ٦ هو شخص أو مؤسسة٥الضامنومن الناحية القانونية، فإن

التعسر، وهي الحالة التي يتعهد فيها الضامن إما بسداد القرض في حالة إذا ما عجز المدين عن الدفع، أو أن وكما تم إيضاحه أعاله، فإن المثل األكثر شـيوعاً لهـذا ). ضمان ظهور الشخص (دين إلى الدائن يحضر الم

لمشروع التنمية "النوع من الضمان هو ذلك المستخدم في صناديق االئتمان الخاصة بلجان تنمية القرى التابعة ".الريفية في شمال كردفان

الضمان الشخصي من الغير تجربة الضمان الخاصة بمؤسسات التمويل األصغر في السودان، وهـو يعتبـر تم دراسته بالتفصيل ضمن

ومن المنظور القانوني، فإن هذا الضمان ثبتت كفاءته في ضمان السداد الكامل ويعود ذلـك . واضحة ضمانة :لألسباب التالية

. الموقع بين البنك والعميلالمرابحة كما هو بين في عقد التزام تعاقديوجود -

آعقد يرتبط أخد األشخاص من خالله بشخص آخر للوفاء ٤٨٤ الضامن في فقرة ١٩٨٤عرف قانون المعامالت السوداني لسنة 5

. بالتزام مستحق على هذا الشخص ألحد الدائنينهناك نوعان من األشخاص أحدهما األشخاص الطبيعيين : على أن١٧، في الفقرة ١٩٨٤ينص قانون المعامالت السوداني لعام 6

.وذلك معناه أن األحكام الخاصة بالضامن تشمل نوعي األشخاص" الشرآات/ واآلخر هو المؤسسات

كوسيلة لضمان السداد إلى خوف العمالء من التعـرض إلـى شيكات بتواريخ الحقة تخدام يؤدي اس - .الحبس في حالة إذا ما رفعت القضية إلى المحكمة

يقصد بالضمانة الضمانة المالية أي أن الضامن مسئول شخصـياً عـن سـداد القـرض إذا عجـز - .المقترض عن ذلك

كذلك للكيانات القانونية مثل المنظمـات المعتمـدة علـى ويستخدم الضمان الشخصي من الغير لألشخاص و :المجتمع، والجمعيات التعاونية، والجمعيات المهنية، وخالفه، وتستخدم على مستويين

حين تضمن الجمعية أو المنظمة الضامنة، ككيان قانوني، قرضاً يتم منحه إلى أحد أعضـائها مـن - أشبكة التمويل األصغر لوالية الخرطوم، : مثل(ئنة خالل إصدار شيك بتاريخ الحق إلى المؤسسة الدا

).وجمعية تنمية المرأة في جداريف، واالتحاد الزراعي في تقديم قروض إلى صغار المزارعين :حين تقبل الكيانات القانونية أشخاصاً كضامنين ألعضائها، وتشمل األمثلة على ذلك ما يلي - ب .كضامنين ألعضائها في وجود شهودقبول أشخاص - في حالة الكيانات القانونية الكبيرة التي تتضـمن كيانـات قانونيـة شيكات كوسيلة ضمان استخدام -

).اتحاد المزارعين، واتحاد صغار المزارعين: مثل(أصغر .، إما بسداد القرض أو بإحضار المقترض إلى الدائنالتعهدات القانونية واإلقرارات -

ضمان المجموعةاألول حين يقبـل مقـدم التمويـل : تمويل األصغر من غير البنوك، وله شكالن يستخدمه العديد من مقدمي ال

األصغر ضامناً شخصياً واحداً لعدة مقترضين، وفي هذه الحالة يجب أن يتمتع الضامن بسمعة جيدة وأن يكون أمـا . ويساعد الضامن في تحصيل أقساط القرض كما أنه مسئول عن سداده بالكامـل . معروفاً لدى جماعته

لشكل الثاني من ضمان المجموعة فهو التكافل أو ضمان المجموعة المشتركة في المسئولية، وفي هذه الحالة، ا، فإنه ال يمكن اعتبار أعضـاء ومن الناحية القانونية . يضمن كل عضو من األعضاء اآلخرين في المجموعة

هذا النوع من الضمان فعاليته وقد أثبت . المجموعة كضامنين، وال يوجد ضمانة بالمعنى المعروف للمصطلح التي تشترك في نفس الخلفية العرقية، والجيرة وأداء (خاصة في المناطق الريفية وبين المجموعات المتجانسة

).نفس النشاط االقتصاديومن وجهة النظر القانونية، يعرف الضمان الشخصي من الغير بأنه ضمان قوي ألنه قد تم االعتـراف بـه

وهناك مصدر آخر لقوته يكمن في اسـتخدام الشـيكات . ١٩٨٤ن المعامالت السوداني لسنة صراحة في قانو . من القانون السوداني الجنائي١٧٩المصاحبة له، وهي وسيلة السداد التي نصت عليها الفقرة

التعهدات القانونية-٣ :لي أبرز هذه األشكالتأخذ التعهدات القانونية أشكاالً عديدة في تمويل المشاريع الصغيرة، وفيما ي

التعهد القانوني من قبل المقترض بأنه لن يستخدم السلعة أو األصل المرهون حتى يتم سداد القرض - .بالكامل

.تقديم التعهد القانوني كضمان إضافي للحصول على قرض - قد يأخذ التعهد القانوني شكالً آخر يتضمن إقراراً مثل ذلك الذي يقدمه التجار حـين يقـرون بـأن -

ويزيد من قوة هـذه اإلقـرارات . البضاعة المخزونة مملوكة للدائن حتى يتم السداد الكامل للقرض .التأمين على السلع عن طريق شركات التأمين

.إقرار خطي يؤيده يمين -ومن ناحية أخرى، فإن هذه التعهدات القانونية، كضمان، تعاني من العديد من العوائق عند استخدامها كما هو

في الفصل الخاص بضمان التمويل األصغر في السودان، وقد أوضحت تجارب العديد مـن مقـدمي موضح

التمويل األصغر أن التعهد القانوني يعتبر ضماناً ضعيفاً، ليس من وجهة النظر القانونية ولكـن مـن وجهـة .النظر العملية

٧ السند اإلذني-٤ للوعد بدفع مبلغ من المال عند الطلب أو في وقت محدد، إلى وثيقة موقعة " سند إذني "يشير المصطلح القانوني

ويحكم السند اإلذني قانوناً القانون المدني للدولة، وحيث أنـه وثيقـة . إلى شخص آخر، يعرف باسم المستفيد مدنية بطبيعتها، فإن ذلك معناه أنه لو اتخذ الدائن إجراءاً قانونياً ضد المقترض، فإنه يلتـزم بتغطيـة كافـة

وبالرغم من طبيعته المدنية، فإن السـند . ريف القانونية المصاحبة للقضية حتى تصدر المحكمة حكمها المصااإلذني يعد ضماناً فعاالً، ألنه يتضمن وثيقة مكتوبة تحتوي على تعهد قانوني من قبل المقترض، وكذلك قيمـة

إن السندات اإلذنية في الواقع تمثل ومع ذلك، ف . القرض، وهوامش الربح، باإلضافة إلى تواريخ السداد وجدوله مشكلة ألنها ليست قياسية وتختلف شروطها من دائن إلى آخر، وقد ثبت أن هذا يسبب االرتبـاك ألصـحاب

.المشاريع الصغيرة الذين ال يتمتعون بدراية كبيرة بمثل هذه األمور الدخل المستقبلي كضمان-٥

ان يعد من وجهة النظر القانونية أحد أقوى أشكال الضـمانات إن الدخل المستقبلي المتوقع الذي يستخدم كضم وفي هذه . لسداد القروض، وهو يستمد فعاليته من حقيقة أن الغير يدعمه، وذلك معناه أنه شكل قانوني للضامن

الحالة يعمل المقترض أو ضامنه موظفين يحصلون على أجر أو مرتب محدد، ومن ثم، فإن الضمان يكـون ضمان من الموظف يقتضي ضمناً أن الموظف يتصرف كضـامن أو كفيـل حيـث أنـه على هيئة خطاب

دور " صندوق المعاشات القومي "وهناك مثل آخر وهو ضمان المعاش، حيث يلعب . سيخصم القسط من راتبه والمثل الثالث الذي يمكـن أن يوضـح هـذا . الضامن من خالل التزامه بخصم القسط من المعاشات الشهرية

الضمان الملزم قانوناً هو خصم الدخل المستقبلي المتوقع أن يتم الحصول عليـه مـن المحاصـيل الشكل من ومن ناحية أخرى، فإن ذلك يمكن تطبيقه فقط في حالة المزارعين الـذين يعملـون فـي بـرامج . الزراعية

لهـذا القانونيةالقوة ومن الواضح أن . زراعية ذات هيكل إداري يتعهد بخصم القرض مقابل الدخل المتوقع الذي يتمتع بسلطة التعهد بخصم المبالغ المتفق عليهـا ) أي الضامن ( النوع من الضمان ترتبط بوجود الغير

.من أجل سداد القرض

١٤٨عقود التأمين في الفقه اإلسالمي والقانوني، دآتور يوسف عبد الفتاح، صفحة 7

الفصل الرابع النتائج والتوصيات

وبشـكل . هي عملية معقـدة (CGSs) برامج ضمان االئتمان إن محاولة تحليل الضمانات وبدائل الضمان و عي، فإن أصحاب المهنة ينقبون عن تفاصيل المسائل الفنية ذات الصلة، وبقيامهم بذلك، قد يخاطروا بفقـد طبي

ولتجنب ذلك، فإن من المهم بالنسبة لهـذا . رؤية األهداف السامقة المقصودة من دراسة المسألة التي لدينا اآلن ات من أجل العمل المسـتقبلي بخصـوص الموضوع البدء في تكرار األهداف الرئيسية التي تتضمنها التوصي :الضمانات والرهونات في تمويل المشاريع الصغيرة، وهي كما يلي

توسيع نطاق انتشار االئتمان والخدمات المالية األخرى إلى قاعدة أكبر من العمـالء مـن الفقـراء - .الناشطين اقتصادياً في المناطق الحضرية والريفية في السودان

.احة لمؤسسات التمويل األصغر والمقترضينتنويع الخدمات المت -لكي تشترك بقوة في خـدمات التمويـل ) البنوك" (المؤسسات المالية الرسمية"منح حوافز عملية إلى -

.األصغر، سواء بشكل مباشر أو من خالل تأسيس تحالفات مؤسسية قابلة للعمل تجارياًلرئيسية لدى التمويل األصغر هو كونه غير رسـمي وباإلضافة إلى ذلك، فإنه يجب تذكر أن أحد نقاط القوة ا

بما يكفي أن يكون متنبهاً للتغيرات التي تطرأ على احتياجات المجتمع المحلي ونسيجه االجتماعي وممارساته فمن المعروف جيداً أن بدائل الضمان المعروفة على نطاق واسـع . االجتماعية، خاصة بالنظر إلى الضمانات

ليناوئ حقيقة أن ) في جرامين فريق التكافل ضمان : مثل(فراد أو مؤسسات للتمويل األصغر اآلن قد بادر بها أ وبالتالي، فإنه . عمالء التمويل األصغر المستهدفين يفتقرون إلى الضمانات البنكية المناسبة من حيث التعريف

و فرضهما، فإنه يجـب أن أياً كانت الجهود التي تبذل لوضع مقاييس المتالك الضمانات وممارسات التدبير أ . يترك مجال االبتكارات، خاصة فيما يتعلق ببدائل الضمان، بدون التدخل فيه

:ويمكن توضيح بعض المصطلحات المستخدمة في الدراسة كما يلي هي تلك المؤسسات التي تمنح خدماتها المالية مباشرة إلـى الجماعـات مؤسسات التمويل األصغر -

.المستهدفة .هي المؤسسات التي تقدم خدمات الضمان إلى مؤسسات التمويل األصغران مؤسسات الضم -التمويل اإلسالمي في السـودان الشـمالية، يشير إلى التمويل الذي يتم تقديمه وفقاً لصيغ : القرض -

وحيث أن التوصيات المنبثقـة مـن . والتمويل الذي يتم تقديمه بشروط تقليدية في السودان الجنوبية على جميع أنحاء الدولة، فإننا نتوقع أن ينفذ في السودان ما يالئـم النظـام البنكـي الدراسة تطبق

.الموجود في هذه المنطقةوينقسم الفصل إلى أربعة أقسام، القسم األول يلخص االكتشافات الرئيسية من العمل الميداني الذي تم

لضـمنية للتوصـيات المنبثقـة مـن والقسم الثاني يوجز المبادئ الهادية أو ا . في السودان الجنوبية وأخيراً، فإن القسم الرابع سـيلخص . الدراسة، والقسم الثالث سيضع قائمة بتوصيات مستقبلية محددة

.مجاالت العمل الرئيسية وإطارها الزمني المقترح لتنفيذها االكتشافات الرئيسية من الميدان-١

الدراسة الميدانية والمقابالت الشخصية التي أجريت مع يتناول هذا القسم االكتشافات الرئيسية المنبثقة من ٨).الرسمية وغير الرسمية(مؤسسات التمويل األصغر

وعي أصحاب البنوك بالتمويل األصغريفتقر العديد من أصحاب البنوك إلى الحماس الضروري لالشتراك على نحو واسـع فـي أنشـطة التمويـل

فـي ١٢ بتخصـيص CBS البرنامج المعتمد على المجتمع ت األصغر، فمعظمهم ال يطبق بالكامل توجيها وبعضهم يعتقد أن تقديم القروض إلى الفقراء هـو . المائة من محفظة القروض إلى تمويل المشاريع الصغيرة

. بعيدة عن نطاق التزاماتهم ويجب أن تتوالها المنظمات الحكومية أو المؤسسـات الخيريـة " اجتماعية"خدمة ل رئيسي إلى وعيهم المحدود بإمكانيات التمويل األصغر كعمـل مـربح، وإطالعهـم ويمكن عزو ذلك بشك

.المحدود على قصص نجاح محلية ودولية

.الفصل الثاني من الدراسةيوجد شرح تفصيلي الآتشافات المسح الميداني في 8

الشروط الصارمة للضامن الشخصييتم استخدام الضمان الشخصي من الغير بشكل واسع لدى البنوك وآخرين ممن يقـدموا تمويـل المشـاريع

آالف جنيه سوداني، حيث يصبح مطلوبـاً مـن الضـامن ١٠يد عن الصغيرة لضمان القروض التي ال تز ولكل شـيك . إصدار شيك أو شيكات بتاريخ الحق باإلضافة إلى تلك التي أصدرها المقترض من أجل السداد

وعدد الشيكات المطلوبة هو دالة على عدد . يصدره المقترض، يطلب من الضامن إصدار شيك آخر مواز له في تمويل األنشطة الزراعية، يتم السداد بشـيك : رها يتم تحديدها بطبيعة المعاملة، فمثالُ األقساط، والتي بدو وفي حاالت أخرى من الضمان الشخصي من الغير، يصبح شرطاً أن يكون لدى كل مـن . واحد بعد الحصاد

ارسة فـي وتعد تلك المم. المقترض والضامن حساب جار أو حساب ادخار أو حساب إيداع لدى البنك المعني للكثير من الفقراء الناشطين اقتصادياً، وهو من ناحية أخرى يترجم إلى عائق أمـام " عائق للدخول "حد ذاتها

.انتشار الخدمة التنوع المحدود للضمانات التي تستخدمها البنوك

البنوك إن نطاق الضمانات التي تستخدمها البنوك في تمويل المشاريع الصغيرة محدود، وقد كان تركيز جميع آالف ١٠التي تم زيارتها منصباً على الضمان الشخصي من الغير للقروض الصغيرة التي ال تزيـد علـى

جنيه سوداني، والمشكلة الرئيسة التي ذكرتها جميع البنوك التي تم زيارتها هي الوصول إلـى المقتـرض أو .شخصي من الغيرالضامن في حالة التعسر وفرض المطالبات في القروض المضمونة بضمان

االفتقار إلى متابعة مناسبة للعميلإن زيارة العمالء في أماكن عملهم، قبل وبعد تقديم القروض، أمر نادر الحدوث ألنه ال يوجد سوى موظـف أو اثنين مسئولين عن االستثمار في كل فرع من فروع البنك ومتوقـع منهمـا تغطيـة التمويـل األصـغر

اقع، فإن هيكل العاملين في فروع البنك غير مالئم لتوصيل خـدمات التمويـل وفي الو . واإلقراض التجاري ويتطلب التوصيل الناجح لخدمات التمويل األصـغر أن . األصغر وهو عملية تحتاج إلى الكثير من الموظفين

. متعمل البنوك بالقرب من المجتمع وأن تعتمد على المراقبة الدقيقة والمعرفة الشخصية بـالعمالء وأعمـاله وهيكل العاملين العام هو ذلك الذي يحتوي في المتوسط على عشرة موظفين يقومون باألعمال المكتبية فقـط

.من أجل كل موظف مسئول عن االستثمار، أما في التمويل األصغر، فإن ذلك الوضع يجب عكسه االفتقار إلى أفضل ممارسة معترف بها في إجراءات تمويل المشاريع الصغيرة

ة المشتركة بين البنوك هي أنها تطبق إجراءات متماثلة لإلقراض تعتمد بشكل رئيسي علـى العمـل إن السم وجميع البنوك تطبق إقراض التمويل األصغر في الواقـع . المكتبي والتوثيق الرسمي بدالً من العمل الميداني

خصـية المقتـرض، بطريقة مماثلة لإلقراض التجاري التقليدي، فتركيز البنك ينصب علـى الضـمان، وش والمستندات الرسمية، أما إمكانية تطبيق األعمال فتأتي في المرتبة الثانية أو الثالثة، وحتى دراسـة الجـدوى التي يتم إجراؤها لالستثمار الذي سيمول ال تتضمن دراسة سوقية كما أنها ال تعكس سواء التـدفقات النقديـة

لقرض بشكل عام، وهي ال تحدد ما إذا كانت التـدفقات النقديـة الشهرية لألعمال أو التدفقات النقدية لطالب ا .الشهرية منتظمة أو غير منتظمة، حتى يتم تصميم جداول السداد وفقاً لذلك

الوضع الحالي لصناديق الضمان في السودانها، أظهر المسح الميداني أن هناك تقريباً عشرة برامج لضمان االئتمان تعمل لدى البنوك التي تمـت دراسـت

والصناديق المستخدمة في هذه البرامج قـد منحتهـا مؤسسـات . ومعظم هذه الصناديق قد تم تأسيسها حديثاً جميـع " بنك االدخار والتنمية االقتصـادية "ويدير . حكومية، وشركات خاصة ومنظمات دولية غير حكومية

ة إقراض المسـتفيدين الـذين صناديق الضمان حيث أن الحكومة والجهات المانحة قد عهدت إلى البنك بمهم .تستهدفهم هذه الجهات بموجب تفويضه بذلك

:السمات البارزة لصناديق ضمان االئتمان السودانية البنك يقـدم -أ :إن االتفاقات التي تحكم صناديق الضمان هذه متماثلة بشكل أو بآخر، وهي كما يلي •

ترضـين الجهة المانحة دائمـاً المق ترشح -ب في المائة من صندوق الضمان، ١٥٠ي تمويالً يساو باإلضافة إلى ضمان صندوق الضمان، فإن البنك يطلـب مـن -جالذين يغطيهم صندوق الضمان،

فـي بعـض -دريخ الحقة تساوي عدد أقساط القرض، المقترضين المستهدفين إصدار شيكات بتوا .ود صندوق الضمانالحاالت، يظل مطلوباً وجود ضامن شخصي مقبول لدى البنك، بالرغم من وج

أظهرت معظم صناديق الضمان أداء أقل من األمثل، وقد بينت التجربة أنه حين تمنح جهة حكوميـة •الصناديق بالكامل، فإن األداء يصبح ضعيفاً جداً حيث أن الصناديق تعتبـر حينئـذ ) أي المحليات (

قـراض تفصـيلية ويمكن عزو األداء الضعيف أيضاً إلى عـدم وجـود سياسـات إ . منحة أو هبة وواضحة، باإلضافة إلى الموظفين غير المتمتعين بالخبرة، والذين ساهموا فـي معـدالت السـداد

ومن ناحية أخـرى، فـإن أداء ). في المائة في أحسن الحاالت ٧٠ إلى ١٠تتراوح من (المنخفضة والجهات ذات ) IRWاإلغاثة اإلسالمية حول العالم : مثل(الصناديق التي تقدمها المنظمات الدولية

(GEF) وصندوق مرفق البيئـة العـالمي (FAR)صندوق اإلغاثة اإلفريقية : مثل(التوجه التنموي ، أفضل بكثير من تلك التي تقدمها الحكومة والمؤسسات السياسـية )لتمويل تطبيقات الطاقة الشمسية

لى األرجح إلى التـدريب ويعود هذا األداء المتفوق ع ). والية الخرطوم وصناديق اتحاد المزارعين (المكثف للعمالء المحتملين من قبل هذه المؤسسـات، باإلضـافة إلـى مراقبتهـا ومتابعتهـا بدقـة

.للمقترضينتتخذ المؤسسات التي تقدم صندوق الضمان اإلجراءات السابقة لتقديم القرض، والتي تتضمن تقيـيم •

وقد حال ذلك دون التقيـيم . م طلب التمويل العمالء واختيارهم، وتقييم االستثمارات التي من أجلها ت السليم للمقترضين والتحليل المالئم للقرض وهي المسئولية التي كان يجب أن تتوالها البنـوك التـي

ويمكن أن يساعد الضامن في هذه العملية ولكن بعد الحصول على دليل يتعلق باألداء . تتولى التمويل ).البنك(رية الخاصة بمؤسسة التمويل األصغر الكفء لمحفظة القروض والممارسات اإلدا

ال تولد معظم صناديق الضمان دخالً للوفاء بالتكاليف اإلدارية والخسائر الناتجة عن التعسر في سداد •القرض، وذلك ألنه ال يتم إيداع الصناديق في حسابات إيداع ألجل أو أية شكل آخر من وسائل توليد

حصل هذه الصناديق على أي دخل من القروض المضمونة، وذلـك وباإلضافة إلى ذلك، ال ت . الدخلومن . كما حدث مع العديد منها ) مخاطرة ضياع رأس المال (يعرض استدامة الصناديق إلى الخطر

ناحية أخرى، فإن موظفي البنوك أشاروا إلى أنه إذا تم إيداع الصندوق في حساب يولد دخالً، فـإن أي عدد (ندوق الضمان لم تكن لتزيد على مبلغ صندوق الضمان قيمة القروض التي تصدر مقابل ص ).أقل من القروض وربما بمبالغ أقل

تفتقر اتفاقيات إدارة صندوق الضمان إلى معايير للتعويض تحدد بوضوح الشروط التـي بموجبهـا •تكون مؤسسة التمويل جديرة بالتعويض من الصندوق وكذلك الفترة التي يجـب أن يـتم تعـويض

.ة التمويل بعدهامؤسسوهناك سمة الفتة للنظر في معظم صناديق الضمان، وهي أنها تتحمل المخاطرة بالكامل، وقد شجع •

هذا على االعتماد على ضمان االئتمان بدون تحليل القرض ومراقبة المقترضـين بشـكل مناسـب أن يشـترك فـي وكان يجب . وكاف وبدون إجراءات فعالة إلدارة الدين المتأخر بعد تقديم القرض

المخاطرة كل من مؤسسة التمويل ومقدم صندوق ضمان االئتمان من أجل خلـق حـافز للمؤسسـة الممولة والمؤسسة الضامنة لتعمل بكفاءة وفعالية ومن ثم يقل التعسر في سداد القروض إلـى الحـد

.األدنىيق الضمان بشكل إيجـابي، فـإن ومن الواضح أنه إذا لم يتم تناول الممارسات السيئة المذكورة أعاله لصناد

صناديق الضمان التي تأسست حديثاً سوف تصبح تقع في معضلة نسبة التعسر المرتفعة، مثل الصناديق التي .تأسست قبل ذلك دون أن تسهم بفائدة حقيقية لقطاع التمويل األصغر

المبادئ الهادية للتوصيات المستقبلية-٢وجزة أعاله، فهناك فرص محددة، وفي بعض األحيان تحديات، يجـب أن باإلضافة إلى األهداف الرئيسية الم

تظل عالقة في األذهان عند دراسة كيف يمكن أن تلعب الرهونات وبرامج الضمان دوراً محفزاً النتشار خدمة .وفيما يلي عرض للمبادئ الرئيسية التي توجه التوصيات المنبثقة من الدراسة. التمويل األصغر سة في توسيع نطاق خدمات التمويل األصغر تعد شرطاً أساسياًإن أفضل ممار

وقـد أظهـرت . إن الضمانات في حد ذاتها ال تشكل ضماناً كافياً السترداد القرض وتجنب مخاطر التعسـر التجارب الدولية والمحلية أن أفضل نوع من أنواع الضمان هو مشروع قابل للتطبيق، وعميل جيد ومتابعـة

فإن أية توصيات تشجع على استخدام ضمانات متساهلة كشكل من أشكال مد االنتشار يجـب ومن ثم، . دقيقةأن يدعمها تنفيذ أفضل ممارسة من حيث تحليل القرض، وتصميم منتج القرض، والمخاطرة وإجراءات إدارة

هذه الممارسات، فإنـه وللقيام ب. الديون المتأخرة، واإلجراءات السابقة والتالية لتقديم القرض، والمراقبة الدقيقة يجب على البنوك المهتمة بتقديم خدمات التمويل األصغر أن تعيد هيكلة فروعها بطريقة أكثر كفاءة وأن تتبع

وسوف يكون التدريب المكثف لفريق المبيعات مهماً لضمان . آليات تجعلها أكثر قرباً من العمالء المستهدفين .بيق ولمصداقية العميل، باإلضافة إلى المراقبة والمتابعة الدقيقتينالتقييم المناسب لقابلية المشروعات للتط

يجب أال يتم تصميم شروط الضمان وبرامج ضمان االئتمان لتبقى إلى األبدفي سوق التمويل األصغر المثالي الذي وصل إلى مرحلة جيدة مـن ) سواء البنوك أو غيرها (إن المقرضين

وفقاً لمعايير أفضل الممارسات، ومن ثم، فإنهم سيكونون مسـتعدون التطور، سوف يوسعون نطاق خدماتهم وفي النهاية، فإن ذلـك . لتحمل مخاطرة االئتمان الخاصة بعمالئهم ويعترفون بالتاريخ االئتماني كضمان فعال

سوف يؤدي إلى بدء واستخدام خدمات مجلس االئتمان ومؤسسات التمويل األصغر التي تستعمل تقنية تقـدير وفي هذه البيئة، فإن مؤسسات التمويل األصغر ال تطلب، بشكل طبيعي، ضمانات فـوق . نيف االئتماني التص

ومن . قدرة المجموعات المستهدفة، وسوف تلجأ على نحو متزايد إلى استخدام بدائل الضمان كضمان للقرض ضـمان االئتمـان ناحية أخرى، فإن مؤسسات التمويل األصغر تستطيع أن تصل إلى مقدمي خدمات برامج

الدولية والمحلية وتقلل بالتدريج من اعتمادها على البرنامج بعد تجربة أفضل ممارسات التمويـل األصـغر .الفعلية في أداء محفظة القروض

نحافظ على الرؤية التي مضمونها أن الضمانات وبرامج ضمان االئتمان يجـب ومن ثم، فإننا يجب دائماً أن ويجب أن تتمتع األسر الفقيرة بسهولة الوصول إلـى القـروض .ي المدى الطويل أال تسيطر على السوق ف

الصغرى بدون الحاجة إلى منح ضمان، وبالنسبة لبرامج ضمان االئتمان فهي خـدمات يـتم تقـديمها إلـى مؤسسات التمويل األصغر لتجذبها للعمل مع عمالء التمويل األصغر ولكن يجب أن تتجاوز مؤسسات التمويل

.غر المخاطر بالتدريج بدون االستمرار في االعتماد على الضمانات التي تقدمها برامج ضمان االئتماناألص دور الحكومة في خلق بيئة مساندة

دور الحكومة يقتصر على خلق بيئة قانونية إن أحد المبادئ الرئيسة التي تقوم عليها التوصيات تتمثل في أن ومن ثم، فإنه من المتوقع أن يتم معالجة العوائق التشـريعية . للخدمة ومالية مساندة وليس أن تصبح مقدماً

عملية تسـجيل األرض : مثل(واإلدارية المرتبطة باستخدام ضمانات أكثر مرونة مطلوبة لمد انتشار الخدمة وباإلضافة إلى ذلك، فإنه سيتم السعي بدأب من أجل الشفافية في تاريخ أداء مؤسسـات التمويـل ). ورسومه

ألصغر والخدمات التي تقدمها، باإلضافة إلى تأييد التحول من ثقافة المنح إلى خلق قطاع اقتصادي قادر على ا .البقاء

ومرفـق (CBS MF)الدور الذي يجب أن تلعبه وحدة التمويل األصغر للبرنامج المعتمد على المجتمـع )سيتم إنشاؤه(تطوير التمويل األصغر

وحـدة التمويـل األصـغر للبرنـامج ي كجهة رقابية لقطاع التمويل األصغر، فإن باإلضافة إلى دوره التقليد سوف تصبح، في المدى القصير، يد الحكومة في تطوير القطاع لتمديد (CBS MF)المعتمد على المجتمـع

انتشار الخدمة حتى تصل إلى الجماعة المستهدفة من الفقراء الناشطين اقتصادياً، وبخاصـة فـي المنـاطق سيكون وضع توجيهات للرهونات والضـمانات المناسـبة وأن الوحـدة وحتى تلك النقطة، فإن دور . فيةالري

وسيشمل دورها أيضاً التأييد وجـذب . تتأهب لالستعداد لتعزيز بناء القدرات في شكل مساعدات مالية وتقنية دور التنموي الـذي تتـواله وفي هذا الخصوص، فإنه من الجدير بالذكر أن ال . برامج ضمان االئتمان الدولية

مرفـق تطـوير هو ذو طبيعة مؤقتة حيث أنه من المتوقع أن تتخلى بالتدريج عن هذا الـدور إلـى الوحدة .الذي من المخطط أن يتم تأسيسه في المستقبل القريبالتمويل األصغر

قدمي الخدمة، بمعنى بينها وبين م " صحية"وسيكون التحدي أمام وحدة التمويل األصغر هو أن تحتفظ بمسافة يقتصر تدخل الوحدة على كونها داعماً وليس مديراً مباشراً لبرنامج ضمان االئتمان أو أن تقدم الخدمـة أن

هـي أن (CBS MF)التمويل األصغر للبرنامج القائم على المجتمع وأحد األدوار الرئيسة لوحدة . بنفسهاعميل لمؤسسات التمويل األصغر، باإلضافة إلـى وضـع تدعم أفضل الممارسات في تمديد الخدمة ومراقبة ال

حوافز عملية لجذب البنوك لخدمة هذه الحصة من السوق، والتوصيات المحددة الموجزة أدناه سوف تغطـي .هذه المسائل

التوصيات الرئيسية-٣ بالتجربة السودانية يقدم هذا القسم التوصيات المنبثقة من دراسة دقيقة للتجارب الدولية واإلقليمية وكيف ترتبط

مع تذكر األهداف الموجزة في البداية، وبذلك، تقدم التوصية العناية المناسبة بالدالالت القانونيـة واإلداريـة : وتنقسم مجموعة التوصيات إلى أربعة أجزاء، وهي. لإلجراءات التي يتم دراساتها

.إجراءات التصميم واإلجراءات النظامية - أ .ير التقليدية وتنويعهاتوسيع نطاق الضمانات غ - ب .المؤسساتيةاإلجراءات - ت .المساعدة التقنية والمالية - ث إجراءات التصميم واإلجراءات النظامية-أ مشاركة مؤسسات التمويل األصغر في المخاطرة١/أ

يتم التوصية دائماً، بناء على الخبرة الدولية، بأن تشارك مؤسسة التمويل األصغر في جـزء مـن مخـاطر وفي معظم الحاالت التي ال تتحمل فيهـا مؤسسـات ". ضمان االئتمان "، حتى إذا حصلت على خدمة االئتمان

التمويل األصغر جزءاً من مخاطر االئتمان، فإن الموظفين المسئولين سيكونون أكثر تسـاهالً فـي متابعـة ي ذلك إلى تدهور ، ويؤد "مضمونة"عمالئهم المتأخرين في الدفع وقد ينشرون حتى بين عمالئهم أن قروضهم

صندوق وقد ثبتت فوائد المشاركة في المخاطر في حالة السودان حيث بين المسح الميداني أن . جودة المحفظة يعد من بين أفضل برامج ضمان االئتمان أداء وهو الذي يتطلب أن تشارك مؤسسة التمويل الوحدة الشمسية

. األصغر في مخاطر االئتمان مع الضامنمل المشاركة في المخاطر لمؤسسات التمويل األصغر بممارسة أساليب إدارة المخاطر، وفي وسوف يسمح عا

مراحل متقدمة سوف تسمح لها بأن تنهي تدريجياً برامج ضمان االئتمان متى استدامت مخاطر االئتمان فـي ، فـإن وفـي الواقـع . عند مستوى أقل من رسوم الضـمان ) يوماً ٣٠المحفظة في خطر أكثر من (المحفظة

مشاركة مؤسسات التمويل األصغر في المخاطر يعد أحد أهم المقاييس الفعالة التي يمكن أن يهتم بها الضامن .للتأكد من المصلحة الحقيقية للمقرض وجهوده المخلصة السترداد القروض غير المسددةساعدات التي تحصـل وأخيراً، فإنه يجب أن يكون هناك ربط بين سجل أداء مؤسسات التمويل األصغر والم

ويجب أن يكون لمؤسسات التمويل األصغر التـي تثبـت أداء . عليها في الوصول إلى برامج ضمان االئتمان سليماً مستداماً األولوية في الوصول إلى برامج ضمان االئتمان وفي زيادة قاعدة رأس مالها لتسهيل انتشـار

.الخدمة ربط المقترضين بمخاطر االئتمان٢/أ

كضمان جزئي للقـروض CBOدائع التي يتم تحصيلها من أعضاء المنظمات المعتمدة على المجتمع إن الو التي يحصل عليها عمالء المنظمات المعتمدة على المجتمع تعد وسيلة فعالة في الربط بين المقترض النهائي

). ماعية جـداريف كضـمان إلى بنك االدخار والتنمية االجت% ٤٠ اتحاد المرأةيمنح : مثل(ومخاطر االئتمان وتحفز مساهمة المقترضين في صندوق القرض والمخاطرة المصاحبة المتمثلة في فقدان جزء من أموالهم في حالة التعسر، يحفز ذلك المقترضين على المزيد من االلتزام بالسداد وااللتزام بممارسات إقـراض ومراقبـة

وهنا يحرص المودع على عدم فقدان ". بأموال المقرض " "المدخرات"ويعد ذلك مثاالً نموذجياً لخلط . صحيحة .مدخراته، أو مدخراتها، المستخدمة كضمان ضد التعسر

ومن ناحية أخرى، فإن شرط نجاح توسيع نطاق اإلقراض األصغر باستخدام هذا النوع من الضمان هو دفع وعملياً، فإن ذلك معناه أن مدخرات .عائد على األموال التي يدخرها أعضاء المنظمة المعتمدة على المجتمع

أعضاء المنظمات المعتمدة على المجتمع يجب أن يتم تجميعها واستثمارها في أشياء تولد عائداً فـي نفـس ويمكن إما أن يتم رسـملة العائـد علـى . الوقت الذي يتم حجزها فيه كضمان جزئي مودع لمحفظة القرض

أعضاء المنظمة المعتمدة على المجتمع بالتناسب مع مـدخراتهم الوديعة في نفس الصندوق أو أن يوزع على والنقطة المهمة هنا هي الحاجة إلى زيادة الودائع باإلضافة إلى محفظة قـروض . أو كالهما معاً بشكل جزئي .ذات جودة عالية مستدامة

التدرج نحو صيغ أكثر مالءمة للتمويل األصغر٣/أسسات التمويل األصغر تكون في أعلى درجة من التعرض للمخـاطرة لقد أظهرت التجربة بشكل عام أن مؤ

في أول قرض لها أو أول معاملة مع العمالء، ومن ثم، فإن بعض مؤسسات التمويل األصغر تتعمد وضع حد . لمبلغ أول قرض لها وتنزع إلى تجربة العميل قبل منحه، أو منحها، قرضاً آخر بمبلغ أكبـر ومـدة أطـول

وتبدأ مؤسسات التمويل األصغر بشكل . نفس المنطق بالكامل على التمويل األصغر اإلسالمي ويمكن أن يطبق . تتبع المبيعات واألرباح باإلضافة إلى بديل الضـمان " مرابحة"عام بمبالغ قروض صغيرة يتم توفيرها باتفاق

مويل األصغر يمكـن أن ومع مرور الوقت ومتى أثبت العميل مالءته أو نجاح عمله اقتصادياً، فإن مؤسسة الت ، وكالهما يقـوم علـى عالقـة المخـاطرة "المشاركة"و" المضاربة"تنتقل إلى صيغ أخرى من التمويل مثل

.والمكافأةوفي النظام التقليدي، يتم التعرف على العمالء الجيدين بمنح مؤسسات التمويل األصـغر العمـالء أصـحاب

ار الفائدة أو فترات السماح أو المدة األطـول أو مـزيج مـن المالءة مزايا متعلقة إما بحجم القرض أو أسع وتشمل أحد العالمات الهادية التي يتم تطبيقها عادة السداد خـالل سـبعة أيـام مـن تـاريخ . األربعة جميعاً

ويتم منح العميل وضعاً جديداً، متى كان ذلك قابالً ). لقرضين أو ثالثة قروض (االستحقاق طوال مدة القرض .أو ما شابه" التأمين اإلضافي"، أو "بطاقة العضوية الذهبية" ويمكن أن يتم التعرف عليه عن طريق للتطبيق،

وفي السودان، حيث يتم العمل بالتمويل اإلسالمي في الشمال، فإن االهتمام الخاص بالعمالء أصحاب التـاريخ درج من نوع واحـد مـن الخدمـة االئتماني الجيد والذين يزيدون قروضهم المتكررة، يجب أن يأخذ شكل الت

". المضـاربة والمشـاركة "إلى نوع آخر يستتبع المشاركة في المخاطر " المرابحة"المالية التي تتطلب ضماناً .ومع ذلك، فإنه من الموصى به أن مثل هذا التدرج يتم بعد دراسة دقيقة لمالءة العميل

تتطلب أن يكتسب موظفو مؤسسات التمويل األصغر وليس هناك حاجة إلى قول أن هذه الصيغ البديلة للتمويل مجموعة من المهارات المحددة والمتقدمة جداً المرتبطة بتقييم األعمال، والتدفقات النقدية والمحاسبة باإلضافة

وأخيـراً، . إلى المراقبة الميدانية الدقيقة من جانب مؤسسة التمويل األصغر كشريك في األعمال وليس كدائن ويمكن اتخاذ . لوصول إلى الخدمات غير المالية المتعلقة باألعمال تعد جانباً مهماً في هذه البرامج فإن سهولة ا

كمرشد في سياسة التمويـل األصـغر " المضاربة"و" المشاركة"في التمويل إلى " المرابحة"التدرج من صيغة فـيهم بنـاء علـى تـاريخهم التي تصدرها البرامج المعتمدة على المجتمع لتطبيقها على العمالء الموثوق

.االئتماني توسيع نطاق الضمانات غير التقليدية وتنويعها-ب

لقد أظهرت التجربة الدولية والخبرة المحدودة للسودان، في اإلقراض المالي غير الرسمي فـي األغلـب، أن ء الناشطين اقتصـادياً الضمانات غير التقليدية تتفق أكثر مع احتياجات وقدرات العمالء المستهدفين، أي الفقرا

ويخدم تطبيق مثل . غير القادرين على تقديم ضمانات صارمة تتطلبها مؤسسات التمويل الرسمية بشكل طبيعي هذه الترتيبات المرنة للضمان، كشكل رئيسي لضمان القرض، تخدم هذه الترتيبات غـرض تمديـد انتشـار

صيغ الضمان غير التقليدية التي ليست كل حظة أنه ومع ذلك، فإنه من الجدير بالمال . خدمات التمويل األصغر ثبت نجاحها حين تم إتباعها في المنظمات المعتمدة على المجتمع فعالة بشكل متساوي حين تتبعها المؤسسات

وفيما سيلي، فإن الصيغ الرئيسـة . في تقديم خدماتها في التمويل األصغر ) البنوك في األغلب (المالية الرسمية والقانونية المؤسساتيةلتي يوصي بها في حالة السودان سيتم إيضاحها مع مراعاة دقيقة للظروف، للضمانات ا

.التي يمكن في ظلها تطبيق كل من هذه الصيغ

أ ضمان المجموعة/ب، الذي ظهر أوالً لدى )تكافل المجموعة (لقد اتبعت معظم مؤسسات التمويل األصغر المبتدئة ضمان المجموعة

ويتم تقديم القروض إلى األفراد األعضاء في . ي بنجالديش، كصيغتها الرئيسية لضمان القرض بنك جارمين ف ويخشى المقترض بموجب عقد اإلقراض . مجموعات تكافل، ولكن كل مجموعة تتحمل مسئولية سداد العضو

باإلضـافة الفردي من العقوبات التي يفرضها البنك إذا تعسر، ولكن بموجب إقراض المجموعة، فإنه سيتحمل وإذا تم تشكيل المجموعة من مجتمعـات ذات درجـة عاليـة مـن . إلى ذلك غضب باقي أعضاء المجموعة

والمجموعات التي تتكون من عدد يتراوح ما بـين . االرتباط االجتماعي، فإن ذلك قد يشكل حافزاً قوياً للسداد ويوصى بمثل هذا النوع من الضـمان عضواً يمكن أن تتكون بواسطة موظفي البنك الميدانيين، ٢٠ إلى ١٥

حيث أنه من المعتقد بشدة أنه يسـاهم فـي ٩للمؤسسات التي تبدأ أول نشاط لها في عمليات التمويل األصغر ومن ناحية أخرى، فإن منهجية ضمان المجموعة تعتبر أفضل لخدمة احتياجات المنظمـات . تمديد االنتشار

.الحكومية وجمعيات رجال األعمال أكثر من القطاع البنكيالمعتمدة على المجتمع والمنظمات غير المدخرات المحجوزة٢/ب

تعد المدخرات ضماناً قوياً تستخدمه المنظمات المعتمدة على المجتمع والمنظمات الشعبية وبخاصة جماعات تقليدي بأشـكال المرأة، كما أن االدخار هو عادة واسعة االنتشار بين األفراد محدودي الدخل، ويتم على نحو

وتقديم البنوك للعوائد المناسبة على المدخرات وتسهيل الوصول إلى الخدمة من قبل المـدخرين قـد . مختلفةيخدم غرضين، األول، أنه يزيد مبلغ المدخرات التي تعبئها البنوك، وهي مصدر رخيص لألموال إلقـراض

مقترضين قد يفضلون أن يحتفظوا بعالقة جيدة مع ثانياً، فإن المدخرين الذين هم في نفس الوقت . رأس المال ومن ناحية أخرى، فإنه فيما يتعلق بالعوائد على المدخرات فـي . البنك لالستفادة من العوائد على المدخرات

األنظمة المالية اإلسالمية، يجب أن يظل في أذهاننا أن اإلسالم يحرم المال الذي يحقق أرباحـاً فـي نفسـه يرفع سعرها بسعر فائدة محدد سلفاً يتم دفعه إلى المـدخرين أال المدخرات والودائع يجب وبنفسه، بمعنى أن

ومن ثم، فإن هناك خياراً بأن تعتبر هذه . والمودعين، والحل الوحيد هو التعامل مع المدخرات بشكل اقتصادي ، وهناك خيـار آخـر "ةمرابح"كي يتم استثمارها في نشاط محدد أو قطاع محدد " كتجميع لألموال "المدخرات

وهو أن يحصل المودعون على عوائد سنوية تعتمد على مساهمة ودائعهم في محفظـة االسـتثمار الخاصـة .وفي هذا الخصوص، يتم التعامل مع حسابات االدخار بشكل مماثل لحسابات إيداع االستثمار. بالبنك رهن األموال المنقولة٣/ب

مما يسمح له، أو لها، باالستمرار فـي ، رك األصل في رعاية المقترض من مزايا هذه النوع من الرهن أنه يت ويستخدم رهن األموال المنقولة في السودان عـادة . ومع ذلك، فإن المقرض يظل له حق الملكية . االنتفاع به

. لتمويل السيارات والدرجات البخارية باإلضافة إلى الماكينات الزراعية) شراء-استئجار(في عقود قرض رهن معدات العمل مـن خـالل وثيقـة من األنواع األخرى لرهن األموال المنقولة التي يوصى باستخدامها و

وهذا النوع من الرهن يمكن أن يستخدم مع العمالء القدامى الذين أسسواً أعماالً تتمتع بأداء جيد ولديهم . ملكيةومع ذلك، فإنه هناك نقاط ضعف . م تمويلها تاريخ ائتماني جيد، ويغطي الرهن المعدات الموجودة وتلك التي يت

:لرهن األموال المنقولة بشكل عام، وتشمل .يختلف معدل اإلهالك وفقاً لكثافة استخدام األصل -١ . يمكن أن يكون تقييم األصل صعب البت فيه بسبب التحكيم -٢حبس رهن األصول أو التصرف فيها من قبل المقرض في حالة التعسر يمكن أن يأخذ وقتاً -٣

.طويالً ويأتي بعائدات غير كافية :ولتخفيف مثل هذه الجوانب السلبية، فإنه يجب على المقرضين أن يتبعوا اإلرشادات التالية

.لتقييم األصول المرهونة بشكل سليم) المتفق عليها(االستعانة بخدمات المكاتب المتخصصة -أ ى معلومات بخصوص تطور العمـل المراقبة والمتابعة الدقيقتان للعمالء سوف تضمنان الحصول عل -ب

.أوالً بأول .يجب أال تزيد القروض بشكل كبير عن قيمة األصل في نهاية فترة القرض -ج

برنامج األمم المتحدة اإلنمائي–البدء األصغر 9

يجب أن يتم تحرير عقد رهن بسيط وتسجيله، إذا أمكن، في مكتب النائب العام أو أية هيئـة وثيقـة -د .الصلة

١٩٨٤ح قانون المعامالت المدنية لعـام وباإلضافة إلى ذلك، فإن التوصية متوسطة األجل موجهة إلى إصال لتوسيع نطاق تغطيته لكي تشمل أنواعاً أخرى من المنقوالت غير المسجلة مثل المعدات والماكينات التـي ال

. جنيه سوداني٥٠٠٠تقل قيمتها عن قوياً حيث أنه وإذا تم تناول التعليقات الواردة أعاله، فإنها قد تجعل رهن األصول المتداولة غير المسجلة رهناً

وبشكل جوهري، فإن االعتراف به . يخدم أغراض كل من المؤسسات الرسمية وغير الرسمية في هذا المجال .قد يساهم كثيراً في توسيع نطاق خدمات التمويل األصغر في الدولة

رهن األرض الزراعية والعقارات التجارية المسجلة لدى الجهات الحكومية٤/بوكذلك األصول العقارية المسجلة , راضي الزراعية أو إمكانية التوصل لمصدر دائم للرييمكن استخدام األ

ومع . كضمان في المناطق الريفية والضواحي, ولها قيمة بارزة في السوق, لدى الجهات اإلدارية والمحليات المعامالت المدنية وقانون, ١٩٢٥قانون تسوية وتسجيل األراضي عام (وفقا للقوانين المدنية السودانية , ذلك

يمكن العمل برهن األراضي الزراعية والمدنية عند تسجيلها لدى هيئات تسجيل األراضي , )١٩٨٤لعام . الفيدرالية

وقبول رهونات العقارات غير , يجب أن يكون للمحليات الحق القانوني في التسجيل, ولقبولها كضمان قويتعتبر قانونية فقط في حالة الموافقة , جب تقنين تحويل الملكيةوي. المسجلة لدى هيئة تسجيل أراضي فيدرالية

قبل قبول تلك , يجب الحذر, وحيث ذكرنا ذلك من قبل. عليها من قبل الهيئات المعنية على المستوى المحليفي حيازة المالك بطريقة دائمة , يجب تأكد المؤسسات التمويلية من أن العقار لديه قيمة في السوق, الرهونات

. أو أي تهديد بنزاعات أخرى, ودون وجود ادعاءات من الغير, غير مضطربة لفترة معقولة من الوقتو للتمويل البرامج المعتمدة على المجتمعأو وحدة , يمكن لمنشأة تطوير التمويل األصغر, وفي هذا الصدد

, والشهر العقاري, وزارة العدل(أن تلعب دورا هاما عن طريق التداخل مع السلطات المعنية , األصغرإما أن تكون غير مسجلة أو تحتاج , وذلك لتقديم حاالت عمالء التمويل األصغر الذين يملكون أصوال, )وغيره

أدى الصندوق االجتماعي للتطوير إلى عرض تلك الحالة , وفي مصر. لمبلغ كبيرا من المال لسداده للتسجيلوالذي يعد قسم في , م التسجيل من قبل الشهر العقاريوقد نتج عن ذلك تقليل رسو, أمام متخذي القرارات

.وزارة العدل الرهن على سبيل الضمان٥/ب

, من الضمانات القوية المنتشرة, )في عهدة مقرض(يعد رهن الممتلكات ذات القيمة على سبيل الضمان ودان من قبل وقد تم استخدامها أول مرة في الس. والمستخدمة بنجاح من قبل مؤسسات التمويل األصغر

ومن قبل بنك المدخرات في وادي ميداني في , المجلس الريفي لكردفان الشرقية أثناء الخمسينيات والستينياتوالتي كان لها نجاحا ملحوظا في هذا , ومن أمثلة مؤسسات التمويل األصغر حول العالم. منتصف السبعينياتومشروع صندوق اإلقراض األصغر , ذاتي في الهندبنك الرابطة النسائية للتوظيف ال, النوع من الضمانات

كما يجب , يجب تقييم الممتلكات ذات القيمة بعناية, وفي استخدام الرهن على سبيل الضمان. عدن اليمن . اعتبار تضخمات أسعار السوق في قيمة القروض

مقابل القروض في, ويمكن استخدام الرهن على سبيل الضمان من قبل المنظمات المعتمدة على المجتمعال يجب اعتبار هذا النوع من الضمان كمالذ , ومع ذلك. وذلك كبديل للمدخرات أو إضافة لها, ألعضائهاال يجب امتداد تعريف األشياء , وفي حالة البنوك. ألسباب أمنية أوال, وباألخص للمنظمات العريقة, أساسي

وهرات أفضل ما يمكن رهنه على سبيل الضمان لدى ويعد الذهب والمج. ذات القيمة لتشمل جميع أنواع البنود . البنوك

توحيد معايير التوثيق القانوني للقرض٦/بهو اتخاذ الوثائق المطلوبة من , من أحد استنتاجات الدراسة الميدانية لمؤسسات التمويل األصغر في السودان

نت تعد أمرا مربكا في حد ذاته للعمالء والتي كا, البنوك لتعامالت التمويل األصغر أشكاال وتعبيرات مختلفةمن الضروري قيام مؤسسات التمويل , وذلك). للتفاصيل انظر الفصل الخامس بشأن البيئة القانونية(المعنيين

, وااللتزامات القانونية, وعقود القرض, األصغر الرسمية بتوحيد معايير وثائقهم القانونية في شكل كمبياالت . وعقود الرهن

المؤسساتيةايير المع-ججمعيات رجال / توسيع استخدام الضمان غير المؤسسي من خالل المنظمات المعتمدة على المجتمع١/ج

).بالتعاون مع مؤسسات التمويل األصغر الرسمية(األعمال التي تعمل فيها المنظمات المعتمدة على المجتمع وجمعيات , المؤسساتيةتعد ضمانات الغير , وبوجه عاموهذا ألنها تساعد على تقنين . نموذجا محبذا عن ضمانات الموظفين, ألعمال كضامن طرف ثالثرجال ا

يمكن , ومن خالل هذا النموذج. عملية الضمان داخل المؤسسة وجعلها مفيدة ألكبر عدد ممكن من العمالء بالديون أو ذو رواتب حيث تفتقر غالبا إلى األفراد القادرين على اإليفاء, خدمة المناطق الريفية بشكل أفضليجب مالحظة أن تقوية تلك الخدمة وتوسيع نطاقها سوف يتطلب , ومع ذلك. ثابتة كي يعملوا كضامنين للغير

الوفاء بالمعايير -أ: وأيضا, منح المنظمات المعتمدة على المجتمع وجمعيات رجال األعمال خدمة الضمان, وعالوة على ذلك. ول وتحديد معاملة القرض تبعا لذلك تسعير خدمة الضمان بشكل معق-ب, األدنى لألداء

سوف يتحتم على تلك المنظمات المعتمدة على المجتمع وجمعيات رجال األعمال تشكيل تحالفات أو التوصل وذلك للتحكم في التعرض للمخاطرة لألشخاص , أو كالهما معا, لمحفظة خدمات التأمين االستثمارية

. قوة القاهرة والكوارث الطبيعيةوباألخص ضد ال, المضمونينومن المنطقي أن نتوقع أن المبالغ التي تحصلها المنظمات المعتمدة على المجتمع وجمعيات رجال األعمال

. على األكثر% ٢٥إلى % ١٠وقد يتراوح الضمان الجزئي من . لن تكفي لضمان محفظة القرض بأكملها على المجتمع وجمعيات رجال األعمال إمكانية التوصل يجب أن يكون للمنظمات المعتمدة, وتبعا لذلكالبنوك المملوكة , وقد تشمل تلك المنشآت. والتي يمكن أن تزيد من المبالغ المحصلة كضمان, للمنشآت

. وكذلك برامج ضمان اإلقراض القومي والدولي, للحكومة أو البنوك التجارية أو كالهما برامج الضمان المشتركة٢/ج

أو أي صورة , ل برامج الضمان المشتركة عن طريق قيام عدد من الشركات بالدفع لمؤسسة مايتم تشكي. والتي سوف تستعد بعد ذلك لضمان القروض التي يقوم بها أي من أعضائها, أخرى لجمعيات رجال األعمال

باألخص من قبل و, أنها تسهل عملية الوصول إلى اإلقراض, من بينها, ولتكوين تلك التمويالت مزايا عديدةوالذين يمكن خدمتهم بشكل فعال من , )والتجار, والحرفيين, المزارعين(عمالء التمويل األصغر في الريف

يتطور لدى األعضاء المضمونين من , وعلى عكس البرامج الممولة من الحكومة, خالل وسطاء التمويلMGSواالستفادة, وإدارة التمويل, داد القرضولذلك تكون سلوكياتهم إيجابية تجاه س, حسا بملكية التمويل .

:يتحلى أنجح الوكاالت العامة اإلدارية بالسمات التالية, ووفقا للدروس المستفادة من التجارب الدوليةتم تأسيسها عن طريق وجود المنظمات المعتمدة على المجتمع أو جمعيات رجال األعمال التي -١

.تشترك بالفعل في التزام واحدوإذا كانت المبادرة من , حيث يعد هذا ضروريا للشعور بالملكية بين األعضاء, زها ذاتيايتم تعزي -٢

. سوف يدرك األعضاء البرنامج كوسيلة يتخلص بها البنك من الخاطرة, بنك على سبيل المثالفيجب أن تظل هيئات منفصلة تعمل على قدم المساواة , تعد البنوك أحد نظرائها, وباإلضافة إلى ذلك

. الوكاالت العامة اإلدارية الناجحةمع هي تلك , على مستوى القاعدة وفي األماكن الريفية, تعد أكثر الوكاالت العامة اإلدارية نجاحا -٣

. مثل الجمعيات التعاونية, المسجلة كشركات غير ربحية. يأو متبرع دول, أو متبرع محلي آخر, وليس الحكومة, يسهم األعضاء في رأس مال بدء التشغيل -٤

ويجب أن يعد ذلك نتيجة . ويجب أن تبدأ الوكالة العامة اإلدارية بمساهمات بأنصبة األعضاء

وخلق بيئة تشغيلية , ويتلخص دور الحكومة في توفير الدعم في الرقابة. العزيمة القوية للمنتفعين . والدعم المالي المحدود, وتسهيل الوصول إلى الدعم التقني, موصلة

.نية المتطورة لتحليل استخدامات القروض تدبير القدرة الف -٥أو تعتمد على نسبة , تشارك كل من الوكالة العامة اإلدارية والبنوك المخاطرة على قدم المساواة -٦

. التفاوضتشجيع المنظمات المعتمدة على المجتمع وجمعيات رجال األعمال على القيام بدور أقوى في -٧

.هاالمسائل األخرى المتعلقة بمصالح أعضائداخل سياق المنظمات المعتمدة على المجتمع , يجب دعم تكوين برامج مشتركة لضمان اإلقراض أو الجمعيات

أو التي تعتمد , وجمعيات المنتجين األخرى, والمزارعين, مثل جمعيات الحرفيين(وجمعيات رجال األعمال والتي , وتبعا للتمويالت المحدودة. لتقنيةوا, والمالية, من الناحية المعنوية) على االمتداد الجغرافي للخدمات

يمكن للحكومة والمتبرعين , يمكن زيادتها من قبل تلك المؤسسات عن طريق أعضائها لتأسيس صندوق تمويلويجب على الحكومة والمتبرعين إعداد . أن يضاهوا رؤوس أموال بدء التشغيل التي يسهم بها األعضاء

وحد أدنى للمقاييس لألداء الجيد في , تعتمد المعايير على متطلبات معينةويجب أن . معايير جديرة بهذا الدعم . عمليات اإلقراض المتوقع القيام بهاأو صندوق , بحيث يمكن أن تكون مؤسسة تابعة تقوم بتقوية المؤسسة, ويجب دراسة تلك التوصية بعناية

وقبل توفير . وخالفه, التي تحكم العملياتواللوائح , والهيئة القانونية المناسبة, تمويل داخل تلك المؤسسةوبعدها يمكن اختيار عدد , يجب تقييم المنظمات المعتمدة على المجتمع وجمعيات رجال األعمال بعناية, الدعم

وتدريبها على بدء برنامج , محدود من المنظمات المعتمدة على المجتمع وجمعيات رجال األعمال المهتمة . بحيث يمكن تقييم البرنامج بعد ذلك, دة عامينلم الدعم على أساس توجيهي

ويمكن للدولة أن تخلق البيئة الرقابية والقانونية . ويعد دور الحكومة مهما في تأكيد التوصل إلى تلك البرامجكما يمكنها المساعدة في , وتوفير رأس مال مالئم ومحدود, المالئمة مع زيادة البرامج التي يمتلكها األعضاء

. لتدريب وبناء القدراتتسهيل ا اإلقراض من خالل المنظمات المعتمدة على المجتمع وجمعيات رجال األعمال٣/ج

من الوسائل , يعد إقراض مؤسسة التمويل األصغر للمنظمات المعتمدة على المجتمع إلعادة إقراض األعضاء. لخدمات اإلقراض واالدخارالمعقولة التي تتمكن من خاللها المجتمعات الريفية النائية من التوصل

, يمكن استخدام البنوك للمدخرات المجمدة, وباإلضافة إلى الكيان القانوني للمنظمة المعتمدة على المجتمعويجب على المنظمات المعتمدة على المجتمع أن تزيد من . وصناديق الضمان المشترك كضمان للقرض

باإلضافة , وممتلكات األسر الشخصية, هن الحيواناتور, عن طريق استخدام الكمبياالت, مدخرات أعضائهاوتعد تلك الضمانات اإلضافية أمرا . إلى رهن األشياء ذات القيمة في مقابل القروض المقدمة لهؤالء األعضاء

. ألنه غير متوقع أن تمثل المدخرات المجمدة أكثر من الضمان الجزئي, ضروريا في إظهار التزام المقترضباإلضافة إلى أدوات , لبنوك من تطبيق المنظمات المعتمدة على المجتمع لتلك الضماناتويجب أن تتأكد ا

. اإلدارة المناسبة لحاالت اإلهمال على مستوى المنظمة المعتمدة على المجتمع عند تنفيذها لمجموعة من , يجب أن يتم اإلقراض للمنظمات المعتمدة على المجتمع, وعالوة على ذلك

ويجب الحكم على معيار . وتحقيقها للحد األدنى من معايير األداء المقبولة, ساسية المتفق عليهاالمتطلبات األ :األداء عن طريق المؤشرات التالية

.والهيكل الحكومي السليم, الهوية القانونية الصلبة • . مع مواصفات الوظيفة, الهيكل التنظيمي المالئم • .جودة اإلدارة المالية •واجتماعات , وإجراءات إدارة التأخر عن السداد, واإلقراض وفقا للقانون, داريةتطبيق القواعد اإل •

.وخالفه, والتجمعات, لجنة المنظمة المعتمدة على المجتمع .حجم المدخرات المعبئة •ونسبة , والتي يحكمها معدالت االستهالك, جودة محفظة إقراض المنظمة المعتمدة على المجتمع •

. وكفاية مخصصات خسائر القروض, طرة التي تتعرض لها المحفظةونسبة المخا, المتأخرات

وقد يلعب بنك التمويل األصغر السوداني دورا أساسيا في اعتماد وإعداد متطلبات ومعايير األداء بالتناسق مع ويجب على البنوك مراجعة المتطلبات ومعايير األداء أثناء تطبيقات عمليات اإلقراض . المقترحات السابقة

. خاصة بالمنظمة المعتمدة على المجتمع الالتي تم تأسيسها من قبل الشركات , يجب تشجيع وسطاء التمويل وجمعيات رجال األعمال, وعالوة على ذلك

على تأسيس صناديق , والمهتمة بدور الوساطة المالية, الصغرى والشركات األصغر في القطاعات المختلفة . عضاءضمان مشترك تعتمد على مساهمات األ

زيادة كفاءة خدمات ضمان اإلقراض المحلية٤/جتعد خدمة ضمان اإلقراض من الخدمات المقدمة من مؤسسات التمويل األصغر لضمان مخاطرة محفظة

وهذا يعنى أنه يجب على مؤسسات التمويل األصغر التعامل مع هذه الخدمة . اإلقراض بالكامل أو جزء منها, محليا, تتمكن من التوصل للمعلومات حول خدمات ضمان اإلقراض الموجودةكما يجب أن , بعقلية متدبرة

سوف يصبح من الضروري إصالح , ومن ناحية أخرى. ومقارنة أتعابها وتحديد أفضل بائع, ودوليا, وإقليمياي ويوضح القسم المتعلق بالوضع الحال. ولتوسيع نطاق انتشارها, إدارة برامج ضمان اإلقراض لزيادة كفاءتها

في حالة تقديم تلك , لخدمات ضمان اإلقراض في السودان مواطن الضعف التي سوف تحتاج إلى التعامل معها, وقد تم التعليق على بعض التوصيات في هذا الشأن في معايير إجرائية ذكرت سابقا. الخدمة ألداء دورها

ال يمكن زيادة التأكيد على , ذلكوعالوة على. مشاركة المخاطرة من قبل مؤسسات التمويل األصغر: وتحديدا :وهي كالتالي. المبادئ األساسية ذات الصلة فيما يتعلق بخدمات ضمان اإلقراض

. تتبنى المؤسسات الموفرة للقروض المضمونة أفضل ممارسة في تقديم التمويل األصغر • .الطبيعة المؤقتة لبرامج الضمان تلك • .نها مقدم للخدمةدور الحكومة كوسيلة دعم وتسهيل فضال عن كو •

:ما يلي, تشمل بعض التوصيات المعينة المتعلقة بسوء الممارسات اإلدارية الحالية, وباإلضافة إلى ذلك تحديد تدخل الضامن في اختيار العميل -

عدم تدخل الضامن في ) أ, من أهم العوامل التي تساعد على اإلسهام في نجاح خدمات ضمان اإلقراضبحيث يترك اختيار العميل لمؤسسة التمويل , أو قراراتهما, ة التمويل األصغرإجراءات البنك أو مؤسس

, يعتمد التعاون بين المقرض والضامن على اتفاق شامل معد جيدا) ب. األصغر بناء على تقييم مالءة العميل :كما ينص على اآلتي, ويحدد دور ومسئوليات كل طرف تحديدا

.أحقية التعويضات • .األدلةمتطلبات التوثيق و • .والتعويض من قبل الضامن, اإلطار الزمني التخاذ القرار •, العملية التي يقوم عن طريقها الضامن بالتأكد من اتباع المقرض ألفضل الممارسات في العمليات •

ويجب توفير هذا النوع من التأمين عن . وأن المقرض قد أدى بإتقان محاولة تغطية الدين المتأخر . ١٠وعادة ما تكون مؤسسة تصنيف, طريق طرف ثالث مستقل

ضمان تغطية التكلفة -ويحد من , أمرا ثابتا, سواء قومية أو دولية, أو كالهما, ال يعد االعتماد على الحكومة أو تمويالت المتبرعين

, سوف يكون من الضروري لصناديق الضمان أن تنتج دخال لتغطية النفقات اإلدارية, وتبعا لذلك. االنتشارويجب أن يتم ذلك . باإلضافة إلى الحفاظ على قيمة التمويل وتحويله إلى رأس مال , لبات البنكوسداد مطا

وفيما . أو االستثمار في مجاالت أخرى مناسبة تأتي بالدخل, عن طريق وضع التمويالت في حسابات ودائع ).سنويا% ٢و% ١عادة تتراوح ما بين (يجب احتساب رسم معقول على القروض المضمونة , بتعلق بذلك

, ومن المتوقع أن تسهم تلك التوصيات بشكل كبير في التوظيف الفعال لخدمات ضمان اإلقراض الموجودةولتمكين تلك التمويالت من تحقيق أهدافها . وبذلك تسهل عملية تطوير وتقوية سوق صحي للتمويل األصغر

األصغر كي يعد خطوط إرشادية إدارية يجب أن ينظر البنك المركزي السوداني لوحدة التأمين , بشكل أكبروأفضل , والتي تتوافق مع المعايير الدولية, لصناديق تمويل ضمان اإلقراض أو البرامج الخاصة به

. ووفقا للشروط المحلية, الممارسات

. للمزيد من التفاصيل عن وآاالت التصنيف org.cgap.www قم بزيارة موقع 10

جذب خدمات برامج ضمان اإلقراض الدولية٥/ج

شهد , وفي الواقع. مستوى الدولة المحليتقدم برامج ضمان اإلقراض الدولية خدماتها بنجاح وتزايد على مثل برنامج عبد اللطيف جميل , سوق التأمين األصغر في الشرق األوسط دخول برامج ضمان اإلقراض

وقامت بعض مؤسسات . وغيرها, PlaNetوصناديق ضمان التمويل التابع لشبكة بالن , لخدمة المجتمعض مباشرة أو برامج ضمان للحصول على خطوط التمويل األصغر في مصر واألردن بالحصول على قرو

التي ظهرت , ويمكن للبيئة المنافسة. قروض من البنوك المحلية من خالل تلك المؤسسات أو صناديق التمويلوباألخص مع مراعاة , أن تمثل تطورا إيجابيا, عن طريق إدخال برامج ضمان اإلقراض في األسواق المحلية

, ومع افتراض هذا الشرط. ت الخاصة بالتدخل المؤقت لبرامج الضمان تلكالتوجيه االستراتيجي التوصياألنها لن تقوم بمد نطاق االنتشار مؤسسات التمويل , يجب أن يتم تشجيع دخول برامج ضمان اإلقراض

وكذلك القدرة , وإنما سوف تعطي السوق إمكانية الحصول على تسهيالت متقدمة إلعادة التأمين, األصغر فقطوالذي يضمنه االلتزام , )االستحقاق االئتماني(والسالمة المالية فوق كل ذلك , ية والتقريرية المتقدمةاإلدار

. ومعايير التقارير, التمويلي الدولي, يجب األخذ في االعتبار الوضع االقتصادي والسياسي, وللعمل بسرعة وااللتزام بأفضل معايير الممارسات

وذلك أثناء مرحلة بدء تشغيل الصناعة لتسهيل دخول برامج ضمان اإلقراض ,والحدود الحالية التابعة لذلكوسوف يركز هذا األسلوب على مهارة المنظمات الدولية الموجودة لبناء . المتخصصة في السودان والعمل بها

وسوف. مع تمهيد الطريق لشراكات مع مؤسسات التمويل السودانية, قدرة لبرامج ضمان اإلقراض التي بدأتيحتاج بدء عرض برامج ضمان اإلقراض في السودان إلى ضمان التزام مؤسسات التمويل األصغر بالحد

وسوف يتحتم تحليل . األدنى من متطلبات وكاالت الضمان فيما يتعلق بالمخاطر التي تتعرض لها المحفظةع هو الحصول على ويعد المطلب المتوق. المتطلبات لتحديد أكثر المؤسسات مالئمة للعمل في السودان

. وكذلك الحصول على تأمين لتحصيل الربح وتحويله خارج السودان, معلومات عن السوقأن تقود , للتمويل األصغر البرامج المعتمدة على المجتمع مؤسسة تطويل التمويل األصغر أو ويجب على

, ضمان اإلقراض المتخصصةمؤسسات التمويل األصغر بشأن وجود برامج , جهود الوعي بين البنوك المحلية أن تسهل دخول البرامج المعتمدة على المجتمعيجب على , وباإلضافة إلى ذلك. وكيفية عملها والتواصل معها

وحد أدنى من , عن طريق ضمان إطار عمل رقابي مؤيد, برامج ضمان اإلقراض المتخصصة للسوق األصغر أن تسهل عملية حصول مؤسسات ويمكن لمؤسسة تطوير التمويل. إجراءات الدخول البيروقراطية

من خالل شبكة عمل واتصاالت تشجع على تأسيس , التمويل األصغر السودانية على خدمات ضمان اإلقراضيمكن لمؤسسة تطوير التأمين األصغر التابعة للبرامج المعتمدة , وفي هذا الصدد. شراكات استراتيجية بينهم

أن دور الوحدة , ويجب مالحظة. ١١ المصالح الدولية للتأمين األصغرعلى المجتمع أن تبدأ حوارا مع أصحابيجب أن تتمكن مؤسسات , ومن الناحية االستراتيجية. وليس التفاوض في تلك االتفاقيات, يقتصر على التسهيل

ئة وذلك لالستمرار خارج بي, التمويل األصغر من تنفيذ اتفاقيات شراكة استراتيجية في الحيز األدنى للمساعدة . مدعمة بشكل كبير

توسيع نطاق استخدام خدمات التأمين وممارستها٦/جوعلى الرغم من أن التأمين ال . يقدم التأمين منتجات مختلفة قد تحمي المقرض والمقترض من مخاطر عديدة

إال أنه يقلل من مخاطرة التعسر بسبب عوامل غير متوقعة ال يستطيع, يعد بديال عن الضمانات الملموسةكآلية لتحويل المخاطرة في عمليات التأمين , ولم يتم االعتراف بقوة التأمين. عميل التمويل األصغر التحكم فيها

وقد كان التأمين على األصول . سواء من قبل المقترضين أو مؤسسات التمويل األصغر, في السودان, األصغرألخص للشركات التي تعمل في المناطق وبا, والسلع الخاصة بشركات المشاريع الصغيرة محدودة للغاية

:ما يلي, من الموصي به بشدة, ولذلك. الريفيةوشركات التأمين أن تتحقق من الحصول على , وعمالئه, يجب على مقدمي خدمة التمويل األصغر - أ

وهما تأمين اإلقراض المفترض , ويتم ذلك مع أخذ أمرين هامين في االعتبار. خدمات تأمين االئتمان

, بنك التطوير األلماني, لوآالة الفرنسية للتطويروا, المجموعة االستشارية لمساعدة الفقراء, مؤسسة التمويل الدولية, البنك الدولي 11

.صندوق تطوير رأس المال التابع لألمم المتحدة

ويعد تأخير المقترض في السداد من الوسائل المعترف بها لتحويل المخاطرة , جزئيا أو كليا,تغطيتهوتعد خدمات التأمين من الخدمات , الكامنة في منتجات التأمين المعروضة في ظل ظروف معينة

, ولذلك. وكذلك مؤسسات التمويل األصغر في بعض الحاالت, "المقترض النهائي"التي تسعى إلى ويجب التصديق عليها فيما , ن يتم التعامل معها دائما على أنها خدمة لها أقساط واجبة السداديجب أ

. يتعلق بالتزامها بالشريعة اإلسالمية المطبقة في شمال السودانوبالتعاون مع , وباألخص في المجتمعات الريفية, يجب على شركات التأمين تقوية منتجاتها التأمينية - ب

وشركات , والتمويل األصغر للبرامج المعتمدة على المجتمع, ة على المجتمعالمنظمات المعتمديجب على شركات التأمين أن تجعل خدماتها قريبة من عمالء , وعالوة على ذلك. التأمين الدولية

ويجب اعتبار منتجات التأمين التي تهدف إلى قطاع . وتسهل حصولهم عليها, التمويل األصغروالتأمين ضد المخاطر المحتملة , لتقليدية التي تعتمد على سقوط األمطارالمحاصيل الزراعية ا

ويتم تقديم هذا . حيث يستفيد منها صغار المزارعين, للمحاصيل بسبب المخاطر الطبيعية والحشراتوسوف تحتاج هاتان الخدمتان إلى . التأمين الزراعي كتوسيع للخدمة الموجودة بالفعل لتأمين الماشية

, وعالوة على ذلك. بصورة أكبر في فروع شركات التأمين األكثر قربا من المناطق الريفيةتأييدهما في حالة الوفاة أو العجز عن الحصول على ممتلكات , يمكن توسيع نطاق خطط حماية الرهن المقدمة

لتغطية األصول التي حصل عليها أصحاب المشروعات , )منازل على وجه التحديد(أو عقارات . وتم تمويلها من قبل مؤسسات التمويل األصغر,الصغيرة

, ويمكن لمؤسسة تطوير التمويل األصغر والتأمين األصغر بشأن البرامج المعتمدة على المجتمع-جوتسهيل عملية التفاوض مع شركات , ١٢التحقق من توافر برامج التأمين لمؤسسات التمويل األصغر

ون تلك هي الخطوة األولى على الدرب لتوسيع نطاق خدمات ويجب أن تك. التأمين المحلية في السودانكأمر , كما تعد ترتيباً عملياً حيث تحتاج شركات التأمين الدولية, التأمين لمؤسسات التمويل األصغر

. السياسة١٣"واجهة"إلى شركة تأمين محلية كي تمثل , طبيعي الحكومية وغير الحكومية- المساعدة المالية والتقنية-د الدعم المالي في السنوات األولى من التشغيل١/د

والمتبرعين لزيادة ) البرامج المعتمدة على المجتمع(تخصيص التمويالت المالئمة من قبل الحكومة .صناديق الضمان المشترك المقدم من المنظمات المعتمدة على المجتمع وجمعيات رجال األعمال

ق الضمان المشترك عن طريق تمويالت محدودة يمكن وسوف يتم تقنين التوصيات بشأن تأسيس صندوكي تتكافأ مع , يتم التوصية بجمع تمويالت إضافية من الحكومة والمتبرعين, ولذلك. تعبئتها من األعضاء

رأس مال بدء التشغيل لصندوق الضمان المشترك المساهم به من قبل أعضاء المنظمة المعتمدة على ويجب على الحكومة والمتبرعين تخصيص الدعم المالي على . عمالالمجتمع أو جمعيات رجال األ

أساس الحد األدنى من متطلبات الجدارة ومعايير األداء المذكورة في توصيات صندوق الضمان عن طريق القليل من المنظمات المعتمدة على , ويجب بدء الدعم المالي على أساسي توجيهي. المشترك

وأثناء المرحلة . وبعد تقييم وضع المؤسسات المتواجدة بعناية شديدة, الالمجتمع وجمعيات رجال األعمواألداء الخاص بمؤسسات التمويل األصغر , يجب مراقبة معايير تخصيص الصناديق, التوجيهية . وتعديلها قبل توسيع نطاق تخصيص الصناديق لكافة فئات األعضاء, المدعومة

متطلبات المساعدة التقنية٢/د

سواء كانت , لن يضمن االعتماد على الضمانات وحدها سداد القرض, يم خدمات االئتمان األصغرعند تقد, التقييم المناسب للعميل, ومن ضروريات تحقيق المستويات العالية من األداء. متفقة مع القواعد من عدمه, جات العمالءوالتصميم المناسب لمنتجات القرض التي تتواءم مع احتيا, والتحليل المالئم للقرض

. باإلضافة إلى أنظمة مراقبة العميل والقرض ذات الكفاءة, وإجراءات إدارة اإلهمال العدة حسب الحاجة

الصناديق المتخصصة , وبنك التطوير األلماني, ووآالة التطوير الفرنسية, من خالل فحص المجموعة االستشارية لمساعدة الفقراء 12

.مثل مؤسسة جرامين األمريكية .والتعامل مع المطالبات, عةوالمتاب, التمثيل 13

ويجب أن . على تسليم خدمات التمويل األصغر, المذكورة في تلك الدراسة, لم تتأقلم فروع البنوك, وحاليا :الخصائص التالية, رتهاوإدا, يتضمن تأقلم الفروع لتسليم عمليات التمويل األصغر

وخطط , وتقييمات السوق, وتقييمات الفروع, الخطط االستراتيجية(إعداد خطط عمل الفروع •وذلك ألن غالبية , ويعد القيام بتقييم األسواق أمرا ضروريا لخطط العمل). وخطط التمويل, التشغيل

. الفروع لم تستكشف سوق التمويل األصغر في مناطقهم .لفرع إلعادة تخصيص أعمال الموظفين بين العمل في المجال والمهام المكتبيةإعادة هيكلة ا • .تدريب الموظفين • .سياسات اإلقراض • .تصميم برامج تحفيزية للموظفين • .وتقديم أكثر من منتج للقرض لاللتقاء مع احتياجات العمالء, تصميم منتج القرض • .ودراستها جيدا, اإلهمالوأنظمة إدارة, وأنظمة الموافقة, تصميم تحليل القروض • . غيرها, والحصول عليها, تصميم معلومات إدارية وأنظمة التقرير •

والتي تم , بدأت وحدة التأمين األصغر التابعة للبرامج المعتمدة على المجتمع دورة تدريبية تحفيزية للبنوكوإنما , نتائج هذا التدريب فقطولن يكون هناك الحاجة لتقييم. اختيارها للمشاركة في مشروع التأمين األصغر

وعلى , يوجد حاجة أيضا للتأكد من تعريف وتصميم تلك البنوك المشاركة لخطة بشأن ما يجب أن يتم فعله . أساس ما تم تعلمه

الوعي الجماهيري-هـ

ذلك في و, )والصحف, واإلذاعة, مثل التلفاز, بأشكاله المتعددة(االستفادة من اإلعالم , من الموصى به بشدة, التي يتم عرضها ألصحاب المشاريع الصغيرة واألصغر, نشر المعلومات عن منتجات التمويل األصغر

يوجد حاجة لنشر المعلومات عن مؤسسات التمويل , وعلى غرار ذلك. وكيفية الحصول على تلك الخدمات, توسيع نطاق االنتشاروكيفية , حيث تركز الرسالة عبر اإلعالم على أفضل الممارسات الدولية, األصغر

. وباألخص في المناطق الريفية

واإلطار الزمني للتنفيذ, خطة العمل-٤وهذا يعتمد على نظرة . واإلطار الزمني المتوقع, ومتطلبات النجاح األساسية, أو كالهما, فيما يتعلق بالطرف المسئول أو المنفذ, يشرح الجدول التالي التوصيات المذكورة سابقا

.أو كالهما, يمكن التعديل للتوافق مع األولويات التشريعية أو اإلجرائية, ومن هنا, لعمل التقنيةفريق ا .من ثالثة إلى خمسة أعوام= كبير, من عام لعامين= متوسط, أقل من عام= صغير: اإلطار الزمني المتوقع*

اإلطار حالمتطلبات األساسية للنجا المنفذ/الطرف المسئول العمل المطلوب القيام به* الزمني المتوقع

المعايير اإلجرائية/ التصميم-أا تقوية المشاركة في المخاطر /أ

من قبل مؤسسات التمويل األصغر في برامج ضمان

.اإلقراض

وحدة التأمين األصغر الخاصة , بالبرامج المعتمدة على المجتمع

. والبنوك المعنية, والمتبرعين

.ونشرها, الخدمات/ن آليات ضمان االقتراضتقديم المعلومات والمعرفة بشأ • . مع مشاركة المخاطر من مؤسسات التمويل األصغر, استقاللية إدارة ضمان االقتراض •

صغير

متوسط ربط المقترضين في النهاية ٢/أ

واستخدام , بمخاطر االقتراض . كضمانات) المدخرات(الودائع

وحدة التمويل األصغر الخاصة ة على بالبرامج المعتمد

والمنظمات المعتمدة , المجتمعاتوجمعيات رجال , على المجتمعات

.األعمال

.مع احتفاظ تمويالت مجمدة كضمان, تأسيس المبدأ لسداد عائد على التمويالت •لمجموعات مدخرات , تضمن سياسة االئتمان األصغر للبرامج المعتمدة على المجتمعات •

). على المجتمع وجمعيات رجال األعمالالمنظمات المعتمدة(يتم قبولها كضمان

صغير صغير

تدرج صيغ للتمويل األصغر ٣/أ . تتماشى مع التمويل اإلسالمي

يتمثل , ففي جنوب السودانالتدرج في صيغة شروط

.تمويلية إيجابية أكثر

ومقدمي , البنك المركزي السوداني . التمويل األصغر

وتشجع , ر من البرامج المعتمدة على المجتمعيصدر التوجيه في سياسة التأمين األصغ •في , وفقا لتاريخ العميل االئتماني السليم" المشاركة"وصيغ , "المدربة"على التدرج إلى

. ضوء أفضل ممارسات التأمين األصغر ).القبول(الشراء بكميات كبيرة من مؤسسات التمويل األصغر •البنك المركزي السوداني لتشجيع تدرج التوجيه في سياسة التمويل األصغر الصادرة من •

, سواء متعلقة بحجم القرض, عن طريق منحهم امتيازات, العمالء المستحقين االئتمان .أو الجمع بين األربعة عناصر, أو أجل أطول, أو فترات السماح, أو معدالت الفائدة

صغير

متوسط صغير

اإلطار لمتطلبات األساسية للنجاحا المنفذ/الطرف المسئول العمل المطلوب القيام به * الزمني المتوقع

* اإلطار لزمني المتطلبات األساسية للنجاح المنفذ/الطرف المسئول العمل المطلوب القيام به

المتوقع وتعدد الضمانات غير التقليدية/ التوسع-ب

ا يقلل مقدمي التأمين /ب) البنوك(األصغر المباشر

االعتماد على الضمانات الشخصية للغير عن طريق

وتبني أنواعا مختلفة , التحقيق .من الضمانات غير التقليدية

البرامج , مقدمي التأمين األصغر . المعتمدة على المجتمع

تشمل سياسة التأمين األصغر للبرامج المعتمدة على المجتمع توجيهات الستكشاف • .خصية للغيركبديل عن الضمانات الش, وتيني الضمانات غير التقليدية

. واستعدادها الكتشاف أنواع جديدة من الضمانات, تعاون مؤسسات التمويل األصغر •ودعمها في مجال , تقوم البرامج المعتمدة على المجتمع بنشر الممارسات الجيدة •

. وتبادل الخبرات بين مقدمي التمويل األصغر, الضمانات غير التقليدية, جتمع البنوك لالستفادة من الموارد بشكل أكثر فعاليةتوجيه البرامج المعتمدة على الم •

. بالتوافق مع المتطلبات الخاصة لتقديم خدمات التمويل األصغر, وإعادة هيكلتها

صغير صغير صغير صغير

, اعتماد األرض الزراعية٢/بوالعقار التجاري المسجل لدى , السلطات الحكومية المحلية

.كضمانات

السلطات الحكومية • .لفيدرالية المعنيةا

السلطة الحكومة • .المحلية

البرامج المعتمدة على •المجتمع بالتشاور مع مقدمي التمويل األصغر

.ذوي الخبرة

.تقوية نظام تسجيل األراضي المحلي • .يجب اعتماد تحويل أحقية الملكية على التسجيل المحلي •رهن األرض , لخاصة بهفي سياسة اإلقراض ا, تشمل البرامج المعتمدة على المجتمع •

.المسجلة محليا كضمان معتمد

صغير متوسط كبير

وضع معايير للتوثيق ٣/ب, كمبياالت. (القانوني للقرضوااللتزامات , وعقود القرض

).وغيرها, القانونية

البرامج المعتمدة على المجتمع بالتعاون مع جمعية البنوك

ومقدمي التمويل , السودانية . األصغر

صغير . ونشر الوثائق المعيارية, وتوحيد, ابيةانسي*

اإلطار المتطلبات األساسية للنجاح المنفذ/الطرف المسئول العمل المطلوب القيام به* الزمني المتوقع

المؤسساتية المعايير -ج

* اإلطار لزمني المتطلبات األساسية للنجاح المنفذ/الطرف المسئول العمل المطلوب القيام به قعالمتو

توسيع نطاق استخدام ١/ج . ضمان الغير المؤسسي

وحدة التمويل األصغر للبرامج بالتعاون , المعتمدة على المجتمع

مع المنظمات المعتمدة على , وجمعيات رجال األعمال, المجتمع

.ومؤسسات التمويل األصغر

على المنظمات المعتمدة (والمؤسسات , وضع متطلبات التأهيل على مستوى العميل )جمعيات رجال األعمال/المجتمع

صغير

تعزيز وضع برامج ضمان ٢/ج .مشتركة

وحدة التمويل األصغر للبرامج , المعتمدة على المجتمع

بالتعاون مع , والمتبرعينالمنظمات المعتمدة على

.جمعيات رجال األعمال/المجتمع

. أو كالهما, ةأو دعم مالي من الحكوم, وضع معايير مؤهلة للحصول على متبرع •استعداد وقدرة أعضاء المنظمات المعتمدة على المجتمع وجمعيات رجال األعمال •

.لإلسهام في تشغيل رأس مال برنامج الضمان المشتركوتسهيل الحصول على , وخلق بيئة تشغيلية موصلة, تقديم الحكومة للدعم في الرقابة •

.الدعم الفنيغم مع رؤوس أموال بدئ التشغيل التي ساهم بها ترغب الحكومة والمتبرعين في التنا •

. أعضاء المنظمات المعتمدة على المجتمع وجمعيات رجال األعمال

صغير متوسط

متوسطمن المتوسط إلى الكبير

تعزيز اإلقراض من قبل ٣/جمؤسسات التمويل الرسمية من خالل المنظمات المعتمدة على

وجمعيات رجال , المجتمع . األعمال

حدة التمويل األصغر للبرامج والمعتمدة على المجتمع بالتعاون مع أصحاب المصالح في التمويل

مؤسسات التمويل (األصغر والمنظمات المعتمدة , األصغر

وجمعيات رجال , على المجتمع ).األعمال

تتفق المنظمات المعتمدة على المجتمع مع مجموعة من متطلبات التشغيل األساسية والمتفق . وتحقق الحد األدنى من معايير األداء المقبولة, ليهاع

من الصغير إلى المتوسط

* اإلطار لزمني المتطلبات األساسية للنجاح المنفذ/الطرف المسئول العمل المطلوب القيام به المتوقع

زيادة كفاءة خدمات ضمان ٤/ج .اإلقراض المحلية

وحد التمويل األصغر للبرامج , المجتمعالمعتمدة على

والمؤسسات الحكومية األخرى , والمسهلين, مثل المدعمين(

, )وليس مقدمي الخدمات . والمتبرعين

.الحد من تدخل الضامن في اختيار العميل • .ضمان تغطية التكلفة • .ومالءمتها مع الوضع المحلي, إعداد خطوط إرشادية ألفضل الممارسات اإلدارية •

صغير متوسط متوسط

ضمان جذب خدمات٥/ج .اإلقراض الدولية

وحدة التمويل األصغر للبرامج بالتعاون , المعتمدة على المجتمع

, مع مؤسسات التمويل األصغروبالتشاور مع مقدمي خدمة ضمان

.اإلقراض الدولية

. استطاعة مؤسسات التمويل األصغر باتباع الحد األدنى من متطلبات األداء • .ومتطلباتهم, الدوليةاستكشاف مقدمي خدمات ضمان اإلقراض • .إيجاد همزات وصل مع مقدمة خدمات اإلقراض الدولية • . عن طريق ضمان بيئة رقابية مؤيدة, تسهيل الدخول في السوق •

متوسط متوسط متوسط متوسط

توسيع نطاق استخدام ٦/ج .وممارستها, الخدمات التأمينية

وحدة التمويل األصغر للبرامج شركات و, المعتمدة على المجتمع

. ومقدمي التمويل األصغر, التأمين

.زيادة الوعي بمنتجات التأمين األصغر المتوفرة بين مقدمي التمويل األصغر والعمالء • . وباألخص في المناطق الريفية, االستفادة من التوصل لعمالء التمويل األصغر •

متوسط متوسط

.مية الحكومية وغير الحكو- المساعدة التقنية والمالية-داإلطار المتطلبات األساسية للنجاح المنفذ/الطرف المسئول العمل المطلوب القيام به

* الزمني المتوقع

يوفر البنك المركزي ١/دالسوداني المساعدة المالية لزيادة الموارد التمويلية

.لصناديق الضمان المشترك

, البنك المركزي السوداني, المؤسسات الحكومية األخرى

. عينوالمتبر

للتالؤم مع رأس مال بدء , موارد مالية إضافية تم جمعها عن طريق الحكومة والمتبرعينوالمحصل من أعضاء المنظمات المعتمدة على المجتمع , تشغيل صندوق الضمان المشترك

. وجمعيات رجال األعمال

متوسط

تقديم المساعدة التقنية ٢/د .لمؤسسات التمويل األصغر

ألصغر في البنك وحدة التمويل اوجمعيات , المركزي السودانيوجمعيات , البنوك السودانية

. المتبرعين

. تأهيل مؤسسات التمويل األصغر لتحديد وتصميم خطط عمل مرضية •تقييم وحدة التمويل األصغر في البنك المركزي السوداني لخبرتها الحديثة في دعم •

. وبالتاي تدعم برامج أخرى, التدريبتمد الدعم التقني على التكلفة المشتركة بين مؤسسات التمويل األصغر يجب أن يع •

. المشاركة

صغير صغير صغير

. زيادة الوعي الجماهيري-هـاالستفادة من التغطية اإلعالمية .بصورة أكبر بأشكالها المختلفة

وحدة التمويل األصغر للبنك والمؤسسات , المركزي السوداني

. متبرعينوجمعيات ال, اإلعالمية

.توفير التمويل المناسب للحمالت اإلعالمية • .توفير المعلومات اإلعالمية والدراسات المطلوبة • . توفير المساحة اإلعالمية المناسبة •

صغير صغير صغير

)١(الملحق رقم .الوضع الحالي لصناديق تمويل الضمان: الجدول

القروض المعرضة للمخاطرة

المحفظة المعرضة للمخاطرة مالك الصندوق

تاريخ التأسيس

قيمة التمويلعدد

روض الق التراكمي

حجم اإلقراض الرقم

النسبة المئوية

القيمةالنسبة *المئوية

المبلغ المدفوع لتغطية .اإلهمال

نسبة الخسارة

%٤ ٢٦٧٦١ %٤ ٢٩٧٣٥ %٦ ٣٠ ١٠٥٠٠٠٠ ٥٠٠ ٧٠٠٠٠٠ ٢٠٠٣ صندوق وحدات السوالر %٨٢ ٣٤٤٣٣٢٧ %٥٠ ٢٢٥٧ ٦٨٦١٢٦٠ ٤٥٣٢ ٤٢٠٠٠٠٠ ٢٠٠٦ الخرطوماألسر المنتجة في %٩٥ ٩٠٠٨٨٢ %٨٤ ٨٠٠٨٨٢ %٥٢ ١٦٥٠ ١٨٣٠٠٠٠ ٣١٥٠ ٩٥٢٨٤٣ ٢٠٠٦ اتحاد المزارعين %٢ ٨٥٠٠ %٦٩ ٢٠٠ ٧٥٠٠٠٠ ٢٨٨ ٥٠٠٠٠٠ ٢٠٠٦ االتحاد النسائي

%٠ %٠ ٨٠٠٠٠٠ ٢٤٥ ٥٥٠٠٠٠ ٢٠٠٦ برنامج جانداتو الزراعي %٤ ٤٠٥٠ %٣ ٣ ١٣٥٠٠٠ ٩٥ ١٠٠٠٠٠ ٢٠٠٦ غاثة اإلسالميةمنظمة اإل

الهيئة العربية لالستثمار .والتنمية الزراعية

٠ %٠ ١٨١٥٠٠ ١٧٠ ١٥٦٠٠٠ ٢٠٠٧%

وزارة الشئون االجتماعية .في والية آساال

٩١ ٣٥٠٥٣٨ %٨٤ ٣٦٠ ٤٢٨٣٨٩ ٤٣٠ ٣٨٤٠٠٠ ٢٠٠٦%

وزارة الشئون االجتماعية . الوالية الشمالية

٥ ١٤٨٢٠ %٢٢ ٥٥ ٤٥٠٠٠٠ ٢٤٦ ٣٠٠٠٠٠ ٢٠٠٦%

%٠ ٧٥٠٠٠٠ ٥٠٠٠٠٠ ٢٠٠٧ . هيئة تنمية شندي %٤٦٥١٨٥٢٫٠٠٥٦ %٤٧ ١٣٢٣٦١٤٩٤٥٥٥ ٩٦٥٦ ٨٣٤٢٨٤٣ اإلجمالي

.نسبة التمويل اإلجمالي*

)٢(الملحق رقم فريق دراسة اليونيكونالمؤسسة التي تم فحصها أثناء المسح الميداني الذي قام به /المنظمة

المؤسسة/ المنظمة الرقم .منظمة التواريج الخيرية ١ .مقر بنك التنمية التعاونية اإلسالمي, إدارة االستثمار العامة ٢ .األبيض, ان للتأمينكشركة شي ٣ .المقر الرئيسي, االدخار والتنمية االجتماعيةبنك ٤ .٢الخرطوم , صندوق توظيف المتخرجين ٥ .مؤسسة التنمية االجتماعية ٦ ).المقر السكني(أعضاء المجموعة الثالثية ٧ .جداريف, مظلة جمعيات اإلقراض والمدخرات النسائية ٨ ).معان(المنظمات المعتمدة على المجتمع / شبكة عمل الجمعيات النسائية ٩ .فرع جداريف, االدخار والتنمية االجتماعيةبنك ١٠ .الخرطوم, سوق شعبي, اونية لبائعي المشروبات واألطعمةالجمعية التع ١١ .فرع هيالت كوكو, بنك نيلين ١٢ .المقر الرئيسي, بنك نيلين, قسم االستثمار ١٣ .جداريف, اتحاد األشخاص المعاقين ١٤ .الخرطوم, مايو, جمعية الترقية والتدريب النسائية ١٥ .دار السالم, جمعية تنمية المجتمع ١٦ .األبيض, االدخار والتنمية االجتماعيةبنك ١٧ .شمال كردفان, قرية كادروكا, لجنة ساندوج ١٨ .فرع جداريف, البنك الزراعي السوداني ١٩ .األبيض, منظمة اإلغاثة اإلسالمية ٢٠ ).جمعية تعاونية (واالدخارجمعية التقوى لإلقراض ٢١ .شمال الخرطوم, الحاج يوسف, طعمةالجمعية التعاونية لبائعي المشروبات واأل ٢٢ ).جمعية تعاونية(جمعية بدر الكبرى لإلقراض والمدخرات ٢٣ .المقر الرئيسي, البنك التجاري للمزارعين ٢٤ .بنك التنمية التعاونية اإلسالمي, وحدة التمويل األصغر ٢٥ .األبيض, بنك التنمية التعاونية اإلسالمي ٢٦ . فرع جبل عليا, دانيالبنك الزراعي السو ٢٧ .األبيض, بنك السودان الرز اعي ٢٨ .األبيض, البنك المركزي السوداني ٢٩ . شبكة عمل جمعيات التنمية النسائية ٣٠ .السالمة, الجمعية السودانية للمساعدة اإلنسانية ٣١ .المقر الرئيسي, وكالة األدفانتيست للتنمية واإلغاثة ٣٢ .٢الخرطوم , سودانيةجمعية التنمية ال ٣٣ .الخرطوم, موجران, أوكسفام جي بي ٣٤ .جداريف, بنك التنمية التعاونية اإلسالمي ٣٥ .جداريف, جمعية التنمية النسائية ٣٦ ).جمعية تعاونية (واالدخارجمعية التضامن لإلقراض ٣٧

REFERENCES قائمة المراجع Abukasawi, MJ, "Credit Management Manual", prepared for GOAL Ireland INGO, September 2005. Ageba, Gebrehiwot, "Microfinance Institutions in Ethiopia: Issues of portfolio risk, institutional arrangements and governance".<http://www.eeaecon.org/eje/v7n2/gebrehiwot/GEBRH - A.htm> Balkenhol, B. and H. Schütte. "Collateral, Collateral Law and Collateral Substitutes." Social Finance Programme, International Labour Office Geneva, Working Paper No. 26, 2nd edition.Feb 2001. http://www.ilo.org/public/english/employment/ent/papers/collat.htm Balkenhol, B. "Securing small loans: The Transaction Costs of Taking Collateral",The social Financeprogram,Feb2001. http://www.ilo.org/public/english/employment/finance/download/smalloans.pdf Bond, Philip and Ashok Rai. "Collateral Substitutes in Microfinance". July 3 2002 http://www.cid.harvard.edu/cidpublications/limits-july2.pdf Diagnostic Reports on the Legal and Regulatory Environment for Microfinance, West Bank and Gaza, February 2006 Donor Brief No. 16, "Microinsurance a risk management strategy" CGAP, Dec 2003. http://cgap.org/docs/donorbrief_16.html Environmental Quality International "Research study of Credit and Credit Guarantee Schemes". The Ministry of Finance (Egypt). Nov 2004 http://www.sme.gov.eg/English_publications/Credit_Executive_Summary.pdf Ibrahim, Badr-El-Din. Banking and Finance to small and micro-enterprises in Sudan. London: Institute of Islamic Banking and Insurance, 2003. Isaia, Eleonora." The micro credit sector in Lebanon: Al Majmoua experience" , University of Turin Levitsky, Jacob. "Best Practice in Credit Guarantee Schemes." The Financier Vol. 4, No. 1 & 2, Feb/May 1997 <http://www.the-financier.com/finance/pv4n1p11.pdf>. Rajivan, Anuradha and Mustafa Jamaluddeen Abukasawi "Microfinance Policy for Sudan". UNDP and UN-Habitat. Nov 2002 Lyman, Timothy R. and Thierry Mahieux and Xavier Reille. "Report of CGAP Multi-Donor Mission: Microfinance in Yemen", CGAP .June 2005. http://www.cgap.org/portal/binary/com.epicentric.contentmanagement.servlet.ContentDeliver yServlet/Documents/diagnostic_Yemen.pdf Moussa, Magdy. "Regulation and Supervision of Microfinance in Egypt: Essays on Regulation and Supervision No 21". Planet Finance. http://www.planetfinance.org/documents/EN/37060_file_Egypt_Moussa_Final_as_of_Dec_11 _2006_PDF_-_2_.pdf Navajas, Alvaro Ruiz. "Credit Guarantee Schemes: Conceptual Frame", GTZ: Financial System Development Project. Nov 2001. http://www.fondesif.gov.bo/CGS-Conceptual%20Frame.pdf Nizar, Shariq and Javed Ahmed Khan. "Collateral (Al-Rahn ) as Practiced by Muslim Funds of North India". Islamic Econ. Vol. 17, No. 1, pp17-34. 2004 http://www.cba.edu.kw/elsakka/171- Javed_07.pdf "Policy Division Working Paper: Do Credit Guarantees Lead to Improved Access to Financial Services? Recent Evidence from Chile, Egypt, India and Poland".Financial Sector Team, Policy Division Department for International Development. LONDON. Feb 2005. http://www.ruralfinance.org/servlet/BinaryDownloaderServlet?filename=1117492374289_cre ditfinancepolicyreport.pdf

Public and Private Investments in Microfinance: A Look at Guarantee Instruments (Technical Note no. 7, 2000) Review of Donor and Private Sector Experiences and Innovations". AFRACA.

6=asp?id.ivesview_arch/afracafrench/org.afraca.www://http Segrado, Chiara .Case study “Islamic microfinance and socially responsible investments”, MEDA Project, 2005 Segrado, Chiara .Case study “The involvement of commercial banks in microfinance: the Egyptian experience”. August 2005. University of Torino. Sanabil, “The smaller Funding in the Arab Countries - Building Inclusive Financial Sectors”, published in 2004. Prepared by financing smaller network funding in the Arab countries with support from the United Nations Fund for Capital Development. Sudanese Civil Transactions Act 1984. Sudanese Penal Code 1991. http://www.saa.unito.it/meda/pdf/Case%20study_downscaling.pdf Unicons Consultancy Ltd.: Issue paper No. 3, "Collaterals, Guarantees and Recourse”, Microfinance Round Table, sponsored by the Central Bank of Sudan, 25 April 2006. Unicons Consultancy Ltd. “A Vision for the Developmentand Expansion of the Microfinance Sector in Sudan”, under the sponsorship of the Central Bank of Sudan, September, 2006. Unicons Consultancy Ltd.: “Alternative collaterals: A Literature review”, part I of the study commissioned by the Central Bank of Sudan, August, 2007.

Youssef Abdel Fattah, Dr.: Insurance Contracts in Islamic Jurisprudence and Law-Dr.