2. Presentación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
007
4. Información económico-financiera . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 021
Análisis de resultados . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
023 Margen financiero . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
023 Margen ordinario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
024 Margen de explotación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 025
Beneficios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
025
Análisis del balance . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
026 Tesorería y entidades de crédito . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 027
Inversiones crediticias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 027
Renta fija . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. 028 Renta variable. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . 028 Activos materiales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . 029 Recursos propios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . 029 Recursos de clientes . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . 029
Control de riesgos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
030 Riesgo de crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
031 Riesgo de tipo de interés . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
031 Riesgo de mercado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
032 Riesgo de tipo de cambio . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 032
Riesgo operacional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
033
Sociedades del Grupo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
033
5. Información complementaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 035
Equipo humano . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 037
Canales de distribución . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 038
Organización e informática. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 040
Actividad comercial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 042
Calidad de servicio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
045
6. Actividad social . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
047
Inversión social. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
049 Obra social BBK: Balance económico 2003 . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 050 Equipo humano
de la obra social . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 051 Acción social:
servicios socioasistenciales. . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 052 BBK Gazte Lanbidean
Fundazioa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . 061 BBK Solidarioa Fundazioa . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . 064 Fundación cultural BBK. . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . 068
7. Documentación legal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 073 Informe
de auditoría y cuentas anuales . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 075 Informe de
gestión . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 116 Balance de
situación público . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118 Cuenta de
pérdidas y ganancias pública . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 120 Propuesta de
distribución de beneficios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 120 Informe de la comisión
de control . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . 121
8. Directorio de oficinas y centros de actividad social . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . 123
9. Datos de identificación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 137
d at
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d el
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rc ic
005bilbao bizkaia kutxa
D a t o s r e l e v a n t e s d e l e j e r c i c i o
G r u p o C o n s o l i d a d o B i l b a o B i z k a i a K u t x
a
Miles de euros 2003 2002 %
Resultados
Margen de Intermediación. . . . . . . . . . . . . . . . 257.665
257.323 0,1 Margen Financiero. . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . 348.164 374.393 (7,0) Margen Ordinario . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . 554.821 601.153 (7,7) Margen de Explotación .
. . . . . . . . . . . . . . . . . 286.972 345.952 (17,0) Resultado
del Ejercicio. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 211.456 263.298
(19,7)
Balance
Obra Social
Ratios Financieros (%) 2003
Rentabilidad
ROA antes de Impuestos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . 1,69 ROE después de Impuestos . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . 11,76
Eficiencia
Gastos de Explotación s/ATM’s. . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . 1,79 Índice de Eficiencia . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . 48,28
Coeficiente de Solvencia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . 14,80
Fitch . . . . . . . . . A+ F1 A/B Moody's. . . . . . . A1 P1
B
p re
se n
ta ci
ó n
009bilbao bizkaia kutxa
Tras la incertidumbre de los tres últimos años, a lo largo de 2003
la economía
internacional ha consolidado unas perspectivas de recuperación
global, liderada por
la expansión económica norteamericana, aunque los desequilibrios
financieros
acumulados y la debilidad del mercado de trabajo arrojan dudas
sobre la
sostenibilidad o duración de esta fase de recuperación.
También la economía europea presenta mejores perspectivas de
crecimiento para
2004, a pesar de los diferentes déficit públicos que han aparecido,
de la crisis del
Pacto de Estabilidad y Crecimiento y de la apreciación continuada
del euro frente al
dólar. En este contexto, los mercados financieros han ido
reflejando las expectativas
de una mayor expansión económica, así como la necesidad de adecuar
la política
monetaria a la evolución del ciclo. La recuperación de las Bolsas y
la posible subida
de los tipos de interés a largo son síntomas de unos mercados que
apuestan por la
mejoría de la economía internacional en 2004-2005.
En el contexto de una Europa estancada económicamente, la economía
española ha
registrado un comportamiento positivo en 2003, basado
principalmente en la
demanda interna, en materia de consumo y construcción
particularmente. La
economía vasca también se ha recuperado y presenta un crecimiento
superior a la
media europea, acompañado de una reducción de la inflación y la
disminución de la
tasa de paro.
El volumen de negocio de BBK refleja un aumento del 11%,
motivado
principalmente por una mayor actividad económica y favorecido por
el mejor tono
de los mercados financieros. En este crecimiento del negocio ha
tenido un peso
fundamental el mejor comportamiento de las redes minoristas, tanto
en el apartado
de Recursos Administrados, como en lo que a la Inversión Crediticia
se refiere; en
010
/ p r e s e n t a c i ó n
este último concepto, los Préstamos Hipotecarios han vuelto a
experimentar un
crecimiento muy importante.
Gracias a este incremento del volumen de negocio, BBK ha conseguido
mantener el
Margen Básico de clientes, a pesar del estrechamiento generalizado
de los márgenes
comerciales. El beneficio del ejercicio ha experimentado una
disminución respecto al
año anterior, debido a los menores dividendos y extraordinarios. A
pesar de ello, los
211 millones de euros de beneficios netos obtenidos, suponen una
rentabilidad del
1,69% de los Activos Totales Medios y sitúan a BBK entre las
entidades más
rentables del sector. La contribución a los beneficios de las
participaciones
empresariales ha sido destacable y mantienen el compromiso con el
tejido industrial
y social de su entorno.
A lo largo de 2003, BBK ha continuado su política de expansión de
la oferta
multicanal y de la red de oficinas fuera del territorio de Bizkaia.
A la tradicional
fortaleza de BBK en el ámbito de la banca electrónica se une un
creciente uso del
canal internet, con aumentos importantes tanto del número de
clientes como de las
operaciones realizadas a través de este canal.
La Obra Social de BBK sigue siendo una de nuestras prioridades.
Durante el
ejercicio 2003, hemos puesto en marcha una nueva iniciativa, BBK
Solidarioa
Fundazioa, que se suma al desarrollo de las actividades propias y
de las realizadas en
colaboración con las instituciones públicas y privadas sin ánimo de
lucro. El objetivo
básico de BBK Solidarioa es facilitar la incorporación al sistema
financiero de
personas en situación de exclusión social, para lo cual, esta nueva
fundación actúa
poniendo en contacto el ahorro solidario de nuestros clientes con
las necesidades
financieras de personas y entidades, en condiciones de total
transparencia y
cumplimiento de criterios éticos y solidarios.
011bilbao bizkaia kutxa
En 2003, BBK ha puesto en marcha todos los mecanismos requeridos
para la
adaptación de sus Estatutos, Reglamento y Composición de los
Órganos de
Gobierno a la nueva legislación de Cajas de Ahorros, proceso que
culminará en la
primera parte de 2004.
Nuestro objetivo sigue siendo la creación de valor económico y
social mediante la
combinación de una gestión empresarial asentada en la eficiencia,
la satisfacción del
cliente, un adecuado diálogo con el entorno y la devolución de una
parte importante
del beneficio en forma de Obra Social.
Para ello, BBK quiere seguir contando con el apoyo y la
interlocución de todos los
sectores y personas que contribuyen a su desarrollo: órganos de
gobierno, personal,
instituciones y, especialmente, clientes. A todos, mi más sincero
agradecimiento.
Xabier de Irala
o rg
an o
s d
015bilbao bizkaia kutxa
Ó r g a n o s d e g o b i e r n o
De conformidad con lo previsto en la Ley 3/2003, de 7 de mayo de
modificación de la
Ley 3/1991, de Cajas de Ahorro de la Comunidad Autónoma de Euskadi,
la Asamblea
General de BILBAO BIZKAIA KUTXA, en sesión extraordinaria celebrada
el 28 de
junio de 2003, acordó adaptar los Estatutos y el Reglamento de
Procedimiento al
contenido de dicha Norma.
Con fecha 1 de septiembre de 2003 se produjo el relevo en la
Presidencia.
D. José Ignacio Berroeta Echevarria, tras 13 años de mandato,
presentó su renuncia y el
Consejo de Administración designó a D. Xabier de Irala Estévez como
nuevo Presidente de
BBK.
El Consejero General, D. Francisco Javier Urizarbarrena Bernardo
renunció a su
condición de Consejero General, miembro del Consejo de
Administración y de la
Comisión Ejecutiva, con fecha 2 de julio de 2003.
Por lo que al Consejo de Administración hace referencia, las
vacantes producidas por los
ceses de D. José Ignacio Berroeta Echevarria y D. Francisco Javier
Urizarbarrena
Bernardo fueron cubiertas por sus respectivos suplentes, D. Tomás
Uribeetxebarria
Maiztegi y D. Asensio Erkoreka Kortabarria, en la sesión del
Consejo de Administración
de fecha 18 de septiembre de 2003. La vacante producida en la
Comisión Ejecutiva fue
cubierta por D. Tomás Uribeetxebarria Maiztegi, nombrado a tal
efecto en el citado
Consejo de Administración, quien igualmente, en la sesión celebrada
el 31 de octubre de
2003, designó a D. José Mª Morales Iriondo nuevo vocal en
representación de
Corporaciones Municipales, en sustitución de D. Rafael Ibargüen
González.
El Consejo de Administración, en sesión del 2 de octubre de 2003,
acordó iniciar el
proceso legal y estatutariamente previsto para la constitución de
la nueva Asamblea
General, que de acuerdo con la normativa en vigor tendrá la
siguiente composición:
CONSEJEROS GENERALES
Impositores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . 43
Empleados . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . 7
Total . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . 100
La Asamblea General Ordinaria celebrada el 13 de diciembre de 2003,
adaptó el
contenido de los Estatutos y el Reglamento de Procedimiento al
Decreto, 240/2003 de
Cajas de Ahorros que desarrolla la Ley 3/1991 de 8 de
noviembre.
Respecto a las reuniones mantenidas por los Órganos de Gobierno, se
hace constar que
en el transcurso del ejercicio 2003, la Asamblea General celebró 3
sesiones, dos
Ordinarias y una Extraordinaria; el Consejo de Administración
celebró 12 reuniones; la
Comisión Ejecutiva, 28 y la Comisión de Control, 11 y con fecha 15
de octubre de
2003, como consecuencia del proceso electoral, se constituyó en
Comisión Electoral.
016
/ ó r g a n o s d e g o b i e r n o
A s a m b l e a g e n e r a l
Pr e s i d e n t e :
D. Xabier de Irala Estévez
V i c e p r e s i d e n t e :
D. Pedro María Barreiro Zubiri
S e c r e t a r i o :
D. Carlos María Bilbao Bilbao
R e p r e s e n t a n t e s d e l a s e n t i d a d e s f u n d a d
o r a s :
Diputación Foral de Bizkaia: Ayuntamiento de Bilbao:
D. Leandro Aguirreche Schaafsma D. Ricardo Barkala Zumelzu
D. Koldo Arrese García D. Iñaki Echebarria Alegría
D. José Antonio Asensio Arruza Dª María Asís Fernández
Artieta
D. Félix Ayarza Palma D. Eduardo Maiz Olazabalaga
D. José Luis Conde Prieto D. Fernando Martínez Moro
D. Asensio Erkoreka Kortabarria D. Xabier Orube Etxebeste
D. José María Iruarrizaga Artaraz D. Jon Sánchez Ibarluzea
D. José María Lekue Arrola Dª María Isabel Sánchez Robles
D. Josu Montalban Goicoechea D. Angel Toña Güenaga
D. Tomás Uribeetxebarria Maiztegi D. José Manuel Uribarri
Rodríguez-Tarduchi
D. Joseba Urquijo Bombín
R e p r e s e n t a n t e s d e i m p o s i t o r e s :
D. Ángel María Aguirre Barazar Dª María Nieves Aguirrezabala
Bilbao
D. José Francisco Alberdi Arriola D. Antonio Alfonso Alonso
Fernández
Dª María Carmen Ardanza Llano D. Gerardo Ayo Meabe
D. Ramón Bajo Ortiz D. Igor Basterrechea Querejeta
D. Enrique Bernaola Casas D. Juan Ignacio Bernardo Urquijo
Dª María Begoña Calonge Olarra D. Pedro María Calleja Las
Heras
D. Abilio De Ángel Yagüez D. Luis Pablo Echeandia Larrinaga
D. Cesáreo Egurrola Lastra Dª María Carmen Ercoreca Barrena
D. José Ramón García Cámara D. Sergio García López
D. Santiago Goicoechea De Miguel Dª Ascensión González
Cimadevilla
D. Sabino Ibargarai Leguina Dª Irene Iturriaga Ortega
017bilbao bizkaia kutxa
D. Josu Itza Onaindia Dª Yolanda Juarez Vadillo
D. Ibon Larrea Astobiza D. Luis Marcos López de Eguinoa
Sebastián
D. Amancio Martínez Ruiz D. Juan José Martínez Sanchís
D. César Mate Escolar Dª Amaya Melchisidor Canibe
Dª Yolanda Moreno Tobias Dª Eider Menique Urraca
D. Javier Ruiz Maestu D. Francisco Javier Olaeta Plazaola
D. Ander Sopelana Arrillaga Dª Izaskun Sarasola González
D. Josu Urrutia Barturen D. Marcos Urbaneja Negro
D. Igor Zarraga Pomposo D. Zugaitz Vizcaya Ozaeta
R e p r e s e n t a n t e s d e l a s c o r p o r a c i o n e s m u
n i c i p a l e s :
D. José María Agüeros Guevara D. Iñaki Aiarza Zarate
Dª María José Aldama Alcoceba D. Aitor Aldama Mugica
Dª Isabel Antigua Aranbarri Aldazabal D. Mikel Arieta-Araunabeña
Bustinza
D. Asier Arzallus Loroño D. Igor Barrenetxea-Arando
Garitaonandia
D. Javier Cruz Expósito Dª María Dolores de Juan de Miguel
D. Jon Etxebarria Bidasolo D. José Manuel Echebarria Gangoiti
D. Juan Ignacio Fruniz Unda D. Carmelo Intxausti Ormaetxea
D. Leandro Kapetillo Larrinaga D. Aitor Landa Zarraga
D. Eusebio Larrazabal Olabarri D. Pedro Lobato Flores
D. José Antonio López Ansareo D. Oskar Martínez Zamora
D. José María Morales Iriondo D. Joseba Mugartegui Gago
D. Roberto Murga Tejada Dª María Dolores Navarro Ruiz
D. Antonio J. Rodríguez Esquerdo D. Karmelo Sainz de la Maza
Arrola
D. Eduardo Javier Saíz Tampan D. Manuel Tejada Lambarri
D. Herminio Temiño Pérez Dª Elena Yohn Artiach
D. Joseba Zorrilla Ibáñez
R e p r e s e n t a n t e s d e e m p l e a d o s :
D. Imanol Armentia Cisneros
Dª Margarita Lucena Goicoechea
D. Patxi Ruiz Elizalde
018
/ ó r g a n o s d e g o b i e r n o
C o n s e j o d e a d m i n i s t r a c i ó n
Pr e s i d e n t e :
D. Xabier de Irala Estévez *
V i c e p r e s i d e n t e :
D. Pedro María Barreiro Zubiri *
S e c r e t a r i o :
D. Carlos María Bilbao Bilbao *
Vo c a l e s e n t i d a d e s f u n d a d o r a s :
D. Iñaki Echebarria Alegría *
D. Asensio Erkoreka Kortabarria
D. Tomás Uribeetxebarria Maiztegi *
Vo c a l e s i m p o s i t o r e s :
D. Juan Ignacio Bernardo Urquijo *
D. Cesáreo Egurrola Lastra
Dª Eider Menique Urraca
D. Ander Sopelana Arrillaga
D. Igor Zarraga Pomposo
Vo c a l e s c o r p o r a c i o n e s m u n i c i p a l e s
:
D. Juan Ignacio Fruniz Unda *
D. Carmelo Intxausti Ormaetxea *
D. Joseba Mugartegui Gago
Vo c a l e s e m p l e a d o s :
D. Víctor Carlos García Vega *
* Pertenecen también a la Comisión Ejecutiva
019bilbao bizkaia kutxa
C o m i s i ó n d e c o n t r o l
Pr e s i d e n t e :
D. Xabier Orube Etxebeste
V i c e p r e s i d e n t e :
D. José María Lekue Arrola
S e c r e t a r i o :
D. Leandro Kapetillo Larrinaga
C o m i s i o n a d o s i m p o s i t o r e s :
D. Abilio De Ángel Yagüez
D. Francisco Javier Olaeta Plazaola
C o m i s i o n a d o c o r p o r a c i o n e s m u n i c i p a l e
s :
D. Joseba Zorrilla Ibáñez
C o m i s i o n a d o e m p l e a d o s :
D. Imanol Armentia Cisneros
R e p r e s e n t a n t e d e l G o b i e r n o Va s c o :
D. Juan Miguel Bilbao Garai
S e c r e t a r i o g e n e r a l :
D. Manuel Jaramillo Vicario
020
/ ó r g a n o s d e g o b i e r n o
C o m i t é d e d i r e c c i ó n
Pr e s i d e n t e :
D. Xabier de Irala Estévez
Vo c a l e s :
D. Guillermo Ibáñez Director General Intervención y Control
D. Manfred Nolte Director General Mercado de Capitales
D. Juan Mª Sáenz de Buruaga Director General Adjunto Red
Doméstica
D. Francisco Javier Egaña Director General Adjunto
Participaciones
D. Jon Mancisidor Subdirector General Obra Social y RR.EE.
D. Juan Antonio Glez. Royuela Subdirector General Red de Pymes e
Institucional
D. Alfonso Martínez Subdirector General Riesgos
D. Ricardo Rodríguez Subdirector General Informática y
Operaciones
D. Rodolfo Machín Subdirector General Calidad
D. Juan Luis Ecenarro Subdirector General Recursos Humanos
D. Francisco Javier Guezuraga* Director de Área Gazte Lanbidean
Fundazioa
D. Iñaki Caminos Director de Área Planificación
D. Eduardo R. de Gordejuela Director de Área Admón. Comercial y
Marketing
D. Fernando López de Eguilaz Director de Área Obra Social
D. Javier García Lurueña Director de Área Intervención
D. Roberto Moll Director de Área Control de Gestión
* Jubilado en diciembre de 2003
in fo
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023bilbao bizkaia kutxa
A n á l i s i s d e r e s u l t a d o s ( G r u p o B B K )
Miles de euros 2003 2002 % s/ ATMs
Ingresos Financieros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
497.661 546.228 (8,9) 3,32
Costes Financieros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. 239.996 288.905 (16,9) 1,60
Margen de Intermediación . . . . . . . . . . . . . . . . . 257.665
257.323 0,1 1,72
Dividendos Renta Variable . . . . . . . . . . . . . . . . . .
90.499 117.070 (22,7) 0,60
Margen Financiero . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
348.164 374.393 (7,0) 2,32
Comisiones Netas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
83.633 76.462 9,4 0,56
Rendimientos netos por Operaciones Financieras . 123.024 150.298
(18,1) 0,82
Margen Ordinario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
554.821 601.153 (7,7) 3,70
Gastos Explotación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
267.849 255.201 5,0 1,79
• Gastos de Personal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
165.811 154.419 7,4 1,11
• Gastos Generales y Tributos . . . . . . . . . . . . . . . .
68.098 64.993 4,8 0,45
• Amortizaciones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. 33.940 35.789 (5,2) 0,23
Margen de Explotación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
286.972 345.952 (17,0) 1,91
Resultados puesta en equivalencia . . . . . . . . . . . . . 45.717
26.420 73,0 0,30
Amort. Fdo. Comercio de consolidación . . . . . . . . (25.618)
(22.984) 11,5 (0,17)
Dotación Provisión Insolvencias . . . . . . . . . . . . . .
(40.901) (38.249) 6,9 (0,27)
Otros Rendimientos Extraordinarios . . . . . . . . . . . (12.091)
19.132 n.s. (0,08)
Resultado antes de Impuestos . . . . . . . . . . . . . . . 254.079
330.271 (23,1) 1,69
Impuestos sobre Beneficios . . . . . . . . . . . . . . . . . .
42.682 66.985 (36,3) 0,28
Resultado del Ejercicio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
211.397 263.286 (19,7) 1,41
Resultado atribuido a la minoría . . . . . . . . . . . . . . 59 12
n.s. 0,00
Resultado atribuido al grupo . . . . . . . . . . . . . . . .
211.456 263.298 (19,7) 1,41
M a r g e n f i n a n c i e r o
El Margen de Intermediación se mantiene en cifras similares a las
del ejercicio anterior, lo
que refleja el esfuerzo realizado en el negocio típico para
adaptarse a un entorno de tipos
de interés cada vez más bajos en los plazos cortos.
A lo largo de 2003 y debido al estancamiento y fragilidad económica
de la Eurozona, el
Banco Central Europeo ha rebajado el tipo de intervención del 2,75%
al 2%. Este
movimiento ha provocado un descenso de los tipos a un año, es
decir, los que constituyen
la principal referencia de los préstamos hipotecarios a las
familias. Sin embargo, este
descenso no se ha trasladado por igual a los tipos a medio y largo
plazo, que han
terminado en niveles relativamente próximos a los del cierre del
ejercicio anterior.
Durante al año 2003, el euro se ha fortalecido frente al dólar y la
bolsa ha tenido un
comportamiento muy positivo, tras tres años consecutivos de
bajadas.
024
/ i n f o r m a c i ó n e c o n ó m i c o - f i n a n c i e r
a
El Margen Financiero registra un descenso del 7%, motivado por la
contabilización en el
ejercicio anterior de dividendos extraordinarios de inversiones en
renta variable del
Grupo. Como contrapartida, y debido a la buena evolución de las
empresas en las que
participa BBK, se contabiliza un aumento de 19.297 miles de euros
en los resultados por
puesta en equivalencia.
El negocio ligado al segmento de clientes particulares sigue
creciendo a buen ritmo,
fundamentalmente en el campo de los créditos, donde el mercado
hipotecario ha
continuado, un año más, en tasas muy elevadas. Por otro lado, el
bajo nivel de los tipos
de interés y el comportamiento del mercado bursátil han generado un
mayor incremento
de los depósitos a la vista, los productos estructurados con
garantía del capital y los
fondos de inversión.
El volumen de negocio se ha incrementado un 10,9% lo cual ha
minorado el efecto de las
bajadas de tipos y el vencimiento de inversiones en renta fija con
elevados rendimientos.
Destacan el aumento del volumen de Recursos Administrados, un 8,1%
y la mayor
contribución a resultados de los préstamos hipotecarios que, con un
crecimiento del
25,6%, se sitúa claramente por encima de la media del sistema
financiero.
M a r g e n o r d i n a r i o
Los ingresos por Comisiones aumentan el 9,4%, hasta alcanzar los
83.633 miles de euros
debido, principalmente, al aumento espectacular de los saldos de
los fondos de inversión
y EPSVs, así como a la mayor utilización de los medios de
pago.
Las Operaciones Financieras aportan unos resultados positivos de
123.024 miles de
euros; cifra elevada, aunque inferior a la del ejercicio anterior.
La menor cuantía responde
al mantenimiento de títulos en la cartera de renta variable, por la
expectativa de mejora
de los mercados bursátiles.
El Margen Ordinario queda establecido en 554.821 miles de euros,
que equivale a un
3,70% sobre el balance medio. La menor aportación de los resultados
extraordinarios
hace que este epígrafe no refleje adecuadamente el comportamiento
positivo del negocio
típico.
025bilbao bizkaia kutxa
M a r g e n d e e x p l o t a c i ó n
A lo largo de los últimos años BBK ha continuado con sus esfuerzos
de renovación
tecnológica, mejora de los procedimientos de control, adaptación a
normas operativas y
métodos de gestión, extensión de la gama de productos y servicios y
ampliación del
ámbito geográfico de actuación.
Este proceso de desarrollo se lleva a cabo bajo estrictos criterios
de control de costes,
optimización de recursos y rentabilidad. Todo ello hace necesario
continuar impulsando
las inversiones estratégicas, sobre todo en el desarrollo de nuevas
aplicaciones y
tecnologías que, unidas al mayor número de oficinas, han provocado
un moderado
crecimiento del 5,0% de los Gastos de Explotación, que por su parte
reducen su peso
sobre el balance medio al 1,79%. El índice de eficiencia queda
establecido en un 48,28%,
lo que significa que menos de la mitad del Margen Ordinario es
destinado a cubrir los
gastos en que se ha incurrido para su obtención. Ambos indicadores
se comparan
favorablemente con la media del sector financiero.
En suma, el Margen de Explotación alcanza 286.972 miles de euros,
lo que representa un
1,91% del balance medio.
B e n e f i c i o s
Las dotaciones al Fondo de Provisión de Insolvencias crecen un
6,9%. Este crecimiento
no se corresponde con un incremento de la morosidad, que permanece
en niveles
mínimos, sino con las dotaciones al Fondo para la Cobertura
Estadística de Insolvencias y
al Fondo Genérico, motivadas por el aumento de las inversiones
crediticias. Con las
aportaciones realizadas en el 2003 se ha cubierto el calendario de
adaptación, que alcanza
el 100% de la dotación al fondo estadístico; así, las nuevas
aportaciones que se
produzcan a partir de ahora, serán motivadas por aumento de la
inversión.
De esta forma, BBK alcanza un Resultado antes de impuestos de
254.079 miles de euros,
un 1,69% del balance medio. Por su parte, el Resultado atribuido al
Grupo se sitúa en
211.456 miles de euros.
La rentabilidad en función del balance medio (ROA) se sitúa en
1,69% y se compara
favorablemente con las entidades del sector.
Los beneficios obtenidos por BBK y sus empresas participadas
revierten a la sociedad a
través de dos flujos principales: por una parte, a través de la vía
impositiva, que para el
conjunto del Grupo asciende en este ejercicio a 42.682 miles de
euros; y por otra,
mediante la financiación de la Obra Social a la que, anualmente, se
dedica el 30% de los
resultados. La propuesta de distribución de beneficios contempla
una dotación de 57.320
miles de euros para la financiación de las actividades
sociales.
026
/ i n f o r m a c i ó n e c o n ó m i c o - f i n a n c i e r
a
A n á l i s i s d e l b a l a n c e ( G r u p o B B K )
Miles de euros 2003 2002 %
Caja y depósitos en Bancos centrales . . . . . . . . . . . 547.905
885.240 (38,1) Deudas del Estado . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . 2.247.854 1.982.815 13,4 Entidades de crédito . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 574.051 1.129.831 (49,2)
Créditos sobre clientes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
9.383.497 8.143.708 15,2 Obligaciones y otros valores de renta fija
. . . . . . . . 126.140 159.135 (20,7) Acciones y otros títulos de
renta variable . . . . . . . . 231.591 188.091 23,1
Participaciones. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . 1.049.979 1.000.165 5,0 Participaciones en empresas del grupo .
. . . . . . . . . 1.225 1.061 15,5 Activos inmateriales . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . 5.938 8.884 (33,2) Fondo de
comercio de consolidación . . . . . . . . . . . 412.969 422.045
(2,2) Activos materiales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . 332.142 333.585 (0,4) Otros activos . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . 215.590 140.070 53,9 Cuentas de
periodificación. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118.689
128.213 (7,4) Pérdidas en sociedades consolidadas. . . . . . . . .
. . . 107.123 100.845 6,2
Total Activo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . 15.354.693 14.623.688 5,0
Entidades de crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
79.554 84.460 (5,8) Débitos a clientes. . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . 11.714.084 11.375.485 3,0 Débitos rep. por
valores negociables . . . . . . . . . . . 857.181 623.949 37,4
Otros pasivos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . 370.511 356.063 4,1 Cuentas de periodificación. . . . . . . . .
. . . . . . . . . . 151.581 142.595 6,3 Provisiones para riesgos y
cargas. . . . . . . . . . . . . . . 174.745 143.546 21,7 Diferencia
negativa de consolidación . . . . . . . . . . . 3.537 3.537 0,0
Beneficios consolidados del ejercicio . . . . . . . . . . . 211.397
263.286 (19,7) Intereses minoritarios. . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . 1.403 1.441 (2,6) Capital suscrito . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18 18 0,0 Reservas . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1.735.593
1.568.267 10,7 Reservas en sociedades consolidadas. . . . . . . . .
. . . 55.089 61.041 (9,8)
Total Pasivo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . 15.354.693 14.623.688 5,0
A 31 de diciembre de 2003, el Activo Total asciende a 15.354.693
miles de euros, un 5%
más que en el ejercicio anterior.
Este crecimiento tiene su origen en la ampliación de su base de
financiación estable y en
el “cash flow” generado en el año 2003. Estos recursos adicionales
disponibles se han
destinado principalmente a cubrir las necesidades de financiación
de créditos
hipotecarios.
027bilbao bizkaia kutxa
Te s o r e r í a y e n t i d a d e s d e c r é d i t o
Miles de euros 2003 2002 %
Caja y depósitos en Bancos Centrales. . . . . . . . . . . 547.905
885.240 (38,1) Entidades de Crédito (Activo) . . . . . . . . . . .
. . . . . 574.051 1.129.831 (49,2) Entidades de Crédito (Pasivo) .
. . . . . . . . . . . . . . . 79.554 84.460 (5,8)
Tesorería (Neto) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. 1.042.402 1.930.611 (46,0)
El saldo neto de Tesorería incluye los depósitos destinados al
cumplimiento del
coeficiente de reservas mínimas y el efectivo necesario para
atender la operatoria diaria.
Además, es una medida de la liquidez inmediata de la que dispone la
entidad sin
necesidad de recurrir a la movilización de otro tipo de
inversiones. Al cierre del ejercicio
2003, la posición de liquidez se ha reducido debido a la
recomposición de la estructura
de activos rentables, que refleja un porcentaje mayor de la
Inversión Crediticia.
I n v e r s i o n e s c r e d i t i c i a s
Miles de euros 2003 2002 %
Sector Privado. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. 9.264.187 7.995.103 15,9 Deudores garantía real . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . 6.773.825 5.379.736 25,9 Otros deudores a
plazo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2.103.188 2.228.628
(5,6) Deudores a la vista. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . 211.052 198.440 6,4 Crédito Comercial . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . 176.122 188.299 (6,5)
Activos Dudosos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
41.605 39.935 4,2 Sector Público . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . 261.395 254.911 2,5
Inversión Crediticia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
9.567.187 8.289.949 15,4
(–) Fondos de Insolvencia . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
183.690 146.241 25,6
Inversión Creditica (Neta) . . . . . . . . . . . . . . . . . .
9.383.497 8.143.708 15,2
Los préstamos con garantía real experimentan un fuerte incremento
del 25,9%, en línea
con la evolución del sector inmobiliario e impulsados por la
reducción de los tipos de
interés.
La Inversión Crediticia refleja un crecimiento del 15,4%, mientras
que la morosidad
sigue situada en niveles mínimos, tal y como se detalla más
adelante.
Adicionalmente, BBK gestiona un saldo vivo de 78.741 miles de euros
de préstamos
hipotecarios y personales que fueron titulizados en 1999 y 2000,
por lo que no forman
parte de los saldos del balance.
028
/ i n f o r m a c i ó n e c o n ó m i c o - f i n a n c i e r
a
R e n t a f i j a
Miles de euros 2003 2002 %
Deudas del Estado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
2.247.854 1.982.815 13,4 Otros Valores de Renta Fija . . . . . . .
. . . . . . . . . . . 127.666 160.485 (20,4)
Total Renta Fija Bruta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
2.375.520 2.143.300 10,8
(–) Fondos de Insolvencias. . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(1.526) (1.350) 13,0
Total Renta Fija Neta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
2.373.994 2.141.950 10,8
BBK cierra el ejercicio con un saldo neto de 2.373.994 miles de
euros en su Cartera de
Renta Fija, lo que representa un aumento interanual del
10,8%.
La evolución de los saldos refleja el comportamiento neto de los
vencimientos, las
compras efectuadas para la cobertura de productos estructurados y
la sustitución de
adquisiciones temporales.
R e n t a v a r i a b l e
Miles de euros 2003 2002 %
Acciones y otros títulos de Renta Variable . . . . . . . 288.765
257.419 12,2 Participaciones. . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . 1.049.979 1.000.165 5,0 Participaciones en empresas
del Grupo . . . . . . . . . 1.225 1.061 15,5
Total Renta Variable Bruta. . . . . . . . . . . . . . . . . .
1.339.969 1.258.645 6,5
(–) Fondo de fluctuación de valores . . . . . . . . . . . .
(57.174) (69.328) (17,5)
Total Renta Variable Neta . . . . . . . . . . . . . . . . . .
1.282.795 1.189.317 7,9
BBK mantiene una cartera de participaciones importante, tanto en
términos absolutos
como en relación con el tamaño de su balance. Esta cartera mantiene
el compromiso de
la entidad con el tejido industrial y social de su entorno.
Las inversiones tienen, en general, un carácter estratégico, con
una vocación clara de
permanencia. Ello no impide, sin embargo, que la cartera sea objeto
de un proceso de
continua reestructuración en función de la coyuntura, siempre a la
búsqueda de niveles
de rentabilidad global acordes con un riesgo de mercado
controlado.
Las plusvalías latentes se han incrementado en más de 159.800 miles
de euros durante el
ejercicio.
029bilbao bizkaia kutxa
A c t i v o s m a t e r i a l e s
El conjunto de Activos Materiales del Grupo asciende a 332.142
miles de euros, cifra
algo inferior a la del último ejercicio como consecuencia del
efecto neto de compras,
ventas y amortizaciones efectuadas.
BBK ha destinado sus principales inversiones a la ampliación de la
red de sucursales y la
mejora de la tecnología informática, dentro del permanente esfuerzo
por poner a
disposición de sus clientes y del personal los mejores medios
tecnológicos.
R e c u r s o s p r o p i o s
Miles de euros 2003 2002 %
Fondo dotación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. 18 18 0,0 Reservas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . 1.735.593 1.568.267 10,7 Reservas en sociedades
consolidadas. . . . . . . . . . . . 55.089 61.041 (9,8) Pérdidas en
sociedades consolidadas. . . . . . . . . . . . (107.123) (100.845)
6,2 Dotación a Reservas. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . 133.745 178.951 (25,3)
Total . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . 1.817.322 1.707.432 6,4
Los Recursos Propios Contables del Grupo ascienden a 1.817.322
miles de euros, un
6,4% más que el año anterior. Estas cifras mantienen a BBK entre
las entidades más
capitalizadas del sistema financiero.
Al cierre del ejercicio 2003, el coeficiente de solvencia se sitúa
en un 14,80%, cifra
claramente superior a la media del sector y que supone un excedente
de 635.868 miles de
euros sobre el mínimo exigido por la normativa del Banco de España.
No ha sido
necesario realizar emisión alguna para reforzar el nivel de
solvencia por lo que la calidad
de los Recursos Propios del Grupo sigue siendo muy elevada.
R e c u r s o s d e c l i e n t e s
El volumen de Recursos Administrados asciende a 14.595.316 miles de
euros, un 8,1%
más que en el año anterior. La evolución de la estructura refleja
la preferencia de los y las
clientes por cuentas a la vista y por inversiones en fondos de
inversión, EPSVs y fondos
de pensiones, lo que ha generado un descenso en los depósitos a
plazo.
030
/ i n f o r m a c i ó n e c o n ó m i c o - f i n a n c i e r
a
Miles de euros 2003 2002 %
Sector Privado. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. 11.618.320 10.986.730 5,7 Cuentas a la vista . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . 4.387.747 3.768.846 16,4 Imposiciones a
Plazo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3.719.739 3.768.930
(1,3) Cesión Temporal Activos. . . . . . . . . . . . . . . . . .
2.653.653 2.825.005 (6,1) Pagarés . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . 857.181 623.949 37,4
Sector Público . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . 952.945 1.012.704 (5,9)
Total Recursos Ajenos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
12.571.265 11.999.434 4,8
Recursos Fuera de Balance . . . . . . . . . . . . . . . . . .
3.990.389 3.092.877 29,0
Total Recursos Administrados . . . . . . . . . . . . . . .
14.595.316 13.503.619 8,1
Por lo que respecta a los productos con reflejo en balance, destaca
el importante saldo
acumulado en depósitos a la vista, como reflejo del sentimiento
generalizado de
incertidumbre y del menor coste de oportunidad dado el nivel al que
han caído los tipos
de interés.
Por Modalidades (Miles de euros) 2003 2002 %
Fondos de Inversión . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
2.671.165 1.928.416 38,5 EPSVs y Fondos de Pensiones . . . . . . .
. . . . . . . . . 1.192.610 1.024.868 16,4 Seguros mixtos y otros .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 126.614 139.593
(9,3)
Productos Fuera de Balance . . . . . . . . . . . . . . . . .
3.990.389 3.092.877 29,0
Los saldos de fondos de inversión terminan el ejercicio con un
espectacular avance del
38,5%, mientras que las EPSVs y los fondos de pensiones crecen un
16,4%. Estos dos
tipos de productos se han visto favorecidos por el buen
comportamiento bursátil. Destaca
el éxito de los fondos garantizados como instrumento de menor
riesgo.
C o n t r o l d e r i e s g o s
El Comité de Supervisión Bancaria de Basilea se encuentra inmerso
en un proceso de
revisión de la normativa vigente en materia de adecuación de los
recursos propios de las
entidades a su nivel de riesgo. Esta iniciativa pretende obtener
una medida más ajustada
del nivel de riesgo en que incurren las entidades, al tiempo que
incentiva la implantación
de nuevos sistemas de control y gestión del riesgo, más
sofisticados que los actuales.
Se espera que el proceso citado culmine con la publicación a
mediados de 2004 de un
Nuevo Acuerdo de Capital, conocido también como “Basilea II”. A
continuación, este
documento será trasladado a la normativa vigente en cada país,
según estimaciones, a
finales de 2006.
031bilbao bizkaia kutxa
Sin embargo, la compleja naturaleza de las nuevas exigencias
derivadas de “Basilea II”
obliga a las entidades a comenzar los trabajos de adaptación con
varios años de
antelación. Por ello, BBK lleva tiempo trabajando en esta materia,
apoyándose para ello
en el Proyecto Sectorial liderado por CECA.
R i e s g o d e c r é d i t o
Al cierre del Ejercicio, la cifra del conjunto de Deudores en Mora,
Litigio o Dudoso
Cobro (que incluyen tanto los riesgos crediticios como los de
firma) alcanza los 44.093
miles de euros, con un crecimiento moderado, muy por debajo de la
inversión crediticia.
Este hecho supone un nuevo descenso del Índice de Morosidad, que
queda situado en el
0,43% de los Riesgos Crediticios, tasa claramente inferior a la
media del sector.
Por su parte, los fondos dotados para la cobertura del Riesgo de
Crédito experimentan un
aumento del 24,2%, debido fundamentalmente a las dotaciones
efectuadas al Fondo para
la Cobertura Estadística de Insolvencias, por lo que la Tasa de
Cobertura alcanza el
486,67%.
Total Riesgos Crediticios y de Firma . . . . . . . . . . 44.093
43.108 2,3
• Inversiones Crediticias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
41.605 39.935 4,2 • Riesgos de Firma. . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . 2.488 3.173 (21,6)
Fondos de Cobertura . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
202.480 163.080 24,2
• Fondo Provisión Insolvencias . . . . . . . . . . . . . . .
183.523 146.136 25,6 • Fondos para Riesgos de Firma. . . . . . . .
. . . . . . . 18.957 16.944 11,9
Indice de Morosidad . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
0,43 0,48 –
% Cobertura s/Riesgos Crediticios . . . . . . . . . . . 486,67
408,36 –
R i e s g o d e t i p o d e i n t e r é s
BBK dedica un especial esfuerzo a la gestión financiera de los
activos y pasivos en función
de la evolución de los tipos de interés, ya que sus fluctuaciones
pueden tener un
importante impacto, tanto en la valoración como en la renovación de
estas posiciones y,
en consecuencia, en la cuenta de resultados. El Riesgo de Interés
hace referencia a la
intensidad de estos impactos bajo distintos escenarios de tipos de
interés.
En la medición del Riesgo de Interés en que incurre una entidad
financiera pueden
emplearse diversas aproximaciones técnicas. La más extendida es la
conocida como “Gap
de Sensibilidad”, que consiste en clasificar los activos y pasivos
sensibles a cambios en los
tipos de interés por sus períodos de vencimiento o repreciación.
Las diferencias (o “gaps”)
032
/ i n f o r m a c i ó n e c o n ó m i c o - f i n a n c i e r
a
observadas en cada período temporal constituyen una primera
aproximación al grado de
apertura del balance frente a una evolución desfavorable de los
tipos.
Este análisis se complementa con técnicas más complejas, como son
el Análisis de la
Sensibilidad de la posición de mercado o los ejercicios de
Simulación, que estudian la
evolución previsible del Margen Financiero ante escenarios
hipotéticos de tipos de interés
y que incluyen las características complejas de instrumentos
financieros, como los
productos derivados.
Todas estas herramientas se mantienen permanentemente actualizadas
y los resultados
son contrastados con la realidad de tal forma que permite
determinar que la exposición a
riesgos de esta naturaleza es moderada, lo que implica que las
principales posiciones de
riesgo se encuentran suficientemente cubiertas y que en el medio
plazo la sensibilidad del
Margen Financiero ante fluctuaciones no previstas de los tipos de
interés es muy
reducida.
R i e s g o d e m e r c a d o
El Riesgo de Mercado hace referencia a las pérdidas potenciales que
podrían originarse
ante una evolución desfavorable de los mercados financieros.
BBK se está dotando de los más avanzados sistemas de control, que
permiten gestionar de
forma homogénea todas las posiciones afectadas por el Riesgo de
Mercado, ya que la
actividad inversora muestra una complejidad cada vez mayor. La
evaluación en tiempo
real de las operaciones, el uso de estrategias de cobertura, la
simulación y el “stress-
testing” son ingredientes necesarios para un análisis exhaustivo de
los riesgos asumidos en
esta materia.
A partir de esta información, la gestión y control de estos riesgos
se materializa en un
seguimiento semanal en el Comité de Activos y Pasivos (COAP),
orientado a conseguir
un perfil de riesgo acorde con las preferencias de BBK.
R i e s g o d e t i p o d e c a m b i o
BBK cubre todas las necesidades de moneda extranjera de sus
clientes, cerrando las
posiciones generadas por este tipo de operatoria, por lo que el
riesgo de tipo de cambio
presente en su balance es muy reducido.
Balance en moneda extranjera (Contravalor en miles de euros) 2003
2002 %
Total Activo en Moneda Extranjera . . . . . . . . . . . . 58.364
83.095 (29,8) Total Pasivo en Moneda Extranjera . . . . . . . . . .
. . 37.180 30.816 20,7
Posición neta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. 21.184 52.279 (59,5)
033bilbao bizkaia kutxa
R i e s g o o p e r a c i o n a l
El Riesgo Operacional hace referencia a aquellas pérdidas en las
que incurre una entidad a
causa de fallos atribuibles a personas, procesos y sistemas, así
como a los derivados de
causas externas. Por lo tanto, se trata de una definición que
abarca sucesos de muy diversa
índole.
Pese a que la gestión de este tipo de eventos no es algo nuevo, el
Nuevo Acuerdo de
Capital exige que sea tratado como una categoría específica de
riesgo, por lo que BBK
está trabajando en la implantación de un Marco de Control propio
que dé respuesta a
esta exigencia.
S o c i e d a d e s d e l g r u p o
La actividad de BBK se complementa con diversas filiales que
componen su Grupo
Financiero. Estas sociedades amplían la gama de productos y
servicios a disposición de los
clientes desde un enfoque de mayor especialización.
Al cierre del ejercicio, todas las sociedades que forman el Grupo
Consolidable han
sometido sus cuentas anuales a auditoría externa independiente, de
acuerdo con la
legislación vigente. Las más significativas son las
siguientes:
B B K G E S T I Ó N , S . G . I . I . C .
Sociedad gestora de los fondos de inversión del Grupo. En la
actualidad administra
veinticinco fondos y una SIMCAV, con un patrimonio total de
2.671.165 miles de euros.
El gran crecimiento de los fondos de inversión en 2003 ha permitido
mejorar 4
posiciones en el ranking estatal de sociedades gestoras.
G E S F I N O R , S . A .
Sociedad gestora de los patrimonios invertidos en las Entidades de
Previsión Social
Voluntaria (EPSVs) y fondos de pensiones vinculados a BBK. Incluye
tanto los
correspondientes al sistema de empleo (Hazia, Gauzatu, Zaintza)
como los
comercializados bajo el sistema individual, entre los que destaca
Baskepensiones, la mayor
EPSV de la Comunidad Autónoma Vasca en esta categoría.
034
/ i n f o r m a c i ó n e c o n ó m i c o - f i n a n c i e r
a
S E R F I N O R , S . A .
Distribuye fondos de inversión, EPSVs y otros activos financieros
entre un segmento de
clientes de gama media-alta. Al cierre del ejercicio, los saldos de
recursos administrados
comercializados por esta sociedad ascienden a 143.212 miles de
euros.
A D E F I S A L E A S I N G , E . F. C .
Sociedad especializada en arrendamientos financieros. Mantiene al
cierre del ejercicio un
saldo vivo de inversiones de 60.385 miles de euros, de los que
12.292 miles de euros se
han concedido durante el año 2003.
K A RT E R A I , S . L .
Sociedad de tenencia y administración de activos. Gestiona
inversiones de diversa
naturaleza y su Activo Total alcanza los 94.726 miles de
euros.
A RC A , B A N Q U E D U PAY S B A S Q U E , S . A .
Entidad bancaria situada en Francia, centrada en el segmento de
particulares. Sus
Recursos Administrados alcanzan los 61.264 miles de euros.
in fo
rm ac
ió n
c o
m p
le m
en ta
ri a
037bilbao bizkaia kutxa
E q u i p o h u m a n o
Al 31 de diciembre de 2003 la plantilla perteneciente a la
Actividad Financiera está
formada por 2.235 personas. Su distribución por edades es la
siguiente:
Edad Hombres Mujeres Total
De 31 a 40 años . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
132 164 296
De 41 a 50 años. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. 517 264 781
De 51 a 60 años . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
644 114 758
Superior a 60 años . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
49 12 61
Total . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . 1.467 768 2.235
Durante este ejercicio, se han incorporado 34 personas con carácter
fijo, destinadas a las
oficinas de fuera de Bizkaia.
Asimismo se ha realizado una selección para la contratación de 100
personas, cuya
incorporación está prevista a lo largo del ejercicio 2004.
Fo r m a c i ó n
La actividad de Formación se ha centrado en tres ejes principales:
los planes de
comunicación comercial, los programas de acogida de nuevo personal
y el nuevo
programa de capacitación para puestos de dirección de
oficina.
Dentro del Plan de Formación de la red comercial, se han celebrado
jornadas de
comunicación sobre novedades tecnológicas y de animación comercial
de productos
estratégicos, entre las que destacan las realizadas sobre fondos de
inversión. Así mismo, en
el ámbito de la prevención del blanqueo de capitales se ha
impartido un curso on-line a
través de la Intranet. Otro tema de especial relevancia en este
apartado ha sido la puesta al
día y la formación de la plantilla para el desarrollo de la Campaña
de Renta 2002.
Finalmente, se ha continuado con el desarrollo de la normativa en
materia lingüística,
contemplada en el Plan de Normalización del Euskera de BBK. En este
sentido, cabe
destacar la formación a la plantilla cuyo objetivo es hacer del
euskera una lengua habitual
de servicio y trabajo. En esta línea es significativo que, por
primera vez, las personas
recién incorporadas a la organización hayan recibido también en
euskera los cursos
vestibulares. Asimismo, se ha continuado incorporando el uso
normalizado de este
idioma en los nuevos soportes informáticos, como son el portal BBK
(www.bbk.es), la
plataforma Besaide y BBKnet.
038
/ i n f o r m a c i ó n c o m p l e m e n t a r i a
Programa de Formación Grupos Asistentes Nº Horas
Nuevas Tecnologías . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
117 598 5.669
Plan Formación Red Comercial . . . . . . . . . . . . . . 764 6.821
51.488
Áreas de Soporte y Banca de Inversión . . . . . . . . . 125 270
2.539
Programas de Capacitación . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80
616 5.969
Euskera . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . 66 400 26.506
Total . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . 1.178 8.770 96.042
C a n a l e s d e d i s t r i b u c i ó n
R e d d e o f i c i n a s
Durante el año 2003, BBK ha continuado desarrollando su programa de
expansión, con
el objetivo de optimizar su negocio y ampliar su base territorial,
con la apertura de 7
nuevas oficinas.
Paralelamente, se ha desarrollado un plan de mejoras en la red en
cuanto a su
racionalización, ubicación y equipamiento, con el objetivo de
facilitar una mejor relación
entre oficina y cliente.
Red de oficinas 2003
• Oficinas de Empresas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
18
• Oficinas Organismos Públicos. . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1
Por territorios • Bizkaia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . 248
Total por territorios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
330
B a n c a e l e c t r ó n i c a
Durante el presente ejercicio, BBK ha continuado con la política de
ampliación y
consolidación de los diferentes canales y servicios automáticos
basados en las nuevas
tecnologías, orientados a una estrategia de mejora del servicio
enfocado a cliente,
mediante una oferta de productos y servicios de carácter integral y
multicanal.
039bilbao bizkaia kutxa
Servicios a distancia (clientes) . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . 595.694 500.514
R e d d e A u t o s e r v i c i o
El uso del autoservicio ha experimentado un importante incremento
durante este año. El
total de operaciones en cajeros arroja un crecimiento del 6%. En
2003 se han
incorporado 59 nuevos cajeros (9 cajeros en nuevas ubicaciones y 50
renovaciones), según
los criterios de la política de modernización de la red.
Quienes son clientes de BBK tienen a su disposición 154 cajeros
multiservicio, que
ofrecen servicios adicionales muy demandados, como son la venta de
entradas para
espectáculos o la de títulos de transporte, con unas ventas anuales
que superan las
700.000 unidades.
BBK ha adaptado todos los terminales a la Orden Ministerial de
Trasparencia de Precios,
de tal forma que actualmente se indica a sus clientes la comisión
exacta en las operaciones
que están sujetas a la misma y se ofrece la posibilidad de cancelar
el proceso sin incurrir
en ningún coste. Igualmente, se informa a clientes de otras
entidades de posibles
operaciones sujetas a comisión por parte de su entidad
emisora.
Adicionalmente, BBK presta especial atención a las operaciones de
actualización de
libretas, con el fin de agilizar la atención a clientes en las
oficinas. Para ello, en 2003 se
han instalado 13 nuevas unidades, con lo cual, dispone en la
actualidad de 295
actualizadores.
B B K e n i n t e r n e t
Seguidamente, se detallan los servicios que BBK ofrece a través del
canal internet en los
diferentes apartados:
Portal BBK. Se ha puesto en marcha una nueva versión del Portal BBK
(www.bbk.es)
que, mediante una navegación más cómoda y directa, permite una
mayor interactividad
entre la Caja y sus clientes. Presenta diferentes subportales o
áreas temáticas (Portal
General, Portal de empresas, Portal de niños y niñas, Portal para
jóvenes, Portal para
mayores, Portal de la Obra Social y Portal de “BBK Solidarioa”),
con funcionalidades
específicas que ofrecen un tratamiento más cercano y
especializado.
Para el comercio electrónico, se ha incorporado el sistema “Vini
paga”, que permite
realizar pagos en internet con total seguridad, mediante la
generación de tarjetas virtuales.
040
/ i n f o r m a c i ó n c o m p l e m e n t a r i a
El servicio de venta de entradas se incorporó al Portal BBK en
diciembre de 2002.
Durante el ejercicio 2003 se han vendido más de 90.000 entradas a
través de este canal.
BBKnet particulares. El canal financiero para particulares continúa
incrementando su
nivel de utilización. 110.000 clientes han operado ya a través de
este canal, con casi un
millón de operaciones mensuales, habiéndose convertido en un medio
habitual de operar,
debido a su inmediatez, disponibilidad de horarios y sencillez, así
como a la progresiva
incorporación de nuevos servicios.
Dentro del desarrollo realizado en este ejercicio, se ha prestado
especial atención a
aquellas funcionalidades que facilitan a clientes, tanto la gestión
de sus cuentas, como la
contratación directa de productos financieros. Ahora pueden recibir
su correspondencia
en formato electrónico, guardarla o imprimirla, así como pagar
directamente a través de
Internet recibos e impuestos no domiciliados.
Asimismo, se ha incorporado la posibilidad de contratación directa
de préstamos
personales, tanto para consumo como para coche, pudiendo incluso
disponer
directamente del importe solicitado sin tener que acudir a ninguna
oficina.
BBKnet enpresak. Para las empresas y profesionales, se ha
desarrollado la gestión de
ficheros, que permite la recepción de sus movimientos de tesorería
y el envío de órdenes
de pagos (nóminas, transferencias, pago a proveedores, recibos a la
vista, gestión de
efectos comerciales y anticipos de crédito). Además, BBK facilita
una aplicación
informática que simplifica notablemente la gestión de estos
ficheros.
La respuesta a este nuevo servicio on-line ha sido muy favorable,
con un crecimiento del
34% de nuevos clientes y del 46% en el número de operaciones.
Igualmente, en este
ejercicio se ha finalizado la migración al servicio por internet de
todas las empresas que
utilizaban el anterior sistema Cajacash.
B B K p o r t e l é f o n o
El canal telefónico se consolida como complemento del resto de
canales por su agilidad y
disponibilidad de horarios. El numero de clientes con acceso a este
servicio a través de las
tarjetas BBK multicanal ha aumentado un 18% durante este
ejercicio.
O r g a n i z a c i ó n e i n f o r m á t i c a
O r g a n i z a c i ó n
BBK ha desarrollado un Plan de Sistemas de Información a tres años,
para el periodo
2003-2005, que permite identificar y planificar las acciones a
desarrollar en el Área de
Tecnologías de la Información. El objetivo de esta iniciativa es
satisfacer las estrategias de
041bilbao bizkaia kutxa
negocio, posibilitar nuevas oportunidades para crear valor y
asegurar la eficacia en la
gestión de la propia tecnología y en la ejecución de las
acciones.
Al objeto de mejorar la prevención del blanqueo de capitales, se ha
reforzado la unidad
encargada de esta función, dotándola de nuevas herramientas para
mejorar la respuesta a
los requerimientos de la normativa en vigor.
Con el fin de optimizar la eficiencia de los servicios
administrativos, BBK está inmersa en un
proceso de flexibilización y adecuación de estructuras y funciones
de las áreas de back-office,
procediendo a la externalización de algunos servicios rutinarios de
menor valor añadido.
S i s t e m a s d e i n f o r m a c i ó n
La plataforma de Sistemas de Información de BBK, Besaide, continúa
su estrategia de
evolución y adecuación permanente; en este sentido, cabe destacar
la implantación de dos
nuevas aplicaciones:
La aplicación de valores y activos monetarios, que permite el
tratamiento integral de la
contratación y administración multicanal en mercados nacionales e
internacionales. Este
proyecto se ha realizado en colaboración con otra entidad
financiera, alineada
tecnológicamente con BBK, y se ha desarrollado bajo una
arquitectura universal que
permita su futura comercialización.
Se ha desarrollado una nueva aplicación descentralizada para la
comercialización, gestión
y administración de medios de pago. Esta nueva aplicación
posibilita una mayor agilidad
para la implantación de nuevos productos y servicios. En esta
línea, BBK ha emitido la
nueva tarjeta BBK26, que permite el acceso a servicios exclusivos
para el segmento de
jóvenes.
Para potenciar la gestión comercial, durante este año se ha
implantado un módulo de
“tratamiento de expedientes comerciales de recursos administrados”
que incorpora toda la
potencialidad del CRM (“Customer Relationship Management”) de
Besaide a los flujos
de contratación de cualquier operación de Pasivo.
Finalmente, se ha iniciado un proyecto de escalado del entorno de
internet, con el objeto
de alcanzar los mismos niveles de disponibilidad, calidad, servicio
y control que el resto
de canales que soporta la plataforma Host. Esta homogeneización de
entornos
tecnológicos permitirá una mayor sinergia que redundará en un mejor
aprovechamiento
de los recursos y conocimientos en el principal entorno
tecnológico. Asimismo,
posibilitará la contingencia remota de centro para esta plataforma,
completando el Plan
de Contingencia Global de BBK.
042
/ i n f o r m a c i ó n c o m p l e m e n t a r i a
A c t i v i d a d c o m e r c i a l
Pr o d u c t o s
Recursos de Clientes. Las cuentas a la vista han experimentado un
crecimiento
importante, motivado en parte por la estrategia comercial dirigida
a incrementar la
vinculación de clientes con las domiciliaciones de nóminas y
pensiones.
En las cuentas a plazo se ha producido un trasvase de saldos hacia
productos de largo
plazo, con el fin de aprovechar las expectativas de los mercados
financieros a través de la
variada oferta de productos estructurados, tanto en forma de
depósitos a plazo (Depósito
Mix) como de fondos de inversión garantizados. Esta modalidad
permite combinar la
seguridad de los depósitos con las ventajas de los fondos de
inversión.
Fondos de Inversión. En el ejercicio 2003, los fondos de inversión
han recuperado el
atractivo para el ahorro y la inversión. El crecimiento del
patrimonio gestionado ha sido
espectacular, muy por encima de la media del mercado, lo que ha
permitido a BBK
consolidarse dentro del grupo de las grandes gestoras. Las razones
de este importante
incremento son una cada vez más amplia gama de fondos, que cubre
todas las alternativas
de inversión; una acertada y consistente gestión, que se ha
traducido en interesantes
rentabilidades, y un servicio de asesoramiento personalizado en
función del perfil de
riesgo de cada cliente.
Previsión (EPSVs y Planes de Pensiones). La evolución de los
productos de previsión
(Baskepensiones y Planes de Pensiones) ha sido sumamente positiva,
gracias a lo cual,
BBK consolida su posición de liderazgo en esta actividad. La
rentabilidad de todos los
planes ha tenido un buen comportamiento y queda situada en línea
con las mejores del
mercado, gracias sobre todo a una eficiente composición de las
carteras y a la evolución
favorable de los mercados bursátiles.
Los planes que combinan renta fija y variable han sido los más
demandados, si bien los
planes garantizados han tenido igualmente una buena acogida. En
octubre de 2003 se
inició la comercialización de un nuevo plan integrado en
Baskepensiones con
rentabilidad garantizada a 7 años. Con esta nueva incorporación,
los y las partícipes
disponen de una amplia gama de productos con políticas de inversión
diferenciadas, que
abarcan desde los planes con rentabilidad asegurada y sin riesgo,
hasta los que invierten
casi en exclusiva en renta variable.
Igualmente, se ha comercializado un nuevo producto denominado
“Ahorro Combinado”
que compagina un depósito de alta rentabilidad con productos de
previsión, potenciando
notablemente las aportaciones extraordinarias en periodos de menor
contratación.
043bilbao bizkaia kutxa
Así mismo, durante este año BBK ha realizado una campaña especial
de promoción de
los productos de previsión con el doble objetivo de incrementar las
aportaciones y captar
nuevos socios y socias.
Inversión Crediticia. Los préstamos para adquisición de vivienda
han experimentado un
fuerte crecimiento, superior a la media del mercado, como reflejo
de una política de
atención personalizada basada en dos aspectos fundamentales: por
una parte, una amplia
gama de productos muy competitivos a la medida de las necesidades
financieras de cada
cliente, y por otra, el asesoramiento global respecto a todos los
aspectos legales, fiscales y
formales relacionados con la adquisición o reforma de la vivienda.
Este crecimiento de los
préstamos hipotecarios ha permitido incrementar la cuota de mercado
en Bizkaia y
consolidar el negocio en las áreas de expansión territorial.
El préstamo “Efectivo BBK” permite a un gran número de clientes
acceder a una
financiación ágil y de tramitación inmediata. Pueden disponer de
este préstamo pre-
concedido, de forma automática, en cualquier oficina, en los
numerosos comercios
adheridos al “Crédito en Comercio BBK”, o bien a través de “BBK en
internet”.
Adicionalmente, BBK dispone de productos específicos para todo tipo
de necesidades de
financiación, entre los que destaca el Préstamo Coche, con un tipo
de interés muy
atractivo especialmente para jóvenes.
Tarjetas BBK. El parque de tarjetas BBK (en sus diferentes
modalidades de débito,
crédito, monedero, etc.) ha experimentado un importante crecimiento
en cuanto a su
tasa de actividad, destacando el incremento de las operaciones en
comercios.
A partir de Septiembre 2003, las tarjetas renovadas han sido
enviadas directamente al
domicilio de su titular, lo cual ha permitido realizar la entrega
de una forma más cómoda
y rápida, ofreciendo así un mejor servicio a clientes.
Cabe destacar el lanzamiento, en este ejercicio, de la gama de
tarjetas BBK26, específicas
para jóvenes, que incorporan numerosas ventajas y
promociones.
S e g m e n t o s
Jóvenes. El compromiso de BBK con la juventud se materializa en
productos y servicios
específicos, destinados a satisfacer sus principales necesidades:
formación, empleo,
vivienda y ocio.
Los productos BBK Joven han experimentado un fuerte crecimiento,
tanto en la
modalidad de ahorro como en la de financiación, especialmente los
préstamos
hipotecarios para adquisición de vivienda con un tipo de interés
preferencial.
En marzo de 2003 se lanzó la tarjeta BBK26, dirigida a jóvenes
entre 14 y 26 años, con tres
modalidades: no financiera (14-17 años), de débito (Maestro) y de
crédito (MasterCard).
044
/ i n f o r m a c i ó n c o m p l e m e n t a r i a
Se trata de una tarjeta totalmente gratuita que añade a las
prestaciones financieras
habituales, un Seguro de Asistencia en Viaje e importantes ventajas
adicionales.
Permite, por una parte, el acceso a servicios como los cajeros
automáticos, la compra de
títulos de transporte y de entradas para espectáculos, la
posibilidad de realizar
operaciones a través del servicio “BBK por teléfono” y “BBK en
Internet”, así como el
pago de productos y servicios en comercios. Adicionalmente,
incorpora importantes
descuentos y ventajas económicas en cerca de 2.000 establecimientos
de todos los
sectores, así como la posibilidad de participar en sorteos,
promociones, espectáculos,
exposiciones, etc.
Por último, BBK ha reforzado su colaboración con el mundo
educativo, a través de
convenios con diferentes instituciones. Se han suscrito acuerdos
con la Universidad del
País Vasco, con la Universidad de Deusto y con más de 30 Centros de
Formación
Profesional de Bizkaia, en virtud de los cuales, se ofrecen al
alumnado facilidades para
financiar sus estudios, masters y postgrados, así como sus equipos
informáticos.
Igualmente, BBK ha seguido apoyando diversos proyectos, como la
movilidad académica,
a través de ayudas financieras a más de 300 estudiantes de los
programas Erasmus y
Sócrates.
Pymes, Comercios, Profesionales y Personal Autónomo. BBK pone a
disposición de
estos colectivos una red especializada de oficinas y una amplia
gama de instrumentos
financieros diseñados para la actividad empresarial, con el fin de
facilitar su crecimiento y
desarrollo en un entorno cada vez más competitivo. Mención especial
merece la apuesta
por las nuevas tecnologías de la información como canal de negocio
y vía de
comunicación complementaria a la tradicional. En este sentido,
mediante el microsite
“BBKnet enpresak” dentro de www.bbk.es, BBK ofrece información
puntual de sus
contratos y soporte para su actividad empresarial.
Entre las acciones más significativas de 2003 en el sector de
comercios, cabe destacar la
potenciación del producto “Crédito en Comercio”, las campañas de
fomento del uso de
tarjetas en establecimientos comerciales y los acuerdos de
colaboración con las principales
asociaciones profesionales y zonales del sector.
De igual manera, BBK ofrece a profesionales y personal autónomo un
total apoyo a sus
iniciativas, con productos financieros específicos que permiten
mejorar su competitividad
y facilitan la gestión integral de su tesorería (cuenta profesional
y cuenta de crédito
profesional). Disponen, además, de préstamos especiales para
adquisición de inmuebles y
equipamiento profesional y de una financiación mediante leasing con
importantes
ventajas fiscales.
045bilbao bizkaia kutxa
Banca Personal. Durante este ejercicio 2003, BBK ha continuado con
la captación de
clientes dentro del colectivo de rentas altas, a través del
departamento de Banca Personal.
La volatilidad y la creciente complejidad del mercado financiero
han puesto de manifiesto
la necesidad de ofrecer un asesoramiento de calidad y personalizado
a la medida de los y
las clientes, que ha permitido conseguir un crecimiento superior al
previsto y consolidar
las altas cotas de satisfacción y confianza ya logradas en Banca
Personal.
C a l i d a d d e s e r v i c i o
En el ejercicio 2003, se han desarrollado las siguientes líneas de
actuación:
• Implantación de acciones de mejora en áreas como planificación
estratégica, recursos
humanos, voces de clientes internos y externos y gestión de
procesos. Estas medidas se
derivan de las autoevaluaciones internas y del informe de
evaluación “Q de Oro” de
Euskalit.
• Obtención del Certificado ISO-14001 para el sistema de gestión
medioambiental del
edificio de la sede central y de seis locales de oficinas.
• Extensión de las encuestas de calidad a clientes internos y
externos y desarrollo de un
programa específico de “workshops” para la implantación de mejoras,
con participación
de la Red de Oficinas y de los Servicios Centrales. Igualmente, se
ha desarrollado en
oficinas la metodología conocida como “5S” que, en una primera
fase, ha abordado la
racionalización de los archivos y la gestión de documentos,
mejorando sensiblemente
los costes y la productividad.
• Conclusión del proyecto de instalación de recicladores y
eliminación de búnkeres en
oficinas. Con esta remodelación se ha conseguido mejorar la
comunicación y el trato
con clientes, así como la rapidez y fiabilidad de las
operaciones.
• Consolidación de los sistemas de calidad en la Obra Social, en
especial en la residencia
Reina de la Paz y en la red de Escuelas Infantiles. Euskalit ha
reconocido la gestión de
esta residencia con el “Diploma a la Excelencia”, en el que se
explicita el ambicioso
compromiso de alcanzar un nivel de excelencia en la gestión,
homologable al de las
mejores entidades europeas, en un plazo de tres años.
• Publicación de la primera “Memoria de Sostenibilidad” del
ejercicio 2002, gracias a
lo cual, BBK es la primera caja de ahorros que publica un informe
de esta naturaleza.
La responsabilidad social de BBK supone integrar en todas sus
actuaciones las
preocupaciones sociales y medioambientales y aplicar un esfuerzo
importante por
reforzar la transparencia informativa. La memoria recoge de forma
expresa el
compromiso de la entidad con la creación de valor para los grupos
de interés y con el
desarrollo sostenible.
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/ i n f o r m a c i ó n c o m p l e m e n t a r i a
• Finalmente, se ha concluido la adaptación de todas las
certificaciones anteriores a la
nueva norma ISO-9001:2000 y se han superado las correspondientes
auditorías
externas. BBK es una de las entidades financieras que ha alcanzado
un mayor grado de
desarrollo en la sistematización, normalización y control de los
procesos que afectan
directamente a la atención a las y los clientes, tal y como queda
acreditado por las siete
certificaciones de las que dispone en la actualidad: Cajeros
Automáticos y Multiservicio,
Banca por Teléfono, Crédito Comercio, Correspondencia,
Reclamaciones, Banca de
Pymes y Tesorería y Gestión patrimonial.
ac ti
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ad s
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049bilbao bizkaia kutxa
I n v e r s i ó n s o c i a l
En el ejercicio 2003, BBK ha continuado con su labor social
poniendo especial atención
en el apoyo a las personas más desfavorecidas y abriendo nuevos
campos de actuación
social, de cara a fortalecer nuestro compromiso de actuar con la
sociedad y con los
sectores más necesitados.
En esta línea, durante este año BBK ha trabajado en nuevas fórmulas
de apoyo a las
personas en riesgo o situación de exclusión. Fruto de este trabajo
y con una dotación
inicial de 2.000 miles de euros, surge BBK Solidarioa Fundazioa, un
nuevo proyecto
aprobado por la Asamblea Extraordinaria de 28 de Junio y cuyo
objetivo básico es
permitir el acceso al sistema financiero a personas en riesgo o
situación de exclusión
social, de tal forma que puedan desarrollar una vida
normalizada.
Para ello, BBK cuenta con el ahorro solidario de sus clientes para
invertir en proyectos
personales, de vivienda y de autoempleo y, en definitiva, para
permitir la financiación por
medio de microcréditos de las necesidades básicas de estas
personas, que hoy en día no
tienen posibilidad de acceso al crédito a través del sistema
tradicional.
Al final del ejercicio, los depósitos solidarios alcanzaban un
saldo vivo de 4.733 miles de
euros (se han suscrito 1.314 depósitos solidarios por un total de
5.199 miles de euros),
que han permitido el apoyo a 182 personas y 7 entidades sociales
con 1.641 miles de
euros de financiación.
Durante este año, hemos celebrado el quinto aniversario de la
creación de BBK Gazte
Lanbidean Fundazioa, la fundación para el apoyo al empleo juvenil.
El balance de estos
cinco años arroja una cifra de 9.447 jóvenes insertados en el
mercado laboral a través de
los diferentes programas de autoempleo y creación de empresas y de
inserción por cuenta
ajena.
La colaboración con la iniciativa privada sin ánimo de lucro ha
continuado a través de la
II Convocatoria de Ayudas a Proyectos Sociales, en la que se han
destinado 6.253 miles
euros a 223 proyectos de 140 entidades sociales que trabajan en la
mejora de la calidad de
vida de personas en riesgo o situación de exclusión. En el último
trimestre del año hemos
procedido a la realización de la III Convocatoria, que se resolverá
en 2004, y a la que se
destinarán, nuevamente, 6.000 miles de euros.
El apoyo a las personas inmigrantes ha tenido una presencia
importante en este ejercicio,
tanto a través de las convocatorias de ayudas a proyectos sociales,
como a través de la
financiación de sus necesidades básicas mediante
microcréditos.
Igualmente, hemos continuado trabajando en el proceso de
consolidación y mejora de la
Obra Social Propia, así como en el apoyo a la cultura y el euskera,
por medio de la
Fundación Cultural BBK.
050
/ a c t i v i d a d s o c i a l
En este periodo, BBK ha aprobado 5 nuevas Obras en Colaboración,
que consisten en un
Centro de Día para la Tercera Edad, dos Clubes de Jubilados, una
Escuela Infantil y la
puesta en funcionamiento de distintos servicios sociales en el
municipio de Sestao, en este
caso, en colaboración con el Gobierno Vasco.
Finalmente hay que reseñar el reconocimiento a la labor social de
BBK por parte de la
Diputación Foral de Bizkaia, mediante la concesión del Premio
Utopía, que reconoce
anualmente a aquellas personas o entidades que han realizado
acciones destacadas en el
campo de la acción social en Bizkaia.
O b r a s o c i a l B B K : b a l a n c e e c o n ó m i c o 2 0 0
3
En el ejercicio 2003, BBK ha destinado al conjunto de su actividad
social un total de
82.235 miles de euros, manteniendo su compromiso de destinar a la
Obra Social el 30%
de los beneficios obtenidos.
Los gastos de mantenimiento e inversión de la Obra Social,
desglosados por los diferentes
capítulos, han sido los siguientes:
Real 2003
Actividad Gasto Inversión Total Ppto. 2003 Real 2002 03%02
Obra Propia . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52.871 1.595 54.466
52.073 44.439 22,6 –Area Cultural . . . . . . . . . . . . . . . . .
20.932 38 20.970 18.171 15.615 34,3 –Area Docente . . . . . . . . .
. . . . . . . . 18.344 881 19.225 19.990 13.477 42,6 –Area
Sanitaria . . . . . . . . . . . . . . . . . 145 – 145 186 1.639
n.s. –Area Asistencial . . . . . . . . . . . . . . . . 12.830 676
13.506 13.182 13.012 3,8 –Area Investigación. . . . . . . . . . . .
. . 620 – 620 545 696 (10,9)
Obra en Colaboración . . . . . . . . . . . 3.517 10.374 13.891
17.856 7.727 79,8 –Area Cultural . . . . . . . . . . . . . . . . .
3 4 8 2 853 n.s. –Area Docente . . . . . . . . . . . . . . . . .
1.232 6.014 7.245 7.313 1.299 n.s. –Area Sanitaria . . . . . . . .
. . . . . . . . . 649 – 649 630 598 8,5 –Area Asistencial . . . . .
. . . . . . . . . . . 1.633 4.356 5.989 9.911 4.977 20,3 –Area
Investigación. . . . . . . . . . . . . . – – – – – –
Obra Ajena . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 159 – 159 120 53
n.s.
Total . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56.547 11.969
68.516 70.049 52.219 31,2
Proyectos extraordinarios . . . . . . . . . 8.237 – 8.237 6.010
24.040 (65,7)
Gastos Amortización. . . . . . . . . . . . . 5.482 – 5.482 5.560
5.210 5,2
Total Obra Social . . . . . . . . . . . . . . 70.266 11.969 82.235
81.620 81.469 0,9
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E q u i p o h u m a n o d e l a o b r a s o c i a l
Al final del ejercicio, el equipo humano de la Obra Social estaba
formado por un total de
361 personas, cuya distribución por edades es la siguiente:
Clasificación Hombres Mujeres Total
Menos de 31 años . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
12 73 85 De 31 a 40 años . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . 2 12 14 De 41 a 50 años . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . 11 118 129 De 51 a 60 años . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . 17 94 111 Superior a 60 años . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 20 22
Total . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . 44 317 361
En este