Embed Size (px)
Citation preview
2015Upravljanje novcem
POMOĆ OKO VAŠEG BUDŽETA
Savjeti i sugestije za Vašu ekonomiju
PRATITE PORODICU JOHANSON
Besplatno
2
UPRAVLJANJE NOVCEM
Vaša ekonomijaŽelite da Vam novac traje čitavog mjeseca, svakog mjeseca. Želite da za nešto uštedite, ali ne znate kako. Želite kontrolisati vašu ekonomiju, ali ne znate odakle početi. „Upravljanje novcem” Vam pomaže da imate pregled Vaše ekonomske situacije i da napravite budžet kojim ćete dostići Vaš cilj.
U „Upravljanju novcem” pratićete Ane i kako ona i njeno troje djece uspjevaju da organiziraju svoju ekonomiju s jednom platom. Možete pročitati proračune Zavoda za potrošače, sa raznim savjetima o domaćinstvu i sugestije gdje se možete obratiti ako imate problema s Vašom ekonomijom.
Želite da više uštedite?U tom slučaju možete pokušati da uvećate Vaše prihode ili da smanjite troškove. Ako želite da smanjite Vaše troškove, možete preračunati koliko možete uštedjeti na raznim izdacima. Popunite kolonu „Budžet” na stranici 23 i navedite koliko novca biste htjeli da izdvojite za razne izdatke. S tim ste utvrdili budžet koji pokazuje kakvu ekonomiju želite. Sad dolazi zabavniji dio – pokušati da se pridržavate budžeta!
Šta mislite?Idite na stranicu www.enkat.kov.se i pomozite nam da poboljšamo „Upravljanje novcem”. Potrebno Vam je samo nekoliko minuta da nam kažete sta mislite. Anketu možete naći pomoću QR-šifre.
Popunite u tabeli prihode domaćinstva. Saberite sve i prebacite iznos u tabelu na stranici 23.
Prihodi
Popunite Vaše prihode i prenesite iznos u kolonu „Ukupni prihodi” na stranici 23.
Ovako se popunjavaju tabelePopunite tabele ispod i tabele na stranicama 8 i 21. Prenesite sume na stranicu 23. Popunite čak i Vaše razne troškove, koji se nalaze malo niže u tabeli. Sad imate pregled vaših prihoda i troškova. Jednostavno možete vidjeti na šta trošite Vaš novac.
Sugestije
Popunite i preračunajte!
Isprekidani dijelovi pokazu-ju gdje možete popuniti po-datke da biste preračunali
Vaš budžet.
Mjesečni prihodi i dodaci nakon poreza Osoba 1 Osoba 2 Zajednički prihodi
PlataNaknada za roditeljsko odsustvoDečji dodatakAlimentacija/izdržavanjeDodatak za stanovanje Naknada za nezaposleneStipendije/dotacije za obukuNaknada za bolovanje Naknada za bolovanje i smanjenu radnu sposobnostPenzijaRazni prihodi (drugi dodaci, stipendije i dr.)Iznos prihoda mjesečno nakon poreza
3
UPRAVLJANJE NOVCEM
Samohrani roditelj sa troje djece
„Savršeno je za Dekstera, mog četvorogodišnjaka! Ne moram da brinem za njega kada se igra na ulici jer se ovdje svi međusobno poznaju, a zatvorena je za automobile”, kaže Ane.
Ane ima 40 godina i kupila je kuću u nizu na periferiji Okselesunda (Oxelösund) prije pet godina. Ponekad je kuća prepuna, kad najstariji sin Pontus, 20 godina i ćerka Ema, 18 godina, žive tu. Oni po dvije nedjelje borave kod svakog roditelja. Ane i njen bivši partner, s kojim je bila u vanbračnoj zajednici, rastali su se kad su djeca bila mala, ali su oboje ostali da žive u Okselesundu. Odlično sarađuju oko djece i dijele sve troškove. Dekster sve vrijeme živi s Anom. On je kao mala raketa i centar pažnje cijele porodice.
„Često se svi spuštamo na njegov nivo, igramo se igračkama na podu ili sedimo na kauču gledajući crtani film”, kaže Ane.
Na pravom mjestuAne je studirala da postane profesorka u gimnaziji, ali
je godinu dana prije diplomiranja odlučila da pauzira kako bi radila. Dobila je posao u Zavodu za kazneno-popravne institucije i još uvijek radi tamo.
„Na pravom sam mjestu! Moj je posao da se brinem da osuđenici dobiju pomoć koja im je potrebna kako bi mogli živjeti bez kriminala”, kaže ona.
Do posla u Nišepingu (Nyköping) i natrag Ane biciklom prelazi 25 kilometara tri dana nedeljno, u letnjih šest mjeseci. Kako bi to mogla da radi, kupila je stvarno lijep bicikl.
„To je vjerovatno nešto najbolje što sam kupila! Održavam kondiciju i štedim novac za benzin i trening. Istovremeno štedim i vrijeme, jer kada stignem kući praktično sam već bila na vježbanju”, kaže Ane.
Zbog toga što mnogo vozi bicikl, uzela je osiguranje za kuću, sa bolničkim i životnim osiguranjem, radi veće ekonomske sigurnosti za djecu ukoliko bi se njoj nešto
dogodilo. Kad je tražila najbolje osiguranje, našla je i bolje uslove za osiguranje djece i automobila. Odmah ga je uzela.
Velika lična odgovornostKao samohrani roditelj troje djece, Ana se uvijek borila da rasporedi novac. I Pontus i Ema već odavno samostalno brinu o svojoj ekonomiji. Od svoje petnaeste godine oni su odgovorni za odjeću, kao i za mobilni, a ako im stipendija nije bila dovoljna, sami su zarađivali novac. Pontus je nakon gimnazije radio neke ljetnje poslove, na pristaništu gdje radi njegov otac. Ema, dok uči srednju školu, radi kao konobarica.
Na biciklističkoj stazi, posle rampe, nalazi se mala kuća u nizu, u kojoj živi Ane sa svoje troje djece. Susjedna kuća je sasvim blizu, a igralište tik ispred kapije. Tu se smjenjuju kondominijumi i iznajmljeni stanovi i djeca trčkaraju iz jedne kuće u drugu.
Dekster se igra s djecom iz susjedstva. U kvartu nema automobila, pa Ana ne mora brinuti zbog saobraćaja.
4
Želi da može sebi priuštiti skijanje i da ide na zabave tokom zadnje godine u gimnaziji.
Finansiranje aktivnosti kako što su sport i učenje pomagali su Ane i otac starije djece. U posljednje vrijeme razgovarali su o dodatnom novcu za hranu kad s prijateljima organizuju zajedničke aktivnosti. Ipak, Anin stav je jasan.
„Hranu dobijaju kod kuće. Ako žele da jedu negdje u gradu, to je njihov izbor. U tom slučaju, to moraju platiti svojim novcem”, kaže ona.
Ekonomisanje frižideromO hrani se uglavnom brine Ane. Ona kupuje hranu, planira meni i priprema ga. Djeca rastu, a pošto što Pontus mnogo trenira, izdatak za hranu je veliki. To se posebno primjećuje za vrijeme raspusta, kad djeca ne jedu u školi ili u obdaništu. Kako bi smanjila troškove, Ana uvijek upoređuje cijene i kupuje najjeftinije. Trudi se da kupuje sezonske namirnice, ali ekološka i lokalna hrana je preskupa. Pošto dobro ekonomiše frižiderom, nema potrebe da baca hranu, priprema to što ima kod kuće. Ema se ne slaže da Ane najčešće kuva.
„Kad je bila trudna, ja sam pripremala svu hranu”, kaže ona.
Odeća kružiAne ne investira puno u odeću i obuću za sebe i za djecu. Pontus i Ema kupuju sami, a Ane dobija odeću za Dekstera od svojih prijatelja.
„Imam dvije vreće cipela za njega. Ne znam dali sam išta od toga što nosi dosad kupila“, kaže ona.
Kad je odeća premala za Dekstera, često se nađe neko od njenih prijatelja koji je preuzme.
„Mama, moraš prestati da treniraš”Kad je Pontus završio gimnaziju i počeo da zarađuje, Ane je
zatražila da odvaja dio prihoda za kuću. Žestoko su raspravljali o tome koliko novca treba da daje. U jednom trenutku Ane je prekipelo.
„Dala sam Pontosu i Emi računare, pakovanje bombona i sve račune, izvode sa računa i bankarske izvještaje iz posljednjih mjeseci. Izvolite, preračunajte koliko koštate!
Završili su nakon sat vremena i počeli su ozbiljniji razgovor o porodičnoj ekonomiji, o doprinosu djece domaćinstvu i troškovima. Pontus je zaključio: „Mama, moraš prestati da treniraš, preskupo je!”
Razgovor je produžio ne toliko u pravcu porodične ekonomije, koliko o pomaganju kod kuće oko pranja veša, čišćenja i pranja posuđa. To je konkretno dovelo do toga da Ane kupi bicikl i počne da ga vozi do posla. Sad, gledajući unazad, Ane žali što nije ranije počela da priča o ekonomiji i o plaćanjima u kući, još kad su djeca pošla u gimnaziju.
„Tada bismo i ja i Pontus bili spremni.”
Prazan rezervoarPorodica ima automobil, mali „tojota auris” iz 2008. godine. Ane ga je kupila polovnog, od jedne automobilske firme, novcem koji je uzela na zajam u banci.
„Zadovoljna sam, to je jedna od mojih boljih kupovina! Ne kvari se, što se dešavalo s mojim ranijim, dosta jeftinijim automobilima, a troši i manje benzina”, kaže ona.
U zimskih šest mjeseci Ane na posao ide automobilom. Ranije je često punila rezervoar jer su i Pontus i Ema koristili auto. Gorivo se brzo trošilo. To je dovjelo do mnoštva razgovora za trpezarijskim stolom. Onda je Ane promjenila taktiku, sad gorivo stavlja češće, ali po manje, taman da rezervoar bude skoro prazan kad se vrati s posla.
„Naravno da Pontus i Ema mogu da koriste auto, ali moraju staviti gorivo za svoj novac. To odlično funkcioniše”, kaže.
Porodica na okupu. Slijeva: Ema, Ane, Dekster i Pontus. Za dvije godine za stolom će biti samo Ane i Dekster. Pontus će učiti u inostranstvu, a Ema želi da studira na univerzitetu u Lundu.
5
UPRAVLJANJE NOVCEM
Anina ekonomija
• Razgovarajte rano s djecom o ekonomiji.
• Recite djeci da će, kad počnu zarađivati, izdvajati novac za kuću
• Provjerite da li vaša banka nudi uslugu koja kategorizuje Vaša plaćanja bankarskom karticom. Imaćete bolji pregled kako se troši novac.
Anine sugestije
Nova banka je tražila manjeProšle godine Ane je uradila nešto što je već izvjesno vrijeme odlagala: da pokuša smanjiti troškove kredita za kuću. Sve se završilo tako što je promijenila banku jer je dobila bolje uslove. Pored toga, nova banka procijenila je više njenu kuću u nizu. To joj je omogućilo da uzme veći kredit s kućom kao garancijom i tako dobije ekstra novac, da isplati veliki dio skupog kredita za automobil.
„Mjesečni trošak se promjenom banke smanjio za 1.500 SEK”, kaže Ana.
Pored kredita za kuću i auto, Ana ima studenski kredit, za koji plaća mjesečnu ratu od 1.250 SEK. Nema drugih kredita, a nema ni kreditne kartice. Koristi samo običnu bankarsku karticu.
Odlazak od kućeAne računa da će za dvije godine Pontus i Ema otići od kuće. Nada se da će tada moći sebi da priuštiti renoviranje kuhinje i kupatila. Želi i da više uštedi za penziju.
„Ako mi preostane novca, htjela bih da u budućnosti više putujem. Htjela bih i da živim negdje na moru”, sanja ona.
Deksterovo obdanište je Ani na putu do posla.
Prihodi mjesečnoAnina plata nakon poreza 23.100Iznos 23.100
RashodiStan
Režijski troškovi 1.100Izdaci 4.600Kredit 1.200
AutoTroškovi za benzin 700Razni troškovi za auto 1.300Kredit 1.000
Fiksni troškoviOtplaćivanje kredita Centralnom savjetu za finansiranje školovanja 1.250Staranje društva o djeci, plaćanje alimentacije 500Različita osiguranja 350Osiguranje za nezaposlenost i sindikalna taksaMedijiOsiguranje za djecu/omladinu 250
Promenljivi troškoviHrana 5.000Štednja 2.000Odjeća i obuća 1.000Slobodno vrijeme/zabava 800Mobilni telefon 350Lična higijena 300Lekar, zubar, lijekovi 250Potrošna roba 200Penzija 200Opremanje kuće 100
Iznos 23.100
UPRAVLJANJE NOVCEM
Iznajmljivanje stanaAko plaćate stanarinu, stanodavac je odgovoran za održavanje i popravljanje stana i nepokretne opreme, kako što su šporet ili frižider. Stanodavac treba da se postara da grijanje u stanu funkcioniše i da je stan u dobrom stanju kad se uselite. Ako imate problem s stanom, treba samo da kontaktirate stanodavca.
Vi, kao stanar, odgovarate za plaćanje stanarine i za dobro održavanje stana. Ako slomite prozor ili pocepate tapete zato što uporno parkirate bicikl u hodniku, morate platiti troškove popravki. Pročitajte više o iznajmljivanju stanova na omboende.se.
Spisak za provjeru prije nego što se uselite• Provjerite da li imate pismeni ugovor o iznajmljivanju prije
nego što se uselite.• Zahtjevajte da zajedno sa stanodavcem provjerite stan i
sklopite ugovor o eventualnim oštećenjima, koji ćete Vas oboje potpisati.
• Ako primjetite oštećenja nakon što ste se uselili, zapišite to i tražite da se i to unese u ugovor. Inače, reskirate da platite oštećenja za koja su odgovorni raniji stanari.
Za većinu, stan je jedan od najvećih izdataka. Tu možete pročitati o različitim tipovima stanova i šta je dobro razmotriti kad trebate izabrati.
Stan
Posredno iznajmljivanjeKada iznajmljujete stan od drugog stanara, to se zove posredno iznajmljivanje. Ako prvi stanar otkaže stan ili je izbačen, morate se iseliti. Znaši, Vi zavisite od onoga od koga iznajmljujete.
Pročitajte više o posrednom iznajmljivanju na omboende.se.
Spisak za provjeru prije nego što se uselite:• Potražite da dobijete kopiju dozvole za posredno izdavanje
od osobe od koje iznajmljujete.• Potpišite ugovor s osobom od koje iznajmljujete. Između
ostalog, naći ćete obrazac za ugovor na omboende.se.• Provjerite stan zajedno s osobom od koje iznajmljujete i
zapišite sva oštećenja u jednom ugovoru koji ćete oboje potpisati i od kojeg ćete oboje uzeti po primjerak za sebe.
• Ako iznajmljujete namješten stan, uradite popis svih stvari u stanu. Zapišite ako je nešto oštećeno. Kad se dogovorite oko spiska, potpišite ga i neka svako uzme svoju kopiju.´
Pročitajte višewww.elpriskollen.sewww.omboende.se
7
UPRAVLJANJE NOVCEM
Kupovanje stanarskog pravaAko kupite stanarsko pravo, kupujete kondomijum, u stvari kupujete dio u stambenoj zadruzi. Dio vam daje pravo da živite u stanu. Zadruga posjeduje kuću u kojoj se nalazi stan, zemlju i zajedničke prostorije.
Računajte da morate sami uštedjeti najmanje 15% od cijene i platiti gotovinsko učešće. Za ostalih 85% možete potražiti kredit od banke.
Plaćaćete mjesečnu ratu zavodu, koja bi trebalo da pokrije troškove za kamate, amortizaciju i za održavanje kuće u dobrom stanju. Vi odgovarate za održavanje stana, kao što je stavljanje tapeta ili zamjena poda. Ako se pokvare šporet, frižider ili slično, Vi trebate platiti.
Kad želite da se iselite, prodaćete stanarsko pravo. Ako imate sreću da prodate kad su cijene visoke, onda ćete i zaraditi. Ako nemate sreće i prodate kad su cijene niske, možete izgubiti novac. Može se desiti da imate dug koji morate vratiti banci, i pored toga što ste prodali stan.
Pripreme ako razmišljate da kupite stanarsko pravo:• Računajte da ćete plaćati kamatu od 6 odsto.• Potražite jemstvo za kredit od banke.• Pročitajte godišnji izvještaj stambene zadruge.• Pitajte nekoga iz uprave kakva se renoviranja planiraju. Velika
renoviranja znače povećanje izdataka.• Provjerite da li će zadruga napisati vrijednost imovine linearno.
Ne sme se koristiti progresivni metod otpisivanja; pročitajte više na www.omboende.se
• Pročitajte propise zadruge koji opisuju koja pravila važe.• Pročitajte spisak stanova i provjerite da Vaš stan nije založen.• Koristite spisak za provjeru za kupca stanarskog prava na www.
omboende.se
Kupovanje kućeKad posjedujete kuću, vi plaćate sve troškove. Vlasnici kuće uvijek moraju nešto popravljati. Računajte da će se pojaviti troškovi na koje niste ni posmislili. Imaćete izdatke za stvari kao što su odnošenje smeća, vrtlarska oprema, osiguranje kuće i grijanje. Morate plaćati čak i godišnji porez za imovinu, uknjižbu, hipoteke i planiranje novih kredita. Vlasnici kuće moraju imati ušteđevinu kako bi mogli podmiriti nepredvidive izdatke.
Kad kupujete kuću morate platiti gotovinsko učešće. Za ostalih 85% možete potražiti kredit od banke.
Ako u budućnosti želite da se preselite, prodaćete kuću. Ako imate sreću da je prodate kad su cijene visoke, možete i zaraditi. Ako se morate preseliti zbog, na primjer, podjele ili zbog posla, možda ćete je morati prodati iako su cijene niske. Tada rizikujete da izgubite novac. Ako baš nemate sreće, može se desiti da imate dug koji morate vratiti banci, i pored toga što ste prodali kuću.
Pripreme ako razmišljate da kupite kuću:• Provjerite svoju ekonomiju. Možete li plaćati kamatu od 6
odsto?• Potražite jemstvo za kredit od banke.• Detaljno pregledajte kuću. Osoba koja vrši tehnički pregled
može biti od velike pomoći.• Koristite spiskove za provjeru za kupce kuća na
www.omboende.se
Štedite energiju i novacIma mnogo načina kako da redukujete protrošnju energije i istovremeno uštedite novac. Jedan primjer je da isključite kompjuter i TV uređaj iz struje, tj. da ne budu u režimu mirovanja. Pročitajte više na www.energimyndigheten.se i vidite kako oni vrše predračun troškova.
Ujednačite svoje troškove stanovanjaSačuvajte razliku između iznosa koji plaćate s tekućom kamatom i pretpostavljene kamate od 5,5 odsto. Kada kasnije kamata bude iznad 5,5 odsto, možete uzeti svoj ušteđeni novac i ne morate smanjivati druge izdatke. Drugi način je da brže otplaćujete hipoteku kad je kamata niska.
Promjenite dobavljača električne energije i uštedite novacU zavisnosti od toga koliko struje trošite, možete uštedjeti negdje od nekoliko stotina do nekoliko hiljada SEK godišnje time što ćete promjeniti dobavljača. Na www.konsumenternas.se i www.elpriskollen.se možete pročitati kako to da uradite.
Praktični savjeti
Živahni četvorogodišnji dječak kao Dekster često je u centru pažnje.
8
UPRAVLJANJE NOVCEM
Štedljiva vožnjaMožete smanjiti potrošnju goriva za više od 10 odsto i uštedeti 1.500 SEK godišnje vozeći štedljivo:• Vozite s menjačem u većoj brzini.• Neka brzina bude ravnomjerna.• Koristite motorno kočenje.• Planirajte kočenje tako da se auto sasvim ne zaustavi.• Ne vozite u ler.• Ne dodajte gas kada idete nizbrdo, koristite ravnomjerni gas
uzbrdo.
Pročitajte više o štedljivoj vožnji na www.trafikverket.se
Posjedovanje automobilaAutomobil košta čak i kada stoji na parkingu i ne koristi se. Vrijednost novih automobila u početku pada naročito brzo i morate plaćati za:• Porez• Osiguranje• Tehnički pregled• Servisiranje• Popravke• Održavanje
Na Bilsvar.se možete pročitati više o različitim modelima automobila i preračunati koliko koštaju različiti automobili.
Kad kupujete automobil jedno je izvjesno – to znači više troškova. Istovremeno, automobil vam daje veliku slobodu. Možda možete da dijelite vožnje s nekim ili da iznajmite auto i plaćate samo kad Vam je stvarno potreban.
Automobil
Upišite troškove svog automobila na stranici 23.
Podijelite vožnje s nekimTako ćete imate prisup automobilu kad Vam pritreba, a neće koštati toliko mnogo kao kad bi automobil bio Vaš. Podijela vožnje je princip koji funkcioniše u cijeloj zemlji i često je povezan s iznajmljivačima ili stambenim zadrugama.
Sugestije
Ko vozi, mora i da puni rezervoar. Evo Eme koja kreće na put.
Kupovanje automobilaPo pravilu, jeftinije je kupiti automobil od fizičkog lica nego od prodavca automobila. Rizik je samo u tome što ako nešto s automobilom nije u redu, ne možete ga reklamirati. Zato je posebno važno da provjerite automobil i prodavca prije kupovine:• Možete odvesti auto na provjeru u neku garažu ili na
tehnički pregled.• Provjerite da li je prodavac registrovani vlasnik vozila i
da nema dugova za auto. Oko toga Vam može pomoći Saobraćajna agencija (Transportstyrelsen)
• Potpišite ugovor o kupovini. Primjere možete naći na www.konsumentverket.se.
Ako kupujete od prodavca, za kupovinu važi zakon za potrošače, koji, između ostalog, daje mogućnost da reklamirate eventualne nepravilnosti. • Potražite da Vam daju robnu deklaraciju za auto.• Uradite finalnu provjeru kad preuzmete auto.
Lista za provjeru nalazi se na www.konsumentverket.se
Ovoliko košta Anin auto godišnje Više informacija na www.bilsvar.se
Pročitajte višewww.konsumentverket.se www.bilsvar.se
Model auta „Tojota auris” Vaš auto1.6
Godina modela 2008Kupovna cijena 224.000Gorivo plin
Rashodi za gorivo 8.800Porezi, pregledi 700Osiguranje 4.400Popravke, servis i dr. 7.000Spoljne gume 1.500Smanjenje vrijednosti 14.000
Ukupnogodišnje 37.000mjesečno 3.000na 10 km 25
9
UPRAVLJANJE NOVCEM
Korišćenje mobilnog telefona u inostranstvuKad ste kod kuće u Švedskoj, možda plaćate fiksni račun za mobilni saobraćaj. Ako ste u inostranstvu, onda je mnogo skuplje da surfujete sa Vašom švedskom pretplatom. U okviru EU postoji maksimalna granica koliko smije da košta poziv, slanje sms-a ili surfovanje. Da biste imali uvid u troškove, možete zatražiti da Vas operater obavijesti kad dostignete određeni iznos surfovanjem.
Kad putujete u inostranstvo, imajte u vidu sljedeće:• Provjerite s operaterom koliko će Vas koštati poziv i
surfovanje u zemljama koje ćete posjetiti.• Isključite telefon ako se automatski povezuje na internet.
Isključite čak i roming.• Ako konkretni operater nije zaključao Vaš telefon, možete
kupiti lokalnu karticu s kreditom i tako pozivati i surfovati.
Kupovanje na daljinuKad kupujete preko interneta, telefona ili preko poštanske narudžbenice, to se nazivakupovina na daljinu. U skladu sa zakonom, u takvim slučajevima imate pravo da zamijenite kupljeni proizvod. To važi čak i kad prodavac dođe kod Vas kući ili ako naiđete na nekog prodavca u trgovinskom centru ili na ulici.
Prodaja preko telefonaNormalno je da kad Vas prodavac preko telefona pozove, razgovor se može odvijati brzo. Ako se nakon toga predomislite, imate pravo da zamijenite kupljeni proizvod u roku od 14 dana. Ako ne želite da Vas pozivaju prodavci putem telefona, možete besplatno blokirati Vaš broj za prodajne razgovore preko NIX-registar, telefonski broj 077-228 00 00.
Sugestije kad Vas pozove prodavac preko telefona:• Ako niste zainteresovani, zahvalite i jasno kažite „ne” i
prekinite razgovor.• Ako ste zainteresovani, pitajte koliko se mora ukupno platiti
i da li Vas to obavezuje na duže vrijeme.• Pitajte kako se zove firma, potražite telefon i adresu za
slučaj da želite da zamijenite kupljeni proizvod.• Ako dobijete račun za nešto što niste narušili, pišite firmi da
niste ništa naručili. Imajte u vidu da Vi ne treba da plaćate za vraćanje proizvoda; to će uraditi firma.
Telefonija, televizija i internet Pročitajte više
www.telekomradgivarna.se www.pts.se www.konsumenteuropa.sewww.bredbandskollen.sewww.konsumentverket.se
Moja banka ima aplikaciju koja kategorizuje kupovine. Lako je dobiti pregledgdje odlazi novac, kaže Ane.
Ako ste pokušali da promijenite operatera, možda ste primijetili da to nije tako jednostavno. Ima mnogo operatera i nekoliko tehničkih alternativa. Često se usluge prodaju u paketu, pa ih je zato teško uporediti.
10
UPRAVLJANJE NOVCEM
Bacamo velike količine hraneVeliki problem je što mi nepotrebno bacamo mnogo hrane. Zavod za prehrambene proizvode izračunao je da mi u Švedskoj po osobi bacamo nekoliko hiljada SEK godišnje. To je novac koji se može iskoristiti za zabavnije stvari. Pomirišite i probajte hranu, iako je prošao rok trajanja. Hrana je često jestiva i nakon toga.
Kako smanjiti troškove za hranu• Napravite plan šta ćete jesti tokom nedelje.• Napravite spisak šta morate kupiti.• Kupite samo to što je na spisku.• Voće i povrće kupujte prema sezonama.• Koristite zamrznuto povrće – jeftino je i lako se priprema.• Kupujte manje mesa, a više mahunarki i sočiva.• Nosite od kuće spakovan ručak za pauzu za ručak.
Kad sami plaćate hranu, primjećujete da košta mnogo. Računajte s oko 2.000 SEK mjesečno ako ste odrasla osoba. Istovremeno, troškovi za hranu su nešto na šta možete u velikoj mjeri utjecati, birajući šta jedete i kako planirate hranu.
Hrana
Ovo su troškovi za sitne kupovine za jednu godinu:
Sitne kupovine prazne Vaš novčanik
Ako spakujete i ponesete ručak na posao umjesto da jedete negdje napolju, uštedećete oko 1.200 SEK mjesečno.
Spakovan ručak štedi novac
Pročitajte višewww.slv.se/matvanekollenwww.slv.se/matsvinnskollen
Ane najčešće odlučuje kakva će se hrana servirati, ali ponekad može da utiče i Dekster.
Kafa i kolač u gradu 1 nedjeljno, po oko 50 SEK 2.600 SEK
Rinfus bombone 300 g nedjeljno, po 6 SEK 936 SEK
Gazirani napici 1 limenka dnevno, po oko 10 SEK 3.650 SEK
Pivo 3 limenke nedjeljno, po oko 15 SEK 2.160 SEK
Cigarete 1 kutija dnevno, po oko 53 SEK 19.350 SEK
Burmut 3 kutijice nedjeljno, po 43 SEK 6.700 SEK
Novine 2 mjesečno po 50 SEK 1.200 SEK
11
UPRAVLJANJE NOVCEM
Pomoć pri izboru osiguranjawww.konsumenternas.se www.minpension.se
Osiguranje kućeAko imate osiguranje kuće, možete dobiti naknadu ako Vaše stvari budu uništene ili nestanu. Ako morate platiti zato što ste uništili tuđe stvari, takođe možete dobiti naknadu. Obično je uključena i pravna zaštita, koja Vam može obezbijediti naknadu ako se nađete u konfliktu koji se mora riješiti na sudu. Većina osiguranja kuće uključuje čak i putničko osiguranje i zaštitu od napada, koji će Vam obezbijediti naknadu za medicinsku njegu i izgubljene prihode na poslu.
Možete dopuniti svoje osiguranje kuće sa osiguranjem od svih rizika, što Vam može omogućiti naknadu ako, na primjer, prospete kafu na računar.
Osiguranje od bolesti i nesrećnih slučajevaAko obolite od neke ozbiljne bolesti ili ako Vas zadesi neki nesrećni slušaj, osiguranje od bolesti i nesrećnih slučajeva omogućuje Vam naknadu, pored pomoći koju dobijate od društva preko Zavoda za osiguranje. Ako povrede postanu trajne, možete dobiti naknadu i za troškove njege.
Osiguranje za djecuDjeca koja se trajno povrijede u nezgodi ili zbog bolesti dobijaju dosta nisku naknadu od Zavoda za osiguranje. Osiguranje za djecu može Vam obezbijediti dodatnu naknadu.
Osiguranje za automobilAko ste vlasnik automobila, onda ste zakonom obavezani da imate saobraćajno osiguranje. Ako uzrokujete nezgodu, Vaše će saobraćajno osiguranje dati naknadu za tjelesne povrede i za oštećenje automobila drugog saučesnika u saobraćaju, ali nećete dobiti naknadu za oštećenja na Vašem automobilu. Za to Vam je potrebno potpuno ili djelimično osiguranje.
Osiguranje kompjutera i drugih proizvodaKada treba da kupite nešto skuplje, kao što su TV-uređaj, kompjuter ili mobilni telefon, prodavci često nude da kupite specijalno osiguranje proizvoda. Imajte u vidu da imate dobru zaštitu čak i bez osiguranja proizvoda. Imate pravo tri godine da reklamirate nešto što se pokvarilo, a proizvođač najčešće daje garanciju za izvesan period. Uostalom, možete dobiti naknadu preko Vaše osiguravajuće kuće.
Osiguranje u slučaju nezaposlenosti i Kasa za nezaposleneOsiguranje u slučaju nezaposlenosti obuhvata sve koji rade i ispunjavaju određene uslove. Ako ostanete bez posla dobićete relativno nisku naknadu, neku osnovnu sumu. Ako ste član Kase za nezaposlene, na osnovu Vaše plate možete dobiti nešto veću naknadu.
O uslovima za Kasu za nezaposlene i koliku naknadu možete dobiti pročitajte opširnije na veb-stranici Vaše Kase za nezaposlene.
Preko veb-stranice Inspekcije za osiguranje u slučaju nezaposlenosti, naćićete veze do raznih postojećih kasa za nezaposlene na www.iaf.se.
Vi sami odlučujete kakva osiguranja mislite da su Vam potrebna, ali Vam ona daju ekonomsku sigurnost ako Vam se dogodi neka nesreća. Pažljivo pročitajte informacije koje imate na raspolaganju prije nego što kupite osiguranje. U njima su rezimirani važni uslovi i izuzeci koje morate znati.
Osiguranja
Uporedite osiguravajuće firmePreko www.konsumenternas.se možete uporediti razne osiguravajuće firme.
Sugestija
Spisak za provjeru – kakva su Vam osiguranja potrebna?
Osiguranje kuće
Osiguranje od svih rizika
Osiguranje stanarskog prava
Osiguranje vile
Osiguranje od bolesti i nesrećnih slučajeva
Osiguranje za djecu/omladinu
Životno osiguranje
Kasa za nezaposlene
Osiguranje vozila (automobili, motocikli, mopedi itd.)
Penzijsko osiguranje
Osiguranje kućnih ljubimaca
12
UPRAVLJANJE NOVCEM
Pokriće za nepredviđene izdatke čini Vas malo slobodnijimAko uspete da uštedite za pokriće nepredviđenih izdataka, možete lakše da izađete na kraj s puno računa ili da kupite zimsku jaknu već na prolećnom popustu. Možete živjeti malo sigurnije i malo jeftinije. U početku pokušajte da uštedite 10 odsto Vašeg prihoda svakog mjeseca, cijele godine. Tako ćete postići dobar dio cilja.
Štedite za nešto posebnoKad želite da štedite dugoročno, imate puno alternativa. Između ostalog, možete birati:• Bankarski račun s kamatom,• Fondove čija se vrednost može povećati i smanjiti,• Akcije za koje treba veći angažman i čija se vrednost može
povećati ili smanjiti,• Investicioni štedni račun, koji nudi lakše deklarisanje
pretvaranjem u fondove i u akcije.
Izaberite nešto što biste stvarno htjeli da imate ili da uradite. Tada je lakše početi štednju. Ipak, prvo uštedite da imate pokriće za nepredviđene izdatke.
Štedjeti za svoj san...
O štednji i o raznim alternativama možete pročitati opširnije na veb-stranicama „Banke za potrošače” („Konsumenternas bank”) i Zavoda za osiguranje, www.konsumenternas.se
Tri sugestije za štednju• Nađite nešto što stvarno želite da imate ili da radite. Tada je
lakše štedeti.• Povećajte štednju kad se povećaju i prihodi.• Automatski prenosite pristigli prihod na Vaš štedni račun.
Obezbedite da se novac za štednju direktno prebacuje kad stigne plataAutomatski prenosite novac za štednju na štedni račun i obezbedite da se novac direktno prebacuje kad stigne plata. Razmislite koji ste rizik spremni da preduzmete kad je štednja u pitanju.
Sugestije
Ema je uspela da nađe dodatni posao. Tako je mogla da uštedi novac za putovanje u planine ove zime.
13
UPRAVLJANJE NOVCEM
Ako nemate višak novca da štedite svakog mjeseca, nemate novca ni da uzmete kredit. Umjesto toga, sačekajte dok nemate stabilniju ekonomiju.
... ili uzeti kredit?
Skupo je uzeti kreditKad kupujete za novac uzet na kredit, koristite novac koji nemate, ali se nadate da ćete ga imati u budućnosti. Uvijek morate vratiti kredit onome od koga ste ga uzeli. A morate platiti i kamatu.
Mnogo alternativaPostoji mnogo načina kako da uzmete kredit, a neki od njih su skuplji od drugih. Najčešce je kredit bez garancije skup, kao na primjer instant krediti ili korišćenje kredita na kreditnoj kartici. Odvojte vrijeme da razmotrite različite alternative i uslove. Dobar rezime o uslovima kredita nalazi se na SEKKI
Dobro osnovno praviloKad uzimate novčani kredit da kupite nešto, pokušajte da vratite cijelu kamatu prije nego što potrošite proizvod.Kad nađete nekoliko dobrih alternativa, možete pokušati da se unaprijed dogovorite o nižoj kamati i izdacima.
Sugestije
Pravo na povlačenje kad uzimate kreditImate pravo na povlaćenje od 14 dana kad uzmete kredit. Vrijeme se računa od momenta kada ste sklopili ugovor, ili najranije kad ste Vi kao osoba koja uzima kredit dobili pismeni dokument o sadržini ugovora. Imajte u vidu da se ovo ne odnosi na hipoteke.
Efektivna kamataEfektivna kamata je uporedna cijena za kredit u jednoj godišnjoj kamati. Ona uključuje kamatu, troškove za raspoređivanje, izdatke za obaveštenje o prispeću pošiljke i druge eventualne izdatke. Davalac kredita je dužan da Vas obaveštava o efektivnoj kamati.
Činjenice Ovoliko može koštati kredit
Uzeli ste kredit od 20.000 SEK. Pet godina vraćate 647 SEK mjesečno. Uk-upno plaćate sljedeći iznos:
40,000
30,000
20,000
10,000
0
Ukupna uplata:38.829 SEK
SEK
Iznos kredita:18.829 SEK
Efektivna kamata34,39%
Kredit
formularu, koji treba da Vam da onaj ko Vam pozajmljuje novac.
Kreditna kontrolaLice koje daje novčani kredit hoće da procjeni da li možete da otplatite kredit. To se zove kreditna kontola. Koriste se vaši podaci iz Poreske uprave, od sudskog izvršitelja i drugih institucija, da bi se procijenilo da li možete da vratite kredit. To se zove procjena vaše kreditne istorije. Ako tražite više kredita, registrovaće se više procjena vaše kreditne istorije. Izgledaće kao da imate mnogo dugova. Oni koji daju novčani kredit kolebaće se da li da Vam ga daju, imaćete manju kreditnu sposobnost. Zato tražite kredit samo ako baš morate.
Pročitajte višewww.konsumenternas.se
14
UPRAVLJANJE NOVCEM
Prema „Svedbank” (Swedbank), trošak za dijete do 18. rođendana iznosi oko 1,4 miliona SEK. Vrijedi svaku krunu, ali je dobro upravljati ekonomijom ako namjeravate da imate djecu. Važno je da se vi, roditelji, dogovorite kako ćete upravljati ekonomijom oko djece.
O ekonomiji kao roditelj
Računajte da ćete imati manje prihodeKad dobijete dijete, možete potražiti naknadu od Zavoda za osiguranje da biste bili kod kuće i brinuli o djetetu umjesto da radite. Naknada se zove naknada za roditeljsko odsustvo. Ako uzmete maksimalnu naknadu za roditeljsko otsustvo, dobićete oko 80 odsto Vaše plate. S dječjim dodatkom biće malo više od toga.
Idite na stranicu za roditelje na veb-stranici Zavoda za osiguranje, tamo možete izračunati kako će se promeniti Vaši prihodi kad dobijete dijete.
Dječja kolica, dječji krevetac i osiguranje djece nisu jeftiniU početku Vam je potrebno mnogo stvari, na primjer, dječja kolica, dječji krevet, a možda i sjedište za djecu u automobilu. Ako želite da smanjite troškove, možete ih kupiti polovne ili možda pozajmiti od porodice ili prijatelja. Osiguranje djece,
odjeća i pelene su stvari na koje se ne pomišlja, a koje su potrebne djetetu.
Djeca i bezbjednostNa veb-stranici Zavoda za potrošače naćićete sugestije o tome šta možete razmotriti kad kupujete dječja kolica, auto ili druge proizvode za djecu. Možete čak pročitati i o bezbjednosti djece:• www.dinsakerhet.se• www.trafikverket.se
Šta možete uraditi da biste poboljšali ekonomsku situaciju• Gledajte da što više kuvate sami.• Pozovite kući na kafu prijatelje koji su takođe na
roditeljskom odsustvu, umjesto da idete u grad.• Kupujte polovno ili pozajmite od porodice ili prijatelja.
Kad je Dekster bio mlađi, Ane ja imala skraćeno radno vrijeme. Tako su morali da žive veoma štedljivo.
Pročitajte višewww.forsakringskassan.se www.konsumentverket.se
15
UPRAVLJANJE NOVCEM
Nemate baš puno para. Ipak, želite da imate lijepu odjeću, novi auto i novac da biste išli u grad s prijateljima. Istovremeno sanjate da putujete, da dobijete vozačku dozvolu i da kupite novi kompjuter. Kako ćete uspjeti?
Ekonomija kad ste mladi
Roditelji plaćaju dok ne napunite 18 godina, a šta dajle?Vaši roditelji su dužni da plaćaju za Vas dok ne napunite 18 ili 21 godinu, ako tada još uvijek pohađate školu. Ipak, imajte u vidu da ako zarađujete svoj novac, treba da plaćate kako biste živjeli kod kuće. Na tabeli na stranici 16 vidite šta to otprilike obuhvata.
Možete povećati svoje prihode...Ako idete u školu, možda dobijate nešto stipendije. Ako imate vremena poslije učenja, možete naći neki dodatni posao uveče ili za vikend. Ljeti obično ima puno poslova.
... ili smanjite svoje izdatkeAko počnete rano, možete skupiti veliki iznos, možda dovoljno da polažete vozački ispit. Ako počnete da štedite kad imate 15 godina i štedite 200 SEK mjesečno u periodu od tri godine, imate dobar start.
Plan štednjeMožda želite da kupite novi mobilni telefon, koji košta 500 SEK mjesečno. Na kojim drugim stvarima ćete uštedjeti da biste mogli izdvojiti 500 SEK mjesečno? Ili ste možda mislili da ćete
moći da priuštite sebi to tako što ćete zarađivati više novca, tačnije mislili ste da počnete da radite? Možete li naći posao? Ili, ako već imate posao, možete li raditi tako mnogo?
Ko odlučuje o Vašem novcu?Da biste sklopili ugovor, morate imati 18 godina. To znači da ako imate manje od 18 godina, prodavac će provjeriti da li roditelji odobravaju Vašu kupovinu. Ako ne odobravaju, imaju pravo da vrate kupljeno. Ako imate 16 godina, možete odlučivati o novcu koji ste sami sakupili.
Emina ekonomija
Socijalni život i stvari koje radite s prijateljima skupi su, kaže Ema.
Prihodi mjesečnoStipendija 1.050Dodatni posao, nakon poreza 1.000Iznos 2.050
RashodiMobilni telefon 200Odjeća i sl. stvari 500Hrana u gradu 250Zabavne aktivnosti 400Teretana 250Gorivo 150Štednja 300Iznos 2.050
16
UPRAVLJANJE NOVCEM
Svi zajednički troškovi postaće VašiKad živite kod roditelja, tamo imate sve: kuhinjski pribor, struju, hranu, osiguranje za kuću, namještaj i usisivač. Kad živite u sopstvenom stanu, morate se pobrinuti da imate sve – i to morate i platiti.
Imate li dovoljno novca?Izračunajte koliko Vam novca preostaje nakon što platite stanarinu. Imate li dovoljno za hranu, struju, osiguranje doma i mobilni? Možete li sebi priuštiti namještaj, odjeću, obuću, cipele i treninge? Možete li štedjeti?
Živjeti sam ili sa roditeljima
Odseliti se iz kuće Pročitajte višewww.omboende.seKonačno imate svoj stan! Nema više zanovetanja, odlučujete sami.
Istovremeno, Vaša je i odgovornost da čistite, da perete suđe i da idete u kupovinu. Vaša je i odgovornost plaćanje stanarine svakog mjeseca. Pročitajte više o tome kakve ćete troškove imati kad se odselite iz kuće.
Živite jeftinijeMožda možete dijeliti kiriju s prijateljem ili se dijeliti stan s nekim novim osobama i steći nove prijatelje. Onda više vas dijeli zajedničke troškove.
Četiri savjeta• Nemojte kupiti sve odjednom, sačekajte i vidite šta Vam
treba.• Mnogo je jeftinije kupiti stari namještaj.• Izaberite dobavljača električne energije, pogledajte na www.
elpriskollen.se.• Kupite osiguranje za kuću, košta oko 100 SEK mjesečno.
*Četvrtina troškova domaćinstva, jer je proračun za četvoročlanu porodicu.
Primjer troškova za 20-godišnjaka sa vlastitim prihodom, koji živi u gradu srednje veličine
Živjeti kod roditelja Živjeti samRashodi mjesečno Žena Muškarac Žena Muškarac
Sva hrana se kuva kod kuće, osim ručka radnim danima 1.410 1.860 1.410 1.860Potrošni proizvodi 60* 60* 100 100Opremanje stana 160* 160* 370 370Mediji 250* 250* 940 940Stanarina, struja 1.840* 1.840* 5.000 5.000Osiguranje kuće 30* 30* 90 90Iznos rashoda za domaćinstvo 3.750 4.200 7.910 8.360Koliko plaćate 3.750 4.200
Razni rashodiLična higijena, njega zuba 520 390 520 390Odjeća i obuća 600 580 600 580Slobodne aktivnosti 640 640 640 640Mobilni telefon 250 250 250 250Ručak u gradu (20 puta mjesečno) 1.680 1.680 1.680 1.680Kolektivna lokalna putovanja 530 530 530 530Članstvo u profesionalnim udruženjima i Kasi za nezaposlene 450 450 450 450Iznos raznih izdataka 4.670 4.520 4.520 4.670
Ukupni trošak 8.420 8.720 12.580 12.880
17
UPRAVLJANJE NOVCEM
Ovoliko Vas može koštati opremanje prvog stana*
Živjeti zajednoZakon o zajedničkom življenju odnosi se na nevenčane parove koje žive zajedno u zajednici sličnoj braku, a ne za prijatelje koje žive zajedno. U suštini, ovaj zakon propisuje da se zajednički stan, zajedno sa namještajem i drugom kućnom opremom, dijele podjednako ako se rastanete. Nije važno ko je platio. Isključak važi za stvari kupljenje prije useljavanja. Zato je dobro pokušati da dijelite rashode za stan.
Zakon o zajedničkom življenju ne obuhvata stvari koje nisu direktno povezane sa stanom, kao što su ušteđevina, automobil i brod; u slučaju rastanka te stvari dodjeluju se vlasniku. Ako želite da se stvari drugačije dijele, možete to dogovoriti potpisivanjem ugovora o zajedničkom življenju. U tom slučaju, taj ugovor zamjenjuje propise zakona o zajedničkom življenju.
Partneri koji žive zajedno ne nasljeđuju se uzajamno. Umesto toga, u slučaju smrti, vlasništvo pokojnika pripada njegovoj ili njenoj rodbini. Zato bi bilo dobro potpisati testament.
Ako Vaš partner ima dugove kod sudskog izvršitelja, morate imati dokaze šta je to Vaše vlasništvo. Inače bi sudski izvršitelj mogao pretpostaviti da je to vlasništvo Vašeg partnera i može ga procjeniti za plaćanje dugova.
Prijavite svoju novu adresu Poreskoj upravi.
Potpišite osiguranje za dom. Uporedite osiguranja na www.konsumenternas.se.
Naručite telekomunikacione i internet usluge. Od „Telekomunikacionih savjetnika” („Telekområdgivarna“) možete dobiti nezavisne informacije. Pročitajte više na www.konsumenternas.se.
Prijavite TV-prijemnik Radio-difuziji. Sva domaćinstva koja imaju TV-prijemnik zakonom su obavezana da plate TV-pretplatu. Registraciju možete izvršiti preko www.radiotjanst.se ili na broj telefona 020-91 00 00.
Potpišite ugovor za električnu energiju. Ako ne potpišite ugovor, plaćate nepostojanu cijenu, koja često bude i skuplja. Pročitajte više na www.konsumenternas.se i na www.elpriskollen.se.
Pošaljite promjenu adrese porodici i prijateljima. Zašto ne biste istovremeno njih i nove susjede pozvali na zabavu za useljenje?
Pontus se vraća kući s treninga, a otići će i da studira u inostranstvu.
ČinjeniceSpisak za provjeru ako se selite
Opremanje za jednog
Kuhinja posuđe, pribor za jelo, mikrotalasna pećnica i druga oprema za pripremanje hrane 5.500
Spavaća soba krevet, dušek, lampa, natkasna, tepih, roletne, sto, stolica i posteljnina 3.200
Dnevna soba kauč, police, sto, fotelja, tepih, luster, lampa, zavese i medijska oprema 16.000
Hodnik i kupatilo ogledalo, lampa, peškiri, alat i oprema za čišćenje i za veš 3.100
Ukupni troškovi27.800
*Primjer se odnosi na kupovinu novog namještaja i nove opreme i predviđa da izaberete najjeftiniju alternativu.
18
UPRAVLJANJE NOVCEM
Savjetnica za potrošače Monika Peterson vrši prijem u „Koordinaten“-u, centru zajednice u centralnom Okselesundu. Tamo je čak i Karina Keder, kao savjetnik za budžet i za dugove, iako je njena kancelarija u skupštini opštine. Svi koji žele da dobuju pomoć oko pitanja potrošača ili oko rukovanja svojom ekonomijom, dobrodošli su da posete Moniku i Karinu.
„Za mnoge ljude je kontaktiranje nas veliki korak. Imati ekonomske pobleme može biti veoma emocionalno iskustvo i zbog toga se može javiti potreba da se obratite nekome sa strane. Kod mene dolaze sve vrste ljudi kojima je potrebna pomoć i koji se žele izvući”, kaže Karina.
Pomoć u saniranju dugovaUobičajeni razlozi za velike dugove mogu biti razvod braka, bolest ili prodaja kuće ili stana s gubitkom. Mnogi se obraćaju Karini da bi se raspitali o saniranju dugova. Karina ponekad nedjeljama nema slobodan termin za posjetu.
„Ipak, ako primjetim da je osoba koja zove u velikoj panici, često mogu promjeniti prioritet mojih radnih obaveza da bi mogla brzo intervenisati“, kaže Karina.
Telefonska sekretarica je uvijek uključenaMonika i Karina ne rade puno radno vrijeme na savjetovanju protrošača ili na savjetovanju za budžet i za dugove, ali im je uvijek uključena telefonska sekretarica. Ako ne mogu da odmah odgovore, onda se obavezno jave kasnije. Cijelo vrijeme odgovaraju na e-mejlove. Monika otvara savjetovalište za
potrošače dva dana nedjeljno.
„Jedan od čestih problema koji ljudi prijavljuju je telefonija. Dešava se da dođu kod mene nakon što su bili nagovoreni da promjene preplatu za telefon, a otkazivanje stare preplate nije uspjelo. Potrošači u tom slučaju imaju dva ugovora koja moraju plaćati”, kaže Monika.
Kontaktirajte Vašu opštinu ako Vam treba pomoćSve opštine su dužne, u skladu sa zakonom, da Vam ponude savjetovanje za budžet i za dugove. Savjetovanje potrošača nije propisano zakonom, ali većina zajednica i zemalja to nude.
Interesuje Vas kako je to tamo gdje Vi živite? Idite na veb-stranicu zajednice ili nađite stranicu na www.konsumentverket.se
Lično savjetovanje
• Ako tražite pomoć za popravke u kući, koristite formular za ručni rad „Konsumenteverket”-a
• Uvijek prvo platite račune za domaćinstvo. Neka Vam stanarina, struja, hrana i osiguranje kuće budu prioriteti, prije svega drugog.
• Ako Vam je teško da rasporedite novac da imate za cijeli mjesec, možete rasporediti novac na nedjelje koje ostaju do sljedeće plate. Čuvajte svoj „nedjeljnji” novac u posebnim kovertama, za svaku nedjelju posebno. Svaki koverat treba da podmiri ono što Vam je potrebno u toku jedne nedjelje.
Monika i Karina daju sugestije o ekonomiji
Koja je uloga savjetnika za potrošače i kakvu pomoć možete dobiti od savjetnika za budžet i za dugove.
Svi koji žive u opštini Okselesund dobrodošli su da posjete Karinu i Moniku.
19
UPRAVLJANJE NOVCEM
Besplatna pomoć od potrošačkih zavodaImate besplatno savjetovanje za telefoniju, TV, internet, struju, banke i osiguranje. Možete nazvati ili poslati mejl. Ovdje možete pročitati više o „Telekomunikacijskim savjetnicima“ („Telekomrodgivarna”).
Svakog radnog dana u „Telekomunikacijskim savjetnicima” imate savjetnike koji odgovaraju na pitanja postavljena telefonom, e-mejlom ili pismom. Na veb-stranici „Telekomunikacijski savjetnici” možete ponekad pročitati o raznim preplatama i Vašim pravima kao potrošača u oblasti TV, telefonije i interneta. „Veb-stranica je prvo mjesto koje treba da provjerite ako imate pitanje“, kaže Kamila Brogren iz „Telekomunikacijskih savjetnika”.
Najčešća pitanja koja dobijaju „Telekomunikacijski savjetnici“„Telekomunikacijski savjetnici” daju opšte savjete i pomoć za samopomoć, ali ne predstavljaju nikog pojedinačno. Mnogi se javljaju „Telekomunikacijskim savjetnicima” sa pitanjima i žalbama koje se odnose, na primjer, na:• Probleme koji su se javili pri kupovini, kad protrošač smatra
da je prodavac dao pogrešne informacije ili informacije koje dovode u zabludu.
• Slučajeve kada su potrošači bili prebačeni kod novog operatera, a da to nisu shvatili.
• Pravo na predomišljanje i važenje ugovora.
„Telekomunikacijski savjetnici” preporučuju • Uvijek pažljivo čitajte sve ugovore.• Ne vjerujte da dobijate mobilne telefone ili drugu opremu
besplatno.• Potražite sva usmena obećanja napismeno pre nego što
nešto potpišete.
„Čak su i usmeni dogovori obavezujući, zato što se odgovori često snimaju”, kaže Matijas Grafstrom, vršilac dužnosti direktora u „Telekomunikacijskim savjetnicima”.
Četiri zavoda za potrošačeZavode za potrošače podržavaju državni organi i predstavnici raznih industrijskih branši. Aktivnosti finansiraju firme u odgovarajućoj branši.
Sve biroe naćićete na www.konsumenternas.se
Na veb-stranici biroa možete:
• Upoređivati različite izdatke za bankarske usluge i za kartice.
• Pročitati više o raznim ugovorima za električno, plinsko i za daljinsko grijanje.
• Uporediti automobilska osiguranja, proučiti osiguranja za djecu i preračunati različite troškove za penziju.
• Pročitati o ugovorima za TV, telefoniju i internet..
Telefonske razgovore sa biroima možete obaviti svakog dana između 9.00 i 12.00 časova. Njihov zadatak je da Vam predoče činjenice i informacije prije kupovine, da tumače i objasne uslove ugovora i da objasne šta možete učiniti ako ste nezadovoljni odlukom neke firme.
Brojevi telefona biroa:Bankarski i finansijski biro: 0200-22 58 00Biro za energetiku: 08-522 789 50Biro za osiguranje: 0200-22 58 00„Telekomunikacijski savjetnici”: 08-522 767 00
Kontaktirajte zavode za potrošače
Ako kontaktirate „Telekomunikacijske savjetnike“, dobićete odgovor od specijaliste. Kristijan Ramirez je jedan od onih koji odgovaraju na pitanja e-mejlom, pisma i telefonom.
20
UPRAVLJANJE NOVCEM
Poje
dina
čni t
rošk
ovi m
jese
čno
* Za 18 i 19-godišnjake iznos je nešto manji, za 65 SEK mjesečno, zbog besplatne njege zuba.
Proračuni Zavoda za potrošače za 2015. godinuSvake godine Zavod za potrošače pravi proračun o tome šta su razumni troškovi za domaćinstva različitih veličina. Te cifre mogu biti početna tačka kada želite preispitati Vašu ekonomiju. Takođe, možete uporediti naše proračune s Vašim.
Proračuni se baziraju na osnovnoj potrebi za proizvodima i uslugama i predstavljaju primjer troškova za to. U proračunima pretpostavlja se da nemate neki invaliditet ili bolest, što bi značilo dodatne rashode za, na primjer, pomagala ili ljekove. Pretpostavlja se i da živite u stanu i da nemate rashode za dvorište ili za popravke.
Vidite da u proračune nisu uključeni svi troškovi domaćinstva. Troškovi koji nisu uključeni su, na primjer, putovanja, zdravstvena i bolesnička njega, naočare, pokloni, odmori, zabave, alkohol, duvan i igre.
Stavite svoje troškove u tabelu ili iskoristite cifre Biroa za potrošače ako niste sigurni koliko trošite. Zatim prebacite svoje troškove u budžet na stranici 23.
Iznosi u tabelama su zaokruženi u na deseti deo SEK.
Pročitajte opširnijeAko želite pročitati više o proračunima Zavoda za potrošače, možete pročitati Izveštaj za 2013. godinu:1 i 2013:4, koje možete preuzeti na www.konsumentverket.se
Propračuni Zavoda za potrošače
Zaje
dničk
i tro
škov
i mje
sečn
o
Oni uključuju sljedeće stavke Hrana: Sva hrana kuva se kod kuće. Radi se o proračunu menija za četiri nedjelje, koji pokriva dnevnu energetsku potrebu i hranljive sastojke za svaku starosnu grupu. Meni se sastoji od doručka, ručka, večere i tri male užine.
Sva hrana kuva se kod kuće, osim ručka svakog radnog dana. Troškovi za hranu, bez ručka, pet dana nedeljno. (Djeca jedu u školi, a odrasli u restoranima). Razni troškovi za hranu koje imate u vrijeme praznika (u kući ili van) ne ulaze u proračun. Te troškove morate dodati sami.
Djeca Djevojčice Dječaci Žene Muškarci
6–11 mjeseci1
godina2–5
godina6–9
godina10–13
godina14–17
godina10–13
godina14–17
godina 18–30
godina 31–60
godina 61–74
godina 75
godina > 18–30
godina 31–60
godina 61–74
godina 75
godina >
Sva hrana kuva se kod kuće 760 770 930 1.520 1.680 1.880 1.920 2.420 1.840 1.810 1.660 1.610 2.420 2.310 2.080 1.880Sva hrana se kuva kod kuće, osim ručka radnim danima. 580 590 720 1.160 1.290 1.440 1.470 1.860 1.410 1.380 1.270 1.230 1.860 1.770 1.590 1.440
0 godina
1–2 godine
3 godine
4–6 godina
7–10 godina
11–14 godina
15–17 godina
11–14 godina
15–17 godina
18–30 godina
31–49 godina
50–60 godina
61 godina >
18–30 godina
31–49 godina
50–60 godina
61 godina >
Lična higijena, uključujući njegu zuba 500 430 150 110 140 280 400 210 250 520* 520 500 500 390* 390 390 390Odjeća i obuća 370 440 440 520 560 580 590 570 580 600 600 600 600 580 580 580 580Slobodno vrijeme i zabava 80 180 180 400 620 710 720 710 720 640 640 640 640 640 640 640 640 Mobilni telefon 200 240 200 240 250 240 230 210 250 240 230 210Osiguranje za djecu i omladinu 130 130 130 130 130 130 130 130 130 iznos troškova, bez prehrambenih proizvoda 1.080 1.080 900 1.160 1.450 1.900 2.080 1.820 1.920 2.010 2.000 1.970 1.950 1.860 1.850 1.840 1.820
1 lice 2 lica 3 lica 4 lica 5 lica 6 lica 7 lica
Potrošni proizvodi 100 130 220 260 320 370 410
Oprema za kuću 370 450 540 620 730 820 880
Mediji 940 970 990 1.010 1.030 1.050 1.070
Osiguranje kuće
veliki grad 120 130 150 160 160 180 180
srednji grad 90 90 110 110 120 120 120
manji urbani grad 80 90 90 110 110 110 120
Iznos zajedničkih troškova
veliki grad 1.530 1.680 1.900 2.050 2.240 2.420 2.540
srednji grad 1.500 1.650 1.860 2.000 2.200 2.360 2.480
manji urbani grad 1.490 1.640 1.840 2.000 2.190 2.350 2.480
21
UPRAVLJANJE NOVCEM
Pren
esit
e su
me
u ta
belu
na
stra
nici
23.
Lična higijena i njega zuba: Odnosi se na sapun, pastu za zube, pelene, šišanje i dr., kao i na trošak za godišnju posetu zubaru (pregled) za odrasle.
Odjeća, obuća: Osnovna potreba za običnom odjećom i obućom koji se koriste svakodnevno, u slobodno vrijeme i za neke svječanije trenutke. Tu spadaju čak i torba, sat i kišobran.
Slobodno vrijeme, zabava: Obične aktivnosti u slobodno vrijeme, igračke, knjige, skije, bicikl, članarina za udruženja.
Mobilni telefon: Troškovi za telefon i za keš-kartice.
Osiguranje za djecu i omladinu: Troškovi osiguranja za bolesti i nesrećne slučajeve za djecu i omladinu. Osiguranja uključuju čak i bolesti i nesrećne slučajeve u slobodno vrijeme.
Potrošni poizvodi: Svakodnevni proizvodi koji se najprije koriste za čuvanje i održavanje kuće, kao što su sredstva za pranje i čišćenje, toaletni i kuhinjski papir i sl.
Oprema za kuću: namještaj, pokućstvo, TV, kompjuter i dr. Tu ne spadaju frižider, mašina za pranje suđa i za pranje veša.
Mediji: Troškovi za širokopojasni internet, fiksnu telefoniju, TV-licencu i dnevne novine i sl.
Osiguranje kuće: Troškovi su različiti zavisno od iznosa na koji je kuća osigurana i njene lokacije. Veliki grad: preko 200.000 stanovnika. Srednji grad: 50 000–200 000 stanovnika. Manji urbani grad: ispod 50.000 stanovnika.
Djeca Djevojčice Dječaci Žene Muškarci
6–11 mjeseci1
godina2–5
godina6–9
godina10–13
godina14–17
godina10–13
godina14–17
godina 18–30
godina 31–60
godina 61–74
godina 75
godina > 18–30
godina 31–60
godina 61–74
godina 75
godina >
Sva hrana kuva se kod kuće 760 770 930 1.520 1.680 1.880 1.920 2.420 1.840 1.810 1.660 1.610 2.420 2.310 2.080 1.880Sva hrana se kuva kod kuće, osim ručka radnim danima. 580 590 720 1.160 1.290 1.440 1.470 1.860 1.410 1.380 1.270 1.230 1.860 1.770 1.590 1.440
0 godina
1–2 godine
3 godine
4–6 godina
7–10 godina
11–14 godina
15–17 godina
11–14 godina
15–17 godina
18–30 godina
31–49 godina
50–60 godina
61 godina >
18–30 godina
31–49 godina
50–60 godina
61 godina >
Lična higijena, uključujući njegu zuba 500 430 150 110 140 280 400 210 250 520* 520 500 500 390* 390 390 390Odjeća i obuća 370 440 440 520 560 580 590 570 580 600 600 600 600 580 580 580 580Slobodno vrijeme i zabava 80 180 180 400 620 710 720 710 720 640 640 640 640 640 640 640 640 Mobilni telefon 200 240 200 240 250 240 230 210 250 240 230 210Osiguranje za djecu i omladinu 130 130 130 130 130 130 130 130 130 iznos troškova, bez prehrambenih proizvoda 1.080 1.080 900 1.160 1.450 1.900 2.080 1.820 1.920 2.010 2.000 1.970 1.950 1.860 1.850 1.840 1.820
1 lice 2 lica 3 lica 4 lica 5 lica 6 lica 7 lica
Potrošni proizvodi 100 130 220 260 320 370 410
Oprema za kuću 370 450 540 620 730 820 880
Mediji 940 970 990 1.010 1.030 1.050 1.070
Osiguranje kuće
veliki grad 120 130 150 160 160 180 180
srednji grad 90 90 110 110 120 120 120
manji urbani grad 80 90 90 110 110 110 120
Iznos zajedničkih troškova
veliki grad 1.530 1.680 1.900 2.050 2.240 2.420 2.540
srednji grad 1.500 1.650 1.860 2.000 2.200 2.360 2.480
manji urbani grad 1.490 1.640 1.840 2.000 2.190 2.350 2.480
Moje domaćinstvo mjesečnoMoji troškoviProračuni Zavoda
za potrošače
22
UPRAVLJANJE NOVCEM
Ako novca nema dovoljnoRačuni se moraju plaćati. Isto i krediti. Hrana je skupa, a zimske cipele propuštaju vodu. Mjesec je tek počeo, ali novac se potrošio. Opet… Zvuči poznato?
Svi ponekad imaju problemaU nekim mjesecima dolazi više računa i veći su rashodi nego u drugim. Ako ste uspjeli da uštedite za pokriće, izvućićete se. Ili možda imate nekog rođaka koji vam može privremeno pomoći. Ako mislite da Vaša ekonomija funkcioniše, možda je dovoljno da uvećate štednju za pokriće.
Imate teškoće s plaćanjem svakog mjeseca?Ako imate konstantne probleme s plaćanjem računa, morate u potpunosti promijeniti svoju situaciju. Inače možete dobiti pribelešku o neplaćanju ili da vas izbace iz stana. Nadamo se da ćete rešiti svoje probleme za kratko vrijeme i da ćete opet stati na noge.• Preselite se u jeftiniji stan ili iznajmite sobu.• Otkažite preplatu.• Prodajte automobile i stvari koje imate u kući.
Možete dobiti pomoć• Razgovarajte s onim od koga ste dobili račun i zamolite
da Vam dozvole da plaćate račun na rate, u toku nekoliko mjeseci.
• Razgovarajte sa savjetnikom za budžet ili dugove u vašoj opštini, daće Vam besplatno savjet.
Imate dugove?Imate dugove od nekoliko hiljada SEK na skupim kreditnim karticama? Pokušajte da dobijete kredit sa nižom kamatom i platite sve kredite. Zatim, oslobodite se kartica, da ne bi došli u iskušenje da napravite nove dugove.
SugestijeNeplaćeni račun brzo raste.
Ako izgubite kontrolu, može Vas skupo koštati
Pročitajte opširnijewww.kronofogden.se www.konsumentverket.se www.datainspektionen.se
Ako ne platite račun, možete dobiti pribelešku o neplaćanju u registru kreditnog biroa. To može predstavljati problem. Na primjer, može Vam biti odbijena aplikacija za kredit ili kupovanje preplate za mobilni telefon ili internet. Može biti teško i iznajmiti stan.
Kako se zarađuje pribeleška o neplaćanju?• Dobijete račun.• Ako ne platite, dobijate opomenu.• Ako ne platite, dobijate zahtev za naplatu od firme ili od neke firme za
naplatu.• Ako ne platite, dobićete naređenje sudskog izvršitelja da platite.• Ako ne platite, sudski izvršitelj utvrđuje vaš dug.• Imate pribelešku o neplaćanju.
Ako dug ne postoji, važno je da se žalite u pismenoj formi, što je najbrže moguće. Čuvajte svoju žalbu da bi je mogli pokazati sudskom izvršitelju ako dobijete naređenje za plaćanje.
Pribeleška o neplaćanju
Telefonski račun 600Pismena opomena za plaćanje 60Zahtjev za napalatu 180Aplikacija sudskom izvršitelju za zahtjev za plaćanje 300Naknada agenta firme za prisilnu naplatu 380Naknada za prinudnu naplatu duga 600Iznos: 2.120
23
UPRAVLJANJE NOVCEM
Da biste ostvarili svoje snove, morate štedjeti više. Napravite novi budžet kako bi htjeli da trošite novac, da bi ostalo i za štednju.
Opet pregledajte sve stavke troškova, napišite do kog iznosa bi željeli da ih smanjite u koloni „Moj novi budžet“. To što smanjujete možete staviti kako dio štednje. Sad treba probati da živite prema novom budžetu! Ako uspijete, Vaša će ušteda rasti svakog mjeseca i odvesti Vas korak bliže do Vašeg sna.
BudžetU tabeli ispod popunite Vaš prihod, a Vaše troškove u koloni „Moji sadašnji budžet”.
izvolite i probajte kalkulator za budžet Zavoda za potrošače na www.konsumentverket.se
Mjesečni prihodi i troškovi
Želite više savjeta o Vašoj ekonomiji?Obratite se savjetniku za potrošače ili savjetniku za budžet i dugove u Vašoj zajednici. Informacije o kontaktu naći ćete na: www.konsumentverket.se
Sugestije
Zajednički prihodi (sa str. 2)
Troškovi
Hrana (sa str. 20)Lična higijena i njega zuba(sa str. 20)Odjeća i obuća (sa str. 20)Slobodno vrijeme i zabava (sa str. 20)Mobilni telefon (sa str. 20)Osiguranje za djecu i omladinu (sa str. 20)Potrošni proizvodi (sa str. 20)Opremanje kuće (sa str. 20)Mediji (sa str. 20)Osiguranje kuće (sa str. 20)Automobil (sa str. 8)Razna osiguranjaStanElektrična energijaKrediti (amortizacija i kamate)Kolektivna putovanjaKasa za nezaposlene i članarinaLekari/lijekoviRazno (na primjer: slatkiši, igre, pokloni, alkohol, duvan, kućni ljubimci, odmor)Štednja
Zajednički troškovi
Rezultat (prihodi minus troškovi)
© Konsum
entverket 2015 ISBN
978-91-7398-977-0
Konsumentverket, Box 48, 651 02 Karlstad. Telephone: 0771-42 33 00. konsumentverket.se
Deset ekonomskih sugestija
Nova informativna službaOd 31. marta 2015. godine postoji „Zdravo, potrošaču”, javni servis za sve potrošače. Tamo možete naći odgovore na pitanja o kupovini proizvoda, usluga, ugovorima, reklamacijama ili pomoć kako da nađete pravog savjetnika za potrošače i savjet-nika za budžet i dugove, potrošački biro ili opštinu koja Vam može dalje pomoći. Možete pričati s našim savjetnicima preko telefona, e-mejla ili na četu i pročitajte više na www.hallakonsument.se
0771-525 525 00hallakonsument.se
Želite više brošura? Imate još brošura kod opštinskog savjetnika za potrošače i savjetnika za budžet i dugove.Mogu se i naručiti na veb-stranici Zavoda za potrošače: www.publikationer.konsumentverket.se
Vođstvo projekta i tekst: Đoel Samuelson (Joel Samuelsson) Fotografije: Ojvid Lund (Foto Øyvind Lund)
Prevod: Space 360 AB Obrazac: Universitetstryckeriet, Karlstad Pečati: Elanders
1. Napravite budžet pomoću kalkulatora za budžet Zavoda za potrošačeU kalkulatoru za budžet možete uporediti svoje troškove s proračunima Zavoda za potrošače.
2. Vodite evidenciju trošenjaZapišite sve Vaše rashode u toku mjeseca i dobićete predstavu na šta trošite novac.
3. Planirajte kupovinu hraneSpremite nedeljni meni sa spiskom za kupovinu i držite se njega kad idete u kupovinu.
4. Nosite spakovan ručakKuvajući kod kuće i nošenjem spakovanih ručkova možete uštedjeti nekoliko stotina kruna mjesečno.
5. Pregledajte iznos za TV, internet, telefon i električnu energiju i dr.Jesu li Vam potrebni svi TV-kanali? Da li je moguće imati jeftinije telefonske razgovore? Ima li jeftinijeg dobavljača električne energije?
6. Umesto da vozite automobilSkupo je voziti automobil. Vozite bicikl ili se udružite za vožnju.
7. Štedite energiju Idite na www.energimyndigheten.se, izračunajte energiju i vidite koliko možete uštedjeti.
8. Proverite osiguranjaMožda ste duplo osigurani ili plaćate osiguranja koja Vam nisu potrebna?
9. Provjerite krediteRazgovarajte s bankom i dogovorite bolji kredit. Možda je vreme da promjenite banku?
10. Uvedite stop za kupovinuPokušajte da tokom mjeseca kupujete samo najneophodnije stvari. Koliko ste protrošili?
ZDRAVOPOTROŠAČU!
Nezavisno vođenje kroz Zavod za potrošače
