ANALISIS BIAYA PROMOSI DAN PENGARUHNYA

TERHADAP DANA PIHAK KETIGA PADA PT BANK BNI

SYARIAH

Skripsi

Diajukan Kepada Fakultas Syariah dan Hukum untuk Memenuhi Persyaratan

Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Islam (SEI)

OLEH:

FIERMAN

201046100845

KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)

FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA 1429 H/2009 M

ANALISI BIAYA PROMOSI DAN PENGARUHNYA TERHADAP DANA

PIHAK KETIGA PADA PT BANK BNI SYARIAH

SKRIPSI

Diajukan kepada Fakultas Syari’ah dan Hukum

Untuk Memenuhi Salah Satu Syarat Mencapai

Gelar Sarjana Ekonomi Islam

OLEH :

FIERMAN

NIM. 201046100845

Di Bawah Bimbingan :

Pembimbing I Pembimbing II

Drs.H.Zainul Arifin Yusuf, M.Pd. Ali Mauludi, AC,MA

NIP. 150 204 484 NIP.

JURUSAN MU’AMALAT (EKONOMI ISLAM)

FAKULTAS SYARI’AH DAN HUKUM

UIN SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA 1429 H/2009 M

PENGESAHAN PANITIA UJIAN

Skripsi berjudul ANALISIS BIAYA PROMOSI DAN PENGARUHNYA

TERHADAP DANA PIHAK KETIGA PADA PT BANK BNI SYARIAH telah diujikan dalam Sidang Munaqasyah Fakultas Syariah dan Hukum Universitas

Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta pada tanggal 17 November 2008. Skripsi ini telah diterima sebagai salah satu syarat memperoleh gelar

Sarjana Ekonomi Islam (SEI) pada Program Studi Muamalat (Ekonomi Islam).

Jakarta, 17 November 2008 Mengesahkan,

Dekan Fakultas Syariah dan Hukum

Prof. Dr. H. Muhammad Amin Suma, SH. MA. MM

NIP. 150 210 422 PANITIA UJIAN

1. Ketua : Drs. Djawahir Hejazziey, SH. MA ( ...................... )

130 789 745

2. Sekretaris : Drs. H. Ahmad Yani, MA (

...................... ) 150 269 678

3. Pembimbing I : Drs.H.Zainul Arifin Yusuf, M.Pd.. (

...................... ) 150 290 159

4. Pembimbing II : Ali Mauludi, AC,MA. ( ...................... )

5. Penguji I : Drs. H. Ahmad Yani, MA (

...................... ) 150 269 678

6. Penguji II : Ir. H. M Nadratuzzaman Hosen, M. PhD (

...................... ) 450 005 016

LEMBAR PERNYATAAN

Dengan ini saya menyatakan bahwa ;

1. Skripsi ini merupakan hasil karya asli saya yang diajukan untuk

memenuhi salah satu syarat memperoleh gelar strata 1 di Universitas

Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta.

2. Semua sumber yang saya gunakan dalam penulisan skripsi ini telah saya

cantumkan sesuai dengan ketentuan yang berlaku di Universitas Islam

Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta.

3. Jika di kemudian hari terbukti bahwa karya ini bukan karya asli saya

atau merupakan hasil jiplakan dari karya orang lain, maka saya bersedia

menerima sanksi yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif

Hidayatullah Jakarta.

Jakarta, 16 Desember

2008

FIERMAN

KATA PENGANTAR

Bismillahhirrahmanirrahim

Alhamdulillah, segala puji dan rasa syukur penulis panjatkan

kehadirat-Nya. Dengan kasih dan hidayah-Nya penulis mampu menyelesaikan skripsi ini dengan judul: “ANALISIS BIAYA PROMOSI DAN

PENGARUHNYA TERHADAP DANA PIHAK KETIGA PADA PT BANK

BNI SYARIAH”. Dialah motivator sejati yang selalu mendorong penulis

untuk terus berusaha menuntaskan kewajiban dan tanggung jawab mulia ini dan untuk selalu berbuat yang terbaik di dunia ini. Shalawat dan salam

semoga Allah SWT selalu curahkan kepada yang telah menuntun umat-nya ke jalan yang benar yaitu Nabi Besar Muhhammad SAW.

Walaupun usaha dalam peyelesaian skripsi ini, penulis merasa sudah maksimal dan optimal namun sudah pasti masih ada kekurangan dalam

penulisan maupun pembahasannya. Untuk itu saran dan kritik yang konstruktif sangat kami harapkan. Sebagai suatu karya ilmiah, semoga

skripsi ini bisa bermanfaat bagi penulis dan bagi semua pihak yang membacanya dan bagi pihak-pihak yang terkait dengan masalah ini.

Penulis sangat menyadari, bahwa selesainya penulisan skripsi ini bukan semata-mata dari buah tangan sendiri, akan tetapi dari hamba Allah

yang senantiasa mendermakan kemapuannyya untuk kemaslahatan publik, baik secara langsung atau tidak. Mereka yang dengan tulus hati meluangkan

waktu meski hanya sekedar menuangkan aspirasi bagi penulis, tentu tanggung jawab ini akan terasa kian berat jika tanpa kehadiran mereka.

Oleh karena itu, tidak berlebihhan kiranya jika pada kesempatan ini penulis menyampaikan rasa terima kasih, khususnya kepada: 1. Bapak Prof. Dr. H. Muhammad amin suma,SH., MA., Dekan Fakultas

Syari’ah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta beserta segenap jajaran

dan stafnya, yang dengan kesungguhan hati telah membimbing

mahasiswanya-termasuk penulis-untuk menjadi yang terbaik.

2. Ibu Euis Amalia, M.Ag selaku Ketua Jurusan Muamalat (Ekonomi Islam)

UIN Syarif HIdayatullah Jakarta yang telah membantu dalam perkuliahan dan

administrasi

3. Bapak Azharuddin Latief, M. Ag Sekretaris Jurusan Muamalat UIN Syarif

HIdayatullah Jakarta atas dukungan dan semangatnya.

4. Bapak Drs.H.Zainul Arifin Yusuf, M.Pd. dan Bapak Ali Mauludi, AC,MA

selaku dosen pembimbing skripsi yang dengan besar hati dan sabar serta

bersedia meluangkan waktunya untuk memberikan arahan, konsultasi dan

bimbingan bagi penulisan skripsi ini sehingga penulis dapat menyelesaikan

penulisan skripsi ini, dari segi metodologis isi dan aspek kebahasaan.sehingga

dapat ke meja Munaqosah.

5. Bapak Drs. Djawahir Hejazziey, SH. MA. dan Bapak Ir. H. M Nadratuzzaman

Hosen, M. PhD. selaku dosen penguji skripsi dan bersedia meluangkan

waktunya untuk memberikan arahan perbaikan. penulisan skripsi ini sehingga

penulis dapat menyelesaikan penulisan skripsi ini

6. Bapak dan Ibu Pimpinan dan Staf karyawan Perpustakaan Utama UIN Syarif

Hidayatullah Jakarta dan Perpustakaan Fakultas Syari’ah dan Hukum yang

telah memberikan fasilitas bagi penulis untuk mengadakan studi kepustakaan.

7. Bapak dan Ibu Pimpinan dan Staf karyawan Bank BNI atas kesempatan yang

diberikan kepada penulis untuk melakukan penelitian dan pengambilan data.

8. Ayahanda dan Ibunda tercinta, A. Basri dan Dewi Rita atas pengorbanan dan

cinta kasihnya baik berupa moril maupun materil semata-mata untuk

keberhasilan penulis, yang selalu memberikan kasih sayang yang tak

terhingga sepanjang masa, motifasi, do’a dan pengorbanan baik berupa moril

dan materil untuk keberhasilan studiku. Segala hormat ku persembahkan

kepada keduanya.

9. Adik-adik ku tercinta, Feriandy, Filiana, Fenny Nuriazah, yang telah

memberikan motifasi dan spirit untuk keberhasilan studiku.

10. Keluarga besar Ibu Ratna Zainuddin(Makwo), yang selalu ikhlas memberikan

pengarahan bimbingan mulai dari awal kuliah sampai sekarang ini.

11. Ibu Prof. DR. Ismah Salman, M. Hum., yang telah banyak membantu men-

support penulis dalam pembuatan skripsi ini.

12. Semua pihak yang telah memberikan bantuannya kepada penulis, hingga

penulisan skripsi ini dapat terselesaikan dengan baik.

13. Teman-teman seperjuangan yang setia mendoakan penulis dalam

menyelesaikan penulisan skripsi ini. Penulis mengucapkan banyak

terimakasih atas segala bantuan, motivasi serta masukan-masukan meskipun

tidak terkait langsung, sehingga penulis dapat menyelesaikan studi di

Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta.

14. Semua pihak yang telah memberikan bantuannya kepada penulis, hingga

penulisan skripsi ini dapat terselesaikan dengan baik.

Atas bantuan dan dorongan semangat dari semua pihak penulis hanya

dapat memanjatkan do`a kehadirat Allah swt semoga kebaikan yang telah diberikan mendapat balasannya. Semoga dapat diterima Allah swt dengan

pahala yang berlimpah. Amin. Dengan segala kelemahan dan kelebihan yang ada, semoga skripsi ini

dapat bermanfaat bagi penulis khususnya dan bagi para pembaca umumnya. Semoga Allah swt selalu meridloi setiap langkah kita. Amin.

Penulis hanya dapat memohon kepada Allah SWT, semoga berkenan menerima segala kebaikan dan ketulusan mereka serta memberika sebaik-

baik balasan atas amal baik mereka. Terakhir, semoga skripsi ini bermanfaat dan dapat menambah khazanan keilmuan kita. Amiin.

Jakarta, 1429 H/2008M

Penulis

DAFTAR ISI

KATA PENGANTAR …………………………………………………………….. iv

DAFTAR ISI ………………………………………………………………………viii

BAB I. PENDAHULUAN ……………………..………………………….……..... 1

Latar Belakang Masalah.............................................................................1

Pembatasan Masalah..................................................................................4

Perumusan Masalah...................................................................................4

Tujuan dan Kegunaan Penelitian...............................................................5

1. Tujuan Penelitian.................................................................................5

2. Kegunaan Penelitian............................................................................5

Review Penelitian Terdahulu……………………………………………6

Metode Penelitian.....................................................................................6

Teknik Analisis ........................................................................................8

Hipotesis..................................................................................................11

Sistematika Penulisan..............................................................................13

BAB II. KERANGKA TEORI...............................................................................14

A. Bank Syari’ah..........................................................................................14

B. Bauran Promosi.......................................................................................20

C. Tinjauan Ekonomi

Islam.........................................................................35

D. Dana Pihak

Ketiga...................................................................................42

E. Teori

Permintaan.....................................................................................48

BAB III. TINJAUAN UMUM PERUSAHAAN ...................................................51

A. Sejarah Pendirian Bank BNI Syariah......................................................51

B. Tujuan Pendirian Perusahaan..................................................................52

C. Produk-produk Perusahaan .....................................................................52

D. Analisis Promosi Yang Diterapkan Bank BNI Syariah...........................67

E. Struktur Organisasi.................................................................................68

BAB IV. ANALISIS BIAYA PROMOSI

DAN PENGARUHNYA TERHADAP DANA PIHAK KETIGA .....74

A. Pembahasan ............................................................................................74

B. Analisis Biaya Promosi Dan Pengaruhnya Dana Pihak Ketiga

….........76

C. Hipotesis ................................................................................................92

BAB V. KESIMPULAN DAN SARAN .................................................................94

A. Kesimpulan..............................................................................................94

B. Saran .......................................................................................................94

DAFTAR PUSTAKA..............................................................................................96

DAFTAR GAMBAR DAN TABEL …............………………………………….99

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Sejak berdirinya Bank Muamalat di Indonesia pada tahun 1992 yang

merupakan bank syariah pertama di Indonesia, setidaknya telah menjadi

sebuah contoh dan semangat baru bagi dunia perbankan dan dunia usaha yang

berbasis syariah, baik pada saat itu maupun hingga saat ini. Berdirinya bank

tersebut ternyata belum begitu disambut secara antusias, baik oleh Pemerintah

maupun para bankir dan pengusaha. Terbukti dengan masih terhitungnya bank

maupun lembaga syariah yang berdiri di negeri ini pada saat itu.

Setelah datangnya badai krisis menerpa negeri ini pada akhir tahun 1997

hingga sampai saat ini bank-bank maupun lembaga-lembaga syariah banyak

yang berdiri, seperti tumbuhnya jamur dimusim hujan. Sebagai contoh yaitu

berdirinya asuransi syariah, reksadana syariah, pasar modal syariah, pegadaian

syariah dan bank-bank syariah lainnya. Dan bahkan hampir setiap bank

konvensional membuka cabang syariah, seperti Bank BNI Syariah, Bank IFI

syariah, Bank Syariah Mandiri, dan lain sebagainya. Ini dikarenakan pada saat

krisis banyak sekali bank-bank konvensional yang mengalami collaps, sehingga

para nasabah banyak yang menutup tabungannya yang merupakan salah satu

indikasi adanya penurunan kepercayaan masyarakat terhadap bank-bank

konvensional tersebut.

Sementara itu Bank Muamalat sebagai bank yang berbasis syariah tetap

berdiri tegak tanpa ada goncangan sedikit pun melewati krisis tersebut dan

tetap eksis hingga saat ini. Selain itu masyarakat Indonesia yang mayoritas

Islam mulai mengalihkan tabungan mereka ke bank syariah dengan alasan

bunga bank haram, dan bahkan ada yang beranggapan bahwa bagi hasil yang

diberikan bank syariah lebih besar dari bunga yang diberikan oleh bank

konvensional. Apapun alasannya setidaknya ini merupakan sebuah hal yang

positif bagi kemajuan Islam secara umum dan khususnya bagi kemajuan

ekonomi Islam.

Fenomena dan fakta yang muncul ini kemudian direspon oleh berbagai

pihak seperti pemerintah, para bankir dan pengusaha. Pemerintah misalnya

merespon dengan cara membuat Undang-Undang khusus perbankan syariah

yaitu UU No. 10/1998 tentang perubahan UU No.7/1992 yang secara tegas

menempatkan perbankan syariah sebagai bagian dari perbankan nasional,

membuka divisi syariah di Bank Indonesia, sedangkan pengusaha misalnya

merespon dengan cara menginvestasikan uangnya di lembaga-lembaga syariah,

mendirikan lembaga atau usaha yang berbasis syariah dan lain sebagainya.

Kemunculan lembaga-lembaga bisnis syariah ini tentunya juga berimbas

kepada dunia pendidikan. Dimana pada saat ini bermunculan para ahli-ahli

ekonomi Islam dan dibukanya jurusan-jurusan perbankan syariah atau

ekonomi Islam pada perguruan-perguruan tinggi dalam rangka menyediakan

sumber daya manusia yang berkualitas untuk mengelola lembaga-lembaga

syariah tersebut.

Perkembangan lembaga-lembaga syariah, khususnya perbankan syariah

ternyata tidak diimbangi dengan sosialisasi dan penjelasan secara terperinci,

baik oleh pihak-pihak perbankan maupun pihak pemerintah, termasuk Majelis

Ulama Indonesia hingga saat ini. Selain itu juga ditambah dengan pemahaman

masyarakat yang masih minim tentang perbankan syariah. Hal tersebut,

tentunya dapat menyebabkan kesalahan persepsi dan pemahaman masyarakat

terhadap perbankan syariah itu sendiri. Hal seperti ini tentu tidak boleh

dibiarkan begitu saja, harus ada upaya-upaya untuk segera menjelaskan dan

mensosialisasikan secara terperinci kepada masyarakat tentang konsep

perbankan syariah yang sebenarnya.

Semakin meningkatnya kemajuan teknologi membuat para bankir

mengembangkan unit perbankannya dan sekarang semakin mudahnya berdiri

perbankan-perbankan syariah, hal ini dapat mernyebabkan persaingan pasar,

dengan terjadinya persaingan pasar maka perbankan-perbankan

mengembangkan promosinya dengan baik, sehingga dapat unggul dalam

bersaing.

Dalam menghadapi persaingan pasar, maka sebuah bank perlu

meluruskan promosi yang tepat dan sesuai dengan langkah-langkah kebijakan

insternal dan external perusahaan. Dengan adanya strategi pasar yang tepat

dan kebijakan pemasaran yang sesuai, maka perusahaan dapat lebih ungggul,

lebih muda dalam peningkatkan dana pihak ketiga dan menguasai pasar lebih

luas dan serta bertahan dalam pasar nasional.

Oleh karena itu sebagai seorang akademisi muslim, maka penulis merasa

terpanggil untuk melakukan penelitian dilapangan dalam rangka melihat dan

mencari informasi-informasi secara langsung mengenai praktek yang

sebenarnya terjadi dilapangan.

Selain itu perlu juga dijelaskan pula seperti apakah konsep perbankan

syariah dalam hal mempromosikan produknya terutama dalam aktivitasnya

sehari-hari, karena promosi tersebut akan sangat berpengaruh terhadap

perkembangan dana pihak ketiga yang akan diperoleh perusahaan. Dan kalau

jika ia tidak segera disosialisasikan kepada masyarakat, maka akan sangat

memperlambat kemajuan perbankan syariah khususnya dan ekonomi Islam

umumnya untuk masa-masa yang akan datang.

Berangkat dari persoalan keterangan diatas, maka penulis kemudian

mencoba dan memberanikan diri untuk mengadakan penelitian terhadap

persoalan tersebut. Adapun judul dalam penulisan skripsi ini yaitu Analisis

Biaya Promosi dan Pengaruhnya Terhadap Dana Pihak Ketiga pada PT. Bank

BNI Syariah

B. Pembatasan Masalah

Karena keterbatasan waktu, tenaga, pikiran, biaya dan kemampuan

yang dimiliki penulis, maka perlu adanya pembatasan masalah dalam penelitian

ini. Maka dalam penelitian ini penulis hanya akan membahas mengenai teori

dan aplikasi bauran promosi yang merupakan variabel pemasaran yang dapat

dikontrol1 dan pengaruhnya terhadap dana pihak ketiga pada PT Bank BNI

syariah.

C. Perumusan Masalah

Setiap perusahaan selalu berusaha terus berkembang, dan mampu

bersaing. Dalam rangka inilah, maka setiap perusahaan selalu menetapkan,

menerapkan dan melaksanaan kegiatan promosinya. Kegiatan promosi yang

dilakukan, diarahkan untuk mencapai sasaran perusahaan yang dapat berupa

peningkatan Dana Pihak Ketiga.2

Berdasarkan asumsi diatas, maka penulis merumuskan pertanyaan atas

masalah sebagai berikut :

1. Bagaimanakah promosi yang diterapkan PT. Bank BNI Syariah?

2. Berapa besar pengaruh biaya promosi terhadap Dana Pihak Ketiga

pada tahun 2003 - 2007?

D. Tujuan dan Kegunaan Penelitian

1. Tujuan Penelitian

Adapun tujuan dari penelitian ini adalah :

a. Untuk mengetahui dan memahami secara lebih baik mengenai

promosi yang diterapkan oleh PT. Bank BNI Syariah.

b. Untuk mengetahui pengaruh dari biaya promosi yang diterapkannya

serta pengaruhnya terhadap perkembangan Dana Pihak Ketiga pada

PT. Bank BNI Syariah.

1 Freddy Rangkuti, Riset Pemasaran, (Jakarta, Garamedia Pustaka Utama, 2003), h. 2

2 Sofjan Assauri , Manajemen Pemasaran, (Jakarta, PT.Raja Grafindo Persada, 2004), h. 197

2. Kegunaan Penelitian

a. Kegunaan Praktis

Untuk memberikan penjelasan secara rinci kepada seluruh pihak

yang membutuhkan tentang pelaksanaan sistem perbankan syariah (dalam hal bank melakukan promosi) yang terjadi di lapangan

khususnya pada PT. Bank BNI Syariah. b. Kegunaan Bagi Perusahaan

Kegunaan penelitian ini bagi perusahaan agar PT. Bank BNI

Syariah dapat mengetahui dampak sistem promosi yang telah diterapkan mempengaruhi Dana Pihak Ketiga yang akan dihasilkan.

Sehingga perusahaan dapat mengambil langkah-langkah dan strategi yang lebih baik untuk meningkatkan Dana Pihak Ketiga tersebut.

c. Kegunaan Akademis

Adapun kegunaan akademis dari penelitian yaitu sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar sarjana pada Universitas Islam

Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta. E. Review Penelitian Terdahulu

Kusyanti Rahayu dengan judul “ Analisis Promosi Dan Pengaruhnya

Terhadap Kenaikan Jumlah Nasabah “, yang berkonsentrasi pada korelasi

biaya promosi dan jumlah nasabah dengan R = 0,749 dan r square = 0,561 dari

hasil perhitungan di dapatkan persamaan regresi y = 121308,560 + 1,820x.

Dengan x (biaya promosi) dan y (jumlah nasabah).

Rita Sugiarti “ Analisis Promosi Dan Volume Penjualan Pada MLM Syariah

” korelasi biaya promosi dan volume penjualan yang berdampak positif dengan

R = 0,71 dari hasil perhitungan didapatkan persaman regresi y = 2751,774 +

29,611x .

Dengan x (biaya promosi) dan y (penjualan).

F. Metode Penelitian

1. Tempat Penelitian

Pada penelitian ini penulis mengambil PT. Bank BNI Syariah yang

merupakan unit divisi usaha dari PT. Bank BNI. sebagai objek

penelitian.

Terdapat beberapa alasan mengapa penulis mengambil PT. Bank BNI Syariah sebagai objek penelitian,

diantaranya adalah : (1) PT. Bank BNI Syariah merupakan bank yang berbasis syariah. (2) PT. Bank BNI

Syariah merupakan unit divisi usaha dari PT. Bank BNI, oleh karena itu perlu dilakukan penelitian terhadap

implementasi sistem promosi yang diterapkan oleh bank tersebut.

2. Pendekatan

Pendekatan penelitian ini adalah pendekatan deskriptif-kuantitatif

dengan menggunakan laporan keuangan Bank BNI Syariah sebagai studi

kasus. Oleh karena itu, data-data atau laporan keuangan merupakan

analisis inti dari penulisan ini. Data-data atau laporan keuangan yang

akan diambil penulis sebagai bahan analisis dari Bank BNI Syariah

adalah periode , 2003,2004, 2005, 2006, dan 2007.

3. Variabel Penelitian dan Verifikasinya

Gambar 1.1

Korelasi biaya promosi dan dana pihak ketiga

X : Promosi (biaya promosi)

y

x

Y : Dana Pihak Ketiga

4. Metode Pengumpulan Data

Dalam konteks penelitian yang dilakukan, maka metode pengumpulan

data pada skripsi ini adalah dengan mengunakan metode survei (studi

lapangan) yang dimaksudkan untuk mendapatkan laporan keuangan

Bank BNI Syariah dan studi pustaka yanag berfungsi sebagai landasan

berpijak bagi analisis masalah yang hendak dibuktikan. Laporan

keuangan yang diambil penulis adalah periode, 2003,2004, 2005, 2006,

dan 2007.

5. Sumber Data

Sumber data skripsi ini adalah data primer (primary source) dan

data sekunder (secondary source). Data primer adalah data-data yang

diperoleh dari objek langsung maupun data yang dikeluarkan secara

resmi. Sedangkan data sekunder adalah data penunjang yang diperoleh

dari lembaga, studi dan hasil penelitian orang lain.

G. Tekhnik Analisis

Tujuan analisis dalam penulisan skripsi ini adalah untuk menyempitkan

masalah dan membatasi penemuan-penemuan sehingga menjadi data yang

teratur serta tersusun serta menjadi lebih berarti lagi.

Proses analisis merupakan usaha untuk menemukan jawaban atas

pertanyaan prihal rumusan-rumusan dan pelajaran-pelajaran yang diperoleh

dalam penelitian tersebut.

Analisis yang digunakan dalam penulisan ini dilakukan secara statistik

dengan menggunakan teknik analisis :

Koefisien korelasi product moment :

Metode korelasi product moment adalah mengetahui seberapa besar tingkat

hubungan antara beberapa variabel independent (x) dan variabel dependent(y).

Adapun rumus koefisien korelasi yang digunakan adalah :

( )( )

( )[ ] ( )[ ]∑ ∑∑ ∑

∑ ∑∑

−−

−=

2222 yynxxn

yxxynr

Keterangan :

r = koefisien korelasi (-1 ≤ r ≤ 1)

� Jika r = 1, hubungan X dan Y sempurna dan positif (mendekati 1,

yaitu hubungan yang sangat kuat dan positif)

� Jika r = -1, hubungan X dan Y sempurna dan negative (mendekati -1,

yaitu hubungan yang sangat kuat dan negative)

� Jika r = 0, hubungan X dan Y lemah sekali atau tidak ada hubungan.

n = Jumlah sampel

x = Variabel independent

y = Variabel dependent

untuk mengetahui tingkat hubungan antara variabel X dan variabel Y,

berikut ini yang dijadikan acuan penulis sebagai interpretasi korelasi product

moment (r-positif).3

Tabel 1.1

Interpretasi r - product moment (r – positif)

Interval Koefisien Tingkat Hubungan

0,00 – 0,199

0,20 – 0,399 0,40 – 0,599

0,60 – 0,799 0,80 – 1,000

sangat rendah

rendah sedang

kuat Sangat kuat

Regresi linear sederhana

Analisis regresi linier sederhana bertujuan untuk memprediksi besarnya

variabel terikat dengan menggunakan nilai pada variabel bebas yang sudah

diketahui besarnya. Adapun bentuk dari persamaan regresi sebagai berikut :

Y = a + bx, dengan ( )( ) ( )( )

( )22

2

∑∑

∑∑∑∑−

−=

xxn

xyxxya

3 Mauludi, Ali,statistika 1 : peneletian ekonomi islam dan sosial (jakarta: PT Prima Heza

Lestari, 2006). h.107

Dan ( )( )

( )22

∑∑

∑ ∑∑−

−=

xxn

yxxynb

Dimana :

Y = nilai yang diukur/dihitung pada variabel terikat

a = konstanta

b = koefisien regresi yang mengukur besarnya peningkatan atau

penurunan variabel dependent yang didasarkan pada variabel

independent.

x = nilai tertentu dari variabel bebas.

Uji hipotesis

Adapun uji hipotesis yang akan digunakan penulis adalah :

1) Uji koefisien determisnasi

Uji koefisien determisnasi untuk mengetahui besarnya kontribusi

atau pengaruh variabel independent (biaya promosi) terhadap variabel

dependent (dana pihak ketiga), maka di gunakan rumus berikut :

KP = r

Dimana :

KP = koefisien penentu (coeffiicien of determinatiaon)

r = koefisien korelasi

2) Uji t

Untuk melakukan pengujian hipotesis, maka ada beberapa

ketentuan yang perlu diperhatiakan yaitu merumuskan hipotesis :

Ho : p = 0 , biaya promosi Bank BNI Syariah tidak mempunyai

pengaruh yang siginifikan dengan peningkatan dana pihak ketiga. Ha : p ≠ 0 , biaya promosi Bank BNI Syariah mempunyai pengaruh

yang signifikan peningkatan dana pihak ketiga. H. Hipotesis

Hipotesis sementara dari penelitian ini yaitu, bahwa biaya promosi yang

telah diterapkan oleh PT. Bank BNI Syariah tidak berpengaruh dalam peningkatan dana pihak ketiga, dan dalam pembahasan skripsi ini digunakan

pembahasan product moment. Untuk mengetahui kebenaran dari hubungan dari biaya promosi dan

dana pihak ketiga, maka diperlukan sebuah pengujian hipotesis analisa korelasi. Perumusan hipotesis yang akan di uji diberikan simbol Ho, sedangkan hipotesis

alternatif diberi simbol Ha. Untuk pengujian hipotesis kriterianya adalah:

Ho : p = 0 , biaya promosi Bank BNI Syariah tidak mempunyai pengaruh yang siginifikan dengan peningkatan dana pihak ketiga.

Ha : p ≠ 0 , biaya promosi Bank BNI Syariah mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap peningkatan dana pihak ketiga.

I. Sistematika Penulisan

Agar karya ilmiah ini tersusun dengan rapi dan sistematis,

maka penulis membagi pembahasan dalam lima bab yang secara

garis besar adalah sebagai berikut:

BAB I Pendahuluan

Bab ini berisikan tentang latar belakang masalah, pembatasan

masalah, perumusan masalah, tujuan dan kegunaan penelitian,

metode penelitian, teknik analisis, hipotesis serta sistematika

penulisan.

BAB II Kerangka Teori

Bab ini terdiri dari bank syariah, bauran promosi bank, tinjauan

ekonomi islam, pengertian dana pihak ketiga, serta teori

permintaan.

BAB III Tinjauan Umum Perusahaan

Bab ini terdiri dari sejarah pendirian perusahaan, Tujuan Pendirian Bank BNI syariah, produk-produk perusahaan, Analisis promosi yang diterapkan Bank BNI Syariah, serta struktur organisasi perusahaan.

BAB IV Analisa Strategi Pemasaran dan Pengaruhnya Terhadap Tingkat

Laba

Bab ini berisikan analisis biaya promosi dan pengaruhnya terhadap dana pihak ketiga, hipotesis.

BAB V Penutup

Bab ini terdiri dari kesimpulan, saran-saran.

BAB II

KERANGKA TEORI

A. Bank Syari’ah

Jika yang dimaksud dengan “bank” adalah istilah bagi suatu lembaga

keuangan, maka istilah “bank” tidak disebutkan secara eksplisit dalam Al-

Qur’an. Tetapi jika yang dimaksudkan adalah sesuatu yang memiliki unsur-

unsur seperti struktur, manajemen, fungsi, hak dan kewajiban, maka semua itu

semua itu disebutkan dengan jelas, seperti zakat, shadaqah, ghanimah

(rampasan perang), ba’i (jual-beli), dayn (utang dagang), maal (harta) dan

sebagainya, yang memiliki konotasi fungsi yang dilaksanakan oleh peran

tertentu dalam kegiatan ekonomi. Lembaga-lembaga itu pada akhirnya

bertindak sebagai individu yang dalam konteks fiqh disebut syaksiyyah al

i’tibariyah atau syaksiyyah al ma’nawiyyah.4 Artinya istilah “bank” itu sendiri

tidak dikenal dalam kosakata Islam, tetapi secara pelaksanaan kegiatan bank

itu sendiri ternyata Islam telah mengenalnya semenjak zaman Rasulullah SAW.

Hal ini dapat dilihat dari aktivitas Nabi yang ketika itu digelar sebagai Al

Amien, artinya orang yang terpercaya. Dimana pada saat itu Nabi dipercaya

untuk menyimpan segala macam barang titipan (deposit) orang ramai. Begitu

amanahnya beliau dalam menjaga deposit tersebut, sehingga pada saat terakhir

sebelum Rasulullah hijrah ke Madinah, beliau melantik Ali bin Abi Thalib r.a.

untuk mengembalikan deposit itu kepada pemiliknya. Selain itu fungsi-fungsi

bank juga dipraktekkan oleh para sahabat pada masa Nabi SAW yaitu :

4 Zainul Arifin, Dasar-Dasar Manajemen Bank Syariah, (Jakarta, Alvabet, 2002), h.3

menerima simpanan uang, memberikan pelayanan dan jasa transfer uang dan

biasanya satu orang hanya melakukan satu fungsi saja.5

Kata “bank” itu sendiri dapat kita telusuri dari kata banque dalam

bahasa Perancis, dan banco dalam bahasa Italia, yang dapat berarti peti/lemari

atau bangku. Konotasi kedua kata ini menjelaskan dua fungsi dasar yang

ditunjukkan oleh bank komersil, yang berarti sebagai tempat menyimpan

benda-benda berharga, seperti peti emas, peti berlian, peti uang, dan

sebagainya.6

Sedangkan makna “syariah” itu sendiri secara bahasa mempunyai

konotasi jalan yang harus di ikuti, kata syariah secara harfiah berarti jalan

menuju sumber air. Sedangkan makna “syariah” yang lebih konplik berarti

jalan menuju keridhoan Allah SWT yang juga merupakan jalan yang

diikuti/dipercayai umat islam sebagai jalan penunjuk Allah yang Maha Pencipta

melalui utusannya Rosullullah Muhammad SAW.7 Hukum-hukum dan

ketentuan tersebut disebut syariat karena memiliki konsistensi atau kesamaan

dengan sumber air minum yang menjadi sumber kehidupan bagi makhluk

hidup.

5 Adiwarman Karim, Bank Islam Analisis Fiqh dan Keuangan ,(Jakarta, Raja Grafindo

Persada, 2004), h. 19 6 Zainul Arifin, Op.Cit. h. 1 7 A. Rahma I. Doi, Penjelasan Lengkap Hukum-Hukum Allah (Syariah), (jakarta, Raja

Grafindo Persada, 2002), h. 3

Berdasarkan ensiklopedia islam syariah (dari akar kata syara’a,

“memperkenalkan”, “mengedepankan”) sistem hukum islam yang didasarkan

wahyu, atau juga syara atau syir’ah.8

Menurut UU No.10/1999 tentang perbankan pasal 1 ayat 2, menyatakan

bahwa bank secara umum adalah badan usaha yang menghimpun dana dari

masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat

dalam bentuk kredit dan atau dalam bentuk-bentuk lainnya dalam rangka

meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Penghimpunan dan penyaluran

dalam bentuk-bentuk lainnya inilah yang kemudian dimaksudkan dengan

prisnsip-prinsip syari’ah dalam kegiatan perbankan.Dalam ayat yang lain (ayat

13) dinyatakan bahwa prinsip syari’ah adalah aturan perjanjian berdasarkan

hukum Islam antara bank dan pihak lain untuk penyimpanan dana dan atau

pembiayaan kegiatan usaha atau kegiatan lainya yang dinyatakan sesuai dengan

syari’ah, antara lain pembiayaan berdasarkan prinsip bagi hasil (mudharabah),

pembiayaan berdasarkan prinsip penyertaan modal (musyarakah), prinsip jual

beli barang dengan memperoleh keuntungan (murabahah) atau pembiayaan

berdasarkan prinsip sewa murni tanpa pilihan (ijarah) atau dengan adanya

pilihan pemindahan kepemilikan atas barang yang disewa dari pihak bank oleh

pihak lain (ijarah wa iqtina).9

Sementara menurut Ensiklopedi Islam, Bank Islam (Bank Syari’ah)

adalah Lembaga keuangan yang usaha pokoknya memberikan kredit dan jasa-

8 Cyril Glasse, Ensiklopedia Islam (Ringkas) (terj.), (Jakarta, Raja Grafindo Persada, 1999), h.

382 9 Kasmir , Manajemen Bank, (jakarta, Raja Grafindo Persada, 2004), h. 348-349

jasa dalam lalu lintas pembayaran sistem peredaran uang yang

pengoperasiannya disesuaikan dengan prinsip-prinsip syari’at Islam.

Dengan demikian bank syari’ah dapat diartikan sebagai sebagai bank

yang melakukan aktifitas/fungsiya (pengumpulan dan penyaluran dana dari dan

kepada pihak ke-3) sesuai dengan hukum-hukum dan ketentuan yang telah

ditetapkan oleh Allah SWT. Berdasarkan pengertian diatas, akhirnya menjadi

jelaslah untuk kita semua, bahwasanya perbedaan antara perbankan

konvensional dengan perbankan syari’ah secara mendasar terletak pada

landasan hukumnya. Kalau perbankan konvensional dilandasi sistem

sekulerisme, yang artinya transaksi seperti apapun boleh selama tidak

bertentangan dengan perundang-undangan yang berlaku, sementara perbankan

syari’ah berangkat dari asas halal dan haram, artinya landasan hukumnya

adalah aturan-aturan Islam itu sendiri, yaitu Al-qur’an dan Al-hadits,

walaupun undang-undang membolehkan, tetapi kalau menurut syara’ itu

haram, maka status hukumnya pun menjadi haram.

Gambar 2.1

Hubungan Bank Islam dan Nasabahnya

Yang Sangat Kompleks

PENABUNG BANK NASABAH

PEMINJAM

Shahibul Maal Shahibul Maal

Akad :

Mudharabah

Musyarakah

Akad Murabahah

Mudharabah Bai as-Salam

Bai al-Istishna’

Ijarah

Oleh karena itu, dapat dikatakan bahwa sumber pendapatan bank syariah

itu terdiri dari:

1. Bagi hasil atas kontrak mudharabah dan kontrak musyarakah.

2. Keuntungan atas kontrak jual-beli (al-bai’)

3. Hasil sewa atas kontrak ijarah dan ijarah wa iqtina’, dan

4. Fee dan biaya administrasi atas jasa-jasa lainnya.

Pembagian Keuntungan Dalam Perbankan Syariah

Pendapatan-pendapatan tersebut di atas, setelah dikurangi dengan

biaya-biaya operasional, harus dibagi antara bank dengan para penyandang

dana, yaitu nasabah investasi, para penabung, dan para pemegang saham sesuai

dengan nisbah bagi hasil yang diperjanjikan.

Bank dapat menegosiasikan, nisbah bagi hasil atas investasi mudharabah

sesuai dengan tipe yang ada, baik sifatnya maupun jangka waktunya. Bank juga

dapat menentukan nisbah bagi-hasil yang sama atas semua tipe, tetapi

menetapkan bobot (weight) yang berbeda-beda atas setiap tipe investasi yang

dipilih oleh nasabah.

Berdasarkan kesepakatan mengenai nisbah bagi-hasil antara bank

dengan para nasabah tersebut, bank akan mengalokasikan penghasilannya

dengan tahap-tahap sebagai berikut:

1. Tahap pertama, bank akan menetapkan jumlah relatif masing-masing dana

simpanan yang berhak atas bagi-hasil usaha bank menurut tipenya, dengan

cara membagi setiap tipe dana-dana dengan seluruh jumlah dana-dana yang

ada pada bank dikalikan 100% (seratus persen).

2. Tahap kedua, bank menetapkan jumlah pendapatan bagi-hasil untuk

masing-masing tipe dengan cara mengalikan persentase (jumlah relatif) dari

masing-masing dana simpanan pada huruf a dengan jumlah pendapatan

bank.

3. Tahap ketiga, bank menetapkan porsi bagi-hasil untuk masing-masing tipe

dana simpanan sesuai dengan nisbah yang diperjanjikan.

4. Tahap keempat, bank harus menghitung jumlah relatif biaya operasional

terhadap volume dana, kemudian mendistribusikan beban tersebut sesuai

dengan porsi dana dari masing-masing tipe simpanan.

5. Tahap kelima, bank mendistribusikan bagi hasil untuk setiap pemegang

rekening menurut tipe simpanannya sebanding dengan jumlah

simpanannya.

Secara umum, pembagian keuntungan dalam perbankan syariah dapat

dibedakan kedalam dua cara, yaitu:

1. Reveneu Sharing

Cara ini digunakan dengan asumsi bahwa para nasabah belum terbiasa

menerima kondisi berbagi hasil dan berbagi risiko, maka sebagian bank syariah

di Indonesia menempuh pola ini, di samping untuk menerapkan profit sharing

bank harus secara terperinci memaparkan biaya-biaya operasional yang

dibebankan kepada para pemilik dana.

Proses distribusi pendapatan (revenue sharing) seperti ini dilakukan

sebelum memperhitungkan biaya operasional yang ditanggung oleh bank.

Biasanya pendapatan yang didistribusikan hanyalah pendapatan atas investasi

dana, dan tidak termasuk pendapatan fee atau komisi atas jasa-jasa yang

diberikan oleh bank, karena pendapatan tersebut pertama-tama harus

dialokasikan untuk mendukung biaya operasional.

Revenue sharing mengandung kelemahan, karena apabila tingkat

pendapatan bank sedemikian rendah maka bagian bank, setelah pendapatan

didistribusikan oleh bank, tidak mampu membiayai kebutuhan operasionalnya

(yang lebih besar dari pada pendapatan fee) sehingga merupakan kerugian

bank dan membebani para pemegang saham sebagai penanggung kerugian.

Sementara para penyandang dana atau investor lain tidak akan pernah

menanggung kerugian akibat biaya operasional tersebut.

2. Profit Sharing

Berbeda halnya dengan distribusi pendapatan dalam reveneu sharing,

pendapatan yang dibagikan di dalam profit sharing adalah seluruh pendapatan,

baik hasil investasi dana maupun pendapatan fee atas jasa-jasa yang diberikan

oleh bank setelah dikurangi biaya-biaya operasional bank.

B. Bauran Promosi Bank

Setiap bank berusaha untuk mempromosikan seluruh produk dan jasa yang

di miliki baik langsung maupun tidak langsung, karena tanpa promosi jangan

diharapkan nasabah dapat mengenal produk dan jasa bank tersebut. Promosi

merupakan arus informasi satu arah yang dibuat untuk mengarahkan

seseorang atau organisasi kepada tindakan yang menciptakan pertukaran

dalam pemasaran,10

karena promosi merupakan sarana paling ampuh dalam

menarik dan mempertahankan nasabah.

Pemasaran modern tidak hanya memerlukan pengembangan produk/jasa

yang baik, penetapan harga atau setiap tarif jasa yang menarik serta lancarnya

arus barang atau jasa menuju pelanggan sasaran, tetapi perusahaan atau bank

haru mengadakan komunikasi dengan pelanggannya. Dalam hal itu perlu

dilakukan promosi. Promosi, merupakan salah satu factor penentu keberhasilan

suatu program pemasaran. Betapapun kualitasnya suatu produk, bila konsumen

belum pernah mendengarnya dan tidak yakin kalau produk itu akan berguna

bagi mereka, maka mereka tidak akan pernah membelinya11

.

Pada hakikatnya promosi adalah suatu bentuk komunikasi pemasaran,

komunikasi pemasaran merupakan ujung tombak penentu keberhasilan suatu

program pemasaran. Meskipun jasa bank telah dikemas secara menarik dan

disertai layanan yang profesional namun apabila bank tidak

10 Basu swasta dan irawan, Manajemen pemasaran modern, (Yogyakarta: Liberty, 1999),

Cet.ke-4, h.123 11 Fandy Tjiptono, StrategiPemasaran, (Yogyakarta, Andi Press, 1997) Edisi ke-2, h.219

mengkomunikasikan dengan calon nasabah maka mereka akan ragu-ragu

untuk membelinya12

.

Promosi adalah suatu cara langsung, atau tidak langsung untuk

mempengaruhi konsumen agar lebih suka membeli suatu merek barang

tertentu.13

Promosi juga merupakan salah satu variable marketing mix yang digunakan

oleh perusahaan untuk mengadakan komunikasi dengan pasarnya. Promosi

juga sering dikatakan sebagai ‘proses berlanjut’ serta dapat menimbulkan

rangkaian kegiatan selanjutnya dari perusahaan14

.

Promosi adalah sejenis komunikasi yang memberi penjelasan yang

meyakinkan calon konsumen tentang barang dan jasa. Menurut Wiliam Schoell,

promosi sebagai: usaha yang dilakukan marketer, berkomunikasi dengan calon

audiens. Komunikasi adalah sebuah proses membagi ide, informasi, atau

perasaan audiens,15

secara terminology, menurut Charles W. Lamb, promosi

adalah komunikasi dari para pemasar yang meng informasikan, membujuk,

dan mengingatkan calon pembeli suatu produk dalam rangka mempengaruhi

pendapat mereka atau mendapat respons.16

12 Murti Sumartini, Manajemen Pemasaran Bank, (Jakarta, Liberti, 2002), Cet. Ke-1, h.323 13 O.P. Simorangkir, pengantar pemasaran bank , h. 111 14 Basu swasta dan ibnu sokotjo, pengantar bisnis modern, (Yogyakarta: Liberty, 1995),

Cet.ke-4, h.193 15 Buchori Alma, Manajemen Pemasaran dan Pemasaran Jasa, (Bandung, Alfabeta, 1992),

h.131 16 Charle W. lamb, et al., pemasaran, (Jakarta: Salemba Empat, 2001), buku ke-2, Edisi 1,

h.145

Kotler mendifinisiksan promosi : “semua kegiatan yang dilakukan

perusahaan untuk mengkomunikasikan dan mempromosikan produknya

kepada pasar sasaran “, 17

Dari keempat definisi diatas dapat ditarik kesimpulan bahwa promosi

adalah segala usaha dan tindakan untuk mengkomunikasikan produk berupa

barang/jasa kepada konsumen dan mempengaruhinya agar tedorong untuk

membeli. Hasil yang hendak dicapai dari promosi adalah terjadinya pembelian.

Komunikasi pemasaran atau promosi yang diselenggarakan oleh bank,

bertujuan untuk:

a. Menyampaikan informasi (Informing)

1) Menginformasikan kepada calon nasabah atau nasabah mengenai

peluncuran produk/jasa bank yang baru.

2) Menjelaskan adanya perubahan penggunaan jasa bank

3) Menyampaikan adanya perubahan tarif jasa bank atau tingkat suku

bunga.

4) Menginformasikan kepada khalayak prihal semua produk/jasa yang

disediakan besrta fasilitasnya

5) Meluruskan citra yang keliru atas suatu produk/jasa bank.

6) Mengurangi kegelisahan nasabah tentang suatu produk/jasa bank.

7) Membangun citra bank secara keseluruhan.

b. Membujuk nasabah sasaran (persuading)

17 Philip Kotler, Manajemen Pemasaran Analisis, Perencanaan, implementasi dan kontrol,

(terj.),Hendra Teguh dan Rony Antonius Rusli, (Jakarta, Prehallindo, 1997), jilid 2, h. 83

1) Membentuk pilihan bank

2) Mengalihkan pilihan ke bank tertentu

3) Mengubah persepsi nasabah terhadap atribut produk/jasa bank.

4) Mendorong calon nasabah untuk mengadakan transaksi saat itu pula.

c. Mengingatkan (reminding)

1) Mengingatkan nasabah bahwa produk/jasa bank yang bersangkutan

di butuhkan dalam waktu dekat.

2) Mengingatkan kepada nasabah mengenai kantor layanan terdekat

(kantor cabang pembantu).

3) Menjaga agar ingatan pertama pembeli jatuh pada produk/jasa bank.

18

Bank modern mengelola suatu sistem komunikasi pemasaran yang komplek,

bank berkomunikasi dengan nasabah dan public. Pedagang perantara

berkomunikasi dengan nasabah dan public lainnya . sementara itu tiap

kelompok memberikan umpan balik,berkomunikasi kepada setiap kelompok

lainya,

Untuk membantu penjualan produk/jasa secara umum dapat digunakan

media komunikasi yang tercakup dalam bauran komunikasi pemasaran, yaitu

berupa variable-variabel : periklanan, promosi penjualan, publisitas dan

penjualan pribadi.19

Menurut kotler bauran promosi terdiri dari : periklanan,

promosi penjualan, hubungan masyarakat dan publisitas, penjualan secara

18

Murti Sumartini, Op.Cit., h.328-329 19 Ibid.

pribadi, dan pemasaran langsung.20

Sedangkan menurut kasmir ada empat

macam sarana promosi yang dapat digunakan oleh bank. Yaitu : periklanan,

promosi penjualan, publisitas dan penjualan pribadi. 21

Dalam prakteknya paling ada empat macam sarana promosi yang

digunakan oleh bank dalam mempromosikan produk maupun jasanya, yaitu:

a. promosi melalui periklanan (Advertaising)

merupakan promosi yang dilakukan oleh pihak bank dalam bentuk

tayangan atau gambar atau kata-kata yang tertuang dalam spanduk,

brosur, bilboard, koran, majalah, televisi, dan radio.

b. promosi penjualan (sales promotion)

promosi yang digunakan untuk meningkatkan jumlah nasabah melalui

pemberian hadiah pada waktu tertentu terhadap produk jasa tertentu

pula.

c. publisitas (public relation)

promosi yang dilakukan untuk meningkatkan citra bank di depan para

calon nasabah atau nasabahnya melalui ikut serta dalam pameran dan

kegiatan sponsorship terhadap kegiatan baik itu kegiatan amal atau

olahraga.

d. penjualan pribadi (personal selling)

merupakan promosi yang dilakukan melalui pribadi-pribadi karyawan

bank dalam melayani serta ikut mempengaruhi nasabah 22

20 Philip Kotler, Op.Cit., h.203 21 Kasmir , Manajemen perbankan, (jakarta, Raja Grafindo Persada, 2000), h. 168-169

Adapun definisi atau penjelasan satu persatu dari masing-masing unsur

bauran promosi adalah sebagai berikut :

a. Periklanan (advertising)

Iklan merupakan salah satu bentuk promosi yang paling bamnyak di

gunakan perusahaan dalam mempromosikan produknya.

Menurut Murti Sumarni, periklanan adalah : “ semua kegiatan dalam

penawaran produk/jasa kepada suatu kelompok masyarakat secara lisan

maupun merupakan suatu berita tentang suatu produk, jasa, atau ide”.23

Media periklanan yang dapat digunakan adalah:

1) Media cetak, seperti : surat kabar, majalah, direct mail (kartu pos, brosur

edaran), catalog, bulletin, leaflet, dan lain-lain.

2) Media elektronik, seperti : radio, televise, film, computer, telpon,

faksmile, telex, video, internet dan lain-lain.

3) Pajangan diluar (out door), seperti : poster, pamplet, papan nama, papan

reklame, sepanduk, bendera dan lain-lain.

Pemilihan media advertising yang digunakan, akan tergantung pada :

1) Daerah yang akan dituju.

2) Konsumen yang diharapkan.

3) Appeal (daya tarik) yang digunakan media-media tersebut.

4) Fasilitas yang diberikan media-media tersebut dalam hal biaya.24

22 Lupi yoadi, rambat, manajemen pemasaran jasa: teori dan paraktik, (Jakarta: Salemba

Empat, 2001) h. 63 23 Murti Sumartini, Op.Cit., h.330 24 Buchori Alma, Op.Cit., h.134

Ada empat macam tujuan penggunaan iklan, yaitu :

1) Untuk pemberitahuan segala sesuatu yang berkaitan dengan jasa bank

yang dimiliki oleh suatu bank, seperti peluncuran produk baru,

keuntungan dan kelebihan produk atau informasi lainnya.

2) Untuk mengingat kembali kepada nasabah tentang keberadaan atau

keunggulan jasa bank yang ditawarkan.

3) Untuk menarik perhatian dan minat para nasabah baru dengan harapan

akan memperoleh daya tarik dari para calon nasabah.

4) Untuk mempengaruhi nasabah saingan agar berpindah ke bank yang

mengiklankan.25

Suatu iklan memiliki sifat-sifat sebagai berikut :

1) Penyajian public (public presentation)

Sifat iklan sangat umum memberikan kesan standar. Karena banyak

orang menerima pesan yang sama, para pembeli maklum banyak motif

mereka untuk membeli produk/jasa akan diketahui secara umum.

2) Mudah menyebar (pervasivenes)

Periklan merupakan media yang mudah meyebar sehingga

memungkinkan masyarakat mengetahui suatu pesan dari orang lain.

3) Ekspresi yang diperkuat (amplified expressiveness)

25 Kasmir, Op.Cit., h.169-170

Periklanan memberikan kesempatan untuk mendramatisasi perusahaan

bersama produknya melalui penggunaan iklan yang cerdik dalam bentuk

cetak, suara dan warna.

4) Tidak mengenai orang tertentu (impersonality)

Periklanan tidak memiliki sifat memaksa. Pemirsa atau pendengar tidak

merasa berkewajiban untuk memberikan perhatian atau tanggapan. Iklan

hanya berkemampuan berupa suatu monolog, bukan suatu dialog dengan

pemirsa atau pendengar.26

b. Promosi penjualan (sales promotion)

Promosi penjualan adalah insentif jangka pendek untuk meningkatkan

pembelian atau penjualan suatu produk atau jasa. Promosi penjualan

memberikan alasan untuk membeli sekarang juga. Kegiatan promosi penjualan

tidak membangun preferensi dan kesetiaan konsumen dalam jangka panjang,

seperti halnya yang hanya dapat dilakukan oleh periklanan. Promosi penjualan

hanya menghasilkan penjualan dalam jangka pendek dan tidak dapat

dipertahankan. Lazimnya, promosi penjualan digunakan bersama-sama dengan

periklanan atau penjualan personal.27

Promosi penjualan juga tidak mampu meruntuhkan loyalitas pelanggan

terhadap produk lain, bahkan promosi penjualan yang terlalu sering malah

dapat menurunkan citra kualitas produk/jasa tersebut, karena pelanggan bisa

menginterpretasikan bahwa produk/jasa tersebut berkualitas rendah atau

26 Murti Sumartini, Op.Cit., h.331 27 Philip Kotler dan Gery Amstrong, Dasar-Dasar Pemasaran (terj.),Wilhemus W.

Bakowatur, (Jakarta, Intermedia, 1996), jilid 2, h. 167

termasuk katagori murahan. Meskipun demikian diakui bahwa promosi

penjualan menghasilkan tanggapan yang lebih cepat dari pada iklan. 28

Untuk menggunakan promosi penjualan, bank harus menetapkan tujuan,

memilih alat yang tepat, mengembangkan program terbaik, menguji coba dan

meng implementasikannya serta mengevaluasi hasilnya. Dilingkungan

perbankan, promosi penjualan dimaksudkan untuk mempengaruhi calon

nasabah agar tertarik untuk membeli produk baru. Promosi penjualan yang

sering dilakukan bank, antara lain : memberi hadiah berupa kalender yang

dikeluarkan oleh bank, gantungan kunci, buku agenda, alat-alat tulis, dan lain-

lain yang semuanya dengan symbol bank yang bersangkutan, dengan harapan

nasabah/calon nasabah akan selalu mengingat bank tersebut (costumer

promotion). Sedangkan dilain pihak terdapat sales force promotion, yaitu

kegiatan untuk merangsang para pejabat/staf pemasaran untuk meningkatkan

penjualannya dan memperluas jasa bank. Misalkan, pemberian bonus bagi yang

dapat menjual melebihi target yang ditentukan. 29

Menurut Kasmir, bank dapat melakukan promosi penjualan melalui :

1) Pemberian bunga khusus (special rate) untuk jumlah dana yang relatif

besar.

2) Pemberian insentif kepada setiap nasabah yang memiliki simpanan dengan

saldo tertentu.

28 Fandy Tjiptono, Op.Cit., h.229 29 Murti Sumartini, Op.Cit., h.340-341

3) Pemberian cendramata, hadiah serta kenang-kenangan lainnya kepada

nasabah yang loyal.30

Tujuan dari promosi penjualan adalah sebagai berikut :

1) Menarik para pembeli baru.

2) Memberi hadiah atau penghargaan kepada konsumen-konsumen atau

langganan lama.

3) Meningkatkan daya pembelian ulang dari konsumen lama.

4) Menghindarkan konsumen lari ke merk lain.

5) Mempopulerkan merek dan meningkatkan loyalitas.

6) Meningkatkan volume penjualan jangka pendek dalam rangka

memperluas market share jangka panjang.31

Promosi penjualan memiliki tiga khas yaitu :

1) Komunikasi

Sarana promosi penjualan memperoleh perhatian dan biasanya pemberian

informasi yang dapat mengarahkan nasabah kepada produk/jasa bank.

2) Insentif

Sarana tersebut memasukkan unsur kelonggaran, konsensi, dorongan,

atau kontribusi yang memberikan nilai kepada nasabah.

3) Undangan

30 Kasmir, Loc.Cit 31 Buchori Alma, Op.Cit., h.141

Sarana promosi penjualan merupakan suatu undangan khusus yang

mengajak nasabah mengadakan transaksi saat itu pula.32

c. Penjualan pribadi (personal selling)

Penjualan pribadi adalah interaksi individu, antara lain pertemuan tatap

muka dengan maksud untuk menciptakan, memperbaiki, mengawasi atau

mempertahankan hubungan yang menguntungkan satu sama lain. Penjualan

pribadi sifatnya fleksibel dimana pertemuan dapat dilakukan secara khusus

untuk nasabah tertentu.33

Sifat-sifat personal selling antara lain :

1) Personal confrontation, yaitu adanya hubungan yang hidup, langsung dan

interaktif antara dua orang atau lebih.

2) Cultivation, yaitu sifat yang memungkinkan berkembangnya segala

macam hubungan, mulai dari sekedar hubungan jual beli sampai dengan

suatu hubungan yang lebih akrab.

3) Response, yaitu situasi yang seolah mengharuskan pelanggan untuk

mendengar, memperhatikan dan menanggapi.34

Hal yang paling penting dalam program pemasaran mengatakan komunikasi

secara pribadi dengan nasabah sasaran, penjualan pribadi secara tipikal

memainkan peran yang lebih besar dalam meyakinkan nasabah untuk

32 Murti Sumartini, Op.Cit., h.340 33 O.P. Simorangkir, pengantar pemasaran bank ,(Jakarta: Yogya, 1983) h. 98 34 Fandy Tjiptono, Op.Cit., h.224

melakukan transaksi dengan bank dibandingkan dengan bentuk promosi

hubungan masyarakat dan promosi penjualan serta periklanan. Tenaga

pemasar sedikitnya harus memiliki pengetahuan yang menyeluruh tentang

produk/jasa bank yang dijualnya baik desain, cara penggunaan, harga/tarif dan

syarat penjualan. Jenis promosi ini memang sifatnya sangat pribadi yaitu

merupakan komunikasi individual, pemasar dapat melihat secara langsung

motif, keinginan dan prilaku nasabah, sekaligus dapat mengetahui reaksi

pembeli perihal produk/jasa yang ditawarkan bank sehingga informasi dari

nasabah tersebut dapat segera diberikan kepada manajemen dengan cepat dan

akurat.

Bank yang berorientasi kepada kepuasan nasabah pasti akan menugaskan

staf bank yang dapat mewakili bank untuk mengungkapkan bahwa, bank

adalah ingin bersahabat dengan nasabah; bank akan bekerja secara teliti,

professional dan berkemampuan tinggi. Inilah nampaknya yang membuat

penjualan pribadi merupakan media paling mahal biayanya dan sering kali sulit

mendapatkan tenaga pemasar yang professional di bidangnya. 35

Aktivitas personal selling memiliki beberapa fungsi yaitu sebagai berikut :

1) Prospecting, yaitu mencari pembeli potensial yang tidak pernah membeli

produk/jasa penjual seperti melalui daftar nama, alamat, dan

sebagainya.

2) Targeting, yaitu menentukan pelanggan yang akan dituju.

35 Murti Sumartini, Op.Cit., h.342-343

3) Communicating, yaitu memberi informasi mengenai produk/jasa

perusahaan kepada pelanggan.

4) Selling, yakni mendekati, mempresentasikan dan mendemontrasikan,

mengatasi penolakan, serta menjual produk kepada pelanggan.

5) Serving, yakni memberikan berbagai jasa dan pelayanan kepada

pelanggan.

6) Informating gathering, yakni melakukan riset dan intelijen pasar.

7) Allocating, yakni mengalokasikan kelangkaan waktu penjual demi

pembeli.36

Adapun proses penjualan pribadi sebagai berikut :

1) Persiapan sebelum penjualan

Di sini persiapan tenaga penjual, termasuk melatih cara atau teknik

pangsa pasarnya secara motivasinya.

2) Menetukan lokasi pembeli potensial

Meliputi penentuan letak pangsa pasarnya, dari lokasi ini dapat dibuat

daftar orang/perusahaan yang merupakan pembeli potensial dari

produk/jasa bank.

3) Pendekatan pendahuluan

Segala yang menyangkut keinginan pembeli potensial harus dipelajari.

Misalnya kebiasaan membeli, kesukaan dan produk/jasa apa yang sekarang

yang sedang digukannya.

36 Fandy Tjiptono, Loc.Cit

4) Penjualan

Dimulai dengan usaha untuk memikat perhatian calon nasabah dan

kemudian dilakukan penjualan produk/jasa bank.

5) Kegiatan sesudah penjualan

Tahap terakhir dalam proses penjualan adalah memberikan layanan

sesudah pejualan dilakukan. Petugas penjualan harus memberikan jaminan

kepada nasabah bahwa keputusan pembelian yang dilakukan adalah tepat,

produknya bermanfaat, alternative yang dipilih adalah paling tepat. 37

Setiap karyawan bank yang mengadakan hubungan secara perorangan

dengan nasabah seperti resepsionis, telephonis, karyawan loket bahkan penjaga

keamanan yang berorientasi kepada pemasaran merupakan personal selling

(wira niaga). Kegiatan penjualan pribadi ini pada umumnya dilakukan secara

lisan, bertatap muka dengan maksud untuk menyajikan dan memperluas

penjualan produk/jasa bank kepada calon nasabah. Cara yang digunakan untuk

program kunjungan ke nasabah yang dilakukan oleh pejabat bank (account

officer) atau pejabat pemasaran bank. Juga melalui undangan makan siang,

pertandingan olahraga, yang dilakukan oleh bank dengan calon nasabah

institusional (corporate segment) seperti industri, lembaga pemerintah,

perusahaan swasta, dan lain-lain.38

d. Publisitas (publicity)

37 Murti Sumartini, Op.Cit., h.348-349 38 Ibid., h.350

Publisitas adalah bentuk penyajian dan penyebaran ide, produk/jasa secara

non personal, yang mana orang atau organisasi yang diuntungkan tidak

membayar untuk itu. Publisitas merupakan pemanfatan nilai-nilai berita yang

terkandung dalam suatu produkuntuk membentuk citra produk yang

bersangkutan. Dibandingkan dengan iklan, publisitas mempunyai kredebilitas

yang lebih baik, karena pembenaran (baik langsung maupun tidak langsung)

dilakukan oleh pihak lain selain pemilik iklan. Disamping itu, karena pesan

publisitas dimasukkan dalam berita atau artikel koran, tabloid, majalah, radio

dan televisi, maka khalayak tidak memandangnya sebagai komunikasi promosi.

Publisitas juga dapat memberi informasi lebih banyak dan lebih terperinci dari

pada iklan. Namun demikian karena tidak ada hubungan perjanjian antara

pihak yang di untungkan dan pihak penyaji, maka pihak yang di untungkan

tidak dapat mengatur kapan publisitas itu akan disajikan atau bagaimana

publisitas tersebut disajikan. Selain itu publisitas tidak mungkin di ulang-ulang

seperti iklan. Oleh karena itu, kini publisitas biasanya merupakan bagian dari

depertemen humas perusahaan.39

Humas perusahaan sering juga disebut Public relation (PR). Dalam hal ini,

public relation membangun hubungan yang baik dengan berbagai public

perusahaan dengan memperoleh atau menghasilkan publisitas yang

menyenangkan, menumbuh-kembangkan suatu citra perusahaan yang baik dan

39 Fandy Tjiptono, Op.Cit., h.228

melenyapkan desas-desus, cerita-cerita, dan peristiwa-peristiwa yang tidak

menyenangkan.40

Adapun tugas humas antara lain :

1) Mendengarkan dan menampung segala kritik, keluhan, atau saran

masyarakat.

2) Mengembangkan kebijaksanaan perusahaan/organisasi sesuai dengan

kebutuhan masyarakat.

3) Mengambil tindakan untuk memperoleh pengertian masyarakat. 41

Kegiatan humas dapat di kelompokkan dalam tiga katagori yaitu :

1) Hubungan dengan nasabah

Program humas yang baik yaitu memperhatikan segala dampak

hubungan, misalnya sekertaris di biasakan berkomunikasi dengan sopan

dan senantisa menampilkan suara yang lembut pada setiap panggilan telpon

atau dengan raut muka yang ramah ketika menerima setiap tamu di kantor.

Menjawab permintaan akan informasi dan secara langsung mengucapkan

terimakasih terhadap sesuatu yang telah dilakukan adalah suatu contoh

pembawaan yang baik.

2) Hubungan dengan perusahaan industri

Hubungan bank dengan perusahaan industri juga melibatkan program

untuk ikut mendidik para nasabah. Humas sebagai juru bicara dalam

40 Philip Kotler dan Gery Amstrong, Op.Cit., h.177 41 O.P. Simorangkir, Op.Cit., h.109

pertemuan-pertemuan, berpartisipasi dan bekerjasama dalam program

perkembangan industri.

3) Hubungan dengan masyarakat umum

Humas membawakan bank di dalam masyarakat bagaikan warga kota

yang baik dan tidak mengadakan jarak, misalnya : partisipasi dalam suatu

organisasi amal dan melakukan dorongan amal.42

Secara umum publisitas mempunyai beberapa karakteristik diantaranya :

1) Kredebilitas tinggi

Suatu berita di media, baik media cetak ataupun elektronik yang dapat

dipercaya, sangat berengaruh besar bagi pembaca terhadap kesan

perusahaan dan produknya. Kredebilitas tinggi ini karena publikasi di

anggap bukan merupakan propaganda, karena tidak di biayai oleh

perusahaan tersebut.

2) Dapat menembus batas perusahaan

Publisitas dapat menjangkau konsumen yang tidak menyukai iklan,

karena kesan yang timbul dari publisitas ini adalah berita yang bersifat

bebas dan tidak memihak.

3) Dapat mendramatisasi

Pendramatisasian publisitas lebih dipercaya dari pada iklan karena hal

itu dilakukan bukan oleh perusahaan yang bersangkutan.

C. Tinjauan Ekonomi Islam

42 Ibid., h.110.

Islam menyatakan bahwa manusia harus bekerja mencari karunia Allah

di muka bumi ini. Sebelum pekerjaan dilakukan, dibutuhkan suatu keputusan

yang sehat, bijaksana, dan hati hati agar sebuah kegiatan ekonomi sukses dan

menghasilkan keuntungan dalam jangka waktu yang lama. Namun yang perlu

di ingat bahwa keputusan tersebut tidak boleh menyimpang dan terlepas dari

rule-rule yang telah di tetapkan oleh islam. Adapun berbicara mengenai

promosi ditinjau dari perspektif syariah pada dasarnya tidak jauh berbeda

dengan promosi pada umumnya, sebagaimana yang telah dipaparkan oleh ahli

ekonomi konvensional. Namun yang menjadi titik tolak bahwa promosi dalam

perspektif ekonomi islam dilandasi dengan moral dan etika islam serta tidak

lepas dari rule-rule yang di terapkan dalam Al-Qur’an dan sunnah, karena

islam adalah agama yang komprehensif mengatur segala aspek kehidupan

termasuk mengenai manajemen pemasaran walaupun mungkin secara global,

mengingat keterbatasan bahan pustaka mengenai promosi secara islami. Oleh

kerena itulah penulis mencoba memaparkan bahwa etika dan moral dalam

mempromosikan produk/jasa perspektif ekonomi islam sebagai berikut:

1. Jujur (shidiq)

Seorang pemasar harus jujur dalam melaksakan jual beli produknya

kepada konsumen yang dilandasi dengan keinginan agar orang lain

mendapatkan kebaikan dan kebahagiaan sebagai mana ia menginginkannya.

Dengan menjelaskan apa adanya mengenai produk tersebut tanpa

menambahkan atau mengurangi.43

Sebagaimana firman Allah:

����������������☺�☺�☺�☺������������� ������������������������������������

������������������������������������������������ ������������ ���������������������������� !!!!""""

####$$$$��������%%%%&&&&����☺☺☺☺���������������� '()'()'()'()

Artinya:

“Dan tegakkan lah timbangan itu dengan adil dan janganlah kamu

mengurangi neraca itu.” (Ar Rahman/55:9)

Begitu pula jika berkaitan dengan praktek dalam bank syariah, Kejujuran

merupakan hal yang fundamental dan menyangkut kepercayaan, Jika pihak

bank bersikap jujur dan dapat dipercaya memasarkan produknya , maka

nasabah atau calon nasabah bank syriah akan memberikan kesempatan dan

membuka hubungan seluas-luasnya dengan menjadi mitra usaha maupun

penabung pada bank syariah tersebut.

2. Amanah (Tanggung Jawab)

Tanggung jawab disini artinya mau dan mampu menjaga amanah

(kepercayaan) masyarakat yang di berikan kepadanya, karena setiap orang

harus bertanggung jawab terhadap jabatan dan pekerjaan atau usahanya.44

Demikian pula dalam memasarkan produk/jasa bank syariah kepada

masyarakat atau calon nasabah. Dalam prakteknya nasabah memberikan

43 M. Amin Aziz, Mengembangkan Bank Islam di Indonesia (Jakarta: Penerbit,

Bangkit,1992), jilid I, h. 26 44 Izzudin Khatib At Tamimi, Bisnis Islami, Terj.Azwir Buton dan Anwar Faisal, (Jakarta:

PT.Fikahati Aveska, 1992). h. 97

amanah berupa titipan atau simpanan kepada pihak bank syariah, maka

bank syariah tersebut wajib memelihara amanah itu agar kepercayaan

nasabah tetap tinggi dan terpelihara. Hal ini merupakan realisasi etika

ekonomi yang di anut oleh islam seperti yang tercantum dalam surat Al

Baqarah: 283, yang berbunyi:

**** $$$$������������ ����++++����,,,,----....//// 0000111122223333#### ����&&&&⌧⌧⌧⌧666677778888

9999::::;;;;�������� ������������<<<<����====;;;;3333 ����>>>>????����3333⌧⌧⌧⌧////

⌦⌦⌦⌦ABABABAB7777CCCCDDDD&&&&;;;;EEEE FFFFGGGGHHHHIIII��������JJJJ��������KKKK"""" ���� $$$$����****;;;;EEEE

MMMMAAAA����""""���� ::::....NNNNOOOO((((PPPP####���� ����QQQQ((((PPPP####����

�R�R�R�R����⌧⌧⌧⌧;;;;SSSSEEEETTTT;;;;EEEE UUUU����VVVVWWWW�������� MMMMAAAA����☺☺☺☺PPPP3333����####��������

XXXX����YYYY####,,,,����-B-B-B-B####""""���� ))))ZZZZ[[[[\\\\����SSSS������������ VVVVWWWW��������

XXXX����YYYY[[[[��������]]]] NNNN ������������ ����������������☺☺☺☺����\\\\NNNN;;;;3333

2222____7777<<<<BBBB7777`̀̀̀aaaabbbb������������ 0000 AAAA####""""���� ����7777`̀̀̀cccc☺☺☺☺����\\\\dddd????####

6666XXXX����YYYYeeeeffff����****;;;;EEEE ⌦⌦⌦⌦::::����+�+�+�+�����.... XXXX����YYYY����????EEEETTTT;;;; NNNN

ggggWWWW������������ ����7777☺☺☺☺�������� ####$�$�$�$�PPPPTTTT7777☺☺☺☺PPPP;;;;3333

((((+�+�+�+�����TTTT####hhhh 'iD)'iD)'iD)'iD)

Artinya:

“Jika kamu dalam perjalanan (dan bermuamalah tidak secara tunai)

sedang kamu tidak memperoleh seorang penulis, maka hendaklah ada barang

tanggungan yang di pegang (oleh yang berpiutang), akan tetapi jika sebagian

kamu mempercayai sebagian yang lain, maka hendaklah yang dipercaya itu

menunaikan amanatnya (hutangnya) dan hendaklah ia bertaqwa kepada Allah

Tuhannya: dan janganlah kamu (para saksi) menyembunyikan persaksian.

Dan barang siapa menyembunyikannya, maka sesungguhnya ia adalah orang

yang berdosa hatinya; dan Allah Maha Mengetahui apa yang kamu kerjakan”

(Al Baqarah/2:283)

3. Tidak Menipu

Dalam memesarkan Produk-produk jasa bank syariah jangan secara

berlebih-lebihan bahkan cenderung mengada-ngada, apalagi sampai

melakukan sumpah palsu yang menjurus kepada penipuan dengan tujuan

agar masyarakat datang berduyun-duyun menjadi nasabah bank syariah.

Itu merupakan hal yang harus dihindarkan dalam memasarkan produk

yang nota bene berlabel syariah, yang harus di tegakkan adalah

memasarkan produk dan jasa perbankan dengan cara yang benar, misal

salah satu tidak ada unsur penipuan disana, sehingga dapat menarik calon

nasabah baru dan mempertahankan nasabah lama.

4. Menepati Janji

Seorang bankir juga dituntut untuk selalu menepati janjinya, baik itu

kepada sesama bankir, nasabah dan tentu saja sebagai bankir syariah yang

juga mempunyai orientasi akhirat (falah oriented) harus dapat pula

menepati janjinya kepada Allah, sebagaimana firman Allah SWT

memerintahkan agar setiap orang (yang beriman) dapat memenuhi

perjanjian yang telah di sepakatinya, baik perjanjian dengan Allah maupun

perjanjian dengan sesama manusia. Hal ini termaktub di dalam Al Qur’an

Q.S. Al Maidah: 1

����7777`̀̀̀kkkk lllleeeeBBBB#### mmmm����VVVVWWWW��������

��������oooo����>>>>####""""��������.... ������������PPPPEEEE����

������������OOOO����PPPP������������������������ 0000 ……. 'I)'I)'I)'I)

Artinya:

“Hai orang orang yang beriman, penuhilah aqad-aqadmu itu……

(Al Maidah/5:1)

5. Murah Hati

Dalam memasarkan produk-produk bank syariah, murah hati dalam

pengertian ramah tamah, sopan santun, murah senyum mutlak

diperlukan.45

Karena hal tersebut faktor yang sangat penting sebagai salah

satu daya tarik dalam mendekati masyarakat luas terutama calon-calon

nasabah. Hal ini sesuai dengan apa yang telah digariskan pada surat

Annisa/4:86

����;;;;pppp������������ qqqq....r�r�r�r�ttttSSSSYYYY JJJJGGGGKKKK��������;;;;####,,,,��������

����������������7777;;;;;;;;EEEE MMMMAAAAHHHH����ccccYYYYllll�������� WWWW����GGGGvvvvwwww����""""

���� WWWW����7777CCCC����xxxx]]]] NNNN KKKK$$$$�������� VVVVWWWW�������� ####$$$$⌧⌧⌧⌧////

0000111122223333#### )y)y)y)yzzzz....//// {{{{....����||||⌧⌧⌧⌧}}}} ����~~~~JJJJ������������7777YYYY

'�)'�)'�)'�)

45 Ibid., h. 100-104

Artinya:

“Apabila kamu dihormati dengan satu penghormatan, maka balaslah

penghormatan itu dengan yang lebih baik atau balaslah dengan hal yang

serupa, sesungguhnya Allah memperhitungkan segala sesuatu” (An-nisa/4:86)

Bagi seorang bankir syariah persoalan keramahan itu bukan sekedar

mendapat pahala, tetapi secara langsung berkaitan juga dengan kegiatan

usahanya, karena keramahan seorang bankir merupakan salah satu daya

tarik bagi nasabah.

6. Tepat Waktu

Waktu merupakan modal utama dalam mengembangkan suatu usaha

ekonomi, sehingga Allah bersumpah dengan waktu dalam surat Al-Ashr: 1-

3. di dalam islam, waktu adalah prestasi iman dan amal shaleh, nasehat

menasehati untuk meningkatkan prestasi amaliah didunia dan amaliah di

akhirat.46

Hubungannya dengan pengembangan perekonomian dan perbankan

adalah bahwa pihak manajemen pemasaran bank harus dalam memasarkan

produk-produknya harus memanfaatkan waktu seefisien dan seefektif

mungkin dengan cara mencari waktu yang paling baik, agar usahanya itu

benar-benar produktif dan menguntungkan, sehingga dapat menarik calon

nasabah baru dan mempertahankan nasabah lama.

7. Empathy

46 M. Amin Aziz. Op.Cit., h. 27

Empathy adalah sikap cepat tanggap atau merasa, berpikir, bersikap,

dan kalau perlu bertindak menanggapi suatu situasi, dimana pihak-pihak

lain sedang berperan dalam kondisi maupun yang memiliki kaitan dengan

ikhtiar-ikhtiar yang sedang kita lakukan.47

Melatih diri dengan empathy

akan sangat bermanfaat dalam memberi respon atau jawaban terhadap

berbagai masalah kehidupan, termasuk masalah usaha atau bisnis baik itu

yang menyangkut aspek pemasaran dan aspek lainnya.

Pelanggaran nilai etika mungkin atau tidak menimbulkan kerugian

seketika atau kerugian yang dapat dilihat oleh pihak-pihak yang

melakukannya. Tetapi nilai pelanggaran etika biasanya akan melibatkan

sedikit banyak kerugian bagi orang lain, dan dengan demikian

penggunaannya harus dilarang. Islam menganjurkan agar nilai etika

dijunjung tinggi dalam kehidupan, terutama dalam dunia perdagangan.

Promosi dalam islam yang merupakan bagian dari pemasaran harus

dilakukan dengan cara-cara berikut:

a. Ikhlas dalam melaksanakan promosi yang tidak mengandung niat buruk

b. Promosi yang dilakukan bermakna

c. Aman dalam arti tidak menyelewengkan makna produk itu sendiri

D. Dana Pihak Ketiga

1. Dana Pihak Ketiga ( Dana Masyarakat)48

47 Ibid., h. 28 48 Garis besar program pembelajaran bank dan lembaga keungan 1.

Dana pihak ketiga adalah dana yang diperoleh dari masyarakat, dalam arti

masyarakat sebagai individu, perusahaan, pemerintah, rumah tangga, koperasi,

yayasan, dan lain-lain baik dalam mata uang rupiah maupun dalam valuta

asing. Pada sebagian besar atau setiap bank, dana masyarakat ini

merupakan dana terbesar yang dimiliki. Hal ini sesuai dengan fungsi bank

sebagai penghimpunan dana dari masyarakat.

a) Giro (demand deposit)

(1). Pengertian Giro

Giro adalah simpanan masyarakat baik dalam bentuk rupiah maupun

valuta asing pada bank yang dalam transaksinya (penarikan dan

penyetoran) dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek, bilyet

giro, kartu ATM, sarana perintah bayar yang lainnya atau dengan cara

pemindahbukuan. Dana giro ini termasuk dana yang sensitive atau peka

terhadap perubahan, atau disebut juga dana yang labil yang sewaktu dapat

ditarik atau disetor oleh nasabah.

Sifat giro pada dasarnya adalah merupakan perintah nasabah kepada

bank untuk memindahbukukan

sejumlah tertentu uang atas bebar rekening penarik pada tangal yang

ditentukan kepada pihak yang tercantum namanya dalam warkat bilyet giro

tersebut, karakter giro adalah:

a) Penempatan oleh nasabah laizimnya bertujuan untuk memperlancar

transaksi bisnis, dan bukan untuk tujuan mengharapkan bunga yang tinggi

b) Bagi bank, biaya pengelolaan giro ini tergolong lebih tinggi dibandingkan

jenis dana lainnya sehingga jasa yang diberikan oleh bank kepada nasabah

bukan berupa bunga (seperti tabungan dan deposito berjangka), tetapi

berupa jasa giro. Pembayaran bunga setiap bulan umumnya dihitung

berdasarkan saldo rata-rata harian selama satu bulan.

c) Penarikan/pencairan dana penyetoran dapat dilakukan secara tunai,

pemindahbukuan atau kliring

d) Cek dapat digunakan sebagai alat bayar (dengan instrument ATM, kartu

debet, kartu kredit, biyet giro, cek, dan sarana pemindahbukuan lainnya)

e) Mengenai pengendapan dana pada jumlah tertentu, bank tidak

memberikan jasa giro dan bahkan apabila jumlah dana yang mengendap

dibawah batas minimal yang ditetapkan oleh bank, nasabah dikenakan

biaya denda

f) Setiap bulan nasabah dikenakan biaya administrasi, biaya pengadaan

buku cek dan bilyet giro

(2). Bank yang dapat Menerima Giro

Bank yang dapat menerima simpanan giro adalah bank umum,

sedangkan Bank Perkreditan Rakyat dilarang menerima simpanan

dalam bentuk giro.

(3). Jenis Rekening Giro

a) Rekening atas nama badan atau rekening atas nama :

• Instansi-instansi pemerintah/lembagalembaga negara dan organisasi

masyarakat

yang buka merupakan perusahaan

• Semua badan hukum yang diatur dalam Kitab Undang-Undang Hukum

dagang

dan peraturan perundang-udangan lainnya

• P.T., Fa., C.V., Koperasi, Yayasan, dan lain lain.

b) Rekening perorangan/pribadi, termasuk juga rekening dengan

menggunakan nama dagang, seperti : kongsi, toko, restoran, bengkel,

warung, dan sebagainya.

c) Rekening gabungan (joint account) rekening atas nama beberapa

orang (pribadi), beberapa badan, atau campuran keduanya.

(4). Penarikan/Pengambilan Dana

(a) Cek (surat perintah pembayaran)

(b) Bilyet giro (surat perintah pemindahbukuan)

(5). Keuntungan bagi Bank

(a) Giro merupakan sumber dana yang termurah dibandingkan dengan

sumber dana lainnya

(b) Pemilik pada umumnya untuk keperluan bisnis dan bukan untuk

tujuan mendapatkan bunga

(6). Kendala bagi Bank

(a) Jenis dana yang sensitif dan rentan terhadap perubahan

(b) Sulit dalam merprediksi cash flow (dana yang mengendap) karena

sangat tergantung pada jenis usaha nasabah

(c) Sulit dalam mengawasi , terutama untuk penarikan melaui kliring

yang teutama dalam jumlah besar sehingga dapat mengganggu likuiditas

bank

(d) Memerlukan waktu dan kemungkinan biaya khusus untuk

memelihara nasabah giro agar dapat memindahkan dananya pada bank

lain.

(7). Jasa Giro

(a) Pemberian jasa giro ditetapkan sendiri oleh masing-masing bank

(b) Jasa giro (bunga) milik penduduk Indonesia, baik dalam rupiah

maupun valuta asing dikenakan pajak penghasilan (PPh) sebesar 20%.

(c) Jasa giro (bunga) yang bukan penduduk Indonesia, baik dalam

rupiah maupun valuta asing dikenakan pajak penghasilan (PPh) sebesar

(sesuai dengan ketentuang yang berlaku).

(d) Untuk pengendapan jumlah saldo pada jumlah tertentu (dibawah

dengan ketentuan yang berlaku), biasanya bank tidak memberikan jasa

giro, dan bahkan dibebankan denda karena saldo di bawah jumlah yang

disyaratkan.

(e) Bagi rekening pasif biasanya bank mengenakan biaya administrasi

(tiap bank tarifnya tidak sama)

b) Tabungan (saving deposit)

(1) Pengertian Tabungan

Tabungan adalah simpanan pihak ketiga dalam bentuk rupiah maupun

valuta asing pada bank yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut

syarat tertentu dari masing-masing bank penerbit.

(2) Pembukaan Rekening Tabungan

a) Rekening tabungan lebib bersifat perorangan

b) Untuk pembukaan rekening tabungan, nasabah mengisi boring

permohonan yang sudah disediakan oleh bank dengan mensertakan foto

copy identitas diri.

c) Nasabah melakukan penyetoran awal

(3) Penarikan/Pengambilan Tabungan

Untuk penarikan (tunai maupun non tunai) dapat menggunakan

instrument ATM, kartu kredit, kartu debet, atau sarana pemindahbukuan

lainnya.

(4) Keuntungan bagi Bank

a) Nasabah pada umumnya berasal dari golongan ekonomi menengah ke

bawah, yang menjadikan tabungan sebagai salah sumber pemupukan

dana untuk memenuhi kebutuhan yang akan datang

b) Fluktuasi penarikan relative stabil, yang secaraumum jumlah

penarikan dalam jumlah yang relative kecil yang ditujukan untuk

kebutuhan sehari-hari

c) Jumlahnya cenderung meningkat dari waktu ke waktu

d) Jumlah penabung juga cenderung meningkat dari waktu ke waktu

e) Mengingat penabungnya adalah menengah ke bawah, janji-janji

dengan pemberian hadiah akan dapat mempengaruhi minat nasabah

untuk menabung dan meningkatkan jumlah tabungannya.

(5) Kendala bagi Bank Biaya cukup tinggi, karena untuk menarik nasabah

dan jumlah dana baru, bank harus melakukan promosi dengan janji-janji

hadiah yang menarik.

(6) Bunga Tabungan Bunga bank pada dasarnya adalah merupakan

kompensasi (bagi hasil untuk bank syariah) yang diberikan bank kepada

nasabah atas sejumlah saldo yang mengendap di bank. Perhitungan bunga

adalah berbeda pada setiap bank.

c) Simpanan Berjangka

(1) Deposito Berjangka (time deposit)

Deposito berjangka adalah simpanan pihak ketiga dalam rupiah maupun

valuta asing, yang diterbitkan atas nama nasabah kepada bank dan

penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu menurut

perjanjian antara penyimpan dengan bank yang bersangkutan. Simpanan

berjangka termasuk deposit on call yang jangka waktunya relatif lebih

singkat dan dapat ditarik sewaktu-waktu dengan pemberitahuan

sebelumnya.

(2) Sertifikat Deposito

Sertifikat deposito atau negotiable Certificate of Deposits yang sering

disingkat dengan CD adalah deposito berjangka yang bukti simpanannya

dapat diperdagangkan, yang juga merupakan surat pengakuan hutang dari

bank dan lembaga keuanganbukan bank yang dapat diperjual-belikan

dalam pasar uang.

(3) Deposit On Call

Deposit on call adalah simpanan atas nama (atau pihak ketiga bukan

bank) dalam jumlah yang besar. Penarikannya hanya dapat dilakukan

dengan pemberitahuan sebelumnya. Pemberitahuan nasabah kepada bank

untuk penarikan tersebut dilakukan misalnya dalam jangka waktu sehari,

tiga hari, seminggu, atau jangka waktu lainnya yang disepakati oleh nasabah

dan bank yang bersangkutan.

E. Teori Permintaan

1. Pengertian

Dalam teori ekonomi, Permintaan adalah keinginan konsumen membeli

suatu barang/jasa pada berbagai tingkat harga selama selama periode waktu

tertentu. Supaya lebih akurat kita memasukkan.49

Faktor-faktor yang diperhatikan antara lain harga barang itu sendiri,

harga barang lain/saingan, selera atau kebiasaan, perkiraan harga dimasa

mendatang, distribusi pendapatan, usaha produsen meningkatkan pejualan

(promosi), dll.

Fungsi permintaan adalah permintaan yang dinyatakan dengan hubungan

matematis dengan factor yang mempengaruhinya.

49 Pratama Rahardja dan Mandala Manurung, teori ekonomi mikro; suatu pengantar ,

(Jakarta, lembaga penerbit fakultas ekonomi, 2006), h. 20

Perubahan permintaan terjadi karena dua factor utama yaitu : perubahan

harga dan perubahan factor non harga (ceteris paribus) misalnya, pendapatan,

selera, usaha produsen, dan sebagainya .

Dapat dinyatakan : “Perbandingan lurus antara permintaan terhadap

harganya yaitu apabila permintaan naik, maka harga relatif akan naik,

sebaliknya bila permintaan turun, maka harga relatif akan turun.”

2. Kurva Permintaan

Kurva Permintaan dapat didefinisikan sebagai : “Suatu kurva yang

menggambarkan sifat hubungan antara harga suatu barang tertentu dengan

jumlah barang tersebut yang diminta para pembeli.”

Pergeseran kurva permintaan

Kurva permintaan akan bergerak kekanan atau kekiri apabila terdapat

perubahan–perubahan terhadap permintaan yang ditimbulkan oleh faktor-

faktor bukan harga, sekiranya harga barang lain, pendapatan pembeli, usaha

produsen meningkatkan pejualan dan berbagai faktor bukan harga lainnya

mengalami perubahan, maka perubahan itu akan menyebabkan kurva

permintaan akan pindah ke kanan atau ke kiri.

Gambar 2.2

Pergeseran kurva permintaan

P

Kiri Kanan P1

A2 A1 A3

Q

Q2 Q1 Q3

Kurva permintaan merupakan suatu bagian dari fungsi permintaan yang

menunjukan hubungan antara harga produk dengan jumlah produk yang

diminta, ceteris paribus, adapun teori permintaan dalam kurva dapat diartikan

secara sederhana bahwa jika harga promosi pada garis x berubah satu satuan

juta maka jumlah dana pihak ketiga pada garis y akan berubah satu satuan juta

dengan arah yang berlawanan.

BAB III

TINJAUAN UMUM PERUSAHAAN

A. Sejarah Pendirian BNI Syariah

PT Bank Negara Indonesia (persero)Tbk. Merupakan bank umum

pemerintah pertama yang didirikan pada tanggal 5 juli 1946. untuk

mewujudkan visinya menjadi “Universal Banking”, BNI menjadi satu pelopor

dalam pengembangan bank syariah di indoensia. Sesuai dengan UU No. 10

Tahun 1998 yang memungkinkan bank-bank umum untuk membuka layanan

syariah, BNI membuka layanan perbankan yang sesuai prinsip syariah dengan

konsep dual sisitem banking, yakni penyediaan dua layanan perbankan, umum

dan syariah sekaligus.

Keputusan Bank BNI untuk membuka cabang unit syariah merupakan

jawaban terhadap tuntutan pasar. Hal ini ditunjang dengan landasan hukum

yang jelas dan kondisi yang memungkinkan pengalaman Bank BNI beroperasi

sebagai bank umum konvensional selama lebih dari lima puluh tahun, dan

dikenal sebagai bank perjuangan dan bank pelopor, hal tersebut merupakan

modal awal yang baik bagi upaya pengembangan unit baru ini. Selain didukung

pula oleh orang-orang capable dan kompeten di bidang syariah islam, yang

duduk sebagai Dewan Pengawas Syariah.

Dengan falsafah untuk memberikan yang terbaik sesuai kaidah dan

dengan manajemen treasury syariah yang antara lain : Sertifikat Wadiah Bank

Indonesia (SWBI), kerjasama placemen, mudharabah dengan BPR-BPR

syariah, Bank BNI syariah berupaya menyediakan produk dan layanan

perbankan yang inovatif, demi memenuhi kebutuhan masyarakat melalui

hubungan yang sinergis. Bank BNI juga secara konsisten berorientasi pada

kepuasan nasabah, memilki komitmen yang tinggi untuk meningkatkan

profesianalisme dan kesejahteraan karyawan, berperan aktif dalam

pembangunan nasional dan meningkatkan saham secara kesinambungan.

Produk dan layanan ini meliputi : produk dana jasa dan pembiayaan.

B. Tujuan Pendirian Perusahaan

Tujuan pendirian BNI syariah tercermin dalam visi dan misi BNI

syariah. Adapun visi dan misi BNI Syariah adalah :

1. Visi

Visi yang akan diwujudkan dalam BNI Syariah adalah sebagai

bank syariah yang menguntungkan bagi bank BNI dan terpercaya

bagi ummat muslim dengan bersungguh-sungguh menjalankan

usahanya berdasarkan prinsip- prinsip syariah yang berlandaskan

AL-Qur’an dan Hadits.

2. Misi

Misi yang diemban oleh BNI Syariah adalah :

a. Melaksanakan operasional perbankan berdasarkan prinsip syariat

Islam.

b. Memberikan mutu pelayanan yang unggul kepada nasabah dengan

system front end dan otomasi on line.

c. Meningkatkan kualitas bisnis di segmen pasar usaha ritel.

d. Memberikan kontribusi laba yang nyata terhadap laba BNI secara

keseluruhan.

C. Produk-produk Perusahaan

Produk-produk yang di tawarkan BNI Syariah adalah :

1. produk simpanan

Bank BNI Syariah menyediakan berbagai macam produk dana yang

inovatif dengan investasi yang menguntungkan sesuai dengan prinsip

syariah.

Produk yang ditawarkan :

a. Giro Wadiah

Giro Wadiah merupakan simpanan nasabah berbentuk giro dengan

prinsip Wadiah Yad Dhamanah yang penarikannya dapat dilakukan setiap

saat dengan menggunakan media cek atau bilyet giro. Dengan setoran awal

minimal Rp 500.000,- untuk perorang dan Rp 1.000.000,- untuk perusahaan.

Keunggulan :

1) Uang Anda aman duniawi dan ukhrowi karena di kelola sesuai

syariah oleh Bank BNI Syariah yang sudah terbukti aman dan

dipercaya.

2) Dapat memperoleh bonus yang menarik.

3) Rekening Giro Wadiah perorangan dapat memperoleh Kartu ATM

Syariahplus.

4) Seluruh transaksi Anda tercatat melalui rekening giro secara

computerized.

5) Pengoperasian dana ke sektor riil yang menguntungkan khususnya

untuk kemajuan ekonomi ummat dan tidak bertentangan dengan

syariah.

b. Tabungan Syariah Plus

Adalah simpanan dana Rupiah nasabah perorangan dalam rekening

Buku Tabungan dengan prinsip Mudharabah Muthlaqah*)yang dapat

disetor dan ditarik sewaktu-waktu dengan memakai slip setoran,

pengambilan melalui cabang dan ATM BNI dengan setoran awal Rp 25.000,-

dan setoran lanjutan Rp 5.000,- .

Keunggulan :

1) Kartu ATM : dapat diakses dmelalui jaringan ATM BNI, ATM

Bersama, Link diseluruh Indonesia 24 jam non stop dan juga dapat

diakses melalui ATM Internasional Cirrus (termasuk uang asing

Real)

2) Sebagai Kartu Debit untuk berbelanja di merchant berlogo

Maestro/MasterCard.Bagi hasil sangat menarik, dihitung secara

harian (ditampung dalam rekening akumulasi) dan dikreditkan ke

rekening penabung secara otomatis tanggal 15 dan efektif dapat

digunakan tanggal 16.

3) Saldo dibawah saldo minimum tetap diberikan bagi hasil.

4) Nasabah menutup rekeningnya sebelum akhir bulan, sistem

menghitung keuntungan bagi hasil sampai tanggal penutupan.

5) Pengambilan melalui teller tidak dibatasi jumlahnya, sedangkan

melalui ATM BNI sebesar Rp.5 juta/hari.

6) On-Line real time diseluruh Cabang/Capem BNI dan BNI Syariah

7) Dapat digunakan sebagai jaminan pembiayaan

8) Fasilitas Phonebanking 24 jam : layanan informasi dan mutasi

rekening, layanan transaksi, layanan pengaktifan/perubahan PIN,

layanan otodebet, billpayment.

c. Deposito Mudhrabah

Deposito Mudharabah merupakan investasi Anda baik secara

individu maupun perusahaan dalam bentuk deposito yang sesuai dengan

prinsip syariah yakni Mudharabah Muthlaqah*), yang merupakan pilihan

bagi yang ingin menginvestasikan dana selama jangka waktu tertentu. Nilai

nominal minimal sebesar Rp. 1.000.000,-. Dana akan diinvestasikan pada

sektor riil yang menguntungkan untuk memajukan ekonomi ummat,

sehingga selain berinvestasi anda sekaligus juga beribadah.

Keunggulan:

1) Uang Anda aman duniawi dan ukhrowi karena dikelola sesuai

syariah.

2) Bagi hasil dapat diambil setiap bulan atau otomotis dikreditkan ke

rekening tabungan mudharabah atau giro wadiah anda atau

dikliringkan.

3) Dana dioperasikan ke sektor-sektor usaha yang menguntungkan dan

tidak bertentangan dengan syariah serta difokuskan kepada sektor

riil untuk memajukan ekonomi ummat. Dengan dikelola oleh SDM

BNI Syariah yang profesional investasi anda akan berkembang dan

menguntungkan.

d. THI Mudharabah

THI Mudharabah adalah menabung secara berkala yang dapat

membantu mewujudkan niat nasabahnya untuk pergi haji (tanah suci)

dengan lebih tentram. Dengan setoran awal sebesar Rp.1.000.000,- Setoran

berikutnya minimal Rp.5.000,- (lima ribu rupiah) * sesuai dengan

persyaratan yang telah ditetapkan

Keunggulan :

1) Dikelola dengan prinsip bagi hasil sesuai dengan Syariah Islam

2) Aman dikelola oleh Bank yang berpengalaman

3) Mendapat pertanggung jawaban asuransi kecelakaan diri dan

kematian.

4) Untuk setoran berikutnya dapat dilakukan di seluruh kantor cabang

Bank BNI baik konvensional maupun syariah yang tersebar di

seluruh Indonesia secara on-line.

5) Bebas biaya administrasi pembukaan rekening, pengelolaan dan

penitipan.

6) Memudahkan anda untuk memperoleh kepastian nomer porsi

keberangkatan haji karena telah on-line dengan SISKOHAT di

Departemen Agama.

7) Jika dana Anda belum mencukupi, Anda dapat memperoleh fasilitas

talangan

e. Reksadana Syariah

Reksadana Syariah adalah wadah yang dipergunakan untuk

menghimpun dana dari masyarakat pemodal sebagai pemilik harta ( shabib

al-mal/rabb al-mal) untuk selanjutnya diinvestasikan dalam Portofolio Efek

oleh Manajer Investasi sebagai wakil shahib al-mal menurut ketentuan dan

prinsip Syariah islam.

Jenis Reksadana Syariah antara lain :

1) Bni Dana Syariah

Tujuan Investasi BNI Dana Syariah adalah memberikan tingkat

pertumbuhan yang stabil dalam jangka panjang kepada para pemodal

yang berpegang kepada Syariah Islam dengan hasil investasi yang bersih

dari unsur riba' dan gharar.

2) Bni Danaplus Syariah

Tujuan Investasi BNI DanaPlus Syariah adalah memberikan tingkat

pertumbuhan nilai investasi yang lebih baik dan optimal dalam jangka

panjang kepada para pemodal yang berpegang kepada Syariah Islam

dengan hasil investasi yang bersih dari unsur riba' dan gharar.

Keunggulan berinvestasi di BNI Reksadana Syariah :

1) Terjangkau (minimum pembelian Rp.1.000.000,-

2) Likuiditas Terjamin (dapat dicairkan sewaktu-waktu)

3) Bebas Pajak (bukan objek pajak)

4) Transparan (investasi ditentukan didepan, audit 1x setahun)

5) Pengelolaan Portofolio yang profesional

6) Bebas biaya pencairan (tidak dikenakan penalti)

7) Hasil yang optimal (dibanding deposito)

8) Mudah dijangkau dari segala penjuru (ATM,Phoneplus)

9) Return dihitung berdasarkan perubahan NAB

10) .Minimum pencairan penjualan Rp.500.000,-

11) Waktu pencairan penjualan setiap saat

12) Penalti tidak ada

13) Biaya pembelian 0,75% dari investasi

14) Penjualan kembali atau pengalihan tanpa biaya

15) Proyeksi pencairan penjualan T +1 (maksimum T+7)/bursa

2. Produk Pembiayaan

Pembiyaan syariah di salurkan kepada sektor- sektor riil yang

menguntungkan untuk menggerakkan roda perekonomian masyarakat.

Produk pembiayan yang ditawarkan oleh BNI Syariah adalah :

a. Pembiayaan Murabahah

Pembiyaan Murabahah memakai prinsip jual beli barang pada harga

asal dengan tambahan keuntungan yang disepakati, dengan pihak bank

selaku penjual dan nasabah selaku pembeli. Karakteristiknya adalah

penjual harus memberitahu harga produk yang ia beli dan menentukan

suatu tingkat keuntungan sebagai tambahannya Pembayaran dapat

dilakukan secara angsuran sesuai dengan kesepakatan bersama.

Pembiayaan ini cocok untuk Anda yang membutuhkan tambahan asset

namun kekurangan dana untuk melunasinya secara sekaligus, akad ini

berlandaskan pada Al-Qur’an surat Al-Baqarah ayat 275, yang berbunyi :

mmmm����VVVVWWWW�������� ####$�$�$�$�PPPPTTTTOOOO����EEEEllll####

��������0000����####����DtDtDtDt&&&&������������ �������� ####$�$�$�$�"�"�"�"�OOOO����#### ����������������

����7777☺☺☺☺⌧⌧⌧⌧//// ��������OOOO����#### %%%%����VVVVWWWW��������

����YYYY....��������????7777����####,,,,#### ����ABABABAB;;;;��������SSSSaaaabbbb������������ MMMMAAAA����""""

$$$$����7777☺☺☺☺����������������0 0000 7777JJJJ������������;;;;pppp 9999::::����`̀̀̀eeeeffffllll��������

��������oooo����....��������;;;; ����7777☺☺☺☺eeeeffff�������� ������������SSSS####JJJJ����������������

zzzz��������"""" ��������0000����####����DtDtDtDt&&&&������������ NNNN KKKKzzzz7777YYYY��������

ggggWWWW�������� 7777��������SSSS####JJJJ���������������� ####��������&&&&7777YYYY����

��������0000����####����DtDtDtDt&&&&������������ 0000 AAAA7777☺☺☺☺;;;;EEEE XXXX����2222����....WWWW7777AAAA

FFFFGGGG;;;;OOOO����9999����####"""" AAAA��������"""" ��������YYYY�2�2�2�2��������]]]]

0000]]]]7777`̀̀̀####,,,,ffff��������;;;;EEEE XXXX����;;;;����;;;;EEEE ����####"""" 7777����2222TTTT77778888

6666XXXX����2222&&&&����""""�������� 11112222������������ }}}}WWWW�������� ���� ����####""""����

7777��������#### 7777JJJJ����eeeeBBBB;;;;����llll!!!!llll;;;;EEEE ����TTTTBBBB7777;;;;cccc��������

]�]�]�]�KKKK-�-�-�-��������� ���� 9999::::PPPPCCCC ����GGGGv�v�v�v�����EEEE

����OOOO������������BBBB7777MMMM 'i��)'i��)'i��)'i��)

Artinya:

Orang-orang yang Makan (mengambil) riba[1] tidak dapat berdiri

melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan syaitan lantaran

(tekanan) penyakit gila[2]. Keadaan mereka yang demikian itu, adalah

disebabkan mereka berkata (berpendapat), Sesungguhnya jual beli itu sama

dengan riba, Padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan

mengharamkan riba. orang-orang yang telah sampai kepadanya larangan

dari Tuhannya, lalu terus berhenti (dari mengambil riba), Maka baginya

apa yang telah diambilnya dahulu[3] (sebelum datang larangan); dan

urusannya (terserah) kepada Allah. orang yang kembali (mengambil riba),

Maka orang itu adalah penghuni-penghuni neraka; mereka kekal di

dalamnya.(Al-Baqarah/2 : 275)

[1] Riba itu ada dua macam: nasiah dan fadhl. Riba nasiah ialah

pembayaran lebih yang disyaratkan oleh orang yang meminjamkan.

Riba fadhl ialah penukaran suatu barang dengan barang yang sejenis,

tetapi lebih banyak jumlahnya karena orang yang menukarkan

mensyaratkan demikian, seperti penukaran emas dengan emas, padi

dengan padi, dan sebagainya. Riba yang dimaksud dalam ayat ini Riba

nasiah yang berlipat ganda yang umum terjadi dalam masyarakat Arab

zaman jahiliyah.

[2] Maksudnya: orang yang mengambil Riba tidak tenteram jiwanya

seperti orang kemasukan syaitan.

[3] Riba yang sudah diambil (dipungut) sebelum turun ayat ini, boleh

tidak dikembalikan.

b. Pembiayaan Mudharabah

Pembiayaan mudharabah adalah pembiayaan atas dasar prinsip bagi

hasil (Mudharabah Muqayadah) sesuai dengan kesepakatan, dimana pihak

Bank selaku penyedia modal (sahibul maal) menyediakan dana 100%.

Sedangkan pihak nasabah, bertindak selaku pengelola (mudharib), dengan

keuntungan dibagi menurut kesepakatan dimuka dan apabila rugi

ditanggung oleh sahibul maal. Pembiayaan ini dapat disalurkan untuk

berbagai jenis usaha yakni perdagangan, perindustrian dan pertanian serta

jasa. Akad ini berlandaskan pada Al-Qur’an surat Al-Muzammil ayat 20,

yang berbunyi :

**** KKKK$$$$�������� 7777JJJJ[[[[��������]]]] ����++++2222TTTTPPPP#### 7777JJJJeeeeffff����

��������OOOO����;;;;3333 00001111____������������ AAAA����"""" ||||;;;;����PPPPTTTTPPPP++++

))))zzzz����SSSSVVVV������������ XXXX����YYYY⌧⌧⌧⌧6666������������ffff���� XXXX����YYYY;;;;����PPPPTTTTPPPP++++����

FFFFGGGG⌧⌧⌧⌧6666����WWWW����;;;;���� MMMMAAAA��������"""" ####��������VVVVWWWW��������

7777JJJJ7777PPPP####"""" 0000 ggggWWWW������������ xxxx]]]]�C�C�C�C<<<<;;;;���� ����zzzz����SSSSVVVV������������

����]�]�]�]�GGGGvvvvKKKKw�w�w�w������������� 0000 MMMM++++����TTTT####hhhh $$$$���� AAAAVVVV����

����2�2�2�2�������������####!!!!"""" MMMM{�{�{�{�####\\\\;;;;EEEE 9999����....NNNN����SSSS2222TTTT####hhhh ����

��������xxxx....####&&&&������������;;;;EEEE ����####"""" ������������������������;;;;3333 MMMMAAAA����""""

))))$$$$��������....9999&&&&OOOO�������������������� 0000 MMMM::::����TTTT####hhhh $$$$����

$�$�$�$�....NNNN����SSSS77778888 ++++....N-N-N-N-����"""" 0000||||7777DDDD���������������� ����

####$$$$&&&&7777M�M�M�M�����....���� ####$�$�$�$�����������������cccc����#### 1111��������

''''����9999]]]],,,,������������ ####$�$�$�$�....����####\\\\9999????#### AAAA����"""" ))))zzzzcccc((((;;;;EEEE

}}}}WWWW�������� ���� ####$$$$&&&&7777M�M�M�M�����....���� ####$�$�$�$�PPPPTTTT����\\\\BBBB;;;;���� 1111��������

))))zSzSzSzS����????77778888 }}}}WWWW�������� ���� ��������xxxx....####&&&&������������;;;;EEEE ����####""""

������������������������;;;;3333 ����YYYY----����"""" 0000 ��������������������������������

2222____0000����2222TTTT�������������������� ������������PPPP3�3�3�3�����....����

2222____0000����⌧⌧⌧⌧////KKKKUUUU������������ ������������OOOOIIIIDDDD&&&&������������ VVVVWWWW��������

����~~~~IIII9999&&&&;;;; ����>>>>----HHHH����7777YYYY 0000 ����####""""����

������������""""�C�C�C�C<<<<;;;;����PPPP3333 ����....NNNN��������OOOO6666ffffqqqq���� ccccAAAA��������""""

��������9999&&&&7777MMMM ����2222����<<<<����`̀̀̀"""" 7777<<<<----���� }}}}WWWW�������� ��������PPPPCCCC

����----����9999&&&&7777MMMM MMMM::::;;;;OOOOcccc�������� ��������&&&&cccc�������� 0000

��������&&&&����6666��������####\\\\����8888������������ VVVVWWWW�������� ���� KKKK$$$$��������

VVVVWWWW�������� ⌦⌦⌦⌦]]]]����OOOO6666⌧⌧⌧⌧     JJJJq�q�q�q�����YYYY����]]]] 'i�)'i�)'i�)'i�)

Artinya:

Sesungguhnya Tuhanmu mengetahui bahwasanya kamu berdiri

(sembahyang) kurang dari dua pertiga malam, atau seperdua malam atau

sepertiganya dan (demikian pula) segolongan dari orang-orang yang

bersama kamu. dan Allah menetapkan ukuran malam dan siang. Allah

mengetahui bahwa kamu sekali-kali tidak dapat menentukan batas-batas

waktu-waktu itu, Maka Dia memberi keringanan kepadamu, karena itu

bacalah apa yang mudah (bagimu) dari Al Quran. Dia mengetahui bahwa

akan ada di antara kamu orang-orang yang sakit dan orang-orang yang

berjalan di muka bumi mencari sebagian karunia Allah; dan orang-orang

yang lain lagi berperang di jalan Allah, Maka bacalah apa yang mudah

(bagimu) dari Al Quran dan dirikanlah sembahyang, tunaikanlah zakat dan

berikanlah pinjaman kepada Allah pinjaman yang baik. dan kebaikan apa

saja yang kamu perbuat untuk dirimu niscaya kamu memperoleh

(balasan)nya di sisi Allah sebagai Balasan yang paling baik dan yang

paling besar pahalanya. dan mohonlah ampunan kepada Allah;

Sesungguhnya Allah Maha Pengampun lagi Maha Penyayang.( Al-

Muzammi/73 : 20)

c. Pembiayan Musyarakah

Pembiayan musyarakah adalah pembiayan dengan dengan prinsip bagi

hasil, yang porsinya disesuaikan dengan porsi penyertaan. Cocok bagi

mereka yang telah meneliti usaha dan bermakud mengembangkannya,

namun masih kekurangan dana untuk niat tersebut.

akad ini berlandaskan pada Al-Qur’an surat An-Nisa ayat 12, yang

berbunyi :

**** 9999::::OOOO????;;;;�������� ��������������������ffff ����####"""" ⌧⌧⌧⌧¡¡¡¡####&&&&;;;;3333

9999::::OOOO????������������������������ $$$$�������� ����++++VVVV���� AAAA....NNNN#### ����AAAA����`̀̀̀VVVV����

||||����;;;;WWWW���� 0000 $$$$����****;;;;EEEE ####$$$$������������ ������������`̀̀̀;;;;���� ||||����;;;;WWWW����

::::OOOO????2222TTTT;;;;EEEE ����������������%%%%&&&&������������ ��������☺☺☺☺����"""" MMMMAAAAdddd����####&&&&;;;;3333 0000

////AAAA����"""" ����<<<<PPPP####���� JJJJGGGG����SSSS������������ m¢m¢m¢m¢������������

WWWW����7777`̀̀̀�������� ���� ����mmmm����7777���� 0000 ������������`̀̀̀;;;;��������

����������������%%%%&&&&������������ ��������☺☺☺☺����"""" ����++++����,,,,����////####&&&&;;;;3333 $$$$��������

9999::::VVVV���� AAAAOOOO????#### 9999::::....NNNNVVVV���� ||||<<<<;;;;�������� 0000 $$$$����****;;;;EEEE ####$$$$������������

9999::::OOOO????;;;;���� ||||����;;;;WWWW���� ����AAAA����`̀̀̀2222TTTT;;;;EEEE ����AAAA����☺☺☺☺££££QQQQ������������

��������☺☺☺☺����"""" qqqq....rrrrdddd����####&&&&;;;;3333 0000 ////AAAA��������"""" ����<<<<PPPP####����

JJJJGGGG����SSSS������������ ��������������������PPPP3333 WWWW����7777`̀̀̀�������� ����

������������7777���� NNNN $$$$������������ ����⌧⌧⌧⌧//// FFFFzzzz��������]]]] ����¤¤¤¤����]]]]����

BBBBllll;;;;����BBBB2222TTTT�������� ���� FFFF____����####&&&&����""""�������� 6666XXXX����;;;;WWWW����

    ¥¥¥¥���� ���� FFFF¦¦¦¦MMMM!!!!���� )y)y)y)yzzzz....NNNN����TTTT;;;;EEEE JJJJ<<<<����2222��������

����7777☺☺☺☺����`̀̀̀>>>>��������"""" xxxxKKKK����<<<<§§§§���������������� 0000 $$$$����****;;;;EEEE

��������oooo��������ffff�������� ��������;;;;>>>>dddd�������� AAAA����"""" 7777JJJJ������������;;;;pppp

cccc¦¦¦¦����`̀̀̀;;;;EEEE xxxx....WWWW����������������OOOO¨̈̈̈ 1111�������� ����wwwwPPPPTTTT££££���������������� 0000

////AAAA����"""" ����<<<<PPPP####���� JJJJGGGG����SSSS������������ 0000||||HHHHBBBB����

WWWW����GGGGvvvv©©©© ���� ªªªª��������7777���� ��������9999&&&&⌧⌧⌧⌧     �t�t�t�t]]]]WWWW��������((((""""

0000 ----GGGG����SSSS������������ MMMMAAAA��������"""" }}}}WWWW�������� NNNN ggggWWWW������������

+�+�+�+�����TTTT####hhhh ((((+�+�+�+�����TTTT7777YYYY 'Ii)'Ii)'Ii)'Ii)

Artinya:

Dan bagimu (suami-suami) seperdua dari harta yang ditinggalkan oleh

isteri-isterimu, jika mereka tidak mempunyai anak. jika isteri-isterimu itu

mempunyai anak, Maka kamu mendapat seperempat dari harta yang

ditinggalkannya sesudah dipenuhi wasiat yang mereka buat atau (dan)

seduah dibayar hutangnya. Para isteri memperoleh seperempat harta yang

kamu tinggalkan jika kamu tidak mempunyai anak. jika kamu mempunyai

anak, Maka Para isteri memperoleh seperdelapan dari harta yang kamu

tinggalkan sesudah dipenuhi wasiat yang kamu buat atau (dan) sesudah

dibayar hutang-hutangmu. jika seseorang mati, baik laki-laki maupun

perempuan yang tidak meninggalkan ayah dan tidak meninggalkan anak,

tetapi mempunyai seorang saudara laki-laki (seibu saja) atau seorang

saudara perempuan (seibu saja), Maka bagi masing-masing dari kedua

jenis saudara itu seperenam harta. tetapi jika saudara-saudara seibu itu

lebih dari seorang, Maka mereka bersekutu dalam yang sepertiga itu,

sesudah dipenuhi wasiat yang dibuat olehnya atau sesudah dibayar

hutangnya dengan tidak memberi mudharat (kepada ahli waris)[1]. (Allah

menetapkan yang demikian itu sebagai) syari'at yang benar-benar dari

Allah, dan Allah Maha mengetahui lagi Maha Penyantun.( An-Nisa /4 : 12)

[1] Memberi mudharat kepada waris itu ialah tindakan-tindakan seperti:

a. Mewasiatkan lebih dari sepertiga harta pusaka. b. Berwasiat dengan

maksud mengurangi harta warisan. Sekalipun kurang dari sepertiga bila

ada niat mengurangi hak waris, juga tidak diperbolehkan.

d. Ijarah Bai Ut Takjiri

Ijarah Bai Ut Takjiri adalah pembiayaan berdasarkan prinsip sewa beli.

Pembiayaan ini sesuai untuk Anda yang menginginkan tambahan asset yang

diperoleh melalui sewa yang pada akhirnya bertujuan untuk pengalihan

kepemilikan asset tersebut kepada Anda.

Jenis pembiayaan Ijarah di BNI Syariah antara lain :

1. Ijarah Bai Ut Takjiri

Produk Ijarah ini, suatu kontrak sewa yang diakhiri dengan penjualan.

Produk ini ditawarkan untuk memberikan pelayanan kepada nasabah

yang memerlukan asset yang diperoleh melalui sewa yang pada akhirnya

bertujuan untuk pemindahan kepemilikan asset tersebut kepada

penyewa, yang lebih dikenal sebagai Ijarah Muntahia

2. Ijarah Musyarakah Muntanaqisah.

Dalam produk ini ditawarkan kepada nasabah yang ingin memiliki suatu

asset dengan jalan membayar secara bertahap, oleh karena yang

bersangkutan hanya memiliki dana sebagian maka ditempuh dengan

jalan bermusyarakah dengan Bank. Disepakati antara Bank dengan

Nasabah untuk berkongsi dengan menyertakan modal masing-masing

sesuai dengan yang disepakati untuk membeli suatu asset. Asset tersebut

kemudian disewakan kepada nasabah dengan harga sewa yang

disepakati. Oleh karena pihak nasabah bermaksud memiliki asset

tersebut pada akhir sewa, maka nasabah tidak mengambil bagian dari

uang sewa tersebut dan seluruhnya diserahkan kepada Bank sebagai

upaya penambahan modal miliknya, dengan demikian semakin banyak

angsuran semakin bertambah modal nasabah, dan semakin berkurang

modal Bank sampai modal bank menjadi Nol/nihil sehingga asset

tersebut menjadi milik nasabah.

3. Produk Jasa

Dengan keunggulan teknologi perbankan BNI, BNI syariah menyediakan

jasa-jasa perbankan guna memberikan kemudahan bagi nasabah. Produk

jasa yang ditawarkan :

a Kiriman Uang

Dengan memanfaatkan teknologi on-line BNI, yang lebih dari sekitar

946 cabang yang tersebar di seluruh Indonesia dan 5 Cabang Luar

Negeri. BNI Syariah dapat melakukan pengiriman uang dengan cepat,

baik antar sesama kantor cabang BNI Syariah ataupun dengan kantor

cabang BNI lain. Sehingga bagi yang membutuhkan transfer dana secara

cepat dan aman untuk keperluan pribadi, rekan bisnis dan sebagainya

dapat di penuhi.

b Inkaso

Bagi nasabah yang membutuhkan penagihan warkat-warkat yang

berasal dari kota lain secara cepat dan aman, nasabah bisa percayakan

jasa inkaso kepada Bank BNI Syariah.

c Garansi Bank

Jasa ini diperuntukkan bagi mereka yang membutuhkan pinjaman

kepada rekan bisnis untuk keperluan tender proyek, pelaksanaan proyek

dan sebagainya.

d Gadai Emas Syariah

Gadai Emas Syariah - BNI Syariah atau disebut juga pembiayaan

Rahn adalah penyerahan jaminan / hak penguasaan secara fisik atas

barang berharga berupa emas (perhiasan beserta aksesorisnya) kepada

bank sebagai jaminan atas pembiayaan (qardh)yang diterima.

Gadai emas Syariah ini dapat dimamfaatkan oleh Anda yang

membutuhkan dana jangka pendek dan keperluan yang mendesak.

Misalnya menjelang tahun ajaran baru, hari raya, kebutuhan modal

kerja jangka pendek dan sebagainya.

Keunggulan :

1) Cepat, karena keseluruhan proses hanya memakan waktu kurang

dari 30 menit.

2) Mudah, karena dengan prosedur yang sederhana dan diperuntukkan

untuk segenap lapisan masyarakat.

3) Murah, karena tarif penitipan ditetapkan harian dan tidak dikaitkan

dengan nominal pembiayaan.

4) Berkah, karena dikelola secara syariah dan tidak menggunakan

bunga.

Perkembangan terakhir menunjuk pasar semakin membaik, dimana

masyarakat semakin responsif terhadap penawaran layanan perbankan syariah.

Untuk memenuhi tuntutan masyarakat tersebut BNI Syariah terus berupaya

meningkatkan layanan syariah.

D. Analisis Promosi Yang Diterapkan Bank BNI Syariah

Strategi promosi yang dimasukkan dalam strategi dasar, mengindikasikan

bahwa promosi merupakan variabel yang mempengaruhi kecepatan sosialisasi perbankan syariah.

Sedangkan strategi pemasaran dari aspek bauran promosi yang ada pada Bank BNI Syariah, yaitu:

a. Dengan mengeluarkan brosur yang disebarkan kesetiap cabang.

b. Membagikan agenda tahunan dan kalender kepada para nasabah.

c. Promosi penjualan dilakukan dengan mengikuti pameran-pameran

terutama yang berkaitan dengan ekonomi dan perbankan.

d. penjualan perorangan (personal selling) dilakukan melalui kunjungan

kesuatu forum untuk mengisi ceramah mengenai kegiatan usaha Bank

BNI Syariah termasuk didalamnya memperkenalkan dan menawarkan

produk-produk yang ada. Bisa juga dilakukan dengan melakukan

kontak langsung dengan nasabah.

Dari beberapa strategi diatas dipadukan menjadi satu dengan tujuan

untuk meningkatkan pelayanan kepada nasabah dan juga untuk meningkatkan

kepuasan nasabah dalam bertransaksi dengan BNI Syariah.

Penetapan strategi pemasaran yang dilakukan oleh BNI Syariah tentunya

setelah melakukan kajian terhadap hasil kerja di tahun sebelumnya dan melakukan riset pasar. Dengan strategi yang diambil, tentunya BNI Syariah

berupaya untuk mencapai hasil yang di inginkan. Belajar dari pengalaman pada tahun sebelumnya, BNI Syariah berupaya agar kekurangan yang terjadi di

masa lalu tidak terjadi dimasa mendatang. Tabel 3.1

Biaya Promosi Bank BNI Syariah

(dalam jutaan)

Tahun 2003 – 2007

tahun biaya promosi

2003 12.142 2004 12.782 2005 15.338 2006 17.256 2007 19.787

E. Struktur Organisasi Perusahaan

BNI Syariah secara struktur tidak terpisah dengan unit-unit organisasi bank

BNI lainnya.

Struktur organisasi PT.Bank Negara Indonesia (persero) Tbk. Ini dapat kita

lihat dari struktur pada gambar .

Adapun ilustraisi dari struktur tersebut adalah sebagai pimpinan tertinggi

yaitu: Rapat Umum Pemegang Saham, kemudian Dewan Pengawas Syariah

terdiri atas

KH. Ma’ruf Amin dan Drs. Hasanudin M.Ag., yang bertugas untuk memastikan

dan menjaminkan operasional bisnis BNI sesuai dengan prinsip-prinsip sistem

ekonomi Islam.

Fungsi pokok Dewan Pengawas Syariah BNI Syariah adalah :

1. Memberikan Advisi kepada manajemen prihal pengolahan dan

pengembangan bisnis Syariah BNI dari sisi aspek Syariah.

2. Bertindak sebagai perantara BNI dengan pengawas syariah Nasiaonal

(DSN) untuk kajian dan fatwa yang berkaitan dengan pengolahan dan

pengembangan bisnis syariah BNI (Produk, jasa, sistem penunjang dan

sebagainya).

3. Melaporkan kegiatan usaha dan pengembangan bisnis perbankan

Syariah BNI kepada DSN dan atau lembaga-lembaga aksternal lainnya

yang terkait. Sementara itu, dewan komisaris membawahi direktur

utama. Sedangkan divisi syariah merupakan bagian dari strategi

business unit (SBU) ritel, yang berada di bawah penyelian langsung

direktur ritel bank BNI.

Gambar 3.2

Struktur Organisasi Bank BNI

Adapun fungsi pokok divisi syariah sebagai divisi bank BNI adalah:

1. Melakukan aktivitas-aktivitas antara divisi.

2. Menunjang penyediaan logistik dan materi cabang syariah bekerjasama

dengan unit-unit/divisi terkait.

3. Mengelola kebijakan manajemen sumber daya manusia cabang syariah

bekerjasama dengan unit-unit/divisi terkait.

4. Mengkoordinasi pengelolaan anggaran usaha syariah.

5. menyusun laporan keuangan usaha syariah dan mengkoordinasi dengan

divisi pengendalian keuangan (PKU).

6. menunjang pengelolaan system teknologi usaha syariah bekerjasama

dengan teknologi.

Sedangkan fungsi divisi syariah sebagai kantor cabang-cabang syariah

adalah:

1. sebagai kantor pusat cabang-cabang syariah.

2. melaksanakan fungsi treasury (likuiditas, placement, pricing) usaha

syariah.

3. menyelia organisasi bisnis cabang syariah bekerjasama dengan satuan

pengawas intern (SPI).

4. memantau kualitas bisnis cabang syariah sesuai dengan rencana kerja

dan anggaran(RKA).

5. mengelola system akutansi dan pembukuan keuangan usaha syariah.

6. Mengembangkan produk atau jasa bank syariah sesuai tuntutan pasar.

Di bawah divisi syariah terdapat kelompok perbankan syariah yang

langsung membawahi pengelolaan pengembangan bisnis syariah, pengelolaan

treasury dan investment dan pengelolaan penunjang bisnis syariah.

Sedangkan divisi syariah juga langsung membawahi pengelolaan

penyeliaan bisnis syariah dan bisnis umum cabang syariah berada di bawah

pengelolaan penyeliaan bisnis syariah. Cabang syariah membawahi bisnis

operasional dan bertanggungjawab terhadap kontrol intern dan unit pemasaran

bisnis. Bisnis operasional bertanggungjawab terhadap unit operasional dan unit

umum dan akutansi.

Adapun fungsi pokok unit-unit tersebut adalah:

1. pengelolaan treasury (dana internasional)

a. melaksanakan fungsi treasury dalam rangka penempatan dan usaha

syariah.

b. mengelola bisnis internasional usaha syariah.

2. pengelolaan pengendalian dan teknologi

a. mengkoordinasikan pengelolan anggaran usaha syariah

b. mengelola system akutansi pembukuan usaha keuangan syariah.

c. Menyusun laporan keuangan usaha syariah dan mengkoordinasikan

dengan PKU.

d. Menunjang pengelolaan system teknologi usaha syariah bekerjasama

dengan teknologi.

3. pengelolaan penunjang operasional

a. menunjang penyeliaan logistik dan material cabang syariah dan

bekerjasama dengan unit-unit terkait.

b. Mengelola kebijakan manajemen sumberdaya manusia cabang

syariah.

c. Menunjang pengembangan system manajemen cabang syariah

4. pengelolaan penyeliaan bisnis usaha syariah

a. mementau kualitas bisnis cabang syariah sesuai dengan KKA.

b. Memantau system opresional sesuai dengan prinsip syariah

bekerjasama dengan dewan pengawas syariah.

c. Menyelesaikan operasional bisnis cabang syariah bekerjasama

dengan satuan pengawas intern (SPI).

BAB IV

ANALISIS BIAYA PROMOSI DAN PENGARUHNYA TERHADAP DANA

PIHAK KETIGA

A. Pembahasan

Konsep pemasaran pada bank pada dasarnya tidak berbeda dengan

konsep pemasaran sector bisnis lainnya. Perbankan merupakan salah satu jenis

industri jasa sehingga konsep pemasarannya lebih cenderung mengikuti konsep

produk jasa, yang membedakan perbankan dan industri jasa lainnya adalah

banyaknya ketentuan dan peraturan pemerintah yang membatasi penggunaan

konsep pemasaran, mengingat industri perbankan merupakan industri yang

sangat di pengaruhi oleh tingkat kepercayaan masyarakat.50

Bank BNI Syariah dalam melaksanakan aktivitas promosi mengacu pada

konsep pemasaran yang terpadu, artinya konsep promosi yang di terapkan di

Bank BNI secara keseluruhan sangat terkoordinasi atau terorganisir baik itu

untuk Bank BNI konvensional maupun Bank BNI Syariah dengan

menggunakan seluruh sumberdaya yang dimiliki untuk mendorong aktivitas

pemasaran produk atau jasa bank tersebut.51

BNI Syariah juga secara optimal mengunakan jaringan promosi melalui

cabang-cabang termasuk dukungan pemasaran melalui kerjasama aliansi

dengan nasabah-nasabah corporat yang dimiliki bank BNI sebagai induknya.

Berbagai fasilitas bank BNI dapat di manfaatkan oleh nasabah Bank BNI

50 Lukman denda wijaya,manajemen perbankan (jakarta: ghalia indonesia) 2003 cet. ke-2 h.

71 51 Laporan tahunan 2005 Bank BNI

Syariah, sehingga saat ini BNI Syariah merupakan bank yang memiliki jaringan

cukup luas.

Jadi bisa di katakan promosi jasa Bank BNI Syariah lebih menekankan

pada total marketing konsep (pemasaran jasa seutuhnya) yang melibatkan,

bukan saja personil yang langsung melakukan pemasaran dan penjualan seperti

account officer, kepala cabang, kepala urusan pembiayaan, melainkan segenap

perangkat lunak lainnya banhkan ditunjang dengan perangkat-perangkat

kerasnya. Ini berarti bukan hanya teller, costumer service, public relation,

satpam tetapi juga melibatkan interior gedung bank, logo bank, perilaku

karyawan dan sebaginya.

Orientasi BNI Syariah yaitu penghimpunan dana dan juga kepuasan

nasabah. Untuk saat ini orientasi system lebih diperhatikan untuk mengantisifasi hal-hal yang dapat merugikan Bank BNI Syariah sebagai salah

satu hikmah yang dapat kita ambil dari peristiwa bobolnya dana Bank BNI konvensional akibat kasus L/C yang fiktif.

Pada saat sekarang seiring dengan perkembangan teknologi dan telekomonukasi banyak diperkenalkan metode-metode promosi bisnis

perbankan yang menggunakan teknologi modern untuk menarik minat calon nasabah. Pada intinya menurut hemat penulis konsep promosi itu memberikan

informasi secara efektif dan efisien untuk menarik minat calon nasabah dan mendatangkan keuntungan bagi bank itu sendiri serta dapat dipertanggung

jawabkan secara umum kepada pihak-pihak yang bersangkutan.

B. Analisis Biaya Promosi dan Pengaruhnya Terhadap Dana Pihak Ketiga

Analisis Strategi pemasaran dan pengaruh terhadap dana pihak ketiga

yang dilakukan Bank BNI Syariah dengan menggunakan persamaan Teknik

analisis korelasi sederhana.

Meskipun dana yang dialokasikan untuk promosi ini terus mengalami

peningkatan dari tahun ketahun, namun hal ini di lakukan PT. Bank BNI

Syariah guna menunjukkan keberadaan bank kepada masyarakat luas bahwa

bank tersebut, merupakan salah satu bank yang berkompeten dan patut

diperhitungkan oleh masyarakat luas dalam memilih bank syariah.

Promosi ini harus dilakukan secara benar guna tercapainya tujuan yang

telah direncanakan. Jika promosi yang dilakukan tidak tepat maka hal itu

hanya mengeluarkan beban biaya yang tidak mendatangkan hasil yang optimal,

untuk itu maka penerapannya harus benar-benar direncanakan, dilakukan dan

dikelola sedemikian rupa guna mncapai sasaran yang diharapkan. Berikut ini

dissajikan tabel disajikan tabel perkembangan biaya promosi dan jumlah dana

pihak ketiga yang dapat di himpun PT. Bank BNI Syariah.

Tabel 4.1

Perkembangan Biaya Promosi Bank Bni Syariah

(dalam jutaan)

Tahun 2003-2007

tahun biaya promosi kenaikan persentase 2003 12.142 - - 2004 12.782 640 5,27% 2005 15.338 2556 20% 2006 17.256 1918 12,5 % 2007 19.787 2513 14,67 %

Perhitungan perubahan persentase biaya promosi adalah sebagai berikut :

• Persentase biaya promosi tahun 2003-2004

Rp 12.782 – Rp 12.142 x 100% = 5,27%

Rp 12.142

• Persentase biaya promosi tahun 2004-2005

Rp 15.338 – Rp 12.782 x 100% = 20%

Rp 12.782

• Persentase biaya promosi tahun 2005-2006 Rp 17.256– Rp 15.338x 100% = 12,5%

Rp 15.338

• Persentase biaya promosi tahun 2006-2007 Rp 19.787– Rp 17.256x 100% = 14,67%

Rp 17.256

Bila dilihat dari perkembangan masing-masing periode, maka biaya

promosi yang dikeluarkan mengalami kenaikan dari tahun ke tahun. Hal ini di

karenakan promosi merupakan sesuatu yang penting, sehingga PT. Bank BNI

Syariah, merasa perlu menambah alokasi dana untuk promosi tersebut. Biaya

promosi yang dikeluarkan meningkat dari tahun ke tahun peningkatan yang

sangat tajam terjadi pada tahun 2005 dimana bank mengeluarkan biaya

promosi lebih besar dari tahun sebelumnya yaitu sebesar Rp 15.338 juta dengan

selisih 20% dari tahun 2004.

Tabel 4.2

Perincian Dana Pihak Ketiga

(dalam jutaan)

PT. Bank BNI Syariah

Tahun Dana simpanan Tabungan Deposito Jumlah Dana

wadiah Mudharobah mudharobah Pihak Ketiga 2003 46.521 200.657 158.009 405.187

2004 74.242 334.094 371.722 780.058 2005 69.091 397.469 390.087 856.647

2006 221.752 513.367 389.249 1.124.368

2007 210.548 833.492 755.207 1.799.247

Tabel 4.3

Perkembangan Keseluruhan Dana Pihak Ketiga

(dalam jutaan)

PT. Bank BNI Syariah

Tahun Jumlah Dana Pihak Ketiga Kenaikan Persentase

2003 405.187 - - 2004 780.058 374.871 92,52% 2005 856.647 76.589 9,82 % 2006 1.124.368 267.721 31,25 % 2007 1.799.247 674.879 60,02%

Bertambahnya pengeluaran biaya promosi mempunyai pengaruh yang

signifikan terhadap peningkatan jumlah dana pihak ketiga khususnya pada

tabungan mudharabah , dana simpanan wadiah, deposito. Meskipun secara

secara statistic belum teruji memiliki tingkat pengaruh yang signifikan, oleh

karenanya hal tersebut akan dibuktikan dalam analisis korelasi dan regresi

linier sederhana.

Tabel 4.4

Perkembangan dan persentase giro wadiah

(dalam jutaan)

Pada PT. Bank BNI Syariah

Tahun Dana simpanan wadiah Kenaikan/penurunan Persentase

2003 46.521 - - 2004 74.242 27.721 59,59%

2005 69.091 - 5.151 6,94% 2006 221.752 152.634 220,92%

2007 210.548 - 11.204 5,05%

Tabel 4.5

Perkembangan dan persentase Tabungan Mudharobah

(dalam jutaan)

Pada PT. Bank BNI Syariah

Tahun Tabungan Mudharobah Kenaikan/penurunan Persentase

2003 200.657 - - 2004 334.094 133.437 66,5% 2005 397.469 63.375 18,97% 2006 513.367 115.898 29,16% 2007 833.492 370.125 72,1%

Tabel 4.6

Perkembangan dan persentase Deposito Mudharobah

(dalam jutaan)

Pada PT. Bank BNI Syariah

Tahun Deposito Mudharabah Kenaikan/penurunan Persentase

2003 158.009 - - 2004 371.722 213.713 135,25% 2005 390.087 18.365 4,94 % 2006 389.249 1.838 0,47% 2007 755.207 365.958 94,02%

Tabel 4.4 – 4.6 menyajikan perkembangan dan persentase jumlah

keseluruhan dana pihak ketiga berdasarkan jenisnya : giro wadiah, tabungan

mudharabah, dan deposito mudharabah. Dari aspek dana yang dihimpun pada

ketiga produk bank menurut jenisnya, maka peningkatan yang cukup signifikan

dapat terlihat pada dana pihak ketiga jenis tabungan mudharabah.

Pengujian hipotesa

Pengujian hipotesis ini dilakukan untuk melihat seberapa besar

pengaruh dan nilai signifikan variable independent terhadap variabel

dependent. Uji hipotesis ini terdiri dari empat hipotesis sebagai berikut :

1) Hipotesis pertama : pengaruh biaya promosi (X) terhadap jumlah

keseluruhan dana pihak ketiga (Y)

2) Hipotesis kedua : pengaruh biaya promosi (X) terhadap giro wadiah (Y)

3) Hipotesis ketiga : pengaruh biaya promosi (X) terhadap tabungan

mudharabah (Y)

4) Hipotesis keempat : pengaruh biaya promosi (X) terhadap deposito

mudharabah (Y)

Adapun metode analisis data yang digunakan adalah

1. Analisis Korelasi

Analisis korelasi ini berfungsi untuk mengukur kuat tidaknya hubungan

antara variabel .52

Gambaran Umum Analisis Korelasi

Tabel 4.7 menyajikan data tentang korelasi antara variabel/sub variabel

yang dianalisis, secara umum hubungan antara variabel X (biaya promosi) dan

jumlah dana pihak ketiga (variabel y ) sebesar 0,95 % yang terdiri dari dana

simpanan wadiah (variabel 1y ) sebesar 0,88% tabungan mudharabah (variabel

2y ) sebesar 0,96 % dan deposito mudharabah (variabel 3y ) sebesar 0,88%

52 Mauludi, Ali,statistika 1 : peneletian ekonomi islam dan sosial, h 133.

memiliki hubungan sangat kuat, hal ini disebabkan karena interval koefisiennya

+ antara 0,80 – 1,000 (tabel 1.1)

Tabel 4.7

Koefisien Korelasi Product-Moment Dengan SPSS

Correlations

1 .885* .962** .880* .952*

. .046 .009 .049 .012

5 5 5 5 5

.885* 1 .833 .693 .834

.046 . .080 .194 .079

5 5 5 5 5

.962** .833 1 .968** .998**

.009 .080 . .007 .000

5 5 5 5 5

.880* .693 .968** 1 .974**

.049 .194 .007 . .005

5 5 5 5 5

.952* .834 .998** .974** 1

.012 .079 .000 .005 .

5 5 5 5 5

Pearson Correlation

Sig. (2-tailed)

N

Pearson Correlation

Sig. (2-tailed)

N

Pearson Correlation

Sig. (2-tailed)

N

Pearson Correlation

Sig. (2-tailed)

N

Pearson Correlation

Sig. (2-tailed)

N

PROMOSI

WADIAH

TABUNGAN

DEPOSITO

DPK

PROMOSI WADIAH TABUNGAN DEPOSITO DPK

Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).*.

Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).**.

Dari tabel 4.7 yang memiliki hubungan sangat kuat adalah jumlah, dana

pihak ketiga pada tabungan mudharabah karena pearson correlation mendekati

1 yaitu sebesar 0,96% secara probabilitas hubungan antara x dan y dengan

taraf signifikan 0,05 maka biaya promosi memiliki pengaruh yang signifikan

terhadap jumlah dana pihak ketiga. Hal ini dikarenakan nilai frobabilitas

variabel x lebih kecil dari taraf signifikan 0,05.

2. Least Square Analysis (Analisis Korelasi dan Regresi)

Analisis regresi dan korelasi disebut juga Least Square Analysis. Tujuannya

adalah untuk melihat pengaruh dan hubungan antar variabel. 53

penulis

mencoba mengkombinasikan dua cara penghitungan untuk mencari hasil

koefisien korelasi dan regresi , yaitu menggunakan dan penghitungan rumus

koefisien korelasi dan regresi, hal ini dilakukan untuk mendapatkan hasil yang

valid.

a) Hipotesis pertama : biaya promosi (x) dan jumlah keseluruhan dana

pihak ketiga (y)

� Analisis Korelasi

Nilai koefisien korelasi bertanda positif dan mendekati 1( 0,952) artinya

antara biaya promosi dengan jumlah dana pihak ketiga memiliki hubungan

yang sangat kuat, lihat tabel 4.8 dan sinifikan, hal ini dapat dijelaskan pula

dengan nilai hitung

r yang lebih besar dari tabel

r (taraf signifikan 5% dengan n =

5), yaitu sebesar 0,952 › 0,878 .

Tabel 4.8

Hasil uji R biaya promosi terhadap jumlah keseluruhan dana pihak ketiga

53 Freddy Rangkuti, Riset Pemasaran, h 149.

Model Summary

.952a .907 .876 182586.116

Model

1

R R Square

Adjusted

R Square

Std. Error of

the Estimate

Predictors: (Constant), PROMOSIa.

Nilai koefisien determinasi (R square ) pada tabel 4.8 adalah sebesar

0,907 atau 90,7%. hal ini menunjukkan bahwa biaya promosi (x) mempunyai

pengaruh 90,7%. terhadap meningkatnya dana pihak ketiga (y). dengan kata

lain, 90,7% peningkatan jumlah dana pihak ketiga ditentukan oleh biaya

promosi dan hanya 9,3% (100% - 90,7%) di sebabkan oleh factor selain biaya

promosi.

� Analisis regresi

Dari tabel 4.8 dapat diketahui bahwa nilai frobabilitas variable x (biaya

promosi) terhadap jumlah dana pihak ketiga sebesar 0,012 . angka ini jauh lebih

lebih kecil dari taraf signifikan 5% (0,05). Dari data ini maka dapat ditarik

kesimpulan bahwa biaya promosi berpengaruh secara signifikan terhadap dana

pihak ketiga, Hal ini juga dapat dibuktikan secara statistik karena nilai hitung

t

(5,413) › tabel

t (3,182 untuk taraf signifikan 5%) Jadi kesimpulan yang dapat di

tarik adalah Ho ditolak artinya terdapat bukti yang cukup signifikan bahwa

biaya promosi mempengaruhi jumlah keseluruhan dana pihak ketiga.

Tabel 4.9

Hasil uji t biaya promosi terhadap jumlah keseluruhan dana pihak ketiga

Coefficientsa

-1418554 452967.9 -3.132 .052

155.983 28.817 .952 5.413 .012

(Constant)

PROMOSI

Model

1

B Std. Error

Unstandardized

Coefficients

Beta

Standardized

Coefficients

t Sig.

Dependent Variable: DPKa.

Analis regresi dengan mencari persamaan regresi :

y = a + bx

y= -1.418.554 + 155.983 x

Pada persamaan regresi dari biaya promosi dan jumlah dana pihak ketiga tabel

4.9 , menjelaskan bahwa apabila terjadi perubahan 1% atau perubahan sebesar

1 satuan juta terhadap biaya promosi, maka hal ini akan mengakibatkan

peningkatan sebesar 155,983 satuan juta. Artinya setiap penambahan Rp

1.000.000 biaya promosi maka jumlah dana pihak ketiga akan bertambah Rp

155.983.000

b) Hipotesis kedua : pengaruh biaya promosi (x) terhadap giro wadiah (y1)

� Analisis korelasi

Nilai koefisien korelasi antara biaya promosi dengan simpanan dana wadiah

bertanda positif dan mendekati 1 (0,885) artinya antara biaya promosi dengan

simpanan dana wadiah memiliki hubungan yang sangat kuat, dan sinifikan, hal

ini dapat dijelaskan pula dengan nilai hitung

r yang lebih besar dari tabel

t taraf

signifikan 5% dengan n = 5 yaitu sebesar (0,878).

Tabel 4.10

Hasil uji R biaya promosi terhadap giro wadiah

Model Summary

.885a .783 .711 45444.09557

Model1

R R Square

Adjusted

R Square

Std. Error of

the Estimate

Predictors: (Constant), PROMOSIa.

Nilai koefisien determinasi (R square ) pada tabel 4.10 adalah sebesar

0,783 atau 78,3%. hal ini menunjukkan bahwa biaya promosi sebagai variabel

independent (x) mempunyai pengaruh 78,3%. terhadap simpanan dana wadiah

sebagai variabel dependent (y). dengan kata lain, 78,3% peningkatan dana

simpanan wadiah ditentukan oleh biaya promosi dan hanya 11,7% (100% -

78,3%) disebabkan oleh factor selain biaya promosi.

� Analisis regresi

Dari tabel 4.11 dapat diketahui bahwa nilai frobabilitas variable x (biaya

promosi) terhadap jumlah dana pihak ketiga sebesar 0,046. angka ini lebih lebih

kecil dari taraf signifikan 5% (0,05). Dari data ini maka dapat ditarik

kesimpulan bahwa biaya promosi berpengaruh secara signifikan terhadap dana

simpanan wadiah, Hal ini juga dapat dibuktikan secara statistik karena nilai

hitungt (3,289) ›

tabelt (3,182 untuk taraf signifikan 5%) Jadi kesimpulan yang

dapat ditarik adalah Ho ditolak artinya terdapat bukti yang cukup signifikan

bahwa biaya promosi mempengaruhi dana simpanan wadiah.

Tabel 4.11

Hasil uji t biaya promosi terhadap giro wadiah

Coefficientsa

-240324 112739.8 -2.132 .123

23.592 7.172 .885 3.289 .046

(Constant)

PROMOSI

Model

1

B Std. Error

Unstandardized

Coefficients

Beta

Standardized

Coefficients

t Sig.

Dependent Variable: WADIAHa.

Analisis persamaan regresi :

y = a + bx

y = - 240 324 + 23,592x

Persamaan regresi dari biaya promosi dan giro wadiah tabel 4.11 menjelaskan

bahwa apabila terjadi perubahan 1% atau perubahan sebesar 1 satuan juta

terhadap biaya promosi, maka hal ini akan mengakibatkan peningkatan sebesar

23,592 satuan juta.

c) Hipotesis ketiga: pengaruh biaya promosi (x) terhadap tabungan

mudharabah (y2

)

� Analisis korelasi

Nilai koefisien korelasi antara biaya promosi dengan tabungan mudharabah

bertanda positif dan mendekati 1( 0,962) artinya antara biaya promosi dengan

tabungan mudharabah memiliki hubungan yang sangat kuat, dan sinifikan, hal

ini dapat dijelaskan pula dengan nilai hitung

r yang lebih besar dari tabel

r taraf

signifikan 5% dengan n = 5 (df = n–2 = 5–2) yaitu sebesar (0,878).

Tabel 4.12

Hasil uji R biaya promosi terhadap tabungan mudharabah

Model Summary

.962a .925 .900 75895.49789

Model

1

R R Square

Adjusted

R Square

Std. Error of

the Estimate

Predictors: (Constant), PROMOSIa.

Nilai koefisien determinasi (R square ) pada tabel 4.12 adalah sebesar

0,925 atau 92,5%. hal ini menunjukkan bahwa biaya promosi sebagai variabel

independent (x) mempunyai pengaruh 92,5%. terhadap meningkatnya

tabungan mudharabah sebagai variabel dependent (Y). dengan kata lain, 92,5%

peningkatan tabungan mudharabah ditentukan oleh biaya promosi dan hanya

7,5% (100% - 92,5%) di sebabkan oleh factor selain biaya promosi.

� Analisis regresi

Dari tabel 4.13 dapat diketahui bahwa nilai frobabilitas variable x (biaya

promosi) terhadap tabungan mudharabah sebesar 0,009% . angka ini lebih lebih

kecil dari taraf signifikan 5% (0,05). Dari data ini maka dapat ditarik

kesimpulan bahwa biaya promosi berpengaruh secara signifikan terhadap

tabungan mudharabah, Hal ini juga dapat dibuktikan secara statistik karena

nilai 3

hitungt (6,067) ›

tabelt (3,182 untuk taraf signifikan 5%) Jadi kesimpulan

yang dapat di tarik adalah Ho ditolak artinya terdapat bukti yang cukup

signifikan bahwa biaya promosi mempengaruhi tabungan mudharabah.

Tabel 4.13

Hasil uji t biaya promosi terhadap tabungan mudharabah

Coefficientsa

-667732 188285.0 -3.546 .038

72.670 11.979 .962 6.067 .009

(Constant)

PROMOSI

Model

1

B Std. Error

Unstandardized

Coefficients

Beta

Standardized

Coefficients

t Sig.

Dependent Variable: TABUNGANa.

Analisis regresi dengan mencari persamaan regresi :

y = a + bx

y = - 667732 + 72,670x

Persamaan regresi dari biaya promosi dan tabungan mudharabah tabel 4.13

Persamaan regresi ini menjelaskan bahwa apabila terjadi perubahan 1% atau

perubahan sebesar 1 satuan juta terhadap biaya promosi, maka hal ini akan

mengakibatkan peningkatan sebesar 72,670 satuan juta.

d) Hipotesis keempat: pengaruh biaya promosi (x) terhadap deposito

mudharabah (y3)

� Analisis korelasi

Nilai koefisien korelasi antara biaya promosi dengan deposito mudharabah

bertanda positif dan mendekati 1 (0,880) artinya antara biaya promosi dengan

tabungan mudharabah memiliki hubungan yang sangat kuat, dan sinifikan, hal

ini dapat dijelaskan pula dengan nilai hitung

r yang lebih besar dari tabel

r taraf

signifikan 5% dengan n = 5 (df = n–2 = 5–2) yaitu sebesar (0,878).

Tabel 4.14

Hasil uji R biaya promosi terhadap deposito mudharabah

Model Summary

.880a .774 .699 117952.603

Model1

R R Square

Adjusted

R Square

Std. Error of

the Estimate

Predictors: (Constant), PROMOSIa.

Nilai koefisien determinasi (R square ) pada tabel 4.14 adalah sebesar

0,774 atau 77,4%. hal ini menunjukkan bahwa biaya promosi sebagai variabel

independent (x) mempunyai pengaruh 77,4%. terhadap meningkatnya deposito

mudharabah sebagai variabel dependent (y). dengan kata lain, 77,4%

peningkatan deposito mudharabah ditentukan oleh biaya promosi dan hanya

12,6% (100% - 77,4%) disebabkan oleh factor selain biaya promosi.

� Analisis regresi

Dari tabel 4.15 dapat diketahui bahwa nilai frobabilitas variable x (biaya

promosi) terhadap deposito mudharabah sebesar 0,049. angka ini lebih lebih

kecil dari taraf signifikan 5% (0,05). Dari data ini maka dapat ditarik

kesimpulan bahwa biaya promosi berpengaruh secara signifikan terhadap

deposito mudharabah, Hal ini juga dapat dibuktikan secara statistik karena

nilai hitung

t (3,208) › tabel

t (3,182 untuk taraf signifikan 5%) Jadi kesimpulan yang

dapat di tarik adalah Ho ditolak artinya terdapat bukti yang cukup signifikan

bahwa biaya promosi mempengaruhi deposito mudharabah.

Tabel 4.15

Hasil uji t biaya promosi terhadap deposito mudharabah

Coefficientsa

-510498 292622.1 -1.745 .179

59.721 18.616 .880 3.208 .049

(Constant)

PROMOSI

Model

1

B Std. Error

Unstandardized

Coefficients

Beta

Standardized

Coefficients

t Sig.

Dependent Variable: DEPOSITOa.

Analis regresi dengan mencari persamaan regresi :

y = a + bx

y = - 510498 + 59,721x

Persamaan regresi dari biaya promosi dan jumlah deposito mudharobah tabel

4.15 menjelaskan bahwa apabila terjadi perubahan 1% atau perubahan sebesar

1 satuan juta terhadap biaya promosi , maka hal ini akan mengakibatkan

peningkatan sebesar 59,721 satuan juta.

Dari hasil pengujian hipotesis ini dapat ditarik kesimpulan bahwa biaya

promosi berpengaruh secara signifikan terhadap dana pihak ketiga (dana

simpana wadiah, tabungan mudharabah, dan deposito mudharabah).

Khususnya pada tabungan mudharabah hanya 7,5% (100% - 92,5%)

disebabkan oleh factor lain. Hal ini juga disebabkan tabungan mudharabah

yang mempunyai sifat lebih mudah dan fleksibel penggunaannya (dalam hal

penarikan dana) bila dibandingkan dengan produk giro wadiah dan deposito

mudharabah sehingga lebih memudahkan nasabah. Dapat disimpulkan promosi

bahwa promosi memegang peranan penting dan patut diperhitungkan oleh PT

Bank Bni Syariah.

C. Hipotesis

Gambar 4.1

Pengujian Hipotesis Nilai t biaya promosi terhadap jumlah keseluruhan dana

pihak ketiga

Nilai hitung

t berada pada daerah penolakan Ho, karena nilai hitung

t tersebut

lebih besar dari nilai tabel

t (3,182 untuk taraf signifikan 5%) hal ini berarti Ho

yang menyatakan nilai biaya promosi adalah nol atau tidak mempunyai

pengaruh terhadap dana pihak ketiga ditolak, kemungkinan kesalahan atas

keputusan tersebut 0,012 atau 1.2% (kurang dari 5 persen).

Nilai nilai tersebut dapat di lihat pada tabel 4.7 (nilai signifikan pada

kolom tersebut merupakan probabilitas kesalahan) dengan demikian biaya

Menolak Ho

(ada hubungan

+)

Menerima Ho

(tidak ada

hubungan -)

-3,182 5,413

t-tabel t-hitung

3,182

Menolak Ho

(ada hubungan -)

t-tabel

promosi signifikan / bermakna (tidak di anggap sama dengan nol ) pada tingkat

signifikan 5%.

karena semua nilai koefisien regresi signifikan persamaan regresi yang

dihasilkan dapat dipergunakan untuk memprediksi / mengestimasi nilai fariabel

dependent yaitu dana pihak ketiga.

Rumus :

R squared = R2

ganda x 100%

Nilai R squared = menunjukkan bahwa variabel dependent dana pihak

ketiga dipengaruhi oleh variabel independent biaya promosi hanya sebesar

78,3%. hubungan positif yang terdapat pada sampel berlaku pada populasi.

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Dari uraian pada Bab-bab sebelumnya mengenai ”Pengaruh Biaya

Promosi Terhadap Dana Pihak Ketiga PT Bank BNI Syariah”. penulis

menyimpulkan :

1. Biaya promosi yang dikeluarkan pada PT bank BNI syariah mempunyai

pengaruh terhadap perubahan dana pihak ketiga, Serta mempunyai

hubungan positif yang signifikan. Yang berarti berlaku pada populasi

lainnya.

2. biaya promosi yang digunakan perusahaan untuk meningkatkan dana

pihak pada tahun 2003-2007 dapat menciptakan peningkatan dana pihak

ketiga yang signifikan. Dan dana pihak ketiga yang dihasilkan oleh setiap

peningkatan biaya promosi dari tahun 2003-2007 cukup besar.

B. Saran-saran

Tak bisa diindahkan bahwa setiap perusahaan mempunyai cara

tersendiri dalam melakukan operasinya terlebih lagi dalam promosi, hal ini

buktikan oleh PT Bank Bni Syariah dengan peningkatan terhadap dana

pihak ketiga.

Untuk lebih meningkatkan kinerja promosi sebaiknya manajemen

pemasaran lebih terstruktur dengan baik terutama dalam promosi. Agar

dapat berkembang dengan lebih baik, sebaiknya sebuah perusahaan

memperhatikan beberapa aspek dalam bauran promosi tersebut (yang

merupakan aspek internal yang dapat dipengaruhi) seperti berikut:

a. Prioritas promosi dan pendekatan yang bagaimana yang merupakan

penentu bagi keberhasilan kegiatan promosi yang dilakukan?

b. Dalam pengiklanan prioritas dan pendekatan apa yang paling tepat

dikaitkan dengan produk, pasar dan wilayah yang jadi sasaran?

c. Media promosi mana yang paling tepat untuk digunakan?

Walaupun dari paparan pertanyaan-pertanyaan diatas secara garis

besar telah dilaksanakan dan diantisipasi PT bank BNI syariah dengan

seksama, menurut penulis diharapkan agar PT bank BNI syariah tidak

lengah dalam setiap pengambilan keputusan yang berhubungan dengan

pengambilan keputusan strategi promosi, oleh karena itu strategi yang

dipakai harus kreatif dan inovatif.

1. Lebih mengambil keputusan yang meningkatkan kepercayaan

masyarakat akan kinerja Bank BNI syariah karena perbankan

merupakan usaha jasa yang yang berpegang pada faktor kepercayaan.

2. Dan satu hal yang paling penting yaitu; berpegang teguh pada ajaran

Islam, karena Islam mempunyai ajaran yang kompleks yang mengatur

kehidupan khususnya di bidang muamalat.

Serta tak lupa memenuhi keseluruhan aspek-aspek lain dalam bauran

pemasaran , agar mencapai puncak dari tujuan pemasaran.

DAFTAR PUSTAKA

Al-Qur’an dan Terjemahannya

Alma, Buchori, Manajemen Pemasaran dan Pemasaran Jasa, (Bandung, Alfabeta,

1992).

Arifin, Zainul, Dasar-Dasar Manajemen Bank Syariah, (Jakarta, Alvabet, 2002).

Assauri, Sofjan , Manajemen Pemasaran, (Jakarta, PT.Raja Grafindo Persada, 2004),

h. 197

Aziz, M. Amin, Mengembangkan Bank Islam di Indonesia, (Jakarta: Penerbit,

Bangkit,1992), jilid I.

Cravens, David W, Pemasaran Strategis, Lina Salim (terj.), (Jakarta, Erlangga,

1996), edisi 4- cet. 3- Jilid I

-------------------------, Pemasaran Strategis, Lina Salim (terj.), (Jakarta, Erlangga,

1996), edisi 4-cet. 3-Jilid II.

Doi, A. Rahma I, Penjelasan Lengkap Hukum-Hukum Allah (Syariah), (jakarta, Raja

Grafindo Persada, 2002).

Glasse, Cyril, Ensiklopedia Islam (Ringkas) (terj.), (Jakarta, Raja Grafindo Persada,

1999).

Karim, Adiwarman, Bank Islam Analisis Fiqh dan Keuangan ,(Jakarta, Raja Grafindo

Persada, 2004).

Kasmir , Manajemen Bank, (jakarta, Raja Grafindo Persada, 2004),

Kotler, Philip, Manajemen Pemasaran: Analisis, Perencanaan dan Pengendalian,

Jaka Wasana (terj.), (Jakarta, Erlangga, 1996).

Kotler, Philip dan Gery Amstrong, Dasar-Dasar Pemasaran (terj.),Wilhemus W.

Bakowatur, (Jakarta,Intermedia, 1996), jilid 2.

Kotler, Philip, Manajemen Pemasaran Analisis, Perencanaan, implementasi dan

kontrol, (terj.),Hendra Teguh dan Rony Antonius Rusli, (Jakarta, Prehallindo,

1997), jilid 2.

--------------, Manajemen Pemasaran di Indonesia; Analisis, Perencanaan,

Implementasi dan Pengendalian, A.B. Susanto (terj.), (Jakarta, PT. Salemba

Empat, 2000).

Laporan tahunan, PT Bank bni 2006.

---------------------, PT Bank bni 2005

---------------------, PT Bank bni 2004

---------------------, PT Bank bni 2003

Lamb, Charle W. lamb, et al., pemasaran, (Jakarta: Salemba Empat, 2001), buku ke-

2, Edisi .

Lupi yoadi, rambat, manajemen pemasaran jasa: teori dan paraktik,

(Jakarta:Salemba Empat, 2001).

Mauludi, Ali, AC,MA,statistika 1 : peneletian ekonomi islam dan sosial (jakarta: PT

Prima Heza Lestari, 2006).

Paul, J. dan Jerry L. Olson, Costumer Behavior: Prilaku Konsumen Dan Strategi

Pemasaran, Damos Sihombing (terj.), (Jakarta, Erlangga, 1999).

Rahardja, Pratama dan Mandala Manurung, teori ekonomi mikro; suatu

pengantar ,

(Jakarta, lembaga penerbit fakultas ekonomi, 2006),

Rangkuti, Freddy, Riset Pemasaran, (Jakarta, Garamedia Pustaka Utama, 2003).

Swasta, Basu dan irawan, Manajemen pemasaran modern, (Yogyakarta: Liberty,

1999), Cet.ke-4

Swasta, Basu dan ibnu sokotjo, pengantar bisnis modern, (Yogyakarta: Liberty,

1995),

Cet.ke-4

Sumartini, Murti, Manajemen Pemasaran Bank, (Jakarta, Liberti, 2002), Cet. Ke-1.

Simorangkir, O.P., pengantar pemasaran bank , (Jakarta: penerbit, Aksara Persada

Indonesia, 1988), Cet. Ke-3.

Tamimi, Izzudin Khatib At, Bisnis Islami, Terj.Azwir Buton dan Anwar Faisal,

(Jakarta: PT.Fikahati Aveska, 1992).

Tjiptono, Fandy, StrategiPemasaran, (Yogyakarta, Andi Press, 1997) Edisi ke-2.

Wijaya, Lukman denda, manajemen perbankan (jakarta: ghalia indonesia) 2003 cet.

ke-2.

DAFTAR GAMBAR DAN TABEL

Gambar 1.1 Korelasi biaya promosi dan dana pihak ketiga

Gambar 2.1 Hubungan Bank Islam dengan Nasabahnya

Gambar 2.2 Pergeseran kurva permintaan

Gambar 3.1 Struktur Organisasi Bank BNI (Persero) TBK.

Gambar 4.1 Pengujian Hipotesis Nilai t

Tabel 3.1 Biaya Promosi Bank BNI Syariah

Tabel 4.1 Perkembangan Biaya Promosi Bank Bni Syariah

Tabel 4.2 Perincian Dana Pihak Ketiga

Tabel 4.3 Perkembangan Keseluruhan Dana Pihak Ketiga

Tabel 4.4 Perkembangan dan persentase giro wadiah

Tabel 4.5 Perkembangan dan persentase Tabungan Mudharobah

Tabel 4.6 Perkembangan dan persentase Deposito Mudharobah

Tabel 4.7 Koefisien Korelasi Product-Moment Dengan SPSS

Tabel 4.8 Hasil uji R biaya promosi terhadap jumlah keseluruhan dana pihak

ketiga

Tabel 4.9 Hasil uji t biaya promosi terhadap jumlah keseluruhan dana pihak

ketiga

Tabel 4.10 Hasil uji R biaya promosi terhadap giro wadiah

Tabel 4.11 Hasil uji t biaya promosi terhadap giro wadiah

Tabel 4.12 Hasil uji R biaya promosi terhadap tabungan mudharabah

Tabel 4.13 Hasil uji t biaya promosi terhadap tabungan mudharabah

Tabel 4.14 Hasil uji R biaya promosi terhadap deposito mudharabah

Tabel 4.15 Hasil uji t biaya promosi terhadap deposito mudharabah