KONSOLIDOVANI GODIŠNJI IZVEŠTAJ O POSLOVANJU CRÉDIT ... · struktura Banke: Konsolidovani Godišnji izveštaj o poslovanju za godinu koja se završava 31. decembra 2019.godine

Konsolidovani Godišnji izveštaj o poslovanju za godinu koja se završava 31. decembra 2019. godine 1 |

KONSOLIDOVANI GODIŠNJI IZVEŠTAJ O POSLOVANJU

CRÉDIT AGRICOLE BANKE SRBIJA A.D. NOVI SAD I

CA LEASING DOO BEOGRAD ZA 2019. GODINU


Sadržaj

Crédit Agricole S.A. PARIS (CASA) ......................................................................................................... 4

VLASNIČKA STRUKTURA CRÉDIT AGRICOLE S.A. PARIS (CASA) ............................................................... 5

NAJZNAČAJNIJE U 2019. GODINI .......................................................................................................... 6

Osnovni podaci o članicama CA Grupe U SRBIJI .................................................................................... 7

Crédit Agricole Banka Srbija AD NOVI SAD ............................................................................................ 8

Mreža filijala BANKE ............................................................................................................................... 10

CA Leasing Srbija d.o.o ....................................................................................................................... 11

Organizaciona struktura ..................................................................................................................... 11

Izveštaj Uprave ...................................................................................................................................... 13

Poslovno okruženje ............................................................................................................................ 13

Realizacija strategije .............................................................................................................................. 14

Rezultati u 2019. godini.......................................................................................................................... 15

Očekivanja u 2020. godini ...................................................................................................................... 16

Položaj i rezultati poslovanja .................................................................................................................. 17

Položaj na tržištu ................................................................................................................................ 17

Rezultati ključnih poslovnih područja .................................................................................................... 18

POSLOVANJE SA STANOVNIŠTVOM .................................................................................................... 18

Mala preduzeća i preduzetnici (SBE) ................................................................................................... 21

Poslovanje sa agro sektorom .............................................................................................................. 22

Poslovanje sa privredom .................................................................................................................... 24

Poslovanje Ca Leasing Srbija doo ........................................................................................................ 25

Beograd ............................................................................................................................................. 25

Marketinške aktivnosti ........................................................................................................................... 25

Socijalno odgovorno poslovanje ............................................................................................................. 26

.............................................................................................................................................................. 28

Finansijski rezultati CA GRUPE ................................................................................................................ 30

Neto rezultat ...................................................................................................................................... 30

Ukupna aktiva .................................................................................................................................... 30

Neto prihod od kamata ...................................................................................................................... 31

Neto prihod od naknada .................................................................................................................... 31

Ukupni plasmani ................................................................................................................................ 32


Ukupni depoziti .................................................................................................................................. 32

Bilans stanja ....................................................................................................................................... 33

Bilans uspeha ..................................................................................................................................... 34

Aktivnosti istraživanja i razvoja.............................................................................................................. 35

Udeli i akcije, promene na kapitalu ..................................................................................................... 35

FINANSIJSKI INSTRUMENTI ................................................................................................................. 36

Upravljanje rizicima ............................................................................................................................... 36

Struktura upravljanja riziCIMA ............................................................................................................ 36

Kreditni rizik ....................................................................................................................................... 37

Rizik koncentracije plasmana ............................................................................................................. 38

Rizik likvidnosti................................................................................................................................... 38

Rizik promene kamatnih stopa ........................................................................................................... 39

Tržišni rizik ......................................................................................................................................... 39

Operativni rizik ................................................................................................................................... 40

Rizik ulaganja ..................................................................................................................................... 40

Strateški rizik...................................................................................................................................... 40

Reputacioni rizik................................................................................................................................. 40

Rizik usklađenosti poslovanja sa zakonom (compliance risk) ............................................................... 41

Rizik od pranja novca i finansiranja terorizma ..................................................................................... 41

Rizik zemlje ........................................................................................................................................ 41

Dugoročni ciljevi upravljanja rizicima .................................................................................................. 42

Osnovna načela preuzimanja i upravljanja rizicima ............................................................................. 42

Politike upravljanja rizicima ................................................................................................................ 42

Izloženost rizicima .................................................................................................................................. 43

Izloženost kreditnom riziku ................................................................................................................ 43

Izloženost riziku likvidnosti ................................................................................................................. 44

Izloženost kamatnom riziku ................................................................................................................ 46

Izloženost deviznom riziku ................................................................................................................. 47


CRÉDIT AGRICOLE S.A. PARIS(CASA)

Pre više od 120 godina, 31.marta 1899. godine, donesen jezakon koji je odobrio osnivanjeregionalnih banaka CréditAgricole.

Ovaj važan događaj u istorijiCrédit Agricole odražavao jepotrebu daljeg uobličavanjanapretka lokalnih banaka uFrancuskoj. Pored ostalog,regionalne banke su imale za cilj

da ohrabre stvaranje novihbanaka i da promovišu širenjekorporativnih ideja.Prema podacima iz 2019. CréditAgricole S.A. Paris (u daljemtekstu: CASA) je najvećikreditor francuske ekonomije,banka broj jedan u Evropi ubankoosiguranju kao iupravljanju sredstvima. CASAse sastoji od Crédit Agricole S.A.Paris, CACIB - investicionihbanaka, regionalnih banaka,lokalnih banaka i supsidijara.CASA je oformljena sa ciljem da,u ime francuske države,obezbeđuje finansiranje inadgleda grupu regionalnih,uzajamno povezanih banakapoznatih kao Caisses Régionales(“Regionalne banke”). Od 2001.

godine, CASA je kotirana naberzi Euronext Paris.CASA je odgovorna za kontrolupovezanih finansijskihinstitucija sa ciljem očuvanjajedinstvene mreže banaka iobezbeđenja njihovog pravilnogfunkcionisanja i usklađenosti sasvim relevantnim zakonima ipropisima.CASA je imala:- EUR 62,9 milijardi akcijskog

kapitala (bez manjinskihudela);

- Neto rezultat za 2019: EUR4,6 milijardi;

- 51 M klijenata;- 141.000 zaposlenih u 47

zemalja širom sveta


VLASNIČKA STRUKTURA CRÉDIT AGRICOLE S.A. PARIS (CASA)


NAJZNAČAJNIJE U 2019.GODINI

Rezultat u 2019. godiniznačajno poboljšan u odnosuna prethodne godine:- Neto dobit CA Grupe

iznosi RSD 1 143 M;

Rast kredita nastavljen u2019. godini:- Rast kredita od 20%- Poslovanje sa

stanovništvom kaogenerator rasta;

- Značajan rast plasmanaklijentima u oblastipoljoprivrede;

Dalje poboljšanje kvalitetaplasmana:- Doubtful racio snižen na

3.1%;- Racio pokrivenosti

doubtful potraživanjaiznosi 44,5%; Adekvatnakapitalizacija

- Usklađenost sa svimregulatornim zahtevima;

- Pokazatelj adekvatnostikapitala na nivou od15,65%.

Dalji napredak operativnogrezultata:- Neto prihodi od redovnog

poslovanja porasli su uodnosu na proteklugodinu za 10%. Pošto suoperativni troškovi raslisporije od prihoda,operativni rezultatzabeležio je značajan rastod 34% u 2019. godini;

Unapređena likvidnost iobezbeđivanje izvorafinansiranja- Rast depozita klijenata

kao najvažnijeg izvorafinasiranja.

Centrala u Novom Sadu Centrala u Beogradu


OSNOVNI PODACI OČLANICAMA CA GRUPE USRBIJI

Konsolidovana Crédit AgricoleGrupa u Republici Srbiji u smisluovog izveštaja sastoji se od dvapovezana lica: Crédit Agricolebanka Srbija a.d. Novi Sad i CALeasing Srbija d.o.o. Beograd, udaljem tekstu „CA Grupa “.Crédit Agricole Banka Srbija a.d.Novi Sad (u daljem tekstu

Banka) je 100% u vlasništvuCrédit Agricole S.A. Paris,Francuska (CASA). Banka vlasnikje sa 100% učešća jednogzavisnog društva: CA LeasingSrbija d.o.o. Beograd (u daljemtekstu CAL), koje se baviposlovima finansijskog lizinga.Zavisno društvo je subjekt kojikontroliše Banka. Finansijskiizveštaji CAL uključeni su ukonsolidovane finansijskeizveštaje CA Grupe. U skladu saMRS 27 ”Konsolidovani i

pojedinačni finansijski izveštaji”sastavljeni su konsolidovanifinansijski izveštaji uz primenumetoda „stavka po stavka”,tako što se sabiraju iste stavkeobaveza, sredstava, kapitala,prihoda i rashoda. Međusobnapotraživanja i obaveze,međusobne transakcije inerealizovani dobici i gubicieliminisani su u potpunosti.

Naziv: Crédit Agricole S.A. ParisCrédit Agricole Srbija a.d. Novi Sad

CA Leasing Srbija d.o.oBeograd

Sedište i adresa:Paris, Montrouge 12, Placedes Etats-Unis

Novi Sad, Braće Ribnikar4-6

Beograd, MilentijaPopovića 5A

Internet adresa: www.credit-agricole.com www.creditagricole.rs www.ca-leasing.rs

Matični broj: FR 77 784 608 416 08277931 20310456

Revizor:PricewaterhouseCoopersFranceErnst & Young France

Ernst & Young d.o.o.Beograd

Ernst & Young d.o.o.Beograd

Vlasništvo:56,3% Regionalne bankeSAS Rue la Boetie

100% Crédit Agricole S.A.Paris

100% Crédit Agricolebanka Srbija a.d. Novi Sad

Konsolidovani Godišnji izveštaj o poslovanju za godinu koja se završava 31. decembra 2019.godine 8 |

CRÉDIT AGRICOLE BANKASRBIJA AD NOVI SAD

Crédit Agricole Banka Srbija a.d.Novi Sad je univerzalna bankaregistrovana kod Narodne bankeSrbije 10. decembra 1991. godine.U svojoj ponudi ima širok spektarbankarskih, finansijskih i proizvodaosiguranja i usluga individualnimklijentima, poljoprivrednimproizvođačima, preduzetnicima,malim i srednjim preduzećima,velikim korporacijama i lokalnimupravama. Banka je 2005. godinedostigla status banke srednjeveličine na tržištu Srbije kada jenajveća evropska bankarskagrupacija za poslovanje sastanovništom, CASA, kupila većinuakcija Banke, a potom je 2006.-egodine postala jedini vlasnik Banke.Tokom 2009. godine nakonsistematske analize tržišta, imajućiu vidu sveobuhvatni napredak uposlovanju, strateških promena uorganizacionoj strukturi iinovativnog napretka u izgledu irasprostranjenosti mreže filijala,CASA je omogućila svojojpodružnici u Srbiji, Meridian banci,da promeni ime u Credit AgricoleSrbija potvrđujući time svojdugoročni plan o angažovanju natržištu Srbije. Ova odluka istinskiglobalne banke je pomogla da sepredstavništva CASA u Srbiji upotpunosti uključe u porodicu svihfinansijskih institucija koje poslujuu 49 zemalja u čitavom svetu.

Sedište Banke se nalazi u NovomSadu dok su filijale, biznis centri iprodajna mesta raspoređeni širomSrbije. Banka posluje kroz

razgranatu mrežu od 80 filijala, usvim većim gradovima Srbije, sanamerom da svoju mrežu i daljeproširuje i unapređuje. Sertifikatkvaliteta ISO 9001 u oblastibankarskih usluga, korišćenjenajsavremenijih bankarskihinformacionih tehnologija,principalno članstvo u MasterCardInternational i VISA International,kao i u nacionalnoj DinaCardasocijaciji samo su neke od obeležjaCrédit Agricole banke Srbija. Preko900 visokostručnih zaposlenihobezbeđuju najkvalitetnijubankarsku uslugu na prostoruSrbije. Ovo su samo neka odobeležja Credit Agricole BankeSrbije.

Credit Agricole Srbija danas poslujekao efikasna, stabilna i profitabilnabanka u bankarskom sektoru Srbije.Svojim poslovanjem ostvarila jeznačajne rezultate i pozicionirala semeđu vodeće banke u Srbiji unekoliko segmenata tržišta kao štosu auto krediti, stambeni krediti,krediti poljoprivredi i agrobiznisu.Međutim, pošto je univerzalnabanka, tržišni udeo CA Srbija setakođe povećava svake godine i udrugim segmentima.

Tokom 2019. godine Banka jepromovisala nekoliko atraktivnihponuda za podsticanje lojalnostipostojećih klijenata kao i za sticanjanovih.

Neke od posebnih ponuda zapostojeće i nove klijente su:atraktivne kamatne stope zagotovinske kredite, pogodnostipostojećim klijentima za preporuku

Banke novim klijentima kao idodatne pogodnosti za štedneproizvode..

„Ove godine CASA je kreiralaglobalni strateški plan - Ambicija2022 koji će se i u Srbiji sprovestina istim principima poslovanja,vrednostima i ciljevima kao iširom sveta. Ovaj srednjoročniplan ima za cilj da produbi glavnusvrhu postojanja (raison d'être)Crédit Agricole koja glasi:„Svakoga dana radimo u interesunaših klijenata i društva“.Praktično, to znači da želimo dapostignemo još bolji odnos saklijentima i približimo se njihovimpotrebama i očekivanjima. Baš iztog razloga, odlučili smo daproširimo mrežu filijalaotvaranjem dve nove poslovniceu Srbiji. Ne samo da smo Bankakoja odlučuje da to učini utrenutku kada naši konkurentirade suprotno, već pokušavamoda reorganizujemo poslovanjeunutar filijala na način koji bi štobolje zadovoljio finansijskepotrebe naših klijenata. U tomsmilu, osmislili smo novi konceptfilijale, koji je primenjen na ovedve lokacije u Beogradu i NovomSadu koje su prilagođenepotrebama i digitalnoorjientisanih klijenata, ali i onihkoji su navikli na tradicionalnijeusluge“, izjavio je gospodin Carlosde Cordoue, Predsednik Izvršnogodbora Banke.

U nastavku se nalazi organizacionastruktura Banke:



MREŽA FILIJALA BANKE

Centrala Novi Sad Filijala Beograd Filijala Kragujevac Filijala Inđija

Braće Ribnikara 4-6, 21000 Novi Sad Milentija Popovića 5A, 11000 Beograd Kralja Petra I 7, 34000 Kragujevac Novosadska 17, 22320 Inđija

Filijala Subotica Glavna filijala: Beograd Filijala Kragujevac, Metro Filijala Požarevac

Dimitrija Tucovića 2, 24000 Subotica Kolarčeva 9, 11000 Beograd Lepenički bulevar 1, 34000 Kragujevac Tabačka čaršija 8, 12000 Požarevac

Filijala Niš Filijala Beograd Filijala Kraljevo Filijala Ćuprija

Obrenovićeva 10, 18000 Niš Partizanske avijacije 12,11070 Novi Beograd Vojvode Putnika bb, 36000 Kraljevo Kneza Miloša 44, 35230 Ćuprija

Glavna filijala: Niš Filijala Vranje Filijala Valjevo Filijala Knjaževac

Bulevar Nemanjića 28, 18000 Niš Stefana Prvovenčanog 38, 17500 Vranje Vuka Karadžića 17, 14000 Valjevo Knjaza Miloša 41, 19350 Knjaževac

Filijala Niš, Metro Filijala Smederevo Filijala Zaječar Filijala Paraćin

Naselje Milke Protić 1, 18000 Niš Miloša Velikog 1, 11300 Smederevo Nikole Pašića 1, 19000 Zaječar Kralja Petra I Lamela 4, 35250 Paraćin

Filijala Beograd Filijala Beograd Filijala Lazarevac Filijala Aranđelovac

Vojvođanska 100, 11180 Beograd, Surčin Smederevski put bb, 11309, Beograd, Leštane Karađorđeva 28, 11550 Lazarevac Knjaza Miloša 222, 34300 Aranđelovac

Centrala Beograd, Savograd Filijala Stara Pazova Filijala Požega Filijala Vrbas

Milentija Popovića 5A, 11070 Novi Beograd Svetosavska 3, 22300 Stara Pazova Trg Slobode 3, 31210 Požega Blok Save Kovačević 13, 21460 Vrbas

Filijala Beograd Filijala Temerin Filijala Užice Filijala Pirot

Jurija Gagarina 28, 11000 Beograd Novosadska 326 L-2, 21235 Temerin Dimitrija Tucovića 95, 31000 Užice Branka Radičevića 2, 18300 Pirot

Filijala Beograd Filijala Bačka Palanka Filijala Leskovac Filijala Bečej

Požeška 70, 11000 Beograd Kralja Petra I 5, 21400 Bačka Palanka Bulevar oslobodjenja bb, 16000 Leskovac Zelena 52, 21220 BečejFilijala Beograd Filijala Ruma Filijala Bor Filijala Ada

Bulevar Kralja Aleksandra 103, 11000 BeogradGlavna 162, 22400 Ruma Nikole Pašića 30, 19210 Bor Lenjinova 19, 24430 Ada

Filijala Beograd Filijala Sombor Filijala Pančevo

Vojvode Stepe 71, 11141 Beograd, VoždovacDositeja Obradovića 9, 25000 Sombor Karađorđeva 21, 26000 Pančevo

Filijala Beograd Filijala Loznica Filijala Bogatić

Birčaninova 33, 11000 Beograd Trg Vuka Karadžića bb, 15300 Loznica Pavla Orlovića 1, 15350 Bogatić

Filijala Beograd Filijala Novi Sad Filijala Kikinda

22. oktobra 15, 11080 Beograd, Zemun Braće Ribnikar 4, 21000 Novi Sad Braće Tatića 2, 23300 Kikinda

Filijala Beograd, Kraljice Marije Filijala Novi Sad Filijala Arilje

27. marta 17-19, 11000 Beograd Bulevar Oslobođenja 54, 21000 Novi Sad Svetog Ahilija 20, 31230 Arilje

Filijala Beograd, Vidikovac Filijala Novi Sad Filijala Svilajnac

Vidikovački venac 80b-80v, 11000 Beograd Narodnih heroja 1, 21000 Novi Sad Svetog Save bb, 35210 Svilajnac

Filijala Beograd, Vidikovac Metro Filijala Novi Sad Filijala Obrenovac

Ibarski put 20, 11000 Beograd Futoški Put 42A, 21000 Novi Sad Vojvode Mišića 190, 11500 Obrenovac

Filijala Beograd, Bulevar 2 Filijala Novi Sad, Metro Filijala Novi Bečej

Bulevar Kralja Aleksandra 518, 11000 BeogradPut Novosadskog partizanskog odreda 5, 21000 Novi SadMaršala Tita 11, 23272 Novi Bečej

Filijala Beograd Filijala Kruševac Filijala Trstenik

Vojislava Ilića 45a-47a, 11000 Beograd Gazimestanska 4, 37000 Kruševac Kneginje Milice bb, 37240 Trstenik

Filijala Beograd, Mirijevo Filijala Zrenjanin Filijala Prokuplje

Mirijevski venac 25 b, 11000 Beograd Žitni Trg 8-12, 23000 Zrenjanin Jug Bogdana 100, 18400 Prokuplje

Filijala Beograd Filijala Čačak Filijala Šabac

Autoput za Novi Sad 120, 11000 Beograd, ZemunGradsko Šetalište 185, 32000 Čačak Cara Dušana 1, 15000 Šabac

Filijala Beograd Filijala Jagodina Filijala Aleksinac

Makenzijeva 37, 11000 Beograd Vuka Karadžića 1, 35000 Jagodina Knjaza Miloša 153, 18220 Aleksinac

Filijala Beograd Filijala Šid Filijala Smederevska Palanka

Bulevar Zorana Đinđića 64, 11000 Beograd Karađorđeva 13, 22240 Šid Prvog Srpskog ustanka 107, 11420 Smederevska Palanka

Filijala Beograd Filijala Novi Pazar Filijala Velika Plana

Valjevskog odreda 45, 11211 Beograd, BorčaStefana Nemanje 10, 36300 Novi Pazar Miloša Velikog 79, 11320 Velika Plana

Filijala Beograd, Krnjača Filijala Vršac Filijala Sremska Mitrovica

Zrenjaninski put 11, 11000 Beograd Sterijina 26, 26300 Vršac Kralja Petra I 18, 22000 Sremska Mitrovica


CA LEASING SRBIJA D.O.O

CA Leasing Srbija (CAL) poslujekao deo CA Grupe i implementirastandarde i korporativnevrednosti CASA na svimsegmentima finansijskog tržišta.Fleksibilnim pristupom iinovacijama gradi uzajamnopoverenje i dugoročnuperspektivu kroz saradnju sasvojim klijentima.

CAL je osnovan 2007. godine,kada je i dobio dozvolu Narodnebanke Srbije za obavljanjeposlova u oblasti finansijskoglizinga. Vlasnik CAL je Banka sa100% osnivačkog udela. CAL usvom radu koristi znanja, iskustvai uživa podršku, kako Banke kaoneposrednog osnivača, tako iCASA.

Na dan 31.12.2019. godinesedište CAL nalazi se na adresiMilentija Popovića 5A, 11070Beograd. Od osnivanja, ovopreduzeće je prisutno u trinajveća regionalna centra:Beogradu, Novom Sadu i Čačku.

Tokom 2019. godine CAL je svojuposlovnu aktivnost fokusirao naplasmane pravnim licima, kao štoje to bilo i prethodnih godina i touglavnom malim i srednjimpreduzećima. U skladu sa svojomposlovnom politikom, CAL nudiusluge finansijskog lizinga za:

- vozila (putnička, lakakomercijalna, kamione,prikolice, autobuse i dr.), i

- opremu (poljoprivrednemašine, građevinske mašine,proizvodne linije i dr.).

Radi unapređenja prodaje,ugovorena je i realizovanasaradnja sa najvažnijim dilerimaputničkih i komercijalnih vozila. U2019. godini CAL je nastavio da sebavi i zastupanjem u osiguranju.Prethodnu saglasnost Narodnebanke Srbije za obavljanjeposlova zastupanja u osiguranjuCAL je dobio 23.02.2016 godine.

CAL analizira i prati tržištefinansijskog lizinga pretežno seoslanjajući na zvanične izveštajeNarodne banke Srbije, Agencijeza privredne registre i Asocijacijelizing kompanija Srbije. Na dan30.09.2019. godine, premaizveštaju Narodne banke Srbije zatreće tromesečje 2019. godine, usektoru finansijskog lizinga uRepublici Srbiji poslovalo je 17lizing kuća.

Ukupna bilansna aktiva svihdavalaca finansijskog lizinga nadan 30. septembra 2019. godineiznosila je 99,3 mlrd RSD, što uodnosu na prethodno tromesečjeiznosi povećanje od 1,9%. Nakraju trećeg kvartala 2019.godine tržišno učešće Društva uukupnom portfoliju finansijskoglizinga iznosilo je 6,7%, čime jeDruštvo zauzelo 7. poziciju.Učešće Društva u bilansnoj aktiviiznosilo je 6,4% (7. mesto).Osnovni razlog za nešto nižetržišno učešće u ovom slučaju jerelativno nisko učešćesopstvenog kapitala u ukupnojpasivi Društva. Dana 03.12.2019.godine, povećan je osnovni

kapital Društva za 50 miliona RSD.Ova promena je registorvana uAgenciji za privredne registre16.12.2019 godine.

Na kraju trećeg tromesečja 2019.godine, sedam davalacafinansijskog lizinga imalo jeprethodnu saglasnost Narodnebanke Srbije za obavljanjeposlova zastupanja u osiguranju,među kojima ja i CA Leasing Srbijadoo. Četiri davaoca finansijskoglizinga su u postupku dobrovoljnelikvidacije.

Tržišno učešće davalaca lizinga seodređuje i prema visini novihplasmana po osnovu finansijskoglizinga datih u toku kalendarskegodine. Prema zvaničnimizveštajima Agencije za privredneregistre u saradnji sa Asocijacijomlizing kompanija Srbije (ALCS) oregistrovanim lizing ugovorima u2019. godini, Društvo je na 7.mestu, sa ukupnim novimplasmanima u iznosu od 29,6miliona EUR (neto finansiranavrednost predmeta lizinga) itržišnim učešćem od 5,87 %.Nabavna vrednost finansiranihpredmeta lizinga (sa PDV-om)iznosila je 35,2 miliona EUR. Uodnosu na 2018. godinu, topredstavlja rast novih plasmanaDruštva za 8,94%.

ORGANIZACIONASTRUKTURA

Na dan 31.12.2019. godine, CALje imao 27 zaposlenih(31.12.2018. godine: 26zaposlenih).

Organi upravljanja CAL su:Skupština, Upravni odbor i Izvršni


odbor, koji su organizovani ideluju u skladu sa odredbamaZakona o finansijskom lizingu.

Organizaciona struktura CAL na31.12.2019. godine prikazana jena dodjem organigramu:


IZVEŠTAJ UPRAVE

POSLOVNO OKRUŽENJE

Ekonomski i finansijski pokazateljina domaćem tržištu i dalje supovoljni. I u uslovima snažnogprivrednog rasta i pozitivnihtrendova na tržištu rada, inflatornipritisci su ostali niski. Tokomčetvrtog tromesečja 2019. godine,međugodišnja inflacija je nastavilada se kreće u ciljanim granicama i udecembru je iznosila 1,90%, njenaprosečna vrednost u 2019. bila je1,88%. To pokazuje da su inflatornipritisci u osnovi i dalje niski, štopotvrđuje niska i stabilna baznainflacija od oko 1% međugodišnje.Inflacija bi do polovine 2020.godine trebalo da se kreće okodonje granice odstupanja od cilja.

Zahvaljujući prethodnomublažavanju monetarne politike,sniženoj premiji rizika zemlje izadržavanju niskih kamatnih stopana međunarodnom tržištu novca,uslovi finansiranja privatnogsektora i države ostali su povoljni.Očekivano ublažavanjemonetarnih politika vodećihcentralnih banaka, a potom injegovo sprovođenje, odrazili su sena povećanu spremnost investitorana ulaganja u zemlje u usponu ismanjenje njihovih premija rizika u2019. godini. Premija rizika Srbije jeu decembru dostigla najnižuvrednost od kada se prati i beleži inajveći pad u regionu u 2019.godini, što ukazuje da su tom padudoprineli i domaći faktori.

U septembru 2019. agencija Fitchpovećala je rejting Srbije sa BB naBB+, a agencija Moody’s jepopravila izglede kreditnogrejtinga Srbije sa „stabilnih“ na„pozitivne“ (Ba3). Agencija S&P je udecembru takođe povećalakreditni rejting Srbije sa BB na BB+

i istakla pozitivne izglede zanjegovo dalje povećanje, što šaljepozitivan signal investitorima.

Opadajući trend javnog duganastavljen je i u 2019. godini(52,4% BDP-a u novembru).Fiskalna strategija predviđa deficitod 0,5% BDPa u srednjem roku, štoće omogućiti dalje smanjenjeučešća javnog duga u BDP-u.

Uprkos usporavanju zone evra,BDP je u 2019. godini premaproceni RZS ostvario rast od 4,0%,čemu su najviše doprineligrađevinarstvo i fiksne investicije,koji su premašili očekivanja.Procenjuje se da je rast u T4dodatno ubrzan u odnosu na T3, ida je premašio 5% međugodišnje,vođen daljom ekspanzijomgrađevinarstva i fiksnih investicija ioporavkom industrije.

Rast BDP-a u 2020. godini, kao i usrednjem roku, trebalo bi daostane na nivou od oko 4%, čemuće doprineti očuvanamakroekonomska stabilnost, boljeposlovno okruženje, visokeprivatne i državne investicije iefekti prethodnog ublažavanjamonetarne politike.

Rizici projekcije rasta BDP-a seodnose na usporavanje globalnograsta, kao i na monetarne politikevodećih centralnih banaka ikretanje cena primarnih proizvoda.S druge strane, domaći faktori ćenastaviti da daju snažnu podrškuekonomskom rastu pa stoga rizikeprojekcije ocenjujemo kaosimetrične.

Uz efekte rasta ekonomskeaktivnosti, viših zarada izaposlenosti, to je doprineloubrzanju međugodišnjeg rastakreditne aktivnosti banaka na10,4%, po isključenju efektadeviznog kursa. Rast kreditneaktivnosti u 2019. godini bio jevođen pre svega većim

kreditiranjem privrede. Strukturakreditiranja doprinosi održivomekonomskom rastu ─ značajan rastinvesticionih kredita privredi istambenih kredita stanovništvu, uzblago usporavanje rastagotovinskih kredita. Rast kreditneaktivnosti očekuje se i u narednomperiodu, kao rezultat održivograsta BDP-a, povoljnih kretanja natržištu rada, dosadašnjegublažavanja monetarne politikeNBS, niskih kamatnih stopa u zonievra, međubankarske konkurencijei smanjenja NPL-a. Krediti privrediod početka P2 2019. godinepružaju najveći doprinosmeđugodišnjem rastu ukupnekreditne aktivnosti (u novembru2019. godine 5,9 p.p.) i značajna supodrška ubrzanju ekonomskeaktivnosti. Rastu kredita privredi(11,5% međugodišnje u novembru2019. godine) u najvećoj meridoprinosi snažno povećanjeinvesticionih kredita, kojidoprinose rastu ukupnih kreditaprivredi sa blizu 90%. Investicionikrediti su od maja 2019. godinenajzastupljenija kategorija kredita(sa učešćem od 45,3% u novembru2019. godine), a slede ih krediti zaobrtna sredstva (sa učešćem od38,3% u novembru 2019. godine).

Pored aktivnost na rešavanjupitanja problematičnih kredita,rast kreditne aktivnosti doprineo jedaljem padu učešćaproblematičnih kredita u ukupnimkreditima, na ispod 5% (4,7% useptembru). To je za 17,7procentnih poena niže učešće odmomenta donošenja Strategije zarešavanje pitanja problematičnihkredita i najniži nivo otkad se pratiovaj pokazatelj kvaliteta portfolijabanaka.


REALIZACIJA STRATEGIJE

Fokus na rast iz sopstvenihresursa i poboljšanjeefikasnosti

U 2018. godini CASA je objaviladokument „Ambicija 2022“ kojadefiniše pravce srednjoročnograzvoja a počiva na sledećimprincipima:

- Implementacija ambicioznogprograma za pridobijanje klijenatazasnovanog na digitalnoj revoluciji;

- Jačanje dinamičnog rasta na bazitradicionalinh linija poslovanja;

- Transformacija na održiv načinkako bi se poboljšala operativnaefikasnost;

- Pojednostavljivanje vlasničkestrukture.

Na ovoj osnovi CA Grupa zasnovalaje svoje ciljeve u Srbiji i definisalasvoje strateške ciljeve:

- posvećenost klijentima uanticipiranju, prepoznavanju i

zadovoljenju njihovih potreba najednostavan i efikasan način kakobi se osigurao visok nivozadovoljstva i lojalnosti našihklijenata;

- uravnotežen poslovni model:usmerenost na poslovanje sa višesegmenata klijenata koje osiguravadiversifikovane izvore prihoda;

- dostupnost: regionalnaprisutnost i disperzirana prodajnamreža fizičkih, digitalnih,indirektnih i direktnih kanaladistribucije osiguravaju visokudostupnost servisa;

- fokus na stabilno i održivoposlovanje: stabilna depozitnabaza, diversifikovani izvori,odgovorno upravljanje rizicima,efikasnost u poslovnim procesima,kontinuirano ulaganje u znanja ikompetencije zaposlenih.

Zahvaljujući navedenim principimaugrađenim u korporativnevrednosti CA Grupe uspeli smo dazadržimo sada već tradicionalnovodeći položaj na tržištu u trisegmenta:

- finansiranje privrednihsubjekata uključenih upoljoprivrednu proizvodnju;

- finansiranje nabavke novih ipolovnih automobila;

- finansiranje nabavke opremeza poljoprivrednu delatnostputem lizinga;

CA Grupa je tokom protekle godinepodržavala klijente u savladavanjuotežanih poslovnih okolnosti,jačajući svoju savetodavnu ipartnersku ulogu uz distinktivnudostupnost i kvalitet usluge. Kakobi u razumnoj meri amortizovalaučinke složenog poslovnogokruženja, CA Grupa jekontinuirano usmerena napodizanje troškovne i procesneefikasnosti, što je, uz fokus naočuvanje kvaliteta kreditnogportfolija, rezultiralo ostvarenjemsolidnog finansijskog rezultata.


REZULTATI U 2019.GODINI

POTVRĐENA POZICIJA CAGRUPE U SRBIJI

Rezultat godine značajno jepoboljšan: neto prihodi odredovnog poslovanja porasli su uodnosu na proteklu godinu za 10%.Istovremeno, optimizacija ikontrola troškova je rezultiralapoboljšanjem racija troškova iprihoda. Pošto su operativnitroškovi rasli sporije od prihoda,operativni rezultat zabeležio jeznačajan rast od 34% u 2019.godini. Neto rezultat porastao je za49%.

Neto prihodi od kamata učestvujusa 69% u ukupnim prihodima odredovnog poslovanja. I poredznačajnog smanjenja kamatnihstopa na plasmane, prihodi odkamata povećali su se u odnosu naprošlu godinu za 13.5%. Rast netoprihoda od naknada u 2019. godiniiznosio je 4.36% u odnosu na prošlugodinu. Povećanje broja klijenata ibroja transakcija klijenata dovelo jedo povećanja neto prihoda odplatnog prometa i poslovanja sakarticama u zemlji i inostranstvu.Istovremeno, zbog povećanognivoa aktivnosti, neto prihodi poosnovu zastupanja u osiguranju ineto prihodi po garancijama idrugim jemstvima porasli su uodnosu na prethodnu godinu.

Zbog povećanja obima poslovakupovine i prodaje deviza, netoprihodi ostvareni iz ovih transakcija

povećali su se u odnosu na 2018.godinu.

Rast kredita nastavljen je i u 2019.godini. Ostvaren je rast kredita od20% pri čemu je poslovanje sastanovništvom generator rasta.Ostvaren je i značajan rastplasmana u oblasti finansiranjapoljoprivrednika i poljoprivredneproizvodnje imajući u vidu da jeBanka jedan od lidera na tržištu zaovaj segment klijenata. Rast je biokontinuiran u toku godine.

Učešće kredita sa valutnomklauzulom smanjeno je u toku2019. godine zbog bržeg rastadinarskih kredita od indeksiranihkredita.

Banka je takođe zabeležila daljepoboljšanje kvaliteta plasmana uzracio loših plasmana na istorijskiniskom nivou od 2,7% što jeznačajno ispod proseka tržišta kojeje iznosilo 5% krajem 2019. godine.

Unapređena je likvidnost idiversifikacija izvora finansiranja uzostvaren rast depozita klijenatakao najvažnijeg izvora finasiranja.U odnosu na 2018. godinu,zabeležen je rast depozita klijenataod 23%.

Jedini akcionar Banke na dan 31.decembra 2019. godine je CASA sa100% učešća u akcijskom kapitaluBanke. Akcijski kapital Bankeformiran je inicijalnim ulozimaakcionara i narednim emisijamanovih akcija. Ukupni kapital Bankena dan 31. decembra 2019. godineiznosi 13.3 mlrd. dinara uzpokazatelj adekvatnosti kapitala od16,55%.

Na kraju 2019. godine CA Grupa jeimala 296.435 klijenata. Najvećibroj njih, oko 85% su fizička lica uskladu sa fokusom Banke naposlovanje sa sektoromstanovništva. Značajan brojklijenata dolazi iz segmentapreduzetnika i mikro preduzeća(9%). Snažno širenje aktivnosti uoblasti finansiranja poljoprivrednihaktivnosti rezultiralo je činjenicomda klijenti Agro sektorapredstavljaju približno 5% odukupnog broja korisnika proizvodai usluga Banke.

CA Grupa je kreirala specifičnukreditnu politiku koja rezultiraprihvatljivim stepenom rizika, dok,sa druge strane, ostavljamogućnost za rast u skoro svimsegmentima. Rezultat toga je da jegodina završena sa relativno malimprocenatom kredita sa kašnjenjemu otplati u odnosu na ukupnoodobrene kredite od 3,4% što jedaleko niže od tržišnog proseka, uznastavljen trend rasta plasmana.

CA Grupa je uspela da održi koraksa promenama na tržištu kojeuključuju modernizaciju sistemaplaćanja i omogućavanjekorišćenja digitalnih bankarskihusluga. Modernizovane aplikacijeza mobilno i elektronskobankarstvo zabeležile su rast brojakorisnika. Banka je uvela i 3DSecure usluge čija je namena dapoveća bezbednost korisnikaprilikom plaćanja platnomkarticom na internetu i pružidodatnu zaštitu od neovlašćenogkorišćenja kartice tokom internettransakcije.


OČEKIVANJA U 2020.GODINI

AMBICIOZAN ODGOVOR NA

NOVE IZAZOVE

Rast bruto domaćeg proizvodaSrbije ubrzaće se u narednimgodinama podržan potrošnjomdomaćinstava, eskpanzivnijomfiskalnom politikom i ubrzaniminvesticijama. Očekuje se dainvesticije ostanu jedan od nosilacaprivrednog rasta, imajući u vidudalje unapređenje poslovnogambijenta, visok priliv stranihdirektnih investicija,infrastrukturne projekte, kao idosadašnje ublažavanjemonetarne politike. U protekle dvegodine fiksne investicije sukumulativno povećane za blizu35%. U 2020. godini očekuje se rastnjihovog učešća na oko 24,5%bruto društvenog proizvoda.Nakon što se i prethodnih godinakretala na nivou od oko 2%,inflacija je u decembru 2019godine iznosila 1.9% nameđugodišnjem nivou. Referentnakamatna stopa Narodne BankeSrbije smanjena je tri puta tokom2019. godine za ukupno 75bps nanivo od 2,25%. Povoljniji finansijskiuslovi i dalje smanjenje kamatnihstopa su doprineli gotovodvocifrenom međugodišnjem rastukredita, pre svega investicionih.Otpornost domaće ekonomije naeventualna negativna dešavanja umeđunarodnom okruženjupotvrđuje i visok nivo deviznihrezervi od 13,4 milijarde eura na

kraju 2019. godine, što je najvišinivo od 2000. godine.

U 2019. godini srpska vlada jeodržala pod kontrolom budžetskeizdatke, dok je priliv u budžet biobolji od očekivanja zahvaljujućiubrzanom makroekonomskomrazvoju, što je omogućiloostvarivanje fiskalnog deficita odoko 0.2% bruto društvenogproizvoda. Javni dug Srbije se nakraju 2019. godine smanjen je nanivo od 52% bruto društvenogproizvoda. U srednjem rokuplaniran je deficit opšte države od0,5% bruto domaćeg proizvodakojim se obezbeđuje nastavaksmanjenja učešća javnog duga ubruto društvenom proizvodu.Poboljšanje makroekonomskihuslova je potvrđeno i kroz daljesniženje premije rizika Srbijetokom 2019 godine, mereno EMBIindeksom. Neto priliv stranihdirektnih investicija porastao je na3,8 mlrd. evra u 2019. godini idoprineo rastu proizvodnog iizvoznog potencijala domaćeprivrede.

Rast bruto društvenog proizvoda ueuro zoni projektovan je na 1,1% u2020. i 1,4% u 2021. godini.Monetarna politika ECB-a ostaćestimulativna u narednom perioduusled neizvesnosti vezanih zatrgovinske odnose glavnihmedjunarodnih partnera iepidemije korona virusa. Očekujese da će inflacija u zoni evra i daljebiti ispod cilja u naredne dvegodine, na nivou od oko 1.5%. Sadruge strane, privredni rast uzemljama centralne i jugoistočne

evrope i dalje će biti relativnovisok.

U 2020. godini očekuje se rast BDP-a Srbije od oko 4% koji će biti vođendomaćom tražnjom i investicijama.Rizik po projekciju rasta BDP-adolazi od sporijeg rasta odočekivanog u zoni evra kao i odmogucih uticaja epidemije koronavirusa na globalnu ekonomiju. Sadruge strane brži priliv stranihdirektnih investicija i brži rastkapitalnih investicija države moglibi značajno doprineti rastu BDP-a.Potrebno je nastaviti sprovođenjestrukturnih reformi, privlačenjenovih investicija, podizanjekonkurentnosti privrede, rastkreditnog rejtinga zemlje ismanjenje troškova finansiranja.

Kompleksnost regulatornogokruženja se povećava i zahteva odbanaka značajna prilagođavanja uposlovanju. Narodna banka Srbijenastoji da ujednači nacionalnuregulativu sa međunarodnovažećim pravilima, što može imatiuticaja na konkurentnost nalokalnom tržištu.

Uporedo sa tim, jedinstvenimehanizam nadzora u Evrozoni za130 najvećih banaka nameće novapravila i zahteve, koji se u značajnojmeri prelivaju i na CA Grupu.

I u takvom okruženju, primarnifokus CA Grupe ostaje napodržavanju domaće privrede istanovništva kroz partnerski odnossa svim učesnicima na tržištu.Potrebe klijenata ostaju najvažnijiprioritet, dok ostajemo privrženiinovativnosti i uvođenju novihtehnologija, digitalizaciji i


poboljšanju iskustva klijenta ukontaktu sa CA grupom kaopružaocem finansijskih usluga.Posebnu pažnju usmerićemo nasavetodavnu ulogu uprepoznavanju poslovnih prilika ipronalaženju zajedničkih rešenjaza klijente koji su suočeni sposlovnim poteškoćama.

Podsticaćemo kreditnu aktivnost usvim segmentima poslovanja uzadekvatnu procenu rizika.

CA Grupa je izradila ambiciozansrednjoročni plan za period do2022. godine da bi obezbedilakontinuitet ostvarivanja dobrihposlovnih rezultata zahvaljujućisvom univerzalnom poslovnommodelu, dobroj reputaciji,odličnom pristupu primarnimizvorima finansiranja i efikasnimrešenjima za klijente koji susuočeni s poslovnim poteškoćama.

Upravni odbor Banke usvojio jesrednjoročni plan do 2022. godine ibudžet za 2020. godinu. Banka jedefinisala svoje strateške ciljeve nasledeći način:

- da nastavi da poboljšavadugoročnu profitabilnost;- da poveća ukupno tržišno učešćeu određenim odabranimsegmentima;- da obezbedi povećanjezadovoljstva klijenata i privučenove klijente;- da poboljša pokazateljeproduktivnosti, likvidnosti isolventnosti;- da diversifikuje izvorefinansiranja;- da nastavi da poboljšavaupravljanje rizicima.Prilikom određivanja strateškihciljeva uzete su obzir karakteristikemakroekonomskog okruženja, kaoi rezultati poslovnih politika

primenjivanih u proteklimgodinama koje su dovele do rastabroja klijenata, smanjenja troškovafinansiranja i nastavakpoboljšavanja kvaliteta kreditnogportfolija.

Cilj je da se u narednom perioduobezbedi nastavak stabilnog rastatako što će se nastaviti sainoviranjem usluga i jačanjemaktivnosti i segmenata poslovanjakoji su se pokazali otpornim nakrizne makroekonomske uslove, tepozitivno doprinose ukupnojprofitabilnosti.

CA Grupa je svesna i svojedruštvene uloge zbog čeganamerava da nastavi da podržavaekonomski i socijalni napredak, teda promoviše društvenoodgovorno poslovanje kojedoprinosi ostvarivanju opštedruštvene koristi.

POLOŽAJ I REZULTATIPOSLOVANJA

POLOŽAJ NA TRŽIŠTUCRÉDIT AGRICOLE SERBIA AD

Banka je i u 2019. godini nastavilatrend održivog rasta tržišnogučešća. Depoziti fizičkih licaklijenata Banke u ukupnimdepozitima bankarskog sektora

ostvarili su u 2019. godini tržišnoučešće veće od 2% dok je učešćekredita fizičkim licima na nivoupreko 4% od ukupnih kreditaplasiranih na nivou bankarskog

sektora. Višegodišnji trend bržegrasta depozita od kredita kodpravnih lica, nastavljen je i u 2019.godini.

3.93

%

3.93

%

3.95

%

3.95

%

3.95

%

3.96

%

4.04

%

4.17

%

4.22

%

4.22

%

4.21

%

4.18

%

4.19

%

2.05

%

2.04

%

2.02

%

2.05

%

2.08

%

2.08

%

2.11

%

2.14

%

2.17

%

2.16

%

2.18

%

2.24

%

2.24

%

1%

2%

3%

4%

5%

Nov 18 Dec 18 Jan 19 Feb 1 9 Mar 19 Apr 19 May 19 Jun 19 Jul 19 Aug 19 Sep 19 Oct 19 Nov 19

Market shares PI

PI Loans PI Deposits

3.01

%

2.94

%

3.02

%

3.05

%

3.16

%

3.31

%

3.35

%

3.39

%

3.50

%

3.44

%

3.37

%

3.43

%

3.36

%

3.66

%

3.49

%

3.61

%

3.62

%

3.83

%

3.84

%

3.97

%

4.05

%

3.81

%

4.19

%

4.47

%

4.36

%

4.27

%

1%

2%

3%

4%

5%

Nov 18 Dec 18 Jan 19 Feb 19 Mar 19 Apr 19 May 19 Jun 1 9 Jul 19 Aug 19 Sep 19 Oct 19 Nov 19

Market shares LE

LE Loans LE Deposits


REZULTATI KLJUČNIHPOSLOVNIH PODRUČJA

POSLOVANJE SASTANOVNIŠTVOM

Kroz razgranatu mrežu od 80filijala, Banka pruža kompletnuuslugu u poslovanju sastanovništvom. U 2019. godini,unapređivani su postojećibankarski proizvodi i razvijani novi.Deponovanje dinarskih i deviznihsredstava kod Banke je prepoznatood strane klijenata kao sigurno iprofitabilno ulaganje. U skladu stim, Banka je imala raznovrsneakcije koje su imale za cilj daprivuku nove klijente iz ovogsegmenta.

U sferi kreditnih prozvodaklijentima su nuđene povoljnijekamatne stope uz mogućnostapliciranja za veće iznose sredstavabez dodatnih sredstavaobezbeđenja. Takođe, klijenti su idalje imali mogućnost ugovaranjadozvoljenog prekoračenja potekućem računu, pre prijema prvezarade uz maksimalni period od 24meseca.

Tokom 2019. godine Banka jenastavila da unapređuje većrazvijene digitalne usluge u ciljupoboljšanja korisničkog iskustva.

Štednja: Tokom 2019. godine,Banka je klijentima nudilaraznovrsnu paletu depozitnihproizvoda koja je dodatnoobogaćena sa dva nova proizvoda -

LIBERTE LOYALTY 12 i LIBERTELOYALTY 60.

Novi proizvodi iz porodice LIBERTELOYALTY, uz postojeće,predstavljaju oročenu štednju kojapruža fleksibilnost u upravljanjusredstvima, i u isto vremegarantuje siguran pripis kamate.Ova štednja se može ugovoriti naperiod od 12 i 60 meseci.

Pored novih proizvoda Banka jeklijentima nudila i širok spektarpostojećih depozitnih proizvoda:

- ŠTEDNJA PO VIĐENJU: štednjakoja omogućuje neograničenoraspolaganje deponovanimsredstvima;

- DEČIJA ŠTEDNJA: štednja poviđenju za najmlađe uz izuzetnopovoljne kamatne stope;

- KLASIČNA OROČENA ŠTEDNJA:dinarska i devizna štednja sarazličitim rokovima oročenja;

- LIBERTE STEP (STEPENASTAŠTEDNJA): štednja kod kojekamatna stopa raste svaka trimeseca;

- RENTNA ŠTEDNJA: štednja kojaobezbeđuje mesečnu isplatukamate (rente) na položenidinarski ili devizni depozit;

- OROČENA ŠTEDNJA SA ISPLATOMKAMATE UNAPRED: štednja kodkoje se celokupan iznos kamateisplaćuje klijentu u momentuoročenja;

- LIBERTE ++ ŠTEDNJA: štednja kodkoje se klijentu stavlja naraspolaganje pozajmica u dinarima

u visini do 80% od deponovanogiznosa;

- LIBERTE LOYALTY 36: oročenaštednja koja klijentu garantuje rastkamate u naredne dve godine.

Proaktivan pristup Banke premanovim klijentima i posvećenostočuvanju partnerskih odnosa sapostojećim klijentima rezultirali surastom depozita u 2019. godini za23,42% u odnosu na prethodnugodinu. Ovaj rezultat potvrda jeugleda CA Grupe kao vodećebankarske grupacije za poslove sastanovništvom u Evropi.

Stambeni krediti: i tokom 2019.godine, Banka je imalatradicionalno konkurentnuponudu stambenih kredita.

Za klijente kojima je posebnovažno da u početku otplate kreditaimaju istu ratu kako bi mogli daplaniraju ostale troškove u svomnovom domu, Banka je zadržala uponudi stambene kredite safiksnom kamatnom stopom u prvih60 meseci otplate.


U cilju prilagođavanja uslovakredita potrebama klijenta, Bankaje zadržala diferenciranu ponudu uzavisnosti od perioda otplatekredita.

Inovativna i raznovrsna ponudastambenih kredita i kredita zaadaptaciju u domaćoj i stranojvaluti (EUR) prilagođenapotrebama klijenata svrstala jeBanku među lidere na tržištu usegmentu stambenih kredita. Nakraju 2019. godine. ostvareno jetržišno učešće od 5,91% usegmentu stambenih kredita.

Auto krediti: Banka je i poredizuzetno agresivne konkurencijeuspela da zadrži lidersku pozicijuna tržištu auto kredita sa 44,11%tržišnog učešća sa posebnomponudom za finansiranje ekološkihvozila nudeći klijentima specijalneuslove kreditiranja u skladu sadruštveno odgovornimpostulatima CA Grupe i CA bankeSrbija.

Tokom 2019. godine, nastavljenaje saradnja sa vodećim portalomza oglašavanje vozilawww.polovniautomobili.comčime se pospešuje učešće na tržištufinansiranja polovnih automobila.

Proizvodi osiguranja: Unazadnekoliko godina, prodajna mrežaBanke, u saradnji sa WienerStädtische osiguranjem Beograd,direktno je uključena u distribucijuproizvoda bankoosiguranjademonstrirajući visok stepenprofesionalizma u ovoj oblasti.

Posvećenost prodajne mrežeklijentima sa jedne strane ikorporativnim vrednostima CAGrupe sa druge, rezultirala je upovećanju broja prodatih polisa za2% u odnosu na prethodnu.godinu.

Gotovinski krediti: u toku 2019.godine realizovane su dve izuzetnouspešne i medijski podržanekampanja za gotovinske kredite udinarima.

Prva kampanja, „Recite DA manjojrati na vreme“ realizovana je udrugom kvartalu 2019. godine ucilju akvizicije novih i povećanjazadovoljstva postojećih klijenata.Kao i predhodne godine za noveklijente koji se odluče da prenesuzaradu u Banku, obezbeđeni suspecijalni uslovi za kratkoročnegotovinske kredite do 240.000dinara sa rokom otplate do 12meseci.

U jesenjoj kampanji keš kredita zasve klijente koji su se odlučili zagotoviski kredit tokom kampanje,Banka je omogućila apliciranje beztroška obrade zahteva.

Dodatno, Banka je nastavila da zaklijente ugovara i snosi trošakpremije osiguranja korisnikakredita od nemogućnosti otplatekredita usled nastupanjanesrećnog slučaja (nezgode),gubitka zaposlenja ili bolničkoglečenja od posledica nesrećnogslučaja (nezgode).

http://www.polovniautomobili.com/


U toku 2019. godine, CA bankaSrbija je nastavila sa akcijom„Preporukom svi dobijaju“, uokviru koje je odobravalagotovinske kredite po specijalnimuslovima i niz poklona svimpostojećim klijentima po čijojpreporuci su novi klijenti otvaraliračune i prenosili zaradu u Banku.Takođe, svi oni koji su putempreporuke postajali novi klijentiBanke, imali su mogućnost daapliciraju za identičan keš kredit.

Banka je u 2019. godini za sve noveklijente imala u ponudi kreditDobrodošlice u vidu kratkoročnepozajmnice u iznosu od 60.000 ili80.000 dinara sa rokom otplate od6 meseci.

Kombinacijom navedenih vrstakredita (kratkoročnih i dugoročnih)ostvaren je rast u produkcijigotovinskih kredita od 35,31% uodnosu na prethodnu godinu.

Potrošački krediti: Banka je i u2019. godini nastavila sa uspešnompraksom u finansiranjumnogobrojnih delatnosti,primarno u oblasti Health care,krioprezervacije, veštačkeoplodnje i porođaja ali ifinansiranja motocikala,energetske efikasnosti, turističkihusluga itd. Banka trenutno ima višeod 230 partnera iz oblastiConsumer finansiranja a trend unarednom periodu će bitidigitalizacija i on-line finansiranjekupaca putem partnerskih sajtovabez potrebe dolaska kupaca uBanku.

Platne kartice: Banka u svojojponudi ima široki spektar debitnihkartica uključujući i premiumkartičarske proizvode poput VISAPlatinum kartice.

U 2019. godini, Banka je unapredilasvoju ponudu u delu kreditnihkartica novim proizvodom - VisaRevolving kreditnom karticom.

Visa Classic revolving kreditnakartica Crédit Agricole banke pružaklijentima mogućnost lakog i brzogpristupa dodatnim sredstvima uisto vreme ostavljajući mogućnostda kvalitetno upravljaju svojimnovcem svodeći troškove naminimum. Klijenti u svakomtrenutku mogu iskoristiti VISARevolving kreditnu karticu iobezbediti sebi dodatna sredstvado iznosa odobrenog limita, kojamogu otplaćivati u skladu sa svojimmogućnostima, a minimalno 5%od ostatka duga. Sa druge strane,klijenti imaju mogućnost daotplatom zaduženja nastalih tokomtekućeg meseca koristepozajmljeni novac bez kamate.

Digitalni prodajni kanal: U skladusa sve bržim promenama kako natržištu tako i u navikama korisnika,kao i višim nivoom digitalnepismenosti cele populacije, Bankaje i u 2019. godini odlučila danastavi da unapređuje svojedigitalne kanale prodaje.

U 2019. godini korišćenje mobilnogbankarstva beleži značajan rast.Broj korisnika mBank-a se povećaoza 22.3% sa 46.472 u decembru2018. godine na 56.861 udecembru 2019. godine uzkontinuirani rast korišćenja servisa.

U Septembru 2019. godine Bankaje pokrenula Flash Cash projekat saciljem razvoja platforme za onlineapliciranje i odobravanje keškredita. U sledećoj fazi, naidentičan način, biće uvedenoodobravanje dozvoljenogprekoračenja po tekućem računuklijenta.


Jedan od bitnijih digitalnih kanalaprodaje su kalkulatori auto kreditasa online prijavom postavljeni napartnerske veb-sajtove auto dilera.Klijenti su u mogućnosti daizračunaju ratu željenog kredita uzporuku o neophodnoj plati i prijavese za auto kredit uz skeniranje islanje potrebne dokumentacije.

Cilj Banke u 2019. godini bio je danastavi sa razvijanjem ioptimizacijom digitalnih kanala kojiklijentima štede vreme i novac, kaoi sa edukacijom korisnika u ovomdomenu.

Društvene mreže: Banka jeprisutna na društvenim mrežama(Facebook, LinkedIn, YouTube,Instagram).

Facebook stranica Banke jeosmišljena da promoviše proizvodei usluge Banke koristeći stilkomunikacije prilagođendruštvenim mrežama sazanimljivim činjenicamaorganizovanim u više oblasti.

Imajući u vidu specifičan tonkomunikacije na Instagramu, glavnifokus Banke je izgradnjaprepoznatljivog brenda pre svegaisticanjem francuskog poreklaBanke.

MALA PREDUZEĆA IPREDUZETNICI (SBE)

Poslovanje sa pravnim licima ipreduzetnicima (segment klijenatasa godišnjim prihodima do 2 mil.EUR) predstavlja izazov za CréditAgricole banku. Mikro preduzeća ipreduzetnici ulažu velike napore dase održe na ekonomskoj sceni, uzkontinuirano angažovanje radiunapređenja svoje poslovneaktivnosti. Za ove kompanije jeveoma važno da implementirajunove tehnologije i inovacije, daprate konkurentske trendove, ali ida budu u skladu sa zakonskimpropisima. Zadovoljenje ovihpotreba klijenata predstavljaizazov za Banku kako bi ih podržalana najbolji način i doprinelanjihovom razvoju.

Segment klijenata sa prihodima do2 miliona EUR čini značajnu grupuklijenata koji se pojedinačno boreza svoju konkurentnost na tržištu.Samim tim, njihove su potrebespecifične. Zato Banka posebnupažnju posvećuje negovanjupartnerskih odnosa sa ovimklijentima. Banka koristi znanje,iskustvo i ekspertizu sa ciljemprilagođavanja svojih proizvoda iusluga ovom segmentu klijenatauvažavajući specifičnosti njihovogposlovanja.

Navedeni način rada je doprineo darezultati za 2019. godini budu jošbolji u odnosu na rezultate u 2018.godini.

Banka je u 2019. godini posebanakcenat stavila na na nove klijentena taj način što je pripremilakampanju sa povoljnijim dinarskimi deviznim uslugama „Budi deobiznis klase“. Ukupno je u periodukampanje bilo otvoreno 907dinarskih i 266 deviznih računa.

Kreditni proizvodi:

Banka je u 2019. godini unapredilai proces odobravanja kreditnihproizvoda kao i dokumentarnihproizvoda i kartica čime je procesučinila bržim i jednostavnijim.Takođe, Banka je uložila dodatninapor sa ciljem razvoja inovativnihproizvoda što je doprinelopoboljšanju njene konkurentskepozicije na tržištu.

Sve navedeno je uticalo napovećanje zdravog portfolijaBanke: rast broja klijenata za9.14%, rast portfolija depozita za21.68%, rast portfolija kredita za17.74% i rast portfolijavanbilansnih proizvoda za 26.27%.

Saradnja sa Ministarstvomprivrede tokom 2019. godineomogućila je našim klijentimapovoljnija sredstva za nabavkunove proizvodne opreme,specijalnih alata za mašine ilidrugih kapitalnih dobara kao igrađevinske mehanizacije. To jeomogućilo jačanje njihovekonkurentske pozicije, investiranjeu opremu, unapređenja njihovogposlovanja kao i kreiranje novihradnih mesta.

Takođe, za klijente iz ovogsegmenta omogućeno je


korišćenje povoljnijih sredstava uzgaranciju Evropskog investicionogfonda (EIF) i korišćenje sredstava izkreditne linije Evropskeinvesticione banke (EIB) kao isredstva Nemačke razvojne bankeKFW .

U saradnji sa lokalnim - gradskim iopštinskim samoupravama,omogućeno je kratkoročno isrednjoročno kreditiranje malihpreduzeća i preduzetnika udomenu investicionih ulaganja iobrtnih sredstava.

Takođe, sa Garancijskim fondomAP Vojvodina nastavljena jesaradnja u delu investicionihulaganja u kupovinu objekata za

obavljanje privrednih delatnosti ivršenje medicinskih i vaspitno –obrazovnih usluga.

Faktoring:

Imajući u vidu potrebe tržišta iklijenata, Banka je u 2019. godini

uvela faktoring proizvode za malapreduzeća, čime je dodatnoobogatila postojeću paletuproizvoda i usluga.

Depozitni poslovi:

Zahvaljujući pozitivnom trendu ipovećanju broja novih klijenata u2019. godini, Crédit Agricole bankaje ostvarila rast depozita za 21,68%u odnosu na 2018. godinu.

POSLOVANJE SA AGROSEKTOROMU uslovima veoma izražene tržišnekonkurencije u agro sektoru, Bankaje u 2019. godini ponudilaklijentima više različitih vrstaproizvoda sa ciljem zadržavanjaliderske pozicije i očuvanja imidžareferentne agro banke na tržištuprimenjujući iskustva CA Grupekojoj je u Francuskoj poverenjeukazalo 90% farmera.Intenziviranje aktivnosti u agrosegmentu obezbedilo je rastplasmana agro kredita za 14,5%,rast broja klijenata za 14,5% i rastdepozita za 16% u odnosu naprethodnu godinu.

Kao i svake godine i u 2019. godiniCA Grupa je, u saradnji saMinistarstvom poljoprivrede,plasirala kredite poljoprivrednimproizvođačima u cilju podrškerazvoju njihovog poslovanja. Ovim

kreditima se finansira nabavkarepromaterijala za biljnu istočarsku proizvodnju, nabavkaopreme i mehanizacije zapoljoprivrednu delatnost, kao iulaganje u objekte. Kamatne stopeza ove dinarske kredite su izuzetnopovoljne i kreću se od 1% do 3%.Povoljna kamata od 1% nagodišnjem nivou namenjena jepoljoprivrednicima mlađim od 40godina, ženama nosiocimagazdinstva i gazdinstvima kojaposluju u područjima sa otežanimuslovima za rad u poljoprivredi. Uzkonkurentne uslove kreditiranja zanabavku poljoprivrednemehanizacije, između ostalog ikroz tripartitne aranžmane isporazume sa najvećimprodavcima mehanizacije, nasvom tradicionalnom nastupu naPoljoprivrednom sajmu u NovomSadu, Banka je promovisala imoderan pristup upravljanjafinansijama kroz nove verzijeelektronskog i mobilnogbankrastva koje su dostupne uokviru Agro paketa za Android iIOS. Ove aplikacije omogućavajuklijentu uvid u sve njegove računekao i plaćanje naloga sa mobilnogtelefona, pri čemu se za prve tritransakcije u mesecu neobračunavaju provizije. Poredtoga, klijentima je omogućeno ikorišćenje METEO servisa koji svimkorisnicima daje pravovremeneinformacije o lokalnimatmosferskim prilikama na osnovukojih je moguće preciznoplaniranje i pravilna upotrebaagrotehničkih mera sa ciljem


ostvarivanja većih prinosa, većihušteda i većeg profita.

Banka je, kroz partnerske odnosesa dobavljačima repromaterijala(đubrivo, stočna hrana, gorivo),razvila posebne uslove finansiranjakupaca, a sa prerađivačimaspecifične modele finansiranjadobavljača kao i podizanjevišegodišnjih zasada.

Banka je proglašena najboljombankom za podršku agrobiznisu itim povodom joj je uručen peharNovosadskog sajma.

Radi negovanja dobrih partnerskihodnosa sa postojećim klijentima iuspostavljanja saradnje sa novim,Banka je pružala klijentimapodršku u realizaciji projekata krozIPARD program,

tradicionalno podržala XV Zimskiseminar farmera na Tari i prikazalasvoju ponudu za finansiranjeagrobiznisa na Gospojinskompoljofestu u Novom Bečeju, naDanima risara u okvirumanifestacije Dužijanca, kao

i brojnim drugim lokalnimmanifestacijama.

Takođe, učestvovala je naŠumadijskom sajmu poljoprivredena kome je predstavila svojuponudu kredita za nabavkupoljoprivredne mehanizacijeunapređenu u smislu dazainteresovani klijent dobijepreliminarno odobrenje kredita uroku kraćem od 24 časa.

U 2019. godini je potpisan Ugovoro finansiranju sa Nemačkomrazvojnom bankom KfW. Jedandeo linije je namenjen razvoju iulaganju u ruralnim područjima.

Sredstva su namenjena zafinansiranje kupovinepoljoprivrednog zemljišta,mehanizacije, repromaterijala zapoljoprivrednu proizvodnju,opreme, ulaganja u poljoprivredneobjekte, kao i u višegodišnje zasadei osnovna stada.

Drugi deo linije je plasiran zaulaganja u energetski efikasneprojekte i projekte za korišćenjeobnovljivih izvora energije. Klijentisu ostvarili bespovratna sredstva uiznosu 10% od iznosa kredita.Banka će ovim sredstvima dodatnopodstaći razvoj ruralnih područja ipodsticati ulaganja u energetskiefikasne projekte i opremu.


POSLOVANJE SAPRIVREDOM

Banka je poslovanje sa privredomsegmentirala u dve celine:- Poslovanje sa SME klijentima čijije godišnji prihod od 2 do 10miliona evra; i- Poslovanje sa velikim pravnimlicima čiji je godišnji prihod preko10 miliona evra.U cilju što efikasnije saradnje sasvakim klijentom pojedinačno,Banka je u Novom Sadu iBeogradu otvorila specijalizovanecentre za pružanje uslugaisključivo korporativnimklijentima. Ovi centri, sazaposlenima obučenim zapružanje svih vrsta bankarskihusluga i za savetodavnu funkciju,pomagali su klijentima, velikimpreduzećima, da uspešno obavednevne poslove vezane za Banku.

Posebna pažnja u 2019. godini jeposvećena proširenju baze SME ikorporativnih klijenata,produbljivanju saradnje sameđunarodnim klijentimaprisutnim u više zemalja, popravilu, klijentima nekog odentiteta CA Grupe), unapređenjusamog procesa odobrenja kredita,sinergiji sa drugim entitetima uokviru CA Grupe, razvojuunakrsne prodaje između Sektoraposlovanja sa privredom i ostalihsektora i digitalnoj transformaciji.Takođe, posvećena unapređenjuposlovnog ambijenta, a sa željomda doprinose ukupnomprivrednom razvoju i investiranjustranih kompanija u Vojvodini,Banka je tradicionalno domaćinskupova na kojima učestvujupredstavnici francuskihkompanija koje posluju uVojvodini a koje organizujeAmbasada Francuske u Srbiji.Okruglim stolovima i debatama,po pravilu, prusustvuju ipredstavnici Vlade Vojvodine irazvojnih institucija pokrajine.Kao korporativni klijenti Banke,prisutne francuske kompanijeiznova su potvrdile da prepoznajuBanku kao lidera u pružanjupodrške investitorima izFrancuske na srpskom tržištu. U2019. godini, Banka je podržavalanjihovo poslovanje kroz usluge u

platnom prometu,dokumentarnim poslovima ikreditno-depozitnim poslovima.Isto tako, Banka je razvilaautomatsku platformu za direktani obrnuti faktoring u zemlji iinostranstvu i nalazi se među 3vodeće banke u poslovimafaktoringa.U okviru podrške investiranju,Banka je takođe među vodeće 3banke u finansiranju nabavkeopreme za SME klijente uzpodršku Ministarstva privredekoje je subvencionisalo 20%vrednosti investicija.U cilju podrške investiranju uobnovljive izvore energije krozprojektno finansiranje uminihidro, biogasne i solarneelektrane, kao i energetskiefikasne investicije, profilisali smose kao Banka koja podržavaodrživi razvoj.


POSLOVANJE CA LEASINGSRBIJA DOO

BEOGRAD

Tokom 12-godišnjeg prisustva nadomaćem tržištu, CAL, kao zavisnopreduzeće Banke, stekao

je reputaciju pouzdanog partnerau finansiranju vozila svih namena ifinansiranju opreme. CAL sepokazao kao pouzdan partner upružanju lizing usluga prilikomkupovine putničkih automobila ilakih komercijalnih vozila,kamiona, prikolica i autobusa, kao iraznih vrsta proizvodne opreme,od poljoprivrednih i građevinskihmašina, do proizvodnih linija,štamparske opreme, mašina zapunjenje i pakovanje i drugo.Ponuda za finansiranje se kreira uskladu sa potrebama imogućnostima svakog klijentaponaosob sa ciljem izgradnje iočuvanja dugoročne saradnje iuzajamnog poverenja. Stručni tim

CAL nudi klijentima visok nivousluge koji podrazumevajednostavnost procedure,ekspeditivnost u odobravanjufinansiranja i brzu isplatu. Uspehovakvog pristupa nije izostao.

MARKETINŠKEAKTIVNOSTI

Sve kampanje u vezi sa uvođenjemnovih proizvoda predstavljaju seeksterno koristeći kanale ATL, BTL,digital i PR segmenta, kao i interno,zaposlenima CA Grupe puteminternog portala i internogmagazina.

Vodeći princip poslovanja CAGrupe u Srbiji je kontinuiranidijalog sa klijentima kako bi sedošlo do saznanja koje su njihoveprave potrebe i na koji način Bankamože na njih najefikasnije da

odgovori kreiranjem novihproizvoda.

Kako bi klijente upoznala sa svimnovitetima u ponudi, Banka koristirazličite kanale komunikacije.

Banka je tokom 2019. godinesprovela tri prodajne kampanjekoje su podrazumevaleoglašavanje putem nacionalnihtelevizija, dnevnih novina inedeljnih magazina, internetportala i društvenih mreža. Svaka

kampanja bila je podržanaštampanim materijalom u formipostera i lifleta koji su bili izloženi ufilijalama. Takođe, sve relevantneinformacije bile su dostupne i nawebsite-u Banke kao i korisnicimabankomata, elektronskog imobilnog bankarstva.

Na ovaj način su svi korisniciproizvoda i usluga Credit Agricolebanke bili upoznati sa novimproizvodima i njihovimkarakteristikama. Banka je u tokugodine učestvovala na dva sajma:


Sajmu automobila u Beogradu iSajmu poljoprivrede u NovomSadu, sa posebne ponudamapredstavljenim kroz štampanematerijalea u cilju informisanja svihposetilaca.

SOCIJALNOODGOVORNOPOSLOVANJEKao značajan učesnik uekonomskom životu zajednicekojoj pripada i svesna svojedruštvene odgovornosti, CA Grupaintegriše u svoje poslovneaktivnosti saradnju sa svimznačajnim faktorima društvenogživota i neprekidno vrši pozitivanuticaj na svoje radno, društveno iprirodno okruženje.

Najvažniji aspekt internogsocijalno-odgovornog ponašanjaodnosi se na investiranje u znanje,zdravlje i sigurnost odnosnoupravljanje promenama.

U 2016. godini Banka je objavilapočetak realizacije Take Careprojekta koji je nastavljen i tokom2017, 2018, i 2019. godine. Takecare je projekat u zemljamačlanicama CASA sa jasnim ciljem dase osiguraju jednake beneficije zasve zaposlene, uvažavajući pri tomlokalne i međunarodne standarde.Program podržava i politikudruštvene odgovornosti Banke(CSR) koja je uključena u procesevolucionog i participativnognapretka nazvanog „FReD“.

Osnovni cilj je uključivanje svihentiteta CASA u ovaj projekat,stimulisanje inicijative i definisanjeodrživih razvojnih politika CASA usaradnji sa svim poslovnimlinijama. Kako se Take Careprojekat odnosi na socijalnu zaštituzaposlenih, on je i deo pravednodefinisanih zajedničkih ciljeva. Uokviru Take Care programa, Bankaje obezbedila unapređenjemedicinske zaštite i osiguranje zasve zaposlene. U realizaciji ovihunapređenja, Banka samostalnosnosi ukupne pripadajućetroškove.

U skladu sa politikom brige ozaposlenima i njihovom zdravlju,kao i u cilju unapređenja uslovarada za zaposlene, Banka je i u2019. godini proširila benefite kojise tiču dodatne zdravstvene nege iosiguranja zaposlenih u slučajusmrti, invaliditeta i nesrećnogslučaja, kao i osiguranja u slučajuteških bolesti i hirurškihintervencija, sa pokrićem 24/7, 365dana u godini.

Kako bi obezbedila sveobuhvatnijuzdravstvenu zaštitu svojihzaposlenih Banka je zaposlenima uBanci i CAL obezbedila pravo najedan besplatan sistematskipregled godišnje.

CA Grupa se opredelila da nastavisa dobrom praksom dazaposlenima obezbedi mogućnoststalnog učenja i usavršavanjaprofesionalnih i ličnih veština krozinterne i eksterne treninge. CA

Grupa takođe aktivno podržavapoboljšanje protoka informacijaunutar kompanije krozorganizovanje team-buildingaktivnosti.

Zbog velikog interesovanjazaposlenih za dodatnim obukama iusavršavanjem profesionalnih iličnih veština putem CAS E-Schoolplatforme, People DevelopmetTeam je omogućio da treninzi imaterijali budu neprekidnodostupni, i mesečno, putemIntranet portala, Banke obaveštavakolege kojim treninzima se možepristupiti.

CA Grupa sprovodi socijalnoodgovorno ponašanje i prizapošljavanju novih radnika.Ovakvo ponašanje uključuje praksunediskriminacije kojapodrazumeva zapošljavanjepripadnika manjina, starijihradnika, žena, osoba sainvaliditetom i sl. Banka timedoprinosi smanjenjunezaposlenosti i borbi protivsocijalne isključenosti inetolerancije.

CA Grupa podržava prelaz mladihljudi iz škole na posao, krozosiguravanje pripravničkih mesta,ponudu letnjih praksi, saradnju salokalnim visokim školama iosiguravanje povoljnog radnogokruženja za ovu populaciju.


Banka je u saradnji sa Nacionalnomslužbom za zapošljavanjeangažovala 53 kandidata krozprogram stručne prakse u 2019.godini.

Najveći broj kandidata raspoređenje u mreži filijala a zatim i u ostalimposlovnim linijama, gde su imdodeljeni mentori koji su se brinulio njihovom radu tokomangažovanja.

Kolege na praksi pokazale su velikointeresovanje i želju da krozpraktičan rad steknu iskustvo ubankarskom sektoru, kao i dadoprinesu boljim rezultatimatimova u koje su raspoređeni.

Naše mlade kolege imaju priliku danakon završetka programa budukandidati za pozicije u okviru Bankei CAL, u skladu sa pokazanimrezultatima i afinitetima. Neki odnjih već su se već zaposlili u Banci iuspešno nastavljaju svoj razvojniput.

Zaposleni CA grupe održali su višepredavanja učenicima srednjihekonomskih škola, studentimaekonomskih fakulteta iprofesorima koji u srednjimškolama predaju na profilu“Bankarski službenik”

25. maja 2019. godine na terenimaSportskog centra FSS u StarojPazovi, održan je jedanaestitradicionalni BELhospicehumanitarni turnir u malomfudbalu koji fudbalskareprezentacija Banke i CALpodržava od 2008.godine. Zahvaljujući kompanijamaučesnicama, prikupljeno je 17.000evra za rad BELhospice centra napružanju besplatnog palijativnogzbrinjavanja onkološkimpacijentima u odmaklim fazamabolesti.

U septembru 2019. godine, Bankaje u cilju razvijanja timskog duha,za svoje zaposlene organizovalajedinstvenu manifestaciju„Sportski dan“ pod nazivom „Mismo tim za koji navijam“.

Program je bio ispunjen brojimsportskim turnirima, dinamičnimigrama, takmičenjem uindividualnim sportovima iodličnom muzikom hranom ipićem.

Zaposleni Banke u okvirudruštveno odgovornog projekta“Usvojimo školu” osmu godinuzaredom nastavili su da donirajuodređenu sumu svojih mesečnihprimanja deci sa smetnjama urazvoju koja pohađaju školu“Dušan Dugalić“ u Beogradu uškolskoj 2019/2020. godini. Timsredstvima se obezbeđuje zdravobrok za sve učenike škole. Tokomprethodnih godina, učenicimaosnovne škole „Dušan Dugalić“zaposleni Banke su obezbedili oko40.000 sendviča i omogućili da svih100 učenika dva puta nedeljnouživa u kvalitetnim obrocima kojisu prilagođeni njihovimpotrebama.

Banka i kompanija METRO Cash &Carry Srbija, u saradnji saSekretarijatom za obrazovanje idečju zaštitu Gradske uprave gradaBeograda i nevladinomhumanitarnom organizacijomBanka hrane, organizovale supočetkom aprila 2019. godineprojekat „Magični doručak“ kojaima za cilj prikupljanje hrane zaškole za decu sa smetnjama urazvoju.


U okviru projekta „Magičnidoručak“, prikupljeno je više od11.000 kilograma hrane za škole zadecu sa smetnjama u razvoju širomSrbije dok je od početka akcijeprikupljeno više od 74 tone hrane.

Ova humanitarna akcija,obezbedila je dodatni obrokđacima koji pohađaju 36 škola zadecu sa smetnjama u razvoju širomSrbije.

Krajem 2019. godine, Banka ikompanija METRO Cash & CarrySrbija u saradnji sa partnerimaorganizovali su novogodišnjupredstavu u Sava Centrunamenjenu deci iz socijalnougroženih porodica. Više od 1000mališana uživalo je u mini mjuziklupod nazivom „Elsa, Ana i Olaf upotrazi za Deda Mrazom“, koji jepreneo duh predstojećih praznika idarivanja i doprineo da najmlađi injihove porodice osete podrškukoja im je uvek dobrodošla. Nakonizvedenog mjuzikla deca suobradovana i novogodišnjimpoklon paketićima.

Projekat „Novogodišnja kutija“ kaonastavak akcije „Magični doručak“,

uspešno se realizuje od 2009.godine i do sada je 18.500 dece uBeogradu, Novom Sadu, Nišu iKragujevcu primilo novogodišnjepaketiće. Višegodišnje trajanjeakcije Novogodišnja kutija dokaz jeznačaja koji ovaj projekat imaupravo u podršci porodicama kojese susreću sa socijalnim i drugimizazovima i podizanju svestidruštva o potrebi uključivanja svihkoji mogu da pomognu.

Ovom prilikom, mini mjuzikl „Elsa,Ana i Olaf u potrazi za DedaMrazom“ je na zabavan načinpredstavio duh novogodišnjihpraznika, izmamio dečje osmehe iučinio da ovi mališani i njihoveporodice osete podršku koja im jepotrebna.

Pored druženja sa Vilom Dobrilom iglumcima mjuzikla, decu suobradovale i novogodišnje kutijekoje su za njih pripremili zaposleniBanke, METRO Cash & Carry Srbija,Novosadskog sajma ikompanijeLafarge Srbija, a podeliliih Deda Mrazovi pomagači izCrvenog krsta Novog Sada.

U CA Plogging challenge-u koji seodigrao u julu mesecu 2019.zaposleni CA Srbija su uspeli dapređu zajedno 762.94 km, kojesu očisili od plastičnog otpada. Ovim postignućem smo dokazalida ujedinjenim snagamamožemo učiniti veliku stvar zaočuvanje životne sredine.

Prilikom kreiranja ove aktivnostidirektno smo bili inspirisaniakcijom promocije elektronskogbankarstva koju sprovode kolegeiz Mreže filijala. Naša želja je dasvi zajedno podignemo svestklijenata i zaposlenih o količinipapirnog materijala kojumožemo uštedeti i broju stabalakoje možemo sačuvatikorišćenjem elektronskih servisa.

Kako bi podržali nastojanjakolega iz Mreže filijala, opredelilismo se za aktivnost kojom želimoda dupliramo njihov doprinos –pošumljavanje zemljišta. Namera


nam je da ovu aktivnostrealizujemo i svake narednegodine, što znači da ćemogodišnje posaditi jednu šumu nanekom delu teritorije Srbije.

Prvu akciju ove prirode smoorganizovali u saradnji sa JPSrbijašume u Maloj Moštanici, umartu mesecu, kada smo zasadili2 500 stabala kedra.


Neto rezultat u KRSD 2019 2018 %

Neto prihod od poslovanja 5,648,520 5,152,425 10%Operativni troškovi 4,265,156 4,119,623 4%Operativni rezultat 1,383,364 1,032,802 34%Trošak ispravke vrednosti 249,467 221,830 12%Troškovi poreza -8,682 45,123 -119%Total 1,142,579 765,849 49%

42 43 141 206 351

766

1,143

Dec 13 Dec 14 Dec 15 Dec 16 Dec 17 Dec 18 Dec 19

Neto rezultatnakonoporezivanjau M RSD

Ukupna aktiva u KRSD 2019 2018 %Neto plasmani klijentima 96,023,160 80,201,322 20%Ostali plasmani 7,689,155 4,691,536 64%Sredstva na računima kod NBS 12,164,157 14,599,582 -17%Osnovna sredstva 3,143,207 1,820,168 73%Ostala aktiva 5,748,923 2,983,799 93%Total 124,768,602 104,296,407 20%

Ukupnaaktivau M RSD

64,889 69,149 75,373 82,169 91,943104,296

124,769


FINANSIJSKI REZULTATICA GRUPE

NETO REZULTATNeto prihodi od redovnogposlovanja CA Grupe porasli su uodnosu na proteklu godinu za 10%.Istovremeno, optimizacija ikontrola troškova je rezultiralapoboljšanjem racija troškova iprihoda.

Pošto su operativni troškovi raslisporije od prihoda, operativnirezultat zabeležio je značajan rastod 34% u 2019. godini.

Neto rezultat porastao je za 49%.

UKUPNA AKTIVARast ukupne aktive CA Grupe od20% značajno prevazilazizabeleženi rast privrede ibankarskog sektora.

U ukupnoj aktivi CA Grupe, netokrediti komitenata učestvuju sa77%.

Plasmani klijentima u svimsegmentima porasli su ukupno za20%.

Na dan 31.12.2019, godine,izdvojena sredstva na računimakod NBS bila su manja za 17% uodnosu na 31.12.2018. godine uskladu sa politikom optimizacijednevne likvidnosti Banke.


Neto prihodi od kamata u KRSD 2019 2018 %Prihodi od kamata 4,540,876 4,000,550 14%

Stanovništvo 3,175,060 2,709,067 17%Ostali 1,365,816 1,291,483 6%

Rashodi od kamata 638,964 498,087 28%Stanovništvo 69,855 62,660 11%

Ostali 569,109 435,427 31%Total 3,901,912 3,502,463 11%

Netoprihodi odkamatau M RSD

2,657 2,813 3,041 3,331 3,280 3,502 3,902


Neto prihodi od naknada u KRSD 2019 2018 %Poslovanje sa platnim karticama 378,286 358,762 5%Platni promet 1,000,162 857,848 17%Kreditni poslovi 68,831 68,329 1%FX transakcije 367,104 425,127 -14%Ostale naknade 209,150 201,394 4%Rashodi od naknada 532,179 482,401 10%Total 1,491,354 1,429,059 4%

Netoprihodi odnaknadau M RSD

1,105 1,103 1,168 1,197 1,301 1,429 1,491


NETO PRIHOD OD KAMATA

Neto prihodi od kamata učestvujusa 69% u ukupnim prihodima izredovnog poslovanja. I poredznačajnog smanjenja kamatnihstopa na plasmane, delimično zbogvarijabilnih stopa koje se smanjujusa padom referentnih kamatnihstopa, a delimično zbog generalnogtrenda smanjenja cena plasmanana tržištu, prihodi od kamataporasli su u odnosu na prošlugodinu za 14%. Rashodi od kamatasu viši za 28% u odnosu na 2018.godinu, srazmerno povećanjustanja depozitnih proizvodaklijenata.

NETO PRIHOD OD NAKNADA

Rast neto prihoda od naknada u2019. godini iznosio je 4% u odnosuna prethodnu godinu.

Povećanje broja klijenata, brojatransakcija i povećanje obimaposlovanja sa karticama, doveloje do povećanja neto prihoda odplatnog prometa u zemlji iinostranstvu. Istovremeno, zbogpovećanog nivoa aktivnosti, netoprihodi po osnovu zastupanja uosiguranju i neto prihodi pogarancijama i drugim jemstvimaporasli su u odnosu na prethodnugodinu. Zbog povećanja obimaposlova kupovine i prodajedeviza, neto prihodi ostvareni izovih transakcija povećali su se uodnosu na 2018. godinu za 4%.


UKUPNI PLASMANI

Plasmani korisnicima finansijskihusluga ostvarili su rast od 19% u2019. godini. Rast je biokontinuiran tokom čitave godine.

Učešće kredita sa valutnomklauzulom smanjeno je u toku2019. godine zbog bržeg rastadinarskih kredita od indeksiranihkredita saglasno politicidinarizacije NBS.

Najveći rast ostvaren je usegmentu plasmana privredi.Takođe, lizing plasmani ostvarili sustopu rasta višu od prosečne natržištu.

UKUPNI DEPOZITI

Depoziti klijenata i daljepredstavljaju primarni izvorfinansiranja, te su krajem 2019.godine činili preko 60% izvora CAGrupe. Dinarski depozitistanovništva porasli su 93%, što jeizuzetan rezultat. Rast ukupnihdepozita od 23% u poređenju sa2018. godinom najvećim delompotiče iz segmenta stanovništva,premda su i ostali segmenti takođezabeležili rast u odnosu naprethodnu godinu.


Naziv pozicije CA Grupa 2019 CA Grupa 2018AKTIVAGotovina i sredstva kod centralne banke 17.318.586 17.037.339Hartije od vrednosti 3.050 6.124Krediti i potraživanja od banaka i drugih finansijskih organizacija 7.689.155 4.691.536Krediti i potraživanja od komitenata 96.023.160 80.201.322Potraživanja po osnovu derivata namenjnenih zaštiti od rizika 788 1.661Nematerijalna imovina 152.701 155.627Nekretnine postrojenja i oprema 2.848.153 1.500.401Investicione nekretnine 142.353 164.14Odložena poreska sredstva 89.958 63.929Ostala sredstva 500.698 474.328UKUPNA AKTIVA 124.768.602 104.296.407PASIVA

Depoziti i ostale obaveze prema bankama, drugim finansijskim organizacijama i centralnoj banci 34.371.244 30.107.953Depoziti i ostale obaveze prema drugim komitentima 73.326.009 59.413.519Obaveze po osnovu derivata namenjenih zaštiti od rizika 2.101 134Subordinirane obaveze 2.368.583 2.377.576Rezervisanja 171.090 172.205Tekuće poreske obaveze 1.416 7.026Ostale obaveze 2.073.053 776.932UKUPNE OBAVEZE 121.313.496 92.855.345KAPITALAkcijski kapital 10.191.260 10.191.260Dobitak 2.256.853 1.238.455Rezerve 6.993 11.347UKUPAN KAPITAL 12.455.106 11.441.062UKUPNA PASIVA 124.768.602 104.296.407

BILANS STANJA


Pokazatelj poslovanja Propisana vrednostOstvarena vrednost

2019.Ostvarena vrednost

2018.Ulaganje Grupe u osnovna sredstva i lica koja nisu u finansijskom sektoru maksimum 60% 22.50% 13.33%

Zbir velikih izloženosti Grupe maksimum 400% 72.98% 43.50%Prosečni mesečni pokazatelj likvidnosti:- u prvom kvartalu izveštajnog perioda minimum 1.00 1.67 1.30- u drugom kvartalu izveštajnog perioda minimum 1.00 1.90 1.29- u trećem kvartalu izveštajnog perioda minimum 1.00 1.50 1.43- u četvrtom kvartalu izveštajnog perioda minimum 1.00 1.71 1.27Pokazatelj deviznog rizika maksimum 20% 0.53% 4.79%Izloženost grupe prema jednom licu ili grupi povezanih lica maksimum 25% 18.97% 20.90%Pokazatelj adekvatnosti osnovnog akcijskog kapitala minimum 4.5% 12.88% 14.47%Pokazatelj adekvatnosti osnovnog kapitala Grupe minimum 6% 12.88% 14.47%Pokazatelj adekvatnosti kapitala Grupe minimum 8% 15.65% 17.31%

BILANS USPEHA

Naziv pozicije CA Grupa 2019 CA Grupa 2018Prihodi od kamata 4.540.876 4.000.550Rashodi od kamata (638.964) (498.087)Neto prihod po osnovu kamata 3.901.912 3.502.463Prihodi od naknada i provizija 2.023.533 1.911.460Rashodi naknada i provizija (532.179) (482.401)Neto prihod po osnovu naknada i provizija 1.491.354 1.429.059Neto dobitak/gubitak po osnovu promene fer vrednosti finansijskih instrumenata 907 -Neto dobitak/gubitak po osnovu zaštite od rizika 17.590 13.232Neto prihod/rashod od kursnih razlika i efekata ugovorene valutne klauzule 27.594 19.110

Neto rashod po osnovu obezvređenja finansijskih sredstava koja se ne vrednuju po fervrednosti kroz bilans uspeha (249.467) (221.830)Neto dobitak po osnovu prestanka priznavanja finansijskih instrumenata koji se vrednuju poamortizovanoj vrednosti 2.318 -Ostali poslovni prihodi 36.194 27.127UKUPAN NETO POSLOVNI PRIHOD 5.228.402 4.769.161Troškovi zarada, naknada zarada i ostali lični rashodi (2.159.047) (2.091.826)Troškovi amortizacije (514.936) (257.609)Ostali prihodi 170.651 161.434Ostali rashodi (1.591.173) (1.770.188)DOBITAK PRE OPOREZIVANJA 1.133.897 810.972Porez na dobitak (17.348) (20.663)Dobitak po osnovu odloženih poreza 33.166 196Gubitak po osnovu odloženih poreza (7.136) (24.656)REZULTAT PERIODA - DOBITAK 1.142.579 765.849


AKTIVNOSTIISTRAŽIVANJA I RAZVOJA

Tehnologizacija bankarskogposlovanja i tendencija dafinansijske institucije sve višeisporučuju svoje usluge prekoinformaciono-komunikacionetehnologije je danas najznačajnijitrend u bankarskoj industriji.Internet je u potpunosti izmenionačin poslovanja, porušio jezičke,geografske i valutne barijere ipreoblikovao bankarsku industriju,koja je postala vodeći sektor ukorišćenju novih tehnologija.

Stoga je CA Grupa implementialakoncepciju koja se zasniva nauvažavanju potreba i zahtevakorisnika različitih bankarskihusluga jer ih smatra uslovomopstanka, rasta i razvoja. CA grupasmatra da se poboljšavanjemkvaliteta usluga obezbeđivanjemdugoročnog zadovoljstva klijenatau savremenom poslovnomokruženju značajnije ostvarujekonkurentska prednost negoklasičnim elemenitma kao što sucena, distributivni kanali ilipromocija.

Banka je u okviru strateškogprojekta na nivou CA Grupeuspešno implementirala CRM(Customer RelationshipManagement) program kojipodrazumeva odnos sa klijentima uokviru koga se pristup Bankeprilagođava potrebamapojedinačnih klijanata radiosiguravanja zadovoljstva klijenatai ostvarivanja dugoročne saradnjena obostrano zadovoljstvo. Uokviru tog programa posebnapažnja se poklanja: redovnoj

komunikaciji sa klijentima,dostupnosti informacija naželjenim kanalima, prilagođavanjuponude potrebama pojedinačnihklijenata. Korišćenjem dostupnihpodataka kreira se komunikacija saciljem povećanja verovatnoće daklijent dobije potrebne informacijei ponudu prilagođenu njegovimpotrebama u pravo vreme.

Kroz ovakav pristup, povećava sezadovoljstvo klijenata, kao i njihovadugoročna opremljenostproizvodima Banke, te posledičnosmanjuje njihov odlazak iz Banke,što za rezultat ima pozitivan uticajna finansije i stabilnost poslovanja.Dodatna korist od efikasnostiovakvog pristupa jeste povećanjestope uspešnosti prodaje kojeostavlja dodatno komercijanovreme kolegama u prodajnoj mrežineophodno za ostvarivanje rasta.

Svako uvođenje novog proizvodapodrazumeva i analiziranje njegoveprofitabilnosti sa namerom da sepronađe optimalan načinusaglašavanja interesa klijenata iCA Grupe. U tom procesu definišese potencijal tržišta, mogućivolumen prodaje, profit po jediniciproizvoda, strategija finansiranja,IT troškovi i ostali direktni troškovi.Istovremeno se uzimaju u obzir ipravni aspekti i način na kojiproizvod utiče na percepciju Bankeod strane klijenata i okruženja.

U skladu sa tim, a sve u ciljusagledavanja svih aspekatauvođenja novog proizvoda, CAGrupa ima Komitet za uvođenjenovih proizvoda koji činepredstavnici svih sektora kojirelevantno učestvuju u opisanimprocesima.

Nakon što se definišu svekarakteristike novog proizvoda,pristupa se komunikaciji proizvodakrajnjim korisnicima tj. klijentima,različitim kanalima komunikacije.

U 2019. godini CA Grupa jeusaglasila svoje poslovanje saGDPR standardima omogućavajućisvojim klijetima aktivan izboropcija za personalizovanukomunikaciju kao i učešće uispitivanjima zadovoljstva, kao i sveopcije i prava koja su predviđenameđunarodnom i domaćomregulativom na ovu bitnu temu.

CA Grupa konstantno unapređujesvoj sistem rešavanja reklamacijajer svaka povratna informacija isugestija klijenta predstavlja važnusmernicu za proces lansiranjanovog proizvoda.

UDELI I AKCIJE, PROMENE NAKAPITALU

KAPITAL – Jedini akcionar Banke nadan 31. decembra 2019. godine jeCASA sa 100% učešća u akcijskomkapitalu Banke. Akcijski kapitalBanke formiran je inicijalnimulozima akcionara i narednimemicijama novih akcija. Upisani iuplaćeni kapital Banke na dan 31.decembra 2019. godine iznosi7.839.431 običnih akcijanominalne vrednosti RSD 1.300 poakciji, odnosno akcijski kapitaliznosi RSD 10,2 milijarde. Ujanuaru 2020. godine, godine CASAizvršila je dokapitalizaciju Banke uiznosu od 4 miliona evra. Na dan31. decembra 2019. godine Bankanema stečene sopstvene akcije.

UDELI - Banka je matično pravnolice u grupi koju čine Credit


Agricole Banka Srbija a.d. Novi Sadi zavisno društvo CA Leasing d.o.o.Novi Beograd. CA Leasing d.o.o.Beograd je društvo koje se baviposlovima finansijskog lizinga. Nadan 31. decembra 2019. godineBanka ima učešće od 100% ukapitalu zavisnog društva.

FINANSIJSKI INSTRUMENTIFinansijska imovina i finansijskeobaveze se priznaju kada Bankapostane ugovorna strana uugovoru vezanom za finansijskiinstrument. Finansijska imovina iobaveze inicijalno se priznaju po

fer vrednosti. Detaljan prikazfinansijskih instrumenata CA Grupaje obelodanila u Napomenama uzkonsolidovane finansijske izveštajeza godinu koja se završava 31.decembra 2019. godine koje sudostupne na internet straniciBanke www.creditagricole.rs

UPRAVLJANJE RIZICIMA

Rizik je karakterističan zabankarsko poslovanje, ali se njimeupravlja posredstvom procesaneprekidnog identifikovanja,merenja i praćenja, uspostavljanjaograničenja rizika i primenomdrugih kontrola. Procesiupravljanja rizikom su ključni zakontinuirano i profitabilnoposlovanje CA Grupe.

STRUKTURA UPRAVLJANJARIZICIMA

Upravni odbor i Izvršni odbor suodgovorni za sveobuhvatni pristupupravljanja rizicima kao i zaodobravanje strategije i principaupravljanja rizicima.

Odbor za reviziju je odgovoran zapraćenje sveobuhvatnog procesaupravljanja rizicima u CA Grupi.

Divizija za upravljanje rizicima jeodgovorna za implementiranje iodržavanje procedura vezanih zakreditne, operativne i tržišne rizike,čime se obezbeđuje nezavisniproces kontrole.

Sektori unutar Divizije zaupravljanje rizicima su odgovorniza praćenje usaglašenosti saprincipima, politikama i limitimadefinisanim u CA Grupi.

Svaka poslovna grupa imadecentralizovanu jedinicu sasopstvenom odgovornošću zanezavisnu kontrolu rizikauključujući praćenje rizika premapostavljenim limitima, kao ipraćenje rizika koji proističe izuvođenja novih proizvoda isloženih transakcija. Ove jedinicetakođe obezbeđuju kompletnoobuhvatanje rizika u sistemumerenja i izveštavanja o riziku.

Odbor za upravljanje aktivom ipasivom (ALCO) je odgovoran zaupravljanje aktivom i obavezamakao i sveukupnom finansijskomstrukturom CA Grupe. Takođe,ALCO je odgovoran za obezbeđenjefinansiranja i likvidnost CA Grupe.

Proces upravljanja rizikom u CAGrupi se kontroliše najmanjejednom godišnje od strane Internerevizije, koja ispituje adekvatnostprocedura kao i usaglašenostposlovanja Grupe sa usvojenimprocedurama. Interna revizijarazmatra rezultate sprovedenihkontrola sa rukovodstvom CAGrupe i izveštava Odbor za revizijuo nalazima i preporukama. Rizici uposlovanju se mere korišćenjemmetoda koji odražava očekivane

gubitke koji mogu nastati unormalnim okolnostima ineočekivane gubitke, kojipredstavljaju procenu krajnjihgubitaka zasnovanu na statističkimmodelima.

Modeli koriste verovatnoćuizvedenu na osnovu istorijskihpodataka, prilagođenu tako daodražava trenutno ekonomskookruženje. CA Grupa takođe koristimetod scenarija najgorih slučajevakoji se mogu desiti kao posledicaekstremnih događaja za kojepostoji mala verovatnoćaostvarivanja.

Praćenje i kontrola rizika jeprvenstveno zasnovana nauspostavljanju limita. Ovi limitiodražavaju poslovnu strategiju itržišno okruženje CA Grupe, kao inivo rizika koji je CA Grupaspremna da prihvati. Dodatno, CAGrupa prati i meri nivo izloženostirizicima uzimajući u obzir ukupnuizloženost svim tipovima rizika.

Sakupljene informacije iz svihposlovnih aktivnosti se ispituju iobrađuju da bi se identifikovali,analizirali i kontrolisali rizici. Oveinformacije se prezentuju iobrazlažu Upravnom odboru i

http://www.creditagricole.rs/


Izvršnom odboru. Izveštaji sadržeukupnu kreditnu izloženost,prognozu plasmana, eventualnaodstupanja od postavljenih limita,merenje tržišnog rizika, racijalikvidnosti i promene profila rizika.Za svaki nivo u CA Grupi sastavljajuse posebni izveštaji o upravljanjurizicima, kako bi se obezbedilo dasve poslovne jedinice imaju pristupopširnim, neophodnim i ažurniminformacijama. Izveštaji sedostavljaju svim izvršnimdirektorima i članovima Izvršnogodbora CA Grupe. Izveštaji sadržepodatke o iskorišćenosti limita,likvidnosti, deviznom riziku, kao idruge značajne informacije. Višerukovodstvo CA Grupe kvartalnoocenjuje adekvatnost ispravkivrednosti plasmana. Odboru zareviziju se najmanje kvartalnodostavlja opsežan izveštaj orizicima koji sadrži sve neophodneinformacije za ocenu i izvođenjezaključaka o rizicima kojima je CAGrupa izložena.

CA Grupa je 2015. godine prvi putusvojila Izjavu o apetitu zapreuzimanje rizika (u daljem tekstuRisk apetit), koja je odobrena odstrane Izvršnog odbora i Upravnogodbora Banke. Ovaj dokument seredovno godišnje ažurira. Izjava oapetitu za preuzimanje rizikapredstavlja jedan od osnovnihstrateških dokumenata zaupravljanje rizicima koji uključujestategiju poslovanja, komercijalneciljeve, upravljanje rizikom kao iupravljanje finansijama CA Grupe.Izjava o apetitu za preuzimanjerizika CA Grupe definisana je uskladu sa strategijskim smernicamau okviru pripreme kratkoročnog isrednjoročnog plana poslovanja,odnosno procesom budžetiranjaCA Grupe. Izjava o apetitu zapreuzimanje rizika prikazujeukupan iznos rizika po vrstama koji

je CA Grupa spremna da preuzme uokviru ostvarenja postavljenihstrateških ciljeva. Inicijativa zauvođenje Izjave o apetitu zapreuzimanje rizika je sprovedena usvim entitetima CASA.

CASA i njeni supsidijari teže kadiversifikaciji rizika kojima suizloženi u cilju limitiranja rizikaizloženosti ka drugoj ugovornojstrani, posebno u slučajevima kadapostoji opravdano očekivanjenepovoljnih trendova kretanjaposlovanja za određenu granuindustrije ili političke i ekonomskenestabilnosti države u kojoj entitetposluje. Kako bi ovo postigla, CASAi njeni supsidijari sprovodemonitoring svih ukupnihizloženosti rizicima.

CA Grupa je izložena sledećimvrstama rizika: kreditnom riziku,riziku likvidnosti, kamatnom riziku,deviznom riziku, operativnomriziku, riziku izloženosti premajednom licu ili grupi povezanih lica(rizik koncentracije), rizikuulaganja, riziku usaglašenostiposlovanja sa zakonom,reputacionom riziku i riziku zemlje.

KREDITNI RIZIK

Kreditni rizik predstavlja rizik dapojedina potraživanja CA Grupeneće biti potpuno naplaćena poduslovima pod kojima su prvobitnoodobrena, odnosno nemogućnosti/ili nespremnost dužnika da izmirisvoje obaveze u skladu saodredbama ugovora. Poddužnikom se smatra svako pravnoili fizičko lice koje ima bilansnu i/ilivanbilansnu obavezu prema CAGrupi.

Osnovni elementi upravljanjakreditnim rizikom definisani su riskpolitikama za svaki segmentposlovanja pojedinačno. One supredmet ažuriranja na godišnjem

nivou, a validiraju se od straneUpravnog odbora Banke.

Ključni element umanjenjakreditnog rizika su internikriterijumi kreditnog rangiranjarazvijeni od strane CA Grupe. Ovikriterijumi, osim što su u skladu saregulativom Narodne banke Srbije,usklađeni su i sa standardima ikriterijumima CA Grupe.

Proces upravljanja kreditnimrizikom zasniva se na primeniopštih principa: primenakonzistentnog pristupa ijedinstvenih standarda u procesudonošenja odluka o plasmanimaCA Grupe; utvrđivanje limitaukupne izloženosti prema jednomdužniku, gde se pod jednimdužnikom podrazumeva grupapovezanih lica u skladu saodredbama Zakona o bankama;praćenje i upravljanje nivoomukupne izloženosti dužnika uskladu sa usvojenom kreditnompolitikom CA Grupe; svepojedinačne odluke o plasmanimakao i sve materijalno značajneizmene zaključenih ugovoraodobrava isključivo nadležni organ;nadležnost pojedinca u procesuodlučivanja o plasmanima CAGrupe utvrđena je u skladu sanjihovom kvalifikacijom,stručnošću i iskustvom što jepredmet periodične provere. Uskladu sa Odlukom o upravljanjurizicima Narodne Banke Srbije, uCA Grupi je od 2017. godineformiran Sektor za upravljanjerizičnim plasmanima, kao zasebnaorganizaciona jedinica u čijemdelokrugu je preduzimanjeaktivnosti i mera za upravljanjelošom aktivom, a koja jefunkcionalno i organizacionoodvojena od organizacionihjedinica u čijem je delokrugupreuzimanje rizika (front office).


RIZIK KONCENTRACIJEPLASMANA

Rizik koncentracije je rizik gubitkakoji proizilazi iz velike izloženostiCA Grupe određenoj grupi dužnikaili pojedinačnom dužniku.Koncentracija kreditnog rizikanastaje kada značajan brojkomitenata pripada istoj industriji,ili istom geografskom području, iliimaju slične ekonomskekarakteristike, izloženi su istimfaktorima koji utiču na prihode irashode komitenata što može bitiod uticaja na izmirivanje njihovihugovornih obaveza u slučajupromena u ekonomskim,političkim ili nekim drugimokolnostima koje ih jednakopogađaju. Da bi se ostvario i održaosiguran kreditni porfolio iminimizirao rizik koncentracije,ustanovljavaju se mere sigurnostidefinisanjem maksimalnog nivoaizloženosti i kreditni limiti kao iredovno praćenje i kontrolapoštovanja ustanovljenih limita.

Detaljan prikaz upravljanjakreditnim rizikom CA Grupa jeobelodanila u Napomenama uzkonsolidovane finansijske izveštajeza godinu koja se završava 31.decembra 2019. godine koje sudostupne na zvaničnoj internetstranici Bankewww.creditagricole.rs.

RIZIK LIKVIDNOSTI

Rizik likvidnosti je mogućnostnastanka negativnih efekata nafinansijski rezultat i kapital CAGrupe usled nesposobnosti daispunjava svoje dospele obaveze ito zbog:

- povlačenja postojećih izvorafinansiranja, odnosno

nemogućnosti pribavljanja novihizvora finansiranja (rizik likvidnostiizvora finansiranja) i

– oteženog pretvaranja imovine ulikvidna sredstva zbog poremećajana tržištu (tržišni rizik likvidnosti).

Primarni cilj CA Grupe u okviruupravljanja rizikom likvidnosti je dase obezbedi dovoljno sredstavakako bi se omogućio kontinuitetposlovanja čak i u slučajuprolongirane krize likvidnosti.

U skladu sa dugoročnim ciljevima,CA Grupa upravlja rizikomlikvidnosti na način da postigneoptimalno prihvatljiv nivo rizika uzminimiziranje negativnih efekatana finansijski rezultat i kapital CAGrupe, dok je strategija CA Grupeusmerena na obezbeđenje takvognivoa likvidnosti koji zadovoljavaočekivane i neočekivane potrebeza novčanim sredstvima.

Politikom upravljanja rizikomlikvidnosti CA Grupa propisujemetodologiju za identifikaciju imerenje rizika likvidnosti, mere zaublažavanje rizika likvidnosti, načinuspostavljana sistema limita,proces odlučivanja o poslovnimtransakcijama koje dovode doprekoračenja utvrđenih limita, kaoi način i učestalosti stres-testiranjai mere preduzete u slučajunepovoljnih rezultata stres-testova.

Pored limita i mera za ublažavanjerizika likvidnosti koje je definisalaNarodna banka Srbije svojimpropisima, CA Grupa takođedefiniše svoje interne kratkoročne,srednjoročne i dugoročne limite imere. Uspostavljene mere i limitiodražavaju poslovnu strategiju itržišno okruženje CA Grupe, kao inivo rizika koji je spremna dapreuzme. Izloženost CA Gruperiziku likvidnosti i evolucija ove

izloženosti se porede sauspostavljenim limitima za riziklikvidnosti.

Kako bi mogla da vrši praćenjepomenutih ciljeva, CA Grupa jerazvila određeni sistem kontrolačiji je zadatak:- da održe nivo likvidnih rezervi;- da obezbede nivo rezervipotreban za buduća dospeća;- da osiguraju uravnotežen odnosizmeđu klijentskih plasmana idepozita, kao i diversifikaciju izvorafinansiranja.

Ovaj sistem uključuje indikatore,limite i uporozenja (alert-e) namogućnost prekoračenja limita.Oni su pod konstantnimmonitoringom CASA za sve entitetekako bi omogućili monitoring rizikalikvidnosti kroz čitavu CASA.

Ovakvo planiranje i praćenjeobuhvata identifikaciju ipredviđanje poznatih, očekivanih ipotencijalnih novčanih odliva, kao iizradu različitih strategija zaupravljanje aktivom i pasivom,kako bi se osigurale potrebe CASAu pogledu priliva i odliva gotovine.

U cilju obezbeđenjapravovremenog i adekvatnogreagovanja u slučaju povećanogrizika likvidnosti, CA Grupa jeusvojila Plan poslovanja u slučajunastanka krize likvidnosti. Ovajplan se testira na godišnjem nivou imodifikuje ako je potrebno, uskladu sa rezultatima analizescenarija.

Diversifikacija izvora i stabilni rastbaze depozita sa smanjenjem racijakredita i depozita je srednjoročnicilj koji Banka postižeprikupljanjem depozita prekospecijalno dizajniranih proizvodaza fizička lica i privlačenjem klijentaiz segmenta malih i mikro

http://www.creditagricole.rs/


preduzeća radi obavljanja platnogprometa preko računa u CA Grupi.

RIZIK PROMENE KAMATNIHSTOPA

Kamatni rizik je rizik od mogućegnastanka negativnih efekata nafinansijski rezultat i kapital CAGrupe po osnovu pozicija izbankarske knjige usled promenakamatnih stopa.

U skladu sa svojim dugoročnimciljevima, CA Grupa upravljarizikom kamatne stope na način dase postigne optimalno prihvatljivnivo rizika uz smanjenje negativnihefekata na finansijski rezultat ikapital.

CA Grupa upravlja rizikom kamatnestope koji proističe iz vremenskeneusklađenosti dospeća iponovnog određivanja cena(repricing risk) analizom gepovaizmeđu pozicija aktive i pasive ubankarskoj knjizi. Takođe, CAGrupa vrši mesečne stres testovezbog analize uticaja promene kriveprinosa na finansijski rezultat ikapital. CA Grupa analizira i baznirizk (basis risk) kojem je izloženazbog različitih referentnihkamatnih stopa kod kamatnoosetljivih pozicija sa sličnimkarakteristikama što se tičedospeća i ponovnog određivanjacena. Na kraju, CA Grupa analizira irizik opcija (optionality risk), komeje izložena zbog ugovornihodredaba u vezi sa kamatnoosetljivim pozicijama (krediti smogućnošću prevremene otplate,depoziti s mogućnošćuprevremenog povlačenja).Odbor za upravljanje aktivom ipasivom (ALCO) zadužen za

praćenje rizika kamatnih stopa,koristi izveštaje o evoluciji pozicijabilansa stanja ili vanbilansnihpozicija kako bi limitirao volatilnostprihoda Banke zbog promenakamatnih stopa. Svaki entitet uokviru CASA je zadužen da pratisopstvenu izloženost rizikukamatne stope, kako bi seosigurala harmonizacija primeneusvojenih metoda i najbolje praksekroz celokupnu CASA i obezbediomonitoring nad poštovanjem limitadefinisanim za svaki supsidijarponaosob.Politika CA Grupe za upravljanjerizikom kamatne stope propisujemetode za identifikaciju i merenjekamatnog rizika, mere zaublažavanje rizika, metode zautvrđivanje limita za ovaj rizik,proces odlučivanja o poslovnimtransakcijama koje dovode doprekoračenja postavljenih limita,kao i metod i učestalost stres-testiranja i korake koji sepreduzimaju u slučaju nepovoljnihrezultata stres-testova.U procesu upravljanja rizikomkamatne stope CA Grupa jedefinisala metodologiju za procesinterne procene adekvatnostikapitala u segmentu kamatnogrizika (ICAAP). Proces intereneprocene adekvatnosti kapitalauspostavljen je sa ciljem da sekvantifikuje i kontinuirano održavanivo internog kapitala koji CAGrupa smatra adekvatnim zapokrivanje svih vrsta i nivoa rizikakojima je izložena.Strategija je da se na dugi rokpostigne odgovarajući nivo prihodau odnosu na troškove strogimpridržavanjem usvojenih principacenovne politike Banke i stalnimpraćenjem evolucije cena prekonadležnih organa CA Grupe(Komitet za generalni menadžmentBanke, Kreditni odbor itd).

TRŽIŠNI RIZIK

Tržišni rizici predstavljajumogućnost nastanka negativnihefekata na finansijski rezultat ikapital CA Grupe usled promena uvrednosti bilansnih pozicija ivanbilansnih stavki koje proističu izpromena cena na tržištu.U skladu sa Odlukom oadekvatnosti kapitala Banke,tržišni rizici uključuju devizni rizik,rizik cena dužničkih hartija odvrednosti, cenovni rizik po osnovuvlasničkih hartija od vrednosti irobni rizik.Osnovni tržišni rizik kojem je CAGrupa izložena je devizni rizik.Uspostavljen je sistem dnevnogmerenja i praćenja deviznog rizika,kao i sistem limita za isti. Politika jeusmerena na pretežno izravnatuotvorenu deviznu poziciju kojom seupravlja na dnevnom nivou uskladu sa potrebama klijenata i beznamere špekulacije. Na ovaj načinse minimizira rizik i optimizujerezultat.Strategija CA Grupe je da se neulazi u pozicije sa špekulativnomnamerom. Trenutno, CA Grupa nezauzima nikakve sopstvene pozicijeu finansijskim instrumentima većto čini prvenstveno radi pružanjausluga klijentima. CA Grupaupravlja nekolicinom terminskihposlova (forward outright) sanamerom da pruži instrumentdeviznog hedžinga klijentima kojiposluju sa inostranstvom. Bitno jeistaći da postoji uspostavljen strogokvir (sistem limita) za ovetransakcije.


OPERATIVNI RIZIK

Operativni rizik je rizik od mogućegnastanka negativnih efekata nafinansijski rezultat i kapital CAGrupe usled propusta (nenamernihi namernih) u radu zaposlenih,neodgovarajućih unutrašnjihprocedura i procesa, neadekvatnogupravljanja informacionim i drugimsistemima u Banci, kao i uslednastupanja nepredvidiviheksternih događaja. Operativnirizik uključuje i pravni rizik i rizikusklađenosti poslovanja.CA Grupa identifikuje i procenjujedogađaje i izvore zbog kojih mogunastati gubici u vezi sa operativnimrizikom, uzimajući u obzir sveznačajne unutrašnje i spoljnefaktore.CA Grupa meri, odnosnoprocenjuje izloženost operativnomriziku uzimajući u obzir mogućnostodnosno učestalost nastanka togrizika, kao i njegov potencijalniuticaj, s posebnim osvrtom nadogađaje za koje je malo verovatnoda će nastati, ali mogu izazvativelike materijalne gubitke.Za potrebe izračunavanjakapitalnog zahteva za operativnirizik, CA Grupa primenjuje pristuposnovnog indikatora u skladu saOdlukom o adekvatnosti kapitalabanke.Proces merenja rizika koji sedešavaju je centralizovan a novidogađaji se detaljno analiziraju ucilju poboljšanja krive iskustvabanke. Banka je takođe uvelamehanizam upozorenja kao isistem praćenja apetita za rizik, kojisluži za odgovarajuće ipravovremeno adresiranjeznačajnih promena profilaoperativnog rizika. Ovaorganizacija odgovara zahtevimaOdluke NBS o upravljenju rizicima

banke, kao i pravilima iprocedurama CA Grupe.Operativni rizik takođe uključujepravni rizik koji predstavlja riziknastanka negativnih efekata nafinansijski rezultat i kapital CAGrupe po osnovu sudskih ilivansudskih postupaka u vezi sposlovanjem CA Grupe (obligacioniodnosi, radni odnosi i sl.)Pravnim rizikom rukovodi pravnisektor. Ovaj rizik mapiran jemetodologijom operativnog rizika.Mapiranje se ažurira godišnje idostavlja rukovodstvu banke narazmatranje. Glavni pravni rizicikoje je Grupa identifikovala su:promene propisa, problemi sapravosuđem (sporost sudova,nedoslednost), hipoteke i zalogekao i retroaktivno dejstvo.

RIZIK ULAGANJA

Investicioni rizici CA Grupe (ili rizikulaganja) obuhvataju rizike njenihulaganja u druga pravna lica i uosnovna sredstva i investicionenekretnine.

CA Grupa investira u osnovnasredstva u skladu sa svojimposlovnim potrebama. StrategijaCA Grupe je samo ulaganje uosnovna sredstva neophodna zapodršku poslovanju. Takođe,strategija je da se ograniče oveinvesticije u odnosu na nivokapitala i da budu sve vreme uskladu sa Odlukom Narodne BankeSrbije o upravljanju rizicima banke.Za potrebe praćenja rizika ulaganjaBanka je definisala interne limiteulaganja koji su u skladu sazakonski definisanim limitima.

STRATEŠKI RIZIK

Strateški rizik je mogućnostnastanka negativnih efekata nafinansijski rezultat ili kapital CAGrupe zbog nepostojanjaodgovarajućih politika i strategija,ili zbog njihovog neadekvatnogsprovođenja, kao i usled promenau okruženju u kome banka posluje,ili izostanka odgovarajućegreagovanja CA Grupe na tepromene.

U cilju ograničavanja strateškogrizika, vodi se računa ousklađenosti aktivnosti Banke sagodišnjim Planom poslovanja kao io harmonizaciji Strategije rizika saposlovnom strategijom CA Grupekoja se definiše u okviruSrednjoročnog plana.

REPUTACIONI RIZIK

Reputacioni rizik je rizik odmogućnosti nastanka negativnihefekata na finansijski rezultat ikapital banka usled stvaranjanegativnih mišljenja javnosti kojeutiču na tržišno pozicioniranje CAGrupe. U svom poslovanju, CAGrupa kontinuirano vrši aktivnopraćenje, upravljanje ikontrolisanje izloženostireputacionom riziku.

U cilju upravljanja reputacionimrizikom, CASA je kao i njeni entitetidefinisala procedure i uputstvakoja utvrđuju pravila i načinekomunikacije sa javnošću ieksternim medijima i pravilaponašanja i postupanja kojih svizaposleni moraju da se pridržavajuu svakodnevnom radu a posebnokada uoče neku nepravilnost.


RIZIK USKLAĐENOSTIPOSLOVANJA SA ZAKONOM(COMPLIANCE RISK)

Rizik usklađenosti poslovanja CAGrupe je mogućnost nastankanegativnih efekata na finansijskirezultat i kapital CA Grupe usledpropuštanja usklađivanjaposlovanja sa zakonom i drugimpropisima, standardimaposlovanja, procedurama zasprečavanje pranja novca ifinansiranja terorizma i drugimaktima kojima se uređujeposlovanja banaka, a posebnoobuhvata rizik od sankcijaregulatornog tela, rizik odfinansijskih gubitaka i reputacionirizik. Principi i metode sektora zausklađenost poslovanja suregulisani unutrašnjim aktomBanke.Dužnost Sektora za usklađenostposlovanja je da upozorirukovodstvo CA Grupe na ovaj rizik,štiti CA Grupu od štetnogponašanja nekih klijenata i sačiniprocenu prihvatljivosti klijenta, uskladu sa zvaničnim smernicama.Sektor za usklađenost poslovanjapodnosi izveštaje Komitetu zausklađenost poslovanja.

RIZIK OD PRANJA NOVCA IFINANSIRANJA TERORIZMA

Rizik od pranja novca i finansiranjaterorizma je rizik mogućegnastanka negativnih efekata nafinansijski rezultat, kapital ilireputaciju usled njenog korišćenja(neposrednog ili posrednogkorišćenja poslovnog odnosa,transakcije, usluge ili proizvodabanke) u svrhu pranja novca i/ilifinansiranje terorizma.

Rizik od pranja novca i finansiranjaterorizma nastaje naročito kaoposledica propuštanja usklađivanjaposlovanja sa zakonom, propisimai unutrašnjim aktima kojima seuređuje sprečavanje pranja novca ifinansiranja terorizma, odnosnokao posledica međusobneneusklađenosti njenih unutrašnjihakata kojima se uređujepostupanje banke i njenihzaposlenih u vezi sa sprečavanjempranja novca i finansiranjaterorizma

Sprečavanje pranja novca ifinansiranja terorizma u Banci je unadležnosti Compliance Divizije,odnosno Sektora za Finansijskubezbednost u okviru kojeg oveobaveze sprovodi ovlašćeno lice zaSPN i FT i njegovi zamenici, koji čineInternu komisiju Banke zaSprečavanje pranja novca ifinansiranje terorizma. Ove službeimaju obavezu nadzora I obuke izoblasti SPN I FT u podredjenimentitetima (Lizing)

Mere za ublažavanje rizika odpranja novca i finansiranjaterorizma sprovode se na osnovurezultata izvršenih kontroladefinisanih Planom i programomrada Compliance, Analize SPN i FTodnosno korišćenjem softvera zapraćenje transakcija i klijenata radiotkrivanja sumnjivih transakcija iklijenata (FFF – skeniranje bazeklijenata u odnosu na liste sankcija;FMF – filtriranje SWIFT poruka uodnosu na liste sankcija; NORKOM– detekcija i analiza sumnjivihtransakcija) kao i podizanjem svestii obučenosti zaposlenih krozredovne godišnje Treninge izoblasti SPN i FT(Compliance Plan iprogram stručnogosposobljavanja).

RIZIK ZEMLJE

Rizik zemlje je rizik koji se odnosi nazemlju porekla lica prema kome jeCA Grupa izložena, odnosno rizikmogućnosti nastanka negativnihefekata na finansijski rezultat ikapital CA Grupe zbognemogućnsoti CA Grupe da naplatipotraživanja od ovog lica iz razlogakoji su posledica političkih,ekonomskih ili socijalnih prilika uzemlji porekla tog lica.Ovaj rizik nije drugačiji od osnovnihoblika rizika (kreditnog, tržišnog ilioperativnog rizika), ali agregiraizloženost riziku poslovanja uspecifičnim političkim, društvenim,makroekonomskim i finansijskimuslovima. Rizik zemlje ujednoobuhvata i procenu ukupnog rizikaokruženja.Sistem za procenu i monitoringrizika u okviru CASA je baziran nasopstvenoj metodologijirangiranja. Interno rangiranje jezasnovano na kriterijumima koji seodnose na finansijsko okruženje,poslovanje bankarskog sistema kaoi sposobnost i volju da se održipolitička stabilnosti u državi. Nagodišnjem nivou se vrši revidiranjelimita i strategija rizika. Važno jenapomenuti da je ovaj pristupdopunjen scenario analizama kojetestiraju uticaj različitihmakroekonomskih i finansijskihpretpostavki, dok rezultati ovihtestova pružaju CASA uvid u rizikekojima može biti izložena.CASA upravlja ovim rizikom i vršimonitoring prema nivoima rizika uskladu sa principima koji sudefinisani u Strategiji CreditAgricole Corporate and InvestmentBanking a validirani od stranePortfolio komiteta i Komiteta zarizike CASA (CRG).Principi izloženosti ovom rizikumogu biti revidirani i češće ako


razvoj događaja u pojedinimzemljama gde CASA posluje tozahtevaju. Izloženost riziku zemljeje pod stalnom kontrolom imonitoringom. Ovaj monitoringpodrazumeva kako kvantitativnuanalizu (prema iznosu i ročnostiizloženosti) tako i kvalitativnu dapreuzme određeni nivo rizika radiostvarivanja svojih strategija ipolitika.U tom smislu CA Grupa je na zahtevmatične CASA izradila Izjavu oapetitu za preuzimanje rizika u CAGrupi i uvrstila je u svoje postojećeposlovne procese i strategije.Izjava o apetitu za preuzimanjerizika definiše indikatore preuzetogrizika, nivoe ranog upozorenja napovišeni nivo rizika, najnižeprihvatljive nivoe rizika, postupkeupozoravanja i lica odgovorna zaobaveštavanje o povećanom nivourizika. Cilj je da se pravovremenopreduzmu sve neophodne merekako bi se nivo preuzetih rizikadržao u okvirima koji su definisanikao prihvatljivi.

DUGOROČNI CILJEVIUPRAVLJANJA RIZICIMA

CA Grupa definiše sledećedugoročne ciljeve za upravljanjerizicima:

- razvoj aktivnosti u skladu saPoslovnom strategijom i tržišnimmogućnostima u cilju stvaranjakonkurentskih prednosti;

- izbegavanje ili minimiziranje rizikau cilju održavanja poslovanja uokvirima prihvatljivog nivoa rizika;- minimiziranje negativnih efekatana kapital CA Grupe;- održavanje potrebnog nivoaadekvatnosti kapitala;- diversifikacija rizika kojima je CAGrupa izložena;

Ciljevi upravljanja rizicimausklađeni su sa Planom poslovanja.

Proces upravljanja rizicimauključuje jasno definisanje idokumentovanje profila rizičnosti,kao i usklađivanje profila rizičnostisa sklonošću CA Grupe zapreuzimanje rizika.

Sklonost ka rizicima podrazumevanameru CA Grupe da preuzmeodređeni nivo rizika radiostvarivanja svojih strategija ipolitika.

U tom smislu CA Grupa je na zahtevmatične CASA izradila Izjavu oapetitu za preuzimanje rizika u CAGrupi i uvrstila je u svoje postojećeposlovne procese i strategije.

Izjava o apetitu za preuzimanjerizika definiše indikatore preuzetogrizika, nivoe ranog upozorenja napovišeni nivo rizika, najniže

prihvatljive nivoe rizika, postupkeupozoravanja i lica odgovorna zaobaveštavanje o povećanom nivourizika. Cilj je da se pravovremenopreduzmu sve neophodne merekako bi se nivo preuzetih rizikadržao u okvirima koji su definisanikao prihvatlijvi.

OSNOVNA NAČELAPREUZIMANJA IUPRAVLJANJA RIZICIMA

Osnovna načela preuzimanja rizikau CA Grupi su:

- utvrđivanje eksplicitnih i jasnihpravila za upravljanjepojedinačnim vrstama rizika, sapratećim politikama i proceduramaza upravljanje pojedinačnimvrstama rizika;

- prikupljanje potpunih,pravovremenih i istinitih podataka

važnih za upravljanje rizicima iobezbeđenje adekvatnihkapaciteta za čuvanje i obradupodataka;

- konzervativnost preuzimanjarizika – podrazumeva da je odnosprema rizicima koje CA Grupapreuzima takav da očekivaniprinosi značajno nadmašujugubitke koji mogu nastatipreuzimanjem rizika;- donošenje poslovnih odluka natemeljima kvalitativnih ikvantitativnih analiza parametararizika;- korišćenje većeg broja metoda zaidentifikaciju i merenje rizika –prilikom upravljanja rizicima CAGrupa pored regulatornopropisanih okvira i pristupa zaupravljanje rizicima primenjuje iinterne metode vodeći računa onjihovoj primenljivosti iopravdanosti sa stanovištaulaganja u njihov razvoj iopravdanost njihovih primena sastanovišta složenosti i obimaposlovnih aktivnosti;- razvoj mehanizma kvantitativnogmodeliranja koji omogućavaanalizu merenja efekata promenau poslovnom i tržišnom okruženjuna profil izloženosti riziku CA Grupei dalji uticaj na profitabilnost,likvidnost i neto vrednost CAGrupe.

POLITIKE UPRAVLJANJARIZICIMA

Da bi obezbedila primenu visokihstandarda u upravljanju rizicima,CA Grupa je internim aktimadefinisala:

- sprovođenje strategijeupravljanja rizicima po svimvrstama rizika: kreditni rizik, tržišni,kamatni, rizik likvidnosti ioperativni rizik;


- način organizovanja procesaupravljanja rizicima i jasnorazgraničenje odgovornostizaposlenih u svim fazama togprocesa;

- način procene rizičnog profilaCA Grupe i metodologije zaidentifikovanje i merenje,odnosno procenu rizika;

- način praćenja i kontrole rizikai uspostavljanje sistema limita,odnosno vrste limita koje CAGrupa koristi i njihovustrukturu;

-mere za ublažavanje rizika ipravila za primenu tih mera;

- način i metodologiju zasprovođenje procesa interneprocene adekvatnosti kapitalaCA Grupe,- principe funkcionisanjasistema unutrašnjih kontrola;- okvir i učestalost strestestiranja, kao i postupanje uslučajevima nepovoljnihrezultata stres testova.

Eksterno izveštavanje CAGrupe sprovodi se shodnozakonskim i podzakonskimpropisima Narodne bankeSrbije. Na mesečnom,kvartalnom i godišnjem nivouinterno se izveštavaju organiCA Grupe (Upravni odbor,Izvršni odbor, Odbor zareviziju, Odbor za upravljanjeaktivom i pasivom, Kreditniodbor).

IZLOŽENOST RIZICIMA

IZLOŽENOST KREDITNOMRIZIKU

Maksimalna izloženost CAGrupe kreditnom rizikuizražena je kroz bruto vrednost

finansijskih sredstava u Bilansustanja. Za garancije i obavezeproduženja kredita, maksimalni

iznos izloženosti jeste iznosobaveze.

Klasefinansijskih sredstava

Maksimalna izloženost

Od čega:stage 1

Od čega:Stage 2

Stanje bez stage

Ispravkavrednosti

Od čega:Ispravkavrednostistage 1


Ispravkabez stage Neto

Ukupno: stage 3

Stage 3(Individualni)

Stage 3(Kolektivni)

Ukupno:ispravke

Ispravkastage 3

(Individualni)

Ispravkastage 3

(Kolektivni)Sredstva kod centralne banke 14,664,693 14,664,693 - - - - - 463 463 - - - - - 14,664,230Hartije od vrednosti 3,050 - - - - - 3,050 - - - - - - - 3,050Krediti i potrazivanja od banaka idrugih finansijskih organizacija 7,689,422 7,689,415 5 2 - 2 - 267 266 - 1 - 1 - 7,689,155Krediti i potraživanja od komitenata 97,692,314 85,449,642 3,238,975 2,831,885 2,217,023 614,863 6,171,812 1,669,154 225,381 129,638 1,259,548 1,055,414 204,135 54,587 96,023,160od toga : Javni sektor 2,509,471 2,447,749 588 61,134 61,113 21 - 59,348 2,474 9 56,865 56,854 12 - 2,450,123od toga : Privreda 34,403,914 27,681,666 269,746 1,146,030 1,129,063 16,967 5,306,472 648,427 67,166 2,862 528,871 520,628 8,243 49,528 33,755,487od toga : Stanovništvo 59,591,865 54,954,384 2,951,317 827,497 233,066 594,432 858,667 518,602 153,961 126,565 235,453 41,423 194,030 2,623 59,073,263od toga : Drugi komitenti 1,187,064 365,843 17,324 797,224 793,781 3,443 6,673 442,777 1,780 202 438,359 436,509 1,850 2,436 744,287Potraživanja po osnovu derivatanamenjenih zaštiti od rizika 788 - - - - - 788 - - - - - - - 788Investicije u zavisna društva - - - - - - - - - - - - - - -Ostala sredstva 364,815 40,337 10,524 5,973 2,119 3,854 307,981 4,455 17 85 4,353 2,039 2,314 - 360,360

Stanje na dan 31. decembra 2019. 120,415,082 107,844,087 3,249,504 2,837,860 2,219,142 618,719 6,483,631 1,674,339 226,127 129,723 1,263,902 1,057,453 206,450 54,587 118,740,743

Plative i činidbene garancije 13,564,181 13,451,742 39,988 72,451 72,451 - - 34,820 14,400 678 19,742 19,742 - - 13,529,361Nepokriveni akreditivi 1,120,526 1,120,526 - - - - - 685 685 - - - - - 1,119,841Neiskorišćene preuzete obaveze 26,344,793 26,067,164 259,426 18,203 16,538 1,665 - 4,326 3,806 431 89 - 89 - 26,340,467Ostalo 130,112 - - - - - 130,112 - - - - - - - 130,112

Stanje na dan 31. decembra 2019. 41,159,612 40,639,432 299,414 90,654 88,989 1,665 130,112 39,831 18,891 1,109 19,831 19,742 89 - 41,119,781UKUPNO 161,574,694 148,483,519 3,548,918 2,928,514 2,308,131 620,384 6,613,743 1,714,170 245,018 130,832 1,283,733 1,077,195 206,539 54,587 159,860,524

Od čega: stage 3Od čega:

ispravka vrednosti stage 3

2019


IZLOŽENOST RIZIKULIKVIDNOSTI

Izloženost riziku likvidnosti CAGrupa prati na nivou eksterno iinterno propisanih limita.Narodna banka Srbije propisala jeminimalnu vrednost pokazateljalikvidnosti koji predstavljaeksterni limit izloženosti rizikulikvidnosti i iznosi:- najmanje 1,0 kada je obračunatkao prosek pokazatelja likvidnostiza sve radne dane u mesecu;- ne manje od 0,9 duže od triuzastopna radna dana;- najmanje 0,8 kada je obračunatza jedan radni dan;

U skladu sa Odlukom oupravljanju rizikom likvidnostibanke, CA Grupa je u obavezi daprati i uži pokazatelj likvidnostikoji iznosi:- najmanje 0,7 kada je obračunatkao prosek pokazatelja likvidnostiza sve radne dane u mesecu;- ne manje od 0,6 duže od triuzastopna radna dana;- najmanje 0,5 kada je obračunatza jedan radni dan;Pokazatelje likvidnosti, CA Grupaobračunava svakog dana imesečno i u propisanim rokovimai na propisani način dostavljaNarodnoj banci Srbije.Pored limita i mera izloženostiriziku likvidnosti koji su definisanieksternim propisima, CA Grupa je

takođe definisala sopstveneinterne limite izloženosti rizikulikvidnosti koje prati kroz interneizveštaje o dinarskoj i deviznojlikvidnosti CA Grupe koji sedostavljaju rukovodstvu CA Grupesvakodnevno. Takođe, u skladu saOdlukom o upravljanju rizikomlikvidnosti Banka je dužna daizračunava pokazatelj pokrićalikvidnom aktivom (PPLA ili LCRpokazatelj) koji predstavlja odnoszaštitnog sloja likvidnosti banke ineto odliva njenih likvidnihsredstava do kojih bi došlo tokomnarednih 30 dana od danaračunanja ovog pokazatelja upretpostavljenim uslovima stresa.Banka je dužna da pokazateljpokrića likvidnom aktivom (PPLA

Klasefinansijskih sredstava

Maksimalna izloženost

Od čega:stage 1

Od čega:Stage 2

Stanje bez stage

Ispravkavrednosti



Ispravkabez stage Neto

Ukupno: stage 3

Stage 3(Individualni)

Stage 3(Kolektivni)

Ukupno:ispravke

Ispravkastage 3

(Individualni)

Ispravkastage 3

(Kolektivni)Sredstva kod centralne banke 14,600,236 14,600,236 - - - - - 648 648 - - - - - 14,599,588

Hartije od vrednosti 6,124 - - - - - 6,124 - - - - - - - 6,124Krediti i potrazivanja od banaka idrugih finansijskih organizacija 4,691,653 4,691,652 - 1 - 1 - 117 117 - - - - - 4,691,536

Krediti i potraživanja od komitenata 81,993,477 70,384,559 2,998,191 3,033,295 2,476,372 556,923 5,577,432 1,792,155 209,548 88,509 1,439,915 1,235,565 204,350 54,183 80,201,322

od toga : Javni sektor 1,321,423 1,218,199 766 94,890 94,885 5 7,568 59,858 433 20 59,405 59,402 3 - 1,261,565

od toga : Privreda 28,132,280 21,580,976 436,203 1,138,480 1,125,647 12,833 4,976,621 625,964 65,819 611 507,976 499,573 8,403 51,558 27,506,316

od toga : Stanovniš tvo 51,406,925 47,428,369 2,560,997 825,038 283,195 541,843 592,521 490,930 142,867 87,877 257,561 63,590 193,971 2,625 50,915,995

od toga : Drugi komitenti 1,132,849 157,015 225 974,887 972,645 2,242 722 615,403 429 1 614,973 613,000 1,973 - 517,446Potraživanja po osnovu derivatanamenjenih zaštiti od rizika 1,661 - - - - - 1,661 - - - - - - - 1,661

Ostala sredstva 330,466 25,201 4,465 5,631 2,020 3,611 295,169 4,229 19 61 4,149 2,020 2,129 - 326,237

Stanje na dan 31. decembra 2018. 101,623,617 89,701,648 3,002,656 3,038,927 2,478,392 560,535 5,880,386 1,797,149 210,332 88,570 1,444,064 1,237,585 206,479 54,183 99,826,468

Plative i činidbene garancije 11,684,526 11,584,829 38,973 60,724 60,414 310 - 14,386 425 1 13,960 13,960 - - 11,670,140

Nepokriveni akreditivi 1,072,833 1,072,833 - - - - - 9 9 - - - - - 1,072,824

Neiskorišćene preuzete obaveze 19,662,474 19,564,403 97,028 1,043 - 1,043 - 5,172 4,652 445 75 - 75 - 19,657,302

Ostalo 281,561 - - - - - 281,561 - - - - - - - 281,561

Stanje na dan 31. decembra 2018. 32,701,394 32,222,065 136,001 61,767 60,414 1,353 281,561 19,567 5,086 446 14,035 13,960 75 - 32,681,827UKUPNO 134,325,011 121,923,713 3,138,657 3,100,694 2,538,806 561,888 6,161,947 1,816,716 215,418 89,016 1,458,099 1,251,545 206,554 54,183 132,508,295

2018

Od čega: stage 3Od čega:

ispravka vrednosti stage 3


ili LCR), zbirno u svim valutamaodržava na nivou koji nije niži od100%.PPLA ili LCR je kratkoročnilikvidonosni pokazatelj, koji

osigurava da Banka posedujeadekvatnu zalihu visoko likvidne ilako utržive imovine, koja uslučaju potrebe, može brzo i bezvećih gubitaka sa se konvertuje u

gotovinu, te u periodu odnarednih 30 dana da finansiraneplanirane novčane odlive uuslovima stresa. Za svepokazatelje likvidnosti Banka je

definisala nivoe ranog upozorenjana povišeni rizik likvidnosti nanivoima višim od regulatornih.Jedan od ključnih prioriteta CAGrupe je da osigura da se svedospele obaveze izmiruju navreme i da u isto vreme upotpunosti ispunjava regulatornezahteve Narodne banke Srbije.Stoga je CA Grupa je obezbedilaadekvatan sistem za praćenje iplaniranje likvidnosti kojiomogućava efikasno upravljanjeimovinom i obavezama sa aspektafinansijskih tokova, novčanih

tokova i s aspekta njihovekoncentracije a s ciljemusklađivanja novčanih priliva iodliva. Planiranje likvidnostipodrazumeva procenu budućihpotreba za likvidnim sredstvimaanticipirajući promene uekonomskim, političkim iregulatornim uslovimaposlovanja. Takvo planiranjepodrazumeva izradu različitihstrategija upravljanja imovinom iobavezama kako bi se osiguralepotrebe CA Grupe za novčanimsredstvima.

U cilju uspešnog upravljanjarizikom likvidnosti sprovodi sekontinuirani proces praćenjapokazatelja likvidnosti idispariteta likvidnosti u skladu sausvojenim limitima, po valutama(RSD i EUR), pri čemu podacikorišćeni za analizu strukturebilansa stanja CA Grupeobezbeđuju takođe i osnovu zauspostavljanje indikatorastrukture i indikatorakoncentracije koji se koriste zavrednovanje nivoa rizikalikvidnosti.

Sledi pregled pokazatelja likvidnosti za 2019. i 2018. godinu:

Ročna struktura sredstava i obaveza na 31.12.2019. godine. i na 31.12.2018. godine zasnovana na ugovorenimnediskontovanim iznosima otplate:

Do mesecdana

Od 1 do 3meseca

Od 3 do 12meseci

Od 1 do 5godina

Preko 5godina

Ukupno2019.

Gotovina i sredstva kod Centralne banke 5,657,157 1,863,523 4,202,340 3,751,201 1,907,945 17,382,166Krediti i potraživanja od banaka 7,690,172 - - - - 7,690,172

Krediti i potraživanja od komitenata 9,216,649 6,341,900 21,867,879 44,737,821 25,548,070 107,712,319

Ukupna finansijska sredstva 22,563,978 8,205,422 26,070,219 48,489,022 27,456,015 132,784,656

Do mesecdana

Od 1 do 3meseca

Od 3 do 12meseci

Od 1 do 5godina

Preko 5godina

Ukupno2019.

Depoziti prema bankama 2,082,197 3,980,184 7,940,592 11,821,455 9,182,363 35,006,792Depoziti prema komitentima 52,373,519 3,845,895 8,219,800 8,817,480 202,649 73,459,341Subordinirane obaveze 22,116 10,779 48,507 258,704 2,610,561 2,950,668

Ukupno finansijske obaveze 54,477,832 7,836,858 16,208,899 20,897,639 11,995,573 111,416,801

Ročna neusklađenost na 31.12.2019. (31,913,854) 368,564 9,861,320 27,591,384 15,460,441 21,367,855

2019


IZLOŽENOST KAMATNOMRIZIKUFinansijska sredstva i obavezesu prikazane po datumu

ponovnog određivanja kamateili datumu dospeća u zavisnostiod toga koji je datum raniji(tabela popunjena u skladu sa

internom metodologijomBanke za merenje izloženostikamatnom riziku).

Rizik promene kamatnih stopa Do mesecdana

Od mesec dotri meseca

Od tri do šestmeseci

Od šest mesecido godinu dana

Preko jednegodine Nekamatonosno Ukupno 2019.

Gotovina i sredstva kod Centralne banke 10,454,654 - - - - 4,364,323 14,818,977Hartije od vrednosti - - - - 3,050 - 3,050Krediti i potraživanja od banaka i drugihfinansijskih organizacija 10,035,018 - - - - - 10,035,018Krediti i potraživanja komitenata 70,708,160 1,828,669 1,637,788.67 4,636,127 10,409,340 2,338,703 91,558,787Potraživanja po osnovu derivata namenjenihzaštiti od rizika - - - - - 788 788Ispravke vrednosti kredita -1,619,752 -1,619,752Ostala nekamatonosna aktiva 3,930,383 3,930,383Ukupno finansijska sredstva 91,197,832 1,828,669 1,637,789 4,636,127 10,412,389 9,014,444 118,727,249Depoziti i ostale obaveze prema bankama,Centralnoj banci i međunarodnimfinansijskim institucijama 11,973,720 7,203,577 3,805,169 394,075 2,543,285 25,919,825Depoziti i ostale obaveze premakomitentima 6,416,528 4,016,499 11,556,479 7,836,389 37,239,073 8,557,623 75,622,590Obaveze po osnovu derivata namenjenihzaštiti od rizika - - - - - 2,101 2,101Subordinirane obaveze 2,351,857 2,351,857Ostala nekamatonosna pasiva 14,830,875 14,830,875Ukupno finansijske obaveze 20,742,105 11,220,076 15,361,648 8,230,463 39,782,358 23,390,599 118,727,249Neto izloženost kamatnom riziku nadan: 31. decembar 2019. godine -70,455,727 9,391,408 13,723,859 3,594,336 29,369,968 14,376,155 0

Do mesecdana

Od 1 do 3meseca

Od 3 do 12meseci

Od 1 do 5godina

Preko 5godina

Ukupno2018.

Gotovina i sredstva kod Centralne banke 7,680,407 1,180,923 3,488,183 3,189,753 1,585,200 17,124,466Krediti i potraživanja od banaka 4,691,536 - - - - 4,691,536Krediti i potraživanja od komitenata 10,218,092 5,027,749 17,120,956 34,064,828 23,325,178 89,756,802

Ukupna finansijska sredstva 22,590,035 6,208,672 20,609,139 37,254,581 24,910,378 111,572,804

Do mesecdana

Od 1 do 3meseca

Od 3 do 12meseci

Od 1 do 5godina

Preko 5godina

Ukupno2018.

Depoziti prema bankama 3,648,209 2,083,712 7,399,216 10,373,525 7,085,980 30,590,642Depoziti prema komitentima 45,494,191 2,062,157 6,181,345 5,660,208 97,427 59,495,328Subordinirane obaveze 20,302 13,238 59,570 2,456,558 - 2,549,668

Ukupno finansijske obaveze 49,162,702 4,159,107 13,640,131 18,490,291 7,183,407 92,635,638

Ročna neusklađenost na 31.12.2018. (26,572,667) 2,049,565 6,969,008 18,764,290 17,726,971 18,937,166

2018

Documents

KONSOLIDOVANI GODIŠNJI IZVEŠTAJ O POSLOVANJU CRÉDIT ... · struktura Banke: Konsolidovani Godišnji izveštaj o poslovanju za godinu koja se završava 31. decembra 2019.godine