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Las IFD en el primer semestre del 2012
El primer semestre del 2012 las diversas preocupaciones sobre la reducción de la actividad económica mundial han vuelto a ser evidentes, particularmente identificada por la crisis europea y los altos niveles de desempleo en las economías desarrolladas, que en conjunto afectaron la dinamización de la demanda agregada global.
En Bolivia, el índice PIB para el periodo enero-abril de 2012 registró una variación positiva de 5,15%, respecto a similar periodo de 2011, siendo los sectores que coadyuvaron a este repunte, la industria manufacturera, servicios financieros, servicios de la administración pública, petróleo y gas, y agricultura. Por otro lado el incremento registrado por las recaudaciones tributarias reflejó también este dinamismo de la economía. En relación a la inflación al primer semestre, la misma registró una tasa acumulada de 1,96% y 4.55% a 12 meses, siendo la prevista por el Banco Central de Bolivia. En este marco, este primer semestre, de acuerdo a información generada desde la ASFI, la actividad de intermediación financiera y del mercado de valores continuó mostrando el ritmo de crecimiento verificado en los últimos años. Al finalizar el primer semestre de la gestión 2012, las captaciones del público alcanzan la cifra de 11,580 MM$US, originado en un aumento de 937 MM$US, mostrando un crecimiento de casi 2 veces al registrado en similar periodo de la gestión 2011. El 68.4% del total de los depósitos del sistema de intermediación financiera corresponden a los Bancos Comerciales, el 23% a las Entidades de Microfinanzas Reguladas, el 4.8% a las Cooperativas de Ahorro y Crédito, y el 3.8% a las Mutuales de Ahorro y Prestamos para Vivienda. La cartera de créditos del sistema de intermediación financiera alcanza a 9,272 MM$US, originado en un crecimiento de 772,8 MM$US. El 59% del total de la cartera de créditos del sistema de intermediación financiera corresponde a la banca comercial, 30.8% a las entidades especializadas en microfinanzas, 6% a las cooperativas de ahorro y crédito y 4.2% a las mutuales de ahorro y préstamo.
Por su parte las Instituciones Financieras de Desarrollo que se encuentran en proceso de
adecuación a la regulación, al 30 de junio de 2012 han alcanzado una Cartera Colocada de Bs. 2,435,028,739.- (aprox. 349 MM$US), este cartera que representa un crecimiento de más del 8.8% desde Diciembre de 2011, permite establecer que las IFD han crecido de una manera similar al Sistema Financiero Nacional que ha tenido un crecimiento de aproximadamente en 9.09% en el primer semestre del 2012. De este monto de cartera colocada, el 45% fue colocado en zonas rurales de Bolivia y principalmente en el sector productivo.
En relación a los Clientes atendidos, las IFD han alcanzado a este primer semestre a un total de 422,104 que representa un crecimiento de más del 4% en relación a los clientes registrados al 31 de diciembre de 2011. De estos clientes atendidos a este primer semestre el 40% son clientes que residen en zonas rurales de país y el 78% son mujeres.
En relación al comportamiento de la Cartera en Mora y pese a que la misma se ha incrementado levemente en este primer semestre a 1.3%, la misma sigue siendo menor a la registrada en el mismo periodo de la gestión pasada, asimismo, esta cartera esta fuertemente previsionada cumpliendo la reglamentación de ASFI y la misma alcanza a 227% lo que indica que la misma esta protegida.
Al 30 de junio de 2012 existen 3,417 puntos de atención financiero (PAF) en el país de los cuales 1,765 son Cajeros Automáticos, incluyendo dichos puntos automáticos los Bancos Comerciales concentran el 45%, las entidades de microfinanzas el 37%, las IFD el 10% y las Cooperativas y Mutuales el 6% y 3% respectivamente.
Financiamiento al Sector Productivo
El financiamiento al sector productivo busca la promoción y articulación económica con equidad, mediante la asignación eficiente de recursos hacia sectores productivos con alta potencialidad, particularmente de actores productivos y regiones con limitado acceso al financiamiento. En ello, los excedentes económicos generados por los sectores estratégicos podrán ser redistribuidos a través del nuevo sistema financiero.
INSTITUCIONES FINANCIERAS DE DESARROLLO
ANEDAsociación Nacional Ecuménica de Desarrollo
C. Rosendo Gutierrez Nº 679Telf: (591 2) 2418716
www.aned.orgLa Paz – Bolivia
CIDRECentro de Investigación y Desarrollo Regional
C. Juan de la Cruz Torrez Nº 1674Telf: (591 4) 4233077
www.cidre.org.boCochabamba – Bolivia
CRECERCrédito con Educación Rural
C. Presbítero Medina Nº 2931Telf: (591 2) 2114040
www.crecer.org.boLa Paz - Bolivia
FRIF DIACONIAFondo Rotatorio de Inversión y Fomento
DIACONIAAv. Juan Pablo II, Esq. Calle Sbtte. Eulert Nº 125
Telf. (591 2) 2844299www.diaconia-frif.org
La Paz – Bolivia
EMPRENDEREmprender IMF
C. Presbítero Medina Pasaje Tal Tal N° 570Telf: (591 2) 2152390www.emprender.org.bo
La Paz - Bolivia
FONDECOFondo de Desarrollo Comunal
C. Pico de Monte Nº 121Telf: (591 3) 3520740
www.fondeco.orgSanta Cruz – Bolivia
FUNBODEMFundación Boliviana para el
Desarrollo de la MujerIndependencia 475
Telf: 591 3 3352101www.funbodem.org
La Paz – Bolivia
FONCRESOLFondo de Crédito SolidarioC. Quintín Barrios Nº 768
Telf: 591 2 2412472www.peap-foncresol.org
La Paz – Bolivia
FUBODEFundación Boliviana para el Desarrollo
C. Crisóstomo Carrillo No 858Telf: 591 4 4525579 (80)
www.fubode.orgCochabamba - Bolivia
IDEPROInstituto para el Desarrollo de la Pequeña
Unidad ProductivaC. Campos Nº 132
Telf: (591 2) 2430615 – 2430725 www.idepro.orgLa Paz – Bolivia
IMPROCalle Manuel Ergueta Nº 1741,
Zona TembladeraniTelf: (591 2) 2484616 - 2483081
www.improbolivia.orgLa Paz – Bolivia
PROMUJERAv. Hernando Siles Nº. 5411 Esq. Calle 8,
Edificio Ignacio de Loyola II ObrajesTelf: (591 2) 2916321 | 2114914
www.pro-mujer.orgLa Paz – Bolivia
SARTAWICalle Pedro Salazar Nº 509
Telf: (591 2) 2419252www.sembrarsartawi.org
La Paz – Bolivia
3IFD: INSTITUCIONES FINANCIERAS DE DESARROLLO - FINANZAS PARA EL DESARROLLO CON VISIÓN SOCIAL
De acuerdo con el Reglamento de Cartera de Créditos aprobado por ASFI, se define crédito al sector productivo los créditos de tipo empresarial, microcrédito o PYME cuyo destino corresponde a las categorías de agricultura y ganadería, caza, silvicultura y pesca, extracción de petróleo crudo y gas natural, minerales metálicos y no metálicos, industria manufacturera, producción y energía eléctrica, gas, agua y construcción.
Al cierre del primer semestre, la cartera de crédito de las entidades financieras reguladas a las empresas (gran empresa, Pyme y microempresa) destinada al sector productivo, alcanza a 2,680 MM$US y registra un incremento de 251 MM$US respecto al saldo del 31 de diciembre de 2011.
Por su parte las IFD han logrado colocar a través de microcréditos un total de Bs. 826,973,471.- (aproximadamente 118 MM$US) de los cuales el 59% se destinó a actividades de Agricultura y Ganadería, y el 25% a actividades de Manufactura, situación distinta a la registrada en las entidades del sector regulado que principalmente financió actividades de Manufactura.
Como se aprecia en el cuadro siguiente, la cartera productiva versus la “Cartera no productiva” para los Bancos representa el 36%, las IFD con 34%, los FFP alcanzan a 32%, las Mutuales a 37% y las Cooperativas a 30%. Vale la pena mencionar que esta composición esta fuertemente afectada por la presencia de los créditos para la construcción de viviendas que representan como en el caso de Mutuales de Ahorro y Prestamos casi el 100% de su cartera productiva.
Con la emisión de la Resolución de ASFI Nº 117/2012, por la cual aprueban el Reglamento para Operaciones de Crédito Agropecuario y Crédito Agropecuario debidamente Garantizado, el Sistema Financiero Boliviano tiene un nuevo instrumento innovador para poder llegar al sector agropecuario con mejores condiciones para el cliente y los operadores financieros.
En ese sentido, en relación al financiamiento al Sector Agropecuario, como se puede apreciar el cuadro siguiente, las cifras demuestran que las IFD tienen una mayor concentración de su cartera en este sector con el 59% de su cartera Productiva, mientras que los
FFP tienen el 31%, los Bancos y Cooperativas 13%, y las Mutuales de Ahorro y Préstamo el 0%.
Las Instituciones Financieras de Desarrollo (IFD) asociadas a FINRURAL que se encuentran en proceso de adecuación, han aplicado de manera propia desde el año 2004 a través del programa de Autorregulación que FINRURAL llevó adelante, normas específicas para el tratamiento de las operaciones de financiamiento al sector agropecuario, en ese sentido, desde la emisión de la resolución ASFI Nº 117/2012 las IFD ha iniciado el proceso de ajuste de sus operaciones agropecuarias en el marco de esta nueva normativa que producto de la anterior experiencia ha resultado mucho más fácil aplicarla.
Dentro del Reglamento emitido por ASFI y la consecuente modificación al Reglamento de IFD mediante la Resolución ASFI Nº 131/2012 del 19 de Julio permiten que las IFD con el Certificado de Adecuación emitido por ASFI puedan realizar operaciones de Administración de Fideicomisos y de Corresponsalía no financiera lo cual está permitiendo que Entidades Financieras que no tienen experiencia en la colocación de créditos al sector agropecuario se acerquen a las IFD para poder entablar acuerdos y/o alianzas para lograr llegar al sector productivo a través de entidades que tienen una amplia experiencia de muchos años como lo son las IFD. Existen aún temas pendientes que se están discutiendo con ASFI para mejorar este reglamento considerando la experiencia de las IFD en este sector que esperamos se puedan desarrollarse pronto, gracias a la amplitud demostrada por ASFI por escuchar dichas propuestas.
Consideramos que el Reglamento para Operaciones de Crédito Agropecuario y Crédito Agropecuario debidamente Garantizado aprobado por ASFI en el mes de abril pasado es un importante avance en desarrollo de normativas que promueven el desarrollo del sector productivo boliviano que se constituye en estratégico para el país. Para el mejor funcionamiento de esta normativa es importante que la misma pueda ser acompañada por programas desde el Gobierno que promuevan la asistencia técnica, capacitación, formalización de operaciones rurales, etc., que apoyen a las operaciones financieras y logren mayores impactos.
IFD BANCOS FFP MUTUALES COOPERATIVAS
Sistema Financiero NacionalCartera Productiva vs. Cartera no Productiva
(Al 30 de Junio de 2012)
34% 36% 32% 37% 30%
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% Cartera Productiva % Cartera no Productiva
IFD BANCOS FFP MUTUALES COOPERATIVAS
Sistema Financiero NacionalCartera Agropecuaria
(Al 30 de Junio de 2012)
60%
50%
40%
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10%
0%
% Cartera Agropecuaria/Cartera Bruta % de Cartera Agropecuaria/Cartera Productiva
20%
59%
5%
13%
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Néstor Castro QuintelaGerente General
FINRURAL
4 ASOCIACIÓN DE INSTITUCIONES FINANCIERAS DE DESARROLLO
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7IFD: INSTITUCIONES FINANCIERAS DE DESARROLLO - FINANZAS PARA EL DESARROLLO CON VISIÓN SOCIAL
ESTADO DE CARTERA POR DEPARTAMENTO: NIVEL URBANO
DEPARTAMENTO CARTERA CLIENTES
BRUTA VIGENTE VENCIDA EJECUCIÓN HOMBRES MUJERES TOTAL
BENI 40.142.408 39.661.621 187.901 292.887 582 13.402 13.984
CHUQUISACA 69.866.918 69.152.675 215.610 498.634 3.138 16.505 19.643
COCHABAMBA 168.709.945 165.860.422 1.803.258 1.046.265 6.109 22.818 28.927
LA PAZ 514.000.051 509.583.684 2.829.171 1.587.196 23.161 75.706 98.867
ORURO 112.096.801 111.337.733 547.397 211.672 3.309 15.097 18.406
PANDO 31.446.176 30.637.724 808.452 - 492 2.982 3.474
POTOSÍ 39.491.845 39.317.290 20.036 154.519 1.264 8.141 9.405
SANTA CRUZ 281.591.099 271.094.855 4.026.995 6.469.250 6.964 43.155 50.119
TARIJA 78.715.375 77.794.745 533.555 387.076 2.978 10.411 13.389
TOTAL 1.336.060.619 1.314.440.747 10.972.375 10.647.497 47.997 208.217 256.214
100% 98,38% 0,82% 0,80% 18,73% 81,27% 100%
ESTADO DE CARTERA POR DEPARTAMENTO: NIVEL RURAL
BENI 100.443.985 99.743.480 599.869 100.637 3.791 14.096 17.887
CHUQUISACA 55.429.316 55.244.164 121.304 63.848 2.459 4.519 6.978
COCHABAMBA 212.467.270 210.077.512 1.695.401 694.357 8.592 17.732 26.324
LA PAZ 235.309.646 233.632.270 1.064.918 612.458 11.027 25.603 36.630
ORURO 45.615.037 45.365.489 155.457 94.090 1.379 3.299 4.678
PANDO 16.978.130 16.682.666 295.465 - 337 2.439 2.776
POTOSÍ 73.349.880 72.857.136 275.363 217.382 3.093 9.177 12.270
SANTA CRUZ 266.969.610 261.258.418 3.769.383 1.941.809 8.646 29.364 38.010
TARIJA 92.405.246 91.929.069 291.008 185.169 4.015 16.322 20.337
TOTAL 1.098.968.120 1.086.790.203 8.268.168 3.909.749 43.339 122.551 165.890
100% 98,89% 0,75% 0,36% 26,13% 73,87% 100%
ESTADO DE CARTERA POR DEPARTAMENTO TOTAL NACIONAL
BENI 140.586.394 139.405.101 787.770 393.523 4.373 27.498 31.871
CHUQUISACA 125.296.234 124.396.839 336.913 562.481 5.597 21.024 26.621
COCHABAMBA 381.177.215 375.937.934 3.498.659 1.740.622 14.701 40.550 55.251
LA PAZ 749.309.697 743.215.953 3.894.090 2.199.654 34.188 101.309 135.497
ORURO 157.711.838 156.703.222 702.854 305.762 4.688 18.396 23.084
PANDO 48.424.306 47.320.390 1.103.917 - 829 5.421 6.250
POTOSÍ 112.841.725 112.174.426 295.399 371.901 4.357 17.318 21.675
SANTA CRUZ 548.560.710 532.353.273 7.796.378 8.411.059 15.610 72.519 88.129
TARIJA 171.120.621 169.723.813 824.563 572.245 6.993 26.733 33.726
TOTAL 2.435.028.739 2.401.230.950 19.240.543 14.557.246 91.336 330.768 422.104
100% 98,61% 0,79% 0,60% 21,64% 78,36% 100%
Cuadro Nº 4
ESTADO DE CARTERA POR DEPARTAMENTOS Y ZONASINSTITUCIONES FINANCIERAS DE DESARROLLO
30 de junio de 2012
(En Bolivianos)
8 ASOCIACIÓN DE INSTITUCIONES FINANCIERAS DE DESARROLLO
ESTADO DE CARTERA POR ENTIDAD: NIVEL URBANO
INSTITUCIÓN CARTERA CLIENTES
BRUTA VIGENTE VENCIDA EJECUCIÓN HOMBRES MUJERES TOTAL
CRECER 300.213.185 296.775.187 1.937.239 1.500.759 9.385 67.094 76.479
PRO MUJER 260.306.132 258.168.854 984.432 1.152.845 4.007 78.685 82.692
DIACONIA 333.044.810 331.737.214 1.046.973 260.623 19.167 33.209 52.376
EMPRENDER 34.133.726 32.828.700 277.668 1.027.358 2.252 6.088 8.340
FONCRESOL 8.759.202 8.450.458 61.028 247.716 664 2.229 2.893
FUNBODEM 93.709.522 86.847.015 1.426.713 5.435.794 2.664 4.216 6.880
IDEPRO 109.209.033 107.501.602 1.464.170 243.262 2.312 1.863 4.175
IMPRO 15.758.853 15.541.924 192.601 24.328 1.135 910 2.045
SARTAWI 25.690.975 25.102.885 538.368 49.722 1.535 2.242 3.777
ANED - - - - - - -
CIDRE 95.425.905 92.291.345 2.548.237 586.323 1.750 973 2.723
FONDECO - - - - - - -
FUBODE 59.809.274 59.195.562 494.946 118.767 3.126 10.708 13.834
TOTAL 1.336.060.619 1.314.440.747 10.972.375 10.647.497 47.997 208.217 256.214
100% 98,38% 0,82% 0,80% 18,73% 81,27% 100%
ESTADO DE CARTERA POR ENTIDAD: NIVEL RURAL
CRECER 390.923.445 388.496.337 1.724.955 702.153 11.130 68.828 79.958
PRO MUJER 46.304.257 45.971.252 210.490 122.515 2.467 20.777 23.244
DIACONIA 102.821.091 102.522.387 261.893 36.812 6.501 4.508 11.009
EMPRENDER 3.581.053 3.570.567 - 10.486 218 589 807
FONCRESOL 9.333.110 9.122.085 58.310 152.715 569 1.166 1.735
FUNBODEM 34.669.262 34.226.101 67.400 375.762 1.056 1.448 2.504
IDEPRO 87.245.729 86.431.674 760.440 53.615 2.685 1.205 3.890
IMPRO 1.866.058 1.844.858 21.200 - 173 114 287
SARTAWI 87.937.294 85.306.521 2.160.116 470.657 4.571 2.194 6.765
ANED 46.927.162 45.992.464 863.374 71.325 2.642 3.297 5.939
CIDRE 105.237.693 104.091.652 883.672 262.368 2.463 1.246 3.709
FONDECO 111.903.228 109.286.794 998.114 1.618.319 4.806 9.642 14.448
FUBODE 70.218.737 69.927.510 258.204 33.023 4.058 7.537 11.595
TOTAL 1.098.968.120 1.086.790.203 8.268.168 3.909.749 43.339 122.551 165.890
100% 98,89% 0,75% 0,36% 26,13% 73,87% 100%
ESTADO DE CARTERA POR ENTIDAD: TOTAL NACIONAL
CRECER 691.136.631 685.271.524 3.662.194 2.202.913 20.515 135.922 156.437
PRO MUJER 306.610.388 304.140.107 1.194.922 1.275.360 6.474 99.462 105.936
DIACONIA 435.865.901 434.259.601 1.308.866 297.435 25.668 37.717 63.385
EMPRENDER 37.714.779 36.399.267 277.668 1.037.844 2.470 6.677 9.147
FONCRESOL 18.092.313 17.572.543 119.338 400.432 1.233 3.395 4.628
FUNBODEM 128.378.785 121.073.116 1.494.113 5.811.555 3.720 5.664 9.384
IDEPRO 196.454.763 193.933.277 2.224.610 296.876 4.997 3.068 8.065
IMPRO 17.624.912 17.386.782 213.801 24.328 1.308 1.024 2.332
SARTAWI 113.628.269 110.409.406 2.698.485 520.378 6.106 4.436 10.542
ANED 46.927.162 45.992.464 863.374 71.325 2.642 3.297 5.939
CIDRE 200.663.598 196.382.998 3.431.909 848.691 4.213 2.219 6.432
FONDECO 111.903.228 109.286.794 998.114 1.618.319 4.806 9.642 14.448
FUBODE 130.028.011 129.123.072 753.150 151.790 7.184 18.245 25.429
TOTAL 2.435.028.739 2.401.230.950 19.240.543 14.557.246 91.336 330.768 422.104
100% 98,61% 0,79% 0,60% 21,64% 78,36% 100%
Cuadro Nº 5
ESTADO DE CARTERA POR INSTITUCIÓN Y ZONAINSTITUCIONES FINANCIERAS DE DESARROLLO
30 de junio de 2012
(En Bolivianos)
9IFD: INSTITUCIONES FINANCIERAS DE DESARROLLO - FINANZAS PARA EL DESARROLLO CON VISIÓN SOCIAL
Cuadro
Nº
6
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67
59.
588.
333
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4.77
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1.9
66.7
57
10.
092.
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10
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- -
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6
FON
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16.
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25.
920
1.2
28.4
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21.
467.
615
6.3
91.2
32
32.
168.
646
258
.068
4
.205
.341
6
72.8
75
491
.391
9
.948
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2
3.22
8 -
- 9
3.70
9.52
2
IDEP
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.597
.791
4
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1
4.01
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3.4
50.7
34
35.
108.
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73.1
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25.
585.
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13.
304
- 6
3.33
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2.4
25.8
53
9.7
75.3
47
1.2
69.6
99
2.1
39.7
81
17.
391
1.0
73.4
11
122
.850
5
5.39
6 5
71.5
35
13.
095
- 9
.166
2
5.69
0.97
5
AN
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- -
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- -
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- -
- -
- -
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88.7
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45.
419
25.
935.
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15.
986.
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1.5
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21.
650.
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.757
.529
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.729
.616
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.163
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33
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49.2
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45.
011.
403
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.664
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1.
626.
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609.
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672.
849
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0,44
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0,23
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0,01
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40.
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11IFD: INSTITUCIONES FINANCIERAS DE DESARROLLO - FINANZAS PARA EL DESARROLLO CON VISIÓN SOCIAL
Cuadro
Nº
8
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Entidad
Número de Agencias Personal
Rural Urbana Total Rural Urbana Total
ANED 34 8 42 86 65 151
CIDRE 9 7 16 36 79 115
CRECER 36 33 69 370 492 862
DIACONIA 18 30 48 69 303 372
EMPRENDER 2 12 14 18 123 141
FONCRESOL 1 5 6 1 29 30
FONDECO 12 3 15 68 67 135
FUBODE 12 6 18 115 108 223
FUNBODEM 9 6 15 41 125 166
IDEPRO 9 8 17 43 110 153
IMPRO 2 2 26 26
PROMUJER 18 52 70 68 581 649
SARTAWI 17 12 29 65 83 148
Total general 177 184 361 980 2.191 3.171
Departamento
Número de Agencias Personal
Rural Urbana Total Rural Urbana Total
BENI 15 5 20 91 60 151
CHUQUISACA 11 12 23 44 130 174
COCHABAMBA 29 20 49 192 268 460
LA PAZ 41 75 116 196 950 1.146
ORURO 8 13 21 31 135 166
PANDO 2 3 5 5 36 41
SANTA CRUZ 42 34 76 272 424 696
TARIJA 12 14 26 79 124 203
POTOSÍ 17 8 25 70 64 134
Total general 177 184 361 980 2.191 3.171
Cuadro Nº 9
COBERTURA DE LA RED DE AGENCIAS Y EMPLEADOSINSTITUCIONES FINANCIERAS DE DESARROLLO
30 de junio de 2012
(En Bolivianos)