Le Réseau Européen de la Le Réseau Européen de la MicrofinanceMicrofinance

Microfinance et Microfinance et entreprenariat féminin entreprenariat féminin

en Europeen Europe

Bruxelles, le 28 avril 2008Philippe Guichandut

HistoriqueHistorique

• Le Réseau Européen de la Microfinance (REM) a été créé en avril 2003 avec le soutien financier de l'Union Européenne et de la Caisse des dépôts et consignation (CDC) française. Ses membres fondateurs sont en France l'Adie (Association pour le droit à l'initiative économique), au Royaume Uni la nef (New Economics Foundation) et en Allemagne E&J (Evers & Jung).

• Le REM a le statut d'association loi 1901 et a été officiellement enregistré à la préfecture de Paris le 23 mai 2003.

MissionMission

Le REM a pour MISSION de promouvoir la microfinance en tant qu'outil de lutte contre l'exclusion sociale et économique en développant le travail indépendant et les micro-entreprises. Pour atteindre ce but, il encourage le développement des organisations de microfinance par la diffusion de bonnes pratiques et par l'amélioration du cadre réglementaire au niveau de l'Union Européenne comme des Etats.

Principales activitésPrincipales activités

En vue d'atteindre ses objectifs stratégiques, le Réseau Européen de la Microfinance (REM) offre les services suivants:

• le renforcement des capacités; • le travail en réseau et l'échange

d'information• la recherche et l'identification des bonnes

pratiques; • le plaidoyer au niveau de l'Union

Européenne, des gouvernements et des principaux acteurs concernés.

GouvernanceGouvernance

• Ms. Maria Nowak (Adie - France) – Présidente• Mr. Klaas Molenaar – (Seon Foundation- Les

Pays Bas)- Vice- Président et Trésorier• Mr. Faisel Rahman (Fairfinance - RU)– Secrétaire• Ms. Anneli Soppi (Finnvera - Finlande)• Ms. Maria Doiciu (Eurom Consultancy & Services

– Roumanie)• Mr. Manuel Alves Brandes ( ANDC- Portugal) • Mr. Marcel Abbad Sort (Obra Social La Caixa-

Espagne)

MembresMembres

Le REM a 60 60 membresmembres de 21 21

pays pays EuropéensEuropéens

Membres sont opérateurs, centres de recherche,

banques, etc.

RéalisationsRéalisations

En 4 ans d’activités, le REM a:• Developpé 8 modules de formation et formé plus de 600 professionnels• Organisé 7 visites d’échanges, (en France, au RU, en Espagne, en

Bosnie, en Finlande et en Slovakie) avec plus de 150 participants• Organisé quatre conferences, avec la presence de Mr. Romano Prodi

(Brusselles 2004 – 200 participants), Sa Majesté la Reine Sofie (Barcelona 2005 – 250 participants), le Maire de Budapest(Budapest 2006 avec le MFC 530 participants) et le Directeur de la DG Regio (Berlin 2007 – 300 participants).

• Mis à jour régulièrement son siteweb (25.000 visites en moyenne par mois)• Produit un bulletin trimestriel et un magazine bi-annuel ‘Microfinance

Europe’• Participé à 6 études sur la microfinance en Europe• Mise en place 2 groupes de travail sur la microfinance et la recherche et la

mesure de la performance • Mis en place un projet spécifique sur l’amélioration des services de

microfinance pour les populations immigrés en Europe avec 6 membres et un autre sur le genre et la microfinance en Europe avec 9 membres.

• Délivré divers prises de position sur les politiques de l’UE pour le développement de la microenterprise et de la microfinance.

• Developpé son secretariat basé à Paris ( 3 personnes).

En 2008En 2008• Promotion de « L’initiative Européenne pour le développement du microcrédit pour la croissance et l’emploi »•2 visites d’échange en Roumanie et en France•Etude sur le secteur avec les données 2006-2007•Poursuite du travail sur le genre, les immigrés, la performance sociale et l’éducation financière•Formation en France des acteurs du micro-crédit social

L’expériencL’expérience de l’Adiee de l’Adie

FranceFrance

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Origine et Origine et missionsmissions

Mission :

• Financement de personnes qui ont un projet de création d’entreprise mais qui n’ont pas

accès aux banques.

• Accompagnement pendant et après la création de l’entreprise.

• Contribution à l’amélioration de l’environnement de la création d’entreprises

et du microcrédit.

Origine :

• Association créée en décembre 1988 par trois bénévoles sans capital de départ.

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Contexte Contexte institutionnel institutionnel

français français

• Prédominance du travail salarié

• Culture de l’Etat Providence

• Complexité administrative

• Haut niveau des cotisations sociales

• Articulation difficile entre aide sociale et création de son propre emploi

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Population Population ciblecible

Situation sociale

Allocations Spécifiques de Solidarité ASS

8%

Allocations de retour à l'emploi ARE

25%

Demandeurs d'emploi non indemnisés

8% RMI40%

Autres minima sociaux2%

Travailleurs indépendants/RMI

3%Travailleurs

indépendants7%

Salariés4%

Autres3%

Bac +213%

Supérieur BAC16%

Secondaire lycée4%

BEP/CAP37%

Lire/Ecrire/compter17%

Supérieur long9%

illettrés4%

Niveau de formation

Population ciblePopulation cible

Services23%

Commerce sédentaire18%

Bâtiment13%

Artisanat7%

Resturation5% Transport

3% Culture2%

Commerce ambulant24%

Agriculture5%

Répartition par secteur

d’activité

Population ciblePopulation cible

15

Les Les créateurscréateurs

Jacqueline, caviste à Dijon

José, fleuriste à Mâcon

Jacques, auto-école à Bordeaux

Suzanne, coiffeuse à Amiens

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Le parcours de l’association Le parcours de l’association depuis 16 ansdepuis 16 ans

• 1989 - 1994 : phase piloteL’Adie met au point ses méthodes. Elle prête sur ses fonds

propres.

• 1995 - 2000 : phase de développementL’association prête en partenariat avec les banques et

développe son réseau de délégations régionales.

• 2001 - 2006 : phase d’institutionnalisationL’Adie est reconnue d’utilité publique.

Elle fait évoluer le cadre institutionnel pour développer son activité.

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Nombre de prêts solidaires Nombre de prêts solidaires délivrés délivrés

depuis 1990 depuis 1990

OBJECTIF

34 91 159 278 388 698 85212761492

1929

28443563

461853495587

6740

7570

9 853

1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007

Nombre de microcrédits accordés par l'Adie depuis sa création

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Le réseau de l’AdieLe réseau de l’Adie

131 antennes380 permanences18 directions régionalesen France et en Outre-MerDeux nouvelles directionsRégionales : Martinique etGuadeloupe

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Les missions : Les missions : financementfinancement

Outils :• Prêt d’un montant maximum de 5 500 euros sur

2 ans au taux du marché avec caution de l’entourage sur la moitié du prêt

• Prêt d’honneur subordonné sans garantie (quasi fonds propres)

• Dans certaines régions, prime liée au prêt de l’Adie

• Bourse de matériel

Résultats au 31/12/2007 :• Nombre clients actifs : 18 000• Encours microcrédits : 31,2M€

• Encours prêts d’honneur : 12,5M€• Taux d’impayés : 6,4%• Taux de perte : 2,5%

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Les missions : accompagnement et Les missions : accompagnement et

services non financiersservices non financiers

Outils :• Soutien individuel dans le domaine de la gestion, du

marketing, de la bancarisation• Cercle de créateurs• Services communs aux créateurs en partenariat

avec les grandes entreprises

Résultats :• Taux de survie des entreprises : 65% au bout de 2

ans• Taux d’insertion : 80%• Coût moyen par entreprise créée : 1 600 euros

(coût annuel moyen d’un chômeur >20 000 euros)

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Les missions : évolution du cadre Les missions : évolution du cadre législatiflégislatif

2004 : Loi RMI/RMA reconnaît la création d’entreprise comme une voie d’insertion. 2005 : Loi de programmation de la Cohésion Sociale

• confirme le statut de chômeur créateur d’entreprise• accorde une exonération dégressive des cotisations sociales aux créateurs dont

le revenu pendant les 3 premières années est inférieur au salaire minimum• créé le Fonds de Cohésion Sociale (garantie des prêts)

2005 : Loi PME :• déplafonne les taux d’intérêt des prêts aux entreprises individuelles à l’image

des prêts aux sociétés.• prévoit la possibilité de financer l’accompagnement sur les fonds de formation professionnelle.

2007 : • Projet de loi modernisation économique comprend un volet travail indépendant

et microcrédit

2001 : Amendement à la loi bancaire (article L 511-6 du code monétaire et financier permet aux associations finançant et accompagnant les chômeursd’emprunter pour prêter.

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Les partenaires etLes partenaires et les financements les financements

• Les ressources de crédit sont assurées en majorité par les banques. L’Adie emprunte aux banques et prête directement aux créateurs.

• Le risque est porté par les banques (30%) et l’Adie (70%), contre-garantie par l’Etat et le

Fonds Européen d’investissement.

• L’accompagnement des créateurs est financé par les collectivités locales, l’Etat, le Fonds Social Européen et des entreprises privées.

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PerspectivPerspectiveses

• L’Adie souhaite rester un « sas d’entrée » dans les circuits bancaires classiques et aider d’autres institutions bancaires et non bancaires à développer le microcrédit en Europe.

• L’Adie souhaite progressivement couvrir les coûts de gestion de crédit pour pérenniser son action.

• Le coût d’accompagnement devra rester subventionné.

• La demande potentielle de microcrédit en France est évaluée à 300 000 prêts par an pour le secteur bancaire et non bancaire contre une offre estimée à 130 000. Cette demande peut être multipliée par dix sous réserve d’un environnement institutionnel plus favorable.

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EnseignemenEnseignementsts

Le microcrédit est un concept universel dans la mesure où la création de richesse exige toujours du travail et du capital.

• Si, dans les pays en développement il répond aux besoins de 80% de la population qui vit du travail indépendant, il n’est pas pour autant, dans les pays industrialisés, un vestige du passé. En effet, les nouvelles technologies, la montée des services et la réforme inéluctable de l’Etat providence, en font aussi un outil d’avenir.

• Les obstacles majeurs au développement du microcrédit dans les pays européens sont une opinion publique très marquée par la pertinence du travail salarié et l’existence de l’Etat providence ainsi qu’un environnement institutionnel peu favorable, qui ne correspond pas aux mutations économiques en cours.

• Il faut donc démontrer par une pédagogie d’exemple que chacun peut créer son emploi, que, pour cela, il a besoin d’accès au crédit et que ce crédit est remboursé. Il faut en même temps faire évoluer les lois pour pouvoir développer le microcrédit.

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Fostering women Fostering women entrepreneurship through entrepreneurship through

MicrofinanceMicrofinance

26

Women and enterpreneurshipWomen and enterpreneurship

• In Western and Eastern Europe about 30% of entrepreneurs are women

• 87% of women enterpreneurs are micro enterpreneurs.

Mireille, Adie, France

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The Number One Barrier: The Number One Barrier: Access to FinanceAccess to Finance

Why Finance?• Women lack collateral due to choice of business sector (non-

capital intensive services)

• Women lack guarantees due to their generally lower incomes, higher unemployment rates and lack of access to guarantors/co-signers

• Women lack a credit history when compared to men

• Women entrepreneurs, although they often have higher educational levels than their male counterparts, lack previous entrepreneurial and management experience, which makes banks perceive them as greater risks

• Women tend to request small loans, which are unprofitable for banks

• Women have difficulty accessing informal financial networks

• Women face sexual stereotyping and discrimination by bankers Immaculée, Crédal, Belgium

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What is the Impact?What is the Impact?

• Women are discouraged from pursuing their business plans.

• Women start businesses using their savings, which are often low. As a result, their business ideas are scaled back or fail due to under-funding.

• Women tend to stay in the service sector, which requires less up front funding for capital purchases.

Maria, USM, Spain

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Microcredit fills a Microcredit fills a gapgap

o Micro credit: Providing small loans (< 25,000€)

To people who are excluded from the labour market and can’t

get loans from mainstream banks

To start or develop their own business

Loans have an interest rate

Loans are associated with business development services

o Microloan programs: offer the possibility to take out small loans have flexible arrangements or often do not require physical

assets as collateral allow alternative guarantee options offer attractive repayment periods (frequent payments in small

sums)

o Ideally a bridge to mainstream bankingFlorica, Integra Romania

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““Fostering Gender Equality: Meeting Fostering Gender Equality: Meeting the entrepreneurship and the entrepreneurship and microfinance challenge”microfinance challenge”

• In Europe 39% of clients of microfinance programmes are women

• In Spain, 59% of all microloans are made to women. Here, women are the main target of microcredit programmes

• EMN believes that microloan programmes can facilitate women’s access to finance and thereby contribute to improving female business ownership rates in Western Europe.

• However, EMN believes we need to know more about the nature and causes of lower participation by women in European microloan programmes.

Francelina, ANDC, Portugal

Towards better environments for gender equality Towards better environments for gender equality in entrepreneurshipin entrepreneurship

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Overview of Results Overview of Results (Scorecard outputs)(Scorecard outputs)

0

1

2

3

4

5

General national context forentrepreneurship

Gender equality in society

Gender equality in labour marketinclusion

Gender equality in entrepreneurship

Gender equality in support structuresfor entrepreneurship

Gender equality in access to finance

GermanySpainFranceUnited KingdomHungaryNorwayBelgiumSlovakia

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ACTIONSACTIONS

• Strengthen the Lisbon Agenda for more diversity in entrepreneurship

• Focus on entrepreneurial culture and abilities

• Improve the sustainability and visibility of projects fostering women‘s entrepreneurship

• Address the lack of gender disaggregated data

• Call for an offensive outreach strategy of financial providers to reach women and men with their products for business finance

• Develop quality standards on the consideration of gender needs

• Expand infrastructure and availability of childcare services

• Foster the access to small business loan sizes

• National Strategy for Women’s Entrepreneurship with clear goals and focus

• Create more specific microfinance programmes

• Introduce gender sensitive income support measures Encourage more media exposure for female entrepreneurs

• Reduce the high pay and savings gap between the genders

Women credit group,NCN, Norway

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Let us work Let us work togethertogether

Businessdevelopment

services

Entrepreneur-ship

Microcredit

EU /JEREMIE

Banks

MFIs

Acceptance

Governments

EuropeanParliament

EU system

ESF

Chambers of commerce

Local governments

Volunteers

Governments

Society

Merci !Merci !

Réseau Européen de la Microfinance4 Boulevard Poissonnière

75 009 ParisTel: +33 1 56 03 59 68

www.european-microfinance.org