LITERACIALITERACIA

FINANCEIRA FINANCEIRA

“ “ Saber como aprender “Saber como aprender “

1 – O que é a Literacia Financeira ?

2 – Porque razão é que se fala cada vez mais de Literacia Financeira

3 – Qual a importância da Literacia Financeira para as pessoas

4 – Consequências da baixa Literacia Financeira

5 – Recomendações da União Europeia

6 – Literacia Financeira em Portugal

1 - O que é a1 - O que é aliteracia financeira ?literacia financeira ?

Literacia FinanceiraLiteracia Financeira

Capacidade de uma pessoa Capacidade de uma pessoa em compreender conceitos em compreender conceitos financeiros, para que os financeiros, para que os possa aplicar em situações possa aplicar em situações reais.reais.

Compreender Compreender Aplicar Aplicar

2 – Porque razão é que 2 – Porque razão é que se fala cada vez mais se fala cada vez mais

de Literacia Financeirade Literacia Financeiraa)- A crise económica leva as pessoas a

preocuparem-se mais com aspetos financeiros ( juros, depósitos bancários, poupança … );

b)- Complexidade dos produtos financeiros existentes no mercado;

c) - A Literacia Financeira faz parte das recomendações da OCDE e da União Europeia.

3 – Qual a importância 3 – Qual a importância da Literacia Financeira da Literacia Financeira

para as pessoaspara as pessoasa)As pessoas podem tomar decisões mais corretas

porque estão informadas ( escolhem os melhores depósitos bancários, controlam melhor as suas despesas;

b) Melhoram o seu bem-estar – gerem melhor o seu património – aumentas os seus rendimentos – melhoram a sua auto estima.

4 – Consequências da 4 – Consequências da baixa Literacia baixa Literacia

FinanceiraFinanceiraa)As pessoas têm dificuldade em compreender os conceitos financeiros básicos;

b)As pessoas têm mais dificuldade em gerir as suas poupanças, controlar as suas despesas e pode levar a uma situação de endividamento bancário;

c) Risco de exclusão social ( nos EUA 8% das pessoas não possuem conta bancária );

d)Risco de aumento do stress, ansiedade e depressão.

5 – Recomendações da 5 – Recomendações da União EuropeiaUnião Europeia

A Literacia Financeira deve: - Começar na escola;- Ser desenvolvida ao longo da vida;- Deve ser transparente e imparcial.

NOTA: o site www.dolceta.eu tem muitas informações

6 – Literacia 6 – Literacia Financeira em Financeira em

PortugalPortugalA informação é ainda escassa, faz parte das intenções do Governo, que seja ensinada nas escolas, mas nada se tem feito.

Existem alguns sites que podem ser uma boa ajuda, nomeadamente: www.creditoresponsável.comwww.gerirepoupar.com

www.deco.proteste.pt

www.saldopositivo.cgd.pt

2ª Parte

ALGUNS CONCEITOS FINANCEIROS

1 – Tipos de juros;2 – Como se calculam os juros;3 – Principais siglas financeiras;4 – Tipos de depósitos bancários;5 – Euribor;6 – Empréstimos bancários;

7 – Exemplos práticos.

1 – Tipos de juros1 – Tipos de juros-JURO – Remuneração recebida por se ter investido uma certa quantia de dinheiro, a uma determinada taxa e durante um certo período de tempo.

Tipos de Juro:

Juros simples – O capital mantém-se inalterado;

Juro composto – Os juros são somados ao capital, assim este vai aumentando.

2 – Como se calculam os 2 – Como se calculam os jurosjuros

Capital = 5000 € Taxa = 5% ao ano depósito durante 2 Anos

Juro simples ( J = C*I ) ( ao fim de um ano )

J = 5000 * 5% = 250 €

Continuação …Continuação …

Tipos de juro1º Ano 2º Ano

Capital

Juros Capital

Juros

Juro simples 5000 € 250 € 5000 €

250 €

Juro composto( capitalização )

5000 € 250 € 5250 €

262,5 €

3 – Principais siglas 3 – Principais siglas financeirasfinanceirasUtilizadas nos Depósitos Bancários:

-TANB – (Taxa Anual Nominal Bruta ) – corresponde à taxa de juros que os bancos pagam aos depositantes;

-TANL – ( Taxa Anual Nominal Liquida ) – Taxa de juro real que uma pessoa recebe pelo dinheiro que tem depositado. Ao valor da TANB retiram-se os impostos.

Atualmente os impostos sobre os juros é de 25%

3 – Principais siglas 3 – Principais siglas financeirasfinanceiras

Utilizadas nos Empréstimos Bancários:

-TAN – ( Taxa Anual Nominal ) – Taxa de referência dos empréstimos bancários;

-TAEG – ( Taxa Anual Efetiva Global ) – Taxa que corresponde à totalidade dos encargos que se pagam nos empréstimos.

TAEG = TAN + comissões bancárias + imposto do selo + ...

Informação retirada do site Informação retirada do site www.cofidis.pt ( acedido em 12 - 10 - ( acedido em 12 - 10 - 2011 )2011 )

Até 25000€ De 25000€ a 50000€ Mais de 50000€TANB TANL TANB TANL TANB TANL

1º Ano 0,75% 0,58% 1,00% 0,78% 1,25% 0,98%2º Ano 1,00% 0,78% 1,25% 0,98% 1,50% 1,17%3º Ano 1,87% 1,47% 2,12% 1,66% 2,37% 1,86%4º Ano 2,87% 2,25% 3,12% 2,45% 3,37% 2,64%5º Ano 4,50% 3,53% 4,75% 3,72% 5,00% 3,92%

Adaptado do site Adaptado do site www.milenniumbcp.pt ( acedido em 12 - 10 - 2011 ) ( acedido em 12 - 10 - 2011 )

4 – Tipos de depósitos 4 – Tipos de depósitos BancáriosBancários

Atualmente existem vários tipos de depósitos bancários, contudo os principais são:

-Depósitos à ordem

-Depósitos a prazo

-Certificados de aforro

-Conta poupança / capitalização

-Fundos de investimento

-Seguros de capitalização

5 – Euribor5 – Euribor

- Euribor – Taxa de referência da zona euro, calculada todos os dias úteis ( pelas 11:00 horas ) através da média dos juros praticados pelos 57 maiores bancos europeus.

- Esta taxa serve para calcular a taxa de juro dos empréstimos e a taxa de juro dos depósitos bancários.

- Existem taxas a 1,2,3 semanas e para todos os meses ( 1, 2, 3, 4 …..12 Meses )

6 – Empréstimos 6 – Empréstimos bancáriosbancários

- Dinheiro que foi solicitado ao banco;

-Os empréstimos pagam-se em prestações (fixas ou variáveis);

-Prestação = valor dos juros + amortização do capital;

-Por vezes nos empréstimos existe um período de carência (prazo onde só se pagam juros);

-Este período de carência faz aumentar os encargos totais do empréstimo bancário.

6 – Empréstimos 6 – Empréstimos bancáriosbancários

- As taxas de juros dos empréstimos dependem: - tipo de cliente ( idade, profissão, património que possui …); - garantias dadas ( hipotecas, fianças …)

- Taxa de juro =

- Atualmente o spread pode variar entre 2% e 6%

Taxa de remuneração do capital (taxa juros dos depósitos)

Spread (margem de lucro dos bancos)

NOTA: A CGD praticava um spread de 3,65% nos empréstimos a 30 anos (dados de outubro de 2011)

+

7 – Exemplos práticos7 – Exemplos práticos

a) Uma loja de pronto a vestir tem um casaco à venda por 50 €.

A empresa concede um desconto de 20%.

Qual o valor de venda do casaco ?

40 € 35 € 30 € nenhuma

Continuação ….Continuação ….b)Uma pessoa pediu um empréstimo de 1000

€ à taxa anual de 5% e que será pago em 6 meses.

Qual o valor dos juros a pagar ?

50 € 25 € 100 € nenhuma

No total quanto é que essa pessoa terá que pagar ao banco ( valor do empréstimo + juros ) ?

1050 € 1025 1100 € nada

Continuação ….Continuação ….c) O senhor Luís foi ao banco depositar 10000 €.

O banco apresentou duas alternativas:

1 – Depositar o dinheiro a 4 anos à taxa anual de 3%

2 – Depositar o dinheiro numa conta poupança com taxa de juros de 3% durante 4 anos

Qual é a opção mais vantajosa para o senhor Luís ?

opção 1 opção 2

Continuação ….Continuação ….d) Num bar as garrafas de água têm vários

preços.

Garrafas de 0,25 cl a 0,40 € cada

Garrafas de 0,33 cl a 0,50 € cada

Garrafas de 0,50 cl a 0,70 € cada

Garrafas de 1 litro a 1,50 € cada

Em qual das opções a água é mais barata ?

Continuação ….Continuação ….e) Pediu-se um empréstimo de 500 € por um ano

a uma taxa de juro anual de 10%

Qual o valor a pagar no final do empréstimo ( capital + juros ) ?

525 € 500 € 550 € nenhum

Continuação ….Continuação ….f) Para se investir a médio / longo prazo, qual o

produto financeiro com menor risco ?

- Ações

- Fundos de investimento

- Depósitos a prazo ( taxa indexada à euribor )

- Certificado de aforro

F I M ….F I M ….