OSIGURANJE OD OPŠTE GRAĐANSKE

ODGOVORNOSTI

Razvoj i značaj

Osiguranje od građanske odgovornosti je novija vrsta osiguranja, prve polise se javljaju krajem 19. veka. Beleži nagli razvoj i već početkom 20 veka postaje jedna od najznačajnijih vrsta osiguranja.

Razvojem saobraćaja i uvođenjem obaveznih osiguranja postaje značajni instrument zaštite građana od rizika savremenog života.

Specifičnost pojedinih izvora opasnosti građanske odgovornosti dovele su do razvoja više vrsta osiguranja od ovog rizika:

- Osiguranje od građanske odgovornosti automobilista- Osiguranje od odgovornosti vlasnika sredstava prevoza

(rečnih, jezerskih i pomorskih plovila; vlasnika vazduhoplova)

- Osiguranje robe u prevozuIzvori opasnosti odgovornosti koji se ne osiguravaju u

okviru posebne vrste osiguranja obuhvaćeni su osiguranjem od opšte građanske odgovornosti.

U okviru osiguranja opšte građanske odgovonosti pojedini izvori opasnosti regulisani su posebnim uslovima osiguranja kao:

Proizvodi sa nedostatkom Zagađivanje životne sredine Pojedine profesije (arhitekte, posrednici

osiguranja, revizori).

Osiguranje od opšte građanske odgovornosti obuhvata izvore opasnosti odgovornosti

- Iz obavljanja privredne i zanatske delatnosti- U svojstvu privatnog lica- Iz obavljanja raznih profesija (lekari, advokati, revizori,

posrednici, aktuari, projektanti i dr.),- Od nepokretnih i pokretnih stvari, - Iz organizovanja sportskih, umetničkih, zabavnih priredbi

i drugih manifestacija,- Iz delatnosti javnih ustanova i dr.

Značaj i cilj osiguranja od odgovonosti

Izvorno, u početku svog razvoja, osiguranje od odgovornsti je imalo za cilj zaštitu osiguranika od građanske odgovornosti. Kasnije ono postaje instrument zaštite pojedinih kategorija oštećenih lica. U okviru osiguranja od opšte građanske odgovornosti obavezno osiguranje korisnika industrijskih postrojenja ima za cilja da zaštiti žrtve ekoloških šteta; obavezno osiguranje lekara, advokata, posrednika osiguranja i druga obavezana osiguranja pružaju zaštitu kako osigurancima tako i licima kojima oni mogu prouzrokovati štetu jer je osiguravač garant da će šteta biti naknađena.

Osnovne obaveze osiguravača- Naknada štete trećem licu (šteta usled oštećenja

uništenja ili nestanka stvari i štete usled smrti, povrede tela ili zdravlja nekog lica)

- Pravna zaštita (naknada troškova vansudskog i sudskog postupka, pravni saveti i pomoć u vezi odštetnog zahteva)

- Naknada troškova sprečavanja nastanka osiguranog slučaja i sprečavanja težih posledica kada osigurani slučaj nastane.

Lica čija je odgovornost pokrivena osiguranjem Standardni opšti uslovi osiguranja predviđaju da osiguranje osim ugovoraču

osiguranja pruža zaštitu od rizika odgovornosti kome su izloženi: - radnici ugovorača - bračni drug ugovorača - maloletna deca ugovorača (pastorčad i usvojena), a punoletna ako su na

školovanju Lica čija je odgovornost pokrivena osiguranjem nazivaju se “osigurana lica”. Odštetni zahtevi između osiguranih lica i odštetni zahtevi ovih lica protiv

ugovorača osiguranja nisu pokriveni osiguranjem. Ovo pravilo se ne primenjuje na odgovornost poslodavca za štete koje pretrpi radnik na radu.

Merodavni zakonski propisi su:1. Zakon o obligacionim odnosima i to pre svega

odredbe ovog zakona koje se odnose na: Građansku odgovornost (prouzrokovanju štete) Ugovor o osiguranju 2. Ostali zakonski propisi zavisno od izvora

opasnosti odgovornosti (npr. odgovornosti iz delatnosti posrednika, korisnika industrijskih postrojenja, odgovonosti proizvođača i dr.)

Ostali dokumenti od značaja za ugovor o osiguranju:

Ponuda osiguranja (kod pojedinih izvora opasnosti koristi se u formi upitnika koji sačinjava osiguravač)

Opšti uslovi osiguranja Posebni uslovi osiguranja

Uslovi osiguranja Svaki osiguravač može slobodno da utvrđuje

uslove. U praksi osiguravači primenjuju model uslove koje utvrđuje udruženje osiguravača. Opšti uslovi sadrže odredbe o predmetu osiguranja, osiguranim licima, vremenskom važenju osiguranja, pojmu osiguranog slučaja, teritorijalnom vađenju osiguranja, isključenjima iz osiguranja, pravima i obavezama osiguravača i ugovorača osiguranja.

Sadržina opštih uslova je apstraktna jer se oni primenjuju na velik broj izvora opasnosti. Osiguravajuće pokriće odgovornosti se bliže utvrđuje posebnim uslovima i posebnim klauzulama u polisi.

Predmet osiguranja je zakonska odgovornost ugovarača osiguranja i osiguranih lica iz u polisi i njenim prilozima navedenim svojstvima (vlasnik stvari, poslodavac), pravnim odnosima i delatnostima.

Osiguranje automatski obuhvata povećanje, proširenje osiguranog rizika i nove rizike.

Obaveza osiguravača na naknadu štete

Osiguravač naknađuje štete koje je trećem licu prouzrokovao ugovorač ili lice čija je odgovornost takođe pokrivena osiguranjem u skladu sa propisima o prouzrokovanju štete i uslovima osiguranja, do sume osiguranja.

Pravna zaštita Obaveza osiguravača obuhvata - Ispitivanje zahteva trećeg lica - Izbor advokata (uz saglasnost ugovorača) - Naknada troškova sudskog postupka. Osiguravač pruža zaštitu i u građanskom i u

krivičnom postupku koji se vodi zbog krivičnog dela kojim je prouzrokovana šteta.

Suma osiguranja

Osiguranje može biti neograničeno ili zaključeno na sumu osiguranja.

Suma osiguranja je gornja granica obaveze osiguravača po jednom osiguranom slučaju.

Za svaki ugovor može da se izabere samo suma koja je navedena u tarifi.

Ako osiguranik hoće veću sumu odluku donosi odgovarajuća služba osiguravača (najčešće direkcija).

Premija

Premija, premijska stopa i minimalna premija važe za jednogodišnje trajanje osiguranja.

U tarifi se utvrđuje minimalna premija po polisi (npr. 3 hiljade dinara).

Premija se plaća jednom prilikom zaključenja ugovora, a može i u ratama (npr. u dve ili četiri rate). Kod plaćanja u ratama na premiju se obraćunava doplatak (npr. 2% za plaćanje u dve rate; 4% za plaćanje u četiri rate).

Trajanje osiguranja

Ugovor se može zaključiti isključivo na godinu dana.

Skadenca ne može da traje duže od vremena utvrđenog u tarifi (najčešće 1 mesec).

Period pokrića ne mora da se poklapa sa trajanjem ugovora.

Osnovnii podaci o riziku građanske odgovornosti

Rizik u osvom osiguranju je pravni jer je osnov i obim obaveze na naknadu prouzrokovane štete utvrđen zakonskim propisima. Rizik kome je izložen osiguranik ogleda se u opasnosti da njegova imovina bude umanjena zbog isplata naknade štete licu kome je štetu prouzrokovao i za koju na osnovu zakona odgovara.

Štete pokrivene osiguranjem

Osiguranje građanske odgovornosti pokriva štete:

Usled oštećenja ili uništenja stvari. Usled smrti, telesne povrede ili povrede.

zdravlja nekog lica. Usled nestanka stvari. Čito imovinske štete.

Pojam šteta na koje se osiguranje odnosi Štete usled oštećenja ili uništenja stvari Pokrivene su do stvarnog iznosa pretrpeljene štete.

Pokrivene su i tzv. posledične štete, naime finansijske (novčane) štete koje su posledica oštećenja ili uništenja stvari (npr. uništena je zgrada i vlasnik ne može da dalje iznajmljuje zgradu, štetu čini gubitak najamnine; uništena je radna mašina i osiguranik ne može da je koristi u obavljanju svoje delatnosti, štetu čini gubitak zarade).

Štete na licima

Za štete usled smrti, telesne povrede ili povrede zdravlja nekog lica koristi se u praksi osiguranja zajednički naziv “štete na licima”.

Osiguraje pokriva a) materijalne štete (npr. gubitak zarade, troškovi sahrane, troškovi

lečenja, troškovi plaćanja usluga trećih lica, troškovi prekvalifikacije i dr.)

b) nematrijalne štete (pretrpljei bol, strah, unakaženost, gubitak opšte životne sposobnosti).

c) posledične štete (npr.gubitak očekivane dobiti od posla koji usled povrede nije mogao da se obavi, gubitak šansi za zaključenje novih poslova).

Nestanak stvari

Gibitak/nestanak stvari prouzrokuje štetu njenom vlasniku u iznosu njene vrednosti (npr. nestanak skupocene ogrlice, osiguraniku je pozajmljena ogrlica koja je nestala dok je bila kod njega; stvar je bila u čamcu osiguranika koje se prevrnuo njegovom krivicom i stvar je nestala).

Čisto imovinske štete

To su finansijske (novčane) štete koje nisu posledica uništenja ili oštećenja stvari, one nastaju nezavisno od šteta na licima i šteta na stvarima. Iz obavljanja nekih profesija rizik odgovornosti čine upravo ove štete (advokati, revizori, posrednici osiguranja, aktuari, stečajni upravnici, notari usled profesionalnih propusta mogu da prouzrokuju samo ovaj vid novčanih šteta). Kod drugih profesija odgovornost za čisto imovinske štete ne postoji uopšte ili nije od većeg značaja: npr. lekari,projektanti, izvođači građevinskih radova.

Kog izvora opasnosti građanske odgovornosti iz obavljanja industrijeske ili zanatske delatnosti postoji uglavnom rizik odgovornosti za prouzrokovanje štete na licima i stvarima trećih lica.

Čisto imovinske štete /2/

Čisto imovinske štete su po pravilu pokrivene osiguranjem ako je to posebno ugovoreno. Kod osiguranja od odgovornosti nekih profesija (posrednika, advokata i dr.) osiguranje čisto imovinskih šteta je osnovno pokriće.

Osigurani slučaj

Osigurani slučaj je događaj koji je prouzrokovao štetu nekom licu (rušenje zida, izliv vode, tuča u kojoj je povređeno ili je smrtno stradalo neko lice). Kod većeg broja osiguranja nastanak štetnog događaja je relativno lako utvrditi jer radnja kojom je prouzrokovana šteta i sama šteta nastaju u karaćem vremenskom periodu.

U nekim osigranjima građanske odgovornosti osigurani slučaj je nastao kada je nastao propust (uzrok) zbog koga je šteta nastala ili kada je podignut zahtev za naknadu štete.

Osigurani slučaj /2)

Od uzroka štete do njenog nastanka može da prođe i više godina. Radi se o “zakasnelim “ štetama koje su u istoriji ovog osiguranja prouzrokovale velike probleme osiguravačima.

Primeri: a) advokat podnese tužbu po isteku roka zastarelosti za naknadu štete klijenta (uzrok štete). U toku postupka činjenicu zastarelosti istakne druga strana i klijent izgubi spor (nastanak štete); b) posrednik netačno obavesti klijenta da ne može da proširi pokriće na dopunski rizik (uzrok štete) i šteta nastane od tog rizika posle isteka polise koju je zaključio posrednik;

c) veštak medicinske struke da izveštaj (uzrok štete) u kome stoji da kod osiguranika nema trajnih posledica povrede, a posle određenog vremena osiguranik oboli od bolesti koja je posledica povrede (nastanak štete).

d) projektan uradi projekat sa greškom (uzrok štete), posle isteka osiguranja utvrde se nedostaci na građevinskom objektu.

Osigurani slučaj /3)

Zbog toga što je kod nekih izvora opasnosti definicija osiguranog

slučaja kao štetnog događaja neadekvatna u posebnim uslovima se osigurani slučaj definiše kao propust, uzrok štetnog događaja. Da bi šteta nekom licu bila pokrivena osiguranjem propust osiguranika koji je uzrok štete treba da je nastao u periodu osiguranja.

U novije vreme osigurani slučaj u osiguranju od građanske odgovornosti se definiše kao odštetni zahtev: smatra se da je osigurani slučaj nastao onda kada je oštećeno lice podnelo zahtev za naknadu štete od osiguranika. Da bi bio pokriven osiguranjem zahtev treba da je podnet u periodu osiguranja.

Osigurani slučaj /4/ /prethodno i naknadno pokriće/ U uslovima osiguranja koji osigurani slučaj definišu kao

propust predviđa se da je pokrivena samo šteta koja je prijavljena u određenom roku od prestanka ugovora (“naknadno pokriće”).

Takođe osiguranje iz nekih izvora opasnosti (npr. posrednici osiguranja,agenti nekretninama) obuhvata propuste koji su uzrok štetnog događaja koji su nastali pre zaključenja ugovora (“prethodno pokriće”).

Kada je osigurani slučaj definisan kao odštetni zahtev osiguravač me da proširi pokriće na zahteve koji su podneti po isteku osiguranja.

Advokati

Osiguranje od dogovornosti advokata je u nekim zemljam obavezno. Osiguranje može da zaključi advokat kao individualno osiguranje i advokatska

komora kao ugovarač osiguranja za svoje članove. Za standardno pokriće obično se u tarifi utvrđuje jedna suma osiguranja.

Osnovica za obračun premije je prihod iz delatnosti tako da se za određeni iznos prihoda utvrđuje premijska stopa. Kako raste prihod smanjuje se premijska stopa.

Moguće je povećanje sume i u tom slučaju se plaća doplatak na premiju koji može biti veći od 100%. Premija se izračunava za svakog člana i zbraja se ukupan iznos premije koju godišnje plaća komora. Obavezna je franšiza, npr. 10%, sa najnižim i najvišim učešćem iskazanim u apsolutnom iznosu (npr. najmanje 10.000, a najviše 50.000 din).

Za advokate koji su se specijalizovali za neke sporove utvrđuje se posebna premija (npr. patenti advokati).

Prevodioci

Ova delatnost se osigurava na osnovu posebnih uslova i premije. U zapadnim zemljama osiguranje se zaključuje preko udruženja prevodilaca sa kojim osiguravač zaključuje okvirni ugovor. Sudski tumači su posebna rizična grupa. Njih angažuje sud i imaju veću odgovornost. Ugovorom se predviđa i prethodno pokriće (3 ili čak više godina) i uglavnom neograničeno naknadno pokriće.

Premija ne zavisi od prihoda, utvrđuje se u apsolutnom iznosu prema izabranoj sumi osiguranja (npr. za sumu osiguranja od 2. 000 000 evra godišnja premija je 1.000 evra. Za sumu od 250 000 premija je 240 evra).

Posrednici osiguranja

U većini razvijenih zemalja osiguranje od odgovornosti posrednika je obavezno.

Zakon ustanovljava obavezu osiguranja zakonske odgovornosti posrednika do određene sume osiguranja (minimalna suma).

Osiguranje se zaključuje bilo na osnovu individualnih ugovora bilo preko udruženja posrednika osiguranja.

Osnov za obračun premije je godišnja zarada. Premijska stopa opada prema rastu zarade (npr. za zaradu od 200 000 din. stopa je 20, %0, a za zaradu od 1.000 000 din. premijska stopa je 8,5%0).

Osnovna premija se računa s obzirom na minimalnu zakonsku sumu. Povećanje sume dovodi do odgovarajućeg povećanja premije. Doplatak na osnovnu premiju ide npr. od 10% do 50% za dvostruko povećanje sume.

Ugovaranje franšize je uobičajeno. Tako za učešće u šteti od 5% (sa najmanjim i najvišim iznosom) premija se umanjuje za 10% ili 15%.

Moguće je ugovaranje pokrića odgovornosti i za štete koje nastanu posle isteka ugovora, a iz profesionalnog propusta koji je nastao u periodu osiguranja. Naknadno pokriće može da bude i više od jedne godine i može da se pruži bez doplatka. Za neograničeno naknadno pokriće plaća se doplatak (npr.30% na osnovnu premiju).

Uslovi osiguranja Štete pokrivene osiguranjem - Čisto imovinske štete koje prouzrokuje posrednik u

obavljanju delatnosti - Štete na licima i stvarima iz posedovanja zemljišta,

zgrada, stanova isključivo za obavljanje delatnosti. Pokrivena je i odgovornost na zakupljenim nepokretnostima radi bavljanja delatnosti.

- Osiguravajuća zaštita se odnosi i na povredu propisa o nelojalnoj konkurenciji, ali isključivo na odbranu od zahteva u građanskom i krivičnom postupku.

Osigurani slučaj Osigurani slučaj je propust (činjenje ili

propuštanje) koje je uzrok nastanka rizika, tj. štete za koju je osiguranik građanskopravno odgovoran. Osigurani slučaj je nastao npr. kada je posrednik uneo u ponudu netačan podatak, kada je obavestio osiguranika da nema pravo na naknadu i ovaj nije u zakonskom roku podneo tužbu proziv osiguravača i dr.

Serijske štete

Jednim osiguranim slučajem smatraju se - sve posledice jednog propusta - više propusta koji su nastali iz jednog uzroka - više propusta koji su nastali iz sličnih uzroka

ako između njih postoji pravna, tehnička ili ekonomska veza.

Saosigurana lica Osiguranje obuhvata u okviru osiguranog rizika i odštetne zahteve

protiv:- Pounomoćnika ili zakonskog zastupnika ugovorača osiguranja koji

je zaposlen kod ugovorača- Zaposlenih za štete koje prouzrokuju u obavljanju povrenih poslova,

osim odgovornosti za štete drugim zaposlenima- Ostalih lica koja rade kod ugovorača osiguranja ukoliko nemaju

drugu osiguravajuću zaštitu i za štete koje nisu nastale u vezi osigurane delatnosti.

Teritorijalno važenje osiguranja Osiguranje pokriva odgovornost za štete koje su

posledica profesionalnog propusta učinjeniog na području domaće zemlje.

Osiguravači koji imaju sedište u nekoj članici EU pružaju pokriće na području bilo koje zemlje članice. Osiguranje ne pokriva odgovornost iz delatnosti poslovnih jedinica koje su osnovane u inostranstvu.

Vremensko važenje osiguranjaOsiguravajuća zaštita postoji ako je propust nastao u

vreme važenja ugovora. Osiguranje pokriva i propuste koji su nastali pre zaključenja

ugovora (godinu ili više, zavisno od toga kako je ugovoreno) ako do tog momenta osiguranik za njih nije znao. Smatra se da je osiguranik znao za propust ako je objektivno mogao da ima saznanje o tome.

Osiguravajuće pokriće ne postoji ako šteta nije prijavljena u roku pet godina od prestanka ugovora.

Isključenja iz osiguranja Iz osiguranja su isključene štete:- Usled namerne povrede propisa i pravila struke - Usled povreda propisa o zaštiti poslovne tajne (odavanje i nedozvoljena upotreba poslovne tajne) - Usled zloupotrebe poverenja - Usled oštećenja, uništenja, gubitka ili nestanak svari uključujući

zlato, devize, hartije od vrednosti.- U vezi drugih osim osigurane delatnosti posrednika osiguranja. - Prema bračnom drugu, deci, roditeljima.- Na stvarima koje je osiguranik ili kod njega zaposleno lice uzelo u

zakup, lizing, poslugu.

Premija

Osnov za obračun premije je godišnji prihod od delatnosti. Na početku osiguranja premija se obračunava na osnovu očekivanog prihoda. Po isteku poslove godine izračunava se konačna premija.

Godišnjim prihodom se smatra osigurana oporezovani prihod iz osigurane delatnosti.