MANAJEMEN PERBANKAN

By : Angga Hapsila, SE. MM

BAB VII

MANAJEMEN JASA BANK

LAINNYA

1. TUJUAN DAN JENIS JASA BANK LAINNYA

2. KEUNTUNGAN JASA BANK LAINNYA

3. JASA PENGIRIMAN UANG, JASA KLIRING, JASA

INKASO, JASA PENYIMPANAN DOKUMEN, JASA

KARTU KREDIT, JASA VALUTA ASING

4. JASA CEK WISATA, JASA LETTER OF CREDIT, JASA

BANK GARANSI, JASA-JASA DIPASAR MODAL, JASA

PENYETORAN DANA, JASA PEMBAYARAN DANA

1. TUJUAN DAN JENIS JASA BANK LAINNYA

Kegiatan bank yang ketiga adalah memberikan jasa jasabank. Tujuan Pemberian jasa bank adalah untuk mendukungdan memperlancar kegiatan sebelumnya. Semakin lengkapjasa bank maka akan semakin baik.

Kelengkapan jasa bank sangat tergantung dari :

Modal, Perlengkapan Fasilitas sampai pada Karyawan

Jenis Bank, apakah bank umum atau BPR, Bank Devisaatau Non Devisa

Menerima setoran-setoranSeperti :o Pembayaran pajako Pembayaran telepono Pembayaran listriko Pembayaran uang kuliah

Jenis-jenis jasa bank yang ada di Indonesiaantara lain :

Menerima pembayaran-

pembayaran seperti :

o Gaji/ Pensiun

o Pembayaran deviden

o Pembayaran kupon

o Pembayaran bonus/ hadiah

Di dalam pasar modal memberikan atau menjadi :

o Penjamin emisi (underwriter)

o Penjamin (guarantor)

Transfer (Kiriman Uang)

Inkaso

Kliring

Safe Deposit Box

Bank Card

Bank Notes (Valas)

Bank Garansi

Referensi Bank

Bank Draf

Letter Of Credit (L/C)

Cek Wisata (Travellers cheque)

Jual Beli Surat-surat Berharga

Dan jasa lainnya

2. KEUNTUNGAN JASA BANK LAINNYA

Disamping keuntungan utama yaitu selisih bunga pinjaman

dengan bunga simpanan (spread based) maka pihak perbankan

juga memperoleh keuntungan dari transaksi jasa jasa bank (fee

based)

Keuntungan yang diperoleh dari jasa bank antara lain diperoleh

dari :

1) Biaya Administrasi

Pembebanan biaya administrasi

dikenakan untuk pengolahan suatu usaha

tertentu seperti biaya administrasi

simpanan, kredit dan transaksi lainnya

2) Biaya Kirim

Biaya Kirim diperoleh dari jasa

pengiriman uang baik transfer

dalam negeri maupun transfer

luar negeri

3) Biaya Tagih

Biaya tagih diperoleh dari

penagihan dokumen-dokumen

milik nasabah baik kliring

maupun inkaso

4) Biaya Provisi dan Komisi

Biaya yang diperoleh dari jasa

kredit dan jasa transfer

5) Biaya Sewa

biaya yang dikenakan

bagi nasabah yang

menggunakan jasa safe

deposit box. Besarnya

biaya tergantung dari

ukuran box dan jangka

waktunya

6) Biaya Iuran

jasa iuran diperoleh dari

jasa pelayanan bank

card dimana kepada

setiap pemegang kartu

dikenakan biaya, iuran

biasanya dikenakan

pertahun.

Besar kecilnya biaya diatas kepada

nasabah tergantung pada masing-

masing bank. Bank dapat

menggunakan :

• Metode jangakauan wilayah untuk

biaya kirim dan tagih

• Metode jangka waktu untuk biaya

iuran dan biaya sewa

3 JASA BANK

Jasa Pengiriman Uang (Transfer)

Transfer adalah jasa pengiriman uang atau pemindahan

uang lewat bank baik pengiriman uang dalam kota, luar

kota maupun luar negeri.

Keuntungan yang diperoleh jika

dibandingkan jasa pengiriman lainnya :

1. Pengiriman uang lebih cepat

2. Aman sampai tujuan

3. Pengiriman dapat dilakukan

melalui telepon melalui

pembebanan rekening

4. Prosedur mudah dan murah

4. Jasa Kliring (Clearing)

Kliring adalah penagihan warkat bank yang berasal dari

dalam kota melalui lembaga kliring. Lembaga kliring

dibentuk dan dikoordinir oleh bank indonesia.

Tujuan dilaksanakan kliring oleh BI antara lain :

Untuk memajukan dan mempelancar lalulintas

pembayaran giral (Cek, BG)

Agar perhitungan penyelesaian utang piutang dapat

dilaksanakan lebih mudah, aman dan efesien

Salah satu pelayanan bank kepada nasabahnya

5. Jasa Inkaso (collection)

Inkaso adalah penagihan warkat bank yang berasal dari

luar kota atau luar negeri.

Warkat-warkat yang dapat di

inkasokan seperti :

1. Cek

2. BG

3. Wesel

4. Deviden

5. Kupon

6. Jasa Penyimpanan Dokumen (safe deposit box)

Safe deposit box merupakan jasa persewaan kotak

untuk menyimpan dokumen atau surat surat berharga.

Keuntungan bagi nasabah :

o Menjamin kerahasiaan barang-barang yang

disimpan karena pihak bank tidak perlu tahu isi

SDB

o Keamanan dokumen terjamin

Nasabah penyewa SDB dikenakan 2 macam biaya, yaitu

:

1.Biaya Sewa, besarnya biaya tergantung ukuran box

dan jangka waktu sewa yang biasanya dibayar

pertahun

2.Biaya Jaminan, biaya pengganti apabila kunci yang

dipegang nasabah hilang dan box harus dibongkar

7. Jasa Kartu Kredit (bank card)

Bank card merupakan uang plastik yang

kegunaannya adalah sebagai alat

pembayaran di tempat tempat

tertentu.

jenis-jenis bank card :

1. Credit Card

Credit card adalah suatu sistem

dimana pemegang kartu dapat

melunasi penagihan yang terjadi atas

dirinya secara angsuran dengan

minimal pembayaran tertentu

2. Debet Card

Debet card adalah sistem pembayaran

atas penagihan nasabah melalui

pendebetan atas rekening di bank

Degan bank card ada 3 pihak yang

diuntungkan, yaitu ;

a. Keuntungan bagi bank :

• Memperoleh iuran tahunan

• Memperoleh bunga saat

berbelanja

• Loyalitas nasabah

b.Keuntungan bagi pemegang kartu :

• Kemudahan berbelanja

• Kemudahan dalam memperoleh

uang tunai

• Menghindari resiko kehilangan

membawa uang tunai

c.Keuntungan bagi pedagang :

• Meningkatkan omset penjualan

• Pelayanan kepada para pelanggan

8. Jasa Valuta Asing (bank notes)

Bank notes merupakan uang kartal asing yang

dikeluarkan dan diterbitkan oleh bank diluar negeri.

Bank mengelompokan valuta asing kedalam dua

kelompok :

a. Bank notes yang kuat

Bank notes yang kuat berdasarkan kategori :

• Mudah diperjual belikan

• Nilai tukar terkendali/ stabil

• Frekuensi penjualan sering terjadi.

b. Bank notes yang lemah

Sedangkan bank notes yang lemah adalah

kebalikan dari bank notes yang kuat.

Dalam transaksi jual beli valuta asing, bank

menggunakan KURS

9. Jasa Cek Wisata (travellers cheque)Travellers cheque adalah cek wisata atau cek

perjalanan yang biasanya digunakan oleh mereka yanghendak bepergian .

Keuntungan atau manfaat penggunaan travellers cheque:

a) Memberikan kemudahan berbelanja karenatravellers cheque dapat dibelanjakan ataudiuangkan di berbagai tempat

b) Mengurangi resiko kehilangan uang karenasetiap travellers cheque yang hilang dapatdiganti

c) Biasanya untuk pembelian travellers chequetidak dikenakan biaya begitu juga saatpencairannya.

10. Jasa Letter of Credit (L/C)L/C adalah pernyataan dari bank atas permintaannasabah (importir)untuk menyediakan ataumembayar sejumlah uang tertentu untukkepentingan pihak ketiga (eksportir).

Jenis-jenis L/C :1.Revocable L/C

Yaitu : L/C yang setiap saat dapat dibatalkan ataudiubah secara sepihak oleh bank pembuka (openingbank) tanpa memberitahukan terlebih dahulu kepadapihak yang menerima pembayaran (benefeciary)

2.Irrevocable L/CYaitu : L/C yang tidak dapat dibatalkan atau diubahtanpa persetujuan dari semua pihak yang terlibat

3. Sight L/CYaitu : L/C yang saat pembayarannya langsung padasaat dokumen diajukan oleh eksportir kepada advisebank

4.Usance L/CYaitu L/C yang pembayarannya dengan tenggakwaktu tertentu, misal 1 bulan setelah penunjukandokumen.

5.Restricted L/CYaitu L/C yang pembayarannya di batasi kepadabank-bank tertentu yang namanya tercantum di dalamL/C

6.Unrestricted L/CYaitu L/C yang membebaskan negoisasi dokumen dibank manapun atau L/C yang tidak menyebutkandengan tegas bank yang akan menjadi advise.

7.Red Cluse L/CYaitu : dimana bank pembuka L/C memberikan kuasakepada bank pembayar untuk membayar uang muka /seluruh nilai L/C kepada benefeciary sebelumbenefeciary menyerahkan dokumen.

8.Transferable L/CYaitu L/C yang memberikan hak kepada beneficiaryuntuk memindahkan sebagian atau seluruh nilai L/Cpada satu atau beberapa pihak.

9. Revolving L/C

Yaitu : L/C yang penggunaannya dapat dilakukan

secara berulang-ulang

Dalam proses penyelesaian L/C dibutuhkan dokumen-

dokumen. Dokumen-dokumen meliputi :

Bill of Lading (B/L)

Yaitu ; surat/ dokumen yang dikeluarkan oleh

perusahaan pengangkutan yang menyatakan bahwa

pihaknya telah menerima penyerahan barang untuk

diangkut ke tujuan tertentu.

Faktur (invoice)

Yaitu : daftar perincian harga dari barang-barang yang

dikeluarkan penjual atas suatu transaksi sebagai

tanda bukti transaksi dan dapat juga sebagai alat

tagihan

Asuransi

Yaitu : perusahaan yang akan menanggung dan

mengganti terhadap kerugian yang akan dialami

eksportir apabila terjadi kehilangan atau kerusakan.

Daftar Pengepakan (packing list)

Yaitu ; daftar uraian barang-barang yang dimasukan

dalam peti

Certificate of origin

Yaitu : surat keterangan asal barang yang diekspor

Certifikat of Inspection

Yaitu : surat keterangan pemeriksaan barang

tentang keadaan barang yang dibuat oleh

independet surfeyor

Skema mekanisme proses penyelesaian L/C :

IMPORTIR

PT INHU

EKSPORTIR

PT SONY

Opening Bank

Bank Mandiri

Advising Bank

HSBC Bank

1

5

3

8

9

11 10 2 6 7 4

Keterangan mekanisme proses L/C :

1. Eksportir dan importir melakukan perjanjian dan

persetujuan penjualan barang yang tertuang

dalam sales contract

2. Importir melakukan pemukaan L/C di opening bank

3. Berdasarkan aplikasi importir, opening bank

meneruskan L/C ke advising bank

4. L/C berikut dokumen diserahkan oleh advising bank

ke pada eksportir

5. Setelah menerima dokumen dari advising bank maka

eksportir mengirim barang kepada importir sesuai

perjanjian

8. Advising bank meneruskan dokumen pembayarandan pengapalan barang kpada opening bank untukmenerima pembayaran kembali

9. Opening bank akan mempelajari dokumen dariadvising bank dan apabila sudah lengkap barudibayar

10. Opening bank memberitahukan importir ataskedatangan dokumen dari eksportir

11. Importir akan melunasi pembayaran L/C yang telahdibuatnya serta memperoleh dokumen yang dikirim

6. Bukti pengiriman barang berikut dokumen

diserahkan pada advising bank untuk

memperoleh pembayaran.

7. Advising bank melakukan pembayaran setelah

mempelajari dokumen yang diserahkan

eksportir memenuhi syarat

Manfaat yang diperoleh oleh bank : Penerimaan biaya administrasi berupa

provisi/komisi Pemberian pelayanan kepada nasabah sehingga

nasabah menjadi loyal Pengendapan dana setoran yang merupakan dana

murah bagi bank

11.Jasa Bank Garansi Bank garansi yaitu jaminan pembayaran yangdiberikan oleh bank kepada suatu pihak baikperorangan, perusahaan atau badan dalam bentuksurat jaminan.

Tujuan bank garansi adalah :a) Memberikan bantuan fasilitas dan kemudahan dalam

mempelancar transaksi nasabahb) Bagi pemegang jaminan adalah untuk memberikan

keyakinan bahwa tidak akan menderita kerugian bilapihak yang dijaminkan melalaikan kewajibannyakarena pemegang jaminan dapat ganti rugi daripihak perbankan

c) Menimbulkan saling percayad) Menimbulkan rasa aman dan ketentraman berusahae) Bank memperoleh keuntungan dari biaya-biaya yang

harus dibayar nasabah dan penerima jaminanf) Pengendapan dana storjam yang merupakan dana

murah bagi bank

Proses bank garansi

BNI

PT. BaruPT. Cemerlang

1

6

5

3

42

Proses Bank Garansi

1.Negoisasi awal antara pemeli (PT. Cemerlang)dan penjual (PT. Baru)• Harga : Rp 100.000.000• Cara pembayaran : setelah barang sampai

dengan keadaan baik• Penjual mensyaratkan penyerahan bank

garansi dari BNI

2.Pembeli megajukan permohonan bank garansike BNI

3.BNI mengadakan analisa terhadappermohonan tersebut

4. Apabila BNI menyetujui permohonan tersebutmaka melakukan perjanjian penerbitan bankgaransi dengan PT cemerlang

• Nilai bank garansi : nilai bank garansi tidakharus sama dengan dengan nilai jual beli,tergantung kesepakatan antara pembeli, penjualdan bank. Misal : Rp 100.000.000

• Setoran jaminan : setor jaminan besarnya sekitar10 % dari nilai bank garansi atau Rp 10.000.000

• Agunan tambahan : resiko yang ditanggung bankdiantisipasi juga dengan penyerahan agunanoleh pemohon bank garansi

• Provisi/ komisi : biaya penerbitan bank garansiyang harus dibayar oleh pemohon sebelumpenerbitan

5. Bank garansi diterbitkan dan diserahkan kepada PT. Baru6. Perjanjian direalisasikan dan penjual mengirim barang ke

pembeli

Kemungkinan I :PT cemerlang menepati janjinya dan membayarlunas kepada penjual dan selanjutnya :

a) Penjual tidak mempunyai alasan untuk melakukanklaim ke bank

b) Sertifikat bank garansi dikembalikan ke bankc) Setoran jaminan dan agunan dikembalikand) Proses bank garansi selesai

Kemungkinan II :PT Cemerlang cidera janji, yaitu pada saat disepakati tidakmembayar lunas kepada penjual dan selanjutnya :

a) PT Baru klaim ke BNI dengan membawa sertifikat bankgaransi dan dokumen yang membuktikan PT Cemerlang telahingkar janji

b) Bank membayar sejumlah nominal bank garansi Rp 100 jtc) Setor jaminan digunakan sebagai pembayaran pertama atas

kewajiban kepada BNId) Sisa kewajiban PT Cemerlang :

= Pembayaran Klaim – Setor Jaminan= 100.000.000 – 10.000.000= 90.000.000

e) Sisa kewajiban di ubah menjadi kredit biasa yang harus dibayar beserta bunganya.

f) PT Cemerlang melunasi kredit beserta bungag) Agunan dikembalikan h) Proses bank garansi selesai.

12. Jasa di Pasar Modaljasa bank dipasar modal adalah :

a) Penjamin Emisi (underwriter), yaitu bank sebagaipenjamin terjualnya efek sampai batas waktutertentu

Ada 4 macam bentuk underwriter• Full commitment : penjaminan penuh atas penjualan

efek yang dikeluarkan oleh perusahaan go public.

• Best effort commitment : penjamin emisi dituntut

mengusahakan sebaik-baiknya dalam menjual efek

agar semuanya laku atau banyak.

• Standby commitment : penjaminan emisi bersedia

membeli efek yang tidak laku dengan harga dibawah

harga penawaran untuk umum.

• All or none commitment : penjamin emisi menjamin

penjualan efek laku semua atau tidak sama sekali.

b) Wali Amanat (trustee), yaitu kegiatan mewakilikepentingan pemegang surat berharga (obligasi)berdasarkan perjanjian emiten dengan bank.

Tugas wali amanat• Menganalisis kemampuan dan kredibilitas emiten• Menilai kekayaan emiten yang akan dijadikan

jaminan• Melakukan pengawasan terhadap kekayaan emiten• Mengikuti secara terus menerus perkembangan

perusahaan emiten dan jika perlu memberikannasehat kepada emiten

• Melakukan pemantauan dan pengawasan terhadappembayaran bunga dan pinjaman pokok obligasi

c) Perantara perdagangan efek(broker, pialang)

yaitu bank perantara jual beli efek

Investor yang ingin membeli atau menjual efek

dapat memberikan amanat kepada pialang yang

ia percaya. Dalam perdagangan efek pialang

tidak menanggung resiko, resiko dan hak atas

suatu efek seluruhnya berada pada pihak investor

d) Pedagang Efek (dealer) yaitu bank berfungsi

sebagai pedagang jual beli efek

Beda dengan broker, pedagang efek dapat

membeli efek atas namanya sendiri sehingga

pedagang efek dimungkinkan untuk memperoleh

keuntungan (capital gain) atau kerugian (capital

loss)

e) Perusahaan pengelola dana (invesment company) yaitu

bank sebagai pengelola dana nasabah di bursa efek

Invesment company memutuskan efek mana yang harus

dijual dan efek mana yang harus dibeli serta melakukan

penagihan bunga dan deviden kepada emiten

13. Jasa Penyetoran Dana

jasa ini bertujuan untuk memudahkan nasabah dalam

membayar kewajibannya cukup pada satu tempat

Jasa setoran yang diterima bank antara lain :

1. Pembayaran listrik

2. Pembayaran telepon

3. Pembayaran pajak, dll

14. Jasa Pembayaran Dana

1. Membayar gaji

2. Membayar pensiun

3. Membayar deviden, dll