MANAJEMEN

PERBANKAN

By : Angga Hapsila, SE.MM

BAB V

MANAJEMEN KREDIT

1. PENGERTIAN MANAJEMEN KREDIT

2. PENGERTIAN KREDIT DAN

PEMBIAYAAN

3. UNSUR-UNSUR KREDIT

4. JENIS-JENIS KREDIT

5. JAMINAN KREDIT

PENGERTIAN MANAJEMEN KREDIT

Peranan bank sebagai lembaga keuangan tidak terlepas darimasalah kredit. Pemberian kredit merupakan kegiatan utamadari bank.

Besarnya jumlah kredit yang disalurkan akan menentukankeuntungan bank, jika bank tidak mampu menyalurkan kreditakan menyebabkan bank itu merugi. pengelolaan kreditdikenal dengan istilah manajemen kredit,

Pengelolaan kredit dilakukanmulai dari :

Perencanaan jumlah kredit Penentuan suku bunga Prosedur pemberian kredit Analisa pemberian kredit Pengendalian kredit macet

Dengan kata lain manajemen kreditadalah :

Bagaimana mengelolapemberian kredit mulai darikredit tersebut diberikansampai dengan kredit tersebutlunas.

PENGERTIAN KREDIT DAN PEMBIAYAAN

Kata kredit berasal dari kata credere yang artinya kepercayaan.

Pengertian kredit (UU No 10 Th 1998) adalah penyediaan uang

atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu

berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam

meminjam antara bank dengan pihak lain yang

mewajibkan pihak peminjam melunasi hutangnya setelah

jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.

Pengertian pembiayaan adalah penyediaan uang atau tagihanyang dapat dipersamakan dengan itu berdasarkanpersetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antarabank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak yangdibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebutsetelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagihasil.

Dari pengertian diatas baik kredit ataupun pembiayaan dapatberupa uang atau tagihan yang nilainya dapat diukur denganuang.

Analisis kredit yang dilakukan bank mencakup :

Latar belakang nasabah atau perusahaan

Prospek usahanya

Jaminan yang diberikan

Serta faktor-faktor lainnya

Tujuan analisis ini adalah

agar bank yakin bahwa

kredit yang diberikan

benar-benar aman dalam

arti uang yang disalurkan

pasti kembali.

UNSUR-UNSUR KREDITUnsur-unsur yang terkandung dalam pemberian suatu fasilitas

kredit adalah :

a) Kepercayaan

Keyakinan pemberi kredit (bank)

kredit yang diberikan baik berupa

uang, barang maupun jasa akan benar-

benar diterima kembali dimasa

tertentu dimasa yang akan datang

b) KesepakatanKredit juga mengandung kesepakatanantara si pemberi kredit dengan sipenerima kredit. Kesepakatandituangkan dalam suatu perjanjiandimana masing-masing pihakmenandatangani hak dankewajibannya masing-masing.

c) Jangka WaktuSetiap kredit yang diberikan pasti memiliki jangka waktutertentu, ini mencakup masa pengembalian kredit yang telahdisepakati

d) ResikoResiko dapat diakibatkan 2 hal :• Resiko yang diakibatkan nasabah tidak

mau membayar kreditnya padahal mampu• Resiko yang diakibatkan

terjadinya musibah seperti bencana alam

e) Balas Jasa

Keuntungan atas pemberian suatu kredit atau

jasa tersebut kita kenal dengan bunga, komisi

dan biaya administrasi bagi bank konvensional

sedang bagi bank yang berdasarkan prinsp

syariah balas jasanya ditentukan dengan bagi

hasil.

JENIS-JENIS KREDITJenis-jenis kredit yang disalurkan oleh bank adalah ;

a) Dilihat Dari Segi Kegunaan

Maksud dari segi kegunaan adalah untuk melihat kegunaan

uang tersebut apakah untuk digunakan kedalam kegiatan

utama atau hanya kegiatan tambahan

Dilihat dari segi kegunaan terdapat dua jenis kredit :

Kredit InvestasiKredit investasi yaitu kredit yang biasanyadigunakan untuk keperluan perluasan usaha ataumembangun proyek/ pabrik baru.

Kredit Modal KerjaKredit modal kerja yaitu kredit yang digunakanuntuk keperluan meningkatkan produksi dalamoperasionalnya.

b) Dilihat Dari Segi Tujuan Kredit

Maksut segi tujuan kredit adalah apakah bertujuan untuk

diusahakan kembali atau di pakai untuk keperluan pribadi

Dilihat dari segi tujuan kredit terdapat tiga jenis kredit :

Kredit ProduktifKredit produktif adalah kredit yang digunakan untukmenigkatkan usaha atau produksi atau investasi. Artinyakredit ini digunakan untuk diusahakan sehinggamenghasilkan sesuatu baik berupa barang atau jasa.

Kredit PerdaganganKredit perdagangan adalah kredit yang diunakan untukkegiatan perdagangan dan biasanya untuk membeli barangdagangan yang pembayarannya diharapkan dari hasilpenjualan barang dagagannya tersebut. Ex kredit untuksuplier

Kredit KonsumtifKredit konsumtif adalah kredit yang digunakan untukdikonsumsi atau dipakai secara pribadi. Artinya tidak adapertambahan barang dan jasa yang dihasilkan karena untukdigunakan seseorang.

c) Dilihat Dari Segi Jangka WaktuMaksut dari segi jangka waktu adalah berapa lama masapemberian kredit mulai dari pertama kali diberikan sampaimasa pelunasannya

Kredit Jangka Pendek

Kredit jangka pendek adalah kredit yang memiliki

jangka waktu kurang dari satu tahun atau paling lama satu

tahun. Ex Kredit modal kerja

Kredit Jangka Menengah

Kredit jangka menengah adalah kredit yang memiliki

jangka waktu satu tahun sampai 3 tahun. Ex kredit barang

Kredit Jangka Panjang

Kredit jangka panjang adalah kredit yang masa

pengembaliannya paling panjang yaitu diatas tiga tahun.

Ex kredit perkebunan, KPR, dll.

d) Dilihat Dari Segi JaminanMaksud dari segi jaminan adalah ; setiap pemberian suatu

fasilitas kredit harus dilindungi suatu barang atau surat-surat

berharga minimal senilai dengan kredit yang diberikan.

Dilihat dari segi jaminan, kredit terbagi atas :

Kredit Dengan Jaminan

Kredit dengan jaminan yaitu kredit kredit yang diberikan dengan

jaminan tertentu. Artinya setiap kredit yang dikeluarkan akan

dilindungi senilai jaminan yang diberikan si calon debitur.

Kredit Tanpa Jaminan

Kredit tanpa jaminan yaitu kredit yang diberikan tanpa jaminan

barang atau orang tertentu.

Kredit ini diberikan dengan melihat :

o Prospek Usaha

o Karakter

o Loyalitas debitur selama berhubungan dengan bank

tersebut

e) Dilihat Dari Sektor UsahaMaksud dari sektor usaha adalah karena setiap sektor usahamemiliki karakteristik yang berbeda-beda, karena itupemberian fasilitas kreditpun berbeda pula.

Kredit PertanianKredit pertanian merupakan kredit yang dibiayai untuksektor perkebunan atau pertanian rakyat. Kredit ini dapatberupa jangka pendek atau jangka panjang

Kredit IndustriKredit untuk membiayai industripengolahan baik industri kecil,menengah atau besar.

Kredit PerternakanKredit perternakan merupakan kredityang diberikan untuk sektor perternakan.Kredit ini dapat berupa jangka pendekatau jangka panjang

Kredit PertambanganKredit pertambangan merupakan jeniskredit untuk usaha tambang biasanyadalam jangka panjang.

Kredit PendidikanKredit pendidikan merupakan kredit yang diberikan untukmembangun sarana dan prasarana pendidikan atau kredit untukpara mahasiswa belajar

Kredit ProfesiKredit profesi merupakan kredit yang diberikan kepadakalangan para profesional seperti dokter, dosen atau pengacara.

Kredit PerumahanKeridit perumahan adalah kredit untuk membiayaipembangunan atau pembelian rumah.

Dan sektor lainnya

JAMINAN KREDIT

Ketidak mampuan nasabah dalam melunasi kreditnya dapat

ditutupi dengan suatu jaminan kredit.

Fungsi jaminan kredit adalah :

• Untuk melindungi bank dari kerugian

• Untuk melindungi bank dari nasabah yang nakal

• Mengikat nasabah untuk segera melunasi utang-utang nasabah

mengingat jaminan kredit akan disita oleh bank apabila tidak

dilunasi.

Dalam praktiknya yang dapat

dijadikan jaminan kredit oleh

debitur adalah:

Jaminan dengan barang-barang

Jaminan dengan surat berharga

Jaminan orang atau perusahaan

Yaitu jaminan yang diberikan oleh seseorang atau perusahaan

kepada bank terhadap fasilitas kredit yang diberikan.

Artinya apabila kredit macet maka orang atau perusahaan

yang memberikan jaminan itulah yang dimintai pertanggung

jawabannya

Jaminan asuransi

Yaitu bank menjaminkan kredit

tersebut kepada pihak asuransi

terutama terhadap fisik objek kredit

seperti kendaraan gedung dan

lainnya.

Artinya apabila terjadi kehilangan atau kebakaran maka

pihak asuransilah yang menanggung kerugian tersebut