Marco Juri Dico Manual Parte 1

INFONAVIT SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08 pgina 1 de 31

Gerencia de Asesora y Servicios de Crdito

Identificacin de cambios

Fecha Descripcin de la modificacin y ubicacin

20 de febrero 2007

Se elimin la seccin ama de Ahorro,

Reglas de Operacin del Programa de Ahorro, Subsidio y Crdito para la vivienda TU CASA para el ejercicio 2006. (Programa que ya no operar a travs de FONHAPO), se sustituye por Reglas de Operacin del Programa de Esquemas de Financiamiento y Subsidio Federal para Vivienda.

Referencia: Pg. 46 Noviembre de 2007 Se realiz una revisin general a todas las Leyes y Reglas actualizando de acuerdo a las

ltimas versiones de las mismas. Diciembre 27 de 2007

Actualizacin de Salario Mnimo General Vigente del DF de 50.57 a 52.59

Enero de 2008 Diario Oficial de la Federacin Modificaciones a las Reglas para el Otorgamiento de Crditos del Infonavit y Reglas al amparo del artculo 43 Bis de la Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores


Objetivo general

El objetivo de este mdulo, denominado Marco Jurdico, es el de conocer los principales Artculos de las diversas Reglamentaciones, a fin de que el aspirante a Asesor de Crdito Certificado preste un servicio integral al Trabajador y, de igual manera, conozca el fundamento de las operaciones de nuestra Institucin, para lo cual estudiar la Ley del Infonavit, la Ley del IMSS, as como las Reglas para el Otorgamiento de Crdito a los trabajadores derechohabientes del Infonavit y las Reglas de Otorgamiento de Crditos al amparo del Artculo 43 Bis de la Ley del Infonavit, Ley de Instituciones de Crdito, Reglas de Operacin del Programa de Esquemas de Financiamiento y Subsidio Federal para Vivienda Esta es TU CASA y de la Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado, respectivamente.

Asimismo, se recomienda consultar continuamente estas Leyes y Reglas en el Sitio de Internet del Infonavit, en la seccin dedicada al Asesor de Crdito Certificado, con el fin de asegurar que consulte las versiones actualizadas.

Objetivo especfico

Al finalizar el curso el participante seleccionar los lineamientos establecidos en materia de Crdito de Vivienda para asesorar a derechohabientes en la mejor opcin para la adquisicin de vivienda, bajo el esquema que le corresponda y apoyndose en:

Ley del Infonavit. Reglas para el Otorgamiento de Crditos a los trabajadores

derechohabientes del Infonavit. Ley del IMSS. Reglas para el Otorgamiento de Crditos al amparo del Artculo 43

bis de la Ley del Infonavit. Ley de Instituciones de Crdito. Reglas de Operacin del Programa de Esquemas de Financiamiento

y Subsidio Federal para Vivienda ESTA ES TU CASA. Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores

del Estado.

Ley del Infonavit A continuacin conocers en orden de presentacin, los principales artculos de la Ley del Infonavit, los cuales vienen comentados, lo que te permitir orientar a los trabajadores en la exigencia de sus derechos como beneficiarios de las prestaciones.

Respecto de las obligaciones patronales Artculo 29.- Son obligaciones de los patrones: I.- Proceder a inscribirse e inscribir a sus trabajadores en el Instituto y dar los avisos a que se refiere el Artculo 31 de esta Ley. Los patrones estarn obligados, siempre que contraten un nuevo Trabajador, a solicitarle su nmero de Clave nica de Registro de Poblacin. Los patrones inscribirn a sus trabajadores con el salario que perciban al momento de su inscripcin; II.- Determinar el monto de las aportaciones del 5% sobre el salario de los trabajadores a su servicio y efectuar el pago en las entidades receptoras que acten por cuenta y orden del Instituto, para su abono en la Subcuenta de Vivienda de las cuentas individuales de los trabajadores previstas en los sistemas de ahorro para el retiro, en los trminos de la presente Ley y sus Reglamentos, as como en lo conducente, conforme a lo previsto en la Ley del Seguro Social y en la Ley Federal del Trabajo. En lo que corresponde a la integracin y clculo de la base y lmite superior salarial para el pago de aportaciones, se aplicar lo contenido en la Ley del Seguro Social. Estas aportaciones son gastos de previsin de las empresas y forman parte del patrimonio de los trabajadores. Los patrones, al realizar el pago, debern proporcionar la informacin relativa a cada Trabajador en la forma y con la periodicidad que al efecto establezca la presente Ley y, en lo aplicable, la Ley del Seguro Social y la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro.


El registro sobre la individualizacin de los recursos de la Subcuenta de Vivienda de las cuentas individuales de los sistemas de ahorro para el retiro, estar a cargo de las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES), en los trminos que se establecen en la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro y su reglamento. Lo


anterior, independientemente de los registros individuales que determine llevar el Instituto. III.- Hacer los descuentos a sus trabajadores en sus salarios, conforme a lo previsto en los Artculos 97 y 110 de la Ley Federal del Trabajo, que se destinen al pago de abonos para cubrir prstamos otorgados por el Instituto, as como enterar el importe de dichos descuentos en las entidades receptoras que acten por cuenta y orden del Instituto, en la forma y trminos que establece esta Ley y sus disposiciones reglamentarias. La integracin y clculo de la base salarial para efectos de los descuentos ser la contenida en la fraccin II del presente artculo. VII.- Expedir y entregar semanal o quincenalmente a cada Trabajador, constancia escrita del nmero de das trabajados y del salario percibido, conforme a los perodos de pago establecidos, tratndose de patrones que se dediquen en forma permanente o espordica a la actividad de la construccin. Asimismo, debern cubrir las aportaciones, aun en el caso de que no sea posible determinar el o los trabajadores a quienes se deban aplicar, en cuyo caso, su monto se depositar en una cuenta especfica que se manejar en los mismos trminos que los recursos individualizados del Fondo Nacional de la Vivienda, hasta en tanto se est en posibilidad de individualizar los pagos a favor de sus titulares, en los trminos de esta Ley. Lo anterior, sin perjuicio de que aquellos trabajadores que acreditaren sus derechos, se les abonen a sus cuentas individuales de los sistemas de ahorro para el retiro, los importes que les correspondan. IX.- Las dems previstas en la Ley y sus Reglamentos. La obligacin de efectuar las aportaciones y hacer los descuentos a que se refieren las fracciones II y III anteriores, se suspender cuando no se paguen salarios por ausencias en los trminos de la Ley del Seguro Social, siempre que se d aviso oportuno al Instituto en conformidad al Artculo 31. Tratndose de incapacidades expedidas por el Instituto Mexicano del Seguro Social, subsistir la obligacin del pago de aportaciones.

Es de gran importancia resaltar, que un requisito esencial para la obtencin de un Crdito Infonavit, es ser un Trabajador con una relacin laboral vigente, por lo que es vital que asesores a los trabajadores respecto a sus derechos y obligaciones, ya que si los empresarios cumplen con sus obligaciones patronales, los trabajadores tendrn mayores posibilidades de adquirir una vivienda mediante la obtencin de un Crdito Infonavit.


El derecho del Trabajador a elegir la vivienda que ms le convenga Artculo 41.- El Trabajador tendr el derecho de elegir la vivienda nueva o usada a la que se aplique el importe del crdito que reciba con cargo al Fondo Nacional de la Vivienda, misma que podr o no ser parte de conjuntos habitacionales financiados con recursos de dicho Fondo. Cuando un Trabajador hubiere recibido crdito del Instituto, ste le otorgar a partir de la fecha en que haya dejado de percibir ingresos salariales, prrrogas en los pagos de la amortizacin que tenga que hacer por concepto de capital e intereses ordinarios. Para tal efecto, el Trabajador Acreditado deber presentar su solicitud al Instituto dentro del mes siguiente a la fecha en que deje de percibir ingresos salariales. Durante dichas prrrogas los pagos de principal y los intereses ordinarios que se generen se capitalizarn al saldo insoluto del crdito. En caso de que el Trabajador no solicite la prrroga en el plazo de treinta das, sta no se le autorizar. Las prrrogas que se otorguen al Trabajador de conformidad con el prrafo anterior, no podrn ser mayores de doce meses cada una ni exceder en su conjunto ms de veinticuatro meses y terminarn anticipadamente cuando el Trabajador inicie una nueva relacin laboral. En caso de que hayan transcurrido treinta aos contados a partir de la fecha de otorgamiento del crdito, el Instituto lo liberar del saldo pendiente, excepto en caso de pagos omisos del Trabajador o por prrrogas concedidas.

Este precepto les concede a los trabajadores beneficios, una vez que se les ha otorgado un crdito, en caso de prdida de la relacin laboral; por tal motivo, si asesoras correctamente al Trabajador, proporcionars certidumbre en caso de una eventualidad, por consiguiente ser un Trabajador satisfecho con su Asesor de Crdito Certificado. Asimismo, debers aclarar a los trabajadores que la Solicitud de Prrrogas, implica una capitalizacin de la deuda y los intereses an no pagados. No obstante lo anterior, se sugiere que como Asesor de Crdito Certificado, les recomiendes que una vez que ejerzan su crdito estn al da con los pagos, ya que hacerlo contribuye a formar una sana cartera.


Respecto de los productos de crdito Artculo 42.- Los recursos del Instituto se destinarn: II.- Al otorgamiento de crditos a los trabajadores que sean titulares de depsitos constituidos a su favor en el Instituto: a. En lnea dos a la adquisicin en propiedad de habitaciones; b. En lnea tres a la construccin de vivienda; c. En lnea cuatro a la reparacin, ampliacin o mejoras de habitaciones y d. En lnea cinco al pago de pasivos adquiridos por cualquiera de los conceptos

anteriores. III.- Al pago de capital e intereses de las Subcuentas de Vivienda de los trabajadores en los trminos de Ley.

Este artculo indica en qu productos se podrn aplicar los recursos del Infonavit: compra de una vivienda, construccin, reparacin, ampliacin o mejoras de la vivienda o al pago de pasivos adquiridos con anterioridad. Como comentario adicional, se sugiere que les indiques a los trabajadores, que estos destinos podrn utilizarse en la modalidad de crdito conyugal, siempre y cuando los dos trabajadores sean derechohabientes del Infonavit, cuenten con acta de matrimonio y ambos destinen sus crditos a la adquisicin, construccin, remodelacin o pago de pasivos de la misma vivienda.

Respecto del plazo, saldo y tasas de los crditos Artculo 43 bis.- Al momento de que el Trabajador reciba crdito del Instituto, el Saldo de la Subcuenta de Vivienda de su cuenta individual se aplicar como pago inicial de alguno de los conceptos a que se refieren los incisos de la fraccin II del Artculo 42. Durante la vigencia del crdito concedido al Trabajador, las aportaciones patronales a su favor, se aplicarn a reducir el saldo insoluto a cargo del propio Trabajador. El Trabajador Derechohabiente que obtenga un crdito de alguna Entidad Financiera para aplicarlo al pago de la construccin o adquisicin de su habitacin, podr dar en garanta de tal crdito, el Saldo de su Subcuenta de Vivienda. Dicha garanta nicamente cubrir la falta de pago en que pueda incurrir el Acreditado al perder su relacin laboral. Esta garanta se incrementar con las aportaciones patronales subsecuentes que se abonen a la Subcuenta de Vivienda del Trabajador. En el evento de que dicha garanta se haga efectiva, se

efectuarn los retiros anticipados del Saldo de la Subcuenta de Vivienda que corresponda para cubrir el monto de los incumplimientos de que se trate. El Instituto podr otorgar crditos a los trabajadores derechohabientes en cofinanciamiento con Entidades Financieras, en cuyo caso, el Trabajador tambin podr otorgar la garanta a que se refiere el prrafo inmediato anterior. Dicha garanta se constituir sobre el Saldo que la Subcuenta de Vivienda registre al momento del otorgamiento del crdito. Las aportaciones que se efecten a la subcuenta citada con posterioridad al otorgamiento del crdito se aplicarn a cubrir el saldo insoluto del crdito que haya otorgado el Instituto. En el supuesto de cofinanciamiento a que se refiere el prrafo inmediato anterior, el Instituto deber otorgar crdito al Trabajador Derechohabiente cuando el crdito que reciba de la Entidad Financiera de que se trate, se otorgue en base a fondos de ahorro establecidos en planes de previsin social que renan los requisitos de deducibilidad que se establezcan en las disposiciones fiscales correspondientes. En el caso de que el Trabajador obtenga crdito de alguna Entidad Financiera y el Instituto no pueda otorgar crdito en trminos de lo dispuesto en el prrafo inmediato anterior, el Trabajador tendr derecho a que durante la vigencia de dicho crdito, las subsecuentes aportaciones patronales a su favor, se apliquen a reducir el saldo insoluto a cargo del propio Trabajador y a favor de la Entidad Financiera de que se trate. Previo convenio con la Entidad Financiera participante, el Instituto podr incluir en el porcentaje de descuento que el patrn efecte al salario del Trabajador Acreditado, el importe que corresponda a los crditos otorgados en los trminos del presente artculo.

Como Asesor de Crdito Certificado tiene gran relevancia recomendar a los trabajadores, dependiendo del segmento salarial en el que se encuentren as como de sus necesidades y perfil socioeconmico, apliquen su crdito en Cofinavit, Cofinavit Ingresos Adicionales o Apoyo Infonavit. El beneficio es poder adquirir una vivienda de mayor valor aprovechando el Saldo de la Subcuenta de Vivienda.

Artculo 44.- El saldo de los crditos otorgados a los trabajadores a que se refiere la fraccin II del Artculo 42, se revisar cada vez que se modifiquen los salarios mnimos, incrementndose en la misma proporcin en que aumente el Salario Mnimo General que rija en el Distrito Federal.


Asimismo, los crditos citados devengarn intereses sobre el saldo ajustado de los mismos, a la tasa que determine el Consejo de Administracin. Dicha tasa no ser menor del 4% anual sobre saldos insolutos. Los crditos se otorgarn a un plazo no mayor a treinta aos.

Este artculo hace referencia al ajuste del saldo de los crditos, de acuerdo al incremento del salario mnimo, de la tasa de inters y del plazo del crdito. Por tal motivo, se recomienda que le indique a los trabajadores, que los crditos del Infonavit, son otorgados en Veces Salario Mnimo Vigente del Distrito Federal (VSMVDF) ($52.59, lo que implica que cada ao, cuando se actualizan los salarios mnimos, los saldos de los crditos son actualizados en el mismo porcentaje en que aumenta el salario mnimo. Expedicin de las Reglas para el otorgamiento de crditos y el derecho de los

trabajadores a recibir crdito del Infonavit una sola vez. Artculo 47. El Consejo de Administracin expedir las Reglas conforme a las cuales se otorgarn en forma inmediata y sin exigir ms requisitos que los previstos en las propias Reglas, los crditos a que se refiere la fraccin II del Artculo 42. Dichas Reglas debern publicarse en el Diario Oficial de la Federacin. Las Reglas antes citadas tomarn en cuenta entre otros factores, la oferta y demanda regional de vivienda, el nmero de miembros de la familia de los trabajadores, los Saldos de la Subcuenta de Vivienda del Trabajador de que se trate y el tiempo durante el cual se han efectuado aportaciones a la misma, si el Trabajador es propietario o no de su vivienda, as como su salario o el ingreso conyugal si hay acuerdo de los interesados. Asimismo, el Consejo de Administracin expedir Reglas que permitan tomar en cuenta, para la determinacin del monto de crdito, ingresos adicionales de los trabajadores que no estn considerados como parte integrante de su salario base, siempre y cuando la cuanta, periodicidad y permanencia de tales ingresos sean acreditables plenamente y se garantice la recuperabilidad de dichos crditos.

Los trabajadores podrn recibir crdito del Instituto por una sola vez.

El artculo tiene gran relevancia, en el sentido de que menciona quin expide las Reglas para el otorgamiento de crditos; as como tambin especfica que los trabajadores podrn recibir crdito del Infonavit una sola vez.


De igual manera, reiteramos la importancia que tiene, como Asesor de Crdito Certificado, consultar las Reglas de Otorgamiento de Crdito, a fin de que verifiques la informacin en caso de algn cambio, los cuales siempre estarn disponibles y vigentes en el Sitio de Internet del Infonavit.

Montos mximos de Crdito

Artculo 48.- El Consejo de Administracin mediante disposiciones de carcter general que al efecto publique en el Diario Oficial de la Federacin, determinar: los montos mximos de los crditos que otorgue el Instituto, en funcin de, entre otros factores, los ingresos de los trabajadores acreditados, as como el precio mximo de venta de las habitaciones cuya adquisicin o construccin pueda ser objeto de los crditos citados.

De la rescisin y cancelacin de los crditos Artculo 49.- Los crditos que otorgue el Instituto, se rescindirn y por lo tanto se darn por vencidos anticipadamente, cuando sin su autorizacin los deudores enajenen, incluida la permuta, o graven su vivienda, as como cuando incurran en cualesquiera de las causales de violacin consignadas en los contratos respectivos. Tratndose de crditos otorgados para la adquisicin de viviendas financiadas directamente por el Instituto, stos se darn por cancelados y el contrato rescindido, si los deudores incurren en alguna de las causales sealadas en el prrafo anterior, por lo que el deudor o quien ocupe la vivienda deber desocuparla en un trmino de 45 das naturales contados a partir de la fecha en que se reciba el aviso respectivo. En el caso del prrafo anterior, las cantidades que hayan cubierto los trabajadores hasta la fecha en que se desocupe la vivienda, se aplicarn a favor del Instituto a ttulo de pago por el uso de la propia vivienda.

Es de gran importancia mencionar que por lo que hace a la rescisin de los crditos por causa de enajenacin, por permuta o graven su vivienda; actualmente el Instituto cuenta con los mecanismos de autorizacin para que, a peticin de los acreditados, puedan vender, rentar o dar en comodato sus viviendas, siempre y cuando vayan al corriente en su crdito y el trmite se realice directamente en las oficinas del Infonavit.

El destino de los crditos Artculo 50. El Instituto vigilar que los crditos y los financiamientos que otorgue, se destinen al fin para los que fueron concedidos.


Respecto del los seguros con los que cuenta un Acreditado Artculo 51.- Los crditos que el Instituto otorgue a los trabajadores estarn cubiertos por un seguro para los casos de incapacidad total permanente o de muerte, que libere al Trabajador o a sus beneficiarios de las obligaciones, gravmenes o limitaciones de dominio a favor del Instituto derivados de esos crditos. Tratndose de los casos de incapacidad parcial permanente, cuando sta sea del 50% o ms, o invalidez definitiva, en los trminos de la Ley del Seguro Social, se liberar al Trabajador Acreditado del adeudo, los gravmenes o limitaciones de dominio a favor del Instituto, siempre y cuando no sea sujeto de una nueva relacin de trabajo por un perodo mnimo de dos aos, lapso durante el cual gozar de una prrroga, sin causa de intereses, para el pago de su crdito. La existencia de cualquiera de estos supuestos deber comprobarse ante el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores dentro del mes siguiente a la fecha en que se determinen.

Este artculo se refiere al seguro de vida, de daos o siniestros que otorga el Infonavit al Trabajador que cuenta con un crdito vigente; los cuales puede hacer valer el Acreditado en los casos previstos en la presente Ley.

Respecto del fraude en los crditos Artculo 58.- Se reputar como fraude y se sancionar como tal, en los trminos del Cdigo Penal Federal, el obtener los crditos o recibir los depsitos a que esta Ley se refiere, sin tener derecho a ello, mediante engao, simulacin o sustitucin de persona.

Si como Asesor de Crdito Certificado descubre que un solicitante est tratando de obtener un crdito del Infonavit sin tener derecho a l, tendr la obligacin de negarte a asesorarlo y denunciarlo. Las denuncias se debern realizar a travs del Sitio de Internet en el apartado destinado para tal fin, teniendo la confianza de que las denuncias sern annimas para garantizar la integridad del denunciante.

Respecto de la operacin y mantenimiento de los conjuntos habitacionales Artculo 64. El Instituto no podr intervenir en la administracin, operacin o mantenimiento de conjuntos habitacionales, ni sufragar los gastos correspondientes a estos conceptos.


Este artculo menciona que el Infonavit no podr intervenir en la administracin, operacin o mantenimiento de conjuntos habitacionales ni sufragar los gastos correspondientes a estos conceptos. Por lo que es necesario, proporcionar una asesora integral relacionada a la obtencin del crdito y preservacin del patrimonio inmobiliario, por tal motivo, deber sensibilizar a los trabajadores de la responsabilidad que tienen al elegir su vivienda y por consiguiente, de mantenerla en buen estado para garantizar la plusvala de su inversin, as como de los derechos y obligaciones al adquirir un bien inmueble bajo el rgimen de propiedad en condominio.


Reglas de Otorgamiento de Crditos a los trabajadores derechohabientes del Infonavit

Sujetos de los crditos

PRIMERA. El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores slo otorgar crditos a los trabajadores que sean titulares de depsitos constituidos a su favor en el propio Instituto y que no hayan recibido apoyos financieros del Infonavit en trminos de los Artculos 42 y 43 Bis de la Ley del Instituto. Los trabajadores podrn recibir crditos del Instituto por una sola vez.

Debe recordar que el Crdito Infonavit es un derecho exclusivo y se otorga una sola vez en la vida laboral del Trabajador, siempre y cuando tenga depsitos constituidos a su favor (Saldo de la Subcuenta de Vivienda). Estos depsitos son el fruto de aos de trabajo y permanencia laboral, por lo que como experto, tienes la responsabilidad de asesorar profesionalmente a quienes a lo largo de su vida laboral han forjado este derecho, con el fin de que hagan el mejor uso de l.

Respecto de los destinos que sern financiados por el Instituto

SEGUNDA. Los crditos que otorgue el Instituto a los trabajadores se aplicarn a: a. En lnea II, a la adquisicin en propiedad de habitaciones, financiadas o no

por el Infonavit; b. En lnea III, a la construccin de vivienda; c. En lnea IV, a la reparacin, ampliacin o mejoras de habitaciones, y d. En lnea V, al pago de pasivos adquiridos por cualquiera de los conceptos

anteriores. El otorgamiento de los crditos estar sujeto a la disponibilidad de recursos aprobados por el Instituto, conforme a su programa financiero.

Caractersticas de la vivienda TERCERA. La vivienda que se pretenda adquirir, construir, reparar, ampliar, mejorar o por la que se pretenda cubrir pasivos adquiridos por cualquiera de estos

ada en zonas que ua potable, energaconceptos, deber ser cmoda e higinica y estar ubiccuenten con toda la infraestructura urbana: servicios de agINFONAVIT SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08 pgina 12 de 31


elctrica, drenaje o en su defecto, fosa sptica. La vivienda deber tener una vida til probable de treinta aos, a partir del otorgamiento del crdito y ser garanta suficiente del mismo.

Esta Regla presenta las condiciones de habitabilidad y servicios, as como la vida til de la vivienda a financiar. As tambin, las viviendas deben cumplir con estas condiciones, para ser garanta del Crdito Infonavit. Las que se traducen en puntos, al momento de realizar el avalo y reflejar la factibilidad de adquirir la vivienda. Las entidades valuadoras autorizadas por el Instituto, podrn ser consultadas en el Sitio de Internet.

CUARTA. La vivienda de que se trate deber tener uso habitacional. No sern susceptibles de ser objeto de crdito aquellos inmuebles que se destinen a accesorias o locales comerciales y, en general, inmuebles de productos.

Determina que la vivienda financiada deber tener solamente uso habitacional. Asimismo, deber indicar a los trabajadores que esta condicin debe ser respetada an despus de haber formalizado el crdito.

Del valor mximo de las viviendas

QUINTA. El valor mximo de las viviendas que podrn ser objeto de los crditos que otorgue el Instituto en los destinos sealados en la Regla Segunda, ser de trescientas cincuenta veces el Salario Mnimo Mensual del DF., para el destino del inciso A) de la Regla segunda y podrn ser de cualquier valor para los destinos sealados en los incisos B), C) y D) de la regla referida

El valor mximo de las viviendas que podrn ser objeto de los crditos que otorgue el Instituto para la adquisicin de propiedad de habitaciones financiadas o no por el Infonavit, ser de 350 VSMMVDF ($559,557.60), para todo el pas. Tratndose del destino para la construccin de una vivienda en el terreno del Trabajador, ampliacin, mejoras de habitaciones y pago de pasivos adquiridos por cualquiera de los conceptos anteriores, no hay lmite en el valor de la vivienda en todo el pas. Es recomendable que para facilitar su labor de asesora, consultes en el Sitio de Internet los valores mximos vigentes en pesos. http://www.infonavit.org.mx/trabajador/montos.shtml

Garanta Hipotecaria

SEXTA. En todos los casos, al formalizarse los crditos, deber constituirse hipoteca en primer lugar a favor del Instituto.

Indica que en todos los financiamientos se constituir Garanta Hipotecaria en primer lugar a favor del Instituto.

Fortalecimiento del patrimonio de los trabajadores

SPTIMA. Con el propsito de proteger el patrimonio de los trabajadores, stos debern de dar a conocer el pago de diferencias, cuando stas existan, complementarias a los recursos que el Infonavit asigne a la operacin del crdito, a fin de reconocer e escritura pblica el precio total que pag por su vivienda.

El Trabajador que entregue al vendedor alguna cantidad como diferencia entre el monto de crdito y el precio de la vivienda, tambin ser incluidas en el cuerpo de la escritura.

Sistema de asignacin de crdito OCTAVA. El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores asignar los crditos conforme al sistema de puntuacin que tiene por objeto seleccionar a los trabajadores que sern susceptibles de ser acreditados.

Esta Regla dispone que la asignacin de los crditos, ser con base en el Sistema de Puntuacin; y el objetivo de esta Regla es garantizar que los crditos sern otorgados de manera equitativa y beneficiando sobre todo a los trabajadores de menores ingresos.

Determinacin de la puntuacin NOVENA. El perodo para la inscripcin de Solicitudes de Crdito ser permanente y el sistema de puntuacin se aplicar independientemente de que el crdito se destine para los conceptos sealados en la Regla Segunda. Una vez que la Asamblea General haya aprobado los programas de Labores y Financiamientos, el Consejo de Administracin del Instituto determinar la puntuacin mnima exigible por localidad y tipo de vivienda y, por excepcin, podr determinar los perodos de inscripcin de solicitudes que aplicarn especficamente para la entidad federativa, municipio, localidad o regin de que se trate.


Establece que el perodo de inscripcin de Solicitudes de Crdito es permanente, y el Consejo de Administracin del Instituto determina la puntuacin mnima. Actualmente la puntuacin mnima es de 116 puntos en todo el pas, cualquier cambio a esta disposicin ser notificado en el Sitio de Internet.

DCIMA. La puntuacin se determinar sumando los puntos correspondientes a cada uno de los factores siguientes: a. El salario diario integrado, determinado en los trminos de la fraccin II del

Artculo 29 de la Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores y sus disposiciones Reglamentarias y la edad del Trabajador conforme a la tabla "Edad-Salario" que se adjunta a las presentes Reglas como Tabla "A";

b. Si el Trabajador tiene entre seis y nueve bimestres de cotizacin continua se

otorgarn treinta y cuatro puntos; entre diez y once bimestres se otorgarn treinta y nueve puntos, y si tiene doce bimestres o ms se otorgarn cincuenta y cinco puntos;

c. Cuando la antigedad en el empleo actual sea mayor o igual a seis bimestres

se asignarn ocho puntos. La suma de los puntos de este inciso ms los del inciso B) no podrn ser mayor a cincuenta y cinco;

Se realizaron modificaciones a los factores de antigedad y continuidad en los valores para obtener la puntuacin, que fueron aprobadas por el H. Consejo de Administracin, quedando de la siguiente manera:

Cotizacin continua: De 0 a 5 bimestres, 0 puntos De 6 a 9 bimestres, 34 puntos De 10 a 11 bimestres, 39 puntos De 12 y ms bimestres, 55 puntos

Antigedad: De 0 a 5 bimestres, 0 puntos De 6 y ms bimestres, 8 puntos


d. Por cada salario mensual integrado del Trabajador, dentro del Saldo de la

Subcuenta de Vivienda de la cuenta individual del Sistema de Ahorro para el Retiro, se otorgarn:

LIMITE

INFERIOR LIMITE

SUPERIOR PUNTOS

0.00 1.67 17 1.68 2.02 22 2.03 2.37 23 2.38 2.75 26 2.76 3.20 29 3.21 3.74 32 3.75 4.51 37 4.52 sin lmite 40

e. Se otorgarn cuatro puntos por cada salario mensual del Trabajador que ste aporte como Ahorro Voluntario para reducir su monto de crdito o incrementar su capacidad de compra, hasta un mximo de diecisis puntos.

El Ahorro Voluntario que decida aplicar el Trabajador para reducir el Monto Mximo de Crdito a que tiene derecho o incrementar la capacidad de compra, lo podr integrar mediante depsitos en una Institucin Financiera y acreditarlo en una sola exhibicin. Para los efectos de la presente Regla deber tomarse en cuenta lo dispuesto en los Artculos 32 y 34 de la Ley del Infonavit.

Esta Regla presenta los factores que determinan la puntuacin, como lo es: Edad del Trabajador (Tabla A de las Reglas). Salario diario integrado (Art. 29 Ley del Infonavit) se establece en la Ley del IMSS. Cotizacin continua. Antigedad laboral. Saldo de Subcuenta de Vivienda. Ahorro Voluntario cuando aplique (Se pagar en una Institucin Financiera,

mediante ficha de depsito referenciado que proporcione el Instituto al momento de la Inscripcin).

La precalificacin es una excelente herramienta para que los Asesores de Crdito Certificados, estn en posibilidades de perfilar a los derechohabientes de acuerdo a sus necesidades financieras y de vivienda.


La aplicacin de esta Regla se encuentra personalizada en la precalificacin, misma que podr obtener simplemente ingresando a la opcin Cmo se calcul mi puntuacin? que aparece en la opcin de precalificacin.

La representacin DCIMA PRIMERA. Los crditos podrn ser solicitados, tramitados y obtenidos en forma personal por los propios trabajadores o a travs de representantes debidamente acreditados ante el Instituto. Asimismo, podrn ser representantes de los trabajadores para el trmite de los crditos: a. Las organizaciones sindicales, debidamente acreditadas ante la Secretara del

Trabajo y Previsin Social o ante la autoridad laboral correspondiente. En el caso de organizaciones sindicales cuyo registro ante esa Secretara se encuentre en trmite, debern ser avalados por la Central, Confederacin, Federacin o Sindicato Nacional al que pertenezcan, y

b. Las organizaciones empresariales reconocidas.

Los trabajadores que realicen el trmite mediante un representante, debern entregar a ste, con firma autgrafa, el formato que para el efecto establezca el Instituto, en el cual se otorga la representacin, acompaado de copia simple de identificacin oficial, en que aparezca la fotografa y firma del Trabajador.

En el caso de que el Trabajador hubiere firmado dos o ms de los formatos a que se refiere el prrafo anterior, slo se tramitar el ltimo, previa cancelacin de los anteriores inscritos en el Instituto.

Esta Regla indica quines pueden ser representantes de los trabajadores ante el Infonavit, y los requisitos que deben cubrir. Cumplir esta Regla es de gran relevancia para los Asesores de Crdito Certificados, porque de esta forma podrn demostrar la anuencia del Trabajador de quien lo represente en la realizacin de su trmite de obtencin de crdito ante el Infonavit.

Precalificacin DCIMA SEGUNDA. El Trabajador que pretenda tramitar su crdito con el Infonavit podr precalificarse proporcionando su Nmero de Seguridad Social y, en su caso, el Registro Federal de Contribuyentes, a travs de los medios que facilite el Instituto para tal efecto.


A los derechohabientes se les informar su puntaje obtenido, el puntaje mnimo requerido en la plaza y el monto mximo de crdito a que tendra derecho y, en su caso, la documentacin que deber presentar para realizar la inscripcin

Como Asesor de Crdito Certificado, podrs localizar los puntajes vigentes en el Sitio de Internet, en el apartado dedicado a los Asesores de Crdito Certificados.

Inscripcin DCIMA TERCERA. Cuando el nmero de puntos determinados por los propios trabajadores derechohabientes o su representante, de conformidad a los factores sealados en la Regla Dcima, sea igual o superior a la puntuacin mnima establecida, podrn presentar su solicitud en las oficinas del Instituto para cualquiera de los conceptos a que se refiere la Regla Segunda, para lo cual debern proporcionar los datos siguientes:

a. Nmero de afiliacin al Instituto Mexicano del Seguro Social; b. Registro Federal de Contribuyentes; c. Clave nica de Registro de Poblacin. (Si el Trabajador no cuenta con ella,

podr continuar con su trmite); d. Domicilio particular; e. Nmero telefnico, en su caso; f. Nombre o razn social, Registro Federal de Contribuyentes y nmero de

registro patronal ante el Instituto Mexicano del Seguro Social y domicilio del (de los) patrn (es) o empresa (s) en la (s) que trabaja al momento de presentar la solicitud;

g. Monto del crdito solicitado, en su caso; h. Monto del Ahorro Voluntario con el que cuenta el Trabajador para su

vivienda, y i. En su caso, el importe de las deducciones por nmina por concepto de

pensin alimenticia. Asimismo, debern presentar en original y copia los siguientes documentos:

a. Identificacin vigente con fotografa: Credencial de Elector, Pasaporte o Cartilla de Servicio Militar Nacional;

b. ltimo estado de cuenta de la Afore; c. Carta de Certificacin del patrn, en que se especifique sueldo mensual

del Trabajador y descuentos por nmina por concepto de pensin alimenticia, en su caso;

d. Acta de Nacimiento; e. En su caso, Acta de Matrimonio, y f. En su caso, comprobante del pago de Ahorro Voluntario.


Se recomienda que la documentacin requerida para cada tipo de crdito, sea consultada directamente en el Sitio de Internet, en el apartado dedicado para los Asesores de Crdito Certificados.

Solicitud de crdito en lnea II

DCIMA CUARTA. El Trabajador que decida adquirir una vivienda, o su representante, deber presentar, previo a la formalizacin del crdito, la siguiente documentacin:

a. La que acredite la propiedad del inmueble y, la personalidad y capacidad legal del vendedor;

b. El compromiso por escrito del vendedor de sostener su oferta de venta durante un plazo determinado;

c. Avalo vigente expedido por institucin autorizada para constatar las caractersticas y el valor de la vivienda, y

d. La manifestacin por escrito que establezca que con plena libertad es su deseo adquirir la vivienda elegida.

La vivienda deber estar libre de gravmenes, limitaciones o adeudos fiscales, al momento de la formalizacin del crdito respectivo. En caso de existir requerimientos adicionales por legislaciones locales, se deber complementar la documentacin correspondiente.

Tratndose de crdito en Lnea II, en la Solicitud de Inscripcin de Crdito aparece como destino del crdito Comprar una vivienda. Esta Regla indica los documentos mnimos que debe presentar el Trabajador al Notario previo a la formalizacin del crdito. Para viviendas nuevas desarrolladas por oferentes registrados ante el Infonavit, la documentacin anterior ser entregada directamente por el oferente de vivienda al Notario Pblico.

Solicitud de crdito en lnea III y IV DCIMA QUINTA. El Trabajador que desee ejercer el crdito en la construccin en terreno propio o reparacin, ampliacin o mejora de vivienda, deber presentar la siguiente documentacin:

a. Copia certificada del ttulo de propiedad, debidamente inscrito en el Registro Pblico de la Propiedad, en la que se haga constar que es


propietario del inmueble en que se llevar a cabo la construccin o reparacin, ampliacin o mejora. En caso de construccin, si el Trabajador slo cuenta con los derechos fideicomisarios del terreno, podr presentar la documentacin comprobatoria respectiva;

b. Se admitir copia certificada del ttulo de propiedad inscrito en el Registro

Pblico de la Propiedad, correspondiente en ambos tipos de crdito, en que se haga constar que el propietario del inmueble es el cnyuge del Trabajador, slo cuando estn casados bajo el rgimen de sociedad conyugal;

c. La que certifique que el inmueble se encuentra libre de gravmenes y

limitaciones de dominio, as como la que acredite que, respecto del mismo, no existe adeudo alguno por falta de pago del impuesto predial y de los derechos por consumo de agua para el caso de vivienda usada. En caso de que al momento de presentacin de esa documentacin el inmueble se encuentre con algn gravamen o limitacin, ste debe quedar liberado totalmente a la formalizacin del crdito respectivo;

d. Los formatos establecidos por el Instituto en los que se seale el proyecto,

presupuesto, especificaciones, programa de obra y calendario de pagos de la obra a ejecutar, elaborada de conformidad con la normatividad tcnica institucional, y

e. El contrato de obra a precio alzado, expresado en moneda nacional, que

celebren el Trabajador y el constructor, en el que queden establecidas las condiciones y trminos en que se llevar a cabo la obra. En caso de autoconstruccin o por la naturaleza de los trabajos a efectuar, el Instituto podr eximir al Trabajador de la presentacin de dicho contrato.

Tratndose de crdito en lnea III y IV, en la Solicitud de Inscripcin de Crdito aparece como destino del crdito Construir tu vivienda; o ampliar, remodelar o mejorar tu vivienda. Esta Regla indica la documentacin mnima que debe presentar el Trabajador para tramitar un crdito que se destine a la construccin en terreno propio o reparacin, ampliacin o mejora de la vivienda. Se recomienda consultar directamente en el Sitio de Internet del Infonavit, los formatos y documentos que debern presentarse para estos destinos.


Solicitud de crdito en lnea V DCIMA SEXTA. En los crditos para el pago de pasivos por concepto de vivienda, el Trabajador deber presentar la siguiente documentacin:

a. La escritura pblica, inscrita en el Registro Pblico de la Propiedad, en la que se haga constar que es propietario de la vivienda;

b. La que certifique que, respecto de la vivienda, no existe adeudo alguno por falta de pago del impuesto predial y de los derechos por consumo de agua;

c. La carta de instruccin, en donde autorice el Acreedor hipotecario el pago del crdito y la cancelacin de la hipoteca o, en su caso, la constitucin de la garanta hipotecaria, en primer lugar, a favor del Instituto, de conformidad con el estado de cuenta que para el efecto presente, y

d. Avalo vigente expedido por la Institucin autorizada para constatar el valor de la vivienda.

Tratndose de crdito en Lnea V, en la Solicitud de Inscripcin de Crdito aparece como destino del crdito: Pagar la hipoteca de tu vivienda. Esta Regla indica la documentacin mnima que debe presentar un Trabajador para tramitar un crdito que se destina al pago de la hipoteca de una vivienda.

Registro del Trabajador DCIMA SPTIMA. Revisada la documentacin y siempre que corresponda a lo manifestado en la Solicitud de Crdito, el Infonavit registrar en sus bases de datos la informacin correspondiente al Trabajador. El Derechohabiente, por cualquiera de los medios que le facilite el Instituto, podr constatar su inscripcin, la cual estar respaldada con los recursos financieros suficientes para la disposicin del crdito. El Instituto entregar al Trabajador la Constancia de Crdito respectiva.

Esta Regla se refiere a la revisin de documentos del Trabajador, con apego a la Solicitud de Inscripcin de Crdito y a la informacin del Trabajador registrada en las bases de datos del Infonavit. As mismo, se recomienda asegurarse que los datos asentados en la Solicitud de Inscripcin de Crdito coincidan con los datos contenidos en los documentos que integran el expediente crediticio, como lo es: Que el nombre plasmado en la Solicitud de Inscripcin de Crdito coincida con el

nombre del acta de nacimiento y con el de la precalificacin.


Que los datos del domicilio coincidan con los datos del comprobante de domicilio y con el de la Solicitud de Inscripcin de Crdito.

Que el domicilio de la vivienda objeto de la garanta, coincida con el domicilio plasmado en el avalo inmobiliario, as como en la Solicitud de Inscripcin de Crdito.

Que los datos del vendedor, coincidan con los datos contenidos en el contrato de compra-venta y en la Solicitud de Inscripcin de Crdito.

As tambin, los datos del Asesor de Crdito Certificado aparecen en el apartado de referencias de la Solicitud de Inscripcin de Crdito. Por consiguiente deber asegurarse que los trabajadores puedan ser localizados en los nmeros telefnicos proporcionados en la Solicitud de Inscripcin de Crdito.

Monto Mximo de Crdito

DCIMA OCTAVA. El monto del crdito que otorgue el Instituto, en ningn caso podr exceder el monto sealado en las Tablas de Montos Mximos expresados en Veces el Salario Mnimo Mensual que se publique en el Diario Oficial de la Federacin en trminos del Artculo 48 de la Ley del Instituto, excepto para los casos en los que el Acreditado cuente con una cobertura por concepto de seguro de proteccin de pagos a la hipoteca. Se entiende por Salario mnimo mensual, el que resulte de multiplicar por 30.4 el Salario Mnimo Diario General que rija en el Distrito Federal.

Para determinar el Monto Mximo de Crdito a que tiene derecho el Trabajador, en la tabla sealada en el prrafo anterior, se considerar el salario disponible, mismo que se determina al deducirle al salario mensual integrado, la pensin alimenticia que determine la autoridad competente, en caso de existir.

Se entiende por Salario Mensual Integrado, el que resulte menor de:

a. El promedio del salario integrado de los ltimos seis bimestres cotizados, o b. El salario integrado del Trabajador, correspondiente al mes en que solicita

el crdito. Se deber recomendar al Trabajador que reporte el descuento por pensin alimenticia (en su caso), ya que es una medida que asegura que el monto de crdito no dejar al Trabajador con el riesgo de no cubrir otras necesidades de primer nivel, tales como los gastos de alimentacin, luz, gas, etc.



Determinacin del monto de crdito a otorgar

DCIMA NOVENA. El monto de crdito neto que otorgue el Instituto, ms el Saldo de la Subcuenta de Vivienda, ms, en su caso, el Ahorro Voluntario que haya declarado el Trabajador en su Solicitud de Crdito, no podr superar el valor de la vivienda. El monto de crdito bruto que otorgue el Instituto nunca podr superar el valor de la vivienda. Para estos efectos, se entender por valor de la vivienda, el menor entre el precio de venta y el valor de avalo.

En el caso de que sucediera lo contrario, como Asesor de Crdito Certificado deber recomendar al Trabajador disminuir el monto de crdito, con el fin de coadyuvar en la estabilidad financiera del Trabajador, ya que a menores deudas, menor incertidumbre en la economa personal y familiar.

Aplicacin del Saldo de la Subcuenta de Vivienda VIGSIMA. Cuando un Trabajador reciba un crdito del Instituto, el Saldo de la Subcuenta de Vivienda de la cuenta individual del Sistema de Ahorro para el Retiro se aplicar, junto con el monto de dicho crdito, como pago de alguno de los conceptos a que se refieren los incisos de la Regla Segunda. La suma total por concepto de crdito, ms el Saldo de la Subcuenta de Vivienda, que podrn recibir los trabajadores, ser la cantidad mxima de doscientas veinte veces el salario mnimo mensual.* La cantidad que no se le entregue al Trabajador por ser mayor a los lmites establecidos en el prrafo anterior, se aplicar para reducir el monto de crdito otorgado por el Infonavit.

Establece que el monto de crdito ms el Saldo de la Subcuenta de Vivienda, no podr ser superior a 220 Veces Salarios Mnimos Mensuales Vigentes del D.F., tal situacin obedece a la inquietud del Infonavit, para garantizar que los fondos de vivienda sean suficientes para beneficiar a todos los derechohabientes. Esta composicin depender del producto al que se aplicar el crdito.

Esta Regla es de suma importancia cuando realice la precalificacin.


Crdito conyugal

VIGSIMA PRIMERA. Si el Trabajador obtiene la puntuacin mnima requerida para recibir un crdito del Instituto, en los trminos de la Regla Dcima, y desea aumentar el monto de crdito, su cnyuge podr obtener un crdito hasta por el 75% del Monto Mximo que pudiera corresponderle a este ltimo, siempre y cuando sea Derechohabiente del Instituto, haya trabajado ininterrumpidamente, cuando menos los dos ltimos aos anteriores a la fecha en que se solicite el crdito conyugal, y ambos crditos se apliquen a una misma vivienda. En el supuesto a que se refiere el prrafo anterior, el cnyuge deber presentar copia certificada del Acta de Matrimonio, adems de los documentos sealados en la Regla Dcima Tercera y, en su oportunidad, el inmueble que se destine como garanta hipotecaria del crdito, deber estar escriturado bajo el rgimen de copropiedad.

Presenta la opcin que tiene el Trabajador de contar con una cantidad mayor solicitando un crdito conyugal. Es estrictamente necesario para la aplicacin del crdito conyugal, que ambos sean derechohabientes y estn casados legalmente.

Gastos VIGSIMA SEGUNDA. Del monto del crdito a otorgar al Trabajador, se descontar el 5% por concepto de gastos de titulacin, financieros y de operacin del propio crdito. Los gastos por impuestos, derechos de registro y avalo, que se causen, sern a cargo del Trabajador, mismos que sern objeto del crdito, sin que se incremente el monto de crdito a otorgar.

Esta Regla indica los gastos que quedan a cargo del Trabajador y los descontados de su crdito.

Diferencias entre el precio de la vivienda y el monto del crdito VIGSIMA TERCERA. Si el precio de venta de la vivienda es mayor a la suma del Saldo de la Subcuenta de Vivienda, ms el Ahorro Voluntario, ms el monto neto del crdito a otorgar, considerando este ltimo como el monto del crdito una


vez deducidos, en su caso, los gastos a que se refiere la Regla Vigsima Segunda, las diferencias que resulten debern ser cubiertas por el Trabajador, en los trminos en que ste convenga con el vendedor y deber quedar asentado en la escritura pblica.

Expone que si existen diferencias entre el precio de venta de la vivienda y el monto del crdito, debern ser cubiertas por el Trabajador. Es muy importante que en el caso de existir esta diferencia, se asegure que el Trabajador comprende totalmente cul es el monto de la diferencia, el origen y la forma en la que el Trabajador deber pagarla al vendedor.

Plazo de amortizacin del crdito VIGSIMA CUARTA. El plazo para la amortizacin del crdito no ser mayor de treinta aos de pagos efectivos. Si transcurrido un plazo de treinta aos de pagos en los montos correspondientes que est obligado a efectuar el Acreditado para la amortizacin del crdito otorgado, existiere todava algn saldo insoluto a cargo del Trabajador, el Instituto lo liberar del pago de dicho saldo pendiente, cancelando los gravmenes que se tengan constituidos a esa fecha sobre la vivienda objeto del crdito, excepto en el caso de que existan pagos omisos del Trabajador o prrrogas concedidas.

Indica el plazo mximo de amortizacin del crdito, por lo que es necesario que se reitere a los trabajadores revisar su estado de cuenta y notificar al Instituto cuando esta condicin se llegare a cumplir.

Ajuste del saldo y tasa de inters

VIGSIMA QUINTA. El saldo de los crditos se ajustar cada vez que se modifiquen los salarios mnimos, incrementndose en la misma proporcin en que aumente el Salario Mnimo General Vigente en el Distrito Federal (SMGVDF). Los crditos que se otorguen devengarn intereses sobre su saldo ajustado conforme a la tasa de inters variable la cual se ajustar semestralmente cuando el Trabajador Derechohabiente recibiere un salario mensual integrado mayor al que hubiere recibido en el semestre inmediato anterior segn se consigna en la Tabla B de las presentes Reglas. Para efectos de lo anterior, el monto del salario mensual integrado del Trabajador que se considerar es el salario mensual promedio que hubiere tenido en el ltimo semestre transcurrido. La tasa de inters aplicable inicialmente se determinar en el momento del ejercicio del crdito y en lo subsecuente se determinar y ajustar semestralmente, conforme lo establecido en el prrafo anterior, para ser aplicada en el siguiente semestre. El Infonavit informar a los derechohabientes


acreditados sobre la tasa de inters aplicada en los dos semestres inmediatos anteriores transcurridos en los correspondientes estados de cuenta que emita El Infonavit, anualmente, deber emitir un estado de cuenta de cada uno de los crditos otorgados que se encuentren vigentes y entregarlo a cada Acreditado, en los tiempos y programacin que la Administracin determine.

Esta Regla indica la base sobre la que se incrementar el saldo del crdito, y tambin establece la base para el clculo de la tasa de inters ajustable. Indica la periodicidad de la emisin del estado de cuenta por parte del Instituto. Es conveniente indicarles a los trabajadores que una vez otorgado su crdito, tambin podrn consultar el estado de cuenta desde el Sitio de Internet, en la seccin Trabajadores en la opcin Trmites y servicios de mi crdito.

Descuentos VIGSIMA SEXTA. Al momento en que se formalice el crdito, se establecer la cuota mensual en Veces el Salario Mnimo, proporcional al monto de crdito a otorgar, la cual, al multiplicarse por el salario mnimo mensual del Distrito Federal vigente al momento del pago, dar como resultado el importe que tendr que cubrir el Trabajador. Para este propsito, es obligacin del Infonavit comunicar al patrn o persona a la cual le presta sus servicios el Acreditado, la cantidad que le debe descontar de su salario. El monto del descuento se calcular de manera que se asegure la amortizacin completa del crdito en el plazo previsto, considerando la tasa de inters que se aplique inicialmente y suponiendo que las aportaciones patronales del 5%, que se aplican durante la vigencia del crdito para reducir el saldo insoluto a cargo del Trabajador, se mantengan constantes en Veces Salario Mnimo. Para determinar la cuota fija en Veces el Salario Mnimo Mensual, se multiplicar el monto de crdito a otorgar en Veces el Salario Mnimo por el factor de descuento que le corresponda, considerando la edad y el ingreso del Trabajador de acuerdo a la tabla de factores de descuento que se anexa a las presentes Reglas como Tabla C. Es requisito indispensable que, en el acto de formalizacin del crdito, el Trabajador presente el Aviso de Retencin de Descuentos, debidamente sellado y firmado por la empresa en que labora.


En caso de que aumente la tasa de inters variable que se aplicar en el siguiente semestre, conforme a lo dispuesto en la regla vigsima quinta, se ajustar concomitantemente la cuota mensual en veces el salario mnimo mensual, la cual se determinar dividiendo la cuota mensual determinada inicialmente en el salario mensual del trabajador considerado para el otorgamiento del crdito y multiplicando el cociente as obtenido por el nuevo salario mensual del trabajador expresado en veces el salario mnimo mensual vigente en el Distrito Federal.

Esta regla presenta cmo se determinan las amortizaciones o pagos del crdito que tendr que cubrir el Trabajador, mediante el descuento a su salario, as como los ajustes a realizar en caso de que el inters sea Ajustable Tambin se establece como requisito indispensable para la formalizacin del crdito la presentacin del aviso de retencin de descuentos, que se aplicar a todos los productos de crdito exceptuando Apoyo Infonavit Asimismo, el importe de las amortizaciones o pagos del crdito aproximado est determinado en la precalificacin, la cual puede consultar en el Sitio de Internet; y tales descuentos estn estimados en Veces Salario Mnimo; por lo que es muy importante que le pregunte al Trabajador si considera aceptable el descuento, ya que de ser oneroso para l, es mejor ofrecerle la alternativa de cambiar el monto de crdito, hasta encontrar la que mas le convenga; para lo cual podrs acceder al Sitio de Internet en la opcin final de la precalificacin, presionando el botn que dice Quiero cambiar mi monto de crdito o mi descuento mensual.

VIGSIMA SPTIMA. Los descuentos por concepto de amortizacin de crdito que efecte el patrn al salario del Trabajador, que aparezcan en su recibo de sueldo y no hayan sido enterados, se considerarn como recibidos por el Infonavit, mismo que proceder contra el patrn. En caso de que en los recibos de sueldo no estn consignados los descuentos y el Trabajador lo haga del conocimiento del Infonavit, ste ltimo le exigir al patrn lo retenido y ejercer en su contra las acciones o denuncias que correspondan.

Establece la responsabilidad del patrn de informar de los descuentos por abono de crdito en el recibo de sueldo, as como las medidas aplicables en caso de que no lo hiciera. Es de suma importancia que se les indique a los trabajadores la relevancia que implica validar sus descuentos de las amortizaciones de crditos en sus recibos de nmina. Y en caso de que su patrn sea omiso, sugirele que se comunique a Infonatel 9171- 5050 en la Ciudad de Mxico 01800-008-3900 en el interior de la Replbica, si se llama del interior de la Repblica), y que levante su denuncia de Indicios de evasin correspondiente.


Pagos anticipados

VIGSIMA OCTAVA. El Trabajador Acreditado podr, en cualquier tiempo, efectuar pagos anticipados a cuenta del principal durante la vigencia del crdito. Todo pago anticipado se aplicar a reducir el saldo insoluto del crdito y tendr efecto a partir del mes siguiente al mes en que se realice.

Indica que el Acreditado podr efectuar pagos anticipados en cualquier tiempo y su aplicacin al saldo de su crdito. Como Asesor de Crdito Certificado, debes hacer del conocimiento de los trabajadores que a menor deuda, menor pago de intereses, por lo que siempre ser conveniente para el Trabajador que cualquier ahorro o percepcin extraordinaria la destine a la disminucin del monto remanente de su crdito.

Prrrogas VIGSIMA NOVENA. En caso de que un Trabajador deje de percibir ingresos salariales, el Instituto le otorgar prrrogas en los importes correspondientes a los pagos de la amortizacin que tenga que hacer por concepto de capital e intereses ordinarios. Durante dichas prrrogas los intereses ordinarios que se generen se capitalizarn al saldo insoluto del crdito. Para tal efecto, el Trabajador Acreditado deber presentar su solicitud al Instituto, dentro del mes siguiente a la fecha en que deje de percibir ingresos salariales. Las prrrogas que se otorguen al Trabajador no podrn ser mayores a doce meses cada una, ni exceder, en su conjunto, ms de veinticuatro meses y terminarn anticipadamente cuando el Trabajador inicie una nueva relacin laboral. Cuando el Trabajador no haya solicitado prrroga en el plazo de treinta das naturales posteriores a la fecha en que dej de percibir ingresos salariales, o el trmino de sta hubiere vencido, deber realizar directamente los pagos de su crdito, hasta en tanto no se encuentre sujeto a una nueva relacin laboral, dando aviso al Instituto de esta ltima situacin.

Esta Regla indica el derecho que tiene el Acreditado a solicitar prrrogas al crdito en caso de que ste deje de percibir ingresos salariales (clculo de inters, perodo en que debe hacer la solicitud de la prrroga y plazo que aplica para la misma) La manera en la que los trabajadores pueden solicitar una prrroga, es llamando el Infonatel 9171- 5050 en la Ciudad de Mxico 01800-008-3900 en el interior de la Replbica.


Asimismo, es indispensable que le indique a los trabajadores que deben solicitar la prrroga dentro del mes siguiente a la fecha en que terminaron la relacin laboral.

Rgimen especial de amortizacin TRIGSIMA. El Trabajador Acreditado realizar los pagos de su crdito conforme al Rgimen Especial de Amortizacin que determine el Consejo de Administracin del Instituto, en los casos siguientes:

a. Cuando pierda su relacin laboral y no hubiere tramitado oportunamente su prrroga, o que no haga uso de ella;

b. Al vencimiento de la prrroga y que no est sujeto a una relacin laboral; c. Cuando se trate de un Trabajador Acreditado jubilado o pensionado; d. Cuando el Trabajador Acreditado cambie de empleo a una relacin

laboral sujeta al apartado "B" del Artculo 123 Constitucional, o e. Cuando el Trabajador mantiene su relacin laboral, pero el patrn retiene

las amortizaciones y no las entera al Infonavit, previa autorizacin de las reas correspondientes del Instituto. Bajo este supuesto, el Trabajador no estar obligado a cubrir la parte del pago correspondiente a la aportacin patronal.

Cuando un Trabajador realice el pago de su crdito conforme al Rgimen Especial de Amortizacin, dicho pago se determinar multiplicando el monto original del crdito otorgado en Veces el Salario Mnimo por el factor de descuento que le corresponda, considerando la edad y el ingreso del Trabajador a la fecha de originacin del crdito, de acuerdo a la tabla de factores de descuento que se anexan a las presentes Reglas como Tabla D, dividido entre el salario del Trabajador a la fecha de originacin del crdito y multiplicado por el salario determinado de acuerdo a la regla vigsima quinta, con excepcin al caso previsto en el inciso e) anterior, en cuyo caso se seguir aplicando el factor de descuento que se determine conforme a la regla vigsima sexta

Esta Regla establece las caractersticas del Rgimen Especial de Amortizacin (REA), y los casos en los que aplica, as como la base para el clculo del pago del crdito. Para conocer los montos de pago de trabajadores que estn bajo este rgimen de amortizacin (sin relacin laboral), podrn acceder al Sitio de Internet a la seccin dedicada a los trabajadores, en la opcin Trmites y servicios de mi crdito se desplegar el servicio titulado Lneas de captura para realizar pagos.


De los Seguros

TRIGSIMA PRIMERA. Los crditos que el Instituto otorgue a los trabajadores estarn cubiertos por un seguro para los casos de incapacidad total permanente o muerte, as como para los casos de incapacidad parcial permanente del 50% o ms, o de invalidez definitiva en los trminos previstos por la Ley del Seguro Social, de acuerdo a lo sealado en el Artculo 51 de la Ley del Instituto, que libere al Trabajador o a sus beneficiarios de las obligaciones, gravmenes o limitaciones de dominio derivados de esos crditos. El costo de este seguro quedar a cargo del Instituto. A fin de proteger el patrimonio de los trabajadores, el Instituto contratar, por cuenta del Acreditado, el seguro de daos de la vivienda en garanta y el seguro de proteccin de pagos de la hipoteca. Las primas correspondientes se repercutirn al Acreditado, incorporndolas en el pago de la amortizacin de crdito.

Esta medida muestra los seguros que amparan al Trabajador y a la vivienda. Asimismo, indica en qu casos aplica el seguro y el costo. Debers indicar a los trabajadores que en el caso de que requieran hacer efectivo cualquiera de los seguros, podrn llamar al Infonatel 9171- 5050 en la Ciudad de Mxico 01800-008-3900 en el interior de la Replbica.

Recurso de inconformidad TRIGSIMA SEGUNDA. En los casos de inconformidad de los trabajadores sobre su derecho a recibir crdito, as como sobre cualquier acto del Instituto que lesione sus derechos, se podr promover el recurso de inconformidad en los trminos de lo dispuesto en el Artculo 52 de la Ley de Instituto y del Reglamento de la Comisin de Inconformidades del Instituto.

Como Asesor de Crdito Certificado podrs consultar el Reglamento de la Comisin de Inconformidades del Instituto, en el Sitio de Internet, en el apartado dedicado a los Asesores de Crdito Certificados.


Condiciones Generales de Contratacin

Condiciones generales de contratacin TRIGSIMA TERCERA. El Director General publicar en el Diario Oficial de la Federacin y en el Sitio de Internet del Instituto las condiciones generales de contratacin que ste ofrezca a sus derechohabientes que, de acuerdo con la ley del Instituto y estas reglas, tengan derecho a recibir un crdito. Las condiciones generales de contratacin, que sern las estipulaciones, clusulas y pactos que deban integrar los contratos por los que el Instituto otorgue crdito a sus derechohabientes y que, consiguientemente, rijan los derechos y obligaciones del Instituto y de los derechohabientes que sean Acreditados, debern ser aceptadas expresamente por los Derechohabientes al celebrar los respectivos contratos con el Instituto. Las condiciones generales de contratacin que se propongan debern observar lo dispuesto en la ley del Instituto, las presentes reglas y las polticas de crdito expedidas por la Asamblea General y el Consejo de Administracin. El Instituto podr proponer a los derechohabientes condiciones particulares de contratacin que correspondan especficamente al tipo o modalidad de crdito que les otorgue, en cuyo caso se establecern las condiciones particulares de contratacin de que se trate, incluyendo en lo aplicable las clusulas establecidas en las condiciones generales de contratacin.

Como Asesor de Crdito Certificado le recomendamos consultar en el Sitio de Internet las condiciones generales que establecen los contratos y explicrselas al derechohabiente antes de la formalizacin del crdito.

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Marco Juri Dico Manual Parte 1